第一篇：我國工程保險現狀

我國工程保險、擔保推行現狀

工程保險也包括財產險和人身險，其中人身險有職工意外傷害險，財產險有建筑（安裝）工程一切險、職業責任險、雇主責任險、第三方責任險、十年/兩年責任險等。目前，我國工程建設市場主要開展了建筑（安裝）工程一切險，職工意外傷害保險，一些保險公司在江浙一帶開展了個人建房工程險，開始籌備開展設計責任險。一些利用外資工程普遍地購買了不同品種的建筑工程保險。國內重大工程購買相應保險的已經比較普遍。

2000年，我國全社會固定資產投資規模達到32917億元，建筑安裝工程量超過20536億元，約占62%。而當年的收入則只有6億元（不包括國外保險公司的保費收入），僅占建安工程量的0.023%。2002年全社會固定資產投資達到43499億，比2001年增長了17%，建安工程投資達到26578億，比2001年增長了16%，而國內保險公司建安工程險的保費收入僅為8個億，占到建安工程總量的0.03%。如果建設項目的投保率達50％，工程項目的保險金額將達到13000億以上，以工程保險0.4％的費率測算，其市場就超過52億元。可見，我國工程保險市場空間非常之大，工程保險市場發展得極不充分。

關于我國的工程擔保，盡管開展工程擔保業務困難重重，但仍然有一些企業在進行著積極的探索和努力。如中國經濟技術投資擔保有限公司、中關村科技擔保公司等都適機展業，積累了一些承保經驗。這些擔保公司與一些商業銀行共同支撐起了方興未艾的工程擔保市場。

一些房地產公司也開始發現擔保工具的好處，房地產市場中出現了一些創新的擔保品種。擔保工具在一些水利、交通建設項目中的應用已經日漸普遍。

此外，還有一些擔保公司也開展了建設工程擔保業務，如北京中關村科技擔保公司、上海百業信投資擔保公司和長安擔保公司等。同時，國內部分商業銀行通過提供銀行保函的方式積極開展了工程擔保業務，有力地促進了各地工程擔保、保險制度的試行和推廣工作。而在國外普遍采用的由保險公司提供工程保證擔保的方式則還沒有出現。總的來講，我國的建設工程擔保、保險業務剛剛起步，品種單調，交易雙方積極性不高，業務量很小，地區覆蓋面低，擔保、保險市場競爭態勢沒有形成，擔保、保險市場發育很不成熟。據調查，目前所開展的建設工程擔保、保險業務，其特點一是集中在外資項目上；帶動力是外商獨資項目、國際金融組織貸款項目、中外合資項目，這些項目將國際慣例隨同投資一起帶入了我國建筑市場。二是集中在部分地區。展開建設工程擔保、保險的集中在經濟較發達、建設工程規模比較大，被列為推行建設工程擔保、保險制度試點的一些城市，如深圳、上海、大連、北京、廈門、寧波、天津等。三是集中在一些大型工程項目上，如三峽工程、國家大劇院工程、首都博物館工程、上海地鐵四號線工程、杭州灣大橋工程等。此外，目前一些政府投資的重點工程、一些國家政策性貸款銀行貸款工程、一些運作規范的房地產開發公司，也開始在工程建設過程中采用擔保、保險方式來規避和化解風險。四是集中在少數的建設工程擔保、保險品種上。如建設工程投標保證、履約保證、建筑、安裝工程一切險、意外人身傷害保險、設計執業責任險等。

第二篇：建設工程保險及我國建筑工程保險業現狀

建設工程保險及我國建筑工程保險業現狀 引言

工程保險是通過工程參與各方購買相應的保險，將風險因素轉移給保險公司，以求在意外事件發生時，其蒙受的損失能得到保險公司的經濟補償。在發達國家和地區工程保險是工程風險管理采用較多的方法之一。

2建筑工程保險的定義和種類

2.1 建筑工程保險的定義

建筑工程保險，是根據投保人的要求，按保險合同所規定的條件，由專業保險公司，對在建的建筑工程所發生的意外損失，進行經濟補償的一種制度。是指以各類民用、工業用和公用事業用的建筑工程項目為保險標的保險。建筑工程保險的保險責任期限一般采用工期保險單，即以工期的長短來作為確定保險責任期限的依據，由保險人承保從開工之日起到竣工驗收合格的全過程。

2.2建筑工程保險的責任范圍 在建筑工程保險中，除了財產保險中的例行責任免除，如被保險人的故意行為、戰爭、罷工、核污染外，一般還有下列責任免除：錯誤設計引起的損失、費用或責任，其責任者在設計方，應由直接責任者負責，但如投保人有要求，亦可擴展承保該項風險責任；原材料缺陷如換置、修理或矯正所支付的費用以及工藝不善造成的本身損失；保險標的的自然磨損和消耗。各種違約后果如罰金、耽誤損失等；其他除外責任，如文件、賬簿、票據、貨幣及有價證券、圖表資料等的損失等。如果是一般建筑工程保險，除外責任還包括保險責任項上未列明而又不在上述除外責任范圍內的其他風險責任。

中國人民保險公司規定，對承保的建筑工程，由于下列原因造成的損失和費用負責賠償:①洪水、潮水、水災、地震、海嘯、暴雨、風暴、雪崩、地崩、山崩、凍災、冰雹等自然災害。②雷電、火災、爆炸。③飛機墜毀、飛機部件或飛行物墜落。④盜竊。⑤工人、技術人員缺乏經驗、疏忽、過失、惡意行為引起的損失。⑥原材料缺陷或工藝不完善所引起的事故等。但不包括戰爭、政變以及投保人故意行為或重大過失所引起的損失等各種除外責任。2.3 建筑工程保險的種類

工程保險又分為強制性保險和自愿性保險。所謂強制性保險，就是按照法律的規定，工程項目當事人必須投保的險種，但投保人可以自主選擇保險公司。自愿性保險，則是根據自己的需要自愿參加的保險，其賠償或給付的范圍以及保險條件等，均由投保人與保險公司根據簽訂的保險合同確定。國外的工程保險通常有下列險種： 2.3.1建筑工程一切險

建筑工程一切險是對工程項目提供全面保險的險種。它既對施工期間的工程本身、施工機械、建筑設備所遭受的損失予以保險，也對因施工給第三者造成的人身、財產傷害承擔賠償責任（第三者責任險是建筑工程一切險的附加險）。被保險人包括業主、承包商、分包商、咨詢工程師及貸款的銀行等。如果被保險人不止一家，則各家接受賠償的權利以不超過對保險標的可保利益為限。建筑工程一切險的保險率視工程風險程度而定，一般為合同總價的0。2%～0。45%。

2.3.2安裝工程一切險

安裝工程一切險適用于以安裝工程為主體的工程項目（土建部分不足總價20%的，按安裝工程一切險投保；超過50%的，按建筑工程一切險投保；在20%～50%之間的，按附帶安裝工程險的建筑工程一切險投保），亦附第三者責任險。安裝工程一切險的費率也要根據工程性質、地區條件、風險大小等因素而確定，一般為合同總價的0。3%～0。5%。2.3.3雇主責任險和人身意外傷害險

雇主責任險，是雇主為其雇員辦理的保險，以保障雇員在受雇期間因工作而遭受意外，導致傷亡或患有職業病后，將獲得醫療費用、傷亡賠償、工傷假期工資、康復費用以及必要的訴訟費用等。人身意外傷害險與雇主責任險的保險標的相同，但兩者之間又有區別：雇主責任險由雇主為雇員投保，保費由雇主承擔；人身意外傷害險的投保人可以是雇主，也可以是雇員本人。雇主責任險和人身意外傷害險構成的傷害保險，在國際上通常為強制性保險。如美國，1970年通過了《聯邦職業安全和健康法》，規定雇主必須為其雇員投保工人賠償險，由于雇主責任造成的工傷事故，雇員將得到保險公司的賠償。2.3.4十年責任險和兩年責任險

十年責任險和兩年責任險屬于工程質量保險，主要針對工程建成后使用周期長、承包商流動性大的特點而設立的，為合理使用年限內工程本身及其他有關人身財產提供保障。如，法國的《建筑職責與保險》中規定，工程項目竣工后，承包商應對工程主體部分在十年內承擔缺陷保證責任，對設備在兩年內承擔功能保證責任。保險費率是根據工程風險程度、承包商聲譽、質量檢查深度等綜合測定，一般為工程總造價的1。5%～4%。保險公司為了不承擔或少承擔維修費用，將在施工階段積極協助或監督承包商進行全面質量控制，以保證工程質量不出問題；承包商則為了聲譽和少付保險費，也要加強質量管理，努力提高工程質量。職（執）業責任險 在國外，建筑師、結構工程師，咨詢工程師等專業人士均要購買職（執）業責任險（亦稱專業責任保險、職業賠償保險或業務過失責任保險），對因他們的失誤或疏忽而給業主或承包商造成的損失，將由保險公司負責賠償。如美國，凡需要承擔職（執）業責任的有關人員，如不參加保險，就不允許開業。2.3.5信用保險

是指投保人要求保險人擔保被擔保人信用的保險。例如，承包商擔心業主不能如期支付工程款，可向保險公司投保，以保障業主的支付信用，一旦業主不能正常付款，承包商可從保險公司獲得相應的賠償。2.3.6保證保險

保證保險是投保人（被保證人）根據權利人（受益人）的請求，要求保險人擔保自己信用的保險。例如，承包商應業主的要求向保險公司投保，以保障自己將正常履行合同義務，一旦不能正常履約，保險公司將向業主賠償相應的損失。

3我國建筑工程保險產業的現狀和我國保險公司所面對的問題

3.1 外國保險公司的激烈競爭 在中國加入世貿組織的背景下，如果依照國際上通用的三大保險指標：保險規模、保險深度、保險密度來對比我國和發達國家的保險業，我國的工程保險業還是和發達國家的差距還是非常大。隨著發達國家的保險公司進入中國，對我國保險業造成了巨大的沖擊，全球最大的25家保險公司均來自發達國家，這些保險公司的資產規模都大大超過了中國保險業的資產總量，而它們的業務種類更全，覆蓋范圍更廣，都是中國保險業在短時間內很難達到的標準，面對外國保險業更加專業的素質和服務質量，中國保險業相對較低的發展水平和相對較小的競爭帶來的后果將日益顯現，中國保險業的挑戰急劇上升。3.2 缺少保險中介

我國由于工程保險業務的發展時間短，業務量少，使得專門從事工程保險的經紀人就更少，由于投保人對保險相關知識的掌握沒有保險公司透徹，發生風險事故，保險公司一旦以各種理由推托，投保人又無法及時找到合適的保險經紀人來維護自身利益，從而使得投保人對保險公司產生信任危機 3.3 合同格式不完善

由于我國現在引進的工程保險品種單一且沒有制定強制性法規，因此在建筑合同上的保險條款僅一大項且屬于任意性條款;然而國際上通用的條款卻有七大項，均為強制執行的條款，由此可見其中的明顯差距。

3.4 推行建筑工程保險制度的障礙

我國的建筑業自從改革開放以來發展迅速，但是建筑業發展過快，而人員素質及相關制度缺又相對落后，在工程質量上造成了一系列突出的問題，其中尤其以國人耳熟能詳的“豆腐渣”工程而聞名。這些問題給國家、銀行、企業及其個人造成了無可挽回的損失。因此，進一步建立和完善我國的工程保險制度，增強外部力量對工程建設進行監督控制，將對保護工程投資方的利益。促進工程建設安全質量管理的良性循環起到重要作用。目前，我國除在少數經濟發達的城市試點推行強制性人身意外傷害保險外，其余險種均屬于自愿投保，包括工程一切險和雇主責任險。因而，我國的工程投保率很低，限制了工程保險市場的發展。阻礙工程保險推行的障礙主要是體制障礙、環境障礙、技術障礙三大類，而最根本的障礙在于制度、運行機制的障礙。

3.4.1工程風險意識較弱

工程保險作為我國的一項新制度，工程界、金融界以及有關部門對其缺乏足夠的認識，或對工程風險存在著僥幸心理。國內的商業銀行、政策性銀行對于貸款的工程項目，也沒有必須投保的要求。3.4.2缺乏相應的法律、法規作保障。雖然我國已出臺了《保險法》，為開展工程保險提供了法律依據，但由于缺乏針對工程特點的具體規定，在工程實踐中仍難以操作。3)投資體制改革落后，風險主體不明。20世紀80年代以來，我國經濟體制改革雖然取得了巨大的進步，但是投資體制改革進展緩慢，許多建設工程仍由政府直接出面投資，致使工程項目的利益主體和風險主體不明確。根據保險的可保利益原則，保險利益主體不明，則難以開展保險業務。4)缺乏工程風險管理的中介咨詢機構及工程保險的專業人才。我國缺乏工程保險方面的咨詢服務機構，致使工程保險知識無法得到普及，同時保險公司缺乏工程保險的專門人才。

4建筑工程保險產業對于當前的問題所應采取的解決方法

我國的保險公司在面對如此嚴峻的形勢的情況下應該有所應變，利用本土優勢重新振作。4.1借鑒外國企業已經建立起來的現代企業制度，推動本土保險業的機制創新 畢竟中國的保險業有著本土的忠實客戶群體作保證，用戶有時候也會更相信本土產業的特色化的運營模式，在條件差不多的情況下會優先選擇本土保險業。我國的保險業應該利用這樣的優勢，吸收外國保險企業的優質企業制度，轉化為適合自身的新型機制，利用地域特色和國情不同的因素取得先機。發達國家的保險公司有著全球統一的運營機制，這也使得它們的機制死板不能變通，相反，這方面恰恰是中國保險企業的優勢之處。4.2加強人才儲備機制的建立

隨著我國保險市場的開放性程度提高，中外保險公司保險業務的競爭激烈程度最終將導致對人才需求的競爭加劇。所以，迅速培養既了解中國市場情況、又熟悉國際保險業務的素質高、知識全面、業務精通的保險從業人員是我國保險公司繼續在市場生存和與外資保險公司抗衡的必要前提。所以我國的保險公司應該晚上人才的儲備機制，利用本土化的優勢率先于外資公司吸納人才，利用多種方式提前搶簽人才，比如大規模的校園招聘或是提供實習機會等，本土龐大的關系網和與更多院校的聯系將是人才儲備戰場上的制勝先機。4.3促成與電子信息產業的結合 當前的科學技術進展迅速，計算機信息技術也日新月異，國際互聯網成為人們生活不可或缺的一部分，遠程通信，視頻會議更是成為人們商務交流和日程生活的輔助工具。金融電子化將成為趨勢，面對激烈的競爭，為實現經營管理高效有序的運轉，搶占業務先機，我國的保險公司應該加強電子商務化的建設，實現高度的自動化和高效的企業化機制，這方面外國保險公司已經走在前頭，我國的保險企業如果不緊緊跟上，將會在未來的競爭中處于相當不利的地位。

4.4 解決法律法規不完整的問題

不論是國家法律還是地方法規，均應對建筑工程保險做出明確的細致的規定，規定強制險種，如建筑一切險、安裝一切險、十年責任險等，同時按照工程項目的資金來源和規模，結合強制險和自愿險的特點來確定投保的險種。同時政府部門還可以指導保險業借鑒國外工程保險制度的成熟經驗，將其保障的內容和責任范圍不斷擴充，使保險品種豐富化，使承包商的選擇余地增加。

4.5 強化承包商的投保意識

首先，加大社會媒體宣傳相關事件的力度，從多方面進行宣傳。在社會和輿論上形成一個對工程保險重要性大體上的認識，讓人們知道工程保險是一項社會性質的補償制度，是保障工程建設順利進行的一項重要措施;其次加強對承包負責人的保險培訓，讓他們理解工程保險的詳細內容，畢竟保險不是萬能的，它的基礎是工程保險事故發生的偶然性，不是工程發生了工程損失就要保險理賠。4.6完善現有的合同標準格式

全面的有步驟的引進保險機制,規范解決業主和承包商的風險劃分、保費的繳納等問題.總結

在加入WTO之后的中國，我們的建筑工程保險產業和保險企業都還處在一個相對落后的階段，相對于發達國家的保險公司，我們還存在機制、資金、理念、人才、體系等諸多不足和短板。然而作為一個后起步的市場，我們完全可以借鑒發達國家保險業的經驗和優點來加速自己的發展，通過走本土化的道路來取得新的優勢。不可否認我國的保險業要達到世界水平還有很長的路要走，但是在加入WTO的推動下，一定會走得更快更高效和更穩定，我國建筑保險業也一定會在不斷完善相關法律，不斷吸納優秀人才，不斷得到產業認同的助力下走向更光明的未來。

6參考文獻

[1]盧有杰.中外保險公司工程保險競爭力比較研究.建筑經濟,2006(7)[2] 張永剛，工程保險的由來（2006.11.01）http://blog.sina.com.cn/s/blog_4b230de8010005jp.html [3] 李曉寧，淺析我國建筑工程保險的推行障礙（2011.12.12）http:// [4] 徐進，論建筑工程保險的現狀及發展

[5] 李浩，WTO環境下中外保險公司競爭力分析，金融視線，（2006.11）

第三篇：我國政策性農業保險發展現狀

我國政策性農業保險發展現狀

近年來，農業保險在各級ZF政策的大力支持下保持了較快發展勢頭。目前，農業保險的承保險種明顯增多，業務規模不斷增大，覆蓋領域逐步拓寬，保險主體日益多元，功能作用逐步發揮，各項試點逐步推進，具體表現在以下幾個方面：

一是政策性農業保險試點工作逐步推進。2008年，中央財政在2007年基礎上大幅增加對農業保險的補貼支持，保費補貼經費預算由2007年的21.5億元增加到60.5億元，對種植業政策性農業保險的保費補貼由2007年的25％提高到35％，政策性農業保險試點已由2007年的6個省區擴展至16個省區和新疆生產建設兵團。截至2008年底，農業保險實現簽單保費110.7億元(如表1示)，同比增長112.5％，承保各類農作物5.32億畝，約占全國耕地面積的25％，參保農戶達9000萬戶次，為農民提供了2397.4億元風險保障，三項指標分別比2007年增加了130％、80.7％和113％。

表1 2004～2008年農業保險經營情況年份 財產保險 農業保險

農業保險占 農業保險 農業保險

保費收入 保費收入 財產保險比重 賠付金額 賠付率

(億元)

(億元)

(%)

(億元)

(%)2004 1089.89

3.7

30.3

42.875.34 2005 1229.86

7.00

0.56

5.67

81.00 2006 1509.43

8.50

0.56

5.91

69.53 2007 1997.74

53.33

2.67

29.755.78 2008 2336.70

110.70

4.74

70.00

63.23

數據來源：賠付率為賠付金額與保費收入之比，實際上是簡單賠付率。以上數據根據2005～2009年《中國統計年鑒》、《中國保險年鑒》，由作者整理而得。

二是政策性農業保險服務領域不斷拓寬。目前，市場上存在的農業保險險種達160多個，基本涵蓋了種養兩業的各個領域。種植業方面，2008年中央財政支持的政策性農業保險所涵蓋的主要農作物，在2007年初期的玉米、水稻、小麥、棉花、大豆5個品種的基礎上，又新增加了花生、油菜，達到7個品種；養殖業方面，2008年在鞏固發展能繁母豬、奶牛等養殖業保險的基礎上，積極開展家禽、淡水養殖和地方特色農業等領域的保險服務，截至2008年8月22日，能繁母豬保險第一個承保周期結束，全國共承保能繁母豬4355萬頭，提供風險保障4373億元，承保覆蓋面超過90％。另外，除主要農作物外，各地還結合當地實際情況，開展了林木、煙葉、葡萄、西瓜、青稞等特色險種，進一步拓寬了農業保險的服務領域。例如北京市2008年政策性農業保險工作新增了豆類、柿子、大桃等險種，承保險種已達到16個，全年實現保費收入2.495億元，惠及農戶16.4萬戶，已覆蓋全市主要農業資源的30％。

三是政策性新農業保險組織形式向多元化方向發展。在鼓勵人保、中華聯合等全國性保險公司積極開展政策性農業保險的同時，自2004年以來，保監會先后批準了5家專業經營農業保險的公司：黑龍江陽光農業互助保險公司、吉林安華農業保險公司、上海安信農業保險公司、法國安盟保險成都分公司、安徽國元農業保險公司，此外，浙江等地結合本地農業發展特點，在“ZF推動+市場運作+農民自愿”原則的指導下，采用“共保經營”和“互助合作”兩種方式，開展政策性農業保險試點工作。中國漁業互保協會也在積極開展漁業保險經營的探索。目前，經營政策性農業保險的保險組織形式主要有：股份制的商業保險公司形式、專業農業保險公司、農業保險合作組織、政策性農業保險公司、外資或合資農業保險公司等，政策性保險經營主體日益豐富，并形成向多元化發展的態勢，推動我國政策性農業保險穩步向前邁進。

四是政策性農業保險的功能作用逐步發揮。政策性農業保險的發展，增強了農民抗風險能力和災后恢復能力，確保了農業生產和農民生活的穩定，促進了國家農業產業政策、糧食安全戰略和支農惠農政策的落實。2004～2008年，農業保險賠付共計117.26億元，僅2008年農業保險就為1400余萬受災農戶支付賠款70億元。其中，種植業保險賠款46億元，養殖業保險賠款24億元(其中能繁母豬保險賠款17.5億元，奶牛保險賠款1.5億元)。在應對2008年初低溫雨雪冰凍自然災害和“5·12”四川汶川大地震中，僅能繁母豬保險賠款一項就近1億元，有力地支持了災區重建工作。同時，保險公司發揮在防災防損和風險管理方面的專業優勢，大大提升了農業防災救災的能力。例如，黑龍江陽光相互保險公司自成立以來，先后投入5000多萬元購買相關設備及實施防災作業，極大提高了農戶在防損救災方面的能力。現階段政策性農業保險發展中存在的主要問題及原因分析 農業保險是處理農業非系統性風險的重要財務安排，是市場經濟條件下現代農業發展的三大支柱(農業科技、農村金融和農業保險)之一，是世貿組織允許各國支持農業的“綠箱”政策之一。自2004年ZF在全國范圍內積極開展政策性農業保險試點改革以來，我國政策性農業保險可以說取得了巨大的實質性進展，在ZF各種利好政策的推動下，我國政策性農業保險迎來了黃金發展機遇期。但隨著試點工作的進一步推進和深入，諸多制約政策性農業保險向前發展的問題也逐漸顯露出來，具體表現在：(一)對政策性農業保險的認識不夠明確

盡管政策性農業保險這幾年在我國取得了一定的進展，但各方對政策性農業保險的認識仍然不夠明確，這表現在兩方面，一是地方ZF對于政策性農業保險的政策目標和導向不明確。為什么要試驗、舉辦政策性農業保險?這種保險的政策目標和導向是什么?這是試點政策性農業保險的各地ZF至今仍難統一或存在眾多疑惑的問題。因此有的地方ZF把開辦農業保險當作一種“額外負擔”，把征繳農業保險費看成是“濫收費”。加之中央沒有相關配套政策，地方ZF害怕遇到大災“吃不完兜著走”。這樣，地方上的積極性會打折扣，目前這點有限的積極性也很難持久。二是農業保險的政策性經營方式不夠明確。迄今為止，我國的農業保險試點一直沒有突破“政策性保險+商業化經營”的框架，“以險養險”加ZF補貼的思路一直占據主導地位。這樣，政策性保險業務和商業性保險業務之間沒有明確的核算界限，ZF在提供補貼時無法準確判斷經營政策性保險業務的商業保險公司的虧損究竟是來自政策性業務，還是商業性業務，難以確定合適的補貼額度，難以科學評價商業保險公司經營政策性保險的績效，最終可能會影響政策性農業保險業務的開展。(二)農民收入水平低，保險意識淡薄

在政策性農業保險試點地區逐漸鋪展的進程中，農戶對于政策性農業保險有效需求不足的現實仍掣肘農業保險的發展，主要原因在于：一是政策性農業保險的高成本、高費率與農戶家庭低收入之間的矛盾。農業生產自身的高風險性、空間的分散性、時間的季節性、定損的復雜性，造成了農業保險的高成本性，于是決定了農業保險實現正常運營必須以高費率為保障。各國的經驗表明，農作物的保險費率一般在2％～15％之間，比之家庭財產、企業財產的保險費率(1‰左右)高出十幾倍到幾十倍，而我國目前正處于傳統農業向現代化農業的過渡時期，農業和農村發展處于艱難的爬坡階段，農業基礎薄弱，生產力水平低，而且地區間發展極不平衡，收入差距很大，農民在較低的收入水平并扣除購買各項生活生產資料、供養子女上學等必要開銷之后，其可支配收入微乎其微，所以即便是在現階段ZF財政給予50％的保費補貼的前提下，1％～7.5％的政策性農業保險費支出也大大超過了其消費能力。

第四篇：關于我國保險中介組織現狀的分析

關于我國保險中介組織現狀的分析

保險中介作為一種制度安排，已有百余年歷史,是保險市場的重要組成部分，是保險商品有效流通和消費的保障，是連接保險人和被保險人關系的橋梁。我國的保險中介起步較晚，經過近年的發展，保險中介機構數量、業務規模和市場份額迅速增長。但是，我國保險中介市場在發展過程中還存在許多問題。

首先，保險專業中介機構經營規模有限。目前，我國保險中介業務主要來自保險兼業代理機構和保險營銷員。一方面，保險專業中介機構在我國起步較晚，發展還不夠完善。國外的保險中介機構是與保險業一同發展起來的，而我國的保險中介機構則是晚于保險業起步的。我國的保險中介機構幾乎是在沒有任何操練和演習的狀態下進入保險市場的，因此毫無經驗可言。[1]另一方面，市場留給專業保險中介機構的市場空間較小。保險公司幾乎包辦了保險經營過程的全部環節，從保險產品銷售到定損理賠以及防災防損等，一應俱全。這使得保險專業中介機構經營空間狹小，完全無法體現其專業化優勢。此外，中國人的心理習慣導致保險經紀公司的經營范圍更加狹小。由于對保險行業的不理解，雖然保險經紀公司的傭金由保險公司支付，但有些投保人仍認為認為羊毛出在羊身上，不如直接向保險公司投保更劃算。這無形中又壓縮了保險經紀公司的生存空間。

其次，保險兼業機構發展結構失衡導致保險行業畸形發展。保險兼業機構的銷售產品主要以投資型保險理財產品為主，所具有的保障意義不大。此外，專業保險人員的配置跟不上保險兼業機構發展的速度，專業保險人員的缺位使得投保人在這些機構中購買保險產品時得不到專業的保險指導以及明確的保險保單信息，導致其在購買保險產品之后可能會發現產品與自己的需求不符合或者是當初所理解的保單信息不正確從而對整個保險行業產生負面情緒，透支了保險行業的信用。

再次保險代理人專業化程度不高，效率低下，存在誠信缺失透支保險行業信用的問題。我國的保險代理人規模雖然龐大，但是結構復雜，思想道德及文化素質良莠不齊，專業知識薄弱。同時，我國保險代理人資格考試門檻較低，無法鑒別保險專業人才。許多持證上崗的保險營銷員仍然不具備保險營銷的專業知識。再者，大部分的保險代理人雖受雇于保險公司，但并不是合同正式員工，其月均基本工資僅為1017元。他們絕大部分收入都和業務相關，因此時常會發生誠信缺失行為。最后，保險代理人人數激增，但是保險營銷員人均實現保費收入尤其

是壽險營銷員人均實現保險收入較前幾年反而有所下降，這說明我國的保險代理人市場的繁榮只是靠低層次的人數的疊加，我國的保險代理人市場缺乏效率，我國保險代理人制度亟需改革。

最后我國保險中介市場魚龍混雜，惡性競爭、違規經營、擾亂市場秩序、損害消費者利益等違法違規事件時有發生，經營活動有待進一步規范。我國保險中介市場缺乏有效的行業自控和市場監管，保險行業協會沒有發揮其應有的作用，政府的管理也存在缺位的狀態。保險中介市場的不和諧直接導致了民眾對于保險中介行業乃至保險行業的信任缺失，不利于保險行業健康有序可持續發展。針對當今中國保險中介市場的現狀，進一步規范保險中介市場，促進中介市場的合理發展，應當從以下幾個方面入手：

首先，應促進保險專業中介機構的發展。一方面，保險專業中介機構應該廣開渠道，擴展業務范圍；加強對客戶需求的研究，建立與相關科研院所的長期合作關系，開發適應投保人和被保險人需求的保險產品；針對中國國情，結合地域特點和市場實際，挖掘市場潛力，提高保險專業中介的競爭力，提升其市場份額，充分發揮保險專業中介機構應有的作用。另一方面，政府應積極鼓勵和倡導保險專業中介機構的發展，為其提供適宜的政策環境，促進保險專業中介機構的發展。其次，加強保險人才隊伍建設，逐漸形成一個高素質、高效率、高道德的保險從業人員隊伍。一是加大對保險人才的培養力度，使保險人才的發展能夠適應中國保險業發展的速度。二是加強對保險代理人的管理，形成有序的保險代理人隊伍。嚴格要求保險代理人的專業知識，對保險代理人進行相關各方面的培訓。嚴格保險代理人資格考試，建立高標準、多層次、全方位的資格考試制度，規范保險代理人市場。三是加強對保險從業人員的道德管理，建立保險中介人的信用體系。其一，對保險從業人員進行道德教育，從主觀上形成保險從業人員的職業道德意識。其二，構建完備的保險中介人的信用體系，從制度上保證保險市場的秩序規范，營造誠實守信的市場環境。如此標本兼治，從而達到凈化市場環境，形成一個真正健康發展的保險市場的目標。四是保險中介機構應該建立完善的法人治理結構和內控制度，竭力提高保險從業人員尤其是保險代理人員的地位和待

遇。我們應當高學歷化保險從業人員隊伍，優化保險從業人員待遇，加大發生道德風險的機會成本，從內因上解決發生道德風險的可能。

再次，加強保險行業的自律水平，充分發揮保險行業的自我監督。應充分發揮保險行業協會的作用，形成有效的行業自律，規范市場行為，保證保險市場的公平有序合理競爭的市場環境。保險行業協會應盡快建立經濟師、公估師審查制度，推進保險中介行業標準化。

最后，完善相關方面的法律法規，加大對保險中介市場的監管。整頓保險兼業代理市場，嚴格規范保險兼業代理秩序。對保險兼業資格實行嚴格審查，對于違法違規的兼業機構進行查處。這樣一來，能使兼業代理成為真正為其客戶服務的代理，從而增強了行業的可信度。

總之，我國保險中介機構的進一步完善不僅是經濟全球化背景下外資保險中介激烈競爭的需要，更是壯大發展我國保險市場的需要。為此，抓住我國保險市場發展的機遇，不斷克服現存保險中介市場存在的缺陷及其帶來的不利影響，通過不斷的改革和優化保險中介市場的組織結構，進一步加快保險中介行業的發展，建立起一個結構合理，功能互補、誠實信用、品質優良的專業化保險中介市場。參考文獻：

[1]朱捷.保險中介發達國家的現狀及其借鑒[].世界經濟與政治論壇,2005(3)

第五篇：我國身保險的現狀

【摘要】我國的人身保險自1982年恢復以來，在過去的20多年里發展很快，但也存在制約其發展的各種因素，本文首先分析了制約我國人身保險發展的各種因素，然后針對這些因素提出了解決問題的幾點建設，最后分析我國人身保險發展趨勢。

【關鍵詞】人身保險制約因素發展策略發展前景

一、制約我國人身保險業務發展的因素

1、險種結構不太合理。

中國地大物博，人口分布廣泛，不同的人群，不同的地區對人身保險險種需求千差萬別。比如，東部沿海經濟發達地區在購買人身保險時更傾向于選擇保障水平較高的、具有較大風險防范能力的險種，而西部內陸一些經濟落后地區的居民則更需要物美價廉、立足于基礎保險的險種。缺乏多樣性、結構合理性的險種，勢必影響我國人身保險的發展。

2、保險金額偏低，保險責任范圍偏窄。

居民投保人身保險的目的是通過獲得保險賠付實現經濟保障，而保障的大小取決于保險金額和保險責任范圍。目前人身保險險種普遍存在著保險金額低、責任范圍窄的特點，尤其突出的是醫療險和意外險。同當今物價水平不相稱的保險賠付額使得越來越理性化的消費者覺得，即使投保也不能獲得所需的經濟保障，況且需要保險的一些風險又被劃在了保險責任范圍以外。這種狀況嚴重制約了我國人身保險業的發展。

3、人身保險營銷環節薄弱。雖然我國的人身保險從1992年開始就采取了個人代理人營銷制度，專門負責營銷環節。但是，但在2004年對北京的一項抽樣調查顯示，對人壽、醫療這兩類險“非常了解”的人為零，“比較了解”的人分別占被調查人數的1.3%、3.7%。由此可見，我國人身保險營銷環節薄弱。我國居民自古都習慣、偏好以個人儲蓄的方式積累生活保障基金，對于保險這種特殊的無形商品，要讓人們信任并接受它，必須從營銷宣傳上下大力氣。而目前人身保險中的營銷員普遍存在缺乏上崗培訓、業務素質不高的問題，這樣的從業人員在進行產品銷售時，往往讓人感到不夠專業，不被客戶所信任，因而顧客也不積極購買人身保險。

4、人身保險業務開展中存在“重城輕農，重東輕西”的經營策略問題。目前各保險公司幾乎都將人身保險業務發展重點放在大中城市，而對農村地區業務的發展很不重視。我國70%的人口分布在農村，但他們都享受不到任何社會保障體系的群體，更需要商業性人身保險介入。保險公司重城市、輕農村的經營策略，使人身保險的潛在市場得不到開發利用，極大限制了保險公司業務的發展。另外，由于我國地域經濟上存在東富西貧的特點，保險公司在東部沿海地區因保費高而贏利多，在西部內陸地區因保費低而贏利少甚至虧損，由此，引起東、西部人身保險業務發展不平衡，不利于我國壽險市場的開發與成熟。

針對人身保險發展過程中存在的問題，制定人身保險發展對策極為重要。

二、我國人身保險發展的對策

1、開發適銷對路的新險種，優化險種結構。人身保險發展的生命力，關鍵在于險種的創新，保險公司應審時度勢，根據居民保險需求的變化與差異，加快開發人身保險新險種的步伐，同時要努力調整優化險種結構，以滿足居民的不同需求。針對我國人身保險現狀，建議加強以下方面險種的完善和開發：(1)完善具有儲

蓄功能的人身保險。我國多數居民認為，如果投保壽險而在保險期內未出險，保費便白交了。但如果到期還本，還能返還利息，居民往往較容易接受。(2)加強對醫療市場的開發。對大多數居民來說，就醫看病所需要的開支還是比較高昂的。醫療費用居高不下，居民自然而然會尋求醫療保險作為保障。目前，我國醫療保險開發很不完善，尤其是65歲以上的居民醫療保險，在所有的壽險公司中基本都是一片空白，可小規模探索或試辦。(3)團體壽險應加強有儲蓄性質的終身險開發。目前的團體壽險除團體養老保險外，幾乎沒有終身保險的險種，而人們往往更關心退休以后的保障問題。

2、適度提高保險金額，拓寬保險責任范圍。隨著居民收入水平的不斷提高和生活條件的不斷改善，以及保險公司經營實力的增強，居民愿意獲得的保障水平、保障范圍都大為提高和增加，應順應形勢，適度提高保險金額，如災害性人身保險的保險金額就應增加。拓寬保險責任范圍，特別是意外傷害保險和醫療保險的責任范圍。

3、重視和加強人身保險營銷，加大保險知識的普及和推廣力度，提高居民的保險意識。人身保險的需求彈性大，保險營銷相當重要。保險公司應立足于市場分析的基礎上，制訂、實施多樣化的營銷策略，建立現代的保險營銷制度和營銷體系，建立規范的人身保險代理制度和代理體系，提高保險代理人業務素質和文化程度。將人身保險營銷工作深入到居民中去，讓居民了解人身保險知識，提高居民的保險傾向。通過強化人身保險的營銷工作，增強其服務功能，使居民切身感受到人身保險的重要性。

4、保險公司應適時調節經營戰略。國家實施西部大開發和積極的財政政策，為國有壽險公司的業務拓展提供了良好的契機。保險公司應抓住機遇，積極穩妥地開發農村和西部內陸地區業務。在對原來的鄉鎮保險辦事處（站）和營業所進行改造與更新的基礎上，采取新的營銷體制，搶先占領農村市場，贏得先機。1999年，中國的壽險保險深度為1.02%，位居世界第60位；保險密度為8.3美元，世界排62位，次于很多發展中國家。究其原因，主要是因為各大壽險公司均忽視了中國農村這上潛在市場。在抓牢東部大中市場的同時，涉足廣闊的西部及廣闊的農村客戶，不但是國內人身保險公司可持續發展的途徑，更是我國人身保險市場完善和發展的必由之路。

三、我國人身保險特別是人壽保險的發展趨勢

1、壽險市場的國際化。

20世紀90年代開始，各國金融機構和業務的國際化進程繼續加快。中國于2001年12月11日加入WTO（世界貿易組織），根據中國與美國歐盟等國家達成的協議，中國將逐步放開保險市場，在謹慎原則下，將在5年內從企業設立形式、地域、業務范圍等方面對外開放。外國壽險公司的涌入中國保險市場，帶進大量的先進壽險技術和管理方法，中資公司可以作為借鑒。國內壽險公司在積極加強國際交流，掌握國際壽險業發展動態，加速與國際接軌的同時，將加快開拓國外市場的步伐，分享國際壽險資源，借鑒先進的技術和經驗，促進中國壽險業的快速發展，所有這些都將有利于中國壽險業的國際化進程。

2、壽險產品功能的擴展和壽險產品的多元化。保險產品功能已經由原來的單一保障功能擴展到儲蓄和投資功能，出現了集保障、儲蓄、投資于一體的壽險產品。壽險產品功能的擴展是壽險發展的必然結果，也是金融服務一體化的要求。由于人壽保險是長期儲蓄業務，在計算保費時就必需考慮利息因素。壽險公司必須有

效地運用資金才能保證給付，如果壽險公司資金運用的收益率高，還可以通過保單分紅使投保人獲得更大的利益。投保人投保人壽保險，主要是為了獲得保障。獲得收益是其附帶目的之一。壽險公司把提高投資收益率，多給保戶分紅作為吸收客戶的手段之一，壽險產品的功能在未來將得到更充分的發揮。人們既可以把人壽保險單看作一項個人資產，又可以把投保人壽保險當作一項投資手段。因此人壽保險未來發展趨勢之一就是投資功能不斷強化。

壽險產品功能的擴展必然帶來壽險產品的多元化和險種結構的多層次化。隨著人口的老齡化和醫療保健服務水平的提高，目前，在發達國家年金保險和健康保險發展速度很快，在人身保險中，年金保險和健康保險所占的比例將超過死亡保險和兩全保險。在死亡保險、兩全保險中，普通保障型壽險仍會穩步增長，簡易壽險會因其業務瑣碎管理費用較高，保單失效率較大保險成本提高和免體檢造成較高死亡率等原因會加速萎縮，最終退出人身保險的舞臺。在發展中國家，死亡保險、兩全保險仍將占較大的比重。作為生存保險特殊形式的年金保險的發展速度會略快于死亡保險、兩全保險，健康保險的發展速度緩慢。此外由于社會保險的不足，不僅個人需要投保人身保險，企業也有必要為職工投保人身保險。所以無論在發達國家還是在發展中國家，團體壽險、團體年金保險的增長速度會超過個人壽險和個人年金保險。此外，為了滿足人們個性化需求，壽險產品種類必將進一步增長。不僅長期人壽保險如此，短期的意外傷害保險也有長期化、投資化的趨勢。例如我國在1986年開辦的意外傷害期滿還本保險，投保人只要交納一筆保險儲金，保險期限可以長達5年、8年，以保險儲金所生利息作為保險費，保險期滿時，無論是否發生過賠款，保險人都把儲金返還給投保人。

3、壽險營銷方式的現代化。

保險營銷不是指保險單的出售或保險推銷。具體而言，保險營銷是對保險商品的構思、開發、設計、費率厘訂、分銷、售后服務等進行計劃與實施，以滿足消費者的保險需求，實現保險公司利潤目標的交換過程。

互聯網的出現，改變了保險公司進行市場宣傳和推廣的概念、方式、和手段。信息化、電子化時代的到來，一種可以用于保險營銷的新的形式----網絡營銷已經在國際保險營銷市場上出現。例如，美國最大的一家網絡保險服務公司（LNSWEB）目前提供28家保險商的費率咨詢，1998年用戶就已達到300萬。1997年美國網上保險營銷的保費收達到3.97億美元，2001年增長到11億美元。又如，2001年上半年，英國最大的壽險公司保誠裁員2000人，并解雇該公司在英國的全體營銷隊伍，集中精力網絡和電話銷售。在保誠的業務中，直接來自營銷員的銷售額比例一直在下降，2000年，這比例只占團體保險營銷的6%，1999年這一比例是12%。保誠負責英國業務的首席執行官約翰·艾爾布恩說，保誠90%以上的客戶都已經通過電話和信函與公司打交道，客戶對更透明的產品的需求越來越大，所以對保誠來說，維持大規模的營銷隊伍已經不劃算了。這次結構調整需要花費1.1億英鎊，但它將為保誠每年節約成本1.35億英鎊。

在我國，網絡保險雖然起步晚，但近年來也得到了一定的發展。1997年11月28日，我國保險信息網已經面向公眾開通，這標志著我國保險業已開始邁進網絡之門，而1997年12月新華人壽保險公司完成了第一份網上保險單的簽訂，更是標志著我國的保險業已經搭上了網絡快車。我國平安保險公司投資設立的PA新概念、泰康人壽保險公司開通的“泰康在線”以及其它各國保險公司和國內保險市場各網站的紛紛亮相充分證明網上保險已越來越受到國內保險公司的重視。

4、保險經營的集約化。中國人壽保險業是在過去的10年里急速發展起來的，由于粗放型經營方式和政策性等原因，嚴重影響了中國壽險市場的健康發展，實現由粗放型方式經營向集約化經營轉化是中國壽險業的必然選擇。在未來發展過程中，保險公司的兼并重組，保險集團成長，保險業的創新，包括產品的創新、營銷方式的創新和管理方式的創新等方面將有新的局面。加速國內保險公司人才培養，完善保險經營的外部環境是實現保險集約化經營的重要內容。

壽險資金運用渠道的拓展與規模的增長將伴隨著保險經營的集約化轉變。隨著保險產品由傳統型向創新型的轉變，目前投資方式的單一性和投資結構的同質性，使保險企業積累了大量的保險風險日益顯現，建立科學、系統的資金運用管理體系是促進保險公司健康發展的關鍵。我國加入了世界貿易組織將給我國保險業帶來多方面的影響。我國保險資金運用只限于在銀行存款、買賣政府債券、金融債券和國務院規定的其它資金運用形式。保險公司的資金不得用于設立證券經營機構，不得用于設立保險業以外的企業。相對于國外保險資金運用范圍來看，我國資金運用能力有限，造成保險產品價格較高，因此，保險資金運用的成功與否將直接影響國內保險公司參與國際競爭的能力。從國內保險市場分析，我國保險產品開發戰略正由傳統的儲蓄保險型產品向投資分紅型產品轉變，保監會于2004年10月25日批準了600億保險資金直接投資股市，保險和證券以及資本市場的界限越來越模糊，沒有完善、科學的資金運用體系將無法完成這一轉變。

5、保險管理的科學化。

中國保險監督委員會于1998年11月18日的成立，經過了6年多的發展，我國已逐步形成了以國家監管、保險行業自律和保險公司自我管控的保險管理體系。各種保險相關法規的相繼出臺，例如，2005年1月保監會出臺的《保險保障基金管理辦法》，使我國的保險法律法規制度更加完善，逐步形成了以保險法為核心，以保險法實施細則和各種保險法規相配套的保險法律法規體系，逐步與國際保險法律法規體系接軌。這有利于對保險公司償付能力和市場行為的監管，加強保險公司的管理。將逐步建立中國統一的行業自律組織，包括保險行業協會（或公會）、保險代理人協會（或公會）、保險經紀人協會（或公會）、保險公估人協會（或會會），制定保險行業自律組織的各種章程和制度，充分發揮保險同為現代戲會的作用有利于對從事中介服務的保險公司、保險中介人（代理人、經紀人、公估人）的監管，使保險市場更加規范，充分發揮中介的作用。逐步完善保險公司的內控制度，保證保險公司的合法經營、自負盈虧、自我發展機制的形成，制定必要的規章制度，如財務制度、員工制度、培訓制度等。應增強保險公司的競爭力，督促保險公司建立一套完整、有效、合理內部控制體系。

綜上所述，通過對制約我國人身保險發展的各種因素以及其發展的趨勢的分析，我們可以看出人身保險的發展道路是曲折的，但其發展前景是光明的。

參考文獻：

《中國壽險業的發展與監管 》陳文輝，中國金融出版社

《人身保險》劉冬姣，中國金融出版社

《中國人身保險制度研究》張洪濤，中國金融出版社