第一篇：村鎮銀行發展的幾點思考

村鎮銀行發展的幾點思考

不同產權模式、組織體制、治理方式的村鎮銀行紛紛組建，作為服務縣域、服務“三農”的這類新型銀行機構，尤其需要因地制宜，辦出特色，發揮作用。有的人士不考慮縣域之間的經濟差距、產業構成、信用環境，也不考慮村鎮銀行的注冊資本規模、網點有限等情況，試圖在“村鎮銀行”字面上總結出某種現成模式。為避免先驗觀

點扼制村鎮銀行創新能力，筆者主張因地制宜，科學創新，發揮優勢，辦出特色，出現多樣化與多層次的金融服務，達到激活縣域金融服務的目的。

一、正視村鎮銀行的具體模式受多種因素制約.村鎮銀行的具體模式受縣域及治理等因素的影響。每家村鎮銀行的治理模式與業務運營特色，受到產權及構成、資本規模及控股銀行、縣域環境與經濟發達程度、自身網點數量和科技水平、員工素質及創新能力、股東大會及決策、經營團隊與業務策略、業務模式與風險防控措施等復雜因素影響。試圖對受各種因素影響而有不同特征的村鎮銀行，總結或抽象某種發展模式、業務策略、經營方法，我認為注定難以成功，縣域縣情、鄉風民俗、銀行差異，注定不可能采取固定的運行模式。

村鎮銀行的個體差異決定，我們難有標準模式可以概括。就投資者的構成與并表監管的模式而言，就有多種途徑差異。具體有銀行獨資的并表模式，銀行絕對控股下的有限責任公司并表模式，銀行相對控股下的有限責任公司非并表模式，銀行絕對控股下的股份有限公司并表模式，銀行相對控股下的股份有限公司非并表模式。既有注冊資本低于1000萬元人民幣，而規模類似于農村信用社的微型村鎮銀行，也有注冊資本超過3億元、近乎股份制商業銀行注冊資本規模的村鎮銀行。注冊資本大小與多少，影響其經營網點的延伸，決定其科技投入的能力，影響其客戶構成與變化。

不同縣域的村鎮銀行會清晰論證自身定位。國定貧困縣、省定貧困縣、經濟發達縣，縣域經濟發展水平與銀行業競爭力有較大差異，這決定了不同縣域的村鎮銀行會優選自身的合適業務模式。如四川，有的縣正在實施城鄉統籌試點，推進工業化、開展城鎮化建設，銀行自然會不失時機支持加工業與農業產業化的發展；有的縣正在實施災后重建，恢復生產與正常生活，這類縣災民抵押擔保能力成為空話，銀行支持重心會優選建筑、建材企業，恢復受災企業生產經營能力、提供就業機會也成為重要且現實的任務；有的縣仍是純粹農牧業縣，工業基礎極其脆弱，注定其會支持廣大農戶；有的信用環境極差，自然會采取抵押與質押方式；信用環境好的縣，必然會推行信用放款方式；有的網點發展快，覆蓋范圍大，可以更多服務“三農”；有的網點發展慢，影響范圍小，暫時只能服務有限客戶，等等。

銀行經營策略差異也與政策導向差異相關。銀行感覺黨政重視程度的不同，其采取的經營策略也不同，員工與文化的本土權化進程也不一。黨政采取的扶持與激勵措施差異，對于銀行的評價與社會對村鎮銀行的認同度與信賴度也不相同，銀行應對的策略自然有會發生變化。這種由里外復雜因素決定的組織體制、產權模式、并表方式、治理模式、經營策略、服務流程、業務品種等差異，必然呈現出多樣化、多元化特征，這也符合改革試點追求的“多層次、廣覆蓋”目標。試點階段就主觀認為村鎮銀行的某一種模式或某種經營策略，注定會影響改革試點效果和扼制村鎮銀行的創新能力。

二、村鎮銀行的經營策略取決于縣域的經濟狀況與需求.村鎮銀行的經營模式與策略，當前有多種差異。差異主要體現在服務群體先后、服務對象選擇、服務途徑、業務方式、信貸品種、利率高低、信貸多少、期限長短等。就是同一家村鎮銀行，其決策、執行與監督層面也有發展方式的爭議。我認為，縣域信貸投入不足，大量資金流向大中城市，嚴重影響了縣域工業化、城鎮化、農業現代化的步伐，拉大了農村與城市的發展差距，設置村鎮銀行就是要增強縣域就地媒介資金的能力。服務“三農”、支持縣域應是村鎮銀行的最重要任務。在村鎮銀行開業之初只有一個網點、其覆蓋面極其有限的情況下，就地服務“社區”、就地媒介資金是必然選擇，在網點有限、銀行電子技術使用受到限制的情況下，片面或狹義理解服務“三農”的內涵，反而不利于增強村鎮銀行就地媒介資金的能力，不當的導向與不尊重村鎮銀行業務發展規律的美好愿望，最終會影響村鎮銀行的組建與發展。在縣域資金嚴重流失、農業種植、生產養殖、農產品加工信貸需求暫時有限且涉農信貸日益萎縮的情況下，如果客戶缺乏這方面的規模化、產業化、專業化發展基礎，具有生存力、發展力的村鎮銀行不可能貿然投入。將現代銀行引誘入日益狹窄的傳統領域，注定不會受到投資者響應、發起銀行的認同與經營者的響應，經營商業銀行既要審慎，又要與時俱進，推進具有市場前景、競爭能力、比較效益的產業與客戶。諸如在地震極重災區，面對可以救助和迅速恢復產能的企業信貸需求、具有可靠行政資

源保障且能夠穩定民生和努力實現公共目標任務的項目，村鎮銀行不能不作為優先選擇服務的對象。暫時失去家園、缺乏抵押擔保能力和還款能力的受災個人，需要政府統籌綜合救助和支持，作為純粹商業行為的銀行信貸，明顯地不會無條件信貸介入。在地震重災縣優先試點村鎮銀行，正是需要這類機構快速的決策、靈活的經營、高效的信貸服務，去支持和促進社會急需且安

全的項目形成生產能力，或在自身風險防范能力增大、安全有保障的情況下為政府實施災后重建、推進公共服務建設提供配套的銀行支持。這在種背景下，我們仍然采取常規思維開展監管與評價工作，注定也有形而上學之嫌。作為一家新型商業銀行，其選擇的服務介入點、當時的市場定位與經營策略，一般應該是理性且符合縣域實際的。即使是其選擇信用、保證、抵押、質押、票據等不同的業務，是個人優先還是法人優先、其服務需要政府配套還是不需要政府配套，這均應充分尊重法人治理，尊重縣域實際，尊重銀行實踐。

三、村鎮銀行應圍繞服務縣域、服務“三農”大膽自主創新.村鎮銀行原本是增強縣域金融競爭力、提升金融服務有效性、擴大金融服務覆蓋面的產物。村鎮銀行的根本任務是避免資金繼續外流，增強就地媒介信貸資金的能力，支持縣域經濟發展與社會進步。實際上是適應社會發展規律，促進縣域工業化、城鎮化與農業現代化，推進社會主義新農村建設，服務城鄉統籌。特別是設置在城鄉統籌試點縣的村鎮銀行，本質上是冠名“村鎮”、服務縣域的現代商業銀行，就應當遵循銀行的規律，緊密地扎根縣域、服務包括“三農”在內的各個具有還款能力的縣域信貸消費者。圍繞縣域的信用環境、法制環境與金融消費者的行為與習慣，積極推進小額信貸、聯保貸款，區避免將村鎮銀行辦成傳統的典當行。而在信用環境欠佳、信貸消費者習慣不佳，誠實守信觀念未樹立、第一還款來源有瑕疵的客戶，的確需要運用抵押、質押和保證等方式，既支持客戶的信貸需求，又防范自身可能面臨的風險。作為追求商業可持續目標的村鎮銀行，如何選擇支持加工業、服務業、采掘業、建筑業、種植業、養殖業、房地產業，這的確需要研究縣域客戶的預期收益與風險，研究產業政策與調整，研究客戶的商品和勞務的競爭能力與市場影響力。正確處理銀行業務的量本利關系，科學把握金融運行的象數理本質，遵照效益性、流動性、安全性原則，大膽實踐，努力創新，在服務縣域、服務“三農”同時，實現自身可持續發展。

四、主觀主義和本本主義不利于村鎮銀行創新實踐.在我國建設社會主義新農村，解決“三農”問題成為重點中的重點時刻，推出村鎮銀行改革試點，這本身是一項尊重事物。首家村鎮銀行＿＿四川儀隴惠民村鎮銀行至今運行三周年，該行選擇的模式，適應了工業不發達、群眾脫貧致富的需要，通過四條途徑探索代理服務，已經為2500多客戶提供信貸，顯現了求實創新。如果不尊重村鎮銀行的現實選擇，我相信不會走出其特有的發展路徑。如果在經濟相對發達的城鄉統籌縣、地震重災縣、信用環境欠佳的縣、工業基礎極其良好的縣、純粹牧業縣也套用或照搬某種方法，注定也不會有好的效果。特別是在四川的模式中，相當部分縣域的行政資源組合、黨政必要的激勵與約束力度日漸增強，村鎮銀行業務發展超乎預期，之所以開業的14家村鎮銀行均能夠在一年之內實現贏利，本質就在于因地制宜、求實創新、各顯特色，不搞一種模式。我們不主張村鎮銀行試點只有一種模式，對其業務發展的模式自然也不強求只有一個。如果認為村鎮銀行只有一種模式，并持固有的論點，就是主觀主義，就是本本主義，就不符合科學觀，也不是與時俱進。

五、村鎮銀行改革試點應大力提倡創新實踐、科學發展.村鎮銀行正在試點，僅采取的產權模式、并表方式就有五種，業務與定位模式就更多。目前就對某種發展思路、業務途徑、服務重心進行主觀定義，可能會限制創新，扼制豐富多彩的實踐。只要資本充足、審慎經營、指標達標、操作安全、收益可靠、撥備充足、股東放心、黨政滿意、穩步增長，就應當引導和鼓勵機構可持續發展。村鎮銀行名稱同，家家風格不相通；縣縣需求有差異，行行策略會變動；時時信貸在調整，歲歲文化漸滲透；行行科技在進步，招招創新不放松；只望觀念作調整，形而上學丟空中；共同努力勤探索，村鎮銀行顯奇功！

第二篇：村鎮銀行發展現狀與管理思考

村鎮銀行發展現狀與管理思考

我國于2006年底金融政策做出重要調整，銀監會放寬了農村地區銀行業金融機構準入政策，首批選擇四川、吉林等六省區作為新型農村金融機構試點，2007年3月在四川成立了第一家村鎮銀行，同年10月在總結試點經驗的基礎上，又將試點范圍擴大到全國31個省份，截至2009年底全國已有110多家村鎮銀行。近三年的運營實踐表明，村鎮銀行積極發展聯保貸款，創新金融擔保模式，有效緩解了農村金融長期供應不足、金融服務產品短缺的問題，在構建和完善現代農村金融體制上發揮了重要作用。根據中國銀監會的工作安排，至2011年全國35省市將共設村鎮銀行1027家，意味農村金融市場正蓄勢待發。

但是，村鎮銀行由于資金規模、機構規模、結算功能等等客觀因素制約，其“小”而“弱”的先天特性決定其不可能和金融大鱷出手過招，面向農村、服務“三農”的政策框架決定了其經營的目標和方向。盡管如此，村鎮銀行的經營管理絕不能有“小而卑”、“小而散”的思想，卑則微、散則亂。村鎮銀行在經營中應著力實現“四個優”：

一、管理模式優。村鎮銀行按照《中華人民共和國公司法》的相關規定設立，采用股份有限公司形式的村鎮銀行以發起方式設立。村鎮銀行應實行簡潔、靈活的公司治理，按照運行科學、治理有效的原則，建立和設置公司組織架構，要科學設置業務流程和管理流程，精簡設置職能部門，實現機構高效、安全、穩健運行。村鎮銀行在設立之初就著眼于建立公司治理機制和現代金融運行機制，達到最優的管理模式。

二、服務質量優。村鎮銀行由于受功能限制無法在結算功能和結算渠道上與大型銀行比功能服務，但可以在服務態度和服務效率上做到最優。

三、資產質量優。作為新設立的商業銀行，村鎮銀行應借鑒大型商業銀行信貸管理經驗、引進一流管理人才，實現資產質量的最優化。這點是應當且必須做到的。

四、經營效益優。作為沒有任何歷史包袱的村鎮銀行，實現經營效益的最優化不僅沒有任何借口，而且責無旁貸。這不僅是任何一個經營管理的最終目標，也是村鎮銀行發展壯大的有效途徑。

目前，由于村鎮銀行成立的時間較短，農村居民對其缺乏了解，與國有商業銀行、郵政儲蓄銀行、農村信用社相比，農村居民對村鎮銀行的認可度和接受度也需要一個過程。因此，村鎮銀行要成功，還有相當長的路要走。

讓我們衷心祝愿這朵金融新葩綻放出絢麗之花。

第三篇：村鎮銀行發展現狀

1.1定義

所謂村鎮銀行就是指為當地農戶或企業提供服務的銀行機構，其宗旨是“支農、支小”。是經中國銀行業監督管理委員會依據有關法律、法規批準，由境內外金融機構、境內非金融機構企業法人、境內自然人出資，在農村地區設立的主要為當地農民、農業和農村經濟發展提供金融服務的銀行業金融機構。區別于銀行的分支機構，村鎮銀行屬一級法人機構，其性質屬于“商業銀行”。村鎮銀行的經營業務包括吸收公眾存款，發放短期、中期和長期貸款辦理國內結算，辦理票據承兌與貼現，從事同業拆借，從事銀行卡業務，代理發行、代理兌付、承銷政府債券，代理收付款項及代理保險業務以及經銀行業監督管理機構批準的其他業務。按照國家有關規定，村鎮銀行還可代理政策性銀行、商業銀行和保險公司、證券公司等金融機構的業務。

1.2發展歷程

近年來，雖然農村金融服務正在發生積極變化，但由于多種原因，相對于城市金融而言，農村金融改革啟動遲、進展慢，還存在一些深層次矛盾和問題，農村金融服務還不適應新農村建設和構建和諧社會的需要。為從根本上解決農村地區銀行業金融機構網點覆蓋率低、金融供給不足、競爭不充分等問題，2006年底，中國銀監會學習借鑒印度、孟加拉國等國家村鎮銀行業金融機構服務的經驗，征詢了中農辦等有關部門建議，最終中國銀行業監督管理委員會按照商業可持續原則，適度調整和放寬了農村地區銀行業金融機構準入政策，制定并發布了《關于調整放寬農村地區銀行業金融機構準入政策更好支持社會主義新農村建設的若干意見》（以下簡稱《意見》），村鎮銀行應運而生。

在三類新型農村金融機構中，村鎮銀行是最重要的組成部分，是最活躍的組成單位。自2007年3月國內首家村鎮銀行---四川儀隴惠民村鎮銀行開業以來，村鎮銀行發展迅速。截至 2009年9月末，全國已經有132家新型農村金融機構開業，其中村鎮銀行有112家，新型農村金融機構實收資本50.9億元，其中村鎮銀行是50.4億元，占99%；存款余額159億元，村鎮銀行是157億元，占98.7%；貸款余額126億元，村鎮銀行是123億元，占到97.6%；1-9月，共實現盈利9489萬元，村鎮銀行9092萬元，占到95.8%。

1.3主要模式

1.3.1孟加拉村鎮銀行簡介

孟加拉鄉村銀行源于 20世紀70年代初著名經濟學家默罕默德·尤努斯博士的小額信貸試驗, 1983年被政府允許注冊為民間銀行。早在上世紀70年代,孟加拉國的尤努斯博士親眼目睹了家鄉人民的生活疾苦, 為了讓更多的人擺脫貧困的境遇,他立志幫助他們,他把自己的 27美元借給了42個貧困農村婦女,從此小額信貸便誕生了。從借貸27美元給42個赤貧農婦起步, 開始創建孟加拉鄉村銀行,用了30年時間,發展成為組織遍及全國的金融機構，擁有400萬借貸者(96%為婦女)、1277個分行、12546名員工、貸款-1-

總額達40億美元的龐大銀行網絡, 服務于全國64個地區的68000個村，而還款率也達到97%以上。幫助了數百萬人口成功脫貧。2006年, 尤努斯獲得諾貝爾和平獎。他同時也完成了一個偉大的經濟學證明:窮人更講信用。

1.3.2孟加拉村鎮銀行模式

孟加拉鄉村銀行模式,是一種非政府組織從事小額信貸的模式,具有獨立的組織系統和經營機構。其主要特點為:第一,孟加拉鄉村銀行專營小額信貸, 專門向中低收入階層提供存款、貸款、保險等小額信貸金融服務,貸款對象以窮人為主,多為貧困群體,主要是農村貧困婦女。第二,孟加拉鄉村銀行的貸款資金來源主要是本國政府和國際組織的支持,以及成員儲蓄。第三, 孟加拉鄉村銀行的組織系統由銀行自身的組織機構和借款人組織機構兩部分組成。銀行自身的組織機構分為四級, 即總行-分行-支行-營業所。借款人的組織機構分為三級,即會員中心-會員小組-會員。其在自愿的基礎上建立農戶自助組織,通常按 30-50人組建一個中心, 5人為一個小組。中心有定期的每周中心會議制度,即時交流管理、技術等方面的經驗和做法。在會員小組,小組成員都需要取得以下共識:承擔在其他成員發生還款困難時相互幫助的義務,即如果貸款者無法按期還款,則中心小組成員共同承擔風險,其他成員負有相應的連帶還款責任。第四,孟加拉鄉村銀行的貸款額度由成員個人所在小組的表現、個人在鄉村銀行的總儲蓄額及個人意愿決定,總額度不低于個人儲蓄總額的150 %。還款期限可選擇按周或按月還款。對按期參加活動、按期還款的,其貸款額度逐步增加;反之則遞減。第五,孟加拉鄉村銀行根據借款人的需求發放無抵押、短期的小額貸款,同時要求客戶開設儲蓄賬戶,存款金額達到一定程度時必須購買孟加拉鄉村銀行的股份,從而成為銀行股東。

1.3.3孟加拉村鎮銀行模式成功的經驗總結

第一，以窮人為對象 提供以免擔保貸款為主體的綜合服務

小額信貸首先是信貸額度小，需要這種資金的人一般是窮人。其次貸款只能是

免擔保的，并且為了提高貸款償還率，就必須圍繞小額信貸開展吸收存款、辦理保險、選擇發展項目、進行教育與技術咨詢等綜合業務，以提高貸款對象的還貸意識和能力。

第二，以自愿為原則 建立窮人自己的組織和相應的運行機制

孟加拉鄉村銀行是非政府的民間金融機構，具有自愿參加相互幫助、相互監督、責任連帶、高效運行的特點，小組和中心會議制度提高還款率，同時也增加窮人自身發展的社會支持。第三，以非政府組織為主體，建立依賴于市場化經營的組織體系

盡管成功的小額信貸模式都有政府支持，但以NGO為主體，以金融市場規則為基礎獨立運行是其基本特征和當前主流。

第四，以政府支持為前提 與政府保持密切合作關系

孟加拉國不僅政府對村鎮銀行的發展在態度和政策上是寬容和支持的，而且村鎮銀行始終和政府保持著良好的關系。這對鄉村銀行的合法性和資金支持有著重大促進作用。

第五，鄉村銀行貸款產品多樣且功能上不斷創新

從最早開始為窮人們提高生產性貸款，到后來不斷挖掘窮人貸款需求，開始重視消費性貸款，并且推出了具有人性化多樣性的消費性貸款，以其優惠的貸款期限與靈活的利率水平，深受成員的歡迎。比如住房貸款、教育基金、養老基金等等，為成員基本生活保障，生活水平的提高，指導成員投資以及子女教育方面做出巨大貢獻。

第六，鄉村銀行培養了一批素質和效率高的工作人員團隊

每個基層工作人員要在每周走訪兩次所管轄內的貸款成員。鄉村銀行第二代總體系統引進績效“獎星”制度后，工作人員的工作潛力被激發，在一定程度上也推動了鄉村銀行的成功。

4．前景分析

4.1村鎮銀行將成為小企業融資渠道的新突破

由于小企業自身特性，使其在發展過程中受到了很多因素的制約，融資難是阻礙其發展的重要因素。我國開展小額貸款的經驗表明，農村小額貸款是農村金融非常有效的一種模式，對提高農民收入效果顯著，比較適合于消除絕對貧困；同時對貸款者而言，小額貸款兼具壞賬率低、收益高等優點。

不同于大多數金融機構重大輕小的情況，定位于農民和小企業貸款的村鎮銀行，貸款門檻較低，貸款額度小，致力于解決小企業的切身問題；并且其重大意義被國內外的成功實踐所證實。因而，在這一金融機構創新過程中政府、村鎮銀行和小企業都應該用積極的態度去應對，結合市場實際情況，加強風險控制。相信只要措施得當，村鎮銀行對小企業的貸款是一種雙贏的結果。

4.2村鎮銀行將成為改善“三農”問題的潤滑劑

當前我國正面臨著建設社會主義新農村的艱巨任務，農戶和農村基礎設施建設等對金融的需求都與日俱增，在廣大農村地區，我國的農村金融長期不能夠滿足農民和農村中小企業的需求，使他們陷入貸款難的境地，潛在地損害著他們的利益和阻礙著農村經濟的發展。這對農村金融服務體系提出了全新的挑戰，村鎮銀行就是順應這個需求產生的創新性金融產物。

村鎮銀行的建設立足于“三農”，是為農村、農業和農民服務的金融機構。它的成立是國家站在農民權益保護的立場下做出的與時俱進的決策，意味著我國廣大農村地區客戶能夠享受到與城市客戶同等的金融服務權利，是解決我國現有農村地區金融體系問題的創新之舉，也是促進農村地區投資多元、種類多樣、覆蓋全面、治理靈活、服務高效的新型農村金融體系的形成的必經之路，促進農村經濟社會和諧發展和進步。

4.3村鎮銀行將成為規范農村金融市場的主力軍

農村非正規金融的規模是十分龐大的，但是由于其長期處于政府的金融監管之外，對經濟的運行產生了一定的消極作用，比如：會影響利率政策的實施、投機性強等。村鎮銀行的建立可以將分散的民間資本納入到規范的金融系統，使得非金融市場的負面影響得到明顯降低，從根本上保障民生利益。最后，有利于留住農村的資金，真正實現為農民謀利益的目的。我認為作為新生事物的村鎮銀行盡管正受到籌資困難，業務品種單一，社會影響低等問題的困擾，但是其中也蘊含著村鎮銀行的優勢和機遇，村鎮銀行的設立有助于改變農村金融格局，調動一切積極因素，為農村經濟服務，從而推動新農村建設。因此，應在總結試點地區經驗的基礎上，因地制宜，不斷完善各項機制，大力推廣村鎮銀行，實現村鎮銀行的可持續發展，完成其為新農村建設和農民服務的目標。

第四篇：村鎮銀行發展對策探討

當前村鎮銀行發展中的問題及對策研究

當前村鎮銀行發展中的制約因素

（一）控股模式單一，導致各方利益主體動力不足。《村鎮銀行管理暫行規定》要求村鎮銀行最大股東或惟一股東必須是銀行業金融機構，且持股比例不低于20%。而在河南被調研的22家村鎮銀行中，超過一半的發起行擁有51%及以上的絕對控股權，部分銀行持股比例達到80%。民營資本股東的話語權太小，對村鎮銀行采取觀望態度的居多，客觀上阻礙了民間資本和證券、保險等非銀行業金融機構發起成立村鎮銀行的積極性。國有商業銀行出于經營效益，不愿發起設立村鎮銀行；農信社也在農村沒必要再成立村鎮銀行，現有村鎮銀行大部分是地方商業銀行設立。這種制度設計在一定意義上對繁榮發展村鎮銀行、促進支農機構“廣覆蓋”不利。

（二）村鎮銀行有偏離目標的現實外在條件。但“村鎮”一詞刻畫了其應“在農村地區設立，主要為當地農民、農業和農村經濟發展提供金融服務”。現實中，大多成立的村鎮銀行都將其支行設在行政中心所在地，多是縣城。村鎮銀行最終呈現“冠名村鎮，身處縣城”的格局。這并未完全符合在農村這個金融服務空白地區布局的經營思路。另外，長期身處縣城或發達地區城鎮，村鎮銀行成立之初，肯定會嚴格執行有關政策和法規，以服務“三農”為己任開展金融服務工作，但時間一長不可避免會“移情別戀”：偏離服務“三農”和支持新農村的辦行宗旨，尋求新的市場定位。不排除會青睞于大、中型企業上，在某種程度上偏離設立村鎮銀行的政策初衷。

（三）先天不足，制約村鎮銀行發展。目前從現實看，一是結算系統孤立。部分村鎮銀行至今沒有單獨的行名行號，無法加入人民銀行的大小額實時支付系統，只能進行資金的手工清算，匯劃到賬速度較慢，不能滿足客戶快速、便捷的服務要求，而且容易出現差錯事故。二是網點少，便民服務上不去。由于村鎮銀行目前多是在縣城的一個孤零零的網點，村民存款、取款都必須要到網點來，任何一筆從外地匯入的款項都是跨行跨區，匯費昂貴，村鎮銀行在匯兌業務上競爭不過農行、郵儲銀行、農信社。此外，村鎮銀行的通存通兌沒有開通、銀行卡業務缺失，匯路不暢也是一個大問題。三是力量小制約發展。從目前看，絕大多數村鎮銀行人員偏少，多為10來個人，加之都是新來人員、成分素質不一，對本銀行的發展理念認識不一，這些都勢必加劇“萬事開頭難”。

（四）客觀要求創新經營與觀念陳舊化的矛盾。村鎮銀行要想在農村市場實現可持續發展，真正闖出一片新天地，必須創新方式、適應農村實際，如創新貸款風險管理制度，創新貸款審批流程，創新具有農村特色、真正符合農村實際的金融產品等。但由于目前村鎮銀行的從業人員大都是其他金融機構的人員或社會上的招聘人員，老觀念多，很容易把自己的業務模式照搬過來，但農村市場具有自身的特點，照抄照搬很難開辟新天地、實現大發展。如何避免村鎮銀行走四大商業銀行的老路，如何使控股股東向村鎮銀行輸出經驗并使之適應縣域市場的特點是一大難題。

（五）宣傳不夠，公信力低。一方面由于村鎮銀行成立的時間短，農村居民對其缺乏了解，與國有商業銀行、郵政儲蓄銀行、農村信用社相比，農村居民對村鎮銀行的認可程度較低，擔心存款安全性。另一方面由于村鎮銀行經營網點少，大多數只在縣城有一個點，極少數能開設一兩個支行的，服務不夠方便，就很難爭得農民市場。特別是河南省不少農村地區是典型的“打工經濟”，外出務工收入是當地經濟支柱，村鎮銀行失掉這筆業務，就失去了大部分存款來源。而且員工數量、網點覆蓋方面的“軟肋”也導致其自身運營成本較高、盈利空間較小、競爭力不足。

推進村鎮銀行可持續發展的建議

（一）加大對村鎮銀行發展的政策扶持和支持力度。建議一是適當地放松利率管制，允許村鎮銀行根據當地實際發展狀況和資金供求狀況在一定范圍內自主地確立貸款利率；二是在3至5年實行減免營業稅和所得稅的優惠政策，支持其發展初期不斷壯大；三是由當地財政出資建立獎勵基金，對發放涉農小額貸款達到一定比例的村鎮銀行給予獎勵，鼓勵村鎮銀行加大對“三農”的投入。四是央行要像支持農村信用社一樣，支持村鎮銀行，給予其同等支農再貸款的優惠政策，監管部門應出臺促進村鎮銀行與郵政儲蓄、農村信用社競爭和發展的有關政策，幫助村鎮銀行增強競爭力和發展活力。五是要盡快建立村鎮銀行與其他商業銀行相嫁接的支付清算和通存通兌體系，適應科技網絡時代便捷高效的資金周轉需要。

（二）探索村鎮銀行子銀行管理模式，引導大中型商業銀行牽頭批量發起村鎮銀行。適應新的農村發展要求，就要大量設置村鎮銀行等新型機構，以實現“增機構，廣覆蓋”的要求。要進一步鼓勵民間資本和企業等多種經濟主體到村鎮銀行參股，適當改進股權設置規定，調動多方主體投資積極性。要探索村鎮銀行子銀行模式，讓國有大銀行或全國股份制商業銀行專業化、規模化地發起設立村鎮銀行，避免母銀行直接單個投資設立村鎮銀行的繁瑣程序。從實際經營角度，鼓勵大銀行到縣域設立村鎮銀行，以便利用其遍布全國的網絡，成熟的風險管理制度與文化，推進村鎮銀行規范發展。同時，要加快村鎮銀行“下鄉”步伐，多設基層網點，真正俯下身去，深入農村，服務農民。

（三）加強監管，真正讓村鎮銀行走好走穩。加強村鎮銀行股東和高級管理人員任職資格的審查，要加強培訓，提高他們的管理和運營水平。要加強村鎮銀行人員企業文化理念培訓，增進認同感和歸屬感，將個人主人翁意識最大限度地發揮出來。銀行監管部門加強對村鎮銀行的檢查考核，在風險可控的前提下，突出村鎮銀行支農指標的考核，保證村鎮銀行對農民適當的貸款比例。要積極引導村鎮銀行逐步建立健全完善的治理結構，建立健全完善的內控和風險管理制度，不斷提高村鎮銀行應對風險的抵御能力。

（四）加大務實性宣傳，讓百姓主動為村鎮銀行宣傳。創建初期，村鎮銀行應不斷地利用各種廣告和公關媒體，深入農村基層，宣傳村鎮銀行性質、服務宗旨和自身特點。還要堅持深入農村經常拜訪客戶，不斷提高影響力和美譽度。另外，還要以實績、以成效宣傳，真正扶持一些有能力、有前途、符合市場的農村家庭企業，讓他們先富起來、帶動一片，以優質服務帶來的優質客戶獻身說法宣傳村鎮銀行，讓“先吃到螃蟹”的人成為村鎮銀行的義務宣傳員。時間長了，就會不斷增強村鎮銀行的影響力和輻射力，增進自身的發展和服務能力。

（五）完善農村金融生態環境，奠定村鎮銀行發展的信用基礎。大力推動當地信用戶、信用村與信用鎮的評價制度。對農戶和農村中小企業的信用狀態進行調查評級，建立信用登記咨詢系統。督促村鎮銀行盡快建立電子化的信用記錄和辦理銀行代碼，將客戶資料及時錄入人民銀行征信庫系統，實現與其他金融機構的信息共享。政府要積極引導農民參加農業保險，引導農民成立互相提供擔保的擔保基金，鼓勵農民自由結對，相互提供擔保。要充分利用政策傾斜，鼓勵有實力的企業參與建立一批專業性的農村信用擔保機構業提供擔保服務；還要積極探索實行大型農機具、農業機械等動產的抵押、質押等多種擔保形式，從各個方面降低村鎮銀行發展面臨的外部市場風險。我們相信，只要村鎮銀行真正俯下身去，“躬耕于“三農”之中”，支農發展天地才會越走越寬。

第五篇：村鎮銀行發展現狀

“新政”試點運行良好2006年12月21日，銀監會制定發布了調整放寬農村地區銀行業金融機構準入政策的新政，允許各類資本在農村地區設立村鎮銀行等新的農村銀行業機構。2007年3月1日，全國首家掛牌開業的村鎮銀行——儀隴惠民村鎮銀行在四川儀隴落戶，這標志著一類嶄新的農村銀行業金融機構在我國農村地區正式誕生。隨即，吉林東豐誠信村鎮銀行等新型農村金融機構如雨后春筍般地在中西部地區“扎根發芽”。2007年10月，經國務院同意，銀監會決定將試點省份從現在的6個省（區）擴大到全部31個省市區。“5·12汶川大地震”后，銀監會特批四川省都江堰、綿竹、什邡等9個災區縣新設的9家村鎮銀行也相繼開業。2008年12月26日，注冊資金達2.5億元的國內資本規模最大的村鎮銀行——中山小欖村鎮銀行在廣東省小欖鎮正式開業。據銀監會最新統計，我國新型機構培育取得了可喜成果。目前，新型農村金融機構突破百家，增加到107家，其中村鎮銀行91家。全部實收資本42億元，存款65億元，貸款34億元。對此，中國人民大學農業與農村發展學院黨委書記、教授孔祥智接受本刊記者采訪時說，“村鎮銀行等新型農村金融機構的成立意味著我國廣大農村地區客戶能夠享受到與城市客戶同等的金融服務權利。”十七屆三中全會和2009年中央一號文件也將新型農村金融機構列為中國農村金融改革和發展的重要組成部分，這表明以村鎮銀行為代表的新型農村金融機構正式納入我國農村金融體系，將向9億多農民提供更多、更好的金融服務。實際上，國有商業銀行、股份制銀行、政策性銀行也非常“青睞”村鎮銀行。2008年4月21日，銀監會黨委副書記、副主席蔣定之在大中型商業銀行參與新型農村金融機構試點工作座談會上強調，大中型商業銀行要提高認識、積極響應、主動參與、加快推進，在培育和發展新型農村金融機構工作中發揮更大的作用。2007年，國開行共參與組建甘肅、四川、青海、湖北、吉林等五省6家村鎮銀行。2008年12月9日，建設銀行發起設立的首家村鎮銀行—湖南桃江建信村鎮銀行正式開業。2008年9月12日，彭州民生村鎮銀行正式開業，這是國內第一家由全國性股份制商業銀行發起的村鎮銀行，更是在“5·12汶川大地震”后，在四川重災區成立的首家支持“三農”、支持災后重建的金融機構。2007年12月13日，國內第一家外資村鎮銀行--湖北隨州曾都匯豐村鎮銀行正式開業。這是全國首家由外資銀行全資設立的新型農村金融機構。2009年2月4日，內蒙古和林格爾渣打村鎮銀行正式開業。這是渣打銀行在華乃至全球范圍內建立的首家村鎮銀行。中國合作金融聯合網 2009-08-21 中國農村信用合作，2009年第3期 村鎮銀行發展現狀

據了解，外資銀行將根據內地農村市場的特點，開發和提供量身定制的農村金融服務，以滿足當地市場的需求。不同于傳統的抵押貸款，匯豐村鎮銀行的貸款更注重對現金流和還款能力的分析，以此解決中國農村的企業和農戶缺乏抵押品的瓶頸問題。如按照“公司+農戶”的價值鏈模式提供融資。這一模式是基于與當地農業龍頭企業的合作，為農戶和經銷商提供貸款，這些龍頭企業與農戶或經銷商通常有長期的合作關系。國家開發銀行、農業銀行、建設銀行、交通銀行、民生銀行、浦發銀行等在中西部省份設立13家村鎮銀行。匯豐銀行、花旗銀行、渣打銀行先后設立了6家村鎮銀行，開啟了外資進入農村金融市場的先例。“這些中外資銀行沒有簡單照搬移植現有的管理模式、運行機制和激勵約束制度，而是利用自身公司治理結構完善、風險內控機制健全、管理技術領先和客戶網絡產品完善等優勢，引入多樣化、有特色的金融產品，創新服務品種和抵押擔保方式，努力將服務延伸到更廣大的縣城和村鎮。”對外經濟貿易大學金融學院衛新江教授如此說。諸多問題需要實踐中探索十七屆三中全會和2009年中央一號文件上都明確要求加快發展新型農村金融組織。因此，試點新型農村金融機構是為破解我國城鄉二元難題在農村金融領域實施的一次重大改革創新，進一步加快發展新型農村金融機構，加大對“三農”金融的支持，意義尤為重大。但在試點過程中遇到的問題和困難也引起政策制定和監管部門的重視。服務“三農”能否真正落實為村鎮銀行的根本宗旨。作為獨立企業法人—村鎮銀行的發起人，“利潤最大化”是其追求最終目標，與“三農”經濟的風險高、效益低存在沖突和矛盾。村鎮銀行的風險控制問題仍然比較突出。村鎮銀行服務對象是當地的農戶或者涉農類小企業，以信用貸款為主要的金融產品比較容易發生風險損失。村鎮銀行的資金來源相對匱乏。來自新疆新疆五家渠國民村鎮銀行信息顯示，農牧團場棉農生產費資金缺口達到3—4億元。村鎮銀行的發展與高素質的管理人員缺乏矛盾比較明顯，操作人員與后臺業務培訓、輔導平臺的缺乏影響和制約了自身的發展。村鎮銀行技術支持遠遠落后于其它農村金融機構。目前，在異地結算、大小額支付、信用卡、網上銀行、區域通存通兌、柜面通等功能的實現存在不少的困難。村鎮銀行監管難度較大。村鎮銀行主要設于農村地區，經營規模和業務復雜程度不同，監管難度大、費用高。國家將給予更多的扶持政策科學規劃新型農村金融機構發展目標。目前，銀監會已初步編制完

成了《新型農村金融機構2009年－2011年發展規劃》，近期將上報國務院批準。初步思路是，在范圍上，擴大開放面，提高開放度，使試點范圍覆蓋我國大部分縣及縣以下農村地區；在布局上，繼續鼓勵試點向金融網點覆蓋率低、金融服務不足的農村地區傾斜，同時支持在中小企業較為發達的東部地區和中西部經濟較為活躍的縣域適量布局；在進度上，在防范風險的前提下，大規模增加試點機構數量，爭取再通過3年的努力,與現有農村金融機構一起，基本實現縣（市）及以下鄉鎮、行政村金融服務全覆蓋。各銀監局要提前做好準備工作，待規劃批準后立即部署實施，統籌安排好試點機構的類型、數量、布局和進度。調整完善新型機構準入試點政策。在堅持審慎原則基礎上，一是研究完善村鎮銀行管理體制。探索組織管理新模式，允許試驗主發起行參照銀行小企業金融服務專營機構模式，組成專司村鎮銀行管理事業部性質的專業化機構，以解決投資一定數量以上的新型機構出資人管理成本高、管理效率低等問題。二是制定銀行業金融機構到中西部不發達地區發起設立新型機構的監管激勵政策。探索“東西掛鉤、城鄉掛鉤”的準入辦法。三是協調人民銀行、財稅、工商等部門制定有關政策。現在，人民銀行已明確了貨幣、支付結算、會計和征信管理等方面的政策，財稅政策總體確定，工商登記注冊政策也基本達成共識。著力強化對新型機構風險監管工作。一是合理調配監管資源，加強基層監管力量，建立屬地監管局和并表監管局的聯動機制。二是指導新型農村金融機構加快建立與其業務性質、規模及復雜程度相適應的風險管理框架和組織機構，建立規范主要業務的內部控制制度。三是落實主監管制度，建立監管日志和定期現場走訪制度，重點強化對大額貸款的風險監管，督促機構對大額貸款逐筆逐戶落實風險防范措施，確保主要風險指標在任何時點均達到監管要求。四是允許村鎮銀行、農村資金互助社的存貸比指標在開業5年內逐步控制在75%以內。