第一篇：我國電子銀行發(fā)展研究綜述

我國電子銀行發(fā)展研究綜述

銀行電子化建設(shè)開始于20世紀50年代，到80年代后逐步形成了電子銀行。隨著互聯(lián)網(wǎng)、通訊設(shè)備等的不斷發(fā)展，電子銀行也獲得了很快的發(fā)展。電子銀行是數(shù)字化和信息化了的高效率、低運行成本的銀行，它向客戶提供全方位、全天候、高品質(zhì)又安全的銀行服務(wù)，不僅提供綜合支付服務(wù)，還提供金融信息增值服務(wù)。本文擬對國內(nèi)有關(guān)專家學(xué)者關(guān)于電子銀行的概念、發(fā)展情況及面臨的問題和解決方案的研究做一綜述。

一、電子銀行的概述

1、電子銀行的定義

電子銀行(E-BANK)又稱網(wǎng)上銀行或網(wǎng)絡(luò)銀行，是銀行借助Internet的力量，并利用現(xiàn)有的計算機與通信技術(shù)（C&C）、信息技術(shù)（IT），把銀行核心業(yè)務(wù)集成起來形成的新型銀行，它是商業(yè)銀行電子化發(fā)展的高級形式。電子銀行通過Internet向客戶提供開戶、銷戶、查詢、對賬、行內(nèi)轉(zhuǎn)賬、跨行轉(zhuǎn)賬、信貸、證券、投資等服務(wù)，使客戶可以足不出戶或是在飛機、車船上利用無線網(wǎng)絡(luò)技術(shù)，能夠安全便捷、快速地管理活期、定期存款、支票、信用卡、及個人投資等各種金融業(yè)務(wù)。[1]

2、電子銀行的分類

國內(nèi)電子銀行業(yè)務(wù)包括自助銀行、網(wǎng)上銀行、手機銀行和電話銀行四種模式。作為銀行業(yè)的新興業(yè)務(wù)模式，電子銀行以其方便、快捷、不受時間和營業(yè)網(wǎng)點限制等優(yōu)點，受到了用戶的廣泛青睞。[2]

二、電子銀行的發(fā)展和現(xiàn)狀

（一）、總體發(fā)展趨勢：

1996 年 6月，美國開始有了網(wǎng)上銀行8個月后，中國銀行在互聯(lián)網(wǎng)上設(shè)立網(wǎng)站。1997 年4 月，招商銀行建立了自己的網(wǎng)站——“一網(wǎng)通”，同時推出了網(wǎng)上企業(yè)銀行和個人銀行服務(wù)，這也是我國第一家電子銀行。1997 年，中國銀行也建立了自己的“電子銀行服務(wù)系統(tǒng)”;1998年，中國銀行正式推出自己的電子銀行，并于同年3月完成了第一筆網(wǎng)上支付業(yè)務(wù)。中國建設(shè)銀行于1998 年5 月成立電子銀行項目組，經(jīng)過一年多的開發(fā)于當(dāng)年8 月推出自己的電子銀行。中國工商銀行2000 年2 月1 日在北京、上海、天津、廣州四城市開通了對公的電子銀行；2000 年6 月16 日，工商銀行選定8848 網(wǎng)站與首都信息發(fā)展有限公司、中國企業(yè)網(wǎng)、北大方正、清華同方等四家企業(yè)的作為首批B2B網(wǎng)上支付合作伙伴，為我國的商業(yè)銀行向電子商務(wù)進軍的里程上邁出了跨越性的一步，填補了國內(nèi)空白。2002年8月，東亞銀行經(jīng)中國人民銀行批準(zhǔn)，開展個人網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)。2006 年11 月21 日，興業(yè)銀行在推出了目前國內(nèi)最先進的網(wǎng)上國際業(yè)務(wù)平臺——興業(yè)單證通(EASYTRADE)，在業(yè)界引起不小的轟動。[3]

而且外資銀行利用電子銀行產(chǎn)品和服務(wù)，在國內(nèi)市場展開了競爭。2002年12月，匯豐銀行有限公司在中國內(nèi)地開始向境內(nèi)客戶推出網(wǎng)上個人銀行服務(wù)。2003年初，花旗銀行獲人行批準(zhǔn)，對公司和個人同時提供網(wǎng)上銀行服務(wù)。2004年1月起，香港恒生銀行也在深圳、上海、廣州、福州等分行推出個人網(wǎng)上銀行服務(wù)。[4]

從電子銀行發(fā)展歷史看, 1997年到2000年是我國電子銀行發(fā)展的起步階段, 銀行逐步建立起自己的網(wǎng)站, 但主要是作為信息發(fā)布的渠道;2000年到2005年銀行逐步把一些柜臺業(yè)務(wù)搬到網(wǎng)上進行, 并發(fā)展網(wǎng)上銀行用戶;從2005年開始銀行不僅僅滿足通過網(wǎng)銀辦理傳統(tǒng)業(yè)務(wù), 創(chuàng)新了網(wǎng)上炒匯、交費平臺、銀企直連、理財服務(wù)、網(wǎng)上期貨等金融交易。與此同時, 電話銀行、手機銀行應(yīng)運而生, 形成了基于互聯(lián)網(wǎng)的網(wǎng)上銀行, 基于手機的手機銀行和基于有線電視網(wǎng)的家居銀行及基于電話專線的客戶服務(wù)中心, 這些統(tǒng)一構(gòu)成了中國的電子銀行業(yè)務(wù)服務(wù)框架。我國電子銀行業(yè)務(wù)在近年來呈現(xiàn)高速增長態(tài)勢, 截至2008年末, 全國銀

行業(yè)金融機構(gòu)網(wǎng)上銀行個人客戶達到14814.63 萬戶, 較年初增加5119.74萬戶,增速達到52.81%;網(wǎng)上銀行企業(yè)客戶達到414.36萬戶, 較年初增加223.63萬戶, 增長117.25%;電話銀行個人客戶為20274.68 萬戶, 較年初增加4674.74萬戶, 增長29.97%;電子銀行2008年度交易金額為301.80萬億元, 包括年費收入、手續(xù)費收入在內(nèi)的業(yè)務(wù)收入達到22.91萬億元。對于廣大客戶來說, 電子銀行方便、快捷、全天候的服務(wù)為客戶創(chuàng)造了更多的價值.如下圖：[5]

（二）開展的業(yè)務(wù)種類。

在過去的幾年間，我國網(wǎng)上銀行的產(chǎn)品也不斷豐富和更加多層次，在功能上進行了大膽的產(chǎn)品創(chuàng)新。我國網(wǎng)上銀行開展的業(yè)務(wù)主要有：信息服務(wù)，主要包括金融資訊、銀行內(nèi)部信息及業(yè)務(wù)介紹、銀行分支機構(gòu)導(dǎo)航及股本外匯等證券行情等；個人銀行服務(wù)，主要包括賬戶查詢、管理、分析和銀行卡掛失、代繳費、貸款、證券買賣及個人理財?shù)葌€人業(yè)務(wù)；企業(yè)銀行服務(wù)，主要包括賬號查詢、企業(yè)內(nèi)部資金操作、代理繳費、國際結(jié)算等服務(wù)；銀證轉(zhuǎn)賬，銀行存款與證券公司保證金之間的實時資金轉(zhuǎn)移；網(wǎng)上支付，包括BtoC 和BtoB，大部分銀行都是提供前者，這種服務(wù)一般是與商城相結(jié)合，一些銀行設(shè)定了一些網(wǎng)上商城的鏈接，但還沒有一家銀行直接從事網(wǎng)上一般商業(yè)活動。[6]

三、我國電子銀行面臨的問題及解決策略

（一）、我國電子銀行產(chǎn)業(yè)發(fā)展面臨的主要問題

1、我國電子銀行業(yè)務(wù)管理有待加強

由于發(fā)展時間較短，我國的電子銀行業(yè)務(wù)并不成熟，在發(fā)展的過程中需要加強管理，包括風(fēng)險管理和營銷管理。如何建立完善安全系統(tǒng)，是電子銀行業(yè)發(fā)展的一個重要課題。我國各大商業(yè)銀行電子銀行安全技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)不統(tǒng)一，缺乏整體規(guī)劃。各家銀行采用的網(wǎng)上銀行安全手段不同，有的采用SSL 協(xié)議，有的則采用SET 協(xié)議，并且大多是多種安全手段結(jié)合使用，這增加了客戶使用網(wǎng)上銀行的操作環(huán)節(jié)，影響了網(wǎng)上銀行的服務(wù)效率。而且我國國內(nèi)各大銀行對電子銀行業(yè)務(wù)的營銷經(jīng)驗比較欠缺，主要表現(xiàn)在：客戶細分不足，產(chǎn)品設(shè)計缺乏人性化，服務(wù)范圍狹窄，缺乏專門的電子銀行業(yè)務(wù)人員等。我國商業(yè)銀行對電子銀行業(yè)務(wù)的宣傳停留在淺層次，缺乏專門針對電子銀行業(yè)務(wù)的媒體宣傳，片面追求開戶數(shù)量，造成了許多“睡眠客戶”的存在，浪費銀行的系統(tǒng)資源。[7]

2、發(fā)展環(huán)境欠缺, 信用體系不完善

受到國內(nèi)金融信息網(wǎng)絡(luò)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)不完備、信用評級水平不健全、監(jiān)管機制不完善等

[8 ]因素的影響, 國內(nèi)民眾對電子銀行的認知度較差, 其安全性受到廣泛質(zhì)疑。而且我國的信

用體系才剛剛起步，國民信用意識比較淡薄。許多企業(yè)不愿采取客戶提出的信用結(jié)算交易方式，而是向現(xiàn)金交易、以貨易貨等更原始的方式退化發(fā)展，深層次的原因就是信息體系落后所造成的信息障礙。[ 7 ]再者，我國國內(nèi)主要商業(yè)銀行的電子銀行系統(tǒng)大多定位為傳統(tǒng)柜臺業(yè)務(wù)的替代品, 電子銀行大多數(shù)功能單一, 業(yè)務(wù)層次較低、服務(wù)流程與柜臺操作基本相似,無法匹配現(xiàn)有市場特色。并且電子銀行系統(tǒng)開發(fā)本較高,大多數(shù)銀行以短期利益為主,無意深度開發(fā)特色市場業(yè)務(wù)。[8]

（二）、解決策略：

1、健全電子銀行的風(fēng)險防范體系，加強外部合作

我國商業(yè)銀行發(fā)展電子銀行業(yè)務(wù)應(yīng)保證具有專門的風(fēng)險防范部門，同時提高該部門的技術(shù)力量，即聘請更多的高水平專業(yè)人才。風(fēng)險防范部門應(yīng)保持一定的技術(shù)更新速度，對新形勢下金融計算機犯罪的進行專業(yè)研究，對新開發(fā)的產(chǎn)品進行風(fēng)險測試，提供安全技術(shù)保障。同時對已投入使用的產(chǎn)品發(fā)現(xiàn)有技術(shù)缺陷或制度缺陷的產(chǎn)品要及時修改完善。[ 7 ]我國商業(yè)銀行應(yīng)從系統(tǒng)設(shè)施管理、操作管理、系統(tǒng)運行管理、檔案管理、崗位職責(zé)等方面制定一系列基礎(chǔ)制度, 以確保電子銀行業(yè)務(wù)規(guī)范穩(wěn)健開展, 并引入風(fēng)險管理觀念, 分階段投資與項目評估同步進行,進一步加強技術(shù)、業(yè)務(wù)和管理規(guī)范, 切實防范風(fēng)險。[ 9]發(fā)展電子銀行業(yè)務(wù)迫切要求我國商業(yè)銀行之間在客戶資料記錄等有關(guān)信息上的共享，建立起有效的個人金融信用體系，從而幫助社會信用體系的完善。各大銀行之間應(yīng)定期舉辦交流會議，以達到技術(shù)、管理等方面的共同進步并共同解決電子銀行的難題。同時與監(jiān)管部門合作，督促政府完善電子銀行業(yè)務(wù)法規(guī)，借助銀監(jiān)會、稽核部門等的審計力量防范內(nèi)外部風(fēng)險。[7]

2、建立完善產(chǎn)品體系，運用多元化的營銷手段，開展差異化服務(wù)

我國商業(yè)銀行電子銀行業(yè)務(wù)部分部門間的整合度急需提高，應(yīng)爭取達到產(chǎn)品的開發(fā)、營銷、服務(wù)一體化水平。同時應(yīng)注重產(chǎn)品差異化，這可以增強電子銀行產(chǎn)品競爭力。我國各大商業(yè)銀行電子銀行可以針對企業(yè)或特殊部門開發(fā)專門產(chǎn)品，如為稅務(wù)部門提供專門的網(wǎng)上征繳稅渠道；與物業(yè)公司合作，開發(fā)物業(yè)費管理產(chǎn)品等以實現(xiàn)產(chǎn)品功能差異化。電子銀行服務(wù)往往因為其虛擬性而缺少與客戶的溝通。我國商業(yè)銀行發(fā)展電子銀行業(yè)務(wù)可以設(shè)立網(wǎng)上即時在線的客戶服務(wù)代表，當(dāng)客戶遇到問題時可以及時與客戶進行溝通。同時定期定時與客戶聯(lián)系，匯總客戶的需求建議。[7]定制金融服務(wù)的功能, 滿足不同人群、不同行業(yè)對專營金融服務(wù)的需要, 實現(xiàn)差異化的服務(wù)和管理。[8]

參考文獻楊北京.電子銀行業(yè)務(wù)風(fēng)險分析及對策研究[J].山西財經(jīng)大學(xué)學(xué)報，2010 2 王瑋.電子銀行發(fā)展之路 [J].銀行家，2006,（8）苗繪.我國電子銀行發(fā)展策略探析 [J].商場現(xiàn)代化.2007李浩勇.我國商業(yè)銀行發(fā)展電子銀行業(yè)務(wù)研究 [ D ].2007 5 莊凌.我國銀行業(yè)電子銀行建設(shè)與發(fā)展 [J].產(chǎn)業(yè)與科技論壇，2010，（9）6 李愛平.我國網(wǎng)上銀行存在的問題及建議 [J].合作經(jīng)濟與科技，2010 7 蔣昕，王旭雨.我國電子銀行發(fā)展問題研究 [J].商業(yè)文化·財金視點，2008 8 遲璐.我國電子銀行業(yè)務(wù)發(fā)展淺析 [J].合作經(jīng)濟與科技，2010 9 董捷.入世后我國商業(yè)銀行電子銀行發(fā)展戰(zhàn)略[J].東北財經(jīng)大學(xué)學(xué)報，2002，（6）

第二篇：我國電子銀行發(fā)展?fàn)顩r及趨勢

我國電子銀行發(fā)展?fàn)顩r及趨勢

一、我國電子銀行發(fā)展?fàn)顩r

電子銀行是在傳統(tǒng)金融服務(wù)的基礎(chǔ)上，依托先進的信息、電子技術(shù)，以網(wǎng)絡(luò)為媒介，為客戶提供完善的自助式金融服務(wù)，是一種先進的金融服務(wù)手段。電子銀行涵蓋的范圍比較廣泛，各界對電子銀行的界定并不統(tǒng)一。根據(jù)中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會2006年3月1日施行的《電子銀行業(yè)務(wù)管理辦法》的有關(guān)定義，電子銀行業(yè)務(wù)是指商業(yè)銀行等銀行業(yè)金融機構(gòu)利用面向社會公眾開放的通信通道或開放網(wǎng)絡(luò)，以銀行為特定自助服務(wù)設(shè)施或客戶建立的專用網(wǎng)絡(luò)，向客戶提供的銀行服務(wù)。

自20世紀70年代我國銀行業(yè)推行電子化進程以來，我國電子銀行系統(tǒng)和業(yè)務(wù)已經(jīng)取得了令人矚目的進展。尤其是進入90年代以后，我國電子銀行業(yè)務(wù)發(fā)展進入快車道并已初具規(guī)模，在某些產(chǎn)品功能和客戶服務(wù)等多方面已不亞于國外商業(yè)銀行。

（一）、網(wǎng)上銀行

1997年，招商銀行建立的“一網(wǎng)通”，首創(chuàng)我國網(wǎng)上銀行的先河，中行、建行、農(nóng)行等也隨后陸續(xù)推出自己的網(wǎng)上銀行。進入21世紀以后，網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)流程更加現(xiàn)代化，網(wǎng)上銀行越來越受到企業(yè)與個人的青睞。2010年我國網(wǎng)上銀行市場交易額達到553.75萬億元，截止2010年底注冊用戶數(shù)超過3億。圖1為05年至10年我國網(wǎng)上銀行的交易額及增長水平。由圖可看出交易額快速上升。

圖105-10年我國網(wǎng)上銀行交易額及增長情況

（二）、銀行卡及自助銀行

據(jù)數(shù)據(jù)顯示，截至2010年末，我國銀行借記卡發(fā)卡量為21.9億張，信用卡發(fā)卡量為2.3億張。各類銀行結(jié)算賬戶共計33.76億戶，同比增長20%，另外，我國非現(xiàn)金支付工具辦理支付業(yè)務(wù)共277億筆，金額為905.2萬億元，同比分別增長29.4%和26.5%。其中銀行卡業(yè)務(wù)共257.6億筆，金額為246.8萬億元，同比分別增長30.8%和48.7%。銀行卡的使用，為消費者日常購物、交易等提供便利，排除了攜帶大量現(xiàn)金的安全隱患，無紙化操作也促使交易順利快速完成。

（三）、電話銀行

電話銀行是近年來日益興起的一種電子銀行業(yè)務(wù)，它通過電話這一通信工具將用戶與銀行緊密相連，為客戶提供各類查詢服務(wù)的新型銀行。各大銀行均開通了“9”開頭的電話服務(wù)熱線，如中國銀行：95566。電話銀行操作簡單，自動化管理，可實時查詢，實現(xiàn)了銀行“24小時制”的服務(wù)模式。

（四）、手機銀行

手機銀行是我國電子銀行的重要發(fā)展方向。手機具有方便攜帶、操作簡單等特征，用戶可以隨時與他人溝通聯(lián)系，是一種大眾化的便捷通信工具。1999年，我國首次開發(fā)手機銀行業(yè)務(wù)，為用戶提供賬戶查詢、繳費、轉(zhuǎn)賬與證券交易信息等服務(wù)。目前，中行、交行、工行等各大銀行均已開通手機銀行的業(yè)務(wù)，其中招商銀行用戶手機銀行轉(zhuǎn)賬匯款0費用、建行用戶可享受轉(zhuǎn)賬匯款1折優(yōu)惠等活動，大大促進了我國手機銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展。

截至2011年6月，我國手機用戶已突破9億大關(guān)，超過3億的用戶使用手機上網(wǎng)業(yè)務(wù)，開通手機銀行的用戶已超7000萬，標(biāo)志著我國手機銀行業(yè)務(wù)已進入了一個嶄新的發(fā)展階段。

二、我國電子銀行的發(fā)展趨勢

（一）、電子銀行業(yè)務(wù)是商業(yè)銀行未來擴規(guī)模，提質(zhì)量的必由之路

1.相對于傳統(tǒng)銀行，電子銀行客戶規(guī)模增長更快。近年來，電子化產(chǎn)品普及

率越來越高，隨著電子銀行產(chǎn)品功能的豐富和安全程度提高，電子銀行產(chǎn)品對客戶的吸引力逐步增強。據(jù)統(tǒng)計，2007年美國網(wǎng)上銀行零售用戶數(shù)已達到7970萬，增幅達到9.5%，預(yù)計2010年美國網(wǎng)上銀行客戶將接近1億。歐洲網(wǎng)上銀行客戶數(shù)2003—2007年增長率也達9.1%。電子銀行客戶呈井噴式增長。從國內(nèi)的情況來看，隨著各行營銷力度的加大和資源的不斷投入，2009年僅工、農(nóng)、中、建、交五大行網(wǎng)上銀行個人和企業(yè)用戶就近1.6億戶。

2.電子銀行業(yè)務(wù)有助于推進客戶關(guān)系管理，提高客戶滿意度。電子銀行業(yè)務(wù)的運營不受時間和空間限制，省去了客戶的奔波之苦，節(jié)約了客戶時間成本和業(yè)務(wù)經(jīng)營成本。從而能與客戶保持最緊密的接觸，最快速地響應(yīng)客戶需求，提高客戶滿意度和忠誠度，使銀行實現(xiàn)以產(chǎn)品為中心向以客戶為中心的轉(zhuǎn)變，為深化客戶關(guān)系管理創(chuàng)造條件。同時電子銀行產(chǎn)品具有一定的排他性，可以帶動客戶更多的使用農(nóng)行的金融產(chǎn)品，比如注冊消息服務(wù)必須在農(nóng)行開立賬戶。

3.電子銀行可以提高優(yōu)質(zhì)公司及機構(gòu)客戶對銀行的綜合貢獻度。隨著金融全球化和中國對外資銀行逐步全面開放，客戶需求日益呈現(xiàn)多樣化、個性化、集約化、綜合化的特點，大型企業(yè)集團客戶財務(wù)管理集中化和資金管理集中化趨勢不斷增強，對銀行業(yè)務(wù)創(chuàng)新和服務(wù)創(chuàng)新提出了更高要求。傳統(tǒng)柜面服務(wù)已經(jīng)不能滿足客戶需要，必須借助電子銀行的技術(shù)和創(chuàng)新優(yōu)勢，為客戶提供更加豐富的服務(wù)。比如，企業(yè)網(wǎng)上銀行的集團理財、電子商務(wù)等產(chǎn)品為集團性公司提供了更好的服務(wù)。

4.電子銀行有助于維系個人高端客戶，為實現(xiàn)個人客戶戰(zhàn)略提供保證。個人客戶不同于公司客戶，它具有廣泛性、多樣性、移動性的特點。低端客戶可以通過自助渠道辦理業(yè)務(wù)，但高端客戶同樣需要電子渠道，銀行的電子渠道是為高端客戶提供完備金融服務(wù)的必要途徑。要按照二八法則來分類經(jīng)營客戶，牢牢經(jīng)營好大眾富裕客戶，還要考慮如何把大眾客戶經(jīng)過經(jīng)營變?yōu)橛蛻簟６译娮鱼y行通過提供不斷創(chuàng)新的服務(wù)內(nèi)涵，在服務(wù)客戶過程中還能發(fā)揮很強的“鎖定”效應(yīng)，客戶一旦選定一家銀行的電子銀行，往往會將其他業(yè)務(wù)也隨之轉(zhuǎn)到這家銀行。

（二）、電子銀行業(yè)務(wù)是進一步增強商業(yè)銀行核心競爭力必然選擇

商業(yè)銀行的核心競爭力是指通過富有競爭力的金融產(chǎn)品和服務(wù)，戰(zhàn)勝競爭對手而成為客戶和市場金融服務(wù)供應(yīng)商，并獲得超額利潤和持續(xù)發(fā)展的獨特能力。核心競爭力可以體現(xiàn)在多個方面，比如人才、組織、資本、風(fēng)險、技術(shù)、業(yè)務(wù)等。

如果從業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)入手對商業(yè)銀行的核心競爭力進行分析，那么競爭目標(biāo)客戶和拓展核心業(yè)務(wù)是提升核心競爭力的兩個關(guān)鍵。

1.電子銀行業(yè)務(wù)是提高客戶忠誠度的有力手段。客戶數(shù)量和質(zhì)量，特別是目標(biāo)客戶的多寡，決定了一個銀行的盈利能力，體現(xiàn)銀行的核心競爭力。除客戶數(shù)量外，更重要的是客戶質(zhì)量、競爭目標(biāo)客戶的能力、核心客戶占比。調(diào)整客戶結(jié)構(gòu)，目的是增加有效客戶、核心客戶，使產(chǎn)品、服務(wù)水平與不同的客戶實際需求相吻合，促進可持續(xù)發(fā)展。目標(biāo)客戶有兩個最基本的屬性：第一，能帶來較大的利潤貢獻。第二，具有較好的成長性。不但現(xiàn)在能帶來利潤，而且以后業(yè)務(wù)能持續(xù)發(fā)展，利潤貢獻不斷增加。客戶選擇銀行的標(biāo)準(zhǔn)包括方便快捷、帶來利潤和提供高附加值等，這些都是電子銀行渠道所具有的特性。

2.電子銀行業(yè)務(wù)已經(jīng)逐步成為銀行發(fā)展的核心業(yè)務(wù)。核心業(yè)務(wù)具備三個標(biāo)準(zhǔn)，一是成為收入的主要組成部分，二是滿足客戶的主要需要，三是代表未來的發(fā)展方向。目前我行電子銀行業(yè)務(wù)收入占全部中間業(yè)務(wù)收入的比重接近20%，向客戶提供了包括信息服務(wù)、資金交易、理財服務(wù)等在內(nèi)、較為全面的金融服務(wù)。同時，電子銀行作為一個創(chuàng)新能力極強的平臺，它能夠帶動資產(chǎn)、負債、中間業(yè)務(wù)等各項產(chǎn)品進一步發(fā)展，進而帶動相關(guān)的產(chǎn)品創(chuàng)新，使過去很多在柜臺無法實現(xiàn)的業(yè)務(wù)在電子銀行渠道實現(xiàn)。依托電子銀行，可以為更多高價值客戶設(shè)計更多高效的理財方案、提供更多差異化、個性化的服務(wù)，形成新型的合作關(guān)系，實現(xiàn)雙贏，實現(xiàn)商業(yè)銀行增長方式和盈利結(jié)構(gòu)的根本轉(zhuǎn)變。

第三篇：淺談我國電子銀行發(fā)展現(xiàn)狀與前景展望

淺談我國電子銀行發(fā)展現(xiàn)狀與前景展望

伴隨著當(dāng)前網(wǎng)絡(luò)信息技術(shù)的深入發(fā)展和金融市場的日益創(chuàng)新，電子銀行業(yè)務(wù)已逐漸成為各大銀行發(fā)展的焦點。本文將從國內(nèi)外電子銀行發(fā)展現(xiàn)狀、特點以及我國電子銀行未來發(fā)展方向和實現(xiàn)路徑等角度展開分析，找到我國電子銀行業(yè)務(wù)存在的現(xiàn)有問題，并提出解決辦法，從而不斷提升服務(wù)質(zhì)量，促進電子銀行業(yè)的順利運作與健康發(fā)展。

一、國內(nèi)外電子銀行發(fā)展現(xiàn)狀

1、什么是電子銀行？

電子銀行是依靠先進的網(wǎng)絡(luò)信息、電子技術(shù)，為客戶提供的一種自助式金融服務(wù)，主要包括網(wǎng)上銀行、自助銀行、電話銀行、手機銀行等類型。伴隨著網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的廣泛應(yīng)用及消費金融的日漸興起，電子銀行業(yè)不但通過創(chuàng)新消費模式拓展出全新的市場空間，而且逐漸對傳統(tǒng)金融服務(wù)業(yè)行成不可忽視的挑戰(zhàn)與沖擊。

2、國外電子銀行發(fā)展歷程

電子銀行最早興起于美國，1996年，美國“安全第一網(wǎng)絡(luò)銀行”便開始通過網(wǎng)絡(luò)開展金融業(yè)務(wù)，由于網(wǎng)上銀行的客戶、交易額等迅速超過傳統(tǒng)銀行，其業(yè)務(wù)覆蓋范圍快速擴大，得到英國、日本等其他國家的關(guān)注與借鑒。歐洲國家中英國和瑞士是最先發(fā)展網(wǎng)上銀行，德國、法國等緊隨其后。亞洲網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)起步較晚，但是發(fā)展進程非常迅猛。

近幾年，國外手機銀行業(yè)務(wù)占據(jù)了較大的市場份額，得到了普遍的認可。許多國家開展了手機銀行業(yè)務(wù)，尤以韓國與日本發(fā)展最快。就日本銀行而言，手機銀行己成為其零售業(yè)務(wù)的重要支柱之一。

總體來說，國外電子銀行通過10余年的發(fā)展，立足于完善的信用管理體系和網(wǎng)絡(luò)信息技術(shù)，得到了迅速的發(fā)展，已成長為金融市場不可忽視的力量，為我國電子銀行業(yè)的發(fā)展提供了有益的借鑒。

3、國內(nèi)電子業(yè)務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀

相對于國外，我國電子銀行受到法律法規(guī)、信用體系建設(shè)不完全及網(wǎng)絡(luò)信息技術(shù)較為落后等現(xiàn)狀的制約，起步較晚，但發(fā)展較快。

（一）網(wǎng)上銀行

1997年，招商銀行建立的“一網(wǎng)通”，首創(chuàng)我國網(wǎng)上銀行的先河，中行、建行、農(nóng)行等也隨后陸續(xù)推出自己的網(wǎng)上銀行。進入21世紀以后，網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)流程更加現(xiàn)代化，網(wǎng)上銀行越來越受到企業(yè)與個人的青睞。2010年我國網(wǎng)上銀行市場交易額達到553.75萬億元，截止2010年底注冊用戶數(shù)超過3億。圖1為05年至10年我國網(wǎng)上銀行的交易額及增長水平。由

圖可看出交易額快速上升。

圖105-10年我國網(wǎng)上銀行交易額及增長情況

（二）銀行卡及自助銀行

據(jù)數(shù)據(jù)顯示，截至2010年末，我國銀行借記卡發(fā)卡量為21.9億張，信用卡發(fā)卡量為2.3億張。各類銀行結(jié)算賬戶共計33.76億戶，同比增長20%，另外，我國非現(xiàn)金支付工具辦理支付業(yè)務(wù)共277億筆，金額為905.2萬億元，同比分別增長29.4%和26.5%。其中銀行卡業(yè)務(wù)共257.6億筆，金額為246.8萬億元，同比分別增長30.8%和48.7%。銀行卡的使用，為消費者日常購物、交易等提供便利，排除了攜帶大量現(xiàn)金的安全隱患，無紙化操作也促使交易順利快速完成。

（三）電話銀行

電話銀行是近年來日益興起的一種電子銀行業(yè)務(wù)，它通過電話這一通信工具將用戶與銀行緊密相連，為客戶提供各類查詢服務(wù)的新型銀行。各大銀行均開通了“9”開頭的電話服務(wù)熱線，如中國銀行：95566。電話銀行操作簡單，自動化管理，可實時查詢，實現(xiàn)了銀行“24小時制”的服務(wù)模式。

（四）手機銀行

手機銀行是我國電子銀行的重要發(fā)展方向。手機具有方便攜帶、操作簡單等特征，用戶可以隨時與他人溝通聯(lián)系，是一種大眾化的便捷通信工具。1999年，我國首次開發(fā)手機銀行業(yè)務(wù)，為用戶提供賬戶查詢、繳費、轉(zhuǎn)賬與證券交易信息等服務(wù)。目前，中行、交行、工行等各大銀行均已開通手機銀行的業(yè)務(wù)，其中招商銀行用戶手機銀行轉(zhuǎn)賬匯款0費用、建行用戶可享受轉(zhuǎn)賬匯款1折優(yōu)惠等活動，大大促進了我國手機銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展。

截至2011年6月，我國手機用戶已突破9億大關(guān)，超過3億的用戶使用手機上網(wǎng)業(yè)務(wù)，開通手機銀行的用戶已超7000萬，標(biāo)志著我國手機銀行業(yè)務(wù)已進入了一個嶄新的發(fā)展階段。

二、電子銀行發(fā)展特點

電子銀行發(fā)展如此迅猛，很大程度上是由于它具有無紙化交易、方便快捷、成本低廉等的特點。

（一）無紙化交易

傳統(tǒng)銀行的日常支付手段通常是通過現(xiàn)金、票據(jù)等來完成的，而電子銀行的應(yīng)用使我國實現(xiàn)了無紙化交易，它具有高效、安全、保密的特點，已成為銀行業(yè)及其他領(lǐng)域的發(fā)展主流。

（二）方便快捷

電子銀行使用非常便捷，不受時間與空間的限制，可以隨時隨地獲得服務(wù)。電子銀行提供的個性化服務(wù)，有助于針對性的為企業(yè)與個人提供理財投資服務(wù)，使其降低運營成本，提高資金的周轉(zhuǎn)率。電子銀行也為用戶日常生活提供了便利，足不出戶即可完成水電費、網(wǎng)上購物等的交易支付，省時省力。

（三）成本低廉

電子銀行的交易成本低廉，能夠?qū)崿F(xiàn)銀行、客戶成本的雙降，實現(xiàn)共贏。電子銀行省去了以往傳統(tǒng)支付的繁雜手續(xù)，減少了銀行的開支，同時可以減少客戶交通等的額外費用。

三、我國電子銀行存在的問題及對策分析

應(yīng)當(dāng)看到，我國電子銀行的發(fā)展存在一定的問題，應(yīng)當(dāng)引起從業(yè)者的重視。

首先，電子銀行業(yè)務(wù)風(fēng)險管理有待完善。電子銀行的無紙化操作雖規(guī)避了攜帶現(xiàn)金的安全隱患，但由于我國各大銀行電子銀行的安全技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)不統(tǒng)一，缺乏整體規(guī)劃，潛在的信息安全漏洞以及銀行內(nèi)部風(fēng)險監(jiān)控體系的不完善為互聯(lián)網(wǎng)犯罪提供了條件。作為電子銀行運營的核心問題，風(fēng)險管理漏洞如不能妥善解決，將成為制約行業(yè)長遠健康發(fā)展的瓶頸。

其次，電子銀行業(yè)務(wù)品種單一，經(jīng)營理念落后。目前，電子銀行服務(wù)僅包括賬單查詢、匯款、轉(zhuǎn)賬以及企業(yè)資金結(jié)算與調(diào)撥等業(yè)務(wù)。新型電子銀行未能在傳統(tǒng)銀行的基礎(chǔ)上加以創(chuàng)新，研發(fā)出具有行業(yè)特色的產(chǎn)品，長期局限于傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)的窠臼。相對于西方銀行以客戶為主，針對客戶不同需求提供個性化服務(wù)的經(jīng)營理念，我國的電子銀行仍以產(chǎn)品為主，服務(wù)項目存在較大的雷同性，無法滿足不同層次的客戶需求。不能通過聚焦細分市場，以產(chǎn)品的差異化來提高自身競爭力。

最后，電子銀行法律不夠健全，信用體系有待進一步完善。由于我國尚未針對本行業(yè)出臺完善的法律法規(guī)，影響了行業(yè)內(nèi)信用體系的完善，阻礙了我國電子銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展進程。

對于我國電子銀行存在的問題，筆者認為應(yīng)從以下幾方面采取有力措施，推進行業(yè)的可持續(xù)發(fā)展。

（一）把握戰(zhàn)略定位，加大科技投入

電子化水平的高低是衡量電子銀行綜合實力的關(guān)鍵因素，直接關(guān)系到電子銀行業(yè)務(wù)的順利運行。因此，我們務(wù)必加大科技資金和開發(fā)的投入，加強優(yōu)秀科技人員對電子銀行各方面項目的深入研究與開發(fā)。

（二）提高風(fēng)險防范意識，強化業(yè)務(wù)監(jiān)督

我國電子銀行業(yè)應(yīng)建立統(tǒng)一的準(zhǔn)入和支付標(biāo)準(zhǔn)，規(guī)范網(wǎng)上銀行支付規(guī)范，避免不當(dāng)操作引起的損失。同時應(yīng)加強電子支付的網(wǎng)絡(luò)安全建設(shè)，防范計算機、銀行卡、手機銀行在支付環(huán)節(jié)的信息遺漏風(fēng)險。此外，央行應(yīng)當(dāng)積極引導(dǎo)各銀行采用SET運作模式，在各交易參與方之間建立防火墻，提高信息安全性。

（三）提升銀行服務(wù)質(zhì)量，增加客戶滿足度

加強對高級復(fù)合人才的培養(yǎng)，提升銀行從業(yè)人員的服務(wù)質(zhì)量，有助于提高客戶對電子銀行業(yè)務(wù)的認識，提升電子銀行業(yè)的品牌影響力。

為全面提升服務(wù)質(zhì)量，應(yīng)采取以下措施：

1、定期開展培訓(xùn)，加大培訓(xùn)力度。銀行員工培訓(xùn)主要包括專業(yè)技能與綜合素質(zhì)方面，培訓(xùn)過程中能夠挖掘員工潛力，使員工更好地掌握電子銀行業(yè)務(wù)，并能夠提高團隊素質(zhì)以及綜合能力，增強員工防范意識，按規(guī)操作，相互監(jiān)督。

2、創(chuàng)建學(xué)習(xí)型團隊，培育員工終身學(xué)習(xí)的理念。

3、樹立以客戶為中心，以提升服務(wù)效率為目標(biāo)的評估體系，不斷地提高客戶滿意度。

（四）強化產(chǎn)品功能，以差異化促發(fā)展

電子銀行的產(chǎn)品開發(fā)人員應(yīng)根據(jù)客戶的需求進行產(chǎn)品的研發(fā)，發(fā)掘細分市場，在傳統(tǒng)銀行原有功能基礎(chǔ)上增加新功能，適應(yīng)當(dāng)前電子產(chǎn)品的發(fā)展。本著以客戶為中心的經(jīng)營理念，長期持續(xù)對不同需求的客戶進行咨詢和調(diào)查，打造差異化發(fā)展戰(zhàn)略，逐步搭建核心競爭力并賦予其新的內(nèi)涵。

（五）建立規(guī)范的法律法規(guī)

我國關(guān)于電子銀行已經(jīng)制定的規(guī)章包括：《電子銀行業(yè)務(wù)管理辦法》、《電子銀行安全評估指引》，屬行業(yè)指導(dǎo)性文件，而現(xiàn)行的《商業(yè)銀行法》、《銀行業(yè)監(jiān)督管理法》、《人民銀行法》等法律，均未對我國電子銀行業(yè)務(wù)進行規(guī)定。監(jiān)管法律的缺失導(dǎo)致我國電子銀行業(yè)長期處于無序發(fā)展?fàn)顟B(tài)，影響了行業(yè)的健康發(fā)展。因此我國應(yīng)在不斷完善銀行卡、網(wǎng)上銀行、手機銀行等業(yè)務(wù)管理辦法的基礎(chǔ)上，積極推動出臺相關(guān)立法，為我國電子銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展創(chuàng)造良好的法律環(huán)境。

四、我國電子銀行前景展望

電子銀行伴隨著網(wǎng)絡(luò)信息技術(shù)的興盛而產(chǎn)生，適應(yīng)了現(xiàn)代電子網(wǎng)絡(luò)時代的步伐。電子銀

行業(yè)務(wù)作為一種虛擬的銀行柜臺，作為新興的金融服務(wù)，為廣大客戶的金融理財提供了極大的便利，其發(fā)展勢不可擋。

手機銀行業(yè)務(wù)將憑借手機特有的優(yōu)勢，成為未來幾年的發(fā)展熱點。它有成為與網(wǎng)上銀行與銀行卡并駕齊驅(qū)第三極的潛力。另外，電子銀行與第三方支付的競爭與合作將進一步加深。目前我國各大銀行已與支付寶展開了合作，共同開拓電子商務(wù)市場。

我們應(yīng)當(dāng)立足國內(nèi)市場特征，逐步解決電子銀行的各項問題，推進我國電子銀行與電子商務(wù)的迅速發(fā)展。

第四篇：我國銀行保險現(xiàn)狀與發(fā)展研究

我國銀行保險現(xiàn)狀與發(fā)展研究

摘要：在金融領(lǐng)域中，銀行和保險公司的合作有著巨大的發(fā)展?jié)撃堋Ｔ趪H社會中銀行保險業(yè)務(wù)的發(fā)展已經(jīng)十分先進，帶來了可觀的收益。而我國的銀行保險業(yè)務(wù)尚處于早起階段，還沒有完全發(fā)展起來。從我國銀行保險業(yè)務(wù)的現(xiàn)狀以及遇到的問題，和解決對策未來的發(fā)展動向來看，銀行保險業(yè)在我國的發(fā)展還需要不斷的改進完善。

關(guān)鍵詞：銀行保險業(yè)務(wù) 銀保合作 改進完善研究背景

銀行保險即指指銀行通過各種方式向客戶提供保險產(chǎn)品從而進入保險領(lǐng)域，也就是說行業(yè)與保險業(yè)相互之間為了謀求共同利益、共同發(fā)展，利用資源共享而建立業(yè)務(wù)關(guān)系。銀行保險業(yè)務(wù)已成為西方發(fā)達國家為銀行業(yè)和保險業(yè)開辟的新市場，是作為提高利潤率的重要手段。

一、我國銀保現(xiàn)狀

我國的銀保業(yè)務(wù)開始于1995年，在保險公司的推動下，銀行柜臺嘗試著銷售一些養(yǎng)老金和定期壽險產(chǎn)品。由于產(chǎn)品的預(yù)期收益率高于同期銀行存款利率，受到公眾的認可但1996年起，利率下調(diào)，銀保產(chǎn)品銷售不斷下滑。1996—1998年開始起步，主要在分公司層面進行合作，開展了有限的合作。在1999年后，銀行保險突飛猛進，各家保險公司和幾大國有銀行紛紛開展銀保業(yè)務(wù)。根據(jù)資料顯示：從2002年起，我國銀行保險業(yè)務(wù)呈現(xiàn)跨越式發(fā)展態(tài)勢，保費收入從2001年的50億元，2005年已增長到 1200億左右。2007年全國壽險公司通過銀行代理實現(xiàn)保費收入1410.19億元，同比增長42.8%，占總保費收入的20%。

在我國的銀行保險業(yè)務(wù)，是介于銀行與保險業(yè)之間的有很好發(fā)展空間的新型中間業(yè)務(wù)。對于保險公司來說，銀行保險可以增加代理方，通過銀行的強有力宣傳加大銷售量，這是新的保險銷售方式。對于銀行來說，銀行對外有很高的信任度，其與保險公司的合作，可以很好的拉動銀行保險業(yè)務(wù)，更好的追求利潤。我國的銀行保險業(yè)務(wù)的發(fā)展較快速，主要采取銷售協(xié)議模式，合作內(nèi)容包括：代收保險費、客戶信息共享、金融咨詢服務(wù)等，其實質(zhì)已經(jīng)超過了銷售協(xié)議的模式，更像是銀行與保險公司共同形成的一種戰(zhàn)略聯(lián)盟，其中還是存在了很多問題。

（一）、我國銀行保險存在問題

第一，銀行與保險公司的合作方式過于利益化，高額手續(xù)費。銀行與保險公司雖然是合作關(guān)系，但對于個體來說最主要的還是追求利益最大化，也因此在保險公司之間的競爭更非常激烈。在合作態(tài)度上，保險公司強烈些，銀行方面稍弱些；保險公司迫切希望通過銀行代理銷售保險產(chǎn)品來擴大業(yè)務(wù)規(guī)模和占領(lǐng)市場，銀行只是簡單地認為是增加中間業(yè)務(wù)收入的一個渠道，且代理保險業(yè)務(wù)收入在銀行業(yè)務(wù)收入所占比重較小，認為代理銷售保險產(chǎn)品是保險公司求我做，重視程度不夠。

銀行和保險公司采取的是“多對多”的合作模式。因為我國的《保險法》放寬了限制，允許一個銀行可以代理一家以上的保險公司業(yè)務(wù)，且銀行代理的資源數(shù)相對于保險公司來說還是較少的，所以各個保險公司集中精力競爭銀行代理。保險公司之間的主要競爭靠的是手續(xù)費，我國的資本市場又不是很穩(wěn)定，資金運用渠道相對狹窄，加上銀行要求支付較高的手續(xù)費；有的保險公司為了擴張業(yè)務(wù)規(guī)模，不得以支付較高手續(xù)費搶奪陣地，進行不計成本的惡性競爭，陷入粗放型擴張狀態(tài)，從而影響到產(chǎn)品的盈利性，降低他對股東的收益貢獻，影響償付能力，引發(fā)風(fēng)險。這種惡性競爭甚至影響了保險公司的經(jīng)營成本。在這種由銀行在主打地位的銀行保險合作業(yè)務(wù)市場中，對于銀行來說更愿意與資金雄厚實力較強的保險公司合作以減少風(fēng)險，因此那些實力較弱的小保險公司比較不容易與銀行合作。“多對多”莫事導(dǎo)致了銀行與保險公司合作的不穩(wěn)定性。其為了各自的利益在不斷競爭，銀行會主要選擇在競爭中有優(yōu)勢的一方，而保險公司不是在努力推銷自己的產(chǎn)品，而是把主要精力投入到了銀行代理的搶奪中，對于雙方來說并不想要建立起一個互利共享的合作關(guān)系。

第二，銀行與保險公司合作時間過與短促，合作方式過于單一。銀行保險合作業(yè)務(wù)一般都是簽訂一年期的代理協(xié)議，且大多數(shù)都是簽約數(shù)量多但真是合作的少，是一種缺乏長久合作的方式。因為有的銀行覺得代理壽險業(yè)務(wù)會對自身主營存款業(yè)務(wù)產(chǎn)生沖突，所以就有銀行會出現(xiàn)不代理或少代理銷售保險產(chǎn)品的行為。而有的保險公司也認為支付較高手續(xù)費造成業(yè)務(wù)成本過高，在面對虧損的壓力下,保險公司不愿意與銀行發(fā)展成長期的合作對象，也就沒有長期合作的規(guī)劃，甚至減少這種合作方法的業(yè)務(wù)。還有少數(shù)的銀保管理層簽訂了代理協(xié)議，但具體經(jīng)辦保險代理業(yè)務(wù)是基層行和員工，致使業(yè)務(wù)根本無法全面開展。

在銷售產(chǎn)品方面，產(chǎn)品和銷售的方式都較為單一。保險公司大多數(shù)推出的是人身保險等，產(chǎn)品結(jié)構(gòu)過于簡單，保單設(shè)計不夠全面，其功能無法滿足顧客的差異化需求。銀行銷售保險產(chǎn)品基本上是通過柜臺銷售，但是銀行的積極性不高，對于銷售銀行保險業(yè)務(wù)不熱情，柜臺銷售的業(yè)績起伏比較大，銀行銷售產(chǎn)險公司保險產(chǎn)品基本上是利用信貸部門提供特有資源來銷售保險產(chǎn)品。在當(dāng)前在廣大消費者對保險的消費意識不高、對保險產(chǎn)品知識缺乏的情況下，銀行沒有做到積極宣傳的作用，而保險公司也沒有把更多的產(chǎn)品資料傳給銀行，這回嚴重影響銀保業(yè)務(wù)的銷售。

第三，銀行中的專業(yè)從業(yè)人員較少，銀行保險業(yè)務(wù)的處理技術(shù)較低。任何專業(yè)領(lǐng)域都需要專業(yè)的從業(yè)人員來操作，因為專業(yè)人員更懂得業(yè)務(wù)的處理方法及流程，相對技術(shù)也更高一些。對于銀行保險業(yè)務(wù)，要求從業(yè)人員有相關(guān)專業(yè)知識，了解保險業(yè)務(wù)與銀行代理智能。如果從業(yè)人員只了解銀行相關(guān)業(yè)務(wù)，那么他們就不會注重對保險業(yè)務(wù)的宣傳，以及銷售保險的技巧。如果從業(yè)人員對于保險業(yè)務(wù)的知識掌握較多時，有可能會盲目推銷，只顧著推銷保險業(yè)務(wù)，而忽略了銀行保險業(yè)務(wù)的合作性，那樣銀保就失去了意義。銀行代理從業(yè)務(wù)人員對保險業(yè)務(wù)知識了解有限，保險知識缺乏，特別是代理辦理產(chǎn)險業(yè)務(wù)時，要涉及到承保前的核保、理賠時的核賠等保險技術(shù)方面的知識，完全制約了代理人員辦理保險業(yè)務(wù)的能力，增大了銀行開展代理保險業(yè)務(wù)的難度；同時可能產(chǎn)生誤導(dǎo)隱患，喪失行業(yè)誠信，危害銀行、保險、消費者各方利益，不利于銀行保險業(yè)務(wù)的持續(xù)健康發(fā)展。在側(cè)重于保險業(yè)務(wù)的人員中，比較追求收益，憑借銀行的信譽度做出承諾，而忽略了合作關(guān)系與減少風(fēng)險。

對于銀行保險業(yè)務(wù)的處理技術(shù)，在這現(xiàn)代科技發(fā)達的社會，通過聯(lián)網(wǎng)來合作是一種高效快速方法。但是我國銀行與保險公司之間的同步度較差聯(lián)網(wǎng)效率低，銀行只能接受投保。而一切投保手續(xù)都要手工操作，如填單、繳費、簽字等。這樣就導(dǎo)致了，投保時間長，保單周轉(zhuǎn)慢，容易出現(xiàn)管理交流等問題。保險公司內(nèi)部缺少完備的與銀行聯(lián)網(wǎng)的系統(tǒng)，在售后服務(wù)方面效率低下。這也就導(dǎo)致了銀行與保險公司合作關(guān)系實質(zhì)的缺乏，沒有體現(xiàn)出由銀行保險公司合作代理的保險業(yè)務(wù)的快速便捷優(yōu)勢。

第四，監(jiān)督管理對于銀行保險業(yè)務(wù)環(huán)境的作用不完善。在金融領(lǐng)域，業(yè)務(wù)的形成往往會伴隨著風(fēng)險的出現(xiàn)。銀行與保險公司的合作業(yè)務(wù)帶來了一些風(fēng)險因素，像對于信譽承諾問題出現(xiàn)的風(fēng)險因素，對于競爭可能會導(dǎo)致的風(fēng)險因素等等。這些風(fēng)險因素可能會帶來嚴重的損失，而且可能會影響銀保業(yè)務(wù)的發(fā)展，所以就需要完備的制度規(guī)定。但在我國的銀保業(yè)務(wù)相關(guān)法律體系中，并沒有特別嚴格的監(jiān)督管理制度。《保險法》中只有兼業(yè)代理方面的條款適用于銀行代理保險業(yè)務(wù)，但隨著銀行與保險公司合作的進一步加深以及銀行代理保險業(yè)務(wù)的發(fā)展，銀行與保險公司雙方之間已不是單純的兼業(yè)代理關(guān)系。但是目前國內(nèi)并沒有關(guān)于銀行保險業(yè)務(wù)系統(tǒng)而全面管理體系，這對于銀保業(yè)務(wù)來說也還是一個嚴重的潛在風(fēng)險因素。因此中國銀監(jiān)會和保監(jiān)會等也在不斷的改進當(dāng)中。

據(jù)資料顯示：2010年11月1日，中國銀監(jiān)會下發(fā)了《關(guān)于進一步加強商業(yè)銀行代理保險業(yè)務(wù)合規(guī)銷售與風(fēng)險管理的通知》（銀監(jiān)發(fā)[2010]90號）。2011年3月，中國保監(jiān)會、中國銀監(jiān)會在延續(xù)[2010]年4號文、[2010]年90號文精神的基礎(chǔ)上，進一步細化了監(jiān)管要求，聯(lián)合下發(fā)了《商業(yè)銀行代理保險業(yè)務(wù)監(jiān)管指引》。一系列監(jiān)管新政，對銀保業(yè)務(wù)的網(wǎng)點合作模式、業(yè)務(wù)銷售模式、產(chǎn)品管理模式、隊伍的功能定位等做了新的界定，對銀保渠道經(jīng)營管理的關(guān)鍵環(huán)節(jié)和主要風(fēng)險點進行了全面系統(tǒng)的梳理和規(guī)范，給銀保市場未來的發(fā)展帶來了重大的變化和影響。2011年4月15日，中國保監(jiān)會召開了“貫徹落實《商業(yè)銀行代理保險業(yè)務(wù)監(jiān)管指引》視頻會”，陳文輝主席助理做了重要講話，要求各地監(jiān)管機關(guān)和各家保險公司要充分認識出臺《監(jiān)管指引》的重要意義，充分理解《監(jiān)管指引》的文件精神和重點內(nèi)容，積極應(yīng)對銀保銷售模式轉(zhuǎn)變給公司業(yè)務(wù)發(fā)展帶來的挑戰(zhàn)，并對貫徹落實《監(jiān)管指引》提出了六個方面的要求。

這些新政策幫改善了銀保業(yè)務(wù)的市場環(huán)境，規(guī)范銀保業(yè)務(wù)銷售管理，穩(wěn)固和提升了銀保銷售的平臺，便于銀保業(yè)務(wù)的發(fā)展與改善。

二、銀行保險業(yè)務(wù)的發(fā)展

（一）對于銀行保險合作發(fā)展遇到問題的解決對策

第一，加強銀行與保險公司的合作意識，建立長期合作模式降低成本。在競爭中合作，在合作中提高企業(yè)的市場競爭力，這是現(xiàn)代競爭的新理念。在金融市場上銀行之間的競爭也日益激烈，而銀行通過與保險公司開展合作，就是利用銀行現(xiàn)有的機構(gòu)、人員進行代理銷售保險產(chǎn)品的業(yè)務(wù)。不需投資和墊付，還可以取得較低成本和較低風(fēng)險的收入，使這成為銀行利潤的一項客觀來源。而保險公司利用銀行代理銷售保險產(chǎn)品，可以充分利用銀行廣布的網(wǎng)點、眾多的客戶進行業(yè)務(wù)拓展，形成資源共享，利用較低的銷售成本達到較高效率地市場覆蓋率，利用銀行擁有大量的客戶信息資源以及較高的客戶忠誠度，有利于保險銷售產(chǎn)品宣傳。所以銀行保險業(yè)務(wù)首先應(yīng)該是銀行與保險公司長期的合作互利共享的的關(guān)系，因此銀行與保險公司應(yīng)該建立起深層次的合作關(guān)系。銀行應(yīng)該更了解保險公司的內(nèi)部情況、企業(yè)績效、產(chǎn)品推出、銷售路徑、售后服務(wù)等，在對保險公司充分認識后，篩選出適合合作的伙伴公司。保險公司自身也要有一個好的企業(yè)形象，合理的內(nèi)部運作程序，以及有效率的對外銷售和令顧客滿意的售后服務(wù)等。在合作過程當(dāng)中，銀行與保險公司應(yīng)盡量采取一對一或一對二的模式，重點在于一家銀行與一家保險公司的合作。這樣才有利于雙方的資源共享，完善銀保業(yè)務(wù)處理流程，提高售后服務(wù)質(zhì)量。當(dāng)銀行與保險公司采取合理合作模式后，高手續(xù)費的惡性市場環(huán)境就會有所改善，從而降低了銀保業(yè)務(wù)的成本。銀保合作在“信任、協(xié)作、互利、互惠”的準(zhǔn)則下，在尋求深層次合作與發(fā)展時，銀行可通過保險公司豐富的保險產(chǎn)品和專業(yè)的理財能力，不斷提升對客戶服務(wù)的附加值和客戶的忠

誠度，可在現(xiàn)有兼業(yè)代理的基礎(chǔ)上升華，衍生形成一種長期市場戰(zhàn)略聯(lián)盟。

總之，從長遠的利益出發(fā)，在包廂公司在轉(zhuǎn)變?yōu)橐揽侩U種創(chuàng)新、提高服務(wù)質(zhì)量的高層次競爭理念，以及銀行認識到銀行保險這一低成本、低風(fēng)險的中間業(yè)務(wù)是未來銀行業(yè)利潤的重要來源，從而更新經(jīng)營理念的同時，雙方應(yīng)該加快曾強合作的意識，通過合作內(nèi)容上的深化，建立與銀行之間長遠的戰(zhàn)略伙伴關(guān)系，創(chuàng)建互利共享的長久合作環(huán)境。

第二，加強銀行保險業(yè)務(wù)的產(chǎn)品多樣性、銷售方式多樣化。銀保業(yè)務(wù)的銷售主要目的就是，為顧客提供多種多樣的服務(wù)及咨詢，保證顧客的滿意。所以在產(chǎn)品的推出時就要不斷的創(chuàng)新改進，不僅要對產(chǎn)品創(chuàng)新，還要對服務(wù)改進提高，做到個性化服務(wù)。對于銀保業(yè)務(wù)以及服務(wù)的創(chuàng)新，需要銀行和保險公司的共同合作、努力配合，開發(fā)出有保障的高質(zhì)量產(chǎn)品。

完成銀保業(yè)務(wù)的創(chuàng)新還只是第一步，還要改善銷售模式，讓銷售方式多樣化，針對不同群體的顧客，有一套完備的銷售模式。建立科學(xué)、有效、合理的銀行保險業(yè)務(wù)銷售體系。新的銷售模式就是要打破銀行柜臺的單一銷售模式，通過一套專業(yè)工具為客戶提供銀保業(yè)務(wù)個性化服務(wù)，向公眾普及銀行保險知識、推薦銀行保險產(chǎn)品、開展銀行保險咨詢。此外，還可以實施分層營銷、聯(lián)動營銷、合作營銷、客戶營銷以及產(chǎn)品營銷等多種銷售戰(zhàn)略、通過新的銷售方式，將銀行保險帶出銀行柜臺，與客戶進行更多的雙向溝通，提供適合的風(fēng)險保障計劃和個性化服務(wù)。

第三，提高銀行保險業(yè)務(wù)從業(yè)人員素質(zhì)，加強技術(shù)改進。銀行保險業(yè)務(wù)需要的是全面的復(fù)合型人才。對銀保從業(yè)人員的培訓(xùn)應(yīng)結(jié)合我國銀行保險業(yè)務(wù)的現(xiàn)有情況，以及國際社會上的銀行保險運營情況，塑造出專業(yè)的從業(yè)人員，使客戶能感受到在銀行和在保險公司購買保險一樣享有專業(yè)化的服務(wù)。對銀行保險業(yè)務(wù)外人員的專業(yè)培訓(xùn)就是要做到,銷售人員可以向顧客推薦復(fù)雜的保險產(chǎn)品，不僅讓顧客了解到銀保業(yè)務(wù)的相關(guān)信息，還可以順利的進行復(fù)雜業(yè)務(wù)得銷售。

在加強銀保人員的培養(yǎng)的同時，銀保業(yè)務(wù)的相關(guān)技術(shù)也要不斷提高。銀行保險的發(fā)展需要信息技術(shù)以及互聯(lián)網(wǎng)強有力的支持，銀行和保險公司在實現(xiàn)聯(lián)網(wǎng)后才更有可能提高銀保業(yè)務(wù)的規(guī)模和效率，這也可以說是銀保合作的基礎(chǔ)。運用現(xiàn)代信息網(wǎng)絡(luò)技術(shù)，建立統(tǒng)一的操作平臺，更加快速的處理業(yè)務(wù)，為客戶提供方便、完善的售后服務(wù)。

第四，完備銀保業(yè)務(wù)監(jiān)管制度，完善銀保業(yè)務(wù)市場環(huán)境。銀行保險業(yè)務(wù)的完善需要加強監(jiān)管制度，建立健全的相關(guān)法律法規(guī)。我國銀行、保險業(yè)實行分業(yè)經(jīng)營、分業(yè)監(jiān)管制度。從銀監(jiān)會和保監(jiān)會兩方面來說，實施兩方之間的信息快速流通，部分資源的共享，可以為銀行保險業(yè)務(wù)的進行創(chuàng)造一個更為規(guī)范的發(fā)展空間，指定銀行保險公司之間的統(tǒng)一制度，也就可以建立一個安全完善的法律環(huán)境。從現(xiàn)行來看，已經(jīng)遠遠超出監(jiān)管制度范圍；放寬法律環(huán)境是銀行保險發(fā)展的內(nèi)在要求，銀行、保險業(yè)發(fā)展所面臨的外部環(huán)境也要求改革現(xiàn)有法規(guī)。此外，銀保合作的開展要求監(jiān)管部門既保證保險業(yè)務(wù)的順利進行，又要防止銀行和保險公司盲目發(fā)展、違規(guī)操作。因此，監(jiān)管部門必須協(xié)調(diào)配合，共同制定監(jiān)管政策，共同維護金融安全。研究結(jié)論

在當(dāng)前經(jīng)濟格局下，一體化經(jīng)濟的主導(dǎo)地位越來越強化。銀行保險業(yè)務(wù)就是把銀行與保險公司聯(lián)系在一起的市場業(yè)務(wù)。在金融領(lǐng)域里，銀保業(yè)務(wù)的順利運行需要合理安全的外部環(huán)境，還需要高效適當(dāng)?shù)膬?nèi)部環(huán)境。對于我國銀行保險業(yè)未

來的發(fā)展，不僅需要適度的調(diào)整內(nèi)外部環(huán)境，銀行與保險公司的緊密配合長久戰(zhàn)略關(guān)系，建立健全的銀保體系。

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第五篇：我國村鎮(zhèn)銀行發(fā)展現(xiàn)狀、問題及對策研究

我國村鎮(zhèn)銀行發(fā)展現(xiàn)狀、問題及對策研究

作者：萬解秋 謝金樓

摘要：

建立村鎮(zhèn)銀行是為了解決我國現(xiàn)有農(nóng)村地區(qū)銀行業(yè)金融機構(gòu)覆蓋率低、競爭不充分、金融供給不足、金融服務(wù)缺位等“金融抑制”問題，更好的建設(shè)農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境。但作為新生事物，研究發(fā)現(xiàn)村鎮(zhèn)銀行在建立及發(fā)展中還存在一些新的問題，本文從村鎮(zhèn)銀行存在的問題入手，提出現(xiàn)階段促進村鎮(zhèn)銀行發(fā)展的一系列措施，希望能在商業(yè)性金融如何發(fā)揮政策性支農(nóng)作用這一本質(zhì)問題上提出一些有益的建議。

關(guān)鍵詞：村鎮(zhèn)銀行

問題

可持續(xù)發(fā)展 政策建議

一、引言

中國經(jīng)濟最大的問題是城鄉(xiāng)經(jīng)濟結(jié)構(gòu)二元化，在金融領(lǐng)域，則突出地表現(xiàn)為城鄉(xiāng)金融的二元化，農(nóng)村地區(qū)金融服務(wù)的匱乏對經(jīng)濟發(fā)展起到一種抑制作用，但農(nóng)村金融發(fā)展是世界性的難題，20世紀80年代以來，世界金融理論界形成了“農(nóng)業(yè)信貸補貼論”、“農(nóng)村金融市場論”和“不完全競爭市場論”等多種理論流派。前者實質(zhì)是一種政府主導(dǎo)的思想，中者是市場驅(qū)動理論，后者則是對前二者的折衷。其中“不完全競爭市場論”認為發(fā)展中國家的金融市場是一個不完全競爭的市場，貸款方對借款人的情況無法充分掌握，完全依靠市場機制無法培育出社會所需的金融市場，這一理論更適合我國國情，是我們發(fā)展農(nóng)村金融的理論基礎(chǔ)，有學(xué)者研究表明，要以農(nóng)村金融需求為導(dǎo)向，從整體角度調(diào)整農(nóng)村金融組織的區(qū)域布局，構(gòu)建需求型為導(dǎo)向的農(nóng)村金融組織結(jié)構(gòu)體系，發(fā)展農(nóng)村中小型金融機構(gòu)和社會公共投資機構(gòu)，實現(xiàn)金融組織的多元化是促進農(nóng)村金融深化的有效途徑（何廣文，2005）。

村鎮(zhèn)銀行的成立正是實現(xiàn)農(nóng)村金融組織多元化的一種有效途徑，村鎮(zhèn)銀行的成立對于農(nóng)村金融的改革將會起到一定的推動作用，但由于農(nóng)村市場存在局限性以及村鎮(zhèn)銀行的自身缺陷，村鎮(zhèn)銀行能在多大程度上促進農(nóng)村金融深化還需要實踐證明，但作為農(nóng)村金融組織多元化的一種進步是需要我們呵護和鼓勵的，本文正是在這一背景下進行研究的。本文一共分為5部分，第一部分是引言，介紹本文研究的背景；第二部分介紹我國村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展歷程和現(xiàn)狀；第三部分提出我國村鎮(zhèn)銀行在運營過程中出現(xiàn)的一系列問題和不足；第四部分針對村鎮(zhèn)銀行的問題提出了一些具體措施；最后第五部分是結(jié)語

二、我國村鎮(zhèn)銀行發(fā)展歷程及現(xiàn)狀

2006年l2月20日，為解決部分農(nóng)村地區(qū)“金融真空”和農(nóng)村金融服務(wù)不足等問題，銀監(jiān)會出臺《關(guān)于調(diào)整放寬農(nóng)村地區(qū)銀行業(yè)金融機構(gòu)準(zhǔn)入政策，更好支持社會主義新農(nóng)村建設(shè)的若干意見》[1](以下簡稱《意見》)，調(diào)整和放寬了農(nóng)村地區(qū)銀行業(yè)金融機構(gòu)準(zhǔn)入門檻。2007年1月22日，銀監(jiān)會制定并發(fā)布《村鎮(zhèn)銀行管理暫行規(guī)定》(以下簡稱《暫行規(guī)定》)，為村鎮(zhèn)銀行進入農(nóng)村金融市場以及合法地位提供了法律依據(jù)，通過設(shè)立村鎮(zhèn)銀行改革農(nóng)村金融市場的思路，被稱為“增量改革”，村鎮(zhèn)銀行給農(nóng)村金融市場帶來了競爭，有效增加了農(nóng)村的金融供給，對農(nóng)村金融發(fā)展具有里程碑的意義。

我國村鎮(zhèn)銀行從2007年3月1號開始試點，全國首家村鎮(zhèn)銀行——惠民村鎮(zhèn)銀行成立，截至2009年末，共有148家為村鎮(zhèn)銀行成立，雖然村鎮(zhèn)銀行擴張速度較快，但距離銀監(jiān)會《新型農(nóng)村金融機構(gòu)2009年-2011年工作安排》設(shè)立1027家村鎮(zhèn)銀行的目前相距甚遠，更嚴峻的是村鎮(zhèn)銀行的增速在放緩，2007年村鎮(zhèn)銀行開始試點，當(dāng)年開業(yè)19家，2008年末攀升至91家，增量為72家，2009年57家的增量遠低于上年。另外，截至2009年末已開業(yè)的148家村鎮(zhèn)銀行中，主發(fā)起人為政策性銀行、國有大型商業(yè)銀行、股份制銀行和外資銀行的，總共僅有30家，其余80%以上的主發(fā)起人為城商行、農(nóng)商行、農(nóng)合行、農(nóng)信社等地方中小金融機構(gòu)，其中又以城商行為主，傳統(tǒng)的大型金融機構(gòu)對設(shè)立村鎮(zhèn)銀行的積極性不高，截至目前，五大行僅發(fā)起設(shè)立村鎮(zhèn)銀行9家，其中，工、建、交行分別發(fā)起設(shè)立2家、2家、2家，對農(nóng)村市場較熟悉的農(nóng)行發(fā)起設(shè)立3家，中行則尚未涉足村鎮(zhèn)銀行。缺乏基層網(wǎng)點的政策性銀行國開行較為積極，現(xiàn)有7家村鎮(zhèn)銀行。外資銀行中香港上海匯豐銀行（HSBC)，發(fā)起設(shè)立了7家村鎮(zhèn)銀行，匯豐的積極可能更多是出于布局中國大陸的戰(zhàn)略考慮，而非看重村鎮(zhèn)銀行本身的盈利性。另外，匯豐系村鎮(zhèn)銀行無一例外都由匯豐獨資所有。城商行等區(qū)域性金融機構(gòu)設(shè)立村鎮(zhèn)銀行的動機更多的是想實現(xiàn)跨區(qū)經(jīng)營，擴大業(yè)務(wù)范圍，而且相當(dāng)一部分機構(gòu)和個人是看中了金融牌照這一稀缺資源。總體來看我國村鎮(zhèn)銀行發(fā)展良好，但增速太慢。

三、我國村鎮(zhèn)銀行在發(fā)展過程中出現(xiàn)的問題分析

村鎮(zhèn)銀行由于身處農(nóng)村發(fā)展面臨著很多制約因素，如經(jīng)營風(fēng)險很大，抵押物不足，結(jié)算系統(tǒng)較為落后等，村鎮(zhèn)銀行在短短的發(fā)展過程中已經(jīng)出現(xiàn)了一些特定的問題，筆者經(jīng)過歸納總結(jié)為以下幾個方面：

3.1 村鎮(zhèn)銀行并沒有真正深入農(nóng)村金融市場，服務(wù)“三農(nóng)”

根據(jù)《暫行規(guī)定》，“村鎮(zhèn)銀行”本質(zhì)上屬于“銀行業(yè)金融機構(gòu)”，因此它與其他銀行類機構(gòu)從本質(zhì)上是沒有區(qū)別的，其是獨立的企業(yè)法人；以安全性、流動性、效益性為經(jīng)營原則，自主經(jīng)營，自擔(dān)風(fēng)險，自負盈虧，自我約束。但“村鎮(zhèn)”一詞同時也刻畫了其設(shè)立區(qū)域、服務(wù)對象，即“在農(nóng)村地區(qū)設(shè)立，主要為當(dāng)?shù)剞r(nóng)民、農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展提供金融服務(wù)”，由于農(nóng)戶具有一些“天然弱點”：抵押物不足、農(nóng)業(yè)弱質(zhì)性隱含的還貸風(fēng)險和非生產(chǎn)性借貸等，而且農(nóng)業(yè)具有投資回報周期長、盈利能力有限、抗風(fēng)險能力弱等缺點，所以歷來各種金融機構(gòu)都不愿意與農(nóng)民打交道，村鎮(zhèn)銀行成立之初，肯定會嚴格執(zhí)行有關(guān)政策和法規(guī)，以服務(wù)“三農(nóng)”為己任開展金融服務(wù)工作，但村鎮(zhèn)銀行在利益的驅(qū)使下很難實現(xiàn)“從一而終”的經(jīng)營理念，它們會逐漸偏離服務(wù)“三農(nóng)”和支持新農(nóng)村建設(shè)的辦行宗旨，尋求新的市場定位。

從已經(jīng)成立的村鎮(zhèn)銀行來看，大多將其總部設(shè)在各試點地區(qū)的行政中心所在地，周邊的金融和經(jīng)濟環(huán)境理想，商貿(mào)較為發(fā)達。從客觀來看，其并未完全符合在金融服務(wù)空白地區(qū)布局的經(jīng)營思路，村鎮(zhèn)銀行最終呈現(xiàn)“冠名村鎮(zhèn)，身處縣城”的格局。更有甚者，部分村鎮(zhèn)銀行沒有專注“高風(fēng)險，高成本，低收益”的小額農(nóng)貸業(yè)務(wù)，而將目光放在貸款金額比較大的小企業(yè)主及出口企業(yè)上，在某種程度上偏離了設(shè)立村鎮(zhèn)銀行的政策初衷，如何在服務(wù)三農(nóng)的政策目標(biāo)的基礎(chǔ)上實現(xiàn)盈利是村鎮(zhèn)銀行持續(xù)發(fā)展必須要解決的問題。

3.2 存貸比高位運行，警防流動性風(fēng)險的發(fā)生

由于村鎮(zhèn)銀行是新開業(yè)的銀行，社會公信力比國字號銀行差，社會認知度比較低，所以村鎮(zhèn)銀行的吸儲能力很低，加之農(nóng)村資金外流嚴重和本來就不富裕的農(nóng)民，進一步限制了村鎮(zhèn)銀行資金的來源，而且村鎮(zhèn)銀行網(wǎng)點少，現(xiàn)代化手段缺乏，缺乏對農(nóng)民存款的吸引力，村鎮(zhèn)銀行面臨可貸資金不足的問題，在很大程度上限制了其服務(wù)“三農(nóng)”的規(guī)模擴張；與吸存難形成鮮明對比的是，村鎮(zhèn)銀行在貸款上卻頗具優(yōu)勢，村鎮(zhèn)銀行是縣域內(nèi)獨立的法人機構(gòu)，決策流程短，從接受客戶申請到最終決定，至多只需三天左右。如果擔(dān)保抵押措施到位（如村鎮(zhèn)銀行認可的客戶提供保證擔(dān)保），客戶當(dāng)天申請，當(dāng)天就可貸款。這對縣域內(nèi)資金需求具有明顯的短、小、急特點的小型企業(yè)、個體工商戶具有較強的吸引力。

這一問題導(dǎo)致了村鎮(zhèn)銀行的存貸比持續(xù)高位運行，銀監(jiān)會統(tǒng)計數(shù)據(jù)顯示，截至2009年末，已開業(yè)的172家新型農(nóng)村金融機構(gòu)（其中148家為村鎮(zhèn)銀行）吸收存款269億元，貸款余額181億元，存貸比為67%，低于75%的監(jiān)管高限。但事實上，村鎮(zhèn)銀行的存貸比普遍高于75%。以吉林誠信村鎮(zhèn)銀行為例，該行2007年3月1日獲準(zhǔn)開業(yè)后，截至2007年8月末貸款余額為1416萬元，存款余額617萬元，存貸比高達228.54%，而且存款多數(shù)來源于縣域企業(yè)[3]。存貸比過高，一方面反映了縣域貸款需求旺盛，村鎮(zhèn)銀行就地媒介資金能力很強，另一方面也反映了村鎮(zhèn)銀行資金來源渠道有限。按照監(jiān)管層的要求，銀行類金融機構(gòu)存貸比不得突破75%的紅線。但出于對“三農(nóng)”的支持，監(jiān)管層對村鎮(zhèn)銀行有所放寬，要求其5年內(nèi)逐步達標(biāo)。持續(xù)的存貸比高位運行，村鎮(zhèn)銀行要特別注意流動性風(fēng)險，一些村鎮(zhèn)銀行遠離母行（特別是城商行發(fā)起設(shè)立的村鎮(zhèn)銀行），而人民銀行在很多縣域沒有分支機構(gòu)和金庫，緊急情況下外部支援能力有限。村鎮(zhèn)銀行總的存款規(guī)模小，要防范存款異動風(fēng)險，一旦出現(xiàn)流動性危機，將對其聲譽帶來毀滅性打擊，使其吸收存款將更加困難。

3.3 控股模式單一，導(dǎo)致各方利益主體動力不足

《暫行規(guī)定》對產(chǎn)權(quán)結(jié)構(gòu)的安排是：“村鎮(zhèn)銀行最大股東或惟一股東必須是銀行業(yè)金融機構(gòu)，且持股不低于20%”，但大銀行在發(fā)起設(shè)立村鎮(zhèn)銀行時，一般都要求持股50%以上，要處于絕對控股股東地位。大中型銀行對設(shè)立村鎮(zhèn)銀行不積極主要源于兩個原因，一方面村鎮(zhèn)銀行投資回報周期長、盈利能力有限，不如擴張分支行、網(wǎng)點效益高；另一方面，村鎮(zhèn)銀行如果經(jīng)營不善，出現(xiàn)問題，將對母銀行的聲譽和品牌造成傷害。此外，民營資本認為現(xiàn)有的產(chǎn)權(quán)結(jié)構(gòu)安排下，民營資本股東的話語權(quán)太小，因而民營資本在短暫的熱情之后，對村鎮(zhèn)銀行漸漸采取觀望的態(tài)度，這對于鼓勵民間資本參與農(nóng)村金融改革也不利。

截止到2009年末，我國已有1300多家小額貸款公司[4]，這些貸款公司經(jīng)過幾年的發(fā)展已經(jīng)達到了銀監(jiān)會規(guī)定的最大貸款量，業(yè)務(wù)擴張能力受到限制，因此轉(zhuǎn)型愿望比較強烈，但是銀監(jiān)會發(fā)布的《小額貸款公司改制設(shè)立村鎮(zhèn)銀行暫行規(guī)定》里面明確規(guī)定：“小額貸款公司改制為村鎮(zhèn)銀行必須有銀行業(yè)金融機構(gòu)作為主發(fā)起人。”這一規(guī)定意味著小額貸款公司要把自己的控制權(quán)轉(zhuǎn)讓給銀行，挫傷了小額貸款公司改制的積極性。當(dāng)然銀監(jiān)會堅持村鎮(zhèn)銀行的主發(fā)起人、最大股東必須是符合條件的銀行業(yè)金融機構(gòu)，主要基于三方面的考慮：一是縣域及農(nóng)村信用體系的現(xiàn)狀。現(xiàn)階段我國征信體系建設(shè)尚不完善，特別是在縣城以下廣大農(nóng)村，征信體系建設(shè)尚處于起步階段，二是保護存款人利益的需要，三是確保村鎮(zhèn)銀行可持續(xù)發(fā)展。本文認為村鎮(zhèn)銀行能不能采用一種更加靈活的控股權(quán)結(jié)構(gòu)將是能否在短時間內(nèi)大量增加村鎮(zhèn)銀行的關(guān)鍵措施。

3.4 村鎮(zhèn)銀行結(jié)算系統(tǒng)孤立，成為網(wǎng)絡(luò)時代的“信息孤島”

部分村鎮(zhèn)銀行至今沒有單獨的行名行號，無法加入人民銀行的大小額實時支付系統(tǒng)，只能進行資金的手工清算，匯劃到賬速度較慢，不能滿足客戶快速、便捷的服務(wù)要求，而且容易出現(xiàn)差錯事故。由于村鎮(zhèn)銀行只是在縣城的一個孤零零的點（極少數(shù)開設(shè)了一兩個支行），村民存款、取款都必須要到網(wǎng)點來，讓客戶感到不便，缺乏對絕大多數(shù)農(nóng)村居民的吸引力，任何一筆從外地匯入的款項都是跨行跨區(qū)，匯費昂貴，加之在鄉(xiāng)鎮(zhèn)沒有網(wǎng)點，取款不方便，外出務(wù)工的農(nóng)民工一般不會選擇村鎮(zhèn)銀行作為匯入行，村鎮(zhèn)銀行在匯兌業(yè)務(wù)上競爭不過農(nóng)行、郵儲銀行、農(nóng)信社。很多農(nóng)村地區(qū)是典型的“打工經(jīng)濟”，外出務(wù)工收入是當(dāng)?shù)亟?jīng)濟的支柱，村鎮(zhèn)銀行失掉這筆業(yè)務(wù)，也就失去了大部分存款來源。此外，村鎮(zhèn)銀行的通存通兌沒有開通、銀行卡業(yè)務(wù)缺失，匯路不暢也是一個大問題。

3.5 經(jīng)營方式創(chuàng)新化與經(jīng)營觀念陳舊化的矛盾

傳統(tǒng)的經(jīng)營方式在農(nóng)村金融市場是沒有出路的，歷史表明村鎮(zhèn)銀行要想在農(nóng)村市場實現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展，必須創(chuàng)新自己的經(jīng)營方式，如創(chuàng)新貸款風(fēng)險管理制度，創(chuàng)新貸款審批流程，創(chuàng)新具有農(nóng)村特色、真正符合農(nóng)村實際的金融產(chǎn)品等，但由于目前村鎮(zhèn)銀行的從業(yè)人員大都是農(nóng)信社的老員工，在經(jīng)營觀念上比較傳統(tǒng)；而且由于《暫行規(guī)定》中規(guī)定銀行金融機構(gòu)必須是村鎮(zhèn)銀行的最大股東，這一點雖然保證了村鎮(zhèn)銀行在經(jīng)營過程中的安全性，減少監(jiān)管部門的監(jiān)管成本，但同時要防止大中型銀行的管理輸出，把村鎮(zhèn)銀行辦成母行的一個支行，使村鎮(zhèn)銀行失去決策流程短、經(jīng)營機制靈活的先天優(yōu)勢。

大中型銀行有成熟的風(fēng)險管理制度、業(yè)務(wù)流程和企業(yè)文化，作為村鎮(zhèn)銀行的控股股東，很容易把自己的業(yè)務(wù)模式照搬過來，初期可能會減少成本費用，但國有銀行在農(nóng)村的實踐表明，農(nóng)村市場具有自身的特點，照搬成熟的商業(yè)銀行的客戶定位對象，業(yè)務(wù)決策流程，貸款還款方式在農(nóng)村市場是沒有生存空間的，如何避免村鎮(zhèn)銀行走四大商業(yè)銀行的老路，如何使控股股東向村鎮(zhèn)銀行輸出經(jīng)驗并使之適應(yīng)縣域市場的特點是一大難題。

四、政策建議

農(nóng)村金融問題是世界性的難題，四大國有銀行和農(nóng)信社沒有能夠解決的問題我們也不能奢望村鎮(zhèn)銀行一下子全部解決，但作為農(nóng)村金融組織多元化的一種創(chuàng)新是需要不斷探索和完善的，針對村鎮(zhèn)銀行在經(jīng)營過程中出現(xiàn)的一些問題，本文提出以下對策：

4.1 明確客戶群體，加強政策扶持，增強村鎮(zhèn)銀行的盈利能力

村鎮(zhèn)銀行的成立初衷就是為了深化農(nóng)村金融發(fā)展，帶動農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展，首先要確定自己的目標(biāo)客戶群，有些學(xué)者認為根據(jù)農(nóng)民當(dāng)前的收入狀況大致上有三類: 一類是文化水平落后、無一技之長、生產(chǎn)要素欠缺、勉強維持生計的農(nóng)民，處于溫飽水平以下。二類是正在脫貧致富的農(nóng)民，已經(jīng)實現(xiàn)溫飽，從事簡單的個體經(jīng)營、種植業(yè)、漁業(yè)等。三類是已經(jīng)富裕起來的農(nóng)民，實現(xiàn)小康，從事規(guī)模化的經(jīng)營活動（章芳芳，2008）。村鎮(zhèn)銀行扶持的主要對象應(yīng)該是第一類和第二類農(nóng)民。由于對象的特殊性，如何保持村鎮(zhèn)銀行的盈利能力是實現(xiàn)村鎮(zhèn)銀行可持續(xù)經(jīng)營的前提，筆者認為國家在政策上應(yīng)該給予一定的優(yōu)惠，首先可以適當(dāng)放松利率管制，允許村鎮(zhèn)銀行根據(jù)當(dāng)?shù)氐慕?jīng)濟發(fā)展水平，貸款人的資信情況在央行基準(zhǔn)利率的基礎(chǔ)上更大幅度的調(diào)整利率，放松村鎮(zhèn)銀行的貸款利率的浮動規(guī)模，一方面可以改善村鎮(zhèn)銀行盈利不佳的現(xiàn)狀，增加村鎮(zhèn)銀行的利息收入，改善村鎮(zhèn)銀行服務(wù)于“三農(nóng)”的積極性，另一方面也是對我國利率市場化一次非常有意義的試點；其次加大對村鎮(zhèn)銀行的稅收優(yōu)惠和財政扶持力度，可以考慮以“先征后返”形式對村鎮(zhèn)銀行實施稅收優(yōu)惠，使其享受與農(nóng)村信用社同樣的稅率和扶持政策，同時建議適當(dāng)降低村鎮(zhèn)銀行銀聯(lián)入網(wǎng)門檻，促進村鎮(zhèn)銀行加快發(fā)展銀行卡業(yè)務(wù)，實現(xiàn)資金周轉(zhuǎn)的良性循環(huán)。

針對村鎮(zhèn)銀行不“村鎮(zhèn)”的格局，銀監(jiān)會的思路是實行“東西掛鉤、城鄉(xiāng)掛鉤”的雙掛鉤政策，即如果在全國百強縣（或大中城市轄內(nèi)）設(shè)立1家村鎮(zhèn)銀行，必須在中西部地區(qū)設(shè)立2家村鎮(zhèn)銀行；在國定貧困縣設(shè)立1家村鎮(zhèn)銀行，可以在全國百強縣（或大中城市轄內(nèi)）設(shè)立1家村鎮(zhèn)銀行。另外要保證村鎮(zhèn)銀行服務(wù)“三農(nóng)”的方向，應(yīng)該主要向國定貧困縣、老少邊窮地區(qū)投放牌照。

4.2 擴大村鎮(zhèn)銀行資金的來源，合理分配貸款去向 村鎮(zhèn)銀行資金來源匱乏是制約其發(fā)展的關(guān)鍵因素之一，如何提高村鎮(zhèn)銀行的信譽度，提高村鎮(zhèn)銀行的服務(wù)質(zhì)量是吸引存款的有效手段，但由于農(nóng)村地區(qū)本來資金就很匱乏，而且農(nóng)信社、郵政儲蓄等金融機構(gòu)導(dǎo)致大量農(nóng)村資金外流，不利于農(nóng)村地區(qū)的發(fā)展，因此我們可以考慮從城市抽水到農(nóng)村，使“城市反哺農(nóng)村”，解決村鎮(zhèn)銀行的吸存難，方案一是允許村鎮(zhèn)銀行總行設(shè)在地市級城市，但只能吸收存款，不能發(fā)放貸款，同時在縣域設(shè)立若干分支行，既吸收存款又發(fā)放貸款。當(dāng)然村鎮(zhèn)銀行在城市里面能不能吸收到存款還需要進一步論證；方案二是推動大中型銀行設(shè)立“村鎮(zhèn)銀行事業(yè)部”，這一思路與銀監(jiān)會破解中小企業(yè)融資難的思路一脈相承，即在機構(gòu)、人員、激勵機制上與銀行的其他業(yè)務(wù)分開，能夠把“三農(nóng)”業(yè)務(wù)和城市業(yè)務(wù)適當(dāng)區(qū)分開來，從而方便在內(nèi)部管理上做出特殊的安排。其次，人民銀行可以考慮對村鎮(zhèn)銀行實行相對較低的差別法定存款準(zhǔn)備金率，給予村鎮(zhèn)銀行一定再貸款的支持，建立村鎮(zhèn)銀行與商業(yè)銀行等金融機構(gòu)之間的合作機制，允許村鎮(zhèn)銀行進入現(xiàn)有的銀行之間的支付清算系統(tǒng)，堅持現(xiàn)有的商業(yè)銀行向經(jīng)營狀況良好的村鎮(zhèn)銀行發(fā)放貸款的政策，引導(dǎo)資金像農(nóng)村市場回流，擴大村鎮(zhèn)銀行的資金來源途徑。

在貸款去向方面，村鎮(zhèn)銀行應(yīng)該努力堅持小額、分散的原則，提高貸款覆蓋面，防止貸款過度集中，減少村鎮(zhèn)銀行的風(fēng)險，以吉林磐石融豐村鎮(zhèn)銀行為例[5]，截止到2008年9月已發(fā)放貸款782筆，貸款余額為2389萬元，其中單筆貸款最大金額為200萬元，貸款利率為6.27%，發(fā)放對象為非農(nóng)民；單筆貸款最小金額為1000元，貸款利率為9.159%，發(fā)放對象為農(nóng)民，數(shù)據(jù)顯示信貸資金過度集中，風(fēng)險較大；而對農(nóng)民發(fā)放的貸款金額較小，利率較高，[6]00萬元即使對一個國有商業(yè)銀行來說也是一筆數(shù)額不小的貸款，更何況對村鎮(zhèn)銀行這樣旨在為“三農(nóng)”服務(wù)主要以小額貸款為主的小銀行了。

4.3 完善村鎮(zhèn)銀行的股權(quán)結(jié)構(gòu)

允許村鎮(zhèn)銀行的股權(quán)結(jié)構(gòu)多元化，如果銀行股權(quán)起到控股權(quán)作用，容易把村鎮(zhèn)銀行建成支行，因此深化村鎮(zhèn)銀行股權(quán)結(jié)構(gòu)改革是提高村鎮(zhèn)銀行經(jīng)營效率的有效途徑，其中一種理想的產(chǎn)權(quán)結(jié)構(gòu)是發(fā)起銀行持股三分之一以上，吸收當(dāng)?shù)卣?dāng)二股東，兩者相加超過50%，然后再審慎地吸收分散的若干民營企業(yè)股東(鄧春宏，2010)。這種股權(quán)機構(gòu)，發(fā)起銀行能以較少的出資金額實現(xiàn)對對村鎮(zhèn)銀行的控制，地方政府也有動力給予村鎮(zhèn)銀行更多實質(zhì)性的扶持，并推動其切實為“三農(nóng)”服務(wù)。同時，地方政府入股將有助于提高村鎮(zhèn)銀行的信譽度，部分解決吸收存款難的問題，民營股東則能幫助村鎮(zhèn)銀行迅速適應(yīng)當(dāng)?shù)氐慕?jīng)營環(huán)境，但是地方政府參與容易引起“尋租”行為和腐敗行為，導(dǎo)致村鎮(zhèn)銀行經(jīng)營效率低下，如何提高地方政府參與的積極性同時降低地方政府的權(quán)利是以后可以探討的問題。

另外一種方式是建立村鎮(zhèn)銀行控股公司，目前中國銀行正與淡馬錫控股公司合作準(zhǔn)備成立村鎮(zhèn)銀行控股公司，村鎮(zhèn)銀行控股公司一旦成行，將以專業(yè)化、規(guī)模化的方式推進村鎮(zhèn)銀行的設(shè)立，并有望引進國際先進的微型金融運營經(jīng)驗。由村鎮(zhèn)銀行控股公司發(fā)起設(shè)立數(shù)十至上百家村鎮(zhèn)銀行，可以實現(xiàn)規(guī)模效應(yīng)，控股公司整體盈利能力可觀；其次，通過村鎮(zhèn)銀行控股公司的專業(yè)化經(jīng)營和管理，適當(dāng)引進國外先進的微型金融技術(shù)，可以提高村鎮(zhèn)銀行的管理水平；同時，在村鎮(zhèn)銀行控股公司模式下，村鎮(zhèn)銀行成為母銀行的“孫公司”，與直接發(fā)起設(shè)立村鎮(zhèn)銀行相比，即便個別村鎮(zhèn)銀行經(jīng)營不善，對母銀行的品牌傷害也較小。

4.4 借鑒國內(nèi)外的成功經(jīng)驗

諾貝爾獎獲得者穆罕默德·尤努斯為解決窮人的生活問題，解決窮人的貸款難問題萌生了創(chuàng)建村鎮(zhèn)銀行的想法和信念，而且在孟加拉國嚴峻的外部條件下頑強的生存了下來，并發(fā)展成為孟加拉國乃至全世界金融界的驕傲，可見金融機構(gòu)是可以在農(nóng)村地區(qū)生存并發(fā)展的，孟加拉國鄉(xiāng)村銀行在經(jīng)營上主要有以下幾個特點：貸款對象的準(zhǔn)確定位，主要是農(nóng)村地區(qū)的貧困婦女，完整的層級組織結(jié)構(gòu)，其中5個人自愿組成一個借款小組，以6個小組為單位組成一個鄉(xiāng)村中心是鄉(xiāng)村銀行運行的基礎(chǔ)，獨特的小組擔(dān)保機制減少了信息不對稱，降低了違約概率，另外市場化的利率和寬松的還款期限也是他們成功的重要原因。

其中借款小組和鄉(xiāng)村中心是可以在我們村鎮(zhèn)銀行進行試驗的，一些農(nóng)村地區(qū)，民間金融機構(gòu)存在一種只在“熟人圈”（通常親眷除外）私人放貸的現(xiàn)象。在“熟人圈”內(nèi)，有足夠的了解和信任，且雙方的行為結(jié)果是可預(yù)期的，而且違約的后果是非常嚴重的，這樣能很好地控制放貸風(fēng)險。這種現(xiàn)象可稱之為“信用島”現(xiàn)象，因此農(nóng)村地區(qū)信息不對稱問題其實是可以解決的，可以將將社區(qū)農(nóng)民分成若干小組，由小組成員對其他人的借款承擔(dān)連帶責(zé)任，有時還有小組成員對某人的借款進行審議，對于及時還款者的下一筆借款給予利率等方面的優(yōu)惠，從而形成了有效的監(jiān)督和激勵機制。在借款小組的基礎(chǔ)上，可以由村里的干部或者威望比較高的人成立鄉(xiāng)村中心，由于他們對自己本村的情況比較熟悉，可以控制村鎮(zhèn)銀行的貸款風(fēng)險。其中惠民村鎮(zhèn)銀行歷時三年探索出的“農(nóng)村金融合作代理組織”制度就是對這一方法的實踐。因此，在大量、分散的“信用島”存在的情況下，如果村鎮(zhèn)銀行合理利用“農(nóng)村族間”信息相對對稱這一特點，可以減低貸款違約概率。

五、結(jié)語

村鎮(zhèn)銀行主體明確，產(chǎn)權(quán)清晰，貸款審批機制靈活，為農(nóng)村經(jīng)濟和農(nóng)戶提供了有效的金融產(chǎn)品和金融支持；其較低和靈活的利率定價抑制了民間高利貸發(fā)展；而在許多現(xiàn)有銀行業(yè)金融機構(gòu)無法延伸的地區(qū)，更為農(nóng)村提供了必需的基本金融服務(wù)。但村鎮(zhèn)銀行業(yè)有它自身的局限性和存在的問題，靠村鎮(zhèn)銀行完全解決農(nóng)村地區(qū)的“金融抑制”是不現(xiàn)實的，同時農(nóng)村的金融需求是多維度多層次的，在發(fā)展村鎮(zhèn)銀行的同時也要兼顧其他農(nóng)村金融組織形式的發(fā)展，如：農(nóng)村資金互助社、NGO小額信貸組織等。

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