第一篇：我國信用卡發展的現狀、問題及對策

我國信用卡發展的現狀、問題及對策

摘要：隨著中國經濟迅速的發展，居民購買力的不斷增強以及在消費觀念的轉變，信用卡作為一種便捷的交易方式，在國內有了很大的發展，各發卡機構也積累了部分管理經驗，初步形成了一定的運營方式，但是，縱觀國內信用卡業務的發展歷程，它并沒有達到預期的效果，與發達國家相比國內信用卡的業務運營方式和營銷策略仍然存在不少問題有待解決。本文通過對我國信用卡業務的發展現狀進行分析和研究，并針對存在的相關問題提出解決問題和進一步發展的對策，從而希望為國內銀行發展信用卡業務有所借鑒。

關鍵詞：信用卡市場；現狀；問題；發展對策

引言

中國實施改革開放政策以后，隨著消費觀念的變化，我國在借鑒國外經驗的基礎上，開始發展了適合中國國情的信用卡市場。有于發展時間短、消費觀念保守、征信系統不完善、法律不健全等原因，我國的信用卡市場依然存在著不少問題。

一、我國信用卡市場的發展現狀

信用卡是一種由銀行或信用卡公司簽發，證明持卡人信譽良好，可以在指定的商店、服務場所消費或在各地的金融機構取現，辦理結算的信用憑證和支付工具。

1952年最早由美國加利福尼亞州的富蘭克林國民銀行作為金融機構首先進入發行信用卡的領域，由于信用卡結算具有方便性、通用性以及可以進行善意的透支，信用卡很快受到社會各界的普遍歡迎，并得到迅速發展。隨著中國銀行珠海分行于1985年發行的中銀卡的誕生，中國的信用卡市場開始產生，經過漫長的啟動階段，從2003年開始受益于國民經濟的持續增長和受理環境的改善中國的信用卡用戶開始激增。根據央行最新統計數據，2006年底我國各銀行信用卡發卡量為4958萬張。2007年前3個月，信用卡發卡量每月平均增長100萬張以上。截至2008年二季度末，我國信用卡總發卡量已經達到1.04億張，占全國銀行卡總發卡量的8％，透支余額1215億元人民幣，比年初增長40％，信用卡普及率有了很大提高。雖然中國信用卡市場獲得快速發展然而高速增長的背后依然存在這許多不容忽視的問題。

二、我國信用卡市場存在的問題信用卡的睡眠卡數量大

雖然中國的信用卡市場近年來獲得了迅速的發展，但是信用卡的總體滲透率依然較低，這主要是因為一人多卡的現象在中國較為普遍，咨詢公司麥肯錫在發布的一份調研報告中稱，超過40％的信用卡持卡人持有一張以上的信用卡。另外，信用卡中睡眠卡數量十分大。由于國內各家銀行發卡目標人群的定位大致相同，且銀行更多關注發卡數量，因此造成一人多卡的重疊發卡現象極其嚴重，活躍卡所占的比重大約僅占總發卡量的30％。從2003年至今，中國信用卡產業化走了一條豪放型發展的道路，為了搶占市場份額，各家銀行不惜重金，甚至降低風險標準擴大發卡范圍，過度宣傳信用卡透支型消費間接助長了以卡養卡的“卡奴”現象，大量已發卡形成了龐大的“睡眠卡”群。而大量“睡卡”一邊給銀行帶來資源浪費造成了信用卡管理成本居高不下，一邊給客戶帶來各種損失。據了解，“睡卡”產生的年費會從信用額度里自動扣除，金額不夠的將以欠費形式記在賬戶上。區區年費，可能成為信用記錄上的污點不僅以后申辦各種貸款或信用卡時遭遇阻礙，還可能背上“不誠信”的污點。社會個人信用征信體系不健全

我國已經于2006年一月正式啟動了個人信用征信系統，通過在這一系統可以查詢到個人的信用記錄，這在一定程度上完善了中國的信用卡市場。然而，中國的個人信用評估依然面臨著臨“數據瓶頸”。目前，個人信用信息基礎數據庫已基本實現全國聯網，但這只是各商業銀行歷史信用數據的匯集，沒有包含工商、稅務、保險等其他社會公共部門的信息。加上我國個人收入不透明以及個人征稅機制不完善，銀行難以根據歷史的或當前的信用數據判斷借款人的財產、個人收入的真實性、穩定性、還款意愿等關鍵性內容，對數據的真實性和有效性造成了影響。

其次，目前的個人信用信息數據庫存放的數據只是客戶的歷史信用數據，商業銀行在授信時，也只是查閱該客戶的歷史借款、還款記錄，看是否存在逾期還款記錄以及是否貸款過多，超出客戶自身的還款能力。這只能杜絕已有違約記錄或貸款過多的惡意貸款，對新發生的貸款和沒有逾期記錄的貸款不能實施有效的信用風險評估及管理。相應的法律規范不完善

第一，信用卡配套的法律法規尚不健全。由于征信數據使用、個人隱私的保護等方面的立法尚不完善，政府部門在數據使用上便制定了許多限制性條款，對商業銀行及發卡機構的風險管理能力、信用數據的有效使用造成限制。另外，由于中國信用卡的系統化管理水平較為滯后，大量的授信決策和后端管理政策都是通過人工判斷的，導致人為驅動執行在風險管理中占的比重過大，這不僅降低了風險管理的效率，而且增加了操作風險的機會。

第二，打擊銀行卡犯罪的相關法規有待完善。目前，我國刑法對信用卡詐騙的界定十分簡略無法全面覆蓋信用卡業務的各專業環節中出現的犯罪行為。未將與信用卡風險管理密切相關的借記卡業務中的欺詐行為界定為犯罪，未將單位等團體納人銀行卡詐騙犯罪的主體，對內部人員作案的情況未形成明確的懲罰機制，缺乏對騙領銀行卡、詐騙銀行資金等行為的相關規定和處罰條款。受理市場發展滯后

一方面，目前在我國境內，與信用卡業務密切相關的收單業務及市場發展缺乏制度約束，長期以來都沒有一套完善的法律制度體系對收單業務的市場準入和監管

予以規范對非銀行收單專業化服務機構的有效監管機制缺位。由于對銀聯公司下屬的專業化收單服務機構長期缺乏有效管理，收單銀行在風險控制環節被逐漸弱化甚至架空，致使對商戶的風險控制頻頻出現真空，為偽卡欺詐、商戶欺詐、交易信息泄露、違規套現等不法行為提供了可乘之機。另外。我國銀行卡行業一直未建立起高效穩定的全國聯網通用系統，使銀行卡的發行和使用受到極大阻礙。信用卡業務是和TT技術緊密結合的一項產業。技術是基礎建設，落后的技術水平會大大制約業務發展。缺少差別化服務，競爭力低下

雖然信用卡業務的主要利潤來自于年費、商戶消費回傭和透支利息收入，但是體現一張信用卡價值的并不在于它的年費或者利息的高低，而是由持有信用卡所帶來的增值服務。從發達國家信用卡產業的發展經驗看，信用卡增值服務的多少和優劣對客戶維護、市場拓展以及持卡人用卡頻率的促銷起著舉足輕重的作用。從國內來看，由于技術上缺乏一套有效的客戶數據庫系統，影響了國內商業銀行對客戶的綜合評價，不能科學地確定什么樣的持卡人才是優質客戶，所以優質客戶的差別化服務難以體現。在現階段，一名優質詩卡人，基本上還不可能享受到類似國外發卡銀行所提供的各種增值服務。正是因為信用卡服務的無差別、趨同性，才造成了目前國內“像賣大白菜一樣賣信用卡的”的營銷戰略，國內商業銀行間的競爭還停留在信用卡年費的比拼上。

三、進一步發展信用卡業務的對策建立和完善個人信用制度

所謂個人信用制度，是指由國家建立，用于監督、管理和保障個人信用活動的健康規范發展的一系列具有法律效力的規章制度和行為規范。其基本內涵包括個人信用登記、個人信用評估、個人信用風險預警、個人信用風險管理及個人信用風險轉化等制度。個人信用制度具有規范經濟秩序、預防和減少違法犯罪以及擴大市場規模的作用。現代國家個人信用制度的簡歷和完善，可以最大限度地減少政府各部門管理社會的成本，提高工作效率。加快建立個人信用征信系統。

加快培育信用市場主體是我國盡快建立信用體系的關鍵。要建立信用體系，更需要全民普及信用道德教育。根據我國目前情況，要建設信用體系，僅僅建立幾個征信系統來約束人們的行為還不夠，更重要的是對全民進行信用觀念的灌輸和誠信道德的教育。還要大力推動信用管理教育，培育征信專門人才。目前國外在信用交易中信息不對稱問題，信用風險度量方法和模型等方面所取得的信用管理理論和應用研究成果，都值得我們借鑒。還要注意的是，建立社會失信懲罰機制是整頓和規范市場經濟秩序的重要舉措之一。建立健全法律法規，全面規范信用卡市場

現階段，我們必須加快關于消費信用管理的法律建設。首先，制定的法律法規必須明確商業銀行個人消費信貨業務范圍、經營原則、貸款利率、辦貸手續，以及消費者必須提供的信息和抵押品，使商業銀行的消費信用業務經營合法化，商業銀行的個人信用風險防范措施規范化和制度化，以維護商業銀行的正當權益。其次，法律法規的制定還必須實行成本收益的原則，并采取各種措施來強化這個原則，使違約成本大大高于違約收益。通過法律及執法行動來教育人民，從而樹立誠信守諾的社會風氣。改善受理環境

第一，要加快建立業務處理集中模式。對于大集中完成得比較好的一些股份制銀行，其跨行交易成功率也普遍較高；國有商業銀行是以省為單位建立發卡、收單系統，因此造成行內系統不統一，同一行內的交易往往要通過多個環節才能完成。所以，國有商業銀行必須加快業務集中處理模式的建立。第二，完善業務處理系統。國內商業銀行應通過系統版本的升級換代，逐步提高系統的穩定性和處理能力。滿足不同客戶需求，準確定位客戶

針對不同的目標客戶，采用不同的營銷手段，推出不同的產品，滿足不同的需求，以期在競爭中獲取優勢。要加大在信用卡研究開發上的投入，通過分析客戶的特征，研究客戶現在和未來的金融需求，設計開發新產品和新服務，鼓勵持卡人經常使用信用卡，并不斷吸引新客戶。此外，銀行還應對客戶進行信息管理，簡歷專門的市場分析中心和客戶管理中心，以便更有效地為客戶服務。

總結

隨著2006年底個人零售業務對外資的全面開放，中國信用卡市場的競爭將進一步增強。目前，諸多商業銀行如匯豐、花旗、渣打等外資銀行已經開始了對中國信用卡市場的滲透。它們不論是在資本實力上，還是在產品創新能力、技術或服務水平上，都擁有比我國商業銀行豐富得多的經營經驗。因此，我國商業銀行必須進一步加快進行銀行體制改革，提高自己的技術和服務水平，在不斷加強產品創新能力的同時，積極拓展信用卡營銷策略，完善用卡環境，爭取在柬來激烈的國際競爭中獲取到生存的空間。

第二篇：我國信用卡發展現狀及其營銷對策研究

淺析我國銀行信用卡業務發展現狀

從1995年廣發銀行發行首張符合國際標準的信用卡開始，中國信用卡市場進入了初步啟動階段，但是卻一直發展緩慢。到了2002年9月，盡管銀行卡發卡量已達4、69億張，但真正的信用卡很少。而中國加入WTO后，金融市場的開放速度越來越快，信用卡市場的競爭也越來越激烈，并日益受到外資銀行的競爭威脅。

信用卡是銀行卡產品中回報較高的重要品種。從2001年開始，國內銀行開始大舉進軍信用卡市場，各大銀行紛紛推出人民幣貸記卡，甚至推出“一卡雙幣”貸記卡，尤其在2003年中國信用卡市場出現了井噴式發展。截至2010年8月底，我國信用卡發行量已經突破1.9億張，達到較高水平。但是，在信用卡飛速發展的同時，其風險問題也越來越突出。

一、信用卡業務是高風險與高收益并存

信用卡是商業銀行向個人和單位發行的，憑以向特約單位購物、消費和向銀行存取現金，具有消費信用的特制載體卡片。信用卡有貸記卡和準貸記卡之分。近幾年來，貸記卡也就是持卡人可在發卡銀行給予的信用額度內先消費后還款。信用卡的發展速度非常快，發行量不斷增大。但是銀行面臨的信用卡風險也相當的大，這是有多方面原因的。

信用卡的使用流程是持卡人消費時簽字，然后由特約商戶向銀行提供簽購單，發卡行憑以向特約商戶付款，然后發卡行向持卡人發付款通知，持卡人向發卡行歸還貸款。由此可見，信用卡業務不同于一般的信貸業務，在發行、使用、結算等任何一個環節出現問題，都可能造成信用卡風險。而隨著信用卡業務的進一步發展，風險發生也越來越頻繁，同時表現出涉及面廣、風險種類多、危害性大的特點。對于商業銀行而言，信用卡作為一種貸款憑證，實質上是一種貸款業務。信用卡的主要利潤來自于透支利息收入，即消費信貸創造的收入。由于在個人消費信貸中，借貸雙方信息不對稱，銀行無法準確判斷客戶的風險度，通常只能通過提供利率來抵補壞賬風險，致使信用卡循環貸款的利率居高不下。隨著信用卡市場國際化的發展，各家銀行積極主動參與到國際信用卡市場上來，為了獲得高收益而發行了各種高端信用卡，如各銀行紛紛推出了白金卡、鉆石卡、無限卡，最高授信額度無上限。可見，信用卡業務是高收益和高風險并存的。

二、信用卡風險類型與成因

（一）信用卡發卡行內部管理不善導致的信用風險

中國被認為是全球信用卡發展最具潛力的市場。進入中國銀行業的外資金融機構幾乎都向中國人民銀行遞交了開辦信用卡業務的申請，希望從中國廣闊的市場中獲得高額回報，而中資商業銀行也為了占據這一前景誘人的市場，不惜高額投資投入到信用卡業務上，導致重復建設的現象已經在中國信用卡市場中蔓延，也由此出現了惡性競爭。各家銀行的信用卡業務雷同、單一，服務缺乏特色，沒有一家具有

明顯的競爭優勢。為了搶占市場份額，有的銀行把發卡量作為一個硬性指標來考核信用卡中心的績效。為了完成發卡任務，各銀行出現了街頭擺攤的現象，隨時隨地向人們提供并推出打折、積分獎勵、減免信用卡年費等各項優惠，甚至減少風險評估程序。有的商業銀行甚至將信用卡發卡業務外包或者委托單位集體辦卡，包括沒有個人收入的在校大學生。西安電子科技大學就曾冒用學生信息辦理了上萬張信用卡，而學生卻毫不知情，銀行連最基本的辦卡需要“本人簽字”的程序都省略了。這種重規模、輕質量的盲目競爭，對申請人狀況審查不嚴或者降低門檻，僅憑客戶身份證復印件即可發卡，對客戶授信沒有嚴格把關的情況，不僅形成了大量的睡眠卡，增加了發卡行的發行成本，而且帶來了非常高的風險，使得過度消費、套現經商，無力還款等高風險事件經常發生。

但是，由于金融市場的信息不對稱，很容易產生市場的逆向選擇和道德風險的發生。在信貸市場上，由于商業銀行無法通過客戶（信用卡持卡人）特征和行為來甄別客戶的資信狀況，因此銀行將向客戶索取足以補償所有貸款平均風險的費用。同時，通過要求客戶出具職業收入證明或財產證明、設置最低消費次數等方式來規避風險，使得資信狀況良好的客戶不愿意支付比應當支付的價格高的利息，而資信狀況不良、沒有能力還款或并不打算還款的借款人來說，利率高低無關緊要。換句話說，無論利率高低，他們借貸需求不變，利率對于不守信甚至是惡意的借款人沒有任何影響，所以高利率對于良性貸款需求產生了“擠出效應”，這使得信用卡的發卡對象有向無穩定工作收入、高風險群體擴展的現象，也就加大了信用卡的信用風險，韓國和香港就曾出現信用卡市場拖欠比率居高不下的情況。從此可見，我國中資商業銀行在風險管理技術上比較落后，社會征信體系正處于起步階段，商業銀行在信用卡實際操作中存在一些真空，導致不法分子有機可乘。所以從持卡人角度來講，銀行為減少惡意透支現象，有必要盡快完善個人信用體系，降低由于信息不對稱帶來的信用卡風險。

此外，過度授信成為各家銀行競爭的普遍現象。由于銀行在技術上缺少對信用卡申請人在同一銀行或不同銀行間多頭授信，過度授信的監控、監測手段造成同一或不同商業銀行的多家分支機構分別為一個信用卡申請人提供透支額度，形成過度授信，導致授信風險。有的銀行提供授信額度是客戶每月刷卡開支的8倍，甚至高達20萬，這將會導致不必要的資本儲備和風險敞口，給業務管理效率的提高增加了難度。在這種情況下，銀行將很難實現預期占領信用卡市場和獲得新的利潤增長點的目的。尤其是宏觀經濟出現波動的時候，信用卡的呆壞賬率往往將會出現明顯的上升。正是出于以上考慮，我國各商業銀行對于信用卡業務應保持謹慎態度，防止惡性競爭，充分考慮這項業務的成本和風險，在加強風險控制的同時擴大信用卡市場占有率。

（二）發卡行內部操作風險也是信用卡風險之一

發卡行自身操作上的漏洞也容易導致風險的發生，尤其是一些發卡行業務人員違法違規操作，利用職務之便，與不法分子勾結，串通作案，引起發卡行和客戶的資金損失。這是由于發卡銀行內部管理和監督體制不健全，而業務人員素質良莠不齊，容易出現違規和違法操作行為。發卡銀行應該加強操作風險的管理，有效促進發卡行業務人員依法經營，防止違法違規現象的出現。提高發卡行從業人員的業務

水平和維護發卡行權利的能力，同時加大對從業人員違規操作的打擊力度。

（三）特約商戶非法交易或違章操作引起持卡人或發卡機構資金損失的風險

這種交易風險主要表現：部分不法商戶提供信用卡套現交易，通過虛假消費刷卡，為信用卡用戶提供現金，并收取手續費，為犯罪目的的實現提供了渠道，引發交易風險；少數特約商戶及其經辦人員通過偽造持卡人簽單的方式詐騙發卡銀行的資金，給發卡行和持卡人帶來了損失；還有受卡人操作不當引發的風險。例如收銀員沒有按操作規定核對支付名單、身份證件和預留簽名，接受了本應支付的信用卡，造成了經濟損失。

（四）持卡人個人風險

主要表現為信用卡持有人安全用卡意識不強，信用卡丟失后不及時掛失；密碼設置過于簡單，丟失后很容易被破譯或被熟悉的人掌握等。撿拾他人信用卡后取款的情形占到信用卡詐騙案件總數的一半以上，充分說明持卡人安全用卡的意識有待加強。

三、加強風險管理，防范信用卡風險

針對隨著信用卡業務的不斷發展和深入而引發的風險高、涉及面廣、危害性大的特點，銀行應該衡量利潤和風險的平衡，確實加強風險的防范和管理，在分析各種風險管理手段的成本、收益的基礎上做出正確的選擇，從而盡量避免或減少信用卡風險的發生，實現發卡機構經營利潤的穩定增長。

（一）強化發卡行的內部風險控制

第一，要處理好業務發展和風險的關系，要在可接受的風險水平下，實現收益最大化，而不能僅僅靠規模取勝，也不能一味地強調將風險控制在零水平，應該找到兩者的平衡點。第二，發卡行應該嚴把發卡關，嚴格審批權限和操作流程。在信用卡申請受理環節要全面落實親訪親核要求，必須做到“三親見”，即“親見本人、親見身份證件原件、親見簽名”，并做好對申請人的身份核查工作；不得將信用卡發卡營銷業務外包；對于單位團體辦卡要按照規定加強單位準入資格審核，在其員工自愿同意辦卡的前提下，統一收集申請表及證明材料，不得在未征得申請人同意的情況下與單位合作自行為員工辦卡。第三，加強信用卡授信額度的管理。要合理核定持卡人的信用額度，防止出現超額授信；并積極拓寬不良資產處置渠道。第四，建立和完善“個人征信體系”，防范持卡人信用風險。個人征信系統主要保存個人的銀行借款、擔保、信用卡等信用狀況。我國個人征信系統于2004年正式運行，但是納入信息范圍窄，信息資源無法在各銀行間共享，造成各銀行對同一客戶的資信重復調查以及調查的局限性和不安全性，也導致出現銀行多頭授信的現象。所以，我國應該建立多種征信渠道，完善征信內容，實時聯網運行，滿足銀行防范信用風險的需求。

（二）加強對特約商戶的管理，防范欺詐風險

首先，要嚴格執行特約商戶準入制度，審查特約商戶的合法性及其經營資料的真實性，根據其性質、經營狀況評估其風險水平，設置合適的風險控制參數。其次，要強化對特約商戶的日常培訓，加強對特約商戶的日常監督管理，使特約商戶增強風險意識，避免因人為操作失誤帶來風險。同時，對特約商戶的異常交易要實時監管以及時發現風險，防范風險。

（三）加強安全用卡知識的宣傳，提高持卡人的風險防范意識

隨著信用卡發卡量的增加，信用卡犯罪行為也越來越多，給銀行和持卡人帶來了巨大損失。因此，銀行應當重視對持卡人信用卡安全使用的知識的普及，不僅要宣傳信用卡安全用卡的方法，還要讓持卡人了解犯罪分子的作案手法，并掌握相應的識別方法和防范手段，提高持卡人安全用卡的意識和能力。

我國正處在信用卡發展的初級階段，雖然信用卡的發行速度非常快，但是風險也越來越大。因此，加強信用卡風險管理成為現階段最重要的問題。而風險管理的有效成果依賴于國家、銀行、特約商戶和持卡人的共同努力。

（作者單位：湖南商務職業技術學院）

第三篇：我國教育發展現狀、問題及對策

我國高等教育的現狀，存在的問題以及對策 隨著我國社會主義市場經濟體制和政治體制的不斷完善和發展，我國的高等教育體制也面臨著新的發展階段。一方面，在體制改革方面取得了累累碩果，人們對先進文化的需求得到了更好的滿足，促進了社會的發展。另一方面，教育體制問題層出不窮，嚴重束縛了人才自由全面的發展。教育體制問題亟待解決。

一、我國高等教育發展現狀

1、高等教育規模擴大

改革開放以來，在鄧小平同志恢復高考制度的帶動作用下，我國高等教育的發展日趨繁榮，到現在，更是得到了規模化得發展。普通高等學校和成人高等學校的發展有目共睹。其中包含了本科院校、高職高專類院校。高等學校的本專科招生規模也日漸擴大，在校生人數增多，尤其是近幾年來，研究生群體的隊伍日益壯大，毛入學率也呈直線上升趨勢。有資料顯示，至今為止，我國高等教育總規模已躍居世界第一。

2、高等學校質量受到重視

在中共中央提高高等學校教育質量的號召下，我國各大高校深入進行了教育體制改革，日益改變以前教育落后的舊模式，與時俱進，把培養高質量的高等教育人才作為目標。濱海學院在這方面也是一個很好的例子。這兩年，學校深入推進教育體制改革，并且成立相關研究小組，要求教師上課時以創新為機制，充分帶動學生的積極性，挖掘他們的潛能，把教學與實踐相結合。學校在體制改革的過程中，成效顯著，學生的各方面素質和能力都得

以提升。由此可見，我國高等教育的質量日益得到重視。

3、高等教育經費投入體制改革成效顯著

長期以來，高等學校的經費僅僅依靠政府的財政撥款。自1993年《中國教育改革與發展綱要》提出“財、稅、費、產、社、基”的六字方針后，高等教育經費投入體制改革進展非常順利，特別是高等教育收費改革與建立對家庭貧困大學生“獎、貸、助、補、免”為主體的助學保障體系同步進行，使改革平穩推進。就我個人而言，在國家政策的惠利下，申辦了生源地助學貸款，這使得我們這些家庭經濟條件一般的學生也能順利解決學費問題，進入高校接受高等教育。在學校綜合成績優異的同學，更是能受到政府下發的獎學金獎勵。這一切都得益于政府在高等學校經費投入的體制改革。

4、高等教育辦學體制改革不斷推進

隨著辦學體制改革的推進，現已形成了公辦、民辦高等學校共同發的格局。新中國建立后不久，由于當時認識水平和歷史條件的限制，實際上取消了私立高等學校，形成了僅由政府舉辦高等學校的單一局面。黨的十一屆三中全會后，我國走上了改革開放之路。1982年中華社會大學等學校的建立，標志著我國民辦高等教育的恢復。20多年來，民辦高等教育突破了在夾縫中求生存的狀況，取得了很大的發展。這方面，濱海學院20年來的發展壯大又是一個很好的例證。

二、我國高等教育存在的問題

1、教師隊伍建設問題

教師的數量和質量不能滿足高等教育發展的需要。高等學校的師資數量逐年有所增加，但是趕不上學生的增長速度，而許多大學教師還擔任成人高等教育和許多非學歷教育工作，實際負擔更重。新教師的學歷多為“博士?‘碩士”，但缺乏培養人的理念和教學的經驗。同時，每年平均要有6％的老教師“退休”。而教師的學術精神倒退、學術風氣不正、學術道德失范在一定范圍內存在，導致教師隊伍學歷職稱上升、而學術和教學水平下降也是一大隱患。

2、高等教育的公平與效率問題

當前，我國高等教育無論是從起點、過程之中，還是從結果上都是不公平的。如果處理不好，就可能給高等教育的健康發展帶來不可預見的損失。而高等教育資源利用效率的低下，也無疑加劇了有限的高等教育的資源緊張和匱乏程度；另一方面，在公平第一還是效率第一的爭論上，還沒一個很好的定論，也是高等教育發展不穩的一個誘因。

3、高等教育大眾化與質量監控問題

高等教育質量問題總是伴隨著高等教育發展的大眾化而不斷被人們關注，質量是高等教育發展過程中一個永恒的主題。當前，我國高等教育正逐漸由精英化教育向大眾化教育方向發展。同時高等教育的“擴招”所言生的高等教育的“量”的擴張與“質”的穩定和提高的問題凸顯出來。如果不能把教育的“量”的擴張

與“質”的穩定和提高有機結合，必然成為制約高等教育發展的重要問題。如果不能處理好由于高等教育的大眾化導致的質量監控問題，我國高等教育的發展就有可能沖走別人走過的彎路。

4、大學畢業生就業問題

近年來，我國高等學校畢業生就業問題是我國高等教育大眾化進程中的一個突出問題，已直接影響到高等學校改革與發展，影響到家庭與社會的穩定。大學生就業難問題也亟待解決。

三、相關解決方案

1、師資隊伍建設方面

加大師范類高等院校的經費投入，吸引更多的有志青年投身教育事業，壯大教師隊伍；增加對博碩類教師培養人的理念和教學的經驗；完善教育者的文化和道德修養監督機制，強化法律意識，培養一批高素質的優秀教師。

2、公平效率方面

追求相對公平是社會主義制度和社會主義高等教育的本質規定和內在要求，社會主義高等教育必須堅持公平原則。首先應完善助學保障制度，建立相對合理的獎、貸、助、減制度，盡可能保證親困學生不因經濟困難而失去接受高等教育的機會；其次，建立對弱勢群體的“補償利益”制度，包括對地區弱勢、經濟弱勢、身心弱勢的群體的利益補償，及高等教育向這些弱勢群體傾斜。最后，針對不同高校的發展起點的不同所衍生的二次不公平問題，可以建立對弱勢高等教育機構的資助制度，鼓勵如是高等教育的機構投資主體的多元化和多渠道。

3、大眾化與質量監控方面

要保證高等教育大眾化的適應性和質量的延續性，就必須建立高等教也質量的監控機制。具體地說，一是高等教育質量觀的多樣化，即學術上的質量觀、滿足社會需求的質量觀和整體性質量關；二是樹立牢固的質量意識，把質量與法制觀念緊密結合起來，做到依法治教，依法保質；三是建立內控質量監控機制和外控質量監控機制，即內部建立校、院、系、班四級教學質量管理體系和規章制度，外部應建立政府、社會和相對獨立的評價機構三方互動有互不干涉的質量監控機制。四是建立與國際接軌的高等教育質量監控的標準化和數字化，從而使中國的高等教育達到世界的教育標準。

4、解決大學生就業方面

首先，引導大學生樹立正確的就業觀，先就業再擇業，不要一味眼高手低；其次，高校可成立大學生就業指導中心，積極幫助和引導學生就業，解決學生向就業者轉變的一系列問題；再次，國家可以通過加大和完善基礎設施建設機制，來提供更多就業機會和崗位，也可積極支持和引導大學生創業，來實現自己的人生價值。

第四篇：我國信用卡發展現狀分析

我國信用卡發展現狀分析

一、信用卡的本質及其在我國的發展

（一）信用卡的本質及其特征

信用卡從產生到如今在全球范圍內蓬勃發展，已經走過了大半個世紀。信用卡業務具有無擔保循環信貸的產品特性、透支貸款實際發生的非計劃性、無固定場所、授信個體多、單筆金額小等特點。其中，信用卡最核心價值和區別于其他銀行產品的根本特征是提供小額循環消費信貸。一方面它不同于借記卡，借記卡是一種用于吸收存款、代理收付、支付結算的金融工具，屬于傳統金融工具的延伸，其業務本質是儲蓄和支付結算；而標準意義上的信用卡(即貸記卡)作為復合型銀行產品，是應用于日常費的個人無擔保(無抵押)循環信貸。另一方面，與個人消費信貸、住房貸款、汽車貸款等個人貸款產品相比，信用卡貸款具有典型的無擔保(或質押、抵押)和非計劃性特征，銀行根據持卡人的收入和信用狀況為其核定信用額度，只有在客戶持卡消費時貸款才實際發放出去。

信用卡在我國銀行中仍算是一項新興業務，業界普遍存在著對其特殊性認識不夠，從而在一定程度上也制約著國內信用卡業務的發展。首先，信用卡是一種典型的離柜業務，能與電子銀行業務實現完美結合；其次，信用卡的產品屬性也能滿足他們的金融需求；更為重要的是，信用卡是一種不過分依賴柜臺銷售的金融產品，它不同于單一的信貸業務，其業務環節涉及到銀行傳統的資產、負債和中間業務的各個領域，和銀行傳統業務之間存在本質差別，是銀行最全面、最復雜、最集中的特殊業務。

（二）我國信用卡的發展現狀

經過了二十多年的發展，我國商業銀行的信用卡業務已經由分散經營、無序競爭逐步走向聯網聯合的新階段。總體上說，我國信用卡業務呈現出發卡數量多，速度快，但持卡消費額占社會零售總額的比例低，交易次數、交易額少，特約商戶普及率低等特點。

信用卡產業可以分為引入期、成長期、成熟期和衰退期，我國的信用卡產業兼具有引入期、成長期和成熟期的部分特征。從全國情況來看，特別在農村和許多小城鎮，當前我國信用卡產業在總體上剛剛處于引入期，處于喚醒和了解信用卡產品概念的階段。但在經濟發達的大中城市，總的來看開始進入成長期，在這些城市，隨著大眾市場對信用卡的接納，持卡人已從過去的少數高端客戶往普通人發展，銷售加快；更多的發卡機構開始進入信用卡產業，競爭加劇。從市場結構來看，目前尚未形成一個清晰的高中端市場的劃分，也尚未形成一個基于不同持卡人的客戶結構。目前幾個領先銀行在信用卡業務的不同領域中各有千秋，各自在一些單項業務上形成了一定的特色和優勢，但是相互比較之下這些特色并不突出、優勢并不穩固，更尚未有哪一家發卡銀行已經取得了全面的綜合優勢。同時，另一個值得關注的現象便是目前我國信用卡市場上借記卡仍占超過95％的比例，而且在貸記卡中準貸記卡仍占很大比例，所以真正意義上的貸記卡仍屬少數，借貸消費更屬少數，因此就目前而言信用卡在我國的發展潛力仍是巨大的。

二、我國信用卡產業發展特點及其問題分析

（一）我國信用卡市場發展特點及優勢

自2006年起，我國兌現入世后的承諾開始逐漸全面放開金融業，包括利潤空間巨大的信用卡產業，這便給了國際頂尖的外資銀行大舉進入中國市場的機會；同時，國內各大商業銀行也紛紛感到了壓力，開始越來越重視信用卡這一塊業務，并通過中國銀聯成立等機會迅速推廣信用卡，利用其天時地利等優勢網羅了一大批的忠實客戶。國內商業銀行的優勢主要體現在以下幾個方面：一是銀聯的迅速發展給客戶提供了資金通存通兌的便利條件；二是在各大銀行的高度重視下，銀行進一步深化體制改革，在管理模式及用人制度等方面日趨合理，并逐漸與國際水平接軌；三是國內銀行擁有非常龐大的營業網點及雄厚的客戶基礎，這一點對于外資銀行來說絕對不是一件一蹴而就的事情。

第五篇：輪我國信用卡發展現狀論文

論我國信用卡發展現狀

一、信用卡的本質及其在我國的發展

（一）信用卡的本質及其特征

信用卡從產生到如今在全球范圍內蓬勃發展，已經走過了大半個世紀。信用卡業務具有無擔保循環信貸的產品特性、透支貸款實際發生的非計劃性、無固定場所、授信個體多、單筆金額小等特點。其中，信用卡最核心價值和區別于其他銀行產品的根本特征是提供小額循環消費信貸。一方面它不同于借記卡，借記卡是一種用于吸收存款、代理收付、支付結算的金融工具，屬于傳統金融工具的延伸，其業務本質是儲蓄和支付結算；而標準意義上的信用卡(即貸記卡)作為復合型銀行產品，是應用于日常費的個人無擔保(無抵押)循環信貸。另一方面，與個人消費信貸、住房貸款、汽車貸款等個人貸款產品相比，信用卡貸款具有典型的無擔保(或質押、抵押)和非計劃性特征，銀行根據持卡人的收入和信用狀況為其核定信用額度，只有在客戶持卡消費時貸款才實際發放出去。

信用卡在我國銀行中仍算是一項新興業務，業界普遍存在著對其特殊性認識不夠，從而在一定程度上也制約著國內信用卡業務的發展。首先，信用卡是一種典型的離柜業務，能與電子銀行業務實現完美結合；其次，信用卡的產品屬性也能滿足他們的金融需求；更為重要的是，信用卡是一種不過分依賴柜臺銷售的金融產品，它不同于單一的信貸業務，其業務環節涉及到銀行傳統的資產、負債和中間業務的各個領域，和銀行傳統業務之間存在本質差別，是銀行最全面、最復雜、最集中的特殊業務。

（二）我國信用卡的發展現狀

經過了二十多年的發展，我國商業銀行的信用卡業務已經由分散經營、無序競爭逐步走向聯網聯合的新階段。總體上說，我國信用卡業務呈現出發卡數量多，速度快，但持卡消費額占社會零售總額的比例低，交易次數、交易額少，特約商戶普及率低等特點。

信用卡產業可以分為引入期、成長期、成熟期和衰退期，我國的信用卡產業兼具有引入期、成長期和成熟期的部分特征。從全國情況來看，特別在農村和許多小城鎮，當前我國信用卡產業在總體上剛剛處于引入期，處于喚醒和了解信用卡產品概念的階段。但在經濟發達的大中城市，總的來看開始進入成長期，在這些城市，隨著大眾市場對信用卡的接納，持卡人已從過去的少數高端客戶往普通人發展，銷售加快；更多的發卡機構開始進入信用卡產業，競爭加劇。從市場結構來看，目前尚未形成一個清晰的高中端市場的劃分，也尚未形成一個基于不同持卡人的客戶結構。目前幾個領先銀行在信用卡業務的不同領域中各有千秋，各自在一些單項業務上形成了一定的特色和優勢，但是相互比較之下這些特色并不突出、優勢并不穩固，更尚未有哪一家發卡銀行已經取得了全面的綜合優勢。同時，另一個值得關注的現象便是目前我國信用卡市場上借記卡仍占超過95％的比例，而且在貸記卡中準貸記卡仍占很大比例，所以真正意義上的貸記卡仍屬少數，借貸消費更屬少數，因此就目前而言信用卡在我國的發展潛力仍是巨大的。

二、我國信用卡產業發展特點及其問題分析

（一）我國信用卡市場發展特點及優勢

自2006年起，我國兌現入世后的承諾開始逐漸全面放開金融業，包括利潤空間巨大的信用卡產業，這便給了國際頂尖的外資銀行大舉進入中國市場的機會；同時，國內各大商業銀行也紛紛感到了壓力，開始越來越重視信用卡這一塊業務，并通過中國銀聯成立等機會迅速推廣信用卡，利用其天時地利等優勢網羅了一大批的忠實客戶。國內商業銀行的優勢主要體現在以下幾個方面：一是銀聯的迅速發展給客戶提供了資金通存通兌的便利條件；二是在各大銀行的高度重視下，銀行進一步深化體制改革，在管理模式及用人制度等方面日趨合理，并逐漸與國際水平接軌；三是國內銀行擁有非常龐大的營業網點及雄厚的客戶基礎，這一點對于外資銀行來說絕對不是一件一蹴而就的事情。

（二）信用卡市場發展存在的問題

1.信用機制在法律法規建設方面亟待健全；信用卡業務可以定義為一種民事行為。在美國，個人信用制度有著嚴格的法律體系作為保障。美國的信用管理相關的基本法律框架共包括 16 部法律，這些法律直接規范的目標都集中在規范授信、平等授信和保護個人隱私方面。其完善的法律體系對于規范、促進個人信用、消費信貸以及信用卡業務的發展起到了重要的保障作用。而在我國的法律體系中，國內關于個人信用管理的法制建設幾乎還是一片空白，政策體系也沒有形成。《民法通則》、《合同法》、《刑法》、《中國人民銀行法》、《商業銀行法》等法律只是對信用卡業務進行了原則性的規定。其具體的規定則主要依據中國人民銀行發布的《銀行卡業務管理辦法》，由于有關信用卡法律體系的不完整，新的銀行卡條例還沒有出臺，在實際使用信用卡的過程中，有可能損害消費者的利益，大大降低了消費者辦卡用卡的積極性。

2.信用卡風險管理問題；由于我國信用卡業務起步較晚，發展時間較短，因而在科學管理尤其是風險管理這一方面明顯不足，主要表現在：第一，國內征信系統極不完善，信用外部數據極度匱乏。沒有建立起較為完整的個人征信體系是目前我國發展信用卡業務的最大障礙；第二，信用卡產品結構單一，客戶細分不夠。在我國大多數銀行只將信用卡區分為一般客戶和VIP客戶兩級。參數簡單導致不能建立真正針對目標客戶的信用等級所應采取的風險預警系統；第三，國內發卡銀行所自行構建信用卡的業務系統、信息系統大多尚處于基礎建設階段。因而，大都缺乏統計分析或商業智能系統，這就增加信用卡操作風險產生。在信用卡壞賬、惡意透支發生之后，往往由于電子化手段發展滯后、止付名單傳遞速度慢，自動授權設備不完善，業務管理部門管理的漏洞、特約商戶審單不嚴等原因，發卡銀行損失很大；第四，在我國各商業銀行為了降低營運成本，紛紛將信用卡營銷業務外包，這造成銀行信用卡管理上的漏洞，而國內銀行在信用卡發放中的各種不規范更加劇這一風險。那些專業化信用卡營銷機構目前普遍采取較為激進的營銷策略，為爭奪有限的客戶資源，他們往往放松風險控制，個別機構對客戶信用程度沒有進行充分審查，只需要一張身份證復印件，就能給予客戶相當大數額的授信額度。

3.信用卡營銷模式及問題分析；信用卡經營管理問題 我國的國有商業銀行均是屬于計劃經濟時期的總、分行分權體制，與之相適應，國有商業銀行的信用卡業務經營架構普遍采取總、分行模式，在此模式下，信用風險管理由總行宏觀調控，分行操作實施；市場營銷由分行獨立推動，每個分行都有獨立的發卡、審批、管理和催收權限，有自己的制卡設備以及客戶服務和對賬單郵寄人員，資金清算依賴總行、分行的清算網絡，業務貸放資金在系統內部融通。隨著市場經濟的發展和金融體制改革的深人，其經營管理上的弊端逐步顯露。主要有以下幾個方面：

第一，不能形成全行統一的業務平臺和運營標準，非策略性成本疊加，投人產出效率較低；第二，業務管理者、經營者和市場要素之間的信息在傳導中變異、衰減，造成決策滯后，經營管理存在盲目性；第三，各發卡機構執行授信管理和規章制度的標準不一，風險監控范圍限于本地區，難以強化信用風險預警和內控基礎建設，存在較多的管理盲點和風險隱患；第四，由于分行管理文化各異，服務質量和標準參差不齊，持卡人難以得到規范化服務；第五，營銷力量薄弱，銷售覆蓋面窄，不利于提高發卡質量和競爭優質客戶；第六，資源配置分散，對重點市場支持不足，對資源匱乏地區退出不力，形成了一些經營規模較小、效益不佳、管理薄弱的發卡機構。

三、解決我國商業銀行信用卡業務桎梏的設想

（一）改善信用卡受理環境，促進信用卡產業健康發展

我國銀行卡業務中存在的許多問題，都與銀行卡業務未能達到良性循環有關。應大力改善銀行卡受理環境，通過鼓勵銀行卡的使用，擴大銀行卡業務規模，使銀行卡業務盡快走上良性循環的軌道。銀行卡受理環境改善是一項龐大的系統工程，需要各級政府和各部門充分發揮作用，借鑒國外經驗，以稅收等相關政策甚至行政手段共同推進受理環境的建設。如在銀行卡各參與方之間建立合理的利益分配機制。在銀行卡受理市場建設中發卡行、收單行、銀行卡聯合組織、特約商戶和專業化服務機構應各司其職、密切分工，形成既相互合作又有序競爭的一個利益共同體。從鼓勵支持銀行卡受理環境建設的角度出發，建立科學合理的利益分配機制，充分調動各方的力量和參與受理市場建設的積極性，使我國銀行卡業務的規模能夠得到不斷的擴大，實現規模化經營。

（二）加強信用卡立法建設，配合我國信用卡業務與國際接軌。健全涉及信用卡業務的法律法規，保證信用卡業務的順利開展。首先，應加快《銀行卡條例》的制定和出臺，通過建立健全的法規，創造公平、合理、有序的市場環境，鼓勵銀行卡業務的專業化和市場化，保證銀行卡業務全面規范地發展。同時，《銀行卡條例》的制定還應盡量體現鼓勵銀行卡使用和推動受理環境改善，鼓勵各經營主體通過業務創新增強競爭力，以及保護持卡人利益和維護國家金融安全與金融穩定等原則。另外，還要盡快制定關于個人信用管理的法律法規，包括個人信用制度、開放誠信數據、懲罰提供不真實數據者等規定，推進全國性誠信體系的建立，為控制信用卡風險，促進銀行卡業務發展創造良好的外部環境。隨著新技術，尤其是通訊技術和網絡技術的發展以及新技術發展對銀行卡業務的影響，及時制訂出解決在新支付環境下銀行卡業務面臨問題的法律制度。如《貸款真實法》、《信用卡發行法》、《財務隱私權利法》、《電子資金劃轉法》等，以規范和促進信用卡業務的健康發展。

（三）建全風險管理體系，加強個人信用制度建設

1.完善管理制度，健全內控機制。

信用卡風險發生的一個主要原因是發卡行自身所造成的。一些發卡行疏于內控制度建設，片面追求發卡量和市場占有率，為不法人員提供了可乘之機。在信用卡業務內控制度建設方面，一是建立專門風險測控部門，對銀行業務風險進行現代化、科學化管理。二是建立標準化的業務流程，提高各環節在風險管理方面的有效性，采用責任制，從制度上杜絕違規案件發生，減低風險控制成本；三是全面提高從業人員素質，避免人為的違規操作；四是要建立快速反應機制，保證發卡行上下級之間、發卡行與特約商戶之間信息暢通。五是堅持業務處理三分離制度，即：信用卡的會計記賬人員與發卡人員相分離，會計復核人員與授權人員相分離，打卡操作員與電腦編程人員相分離。形成各級各類人員之間相互協調、相互配合機制。

2.加快個人信用體系建設，構筑持卡人征信平臺。

個人征信系統是現代社會信用消費的保障和基礎，信用卡業務的健康發展離不開個人信用制度的建立和完善。信用卡業務在眾多發達金融市場國家的成功表明，一套科學完善的個人信用管理體系是信用卡規范健康發展的前提。目前，國內許多地區政府都在已經或正在積極牽頭建設本地區的征信機構和征信網絡，從區域和短期的角度上看，這一做法有利于各地信用體系的建立，但從全局和長期看來，這不僅造成了重復投資，降低了信用體系建立的效率，而且形成了區域分割的局面，嚴重影響了全國統一信用體系的建設進程。而且由于我國缺乏一個跨行業、跨地區個人信用評估和征信機構，使得發卡機構對個人的風險評估的難度加大，辦卡的風險成本增加。因此，我國急需建立以銀行、稅收、公安等機構為建設維護主體、內容涵蓋個人基本情況、學歷、職業、收人、納稅、家庭與財產狀況、信用記錄等全部資信狀況的個人信用體系。同時，我們還應采取積極措施喚醒公民的信用意識，推廣個人信用文化，讓個人信用成為經濟生活中的重要工具。

（四）改進營銷模式，努力提高綜合服務水平。

1.加快技術創新，提高綜合服務質量。

信用卡是高技術含量的產業，作為現代電子支付手段，信用卡在技術日新月異的今天有著廣泛的應用領域。因此，加快信用卡技術創新，是為持卡人和特約商戶提供最優質產品和服務的重要前提。

2.重視客戶服務，做好客戶管理工作。

一切信用卡產品的推陳出新都應堅持“以客戶為導向”，堅持“客戶本位”的服務理念，根據目標客戶的需求，不斷更新服務觀念，改造和完善服務水平，提高服務效率。通過進行客戶價值分析，事實對客戶的有效管理，可以不斷加強和完善客戶關系，從獲取客戶、發展客戶、保留優質客戶、淘汰劣質客戶、發展新客戶等方面。開展客戶服務的過程也是收集市場信息和客戶需求的過程，市場信息、客戶需求是業務創新的數據基礎，經營者可以據此研制新產品，設計新的服務模式，尋找市場進入途徑，進而提升業務質量，增強競爭力，最終達到擴大銷售的目的。