第一篇：村鎮銀行發展現狀

1.1定義

所謂村鎮銀行就是指為當地農戶或企業提供服務的銀行機構，其宗旨是“支農、支小”。是經中國銀行業監督管理委員會依據有關法律、法規批準，由境內外金融機構、境內非金融機構企業法人、境內自然人出資，在農村地區設立的主要為當地農民、農業和農村經濟發展提供金融服務的銀行業金融機構。區別于銀行的分支機構，村鎮銀行屬一級法人機構，其性質屬于“商業銀行”。村鎮銀行的經營業務包括吸收公眾存款，發放短期、中期和長期貸款辦理國內結算，辦理票據承兌與貼現，從事同業拆借，從事銀行卡業務，代理發行、代理兌付、承銷政府債券，代理收付款項及代理保險業務以及經銀行業監督管理機構批準的其他業務。按照國家有關規定，村鎮銀行還可代理政策性銀行、商業銀行和保險公司、證券公司等金融機構的業務。

1.2發展歷程

近年來，雖然農村金融服務正在發生積極變化，但由于多種原因，相對于城市金融而言，農村金融改革啟動遲、進展慢，還存在一些深層次矛盾和問題，農村金融服務還不適應新農村建設和構建和諧社會的需要。為從根本上解決農村地區銀行業金融機構網點覆蓋率低、金融供給不足、競爭不充分等問題，2006年底，中國銀監會學習借鑒印度、孟加拉國等國家村鎮銀行業金融機構服務的經驗，征詢了中農辦等有關部門建議，最終中國銀行業監督管理委員會按照商業可持續原則，適度調整和放寬了農村地區銀行業金融機構準入政策，制定并發布了《關于調整放寬農村地區銀行業金融機構準入政策更好支持社會主義新農村建設的若干意見》（以下簡稱《意見》），村鎮銀行應運而生。

在三類新型農村金融機構中，村鎮銀行是最重要的組成部分，是最活躍的組成單位。自2007年3月國內首家村鎮銀行---四川儀隴惠民村鎮銀行開業以來，村鎮銀行發展迅速。截至 2009年9月末，全國已經有132家新型農村金融機構開業，其中村鎮銀行有112家，新型農村金融機構實收資本50.9億元，其中村鎮銀行是50.4億元，占99%；存款余額159億元，村鎮銀行是157億元，占98.7%；貸款余額126億元，村鎮銀行是123億元，占到97.6%；1-9月，共實現盈利9489萬元，村鎮銀行9092萬元，占到95.8%。

1.3主要模式

1.3.1孟加拉村鎮銀行簡介

孟加拉鄉村銀行源于 20世紀70年代初著名經濟學家默罕默德·尤努斯博士的小額信貸試驗, 1983年被政府允許注冊為民間銀行。早在上世紀70年代,孟加拉國的尤努斯博士親眼目睹了家鄉人民的生活疾苦, 為了讓更多的人擺脫貧困的境遇,他立志幫助他們,他把自己的 27美元借給了42個貧困農村婦女,從此小額信貸便誕生了。從借貸27美元給42個赤貧農婦起步, 開始創建孟加拉鄉村銀行,用了30年時間,發展成為組織遍及全國的金融機構，擁有400萬借貸者(96%為婦女)、1277個分行、12546名員工、貸款-1-

總額達40億美元的龐大銀行網絡, 服務于全國64個地區的68000個村，而還款率也達到97%以上。幫助了數百萬人口成功脫貧。2006年, 尤努斯獲得諾貝爾和平獎。他同時也完成了一個偉大的經濟學證明:窮人更講信用。

1.3.2孟加拉村鎮銀行模式

孟加拉鄉村銀行模式,是一種非政府組織從事小額信貸的模式,具有獨立的組織系統和經營機構。其主要特點為:第一,孟加拉鄉村銀行專營小額信貸, 專門向中低收入階層提供存款、貸款、保險等小額信貸金融服務,貸款對象以窮人為主,多為貧困群體,主要是農村貧困婦女。第二,孟加拉鄉村銀行的貸款資金來源主要是本國政府和國際組織的支持,以及成員儲蓄。第三, 孟加拉鄉村銀行的組織系統由銀行自身的組織機構和借款人組織機構兩部分組成。銀行自身的組織機構分為四級, 即總行-分行-支行-營業所。借款人的組織機構分為三級,即會員中心-會員小組-會員。其在自愿的基礎上建立農戶自助組織,通常按 30-50人組建一個中心, 5人為一個小組。中心有定期的每周中心會議制度,即時交流管理、技術等方面的經驗和做法。在會員小組,小組成員都需要取得以下共識:承擔在其他成員發生還款困難時相互幫助的義務,即如果貸款者無法按期還款,則中心小組成員共同承擔風險,其他成員負有相應的連帶還款責任。第四,孟加拉鄉村銀行的貸款額度由成員個人所在小組的表現、個人在鄉村銀行的總儲蓄額及個人意愿決定,總額度不低于個人儲蓄總額的150 %。還款期限可選擇按周或按月還款。對按期參加活動、按期還款的,其貸款額度逐步增加;反之則遞減。第五,孟加拉鄉村銀行根據借款人的需求發放無抵押、短期的小額貸款,同時要求客戶開設儲蓄賬戶,存款金額達到一定程度時必須購買孟加拉鄉村銀行的股份,從而成為銀行股東。

1.3.3孟加拉村鎮銀行模式成功的經驗總結

第一，以窮人為對象 提供以免擔保貸款為主體的綜合服務

小額信貸首先是信貸額度小，需要這種資金的人一般是窮人。其次貸款只能是

免擔保的，并且為了提高貸款償還率，就必須圍繞小額信貸開展吸收存款、辦理保險、選擇發展項目、進行教育與技術咨詢等綜合業務，以提高貸款對象的還貸意識和能力。

第二，以自愿為原則 建立窮人自己的組織和相應的運行機制

孟加拉鄉村銀行是非政府的民間金融機構，具有自愿參加相互幫助、相互監督、責任連帶、高效運行的特點，小組和中心會議制度提高還款率，同時也增加窮人自身發展的社會支持。第三，以非政府組織為主體，建立依賴于市場化經營的組織體系

盡管成功的小額信貸模式都有政府支持，但以NGO為主體，以金融市場規則為基礎獨立運行是其基本特征和當前主流。

第四，以政府支持為前提 與政府保持密切合作關系

孟加拉國不僅政府對村鎮銀行的發展在態度和政策上是寬容和支持的，而且村鎮銀行始終和政府保持著良好的關系。這對鄉村銀行的合法性和資金支持有著重大促進作用。

第五，鄉村銀行貸款產品多樣且功能上不斷創新

從最早開始為窮人們提高生產性貸款，到后來不斷挖掘窮人貸款需求，開始重視消費性貸款，并且推出了具有人性化多樣性的消費性貸款，以其優惠的貸款期限與靈活的利率水平，深受成員的歡迎。比如住房貸款、教育基金、養老基金等等，為成員基本生活保障，生活水平的提高，指導成員投資以及子女教育方面做出巨大貢獻。

第六，鄉村銀行培養了一批素質和效率高的工作人員團隊

每個基層工作人員要在每周走訪兩次所管轄內的貸款成員。鄉村銀行第二代總體系統引進績效“獎星”制度后，工作人員的工作潛力被激發，在一定程度上也推動了鄉村銀行的成功。

4．前景分析

4.1村鎮銀行將成為小企業融資渠道的新突破

由于小企業自身特性，使其在發展過程中受到了很多因素的制約，融資難是阻礙其發展的重要因素。我國開展小額貸款的經驗表明，農村小額貸款是農村金融非常有效的一種模式，對提高農民收入效果顯著，比較適合于消除絕對貧困；同時對貸款者而言，小額貸款兼具壞賬率低、收益高等優點。

不同于大多數金融機構重大輕小的情況，定位于農民和小企業貸款的村鎮銀行，貸款門檻較低，貸款額度小，致力于解決小企業的切身問題；并且其重大意義被國內外的成功實踐所證實。因而，在這一金融機構創新過程中政府、村鎮銀行和小企業都應該用積極的態度去應對，結合市場實際情況，加強風險控制。相信只要措施得當，村鎮銀行對小企業的貸款是一種雙贏的結果。

4.2村鎮銀行將成為改善“三農”問題的潤滑劑

當前我國正面臨著建設社會主義新農村的艱巨任務，農戶和農村基礎設施建設等對金融的需求都與日俱增，在廣大農村地區，我國的農村金融長期不能夠滿足農民和農村中小企業的需求，使他們陷入貸款難的境地，潛在地損害著他們的利益和阻礙著農村經濟的發展。這對農村金融服務體系提出了全新的挑戰，村鎮銀行就是順應這個需求產生的創新性金融產物。

村鎮銀行的建設立足于“三農”，是為農村、農業和農民服務的金融機構。它的成立是國家站在農民權益保護的立場下做出的與時俱進的決策，意味著我國廣大農村地區客戶能夠享受到與城市客戶同等的金融服務權利，是解決我國現有農村地區金融體系問題的創新之舉，也是促進農村地區投資多元、種類多樣、覆蓋全面、治理靈活、服務高效的新型農村金融體系的形成的必經之路，促進農村經濟社會和諧發展和進步。

4.3村鎮銀行將成為規范農村金融市場的主力軍

農村非正規金融的規模是十分龐大的，但是由于其長期處于政府的金融監管之外，對經濟的運行產生了一定的消極作用，比如：會影響利率政策的實施、投機性強等。村鎮銀行的建立可以將分散的民間資本納入到規范的金融系統，使得非金融市場的負面影響得到明顯降低，從根本上保障民生利益。最后，有利于留住農村的資金，真正實現為農民謀利益的目的。我認為作為新生事物的村鎮銀行盡管正受到籌資困難，業務品種單一，社會影響低等問題的困擾，但是其中也蘊含著村鎮銀行的優勢和機遇，村鎮銀行的設立有助于改變農村金融格局，調動一切積極因素，為農村經濟服務，從而推動新農村建設。因此，應在總結試點地區經驗的基礎上，因地制宜，不斷完善各項機制，大力推廣村鎮銀行，實現村鎮銀行的可持續發展，完成其為新農村建設和農民服務的目標。

第二篇：村鎮銀行發展現狀

“新政”試點運行良好2006年12月21日，銀監會制定發布了調整放寬農村地區銀行業金融機構準入政策的新政，允許各類資本在農村地區設立村鎮銀行等新的農村銀行業機構。2007年3月1日，全國首家掛牌開業的村鎮銀行——儀隴惠民村鎮銀行在四川儀隴落戶，這標志著一類嶄新的農村銀行業金融機構在我國農村地區正式誕生。隨即，吉林東豐誠信村鎮銀行等新型農村金融機構如雨后春筍般地在中西部地區“扎根發芽”。2007年10月，經國務院同意，銀監會決定將試點省份從現在的6個省（區）擴大到全部31個省市區。“5·12汶川大地震”后，銀監會特批四川省都江堰、綿竹、什邡等9個災區縣新設的9家村鎮銀行也相繼開業。2008年12月26日，注冊資金達2.5億元的國內資本規模最大的村鎮銀行——中山小欖村鎮銀行在廣東省小欖鎮正式開業。據銀監會最新統計，我國新型機構培育取得了可喜成果。目前，新型農村金融機構突破百家，增加到107家，其中村鎮銀行91家。全部實收資本42億元，存款65億元，貸款34億元。對此，中國人民大學農業與農村發展學院黨委書記、教授孔祥智接受本刊記者采訪時說，“村鎮銀行等新型農村金融機構的成立意味著我國廣大農村地區客戶能夠享受到與城市客戶同等的金融服務權利。”十七屆三中全會和2009年中央一號文件也將新型農村金融機構列為中國農村金融改革和發展的重要組成部分，這表明以村鎮銀行為代表的新型農村金融機構正式納入我國農村金融體系，將向9億多農民提供更多、更好的金融服務。實際上，國有商業銀行、股份制銀行、政策性銀行也非常“青睞”村鎮銀行。2008年4月21日，銀監會黨委副書記、副主席蔣定之在大中型商業銀行參與新型農村金融機構試點工作座談會上強調，大中型商業銀行要提高認識、積極響應、主動參與、加快推進，在培育和發展新型農村金融機構工作中發揮更大的作用。2007年，國開行共參與組建甘肅、四川、青海、湖北、吉林等五省6家村鎮銀行。2008年12月9日，建設銀行發起設立的首家村鎮銀行—湖南桃江建信村鎮銀行正式開業。2008年9月12日，彭州民生村鎮銀行正式開業，這是國內第一家由全國性股份制商業銀行發起的村鎮銀行，更是在“5·12汶川大地震”后，在四川重災區成立的首家支持“三農”、支持災后重建的金融機構。2007年12月13日，國內第一家外資村鎮銀行--湖北隨州曾都匯豐村鎮銀行正式開業。這是全國首家由外資銀行全資設立的新型農村金融機構。2009年2月4日，內蒙古和林格爾渣打村鎮銀行正式開業。這是渣打銀行在華乃至全球范圍內建立的首家村鎮銀行。中國合作金融聯合網 2009-08-21 中國農村信用合作，2009年第3期 村鎮銀行發展現狀

據了解，外資銀行將根據內地農村市場的特點，開發和提供量身定制的農村金融服務，以滿足當地市場的需求。不同于傳統的抵押貸款，匯豐村鎮銀行的貸款更注重對現金流和還款能力的分析，以此解決中國農村的企業和農戶缺乏抵押品的瓶頸問題。如按照“公司+農戶”的價值鏈模式提供融資。這一模式是基于與當地農業龍頭企業的合作，為農戶和經銷商提供貸款，這些龍頭企業與農戶或經銷商通常有長期的合作關系。國家開發銀行、農業銀行、建設銀行、交通銀行、民生銀行、浦發銀行等在中西部省份設立13家村鎮銀行。匯豐銀行、花旗銀行、渣打銀行先后設立了6家村鎮銀行，開啟了外資進入農村金融市場的先例。“這些中外資銀行沒有簡單照搬移植現有的管理模式、運行機制和激勵約束制度，而是利用自身公司治理結構完善、風險內控機制健全、管理技術領先和客戶網絡產品完善等優勢，引入多樣化、有特色的金融產品，創新服務品種和抵押擔保方式，努力將服務延伸到更廣大的縣城和村鎮。”對外經濟貿易大學金融學院衛新江教授如此說。諸多問題需要實踐中探索十七屆三中全會和2009年中央一號文件上都明確要求加快發展新型農村金融組織。因此，試點新型農村金融機構是為破解我國城鄉二元難題在農村金融領域實施的一次重大改革創新，進一步加快發展新型農村金融機構，加大對“三農”金融的支持，意義尤為重大。但在試點過程中遇到的問題和困難也引起政策制定和監管部門的重視。服務“三農”能否真正落實為村鎮銀行的根本宗旨。作為獨立企業法人—村鎮銀行的發起人，“利潤最大化”是其追求最終目標，與“三農”經濟的風險高、效益低存在沖突和矛盾。村鎮銀行的風險控制問題仍然比較突出。村鎮銀行服務對象是當地的農戶或者涉農類小企業，以信用貸款為主要的金融產品比較容易發生風險損失。村鎮銀行的資金來源相對匱乏。來自新疆新疆五家渠國民村鎮銀行信息顯示，農牧團場棉農生產費資金缺口達到3—4億元。村鎮銀行的發展與高素質的管理人員缺乏矛盾比較明顯，操作人員與后臺業務培訓、輔導平臺的缺乏影響和制約了自身的發展。村鎮銀行技術支持遠遠落后于其它農村金融機構。目前，在異地結算、大小額支付、信用卡、網上銀行、區域通存通兌、柜面通等功能的實現存在不少的困難。村鎮銀行監管難度較大。村鎮銀行主要設于農村地區，經營規模和業務復雜程度不同，監管難度大、費用高。國家將給予更多的扶持政策科學規劃新型農村金融機構發展目標。目前，銀監會已初步編制完

成了《新型農村金融機構2009年－2011年發展規劃》，近期將上報國務院批準。初步思路是，在范圍上，擴大開放面，提高開放度，使試點范圍覆蓋我國大部分縣及縣以下農村地區；在布局上，繼續鼓勵試點向金融網點覆蓋率低、金融服務不足的農村地區傾斜，同時支持在中小企業較為發達的東部地區和中西部經濟較為活躍的縣域適量布局；在進度上，在防范風險的前提下，大規模增加試點機構數量，爭取再通過3年的努力,與現有農村金融機構一起，基本實現縣（市）及以下鄉鎮、行政村金融服務全覆蓋。各銀監局要提前做好準備工作，待規劃批準后立即部署實施，統籌安排好試點機構的類型、數量、布局和進度。調整完善新型機構準入試點政策。在堅持審慎原則基礎上，一是研究完善村鎮銀行管理體制。探索組織管理新模式，允許試驗主發起行參照銀行小企業金融服務專營機構模式，組成專司村鎮銀行管理事業部性質的專業化機構，以解決投資一定數量以上的新型機構出資人管理成本高、管理效率低等問題。二是制定銀行業金融機構到中西部不發達地區發起設立新型機構的監管激勵政策。探索“東西掛鉤、城鄉掛鉤”的準入辦法。三是協調人民銀行、財稅、工商等部門制定有關政策。現在，人民銀行已明確了貨幣、支付結算、會計和征信管理等方面的政策，財稅政策總體確定，工商登記注冊政策也基本達成共識。著力強化對新型機構風險監管工作。一是合理調配監管資源，加強基層監管力量，建立屬地監管局和并表監管局的聯動機制。二是指導新型農村金融機構加快建立與其業務性質、規模及復雜程度相適應的風險管理框架和組織機構，建立規范主要業務的內部控制制度。三是落實主監管制度，建立監管日志和定期現場走訪制度，重點強化對大額貸款的風險監管，督促機構對大額貸款逐筆逐戶落實風險防范措施，確保主要風險指標在任何時點均達到監管要求。四是允許村鎮銀行、農村資金互助社的存貸比指標在開業5年內逐步控制在75%以內。

第三篇：我國村鎮銀行的發展現狀

我國村鎮銀行的發展現狀

村鎮銀行是中國銀行體系中的新生兒，它的誕生為原本單一的、缺乏活力的農村金融服務注入了新的活力，是解決我國現有農村地區銀行業金融機構覆蓋率低、金融供給不足、競爭不充分、金融服務缺位等“金融抑制”問題的創新之舉。目前，全國各地正在興起建設村鎮銀行的高潮。

2006年12月，銀監會出臺了《關于調整放寬農村地區銀行業金融機構準入政策更好地支持社會主義新農村建設的若干意見》，首批選擇四川、吉林等六省區進行試點，2007年10月又將新型農村金融機構試點擴大到全國31個省份。從2007年3月初首批3家村鎮銀行開業，到2009年3月初，全國已有97家村鎮銀行，短短兩年時間實現了數十倍的增長速度，而這一數字還將迅速壯大。兩會期間，中國銀監會主席劉明康表示，銀監會對村鎮銀行的發展目標是2000家，凡是有條件的縣都可以有一家。總體來看我國村鎮銀行發展良好，但增速太慢。

村鎮銀行在農村金融中既是一個有著巨大潛力和廣闊發展前景的大市場，潛在著較大發展空間，又是激活農村金融市場對農村經濟有著積極影響的新舉措，具有服務“三農”的強大“造血”與“輸血”功能。從整體上分析，村鎮銀行體現出三個明顯的特征： 一是社會目標與經濟目標定位明確。二是注重實效經營機制活。三是服務效果好。

但作為新生事物，研究發現村鎮銀行在建立及發展中還存在一些新的問題.村鎮銀行并沒有真正深入農村金融市場，服務“三農”

根據《暫行規定》，“村鎮銀行”本質上屬于“銀行業金融機構”，因此它與其他銀行類機構從本質上是沒有區別的，其是獨立的企業法人；以安全性、流動性、效益性為經營原則，自主經營，自擔風險，自負盈虧，自我約束。但“村鎮”一詞同時也刻畫了其設立區域、服務對象，即“在農村地區設立，主要為當地農民、農業和農村經濟發展提供金融服務”，由于農戶具有一些“天然弱點”：抵押物不足、農業弱質性隱含的還貸風險和非生產性借貸等，而且農業具有投資回報周期長、盈利能力有限、抗風險能力弱等缺點，所以歷來各種金融機構都不愿意與農民打交道，村鎮銀行成立之初，肯定會嚴格執行有關政策和法規，以服務“三農”為己任開展金融服務工作，但村鎮銀行在利益的驅使下很難實現“從一而終”的經營理念，它們會逐漸偏離服務“三農”和支持新農村建設的辦行宗旨，尋求新的市場定位。從已經成立的村鎮銀行來看，大多將其總部設在各試點地區的行政中心所在地，周邊的金融和經濟環境理想，商貿較為發達。從客觀來看，其并未完全符合在金融服務空白地區布局的經營思路，村鎮銀行最終呈現“冠名村鎮，身處縣城”的格局。更有甚者，部分村鎮銀行沒有專注“高風險，高成本，低收益”的小額農貸業務，而將目光放在貸款金額比較大的小企業主及出口企業上，在某種程度上偏離了設立村鎮銀行的政策初衷，如何在服務三農的政策目標的基礎上實現盈利是村鎮銀行持續發展必須要解決的問題。存貸比高位運行，警防流動性風險的發生

由于村鎮銀行是新開業的銀行，社會公信力比國字號銀行差，社會認知度比較低，所以村鎮銀行的吸儲能力很低，加之農村資金外流嚴重和本來就不富裕的農民，進一步限制了村鎮銀行資金的來源，而且村鎮銀行網點少，現代化手段缺乏，缺乏對農民存款的吸引力，村鎮銀行面臨可貸資金不足的問題，在很大程度上限制了其服務“三農”的規模擴張；與吸存難形成鮮明對比的是，村鎮銀行在貸款上卻頗具優勢，村鎮銀行是縣域內獨立的法人機構，決策流程短，從接受客戶申請到最終決定，至多只需三天左右。如果擔保抵押措施到位（如村鎮銀行認可的客戶提供保證擔保），客戶當天申請，當天就可貸款。這對縣域內資金需求具有明顯的短、小、急特點的小型企業、個體工商戶具有較強的吸引力。

持續的存貸比高位運行，村鎮銀行要特別注意流動性風險，一些村鎮銀行遠離母行（特

別是城商行發起設立的村鎮銀行），而人民銀行在很多縣域沒有分支機構和金庫，緊急情況下外部支援能力有限。村鎮銀行總的存款規模小，要防范存款異動風險，一旦出現流動性危機，將對其聲譽帶來毀滅性打擊，使其吸收存款將更加困難。控股模式單一，導致各方利益主體動力不足

《暫行規定》對產權結構的安排是：“村鎮銀行最大股東或惟一股東必須是銀行業金融機構，且持股不低于20%”，但大銀行在發起設立村鎮銀行時，一般都要求持股50%以上，要處于絕對控股股東地位。大中型銀行對設立村鎮銀行不積極主要源于兩個原因，一方面村鎮銀行投資回報周期長、盈利能力有限，不如擴張分支行、網點效益高；另一方面，村鎮銀行如果經營不善，出現問題，將對母銀行的聲譽和品牌造成傷害。此外，民營資本認為現有的產權結構安排下，民營資本股東的話語權太小，因而民營資本在短暫的熱情之后，對村鎮銀行漸漸采取觀望的態度，這對于鼓勵民間資本參與農村金融改革也不利。村鎮銀行結算系統孤立，成為網絡時代的“信息孤島”

部分村鎮銀行至今沒有單獨的行名行號，無法加入人民銀行的大小額實時支付系統，只能進行資金的手工清算，匯劃到賬速度較慢，不能滿足客戶快速、便捷的服務要求，而且容易出現差錯事故。由于村鎮銀行只是在縣城的一個孤零零的點（極少數開設了一兩個支行），村民存款、取款都必須要到網點來，讓客戶感到不便，缺乏對絕大多數農村居民的吸引力，任何一筆從外地匯入的款項都是跨行跨區，匯費昂貴，加之在鄉鎮沒有網點，取款不方便，外出務工的農民工一般不會選擇村鎮銀行作為匯入行，村鎮銀行在匯兌業務上競爭不過農行、郵儲銀行、農信社。很多農村地區是典型的“打工經濟”，外出務工收入是當地經濟的支柱，村鎮銀行失掉這筆業務，也就失去了大部分存款來源。此外，村鎮銀行的通存通兌沒有開通、銀行卡業務缺失，匯路不暢也是一個大問題。經營方式創新化與經營觀念陳舊化的矛盾

傳統的經營方式在農村金融市場是沒有出路的，歷史表明村鎮銀行要想在農村市場實現可持續發展，必須創新自己的經營方式，如創新貸款風險管理制度，創新貸款審批流程，創新具有農村特色、真正符合農村實際的金融產品等，但由于目前村鎮銀行的從業人員大都是農信社的老員工，在經營觀念上比較傳統；而且由于《暫行規定》中規定銀行金融機構必須是村鎮銀行的最大股東，這一點雖然保證了村鎮銀行在經營過程中的安全性，減少監管部門的監管成本，但同時要防止大中型銀行的管理輸出，把村鎮銀行辦成母行的一個支行，使村鎮銀行失去決策流程短、經營機制靈活的先天優勢。

大中型銀行有成熟的風險管理制度、業務流程和企業文化，作為村鎮銀行的控股股東，很容易把自己的業務模式照搬過來，初期可能會減少成本費用，但國有銀行在農村的實踐表明，農村市場具有自身的特點，照搬成熟的商業銀行的客戶定位對象，業務決策流程，貸款還款方式在農村市場是沒有生存空間的，如何避免村鎮銀行走四大商業銀行的老路，如何使控股股東向村鎮銀行輸出經驗并使之適應縣域市場的特點是一大難題。

總之，村鎮銀行的宗旨是為農民、農業和農村經濟提供標準化和多樣化的銀行產品與服務。其業務范圍很廣，能辦理吸儲、放貸、同業拆借、銀行卡等多種業務。實踐證明：村鎮銀行具有管理鏈條短、決策高效的優勢；還有貼近市場、貼近客戶的特點。在服務方面響應速度高，反應速度快，甚至可以采取“上門服務”、“挎包經營”等方式。辦理業務流程短、決策快、效率高，有利于提高“三農”業務的服務質量。這家銀行的誕生，將成為未來完全健全的農村金融服務體系的一個標本，值得適度擴面和推廣。

第四篇：關于村鎮銀行發展現狀的調查

浙江金融職業學院2012暑期社會實踐調研報告

題目：關于村鎮銀行發展現狀的調查姓名：專業：班級：學號：

2012年8月

關于村鎮銀行的展現狀的調查

為了解村鎮銀行在實施中產生的積極因素、摸清運營中的問題及困難，尋求其解決的辦法，推進農村金融生態環境優化提供參考依據。那么建立村鎮銀行是解決我國現有農村地區銀行業金融機構覆蓋率低、金融供給不足、競爭不充分、金融服務缺位等“金融抑制”問題的創新之舉，對于促進農村地區投資多元、種類多樣、覆蓋全面、治理靈活、服務高效的新型農村金融體系的形成，進而更好地改進和加強農村金融服務，支持社會主義新農村建設，促進農村經濟社會和諧發展和進步，具有十分重要的意義。

一、村鎮銀行的現狀 銀監會出臺了《關于調整放寬農村地區銀行業金融機構準入政策更好支持社會主義新農村建設的若干意見》，放寬了農村地區銀行業金融機構準入政策,首批選擇四川、青海、甘蕭、內蒙古、吉林、湖北這六個省區作為新型農村金融機構試點。這個政策的推出也大大降供低了村鎮銀行的開設要求。到末,全國已有14余家村鎮銀行開業,發放貸款50多億元,其中支持農戶和農民的貸款達60%以上。中國銀監會主席劉明康表示，銀監會對村鎮銀行的發展目標是家，凡是有條件的縣都可以有一家。村鎮銀行發展呈現出美好的愿景。

現在寧波也已有了余姚通濟，慈溪民生，鄞州國民，象山國民，奉化羅蒙等這幾家村鎮銀行，較好地發揮了服務“三農”的作用。

二、村鎮銀行的優勢及特點

寧波市鄞州國民村鎮銀行成立于2011年3月16日，是鄞州區第二家獨立法人金融機構。自成立以來，在區委、區政府和上級監管部門的大力支持和指導下，鄞州國民村鎮銀行秉承發起行鄞州銀行堅持“陽光經營、創新服務、快樂成長”的經營理念，以服務區域經濟、服務“三農”、服務中小企業為己任，將“以人為本，創造價值、服務社會”作為使命，將發展根植于為社會，為大眾服務的沃土之中，在服務社會中穩健發展，在穩健發展中更好地服務社會，實現銀行與社會共生共榮、和諧發展、展望未來。

從寧波村鎮銀行運營實踐的結果表明：農村創建村鎮銀行，具有明顯的潛力和優勢，前景可觀。其優勢：一是村鎮銀行產權清晰，股東的權利義務清楚，公司治理結構相對較為完善和有效。在推動鄉村社會發展的基礎上，服務三農目標與可持續目

標達到了統一。管理更加民主，不以單純盈利為目標，資金不會外流；致力于農民組織建設、小額信貸服務、農業產業化龍頭和中小型企業等目標。初步形成跨鄉鎮發展、服務全縣農村經濟的新格局，有效增強縣域金融中的競爭力。二是村鎮銀行的商業化經營目標明確。該行雖為解決農村金融服務空白和服務不充分而定性，但其市場化、商業化、可持續的目標明確，不存在須承擔政策性業務的負擔。三是一個“自主經營，自擔風險，自負盈虧，自我約束”真正的市場主體。并有商業銀行大股東背靠，能夠復制大股東的部分制度、管理、科技等優勢。所以村鎮銀行在農村金融中既是一個有著巨大潛力和廣闊發展前景的大市場，潛在著較大發展空間，又是激活農村金融市場對農村經濟有著積極影響的新舉措，具有服務“三農”的強大“造血”與“輸血”功能。

三、村鎮銀行運營產生了新效應

1、拓展了農村金融體系,激活了市場的有序競爭力。

由于農村金融與其他金融形式相比,屬于“薄利金融”,長期以來各金融主體大多不愿參與, 當前農村金融一般由獨家金融機構壟斷性的開展。加之農村金融機構網點覆蓋率低、金融供給不足以及無競爭等問題，現己成為制約永州農村經濟發展的 “瓶頸”。而村鎮銀行的建立和進入, 在一定程度上促進了農村金融機構積極改進服務,強化市場競爭力,改進服務流程等措施的優化。

2、規范了農村非正規金融市場,減輊了借款成本負擔。

由于村鎮銀行貸款準入門檻低、手續簡、費用低、發放速度快,使農村小額急需資金而得不到銀行信貸支持，轉而尋求民間高利貸用戶，提高了債務人的成本。而村鎮銀行的創辦，有效的信貸資金投入既打擊了農村的地下高利貸,減輕了過高利率給債務人帶來的經濟負擔,減低了民間高利貸而引發的資金風險,穩定了農村金融市場。同時,較低的利率水平也大大增加了借款人對村鎮銀行的需求效應,并降低了借款人的借款成本,減輕了借款人負擔。加之村鎮銀行準入門檻的降低，原本處于無政府狀態的民間資本可以通過投資開辦村鎮銀行被納入規范的金融系統。這樣，非正規金融市場的負面影響會得到明顯的降低。

3、留住了農村的資金，緩解金融機構對農村資金的“抽血”。

在我國農村，金融體系存在著尖銳的矛盾。一方面，廣大農戶和農業生產急需大量的資金支持，另一方面，農村合法的正規金融機構供給嚴重不足。農民不僅貸款得

不到解決，而且很大一部分的農村存款被用于農村貸款以外的用途，造成農村資金的流失。村鎮銀行在農村吸納農戶存款，貸給農戶支持農業生產，這就留住了一部分農村資金，緩解了其他金融機構對農村資金的“抽血”問題。

4、增加競爭，促進了農村金融市場的多元化。

村鎮銀行的誕生，－是為農村單一的金融市場注入了活力。在市場競爭過程中，各市場主體都會想方設法提高服務質量，其結果是農戶受益。二是促進了農村金融市場創新戰略。由于村鎮銀行的興起，使農村金融市場立足于做特色，靠有生命力的產品求生存。

5、吸收了先進的管理理念,促進了人才交流。

寧波市鄞州國民村鎮銀行均由長沙銀行控股,同時有銀行、部分發達地區企業等股東。村鎮銀行的成立吸引了發達地區的資金,使人才向寧波的流動,并帶來先進的金融經營管理理念,促進了對外金融、商貿、投資、人才等各方面的立體式交流。

四、村鎮銀行面臨的主要困難及問題

1、村鎮銀行的業務開展缺少細則性規定。

目前僅有關于村鎮銀行注冊資本運作監控的基本原則，缺少細則性規定。按照銀監會規定，村鎮銀行只能實行發起方式設立，且至少應有1家以上境內外銀行業金融機構作為主發起人。規定要求村鎮銀行的最大股東或唯一股東必須是銀行業金融機構。根據這一規定，需要試點縣市政府從最基層的縣域開始向上逐級尋找主發起人。當前我國銀行業實行一級法人制度，分支行對機構的設置缺乏審批權限。由于村鎮銀行的設置處于試點階段，既沒有規定各銀行業金融機構必須發起設立村鎮銀行的義務，也沒有相應的數量規定，更沒有自上而下的特別指定。這樣，形成部分試點縣市“申請報告無處送，高層領導無法見，村鎮銀行無法辦”的難堪局面。

2、市場失準：低門檻，高杠桿。

根據《村鎮銀行管理暫行規定》，在縣（市）設立的村鎮銀行，其注冊資本不低于300萬元人民幣；在鄉（鎮）設立的村鎮銀行，其注冊資本不低于100萬元人民幣。村鎮銀行注冊資金的門檻要求確實很低，但在實際操作過程中，為尋求一定的規模效應，一般村鎮銀行注冊資金均在5000萬元以上。加之主發起人難找，形成了“低門檻，高杠桿”現象，導致欠發達地區村鎮銀行市場準入難。

3、優化布局：改“抓大”為“扶弱”。

根據《關于調整放寬農村地區銀行業金融機構準入政策更好支持社會主義新農村建設的若干意見》，進一步優化村鎮銀行布局，堅持欠發達地區和農村優先原則，充分體現“扶弱”的優惠政策，力爭欠發達地區的縣市至少設立一家村鎮銀行。尤其是目前處于金融服務空白的鄉鎮，要設立村鎮銀行，切實解決金融服務“盲區”問題。

4、現行金融監管模式嚴監管難度大。

按國家銀監部門要求，現階段對村鎮銀行采取的是“低門檻、嚴監管”的模式。目的是適當降低村鎮銀行業務的市場準入條件，增加金融機構的覆蓋面，進一步強化監管措施，實行剛性市場退出約束。但是事實上很難將“嚴監管”這一目標落實到位。主要足監管力量不夠，若采用通常的銀行內部關系人控制的模式，對村鎮銀行實行嚴厲的監管，那么會造成村鎮銀行失去應有的生機和活力。這就存在一個金融穩定政策的問題。村鎮銀行為是一個新生事物，雖然銀監會出臺了有關農村金融機構支持社會主義新農村建設的相應監管措施，以防范可能出現的金融風險，但由于央行履行金融穩定職能，承擔著最后貸款人的角色。因此，在我國存款保險制度尚未建立的情況下，這些新型農村金融機構一旦出現支付危機，基層央行將以何種方式介入并化解，需盡快出臺相應的政策。若不這樣，村鎮銀行一旦出現經營風險，就啟動剛性市場退出機制，其負面效應是很難預料的。而且，由于金融風險有著強烈的傳導效應，因某一家金融機構非正常退出，則有可能引發區域性的金融**。

5、布局失衡：抓大放小，棄鄉進城。

按照村鎮銀行試點初衷，本應在欠發達地區優先發展。據對全國已開業的148家村鎮銀行調查分析，除先期試點的六個省份外，一般機構都設在相對較發達的縣市一級，鄉鎮村鎮銀行還沒有實現零的突破，呈現出“發達地區多、欠發達地區少，縣城多、鄉鎮少”的不均衡格局。

五、實現村鎮銀行可持續發展的對策建議

1、完善政策：改“自下而上”為“自上而下”。

建議完善村鎮銀行試點政策，調整規劃，以地區為單元，堅持向欠發達地區、向農村傾斜的原則，將試點任務與銀行業金融機構網點擴張計劃進行捆綁，自上而下指定部分銀行業金融機構承擔村鎮銀行發起任務。規定銀行業金融機構在發達地區增設分支機構時，要求其在相應的欠發達地區發起成立一家村鎮銀行，以打破試點鄉鎮、試點縣市層層向上爭取無門的難堪局面。銀行業金融機構也要提高認識，勇于擔當，從統籌城鄉發展、構建和諧社會的高度，積極踐行社會責任，在追求利益最大化的同時，兼顧好社會效益。

2、充分利用當地資源。

各級政府應提供政策支持，使村鎮銀行充分吸收當地農村市場資金來源，接受農民存款，并將其重新投入當地市場，使當地金融資源得到最大化運用。在農村中擁有富裕資金的人并不少，村鎮銀行應該使信貸交易活動合法化以優惠利率吸收他們手中的富余資金，并貸給需要資金的人。當然，融資環境的改善也有賴于政府、金融機構和其他非政府機構的通力合作與支持。在解決了資金來源問題后，村鎮銀行可采用市場化運作方式，自主經營、自負盈虧，達到可持續性發展。

3、不斷提高金融產品創新能力。

不斷提高金融產品創新能力，積極探索支持當地農民就業和創業的新途徑，是村鎮銀行發展的關鍵所在。村鎮銀行金融產品創新策略應采用拿來主義+原創開發的方式。從長遠來看，發展村鎮銀行仍然需要創新金融工具、金融技術、金融產品來滿足新農村建設的資金需求。

第五篇：村鎮銀行發展現狀困境及改善建議

村鎮銀行發展現狀困境及改善建議

摘要：從2007年村鎮銀行開展試點以來,我國村鎮銀行發展勢頭強勁,但是也存在著很多問題。本文在分析村鎮銀行現狀的基礎上,提出了村鎮銀行現今遇到的問題以及面臨的困境,并對村鎮銀行的發展提出了政策上和村鎮銀行自身完善的建議。

關鍵詞：村鎮銀行;農村;風險;小額信貸;免費論文

2007年,縣以下的存款有10.12萬億,但是貸款額度僅有5.72萬億,存貸之間相差4萬多億。從供給的度來說,農村金融網點覆蓋不足,基礎設施建設和機構覆蓋率低,有的甚至是空白。競爭也不夠充分,在針對農戶的貸款方面,現階段只有農信社在做。郵儲銀行的農戶貸款也才起步。農村金融機構與農民需求之間的問題主要包括:資產質量低下,服務效率低,或者服務質量與素質相對比較差;服務種類也比較少,信用環境不好,信用制度基本上沒有建立起來。因此,國家于2006年底做出了重要調整,銀監會放寬了農村地區銀行業金融機構準入政策,首批選擇四川、吉林等六省區作為新型農村金融機構試點,2007年10月在總結試點經驗的基礎上,又將試點范圍擴大到全國31個省份。到2009年3月初,全國已有村鎮銀行97家,短短兩年時間實現了數十倍的增長速度,九十多家村鎮銀行已實現有效貸款40多億元,其中支持農戶和農民的貸款占到60%以上,一半以上的村鎮銀行已經過了盈虧平衡點。中國銀行業監督管理委員會公布的《關于調整放寬農村地區銀行業金融機構準入政策更好支持社會主義新農村建設的若干意見》在準入資本范圍、注冊資本限額,投資人資格、業務準入、高級管理人員準入資格等方面均有所突破。

一方面,村鎮銀行的進入,可以有效填補這方面的空白,而另一方面,又給農村金融市場帶來了競爭。村鎮銀行雖然是農民自己的銀行,是“窮人的銀行”,具有一定的本土優勢,但由于經營環境受地域自然條件、開放程度和居民收入水平等限制,農民和鄉鎮企業閑置資金有限,客觀上制約了村鎮銀行儲蓄存款的增長。更關鍵的是,村鎮銀行成立的時間較短,農村居民對其缺乏了解,與國有商業銀行、郵政儲蓄銀行、農村信用社相比,農村居民對村鎮銀行的認可度和接受度也需要一個過程。因此,村鎮銀行要成功,還有相當長的路要走。

一、村鎮銀行面臨的風險

村鎮銀行進入農村市場,面臨的風險非常之多。截至2007年末,全國銀行業金融機構涉農貸款不良貸款率高達16.4%,其中農林牧漁貸款不良率27.1%,農戶貸款不良率12.8%,均遠高于全國銀行業金融機構平均不良貸款率7.5%的水平。涉農貸款不良居高不下以及其發放不足量主要是由如下原因造成的:

1)農業生產的高風險。首先,農業屬于弱質產業,自然風險和市場風險很大,不可抗拒的自然災害是農戶小額信貸形成呆壞賬最主要的原因。其次,任何一種農產品市場供給量和需求量都總是在不斷變化著的,農副產品的生產又有生產周期長、信息相對滯后的特點,使得生產經營面臨著極高的市場風險。

2)經營的高風險。在中國大部分地區,農業小額信貸的功能還處在為農戶擴大農業生產(主要是種養殖業)提供信貸資金,這些項目都是小型的生產或經營,單個農戶在激烈的競爭中時常處于不利的地位。農業小額信貸一般是向貧困人口提供短期勞動資本貸款,其貸款類型和地區都比較集中,農產品市場信息閉塞,許多農民對市場缺乏必要的了解,又無有效的信息渠道加以引導,一旦遇到農產品市場價格的大幅波動,將直接影響到貸款的歸還。

3)信用風險較高。金融機構發放貸款的抵押品一般要求具有變現性,而農戶一般缺乏有效的抵押工具。而沒有抵押品的情況下,單純的信用貸款將使得客戶違約后的強制執行變得沒有保障。另外,中國一向將扶貧作為慈善事業,農民已經習慣不歸還扶貧貸款,信用環境較差,商業銀行盈利性質的農業信貸在回收上面臨很大的操作難度。

4)外部環境發展不健全

中國現今缺乏完善的征信系統。完善的農村征信系統,是農戶小額信用貸款大范圍推廣的前提條件。長期以來,農村信用問題未被重視,信用體系建設滯后。主要表現在缺乏科學統一的信用等級的評定標準,一些信用社在對農戶信用等級評定時,僅考核農戶是否有欠貸和村組提留及稅費的情況,沒有考察農戶的資產情況、信用及道德水平;農戶信用資料收集難,多數農戶以種養業為主,經濟檔案資料不全,信用評級缺乏依據。

二、村鎮銀行自身優勢

1、小法人優勢。村鎮銀行是處于銀監局監管下的商業銀行,《村鎮銀行管理暫行規定》賦予它“獨立的企業法人”資格,屬于一級法人機構,決策鏈短,程序簡捷,在貸款審核、發放方面具有無法比擬的優勢。而目前我國國有商業銀行委托代理關系鏈條非常冗長,基層機構中還有部、處、科等部門。政府賦予各商業銀行總行以法人資格,分支行則在總行法人的授權下開展經營活動。在中央政府、總行法人分支行之間形成了層層的代理關系,層次過多,造成了貸款審批方面形成“時滯”,容易錯過最佳的發放時間從而影響資金的盈利能力。

2、發起條件寬松。根據《村鎮銀行管理暫行規定》,村鎮銀行的注冊資本要求:“在縣(市)設立的村鎮銀行,其注冊資本不得低于300萬元人民幣;在鄉(鎮)設立的村鎮銀行,其注冊資本不得低于100萬元人民幣。”而根據《中華人民共和國商業銀行法》:“全國性商業銀行的注冊資本最低限額為十億元人民幣。設立城市商業銀行的注冊資本最低限額為一億元人民幣”。而最低要求的“設立農村商業銀行的注冊資本最低限額為五千萬元人民幣”。相對于商業銀行,村鎮銀行給了很多有識有志人士以“銀行家”的鼓舞,從而也使得村鎮銀行更加貼近“草根”。

3、根基明晰,無不良背景

農商行是由農信社改制而成,由于體制不順,產權不清,管理不規范,以及歷史、政策和自然災害等多種因素的影響,資產質量惡化、不良貸款居高不下始終是困擾其發展的一大頑疾。而村鎮銀行一般由優質的商業銀行發起,產權明晰,無歷史債務和遺留問題,運作非常靈活輕巧,在農村金融市場中能夠輕裝前進,擁有得天獨厚的優勢。

三、村鎮銀行發展的障礙和困境

1、發起行問題。目前村鎮銀行的發起主體也就是商業銀行對組建村鎮銀行的熱情不高,他們更多的是想在異地開設分支機構,這使得組建村鎮銀行的速度正有所減緩。而另一方面,由于《村鎮銀行管理暫行規定》要求發起人必須是銀行業金融機構,理論各界和實業界都倡議將非銀行金融機構作為發起主體列入其中。譬如現在頗受關注的小額信貸公司轉制,由于村鎮銀行的發起行持股規定,將導致公司股權將拱手讓人,阻擋了小貸公司轉制熱情,不利于形成一批真正的“草根”銀行。

2、代理接入問題。村鎮銀行至今開立存款準備金賬戶和國內結算行號難,致使無法實現在央行開戶提現和同業結算,企業資金結算渠道不暢,對公結算業務受限。銀行匯票業務只能通過借助別的銀行的平臺來進行,完成一個支付結算就會產生時滯。現在也有少數村鎮銀行解決了這一問題,主要是通過大型商業銀行間接加入大小額支付系統。最新發布的《中國人民銀行、中國銀行業監督管理委員會關于村鎮銀行、貸款公司、農村資金互助社、小額貸款公司有關政策的通知(銀發〔2008〕137號)》文件規定:“符合條件的村鎮銀行可以按照中國人民銀行的有關規定申請加入大額支付系統、小額支付系統和支票影像交換系統”。但是,這個文件并沒有明確符合條件到底有哪些。

3、利率問題。應該允許村鎮銀行在利率定價方面有更大的自主權,有適當上浮貸款利率的空間。由于大部分涉農貸款具有周轉性強、期限短性質,適當調高利率既不會給貸款人造成很大負擔,也可以完善風險補償機制,調動放貸機構的積極性。

4、政策扶植問題。除對扶貧貸款和助學貸款實行貼息外,至今尚未建立涉農貸款和保險的貼息制度。村鎮銀行希望能夠盡快得到人民銀行支農再貸款的扶持。既然國家要求村鎮銀行擔負支農重任,那么它在維持商業銀行經營目標的同時就必然要做出取舍,相應的營業稅等問題如果不能和現有的農信社持平,那么它的支農活動也將開展得非常困難。村鎮銀行在營業稅、所得稅征收方面比照的是其他商業銀行標準,而財政對農行、農村信用社發放農業貸款進行貼息,相比之下,這些都極不利于村鎮銀行的生存與發展。

與國有商業銀行、城市商業銀行相比,無論是從商業銀行的“三性”原則看,還是從金融生態等非賬務因素看,村鎮銀行都會面臨更大的挑戰。本文認為,可以從如下幾點發展有中國特色的村鎮銀行。

首先是政府采取政策上的扶持。人民銀行應當積極研究辦法,幫助村鎮銀行加速完善結算渠道。人民銀行應盡快幫助解決大小額支付系統、征信系統方面的問題。另外,當村鎮銀行發展到一定階段后,應該放寬經營區域上的限制。村鎮銀行經營得比較好,也符合監管部門的相關要求,就應該有資格跨區經營,有利于分散同質地區的系統風險,提高了銀行本身抵御風險的能力。而且,村鎮銀行需要中國存款保險機構。毫無疑問,存款保險制度會引起道德風險問題,激勵商業銀行主動承受更大的風險暴露。但金融風險正困擾著我國的商業銀行,廣大存款人的利益正受到威脅,因此在提高中央銀行監管水平的同時,建立我國的存款保險制度,將對保護家庭和中小企業存款者的利益,對穩定金融體系,保護存款人利益,增強存款人對銀行的信心十分重要。

其次,村鎮銀行要注意加快完善自身水平。第一,自身建立完善的信息渠道,可以聯合農產品公司,將農產品公司的預購銷合同作為抵押品。村鎮銀行可以作擔保,用農產品公司與農戶簽訂的購買合同,作為抵押發放貸款,用應收賬款抵押擔保,則可以讓農戶手中現成的資本派上用場,這樣既保證了貸款質量,又對貸款的回收期有了一個比較準確的把握。第二,引導農民的聯保貸款。一方面可以實現村民的共同監督,另一方面可以在聯保貸款的同時結成風險共同體,村鎮銀行在這一方面要做出積極行動,引導村民交流種養經驗,相互合作,共同抵御風險。這樣也保證了還款質量和還款期限的確認。第三,在實際的信貸發放中,可以采取更為靈活的擔保方法。現今銀行貸款通常是以變現性作為房貸的標準,但是農戶手中的不動產卻不能象城鎮居民一樣作為抵押品,這就需要政府盡快建立村鎮不動產擔保的登記查詢系統,并且由國家制定相關法律政策,使農村房屋、土地承包權等不動產抵押更靈便。

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