第一篇：我國銀行保險現狀與發展研究

我國銀行保險現狀與發展研究

摘要：在金融領域中，銀行和保險公司的合作有著巨大的發展潛能。在國際社會中銀行保險業務的發展已經十分先進，帶來了可觀的收益。而我國的銀行保險業務尚處于早起階段，還沒有完全發展起來。從我國銀行保險業務的現狀以及遇到的問題，和解決對策未來的發展動向來看，銀行保險業在我國的發展還需要不斷的改進完善。

關鍵詞：銀行保險業務 銀保合作 改進完善研究背景

銀行保險即指指銀行通過各種方式向客戶提供保險產品從而進入保險領域，也就是說行業與保險業相互之間為了謀求共同利益、共同發展，利用資源共享而建立業務關系。銀行保險業務已成為西方發達國家為銀行業和保險業開辟的新市場，是作為提高利潤率的重要手段。

一、我國銀?，F狀

我國的銀保業務開始于1995年，在保險公司的推動下，銀行柜臺嘗試著銷售一些養老金和定期壽險產品。由于產品的預期收益率高于同期銀行存款利率，受到公眾的認可但1996年起，利率下調，銀保產品銷售不斷下滑。1996—1998年開始起步，主要在分公司層面進行合作，開展了有限的合作。在1999年后，銀行保險突飛猛進，各家保險公司和幾大國有銀行紛紛開展銀保業務。根據資料顯示：從2002年起，我國銀行保險業務呈現跨越式發展態勢，保費收入從2001年的50億元，2005年已增長到 1200億左右。2007年全國壽險公司通過銀行代理實現保費收入1410.19億元，同比增長42.8%，占總保費收入的20%。

在我國的銀行保險業務，是介于銀行與保險業之間的有很好發展空間的新型中間業務。對于保險公司來說，銀行保險可以增加代理方，通過銀行的強有力宣傳加大銷售量，這是新的保險銷售方式。對于銀行來說，銀行對外有很高的信任度，其與保險公司的合作，可以很好的拉動銀行保險業務，更好的追求利潤。我國的銀行保險業務的發展較快速，主要采取銷售協議模式，合作內容包括：代收保險費、客戶信息共享、金融咨詢服務等，其實質已經超過了銷售協議的模式，更像是銀行與保險公司共同形成的一種戰略聯盟，其中還是存在了很多問題。

（一）、我國銀行保險存在問題

第一，銀行與保險公司的合作方式過于利益化，高額手續費。銀行與保險公司雖然是合作關系，但對于個體來說最主要的還是追求利益最大化，也因此在保險公司之間的競爭更非常激烈。在合作態度上，保險公司強烈些，銀行方面稍弱些；保險公司迫切希望通過銀行代理銷售保險產品來擴大業務規模和占領市場，銀行只是簡單地認為是增加中間業務收入的一個渠道，且代理保險業務收入在銀行業務收入所占比重較小，認為代理銷售保險產品是保險公司求我做，重視程度不夠。

銀行和保險公司采取的是“多對多”的合作模式。因為我國的《保險法》放寬了限制，允許一個銀行可以代理一家以上的保險公司業務，且銀行代理的資源數相對于保險公司來說還是較少的，所以各個保險公司集中精力競爭銀行代理。保險公司之間的主要競爭靠的是手續費，我國的資本市場又不是很穩定，資金運用渠道相對狹窄，加上銀行要求支付較高的手續費；有的保險公司為了擴張業務規模，不得以支付較高手續費搶奪陣地，進行不計成本的惡性競爭，陷入粗放型擴張狀態，從而影響到產品的盈利性，降低他對股東的收益貢獻，影響償付能力，引發風險。這種惡性競爭甚至影響了保險公司的經營成本。在這種由銀行在主打地位的銀行保險合作業務市場中，對于銀行來說更愿意與資金雄厚實力較強的保險公司合作以減少風險，因此那些實力較弱的小保險公司比較不容易與銀行合作?！岸鄬Χ唷蹦聦е铝算y行與保險公司合作的不穩定性。其為了各自的利益在不斷競爭，銀行會主要選擇在競爭中有優勢的一方，而保險公司不是在努力推銷自己的產品，而是把主要精力投入到了銀行代理的搶奪中，對于雙方來說并不想要建立起一個互利共享的合作關系。

第二，銀行與保險公司合作時間過與短促，合作方式過于單一。銀行保險合作業務一般都是簽訂一年期的代理協議，且大多數都是簽約數量多但真是合作的少，是一種缺乏長久合作的方式。因為有的銀行覺得代理壽險業務會對自身主營存款業務產生沖突，所以就有銀行會出現不代理或少代理銷售保險產品的行為。而有的保險公司也認為支付較高手續費造成業務成本過高，在面對虧損的壓力下,保險公司不愿意與銀行發展成長期的合作對象，也就沒有長期合作的規劃，甚至減少這種合作方法的業務。還有少數的銀保管理層簽訂了代理協議，但具體經辦保險代理業務是基層行和員工，致使業務根本無法全面開展。

在銷售產品方面，產品和銷售的方式都較為單一。保險公司大多數推出的是人身保險等，產品結構過于簡單，保單設計不夠全面，其功能無法滿足顧客的差異化需求。銀行銷售保險產品基本上是通過柜臺銷售，但是銀行的積極性不高，對于銷售銀行保險業務不熱情，柜臺銷售的業績起伏比較大，銀行銷售產險公司保險產品基本上是利用信貸部門提供特有資源來銷售保險產品。在當前在廣大消費者對保險的消費意識不高、對保險產品知識缺乏的情況下，銀行沒有做到積極宣傳的作用，而保險公司也沒有把更多的產品資料傳給銀行，這回嚴重影響銀保業務的銷售。

第三，銀行中的專業從業人員較少，銀行保險業務的處理技術較低。任何專業領域都需要專業的從業人員來操作，因為專業人員更懂得業務的處理方法及流程，相對技術也更高一些。對于銀行保險業務，要求從業人員有相關專業知識，了解保險業務與銀行代理智能。如果從業人員只了解銀行相關業務，那么他們就不會注重對保險業務的宣傳，以及銷售保險的技巧。如果從業人員對于保險業務的知識掌握較多時，有可能會盲目推銷，只顧著推銷保險業務，而忽略了銀行保險業務的合作性，那樣銀保就失去了意義。銀行代理從業務人員對保險業務知識了解有限，保險知識缺乏，特別是代理辦理產險業務時，要涉及到承保前的核保、理賠時的核賠等保險技術方面的知識，完全制約了代理人員辦理保險業務的能力，增大了銀行開展代理保險業務的難度；同時可能產生誤導隱患，喪失行業誠信，危害銀行、保險、消費者各方利益，不利于銀行保險業務的持續健康發展。在側重于保險業務的人員中，比較追求收益，憑借銀行的信譽度做出承諾，而忽略了合作關系與減少風險。

對于銀行保險業務的處理技術，在這現代科技發達的社會，通過聯網來合作是一種高效快速方法。但是我國銀行與保險公司之間的同步度較差聯網效率低，銀行只能接受投保。而一切投保手續都要手工操作，如填單、繳費、簽字等。這樣就導致了，投保時間長，保單周轉慢，容易出現管理交流等問題。保險公司內部缺少完備的與銀行聯網的系統，在售后服務方面效率低下。這也就導致了銀行與保險公司合作關系實質的缺乏，沒有體現出由銀行保險公司合作代理的保險業務的快速便捷優勢。

第四，監督管理對于銀行保險業務環境的作用不完善。在金融領域，業務的形成往往會伴隨著風險的出現。銀行與保險公司的合作業務帶來了一些風險因素，像對于信譽承諾問題出現的風險因素，對于競爭可能會導致的風險因素等等。這些風險因素可能會帶來嚴重的損失，而且可能會影響銀保業務的發展，所以就需要完備的制度規定。但在我國的銀保業務相關法律體系中，并沒有特別嚴格的監督管理制度?！侗ｋU法》中只有兼業代理方面的條款適用于銀行代理保險業務，但隨著銀行與保險公司合作的進一步加深以及銀行代理保險業務的發展，銀行與保險公司雙方之間已不是單純的兼業代理關系。但是目前國內并沒有關于銀行保險業務系統而全面管理體系，這對于銀保業務來說也還是一個嚴重的潛在風險因素。因此中國銀監會和保監會等也在不斷的改進當中。

據資料顯示：2010年11月1日，中國銀監會下發了《關于進一步加強商業銀行代理保險業務合規銷售與風險管理的通知》（銀監發[2010]90號）。2011年3月，中國保監會、中國銀監會在延續[2010]年4號文、[2010]年90號文精神的基礎上，進一步細化了監管要求，聯合下發了《商業銀行代理保險業務監管指引》。一系列監管新政，對銀保業務的網點合作模式、業務銷售模式、產品管理模式、隊伍的功能定位等做了新的界定，對銀保渠道經營管理的關鍵環節和主要風險點進行了全面系統的梳理和規范，給銀保市場未來的發展帶來了重大的變化和影響。2011年4月15日，中國保監會召開了“貫徹落實《商業銀行代理保險業務監管指引》視頻會”，陳文輝主席助理做了重要講話，要求各地監管機關和各家保險公司要充分認識出臺《監管指引》的重要意義，充分理解《監管指引》的文件精神和重點內容，積極應對銀保銷售模式轉變給公司業務發展帶來的挑戰，并對貫徹落實《監管指引》提出了六個方面的要求。

這些新政策幫改善了銀保業務的市場環境，規范銀保業務銷售管理，穩固和提升了銀保銷售的平臺，便于銀保業務的發展與改善。

二、銀行保險業務的發展

（一）對于銀行保險合作發展遇到問題的解決對策

第一，加強銀行與保險公司的合作意識，建立長期合作模式降低成本。在競爭中合作，在合作中提高企業的市場競爭力，這是現代競爭的新理念。在金融市場上銀行之間的競爭也日益激烈，而銀行通過與保險公司開展合作，就是利用銀行現有的機構、人員進行代理銷售保險產品的業務。不需投資和墊付，還可以取得較低成本和較低風險的收入，使這成為銀行利潤的一項客觀來源。而保險公司利用銀行代理銷售保險產品，可以充分利用銀行廣布的網點、眾多的客戶進行業務拓展，形成資源共享，利用較低的銷售成本達到較高效率地市場覆蓋率，利用銀行擁有大量的客戶信息資源以及較高的客戶忠誠度，有利于保險銷售產品宣傳。所以銀行保險業務首先應該是銀行與保險公司長期的合作互利共享的的關系，因此銀行與保險公司應該建立起深層次的合作關系。銀行應該更了解保險公司的內部情況、企業績效、產品推出、銷售路徑、售后服務等，在對保險公司充分認識后，篩選出適合合作的伙伴公司。保險公司自身也要有一個好的企業形象，合理的內部運作程序，以及有效率的對外銷售和令顧客滿意的售后服務等。在合作過程當中，銀行與保險公司應盡量采取一對一或一對二的模式，重點在于一家銀行與一家保險公司的合作。這樣才有利于雙方的資源共享，完善銀保業務處理流程，提高售后服務質量。當銀行與保險公司采取合理合作模式后，高手續費的惡性市場環境就會有所改善，從而降低了銀保業務的成本。銀保合作在“信任、協作、互利、互惠”的準則下，在尋求深層次合作與發展時，銀行可通過保險公司豐富的保險產品和專業的理財能力，不斷提升對客戶服務的附加值和客戶的忠

誠度，可在現有兼業代理的基礎上升華，衍生形成一種長期市場戰略聯盟。

總之，從長遠的利益出發，在包廂公司在轉變為依靠險種創新、提高服務質量的高層次競爭理念，以及銀行認識到銀行保險這一低成本、低風險的中間業務是未來銀行業利潤的重要來源，從而更新經營理念的同時，雙方應該加快曾強合作的意識，通過合作內容上的深化，建立與銀行之間長遠的戰略伙伴關系，創建互利共享的長久合作環境。

第二，加強銀行保險業務的產品多樣性、銷售方式多樣化。銀保業務的銷售主要目的就是，為顧客提供多種多樣的服務及咨詢，保證顧客的滿意。所以在產品的推出時就要不斷的創新改進，不僅要對產品創新，還要對服務改進提高，做到個性化服務。對于銀保業務以及服務的創新，需要銀行和保險公司的共同合作、努力配合，開發出有保障的高質量產品。

完成銀保業務的創新還只是第一步，還要改善銷售模式，讓銷售方式多樣化，針對不同群體的顧客，有一套完備的銷售模式。建立科學、有效、合理的銀行保險業務銷售體系。新的銷售模式就是要打破銀行柜臺的單一銷售模式，通過一套專業工具為客戶提供銀保業務個性化服務，向公眾普及銀行保險知識、推薦銀行保險產品、開展銀行保險咨詢。此外，還可以實施分層營銷、聯動營銷、合作營銷、客戶營銷以及產品營銷等多種銷售戰略、通過新的銷售方式，將銀行保險帶出銀行柜臺，與客戶進行更多的雙向溝通，提供適合的風險保障計劃和個性化服務。

第三，提高銀行保險業務從業人員素質，加強技術改進。銀行保險業務需要的是全面的復合型人才。對銀保從業人員的培訓應結合我國銀行保險業務的現有情況，以及國際社會上的銀行保險運營情況，塑造出專業的從業人員，使客戶能感受到在銀行和在保險公司購買保險一樣享有專業化的服務。對銀行保險業務外人員的專業培訓就是要做到,銷售人員可以向顧客推薦復雜的保險產品，不僅讓顧客了解到銀保業務的相關信息，還可以順利的進行復雜業務得銷售。

在加強銀保人員的培養的同時，銀保業務的相關技術也要不斷提高。銀行保險的發展需要信息技術以及互聯網強有力的支持，銀行和保險公司在實現聯網后才更有可能提高銀保業務的規模和效率，這也可以說是銀保合作的基礎。運用現代信息網絡技術，建立統一的操作平臺，更加快速的處理業務，為客戶提供方便、完善的售后服務。

第四，完備銀保業務監管制度，完善銀保業務市場環境。銀行保險業務的完善需要加強監管制度，建立健全的相關法律法規。我國銀行、保險業實行分業經營、分業監管制度。從銀監會和保監會兩方面來說，實施兩方之間的信息快速流通，部分資源的共享，可以為銀行保險業務的進行創造一個更為規范的發展空間，指定銀行保險公司之間的統一制度，也就可以建立一個安全完善的法律環境。從現行來看，已經遠遠超出監管制度范圍；放寬法律環境是銀行保險發展的內在要求，銀行、保險業發展所面臨的外部環境也要求改革現有法規。此外，銀保合作的開展要求監管部門既保證保險業務的順利進行，又要防止銀行和保險公司盲目發展、違規操作。因此，監管部門必須協調配合，共同制定監管政策，共同維護金融安全。研究結論

在當前經濟格局下，一體化經濟的主導地位越來越強化。銀行保險業務就是把銀行與保險公司聯系在一起的市場業務。在金融領域里，銀保業務的順利運行需要合理安全的外部環境，還需要高效適當的內部環境。對于我國銀行保險業未

來的發展，不僅需要適度的調整內外部環境，銀行與保險公司的緊密配合長久戰略關系，建立健全的銀保體系。

參考文獻：

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第二篇：我國村鎮銀行發展現狀、問題及對策研究

我國村鎮銀行發展現狀、問題及對策研究

作者：萬解秋 謝金樓

摘要：

建立村鎮銀行是為了解決我國現有農村地區銀行業金融機構覆蓋率低、競爭不充分、金融供給不足、金融服務缺位等“金融抑制”問題，更好的建設農村金融生態環境。但作為新生事物，研究發現村鎮銀行在建立及發展中還存在一些新的問題，本文從村鎮銀行存在的問題入手，提出現階段促進村鎮銀行發展的一系列措施，希望能在商業性金融如何發揮政策性支農作用這一本質問題上提出一些有益的建議。

關鍵詞：村鎮銀行

問題

可持續發展 政策建議

一、引言

中國經濟最大的問題是城鄉經濟結構二元化，在金融領域，則突出地表現為城鄉金融的二元化，農村地區金融服務的匱乏對經濟發展起到一種抑制作用，但農村金融發展是世界性的難題，20世紀80年代以來，世界金融理論界形成了“農業信貸補貼論”、“農村金融市場論”和“不完全競爭市場論”等多種理論流派。前者實質是一種政府主導的思想，中者是市場驅動理論，后者則是對前二者的折衷。其中“不完全競爭市場論”認為發展中國家的金融市場是一個不完全競爭的市場，貸款方對借款人的情況無法充分掌握，完全依靠市場機制無法培育出社會所需的金融市場，這一理論更適合我國國情，是我們發展農村金融的理論基礎，有學者研究表明，要以農村金融需求為導向，從整體角度調整農村金融組織的區域布局，構建需求型為導向的農村金融組織結構體系，發展農村中小型金融機構和社會公共投資機構，實現金融組織的多元化是促進農村金融深化的有效途徑（何廣文，2005）。

村鎮銀行的成立正是實現農村金融組織多元化的一種有效途徑，村鎮銀行的成立對于農村金融的改革將會起到一定的推動作用，但由于農村市場存在局限性以及村鎮銀行的自身缺陷，村鎮銀行能在多大程度上促進農村金融深化還需要實踐證明，但作為農村金融組織多元化的一種進步是需要我們呵護和鼓勵的，本文正是在這一背景下進行研究的。本文一共分為5部分，第一部分是引言，介紹本文研究的背景；第二部分介紹我國村鎮銀行的發展歷程和現狀；第三部分提出我國村鎮銀行在運營過程中出現的一系列問題和不足；第四部分針對村鎮銀行的問題提出了一些具體措施；最后第五部分是結語

二、我國村鎮銀行發展歷程及現狀

2006年l2月20日，為解決部分農村地區“金融真空”和農村金融服務不足等問題，銀監會出臺《關于調整放寬農村地區銀行業金融機構準入政策，更好支持社會主義新農村建設的若干意見》[1](以下簡稱《意見》)，調整和放寬了農村地區銀行業金融機構準入門檻。2007年1月22日，銀監會制定并發布《村鎮銀行管理暫行規定》(以下簡稱《暫行規定》)，為村鎮銀行進入農村金融市場以及合法地位提供了法律依據，通過設立村鎮銀行改革農村金融市場的思路，被稱為“增量改革”，村鎮銀行給農村金融市場帶來了競爭，有效增加了農村的金融供給，對農村金融發展具有里程碑的意義。

我國村鎮銀行從2007年3月1號開始試點，全國首家村鎮銀行——惠民村鎮銀行成立，截至2009年末，共有148家為村鎮銀行成立，雖然村鎮銀行擴張速度較快，但距離銀監會《新型農村金融機構2009年-2011年工作安排》設立1027家村鎮銀行的目前相距甚遠，更嚴峻的是村鎮銀行的增速在放緩，2007年村鎮銀行開始試點，當年開業19家，2008年末攀升至91家，增量為72家，2009年57家的增量遠低于上年。另外，截至2009年末已開業的148家村鎮銀行中，主發起人為政策性銀行、國有大型商業銀行、股份制銀行和外資銀行的，總共僅有30家，其余80%以上的主發起人為城商行、農商行、農合行、農信社等地方中小金融機構，其中又以城商行為主，傳統的大型金融機構對設立村鎮銀行的積極性不高，截至目前，五大行僅發起設立村鎮銀行9家，其中，工、建、交行分別發起設立2家、2家、2家，對農村市場較熟悉的農行發起設立3家，中行則尚未涉足村鎮銀行。缺乏基層網點的政策性銀行國開行較為積極，現有7家村鎮銀行。外資銀行中香港上海匯豐銀行（HSBC)，發起設立了7家村鎮銀行，匯豐的積極可能更多是出于布局中國大陸的戰略考慮，而非看重村鎮銀行本身的盈利性。另外，匯豐系村鎮銀行無一例外都由匯豐獨資所有。城商行等區域性金融機構設立村鎮銀行的動機更多的是想實現跨區經營，擴大業務范圍，而且相當一部分機構和個人是看中了金融牌照這一稀缺資源?？傮w來看我國村鎮銀行發展良好，但增速太慢。

三、我國村鎮銀行在發展過程中出現的問題分析

村鎮銀行由于身處農村發展面臨著很多制約因素，如經營風險很大，抵押物不足，結算系統較為落后等，村鎮銀行在短短的發展過程中已經出現了一些特定的問題，筆者經過歸納總結為以下幾個方面：

3.1 村鎮銀行并沒有真正深入農村金融市場，服務“三農”

根據《暫行規定》，“村鎮銀行”本質上屬于“銀行業金融機構”，因此它與其他銀行類機構從本質上是沒有區別的，其是獨立的企業法人；以安全性、流動性、效益性為經營原則，自主經營，自擔風險，自負盈虧，自我約束。但“村鎮”一詞同時也刻畫了其設立區域、服務對象，即“在農村地區設立，主要為當地農民、農業和農村經濟發展提供金融服務”，由于農戶具有一些“天然弱點”：抵押物不足、農業弱質性隱含的還貸風險和非生產性借貸等，而且農業具有投資回報周期長、盈利能力有限、抗風險能力弱等缺點，所以歷來各種金融機構都不愿意與農民打交道，村鎮銀行成立之初，肯定會嚴格執行有關政策和法規，以服務“三農”為己任開展金融服務工作，但村鎮銀行在利益的驅使下很難實現“從一而終”的經營理念，它們會逐漸偏離服務“三農”和支持新農村建設的辦行宗旨，尋求新的市場定位。

從已經成立的村鎮銀行來看，大多將其總部設在各試點地區的行政中心所在地，周邊的金融和經濟環境理想，商貿較為發達。從客觀來看，其并未完全符合在金融服務空白地區布局的經營思路，村鎮銀行最終呈現“冠名村鎮，身處縣城”的格局。更有甚者，部分村鎮銀行沒有專注“高風險，高成本，低收益”的小額農貸業務，而將目光放在貸款金額比較大的小企業主及出口企業上，在某種程度上偏離了設立村鎮銀行的政策初衷，如何在服務三農的政策目標的基礎上實現盈利是村鎮銀行持續發展必須要解決的問題。

3.2 存貸比高位運行，警防流動性風險的發生

由于村鎮銀行是新開業的銀行，社會公信力比國字號銀行差，社會認知度比較低，所以村鎮銀行的吸儲能力很低，加之農村資金外流嚴重和本來就不富裕的農民，進一步限制了村鎮銀行資金的來源，而且村鎮銀行網點少，現代化手段缺乏，缺乏對農民存款的吸引力，村鎮銀行面臨可貸資金不足的問題，在很大程度上限制了其服務“三農”的規模擴張；與吸存難形成鮮明對比的是，村鎮銀行在貸款上卻頗具優勢，村鎮銀行是縣域內獨立的法人機構，決策流程短，從接受客戶申請到最終決定，至多只需三天左右。如果擔保抵押措施到位（如村鎮銀行認可的客戶提供保證擔保），客戶當天申請，當天就可貸款。這對縣域內資金需求具有明顯的短、小、急特點的小型企業、個體工商戶具有較強的吸引力。

這一問題導致了村鎮銀行的存貸比持續高位運行，銀監會統計數據顯示，截至2009年末，已開業的172家新型農村金融機構（其中148家為村鎮銀行）吸收存款269億元，貸款余額181億元，存貸比為67%，低于75%的監管高限。但事實上，村鎮銀行的存貸比普遍高于75%。以吉林誠信村鎮銀行為例，該行2007年3月1日獲準開業后，截至2007年8月末貸款余額為1416萬元，存款余額617萬元，存貸比高達228.54%，而且存款多數來源于縣域企業[3]。存貸比過高，一方面反映了縣域貸款需求旺盛，村鎮銀行就地媒介資金能力很強，另一方面也反映了村鎮銀行資金來源渠道有限。按照監管層的要求，銀行類金融機構存貸比不得突破75%的紅線。但出于對“三農”的支持，監管層對村鎮銀行有所放寬，要求其5年內逐步達標。持續的存貸比高位運行，村鎮銀行要特別注意流動性風險，一些村鎮銀行遠離母行（特別是城商行發起設立的村鎮銀行），而人民銀行在很多縣域沒有分支機構和金庫，緊急情況下外部支援能力有限。村鎮銀行總的存款規模小，要防范存款異動風險，一旦出現流動性危機，將對其聲譽帶來毀滅性打擊，使其吸收存款將更加困難。

3.3 控股模式單一，導致各方利益主體動力不足

《暫行規定》對產權結構的安排是：“村鎮銀行最大股東或惟一股東必須是銀行業金融機構，且持股不低于20%”，但大銀行在發起設立村鎮銀行時，一般都要求持股50%以上，要處于絕對控股股東地位。大中型銀行對設立村鎮銀行不積極主要源于兩個原因，一方面村鎮銀行投資回報周期長、盈利能力有限，不如擴張分支行、網點效益高；另一方面，村鎮銀行如果經營不善，出現問題，將對母銀行的聲譽和品牌造成傷害。此外，民營資本認為現有的產權結構安排下，民營資本股東的話語權太小，因而民營資本在短暫的熱情之后，對村鎮銀行漸漸采取觀望的態度，這對于鼓勵民間資本參與農村金融改革也不利。

截止到2009年末，我國已有1300多家小額貸款公司[4]，這些貸款公司經過幾年的發展已經達到了銀監會規定的最大貸款量，業務擴張能力受到限制，因此轉型愿望比較強烈，但是銀監會發布的《小額貸款公司改制設立村鎮銀行暫行規定》里面明確規定：“小額貸款公司改制為村鎮銀行必須有銀行業金融機構作為主發起人?！边@一規定意味著小額貸款公司要把自己的控制權轉讓給銀行，挫傷了小額貸款公司改制的積極性。當然銀監會堅持村鎮銀行的主發起人、最大股東必須是符合條件的銀行業金融機構，主要基于三方面的考慮：一是縣域及農村信用體系的現狀。現階段我國征信體系建設尚不完善，特別是在縣城以下廣大農村，征信體系建設尚處于起步階段，二是保護存款人利益的需要，三是確保村鎮銀行可持續發展。本文認為村鎮銀行能不能采用一種更加靈活的控股權結構將是能否在短時間內大量增加村鎮銀行的關鍵措施。

3.4 村鎮銀行結算系統孤立，成為網絡時代的“信息孤島”

部分村鎮銀行至今沒有單獨的行名行號，無法加入人民銀行的大小額實時支付系統，只能進行資金的手工清算，匯劃到賬速度較慢，不能滿足客戶快速、便捷的服務要求，而且容易出現差錯事故。由于村鎮銀行只是在縣城的一個孤零零的點（極少數開設了一兩個支行），村民存款、取款都必須要到網點來，讓客戶感到不便，缺乏對絕大多數農村居民的吸引力，任何一筆從外地匯入的款項都是跨行跨區，匯費昂貴，加之在鄉鎮沒有網點，取款不方便，外出務工的農民工一般不會選擇村鎮銀行作為匯入行，村鎮銀行在匯兌業務上競爭不過農行、郵儲銀行、農信社。很多農村地區是典型的“打工經濟”，外出務工收入是當地經濟的支柱，村鎮銀行失掉這筆業務，也就失去了大部分存款來源。此外，村鎮銀行的通存通兌沒有開通、銀行卡業務缺失，匯路不暢也是一個大問題。

3.5 經營方式創新化與經營觀念陳舊化的矛盾

傳統的經營方式在農村金融市場是沒有出路的，歷史表明村鎮銀行要想在農村市場實現可持續發展，必須創新自己的經營方式，如創新貸款風險管理制度，創新貸款審批流程，創新具有農村特色、真正符合農村實際的金融產品等，但由于目前村鎮銀行的從業人員大都是農信社的老員工，在經營觀念上比較傳統；而且由于《暫行規定》中規定銀行金融機構必須是村鎮銀行的最大股東，這一點雖然保證了村鎮銀行在經營過程中的安全性，減少監管部門的監管成本，但同時要防止大中型銀行的管理輸出，把村鎮銀行辦成母行的一個支行，使村鎮銀行失去決策流程短、經營機制靈活的先天優勢。

大中型銀行有成熟的風險管理制度、業務流程和企業文化，作為村鎮銀行的控股股東，很容易把自己的業務模式照搬過來，初期可能會減少成本費用，但國有銀行在農村的實踐表明，農村市場具有自身的特點，照搬成熟的商業銀行的客戶定位對象，業務決策流程，貸款還款方式在農村市場是沒有生存空間的，如何避免村鎮銀行走四大商業銀行的老路，如何使控股股東向村鎮銀行輸出經驗并使之適應縣域市場的特點是一大難題。

四、政策建議

農村金融問題是世界性的難題，四大國有銀行和農信社沒有能夠解決的問題我們也不能奢望村鎮銀行一下子全部解決，但作為農村金融組織多元化的一種創新是需要不斷探索和完善的，針對村鎮銀行在經營過程中出現的一些問題，本文提出以下對策：

4.1 明確客戶群體，加強政策扶持，增強村鎮銀行的盈利能力

村鎮銀行的成立初衷就是為了深化農村金融發展，帶動農村經濟的發展，首先要確定自己的目標客戶群，有些學者認為根據農民當前的收入狀況大致上有三類: 一類是文化水平落后、無一技之長、生產要素欠缺、勉強維持生計的農民，處于溫飽水平以下。二類是正在脫貧致富的農民，已經實現溫飽，從事簡單的個體經營、種植業、漁業等。三類是已經富裕起來的農民，實現小康，從事規?；慕洜I活動（章芳芳，2008）。村鎮銀行扶持的主要對象應該是第一類和第二類農民。由于對象的特殊性，如何保持村鎮銀行的盈利能力是實現村鎮銀行可持續經營的前提，筆者認為國家在政策上應該給予一定的優惠，首先可以適當放松利率管制，允許村鎮銀行根據當地的經濟發展水平，貸款人的資信情況在央行基準利率的基礎上更大幅度的調整利率，放松村鎮銀行的貸款利率的浮動規模，一方面可以改善村鎮銀行盈利不佳的現狀，增加村鎮銀行的利息收入，改善村鎮銀行服務于“三農”的積極性，另一方面也是對我國利率市場化一次非常有意義的試點；其次加大對村鎮銀行的稅收優惠和財政扶持力度，可以考慮以“先征后返”形式對村鎮銀行實施稅收優惠，使其享受與農村信用社同樣的稅率和扶持政策，同時建議適當降低村鎮銀行銀聯入網門檻，促進村鎮銀行加快發展銀行卡業務，實現資金周轉的良性循環。

針對村鎮銀行不“村鎮”的格局，銀監會的思路是實行“東西掛鉤、城鄉掛鉤”的雙掛鉤政策，即如果在全國百強縣（或大中城市轄內）設立1家村鎮銀行，必須在中西部地區設立2家村鎮銀行；在國定貧困縣設立1家村鎮銀行，可以在全國百強縣（或大中城市轄內）設立1家村鎮銀行。另外要保證村鎮銀行服務“三農”的方向，應該主要向國定貧困縣、老少邊窮地區投放牌照。

4.2 擴大村鎮銀行資金的來源，合理分配貸款去向 村鎮銀行資金來源匱乏是制約其發展的關鍵因素之一，如何提高村鎮銀行的信譽度，提高村鎮銀行的服務質量是吸引存款的有效手段，但由于農村地區本來資金就很匱乏，而且農信社、郵政儲蓄等金融機構導致大量農村資金外流，不利于農村地區的發展，因此我們可以考慮從城市抽水到農村，使“城市反哺農村”，解決村鎮銀行的吸存難，方案一是允許村鎮銀行總行設在地市級城市，但只能吸收存款，不能發放貸款，同時在縣域設立若干分支行，既吸收存款又發放貸款。當然村鎮銀行在城市里面能不能吸收到存款還需要進一步論證；方案二是推動大中型銀行設立“村鎮銀行事業部”，這一思路與銀監會破解中小企業融資難的思路一脈相承，即在機構、人員、激勵機制上與銀行的其他業務分開，能夠把“三農”業務和城市業務適當區分開來，從而方便在內部管理上做出特殊的安排。其次，人民銀行可以考慮對村鎮銀行實行相對較低的差別法定存款準備金率，給予村鎮銀行一定再貸款的支持，建立村鎮銀行與商業銀行等金融機構之間的合作機制，允許村鎮銀行進入現有的銀行之間的支付清算系統，堅持現有的商業銀行向經營狀況良好的村鎮銀行發放貸款的政策，引導資金像農村市場回流，擴大村鎮銀行的資金來源途徑。

在貸款去向方面，村鎮銀行應該努力堅持小額、分散的原則，提高貸款覆蓋面，防止貸款過度集中，減少村鎮銀行的風險，以吉林磐石融豐村鎮銀行為例[5]，截止到2008年9月已發放貸款782筆，貸款余額為2389萬元，其中單筆貸款最大金額為200萬元，貸款利率為6.27%，發放對象為非農民；單筆貸款最小金額為1000元，貸款利率為9.159%，發放對象為農民，數據顯示信貸資金過度集中，風險較大；而對農民發放的貸款金額較小，利率較高，[6]00萬元即使對一個國有商業銀行來說也是一筆數額不小的貸款，更何況對村鎮銀行這樣旨在為“三農”服務主要以小額貸款為主的小銀行了。

4.3 完善村鎮銀行的股權結構

允許村鎮銀行的股權結構多元化，如果銀行股權起到控股權作用，容易把村鎮銀行建成支行，因此深化村鎮銀行股權結構改革是提高村鎮銀行經營效率的有效途徑，其中一種理想的產權結構是發起銀行持股三分之一以上，吸收當地政府當二股東，兩者相加超過50%，然后再審慎地吸收分散的若干民營企業股東(鄧春宏，2010)。這種股權機構，發起銀行能以較少的出資金額實現對對村鎮銀行的控制，地方政府也有動力給予村鎮銀行更多實質性的扶持，并推動其切實為“三農”服務。同時，地方政府入股將有助于提高村鎮銀行的信譽度，部分解決吸收存款難的問題，民營股東則能幫助村鎮銀行迅速適應當地的經營環境，但是地方政府參與容易引起“尋租”行為和腐敗行為，導致村鎮銀行經營效率低下，如何提高地方政府參與的積極性同時降低地方政府的權利是以后可以探討的問題。

另外一種方式是建立村鎮銀行控股公司，目前中國銀行正與淡馬錫控股公司合作準備成立村鎮銀行控股公司，村鎮銀行控股公司一旦成行，將以專業化、規模化的方式推進村鎮銀行的設立，并有望引進國際先進的微型金融運營經驗。由村鎮銀行控股公司發起設立數十至上百家村鎮銀行，可以實現規模效應，控股公司整體盈利能力可觀；其次，通過村鎮銀行控股公司的專業化經營和管理，適當引進國外先進的微型金融技術，可以提高村鎮銀行的管理水平；同時，在村鎮銀行控股公司模式下，村鎮銀行成為母銀行的“孫公司”，與直接發起設立村鎮銀行相比，即便個別村鎮銀行經營不善，對母銀行的品牌傷害也較小。

4.4 借鑒國內外的成功經驗

諾貝爾獎獲得者穆罕默德·尤努斯為解決窮人的生活問題，解決窮人的貸款難問題萌生了創建村鎮銀行的想法和信念，而且在孟加拉國嚴峻的外部條件下頑強的生存了下來，并發展成為孟加拉國乃至全世界金融界的驕傲，可見金融機構是可以在農村地區生存并發展的，孟加拉國鄉村銀行在經營上主要有以下幾個特點：貸款對象的準確定位，主要是農村地區的貧困婦女，完整的層級組織結構，其中5個人自愿組成一個借款小組，以6個小組為單位組成一個鄉村中心是鄉村銀行運行的基礎，獨特的小組擔保機制減少了信息不對稱，降低了違約概率，另外市場化的利率和寬松的還款期限也是他們成功的重要原因。

其中借款小組和鄉村中心是可以在我們村鎮銀行進行試驗的，一些農村地區，民間金融機構存在一種只在“熟人圈”（通常親眷除外）私人放貸的現象。在“熟人圈”內，有足夠的了解和信任，且雙方的行為結果是可預期的，而且違約的后果是非常嚴重的，這樣能很好地控制放貸風險。這種現象可稱之為“信用島”現象，因此農村地區信息不對稱問題其實是可以解決的，可以將將社區農民分成若干小組，由小組成員對其他人的借款承擔連帶責任，有時還有小組成員對某人的借款進行審議，對于及時還款者的下一筆借款給予利率等方面的優惠，從而形成了有效的監督和激勵機制。在借款小組的基礎上，可以由村里的干部或者威望比較高的人成立鄉村中心，由于他們對自己本村的情況比較熟悉，可以控制村鎮銀行的貸款風險。其中惠民村鎮銀行歷時三年探索出的“農村金融合作代理組織”制度就是對這一方法的實踐。因此，在大量、分散的“信用島”存在的情況下，如果村鎮銀行合理利用“農村族間”信息相對對稱這一特點，可以減低貸款違約概率。

五、結語

村鎮銀行主體明確，產權清晰，貸款審批機制靈活，為農村經濟和農戶提供了有效的金融產品和金融支持；其較低和靈活的利率定價抑制了民間高利貸發展；而在許多現有銀行業金融機構無法延伸的地區，更為農村提供了必需的基本金融服務。但村鎮銀行業有它自身的局限性和存在的問題，靠村鎮銀行完全解決農村地區的“金融抑制”是不現實的，同時農村的金融需求是多維度多層次的，在發展村鎮銀行的同時也要兼顧其他農村金融組織形式的發展，如：農村資金互助社、NGO小額信貸組織等。

參考文獻：

[1]劉雅祺,張非,王清漪：《微型金融的發展現狀及我國特色模式》[J].農村金融研究,2008(10).[2]阮勇.《村鎮銀行發展的制約因素及改善建議》[J].農村經濟,2009(1).[3]王亮,雷立鈞.《村鎮銀行建立對我國農村金融影響分析》[J].金融論壇,2009(11).[4]姚海明.《中國農村金融改革與發展探索》[J].現代經濟探討, 2009(10).[5]祝曉路.《我國農村金融體制存在缺陷及改革》[J].經濟問題,2009(7).[6]柳松,劉春桃.《村鎮銀行研究文獻綜述》[J].重慶工商大學學報,2009(12).[7]丁忠民.《村鎮銀行發展與緩解農村金融困境研究》[J].農業經濟問題，2009（7）.

第三篇：保險學論文我國農業保險發展的現狀研究

我國農業保險發展的現狀研究

專業：××××學號：××××姓名： ×××

摘 要：農業保險對穩定農業生產、提高農民收入具有重要作用，但是其自身固有的特點使得農業保險成本居高不下，在許多國家農業保險的順利開辦主要得益于政府的大量補貼。農業保險的發展現狀不是很樂觀，本文針對農業保險存在的諸多問題，研究農業保險的發展現狀及解決對策。

關鍵詞：農業保險；發展現狀；政策性農業保險；完善

1開展農業保險的必要性

農業是安天下、穩民心的戰略產業，沒有農業現代化就沒有國家現代化，沒有農村繁榮穩定就沒有全國繁榮穩定，沒有農民全面小康就沒有全國人民全面小康[1]。農業保險作為扶持農業發展的政策工具，是解決我國“三農”問題的一項重要措施。建立并完善農業保險制度，對于建立我國農業風險管理體制，提高農業抗風險能力，推進農業產業化經營和市場化發展，對于發揮財政支農資金的杠桿效應，更好地解決“三農”問題具有重要的現實意義[1]。

我國是世界上農業自然災害較嚴重的國家之一，災害種類多，受災面積廣，成災比例高。2010年，云南、貴州、廣西、重慶、四川5省（區、市）耕地受旱面積1.01億畝，占全國受旱耕地面積的84％，作物受旱7907萬畝，待播耕地缺水缺墑2197萬畝。有2088萬人、1368萬頭大牲畜因旱飲水困難，分別占全國受旱的80％和74％。農業災害所帶來的損失是巨大的，這樣巨大的損失只靠國家來救濟是行不通的，農業保險此時就起到了對農業的保護作用。自然災害是造成農民貧困的主要原因，因此，轉移農業巨災風險，減少災害損失在現階段就顯得尤為重要和迫切。建立農業保險，是鞏固農業基礎地位，保證農民收入和維護農村社會穩定的現實需要。

農業作為整個國民經濟發展中的最基礎產業，同樣也是一個弱質產業。農業保險作為一種轉移風險的重要工具，一般具有將強的外部性，對于保障農業生產，確保糧食安全，增進整個社會的福利具有非常重要的作用[3]。[2]

2我國農業保險發展成效

我國農業保險起步于20世紀30年代，新中國成立后，我國進行了三輪農業保險的試驗，使得農業保險已覆蓋全國所有省市區，險種已涉及種植、養殖等多個領域。

2.1業務快速發展，服務面迅速擴大

2009年，全國農業保險保費收入133.9億元，提供風險保障金額達3812億元，同比增長59％；參保用戶已達1.33億戶次，同比增長48％。農業保險規模已達到亞洲首位，全球第二。

2.2涉農保險產品更加豐富

中央財政支持的農業保險品種達到9個，地方性財政支持的險種已涉及糧食作物、經濟作物、蔬菜園藝、生豬、家禽、水產養殖等多個領域。

2.3各級財政對農業保險的投入力度不斷加大

2.4政策性農業保險服務網絡初步形成經過幾年的發展，我國已形成以中國人保、中華聯合兩家全國性保險公司，黑龍江陽光、吉林安華、上海安信和安徽國元等4家專業政策性農業保險公司為主體的政策性農業保險經營網絡。

2.5農業保險的作用日益凸顯

農業保險在保護農民利益，促進農業產業化經營以及應對極端天氣變化、推動農民迅速恢復生產等方面發揮了積極作用。

3我國農業保險市場現狀分析[4]

3.1賠付率高，承保業務虧損嚴重

據調查，2008年河北省農業保險賠款支出同比增長378.53％，遠遠超過保費210.61％的增長率，賠付率達91.24％。如果再加上接近保費收入20％的經營費用和其他費用，綜合賠付率超過110％（保險界公認的盈虧平衡點為70％），2007年—2009年4月承保虧損合計達2510.5萬元。

3.2財政支持力度不足，農業保險發展動力不足

政府參與農業保險主要方式是政府支持和財政補貼，方式較單一；缺乏相關法律法規保障；地方政府的政策具有很大的隨意性和不穩定性，并且部分財政補貼資金不能及時、足額撥付到位，甚至被擠占、挪用，資金到位率低，影響保險公司的經營核算和償付能力。

3.3涉及多部門和組織，缺乏統一的領導協調機構

農業保險具有“準公共產品”性質，其發展涉及到多部門和組織，需要各部門和組織間大力支持和配合，但是目前我國農業保險發展環節多并且法制不健全，監管力度不夠，各部門職責不明確，最終導致農業保險開展工作效率降低。

3.4農業發展水平不高，農民保險意識薄弱

農業生產者經營規模小而散，農業生產的商品化程度低。農產品經濟價值低，使得農戶投保意識淡薄，自愿繳費積極性低，風險分擔機制難以很好的發揮作用。而且我國農業發展落后，受自然災害影響很大，農業生產的商品化程度低，最終導致農民收入水平較低，所以給農作物投保對農民來說實屬有心無力。

3.5保費收入低，規?；洜I受限制

目前農業保險經營機構險種少、覆蓋面窄且承保率偏低，導致保費收入過低甚至虧損；且受我國農業發展狀況的影響，農業保險公司規?；洜I受制約，無法有效擴展業務。

4我國農業保險發展所存在的主要問題[5]

當前我國農業保險的發展存在法制缺失、有效需求不足、化解風險能力差、巨災保險支持體系不健全等諸多問題。

4.1我國農業保險的有效需求嚴重不足。

如四川省到2006年底，政策性農業保險保費收入926.26萬，按19791959戶農戶計算，戶均投保費用僅為0.47元。導致有效需求不足的原因主要有：一是農民的保險意識淡薄。由于農民還存在著“一旦遭災，會有政府來救濟”的依賴思想，因此，不少農民認為購買農業保險沒有什么必要。二是農民的經濟收入低，因而投保能力較弱。據有關調查資料顯示：按農業受災損失率制定的農業保險的保費率一般為8～15％，甚至更高，而農民可以承受的保費率僅為4％，這就大大超過了農民的經濟承受能力。三是農民土地經營規模偏小且零星分散。根據國土資源部的統計，截至2007底，中國耕地面積為1.22億hm2。據調查，全國平均每個農戶耕種0.61hm2土地。被分割為8.99塊，平均每塊面積為0.068hm2，這種過于分散的小規模生產格局客觀上弱化了農業保險的經濟保障功能。

4.2政府對農業保險的支持力度不夠，缺乏配套政策的保障

國際上，凡開辦農業保險的國家，政府都將對農民的保費補貼、農業信貸、價格保護、農業災害救濟等措施配套實行，一些國家甚至明確規定，不參加保險就不能貸款，不參加保險就不能享受災害經濟。這種由配套措施共同推動農業保險的計劃，對農民吸引力大，約束力強，動作效率高，比較容易為農民所接受。我國主要依靠政府投入農業基礎設施、救災救濟和價格補貼等手段抵御農業自然風險，對通過保險轉嫁以分散風險的方式則運用比較少，政府對農業保險的各種支持十分有限。在政策上，農業保險業務，除免交營業稅外，其他方面同商業保險一樣對待。政府也沒有像相關的財力投入和扶持型政策，如補貼保費、管理費、支持再保險、允許經營健康險等。

4.3農業保險的水平較低

首先，我國農業保險在總體上普及率很低，覆蓋面很?。黄浯?，農業保險險種單調，保險范圍不適應現代農業發展的需要。目前，我國農業保險主要集中在農作物保險和養殖業保險。農作物保險主要承保自然災害險，而自然災害外的社會政治風險則屬于保險責任以外，如農藥污染、有毒化學物質泄漏等造成的損失未列入保險責任以內。

4.4農業保險缺乏完善的法律法規支持

目前，我國尚沒有制定專門的農業保險法規。2002年10月28日新修訂的《中華人民共和國保險法》主要是規范商業性保險公司的經營行為，對農業保險的規定十分籠統，對農業保險的性質也沒有明確的規定。從事農業保險的組織制度、業務經營方式和會計核算制度等都是依照《中華人民共和國保險法》中對商業保險的規定，忽視了農業保險的特殊性，農業保險試驗普遍存在著展業難、收費難、理賠難的問題，業務開展波動較大，很難正常運作下去。

5完善農業保險政策，促進農業保險發展的建議

雖然我國的農業保險發展迅速，但是與發達國家相比，與農業發展現狀比仍然存在著農業保險覆蓋面低，農業保險的規模過小，保險保障水平很低、農業保險有效需求嚴重不足、農業保險經營過程中面臨的風險較大、政府對農業保險的扶持力度不夠等諸多問題，亟待解決[6]。所以針對農業保險發展問題提出幾點建議[7]：

5.1建立農業保險法律制度體系

2006年底，在國務院相關部門的積極倡導下，《農業保險條例》的起草工作

已經啟動，但至今沒有出臺。應加快《條例》的起草，爭取盡早出臺。各省市區應根據農業保險試點情況及各自實際，制定相應的農業保險地方性法規，對農業保險的性質，費率水平，保障范圍，經營模式，組織機構與運行方式，政府、保險機構和農民的責任，各主體的保費負擔比例，風險準備金的提留，監管責任，稅收優惠，財政補貼方式等作出明確規定，使農業保險有章可循，有法可依。

5.2建立政策性農業保險保費補貼長效機制

加大財政補貼力度，建議將政策性農業保險納入各級財政預算常規項目，明確每年財政預算對農業保險的投入比例。對農業保險的補貼投入要按照一定比例逐年增長。增加對西部落后地區、糧食主產區和關系國計民生重大農產品保險的補貼投入。要進一步完善農業保險補貼方式，逐步提高中央財政的補貼比例，降低縣級財政補貼投入比例。嘗試建立省市區農業保險保費補貼統籌制度，省市區財政拿一部分，其余部分根據各縣（市區）財政狀況，分配農業保險保費統籌數額，財政狀況好的多拿，差的少拿或不拿。統籌起來的農業保險補貼資金由省上統一管理、統一使用。

5.3加大對經營政策性農業保險機構的支持力度

要研究制定對經營政策性農業保險業務的保險機構給予費用補貼和對政策性農業保險再保險業務給予補貼的具體實施辦法，并認真貫徹落實。進一步完善農業保險稅收優惠政策，在免征種養兩業營業稅和印花稅的同時，免除經營種植業、養殖業保險業務的全部營業稅、城市維護建設稅、教育附加和所得稅。將機關車輛保險等贏利穩定的險種交由經營政策性農業保險的機構經營，彌補農業保險業務的虧損，達到以險養險的目的。

5.4建立多層次的農業保險風險防范機制

盡快建立和完善政策性農業再保險體系，在國家建立農業再保險公司的同時，按西北、華北、東北等區域分布，建立區域性農業再保險公司，分散農業保險經營風險。建立國家級、省市區及部分財政實力強的縣（市區）農業保險超額基金或巨災風險準備金，用于應對農業巨災可能對農業保險體系造成的毀滅性打擊。

5.5將政策性農業保險與其他支農手段綜合運用

從美國、日本、印度等國的經驗來看，為解決農業保險投保率低的問題，很

多國家對農業保險實行自愿投保和有條件強制投保相結合的原則。建議將農業保險與糧食直補、農資綜合直補、良種補貼、養殖補貼等國家支農政策綜合起來運用，對享受國家補貼和優惠政策的農產品品種，應有條件地強制農民投保政策性農業保險。農業保險作為農村金融的重要組成部分，要把農業保險與農村金融信貸緊密結合，這樣既可以充分發揮農業保險防范風險的作用，又可降低銀行的貸款風險，積極推進農業貸款的發放。農業保險經營機構要不斷創新農業保險方式和產品，充分發揮農業保險在促進農業發展、農民增收中的作用和影響力。參考文獻：

[1]余科，劉剛.農業保險『遮風擋雨』——關于完善農業保險的初探[J].江海縱橫，2009，（6）：42-

43[2]唐福春.建立健全我國農業保險制度的幾點思考[J].景德鎮高專學報，2011，26（3）：57-59

[3]張世花,吳春寶.政策性農業保險：政府、保險公司與農民的博弈分析[J].重慶理工大學學報(社會科學)，2010，24（7）:56-59

[4]關靜,馬利軍,胡佳.我國農業保險現狀及發展思考[J].現代商貿工業，2011，（19）：149-150

[5]孔云梅.中國農業保險發展困境及對策[J].河南農業，2011，（9）:60-61

[6]彭鋼.對促進農業保險快速發展的建議[J].中國保險，2011.1:32-33

[7]張文奇.完善農業保險政策研究[J].西部財會，2011:41-45

第四篇：我國政策性農業保險發展現狀

我國政策性農業保險發展現狀

近年來，農業保險在各級ZF政策的大力支持下保持了較快發展勢頭。目前，農業保險的承保險種明顯增多，業務規模不斷增大，覆蓋領域逐步拓寬，保險主體日益多元，功能作用逐步發揮，各項試點逐步推進，具體表現在以下幾個方面：

一是政策性農業保險試點工作逐步推進。2008年，中央財政在2007年基礎上大幅增加對農業保險的補貼支持，保費補貼經費預算由2007年的21.5億元增加到60.5億元，對種植業政策性農業保險的保費補貼由2007年的25％提高到35％，政策性農業保險試點已由2007年的6個省區擴展至16個省區和新疆生產建設兵團。截至2008年底，農業保險實現簽單保費110.7億元(如表1示)，同比增長112.5％，承保各類農作物5.32億畝，約占全國耕地面積的25％，參保農戶達9000萬戶次，為農民提供了2397.4億元風險保障，三項指標分別比2007年增加了130％、80.7％和113％。

表1 2004～2008年農業保險經營情況年份 財產保險 農業保險

農業保險占 農業保險 農業保險

保費收入 保費收入 財產保險比重 賠付金額 賠付率

(億元)

(億元)

(%)

(億元)

(%)2004 1089.89

3.7

30.3

42.875.34 2005 1229.86

7.00

0.56

5.67

81.00 2006 1509.43

8.50

0.56

5.91

69.53 2007 1997.74

53.33

2.67

29.755.78 2008 2336.70

110.70

4.74

70.00

63.23

數據來源：賠付率為賠付金額與保費收入之比，實際上是簡單賠付率。以上數據根據2005～2009年《中國統計年鑒》、《中國保險年鑒》，由作者整理而得。

二是政策性農業保險服務領域不斷拓寬。目前，市場上存在的農業保險險種達160多個，基本涵蓋了種養兩業的各個領域。種植業方面，2008年中央財政支持的政策性農業保險所涵蓋的主要農作物，在2007年初期的玉米、水稻、小麥、棉花、大豆5個品種的基礎上，又新增加了花生、油菜，達到7個品種；養殖業方面，2008年在鞏固發展能繁母豬、奶牛等養殖業保險的基礎上，積極開展家禽、淡水養殖和地方特色農業等領域的保險服務，截至2008年8月22日，能繁母豬保險第一個承保周期結束，全國共承保能繁母豬4355萬頭，提供風險保障4373億元，承保覆蓋面超過90％。另外，除主要農作物外，各地還結合當地實際情況，開展了林木、煙葉、葡萄、西瓜、青稞等特色險種，進一步拓寬了農業保險的服務領域。例如北京市2008年政策性農業保險工作新增了豆類、柿子、大桃等險種，承保險種已達到16個，全年實現保費收入2.495億元，惠及農戶16.4萬戶，已覆蓋全市主要農業資源的30％。

三是政策性新農業保險組織形式向多元化方向發展。在鼓勵人保、中華聯合等全國性保險公司積極開展政策性農業保險的同時，自2004年以來，保監會先后批準了5家專業經營農業保險的公司：黑龍江陽光農業互助保險公司、吉林安華農業保險公司、上海安信農業保險公司、法國安盟保險成都分公司、安徽國元農業保險公司，此外，浙江等地結合本地農業發展特點，在“ZF推動+市場運作+農民自愿”原則的指導下，采用“共保經營”和“互助合作”兩種方式，開展政策性農業保險試點工作。中國漁業互保協會也在積極開展漁業保險經營的探索。目前，經營政策性農業保險的保險組織形式主要有：股份制的商業保險公司形式、專業農業保險公司、農業保險合作組織、政策性農業保險公司、外資或合資農業保險公司等，政策性保險經營主體日益豐富，并形成向多元化發展的態勢，推動我國政策性農業保險穩步向前邁進。

四是政策性農業保險的功能作用逐步發揮。政策性農業保險的發展，增強了農民抗風險能力和災后恢復能力，確保了農業生產和農民生活的穩定，促進了國家農業產業政策、糧食安全戰略和支農惠農政策的落實。2004～2008年，農業保險賠付共計117.26億元，僅2008年農業保險就為1400余萬受災農戶支付賠款70億元。其中，種植業保險賠款46億元，養殖業保險賠款24億元(其中能繁母豬保險賠款17.5億元，奶牛保險賠款1.5億元)。在應對2008年初低溫雨雪冰凍自然災害和“5·12”四川汶川大地震中，僅能繁母豬保險賠款一項就近1億元，有力地支持了災區重建工作。同時，保險公司發揮在防災防損和風險管理方面的專業優勢，大大提升了農業防災救災的能力。例如，黑龍江陽光相互保險公司自成立以來，先后投入5000多萬元購買相關設備及實施防災作業，極大提高了農戶在防損救災方面的能力?，F階段政策性農業保險發展中存在的主要問題及原因分析 農業保險是處理農業非系統性風險的重要財務安排，是市場經濟條件下現代農業發展的三大支柱(農業科技、農村金融和農業保險)之一，是世貿組織允許各國支持農業的“綠箱”政策之一。自2004年ZF在全國范圍內積極開展政策性農業保險試點改革以來，我國政策性農業保險可以說取得了巨大的實質性進展，在ZF各種利好政策的推動下，我國政策性農業保險迎來了黃金發展機遇期。但隨著試點工作的進一步推進和深入，諸多制約政策性農業保險向前發展的問題也逐漸顯露出來，具體表現在：(一)對政策性農業保險的認識不夠明確

盡管政策性農業保險這幾年在我國取得了一定的進展，但各方對政策性農業保險的認識仍然不夠明確，這表現在兩方面，一是地方ZF對于政策性農業保險的政策目標和導向不明確。為什么要試驗、舉辦政策性農業保險?這種保險的政策目標和導向是什么?這是試點政策性農業保險的各地ZF至今仍難統一或存在眾多疑惑的問題。因此有的地方ZF把開辦農業保險當作一種“額外負擔”，把征繳農業保險費看成是“濫收費”。加之中央沒有相關配套政策，地方ZF害怕遇到大災“吃不完兜著走”。這樣，地方上的積極性會打折扣，目前這點有限的積極性也很難持久。二是農業保險的政策性經營方式不夠明確。迄今為止，我國的農業保險試點一直沒有突破“政策性保險+商業化經營”的框架，“以險養險”加ZF補貼的思路一直占據主導地位。這樣，政策性保險業務和商業性保險業務之間沒有明確的核算界限，ZF在提供補貼時無法準確判斷經營政策性保險業務的商業保險公司的虧損究竟是來自政策性業務，還是商業性業務，難以確定合適的補貼額度，難以科學評價商業保險公司經營政策性保險的績效，最終可能會影響政策性農業保險業務的開展。(二)農民收入水平低，保險意識淡薄

在政策性農業保險試點地區逐漸鋪展的進程中，農戶對于政策性農業保險有效需求不足的現實仍掣肘農業保險的發展，主要原因在于：一是政策性農業保險的高成本、高費率與農戶家庭低收入之間的矛盾。農業生產自身的高風險性、空間的分散性、時間的季節性、定損的復雜性，造成了農業保險的高成本性，于是決定了農業保險實現正常運營必須以高費率為保障。各國的經驗表明，農作物的保險費率一般在2％～15％之間，比之家庭財產、企業財產的保險費率(1‰左右)高出十幾倍到幾十倍，而我國目前正處于傳統農業向現代化農業的過渡時期，農業和農村發展處于艱難的爬坡階段，農業基礎薄弱，生產力水平低，而且地區間發展極不平衡，收入差距很大，農民在較低的收入水平并扣除購買各項生活生產資料、供養子女上學等必要開銷之后，其可支配收入微乎其微，所以即便是在現階段ZF財政給予50％的保費補貼的前提下，1％～7.5％的政策性農業保險費支出也大大超過了其消費能力。

第五篇：我國銀行保險的現狀及發展

我國銀行保險的現狀及發展

2008-6-7 11:30 劉華軍 【大 中 小】【打印】【我要糾錯】

銀行保險始于20世紀70年代法國，并快速在歐洲發展起來，隨后在美國、亞洲得到了推廣和發展，現在已成為當今國際金融保險業的主要發展趨勢之一。我國銀行保險在10多年的發展歷程中，呈現出快速發展的勢頭，但增長迅速的同時也暴露出諸多問題。通過借鑒國外銀行保險的成功經驗，采取積極有效的實際措施，促進我國銀行保險長期、穩定、健康發展。

銀行保險內涵及我國銀行保險發展階段

一、銀行保險及合作方式

銀行保險，又稱銀保融通，狹義上是指通過銀行代理銷售保險產品，即通常說的“借助銀行賣保險”；廣義上是保險公司或銀行采用一種相互滲透和融合的戰略，通過客戶資源的整合與銷售渠道的共享，提供與保險有關的金融產品服務，以一體化的經營形式來滿足客戶多元化的金融服務需求。

從其形成和發展過程來看，國際銀行保險主要有四種方式：一是協議合作。即銀行與保險公司通過合作協議或非正式的合作意向確立合作關系，建立銷售聯盟；二是合資公司。由銀行和保險公司合資成立新的金融機構，經營銀行保險業務；三是兼并收購。將兩個獨立的保險公司和銀行合并而成，發行和銷售保險產品；四是直接進入。銀行組建自己的保險公司或保險公司設立自己的銀行。目前我國的銀行保險主要是通過協議合作方式開展。

二、我國銀行保險發展階段

與世界銀行保險的發展狀況相比，中國起步相對較晚，從1995年引進以來，經歷了三個階段。第一階段：探索階段（1995年至1999年）。保險公司通過與銀行簽訂合作協議，利用銀行的分支網絡，擴大市場份額，這一時期的合作以銀行代收保費為主，產品單一，合作形式簡單松散，銀行保險市場沒有真正啟動起來。第二階段：高速成長階段（1999年至2005年）。隨著保險市場主體的快速增長，開始出現“銀保合作”的熱潮，合作范圍逐步擴大，產品逐漸增多，業務呈現跳躍式遞增，從2000年的不足50億元，迅猛增長到2004年末的795億元。但發展中顯露出疲態和弊端，合作仍建立在業務發展基礎上，處于淺層次的階段。

第三階段：深層次合作階段。特別在國務院《關于保險業改革發展的若干意見》的頒布以后，保險公司和銀行通過股權結構相互滲透，銀行保險合作模式呈現出混業融合的趨勢，合作模式正在深化和發展，產品、服務進一步整合，由簡單合作逐步轉變為更高、更深層次資本合作上的合作。

三、目前我國銀行保險主要特點

目前銀行和保險公司沒有建立長期的共同利益機制，銀行保險還處于初級發展階段，與真正意義的銀行保險仍有很大差距，發展深度還有待時日，保險公司和銀行之間擁有巨大合作潛力和空間。主要體現在：一是在營銷理念、策略和手段上都不同程度地滯后于經濟環境的發展變化，市場需求和供給脫節，限制了銀行保險業務的擴大。二是在營銷方式上，產品、價格、分銷和促銷等策略還處于彼此獨立的初級運用階段，業務融合度不高，沒有發揮整體優勢。三是在實踐中，銀行保險協議合作的內容盡管相當豐富，甚至比歐洲的銀行保險還廣泛，但主要是圍繞某一具體業務之間的聯系而進行的互為代理合作，實質性的“戰略聯盟”不多。四是受產品和業務經營的特性所致，相對于壽險銀行保險熱火朝天的形勢而言，非壽險銀行保險發展相對不足，發展不均衡，呈現一冷一熱的狀況。

目前銀行保險發展中存在的問題

一、缺乏長期利益共享機制，合作不穩定

協議合作均在不違背分業經營原則的前提下對現有業務品種的整合，但銀行尚未將銀行保險業務納入銀行發展的整體戰略框架，保險公司也只是將銀行保險作為一種銷售方式，在各公司產品差別不大的情況下，對銀行代理網點資源的爭奪就成為保險公司發展銀行代理業務的重要手段，而這種爭奪又主要體現在代理手續費的競爭上，手續費逐年攀升提高了銷售成本，縮小了保險公司的利潤空間，加大了經營風險。同時，銀行處于合作的主導地位，雙方在承擔的風險、銷售網點的劃分和節節攀升的代理費等關系上不對等，合作不穩定。

二、產品同質現象嚴重，缺乏吸引力

一方面在產品開發過程中由于受技術力量、精算水平的制約，導致在保險公司之間存在明顯的同質性，出現產品缺乏吸引力和價格缺乏競爭力。另一方面，缺乏與銀行業務密切結合的產品，與銀行產品也存在同質問題，多數屬于儲蓄替代型產品，保險期限短，保障程度低，合作雙方不能充分發揮優勢，制約了銀保業務的進一步發展。

三、信息技術落后，影響合作推進

我國銀行的電子結算網絡不但要求保險公司建立起功能強大的數據管理系統及自動化水平較高的業務處理系統，還要求保險網絡能夠與銀行結算網絡融通。出于保密性和安全性等方面的考慮，目前銀行與保險公司之間信息系統尚未實現聯網操作，無法提供銀行網點的保單自動查詢、保單更改和保單自動貸款等服務項目，也無法實現銀保聯網和實時管理，降低了銀行保險業務的處理速度，影響了客戶到銀行購買保險的積極性，同時也不利于銀行保險業務的發展和風險防范。

四、缺乏專業人才，服務能力有待提高

銀行保險業務專業性強，經營復雜，產品開發、推銷及售后服務等都需要大量專門人才，由于缺乏相應的專業人才和培訓，難以應付各種技術和專業問題。同時，目前在銀行銷售保險產品，基本上靠銀行的封閉式柜臺，所以產品銷售還處于“等客上門”的狀態，受考核、激勵、資源分配上的影響，業績起伏較大，加強銀保業務專業隊伍建設成為目前發展銀行保險業務的瓶頸之一。

五、法律滯后，存在監管真空

隨著銀行、保險公司合作范圍的進一步加深和擴大，銀行保險面臨越來越大的法律政策風險。一方面銀行保險受國家政策，如稅收、資金運用、宏觀經濟、產業政策的影響較大，我國目前還沒有一個專門針對銀行代理保險關系的成文的法令和政策出臺。另一方面，現行的分業監管，既存在重復管理的問題，也存在脫節現象，在具體工作中降低了效率，影響合作的緊密度。

國外先進經驗的借鑒

經過30多年的發展，歐洲無論在經驗、管理、技術還是銀行保險的市場成熟度上都處于領先地位，大多數歐洲國家銀行保險的保費收入占壽險市場的比重為20%～35%，在法國等國，這一比例高達60%.在亞洲，銀行保險的發展勢頭迅猛，據統計，2004年，我國香港地區、新加坡銀行保險分別占整個保險市場保費收入的25%、20%，馬來西亞、菲律賓和印度尼西亞也分別達到了15%、8%和8%.雖然占比情況與國內不相上下，但內涵價值比較高，銀行保險帶來的協同效應比較顯著。由于經營環境類同性強，亞洲經驗比歐美對我國更具借鑒價值。

一、經營方式：以合作協議為主導，多種方式同時并存

在亞洲各個國家和地區，基本上都實行分業經營、分業管理的法律框架，因此銀行保險在制造環節的一體化并沒有出現，成功案例主要表現為銷售環節的一體化。香港地區、新加坡的銀行保險市場是最為開放的，對國外保險公司不限制管道及所有權；韓國、日本及菲律賓已從原先的管制過渡到了現在的比較開放的狀態。這樣的法律環境，決定了亞洲發展銀行保險主要采用合作協議模式，2004年末該模式占比為69%，與此同時合資公司、控股公司等多種形式同時并存，分別占比17%和14%.其中，印度尼西亞、馬來西亞和新加坡成為合作協議模式的代表，香港地區是控股模式的典型代表，印度則是多種合作模式并存。

二、銷售渠道：銀行柜面為主要渠道，多元化營銷模式并存

在銷售渠道方面，充分利用銀行的網絡資源，通過銀行職員來進行銷售，成為了亞洲各國和地區主要的渠道策略。在此基礎上，銀行保險商們還積極探索利用職業經紀人、銀保雇員代理人、關聯的代理或經紀公司以及互聯網及電話等多種渠道銷售保險。目前，由于網上銷售的保險產品只能是一些簡單的險種，并未獲得突破性的增長。與此相反，在新加坡、香港地區和臺灣地區，近幾年利用電話進行保險銷售卻獲得了巨大的發展，電話銷售的保險產品在這三個地區的銀行保險保費收入中所占比重已經接近10%，逐步成為了這些地區的銀保主流渠道之一。

三、協同發展：銀行的銷售習慣是關鍵因素

銀行的態度和銷售習慣是決定銀行保險是否取得成功的關鍵因素，一旦銀行習慣了將保險產品的銷售納入整體運營體系，銀行保險的協同效應就能夠充分發揮，銀行保險也就容易取得成功。在銀行保險競爭比較激烈的香港地區，有兩種兼業代理模式下的融合方式，匯豐銀行和渣打銀行是這兩種方式的典型代表。簡言之，匯豐的模式是“匯豐人壽+匯豐銀行”，銀行將保險納入自己的銀行產品鏈中，將保險產品完全視同于銀行主業的經營和運作，在銷售銀行產品和提供銀行服務的過程中協同銷售保險產品。渣打銀行與英國保誠保險簽訂了獨家分銷協議，即“渣打銀行+保誠保險”，要求銀行人員向有潛在保險需求的銀行客戶推薦保誠保險產品，并由保誠派駐銀行的銷售人員最終達成保單。

對我國銀行保險未來發展的若干思考

銀行保險要長期、穩定、健康發展，必須最大限度的滿足銀行、保險和客戶三方面的利益，實現三贏。即客戶可以享受到更好的金融服務；保險公司可以擴大產品銷售，降低經營成本；銀行則提高了客戶忠誠度，增加了利潤來源。從各國的實際情況可以看出，銀行保險發展離不開對產品的稅收優惠和國家政策的大力支持。對于我國來講，在金融市場的秩序還沒有完全建立，金融監管的力量和技術也有待加強和提高的前提下，要進一步加強銀行保險的深層次合作，創新產品服務，提高信息技術水平，加大激勵機制，完善相關法律，促進銀行保險業務的深層次發展。

一、加強銀行和保險公司深層次合作，建立長期利益共享機制。一是保險公司與銀行應立足長遠，加深銀行保險合作的緊密程度，積極拓展銀保合作新領域，進一步加強業務合作，推動深層次的資本合作；二是要站在戰略高度，建立銀保長期合作機制，樹立穩健、持續發展的觀念，尋找共同的客戶市場，提供多元化服務，保證客戶的長期滿意度；三是重視對現有金融資源的合理有效利用，挖掘有潛力的合作點，探索多元化的銷售模式，避免短期行為。

二、提高研發能力，開發適銷的銀行保險產品。一方面，充分開發與利用客戶資源，對市場進行細分，確定相應的目標市場，針對不同需求層次的準客戶和潛在客戶設計相應的保險產品，使產品能集保障性、儲蓄性、投資性為一體，最大限度的滿足客戶對金融服務的需求。另一方面，探索銀行保險聯手開發產品，以增加對銀行客戶的吸引力，調動銀行代理的積極性，達到銀行金融服務功能與保險保障功能的有機結合，更好地提升保險產品的銷售效率。如開發捆綁式混合型產品，與信貸存儲、信用卡等銀行金融工具相關的保險等，豐富可供銀行銷售的保險產品。

三、加強專業隊伍建設，提升服務內涵價值。一是加強銀行保險業務人員的培訓，提高銀行保險產品銷售人員的道德素質和業務素質，聯合培養專業的個人理財顧問，向客戶提供財務規劃，產品推介、條款解釋和制單等服務；二是完善激勵機制，培養銀行員工的銷售習慣，即將銀行產品、保險產品的被動銷售變為主動銷售，由客戶主動上門來“買”變為走出去向客戶去“賣”；三是聯手建立銀行保險售后跟蹤服務系統，使客戶在一家銀行就能獲得方便、快捷、準確、多元的超市式服務，享受到保險公司和銀行提供的多種優惠附加值服務。

四、提高信息技術應用水平，建立銀行保險的客戶管理系統。銀行和保險公司要加強在信息技術領域的合作，實現保險公司數據庫系統和銀行業務處理與結算系統的聯網，加強保險公司內部自動核保系統、投保信息管理系統、結算系統與銀行的合作，開發出適合銀行保險需要的業務處理系統，提高業務能力和業務質量。同時，加大銀行保險業務客戶資源的有效利用，建立相匹配的客戶管理系統，共同利用客戶資源，提高續保率。

五、完善法律制度，加強對銀行保險的監管。一方面，建立健全監管法律法規體系，不斷進行制度創新，對銀行保險、網絡保險等創新產品建立起明確的法律法規或監管標準，營造一個良好的制度環境，防止出現“制度陷阱”和“制度真空”。另一方面，要加強保監會與銀監會的協調合作，通過建立密切合作機制，以填補“模糊地帶”的監管真空。在制度上對銀保業務存在的諸多問題，如市場準入、對外宣傳、手續費收取等方面加以規范，規避和控制銀行保險的經營風險，促進銀行保險健康、穩健、持續發展。