第一篇：村鎮銀行經營管理的現狀問題及對策

村鎮銀行經營管理的現狀問題及對策

—基于兩家村鎮銀行的調研報告

郭興平

2006年以來，銀監會發布了《關于調整放寬農村地區銀行業金融機構準入政策，更好支持社會主義新農村建設的若干意見》等一系列政策措施，鼓勵各類資本到農村地區投資設立村鎮銀行等新型農村金融機構，以改進和加強農村地區金融服務，有效解決農村地區銀行業金融機構網點覆蓋率低、金融供給不足、競爭不充分等問題。截至2011年9月，全國已成立了490多家村鎮銀行。為了解目前村鎮銀行發展的成效、存在的困難和問題，課題組分別對位于中部A省和東部Z省的F村鎮銀行和X村鎮銀行的經營管理情況進行了實地調研。

兩家村鎮銀行經營管理的現狀

F和X相繼成立于2008年2月和2008年5月，注冊資本分別為1億元和2億元。經過兩年左右的發展，兩家村鎮銀行已經建立了獨立性較高的公司治理機制，存貸款規模迅速擴大，業務發展已步入正軌。盡管兩地經濟金融環境具有顯著差異，但兩家村鎮銀行在經營發展上具有一些共同特點。

良好的銀政關系是村鎮銀行發展壯大的基礎

享受地方政府獎補政策。一是開展包括村鎮銀行在內的縣域金融機構涉農貸款增量獎勵試點工作，對縣域金融機構上年涉農貸款平均余額同比增長超過15%的部分，按2%的比例給予獎勵，目前試點范圍已經擴大到黑龍江、河南、湖南等八個省。二是財政部出臺《中央財政新型農村金融機構定向費用補貼資金管理暫行辦法》，對當年貸款平均余額同比增長、年末存貸比高于50%且達到銀監會監管指標要求的村鎮銀行，按其當年貸款平均余額的2%給予補貼。三是人民銀行和銀監會聯合印發了《中國人民銀行、中國銀行業監督管理委員會關于村鎮銀行、貸款公司、農村資金互助社、小額貸款公司有關政策的通知》，明確了村鎮銀行在存款準備金、利率、支付清算等方面的政策。四是人民銀行印發了《中國人民銀行關于完善支農再貸款管理、支持春耕備耕、擴大“三農”信貸投放的通知》，將支農再貸款對象由農村信用社擴大到農村合作銀行、農村商業銀行以及村鎮銀行等縣域內存款類金融機構。

除此之外，其余獎補政策均由地方財政提供，一般為稅費補貼、一次性的開辦費獎勵和不同形式的支農風險補償等。2008～2010年，F得到當地縣政府的稅費補貼為：以年計征的企業所得稅縣級留成部分以及營業稅，按年度全額獎勵村鎮銀行。X則得到當地縣政府獎勵的200萬元開辦費，同時針對支農貸款的發放，按比例以財政存款的形式給予獎勵。

積極建立銀政企合作平臺。一是在法人客戶方面，通過銀政企對接會牽線搭橋。2010年一季度，F與當地鎮政府共同舉辦“2010年銀政企對接會”，與32家企業達成1.02億元的合作意向，其中，與17家企業當場簽訂了5700萬元的合作協議。二是在個人客戶方面，與政府及事業單位合作，針對特定客戶群體推出金融創新產品。例如，F與縣政府合作，發放農村青年創業貸款；X先后與農業局、殘聯、婦聯、團委等單位合作，推出返鄉農民工創業貸款、農村殘疾人貸款、農村巾幗創業貸款等有針對性的信貸產品。

村鎮銀行業務規模迅速擴大

F和X的股權結構具有一定的相似性。一是主發起人均為所在地農村信用聯社改制而成的地方性商業銀行。二是兩家村鎮銀行主發起人均持股40%，其中，F除主發起人外，另有8家非金融機構企業法人和80名自然人作為股東；X共有25家法人股東。

2009年，兩家村鎮銀行在第一個完整的會計年度中均實現了同比高速增長，存貸款同比增速超過100%。2010年末，F各項存款余額9億元，同比增長34%；各項貸款余額6億元，同比增長62%。X各項存款余額18億元，同比增長38%；各項貸款余額20億元，同比增長54%。X的存貸比高達90%，超過監管紅線。

F和X分別位于中部和東部地區，經濟環境的差異使兩家村鎮銀行面臨不同的信用環境和金融需求。2010年末，F的存貸款市場份額分別為10%、14%；X的存貸款市場份額分別為9%、10%。X的業務規模明顯大于F，但由于F所在地區經濟金融發達程度高、金融總量大，其存貸款市場份額反而較低。值得注意的是，兩家村鎮銀行的貸款市場份額均高于存款市場份額，從一個側面反映出其資產負債業務發展的不平衡。

金融創新是村鎮銀行持續發展的不竭動力

經營決策鏈條短，貸款審批方便快捷。大型商業銀行的縣級支行審批權限往往受到較多的限制，村鎮銀行在貸款審批速度上與大型商業銀行相比具有明顯優勢。從審批時間來看，對于符合條件、手續齊全的單筆貸款申請，村鎮銀行從調查到放款，一般不超過5個工作日。F農戶貸款授信一般實行“一次受理，分別授信”，先通過合作社摸排農戶資金需求，若一次受理40～50戶，20天左右能夠放款完畢；若是單戶申請貸款，一般3～5個工作日可以辦結。X規定，從客戶申請貸款到正式批復和辦結，不得超過5個工作日，對于小額貸款則實行“綠色通道”服務，整個流程不超過3個工作日。

經營機制靈活，有助于創新農村金融產品。兩家村鎮銀行在經營發展過程中，充分發揮業務經營靈活的特點，在貸款產品流程設計、風險識別、擔保方式等方面進行了大量的創新。一是授信機制創新。針對小微型企業財務不健全的問題，F運用企業“三品”（產品、物品、人品）和“四表”（報表、電表、水表、納稅申報表），進行“四性”（資金需求的合理性、貸款用途的真實性、還款來源的可靠性和擔保措施的有效性）分析，力爭在風險可控的前提下降低信貸門檻。二是擔保物創新。村鎮銀行積極拓展擔保物范圍，將農戶和農村企業擁有的林權、土地經營權納入擔保范圍，推出了林權抵押貸款和農村土地流轉經營權質押貸款。F已發放林權抵押貸款4筆，總金額640萬元。X已發放農村土地流轉經營權質押貸款29戶，總金額165萬元。三是通過開展“公司+農戶”、“公司+基地+農戶”等信貸創新業務，將支農金融服務的對象范圍不斷向農業生產的上下游延伸。四是推出農戶聯保貸款、小企業聯保貸款等產品，根據借款人自身信用或信用聯合體的信用等級確定授信額度，在為借款人提供便利的同時，有力推動農村信用環境的改善。五是與當地擔保公司展開廣泛合作。

小微企業和農戶是村鎮銀行的主要服務對象

從目前的經營情況來看，兩家村鎮銀行均以縣域小企業和農戶為主要服務對象，并在加強“三農”服務方面進行了積極的探索。一是針對網點少，單點服務半徑過大的問題，靈活創新用人機制。F和X在縣城以外的網點分別為1個和2個；客戶經理分別為9人和24人。盡管客戶經理占比高于同業，但其人均管戶數仍然偏高，分別為50戶和84戶。為緩解人員壓力，X建立了支農聯絡員制度，聘請村支書、村會計、行業領頭人等協助推廣支農金融產品和服務，推薦優質客戶；在大學生村官中招聘支農見習客戶經理，有效擴大客戶經理隊伍。二是以考核激勵機制引導資源向支農支小業務傾斜。例如X對農戶、小企業貸款按發放戶數和金額實行專項獎勵，并實行差別化的費用配置政策。三是推動小企業業務的專業化經營。F設立了“小企業金融服務中心”，對200萬元以下的貸款在風險可控的前提下，突出“簡、短、快”的特點。X也于2009年2月成立了“農戶和小企業專營部”，專營涉農和小企業貸款。

村鎮銀行經營管理中存在的問題

村鎮銀行的市場定位出現不同程度偏離

目前村鎮銀行的定位不很清晰，部分村鎮銀行的脫農傾向逐漸顯現。從村鎮銀行的公司治理架構來看，兩家村鎮銀行均建立了相對比較完善的股東大會、董事會、高級管理層，以及相應的聘選、監督制度框架，并以利潤最大化為經營目標。在公司經營目標的引導下，村鎮銀行更多地介入了風險較小的縣域中小工業項目、城鎮化建設項目，與其設立初衷為農村社區“草根”銀行的定位逐漸背離。甚至一些外資銀行發起設立的村鎮銀行，其申辦的目的在于避開監管，通過村鎮銀行較低的市場準入門檻，將網點建在大企業生產基地集聚的縣級經濟開發區，村鎮銀行成為其大城市戰略的一部分。

村鎮銀行誕生的特殊背景和條件決定了其服務縣域經濟的定位，而作為商業銀行，村鎮銀行具有與生俱來的逐利性。調研發現，兩家村鎮銀行在有限的優惠和扶持政策下，很難商業化運作和服務“三農”的統一。在縣域金融市場，“啄序”行為難以避免，村鎮銀行也會傾向于選擇規模較大的優質客戶。從目前兩家村鎮銀行的實踐來看，經濟發達地區的村鎮銀行在業務經營中貫徹“小額、分散”的原則更加困難，表現為貸款投向分散度低、戶均貸款額度較高。從法人客戶看，F與X的戶均貸款分別為264.96萬元、515.6萬元；從農戶貸款看，F與X的戶均貸款分別為14.19萬元、33.07萬元。

村鎮銀行的商業化運作原則與涉農政策性業務的市場定位的矛盾，是村鎮銀行未來發展過程中一個不可回避的問題。村鎮銀行如何在保證服務“三農”的同時，實現風險可控及商業可持續運作，既能保證參與各方的積極性，又能保證其服務“三農”的定位不動搖，這可能既需要各種金融機構和當地政府的積極參與，更需要完整的機制作保障。

村鎮銀行的發展極不平衡

村鎮銀行的設立，為當地的農村社區金融服務注入了新鮮血液，同時，由于各地經濟、文化存在的巨大差異，村鎮銀行的發展也表現出了巨大的差異性，發展極不平衡。在經濟發展較快的地區，客戶資源較好，村鎮銀行由于其靈活的運作機制，對當地的信貸資金投入較大，得到了當地政府的支持，發展速度也較快。而在經濟基礎薄弱的地區，客戶資源較差，村鎮銀行的生存和發展空間也較小。例如，位于中部的F存款規模為9億元，占當地市場份額的比例為10%；貸款規模為6億元，占當地市場份額的比例為14%。位于東部的X存款規模18億元，占當地市場份額的比例為9%，貸款規模為18億元，占當地市場份額的比例為10%。

村鎮銀行的發展缺乏穩定資金來源

村鎮銀行成立的時間較短，客戶基礎相對薄弱，在農戶中還沒有形成較高的知名度，普遍缺乏農戶的認可和信任，加之信貸業務之外支付結算等金融服務不及其他銀行機構，農戶不愿把資金存放在村鎮銀行。因此，村鎮銀行吸收儲蓄存款的難度很大，缺乏穩定的資金來源是當前村鎮銀行面臨的共同難題。截至2010年末，X的儲蓄存款余額為45193萬元，占當地各項存款余額的2%；F的儲蓄存款余額為7393萬元，占當地各項存款余額的1%。這兩家行的資金來源主要依靠當地政府的財政存款。然而，大部分的村鎮銀行是沒有當地政府財政資金支持的。存款規模限制了村鎮銀行發放貸款的規模，缺乏穩定的低成本存款來源是困擾村鎮銀行發展的一個長期問題。

村鎮銀行的發展受業務系統和科技網絡的制約

盡管人民銀行和銀監會2008年在《關于村鎮銀行、貸款公司、農村資金互助社、小額貸款公司有關政策的通知》中規定：“具備條件的四類機構可以按照中國人民銀行有關規定加入人民幣銀行結算賬戶管理系統和聯網核查公民身份信息系統。符合條件的村鎮銀行可以按照中國人民銀行的有關規定申請加入大額支付系統、小額支付系統和支票影像交換系統。”但由于建設自己的網絡需要投入大量的研發、維護成本，村鎮銀行根本沒有能力支付如此龐大的費用，目前已經成為銀行科技網絡的“孤島”。具體來說，當前村鎮銀行主要存在三個方面的網絡問題：

一是以大小額結算系統為主的支付結算網絡。村鎮銀行由于無法直接接入大額支付系統和小額支付系統，只能通過其發起行間接接入，或者根本無法接入，這就造成村鎮銀行在支付結算方面處于競爭劣勢，甚至成為“孤島”而無法與其他銀行結算，從而也嚴重影響了村鎮銀行的吸儲能力。

二是征信系統。征信系統在農戶小額貸款的發放過程中發揮著極大的作用，目前村鎮銀行還無法直接接入該系統，只能通過當地人民銀行進行核查，這樣就降低了村鎮銀行貸款發放的效率，增加了村鎮銀行的人員成本。

三是反洗錢系統。村鎮銀行由于規模較小、結算及賬戶管理等方面水平較低，在大額現金審批報備、大額交易報告、可疑交易報告等方面的網絡監測能力不足，仍然需要加以改進。

村鎮銀行擴展中的經營風險日漸增大

從全國來看，村鎮銀行的發展極不平衡，在一些經濟發達地區，村鎮銀行依托當地良好的客戶資源，憑借村鎮銀行的人緣地理優勢以及靈活快速的決策能力，貸款業務得到了快速發展。同時，由于村鎮銀行在資金、網絡方面存在的問題短期內難以解決，因此，業務快速擴張所帶來的一系列金融風險應引起監管部門和村鎮銀行管理層的足夠重視。

一是信貸業務快速擴張，存貸比監管壓力較大。隨著宏觀經濟環境的持續改善，一些村鎮銀行的資產業務呈現出快速增長的態勢。2010年末，X各項貸款余額同比增長58%；各項存款余額同比增長34%；2008～2010年的貸存比分別是92%、98%和116%，均已超過商業銀行法規定的75%的比例。

二是經營利潤來源單一，經營穩健性較差。村鎮銀行在開展中間業務方面沒有任何優勢可言，其主營業務收入完全依靠存貸款利差。以X為例，2009年營業收入7074萬元中，利息收入為6692萬元，占比達95%。

三是村鎮銀行的客戶結構同質化，加大了潛在信貸風險。村鎮銀行的業務范圍均在本地，其客戶的行業特征比較相似，這就造成村鎮銀行貸款的行業集中度較高，貸款客戶的行業風險難以有效轉移，從而會影響村鎮銀行經營的穩定性。

促進村鎮銀行健康發展的政策建議

為有效發揮村鎮銀行在服務“三農”、支持縣域經濟發展中的作用，需要地方政府、監管機構和中央銀行不斷加大政策扶持力度，引導村鎮銀行進一步明確市場定位、拓寬資金來源和網絡渠道，共同推動村鎮銀行的持續穩健發展。

明確市場定位的獨特性，防止服務方向出現偏離。一是監管機構加強市場定位監管。建立支農服務質量評價考核體系，對村鎮銀行“三農”貸款投向和占比作出明確規定，引導村鎮銀行準確把握農村社區“草根”銀行的市場定位，緊貼支農支小服務方向，有效平衡服務“三農”與商業可持續發展的關系，立足縣域, 服務“三農”，防止“去農化”趨勢。二是充分利用發起銀行現有成熟的金融產品、工具、技術與服務模式，提升村鎮銀行核心競爭力，推動各項業務快速發展。三是在貸款準入標準、審批模式、利率定價和激勵約束機制等方面加大創新力度，積極探索新的業務模式，為符合條件的“三農”客戶提供一站式金融服務。

拓寬資金來源渠道，緩解村鎮銀行資金壓力。一是實行差別化的支農再貸款政策。對中西部貧困地區的村鎮銀行,人民銀行給予一定的支農再貸款支持,緩解村鎮銀行的資金壓力，鼓勵其增強涉農貸款投放力度。二是明確村鎮銀行在全國銀行間同業拆借市場的資格，增加其資金補充渠道。三是探索村鎮銀行發行金融債券的有效模式，鼓勵村鎮銀行聯合發起銀行或發起人在區域性金融市場發行集合債券或次級債券，拓寬村鎮銀行資金來源渠道，擴充村鎮銀行資本金。四是借鑒國際成功經驗，實行儲蓄激勵機制，每個貸款戶都必須設立個人賬戶、特別賬戶和養老賬戶，實行強制儲蓄，增加銀行資金來源，充實銀行資本金，增強抵抗風險能力。五是可通過村鎮銀行試點農村利率市場化改革，允許村鎮銀行的存款利率在小范圍內浮動，從而增強村鎮銀行在負債業務市場的競爭力。

暢通村鎮銀行網絡渠道，提高金融服務效率。一是創新金融服務渠道模式，擴大村鎮銀行服務半徑。以村鎮銀行營業網點為主要節點，探索建立農村自助店、便利店和流動店等特色服務渠道，切實解決村鎮銀行網點不足的困境，盡可能為廣大農村地區客戶提供優質、安全、便捷的金融服務。二是深化與發起銀行或同業之間在支付結算、風險管理和反洗錢技術系統等方面的合作，彌補村鎮銀行業務技術網絡劣勢，提升村鎮銀行金融服務水平。三是加強與支付清算組織和技術服務商的合作，拓寬村鎮銀行網絡渠道，提升村鎮銀行金融服務電子化水平。借助農信銀資金清算中心、第三方支付服務機構支付清算網絡，暢通村鎮銀行支付結算渠道，為農村客戶提供快捷、便利、高效的支付服務。積極推動村鎮銀行與電信運營商合作開辦手機銀行業務，使“三農”客戶盡早享受到金融電子化的好處。四是結合業務發展實際，有序推進行內核心業務系統等基礎設施建設，提高系統運行管理水平，爭取盡早具備和達到加入大小額支付系統、征信管理系統和反洗錢監測系統的條件，力爭早日接入上述系統。

分類指導，差異化監管，防范村鎮銀行經營風險。一是對村鎮銀行進行風險評級，按等級高低合理配置監管資源，通過有效的外部監管，督促村鎮銀行加強內控管理、提高服務水平、規范業務操作行為，防止金融案件的發生，確保農民存放資金的安全。二是實施差別監管。根據村鎮銀行的特點和風險，探索建立村鎮銀行支農貸款考評體系，建立涵蓋內部控制、資產質量、資產損失準備充足率、風險集中、關聯交易等方面的非現場監管指標體系，將村鎮銀行納入非現場監管系統，對其實施動態差別監管。三是強化流動性監管。督促村鎮銀行堅持小額、分散的原則，避免貸款投向過度集中，防范流動性風險。四是引導和幫助村鎮銀行，建立完善獨立的內部審計組織體系和內控制度，建立健全農戶信貸檔案，提高風險管理水平。

完善政策扶持體系，促進村鎮銀行可持續發展。一是建立風險補償機制，形成村鎮銀行服務“三農”和支持新農村建設的正向激勵機制,切實提高村鎮銀行服務 “三農”的積極性。政府相關部門根據當地經濟發展實際，設定商業化村鎮銀行涉農貸款的限額，作為確定獎懲的依據。對于完成目標較好的村鎮銀行，由地方財政出資建立獎勵基金，給予稅收等優惠，人民銀行給予支農再貸款，以此鼓勵村鎮銀行加大對“三農”的資金投入。二是政府在財政、稅收優惠政策方面給予村鎮銀行更多的傾斜。如允許稅前適當計提壞賬準備，適當延長村鎮銀行營業稅、所得稅免稅期，使村鎮銀行資本積累穩步遞增；對村鎮銀行面向農戶的貸款給予財政貼息支持，以此緩解農戶自身不能承擔過高利率以及村鎮銀行貸款分散，單筆貸款成本較高的問題。三是監管機構適當放寬新設立村鎮銀行的存貸款比例限制，對其運用資本金發放貸款實行定量控制，同時不列入存貸款比例進行監管控制，支持其在風險可控的情況下多發放支農貸款；支持其適當設立分支機構，擴大服務半徑，滿足農民日益增長的信貸需求和金融服務。四是人民銀行應盡快細化村鎮銀行在利率、存款準備金、支付結算、現金管理、反洗錢監測、征信管理等方面的規定，使之更具可行性和操作性；同時加大技術和業務支持，提供優質金融服務。

作者單位：中國農業銀行戰略規劃部

第二篇：村鎮銀行發展現狀存在問題及對策

村鎮銀行發展現狀、問題及對策

摘要：村鎮銀行作為新型農村金融機構“橫空出世”已經5年多了，在這樣短的時間內大規模的發展村鎮銀行，勢必會面臨政策監管、風險防控、業務發展等一系列問題。村鎮銀行做為獨立法人的微型銀行，其先天不足造成的“頑疾”，如不在自身發展過程中加以完善、解決，勢必會阻礙村鎮銀行自身的持續穩健發展。如何在強手如林的行業競爭夾縫中求生存，早日穿越諸多先天不足的發展制約瓶頸駛向“高速路”，是擺在每一個村鎮銀行掌舵者面前亟待解決的重要課題。作為一名村鎮銀行基層管理者，現結合經營實際，談一下目前村鎮銀行發展的現狀、問題以及相應的對策，供大家商榷。

關鍵詞：村鎮銀行；發展現狀；存在問題；發展對策。

村鎮銀行作為農村金融市場的新興力量，自設立以來就倍受關注。村鎮銀行面臨著吸儲難、結算難等難題，并存在一定程度的離農傾向。村鎮銀行優勢不多，卻面臨巨大的競爭壓力，在毫無國內業界成熟經驗可循的情況下，如何在強手如林的行業競爭夾縫中求生存，穿越諸多先天不足的發展制約瓶頸，是擺在每一個村鎮銀行掌舵者面前亟待解決的重要課題。

一、村鎮銀行發展狀況

（一）全國村鎮銀行發展情況

為緩解農村地區金融供給不足問題增強農村經濟活力，2006

年底銀監會放寬了農村地區銀行業金融機構準入標準，允許境內外銀行資本、產業資本和民間資本投資農村金融機構，并于2007年1月發布了《村鎮銀行管理暫行規定》，將設立村鎮銀行作為緩解農村金融抑制、增加金融供給、增強農村金融機構活力的重要措施。我國第一家村鎮銀行四川儀隴惠民村鎮銀行于2007年3月1日開業掛牌以來，村鎮銀行在我國陸續出現，成為農村金融市場的一支新生力量。村鎮銀行設立近幾年來，在機構數量、資產規模、盈利能力等方面均有了較大突破。

村鎮銀行設立經過幾年的預熱階段，目前正在經歷一個加速的過程。根據規定，村鎮銀行需要由符合條件的銀行業金融機構發起設立。由于銀監會將村鎮銀行限定于中西部及欠發達縣域農村地區，發展前景不明朗，大中型金融機構發起設立熱情不高，村鎮銀行數量增長緩慢。但從當前情況看這種現狀正在發生改變。據了解，目前村鎮銀行牌照爭奪已日益激烈。截至2011年末，全國共組建新型金融機構786家，其中村鎮銀行635家，比2010年增加286家。目前,有38家銀行業金融機構發起設立的村鎮銀行在5家以上，其發起設立村鎮銀行388家，占村鎮銀行總數的56.2%。其中有14家銀行發起設立村鎮銀行在10家以上。

截止2011年末，已開業的新型農村金融機構實收資本369億元，資產總額2473億元，負債總額2072億元，各項貸款余額1316億元，各項存款余額1706億元，分別比年初增長112%、122%、122%、120%和127%。資產規模在10億元以上的村鎮銀行已有9

家。監管指標總體達標，加權平均資本充足率達到29.5%，杠桿率16.2%，撥備覆蓋率1150%。盈利能力不斷提升。截止2011年共實現利潤35.6億元，平均單家機構實現利潤515萬元，比去年末增加278萬元。

村鎮銀行的設立，為當地的農村社區金融服務注入了新鮮血液，同時，由于各地經濟、文化存在的巨大差異，村鎮銀行的發展也表現出了巨大的差異性，發展極不平衡。在經濟發展較快的地區，客戶資源較好，村鎮銀行由于其靈活的運作機制，對當地的信貸資金投入較大，得到了當地政府的支持，發展速度也較快。而在經濟基礎薄弱的地區，客戶資源較差，村鎮銀行的生存和發展空間也較小。

(二)青島地區村鎮銀行發展狀況

目前，青島已開業的五家村鎮銀行已覆蓋轄區五個縣級市，青島城陽珠江村鎮銀行、青島嶗山交銀村鎮銀行正在籌備期間，預計2012年底，青島轄區實現五縣、兩區全覆蓋。2011年末，青島轄區已開業村鎮銀行人員總數194人，較年初增加36人。

截止2011年末，五家村鎮銀行總資產19.16億元，較年初增加7.22億元，增幅60.55%，其中各項貸款10.82億元，較年初增加4.69億元，增幅76.65%；總負債14.91億元，較年初增加5.02億元，增幅50.72%；其中各項存款12.32億元，較年初增加4.52億元，增幅58%。即墨北農商、膠南海匯、萊西元泰和平度惠民四家村鎮銀行實現撥備前利潤4306萬元，同比增加

2656萬元，增幅161%。

2011年末，青島轄區四家存量村鎮銀行資本充足率、核心資本充足率、流動性比率、撥備覆蓋率、單一客戶貸款集中度、單一集團客戶授信集中度等主要審慎性監管指標總體達標。涉農貸款合計9.95億元，占各項貸款余額的92%，其中,農戶貸款4.47億元，占各項貸款余額的41.38%。

二、村鎮銀行存在的問題

村鎮銀行作為新型農村金融機構“橫空出世”已經5年多了，在這樣短的時間內大規模的發展村鎮銀行，勢必會面臨政策監管、風險防控、業務發展等一系列問題。村鎮銀行在發展過程中，除了存在吸儲難、社會認可度低、現代化支付工具少、政府扶持政策不足等問題，還存在以下問題：

1、生存環境不容樂觀。村鎮銀行的發展與當地經濟社會發展水平緊密相連。雖然我國農村經濟長期看好，但從目前情況看，農村地區的經營環境與城市地區相比存在較大差距。主要表現在以下三個方面：一是農村經濟環境仍然較差，農戶人均收入水平低。2011年底。城鄉居民的收入比仍高達3.1：1。二是農村信用環境較差。農村居民收入不穩定、抵質押物缺乏，個人信息獲取難度大。鄉鎮企業存在有效抵押資產缺乏、擔保單位無法落實、財務制度不健全等問題，造成鄉鎮企業與村鎮銀行之間信息嚴重不對稱，農村地區的征信體系建設剛處于起步階段。三是農村金融市場不發達。在農村地區開展保險、擔保等業務有利于增強農

村居民的抗風險能力，降低銀行信貸資金風險。但目前農村地區保險覆蓋面小，擔保公司及其他金融中介較少，不利于村鎮銀行業務開展。

2、競爭壓力不斷加大。國家對農村經濟金融支持力度的加大農村經濟金融環境顯著改善，農村金融市場重新被各金融機構看好，各類商業銀行開始紛紛搶占縣域農村金融市場。一是農行重返“三農”市場，并將深入實施縣域藍海市場戰略。二是郵儲銀行機構日益完善，開始涉足農村信貸業務。三是其他國有商業銀行、股份制銀行加大對縣域市場的布局力度，紛紛在縣域開設分支機構，農村金融市場競爭將日益激烈。

當前，村鎮銀行面臨的最主要和最直接競爭對手為郵政儲蓄銀行和農村信用社。與郵政儲蓄銀行、農村信用社相比，村鎮銀行除了決策鏈條短、操作機制靈活、貸款審批時間較短外，別無優勢。并在資金實力、網點數量、客戶基礎、存貸款市場占有率等方面處于絕對劣勢地位。在村鎮銀行與郵政儲蓄銀行、農村信用社市場定位趨同的情況下，面臨巨大競爭壓力。

3、經營風險日益嚴峻。在巨大的競爭壓力下，村鎮銀行出現為爭取客戶而違規放貸、降低信貸標準等現象將不可避免，這將是是村鎮銀行發展所面臨的最大潛在風險之一。隨著村鎮銀行的擴張，村鎮一級的分支機構將主要從事普通農戶信貸業務。農戶居住分散交通不便、貸款額度小、筆數多、工作量大，使得監督農戶資金使用情況顯得異常困難。農業是弱質性行業，自然再生產過程可能帶來風險。這種雙重風險將使村鎮銀行的風險倍

增，村鎮銀行案防工作任務艱巨。違規操作問題主要有四方面原因：一是內控管理制度不完善或存在缺陷；二是人員整體太年輕，銀行從業經驗缺乏，合規意識淡薄；三是人才儲備不足，崗位未實現必要的精細化設置，內部監督力度不夠；四是開業初期重規模擴張，激勵約束機制重業績、輕約束。

另外，隨著規模擴張，村鎮銀行的經營管理、組織架構、業務流程都將發生改變，對風險管理能力、管控水平提出了更高的要求，村鎮銀行面臨的風險形勢也將更加嚴峻。

4、流動性管理亟需加強。一是存款增長乏力，存貸比整體偏高。二是存貸款結構期限不匹配，短存長貸問題突出。三是對大戶存款依賴性較強，尤其是財政資金。四是各機構對流動性的管理方法簡單，均未與其主發起行簽訂書面的流動性支持協議，以明確權責。

三、村鎮銀行發展對策

村鎮銀行做為獨立法人的微型銀行，其先天不足造成的“頑疾”，如不在自身發展過程中加以完善、解決，勢必會阻礙村鎮銀行自身的持續穩健發展。筆者作為村鎮銀行的經營者，結合經營實際，談一下對目前村鎮銀行發展的建議，供大家商榷。

（一）定位求準

村鎮銀行的設立和發展旨在為當地小微企業、農戶縣域經濟發展提供金融服務。目前，村鎮銀行普遍規模較小，現代化金融工具匱乏，缺少與其他銀行競爭的能力，如一味的追求中高端客戶，勢必會造成村鎮銀行力不從心，顧此失彼，即便是大額的存 6

款客戶，也會給村鎮銀行的經營帶來流動性的壓力。而事實上，一些大中型客戶以其需求之高，也不屑與村鎮銀行合作。所以，村鎮銀行必須找準自己的市場定位，以小微企業、個體工商戶、農戶等小微客戶作為業務發展目標，利用自身靈活、快捷的優勢，在大銀行顧不到、看不上的地方來發展穩定自己的市場和客戶群。以萊西元泰村鎮銀行為例，在創業初期，我們采用“掃街”的營銷方式，先從萊西城鄉結合部的幾個鄉鎮入手，在充分的市場調研的基礎上，以鄉鎮企業和農戶大棚種植、畜牧養殖為突破口，大力發展小微和農戶貸款，通過近兩年的發展，我行已擁有貸款客戶1431戶，涉農貸款占比85%。并為40名信譽良好的忠誠客戶授信，逐步建立了穩定的客戶群。而這些客戶不但是貸款客戶，不少客戶通過日常業務、感情的紐帶交流，角色不知不覺發生了轉換，由貸轉存，成為我行存款的主要來源之一，并且成為我行有說服力的義務宣傳員，時時“現身說法”，為我行立足萊西打下良好的口碑基礎。

（二）服務求特

村鎮銀行從“誕生”就注定先天不足，由于網點數量少、產品單

一、服務手段落后，公信力低等問題決定其無法與其他銀行平等競爭。而其社會認知度低又不被城鄉居民所接受，銀行業務的“同質性”使村鎮銀行無優勢可言。村鎮銀行要立足和發展只能在特色化上下功夫。村鎮銀行作為獨立法人的微型銀行，其特點是決策鏈短、服務靈活，村鎮銀行在依法合規的前提下，必須

充分發揮特有的優勢，揚長避短、因地制宜的研發適合當地業務需求的產品，針對性的拓展業務，以差異化的服務滿足不同客戶的需求。

其次，村鎮銀行的發展必須要“本土化”。銀行作為一種特殊的企業，其業務發展在一定程度上依賴的是人脈關系，由于大多村鎮銀行是“空降兵”，發展“人脈”尤為重要，所以，村鎮銀行必須迅速的融入當地社會，取得當地人的認可，使自己由“空降兵”迅速轉化為“本土化”，這個時間越短，越有利于發展。

另外，在村鎮銀行的發展過程中，宣傳造勢是必不可少的，公眾形象是銀行信譽的外在表現，村鎮銀行應當多渠道、全方位、深層次地做好自身的形象宣傳工作，讓社會各階層、各部門了解設立村鎮銀行的意義、目的與經營特色，正面引導社會公眾認可村鎮銀行。

（三）經營求穩

村鎮銀行在成立初期，不但規模小，機制也不健全，再加上管理不到位，人員年輕缺乏從業經驗，對當地情況了解不足，過分的強調業務擴張是不理性的，也存在著極大的風險。村鎮銀行的董事會、經營層必須冷靜思考，制定符合本行發展的切實可行的發展規劃，合規經營、穩步發展。村鎮銀行自身要注重機制建設的規范化、科學化，提高管理水平和駕馭能力，逐步打造符合村鎮銀行特點管理模式和運行機制，走支小、支農“專業化”之路。也希望監管部門和發起行能給予適時的指導和引導，使村鎮

銀行能夠確定合理的發展速度，以“穩”字當先，做到可持續發展。

青島萊西元泰村鎮銀行青島路39號 鄭磊

第三篇：我國村鎮銀行發展現狀、問題及對策研究

我國村鎮銀行發展現狀、問題及對策研究

作者：萬解秋 謝金樓

摘要：

建立村鎮銀行是為了解決我國現有農村地區銀行業金融機構覆蓋率低、競爭不充分、金融供給不足、金融服務缺位等“金融抑制”問題，更好的建設農村金融生態環境。但作為新生事物，研究發現村鎮銀行在建立及發展中還存在一些新的問題，本文從村鎮銀行存在的問題入手，提出現階段促進村鎮銀行發展的一系列措施，希望能在商業性金融如何發揮政策性支農作用這一本質問題上提出一些有益的建議。

關鍵詞：村鎮銀行

問題

可持續發展 政策建議

一、引言

中國經濟最大的問題是城鄉經濟結構二元化，在金融領域，則突出地表現為城鄉金融的二元化，農村地區金融服務的匱乏對經濟發展起到一種抑制作用，但農村金融發展是世界性的難題，20世紀80年代以來，世界金融理論界形成了“農業信貸補貼論”、“農村金融市場論”和“不完全競爭市場論”等多種理論流派。前者實質是一種政府主導的思想，中者是市場驅動理論，后者則是對前二者的折衷。其中“不完全競爭市場論”認為發展中國家的金融市場是一個不完全競爭的市場，貸款方對借款人的情況無法充分掌握，完全依靠市場機制無法培育出社會所需的金融市場，這一理論更適合我國國情，是我們發展農村金融的理論基礎，有學者研究表明，要以農村金融需求為導向，從整體角度調整農村金融組織的區域布局，構建需求型為導向的農村金融組織結構體系，發展農村中小型金融機構和社會公共投資機構，實現金融組織的多元化是促進農村金融深化的有效途徑（何廣文，2005）。

村鎮銀行的成立正是實現農村金融組織多元化的一種有效途徑，村鎮銀行的成立對于農村金融的改革將會起到一定的推動作用，但由于農村市場存在局限性以及村鎮銀行的自身缺陷，村鎮銀行能在多大程度上促進農村金融深化還需要實踐證明，但作為農村金融組織多元化的一種進步是需要我們呵護和鼓勵的，本文正是在這一背景下進行研究的。本文一共分為5部分，第一部分是引言，介紹本文研究的背景；第二部分介紹我國村鎮銀行的發展歷程和現狀；第三部分提出我國村鎮銀行在運營過程中出現的一系列問題和不足；第四部分針對村鎮銀行的問題提出了一些具體措施；最后第五部分是結語

二、我國村鎮銀行發展歷程及現狀

2006年l2月20日，為解決部分農村地區“金融真空”和農村金融服務不足等問題，銀監會出臺《關于調整放寬農村地區銀行業金融機構準入政策，更好支持社會主義新農村建設的若干意見》[1](以下簡稱《意見》)，調整和放寬了農村地區銀行業金融機構準入門檻。2007年1月22日，銀監會制定并發布《村鎮銀行管理暫行規定》(以下簡稱《暫行規定》)，為村鎮銀行進入農村金融市場以及合法地位提供了法律依據，通過設立村鎮銀行改革農村金融市場的思路，被稱為“增量改革”，村鎮銀行給農村金融市場帶來了競爭，有效增加了農村的金融供給，對農村金融發展具有里程碑的意義。

我國村鎮銀行從2007年3月1號開始試點，全國首家村鎮銀行——惠民村鎮銀行成立，截至2009年末，共有148家為村鎮銀行成立，雖然村鎮銀行擴張速度較快，但距離銀監會《新型農村金融機構2009年-2011年工作安排》設立1027家村鎮銀行的目前相距甚遠，更嚴峻的是村鎮銀行的增速在放緩，2007年村鎮銀行開始試點，當年開業19家，2008年末攀升至91家，增量為72家，2009年57家的增量遠低于上年。另外，截至2009年末已開業的148家村鎮銀行中，主發起人為政策性銀行、國有大型商業銀行、股份制銀行和外資銀行的，總共僅有30家，其余80%以上的主發起人為城商行、農商行、農合行、農信社等地方中小金融機構，其中又以城商行為主，傳統的大型金融機構對設立村鎮銀行的積極性不高，截至目前，五大行僅發起設立村鎮銀行9家，其中，工、建、交行分別發起設立2家、2家、2家，對農村市場較熟悉的農行發起設立3家，中行則尚未涉足村鎮銀行。缺乏基層網點的政策性銀行國開行較為積極，現有7家村鎮銀行。外資銀行中香港上海匯豐銀行（HSBC)，發起設立了7家村鎮銀行，匯豐的積極可能更多是出于布局中國大陸的戰略考慮，而非看重村鎮銀行本身的盈利性。另外，匯豐系村鎮銀行無一例外都由匯豐獨資所有。城商行等區域性金融機構設立村鎮銀行的動機更多的是想實現跨區經營，擴大業務范圍，而且相當一部分機構和個人是看中了金融牌照這一稀缺資源。總體來看我國村鎮銀行發展良好，但增速太慢。

三、我國村鎮銀行在發展過程中出現的問題分析

村鎮銀行由于身處農村發展面臨著很多制約因素，如經營風險很大，抵押物不足，結算系統較為落后等，村鎮銀行在短短的發展過程中已經出現了一些特定的問題，筆者經過歸納總結為以下幾個方面：

3.1 村鎮銀行并沒有真正深入農村金融市場，服務“三農”

根據《暫行規定》，“村鎮銀行”本質上屬于“銀行業金融機構”，因此它與其他銀行類機構從本質上是沒有區別的，其是獨立的企業法人；以安全性、流動性、效益性為經營原則，自主經營，自擔風險，自負盈虧，自我約束。但“村鎮”一詞同時也刻畫了其設立區域、服務對象，即“在農村地區設立，主要為當地農民、農業和農村經濟發展提供金融服務”，由于農戶具有一些“天然弱點”：抵押物不足、農業弱質性隱含的還貸風險和非生產性借貸等，而且農業具有投資回報周期長、盈利能力有限、抗風險能力弱等缺點，所以歷來各種金融機構都不愿意與農民打交道，村鎮銀行成立之初，肯定會嚴格執行有關政策和法規，以服務“三農”為己任開展金融服務工作，但村鎮銀行在利益的驅使下很難實現“從一而終”的經營理念，它們會逐漸偏離服務“三農”和支持新農村建設的辦行宗旨，尋求新的市場定位。

從已經成立的村鎮銀行來看，大多將其總部設在各試點地區的行政中心所在地，周邊的金融和經濟環境理想，商貿較為發達。從客觀來看，其并未完全符合在金融服務空白地區布局的經營思路，村鎮銀行最終呈現“冠名村鎮，身處縣城”的格局。更有甚者，部分村鎮銀行沒有專注“高風險，高成本，低收益”的小額農貸業務，而將目光放在貸款金額比較大的小企業主及出口企業上，在某種程度上偏離了設立村鎮銀行的政策初衷，如何在服務三農的政策目標的基礎上實現盈利是村鎮銀行持續發展必須要解決的問題。

3.2 存貸比高位運行，警防流動性風險的發生

由于村鎮銀行是新開業的銀行，社會公信力比國字號銀行差，社會認知度比較低，所以村鎮銀行的吸儲能力很低，加之農村資金外流嚴重和本來就不富裕的農民，進一步限制了村鎮銀行資金的來源，而且村鎮銀行網點少，現代化手段缺乏，缺乏對農民存款的吸引力，村鎮銀行面臨可貸資金不足的問題，在很大程度上限制了其服務“三農”的規模擴張；與吸存難形成鮮明對比的是，村鎮銀行在貸款上卻頗具優勢，村鎮銀行是縣域內獨立的法人機構，決策流程短，從接受客戶申請到最終決定，至多只需三天左右。如果擔保抵押措施到位（如村鎮銀行認可的客戶提供保證擔保），客戶當天申請，當天就可貸款。這對縣域內資金需求具有明顯的短、小、急特點的小型企業、個體工商戶具有較強的吸引力。

這一問題導致了村鎮銀行的存貸比持續高位運行，銀監會統計數據顯示，截至2009年末，已開業的172家新型農村金融機構（其中148家為村鎮銀行）吸收存款269億元，貸款余額181億元，存貸比為67%，低于75%的監管高限。但事實上，村鎮銀行的存貸比普遍高于75%。以吉林誠信村鎮銀行為例，該行2007年3月1日獲準開業后，截至2007年8月末貸款余額為1416萬元，存款余額617萬元，存貸比高達228.54%，而且存款多數來源于縣域企業[3]。存貸比過高，一方面反映了縣域貸款需求旺盛，村鎮銀行就地媒介資金能力很強，另一方面也反映了村鎮銀行資金來源渠道有限。按照監管層的要求，銀行類金融機構存貸比不得突破75%的紅線。但出于對“三農”的支持，監管層對村鎮銀行有所放寬，要求其5年內逐步達標。持續的存貸比高位運行，村鎮銀行要特別注意流動性風險，一些村鎮銀行遠離母行（特別是城商行發起設立的村鎮銀行），而人民銀行在很多縣域沒有分支機構和金庫，緊急情況下外部支援能力有限。村鎮銀行總的存款規模小，要防范存款異動風險，一旦出現流動性危機，將對其聲譽帶來毀滅性打擊，使其吸收存款將更加困難。

3.3 控股模式單一，導致各方利益主體動力不足

《暫行規定》對產權結構的安排是：“村鎮銀行最大股東或惟一股東必須是銀行業金融機構，且持股不低于20%”，但大銀行在發起設立村鎮銀行時，一般都要求持股50%以上，要處于絕對控股股東地位。大中型銀行對設立村鎮銀行不積極主要源于兩個原因，一方面村鎮銀行投資回報周期長、盈利能力有限，不如擴張分支行、網點效益高；另一方面，村鎮銀行如果經營不善，出現問題，將對母銀行的聲譽和品牌造成傷害。此外，民營資本認為現有的產權結構安排下，民營資本股東的話語權太小，因而民營資本在短暫的熱情之后，對村鎮銀行漸漸采取觀望的態度，這對于鼓勵民間資本參與農村金融改革也不利。

截止到2009年末，我國已有1300多家小額貸款公司[4]，這些貸款公司經過幾年的發展已經達到了銀監會規定的最大貸款量，業務擴張能力受到限制，因此轉型愿望比較強烈，但是銀監會發布的《小額貸款公司改制設立村鎮銀行暫行規定》里面明確規定：“小額貸款公司改制為村鎮銀行必須有銀行業金融機構作為主發起人。”這一規定意味著小額貸款公司要把自己的控制權轉讓給銀行，挫傷了小額貸款公司改制的積極性。當然銀監會堅持村鎮銀行的主發起人、最大股東必須是符合條件的銀行業金融機構，主要基于三方面的考慮：一是縣域及農村信用體系的現狀。現階段我國征信體系建設尚不完善，特別是在縣城以下廣大農村，征信體系建設尚處于起步階段，二是保護存款人利益的需要，三是確保村鎮銀行可持續發展。本文認為村鎮銀行能不能采用一種更加靈活的控股權結構將是能否在短時間內大量增加村鎮銀行的關鍵措施。

3.4 村鎮銀行結算系統孤立，成為網絡時代的“信息孤島”

部分村鎮銀行至今沒有單獨的行名行號，無法加入人民銀行的大小額實時支付系統，只能進行資金的手工清算，匯劃到賬速度較慢，不能滿足客戶快速、便捷的服務要求，而且容易出現差錯事故。由于村鎮銀行只是在縣城的一個孤零零的點（極少數開設了一兩個支行），村民存款、取款都必須要到網點來，讓客戶感到不便，缺乏對絕大多數農村居民的吸引力，任何一筆從外地匯入的款項都是跨行跨區，匯費昂貴，加之在鄉鎮沒有網點，取款不方便，外出務工的農民工一般不會選擇村鎮銀行作為匯入行，村鎮銀行在匯兌業務上競爭不過農行、郵儲銀行、農信社。很多農村地區是典型的“打工經濟”，外出務工收入是當地經濟的支柱，村鎮銀行失掉這筆業務，也就失去了大部分存款來源。此外，村鎮銀行的通存通兌沒有開通、銀行卡業務缺失，匯路不暢也是一個大問題。

3.5 經營方式創新化與經營觀念陳舊化的矛盾

傳統的經營方式在農村金融市場是沒有出路的，歷史表明村鎮銀行要想在農村市場實現可持續發展，必須創新自己的經營方式，如創新貸款風險管理制度，創新貸款審批流程，創新具有農村特色、真正符合農村實際的金融產品等，但由于目前村鎮銀行的從業人員大都是農信社的老員工，在經營觀念上比較傳統；而且由于《暫行規定》中規定銀行金融機構必須是村鎮銀行的最大股東，這一點雖然保證了村鎮銀行在經營過程中的安全性，減少監管部門的監管成本，但同時要防止大中型銀行的管理輸出，把村鎮銀行辦成母行的一個支行，使村鎮銀行失去決策流程短、經營機制靈活的先天優勢。

大中型銀行有成熟的風險管理制度、業務流程和企業文化，作為村鎮銀行的控股股東，很容易把自己的業務模式照搬過來，初期可能會減少成本費用，但國有銀行在農村的實踐表明，農村市場具有自身的特點，照搬成熟的商業銀行的客戶定位對象，業務決策流程，貸款還款方式在農村市場是沒有生存空間的，如何避免村鎮銀行走四大商業銀行的老路，如何使控股股東向村鎮銀行輸出經驗并使之適應縣域市場的特點是一大難題。

四、政策建議

農村金融問題是世界性的難題，四大國有銀行和農信社沒有能夠解決的問題我們也不能奢望村鎮銀行一下子全部解決，但作為農村金融組織多元化的一種創新是需要不斷探索和完善的，針對村鎮銀行在經營過程中出現的一些問題，本文提出以下對策：

4.1 明確客戶群體，加強政策扶持，增強村鎮銀行的盈利能力

村鎮銀行的成立初衷就是為了深化農村金融發展，帶動農村經濟的發展，首先要確定自己的目標客戶群，有些學者認為根據農民當前的收入狀況大致上有三類: 一類是文化水平落后、無一技之長、生產要素欠缺、勉強維持生計的農民，處于溫飽水平以下。二類是正在脫貧致富的農民，已經實現溫飽，從事簡單的個體經營、種植業、漁業等。三類是已經富裕起來的農民，實現小康，從事規模化的經營活動（章芳芳，2008）。村鎮銀行扶持的主要對象應該是第一類和第二類農民。由于對象的特殊性，如何保持村鎮銀行的盈利能力是實現村鎮銀行可持續經營的前提，筆者認為國家在政策上應該給予一定的優惠，首先可以適當放松利率管制，允許村鎮銀行根據當地的經濟發展水平，貸款人的資信情況在央行基準利率的基礎上更大幅度的調整利率，放松村鎮銀行的貸款利率的浮動規模，一方面可以改善村鎮銀行盈利不佳的現狀，增加村鎮銀行的利息收入，改善村鎮銀行服務于“三農”的積極性，另一方面也是對我國利率市場化一次非常有意義的試點；其次加大對村鎮銀行的稅收優惠和財政扶持力度，可以考慮以“先征后返”形式對村鎮銀行實施稅收優惠，使其享受與農村信用社同樣的稅率和扶持政策，同時建議適當降低村鎮銀行銀聯入網門檻，促進村鎮銀行加快發展銀行卡業務，實現資金周轉的良性循環。

針對村鎮銀行不“村鎮”的格局，銀監會的思路是實行“東西掛鉤、城鄉掛鉤”的雙掛鉤政策，即如果在全國百強縣（或大中城市轄內）設立1家村鎮銀行，必須在中西部地區設立2家村鎮銀行；在國定貧困縣設立1家村鎮銀行，可以在全國百強縣（或大中城市轄內）設立1家村鎮銀行。另外要保證村鎮銀行服務“三農”的方向，應該主要向國定貧困縣、老少邊窮地區投放牌照。

4.2 擴大村鎮銀行資金的來源，合理分配貸款去向 村鎮銀行資金來源匱乏是制約其發展的關鍵因素之一，如何提高村鎮銀行的信譽度，提高村鎮銀行的服務質量是吸引存款的有效手段，但由于農村地區本來資金就很匱乏，而且農信社、郵政儲蓄等金融機構導致大量農村資金外流，不利于農村地區的發展，因此我們可以考慮從城市抽水到農村，使“城市反哺農村”，解決村鎮銀行的吸存難，方案一是允許村鎮銀行總行設在地市級城市，但只能吸收存款，不能發放貸款，同時在縣域設立若干分支行，既吸收存款又發放貸款。當然村鎮銀行在城市里面能不能吸收到存款還需要進一步論證；方案二是推動大中型銀行設立“村鎮銀行事業部”，這一思路與銀監會破解中小企業融資難的思路一脈相承，即在機構、人員、激勵機制上與銀行的其他業務分開，能夠把“三農”業務和城市業務適當區分開來，從而方便在內部管理上做出特殊的安排。其次，人民銀行可以考慮對村鎮銀行實行相對較低的差別法定存款準備金率，給予村鎮銀行一定再貸款的支持，建立村鎮銀行與商業銀行等金融機構之間的合作機制，允許村鎮銀行進入現有的銀行之間的支付清算系統，堅持現有的商業銀行向經營狀況良好的村鎮銀行發放貸款的政策，引導資金像農村市場回流，擴大村鎮銀行的資金來源途徑。

在貸款去向方面，村鎮銀行應該努力堅持小額、分散的原則，提高貸款覆蓋面，防止貸款過度集中，減少村鎮銀行的風險，以吉林磐石融豐村鎮銀行為例[5]，截止到2008年9月已發放貸款782筆，貸款余額為2389萬元，其中單筆貸款最大金額為200萬元，貸款利率為6.27%，發放對象為非農民；單筆貸款最小金額為1000元，貸款利率為9.159%，發放對象為農民，數據顯示信貸資金過度集中，風險較大；而對農民發放的貸款金額較小，利率較高，[6]00萬元即使對一個國有商業銀行來說也是一筆數額不小的貸款，更何況對村鎮銀行這樣旨在為“三農”服務主要以小額貸款為主的小銀行了。

4.3 完善村鎮銀行的股權結構

允許村鎮銀行的股權結構多元化，如果銀行股權起到控股權作用，容易把村鎮銀行建成支行，因此深化村鎮銀行股權結構改革是提高村鎮銀行經營效率的有效途徑，其中一種理想的產權結構是發起銀行持股三分之一以上，吸收當地政府當二股東，兩者相加超過50%，然后再審慎地吸收分散的若干民營企業股東(鄧春宏，2010)。這種股權機構，發起銀行能以較少的出資金額實現對對村鎮銀行的控制，地方政府也有動力給予村鎮銀行更多實質性的扶持，并推動其切實為“三農”服務。同時，地方政府入股將有助于提高村鎮銀行的信譽度，部分解決吸收存款難的問題，民營股東則能幫助村鎮銀行迅速適應當地的經營環境，但是地方政府參與容易引起“尋租”行為和腐敗行為，導致村鎮銀行經營效率低下，如何提高地方政府參與的積極性同時降低地方政府的權利是以后可以探討的問題。

另外一種方式是建立村鎮銀行控股公司，目前中國銀行正與淡馬錫控股公司合作準備成立村鎮銀行控股公司，村鎮銀行控股公司一旦成行，將以專業化、規模化的方式推進村鎮銀行的設立，并有望引進國際先進的微型金融運營經驗。由村鎮銀行控股公司發起設立數十至上百家村鎮銀行，可以實現規模效應，控股公司整體盈利能力可觀；其次，通過村鎮銀行控股公司的專業化經營和管理，適當引進國外先進的微型金融技術，可以提高村鎮銀行的管理水平；同時，在村鎮銀行控股公司模式下，村鎮銀行成為母銀行的“孫公司”，與直接發起設立村鎮銀行相比，即便個別村鎮銀行經營不善，對母銀行的品牌傷害也較小。

4.4 借鑒國內外的成功經驗

諾貝爾獎獲得者穆罕默德·尤努斯為解決窮人的生活問題，解決窮人的貸款難問題萌生了創建村鎮銀行的想法和信念，而且在孟加拉國嚴峻的外部條件下頑強的生存了下來，并發展成為孟加拉國乃至全世界金融界的驕傲，可見金融機構是可以在農村地區生存并發展的，孟加拉國鄉村銀行在經營上主要有以下幾個特點：貸款對象的準確定位，主要是農村地區的貧困婦女，完整的層級組織結構，其中5個人自愿組成一個借款小組，以6個小組為單位組成一個鄉村中心是鄉村銀行運行的基礎，獨特的小組擔保機制減少了信息不對稱，降低了違約概率，另外市場化的利率和寬松的還款期限也是他們成功的重要原因。

其中借款小組和鄉村中心是可以在我們村鎮銀行進行試驗的，一些農村地區，民間金融機構存在一種只在“熟人圈”（通常親眷除外）私人放貸的現象。在“熟人圈”內，有足夠的了解和信任，且雙方的行為結果是可預期的，而且違約的后果是非常嚴重的，這樣能很好地控制放貸風險。這種現象可稱之為“信用島”現象，因此農村地區信息不對稱問題其實是可以解決的，可以將將社區農民分成若干小組，由小組成員對其他人的借款承擔連帶責任，有時還有小組成員對某人的借款進行審議，對于及時還款者的下一筆借款給予利率等方面的優惠，從而形成了有效的監督和激勵機制。在借款小組的基礎上，可以由村里的干部或者威望比較高的人成立鄉村中心，由于他們對自己本村的情況比較熟悉，可以控制村鎮銀行的貸款風險。其中惠民村鎮銀行歷時三年探索出的“農村金融合作代理組織”制度就是對這一方法的實踐。因此，在大量、分散的“信用島”存在的情況下，如果村鎮銀行合理利用“農村族間”信息相對對稱這一特點，可以減低貸款違約概率。

五、結語

村鎮銀行主體明確，產權清晰，貸款審批機制靈活，為農村經濟和農戶提供了有效的金融產品和金融支持；其較低和靈活的利率定價抑制了民間高利貸發展；而在許多現有銀行業金融機構無法延伸的地區，更為農村提供了必需的基本金融服務。但村鎮銀行業有它自身的局限性和存在的問題，靠村鎮銀行完全解決農村地區的“金融抑制”是不現實的，同時農村的金融需求是多維度多層次的，在發展村鎮銀行的同時也要兼顧其他農村金融組織形式的發展，如：農村資金互助社、NGO小額信貸組織等。

參考文獻：

[1]劉雅祺,張非,王清漪：《微型金融的發展現狀及我國特色模式》[J].農村金融研究,2008(10).[2]阮勇.《村鎮銀行發展的制約因素及改善建議》[J].農村經濟,2009(1).[3]王亮,雷立鈞.《村鎮銀行建立對我國農村金融影響分析》[J].金融論壇,2009(11).[4]姚海明.《中國農村金融改革與發展探索》[J].現代經濟探討, 2009(10).[5]祝曉路.《我國農村金融體制存在缺陷及改革》[J].經濟問題,2009(7).[6]柳松,劉春桃.《村鎮銀行研究文獻綜述》[J].重慶工商大學學報,2009(12).[7]丁忠民.《村鎮銀行發展與緩解農村金融困境研究》[J].農業經濟問題，2009（7）.

第四篇：我國村鎮銀行發展現狀、問題及對策研究1

淺談我國村鎮銀行實踐效應及發展障礙

摘要：

所謂村鎮銀行就是指為當地農戶或企業提供服務的銀行機構。區別于銀行的分支機構，村鎮銀行屬一級法人機構。目前農村只有兩種金融主體，一是信用社，二是只存不貸的郵政儲蓄，農村的金融市場還處于壟斷狀態，沒有競爭，服務水平就無法提高，農民的貸款需求也無法得到滿足。改革的出路，就是引進新的金融機構。建立村鎮銀行是為了解決我國現有農村地區銀行業金融機構覆蓋率低、競爭不充分、金融供給不足、金融服務缺位等“金融抑制”問題，更好的建設農村金融生態環境。但作為新生事物，研究發現村鎮銀行在建立及發展中還存在一些新的問題，本文從村鎮銀行存在的問題入手，提出現階段促進村鎮銀行發展的一系列措施，希望能在商業性金融如何發揮政策性支農作用這一本質問題上提出一些有益的建議。

一、引言

中國經濟最大的問題是城鄉經濟結構二元化，在金融領域，則突出地表現為城鄉金融的二元化，農村地區金融服務的匱乏對經濟發展起到一種抑制作用，但農村金融發展是世界性的難題，20世紀80年代以來，世界金融理論界形成了“農業信貸補貼論”、“農村金融市場論”和“不完全競爭市場論”等多種理論流派。前者實質是一種政府主導的思想，中者是市場驅動理論，后者則是對前二者的折衷。其中“不完全競爭市場論”認為發展中國家的金融市場是一個不完全競爭的市場，貸款方對借款人的情況無法充分掌握，完全依靠市場機制無法培育出社會所需的金融市場，這一理論更適合我國國情，是我們發展農村金融的理論基礎，有學者研究表明，要以農村金融需求為導向，從整體角度調整農村金融組織的區域布局，構建需求型為導向的農村金融組織結構體系，發展農村中小型金融機構和社會公共投資機構，實現金融組織的多元化是促進農村金融深化的有效途徑（何廣文，2005）。

村鎮銀行的成立正是實現農村金融組織多元化的一種有效途徑，村鎮銀行的成立對于農村金融的改革將會起到一定的推動作用，但由于農村市場存在局限性以及村鎮銀行的自身缺陷，村鎮銀行能在多大程度上促進農村金融深化還需要實踐證明，但作為農村金融組織多元化的一種進步是需要我們呵護和鼓勵的，二、我國村鎮銀行發展基本現狀

2006年l2月20日，為解決部分農村地區“金融真空”和農村金融服務不足等問題，銀監會出臺《關于調整放寬農村地區銀行業金融機構準入政策，更好支持社會主義新農村建設的若干意見》[1](以下簡稱《意見》)，調整和放寬了農村地區銀行業金融機構準入門檻。2007年1月22日，銀監會制定并發布《村鎮銀行管理暫行規定》(以下簡稱《暫行規定》)，為村鎮銀行進入農村金融市場以及合法地位提供了法律依據，通過設立村鎮銀行改革農村金融市場的思路，被稱為“增量改革”，村鎮銀行給農村金融市場帶來了競爭，有效增加了農村的金融供給，對農村金融發展具有里程碑的意義。

我國村鎮銀行從2007年3月1號開始試點，全國首家村鎮銀行——惠民村鎮銀行成立，截至2009年末，共有148家為村鎮銀行成立。2012年，新型農村金融機構數量持續增加，資產負債規模穩步增長，支農力度不斷加大，在彌補農村金融服務不足、支持“三農”經濟發展等方面發揮了日益顯著的積極作用，逐漸成為支持“三農”和小微企業發展的生力軍。截止2012年末，全國共組建新型農村金融機構939家（開業863家，籌建76家）已開業的機構中，村鎮銀行800家，占比92.7%，農村資金互助社49家，占比5.7%；貸款公司14家，占比1.6%，村鎮銀行占比較大，規模顯著。村鎮銀行擴張速度較快，距離銀監會《新型農村金融機構2009年-2011年工作安排》設立1027家村鎮銀行的目標已不遠。

三、我國村鎮銀行在發展動態分析

3.1 服務三農，永遠是村鎮銀行市場定位。

農村金融機構事關“三農”發展全局，村鎮銀行作為“三農”金融服務的主力軍，必須

落實好金融服務尸體經濟要求，加大對當地“三農”發展的金融支持。根據《暫行規定》，“村鎮銀行”本質上屬于“銀行業金融機構”，因此它與其他銀行類機構從本質上是沒有區別的，其是獨立的企業法人；以安全性、流動性、效益性為經營原則，自主經營，自擔風險，自負盈虧，自我約束。但“村鎮”一詞同時也刻畫了其設立區域、服務對象，即“在農村地區設立，主要為當地農民、農業和農村經濟發展提供金融服務”，由于農戶具有一些“天然弱點”：抵押物不足、農業弱質性隱含的還貸風險和非生產性借貸等，而且農業具有投資回報周期長、盈利能力有限、抗風險能力弱等缺點，所以歷來各種金融機構都不愿意與農民打交道，村鎮銀行成立之初，肯定會嚴格執行有關政策和法規，以服務“三農”為己任開展金融服務工作，但村鎮銀行在利益的驅使下很難實現“從一而終”的經營理念，它們會逐漸偏離服務“三農”和支持新農村建設的辦行宗旨，尋求新的市場定位。針對此問題，銀監在2012年2月9日監管工作會議上指出：今后一個時期，農村金融機構監管改革服務工作必須以“三農”科學發展為主題，全面提升農村金融服務質量和水平。具體工作中要強化“三農市場”定位，貫穿各項工作始終，努力做到“四個牢固堅持 ”堅決不把農村金融機構辦成農村資金的抽水機。一是，牢固堅持在審慎性原則下強化“三農”市場定位。狠抓風險化解，醋精面向“三農”喬征業務結構。狠抓內部控制建設，打掃審慎經營和規范發展的基礎，不斷提高涉農業務風險管控水平。二是牢固堅持在結構性改革中強化“三農”市場定位。堅持股份制改革方向，支持綜合采取市場化和地方政府支持等手段處置歷史包袱，全面實施支持優先服務三農的股東承諾制，著力打造定位“三農”的產權基礎。三是牢固牢固堅持特色化轉型中強化“三農”市場定位。大力推進抵押擔保創新，在現行法律框架內探索擴大農村抵押擔保物范圍，督促規范業務收費，確實保障金融消費者權益，有效降低農村借款人財務負擔。知道推行陽光信貸，實現農夫貸款標準化、流程化，并逐步推廣至農村小微企業領域。四是牢固堅持在共享式法杖中強化“三農”市場定位。著力加大對“三農”法杖薄弱環節和重點領域的支持力度，有限支持小規模農業生產、優先支持糧食生產發展、有限支持農業結

構調整、有限支持擴大農村消費，在強農惠農中持續發展壯大，實現農村金融與農村經濟的共生共榮。

近年來，銀監會著力加強和改進農村金融服務，強化監管、深化改革、優化服務，推動農村中小金融機構資產規模穩步擴大，整體風險大幅降低，經營效益明顯改善，服務能力顯著增強，為農業增產、農民增收和農村經濟發展做出了巨大貢獻。特別是2011年面對復雜嚴峻的經濟金融形勢，村鎮銀行堅持優化服務，堅持推動科學發展，繼續保持良好發展勢頭，取得了來之不易的工作成績。

3.2 存貸比高位運行，警防流動性風險的發生

由于村鎮銀行是新開業的銀行，社會公信力比國字號銀行差，社會認知度比較低，所以村鎮銀行的吸儲能力很低，加之農村資金外流嚴重和本來就不富裕的農民，進一步限制了村鎮銀行資金的來源，而且村鎮銀行網點少，現代化手段缺乏，缺乏對農民存款的吸引力，村鎮銀行面臨可貸資金不足的問題，在很大程度上限制了其服務“三農”的規模擴張；與吸存難形成鮮明對比的是，村鎮銀行在貸款上卻頗具優勢，村鎮銀行是縣域內獨立的法人機構，決策流程短，從接受客戶申請到最終決定，至多只需三天左右。如果擔保抵押措施到位（如村鎮銀行認可的客戶提供保證擔保），客戶當天申請，當天就可貸款。這對縣域內資金需求具有明顯的短、小、急特點的小型企業、個體工商戶具有較強的吸引力。

這一問題導致了村鎮銀行的存貸比持續高位運行，銀監會統計數據顯示，截至2009年末，已開業的172家新型農村金融機構（其中148家為村鎮銀行）吸收存款269億元，貸款余額181億元，存貸比為67%，低于75%的監管高限。但事實上，村鎮銀行的存貸比普遍高于75%。以吉林誠信村鎮銀行為例，該行2007年3月1日獲準開業后，截至2007年8月末貸款余額為1416萬元，存款余額617萬元，存貸比高達228.54%，而且存款多數來源于縣域企業[3]。存貸比過高，一方面反映了縣域貸款需求旺盛，村鎮銀行就地媒介資金能力很強，另一方面也反映了村鎮銀行資金來源渠道有限。按照監管層的要求，銀行類金融機

構存貸比不得突破75%的紅線。但出于對“三農”的支持，監管層對村鎮銀行有所放寬，要求其5年內逐步達標。持續的存貸比高位運行，村鎮銀行要特別注意流動性風險，一些村鎮銀行遠離母行（特別是城商行發起設立的村鎮銀行），而人民銀行在很多縣域沒有分支機構和金庫，緊急情況下外部支援能力有限。村鎮銀行總的存款規模小，要防范存款異動風險，一旦出現流動性危機，將對其聲譽帶來毀滅性打擊，使其吸收存款將更加困難。

3.3 控股模式單一，導致各方利益主體動力不足

《暫行規定》對產權結構的安排是：“村鎮銀行最大股東或惟一股東必須是銀行業金融機構，且持股不低于20%”，但大銀行在發起設立村鎮銀行時，一般都要求持股50%以上，要處于絕對控股股東地位。大中型銀行對設立村鎮銀行不積極主要源于兩個原因，一方面村鎮銀行投資回報周期長、盈利能力有限，不如擴張分支行、網點效益高；另一方面，村鎮銀行如果經營不善，出現問題，將對母銀行的聲譽和品牌造成傷害。此外，民營資本認為現有的產權結構安排下，民營資本股東的話語權太小，因而民營資本在短暫的熱情之后，對村鎮銀行漸漸采取觀望的態度，這對于鼓勵民間資本參與農村金融改革也不利。

截止到2009年末，我國已有1300多家小額貸款公司[4]，這些貸款公司經過幾年的發展已經達到了銀監會規定的最大貸款量，業務擴張能力受到限制，因此轉型愿望比較強烈，但是銀監會發布的《小額貸款公司改制設立村鎮銀行暫行規定》里面明確規定：“小額貸款公司改制為村鎮銀行必須有銀行業金融機構作為主發起人。”這一規定意味著小額貸款公司要把自己的控制權轉讓給銀行，挫傷了小額貸款公司改制的積極性。當然銀監會堅持村鎮銀行的主發起人、最大股東必須是符合條件的銀行業金融機構，主要基于三方面的考慮：一是縣域及農村信用體系的現狀。現階段我國征信體系建設尚不完善，特別是在縣城以下廣大農村，征信體系建設尚處于起步階段，二是保護存款人利益的需要，三是確保村鎮銀行可持續發展。本文認為村鎮銀行能不能采用一種更加靈活的控股權結構將是能否在短時間內大量增

加村鎮銀行的關鍵措施。

3.4 村鎮銀行結算系統孤立，成為網絡時代的“信息孤島”

部分村鎮銀行至今沒有單獨的行名行號，無法加入人民銀行的大小額實時支付系統，只能進行資金的手工清算，匯劃到賬速度較慢，不能滿足客戶快速、便捷的服務要求，而且容易出現差錯事故。由于村鎮銀行只是在縣城的一個孤零零的點（極少數開設了一兩個支行），村民存款、取款都必須要到網點來，讓客戶感到不便，缺乏對絕大多數農村居民的吸引力，任何一筆從外地匯入的款項都是跨行跨區，匯費昂貴，加之在鄉鎮沒有網點，取款不方便，外出務工的農民工一般不會選擇村鎮銀行作為匯入行，村鎮銀行在匯兌業務上競爭不過農行、郵儲銀行、農信社。很多農村地區是典型的“打工經濟”，外出務工收入是當地經濟的支柱，村鎮銀行失掉這筆業務，也就失去了大部分存款來源。此外，村鎮銀行的通存通兌沒有開通、銀行卡業務缺失，匯路不暢也是一個大問題。

3.5 經營方式創新化與經營觀念陳舊化的矛盾

傳統的經營方式在農村金融市場是沒有出路的，歷史表明村鎮銀行要想在農村市場實現可持續發展，必須創新自己的經營方式，如創新貸款風險管理制度，創新貸款審批流程，創新具有農村特色、真正符合農村實際的金融產品等，但由于目前村鎮銀行的從業人員大都是農信社的老員工，在經營觀念上比較傳統；而且由于《暫行規定》中規定銀行金融機構必須是村鎮銀行的最大股東，這一點雖然保證了村鎮銀行在經營過程中的安全性，減少監管部門的監管成本，但同時要防止大中型銀行的管理輸出，把村鎮銀行辦成母行的一個支行，使村鎮銀行失去決策流程短、經營機制靈活的先天優勢。

大中型銀行有成熟的風險管理制度、業務流程和企業文化，作為村鎮銀行的控股股東，很容易把自己的業務模式照搬過來，初期可能會減少成本費用，但國有銀行在農村的實踐表

明，農村市場具有自身的特點，照搬成熟的商業銀行的客戶定位對象，業務決策流程，貸款還款方式在農村市場是沒有生存空間的，如何避免村鎮銀行走四大商業銀行的老路，如何使控股股東向村鎮銀行輸出經驗并使之適應縣域市場的特點是一大難題。

四、政策建議

農村金融問題是世界性的難題，四大國有銀行和農信社沒有能夠解決的問題我們也不能奢望村鎮銀行一下子全部解決，但作為農村金融組織多元化的一種創新是需要不斷探索和完善的，針對村鎮銀行在經營過程中出現的一些問題，本文提出以下對策：

4.1 明確客戶群體，加強政策扶持，增強村鎮銀行的盈利能力

村鎮銀行的成立初衷就是為了深化農村金融發展，帶動農村經濟的發展，首先要確定自己的目標客戶群，有些學者認為根據農民當前的收入狀況大致上有三類: 一類是文化水平落后、無一技之長、生產要素欠缺、勉強維持生計的農民，處于溫飽水平以下。二類是正在脫貧致富的農民，已經實現溫飽，從事簡單的個體經營、種植業、漁業等。三類是已經富裕起來的農民，實現小康，從事規模化的經營活動（章芳芳，2008）。村鎮銀行扶持的主要對象應該是第一類和第二類農民。由于對象的特殊性，如何保持村鎮銀行的盈利能力是實現村鎮銀行可持續經營的前提，筆者認為國家在政策上應該給予一定的優惠，首先可以適當放松利率管制，允許村鎮銀行根據當地的經濟發展水平，貸款人的資信情況在央行基準利率的基礎上更大幅度的調整利率，放松村鎮銀行的貸款利率的浮動規模，一方面可以改善村鎮銀行盈利不佳的現狀，增加村鎮銀行的利息收入，改善村鎮銀行服務于“三農”的積極性，另一方面也是對我國利率市場化一次非常有意義的試點；其次加大對村鎮銀行的稅收優惠和財政扶持力度，可以考慮以“先征后返”形式對村鎮銀行實施稅收優惠，使其享受與農村信用社同樣的稅率和扶持政策，同時建議適當降低村鎮銀行銀聯入網門檻，促進村鎮銀行加快發展銀

行卡業務，實現資金周轉的良性循環。

針對村鎮銀行不“村鎮”的格局，銀監會的思路是實行“東西掛鉤、城鄉掛鉤”的雙掛鉤政策，即如果在全國百強縣（或大中城市轄內）設立1家村鎮銀行，必須在中西部地區設立2家村鎮銀行；在國定貧困縣設立1家村鎮銀行，可以在全國百強縣（或大中城市轄內）設立1家村鎮銀行。另外要保證村鎮銀行服務“三農”的方向，應該主要向國定貧困縣、老少邊窮地區投放牌照。

4.2 擴大村鎮銀行資金的來源，合理分配貸款去向

村鎮銀行資金來源匱乏是制約其發展的關鍵因素之一，如何提高村鎮銀行的信譽度，提高村鎮銀行的服務質量是吸引存款的有效手段，但由于農村地區本來資金就很匱乏，而且農信社、郵政儲蓄等金融機構導致大量農村資金外流，不利于農村地區的發展，因此我們可以考慮從城市抽水到農村，使“城市反哺農村”，解決村鎮銀行的吸存難，方案一是允許村鎮銀行總行設在地市級城市，但只能吸收存款，不能發放貸款，同時在縣域設立若干分支行，既吸收存款又發放貸款。當然村鎮銀行在城市里面能不能吸收到存款還需要進一步論證；方案二是推動大中型銀行設立“村鎮銀行事業部”，這一思路與銀監會破解中小企業融資難的思路一脈相承，即在機構、人員、激勵機制上與銀行的其他業務分開，能夠把“三農”業務和城市業務適當區分開來，從而方便在內部管理上做出特殊的安排。其次，人民銀行可以考慮對村鎮銀行實行相對較低的差別法定存款準備金率，給予村鎮銀行一定再貸款的支持，建立村鎮銀行與商業銀行等金融機構之間的合作機制，允許村鎮銀行進入現有的銀行之間的支付清算系統，堅持現有的商業銀行向經營狀況良好的村鎮銀行發放貸款的政策，引導資金像農村市場回流，擴大村鎮銀行的資金來源途徑。

在貸款去向方面，村鎮銀行應該努力堅持小額、分散的原則，提高貸款覆蓋面，防止貸

款過度集中，減少村鎮銀行的風險，以吉林磐石融豐村鎮銀行為例[5]，截止到2008年9月已發放貸款782筆，貸款余額為2389萬元，其中單筆貸款最大金額為200萬元，貸款利率為6.27%，發放對象為非農民；單筆貸款最小金額為1000元，貸款利率為9.159%，發放對象為農民，數據顯示信貸資金過度集中，風險較大；而對農民發放的貸款金額較小，利率較高，[6]00萬元即使對一個國有商業銀行來說也是一筆數額不小的貸款，更何況對村鎮銀行這樣旨在為“三農”服務主要以小額貸款為主的小銀行了。

4.3 完善村鎮銀行的股權結構

允許村鎮銀行的股權結構多元化，如果銀行股權起到控股權作用，容易把村鎮銀行建成支行，因此深化村鎮銀行股權結構改革是提高村鎮銀行經營效率的有效途徑，其中一種理想的產權結構是發起銀行持股三分之一以上，吸收當地政府當二股東，兩者相加超過50%，然后再審慎地吸收分散的若干民營企業股東(鄧春宏，2010)。這種股權機構，發起銀行能以較少的出資金額實現對對村鎮銀行的控制，地方政府也有動力給予村鎮銀行更多實質性的扶持，并推動其切實為“三農”服務。同時，地方政府入股將有助于提高村鎮銀行的信譽度，部分解決吸收存款難的問題，民營股東則能幫助村鎮銀行迅速適應當地的經營環境，但是地方政府參與容易引起“尋租”行為和腐敗行為，導致村鎮銀行經營效率低下，如何提高地方政府參與的積極性同時降低地方政府的權利是以后可以探討的問題。

另外一種方式是建立村鎮銀行控股公司，目前中國銀行正與淡馬錫控股公司合作準備成立村鎮銀行控股公司，村鎮銀行控股公司一旦成行，將以專業化、規模化的方式推進村鎮銀行的設立，并有望引進國際先進的微型金融運營經驗。由村鎮銀行控股公司發起設立數十至上百家村鎮銀行，可以實現規模效應，控股公司整體盈利能力可觀；其次，通過村鎮銀行控股公司的專業化經營和管理，適當引進國外先進的微型金融技術，可以提高村鎮銀行的管理水平；

同時，在村鎮銀行控股公司模式下，村鎮銀行成為母銀行的“孫公司”，與直接發起設立村鎮銀行相比，即便個別村鎮銀行經營不善，對母銀行的品牌傷害也較小。

4.4 借鑒國內外的成功經驗

諾貝爾獎獲得者穆罕默德·尤努斯為解決窮人的生活問題，解決窮人的貸款難問題萌生了創建村鎮銀行的想法和信念，而且在孟加拉國嚴峻的外部條件下頑強的生存了下來，并發展成為孟加拉國乃至全世界金融界的驕傲，可見金融機構是可以在農村地區生存并發展的，孟加拉國鄉村銀行在經營上主要有以下幾個特點：貸款對象的準確定位，主要是農村地區的貧困婦女，完整的層級組織結構，其中5個人自愿組成一個借款小組，以6個小組為單位組成一個鄉村中心是鄉村銀行運行的基礎，獨特的小組擔保機制減少了信息不對稱，降低了違約概率，另外市場化的利率和寬松的還款期限也是他們成功的重要原因。

其中借款小組和鄉村中心是可以在我們村鎮銀行進行試驗的，一些農村地區，民間金融機構存在一種只在“熟人圈”（通常親眷除外）私人放貸的現象。在“熟人圈”內，有足夠的了解和信任，且雙方的行為結果是可預期的，而且違約的后果是非常嚴重的，這樣能很好地控制放貸風險。這種現象可稱之為“信用島”現象，因此農村地區信息不對稱問題其實是可以解決的，可以將將社區農民分成若干小組，由小組成員對其他人的借款承擔連帶責任，有時還有小組成員對某人的借款進行審議，對于及時還款者的下一筆借款給予利率等方面的優惠，從而形成了有效的監督和激勵機制。在借款小組的基礎上，可以由村里的干部或者威望比較高的人成立鄉村中心，由于他們對自己本村的情況比較熟悉，可以控制村鎮銀行的貸款風險。其中惠民村鎮銀行歷時三年探索出的“農村金融合作代理組織”制度就是對這一方法的實踐。因此，在大量、分散的“信用島”存在的情況下，如果村鎮銀行合理利用“農村族間”信息相對對稱這一特點，可以減低貸款違約概率。

五、結語

村鎮銀行主體明確，產權清晰，貸款審批機制靈活，為農村經濟和農戶提供了有效的金融產品和金融支持；其較低和靈活的利率定價抑制了民間高利貸發展；而在許多現有銀行業金融機構無法延伸的地區，更為農村提供了必需的基本金融服務。但村鎮銀行業有它自身的局限性和存在的問題，靠村鎮銀行完全解決農村地區的“金融抑制”是不現實的，同時農村的金融需求是多維度多層次的，在發展村鎮銀行的同時也要兼顧其他農村金融組織形式的發展，如：農村資金互助社、NGO小額信貸組織等。

參考文獻：

銀監合（2013）8號

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第五篇：浙江村鎮銀行發展現狀,存在問題及對策研究

浙江村鎮銀行發展現狀，存在問題及對策研究

嘉興學院 朱美丹

摘要：農村村鎮銀行作為農村金融體系中一個較為新興的事物，其的作用正日益的體現出來。可以說村鎮銀行的出現較好的解決了我國農村地區金融機構覆蓋率低、競爭不充分、金融供給不足、金融服務缺位等金融抑制問題并對建設農村金融環境具有重要里程碑意義。但與此同時我們也可以清楚的看到村鎮銀行發展到現在,發展速度有所減緩,并暴露出了很多問題。本文通過對影響村鎮銀行發展的內外部原因的分析,列舉了當前阻礙村鎮銀行發展的因素,探討了村鎮銀行在應對這些難題時可采取的建議以及政府應當發揮的作用。關鍵詞：村鎮銀行 現狀 問題 對策

一、引言

村鎮銀行是經有關法律、法規批準，由境內外金融機構、境內非金融機構企業法人、境內自然人出資，在農村地區設立的銀行業金融機構。主要為當地農民、農業和農村經濟發展提供金融服務。中國村鎮銀行的出現與中國特有的國情緊緊相連，密不可分。我們知道中國經濟最大的問題是城鄉經濟結構二元化，在金融領域，則突出地表現為城鄉金融的二元化，農村地區金融服務的匱乏對經濟發展起到一種抑制作用，農村金融發展不僅是中國發展的難題更是世界經濟發展難題，金融支持新農村建設，必須要有一個開放、有序、競爭的多元化農村金融體系來支撐。村鎮銀行的出現，對激活農村金融市場、完善農村金融組織體系、搭建農村金融供給新渠道和改進農村金融服務產生積極影響 通過設立村鎮銀行，改革農村金融市場的思路，被人稱為“增量改革”，村鎮銀行給農村金融市場帶來了競爭，有效增加了農村的金融供給，對農村金融發展具有里程碑的意義。

可以說村鎮銀行的成立是實現農村金融組織多元化的一種有效途徑。村鎮銀行的成立對于農村金融的改革將會起到一定的推動作用,但由于農村市場存在局限性以及村鎮銀行的自身缺陷,村鎮銀行能在多大程度上促進農村金融深化還需要實踐證明。作為新生事物,村鎮銀行在建立及發展中還存在一些新的問題,需要得到有關部門的關注和解決,以促進其健康發展,進而發揮應有的功能。本文正是在這樣的背景上展開相關的研究并著重從我國村鎮銀行的內涵與特征入手,分析其在發展中存在的問題,進而提出解決對策建議。二 浙江村鎮銀行發展現狀

在銀監會發布的《村鎮銀行管理暫行規定》中對村鎮銀行概念作了如下闡述即村鎮銀行是指經中國銀行業監督管理委員會依據有關法律、法規批準，由境內外金融機構、境內非金融機構企業法人、境內自然人出資，在農村地區設立的主要為當地農民、農業和農村經濟發展提供金融服務的銀行業金融機構。自2006年底銀監會調整放寬農村地區銀行業金融機構準入政策以來，村鎮銀行作為我國深化農村金融改革的一項創新之舉，開始逐步在農村地區生根發芽，成長壯大。浙江作為沿海經濟較為發達的幾個省份之一以及其特有的民營經濟的特點使得其在農村村鎮銀行的試點過程中走在了全國其他省份的前列。

村鎮銀行作為農村金融市場的新興力量，自設立以來就倍受關注。近階段，在一系列政策的引導和推動下，國內外商業銀行紛紛加快在國內設立村鎮銀行的步伐。從宏觀上看浙江村鎮銀行發展良好，但增速太慢。經過一系列政策的引導和推動，浙江村鎮銀行設立步伐逐步加快。但總的來說浙江村鎮銀行目前仍處于發展的初級階段，在浙江如今其農村金融組織體系主要包括三方面：由主要銀行金融機構和非銀行金融機構構成的正規部門；非正規部門，包括農村扶貧社、農民互助儲金會、民間私人借貸組織、國內非政府組織、國外NGOS和國際組織等以及新型農村金融機構，包括小額貸款公司，村鎮銀行，農村資金互助合作組織。浙江經濟發達，但城鄉金融二元化明顯，2004年末還存在 194個金融空白鄉鎮，組建村鎮銀行是浙江培育多層次、廣覆蓋和可持續的農村金融體系，構建投資多元、種類多樣、貼近三農和服務高效的新型農村金融組織是破解難題的一個重要措施截止2010年5月，浙江設立村鎮銀行16家，其中，主發起人為國有大型商業銀行、股份制銀行的共有7家.其余的主發起人為城商行農合行等地方中小金融機構。傳統的大型金融機構只有建行設立3家，工行設立5家，對農村市場最熟悉的農行對設立村鎮銀行的積極性不高，截至目前還沒有開設村鎮銀行。

可以說村鎮銀行的興起旨在從根本上緩解農村金融供需矛盾，有效增強對農戶和中小企業的金融服務，完善農村金融體系，而村鎮銀行能否在以后的經濟生活中勇往直前，正確處理面臨的機遇和挑戰，我們拭目以待。

三、浙江村鎮銀行發展中存在問題

我國村鎮銀行作為三類新型農村金融機構中重要的組成部分，資本金較為充裕，資金來源廣泛，依托發起行的產品和技術優勢，在小額信貸投放方面作用較為突出，但由于各方面的原因，村鎮銀行在自身建設和業務發展方面還存在諸多制約因素，一定程度上影響了其作用的發揮。浙江村鎮銀行作為一樣新事物，其發展并不是一帆風順，存在著一些問題。目前浙江省村鎮銀行發展中存在的問題主要有一下五類：

1、金融生態環境惡劣

不同于銀行所熟悉的城市金融生態，農村雖然存在巨大的資金需求，但其沒有適合資金暢通融通的環境。申請貸款對象經營領域大致相同，靠天吃飯，貸款缺乏抵押品，信用意識淡薄，對其放貸存在著巨大的風險。且大都為小額貸款，管理成本高昂。同時在發放小額農貸中很難對農戶的信用狀況作出一個系統的評估，加之村鎮銀行發展中存在的法規不健全，政策扶持力度不足；吸收存款難等問題使得村鎮銀行可持續發展困難重重；隱含風險大，御險能力較弱；村鎮銀行服務“三農”的辦行宗旨易被動搖。

2、政策扶持力度不足

眾所周知當前國民經濟運行具有極強的政府主導色彩,地方政府的行為對于防范和化解地區金融風險,構建良好的地區金融生態環境,具有較大的影響;另一方面,金融生態環境建設既需對宏觀層面的制度進行創新,又要對微觀層面的機制進行再造,從而需要政府各部門甚至全社會的共同努力。因此,必須要構建政府主導的部門聯動機制,形成工作合力。

國務院也多次強調了金融生態建設中政府的責任。地方人民政府應在保護銀行債權、防止逃廢銀行債務、處置抵貸資產、合法有序進行破產清算等方面營造有利環境。繼續推進地方金融機構改革,維護地方金融穩定,推動地方信用體系建設,培育誠實守信的社會信用文化,促進地方金融生態環境改善，可以說政府在金融體系監管中起到了先導和主心骨的作用。但與之相對的農村村鎮銀行無法獲得與農村信用社一樣的支農再貸款優惠，尚未獲得穩定性較好的農田水利等涉農財政資金對其支持。國家并未為其制定統一的稅收優惠政策。地方政府也只有少數尊重村鎮銀行：依法應當享受的稅收優惠，甚至有的地方政府并不接受村鎮，在各個方面對其進行歧視，致使本來孱弱的村鎮銀行發展平添許多負擔。具體表現為村鎮銀行設立以來,相關的財政支持、稅收優惠、業務管理等具體規定還沒有出臺,各地區的政策也不一樣。具體表現為:一是和農村信用社相比,國家稅收政策扶持不明確,能減多少稅、免稅多少年沒有規定,有些地區政府許諾的營業稅、所得稅、開辦費用減免等政策也沒有完全兌現。二是國家還未建立支農獎懲機制,對支農有突出貢獻的單位,尚未建立激勵機制。

3、高素質人才缺乏

由于村鎮銀行地理位置偏僻，經濟環境較差，難以招到高素質的金融人才，當前農村金融環境與生活條件不如城市，很多高素質人才會選擇遠離農村在城市發展，這直接導致村鎮銀行一直面臨人才短缺、專業人才招攬困難的狀況。這樣，除了銀行高管是從發起行抽調，具有豐富的從業經驗和專業知識外，其他員工從業經驗不足，專業知識、業務技能都亟待提高。可以說當前浙江村鎮銀行絕大部分員工是新招聘員工，或者是非金融相關專業員工，雖然經過上崗培訓，但是由于從業時間太短、缺乏農村金融服務經驗、實際工作經驗不足，一些重要崗位人員如信貸、財務、會計等人員的金融業務知識和專業技能還有待于熟練掌握和提高。同時，部分村鎮銀行還存在人員配備不足，兼崗現象嚴重的問題。這種缺乏人才的局面嚴重制約了村鎮銀行的業務發展。

我們知道村鎮銀行的人員一部分來自作為其發起人的商業銀行，一部分則來自社會招聘。原商業銀行員工熟悉銀行業務，但不熟悉新的工作環境，需要進行新的學習以適用新的挑戰。社會招聘的員工大多來自村鎮銀行所在地，對當地情形有較清楚的認識，但畢竟業務知識、能力不過關，不利于銀行業務的開展。這兩部分員-工的相處也是個問題，讓兩部分員工平等交流、真正培養以后的村鎮銀行發展所需人才還需要很大的努力。

4、村鎮銀行缺乏社會公信力，吸收存款難 村鎮銀行在廣大農民心中并未樹立起良好形象，據我們的調查結果顯示，73.5％的農民聽說過村鎮銀行，但是不了解。問及媒介幾乎所有人表示他們均是從電視上廣告里面到的信息，有17％的農民表示他們沒有聽說過村鎮銀行，比較了解的占了7.5％，只有2％的人表示對村鎮銀行非常了解。因此可看出，農民對于村鎮銀行的了解和認同度并不高，很多農民雖然知道村鎮銀行，但是對于村鎮銀行到底和傳統銀行有何不同，村鎮銀行在存貸款方面有何優惠，基本上一無所知。

農民對村鎮銀行的品牌認知程度偏低，導致村鎮銀行吸儲難度較大。另一方面，按照規定，村鎮銀行發放貸款的金額不得超過存款余額的75％，如果沒有資金來源，村鎮銀行的貸款業務也無從做起。村鎮銀行網點少，缺少離行ATM機等設備，競爭力不足，在數量上不能滿足居民的需要；部分村鎮銀行未及時加入人民銀行大小額支付清算體系，異地結算、同城跨行轉賬等業務無法滿足多數客戶服務需求，對于在外務工或求學人群，無論是向家里匯錢還是將臨時閑置的資金儲存以便不時之需，村鎮銀行都不是一個好的選擇，使村鎮銀行運行呈“孤島”狀。同時，銀聯的入網費高達300萬元，對村鎮銀行這類小銀行機構缺乏差別性支持政策。

5、政府對村鎮銀行的監管措施不到位

村鎮銀行監督主要有以下難點：(1)村鎮銀行位于農村地區，監管需越過縣鄉兩級，監管半徑過大。(2)村鎮銀行本身的特殊性增加監管難度，村鎮銀行既不是完全的政策銀行，也與商業銀行有所區別，再與當地復雜的情況結合，形成了各式各樣的經營模式，這要求監管者深入了解各個村鎮銀行情況后才能有效監管，大大增加了監管的難度。截止目前地方政府、人民銀行、銀監部門等就關于村鎮銀行的相關事宜尚未建立良好的多方溝通協調機制，同時各方職責也尚未明確，政出多門、相互推諉的現象依然較為嚴重。按國家銀監部門要求，現階段對村鎮銀行采取的是“低門檻、嚴監管”的模式。目的是適當降低村鎮銀行業務的市場準入條件，增加金融機構的覆蓋面，進一步強化監管措施，實行剛性市場退出約束。但是事實上很難將“嚴監管”這一目標落實到位。主要足監管力量不夠，若采用通常的銀行內部關系人控制的模式，對村鎮銀行實行嚴厲的監管，那么會造成村鎮銀行失去應有的生機和活力。這就存在一個金融穩定政策的問題。村鎮銀行為是一個新生事物，雖然銀監會出臺了有關農村金融機構支持社會主義新農村建設的相應監管措施，以防范可能出現的金融風險，但由于央行履行金融穩定職能，承擔著最后貸款人的角色。因此，在我國存款保險制度尚未建立的情況下，這些新型農村金融機構一旦出現支付危機，基層央行將以何種方式介入并化解，需盡快出臺相應的政策。若不這樣，村鎮銀行一旦出現經營風險，就啟動剛性市場退出機制，其負面效應是很難預料的。而且，由于金融風險有著強烈的傳導效應，因某一家金融機構非正常退出，則有可能引發區域性的金融**。

四、浙江村鎮銀行持續發展的對策

1．強化監管措施，創新監管方式

(1)監管當局應建立科學的風險評估機制，綜合考慮村鎮銀行面臨風險，并根據不同的風險采取不同的措施，合理配置監管資源，提高監管效率。創新監管手段、方式，做到嚴監管的同時并不壓縮村鎮發展所需空間。

(2)監管部門戍加強與村鎮銀行所在地政府、機構溝通，從各個方面了解村鎮銀行狀況。力爭做到全方位監管。

(3)監管部門要加強監督，確保村鎮銀行服務“三農”，服務中小，支持新農村建設。村鎮銀行是我國經濟發展到一定階段的產物，總體來說它是適應我國農村發展需求的，相信通過其努力，克服目前存在的問題后，它能偉我國廣闊的農村市場獲得更大發展，也將有力的推動我國農村經濟的發展。2.優化經營機制，加強自身建設

(1)是規范法人治理結構，明確股東的權利和義務，實行民主管理、集體決策，建立內部信用評級系統和信用風險管理機制，用完善的制度規避道德風險和信用風險。

(2)是建立責權明晰的激勵約束用人機制，推行績效管理，將員工工資與其工作業績掛鉤，實行“基本工資+ 效益工資”的模式，能者多勞，論功取酬。(3)是引進責任心強的金融人才，借鑒商業銀行的服務經驗，進行專門的業務培訓，提高村鎮銀行業務經營能力。3.注重金融產品的創新，提供特色服務

村鎮銀行可持續發展的關鍵在于打造特色產品從而培育核心競爭力。村鎮銀行可以在尋求合作的道路上積極探索，主動加強與政府各部的聯系，了解當地重點發展農業產業的相關政策和規定，同時與當地經濟合作組織接洽，把握本地農村經濟發展特征和農戶金融需求特點，針對不同需求的農戶和農村小企業。探索并開發相應的金融產品。另外，除有貸款的需求外，部分農民也有理財需要，村鎮銀行可借鑒城市銀行的理財經驗，設計適合農民的理財產品。根據客戶最本質的需要，推出恰當適宜的金融產品，以達到滿足農村市場需求，實現切實服務“三農”的既定目標。

4.縱深形象宣傳，提升村鎮銀行社會認知度和信任度，創造村鎮銀行的良好環境

(1)多渠道、多方位、持續性地做好自身形象宣傳工作。通過營業廳設計、企業標志、宣傳品和廣告等方面進行企業形象設計，讓公眾了解設立新型農村金融機構的意義、目的與經營特色，提高公眾對村鎮銀行的認可度。

(2)積極參與擴大農村金融改革試點工作，通過“便民金融服務”、“送金融知識下鄉”等活動形式，向群眾宣傳村鎮銀行服務“三農”的宗旨。鼓勵村鎮銀行結合地方經濟特色，推出特色金融服務和金融產品，努力擴大金融服務的范圍和深度。(3)穩步推進網點建設擴張，擴大服務半徑，提升村鎮銀行的社會形象、品牌形象。

5.加強政策支持力度，支持村鎮銀行和農村經濟良性發展

建議各級有關部門優先支持培育發展村鎮銀行，積極鼓勵我區本地優質資本投資村鎮銀行、積極引進區外優質銀行資本籌建村鎮銀行；鼓勵全區現有村鎮銀行適時增資擴股，各有關部門要積極支持引導優質涉農企業入股，探索優質小額貸款公司入股村鎮銀行的政策，提升村鎮銀行經營能力，贏得信任，擴大知名度，增加抵御風險的能力。

各級部門要幫助指導全區村鎮銀行建設完善金融服務，在村鎮銀行申請加入大小額支付系統、銀聯網或者征信系統時給予支持，提供優惠政策，鼓勵其積極探索、健康發展。政策扶持上要充分發揮中央和地方的兩個積極性。在積極爭取中央財稅、貨幣等方面的支持政策的同時，地方政府應長期規劃，合理引導，在農村金融環境建設、農村信用體系建設、資金獎勵、辦公用房等多方面提供支持，建立村鎮銀行小額貸款風險補償機制，加強農村擔保體現建設，加強農業保險服務體系建設，促進全區村鎮銀行科學發展，實現農村金融與農村經濟的良性互動和循環。

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