第一篇：民生銀行社區銀行發展綜述

社區銀行資料匯總

一、社區銀行的挑戰與前景

小微企業及零售客戶領域的競爭將漸趨白熱化，小銀行的生存空間將受到日益嚴峻的挑戰。

銀行業競爭日趨激烈，小微企業和個人客戶開始成為各家銀行（包括大型銀行）競相爭奪的領域，在此背景下，“社區銀行”成為被頻繁提及的概念。

所謂“社區銀行”，主要是指規模相對較小、業務類型相對傳統（以存貸款為主），且比較依賴“關系融資”技術的銀行或服務模式。

世界范圍來看，美國擁有數量最為龐大的社區銀行群體，在過去20多年中，這一群體已發生了巨大的變化，面臨著嚴重的挑戰。概括起來，挑戰主要來自以下幾個方面：

第一，大銀行的“社區化”轉型，直接侵蝕了社區銀行的傳統領地。隨著競爭加劇，大銀行越來越重視小微企業和個人客戶的拓展，并以網點、服務的“社區化”作為主要調整手段，并取得明顯效果。由于大銀行在資金成本以及運營效率上具有比較優勢，其“社區化”戰略對社區銀行的傳統領域形成了較大的沖擊。

第二，凈利差收窄對社區銀行的盈利能力造成較大的負面影響。與大銀行相比，社區銀行的業務模式相對傳統，對存貸利差收入的依賴度較高，這也意味著，社區銀行對凈利差的變化更為敏感。20世紀80年代以來，隨著利率市場化的推進，美國銀行業的凈利差一直穩中趨降。社區銀行的凈利差水平盡管高于大銀行，但也有收窄的趨勢，制約了其盈利水平的提高。

第三，收入結構單一，影響了社區銀行競爭力。社區銀行的收入來源有限，非利息收入占比相對較低，這不利于經營效率的提高，與大銀行的差距也日益擴大。

第四，城市化水平進一步提高，削弱了社區銀行的客戶基礎。在考察期內，美國人口向大都市區聚集的趨勢仍在繼續，且保持了較快的速度。對于機構分布和業務重心主要在小型縣域和農村地區的社區銀行來說，這一變化意味著客戶以及業務機會的持續流失，市場份額也自然受到了較大沖擊。第五，網絡金融發展對社區銀行也形成了沖擊。網絡金融的出現極大地拓展了金融機構服務的地理區域，克服了傳統銀行服務在距離上的不經濟，由此給存款人提供了更多的轉換金融服務機構的選擇。在此種新的環境下，社區銀行所面對的潛在競爭壓力顯著加大。

當然，在經歷眾多挑戰的同時，我們也能看到社區銀行所具有一些獨特優勢，特別是其所倚重的關系融資模式，在現代銀行業的競爭中仍顯現出了旺盛的生命力。

憑借這種融資模式，社區銀行在局部市場（尤其是農村市場）上仍占據主導地位，市場份額遠高于大型銀行。而同時，在信用風險的控制上，社區銀行的表現也全面優于大型銀行，壞賬成本相對較低。

總之，從美國社區銀行最新的發展趨勢，我們應充分認識到，在未來一段時間里，隨著我國利率市場化改革的推進、市場準入的放松以及大型銀行的“社區化”轉型，小微企業及零售客戶領域的競爭將漸趨白熱化，小銀行的生存空間將受到日益嚴峻的挑戰，為此，銀行自身以及監管者應及時采取措施，積極應對。

二、目前國內主流社區銀行發展情況

銀監會發布《關于中小商業銀行設立社區支行、小微支行有關事項的通知》

2013年12月13日下午消息 銀監會今日下午正式對外發布了《關于中小商業銀行設立社區支行、小微支行有關事項的通知》，規定社區銀行和小微支行應當持牌經營。

《通知》在統籌研究此前中小商業銀行支行發展模式的基礎上，對中小商業銀行社區支行、小微支行的牌照范圍、業務模式、風險管理、退出機制等內容進行了進一步明確。

一方面，簡化行政審批流程，通過取消社區支行、小微支行單次申請數量限制、取消高管任職審批、籌建開業一次審核等方式簡政放權，將普惠金融政策落到實處；

另一方面，為確保社區支行、小微支行的合法性、嚴謹性，其作為面向社會公眾的銀行網點應當持牌經營。同時，為有效防范風險，《通知》要求中小商業銀行加強信息披露，將金融許可證、工作人員、營業時間、投訴渠道、收費標準等信息在網點予以公示，不得業務外包，按許可的經營范圍展業。

社區銀行分“有人”和“無人”兩種模式。按照規定，“有人”社區銀行必須持牌，“無人”則必須24小時自助，不存在中間形態。社區支行是非現金網點，其中工作人員必須為銀行的正式員工。

（一）民生銀行“金融便利店”

“金融便利店”是社區銀行的一種演變形式，選址多位于居民社區內或周邊地區，主要借助電子銀行、自助設備為客戶提供便利、快捷服務。民生銀行是國內第一批開展社區銀行布局與設點的股份制銀行，目前已陸續在大連、武漢、深圳等多個城市啟動“金融便利店”鋪設，每個社區支點面積約30平方米，配備二至三名工作人員，通過社區支行的密集布點，搶占金融市場份額，爭取客戶下沉，為社區業主開辦小微信貸筑牢根基。

民生銀行此前已經將社區金融與此前的小微金融業務并列為公司的兩小戰略，小區金融服務店目標是要形成小區1.5公里半徑范圍內的便利式服務網絡。據悉，民生銀行計劃開設一萬家金融便利店，2013年底的目標是3000家。

1、發展戰略

“強力聚焦兩小”如今是民生銀行重要的戰略定位之一。第一“小”指的是“小微金融”，是貸款500萬以下的小企業，小商戶。第二“小”指的是“小區金融”，主要概念是與地方政府聯手打造的1.5平方公里到2平方公里的現代金融生活圈，以方便民眾生活。

按照民生銀行董事長董文標“小區金融”的戰略理念，民生銀行將來要開設上萬家金融超市，有著強大的優勢。

董文標解釋了金融智能超市的理念。“拿著卡到門口一站，自動門就開了，里面有一個兩平方米的高清屏，前面有一個非常簡單的平臺。買產品，買保險，買機票，買報紙都可以通過平臺來實現。”

在金融超市的基礎上，民生銀行還將提供大量的增值服務。比如持卡買漢堡的折扣，買牛奶的折扣，甚至出國旅游或者醫院掛號都有相應的折扣。“打造1.5公里的現代生活圈，為老百姓提供最完美的生活服務，在這個過程中間，商業機構考慮的是賺錢，所以有很大的合作與發展空間。”董文標表示。

2、規模與服務范圍：

民生銀行金融便利店一般設在鬧市區，目的是解決銀行服務的最后一公里難題。民生希望能通過大量開設這樣的便民店，直接切入社區終端，從物理上解決“最后一公里”的問題；一方面攬存、一方面發掘居民信貸需求。金融便民店將被分為三檔，使用面積最少30平方米，最高100平方米，分別對應小區客戶1000戶以下、客戶數1000戶以上和優質小區。

按照規劃，這樣的金融便民店不能從事柜臺現金業務，但是可以發展客戶在民生銀行開電子賬戶、購買理財產品、申請貸款。目前根據民生銀行官網資料，小區金融提供的服務，主要包括“智家卡”、“智家貸”和“民生金”。

智家卡：為滿足廣大小區居民的金融服務需求，民生銀行推出了為小區客戶量身定制、具備存貸合一功能的磁條、芯片復合卡——“智家卡”。智家卡屬于民生銀聯借記卡，不僅具備民生銀聯借記卡的所有金融功能，更附加了豐富的便民服務和多項實實在在的優惠項目：智家卡專屬優惠、專屬服務及便民解決方案。其中專屬優惠包括ATM同城跨行存取款當月前5筆免費、異地本行存取款當月前3筆免費、個人網銀結算手續費免費、手機銀行結算手續費免費、柜臺渠道異地本行轉賬免費、IC卡工本費用免費；專屬服務包括智家卡專屬理財、優先申請“智家貸”、免費開通短信通知及錢生錢B理財業務；便民解決方案包括家庭生活費用便捷支付（天然氣、物業費、移動、聯通、電信24小時自助繳等）、全國特約商戶專屬優惠折扣、手機銀行服務、智家卡積分換禮。持有民生銀行小區智家卡，開啟您的“惠享生活”。智家貸：民生銀行針對市民買車、裝修、旅游、大額消費品采購推出信用類消費性貸款“智家貸”業務。“智家貸”是該行面向符合條件的個人客戶發放的最高不超過50萬元、最長期限不超過3年、無需抵押和擔保的消費性微型貸款，用于個人和家庭的綜合消費用途。凡年滿18周歲，授信期限屆滿時不超過60周歲的公民，可持身份、婚姻、工作、收入、居住、資產、經營證明和貸款用途資料在民生銀行任一網點申請，銀行將依據客戶信用狀況、收入水平、資產實力等給予授信以滿足個人及家庭消費需求，最快可以3天放款。

民生金：民生銀行面向小區金融便民店客戶，推出“民生金”智家系列實物黃金產品。“民生金”是中國民生銀行自行設計的，帶有“中國民生銀行”標識、經過上海黃金交易所或倫敦貴金屬市場協會認證的黃金指定加工企業鑄造、成色為AU99.99的實物黃金產品。“民生金”智家系列實物黃金產品品種豐富、規格多樣。我行根據產品用途特點將產品分成 “智家·添福”和“智家·納福” 兩大系列。

3、風險與阻礙：

《中國銀監會辦公廳關于中小商業銀行設立社區支行、小微支行有關事項的通知》的277號文規定，社區銀行分“有人”和“無人”兩種模式。其中“有人”社區銀行必須持牌，“無人”則必須24小時自助，不存在中間形態。

上述規定意味著“自助+咨詢”的“有人”模式將被叫停，受影響最大的是民生銀行。目前，民生銀行已經在全國范圍內鋪開上千家“自助+咨詢”的“金融便民店”，未來將面臨轉型或停業。

文件還規定，社區支行是非現金網點，其工作人員必須為銀行的正式員工。這相當于叫停了民生銀行通過派遣制員工迅速補充小區金融隊伍的做法，也意味著此類網點在全國范圍內大批量推進已無可能性。

銀行監管層某內部人士表示，社區銀行面臨的第一個風險就是客戶信息泄露，“有人在”就意味著，用戶的信息接入會比較隨意，出現泄露的風險較大。其次，最容易出現的問題就是社區銀行網點的員工過分推銷理財、保險（放心保）產品。雖然社區銀行由銀行指派過去的員工會定期接受銀行風險培訓，但不免會有社區網點外聘員工的情況，再加上銀行若分配給該網點攬儲任務，用戶的資金風險就更大。

民生銀行回應稱，由于社區銀行的建設尚處于摸索期，各家銀行已有的做法有些與銀監會規定不一致。但民生銀行表示，嚴格按照銀監會要求，規范建設流程，強化制度管理和風險管理，確保在合規的前提下為小區居民、小微企業提供專業、便捷、貼心的金融服務。目前，民生銀行已在系統內進行了全面部署，明確了總分行的相關報送職責和分工，同時分類進行整改提升工作。

第二篇：富國銀行社區銀行發展解讀

富國銀行社區銀行發展解讀

一、富國銀行概況

1、富國銀行介紹

富國銀行，1852 年在美國西海岸創立，在建立后的 100 余年里，逐漸成長為一家獨具特色的地方銀行，1994 年之后，由于美國取消了對商業銀行跨州經營的限制，加之 1999年《金融服務現代化法案》的出臺，富國銀行經過一系列的兼并收購，在不到二十年的時間里，從一家地方銀行一躍成為全美第四大銀行，并發展成為一個綜合性的金融機構。目前，富國銀行的市值排名美國商業銀行第一位，按資產計，為美國第四大銀行。富國銀行在社區銀行、小微企業貸款、住房抵押貸款等方面位列全美第一，是美國第四大財富管理機構，管理著 1.3 萬億美元的資產。富國銀行推崇零售銀行的商業模式，發展社區銀行業務，目前，每三個家庭美國中就有一家是富國銀行的客戶，其 9,112 個金融商店、12,000 多臺自主設備和 27,000 的雇員遍及美國大部分州，是美國本土最重要的銀行之一。

在迅速發展的道路上，富國銀行與美國的其他大行相比，有許多共同的地方，卻也有許多不同之處，比如他緩慢的國際化和綜合化的步伐，以網點為商店的銷售模式，對小微企業的重視就是十分重要的特點，而正是這些特點，造就了富國銀行現階段的成功，而富國銀行的這些做法，抑或是理念和戰略，也值得現在的中國銀行業學習。

2、富國銀行的業務結構

自 2001 年起，富國銀行逐漸將自身的業務劃分、調整為三個部分——社區銀行，批發銀行，財富管理、經紀和企業年金。

社區銀行是富國銀行的核心，近年來社區銀行為富國貢獻了 60%左右的利潤。社區銀行部門主要面向個人和小微企業，提供了完善的產品。對個人，社區銀行提供汽車貸款、教育貸款、住房抵押貸款以及信用卡等產品，對小微企業，富國銀行提供了包括租賃、房地產貸款、經營性貸款、養老金投資等業務，甚至還進行風險投資。在社區銀行領域，富國銀行極大地發揮了它在零售方面的優勢，富國的各類終端，包括金融商店、自助設備、網絡和手機都是社區銀行的服務機構。批發銀行主要針對年收入在 2,000 萬美元以上的大中型企業，提供各類商業貸款和中間業務，包括傳統的商業貸款、抵押貸款、房地產貸款、信用證、貿易融資、租賃、賬戶管理、投資管理、保險、投資銀行業務等。

財富管理、經紀和企業年金提供為客戶專設的各類咨詢服務，財富管理為富人提供專設的資產管理服務，經濟業務提供資產交易的經紀和投資咨詢，企業年金主要幫助雇主和個人管理養老金，主要是401K 計劃推動的養老金，富國企業年金業務的市場份額位居美國市場前列。

二、富國銀行社區銀行服務

1.社區銀行概述

如前所述，高凈息差為富國銀行帶來了持續高于同業的盈利能力，這與富國銀行的商業模式有著不可分割的關系。富國銀行的業務特色中，最著名的就是社區銀行。富國銀行將主要的業務劃分為社區銀行，批發銀行，財富管理、經紀和企業年金三個部分，近年來，富國銀行的社區銀行部門的收入和利潤都占到公司的 60%左右，是富國銀行最為核心的部門。

富國銀行將網點開到離社區居民最近的地方，極大地方便了當地的居民。此外，富國銀行還捐助許多資金，幫助各地的社區修建一些公用設施，并且組織員工為社區提供志愿服務，以此拉近與社區居民的關系，塑造良好的企業形象。2011 年，富國銀行向非盈利機構捐助了21.4 億美元的款項，其中多數用在了教育改善、社區發展上，員工的志愿服務總共達到1,500 萬個小時，大約折合 3.2億美元。

借由廣布的網絡，優質的服務和良好的形象，富國銀行的社區銀行發展迅速，為富國銀行提供了較為低廉的存款，也給富國銀行帶來了收益很高的貸款業務，還帶來了許多中間業務和其他綜合業務。

2.低廉的資金成本

社區銀行直接面對的是居民個人和小企業，這些客戶的議價能力較低，銀行可以通過低于大企業客戶的利息獲得這些存款。另外，由于附加有便捷和服務等優勢，相比于其他對手，富國銀行也可以以更低的價格吸納居民和小企業的存款。因此，社區銀行給富國帶來了低廉的資金成本。

從現金存款的變化就可以看出社區銀行的優勢。居民存款以活期存款儲蓄存款和定期存款為主，其中活期存款是不付息的存款，然而為了應對金融脫媒化，在 1970 年至 1986 年美國進行了市場化的改革，銀行的普遍開始采用可轉讓存單等工具吸納存款，從而抵御脫媒化帶來的資金外流，與此同時，定期存款的比重也大幅上升，而現金存款的比重卻迅速降低。1980 年后，儲蓄賬戶存款占存款總量的比重從 16.9%上升到 1990 年的33.8%，十年提高了 17%。定期儲蓄所占份額市場份額從1971年30%提高到1982年的52%，而現金存款卻從1970年的近50%銳減到 15%左右。

但是富國銀行在利率市場化以后，積極拓展零售業務，通過 ATM機的廣泛使用和服務質量的提升，迎來了社區銀行的蓬勃發展，維持住了較高的現金存款占比。

密布的網店、自助設備和便捷的網上銀行服務除了能夠降低存款利率外，也可以為銀行提供充足的存款來源，從而保障了富國銀行資產規模的快速擴張，使富國銀行免去了許多債券融資的需求，進一步降低了富國的利息成本。從近五年同其他三家大行（摩根大通、美國銀行、花旗銀行）的歷史數據對比中可以發現，現金存款占資金來源的比重方面，富國銀行高出第二名摩根大通2 個百分點以上，存款余額占資金來源的比重顯著高于其他銀行。

3.小微企業貸款業務

3.1 小微企業貸款業務發展歷程

在資產部分，富國銀行小微企業貸款業務提供了高額的利息收入，確保富國銀行在資金的收入上領先對手。

富國銀行的小微企業貸款業務創立于1989 年底，那一年富國銀行設立小企業銀行業務集團，專門服務于小企業客戶，又設立了小企業貸款部，為年收入低于 1000 萬美元的企業提供貸款。

隨后，富國銀行發現，將正常商業貸款的發放流程運用在小企業上會使審核成本過高，因此 1994年起，富國銀行推行“企業通”，為年銷售額 200 萬美元以下的客戶提供貸款，貸款上限為 10 萬美元。“企業通”的業務與個人貸款（如汽車貸款、信用卡等）更類似，這一部分的業務在會計中甚至被記錄在個人貸款部分。

經過十余年的發展，富國銀行現在已經成為美國最大的小微企業貸款提供者。

3.2 小微企業貸款業務開展方式

為了開展小微企業貸款，富國銀行首先將小微企業進行劃分，通過對小微企業的規模、成長周期等進行評估，將小微企業細分為加工作坊、初創企業、家庭工廠、個體戶、無利潤企業、服務型小微企業、一般利潤企業、科技型企業、高速成長企業和現金牛企業共十種，他們對于前 6 中企業，標準的企業貸款模式是無法盈利的。

于是，富國銀行通過“企業通”改進了放貸模式，貸款可以通過郵件、電話進行申請，施行自動化審批，無需定期審核，也不需要財務報表，取而代之的是先進的信用評分模型。貸款的流程十分快捷，極大地方便了客戶，因此獲得了大量的業務。

富國銀行還通過信用評分對貸出的資產持續進行監督的重估，根據企業的信用表現調整每家企業的利率，借此留住了許多優質的客戶，優異的風險定價能力，也幫助銀行減少了壞賬率，為高利率提供了保障。

3.3 小微企業貸款業務的效果

小微企業為富國銀行帶來了新的業務機會，由于小微企業貸款的利息非常高，這一業務也拉高了富國銀行的凈息差。

圖2 富國銀行個人貸款占比變化

從圖 8 中，我們可以明顯的看出富國銀行在1994 年開展小微企業貸款業務后，其個人貸款余額占比迅速提升（小微企業貸款在會計處理中被計入個人貸款部分），這一部分個人貸款，創造了很高的利息收入。

表1 富國銀行各部分貸款的收益情況

除了小微企業貸款以外，個人貸款比如汽車貸款、信用卡貸款等，也為富國銀行貢獻了不菲的利潤，個人貸款的高利率和大的貸款規模幫助富國銀行在資產端獲取了較高的平均利率。下表反映了富國銀行等近五年資產的盈利能力，比較的是利息收入與總盈利資產的比值。

表 5 美國四大行資產的利息稅收入與盈利資產的比值

社區銀行帶來了低的資金成本和高的資金收益，為富國銀行的高凈息差做出了巨大的貢獻，但是社區銀行的重要性還不限于此。借助社區銀行的發展，富國銀行的交叉銷售和金融商店的營銷模式得以成功實施。

二、富國銀行社區銀行對我國銀行發展啟示（借鑒）

毫無疑問，發展社區銀行對促進中小企業和農村地區融資，完善和優化銀行業的市場結構和市場功能，豐富金融服務品種，促進金融產品創新，填補細分市場的供給缺位，及服務社區居民等都具有重大的現實意義。針對我國的實際情況，在發展社區銀行的過程中必須注意以下幾個問題。

1、社區銀行實行股份制（但不跨區）

根據銀監會對社區銀行的定義以及美國社區銀行發展的經驗，我國無論是通過新建、還是改造方式成立社區銀行，都應該實行股份制，并通過完善的內控制度建設、合理的股權結構設計和有效的公司治理安排實現自我約束。但社區銀行和其他股份制商業銀行存在著定位上的本質區別，其基本定位是向當地中小企業和農村提供金融服務。為了保證把在本地區吸收的存款繼續投放在本地區，推動當地經濟的發展，不能設立跨區的社區銀行（這里，我們把社區理解為最大以縣市為單位）。當前，隨著國有銀行商業化改造的推進，國有銀行更多地注重將全國范圍內吸收的存款轉移到經濟發達地區使用，造成中國資金流動的“虹吸現象”。社區銀行不跨區，將本地市場吸收的資金運用在本地市場，能夠在一定程度上緩解“虹吸現象”及其可能導致的負面影響。

2、發展社區銀行的同時推出社區信用社

目前，我國農村信用社的改革戰略發生了重大轉變，其改革方向已被重新界定為社區銀行。但不可否認，社區銀行追求的是“商業利益最大化”。我國廣大農村地區仍然有側重于“互助合作”的合作金融的需要。因此，根據2006年中央“一號文件”《中共中央國務院關于推進社會主義新農村建設的若干意見》首次提出的 “引導農戶發展資金互助組織”，借鑒美國社區信用社近年來得到強勁發展的經驗，我國在把農信社改革為社區銀行的同時，應以村為單位，建立起民辦的社區信用合作社。同時，采取切實可行的措施改善民間金融發展的制度環境和市場環境，讓具有制度優勢、信息優勢、成本優勢、交易速度優勢的民間借貸走上正軌。

3、構建有效的社區銀行監管框架

我國在構建有效的社區銀行監管框架時，首先應該考慮相關法律法規的建設，為社區銀行監管框架建設提供必要的法律支持。相關法規必須明確規定社區銀行的設立目標就是為當地社區服務，對社區融資比例要與稅收等有關優惠政策掛鉤；社區銀行的風險管理政策；設區銀行的信息披露政策；對社區銀行的破產清算辦法等方面都應該按照市場化運作的原則進行明確的規定。其次，應建立風險監管和合規性監管并重的政府監管體系，同時充分發揮自律組織和社會中介的作用。為提高監管效率，政府監管部門對社區銀行的監管應側重于對其內控制度、公司治理結構、風險管理能力的評價，并將有關評價結果及時披露。由于社區銀行承擔了促進社區融資、服務社區的部分政策功能，享受一些政策優惠，還應注重對社區銀行的合規性監管，對社區銀行的社會服務功能進行評級，并據此在準入管理、政策優惠方面實行區別對待10。此外，為了彌補政府監管主體的局限性，我國應致力于非政府監管主體的建設，從而使銀行自律組織在社區銀行監管中發揮更大的作用。為了提高政府監管主體監管社區銀行的有效性，還應該充分發揮社會中介機構，如會計師事務所、審計師事務所、信用評級機構以及社會輿論等的監督作用，強化它們參與社區銀行監管的責任，盡其微觀層面上的風險揭示義務。

4、盡快建立存款保險制度

如果沒有存款保險制度，地方政府對社區銀行的監管也將不明確，單靠政府監管部門和行業自律組織對數量龐大的社區銀行進行監管，也是很難取得好的效果的。美國以及其他發達國家的經驗表明，存款保險制度是社區銀行發展的基礎。如果要發展社區銀行，就必須盡快建立存款保險制度。由國家和商業保險機構共同分擔社區銀行的金融風險，不僅有利于降低國家的負擔，而且有利于對社區銀行的多頭監管，降低社區銀行的壞賬率。同時，存款保險制度還會為沒有國家財政支持的社區銀行提供信用基礎，有助于保護中小存款人的利益，提高公眾對銀行系統的信心，并使得它們可以在同一條起跑線上和大銀行競爭。

第三篇：民生銀行“社區銀行”受挫,金融監管不怒自威

民生銀行“社區銀行”受挫，金融監管不怒自威

最近，銀監會發文對社區銀行進行了規范。文件名稱是《中國銀監會辦公廳關于中小銀行設立社區支行、小微支行的通知》，簡稱277 號文。

這個文件基本上徹底把民生銀行“自助網點+外聘人員指引”的社區銀行之路堵死了。

在對友行深表同情之余，這也是一個很好的機會了解一下商業銀行在金融監管政策中到底是怎樣一個地位，免得互聯網金融企業殺到銀行領域之后還以為這里跟第三方支付、基金、保險等金融領域的監管強度是一樣的。

由于這篇文章中需要推理的地方并不多，更像是介紹業內情況后的一種感覺，因此我也換個寫法，把結論放在最前面，然后為這個結論補充我身為銀行小職員的一些看法，看能不能讓諸位對我的結論產生一些認同。至于空缺結論的結尾，正好留著給虎嗅F&M創新節上的作者見面會拉拉票。

關于這次銀監會規范社區銀行的做法，我的結論有兩點：

1.從互聯網金融企業的角度看，商業銀行領域的監管力度遠非其它金融領域可比，所以互聯網公司在拓展業務時應當盡量離這塊監管最嚴的領域遠一點，避免過早地被束縛手腳。

2.從商業銀行的角度看，金融體系內最強勢的銀行身上也戴了最多的枷鎖，因此當互聯網金融企業步步緊逼威脅到銀行業務時，反而有可能幫助商業銀行減少監管枷鎖。

圍繞以上兩個結論咱們慢慢聊，受我所在層級的視野限制，肯定會有個人感覺和猜測在里面，僅供參考。

一、金融行業決定了相應監管機構的影響力。我國金融業的監管機構是“一行三會”，即人民銀行、銀監會、證監會和保監會。人行比較特殊，涉及貨幣的領域其實他都可以管，尤其是反洗錢職責可以放到任何想監管的領域。例如，支付寶就有反洗錢職責，所有的可疑交易都要上報人行，據說還抓住過倒賣非法物品的；還有比特幣，人行要求比特幣交易網站履行反洗錢職責，這些網站基本就沒什么暗箱操作的余地了。所以，論監管機構的影響力不能考慮肯定排老大的人行，只考慮原本就是從人行分出去的銀監會、證監會和保監會就夠了。這“三會”代表了金融領域最重要的三個行業，基本上哪個行業強勢，對應的監管機構就更重要。保險行業由于野蠻推銷，聲譽已經跌至谷底，行業規模和影響力也相當有限。證監會的權威很大程度上來自對證券市場的調控審批權，如果只是考慮證券公司等行業機構，影響力同樣相當有限。曾經看過一個老證券人的感慨，十幾年前國泰君安證券完成合并的時候，是第一大券商，資產規模和同期的民生銀行差不多，都是五百億元這個量級。但是黃金十年發展下來，民生銀行的資產規模已經上萬億，第一大券商只穩穩地發展到兩千億——再考慮一下同樣突飛猛進的國有四大行，就很容易發現監管著銀行與監管著證券保險有多么不同。

二、商業銀行是國之重器。咱們國家的銀行業還不允許混業經營，因此能吸收存款的商業銀行不能染指股市，能碰股市的投資銀行不能吸收存款。美國的投資銀行，實際上就是咱們國家的證券公司，股市債市的融資情況大家也都看到了，不太行，跟直接融資占優的美國完全不能比。所以，由銀行承擔的間接融資是金融領域最重要的融資手段，也是人民銀行調節貨幣供應總量的重要手段之一。所以，商業銀行這個體系的重要性在金融行業里是最高的。因為重要，所以自然會管得很嚴，這留到第三點說，先說說因為重要所以整個國家都會很下功夫去研究怎么把銀行業搞好。

我們看待銀行這個行業應當眼光放長遠一些，不能只看到銀行在黃金十年里猛掙錢，也要看到在1997年亞洲金融危機里中國銀行業已經被認為整體破產——但顯然銀行業不是一個可以放棄的行業，四大行也不是可以隨意放棄的國企。從1997年到2003年左右，短短五六年時間，中國銀行業就從技術性破產開始向全球最掙錢的銀行業突飛猛進。相比之下，保險和證券行業有過類似的待遇嗎？想想已經聲譽跌至谷底的保險以及從六千點滑落的股市吧。

三、銀行業的監管力度遠大于保險和基金。這個最直觀的例子是淘寶理財。請參考我之前在虎嗅網上寫的《盤點2013年的淘寶理財雙11》。當銀行、基金和保險同時在淘寶理財這個銷售平臺上競爭的時候，你會很容易發現保險行業受到的限制最少，各種營銷手段層出不窮。特別是把贈送的集分寶直接算進收益率和那個帶有博彩性質的賞月不便險，不是基金和銀行想不出這么高明的營銷招數，而是這些招數只有保險企業敢用。當基金開始在淘寶理財平臺銷售時，別說贈送集分寶當產品收益了，連標注預期收益都要遮遮掩掩。銀行系更慘，剛剛公布完7%收益的產品，然后就沒有然后了。回到這次社區銀行被禁，如果換到其他行業可能也就成為既成事實了，不會被這么堅決地斬斷。有分析認為銀監會的文件沒有對民生銀行已經完成的社區銀行作出要求，是允許它們繼續存在的意思——這完全是不明白銀監會的監管有多嚴格。每個省的銀監局每年都會對當地銀行機構進行全面檢查，不合規的地方會立即下達整改通知。現在社區銀行的定義已經明確了，是自助網點絕對不允許有人，有人在的網點必須有金融許可證。這樣一來，有人在但沒有金融許可證的自助網點已經是違規的存在，整改時間絕對不可能拖過2014年。

四、互聯網金融也是銀行業的機會。咱們綜合第二點和第三點，銀行業是整個國家的經濟命脈，一方面對銀行業的監管非常嚴格，另一方面又不可能讓銀行業衰落。有人感覺互聯網金融企業能夠代替銀行，那是因為他只關心從網上買東西和轉賬付款了，沒有看到銀行業的核心職能是負責金融市場上的間接融資。當然，互聯網金融會對銀行業造成影響，比如余額寶之類高收益、高流動性的產品會對銀行低成本資金造成威脅，讓銀行貸款資金的成本提高。但我覺得這不是壞事，因為互聯網金融還都是存款和支付，只有P2P涉及了信貸還自己把自己的行業搞得一團糟，因此銀行將在很長一段時間內繼續承擔主要的信貸職能。

前面已經看到了，銀行實際上是在戴著枷鎖跳舞，如果互聯網金融威脅到銀行業的生存，很有可能會讓銀行身上的枷鎖減少。特別是混業經營這個巨大的紅利，每次只要微微放開一點就能讓銀行產生巨大的優勢。平安系的銀行、保險、證券只是集團下的混業合作，如果允許大型銀行直接經營保險和證券業務，產生的規模優勢會比現在的平安系更嚇人。想想吧，銀行系的基金公司、保險公司已經都齊備了。再想想二十多年前可以搞有獎儲蓄的時候，銀行間為了存款如何花樣百出最終被人行統統禁止，只要政策允許并且基層拿到授權，我不認為銀行的營銷能力會低于其它金融機構甚至互聯網金融機構，起碼別的機構不具備銀行網點這么廣的的O2O能力。

五、關于社區銀行。民生的社區銀行并不是一個有效的盈利模式，目前唯一能看出有盈利可能的是賣理財產品。但是理財產品這個東西并不是全部能夠計入基層網點的存款任務，如果賣理財賣得過狠，對存款的影響非常大。想單單依靠賣理財那點手續費收入，基層網點完全沒法覆蓋社區銀行網點的高成本——看過一個測算說單個社區銀行一年的運行成本在50萬元。也正是這個原因，其他銀行并沒有迅速跟進。而且，我感覺民生銀行的社區銀行主要還是想做個人貸款。比如，在房價兩萬一平米的小區，業主自動就能有20萬的免擔保貸款額度。想依靠繳費之類的民生服務盈利，可能性非常小。

希望以上這些雜七雜八的分析能讓你對我開頭的兩個結論有同感。既然結論放在開頭了，結尾留著給虎嗅F&M創新節拉拉票。不知道大家對FM是什么印象，作為一個山口山玩家，這顯然就是附魔的意思呀，我AFK那會最頂級的附魔是貓鼬。為了宣傳我晉善晉美家鄉，虎嗅F&M創新節上我給大家帶了山西的保健醋、紅棗和平遙牛肉，希望大家能來捧場。

第四篇：民生銀行

中國民生銀行于1996年1月12日在北京正式成立，是中國首家主要由非公有制企業入股的全國性股份制商業銀行，同時又是嚴格按照《公司法》和《商業銀行法》建立的規范的股份制金融企業。多種經濟成份在中國金融業的涉足和實現規范的現代企業制度，使中國民生銀行有別于國有銀行和其他商業銀行，而為國內外經濟界、金融界所關注。作為中國銀行業改革的試驗田，民生銀行14年來銳意改革、積極進取，業務不斷地拓展，規模不斷地擴大，效益逐年遞增，保持了快速健康的發展勢頭，為推動中國銀行業的改革創新做出了積極貢獻。

2000年12月19日，中國民生銀行A股股票（600016）在上海證券交易所掛牌上市。2003年3月18日，中國民生銀行40億可轉換公司債券在上交所正式掛牌交易。2004年11月8日，中國民生銀行通過銀行間債券市場成功發行了58億元人民幣次級債券，成為中國第一家在全國銀行間債券市場成功私募發行次級債券的商業銀行。2005年10月26日，民生銀行成功完成股權分置改革，成為國內首家完成股權分置改革的商業銀行，為中國資本市場股權分置改革提供了成功范例。2009年11月26日，中國民生銀行在香港交易所掛牌上市。站在新的歷史起點，中國民生銀行確定了“做民營企業的銀行、小微企業的銀行、高端客戶的銀行”的市場定位，積極推動管理架構和組織體系的調整、業務結構的調整和科技平臺的建設，努力實現二次騰飛，打造成特色銀行和效益銀行，為客戶和投資者創造更大的價值和回報。

中國民生銀行自上市以來，按照“團結奮進，開拓創新，培育人才；嚴格管理，規范行為，敬業守法；講究質量，提高效益，健康發展”的經營發展方針，在改革發展與管理等方面進行了有益探索，先后推出了“大集中”科技平臺、“兩率”考核機制、“三卡”工程、獨立評審制度、八大基礎管理系統、集中處理商業模式及事業部改革等制度創新，實現了低風險、快增長、高效益的戰略目標，樹立了充滿生機與活力的嶄新的商業銀行形象。

截至2009年底，中國民生銀行總資產規模達14,263.92億元，存款總額11,279.38億元，貸款總額（含貼現）8,829.79億元，實現凈利潤121.04億元，不良貸款率0.84%，保持國內領先水平。

截至2009年12月31日，中國民生銀行在北京、上海、廣州、深圳、武漢、大連、南京、杭州、太原、石家莊、重慶、西安、福州、濟南、寧波、成都、天津、昆明、蘇州、青島、溫州、廈門、泉州、鄭州、長沙、長春、合肥、南昌、汕頭設立了29家分行，在香港設立了1家代表處，機構總數量達到434家。

民生銀行的高速發展在國內受到公眾和業界的高度關注和認同。2004年在“中國最具生命力企業”評選中，民生銀行排名第十八位，獲得了“2004年中國最具生命力百強企業”稱號；2005中國企業信息化500強中，民生銀行排名第22位；在“2005財經風云榜”評選活動中，民生銀行榮獲“2005最佳網上銀行”稱號；在“2006民營上市公司100強”中位列第一名，并在市值、社會貢獻兩項分榜單中名列第一；2007年11月，民生銀行獲得2007第一財經金融品牌價值榜十佳中資銀行稱號，同時榮獲《21世紀經濟報道》等機構評選的“最佳貿易融資銀行獎”；2007年12月，民生銀行“非凡理財”產品業務獲得“中國銀行業卓越創新獎”和“中國銀行業最佳個人理財品牌”；2008年4月，民生銀行榮獲第四屆中國上市公司董事會“金圓桌獎”之“最佳董事會”獎；2008年7月，民生銀行榮獲“2008年中國最具生命力百強企業”第三名；2009年，民生銀行榮獲第五屆中國上市公司董事會“金圓桌獎”之“最佳董事會”獎；2009年民生銀行榮獲第一財經金融價值榜最佳小微企業服務獎；2009年5月，榮獲《亞洲銀行家》評選的“中國區貿易金融成就獎”；2009年11月，民生銀行在21世紀亞洲金融年會上榮獲“2009年亞洲最佳風險管理銀行”和“2009年小微企業金融服務創新獎”；2009年12月，民生銀行獲得“最佳服務私人銀行”、“2009年最佳零售銀行”、“2009最佳營銷與服務團隊”獎以及“2009年最受尊敬銀行”大獎；2010年，民生銀行榮獲第六屆中國上市公司董事會“金圓桌獎”之“優秀董事會”獎；2010年5月，民生銀行榮膺英國《金融時報》“最佳貿易金融銀行獎”。

此外，中國民生銀行在國際上也正享受著越來越高的知名度。在美國著名財經雜志《福布斯》評選的“2006中國頂尖企業十強榜”上，民生銀行位列第七名。2007年12月，民生銀行榮獲《福布斯》頒發的第三屆“亞太地區最大規模上市企業50強”獎項。在《2008中國商業銀行競爭力評價報告》中民生銀行核心競爭力排名第6位，在公司治理和流程銀行兩個單項評價中位列第一。在英國《銀行家》 2009年7月公布的一級資本全球銀行1000強排名中，民生銀行全球排名第107位，在亞洲地區排名第20位，在內地排名第8位。

10多年來，中國民生銀行全體員工懷揣著感恩之心，不斷回報社會。尤其是近幾年來，民生人更是加大了積極參與社會公益事業和承擔社會責任的工作力度，獲得了公眾和媒體的廣泛關注和高度贊譽。2005年10月，民生銀行參加了中國扶貧基金會舉辦的“扶貧中國行大型公益活動”，同時捐助3100萬元設立“民生教育扶貧基金”，這筆捐贈成為迄今為止民營企業中最大的一筆公益捐贈；2006年，民生銀行出資1450萬元，為全國貧困縣在中央電視臺免費播放電視廣告，向全國觀眾展示其土特產品、自然及人文景觀。2006年，民生銀行榮獲“扶貧中國行2005貢獻獎”、“中國最受尊敬企業”稱號和中國企業社會責任調查百家優秀企業獎；2007年3月，民生銀行榮獲2006“中華慈善獎”提名獎；2008年，民生銀行先后榮獲中國扶貧基金會頒發的“2007扶貧中國行特別獎”、“公益企業”及“最具社會責任感企業”獎。2007年10月，民生銀行通過了SAI國際組織頒布的SA8000體系認證（即企業社會責任管理體系），成為中國金融界第一家通過該項認證的商業銀行；2009年獲我國公益慈善領域中的最高政府獎——2009“中華慈善獎”。

2009年6月，民生銀行憑借樸素的責任理念、崇高的責任夢想，特別是2008年在南方雪災、汶川地震及其在扶貧、教育和文化藝術事業的持續公益投入，入圍“2009年胡潤企業社會責任50強”；2009年8月5日，民生銀行入選上證社會責任指數，2009年9月入選“2009中國企業社會責任榜”，并榮獲“2009中國企業社會責任特別大獎”和“2009中國企業社會責任優秀案例”。

2007年2月，中國民生銀行董事會審議通過了《中國民生銀行五年發展綱要》。發展綱要的出臺是民生銀行經過10多年快速發展后，重新進行市場定位和戰略轉型的重要標志，第一次系統、全面地規劃未來3到5年的發展愿景、業務指標和實施方式。2009年，民生銀行著力就現有管理體制進行了系統梳理和診斷，進一步理順了影響總分支、事業部等經營管理的各種生產關系，完成管理支持體系優化設計，為全面的流程銀行建設奠定了基礎。歷時四年的新核心系統開發也基本建成，部分項目已陸續上線，覆蓋全行各業務層面的銀行系統再造將全面展開。2010年民生銀行將以H股上市作發展的新起點，努力為股東創造更大價值，為社會進步和發展做出更大的貢獻。

“我自愿成為中國民生銀行的員工，我熱愛中國民生銀行并向它承諾：我熱情對待客戶、勤奮對待工作、友善對待同事、誠實對待業務，我決不弄虛作假、決不違規違紀，絕不背棄民生銀行” 每天早晨，中國民生銀行昆明分行門前都要舉行這樣的晨訓。晨訓誓詞中的“熱情對待客戶、勤奮對待工作”這句話深深刻在每一位民生銀行員工人的心頭。工作中，每一位民生人也是這樣去做的。我們將用微笑迎接每一位客戶，限時辦理每一筆業務，用真誠感動每一位客戶； 我們要關注客戶的需求，傾聽客戶的意見，快速處理客戶的投訴，讓客戶得到民生銀行最溫馨的服務和享受到上帝般的禮遇； 我們要提供豐富的業務產品、快捷的流程、高效的服務，讓客戶滿意是我們最大的愿望！鏗鏘有力的誓言還回蕩在耳邊，這是昆明分行各部門及支行所有同仁不斷提高自身素質、提升服務質量，自始至終以文明、規范的行為服務客戶的真實寫照。

中國民生銀行昆明分行成立于2005年3月23日，座落于昆明市中心繁華的商業區。在總行的正確領導下, 昆明分行嚴格按照“兩個規劃”的要求，緊緊圍繞發展這一主題，堅持以市場為導向，以客戶為中心，嚴格控制風險，強化管理，勇于創新，在云南創下開業同期股份制商業銀行最好的業績，贏得了廣大客戶及當地政府、監管部門、社會各界的一致好評。

昆明分行堅持實施“調整提升，轉換發展模式”這一發展戰略構想，規劃整合了云南五大優勢行業和其他行業優質客戶，劃分有序，目標明確，團隊營銷的指導思想深入人心，全行上 下形成了新模式、新發展的觀念。

昆明分行堅持“以人為本”的經營理念，將“人性化服務”滲透到每項金融產品中去，創造了獨特的服務品牌。民生銀行在云南首創貴賓服務體系，目前，以高爾夫貴賓通道、機場貴賓通道、醫療貴賓通道、貴賓專席服務等為主的貴賓平臺已形成品牌，反響強烈。

第五篇：民生銀行

4月下旬以來，不斷有外資調轉矛頭，重新買入中資股。港交所最新披露信息顯示，摩根大通于4月23日斥資3.3億港元增持民生銀行H股，瑞士銀行也于4月25日以9375萬港元增持民生銀行H股。A股ETF安碩A50自4月25日以來持續出現資金流入，截至月底累計凈流入8億港元。

點評：隨著海外針對中國的沽空行動告一段落，有資金迅速向中資股匯集搏短線反彈，但能否成為趨勢仍需要觀察。