第一篇：淺析我國的汽車保險業(yè)務(wù)

淺析我國的汽車保險業(yè)務(wù)

【摘要】近年來，我國汽車保險業(yè)務(wù)發(fā)展迅速，機動車輛保險是我國財產(chǎn)保險業(yè)務(wù)的龍頭險種，具有較大的發(fā)展空間，但由于起步較晚，汽車保險制度及獎懲系統(tǒng)不夠完善以及汽車保險市場信息不對稱等因素影響我國汽車保險的健康發(fā)展。本文旨在介紹我國汽車保險業(yè)務(wù)的發(fā)展現(xiàn)狀及其特點，分析影響我國汽車保險發(fā)展中存在的問題，并針對這些問題提出相關(guān)對策。

【關(guān)鍵詞】汽車保險；特點；問題；對策

隨著我國經(jīng)濟的快速發(fā)展和人民生活水平的日益提高，居民汽車擁有量大幅攀升。隨著保險市場的逐步開放，特別是我國加入WTO以后，國內(nèi)汽車保險市場逐步與國際接軌。這既會對國內(nèi)汽車保險市場產(chǎn)生積極影響，也會帶來客觀挑戰(zhàn)。我們只有清醒地認識到國內(nèi)汽車保險市場存在的問題，并迅速提出解決方案，才能促進我國汽車保險市場長期健康的發(fā)展。

一、我國汽車保險的簡單介紹

汽車保險又稱機動車輛保險，險種主要包括機動車輛損失險、機動車輛第三者責(zé)任險、機動車輛交通事故責(zé)任強制保險三類基本險，此外包括各類附加險，常見的險種如全車盜搶險、玻璃單獨破碎險、新增設(shè)備損失險、自燃損失險、不計免賠特約險、車輛停駛損失險、車上人員責(zé)任險、無過失責(zé)任險、車載貨物掉落責(zé)任險及車上貨物責(zé)任險等。近年來，我國汽車產(chǎn)業(yè)發(fā)展迅速，汽車消費的增長必將帶動汽車保險業(yè)迅速發(fā)展。我國自1980年恢復(fù)國內(nèi)保險業(yè)務(wù)以來，汽車保險業(yè)務(wù)蓬勃發(fā)展，我國車險保費收入穩(wěn)步增長。且增長比例一直維持在12％以上，而且還有加快增長的趨勢。這表明我國車險市場的潛力巨大，還有很大增長空間。

二、我國汽車保險業(yè)務(wù)的特點

（一）車險市場化，費率自由化

中國保監(jiān)會決定從2003年起，在全國范圍內(nèi)改革車輛保險管理制度。由各保險公司自主制定車險條款和費率，這是我國保險業(yè)的重大改革。各家經(jīng)營車險的保險公司完全進入市場化自由公平競爭的時代。

(二)險種多元化

經(jīng)過近幾年的努力，我國汽車保險市場不斷地進行產(chǎn)品的創(chuàng)新和經(jīng)營的創(chuàng)新，在基 1

本險的基礎(chǔ)上設(shè)計開發(fā)了一系列附加險種，較好的滿足了不同地區(qū)，不同環(huán)境，不同類型的被保險人的分散風(fēng)險的需要。

(三)車險保障范圍不斷擴大

現(xiàn)代社會的一個重要特點是，經(jīng)濟生活的復(fù)雜程度和相關(guān)程度都大大提高，由此導(dǎo)致保險人不斷擴大保障范圍。針對不同保險人和不同汽車特點的各類附加險，種類齊全，保障充分。

（四）保險買賣信息化

現(xiàn)在，已經(jīng)進入了網(wǎng)絡(luò)信息化時代，通過電話或網(wǎng)絡(luò)售賣保險已成現(xiàn)實。只需在電腦上輸入自己的身份證號、駕駛證號，再輸人車輛的相關(guān)信息，就可以收到保險公司的報價，通過在線支付手段付款，簽訂保險合同，由保險人為你和愛車量身定做車輛保險。

三、我國的汽車保險存在的問題

(一)我國汽車保險制度不夠完善

首先，車險不能充分體現(xiàn)保險的補償和保障功能。我國的財產(chǎn)保險公司把車險承保業(yè)務(wù)當(dāng)作一塊重大利潤來源，當(dāng)客戶出險時，拖延賠付的情況時有發(fā)生，不能完全體現(xiàn)保險的補償和保障功能。其次，車險費率方面不夠合理。我國車險雖自2003年1月1日起實行自主費率，但由于發(fā)展時間短，各大保險公司還不能實現(xiàn)信息共享，還存在“一刀切”和“價格戰(zhàn)”問題。

（二）我國的汽車保險業(yè)務(wù)盈利情況惡化

國內(nèi)多家保險公司聲稱，自2003年費率市場化以來，車險業(yè)務(wù)贏利困難，甚至出現(xiàn)虧損狀態(tài)。這種說法也得到了一些保險行業(yè)協(xié)會的證實。

(三)騙保現(xiàn)象頻發(fā)

目前我國保險詐騙在機動車險領(lǐng)域表現(xiàn)得尤為突出。最為典型的案例是1998年破獲的廣東胡氏兄弟保險詐騙案。胡氏兄弟在不到兩年的時間里先后騙取賠款141．44萬元。盡管胡氏兄弟已經(jīng)受到了法律的嚴(yán)厲制裁，但是我國機動車輛保險領(lǐng)域的保險詐騙問題并沒有因此而停止或減少。

(四)全民保險意識不強

據(jù)統(tǒng)計，我國無論是保險深度還是保險密度都居世界第50-60位。到目前為止，除了車險以外，其他財產(chǎn)險的承包占比都在逐年下降，就是汽車保險也是保險增幅趕不上國民經(jīng)濟增長比例。

四、完善我國汽車保險的對策與建議

(一)完善我國汽車保險制度

我國的汽車保險應(yīng)充分體現(xiàn)保險的補償和保障功能，各大保險公司應(yīng)把更多的人力物力投入到防災(zāi)防損上，通過降低事故發(fā)生率來實現(xiàn)自己的利潤。而當(dāng)客戶出險時，保險公司會以各種方式給客戶提供方便，提高保險公司的市場競爭力。還要厘定合理的車險費率，我國應(yīng)根據(jù)具體情況健全費率體系，將“從車”因素和“從人”因素結(jié)合起來。各大保險公司應(yīng)實行信息共享，根據(jù)風(fēng)險狀況的不同制定較為科學(xué)和合理的價格機制。

（二）加大創(chuàng)新力度提供新型車險產(chǎn)品

保險公司要加大產(chǎn)品開發(fā)力度，適時提供市場需要的新型車險產(chǎn)品，釋放車險市場潛能，推動保險場擴容，增加業(yè)務(wù)收入。同時，要加強精算和保險核算力量，通過厘定合理的車險費率，加強費用管理降低車險成本。在市場競爭中要通過自律進行理性競爭，避免非理性和惡性競爭。

（三）加大力度，杜絕騙保現(xiàn)象

首先，從保險公司內(nèi)部做起，從根本上建立健全保險公司內(nèi)部的各種規(guī)章制度。其次，完善責(zé)任追究制度．加強保險代理人，現(xiàn)場勘驗人員的職業(yè)責(zé)任意識。再者，研究建立和強化投保人信用管理，加強對道德風(fēng)險的防范。還可以加強與司法部門的合作，共同加大對保險詐騙犯罪的打擊力度。

（四）加強全民的保險意識

要加大車險業(yè)務(wù)的宣傳程度；針對不同地區(qū)，不同環(huán)境，不同類型的消費者設(shè)計不同的保險險種，以滿足消費者的需求；提高服務(wù)水平，培養(yǎng)一批忠實的客戶。

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第二篇：我國銀行保險業(yè)務(wù)發(fā)展淺析22

我國銀行保險業(yè)務(wù)發(fā)展淺析

2011-1-20 15:16:07MSN理財共有評論1條進入理財大學(xué)

作者：王曉楓

關(guān)鍵詞：銀行保險 兼業(yè)代理 功能型監(jiān)管

內(nèi)容提要：目前銀行保險的兼業(yè)代理形式不符合金融市場混業(yè)經(jīng)營的趨勢。本文對制約銀保業(yè)務(wù)發(fā)展的因素作了簡要分析，提出了一些應(yīng)對建議，如建立戰(zhàn)略聯(lián)盟、加強聯(lián)合監(jiān)管、加強創(chuàng)新和激勵等。

一、引文

銀行保險起源于20世紀(jì)80年代的歐洲，如今已經(jīng)發(fā)展到銀行與保險公司的深層次合作所表現(xiàn)出的一種新制度。銀保一體化使得銀行與保險各自服務(wù)范圍都得到了拓寬，彼此利用對方的技術(shù)、經(jīng)驗、客戶基礎(chǔ)和分銷渠道，使二者優(yōu)勢互補，占有更大的市場空間。然而目前我國的銀行保險是在回避權(quán)屬融合的前提下談銀行或保險，實踐中表現(xiàn)為：銀行作為一個獨立的機構(gòu)，以自身業(yè)務(wù)之便代理銷售保險公司的產(chǎn)品，屬于保險的兼業(yè)代理形式，不符合世界金融市場混業(yè)經(jīng)營的趨勢。現(xiàn)就制約我國銀保業(yè)務(wù)發(fā)展的因素和應(yīng)對方案淺析如下。

二、制約我國銀行保險發(fā)展的因素

1、兼業(yè)代理模式使銀保合作無法深入

國內(nèi)的銀保合作主要是銀行與保險公司簽訂代銷協(xié)議，保險公司依賴銀行豐富的客戶資源銷售保險產(chǎn)品，銀行通過代理保險產(chǎn)品獲取中間收入。這種兼業(yè)代理模式使雙方在合作之初便形成了關(guān)注點的分歧：保險公司要搶占銀行市場，擴大保費規(guī)模；銀行要獲得更多的手續(xù)費獲得中間收入。結(jié)果便是保險公司同業(yè)之間形成手續(xù)費用的惡性競爭，而銀行也沒有把銀保合作擺上經(jīng)營管理議事日程，只是單純作為增加中間收入的一種渠道，在營銷機制和手段上沒有加強創(chuàng)新，僅利用網(wǎng)點機構(gòu)柜面強制個人推銷保險的傳統(tǒng)銷售方式，造成銀保合作只能停留在表層。

2、銀保產(chǎn)品品種沒有吸引力

我國人均保險覆蓋率較低，作為風(fēng)險轉(zhuǎn)移的重要手段，保障型保險的市場最為廣泛。而在銀行代銷的保險產(chǎn)品中絕大部分為簡易型人身保險、分紅型產(chǎn)品，萬能險、兩全險，保障功能設(shè)計不足；產(chǎn)品同質(zhì)性較強，無法滿足不同地區(qū)和不同年齡客戶的差異化需求。從投資功能考慮，我國資本市場并不十分穩(wěn)定，資金運用渠道相對狹窄，加上拓展銀行市場支付較高手續(xù)費，成本提升，必然影響到產(chǎn)品的盈利。

3、銷售人員專業(yè)水平參差不齊

由于保險技術(shù)原理的復(fù)雜性和獨特性，使得保險產(chǎn)品的學(xué)習(xí)和掌握具有一定的難度，而保險公司培訓(xùn)時多數(shù)避重就輕，精于營銷話術(shù)，致使銷售人員對產(chǎn)品本身缺乏辨識度，保險產(chǎn)品原理及內(nèi)容的掌握不夠到位，盲目營銷，無法與客戶需求匹配，更不能專業(yè)解答客戶提

出的問題，多數(shù)成交保單均為保險公司協(xié)助完成，產(chǎn)生售后異議的概率較大。

4、沒有科學(xué)有效的激勵考核制度

由于銀行在代理過程中處于優(yōu)勢，絕大多數(shù)情況在簽訂合作協(xié)議的期間內(nèi)，保險公司只能通過階段性激勵機制（手續(xù)費收入）框定保險銷售業(yè)務(wù)的目標(biāo)，但對于具體目標(biāo)計劃數(shù)的落實沒有話語權(quán)。有的銀行一方面沒有具體下達任務(wù)指標(biāo)和具體考核和激勵措施，另一方面收取的代理手續(xù)費全部進入銀行中間業(yè)務(wù)收入的大帳，也影響到網(wǎng)點銷售人員的營銷激情和能動性。

5、分業(yè)監(jiān)管弊端

銀監(jiān)會和保監(jiān)會發(fā)布的《關(guān)于加強銀行代理壽險業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)調(diào)整促進銀行代理壽險業(yè)務(wù)健康發(fā)展的通知》中雖然有對銀行保險合作比較完善的監(jiān)管規(guī)定：如手續(xù)費支付管理，協(xié)議簽約主體限定，銀行壽險兼業(yè)資格及銷售人員資格，售后回訪及風(fēng)險評估等等，但規(guī)定的落實情況并不理想。實踐中實行分業(yè)監(jiān)管銀保合作，銀監(jiān)會和保監(jiān)會在各自的領(lǐng)域內(nèi)發(fā)揮監(jiān)管作用，無法“越權(quán)行動”。雖有規(guī)定，但沒有明確跨機構(gòu)跨業(yè)務(wù)該如何合作加強監(jiān)管，無疑就出現(xiàn)多重監(jiān)管和監(jiān)管真空的情況。

三、應(yīng)對建議

1、建立長期銀保戰(zhàn)略聯(lián)盟，聯(lián)手提供產(chǎn)品和服務(wù)

銀行保險雙方應(yīng)建立在長遠、戰(zhàn)略的高度來選擇合作伙伴，這樣合作雙方的地位平等，才能在聯(lián)合投入更多的人力、物力和財力，才能維護銀行保險的銷售渠道，更利于建立和培養(yǎng)一支相對專業(yè)、穩(wěn)定的銷售隊伍，集中精力開發(fā)有利雙方合作的銷售體系，最終雙方能夠找出一個的共同點來關(guān)心、發(fā)展銀行代理保險業(yè)務(wù)。合作的模式不是單純簽訂產(chǎn)品的短期代理協(xié)議，而是銀行只跟某一家或兩家保險公司建立長期戰(zhàn)略聯(lián)盟，銀行可以主動參與銀保產(chǎn)品的創(chuàng)新，結(jié)合客戶需求，聯(lián)手開發(fā)集“儲蓄性、保障性、投資性”于一體的特色銀保產(chǎn)品，優(yōu)化售前、售中、售后服務(wù)流程，實現(xiàn)共贏局面。

2、加強產(chǎn)品開發(fā)創(chuàng)新和人員專業(yè)培訓(xùn)

銀行應(yīng)該主動參與到銀保產(chǎn)品的開發(fā)工作中，給保險公司提供思路和建議，豐富銀保產(chǎn)品的內(nèi)涵：如兼具保障和信托，投資和年金等特色；也可以根據(jù)銀行所在地區(qū)實際情況，設(shè)計滿足區(qū)域客戶群需求的特定產(chǎn)品項目，劃分市場，有針對性拓展銀保業(yè)務(wù)。

保險公司對銀行銷售人員保險專業(yè)知識、銀保產(chǎn)品銷售策略、銀行代理專業(yè)化銷售流程、柜臺營銷等內(nèi)容進行培訓(xùn)；銷售人員必須具備保險代理人資格，并且按時進行繼續(xù)教育及產(chǎn)品學(xué)習(xí)，使其對銀保產(chǎn)品像掌握其他銀行理財一樣清晰；對臺柜面人員培訓(xùn)積極主動轉(zhuǎn)介紹客戶及高效配合銷售人員完成銷售操作流程。

3、建立健全激勵考核機制

科學(xué)的考核為業(yè)務(wù)開展提供指引導(dǎo)向，而合理的激勵機制更是調(diào)動能動性的助力。銀行和保險公司共同商定銷售人員的考核辦法，采取獎勵與銷售業(yè)績以及目標(biāo)完成率相掛鉤的方法，調(diào)動銀行銷售人員的積極性。銀行可將收入大帳的保險手續(xù)費收入按一定比例發(fā)放給到銷售員工；保險公司可以將通過銀行代理銷售產(chǎn)品而降低成本所獲得的利潤適當(dāng)?shù)呐c代理銀行分享，從中拿出一定比例的資金，獎勵代理保險業(yè)務(wù)突出的人員，并將保險的銷售額作為評價銀行分支機構(gòu)業(yè)績的標(biāo)準(zhǔn)，調(diào)動哦銀行及其員工銷售的積極性。對于員工的激勵和考核可以不僅局限于直接銷售人員，還包括進行客戶轉(zhuǎn)介紹的柜員和其他條線的銀行員工，對于他們參與團隊營銷給予充分的肯定，促進合力推動產(chǎn)品銷售。

4、完善銀保監(jiān)管體系，加強監(jiān)管力度

從長遠來看，金融一體化是銀行保險發(fā)展的要求和結(jié)果，應(yīng)逐漸突破現(xiàn)行分業(yè)監(jiān)管的模式，實行功能型監(jiān)管制度。可以根據(jù)金融產(chǎn)品的功能即金融業(yè)務(wù)進行監(jiān)管，而不管這個業(yè)務(wù)由哪個金融機構(gòu)從事，即由針對金融機構(gòu)的監(jiān)管轉(zhuǎn)變?yōu)獒槍鹑诋a(chǎn)品的監(jiān)管。一方面在出現(xiàn)金融業(yè)務(wù)交叉現(xiàn)象時，可以實施跨產(chǎn)品、跨機構(gòu)、跨市場的整體監(jiān)管，使監(jiān)管機構(gòu)對金融風(fēng)險的關(guān)注視野放大，另一方面鑒于金融產(chǎn)品所實現(xiàn)的基本功能具有較強的穩(wěn)定性，據(jù)此建立的監(jiān)管體系和規(guī)則更有連續(xù)性和統(tǒng)一性，從而有效地解決混業(yè)經(jīng)營條件下金融創(chuàng)新產(chǎn)品的監(jiān)管歸屬問題，避免監(jiān)管“真空”和多重監(jiān)管現(xiàn)象的出現(xiàn)。

四、結(jié)語

銀保合作市場空間的開發(fā)，需要在借鑒國外銀行保險成功合作經(jīng)驗的基礎(chǔ)上，聯(lián)系我國的實際情況適時調(diào)整政策和策略，保險公司和銀行加強聯(lián)合，開展深層次合作，實現(xiàn)優(yōu)勢互補，壯大我國金融實力，提高金融機構(gòu)服務(wù)水平。相信在全球金融業(yè)的混業(yè)經(jīng)營成為趨勢的條件下，我國銀行業(yè)與保險業(yè)的有機融合只是時間問題。

第三篇：關(guān)于我國銀行保險業(yè)務(wù)的思考

關(guān)于我國銀行保險業(yè)務(wù)的思考

摘要：隨著時代的發(fā)展，銀行、保險和證券正在逐漸融合交叉，從分業(yè)經(jīng)營向混業(yè)經(jīng)營模式的方向邁進。其中，銀行、保險業(yè)的合作尤其突出，銀行保險業(yè)務(wù)發(fā)展很快。本文首先分析了銀行保險發(fā)展的概況，指出了存在的一些問題，最后就銀行保險業(yè)的發(fā)展提出了一些建議。關(guān)鍵詞：銀行保險存在問題發(fā)展對策 一銀行保險業(yè)務(wù)的內(nèi)涵：

銀行保險（Bancassurance)就是我們通常所說的銀保合作，銀行與保險公司以共同客戶為服務(wù)對象，以兼?zhèn)溷y行和保險特征的共同產(chǎn)品為銷售標(biāo)的，通過共同的銷售渠道，為共同 的客戶提供共同產(chǎn)品的一體化營銷和多元化金融服務(wù)的經(jīng)營策略。二我國銀行保險發(fā)展概況

我國銀行業(yè)與保險業(yè)的合作始于20世紀(jì)90年代，當(dāng)時在市場上占有著業(yè)務(wù)的較大份額的公司，為擴大業(yè)務(wù)和占領(lǐng)市場，與銀行的合作簽訂相關(guān)的保險代理協(xié)議與銷售產(chǎn)品。經(jīng)過多年的發(fā)展銀行保險收入已成為我國保費收入的重要來源之一。2012 年銀行保險業(yè)務(wù)達 3 436 億元，占全年人身險保費的 33.8%，占所有保費收入的 22.2%。銀行保險在經(jīng)歷了十余年的高速增長后，業(yè)務(wù)發(fā)展呈現(xiàn)停滯和下滑的態(tài)勢。2009 年銀行保險收入的增長速度從 2008 年的 107.36%增幅猛然下降到3.39%，而且下滑態(tài)勢近年一直持續(xù)。我國銀行保險業(yè)務(wù)發(fā)展進入了轉(zhuǎn)型階段，各種矛盾與沖突接踵而來，銀行保險業(yè)務(wù)也引起了高度的關(guān)注。三我國銀行保險業(yè)務(wù)發(fā)展存在的問題

1.銀行與保險公司的合作層次低，合作模式單一。經(jīng)過多年的發(fā)展，我國銀行保險已由單一的代銷業(yè)務(wù)合作模式逐步發(fā)展到保單質(zhì)押貸款、聯(lián)名信用卡業(yè)務(wù)及個人理財?shù)葮I(yè)務(wù)合作領(lǐng)域。但大部分的銀保合作仍停留在淺層次的“代理協(xié)議”模式階段目前我國大部分銀行與保險公司的關(guān)系處于松散型狀態(tài)。從國外的成功經(jīng)驗考慮，銀保之間的合作應(yīng)該是長期的、利潤共享的關(guān)系，但現(xiàn)在國內(nèi)大多數(shù)銀行與產(chǎn)險公司之間的代理協(xié)議期限短，費用的規(guī)定有著比較強的任意性，很難保證產(chǎn)險公司未來穩(wěn)定的保費收入來源。

2產(chǎn)品單一，同質(zhì)化現(xiàn)象嚴(yán)重導(dǎo)致吸引力弱化

銀行和保險公司合作方式?jīng)Q定了銀行保險產(chǎn)品缺乏有效地研發(fā)，銀行和保險公司都是基于短期性合作、短期性利益來發(fā)展銀行保險業(yè)務(wù)，不注重銀行保險產(chǎn)品的開發(fā)以及創(chuàng)新，所推出的銀行保險產(chǎn)品不論是分配型、萬能型、投連型的產(chǎn)品，基本上都是以獲得收益為目標(biāo)的產(chǎn)品，保險保障功能較低，與銀行理財產(chǎn)品的差異化不大。據(jù)統(tǒng)計壽險業(yè)務(wù)中98%以上為分紅產(chǎn)品，產(chǎn)品同質(zhì)化程度較高，真正意義上的保障類險種還未形成。產(chǎn)品的同質(zhì)性，使得現(xiàn)有銀保產(chǎn)品與銀行自有產(chǎn)品之間存在競爭。這種銀保產(chǎn)品的結(jié)構(gòu)對于完善和進一步發(fā)展我國的銀保制度起到了限制和制約作用。

3代理費不規(guī)范

保險公司與各家銀行之間進行博弈，從而擴大業(yè)務(wù)量達到本身利潤的最大化，由于保險公司之間的惡性競爭，使得銀行收取的代理手續(xù)費不斷的攀升。保險公司支付給銀行的手續(xù)費已經(jīng)從最初的 1%上升到 3%—4%，有的甚至達到 6%。這必然導(dǎo)致銀保產(chǎn)品成本大幅上升，收益率嚴(yán)重下滑。另外，壽險產(chǎn)品普遍期限較長，其代理費可以在較長的保險期限內(nèi)分?jǐn)偅a(chǎn)險產(chǎn)品的期限普遍較短，代理費難以維持在較高水平。代理費的差異使產(chǎn)險與壽險相比缺乏競爭力。代理費的差異造成銀行代理人員更偏向于銷售壽險產(chǎn)品。4銀行保險人才培養(yǎng)相對落后

伴隨著行業(yè)內(nèi)部競爭對手的不斷增加，使得對于銀行保險相關(guān)的人才的需求日益提升。但是銀行保險業(yè)務(wù)在人才培養(yǎng)方面，有著比較大的缺陷。缺乏科學(xué)系統(tǒng)地培養(yǎng)人才體系，并且使得績效考核以及資源分配方面漏洞不斷。保險人員隊伍缺乏穩(wěn)定性。總之，保險隊伍的人才的素質(zhì)相對比較低，而且業(yè)務(wù)人員的人力資源后背力量不足，銀行保險業(yè)務(wù)機構(gòu)的專業(yè)人才的貯備以及人才之間的競爭日益突出，但是銀行保險人才的專業(yè)人員的培養(yǎng)、培訓(xùn)還處于較低層在次。在銀行保險業(yè)務(wù)之中，市場營銷人員短缺，整體素質(zhì)偏低在一定程度上也制約了銀行保險業(yè)的有序發(fā)展。

5.銷售誤導(dǎo)損害了銀行和保險公司雙方的信譽 目前，我國的老百姓大多有“銀行情結(jié)”，對銀行非常信任。于是，一些保險公司的缺乏系統(tǒng)的保險知識的培訓(xùn)的銷售人員和銀行工作人員利用客戶的這種心理合謀誤導(dǎo)客戶，容易誤導(dǎo)消費者對保險產(chǎn)品的理解，造成誤導(dǎo)宣傳的問題出現(xiàn)。銷售人員夸大利益，混淆銀行產(chǎn)品與保險產(chǎn)品，但銀行只是作為保險公司的代理人，而消費者購買的保險產(chǎn)品實際上只是與保險公司發(fā)生了經(jīng)濟關(guān)系，這使得日后引來更多的糾紛，而銀行不對此負責(zé)，導(dǎo)致客戶得到的服務(wù)質(zhì)量較為低下。

6相關(guān)法律、法規(guī)、監(jiān)管制度不完善 監(jiān)管制度跟不上銀行保險業(yè)的發(fā)展。銀監(jiān)會和保監(jiān)會的合作監(jiān)管相對落后，各監(jiān)管機構(gòu)一般依照自己的監(jiān)管職能進行監(jiān)管，尚未對銀保業(yè)務(wù)開展合作監(jiān)管進行更明確的規(guī)范。我國金融業(yè)目前仍是分業(yè)經(jīng)營、分業(yè)管理體制，銀行保險業(yè)務(wù)既要受到保險業(yè)監(jiān)管也要受到銀行業(yè)監(jiān)管。這種監(jiān)管看似嚴(yán)格，實際上存在真空、重復(fù)、脫節(jié)和效率低下的問題。一個業(yè)務(wù)要兩個監(jiān)管主體認可，導(dǎo)致經(jīng)營主體無所適從，大大限制了銀行保險的經(jīng)營力。四銀行保險未來發(fā)展的對策建議

1經(jīng)營模式創(chuàng)新：促進資本融合，使銀行與保險的合作模式多樣化

銀行保險業(yè)的合作，必須創(chuàng)新銀保合作機制，通過資本的相互滲透，業(yè)務(wù)相互交叉，文化相互交融，產(chǎn)品相互融合等，最終過渡到銀保綜合經(jīng)營。在歐洲國家，銀行保險呈現(xiàn)一體化趨勢，銀行、保險公司除了在業(yè)務(wù)上合作外，還有資本上的聯(lián)合，甚至兩者本身就是一體的，這種深層次的合作有利于形成長期的、互利的合作關(guān)系，避免了許多利益沖突問題，也極大地促進了銀行保險的發(fā)展。因此，從長遠來看，“一對一”的長期戰(zhàn)略伙伴關(guān)系應(yīng)是最佳的合作模式。

2銀保產(chǎn)品創(chuàng)新：加大銀行保險產(chǎn)品的開發(fā)力度，突出保障功能。

在新產(chǎn)品的開發(fā)上，銀行和保險公司必須聯(lián)手，保險公司需要運用自己的人員和技術(shù)，在借鑒外國保險公司經(jīng)驗，充分考慮我國需求特點的基礎(chǔ)上，研究開發(fā)出滿足客戶和市場需求的產(chǎn)品。”保險產(chǎn)品的基本功能是風(fēng)險保障，這是銀行理財產(chǎn)品和證券投資產(chǎn)品所不具備的。忽視了這一點，保險的優(yōu)勢也就喪失殆盡。我國保險公司應(yīng)攜手銀行，充分利用公眾對銀行的信任和偏好，開發(fā)以保障為主的多功能的銀行保險產(chǎn)品。實際上，在英美國家，暢銷的銀行保險產(chǎn)品是具有保障和長期儲蓄功能的養(yǎng)老金產(chǎn)品。3人力資源管理創(chuàng)新：培養(yǎng)具有全面理財能力的復(fù)合人才 隨著銀保關(guān)系模式的改變和銀保產(chǎn)品的豐富，銀行和保險公司的營銷人員必須成為復(fù)合型人才，具備銀行產(chǎn)品、保險產(chǎn)品及其他金融產(chǎn)品的廣博知識以及根據(jù)客戶需求進行綜合理財規(guī)劃的能力。銀行和保險公司都需要改進現(xiàn)行的營銷培訓(xùn)體系，從人員招聘、培訓(xùn)內(nèi)容到銷售習(xí)慣培養(yǎng)乃至營銷員的管理考核等方面進行相應(yīng)的改革，培養(yǎng)一批具有銷售綜合理財產(chǎn)品技能的營銷員，為即將到來的混業(yè)經(jīng)營時代作好應(yīng)對的準(zhǔn)備。4監(jiān)管政策創(chuàng)新，尋求新業(yè)務(wù)模式下效益和安全的平衡 監(jiān)會與保監(jiān)會應(yīng)加強合作與協(xié)調(diào)，根據(jù)不同的銀保合作模式側(cè)重不同的監(jiān)管主體，對于在混業(yè)經(jīng)營轉(zhuǎn)變過程中出現(xiàn)的跨行業(yè)經(jīng)營應(yīng)協(xié)調(diào)監(jiān)管。金融監(jiān)管過嚴(yán)，很可能會扼殺金融創(chuàng)新；而監(jiān)管過松，則有可能造成金融秩序混亂、金融風(fēng)險無法控制，所以，應(yīng)該是既要保持銀行和保險公司一定的靈活性，又使金融監(jiān)管當(dāng)局能了解情況，便于提供一定的指導(dǎo)和支持的措施。目前來看，建立各監(jiān)管部門間規(guī)范化的聯(lián)系制度和資料信息共享制度極其必要；長期來看，兩部門可以考慮攜手設(shè)立專門的銀保監(jiān)管機構(gòu)。相對于監(jiān)管方式而言，監(jiān)管的內(nèi)容更為重要，除了一般的合規(guī)監(jiān)管，重點應(yīng)該考慮保護消費者的利益和維護金融市場秩序，以保障銀保市場的長期穩(wěn)定發(fā)展。

第四篇：汽車4S店代理保險業(yè)務(wù)評級實施細則

汽車4S店代理保險業(yè)務(wù)評級實施細則

（試行）

為加強公司車商渠道拓展力度，實現(xiàn)車商渠道的精細化管理、穩(wěn)步提升汽車4S店的店均產(chǎn)能、促進車商渠道業(yè)務(wù)的持續(xù)健康發(fā)展，特制訂本細則。

第一條 建立汽車4S店代理保險業(yè)務(wù)的評級體系，是對車商代理渠道實施精細化管理、專業(yè)化經(jīng)營的前提，是借鑒行業(yè)先進做法實現(xiàn)對市場準(zhǔn)確把握、靈活應(yīng)對的有效措施，是穩(wěn)步夯實車商業(yè)務(wù)合作平臺的基礎(chǔ)。

第二條

汽車4S店，是指以包括整車銷售（Sale）、零配件（Sparepart）、售后服務(wù)（Service）、信息反饋（Survey）等“四位一體”為核心的汽車特許經(jīng)營模式，其核心含義是“汽車終身服務(wù)解決方案”。由于4S店是一種個性突出的有形市場，具有渠道一致性和統(tǒng)一的文化理念，其在提升汽車品牌、汽車生產(chǎn)企業(yè)形象上具有顯而易見的優(yōu)勢和廣闊發(fā)展前景。汽車4S店代理保險業(yè)務(wù)，是車輛保險業(yè)務(wù)渠道發(fā)展的趨勢。

第三條 評級對象是指與公司簽定合作協(xié)議、建立合作關(guān)系，且業(yè)務(wù)合作達到六個月及以上的汽車4S店。新簽約合作的汽車4S店，原則上給予六個月的業(yè)務(wù)拓展期，在此期間，可以參照給予評級分類。尚未簽約建立合作關(guān)系的，不進行評級分類，由渠道管理相關(guān)部門進行維護或促成業(yè)務(wù)合作。

第四條 分公司是汽車4S店評級實施主體。各分公司依據(jù)細則和評級表對4S店進行評級計分，并綜合匯總得分和日常合作情況，提出授予“中華聯(lián)合財產(chǎn)保險股份有限公司業(yè)務(wù)合作商/*星級店”的方案，報總公司審核認定。

評定星級暫設(shè)五級，即一星級店、二星級店、三星級店、四星級店和五星級店，最高為五星級店。

分公司星級店授予方案經(jīng)總公司審核認定后，由總公司將統(tǒng)一的星級牌匾制作規(guī)格式樣模板下發(fā)給分公司，分公司聯(lián)系制作并授牌。其中，一星、二星級店，不予授牌；三星、四星、五星級店由總公司授權(quán)分公司上門授牌。

第五條 總公司制定汽車4S店評級結(jié)果運用。主要有：

（一）審核以分公司為單位制定的各級次“星級店”授予標(biāo)準(zhǔn)，或者授予比例：

達到90分的，即可參評五星級店，取前60名，授予五星級店牌匾；達到75分的，即可參評四星級店，取前150名，授予四星級店牌匾；達到60分的，即可參評三星級店，取前350名，授予三星級店牌匾。

（二）完善星級4S店的管理辦法。包括：

1、制定并完善各星級店對應(yīng)的固定出單/理賠點建設(shè)標(biāo)準(zhǔn)，含設(shè)備投入、產(chǎn)品宣傳、人員配臵等；

2、制定并實施各星級店對應(yīng)的承保理賠政策、賠付率與費用率聯(lián)動政策，實現(xiàn)差異化經(jīng)營；

3、每年組織開展“五星級4S店”合作年會（或者年會性質(zhì)的論壇等活動）,積極推動合作的4S店參與公司客戶服務(wù)節(jié)、成為客戶服務(wù)顧問單位等活動，加強交流，深化合作；

4、研究指定公司公務(wù)車、查勘車和員工用車采購定點4S店，給予合作的五星級店優(yōu)先供應(yīng)權(quán)等各種互惠措施。

（三）建立星級4S店備案、業(yè)務(wù)統(tǒng)計、跟蹤考核和升降級管理機制。

第六條 汽車4S店評級分級工作每進行一次，分公司應(yīng)于每年1月20日前將上評級結(jié)果和“星級店”授予方案報告總公司車商/渠道部；總公司在1月底前將核定結(jié)果通知給分公司。

第七條 汽車4S店評級指標(biāo)及操作細則主要內(nèi)容：

（一）評級指標(biāo)包括經(jīng)營效益、保費規(guī)模、車險保費增長率、合規(guī)管理、服務(wù)舉措、車型來源和合作年限七部分內(nèi)容。各項指標(biāo)以業(yè)務(wù)系統(tǒng)提取為準(zhǔn)。

（二）經(jīng)營效益指標(biāo)。當(dāng)賠付率介于50%至55%之間時，評級得分為滿分；當(dāng)賠付率低于50%時，則加分，每降低一個百分點加1分，最高加5分；當(dāng)賠付率高于55%時，則扣分。扣分時，按賠付率所屬級別進行逐級遞增扣除，最低得分為0分。

（三）保費規(guī)模指標(biāo)。分為車險保費規(guī)模和非車險保費規(guī)模兩部分內(nèi)容。評級得分為兩部分內(nèi)容得分之和。一、二、三線城市車險保費規(guī)模必須分別達到50萬、30萬、20萬的最低要求，才可參加評分。一、二、三線城市車險保費規(guī)模分別以50萬、30萬、20萬為1檔，每增加1檔，分別增加相應(yīng)分?jǐn)?shù)；分別達到1000萬，600萬、400萬時，則可得滿分25分；超過滿分規(guī)模時，每增加1檔加1分，最高加5分。

如果有非車險保費，則按評分細則增加相應(yīng)分?jǐn)?shù)。

（四）車險保費增長率指標(biāo)。以當(dāng)年總公司下達給分公司的車險業(yè)務(wù)增長率指標(biāo)為評級基準(zhǔn)。達到計劃目標(biāo)為滿分；超過計劃目標(biāo)，則加分，每增加10個百分點加1分，最高加5分；未達到計劃目標(biāo)，則扣分。最低得分0分。

新增渠道評分方法：連續(xù)合作達到6個月，且滿足一二三線城市保費規(guī)模最低要求的，即可進行評分。分別達到最低要求時，即可得7分；一、二、三線城市車險保費規(guī)模分別以50萬、30萬、20萬為1檔，每增加1檔，加1分，最高可得20分。

（五）合規(guī)管理指標(biāo)。受到監(jiān)管部門、行業(yè)協(xié)會檢查，被處分的，發(fā)生一次，即扣10分；受到總、分公司檢查，被處分的，發(fā)生一次，即扣5分。最低得分為0分。

（六）服務(wù)舉措指標(biāo)。服務(wù)舉措、特色服務(wù)的內(nèi)容必須在合作協(xié)議中體現(xiàn)才能計入得分。特色服務(wù)需要分公司在評級中列明并得到分公司承保、客服部門等業(yè)務(wù)管理部門認可。

（七）車型來源指標(biāo)。以各4S店主銷車型為評級依據(jù)。分為鼓勵類、一般類和限制類車型。各分公司在符合核保政策的前提下，結(jié)合本地實際劃分車型類別。車型類別在經(jīng)分公司業(yè)務(wù)管理部門審核同意后，報車商/渠道部備案。

（八）合作年限指標(biāo)。與4S店合作滿六個月，即開始進入評級體系。合作年限要求連續(xù)合作，不能間斷。同時設(shè)立車險保費最低要求：一線城市車險保費最低要求為50萬；二線城市車險保費最低要求為30萬；三線城市及以下地區(qū)車險保費最低要求為20萬；一、二、三線城市車險保費分別達到最低要求時，才能給予合作年限得分。合作協(xié)議的續(xù)簽或者代理資質(zhì)的續(xù)辦期間，視同連續(xù)合作。

第八條 汽車4S店之外的，與公司簽定合作協(xié)議的汽車制造商、專業(yè)汽車服務(wù)機構(gòu)/協(xié)會、大型綜合汽車修理廠及其分支機構(gòu)，參照執(zhí)行。

第九條 本細則自2012年11月起開始試行。本細則由總公司車商/渠道部負責(zé)解釋。

第五篇：淺談我國銀行保險業(yè)務(wù)存在的風(fēng)險及其措施

淺談我國銀行保險業(yè)務(wù)存在的風(fēng)險及其措施

摘要：在全球化進程不斷加快的今天，銀行與保險公司為了更好的適應(yīng)社會的發(fā)展紛紛推出了一體化的營銷和多元化的金融服務(wù)，這就是我們現(xiàn)在俗稱的銀行保險業(yè)務(wù)。在銀行保險業(yè)務(wù)下，銀行與保險企業(yè)共同享有統(tǒng)一客戶群體，以同種銷售渠道為基礎(chǔ)，客戶同時能夠獲得具有銀行與保險雙重特性的金融產(chǎn)品。客觀來看，銀行保險業(yè)務(wù)實現(xiàn)了銀行業(yè)務(wù)與保險業(yè)務(wù)的交互，加快了不同資本間的相互融合，銀行與保險企業(yè)相互合作，在這樣的大背景下，規(guī)模經(jīng)濟，范圍經(jīng)濟成為了可能。但是就我國銀行保險業(yè)務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀看來，由于保險業(yè)務(wù)很難較快速度的進行突破與創(chuàng)新，產(chǎn)品同質(zhì)化現(xiàn)象較為嚴(yán)重，加上由于經(jīng)驗較為匱乏，技術(shù)水平較低，銀行保險行業(yè)在市場中的競爭力也較弱，這也在一定程度上加劇了我國銀行保險業(yè)務(wù)的風(fēng)險。本文將從多個角度分析當(dāng)前銀行業(yè)務(wù)存在的風(fēng)險，并進一步探究具體的解決措施。

關(guān)鍵詞：銀行保險業(yè)務(wù) 發(fā)展現(xiàn)狀 存在風(fēng)險 解決措施

以銀行代理的形式來對保險進行銷售是當(dāng)前銀行與保險企業(yè)合作的主要模式，一方面它能夠有效的擴大保險企業(yè)與金融機構(gòu)的合作領(lǐng)域與范圍，增強規(guī)模與協(xié)作優(yōu)勢，提升市場競爭力，另一方面，銀行保險業(yè)務(wù)的出現(xiàn)也使得銀行的涉及領(lǐng)域更為廣闊，提升其經(jīng)營與服務(wù)水平的同時獲得新的盈利渠道與途徑，幫助其更好的發(fā)展。自上個世紀(jì)八十年代以來，銀行保險業(yè)務(wù)已經(jīng)逐漸被各國所認可與接受，如今，它已經(jīng)成為了保險（特別是壽險）的重要銷售渠道。但是由于銀行保險業(yè)務(wù)中長期存在銀行保險合同管理不規(guī)范；缺少切實有效的管理手段對其進行監(jiān)管；沒有進行保險業(yè)務(wù)的創(chuàng)新與優(yōu)化等問題，銀行保險業(yè)務(wù)中也存在諸多的風(fēng)險。在新的時期，需要對銀行保險業(yè)務(wù)及其風(fēng)險進行具體的探析，進一步完善銀行保險業(yè)務(wù)。

一．銀行保險業(yè)務(wù)的概述

銀行保險業(yè)務(wù)是金融業(yè)與市場不斷發(fā)展和完善的產(chǎn)物，在新的金融管理理念下，銀行，保險，證券和信托行業(yè)面臨的競爭也日益激烈，在這樣的大環(huán)境下，不同金融機構(gòu)也進行了整合，金融界限進一步模糊，這有力的推動了銀行保險業(yè)務(wù)的出現(xiàn)。當(dāng)然，作為金融行業(yè)重要的創(chuàng)新，國際上也從三個方面對其進行了界定。首先，就經(jīng)營渠道上來看，銀行保險業(yè)務(wù)可以簡單地歸納為以銀行為媒介，保險公司以新的渠道向客戶銷售保險產(chǎn)品。其次，就產(chǎn)品服務(wù)角度來看，銀行保險業(yè)務(wù)是銀行與保險企業(yè)共同向客戶提供的產(chǎn)品服務(wù)，旨在滿足客戶的需求。最后，就經(jīng)營策略上來看，銀行保險業(yè)務(wù)是銀行與保險企業(yè)雙方為了獲取市場競爭力，減少市場風(fēng)險而采取的戰(zhàn)略手段。二．我國銀行保險業(yè)務(wù)的發(fā)展現(xiàn)狀與風(fēng)險分析

（一）我國銀行保險業(yè)務(wù)的發(fā)展現(xiàn)狀

1995年作為我國銀行保險業(yè)務(wù)發(fā)展的重要節(jié)點，自1995年后我國的銀行保險業(yè)務(wù)獲得了飛速的發(fā)展，保險企業(yè)紛紛與銀行簽訂了相關(guān)協(xié)定，將銀行作為銷售保險的新渠道。經(jīng)過二十多年的發(fā)展，我國的銀行保險業(yè)務(wù)已經(jīng)形成了較為完善的體系，這有效的推動了我國金融與保險行業(yè)的發(fā)展。但是，在我國長期實行不同的監(jiān)管部門分管不同行業(yè)的管理機制，這就使得我國的銀行，保險，證券監(jiān)管部門相互獨立，相關(guān)法規(guī)有所區(qū)別。而由此產(chǎn)生的后果便是商業(yè)銀行與保險企業(yè)業(yè)務(wù)交互程度極低，我國的銀行保險業(yè)務(wù)長期停滯在代理保險企業(yè)銷售保險這一低層次上，這與我國目前越發(fā)成熟的金融市場形成鮮明對比，也極為不適應(yīng)當(dāng)前金融市場的發(fā)展。當(dāng)然在銀行保險業(yè)務(wù)的長期發(fā)展中，其中很多的問題也慢慢凸顯出來，這在加劇銀行保險業(yè)務(wù)市場風(fēng)險的同時，也在一定程度上限制了銀行保險業(yè)務(wù)的進一步發(fā)展與完善。而下文將對銀行保險業(yè)務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀進行多角度的分析。

銀行保險保費收入與增速不成正比：2002年，保險保費收入首次突破三千億大觀，雖然銀行保險保費從2001年的45億激增至470億但是其在總體保費所占百分比卻下降了6%。此后的三年，雖然在銀行保險保費在總體上仍然呈增加趨勢，但是增速卻在不斷放緩。這樣的情況在2005年得到了改變，銀行保險業(yè)務(wù)保費所在總體保險保費終于有所增加。下圖為2001年到2009年總保費收入與銀行保費收入的記錄表。

銀行保險已經(jīng)成為壽險的支柱所在：銀行保險由壽險為開端并進一步壯大幾乎成為所有國家銀行保險發(fā)展的必然，我國也是如此。如今，已經(jīng)國內(nèi)的所有壽險公司對設(shè)立了專門的銀行保險業(yè)務(wù)部門，集中處理銀行保險業(yè)務(wù)中出現(xiàn)的問題以及提出新的銷售方案制定銷售目標(biāo)，在組織與資金上都給予銀行保險業(yè)務(wù)極大的支持。由此可見，銀行保險業(yè)務(wù)已經(jīng)成為壽險公司重要的利潤收入來源，更是其壽險的支柱所在。我國保險企業(yè)的重要代表，生命人壽，太平人壽等保險企業(yè)更是將銀行保險業(yè)務(wù)作為管理的重點，將其放在企業(yè)項目中的主要位置。

銀行保險業(yè)務(wù)仍處于初期發(fā)展階段：與外國發(fā)達國家相比，我國的銀行保險業(yè)務(wù)發(fā)展歷史較短，還沒有形成完善的銀行保險市場，加上我國分業(yè)經(jīng)營的影響，我國的銀行與保險企業(yè)合作仍然受到加大的限制，而外國極為完善的保險企業(yè)與銀行合資，持股，并購等合作方式更無從談起。簡單的進行代理銷售或進行產(chǎn)品分銷使得銀行保險業(yè)務(wù)市場存在諸多的問題與漏洞，保險企業(yè)與銀行合作的優(yōu)勢很難真正發(fā)揮出來。

銀行保險業(yè)務(wù)較為單一，產(chǎn)險發(fā)展不足：就我國銀行保險業(yè)務(wù)的發(fā)展來看，壽險囊括了銀行保險業(yè)務(wù)的絕大部分，相較于壽險的蓬勃發(fā)展，產(chǎn)險在銀行保險業(yè)務(wù)中處于劣勢地位。在銀行保險業(yè)務(wù)中，產(chǎn)險不管是在專業(yè)人才還是經(jīng)營管理上都與壽險存在著極大的差距，而這樣的差距對比更是加劇了壽險的獨大。壽險幾乎成為了銀行保險業(yè)務(wù)的代表，產(chǎn)險在其中只占到了極小的比例。

儲蓄投資分紅險產(chǎn)品受到追捧：隨著經(jīng)濟的發(fā)展，人們理財意識的增強，我國的金融市場獲得了進一步發(fā)展。加上受到央行降息大環(huán)境的影響，人們并不愿意將錢直接存進銀行，而是希望出現(xiàn)有更高收益的銀行產(chǎn)品。因此，兼具儲蓄性質(zhì)的投資型分紅險成為了人們購買銀行產(chǎn)品的首選，但是其也存在著保障性較低等缺點。從各個主要保險公司的保險產(chǎn)品分類中不難看出，儲蓄投資分紅險產(chǎn)品占有較大比例。

（二）我國銀行保險業(yè)務(wù)風(fēng)險分析

我國銀行保險業(yè)務(wù)一般涉及到三方面主體：銀行，保險公司，客戶。由于我國的分業(yè)經(jīng)營模式仍然未得到革除，銀行保險合作長期停留在代理層面，因此從銀行保險生效之初，銀行、保險企業(yè)、客戶就需要各自承擔(dān)不同的業(yè)務(wù)風(fēng)險。銀行作為保險的銷售渠道只需要對自身的品牌名譽負責(zé)，而顧客也只需要承擔(dān)因為自身理解偏差而錯買保險的風(fēng)險，但是從法律層面出發(fā)，保險企業(yè)（特別是壽險企業(yè)）則需要承擔(dān)絕大部分的銀行保險業(yè)務(wù)經(jīng)營風(fēng)險，保險企業(yè)承擔(dān)了保險的最初研發(fā)與最終的法律責(zé)任。下文將壽險為主要側(cè)重點分析當(dāng)前我國銀行保險業(yè)務(wù)所面臨的風(fēng)險。

產(chǎn)品開發(fā)風(fēng)險:首先，就我國銀行保險的運行現(xiàn)狀來看，保險產(chǎn)品的開發(fā)與利用仍作為獨立的體系，由保險公司直接負責(zé)。但是銀行保險業(yè)務(wù)的開發(fā)并不是一蹴而就的，它需要漫長的周期以及大量的人力物力投入，加上與市場、政策間聯(lián)系緊密，任何環(huán)節(jié)的紕漏都有可能造成開發(fā)的失敗。其次，保險業(yè)務(wù)在高速發(fā)展的時期，央行曾多次調(diào)低利率，人民希望獲得更高利率的銀行產(chǎn)品，加上保險公司技術(shù)相對落后，受到技術(shù)，市場洞悉力水平等限制，沒有及時推出競爭力較大，極富吸引力的新產(chǎn)品。這在一定程度上造成了銀行保險種類上的不平衡，大量的銀保分紅險充斥著銀行保險市場，而銀保分紅險也將使得資本運作與分紅上面臨巨大壓力。最后，銀保業(yè)務(wù)將對銀行的其他業(yè)務(wù)造成一定的沖擊，這將會對銀行的積極性產(chǎn)生一定的影響。

營銷渠道風(fēng)險:分業(yè)經(jīng)營使得銀行與保險企業(yè)間的合作面極為狹小，合作層次較低，合作時間較短。當(dāng)前我國銀行保險業(yè)務(wù)大多以一年為基準(zhǔn)簽訂代辦協(xié)議，銀行與保險企業(yè)間沒有形成長效的合作機制，銀行保險的營銷渠道自然也難以獲得保障。缺少穩(wěn)定的保費來源將對保險企業(yè)的經(jīng)營產(chǎn)生重要的影響，經(jīng)營風(fēng)險也大為提升。而在社會主義市場經(jīng)濟不斷完善的大背景下，競爭日益激烈，保險企業(yè)的經(jīng)營成本也在不斷加大。以首先企業(yè)為例，在短期合作的銀行與保險企業(yè)合作模式下，銀行在保險企業(yè)與保險產(chǎn)品上有極強的主動選擇權(quán)，一家銀行可以同時與多家保險企業(yè)共同合作，壽險企業(yè)不得不不斷的拓展銷售渠道來獲取更高的銷售收入與業(yè)務(wù)量。很多壽險企業(yè)選擇提高手續(xù)費來提升銀行的盈利進而維護其與銀行的關(guān)系，這就進一步削減了壽險企業(yè)的利潤，很難專心的進行銀保產(chǎn)品的研發(fā)，經(jīng)營成本大幅提升。

經(jīng)營技術(shù)風(fēng)險：銀行保險業(yè)務(wù)是在金融一體化的大環(huán)境下產(chǎn)生的，作為新時期重要的金融產(chǎn)品創(chuàng)新，要促使其進一步發(fā)展不僅需要整合銀行與保險企業(yè)間的銷售渠道，客戶資源等，還需要保險企業(yè)投入更多的資金與人才進行保險產(chǎn)品的開發(fā)與創(chuàng)新，但是保險產(chǎn)品在市場中運行就會受到多方面因素的影響，開發(fā)失敗造成保險公司資金上的虧空，為經(jīng)營帶來極大的風(fēng)險。當(dāng)然，經(jīng)營技術(shù)的風(fēng)險也是當(dāng)前我國銀行保險需要面對的風(fēng)險之一。銀行保險涉及到技術(shù)開發(fā)，系統(tǒng)改造，市場推廣等各個方面，是一個系統(tǒng)性的工程，簡單的內(nèi)部消化并不能解決各個環(huán)節(jié)中可能出現(xiàn)的問題，只有銀行與保險企業(yè)建立完善的制度，現(xiàn)代化的數(shù)據(jù)業(yè)務(wù)系統(tǒng)，科學(xué)高效的運用計算機等現(xiàn)代技術(shù)，才有可能將銀行保險業(yè)務(wù)的風(fēng)險降到最低。

承保操作風(fēng)險：簡單來說，承保操作就是投保人與銷售人員在簽訂保險合同中達成一致，但是這其中往往會涉及諸多的風(fēng)險。投保人對自身真實情況的告知與銷售人員銷售過程中的對合同內(nèi)容與細節(jié)的介紹是影響承包操作風(fēng)險的關(guān)鍵性因素。首先，保險企業(yè)需要準(zhǔn)確和如實的向顧客傳達保險中的內(nèi)容和值得注意的細節(jié)。在保險企業(yè)中最熟知保險產(chǎn)品的往往是產(chǎn)品的開發(fā)與經(jīng)營方，但是與顧客進行直接交流的卻是柜臺的員工。他們對銀行保險的理解與認識往往不夠深刻，在回答顧客問題時難免出現(xiàn)錯誤，顧客就有可能誤買產(chǎn)品。除此以外，銀行工作人員的不規(guī)范保單簽訂流程也會造成保單的誤填，帶來的嚴(yán)重后果便是保單的失效。

道德風(fēng)險：道德風(fēng)險是銀行保險中極為突出也是較為特殊的風(fēng)險之一。一方面，客戶，銀行，保險公司三者共同參與到銀行保險運行中來，保險企業(yè)與業(yè)務(wù)員間的信息不對稱與目標(biāo)不一致這就使得很多業(yè)務(wù)員為了獲取最大的利益而幫客戶隱瞞自身的真正情況，重要事實，從而使得保險企業(yè)蒙受損失。而另一方面，銀行方為了完成預(yù)期的保費收入規(guī)模也會故意忽略一些不符合保險條款的事實。最后，保險業(yè)務(wù)員不能有效的進行保單條款的核查，監(jiān)督管理上的失效，甚至因為利益與顧客或銀行方進行勾結(jié)，這都會為保險公司造成巨大的潛在威脅。

法律政策的風(fēng)險：從宏觀的角度出發(fā)，保險產(chǎn)品在市場中運行必然也需要受到相關(guān)法律法規(guī)的制約，以此保障市場的安全與穩(wěn)定。在法律允許的范圍內(nèi)進行銀保合同的簽署，明確保險公司與顧客各自的權(quán)利與義務(wù)。當(dāng)前，我國銀行保險產(chǎn)品面臨的法律政策風(fēng)險一般分為三大類。首先，缺少明確的法規(guī)對銀行保險進行規(guī)范或限定。不健全的法律法規(guī)往往會對保險企業(yè)的創(chuàng)新造成極大的阻礙，過于謹(jǐn)慎的產(chǎn)品經(jīng)營則會加劇相關(guān)風(fēng)險。其次，代理關(guān)系的復(fù)雜性使得在保險合同的簽訂上需要對客戶，銀行，保險公司三者權(quán)利與義務(wù)進行明確，滿足不同主體間的多元需求。最后，國家稅收，利率調(diào)整，產(chǎn)業(yè)政策等都會對保險企業(yè)走阿城極大的影響。在消費信貸保險中，消費者向保險企業(yè)提供抵押實物，但是由于我國政府出于刺激消費角度考慮而出臺相關(guān)的政策使得抵押產(chǎn)品貶值，這就對保險公司的穩(wěn)定發(fā)展帶來了挑戰(zhàn)。

三．應(yīng)對我國銀行保險業(yè)務(wù)風(fēng)險的具體措施

（一）從微觀的角度出發(fā)降低銀行保險業(yè)務(wù)的風(fēng)險

加強銀行保險業(yè)務(wù)產(chǎn)品合作與開發(fā)：擺脫銀行與保險企業(yè)間的合作局限，進一步提升其協(xié)作水平，讓銀行共同參與到銀行保險產(chǎn)品的開發(fā)與研究過程中來，對銀行顧客的需求的多樣性，差異性進行系統(tǒng)的分析并有針對性的提供相應(yīng)的銀行產(chǎn)品。這是新時期銀行保險發(fā)展的前景所在，也是銀保合作模式發(fā)展趨勢的必然。一方面，銀行的渠道優(yōu)勢被進一步挖掘出來，顧客的深層次購買需求得到了激發(fā)。而另一方面，保險企業(yè)的市場反應(yīng)能力獲得了提升，能夠根據(jù)銀行的反饋向不同的地域投放不同的銀保產(chǎn)品，及時調(diào)整銷售策略。

加強銀行保險營銷合作管理：在新的時期需要對傳統(tǒng)專管員督導(dǎo)管理模式進行優(yōu)化與補充，在多樣化，差異化的銀保產(chǎn)品需求下，銀行與保險企業(yè)的溝通機制不能僅僅局限于專管員與銀行間的銷售聯(lián)系。銀行與保險企業(yè)方面應(yīng)該盡快的構(gòu)建“以人為本”、“以顧客為中心”的差異化營銷管理模式，根據(jù)不同顧客的實際需求向其提供不同的產(chǎn)品服務(wù)。除此以外，銀行保險的銷售形式也要進行拓展，滲透式銷售，網(wǎng)絡(luò)銷售，電話銷售等都是當(dāng)前較為實用的銷售方式，從不同銷售方式出發(fā)，為企業(yè)拓展并積累長期穩(wěn)定的客戶來源。

加強銀行保險業(yè)務(wù)信息技術(shù)合作：加強銀行保險業(yè)務(wù)信息技術(shù)合作能夠幫助客戶在較短的時間內(nèi)利用互聯(lián)網(wǎng)對保險業(yè)務(wù)進行查詢，續(xù)期，解決了顧客后顧之憂的同時，讓保險企業(yè)的售后服務(wù)更為人性化。運用新的信息技術(shù)實現(xiàn)對原有業(yè)務(wù)系統(tǒng)的改造與突破，提升銀保業(yè)務(wù)的效率。同時，銀行與保險企業(yè)方面還需要共同合作對銀行保險業(yè)務(wù)隊伍進行定期培訓(xùn)，加深業(yè)務(wù)人員對產(chǎn)品的了解，向顧客提供有針對性，優(yōu)質(zhì)的銀保產(chǎn)品的同時，完整而真實的向保險企業(yè)傳遞顧客的真實信息。

（二）從宏觀的角度出發(fā)降低銀行保險業(yè)務(wù)的風(fēng)險

規(guī)范監(jiān)管，切實解決當(dāng)前我國銀保業(yè)務(wù)存在的問題：我國的銀保市場相較于西方發(fā)達國家，其運行還不夠規(guī)范，銀行與保險企業(yè)為了爭奪手續(xù)費而展開的惡性競爭極有可能造成銀保合作關(guān)系的破裂，銀行與保險企業(yè)喪失合作的契機。而當(dāng)前我國銀行柜臺人員素質(zhì)不高，為了自身利益而對顧客進行錯誤引導(dǎo)，進而造成了客戶的誤買。這就需要保險企業(yè)方面在加強銀行保險業(yè)務(wù)監(jiān)管力度的同時，對代辦銀行網(wǎng)點和代辦銀行柜員實行嚴(yán)格的審核制度，對于有違代辦相關(guān)規(guī)定的銀行柜員，收回其代辦資格，嚴(yán)格懲罰違法行為，規(guī)范銀行保險產(chǎn)品監(jiān)管。

優(yōu)化發(fā)展環(huán)境，促進銀保產(chǎn)品的深層次發(fā)展：一方面，我國的保險企業(yè)要對銀保產(chǎn)品的本質(zhì)進行深層次的理解，分業(yè)經(jīng)營與分業(yè)監(jiān)管使得當(dāng)前我國的銀保產(chǎn)品市場還不夠成熟，因此，在銀保產(chǎn)品的抵御風(fēng)險，安全保障的基本功能上，保險企業(yè)有必要進行其他功能的拓展，多樣化經(jīng)營與發(fā)展才能有效的規(guī)避市場中的種種風(fēng)險。而另一方面，要進行科學(xué)的制定發(fā)展規(guī)劃并建立合理的管理制度。我國的銀保業(yè)務(wù)不斷發(fā)展，政府監(jiān)管機構(gòu)需要盡快建立完善的銀保業(yè)務(wù)發(fā)展管理辦法，對過去出現(xiàn)的問題進行系統(tǒng)的總結(jié)，對原有條款進行補充與修善。

逐步放寬對銀保業(yè)務(wù)的金融監(jiān)管：我國近年來實行“簡政放權(quán)”政策，因此，針對銀保業(yè)務(wù)相關(guān)部門要逐步放寬對銀保業(yè)務(wù)的金融監(jiān)管。通過對國外銀保業(yè)務(wù)發(fā)展的成功經(jīng)驗進行探析，不難發(fā)現(xiàn)，實現(xiàn)資本聯(lián)合包括股權(quán)或產(chǎn)權(quán)的結(jié)合是銀保業(yè)務(wù)獲得進一步發(fā)展的動力所在。逐步放寬對銀保產(chǎn)品分業(yè)經(jīng)營，分業(yè)監(jiān)管的限制是當(dāng)前我國銀保業(yè)務(wù)的重要的發(fā)展方向，有關(guān)政策獲得了創(chuàng)新就能為銀保業(yè)務(wù)的發(fā)展提供有利的政策環(huán)境。

實施相應(yīng)的稅收優(yōu)惠措施：我國銀保業(yè)務(wù)的稅收政策在保險行業(yè)稅收政策下的大框架下運行，但是客觀來看，這對銀保業(yè)務(wù)的稅收優(yōu)惠力度不夠，不能有效吸引客戶。因此，在銀保稅收政策方面，政府與監(jiān)管機構(gòu)需要解決兩個方面的稅收優(yōu)惠。一方面，要提高稅收的優(yōu)惠力度并促進其向更深層次發(fā)展。在保障公平競爭的基礎(chǔ)上，統(tǒng)一內(nèi)外資稅率，適當(dāng)降低相關(guān)的營業(yè)稅。不同的銀保產(chǎn)品適用不同的稅率，完善稅收體系。另一方面，要對投保人也有所優(yōu)惠。當(dāng)前我國的社會保障水平與覆蓋面積與我國的經(jīng)濟發(fā)展成就還存在較大的差距，鼓勵客戶購買商業(yè)保險來提升人們應(yīng)對風(fēng)險的能力，給予投保人一定的稅收優(yōu)惠，進而完善我國的社會保障制度，提升社會保障水平。

實行有效的金融監(jiān)管：銀保業(yè)務(wù)中存在很多的潛在風(fēng)險，要進行科學(xué)防范有效降低就需要銀行與保險企業(yè)的通力合作，盡快建立完善的業(yè)務(wù)監(jiān)管機制，風(fēng)險預(yù)警與聯(lián)動并進行風(fēng)險的隔離。綜合利用銀行與保險企業(yè)不同的監(jiān)管機構(gòu)對銀保業(yè)務(wù)進行監(jiān)管，加強相互的溝通與交流，及時發(fā)現(xiàn)其中存在的風(fēng)險，防范風(fēng)險的擴大化，掃除監(jiān)管中的盲區(qū)。結(jié)束語：銀保業(yè)務(wù)是新時期金融市場的重要創(chuàng)新，是銀行與保險企業(yè)間加深合作，提高市場競爭力的重要舉措。以銀行為保險銷售渠道不僅能夠促進一體化營銷和多元化金融服務(wù)的產(chǎn)生，更為重要的是，還將形成銀行，保險企業(yè)，客戶“三贏”的局面。但是在長期的發(fā)展過程中，銀行與保險企業(yè)也需要及時規(guī)避銀保業(yè)務(wù)中可能出現(xiàn)的風(fēng)險，提升銀保業(yè)務(wù)的發(fā)展水平。參考文獻：

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