第一篇：46-我國村鎮銀行發展現狀、問題及對策研究20100816

我國村鎮銀行發展現狀、問題及對策研究（1）

作者：萬解秋 謝金樓

來源：中國村鎮銀行網（2010-8-16 10:51:26）

http:///fx_show.asp?id=fenxi0_100816105126_31813 摘要：建立村鎮銀行是為了解決我國現有農村地區銀行業金融機構覆蓋率低、競爭不充分、金融供給不足、金融服務缺位等“金融抑制”問題，更好的建設農村金融生態環境。但作為新生事物，研究發現村鎮銀行在建立及發展中還存在一些新的問題，本文從村鎮銀行存在的問題入手，提出現階段促進村鎮銀行發展的一系列措施，希望能在商業性金融如何發揮政策性支農作用這一本質問題上提出一些有益的建議。

關鍵詞：村鎮銀行 問題 可持續發展 政策建議。

一、引言。

中國經濟最大的問題是城鄉經濟結構二元化，在金融領域，則突出地表現為城鄉金融的二元化，農村地區金融服務的匱乏對經濟發展起到一種抑制作用，但農村金融發展是世界性的難題，20世紀80年代以來，世界金融理論界形成了“農業信貸補貼論”、“農村金融市場論”和“不完全競爭市場論”等多種理論流派。前者實質是一種政府主導的思想，中者是市場驅動理論，后者則是對前二者的折衷。其中“不完全競爭市場論”認為發展中國家的金融市場是一個不完全競爭的市場，貸款方對借款人的情況無法充分掌握，完全依靠市場機制無法培育出社會所需的金融市場，這一理論更適合我國國情，是我們發展農村金融的理論基礎，有學者研究表明，要以農村金融需求為導向，從整體角度調整農村金融組織的區域布局，構建需求型為導向的農村金融組織結構體系，發展農村中小型金融機構和社會公共投資機構，實現金融組織的多元化是促進農村金融深化的有效途徑（何廣文，2005）。

村鎮銀行的成立正是實現農村金融組織多元化的一種有效途徑，村鎮銀行的成立對于農村金融的改革將會起到一定的推動作用，但由于農村市場存在局限性以及村鎮銀行的自身缺陷，村鎮銀行能在多大程度上促進農村金融深化還需要實踐證明，但作為農村金融組織多元化的一種進步是需要我們呵護和鼓勵的，本文正是在這一背景下進行研究的。本文一共分為5部分，第一部分是引言，介紹本文研究的背景；第二部分介紹我國村鎮銀行的發展歷程和現狀；第三部分提出我國村鎮銀行在運營過程中出現的一系列問題和不足；第四部分針對村鎮銀行的問題提出了一些具體措施；最后第五部分是結語。

二、我國村鎮銀行發展歷程及現狀。

2006年l2月20日，為解決部分農村地區“金融真空”和農村金融服務不足等問題，銀監會出臺《關于調整放寬農村地區銀行業金融機構準入政策，更好支持社會主義新農村建設的若干意見》[1](以下簡稱《意見》)，調整和放寬了農村地區銀行業金融機構準入門檻。2007年1月22日，銀監會制定并發布《村鎮銀行管理暫行規定》(以下簡稱《暫行規定》)，為村鎮銀行進入農村金融市場以及合法地位提供了法律依據，通過設立村鎮銀行改革農村金融市場的思路，被稱為“增量改革”，村鎮銀行給農村金融市場帶來了競爭，有效增加了農村的金融供給，對農村金融發展具有里程碑的意義。

我國村鎮銀行從2007年3月1號開始試點，全國首家村鎮銀行——惠民村鎮銀行成立，截至2009年末，共有148家為村鎮銀行成立，雖然村鎮銀行擴張速度較快，但距離銀監會《新型農村金融機構2009年-2011年工作安排》設立1027家村鎮銀行的目前相距甚遠，更嚴峻的是村鎮銀行的增速在放緩，2007年村鎮銀行開始試點，當年開業19家，2008年末攀升至91家，增量為72家，2009年57家的增量遠低于上年。[2]

另外，截至2009年末已開業的148家村鎮銀行中，主發起人為政策性銀行、國有大型商業銀行、股份制銀行和外資銀行的，總共僅有30家，其余80%以上的主發起人為城商行、農商行、農合行、農信社等地方中小金融機構，其中又以城商行為主，傳統的大型金融機構對設立村鎮銀行的積極性不高，截至目前，五大行僅發起設立村鎮銀行9家，其中，工、建、交行分別發起設立2家、2家、2家，對農村市場較熟悉的農行發起設立3家，中行則尚未涉足村鎮銀行。缺乏基層網點的政策性銀行國開行較為積極，現有7家村鎮銀行。外資銀行中香港上海匯豐銀行（HSBC)，發起設立了7家村鎮銀行，匯豐的積極可能更多是出于布局中國大陸的戰略考慮，而非看重村鎮銀行本身的盈利性。另外，匯豐系村鎮銀行無一例外都由匯豐獨資所有。城商行等區域性金融機構設立村鎮銀行的動機更多的是想實現跨區經營，擴大業務范圍，而且相當一部分機構和個人是看中了金融牌照這一稀缺資源。總體來看我國村鎮銀行發展良好，但增速太慢。

三、我國村鎮銀行在發展過程中出現的問題分析。

村鎮銀行由于身處農村發展面臨著很多制約因素，如經營風險很大，抵押物不足，結算系統較為落后等，村鎮銀行在短短的發展過程中已經出現了一些特定的問題，筆者經過歸納總結為以下幾個方面：

3.1村鎮銀行并沒有真正深入農村金融市場，服務“三農”。

根據《暫行規定》，“村鎮銀行”本質上屬于“銀行業金融機構”，因此它與其他銀行類機構從本質上是沒有區別的，其是獨立的企業法人；以安全性、流動性、效益性為經營原則，自主經營，自擔風險，自負盈虧，自我約束。但“村鎮”一詞同時也刻畫了其設立區域、服務對象，即“在農村地區設立，主要為當

地農民、農業和農村經濟發展提供金融服務”，由于農戶具有一些“天然弱點”：抵押物不足、農業弱質性隱含的還貸風險和非生產性借貸等，而且農業具有投資回報周期長、盈利能力有限、抗風險能力弱等缺點，所以歷來各種金融機構都不愿意與農民打交道，村鎮銀行成立之初，肯定會嚴格執行有關政策和法規，以服務“三農”為己任開展金融服務工作，但村鎮銀行在利益的驅使下很難實現“從一而終”的經營理念，它們會逐漸偏離服務“三農”和支持新農村建設的辦行宗旨，尋求新的市場定位。

從已經成立的村鎮銀行來看，大多將其總部設在各試點地區的行政中心所在地，周邊的金融和經濟環境理想，商貿較為發達。從客觀來看，其并未完全符合在金融服務空白地區布局的經營思路，村鎮銀行最終呈現“冠名村鎮，身處縣城”的格局。更有甚者，部分村鎮銀行沒有專注“高風險，高成本，低收益”的小額農貸業務，而將目光放在貸款金額比較大的小企業主及出口企業上，在某種程度上偏離了設立村鎮銀行的政策初衷，如何在服務三農的政策目標的基礎上實現盈利是村鎮銀行持續發展必須要解決的問題。

3.2存貸比高位運行，警防流動性風險的發生。

由于村鎮銀行是新開業的銀行，社會公信力比國字號銀行差，社會認知度比較低，所以村鎮銀行的吸儲能力很低，加之農村資金外流嚴重和本來就不富裕的農民，進一步限制了村鎮銀行資金的來源，而且村鎮銀行網點少，現代化手段缺乏，缺乏對農民存款的吸引力，村鎮銀行面臨可貸資金不足的問題，在很大程度上限制了其服務“三農”的規模擴張；與吸存難形成鮮明對比的是，村鎮銀行在貸款上卻頗具優勢，村鎮銀行是縣域內獨立的法人機構，決策流程短，從接受客戶申請到最終決定，至多只需三天左右。如果擔保抵押措施到位（如村鎮銀行認可的客戶提供保證擔保），客戶當天申請，當天就可貸款。這對縣域內資金需求具有明顯的短、小、急特點的小型企業、個體工商戶具有較強的吸引力。

這一問題導致了村鎮銀行的存貸比持續高位運行，銀監會統計數據顯示，截至2009年末，已開業的172家新型農村金融機構（其中148家為村鎮銀行）吸收存款269億元，貸款余額181億元，存貸比為67%，低于75%的監管高限。但事實上，村鎮銀行的存貸比普遍高于75%。以吉林誠信村鎮銀行為例，該行2007年3月1日獲準開業后，截至2007年8月末貸款余額為1416萬元，存款余額617萬元，存貸比高達228.54%，而且存款多數來源于縣域企業[3]。存貸比過高，一方面反映了縣域貸款需求旺盛，村鎮銀行就地媒介資金能力很強，另一方面也反映了村鎮銀行資金來源渠道有限。按照監管層的要求，銀行類金融機構存貸比不得突破75%的紅線。但出于對“三農”的支持，監管層對村鎮銀行有所放寬，要求其5年內逐步達標。

持續的存貸比高位運行，村鎮銀行要特別注意流動性風險，一些村鎮銀行遠離母行（特別是城商行發起設立的村鎮銀行），而人民銀行在很多縣域沒有分支

機構和金庫，緊急情況下外部支援能力有限。村鎮銀行總的存款規模小，要防范存款異動風險，一旦出現流動性危機，將對其聲譽帶來毀滅性打擊，使其吸收存款將更加困難。

3.3控股模式單一，導致各方利益主體動力不足。

《暫行規定》對產權結構的安排是：“村鎮銀行最大股東或惟一股東必須是銀行業金融機構，且持股不低于20%”，但大銀行在發起設立村鎮銀行時，一般都要求持股50%以上，要處于絕對控股股東地位。大中型銀行對設立村鎮銀行不積極主要源于兩個原因，一方面村鎮銀行投資回報周期長、盈利能力有限，不如擴張分支行、網點效益高；另一方面，村鎮銀行如果經營不善，出現問題，將對母銀行的聲譽和品牌造成傷害。此外，民營資本認為現有的產權結構安排下，民營資本股東的話語權太小，因而民營資本在短暫的熱情之后，對村鎮銀行漸漸采取觀望的態度，這對于鼓勵民間資本參與農村金融改革也不利。

截止到2009年末，我國已有1300多家小額貸款公司[4]，這些貸款公司經過幾年的發展已經達到了銀監會規定的最大貸款量，業務擴張能力受到限制，因此轉型愿望比較強烈，但是銀監會發布的《小額貸款公司改制設立村鎮銀行暫行規定》里面明確規定：“小額貸款公司改制為村鎮銀行必須有銀行業金融機構作為主發起人。”這一規定意味著小額貸款公司要把自己的控制權轉讓給銀行，挫傷了小額貸款公司改制的積極性。當然銀監會堅持村鎮銀行的主發起人、最大股東必須是符合條件的銀行業金融機構，主要基于三方面的考慮：一是縣域及農村信用體系的現狀。現階段我國征信體系建設尚不完善，特別是在縣城以下廣大農村，征信體系建設尚處于起步階段，二是保護存款人利益的需要，三是確保村鎮銀行可持續發展。本文認為村鎮銀行能不能采用一種更加靈活的控股權結構將是能否在短時間內大量增加村鎮銀行的關鍵措施。

3.4村鎮銀行結算系統孤立，成為網絡時代的“信息孤島”。

部分村鎮銀行至今沒有單獨的行名行號，無法加入人民銀行的大小額實時支付系統，只能進行資金的手工清算，匯劃到賬速度較慢，不能滿足客戶快速、便捷的服務要求，而且容易出現差錯事故。由于村鎮銀行只是在縣城的一個孤零零的點（極少數開設了一兩個支行），村民存款、取款都必須要到網點來，讓客戶感到不便，缺乏對絕大多數農村居民的吸引力，任何一筆從外地匯入的款項都是跨行跨區，匯費昂貴，加之在鄉鎮沒有網點，取款不方便，外出務工的農民工一般不會選擇村鎮銀行作為匯入行，村鎮銀行在匯兌業務上競爭不過農行、郵儲銀行、農信社。很多農村地區是典型的“打工經濟”，外出務工收入是當地經濟的支柱，村鎮銀行失掉這筆業務，也就失去了大部分存款來源。此外，村鎮銀行的通存通兌沒有開通、銀行卡業務缺失，匯路不暢也是一個大問題。

3.5經營方式創新化與經營觀念陳舊化的矛盾。

傳統的經營方式在農村金融市場是沒有出路的，歷史表明村鎮銀行要想在農

村市場實現可持續發展，必須創新自己的經營方式，如創新貸款風險管理制度，創新貸款審批流程，創新具有農村特色、真正符合農村實際的金融產品等，但由于目前村鎮銀行的從業人員大都是農信社的老員工，在經營觀念上比較傳統；而且由于《暫行規定》中規定銀行金融機構必須是村鎮銀行的最大股東，這一點雖然保證了村鎮銀行在經營過程中的安全性，減少監管部門的監管成本，但同時要防止大中型銀行的管理輸出，把村鎮銀行辦成母行的一個支行，使村鎮銀行失去決策流程短、經營機制靈活的先天優勢。

大中型銀行有成熟的風險管理制度、業務流程和企業文化，作為村鎮銀行的控股股東，很容易把自己的業務模式照搬過來，初期可能會減少成本費用，但國有銀行在農村的實踐表明，農村市場具有自身的特點，照搬成熟的商業銀行的客戶定位對象，業務決策流程，貸款還款方式在農村市場是沒有生存空間的，如何避免村鎮銀行走四大商業銀行的老路，如何使控股股東向村鎮銀行輸出經驗并使之適應縣域市場的特點是一大難題。

第二篇：我國村鎮銀行發展現狀、問題及對策研究

我國村鎮銀行發展現狀、問題及對策研究

作者：萬解秋 謝金樓

摘要：

建立村鎮銀行是為了解決我國現有農村地區銀行業金融機構覆蓋率低、競爭不充分、金融供給不足、金融服務缺位等“金融抑制”問題，更好的建設農村金融生態環境。但作為新生事物，研究發現村鎮銀行在建立及發展中還存在一些新的問題，本文從村鎮銀行存在的問題入手，提出現階段促進村鎮銀行發展的一系列措施，希望能在商業性金融如何發揮政策性支農作用這一本質問題上提出一些有益的建議。

關鍵詞：村鎮銀行

問題

可持續發展 政策建議

一、引言

中國經濟最大的問題是城鄉經濟結構二元化，在金融領域，則突出地表現為城鄉金融的二元化，農村地區金融服務的匱乏對經濟發展起到一種抑制作用，但農村金融發展是世界性的難題，20世紀80年代以來，世界金融理論界形成了“農業信貸補貼論”、“農村金融市場論”和“不完全競爭市場論”等多種理論流派。前者實質是一種政府主導的思想，中者是市場驅動理論，后者則是對前二者的折衷。其中“不完全競爭市場論”認為發展中國家的金融市場是一個不完全競爭的市場，貸款方對借款人的情況無法充分掌握，完全依靠市場機制無法培育出社會所需的金融市場，這一理論更適合我國國情，是我們發展農村金融的理論基礎，有學者研究表明，要以農村金融需求為導向，從整體角度調整農村金融組織的區域布局，構建需求型為導向的農村金融組織結構體系，發展農村中小型金融機構和社會公共投資機構，實現金融組織的多元化是促進農村金融深化的有效途徑（何廣文，2005）。

村鎮銀行的成立正是實現農村金融組織多元化的一種有效途徑，村鎮銀行的成立對于農村金融的改革將會起到一定的推動作用，但由于農村市場存在局限性以及村鎮銀行的自身缺陷，村鎮銀行能在多大程度上促進農村金融深化還需要實踐證明，但作為農村金融組織多元化的一種進步是需要我們呵護和鼓勵的，本文正是在這一背景下進行研究的。本文一共分為5部分，第一部分是引言，介紹本文研究的背景；第二部分介紹我國村鎮銀行的發展歷程和現狀；第三部分提出我國村鎮銀行在運營過程中出現的一系列問題和不足；第四部分針對村鎮銀行的問題提出了一些具體措施；最后第五部分是結語

二、我國村鎮銀行發展歷程及現狀

2006年l2月20日，為解決部分農村地區“金融真空”和農村金融服務不足等問題，銀監會出臺《關于調整放寬農村地區銀行業金融機構準入政策，更好支持社會主義新農村建設的若干意見》[1](以下簡稱《意見》)，調整和放寬了農村地區銀行業金融機構準入門檻。2007年1月22日，銀監會制定并發布《村鎮銀行管理暫行規定》(以下簡稱《暫行規定》)，為村鎮銀行進入農村金融市場以及合法地位提供了法律依據，通過設立村鎮銀行改革農村金融市場的思路，被稱為“增量改革”，村鎮銀行給農村金融市場帶來了競爭，有效增加了農村的金融供給，對農村金融發展具有里程碑的意義。

我國村鎮銀行從2007年3月1號開始試點，全國首家村鎮銀行——惠民村鎮銀行成立，截至2009年末，共有148家為村鎮銀行成立，雖然村鎮銀行擴張速度較快，但距離銀監會《新型農村金融機構2009年-2011年工作安排》設立1027家村鎮銀行的目前相距甚遠，更嚴峻的是村鎮銀行的增速在放緩，2007年村鎮銀行開始試點，當年開業19家，2008年末攀升至91家，增量為72家，2009年57家的增量遠低于上年。另外，截至2009年末已開業的148家村鎮銀行中，主發起人為政策性銀行、國有大型商業銀行、股份制銀行和外資銀行的，總共僅有30家，其余80%以上的主發起人為城商行、農商行、農合行、農信社等地方中小金融機構，其中又以城商行為主，傳統的大型金融機構對設立村鎮銀行的積極性不高，截至目前，五大行僅發起設立村鎮銀行9家，其中，工、建、交行分別發起設立2家、2家、2家，對農村市場較熟悉的農行發起設立3家，中行則尚未涉足村鎮銀行。缺乏基層網點的政策性銀行國開行較為積極，現有7家村鎮銀行。外資銀行中香港上海匯豐銀行（HSBC)，發起設立了7家村鎮銀行，匯豐的積極可能更多是出于布局中國大陸的戰略考慮，而非看重村鎮銀行本身的盈利性。另外，匯豐系村鎮銀行無一例外都由匯豐獨資所有。城商行等區域性金融機構設立村鎮銀行的動機更多的是想實現跨區經營，擴大業務范圍，而且相當一部分機構和個人是看中了金融牌照這一稀缺資源。總體來看我國村鎮銀行發展良好，但增速太慢。

三、我國村鎮銀行在發展過程中出現的問題分析

村鎮銀行由于身處農村發展面臨著很多制約因素，如經營風險很大，抵押物不足，結算系統較為落后等，村鎮銀行在短短的發展過程中已經出現了一些特定的問題，筆者經過歸納總結為以下幾個方面：

3.1 村鎮銀行并沒有真正深入農村金融市場，服務“三農”

根據《暫行規定》，“村鎮銀行”本質上屬于“銀行業金融機構”，因此它與其他銀行類機構從本質上是沒有區別的，其是獨立的企業法人；以安全性、流動性、效益性為經營原則，自主經營，自擔風險，自負盈虧，自我約束。但“村鎮”一詞同時也刻畫了其設立區域、服務對象，即“在農村地區設立，主要為當地農民、農業和農村經濟發展提供金融服務”，由于農戶具有一些“天然弱點”：抵押物不足、農業弱質性隱含的還貸風險和非生產性借貸等，而且農業具有投資回報周期長、盈利能力有限、抗風險能力弱等缺點，所以歷來各種金融機構都不愿意與農民打交道，村鎮銀行成立之初，肯定會嚴格執行有關政策和法規，以服務“三農”為己任開展金融服務工作，但村鎮銀行在利益的驅使下很難實現“從一而終”的經營理念，它們會逐漸偏離服務“三農”和支持新農村建設的辦行宗旨，尋求新的市場定位。

從已經成立的村鎮銀行來看，大多將其總部設在各試點地區的行政中心所在地，周邊的金融和經濟環境理想，商貿較為發達。從客觀來看，其并未完全符合在金融服務空白地區布局的經營思路，村鎮銀行最終呈現“冠名村鎮，身處縣城”的格局。更有甚者，部分村鎮銀行沒有專注“高風險，高成本，低收益”的小額農貸業務，而將目光放在貸款金額比較大的小企業主及出口企業上，在某種程度上偏離了設立村鎮銀行的政策初衷，如何在服務三農的政策目標的基礎上實現盈利是村鎮銀行持續發展必須要解決的問題。

3.2 存貸比高位運行，警防流動性風險的發生

由于村鎮銀行是新開業的銀行，社會公信力比國字號銀行差，社會認知度比較低，所以村鎮銀行的吸儲能力很低，加之農村資金外流嚴重和本來就不富裕的農民，進一步限制了村鎮銀行資金的來源，而且村鎮銀行網點少，現代化手段缺乏，缺乏對農民存款的吸引力，村鎮銀行面臨可貸資金不足的問題，在很大程度上限制了其服務“三農”的規模擴張；與吸存難形成鮮明對比的是，村鎮銀行在貸款上卻頗具優勢，村鎮銀行是縣域內獨立的法人機構，決策流程短，從接受客戶申請到最終決定，至多只需三天左右。如果擔保抵押措施到位（如村鎮銀行認可的客戶提供保證擔保），客戶當天申請，當天就可貸款。這對縣域內資金需求具有明顯的短、小、急特點的小型企業、個體工商戶具有較強的吸引力。

這一問題導致了村鎮銀行的存貸比持續高位運行，銀監會統計數據顯示，截至2009年末，已開業的172家新型農村金融機構（其中148家為村鎮銀行）吸收存款269億元，貸款余額181億元，存貸比為67%，低于75%的監管高限。但事實上，村鎮銀行的存貸比普遍高于75%。以吉林誠信村鎮銀行為例，該行2007年3月1日獲準開業后，截至2007年8月末貸款余額為1416萬元，存款余額617萬元，存貸比高達228.54%，而且存款多數來源于縣域企業[3]。存貸比過高，一方面反映了縣域貸款需求旺盛，村鎮銀行就地媒介資金能力很強，另一方面也反映了村鎮銀行資金來源渠道有限。按照監管層的要求，銀行類金融機構存貸比不得突破75%的紅線。但出于對“三農”的支持，監管層對村鎮銀行有所放寬，要求其5年內逐步達標。持續的存貸比高位運行，村鎮銀行要特別注意流動性風險，一些村鎮銀行遠離母行（特別是城商行發起設立的村鎮銀行），而人民銀行在很多縣域沒有分支機構和金庫，緊急情況下外部支援能力有限。村鎮銀行總的存款規模小，要防范存款異動風險，一旦出現流動性危機，將對其聲譽帶來毀滅性打擊，使其吸收存款將更加困難。

3.3 控股模式單一，導致各方利益主體動力不足

《暫行規定》對產權結構的安排是：“村鎮銀行最大股東或惟一股東必須是銀行業金融機構，且持股不低于20%”，但大銀行在發起設立村鎮銀行時，一般都要求持股50%以上，要處于絕對控股股東地位。大中型銀行對設立村鎮銀行不積極主要源于兩個原因，一方面村鎮銀行投資回報周期長、盈利能力有限，不如擴張分支行、網點效益高；另一方面，村鎮銀行如果經營不善，出現問題，將對母銀行的聲譽和品牌造成傷害。此外，民營資本認為現有的產權結構安排下，民營資本股東的話語權太小，因而民營資本在短暫的熱情之后，對村鎮銀行漸漸采取觀望的態度，這對于鼓勵民間資本參與農村金融改革也不利。

截止到2009年末，我國已有1300多家小額貸款公司[4]，這些貸款公司經過幾年的發展已經達到了銀監會規定的最大貸款量，業務擴張能力受到限制，因此轉型愿望比較強烈，但是銀監會發布的《小額貸款公司改制設立村鎮銀行暫行規定》里面明確規定：“小額貸款公司改制為村鎮銀行必須有銀行業金融機構作為主發起人。”這一規定意味著小額貸款公司要把自己的控制權轉讓給銀行，挫傷了小額貸款公司改制的積極性。當然銀監會堅持村鎮銀行的主發起人、最大股東必須是符合條件的銀行業金融機構，主要基于三方面的考慮：一是縣域及農村信用體系的現狀。現階段我國征信體系建設尚不完善，特別是在縣城以下廣大農村，征信體系建設尚處于起步階段，二是保護存款人利益的需要，三是確保村鎮銀行可持續發展。本文認為村鎮銀行能不能采用一種更加靈活的控股權結構將是能否在短時間內大量增加村鎮銀行的關鍵措施。

3.4 村鎮銀行結算系統孤立，成為網絡時代的“信息孤島”

部分村鎮銀行至今沒有單獨的行名行號，無法加入人民銀行的大小額實時支付系統，只能進行資金的手工清算，匯劃到賬速度較慢，不能滿足客戶快速、便捷的服務要求，而且容易出現差錯事故。由于村鎮銀行只是在縣城的一個孤零零的點（極少數開設了一兩個支行），村民存款、取款都必須要到網點來，讓客戶感到不便，缺乏對絕大多數農村居民的吸引力，任何一筆從外地匯入的款項都是跨行跨區，匯費昂貴，加之在鄉鎮沒有網點，取款不方便，外出務工的農民工一般不會選擇村鎮銀行作為匯入行，村鎮銀行在匯兌業務上競爭不過農行、郵儲銀行、農信社。很多農村地區是典型的“打工經濟”，外出務工收入是當地經濟的支柱，村鎮銀行失掉這筆業務，也就失去了大部分存款來源。此外，村鎮銀行的通存通兌沒有開通、銀行卡業務缺失，匯路不暢也是一個大問題。

3.5 經營方式創新化與經營觀念陳舊化的矛盾

傳統的經營方式在農村金融市場是沒有出路的，歷史表明村鎮銀行要想在農村市場實現可持續發展，必須創新自己的經營方式，如創新貸款風險管理制度，創新貸款審批流程，創新具有農村特色、真正符合農村實際的金融產品等，但由于目前村鎮銀行的從業人員大都是農信社的老員工，在經營觀念上比較傳統；而且由于《暫行規定》中規定銀行金融機構必須是村鎮銀行的最大股東，這一點雖然保證了村鎮銀行在經營過程中的安全性，減少監管部門的監管成本，但同時要防止大中型銀行的管理輸出，把村鎮銀行辦成母行的一個支行，使村鎮銀行失去決策流程短、經營機制靈活的先天優勢。

大中型銀行有成熟的風險管理制度、業務流程和企業文化，作為村鎮銀行的控股股東，很容易把自己的業務模式照搬過來，初期可能會減少成本費用，但國有銀行在農村的實踐表明，農村市場具有自身的特點，照搬成熟的商業銀行的客戶定位對象，業務決策流程，貸款還款方式在農村市場是沒有生存空間的，如何避免村鎮銀行走四大商業銀行的老路，如何使控股股東向村鎮銀行輸出經驗并使之適應縣域市場的特點是一大難題。

四、政策建議

農村金融問題是世界性的難題，四大國有銀行和農信社沒有能夠解決的問題我們也不能奢望村鎮銀行一下子全部解決，但作為農村金融組織多元化的一種創新是需要不斷探索和完善的，針對村鎮銀行在經營過程中出現的一些問題，本文提出以下對策：

4.1 明確客戶群體，加強政策扶持，增強村鎮銀行的盈利能力

村鎮銀行的成立初衷就是為了深化農村金融發展，帶動農村經濟的發展，首先要確定自己的目標客戶群，有些學者認為根據農民當前的收入狀況大致上有三類: 一類是文化水平落后、無一技之長、生產要素欠缺、勉強維持生計的農民，處于溫飽水平以下。二類是正在脫貧致富的農民，已經實現溫飽，從事簡單的個體經營、種植業、漁業等。三類是已經富裕起來的農民，實現小康，從事規模化的經營活動（章芳芳，2008）。村鎮銀行扶持的主要對象應該是第一類和第二類農民。由于對象的特殊性，如何保持村鎮銀行的盈利能力是實現村鎮銀行可持續經營的前提，筆者認為國家在政策上應該給予一定的優惠，首先可以適當放松利率管制，允許村鎮銀行根據當地的經濟發展水平，貸款人的資信情況在央行基準利率的基礎上更大幅度的調整利率，放松村鎮銀行的貸款利率的浮動規模，一方面可以改善村鎮銀行盈利不佳的現狀，增加村鎮銀行的利息收入，改善村鎮銀行服務于“三農”的積極性，另一方面也是對我國利率市場化一次非常有意義的試點；其次加大對村鎮銀行的稅收優惠和財政扶持力度，可以考慮以“先征后返”形式對村鎮銀行實施稅收優惠，使其享受與農村信用社同樣的稅率和扶持政策，同時建議適當降低村鎮銀行銀聯入網門檻，促進村鎮銀行加快發展銀行卡業務，實現資金周轉的良性循環。

針對村鎮銀行不“村鎮”的格局，銀監會的思路是實行“東西掛鉤、城鄉掛鉤”的雙掛鉤政策，即如果在全國百強縣（或大中城市轄內）設立1家村鎮銀行，必須在中西部地區設立2家村鎮銀行；在國定貧困縣設立1家村鎮銀行，可以在全國百強縣（或大中城市轄內）設立1家村鎮銀行。另外要保證村鎮銀行服務“三農”的方向，應該主要向國定貧困縣、老少邊窮地區投放牌照。

4.2 擴大村鎮銀行資金的來源，合理分配貸款去向 村鎮銀行資金來源匱乏是制約其發展的關鍵因素之一，如何提高村鎮銀行的信譽度，提高村鎮銀行的服務質量是吸引存款的有效手段，但由于農村地區本來資金就很匱乏，而且農信社、郵政儲蓄等金融機構導致大量農村資金外流，不利于農村地區的發展，因此我們可以考慮從城市抽水到農村，使“城市反哺農村”，解決村鎮銀行的吸存難，方案一是允許村鎮銀行總行設在地市級城市，但只能吸收存款，不能發放貸款，同時在縣域設立若干分支行，既吸收存款又發放貸款。當然村鎮銀行在城市里面能不能吸收到存款還需要進一步論證；方案二是推動大中型銀行設立“村鎮銀行事業部”，這一思路與銀監會破解中小企業融資難的思路一脈相承，即在機構、人員、激勵機制上與銀行的其他業務分開，能夠把“三農”業務和城市業務適當區分開來，從而方便在內部管理上做出特殊的安排。其次，人民銀行可以考慮對村鎮銀行實行相對較低的差別法定存款準備金率，給予村鎮銀行一定再貸款的支持，建立村鎮銀行與商業銀行等金融機構之間的合作機制，允許村鎮銀行進入現有的銀行之間的支付清算系統，堅持現有的商業銀行向經營狀況良好的村鎮銀行發放貸款的政策，引導資金像農村市場回流，擴大村鎮銀行的資金來源途徑。

在貸款去向方面，村鎮銀行應該努力堅持小額、分散的原則，提高貸款覆蓋面，防止貸款過度集中，減少村鎮銀行的風險，以吉林磐石融豐村鎮銀行為例[5]，截止到2008年9月已發放貸款782筆，貸款余額為2389萬元，其中單筆貸款最大金額為200萬元，貸款利率為6.27%，發放對象為非農民；單筆貸款最小金額為1000元，貸款利率為9.159%，發放對象為農民，數據顯示信貸資金過度集中，風險較大；而對農民發放的貸款金額較小，利率較高，[6]00萬元即使對一個國有商業銀行來說也是一筆數額不小的貸款，更何況對村鎮銀行這樣旨在為“三農”服務主要以小額貸款為主的小銀行了。

4.3 完善村鎮銀行的股權結構

允許村鎮銀行的股權結構多元化，如果銀行股權起到控股權作用，容易把村鎮銀行建成支行，因此深化村鎮銀行股權結構改革是提高村鎮銀行經營效率的有效途徑，其中一種理想的產權結構是發起銀行持股三分之一以上，吸收當地政府當二股東，兩者相加超過50%，然后再審慎地吸收分散的若干民營企業股東(鄧春宏，2010)。這種股權機構，發起銀行能以較少的出資金額實現對對村鎮銀行的控制，地方政府也有動力給予村鎮銀行更多實質性的扶持，并推動其切實為“三農”服務。同時，地方政府入股將有助于提高村鎮銀行的信譽度，部分解決吸收存款難的問題，民營股東則能幫助村鎮銀行迅速適應當地的經營環境，但是地方政府參與容易引起“尋租”行為和腐敗行為，導致村鎮銀行經營效率低下，如何提高地方政府參與的積極性同時降低地方政府的權利是以后可以探討的問題。

另外一種方式是建立村鎮銀行控股公司，目前中國銀行正與淡馬錫控股公司合作準備成立村鎮銀行控股公司，村鎮銀行控股公司一旦成行，將以專業化、規模化的方式推進村鎮銀行的設立，并有望引進國際先進的微型金融運營經驗。由村鎮銀行控股公司發起設立數十至上百家村鎮銀行，可以實現規模效應，控股公司整體盈利能力可觀；其次，通過村鎮銀行控股公司的專業化經營和管理，適當引進國外先進的微型金融技術，可以提高村鎮銀行的管理水平；同時，在村鎮銀行控股公司模式下，村鎮銀行成為母銀行的“孫公司”，與直接發起設立村鎮銀行相比，即便個別村鎮銀行經營不善，對母銀行的品牌傷害也較小。

4.4 借鑒國內外的成功經驗

諾貝爾獎獲得者穆罕默德·尤努斯為解決窮人的生活問題，解決窮人的貸款難問題萌生了創建村鎮銀行的想法和信念，而且在孟加拉國嚴峻的外部條件下頑強的生存了下來，并發展成為孟加拉國乃至全世界金融界的驕傲，可見金融機構是可以在農村地區生存并發展的，孟加拉國鄉村銀行在經營上主要有以下幾個特點：貸款對象的準確定位，主要是農村地區的貧困婦女，完整的層級組織結構，其中5個人自愿組成一個借款小組，以6個小組為單位組成一個鄉村中心是鄉村銀行運行的基礎，獨特的小組擔保機制減少了信息不對稱，降低了違約概率，另外市場化的利率和寬松的還款期限也是他們成功的重要原因。

其中借款小組和鄉村中心是可以在我們村鎮銀行進行試驗的，一些農村地區，民間金融機構存在一種只在“熟人圈”（通常親眷除外）私人放貸的現象。在“熟人圈”內，有足夠的了解和信任，且雙方的行為結果是可預期的，而且違約的后果是非常嚴重的，這樣能很好地控制放貸風險。這種現象可稱之為“信用島”現象，因此農村地區信息不對稱問題其實是可以解決的，可以將將社區農民分成若干小組，由小組成員對其他人的借款承擔連帶責任，有時還有小組成員對某人的借款進行審議，對于及時還款者的下一筆借款給予利率等方面的優惠，從而形成了有效的監督和激勵機制。在借款小組的基礎上，可以由村里的干部或者威望比較高的人成立鄉村中心，由于他們對自己本村的情況比較熟悉，可以控制村鎮銀行的貸款風險。其中惠民村鎮銀行歷時三年探索出的“農村金融合作代理組織”制度就是對這一方法的實踐。因此，在大量、分散的“信用島”存在的情況下，如果村鎮銀行合理利用“農村族間”信息相對對稱這一特點，可以減低貸款違約概率。

五、結語

村鎮銀行主體明確，產權清晰，貸款審批機制靈活，為農村經濟和農戶提供了有效的金融產品和金融支持；其較低和靈活的利率定價抑制了民間高利貸發展；而在許多現有銀行業金融機構無法延伸的地區，更為農村提供了必需的基本金融服務。但村鎮銀行業有它自身的局限性和存在的問題，靠村鎮銀行完全解決農村地區的“金融抑制”是不現實的，同時農村的金融需求是多維度多層次的，在發展村鎮銀行的同時也要兼顧其他農村金融組織形式的發展，如：農村資金互助社、NGO小額信貸組織等。

參考文獻：

[1]劉雅祺,張非,王清漪：《微型金融的發展現狀及我國特色模式》[J].農村金融研究,2008(10).[2]阮勇.《村鎮銀行發展的制約因素及改善建議》[J].農村經濟,2009(1).[3]王亮,雷立鈞.《村鎮銀行建立對我國農村金融影響分析》[J].金融論壇,2009(11).[4]姚海明.《中國農村金融改革與發展探索》[J].現代經濟探討, 2009(10).[5]祝曉路.《我國農村金融體制存在缺陷及改革》[J].經濟問題,2009(7).[6]柳松,劉春桃.《村鎮銀行研究文獻綜述》[J].重慶工商大學學報,2009(12).[7]丁忠民.《村鎮銀行發展與緩解農村金融困境研究》[J].農業經濟問題，2009（7）.

第三篇：我國村鎮銀行發展現狀、問題及對策研究1

淺談我國村鎮銀行實踐效應及發展障礙

摘要：

所謂村鎮銀行就是指為當地農戶或企業提供服務的銀行機構。區別于銀行的分支機構，村鎮銀行屬一級法人機構。目前農村只有兩種金融主體，一是信用社，二是只存不貸的郵政儲蓄，農村的金融市場還處于壟斷狀態，沒有競爭，服務水平就無法提高，農民的貸款需求也無法得到滿足。改革的出路，就是引進新的金融機構。建立村鎮銀行是為了解決我國現有農村地區銀行業金融機構覆蓋率低、競爭不充分、金融供給不足、金融服務缺位等“金融抑制”問題，更好的建設農村金融生態環境。但作為新生事物，研究發現村鎮銀行在建立及發展中還存在一些新的問題，本文從村鎮銀行存在的問題入手，提出現階段促進村鎮銀行發展的一系列措施，希望能在商業性金融如何發揮政策性支農作用這一本質問題上提出一些有益的建議。

一、引言

中國經濟最大的問題是城鄉經濟結構二元化，在金融領域，則突出地表現為城鄉金融的二元化，農村地區金融服務的匱乏對經濟發展起到一種抑制作用，但農村金融發展是世界性的難題，20世紀80年代以來，世界金融理論界形成了“農業信貸補貼論”、“農村金融市場論”和“不完全競爭市場論”等多種理論流派。前者實質是一種政府主導的思想，中者是市場驅動理論，后者則是對前二者的折衷。其中“不完全競爭市場論”認為發展中國家的金融市場是一個不完全競爭的市場，貸款方對借款人的情況無法充分掌握，完全依靠市場機制無法培育出社會所需的金融市場，這一理論更適合我國國情，是我們發展農村金融的理論基礎，有學者研究表明，要以農村金融需求為導向，從整體角度調整農村金融組織的區域布局，構建需求型為導向的農村金融組織結構體系，發展農村中小型金融機構和社會公共投資機構，實現金融組織的多元化是促進農村金融深化的有效途徑（何廣文，2005）。

村鎮銀行的成立正是實現農村金融組織多元化的一種有效途徑，村鎮銀行的成立對于農村金融的改革將會起到一定的推動作用，但由于農村市場存在局限性以及村鎮銀行的自身缺陷，村鎮銀行能在多大程度上促進農村金融深化還需要實踐證明，但作為農村金融組織多元化的一種進步是需要我們呵護和鼓勵的，二、我國村鎮銀行發展基本現狀

2006年l2月20日，為解決部分農村地區“金融真空”和農村金融服務不足等問題，銀監會出臺《關于調整放寬農村地區銀行業金融機構準入政策，更好支持社會主義新農村建設的若干意見》[1](以下簡稱《意見》)，調整和放寬了農村地區銀行業金融機構準入門檻。2007年1月22日，銀監會制定并發布《村鎮銀行管理暫行規定》(以下簡稱《暫行規定》)，為村鎮銀行進入農村金融市場以及合法地位提供了法律依據，通過設立村鎮銀行改革農村金融市場的思路，被稱為“增量改革”，村鎮銀行給農村金融市場帶來了競爭，有效增加了農村的金融供給，對農村金融發展具有里程碑的意義。

我國村鎮銀行從2007年3月1號開始試點，全國首家村鎮銀行——惠民村鎮銀行成立，截至2009年末，共有148家為村鎮銀行成立。2012年，新型農村金融機構數量持續增加，資產負債規模穩步增長，支農力度不斷加大，在彌補農村金融服務不足、支持“三農”經濟發展等方面發揮了日益顯著的積極作用，逐漸成為支持“三農”和小微企業發展的生力軍。截止2012年末，全國共組建新型農村金融機構939家（開業863家，籌建76家）已開業的機構中，村鎮銀行800家，占比92.7%，農村資金互助社49家，占比5.7%；貸款公司14家，占比1.6%，村鎮銀行占比較大，規模顯著。村鎮銀行擴張速度較快，距離銀監會《新型農村金融機構2009年-2011年工作安排》設立1027家村鎮銀行的目標已不遠。

三、我國村鎮銀行在發展動態分析

3.1 服務三農，永遠是村鎮銀行市場定位。

農村金融機構事關“三農”發展全局，村鎮銀行作為“三農”金融服務的主力軍，必須

落實好金融服務尸體經濟要求，加大對當地“三農”發展的金融支持。根據《暫行規定》，“村鎮銀行”本質上屬于“銀行業金融機構”，因此它與其他銀行類機構從本質上是沒有區別的，其是獨立的企業法人；以安全性、流動性、效益性為經營原則，自主經營，自擔風險，自負盈虧，自我約束。但“村鎮”一詞同時也刻畫了其設立區域、服務對象，即“在農村地區設立，主要為當地農民、農業和農村經濟發展提供金融服務”，由于農戶具有一些“天然弱點”：抵押物不足、農業弱質性隱含的還貸風險和非生產性借貸等，而且農業具有投資回報周期長、盈利能力有限、抗風險能力弱等缺點，所以歷來各種金融機構都不愿意與農民打交道，村鎮銀行成立之初，肯定會嚴格執行有關政策和法規，以服務“三農”為己任開展金融服務工作，但村鎮銀行在利益的驅使下很難實現“從一而終”的經營理念，它們會逐漸偏離服務“三農”和支持新農村建設的辦行宗旨，尋求新的市場定位。針對此問題，銀監在2012年2月9日監管工作會議上指出：今后一個時期，農村金融機構監管改革服務工作必須以“三農”科學發展為主題，全面提升農村金融服務質量和水平。具體工作中要強化“三農市場”定位，貫穿各項工作始終，努力做到“四個牢固堅持 ”堅決不把農村金融機構辦成農村資金的抽水機。一是，牢固堅持在審慎性原則下強化“三農”市場定位。狠抓風險化解，醋精面向“三農”喬征業務結構。狠抓內部控制建設，打掃審慎經營和規范發展的基礎，不斷提高涉農業務風險管控水平。二是牢固堅持在結構性改革中強化“三農”市場定位。堅持股份制改革方向，支持綜合采取市場化和地方政府支持等手段處置歷史包袱，全面實施支持優先服務三農的股東承諾制，著力打造定位“三農”的產權基礎。三是牢固牢固堅持特色化轉型中強化“三農”市場定位。大力推進抵押擔保創新，在現行法律框架內探索擴大農村抵押擔保物范圍，督促規范業務收費，確實保障金融消費者權益，有效降低農村借款人財務負擔。知道推行陽光信貸，實現農夫貸款標準化、流程化，并逐步推廣至農村小微企業領域。四是牢固堅持在共享式法杖中強化“三農”市場定位。著力加大對“三農”法杖薄弱環節和重點領域的支持力度，有限支持小規模農業生產、優先支持糧食生產發展、有限支持農業結

構調整、有限支持擴大農村消費，在強農惠農中持續發展壯大，實現農村金融與農村經濟的共生共榮。

近年來，銀監會著力加強和改進農村金融服務，強化監管、深化改革、優化服務，推動農村中小金融機構資產規模穩步擴大，整體風險大幅降低，經營效益明顯改善，服務能力顯著增強，為農業增產、農民增收和農村經濟發展做出了巨大貢獻。特別是2011年面對復雜嚴峻的經濟金融形勢，村鎮銀行堅持優化服務，堅持推動科學發展，繼續保持良好發展勢頭，取得了來之不易的工作成績。

3.2 存貸比高位運行，警防流動性風險的發生

由于村鎮銀行是新開業的銀行，社會公信力比國字號銀行差，社會認知度比較低，所以村鎮銀行的吸儲能力很低，加之農村資金外流嚴重和本來就不富裕的農民，進一步限制了村鎮銀行資金的來源，而且村鎮銀行網點少，現代化手段缺乏，缺乏對農民存款的吸引力，村鎮銀行面臨可貸資金不足的問題，在很大程度上限制了其服務“三農”的規模擴張；與吸存難形成鮮明對比的是，村鎮銀行在貸款上卻頗具優勢，村鎮銀行是縣域內獨立的法人機構，決策流程短，從接受客戶申請到最終決定，至多只需三天左右。如果擔保抵押措施到位（如村鎮銀行認可的客戶提供保證擔保），客戶當天申請，當天就可貸款。這對縣域內資金需求具有明顯的短、小、急特點的小型企業、個體工商戶具有較強的吸引力。

這一問題導致了村鎮銀行的存貸比持續高位運行，銀監會統計數據顯示，截至2009年末，已開業的172家新型農村金融機構（其中148家為村鎮銀行）吸收存款269億元，貸款余額181億元，存貸比為67%，低于75%的監管高限。但事實上，村鎮銀行的存貸比普遍高于75%。以吉林誠信村鎮銀行為例，該行2007年3月1日獲準開業后，截至2007年8月末貸款余額為1416萬元，存款余額617萬元，存貸比高達228.54%，而且存款多數來源于縣域企業[3]。存貸比過高，一方面反映了縣域貸款需求旺盛，村鎮銀行就地媒介資金能力很強，另一方面也反映了村鎮銀行資金來源渠道有限。按照監管層的要求，銀行類金融機

構存貸比不得突破75%的紅線。但出于對“三農”的支持，監管層對村鎮銀行有所放寬，要求其5年內逐步達標。持續的存貸比高位運行，村鎮銀行要特別注意流動性風險，一些村鎮銀行遠離母行（特別是城商行發起設立的村鎮銀行），而人民銀行在很多縣域沒有分支機構和金庫，緊急情況下外部支援能力有限。村鎮銀行總的存款規模小，要防范存款異動風險，一旦出現流動性危機，將對其聲譽帶來毀滅性打擊，使其吸收存款將更加困難。

3.3 控股模式單一，導致各方利益主體動力不足

《暫行規定》對產權結構的安排是：“村鎮銀行最大股東或惟一股東必須是銀行業金融機構，且持股不低于20%”，但大銀行在發起設立村鎮銀行時，一般都要求持股50%以上，要處于絕對控股股東地位。大中型銀行對設立村鎮銀行不積極主要源于兩個原因，一方面村鎮銀行投資回報周期長、盈利能力有限，不如擴張分支行、網點效益高；另一方面，村鎮銀行如果經營不善，出現問題，將對母銀行的聲譽和品牌造成傷害。此外，民營資本認為現有的產權結構安排下，民營資本股東的話語權太小，因而民營資本在短暫的熱情之后，對村鎮銀行漸漸采取觀望的態度，這對于鼓勵民間資本參與農村金融改革也不利。

截止到2009年末，我國已有1300多家小額貸款公司[4]，這些貸款公司經過幾年的發展已經達到了銀監會規定的最大貸款量，業務擴張能力受到限制，因此轉型愿望比較強烈，但是銀監會發布的《小額貸款公司改制設立村鎮銀行暫行規定》里面明確規定：“小額貸款公司改制為村鎮銀行必須有銀行業金融機構作為主發起人。”這一規定意味著小額貸款公司要把自己的控制權轉讓給銀行，挫傷了小額貸款公司改制的積極性。當然銀監會堅持村鎮銀行的主發起人、最大股東必須是符合條件的銀行業金融機構，主要基于三方面的考慮：一是縣域及農村信用體系的現狀。現階段我國征信體系建設尚不完善，特別是在縣城以下廣大農村，征信體系建設尚處于起步階段，二是保護存款人利益的需要，三是確保村鎮銀行可持續發展。本文認為村鎮銀行能不能采用一種更加靈活的控股權結構將是能否在短時間內大量增

加村鎮銀行的關鍵措施。

3.4 村鎮銀行結算系統孤立，成為網絡時代的“信息孤島”

部分村鎮銀行至今沒有單獨的行名行號，無法加入人民銀行的大小額實時支付系統，只能進行資金的手工清算，匯劃到賬速度較慢，不能滿足客戶快速、便捷的服務要求，而且容易出現差錯事故。由于村鎮銀行只是在縣城的一個孤零零的點（極少數開設了一兩個支行），村民存款、取款都必須要到網點來，讓客戶感到不便，缺乏對絕大多數農村居民的吸引力，任何一筆從外地匯入的款項都是跨行跨區，匯費昂貴，加之在鄉鎮沒有網點，取款不方便，外出務工的農民工一般不會選擇村鎮銀行作為匯入行，村鎮銀行在匯兌業務上競爭不過農行、郵儲銀行、農信社。很多農村地區是典型的“打工經濟”，外出務工收入是當地經濟的支柱，村鎮銀行失掉這筆業務，也就失去了大部分存款來源。此外，村鎮銀行的通存通兌沒有開通、銀行卡業務缺失，匯路不暢也是一個大問題。

3.5 經營方式創新化與經營觀念陳舊化的矛盾

傳統的經營方式在農村金融市場是沒有出路的，歷史表明村鎮銀行要想在農村市場實現可持續發展，必須創新自己的經營方式，如創新貸款風險管理制度，創新貸款審批流程，創新具有農村特色、真正符合農村實際的金融產品等，但由于目前村鎮銀行的從業人員大都是農信社的老員工，在經營觀念上比較傳統；而且由于《暫行規定》中規定銀行金融機構必須是村鎮銀行的最大股東，這一點雖然保證了村鎮銀行在經營過程中的安全性，減少監管部門的監管成本，但同時要防止大中型銀行的管理輸出，把村鎮銀行辦成母行的一個支行，使村鎮銀行失去決策流程短、經營機制靈活的先天優勢。

大中型銀行有成熟的風險管理制度、業務流程和企業文化，作為村鎮銀行的控股股東，很容易把自己的業務模式照搬過來，初期可能會減少成本費用，但國有銀行在農村的實踐表

明，農村市場具有自身的特點，照搬成熟的商業銀行的客戶定位對象，業務決策流程，貸款還款方式在農村市場是沒有生存空間的，如何避免村鎮銀行走四大商業銀行的老路，如何使控股股東向村鎮銀行輸出經驗并使之適應縣域市場的特點是一大難題。

四、政策建議

農村金融問題是世界性的難題，四大國有銀行和農信社沒有能夠解決的問題我們也不能奢望村鎮銀行一下子全部解決，但作為農村金融組織多元化的一種創新是需要不斷探索和完善的，針對村鎮銀行在經營過程中出現的一些問題，本文提出以下對策：

4.1 明確客戶群體，加強政策扶持，增強村鎮銀行的盈利能力

村鎮銀行的成立初衷就是為了深化農村金融發展，帶動農村經濟的發展，首先要確定自己的目標客戶群，有些學者認為根據農民當前的收入狀況大致上有三類: 一類是文化水平落后、無一技之長、生產要素欠缺、勉強維持生計的農民，處于溫飽水平以下。二類是正在脫貧致富的農民，已經實現溫飽，從事簡單的個體經營、種植業、漁業等。三類是已經富裕起來的農民，實現小康，從事規模化的經營活動（章芳芳，2008）。村鎮銀行扶持的主要對象應該是第一類和第二類農民。由于對象的特殊性，如何保持村鎮銀行的盈利能力是實現村鎮銀行可持續經營的前提，筆者認為國家在政策上應該給予一定的優惠，首先可以適當放松利率管制，允許村鎮銀行根據當地的經濟發展水平，貸款人的資信情況在央行基準利率的基礎上更大幅度的調整利率，放松村鎮銀行的貸款利率的浮動規模，一方面可以改善村鎮銀行盈利不佳的現狀，增加村鎮銀行的利息收入，改善村鎮銀行服務于“三農”的積極性，另一方面也是對我國利率市場化一次非常有意義的試點；其次加大對村鎮銀行的稅收優惠和財政扶持力度，可以考慮以“先征后返”形式對村鎮銀行實施稅收優惠，使其享受與農村信用社同樣的稅率和扶持政策，同時建議適當降低村鎮銀行銀聯入網門檻，促進村鎮銀行加快發展銀

行卡業務，實現資金周轉的良性循環。

針對村鎮銀行不“村鎮”的格局，銀監會的思路是實行“東西掛鉤、城鄉掛鉤”的雙掛鉤政策，即如果在全國百強縣（或大中城市轄內）設立1家村鎮銀行，必須在中西部地區設立2家村鎮銀行；在國定貧困縣設立1家村鎮銀行，可以在全國百強縣（或大中城市轄內）設立1家村鎮銀行。另外要保證村鎮銀行服務“三農”的方向，應該主要向國定貧困縣、老少邊窮地區投放牌照。

4.2 擴大村鎮銀行資金的來源，合理分配貸款去向

村鎮銀行資金來源匱乏是制約其發展的關鍵因素之一，如何提高村鎮銀行的信譽度，提高村鎮銀行的服務質量是吸引存款的有效手段，但由于農村地區本來資金就很匱乏，而且農信社、郵政儲蓄等金融機構導致大量農村資金外流，不利于農村地區的發展，因此我們可以考慮從城市抽水到農村，使“城市反哺農村”，解決村鎮銀行的吸存難，方案一是允許村鎮銀行總行設在地市級城市，但只能吸收存款，不能發放貸款，同時在縣域設立若干分支行，既吸收存款又發放貸款。當然村鎮銀行在城市里面能不能吸收到存款還需要進一步論證；方案二是推動大中型銀行設立“村鎮銀行事業部”，這一思路與銀監會破解中小企業融資難的思路一脈相承，即在機構、人員、激勵機制上與銀行的其他業務分開，能夠把“三農”業務和城市業務適當區分開來，從而方便在內部管理上做出特殊的安排。其次，人民銀行可以考慮對村鎮銀行實行相對較低的差別法定存款準備金率，給予村鎮銀行一定再貸款的支持，建立村鎮銀行與商業銀行等金融機構之間的合作機制，允許村鎮銀行進入現有的銀行之間的支付清算系統，堅持現有的商業銀行向經營狀況良好的村鎮銀行發放貸款的政策，引導資金像農村市場回流，擴大村鎮銀行的資金來源途徑。

在貸款去向方面，村鎮銀行應該努力堅持小額、分散的原則，提高貸款覆蓋面，防止貸

款過度集中，減少村鎮銀行的風險，以吉林磐石融豐村鎮銀行為例[5]，截止到2008年9月已發放貸款782筆，貸款余額為2389萬元，其中單筆貸款最大金額為200萬元，貸款利率為6.27%，發放對象為非農民；單筆貸款最小金額為1000元，貸款利率為9.159%，發放對象為農民，數據顯示信貸資金過度集中，風險較大；而對農民發放的貸款金額較小，利率較高，[6]00萬元即使對一個國有商業銀行來說也是一筆數額不小的貸款，更何況對村鎮銀行這樣旨在為“三農”服務主要以小額貸款為主的小銀行了。

4.3 完善村鎮銀行的股權結構

允許村鎮銀行的股權結構多元化，如果銀行股權起到控股權作用，容易把村鎮銀行建成支行，因此深化村鎮銀行股權結構改革是提高村鎮銀行經營效率的有效途徑，其中一種理想的產權結構是發起銀行持股三分之一以上，吸收當地政府當二股東，兩者相加超過50%，然后再審慎地吸收分散的若干民營企業股東(鄧春宏，2010)。這種股權機構，發起銀行能以較少的出資金額實現對對村鎮銀行的控制，地方政府也有動力給予村鎮銀行更多實質性的扶持，并推動其切實為“三農”服務。同時，地方政府入股將有助于提高村鎮銀行的信譽度，部分解決吸收存款難的問題，民營股東則能幫助村鎮銀行迅速適應當地的經營環境，但是地方政府參與容易引起“尋租”行為和腐敗行為，導致村鎮銀行經營效率低下，如何提高地方政府參與的積極性同時降低地方政府的權利是以后可以探討的問題。

另外一種方式是建立村鎮銀行控股公司，目前中國銀行正與淡馬錫控股公司合作準備成立村鎮銀行控股公司，村鎮銀行控股公司一旦成行，將以專業化、規模化的方式推進村鎮銀行的設立，并有望引進國際先進的微型金融運營經驗。由村鎮銀行控股公司發起設立數十至上百家村鎮銀行，可以實現規模效應，控股公司整體盈利能力可觀；其次，通過村鎮銀行控股公司的專業化經營和管理，適當引進國外先進的微型金融技術，可以提高村鎮銀行的管理水平；

同時，在村鎮銀行控股公司模式下，村鎮銀行成為母銀行的“孫公司”，與直接發起設立村鎮銀行相比，即便個別村鎮銀行經營不善，對母銀行的品牌傷害也較小。

4.4 借鑒國內外的成功經驗

諾貝爾獎獲得者穆罕默德·尤努斯為解決窮人的生活問題，解決窮人的貸款難問題萌生了創建村鎮銀行的想法和信念，而且在孟加拉國嚴峻的外部條件下頑強的生存了下來，并發展成為孟加拉國乃至全世界金融界的驕傲，可見金融機構是可以在農村地區生存并發展的，孟加拉國鄉村銀行在經營上主要有以下幾個特點：貸款對象的準確定位，主要是農村地區的貧困婦女，完整的層級組織結構，其中5個人自愿組成一個借款小組，以6個小組為單位組成一個鄉村中心是鄉村銀行運行的基礎，獨特的小組擔保機制減少了信息不對稱，降低了違約概率，另外市場化的利率和寬松的還款期限也是他們成功的重要原因。

其中借款小組和鄉村中心是可以在我們村鎮銀行進行試驗的，一些農村地區，民間金融機構存在一種只在“熟人圈”（通常親眷除外）私人放貸的現象。在“熟人圈”內，有足夠的了解和信任，且雙方的行為結果是可預期的，而且違約的后果是非常嚴重的，這樣能很好地控制放貸風險。這種現象可稱之為“信用島”現象，因此農村地區信息不對稱問題其實是可以解決的，可以將將社區農民分成若干小組，由小組成員對其他人的借款承擔連帶責任，有時還有小組成員對某人的借款進行審議，對于及時還款者的下一筆借款給予利率等方面的優惠，從而形成了有效的監督和激勵機制。在借款小組的基礎上，可以由村里的干部或者威望比較高的人成立鄉村中心，由于他們對自己本村的情況比較熟悉，可以控制村鎮銀行的貸款風險。其中惠民村鎮銀行歷時三年探索出的“農村金融合作代理組織”制度就是對這一方法的實踐。因此，在大量、分散的“信用島”存在的情況下，如果村鎮銀行合理利用“農村族間”信息相對對稱這一特點，可以減低貸款違約概率。

五、結語

村鎮銀行主體明確，產權清晰，貸款審批機制靈活，為農村經濟和農戶提供了有效的金融產品和金融支持；其較低和靈活的利率定價抑制了民間高利貸發展；而在許多現有銀行業金融機構無法延伸的地區，更為農村提供了必需的基本金融服務。但村鎮銀行業有它自身的局限性和存在的問題，靠村鎮銀行完全解決農村地區的“金融抑制”是不現實的，同時農村的金融需求是多維度多層次的，在發展村鎮銀行的同時也要兼顧其他農村金融組織形式的發展，如：農村資金互助社、NGO小額信貸組織等。

參考文獻：

銀監合（2013）8號

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第四篇：我國村鎮銀行發展現狀,問題及對策研究[開題報告]

畢業論文開題報告

題 目： 我國村鎮銀行發展現狀，問題及對策研究

一、選題的背景、意義

三農問題關系到我國改革、發展和穩定的大計。為促進農村經濟發展 2007年3月首批村鎮銀行在國內6個首批試點省誕生。截至今年6月底，全 國正式營業的村鎮銀行達到214家。村鎮銀行在我國得到了迅速的發展。

村鎮銀行是指經中國銀行業監督管理委員會依據有關法律、法規批準，由境 內外金融機構、境內非金融機構企業法人、境內自然人出資，在農村地區設立的 主要為當地農民、農業和農村經濟發展提供金融服務的銀行業金融機構。村鎮銀 行作為新型銀行業金融機構，擁有機制靈活、依托現有銀行金融機構等優勢，對我國農村金融市場供給不足、競爭不充分的局面起到了很大的改善作用。同時也有利于解決農民融資問題，增加農民收入，促進農村經濟發展。

但是當前村鎮銀行得到快速發展的同時，由于其本身經營成本高，成立時間短,盈利空間小，籌集資金困難，風險控制難，還面臨同業競爭威脅 等問題,其發展前景不容樂觀。

村鎮銀行所面臨的問題將嚴重阻礙其發展，不利于改善我國農村金融市場結 構，緩解決農村資金供需問題，縮小城鄉差距。本文將著重其發展過程中所遇問 題進行深入探討研究并提出相應對策，從而更好的支持農村經濟建設，解決三農問題。

二、相關研究的最新成果及動態

（一）國外相關研究

1.農村金融市場及其供求關系

美國耶魯大學經濟學家 Hugh T.Patrick(1995)提出具有代表性的兩種農村金融模式：一是 “需求先于供給” 模式，農村經濟主體的金融服務需求，導致農村金 融組織及相關金融服務供給。二是 “供給先于需求” 模式，強調農村金融組織及相 關服務的供給先于農村經濟主體的需求。而這兩種模式與農村經濟發展的不同階 段適應，兩種模式之間存在一個最有順序問題。

此后的學者從各個不同的角度研究了農村金融市場及金融供給和需求。Mark Drabenstott 和 Larry Meeker（1997）指出資本在農業經濟中的重要作用，并 提出美國農村資本市場存在的缺陷，并從擴大社區銀行的可貸資金、發展農村二 級市場、開發農村股票資本市場等三方面提出如何發展農村資本市場來提高農村 金融產品和服務的供給。Junior R.Davis、Angela Gaburici 和 Paul G..Hare（1988）從定量與定性兩個方面對羅馬尼亞農村金融服務的可獲得性的決定因素進行了 分析，定量方面著眼于影響貸款和儲蓄的因素：農民收入、資源和貸款的使用； 定性方面著眼于金融服務供給者與農戶的關系，同時也考慮了農村金融市場發展 過程中農戶參與或者不參與的動機。

2.農村金融組織體系及供給主體

美國經濟學家麥金農(R.LMckinnon)和愛德華.肖(ES.Shaw)出版了《經濟發 展中的貨幣與資本》(1973)和《經濟發展中的金融深化》(1973)這兩本書，提出 了“金融抑制理論”，認為發展中國家普遍存在著金融抑制，集中表現為經濟中 實際利率過低甚至為負，主張放棄國家對金融體系和金融市場的過度行政干預，擴大金融體系的規模和容量。他們對非正規金融持不歡迎態度，認為非正規金融 的存在是對正規金融的抑制。

20世紀90年代以來，隨著合作金融體系的社會性質逐步消淡化，市場型合 作金融理論成為目前金融合作金融理論發展的趨勢。近年來，對農村金融組織體 系的研究已經突破了合作金融的范圍，學者們把更多的眼觀投向農村商業性金融 以及各種非正式金融組織。如Wyn Grant和Anne Mac Namara（1996）通過對農 村專門金融機構和銀行的訪問分析了英國和愛爾蘭農戶的外援資金提供者的情 況，討論了兩國農業貸款機構的發展及其隨后的商業化，同時指出，大農戶往往 能更好的利用借款機會及新的金融工具。Brian P.Cozzarin（1998）創立了農業部 門兩大契約關系的概念模型，從而得出最優化契約和一體化組織形式是比合作金 融更重要而且更有效的農村金融組織形式的結論。Korotoumou Ouattara Douglas H.Graham（1988）研究了貧困國家農村金融互助組織在金融服務、存貸款方面 的優點和不足。他肯定了鄉村銀行集體借貸的優點，但也具有產權不明、規模過 小的缺點。在對農村非正式金融組織的研究方面，Hans Dieter Seibel（2001）指 出，隨著貨幣經濟的膨脹，非正式金融機構進入了農村金融市場，但在規模、延 伸和持續性上都受到了限制，他認為應該幫助非正式金融機構改進管理并整合到 更廣闊的金融市場，提出了使非真實金融正規化的觀點。Shahidur R.Khandker 和 Rashid R.Faruqee（2002）通過對巴基斯的農業信貸調查分析指出，正規貸款機構提供的用于生產的貸款遠高于非正規貸款。當給農業項目信貸予補貼時，和印度兩國農村金融組織的研究表明，政策制定者一定要明白這些項目是否值得支持。Kelless。Tsai(2004)通過對中國和印度兩國農村金融組織的研究表明，微觀金融的潛在客戶仍在很大程度上依賴于非正式金融組織，他將非正規金融組織存在的原因歸結為：正規貸款的有限供給、國家執行貸款政策能力有限、地方政治經濟分隔趨勢嚴重、許多微觀金融組織存在制度缺陷。⒊社區銀行存在的合理性研究

在對小型銀行的研究方面，Hauswald和Marquez(2002)從信息成本的角度說明了社區銀行存在的合理性。認為大銀行一般座落在遠離中小企業借款人的位置，從而使得其難以獲得這些潛在客戶的關系型信息，并論證了關系型貸款將隨信息距離或生產關于借款人的特定信息的成本的提高而縮減，而上述成本一般與物理距離相關。

對于社區銀行在關系型貸款優方面，Berger和Udeu(1998)認為，大銀行在向大企業發放貸款上擁有優勢，而小規模的社區銀行由于其地域性和社區性特征，它們可通過長期與中小企業保持密切的近距離接觸來獲得各種信息，因而在向這些中小企業發放關系型貸款上擁有優勢。而Berger、Udell(1995、2002)從銀行的組織結構和內部權利配置方面分析了小銀行對關系型借貸的適用性，認為大銀行喜歡硬數據且不大愿意向信息獲取困難的借款人放貸，而社區銀行由于具有處理軟數據的能力，在向信息不透明的中小企業發放關系型借貸上擁有比較優勢。同時Berger，Klapper Udell(2001)以及Berger和Udell(2002)從關系型貸款獨特的處理程序及代理問題的存在入手論證了社區銀行存在的合理性。在盈利能力方面，Berger(1995)通過對銀行規模與銀行贏利之間關系的研究，認為規模并不能算作銀行盈利的充分條件。

Keeton、Harvey、Willis(2003)認為在過去10年中，相對于大銀行而言，社區銀行整體保持著自身良好的盈利能力，雖然他們的盈利水平在最近3年也有一些下滑趨勢，但是除極少數機構外，社區銀行依然獨立運作、盈利良好增長迅速，并且吸引大量的新進入者。

（二）國內相關研究

村鎮銀行的設立改變我國農村金融改革模式，其對解決農村地區金融網點覆蓋率低、金融供給不足，競爭不充分等問題具有重要意義，面對村鎮銀行的改革實踐，我國國內學者也進行了大量的研究，并取得了豐碩的成果，形成了一些較有代表性的觀點。

⒈村鎮銀行設立的意義

關于村鎮銀行設立的意義方面，大部分學者一致認為村鎮銀行的設立在體制上是一種探索和創新，完善了我國的金融體系結構。一是設立村鎮銀行屬于一種增量的改革，通過適當降低門檻，充分調動各類民間資本、城市金融資本甚至是外資到農村地區創業發展，可以有效解決農村地區資金不足的問題；二是設立村鎮銀行提高了農村地區金融機構覆蓋率；三是設立村鎮銀行可以激活農村金融市場，通過競爭來提升當地整體農村金融服務水平。而李莉莉（2007）認為村鎮銀行的設立是深化農村金融改革的創新之舉，為農村金融發展注入了“新鮮血液”,有利于競爭性農村金融機構的構建，能在一定程度上緩解農村金融供需的矛盾，并為民間資金提供良性發展渠道，但是仍然不能從根本上解決農村問題。而張鳴鳴（2007）則認為村鎮銀行的設立活躍了農村金融市場，有利于完善農村服務，加速推進了農村正規金融機構的制度改革、促進農村非正規金融組織逐步轉化為正規金融。何廣文（2008）則認為村鎮銀行的設立是中國農村金融史上的重大突破，農村金融將從增量角度改善農村金融的結構和布局，然而仍需多角度創新。

⒉村鎮銀行發展面臨的困難

村鎮銀行作為新型的農村金融機構，其面對著復雜的農村金融環境也還存在許多問題，國內的學者在這方面進行了大量的研究，從不同角度對其進行了闡述。徐希齡（2007）認為組建村鎮銀行最大的困難在于發起人制度，國家規定必須有一家銀行作為發起人，且必須占20%的股份，而我國大型銀行基本不管，中型銀行認識不清，小型銀行條件又不具備，因此嚴重阻礙了我國村鎮銀行的設立。

高凌云、劉鐘欽（2008）指出了由于農業生產易受自然條件影響、信用制度體系不完善、農戶信用意識淡薄以及銀行經營管理水平較低使村鎮銀行面臨較大的信用風險。并據此提出了靈活確定貸款期限、逐步完善信用制度體系、增強農戶信用意識以及提高銀行經營管理水平等防范信用風險的對策。

李長健、卞曉偉、張磊（2008）支付結算問題一直是困擾著村鎮銀行，支付結算不暢嚴重制約了其業務開展，部分村鎮銀行截至目前尚未加入人民銀行支付結算系統和征信系統，沒有在人民銀行開戶，致使銀行之間的清算、客戶資金的跨行匯劃只能通過當地農信社才能實現。此外，由于沒有得到當地人民銀行開戶允許，存款準備金無法上繳，結算不暢通，企業基本戶無法開立，難以發展大的客戶群體，存款增長緩慢，資金來源受限，各項業務發展缺乏可持續性。

徐瑜青僅009)通過實地調研得出村鎮銀行的發展面臨吸收存款困難、存款之外的資金來源受限、對公業務受限以及政策支持不足等問題，并指出要實現村鎮銀行商業可持續發展，必須因地制宜選址、審慎經營、立足縣域服務“三農”、吸引有實力的投資者注入資本以及完善市場退出機制和風險救助機制。

杜曉山(2008)認為:不少村鎮銀行在人才和管理上、股東之間的協調配合上、資金來源等方面都不同程度地存在問題;村鎮銀行當前面臨的最大挑戰是仍然按照傳統銀行的理念與業務實踐來經營;在產品設計和業務流程方面，一些村鎮銀行與普通銀行沒有太大區別，業務創新能力不足;村鎮銀行的貸款規模一般很小，許多農民、企業往往拿不出符合銀行要求的抵押擔保或業務與財務報表;村鎮銀行的主要定位是解決小企業、微小企業以及一般農戶的貸款問題，但在實際操作過程中大多傾向于種養業和專業大戶以及規模較大的企業，“放大不放小”現象普遍存在;農村信用環境和制度建設、農業保險等配套措施不完善，加大了金融機構的經營風險等。

秦曉晴(2008)則通過2008年7月在湖南湘鄉的實踐活動調研成果的分析總結，研究發現村鎮銀行的誕生在其目標地位上與實際是有偏差。由于村鎮銀行經營和發展面臨的瓶頸，村鎮銀行的服務范圍難“一心為農”。村鎮銀行實行商業化經營，必須要滿足其自身實現盈利性、流動性、安全性的目標，因而就存在社會利益與商業利益的沖突。一些村鎮銀行在服務上就逐漸偏離三農的服務目標，主要為當地的大企業和對外出口企業服務，普通的農民需求更為旺盛但卻在金融服務中較為缺乏，疏漏的中小型企業以及更多的農業大戶的貸款需求無法得到滿足，因而在社會利益和商業利益上如何尋求平衡是其能夠真正發揮作用的關鍵。

而王學忠(2008)也認為金融資本遠離小農經濟，導致了農戶與村鎮銀行之間的資金供求矛盾，使村鎮銀行所承擔的社會責任存在內在沖突，危及村鎮銀行的生存與發展。這些沖突是市場機制不能解決的，政府應承擔相應責任。為此，政府應當采取措施，優化村鎮銀行經營環境，降低村鎮銀行經營成本;幫助農民發展農業生產，增加農民收入，擴大資金需求;逐步改變農村小農經濟狀態，以達到緩和沖突，營造適合村鎮銀行生存發展環境之目的。

（三）評述

從目前國內外對村鎮銀行的已有研究來看，一方面村鎮銀行的研究己經越來越受到理論與實務界的關注和重視，認識也逐漸深入，各種研究為村鎮銀行的發展提供了豐富而有價值的參考，但是另一方面，大多研究學者主要集中在農村金融結構組織體系大體框架的分析，缺乏經濟學方面的理論論證，或只強調對現有制度進行修正;對農村銀行業金融結構的進入方、投資主體或控股股東的性質、來源和控股程度缺乏深入的研究;在應對措施上往往只是泛泛地強調金融創新、發揮政府的主導作用、建立多元金融供給主體等，很少從政府和非正規金融如何聯動、如何具體進行農村金融市場的優化配置、如何從農村內外資源的整合、如何研究市場化農戶的多元化金融需求等方面進行分析，以及對進一步放寬農村銀行業金融機構準入的條件缺乏深入的研究。

我國國內現在的研究中也還存在許多不足，巫待深入研究。如缺乏對村鎮銀行發展存在問題的背后深層次原因的分析，對村鎮銀行的運行機制、市場定位、以及核心競爭力培育方面的問題都有待深入研究。并且已有的研究大部分都是屬于定性研究，定量研究較少，缺乏系統性的研究。

因此為本文的研究指明了方向，本文將深入研究村鎮銀行發展面臨的問題。

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第五篇：浙江村鎮銀行發展現狀,存在問題及對策研究

浙江村鎮銀行發展現狀，存在問題及對策研究

嘉興學院 朱美丹

摘要：農村村鎮銀行作為農村金融體系中一個較為新興的事物，其的作用正日益的體現出來。可以說村鎮銀行的出現較好的解決了我國農村地區金融機構覆蓋率低、競爭不充分、金融供給不足、金融服務缺位等金融抑制問題并對建設農村金融環境具有重要里程碑意義。但與此同時我們也可以清楚的看到村鎮銀行發展到現在,發展速度有所減緩,并暴露出了很多問題。本文通過對影響村鎮銀行發展的內外部原因的分析,列舉了當前阻礙村鎮銀行發展的因素,探討了村鎮銀行在應對這些難題時可采取的建議以及政府應當發揮的作用。關鍵詞：村鎮銀行 現狀 問題 對策

一、引言

村鎮銀行是經有關法律、法規批準，由境內外金融機構、境內非金融機構企業法人、境內自然人出資，在農村地區設立的銀行業金融機構。主要為當地農民、農業和農村經濟發展提供金融服務。中國村鎮銀行的出現與中國特有的國情緊緊相連，密不可分。我們知道中國經濟最大的問題是城鄉經濟結構二元化，在金融領域，則突出地表現為城鄉金融的二元化，農村地區金融服務的匱乏對經濟發展起到一種抑制作用，農村金融發展不僅是中國發展的難題更是世界經濟發展難題，金融支持新農村建設，必須要有一個開放、有序、競爭的多元化農村金融體系來支撐。村鎮銀行的出現，對激活農村金融市場、完善農村金融組織體系、搭建農村金融供給新渠道和改進農村金融服務產生積極影響 通過設立村鎮銀行，改革農村金融市場的思路，被人稱為“增量改革”，村鎮銀行給農村金融市場帶來了競爭，有效增加了農村的金融供給，對農村金融發展具有里程碑的意義。

可以說村鎮銀行的成立是實現農村金融組織多元化的一種有效途徑。村鎮銀行的成立對于農村金融的改革將會起到一定的推動作用,但由于農村市場存在局限性以及村鎮銀行的自身缺陷,村鎮銀行能在多大程度上促進農村金融深化還需要實踐證明。作為新生事物,村鎮銀行在建立及發展中還存在一些新的問題,需要得到有關部門的關注和解決,以促進其健康發展,進而發揮應有的功能。本文正是在這樣的背景上展開相關的研究并著重從我國村鎮銀行的內涵與特征入手,分析其在發展中存在的問題,進而提出解決對策建議。二 浙江村鎮銀行發展現狀

在銀監會發布的《村鎮銀行管理暫行規定》中對村鎮銀行概念作了如下闡述即村鎮銀行是指經中國銀行業監督管理委員會依據有關法律、法規批準，由境內外金融機構、境內非金融機構企業法人、境內自然人出資，在農村地區設立的主要為當地農民、農業和農村經濟發展提供金融服務的銀行業金融機構。自2006年底銀監會調整放寬農村地區銀行業金融機構準入政策以來，村鎮銀行作為我國深化農村金融改革的一項創新之舉，開始逐步在農村地區生根發芽，成長壯大。浙江作為沿海經濟較為發達的幾個省份之一以及其特有的民營經濟的特點使得其在農村村鎮銀行的試點過程中走在了全國其他省份的前列。

村鎮銀行作為農村金融市場的新興力量，自設立以來就倍受關注。近階段，在一系列政策的引導和推動下，國內外商業銀行紛紛加快在國內設立村鎮銀行的步伐。從宏觀上看浙江村鎮銀行發展良好，但增速太慢。經過一系列政策的引導和推動，浙江村鎮銀行設立步伐逐步加快。但總的來說浙江村鎮銀行目前仍處于發展的初級階段，在浙江如今其農村金融組織體系主要包括三方面：由主要銀行金融機構和非銀行金融機構構成的正規部門；非正規部門，包括農村扶貧社、農民互助儲金會、民間私人借貸組織、國內非政府組織、國外NGOS和國際組織等以及新型農村金融機構，包括小額貸款公司，村鎮銀行，農村資金互助合作組織。浙江經濟發達，但城鄉金融二元化明顯，2004年末還存在 194個金融空白鄉鎮，組建村鎮銀行是浙江培育多層次、廣覆蓋和可持續的農村金融體系，構建投資多元、種類多樣、貼近三農和服務高效的新型農村金融組織是破解難題的一個重要措施截止2010年5月，浙江設立村鎮銀行16家，其中，主發起人為國有大型商業銀行、股份制銀行的共有7家.其余的主發起人為城商行農合行等地方中小金融機構。傳統的大型金融機構只有建行設立3家，工行設立5家，對農村市場最熟悉的農行對設立村鎮銀行的積極性不高，截至目前還沒有開設村鎮銀行。

可以說村鎮銀行的興起旨在從根本上緩解農村金融供需矛盾，有效增強對農戶和中小企業的金融服務，完善農村金融體系，而村鎮銀行能否在以后的經濟生活中勇往直前，正確處理面臨的機遇和挑戰，我們拭目以待。

三、浙江村鎮銀行發展中存在問題

我國村鎮銀行作為三類新型農村金融機構中重要的組成部分，資本金較為充裕，資金來源廣泛，依托發起行的產品和技術優勢，在小額信貸投放方面作用較為突出，但由于各方面的原因，村鎮銀行在自身建設和業務發展方面還存在諸多制約因素，一定程度上影響了其作用的發揮。浙江村鎮銀行作為一樣新事物，其發展并不是一帆風順，存在著一些問題。目前浙江省村鎮銀行發展中存在的問題主要有一下五類：

1、金融生態環境惡劣

不同于銀行所熟悉的城市金融生態，農村雖然存在巨大的資金需求，但其沒有適合資金暢通融通的環境。申請貸款對象經營領域大致相同，靠天吃飯，貸款缺乏抵押品，信用意識淡薄，對其放貸存在著巨大的風險。且大都為小額貸款，管理成本高昂。同時在發放小額農貸中很難對農戶的信用狀況作出一個系統的評估，加之村鎮銀行發展中存在的法規不健全，政策扶持力度不足；吸收存款難等問題使得村鎮銀行可持續發展困難重重；隱含風險大，御險能力較弱；村鎮銀行服務“三農”的辦行宗旨易被動搖。

2、政策扶持力度不足

眾所周知當前國民經濟運行具有極強的政府主導色彩,地方政府的行為對于防范和化解地區金融風險,構建良好的地區金融生態環境,具有較大的影響;另一方面,金融生態環境建設既需對宏觀層面的制度進行創新,又要對微觀層面的機制進行再造,從而需要政府各部門甚至全社會的共同努力。因此,必須要構建政府主導的部門聯動機制,形成工作合力。

國務院也多次強調了金融生態建設中政府的責任。地方人民政府應在保護銀行債權、防止逃廢銀行債務、處置抵貸資產、合法有序進行破產清算等方面營造有利環境。繼續推進地方金融機構改革,維護地方金融穩定,推動地方信用體系建設,培育誠實守信的社會信用文化,促進地方金融生態環境改善，可以說政府在金融體系監管中起到了先導和主心骨的作用。但與之相對的農村村鎮銀行無法獲得與農村信用社一樣的支農再貸款優惠，尚未獲得穩定性較好的農田水利等涉農財政資金對其支持。國家并未為其制定統一的稅收優惠政策。地方政府也只有少數尊重村鎮銀行：依法應當享受的稅收優惠，甚至有的地方政府并不接受村鎮，在各個方面對其進行歧視，致使本來孱弱的村鎮銀行發展平添許多負擔。具體表現為村鎮銀行設立以來,相關的財政支持、稅收優惠、業務管理等具體規定還沒有出臺,各地區的政策也不一樣。具體表現為:一是和農村信用社相比,國家稅收政策扶持不明確,能減多少稅、免稅多少年沒有規定,有些地區政府許諾的營業稅、所得稅、開辦費用減免等政策也沒有完全兌現。二是國家還未建立支農獎懲機制,對支農有突出貢獻的單位,尚未建立激勵機制。

3、高素質人才缺乏

由于村鎮銀行地理位置偏僻，經濟環境較差，難以招到高素質的金融人才，當前農村金融環境與生活條件不如城市，很多高素質人才會選擇遠離農村在城市發展，這直接導致村鎮銀行一直面臨人才短缺、專業人才招攬困難的狀況。這樣，除了銀行高管是從發起行抽調，具有豐富的從業經驗和專業知識外，其他員工從業經驗不足，專業知識、業務技能都亟待提高。可以說當前浙江村鎮銀行絕大部分員工是新招聘員工，或者是非金融相關專業員工，雖然經過上崗培訓，但是由于從業時間太短、缺乏農村金融服務經驗、實際工作經驗不足，一些重要崗位人員如信貸、財務、會計等人員的金融業務知識和專業技能還有待于熟練掌握和提高。同時，部分村鎮銀行還存在人員配備不足，兼崗現象嚴重的問題。這種缺乏人才的局面嚴重制約了村鎮銀行的業務發展。

我們知道村鎮銀行的人員一部分來自作為其發起人的商業銀行，一部分則來自社會招聘。原商業銀行員工熟悉銀行業務，但不熟悉新的工作環境，需要進行新的學習以適用新的挑戰。社會招聘的員工大多來自村鎮銀行所在地，對當地情形有較清楚的認識，但畢竟業務知識、能力不過關，不利于銀行業務的開展。這兩部分員-工的相處也是個問題，讓兩部分員工平等交流、真正培養以后的村鎮銀行發展所需人才還需要很大的努力。

4、村鎮銀行缺乏社會公信力，吸收存款難 村鎮銀行在廣大農民心中并未樹立起良好形象，據我們的調查結果顯示，73.5％的農民聽說過村鎮銀行，但是不了解。問及媒介幾乎所有人表示他們均是從電視上廣告里面到的信息，有17％的農民表示他們沒有聽說過村鎮銀行，比較了解的占了7.5％，只有2％的人表示對村鎮銀行非常了解。因此可看出，農民對于村鎮銀行的了解和認同度并不高，很多農民雖然知道村鎮銀行，但是對于村鎮銀行到底和傳統銀行有何不同，村鎮銀行在存貸款方面有何優惠，基本上一無所知。

農民對村鎮銀行的品牌認知程度偏低，導致村鎮銀行吸儲難度較大。另一方面，按照規定，村鎮銀行發放貸款的金額不得超過存款余額的75％，如果沒有資金來源，村鎮銀行的貸款業務也無從做起。村鎮銀行網點少，缺少離行ATM機等設備，競爭力不足，在數量上不能滿足居民的需要；部分村鎮銀行未及時加入人民銀行大小額支付清算體系，異地結算、同城跨行轉賬等業務無法滿足多數客戶服務需求，對于在外務工或求學人群，無論是向家里匯錢還是將臨時閑置的資金儲存以便不時之需，村鎮銀行都不是一個好的選擇，使村鎮銀行運行呈“孤島”狀。同時，銀聯的入網費高達300萬元，對村鎮銀行這類小銀行機構缺乏差別性支持政策。

5、政府對村鎮銀行的監管措施不到位

村鎮銀行監督主要有以下難點：(1)村鎮銀行位于農村地區，監管需越過縣鄉兩級，監管半徑過大。(2)村鎮銀行本身的特殊性增加監管難度，村鎮銀行既不是完全的政策銀行，也與商業銀行有所區別，再與當地復雜的情況結合，形成了各式各樣的經營模式，這要求監管者深入了解各個村鎮銀行情況后才能有效監管，大大增加了監管的難度。截止目前地方政府、人民銀行、銀監部門等就關于村鎮銀行的相關事宜尚未建立良好的多方溝通協調機制，同時各方職責也尚未明確，政出多門、相互推諉的現象依然較為嚴重。按國家銀監部門要求，現階段對村鎮銀行采取的是“低門檻、嚴監管”的模式。目的是適當降低村鎮銀行業務的市場準入條件，增加金融機構的覆蓋面，進一步強化監管措施，實行剛性市場退出約束。但是事實上很難將“嚴監管”這一目標落實到位。主要足監管力量不夠，若采用通常的銀行內部關系人控制的模式，對村鎮銀行實行嚴厲的監管，那么會造成村鎮銀行失去應有的生機和活力。這就存在一個金融穩定政策的問題。村鎮銀行為是一個新生事物，雖然銀監會出臺了有關農村金融機構支持社會主義新農村建設的相應監管措施，以防范可能出現的金融風險，但由于央行履行金融穩定職能，承擔著最后貸款人的角色。因此，在我國存款保險制度尚未建立的情況下，這些新型農村金融機構一旦出現支付危機，基層央行將以何種方式介入并化解，需盡快出臺相應的政策。若不這樣，村鎮銀行一旦出現經營風險，就啟動剛性市場退出機制，其負面效應是很難預料的。而且，由于金融風險有著強烈的傳導效應，因某一家金融機構非正常退出，則有可能引發區域性的金融**。

四、浙江村鎮銀行持續發展的對策

1．強化監管措施，創新監管方式

(1)監管當局應建立科學的風險評估機制，綜合考慮村鎮銀行面臨風險，并根據不同的風險采取不同的措施，合理配置監管資源，提高監管效率。創新監管手段、方式，做到嚴監管的同時并不壓縮村鎮發展所需空間。

(2)監管部門戍加強與村鎮銀行所在地政府、機構溝通，從各個方面了解村鎮銀行狀況。力爭做到全方位監管。

(3)監管部門要加強監督，確保村鎮銀行服務“三農”，服務中小，支持新農村建設。村鎮銀行是我國經濟發展到一定階段的產物，總體來說它是適應我國農村發展需求的，相信通過其努力，克服目前存在的問題后，它能偉我國廣闊的農村市場獲得更大發展，也將有力的推動我國農村經濟的發展。2.優化經營機制，加強自身建設

(1)是規范法人治理結構，明確股東的權利和義務，實行民主管理、集體決策，建立內部信用評級系統和信用風險管理機制，用完善的制度規避道德風險和信用風險。

(2)是建立責權明晰的激勵約束用人機制，推行績效管理，將員工工資與其工作業績掛鉤，實行“基本工資+ 效益工資”的模式，能者多勞，論功取酬。(3)是引進責任心強的金融人才，借鑒商業銀行的服務經驗，進行專門的業務培訓，提高村鎮銀行業務經營能力。3.注重金融產品的創新，提供特色服務

村鎮銀行可持續發展的關鍵在于打造特色產品從而培育核心競爭力。村鎮銀行可以在尋求合作的道路上積極探索，主動加強與政府各部的聯系，了解當地重點發展農業產業的相關政策和規定，同時與當地經濟合作組織接洽，把握本地農村經濟發展特征和農戶金融需求特點，針對不同需求的農戶和農村小企業。探索并開發相應的金融產品。另外，除有貸款的需求外，部分農民也有理財需要，村鎮銀行可借鑒城市銀行的理財經驗，設計適合農民的理財產品。根據客戶最本質的需要，推出恰當適宜的金融產品，以達到滿足農村市場需求，實現切實服務“三農”的既定目標。

4.縱深形象宣傳，提升村鎮銀行社會認知度和信任度，創造村鎮銀行的良好環境

(1)多渠道、多方位、持續性地做好自身形象宣傳工作。通過營業廳設計、企業標志、宣傳品和廣告等方面進行企業形象設計，讓公眾了解設立新型農村金融機構的意義、目的與經營特色，提高公眾對村鎮銀行的認可度。

(2)積極參與擴大農村金融改革試點工作，通過“便民金融服務”、“送金融知識下鄉”等活動形式，向群眾宣傳村鎮銀行服務“三農”的宗旨。鼓勵村鎮銀行結合地方經濟特色，推出特色金融服務和金融產品，努力擴大金融服務的范圍和深度。(3)穩步推進網點建設擴張，擴大服務半徑，提升村鎮銀行的社會形象、品牌形象。

5.加強政策支持力度，支持村鎮銀行和農村經濟良性發展

建議各級有關部門優先支持培育發展村鎮銀行，積極鼓勵我區本地優質資本投資村鎮銀行、積極引進區外優質銀行資本籌建村鎮銀行；鼓勵全區現有村鎮銀行適時增資擴股，各有關部門要積極支持引導優質涉農企業入股，探索優質小額貸款公司入股村鎮銀行的政策，提升村鎮銀行經營能力，贏得信任，擴大知名度，增加抵御風險的能力。

各級部門要幫助指導全區村鎮銀行建設完善金融服務，在村鎮銀行申請加入大小額支付系統、銀聯網或者征信系統時給予支持，提供優惠政策，鼓勵其積極探索、健康發展。政策扶持上要充分發揮中央和地方的兩個積極性。在積極爭取中央財稅、貨幣等方面的支持政策的同時，地方政府應長期規劃，合理引導，在農村金融環境建設、農村信用體系建設、資金獎勵、辦公用房等多方面提供支持，建立村鎮銀行小額貸款風險補償機制，加強農村擔保體現建設，加強農業保險服務體系建設，促進全區村鎮銀行科學發展，實現農村金融與農村經濟的良性互動和循環。

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