第一篇：我國銀行保險業務發展淺析22

我國銀行保險業務發展淺析

2011-1-20 15:16:07MSN理財共有評論1條進入理財大學

作者：王曉楓

關鍵詞：銀行保險 兼業代理 功能型監管

內容提要：目前銀行保險的兼業代理形式不符合金融市場混業經營的趨勢。本文對制約銀保業務發展的因素作了簡要分析，提出了一些應對建議，如建立戰略聯盟、加強聯合監管、加強創新和激勵等。

一、引文

銀行保險起源于20世紀80年代的歐洲，如今已經發展到銀行與保險公司的深層次合作所表現出的一種新制度。銀保一體化使得銀行與保險各自服務范圍都得到了拓寬，彼此利用對方的技術、經驗、客戶基礎和分銷渠道，使二者優勢互補，占有更大的市場空間。然而目前我國的銀行保險是在回避權屬融合的前提下談銀行或保險，實踐中表現為：銀行作為一個獨立的機構，以自身業務之便代理銷售保險公司的產品，屬于保險的兼業代理形式，不符合世界金融市場混業經營的趨勢。現就制約我國銀保業務發展的因素和應對方案淺析如下。

二、制約我國銀行保險發展的因素

1、兼業代理模式使銀保合作無法深入

國內的銀保合作主要是銀行與保險公司簽訂代銷協議，保險公司依賴銀行豐富的客戶資源銷售保險產品，銀行通過代理保險產品獲取中間收入。這種兼業代理模式使雙方在合作之初便形成了關注點的分歧：保險公司要搶占銀行市場，擴大保費規模；銀行要獲得更多的手續費獲得中間收入。結果便是保險公司同業之間形成手續費用的惡性競爭，而銀行也沒有把銀保合作擺上經營管理議事日程，只是單純作為增加中間收入的一種渠道，在營銷機制和手段上沒有加強創新，僅利用網點機構柜面強制個人推銷保險的傳統銷售方式，造成銀保合作只能停留在表層。

2、銀保產品品種沒有吸引力

我國人均保險覆蓋率較低，作為風險轉移的重要手段，保障型保險的市場最為廣泛。而在銀行代銷的保險產品中絕大部分為簡易型人身保險、分紅型產品，萬能險、兩全險，保障功能設計不足；產品同質性較強，無法滿足不同地區和不同年齡客戶的差異化需求。從投資功能考慮，我國資本市場并不十分穩定，資金運用渠道相對狹窄，加上拓展銀行市場支付較高手續費，成本提升，必然影響到產品的盈利。

3、銷售人員專業水平參差不齊

由于保險技術原理的復雜性和獨特性，使得保險產品的學習和掌握具有一定的難度，而保險公司培訓時多數避重就輕，精于營銷話術，致使銷售人員對產品本身缺乏辨識度，保險產品原理及內容的掌握不夠到位，盲目營銷，無法與客戶需求匹配，更不能專業解答客戶提

出的問題，多數成交保單均為保險公司協助完成，產生售后異議的概率較大。

4、沒有科學有效的激勵考核制度

由于銀行在代理過程中處于優勢，絕大多數情況在簽訂合作協議的期間內，保險公司只能通過階段性激勵機制（手續費收入）框定保險銷售業務的目標，但對于具體目標計劃數的落實沒有話語權。有的銀行一方面沒有具體下達任務指標和具體考核和激勵措施，另一方面收取的代理手續費全部進入銀行中間業務收入的大帳，也影響到網點銷售人員的營銷激情和能動性。

5、分業監管弊端

銀監會和保監會發布的《關于加強銀行代理壽險業務結構調整促進銀行代理壽險業務健康發展的通知》中雖然有對銀行保險合作比較完善的監管規定：如手續費支付管理，協議簽約主體限定，銀行壽險兼業資格及銷售人員資格，售后回訪及風險評估等等，但規定的落實情況并不理想。實踐中實行分業監管銀保合作，銀監會和保監會在各自的領域內發揮監管作用，無法“越權行動”。雖有規定，但沒有明確跨機構跨業務該如何合作加強監管，無疑就出現多重監管和監管真空的情況。

三、應對建議

1、建立長期銀保戰略聯盟，聯手提供產品和服務

銀行保險雙方應建立在長遠、戰略的高度來選擇合作伙伴，這樣合作雙方的地位平等，才能在聯合投入更多的人力、物力和財力，才能維護銀行保險的銷售渠道，更利于建立和培養一支相對專業、穩定的銷售隊伍，集中精力開發有利雙方合作的銷售體系，最終雙方能夠找出一個的共同點來關心、發展銀行代理保險業務。合作的模式不是單純簽訂產品的短期代理協議，而是銀行只跟某一家或兩家保險公司建立長期戰略聯盟，銀行可以主動參與銀保產品的創新，結合客戶需求，聯手開發集“儲蓄性、保障性、投資性”于一體的特色銀保產品，優化售前、售中、售后服務流程，實現共贏局面。

2、加強產品開發創新和人員專業培訓

銀行應該主動參與到銀保產品的開發工作中，給保險公司提供思路和建議，豐富銀保產品的內涵：如兼具保障和信托，投資和年金等特色；也可以根據銀行所在地區實際情況，設計滿足區域客戶群需求的特定產品項目，劃分市場，有針對性拓展銀保業務。

保險公司對銀行銷售人員保險專業知識、銀保產品銷售策略、銀行代理專業化銷售流程、柜臺營銷等內容進行培訓；銷售人員必須具備保險代理人資格，并且按時進行繼續教育及產品學習，使其對銀保產品像掌握其他銀行理財一樣清晰；對臺柜面人員培訓積極主動轉介紹客戶及高效配合銷售人員完成銷售操作流程。

3、建立健全激勵考核機制

科學的考核為業務開展提供指引導向，而合理的激勵機制更是調動能動性的助力。銀行和保險公司共同商定銷售人員的考核辦法，采取獎勵與銷售業績以及目標完成率相掛鉤的方法，調動銀行銷售人員的積極性。銀行可將收入大帳的保險手續費收入按一定比例發放給到銷售員工；保險公司可以將通過銀行代理銷售產品而降低成本所獲得的利潤適當的與代理銀行分享，從中拿出一定比例的資金，獎勵代理保險業務突出的人員，并將保險的銷售額作為評價銀行分支機構業績的標準，調動哦銀行及其員工銷售的積極性。對于員工的激勵和考核可以不僅局限于直接銷售人員，還包括進行客戶轉介紹的柜員和其他條線的銀行員工，對于他們參與團隊營銷給予充分的肯定，促進合力推動產品銷售。

4、完善銀保監管體系，加強監管力度

從長遠來看，金融一體化是銀行保險發展的要求和結果，應逐漸突破現行分業監管的模式，實行功能型監管制度。可以根據金融產品的功能即金融業務進行監管，而不管這個業務由哪個金融機構從事，即由針對金融機構的監管轉變為針對金融產品的監管。一方面在出現金融業務交叉現象時，可以實施跨產品、跨機構、跨市場的整體監管，使監管機構對金融風險的關注視野放大，另一方面鑒于金融產品所實現的基本功能具有較強的穩定性，據此建立的監管體系和規則更有連續性和統一性，從而有效地解決混業經營條件下金融創新產品的監管歸屬問題，避免監管“真空”和多重監管現象的出現。

四、結語

銀保合作市場空間的開發，需要在借鑒國外銀行保險成功合作經驗的基礎上，聯系我國的實際情況適時調整政策和策略，保險公司和銀行加強聯合，開展深層次合作，實現優勢互補，壯大我國金融實力，提高金融機構服務水平。相信在全球金融業的混業經營成為趨勢的條件下，我國銀行業與保險業的有機融合只是時間問題。

第二篇：關于我國銀行保險業務的思考

關于我國銀行保險業務的思考

摘要：隨著時代的發展，銀行、保險和證券正在逐漸融合交叉，從分業經營向混業經營模式的方向邁進。其中，銀行、保險業的合作尤其突出，銀行保險業務發展很快。本文首先分析了銀行保險發展的概況，指出了存在的一些問題，最后就銀行保險業的發展提出了一些建議。關鍵詞：銀行保險存在問題發展對策 一銀行保險業務的內涵：

銀行保險（Bancassurance)就是我們通常所說的銀保合作，銀行與保險公司以共同客戶為服務對象，以兼備銀行和保險特征的共同產品為銷售標的，通過共同的銷售渠道，為共同 的客戶提供共同產品的一體化營銷和多元化金融服務的經營策略。二我國銀行保險發展概況

我國銀行業與保險業的合作始于20世紀90年代，當時在市場上占有著業務的較大份額的公司，為擴大業務和占領市場，與銀行的合作簽訂相關的保險代理協議與銷售產品。經過多年的發展銀行保險收入已成為我國保費收入的重要來源之一。2012 年銀行保險業務達 3 436 億元，占全年人身險保費的 33.8%，占所有保費收入的 22.2%。銀行保險在經歷了十余年的高速增長后，業務發展呈現停滯和下滑的態勢。2009 年銀行保險收入的增長速度從 2008 年的 107.36%增幅猛然下降到3.39%，而且下滑態勢近年一直持續。我國銀行保險業務發展進入了轉型階段，各種矛盾與沖突接踵而來，銀行保險業務也引起了高度的關注。三我國銀行保險業務發展存在的問題

1.銀行與保險公司的合作層次低，合作模式單一。經過多年的發展，我國銀行保險已由單一的代銷業務合作模式逐步發展到保單質押貸款、聯名信用卡業務及個人理財等業務合作領域。但大部分的銀保合作仍停留在淺層次的“代理協議”模式階段目前我國大部分銀行與保險公司的關系處于松散型狀態。從國外的成功經驗考慮，銀保之間的合作應該是長期的、利潤共享的關系，但現在國內大多數銀行與產險公司之間的代理協議期限短，費用的規定有著比較強的任意性，很難保證產險公司未來穩定的保費收入來源。

2產品單一，同質化現象嚴重導致吸引力弱化

銀行和保險公司合作方式決定了銀行保險產品缺乏有效地研發，銀行和保險公司都是基于短期性合作、短期性利益來發展銀行保險業務，不注重銀行保險產品的開發以及創新，所推出的銀行保險產品不論是分配型、萬能型、投連型的產品，基本上都是以獲得收益為目標的產品，保險保障功能較低，與銀行理財產品的差異化不大。據統計壽險業務中98%以上為分紅產品，產品同質化程度較高，真正意義上的保障類險種還未形成。產品的同質性，使得現有銀保產品與銀行自有產品之間存在競爭。這種銀保產品的結構對于完善和進一步發展我國的銀保制度起到了限制和制約作用。

3代理費不規范

保險公司與各家銀行之間進行博弈，從而擴大業務量達到本身利潤的最大化，由于保險公司之間的惡性競爭，使得銀行收取的代理手續費不斷的攀升。保險公司支付給銀行的手續費已經從最初的 1%上升到 3%—4%，有的甚至達到 6%。這必然導致銀保產品成本大幅上升，收益率嚴重下滑。另外，壽險產品普遍期限較長，其代理費可以在較長的保險期限內分攤，而產險產品的期限普遍較短，代理費難以維持在較高水平。代理費的差異使產險與壽險相比缺乏競爭力。代理費的差異造成銀行代理人員更偏向于銷售壽險產品。4銀行保險人才培養相對落后

伴隨著行業內部競爭對手的不斷增加，使得對于銀行保險相關的人才的需求日益提升。但是銀行保險業務在人才培養方面，有著比較大的缺陷。缺乏科學系統地培養人才體系，并且使得績效考核以及資源分配方面漏洞不斷。保險人員隊伍缺乏穩定性。總之，保險隊伍的人才的素質相對比較低，而且業務人員的人力資源后背力量不足，銀行保險業務機構的專業人才的貯備以及人才之間的競爭日益突出，但是銀行保險人才的專業人員的培養、培訓還處于較低層在次。在銀行保險業務之中，市場營銷人員短缺，整體素質偏低在一定程度上也制約了銀行保險業的有序發展。

5.銷售誤導損害了銀行和保險公司雙方的信譽 目前，我國的老百姓大多有“銀行情結”，對銀行非常信任。于是，一些保險公司的缺乏系統的保險知識的培訓的銷售人員和銀行工作人員利用客戶的這種心理合謀誤導客戶，容易誤導消費者對保險產品的理解，造成誤導宣傳的問題出現。銷售人員夸大利益，混淆銀行產品與保險產品，但銀行只是作為保險公司的代理人，而消費者購買的保險產品實際上只是與保險公司發生了經濟關系，這使得日后引來更多的糾紛，而銀行不對此負責，導致客戶得到的服務質量較為低下。

6相關法律、法規、監管制度不完善 監管制度跟不上銀行保險業的發展。銀監會和保監會的合作監管相對落后，各監管機構一般依照自己的監管職能進行監管，尚未對銀保業務開展合作監管進行更明確的規范。我國金融業目前仍是分業經營、分業管理體制，銀行保險業務既要受到保險業監管也要受到銀行業監管。這種監管看似嚴格，實際上存在真空、重復、脫節和效率低下的問題。一個業務要兩個監管主體認可，導致經營主體無所適從，大大限制了銀行保險的經營力。四銀行保險未來發展的對策建議

1經營模式創新：促進資本融合，使銀行與保險的合作模式多樣化

銀行保險業的合作，必須創新銀保合作機制，通過資本的相互滲透，業務相互交叉，文化相互交融，產品相互融合等，最終過渡到銀保綜合經營。在歐洲國家，銀行保險呈現一體化趨勢，銀行、保險公司除了在業務上合作外，還有資本上的聯合，甚至兩者本身就是一體的，這種深層次的合作有利于形成長期的、互利的合作關系，避免了許多利益沖突問題，也極大地促進了銀行保險的發展。因此，從長遠來看，“一對一”的長期戰略伙伴關系應是最佳的合作模式。

2銀保產品創新：加大銀行保險產品的開發力度，突出保障功能。

在新產品的開發上，銀行和保險公司必須聯手，保險公司需要運用自己的人員和技術，在借鑒外國保險公司經驗，充分考慮我國需求特點的基礎上，研究開發出滿足客戶和市場需求的產品。”保險產品的基本功能是風險保障，這是銀行理財產品和證券投資產品所不具備的。忽視了這一點，保險的優勢也就喪失殆盡。我國保險公司應攜手銀行，充分利用公眾對銀行的信任和偏好，開發以保障為主的多功能的銀行保險產品。實際上，在英美國家，暢銷的銀行保險產品是具有保障和長期儲蓄功能的養老金產品。3人力資源管理創新：培養具有全面理財能力的復合人才 隨著銀保關系模式的改變和銀保產品的豐富，銀行和保險公司的營銷人員必須成為復合型人才，具備銀行產品、保險產品及其他金融產品的廣博知識以及根據客戶需求進行綜合理財規劃的能力。銀行和保險公司都需要改進現行的營銷培訓體系，從人員招聘、培訓內容到銷售習慣培養乃至營銷員的管理考核等方面進行相應的改革，培養一批具有銷售綜合理財產品技能的營銷員，為即將到來的混業經營時代作好應對的準備。4監管政策創新，尋求新業務模式下效益和安全的平衡 監會與保監會應加強合作與協調，根據不同的銀保合作模式側重不同的監管主體，對于在混業經營轉變過程中出現的跨行業經營應協調監管。金融監管過嚴，很可能會扼殺金融創新；而監管過松，則有可能造成金融秩序混亂、金融風險無法控制，所以，應該是既要保持銀行和保險公司一定的靈活性，又使金融監管當局能了解情況，便于提供一定的指導和支持的措施。目前來看，建立各監管部門間規范化的聯系制度和資料信息共享制度極其必要；長期來看，兩部門可以考慮攜手設立專門的銀保監管機構。相對于監管方式而言，監管的內容更為重要，除了一般的合規監管，重點應該考慮保護消費者的利益和維護金融市場秩序，以保障銀保市場的長期穩定發展。

第三篇：銀行保險業務淺析

銀行保險業務淺析

2006-9-6【大 中 小】【打印】

銀行保險，又稱銀保融通，是在金融服務一體化的框架下發展起來的一個概念，狹義上是指通過銀行代理銷售保險產品；廣義上則是指利用銀行傳統的銷售渠道和廣泛的客戶資源進行包括電話、郵寄及銀行

職員直接銷售保險產品的服務活動。

銀行保險業務開展的現狀及國際比較

目前，歐洲是世界上銀行保險發展最快的地區，而法國尤為突出。經過30多年的發展，法國無論在經驗、管理、技術還是銀行保險的市場成熟度上都處于領先地位。有統計數字表明，1997年銀行保險占歐洲壽險市場的22%；在歐洲銀行保險壽險市場中，法國占46%.在美國，由于受《1916年國家銀行法》和《1956年銀行控股公司法案》的影響，銀行保險業務開展得比較緩慢，直至1999年《金融服務現代化法案》的通

過，清除了銀行保險業務開展的法律障礙，才使得銀行保險業務迅速發展。

與國外銀行保險相比，我國的銀行保險業務仍處于國外80年代以前的初級階段。除少部分業務外，銀行僅僅是簡單的兼業代理人，其所代售的產品也是保險公司的代理人可以銷售的；還未達到保險公司根據不同的代理單位所面對的不同顧客，設計有針對性的產品，也就是那種在國外被稱為“因人而異”的產品的階段。另外，由于我國實行嚴格分業經營的宏觀政策，更沒有形成銀行下設保險公司或保險公司下設銀行，同時提供保險和銀行的產品的模式。目前，國內保險公司和十幾家銀行簽訂了保險代理協議，建立了業務

合作關系，并取得了一定的成績。

從各國銀行保險業務開展的實際情況可以看出，法國銀行保險的成功開展，最主要得益于一些特定保險產品的稅收優惠和國家的大力支持。如美國受本國立法的限制，銀行保險業務發展比較有限，而法國1988年“資本化契約”的稅收優惠政策取消后，其銀行保險的增長率便迅速下降了。由此可見，銀行保險與各國的立法、歷史或稅收因素有很大關系，其發展水平并不平衡，也沒有統一的模式可以遵循。對于我國來講，由于金融市場的秩序還沒有完全建立，金融監管的力量和技術也有待加強和提高，暫時不能取消分業經營的限制，從而決定了銀行保險的發展不具備足夠的靈活性。

銀行保險業務效用分析

銀行保險業務之所以經過短短30年就取得了巨大的發展，是因為這種服務機制在最大限度上滿足了銀

行、保險和客戶三方面的利益，實現了三贏原則。

（一）銀行方面：作為經營特殊商品——貨幣的企業，銀行也必然遵循這樣一條經濟法則：追求利潤最大化；而實現利潤最大化的最佳途徑就是在收入逐漸增加的同時，成本可以不斷降低，銀行保險正是為實現這一目標而產生的金融業務工具之一。一方面，銀行業具有其他行業無法比擬的分布廣泛的營業網點和高科技設備，而銀行保險業務是利用銀行已有的營業網點及員工開展業務，銀行不僅可以大量回收網點成本，提高高科技設備的利用率和員工的工作效率，而且可以獲得大量的代理收入。另一方面，通過保險業務的開展，可以擴大并穩固銀行自身的客戶群，增強客戶忠誠度，從而增加同業存款，增強銀行資金實

力，提高市場競爭能力。

（二）保險方面：保險業經過數百年的發展，傳統的營銷手段已經不能給保險公司帶來業務上的突飛猛進，必須開拓新的營銷渠道，而銀行龐大的客戶網絡無疑成為最好的業務資源。一方面保險公司利用銀行網點作為保險銷售渠道，較高效率地覆蓋市場與客戶，可以解決目前保險公司分支機構不足的問題，使保險公司有機會接觸數量巨大的潛在客戶，因而有可能大幅度地擴大營業規模。另一方面借助銀行與客戶之間已有的信任關系，保險公司將有效縮短其產品和廣大客戶之間的距離。銀行代收保費或代理銷售保險產品也可以避免普通代理人的欺詐行為，提升客戶對保險公司的信任度。銀行代理網點可把銀行儲戶作為準客戶進行主動聯系進行保險展業，不需要在社會上隨機去找潛在的客戶和準客戶。這樣，保險公司利用銀行的柜臺和職員，不僅可以使保險公司降低大量的產品營銷成本，還可以減少設立分支機構，避免新機構所需的房屋設備、辦公用品支出；同時減少投入于銷售人員管理的人力和財力，從而降低經營成本，提

高經濟效益。

（三）客戶方面：客戶是保險創新的動力和源泉，更是保險創新的最大贏家。因為在銀保合作中，隨著銀行和保險公司雙贏局面的實現，客戶也必將得到越來越多的服務。一方面銀行和保險公司經營成本的降低、贏利水平的提高，客戶獲得價格更加低廉的服務。另一方面，銀行保險業務這種“一站式”服務模式，可以更好地滿足客戶對不同金融產品的需要以及對投資增殖的關注。保險產品可以幫助客戶解決退休金儲

蓄、住房投資、子女教育投資等多種問題，使客戶享受便利快捷的服務。

顯然，銀行保險業務在最大限度上可以達到銀行、保險和客戶三者的三贏原則，但隨著銀行與保險業

務融合的進一步深入，有可能產生一些問題。其中最主要的有三個：

第一，金融風險蔓延，是指一筆業務或一家成員公司的損失可能會影響到整個金融服務集團。例如，一家銀行擁有一家財產責任保險公司，如果該保險公司損失嚴重，銀行則很可能將大量資本轉向保險進行

財務救援，從而使整個集團面臨金融風險。

第二，搭配出售，是另一個不可忽視的問題。一家提供多種金融產品的金融機構，在提供一種產品時，很有可能為實現自己的利益而強制搭售別的產品，而這往往不符合客戶的最佳利益。例如，一家有權銷售保險的銀行，在向客戶提供一筆資金貸款時有可能會附加條件，如必須購買某種保險，也就是將購買保險

作為提供其他產品的條件。這實際上是一種對消費者不公平的行為。

第三，監管規避，也是銀行保險可能帶來的一個潛在問題。這里的監管規避指的是實現銀行保險之后的金融集團有可能通過內部的業務轉換，全部或部分地規避金融管制。例如，如果一個集團認為政府的保險管制要比銀行管制寬松一些，就可能把一種儲蓄產品的生產和銷售活動轉移到其保險子公司去，這樣，這方面的業務就可以避開嚴格的銀行管制了。因而，銀行保險加大了金融監管的難度。

我國銀行保險的發展方向及對策

從世界金融服務市場的發展看，銀行保險和金融服務一體化的趨勢會進一步加強。隨著中國保險市場的發展和市場開放進程的加快，銀行保險在中國也將是大勢所趨。但從我國的具體情況看，目前要求銀行、保險、證券三塊嚴格分業經營，加之我國的保險代理人體系已比較發達，人們已經接受了從代理人處買保險的概念，所以銀行的介入需要一定的時間。但在實踐中，銀行保險、金融服務一體化已經初現端倪。壽險公司與銀行合作，通過銀行網絡銷售保單已是普遍之舉，有的企業集團麾下更是銀行、保險、證券門類齊全，如光大集團，不僅有光大銀行、光大證券，還有與外資保險公司合資組建的壽險公司；中信集團也是如此。這些有可能成為中國今后銀行保險和金融服務一體化的雛形。可以預見，中國今后在銀行保險及金融服務一體化方面也會有較大發展。為了保證銀行保險業務健康有序地發展，必須做好以下工作：

（一）加強對銀保合作的監管。國內銀行保險的發展主要以代理推銷保險和代收代付保險金為主，為此，保險監管部門一方面要扶持銀行保險業務的發展，另一方面要制訂相關的管理規則，加強對銀行保險

業務的監管。

（二）加強銀行和保險公司合作的深度和廣度。銀行不能將保險銷售僅僅放在代理的位置上，而需要各級代理銀行和保險公司進一步加強領導，主動互相接觸，以交流情況、研究對策，使銀行銷售保險形成規模。一方面要普及保險知識，同時要提高銀行職工的保險理論水平，正確理解代理保險的內涵，充分調

動員工代理保險的積極性。

（三）大力開發保險新品種，使其集保障性、儲蓄性、投資性于一身，增強產品的競爭能力。銀行應選擇適合本行業特點的險種進行銷售，在銷售險種種類不多的情況下，一定要對所銷售的保險產品進行認

真的選擇，結合自身的實力開發有價值的混合型服務產品。

（四）加強銀行保險的基礎工作。運用現代計算手段，實現銀行與保險公司的聯網。銀行保險業務的發展需要信息技術的支持，由于保險產品、特別是一些人身險產品需要核保，信息的輸送和反饋相當重要，雙方必須實現聯網才能提高業務能力和業務質量。

第四篇：淺談我國銀行保險業務存在的風險及其措施

淺談我國銀行保險業務存在的風險及其措施

摘要：在全球化進程不斷加快的今天，銀行與保險公司為了更好的適應社會的發展紛紛推出了一體化的營銷和多元化的金融服務，這就是我們現在俗稱的銀行保險業務。在銀行保險業務下，銀行與保險企業共同享有統一客戶群體，以同種銷售渠道為基礎，客戶同時能夠獲得具有銀行與保險雙重特性的金融產品。客觀來看，銀行保險業務實現了銀行業務與保險業務的交互，加快了不同資本間的相互融合，銀行與保險企業相互合作，在這樣的大背景下，規模經濟，范圍經濟成為了可能。但是就我國銀行保險業務發展現狀看來，由于保險業務很難較快速度的進行突破與創新，產品同質化現象較為嚴重，加上由于經驗較為匱乏，技術水平較低，銀行保險行業在市場中的競爭力也較弱，這也在一定程度上加劇了我國銀行保險業務的風險。本文將從多個角度分析當前銀行業務存在的風險，并進一步探究具體的解決措施。

關鍵詞：銀行保險業務 發展現狀 存在風險 解決措施

以銀行代理的形式來對保險進行銷售是當前銀行與保險企業合作的主要模式，一方面它能夠有效的擴大保險企業與金融機構的合作領域與范圍，增強規模與協作優勢，提升市場競爭力，另一方面，銀行保險業務的出現也使得銀行的涉及領域更為廣闊，提升其經營與服務水平的同時獲得新的盈利渠道與途徑，幫助其更好的發展。自上個世紀八十年代以來，銀行保險業務已經逐漸被各國所認可與接受，如今，它已經成為了保險（特別是壽險）的重要銷售渠道。但是由于銀行保險業務中長期存在銀行保險合同管理不規范；缺少切實有效的管理手段對其進行監管；沒有進行保險業務的創新與優化等問題，銀行保險業務中也存在諸多的風險。在新的時期，需要對銀行保險業務及其風險進行具體的探析，進一步完善銀行保險業務。

一．銀行保險業務的概述

銀行保險業務是金融業與市場不斷發展和完善的產物，在新的金融管理理念下，銀行，保險，證券和信托行業面臨的競爭也日益激烈，在這樣的大環境下，不同金融機構也進行了整合，金融界限進一步模糊，這有力的推動了銀行保險業務的出現。當然，作為金融行業重要的創新，國際上也從三個方面對其進行了界定。首先，就經營渠道上來看，銀行保險業務可以簡單地歸納為以銀行為媒介，保險公司以新的渠道向客戶銷售保險產品。其次，就產品服務角度來看，銀行保險業務是銀行與保險企業共同向客戶提供的產品服務，旨在滿足客戶的需求。最后，就經營策略上來看，銀行保險業務是銀行與保險企業雙方為了獲取市場競爭力，減少市場風險而采取的戰略手段。二．我國銀行保險業務的發展現狀與風險分析

（一）我國銀行保險業務的發展現狀

1995年作為我國銀行保險業務發展的重要節點，自1995年后我國的銀行保險業務獲得了飛速的發展，保險企業紛紛與銀行簽訂了相關協定，將銀行作為銷售保險的新渠道。經過二十多年的發展，我國的銀行保險業務已經形成了較為完善的體系，這有效的推動了我國金融與保險行業的發展。但是，在我國長期實行不同的監管部門分管不同行業的管理機制，這就使得我國的銀行，保險，證券監管部門相互獨立，相關法規有所區別。而由此產生的后果便是商業銀行與保險企業業務交互程度極低，我國的銀行保險業務長期停滯在代理保險企業銷售保險這一低層次上，這與我國目前越發成熟的金融市場形成鮮明對比，也極為不適應當前金融市場的發展。當然在銀行保險業務的長期發展中，其中很多的問題也慢慢凸顯出來，這在加劇銀行保險業務市場風險的同時，也在一定程度上限制了銀行保險業務的進一步發展與完善。而下文將對銀行保險業務發展現狀進行多角度的分析。

銀行保險保費收入與增速不成正比：2002年，保險保費收入首次突破三千億大觀，雖然銀行保險保費從2001年的45億激增至470億但是其在總體保費所占百分比卻下降了6%。此后的三年，雖然在銀行保險保費在總體上仍然呈增加趨勢，但是增速卻在不斷放緩。這樣的情況在2005年得到了改變，銀行保險業務保費所在總體保險保費終于有所增加。下圖為2001年到2009年總保費收入與銀行保費收入的記錄表。

銀行保險已經成為壽險的支柱所在：銀行保險由壽險為開端并進一步壯大幾乎成為所有國家銀行保險發展的必然，我國也是如此。如今，已經國內的所有壽險公司對設立了專門的銀行保險業務部門，集中處理銀行保險業務中出現的問題以及提出新的銷售方案制定銷售目標，在組織與資金上都給予銀行保險業務極大的支持。由此可見，銀行保險業務已經成為壽險公司重要的利潤收入來源，更是其壽險的支柱所在。我國保險企業的重要代表，生命人壽，太平人壽等保險企業更是將銀行保險業務作為管理的重點，將其放在企業項目中的主要位置。

銀行保險業務仍處于初期發展階段：與外國發達國家相比，我國的銀行保險業務發展歷史較短，還沒有形成完善的銀行保險市場，加上我國分業經營的影響，我國的銀行與保險企業合作仍然受到加大的限制，而外國極為完善的保險企業與銀行合資，持股，并購等合作方式更無從談起。簡單的進行代理銷售或進行產品分銷使得銀行保險業務市場存在諸多的問題與漏洞，保險企業與銀行合作的優勢很難真正發揮出來。

銀行保險業務較為單一，產險發展不足：就我國銀行保險業務的發展來看，壽險囊括了銀行保險業務的絕大部分，相較于壽險的蓬勃發展，產險在銀行保險業務中處于劣勢地位。在銀行保險業務中，產險不管是在專業人才還是經營管理上都與壽險存在著極大的差距，而這樣的差距對比更是加劇了壽險的獨大。壽險幾乎成為了銀行保險業務的代表，產險在其中只占到了極小的比例。

儲蓄投資分紅險產品受到追捧：隨著經濟的發展，人們理財意識的增強，我國的金融市場獲得了進一步發展。加上受到央行降息大環境的影響，人們并不愿意將錢直接存進銀行，而是希望出現有更高收益的銀行產品。因此，兼具儲蓄性質的投資型分紅險成為了人們購買銀行產品的首選，但是其也存在著保障性較低等缺點。從各個主要保險公司的保險產品分類中不難看出，儲蓄投資分紅險產品占有較大比例。

（二）我國銀行保險業務風險分析

我國銀行保險業務一般涉及到三方面主體：銀行，保險公司，客戶。由于我國的分業經營模式仍然未得到革除，銀行保險合作長期停留在代理層面，因此從銀行保險生效之初，銀行、保險企業、客戶就需要各自承擔不同的業務風險。銀行作為保險的銷售渠道只需要對自身的品牌名譽負責，而顧客也只需要承擔因為自身理解偏差而錯買保險的風險，但是從法律層面出發，保險企業（特別是壽險企業）則需要承擔絕大部分的銀行保險業務經營風險，保險企業承擔了保險的最初研發與最終的法律責任。下文將壽險為主要側重點分析當前我國銀行保險業務所面臨的風險。

產品開發風險:首先，就我國銀行保險的運行現狀來看，保險產品的開發與利用仍作為獨立的體系，由保險公司直接負責。但是銀行保險業務的開發并不是一蹴而就的，它需要漫長的周期以及大量的人力物力投入，加上與市場、政策間聯系緊密，任何環節的紕漏都有可能造成開發的失敗。其次，保險業務在高速發展的時期，央行曾多次調低利率，人民希望獲得更高利率的銀行產品，加上保險公司技術相對落后，受到技術，市場洞悉力水平等限制，沒有及時推出競爭力較大，極富吸引力的新產品。這在一定程度上造成了銀行保險種類上的不平衡，大量的銀保分紅險充斥著銀行保險市場，而銀保分紅險也將使得資本運作與分紅上面臨巨大壓力。最后，銀保業務將對銀行的其他業務造成一定的沖擊，這將會對銀行的積極性產生一定的影響。

營銷渠道風險:分業經營使得銀行與保險企業間的合作面極為狹小，合作層次較低，合作時間較短。當前我國銀行保險業務大多以一年為基準簽訂代辦協議，銀行與保險企業間沒有形成長效的合作機制，銀行保險的營銷渠道自然也難以獲得保障。缺少穩定的保費來源將對保險企業的經營產生重要的影響，經營風險也大為提升。而在社會主義市場經濟不斷完善的大背景下，競爭日益激烈，保險企業的經營成本也在不斷加大。以首先企業為例，在短期合作的銀行與保險企業合作模式下，銀行在保險企業與保險產品上有極強的主動選擇權，一家銀行可以同時與多家保險企業共同合作，壽險企業不得不不斷的拓展銷售渠道來獲取更高的銷售收入與業務量。很多壽險企業選擇提高手續費來提升銀行的盈利進而維護其與銀行的關系，這就進一步削減了壽險企業的利潤，很難專心的進行銀保產品的研發，經營成本大幅提升。

經營技術風險：銀行保險業務是在金融一體化的大環境下產生的，作為新時期重要的金融產品創新，要促使其進一步發展不僅需要整合銀行與保險企業間的銷售渠道，客戶資源等，還需要保險企業投入更多的資金與人才進行保險產品的開發與創新，但是保險產品在市場中運行就會受到多方面因素的影響，開發失敗造成保險公司資金上的虧空，為經營帶來極大的風險。當然，經營技術的風險也是當前我國銀行保險需要面對的風險之一。銀行保險涉及到技術開發，系統改造，市場推廣等各個方面，是一個系統性的工程，簡單的內部消化并不能解決各個環節中可能出現的問題，只有銀行與保險企業建立完善的制度，現代化的數據業務系統，科學高效的運用計算機等現代技術，才有可能將銀行保險業務的風險降到最低。

承保操作風險：簡單來說，承保操作就是投保人與銷售人員在簽訂保險合同中達成一致，但是這其中往往會涉及諸多的風險。投保人對自身真實情況的告知與銷售人員銷售過程中的對合同內容與細節的介紹是影響承包操作風險的關鍵性因素。首先，保險企業需要準確和如實的向顧客傳達保險中的內容和值得注意的細節。在保險企業中最熟知保險產品的往往是產品的開發與經營方，但是與顧客進行直接交流的卻是柜臺的員工。他們對銀行保險的理解與認識往往不夠深刻，在回答顧客問題時難免出現錯誤，顧客就有可能誤買產品。除此以外，銀行工作人員的不規范保單簽訂流程也會造成保單的誤填，帶來的嚴重后果便是保單的失效。

道德風險：道德風險是銀行保險中極為突出也是較為特殊的風險之一。一方面，客戶，銀行，保險公司三者共同參與到銀行保險運行中來，保險企業與業務員間的信息不對稱與目標不一致這就使得很多業務員為了獲取最大的利益而幫客戶隱瞞自身的真正情況，重要事實，從而使得保險企業蒙受損失。而另一方面，銀行方為了完成預期的保費收入規模也會故意忽略一些不符合保險條款的事實。最后，保險業務員不能有效的進行保單條款的核查，監督管理上的失效，甚至因為利益與顧客或銀行方進行勾結，這都會為保險公司造成巨大的潛在威脅。

法律政策的風險：從宏觀的角度出發，保險產品在市場中運行必然也需要受到相關法律法規的制約，以此保障市場的安全與穩定。在法律允許的范圍內進行銀保合同的簽署，明確保險公司與顧客各自的權利與義務。當前，我國銀行保險產品面臨的法律政策風險一般分為三大類。首先，缺少明確的法規對銀行保險進行規范或限定。不健全的法律法規往往會對保險企業的創新造成極大的阻礙，過于謹慎的產品經營則會加劇相關風險。其次，代理關系的復雜性使得在保險合同的簽訂上需要對客戶，銀行，保險公司三者權利與義務進行明確，滿足不同主體間的多元需求。最后，國家稅收，利率調整，產業政策等都會對保險企業走阿城極大的影響。在消費信貸保險中，消費者向保險企業提供抵押實物，但是由于我國政府出于刺激消費角度考慮而出臺相關的政策使得抵押產品貶值，這就對保險公司的穩定發展帶來了挑戰。

三．應對我國銀行保險業務風險的具體措施

（一）從微觀的角度出發降低銀行保險業務的風險

加強銀行保險業務產品合作與開發：擺脫銀行與保險企業間的合作局限，進一步提升其協作水平，讓銀行共同參與到銀行保險產品的開發與研究過程中來，對銀行顧客的需求的多樣性，差異性進行系統的分析并有針對性的提供相應的銀行產品。這是新時期銀行保險發展的前景所在，也是銀保合作模式發展趨勢的必然。一方面，銀行的渠道優勢被進一步挖掘出來，顧客的深層次購買需求得到了激發。而另一方面，保險企業的市場反應能力獲得了提升，能夠根據銀行的反饋向不同的地域投放不同的銀保產品，及時調整銷售策略。

加強銀行保險營銷合作管理：在新的時期需要對傳統專管員督導管理模式進行優化與補充，在多樣化，差異化的銀保產品需求下，銀行與保險企業的溝通機制不能僅僅局限于專管員與銀行間的銷售聯系。銀行與保險企業方面應該盡快的構建“以人為本”、“以顧客為中心”的差異化營銷管理模式，根據不同顧客的實際需求向其提供不同的產品服務。除此以外，銀行保險的銷售形式也要進行拓展，滲透式銷售，網絡銷售，電話銷售等都是當前較為實用的銷售方式，從不同銷售方式出發，為企業拓展并積累長期穩定的客戶來源。

加強銀行保險業務信息技術合作：加強銀行保險業務信息技術合作能夠幫助客戶在較短的時間內利用互聯網對保險業務進行查詢，續期，解決了顧客后顧之憂的同時，讓保險企業的售后服務更為人性化。運用新的信息技術實現對原有業務系統的改造與突破，提升銀保業務的效率。同時，銀行與保險企業方面還需要共同合作對銀行保險業務隊伍進行定期培訓，加深業務人員對產品的了解，向顧客提供有針對性，優質的銀保產品的同時，完整而真實的向保險企業傳遞顧客的真實信息。

（二）從宏觀的角度出發降低銀行保險業務的風險

規范監管，切實解決當前我國銀保業務存在的問題：我國的銀保市場相較于西方發達國家，其運行還不夠規范，銀行與保險企業為了爭奪手續費而展開的惡性競爭極有可能造成銀保合作關系的破裂，銀行與保險企業喪失合作的契機。而當前我國銀行柜臺人員素質不高，為了自身利益而對顧客進行錯誤引導，進而造成了客戶的誤買。這就需要保險企業方面在加強銀行保險業務監管力度的同時，對代辦銀行網點和代辦銀行柜員實行嚴格的審核制度，對于有違代辦相關規定的銀行柜員，收回其代辦資格，嚴格懲罰違法行為，規范銀行保險產品監管。

優化發展環境，促進銀保產品的深層次發展：一方面，我國的保險企業要對銀保產品的本質進行深層次的理解，分業經營與分業監管使得當前我國的銀保產品市場還不夠成熟，因此，在銀保產品的抵御風險，安全保障的基本功能上，保險企業有必要進行其他功能的拓展，多樣化經營與發展才能有效的規避市場中的種種風險。而另一方面，要進行科學的制定發展規劃并建立合理的管理制度。我國的銀保業務不斷發展，政府監管機構需要盡快建立完善的銀保業務發展管理辦法，對過去出現的問題進行系統的總結，對原有條款進行補充與修善。

逐步放寬對銀保業務的金融監管：我國近年來實行“簡政放權”政策，因此，針對銀保業務相關部門要逐步放寬對銀保業務的金融監管。通過對國外銀保業務發展的成功經驗進行探析，不難發現，實現資本聯合包括股權或產權的結合是銀保業務獲得進一步發展的動力所在。逐步放寬對銀保產品分業經營，分業監管的限制是當前我國銀保業務的重要的發展方向，有關政策獲得了創新就能為銀保業務的發展提供有利的政策環境。

實施相應的稅收優惠措施：我國銀保業務的稅收政策在保險行業稅收政策下的大框架下運行，但是客觀來看，這對銀保業務的稅收優惠力度不夠，不能有效吸引客戶。因此，在銀保稅收政策方面，政府與監管機構需要解決兩個方面的稅收優惠。一方面，要提高稅收的優惠力度并促進其向更深層次發展。在保障公平競爭的基礎上，統一內外資稅率，適當降低相關的營業稅。不同的銀保產品適用不同的稅率，完善稅收體系。另一方面，要對投保人也有所優惠。當前我國的社會保障水平與覆蓋面積與我國的經濟發展成就還存在較大的差距，鼓勵客戶購買商業保險來提升人們應對風險的能力，給予投保人一定的稅收優惠，進而完善我國的社會保障制度，提升社會保障水平。

實行有效的金融監管：銀保業務中存在很多的潛在風險，要進行科學防范有效降低就需要銀行與保險企業的通力合作，盡快建立完善的業務監管機制，風險預警與聯動并進行風險的隔離。綜合利用銀行與保險企業不同的監管機構對銀保業務進行監管，加強相互的溝通與交流，及時發現其中存在的風險，防范風險的擴大化，掃除監管中的盲區。結束語：銀保業務是新時期金融市場的重要創新，是銀行與保險企業間加深合作，提高市場競爭力的重要舉措。以銀行為保險銷售渠道不僅能夠促進一體化營銷和多元化金融服務的產生，更為重要的是，還將形成銀行，保險企業，客戶“三贏”的局面。但是在長期的發展過程中，銀行與保險企業也需要及時規避銀保業務中可能出現的風險，提升銀保業務的發展水平。參考文獻：

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第五篇：我國銀行保險業務法律監管的完善

我國銀行保險業務法律監管的完善

摘要：銀行保險起源于20世紀70年代的法國，隨著經濟全球化、金融自由化發展趨勢的加快，銀行保險作為一種新興的金融商業模式在我國取得了一定的發展。在金融浪潮更迭起伏的宏觀背景下，我國銀行保險的變化日新月異，顯示出了良好的發展前景。但是在快速發展的同時難免會存在一些問題和風險，比如缺乏完善的制度規范，缺乏鼓勵性的政策，信息披露制度的缺失以及監管體系的不完善。因此，通過借鑒國外銀行保險業務發展的成功經驗，結合我國銀行保險的實際情況，提出了一系列與之相適應的未來發展對策，這對于完善我國銀行保險業務，促進其健康發展具有重要意義。

關鍵詞：銀行保險；金融一體化；制度缺陷；法律監管

銀行保險，作為金融混業發展中的一項主要的中間業務，產生于全球化的背景下。在金融浪潮更迭起伏的影響下，我國出現了銀保合作熱，其實質是銀行產品與保險產品的復合，是銀行業務與保險業務的相互滲透。是指商業銀行同保險公司主要通過合作的形式，由銀行作為保險公司的兼業代理人，在從事自身業務的同時借助銀行的銷售渠道，向客戶提供與保險相關的金融服務，以一體化的經營模式滿足客戶對金融服務多元化的需求。包括銷售相關保險產品、代理支付保險費用金和收取保險費等。

一、銀行保險發展的動因

銀行保險在國外已經取得的一定的發展，我國也正在逐步完善銀行保險體制和機制。銀行保險產生的原因是多方面的，在經濟全球化的推動下銀行產品與保險產品開始復合，為了擴大市場份額銀行資本與保險資本相互融合，銀行業務與保險業務相互滲透，使其成為一種具有良好發展前景的新型中間業務。而銀行和保險公司的雙贏戰略是銀行保險發展的主要原因。

對于保險公司來說，銀行保險業務不但能為其挖掘更多新客戶、擴充業務種類，還可以幫其節約費用，降低分銷成本。首先，由于銀行發展的較早，體系較為完善，銀行保險的合作，在于保險公司能夠利用銀行豐富的營業網點和廣泛的銷售渠道以及其能夠接觸到銀行龐大且高市場覆蓋率的客戶群，利用銀行與客戶之間因長期合作形成的信任關系，有效縮短了保險產品和客戶之間的距離，擴大了保險公司的銷售渠道。其次，利用銀行已有的設施資源去銷售保險，能夠使客戶在銀行現有的平臺上更為快捷地了解金融產品，方便客戶購買保險產品的同時為其銷售提供了硬件保障。而銀行保險處理大量客戶信息的能力和速度大大節省了交易時間降低了交易費用，同時還滿足客戶對綜合性金融服務的消費需要。這就是保險公司積極尋求去銀行合作的動力所在。

對于銀行來說，開拓銀行保險業務不單是為了增加利潤，還是為了提高銀行的競爭力。首先，科學技術的日益革新，金融一體化進程的推進、金融管制的放松導致近幾年非金融機構大量涌現，金融資產在金融市場主體之間的爭奪日益激烈，經營的環境日趨惡化，銀行間在產品、價格上的競爭激烈，利差逐漸減小，為了在競爭中占據有利的地位迫使其尋求其他利潤增長點。其次，由于投資渠道的多元化，技術和資本市場的快速發展，使得銀行客戶的投資重點逐漸從商業銀行轉向了證券市場。銀行為了增加收入，便會對其業務結構做出積極的調整并實施多元化的發展戰略。第三，銀行保險的產生，豐富了銀行的金融產品，為銷售人員創造了更多銷售機會，緩解了各大營業網點業務量不飽和的問題，而其中產生的代理費用等附加費用，可以提高銀行的利潤水平。

在20世紀80年代以后的金融監管方面，由于混業經營浪潮來襲，西方國家對金融上的監管逐漸放松，同時允許銀行、證券、保險三個行業混業經營。歐盟國家以及美國先后通過了《銀行業合作第二指令》、《金融現代化服務法案》，以法律的形式允許混業經營，從法律上對金融混業制度予以確定，為銀行保險的發展破除了法律制度障礙，讓銀行保險得以合法化，這是銀行保險從此開始快速發展的決定性因素。

二、我國銀行保險法律監管中存在的問題

當前我國銀行保險合作采取的主要是銀行代銷保險產品的模式，所以導致我國目前對銀行保險業務的法律規定主要是針對銀行代理保險業務，但尚且很不完善，導致我國銀行保險業務產品單一，同質化現象嚴重，合作松散，關系不穩定的局面。

（一）銀行保險業務法律體系不完善

目前，我國銀行保險業務主要是以銀行代理銷售保險的模式開展，其很大一部分原因是《商業銀行法》、《證券法》、《保險法》規定的分業經營、分業監管的金融模式，沒有針對銀行保險業務的法律規范。我國銀行保險方面的有關監管法律缺乏可指引性，絕大多數只是針對普遍存在的問題進行的監管，不能適應銀行保險業務的實際發展。雖然2011年新頒布的《商業銀行代理保險業務監管指引》對銀行代理保險業務進行了初步的規范，但大多數涉及銀行保險的法律規范只是一些原則性的規定，為規范銀行保險市場提供了一個大概的框架，缺乏具體詳細的制度條款。由此可以看出，目前我國的銀行保險立法比較片面，有待進一步改善。

（二）信息披露制度的缺失

信息披露制度包括銀行推薦銀保產品過程中的信息披露，也包括消費者在持有購買銀保產品過程中的信息披露。許多消費者因不具備金融專業知識無法分辨保險產品與儲蓄存款，經常會存在混淆保險產品和高利息儲蓄產品的情況，造成不必要的誤會，從而導致糾紛的產生。因此，應該在商業銀行保險領域建立更為嚴格和完善的信息披露制度，只有及時、準確、全面地披露銀行保險產品的性質、收益、風險等情況，金融消費者才能足夠地了解產品信息，保護其切身的合法權益，監管機構才能準確地判斷其風險的大小并對銀行保險業務進行有效的金融監管和市場約束。

（三）銀行保險法律監管體系不完善

我國金融業目前仍是分業經營、分業管理體制，銀行保險業務既要受到保險監督管理委員的監管也要受到銀行管理監督委員會的監管，這種監管看似嚴格，實際上存在重復、脫節和低效率的問題。伴隨著市場環境的變化，銀行業與保險業兩者之間相互融合，改變了原有的獨立發展的局面，行業于行業之間的相互滲透，交叉型業務越來越多，一個業務要兩個監管主體認可，這勢必會使兩個監管機構的監管權發生沖突出現雙重監管的問題，導致經營主體無所適從，大大限制了銀行保險的經營力。在資本的市場上，雙方可以對金融工具的選擇和使用上進行協同，而這些變化很可能會導致新的金融問題的出現，這就需要金融監管部門及時適應監管對象發生的變化，從而去調整監管的內容和模式，一方面，可以促進銀行和保險公司業務的創新和發展，另一方面，為有效地避免金融連鎖危機的發生，必須警惕銀行保險本身可能導致金融危機蔓延的風險。總之，我國目前對銀行保險業的合作監管還相對較落后，對交叉業務的合作沒有具體的監管規定，一旦利益發生沖突，可能會使銀行保險這種金融創新的方式得不到有效監管，不能達到防范金融風險的效果。

三、對我國銀行保險業務未來發展的對策分析

（一）完善銀行代理保險業務的法律制度

法律規范體系是銀行保險業務發展的重要保障，目前我國銀行代理保險法律制度還存在著許多問題。在我國，銀行保險業務實踐現行、法律滯后的問題突出，銀行保險業務活動中出現的惡性價格競爭，產品單一，短期化合作等問題，嚴重影響未來銀行保險業務的發展。目前，我國銀行保險業務發展迅速，而我國政策性法規很少涉及銀行代理保險，銀行保險監管部門在監管方面也偏重于強制性管理方面，鼓勵性的條款比較少，政府有必要加快制定《銀行保險條例》，對銀行業務進行統一規范，提高銀行保險業務法律規范的權威性和執行力。可以建立事前許可、事中檢查和時候懲處的銀行保險業務法律規制模式，即對從事銀行保險業務前應取得相關從業資格證以及銀監會和保監會的行政許可，對銀行保險業務經營過程中進行不定期的檢查，并對發現的問題及時進行整改以防范銀行保險業務風險，對侵害消費者權益等情形的，進行處罰以維護銀行保險代理業務的市場秩序，保護消費者的權利和金融安全。

（二）完善信息披露制度

根據《消費者權益保護法》第8條規定：“消費者享有知悉其購買、使用的商品或者接受的服務的真實情況的權利。”這一權利可以擴展為以下兩點：第一，消費者有權要求經營者按照法律規定的方式表明商品或者服務的真實情況，即金融消費者在向銀行購買銀保產品時有權利詢問保險產品的詳細情況。第二，面對消費者的詢問經營者應當做出切實的回答，向消費者反映最真實的情況。知情權是投資者的一項基本的權利，也是一個投資者做出正確選擇的前提。為了保證市場的有序運行，保證參與者及時地獲取信息，這迫切需要建立一個穩定、高效的金融體系。商業銀行不允許在銷售保險產品時對銀保產品做不實的宣傳誤導消費者，否則銀行將承擔由此帶來的不利后果。另外，銀行保險產品不同于一般的商品交易，消費者與銀行的法律關系需持續一段時間，所以在整個法律關系持續過程中銀行應當建立起信息披露的平臺，向消費者保證真實、完整的銀保產品信息披露義務，減少消費者與銀行、保險公司之間的信息不對稱的問題。

（三）完善法律法規監管體系

首先，我國應根據現階段銀行保險業務發展的具體情況，形成有效的銀行保險業務監管體制，在對銀行保險業務的監管中，不僅需要健全的法律法規做支撐，還需要一個完善的監管體系，形成各監管機構長期穩定高效的監管協調機制。其次，政府主管部門應借鑒國外銀行保險監管的經驗，結合我國目前的金融環境以及銀行保險公司自身的經營狀況，建立監管機構之間的分工合作，協調監管的制度，逐步完善我國的金融法律體系，對欺瞞消費者，惡性競爭等擾亂市場秩序的行為，加大懲處力度，規范行業環境。對于已經出臺的銀行保險法規，在實踐運用過程中總結經驗，不斷加以補充并予以調整，建立起一套的具體操作辦法。第三，銀監會和保監會應加強合作，形成合作機制，并將其擴展到產品開發、風險管理以及信用評估等層面，根據不同的銀保合作模式側重不同的監管主體，金融監管部門應適應不斷變化的監管對象做出及時的調整。從長期來看，兩家監管機構可以考慮設立專門的銀保監管機構，建立各監管部門間規范化的聯系機制和資料信息共享機制。

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李凡（1991-），女，江西南豐，江西財經大學法學院，經濟法。