第一篇：農村信用社電子銀行發(fā)展的思考

農村信用社電子銀行發(fā)展的思考

電子時代促發(fā)展的銀行、金融行業(yè)的競爭越演越烈，網上銀行、手機銀行和自助銀行、電話銀行等一系列電子銀行產品和渠道，在其他銀行機構已經是成熟產品，也成為其他銀行實現(xiàn)業(yè)務創(chuàng)新、提升品牌形象，提高綜合競爭能力的主要手段，農村信用社也到了奮起直追的時刻了。

農村信用社先后推出了POS機、ATM、助農取款、便民存取款、網上銀行、手機銀行等電子銀行業(yè)務。但農村信用社的這些產品同其他銀行相比，存在較大差距，為了適應時代與業(yè)務發(fā)展需要，農村信用社仍需繼續(xù)加大電子銀行業(yè)務創(chuàng)新力度。

一、農村信用社電子銀行存在的問題

（一）宣傳力度不到位，沒有打開市場。

就目前情況來看，農村信用社電子銀行等產品還處于新發(fā)展階段，電子產品功能不夠齊全，宣傳攻勢不大，宣傳方式不夠豐富，宣傳投入乏力，立體營銷格局尚未形成，因而市場認知度較低，客戶“認購”熱情不高。

接下來，將逐步建立一個由內到外的宣傳途徑，從內部員工自身做起，全部員工開通所有我社電子產品，并且每月交易量必須達到固定要求；對外，加大宣傳力度，以自身使用的親身經歷來感染客戶，從手把手教、一對一的解答問題等細節(jié)來引導客戶，只要客戶使用方便、快捷、高效，不用我們多說，客戶自己就會為我們的產品與服務代言做宣傳。

（二）目標客戶結構差異化比較大。

農村信用社大部分客戶是以農民、個體工商戶、小微企業(yè)為主，面對電子銀行低端客戶占比較大的現(xiàn)實，其電子銀行市場細分不足，客戶結構

業(yè)務的發(fā)展。

二、采取的措施

（一）提高思想認識，激發(fā)營銷熱情。進一步增強員工對開展電子銀行業(yè)務重要性和必要性的認識，引入激勵機制，落實目標責任，激發(fā)大家參與營銷的主動性。

（二）做好宣傳引導，搭建銷售平臺。通過大堂經理做好客戶的宣傳引導，合理調度柜面資源，讓電子銀行客戶真正感受到使用電子自助設備的好處。同時，注重做好網銀演示及證書下載工作，留取客戶信息，儲備客戶資源，以便精心維護目標客戶，為業(yè)務持續(xù)發(fā)展奠定基礎。

（三）抓好重點客戶，搞好跟蹤服務。在做好柜面服務的同時，堅持差異化服務，以大客戶、優(yōu)質客戶為重點，實行重點營銷和上門營銷。要注重售后服務和跟蹤服務，及時了解和解決客戶在使用過程中出現(xiàn)的問題。

（四）加強業(yè)務培訓，提高員工素質。電子銀行業(yè)務涉及業(yè)務種類多、業(yè)務知識新、業(yè)務風險高，因此加強人員培訓，提高員工業(yè)務素質是一項長期性的工作。在今后的工作中，聯(lián)社要繼續(xù)加大員工業(yè)務培訓力度，努力建立一支勤學習、通業(yè)務、善營銷的業(yè)務拓展隊伍。同時，制定電子銀行業(yè)務學習計劃，鼓勵員工學習，強化業(yè)務知識。

對農村信用社來說，電子銀行業(yè)務終歸屬于一項新業(yè)務，發(fā)展好此項業(yè)務需要信用社全體員工共同努力。相信在不久的將來，農村信用社各項業(yè)務將會有一個新的飛越，創(chuàng)造出更加輝煌的成績。

第二篇：農村信用社電子銀行發(fā)展前景分析

農村信用社電子銀行發(fā)展前景分析

2014-07-22

摘 要：電子銀行是金融機構通過手機、電話等電子設備或網絡等媒介，以為顧客提供自助式、開放式服務為目的一種金融服務。各大商業(yè)銀行電子銀行的迅速發(fā)展對農村信用社電子銀行的發(fā)展產生了很大沖擊，本文在分析國內外電子銀行發(fā)展概述的基礎上，分析農村信用社電子銀行發(fā)展的現(xiàn)狀和發(fā)展的策略，從而對農村信用社電子銀行的發(fā)展前景進行了分析。

關鍵詞：農村信用社，電子銀行，發(fā)展前景

引言

隨著手機、電話等電子設備的普遍應用，互聯(lián)網的日益普及以及人們對金融服務更加便捷的需求，電子銀行逐漸興起并普及。電子銀行作為一種新興的金融自助服務方式改變了傳統(tǒng)的銀行運行模式，在現(xiàn)代化城鎮(zhèn)中受到顧客的歡迎并已經在金融業(yè)務中占據了了比較重要的地位，但是對于對一些網絡普及不普遍，人們文化水平普遍不高的農村金融機構卻造成了一些沖擊。農村信用社作為服務“三農”的農村金融中心，在電子銀行日益普遍的今天仍然面臨許多“瓶頸”，本文旨在分析農村電子銀行發(fā)展的“瓶頸”，并根據其發(fā)展現(xiàn)狀提出自己的一些建議，對農村信用社電子銀行的發(fā)展前景進行展望。

一、電子銀行發(fā)展概述

電子銀行發(fā)展歷史雖然不長但發(fā)展迅速，電子銀行的發(fā)展是銀行金融業(yè)務改革的催化劑，在一定程度上決定了銀行發(fā)展的前景。20世紀70年代末在北歐國家首先出現(xiàn)了電話銀行，到80年代中后期電話銀行在西方各國得到了迅速發(fā)展，到了20世紀90年代，在互聯(lián)網技術迅猛發(fā)展的大背景下，國際各金融機構紛紛開始建立自己的網站，也就演變成了后來的網上銀行。我國銀行業(yè)電子化到了20世紀70年代才開始發(fā)展。中國銀行在1996年首先開創(chuàng)國內網上銀行的先河，標志著我國網上銀行發(fā)展的開始。而后隨著網路和科學技術的普及各大銀行紛紛效仿中國銀行也紛紛建立了自己的網上銀行，而后形成了如今的以電話銀行、手機銀行、網絡銀行以及自助銀行客戶端或終端等為主的較為全面的電子銀行業(yè)務體系。

農村信用社電子銀行的起步較晚，且客戶以企業(yè)為主，電子銀行的利用率較低，加之農村信用社客戶群體的特殊性及對電子銀行安全性的考慮，農村信用社電子銀行的發(fā)展總體較為緩慢。

二、農村信用社電子銀行發(fā)展現(xiàn)狀

近年來，我國各大國有銀行電子銀行的發(fā)展已初具規(guī)模，客戶群已基本穩(wěn)定，但是農村信用社電子銀行由于客戶群體特殊性、電子銀行安全隱患、農村信用社內部職員的業(yè)務水平等原因造成了農村信用社電子銀行發(fā)展緩慢。

首先，農村信用社客戶群體的特殊性。農村信用社是以服務“三農”為目的的金融機構，其客戶群體主要為對先進信息技術、電子設備、客戶終端等不熟悉的農村人口，農村人口因自身的文化水平和綜合素質等對于這些先進信息技術、電子設備、客戶終端等接受能力有限，導致了大部分客戶在電子銀行系統(tǒng)較為健全的情況下仍然只能選擇傳統(tǒng)的金融服務柜臺辦理業(yè)務，在一方面阻礙了農村信用社電子銀行的發(fā)展。

其次，農村信用社電子銀行仍然存在安全隱患，許多客戶對便捷的電子銀行“望而卻步”。眾所周知，計算機、智能手機等信息技術的電子銀行服務由于系統(tǒng)故障、黑客攻擊、電子病毒、數字證書等存在很多不確定因素，電子銀行系統(tǒng)安全存在一些隱患，保守的客戶仍然會放棄使用電子銀行而傾向于傳統(tǒng)的銀行柜臺服務。再者，客戶的從眾心理也對電子銀行的使用產生一定的影響。

再次，農村信用社內部職員的業(yè)務水平有限，在操作時可能造成業(yè)務損失及安全隱患。農村信用社的職員由于部分人員技術業(yè)務水平較低或不熟練，很可能在電子銀行操作過程中出現(xiàn)一些業(yè)務錯誤，可能會造成一些泄露客戶資料及密碼等事件，給一些不法分子盜取客戶資料同樂便利，也對電子銀行的發(fā)展帶來了負面的作用。

最后，電子銀行的相關法律法規(guī)規(guī)定不完善。電子銀行是新興事物，與之相配套的法律法規(guī)沒有得到完善，導致了在出現(xiàn)有關電子銀行案件的時候，客戶及銀行間的權責不清晰，客戶的權益得不到法律的保障，也在一定程度上阻礙了農村信用社電子銀行的發(fā)展。

三、農村信用社電子銀行發(fā)展策略分析

為了促進農村信用社電子銀行的健康穩(wěn)定發(fā)展，針對農村信用社電子銀行發(fā)展過程中出現(xiàn)的問題，本文提出了一些發(fā)展策略。

首先，針對農村信用社客戶群體的特殊性和區(qū)域特殊性，農村信用社可在各個區(qū)域集中客戶群體普及和演示如何使用電子銀行及電子銀行的優(yōu)勢及注意事項，使農民客戶在家或附近就可以實現(xiàn)銀行的金融自助服務，在方便客戶的同時也減少了銀行柜臺的業(yè)務工作量。

其次，關于農村信用社電子銀行存在的隱患問題，需要農村信用社通過各種渠道如宣講、大海報宣傳、對客戶進行引導和教育，加強客戶的防范網絡詐騙、黑客攻擊的安全意識，必要的時候可以指導客戶如何下載和安裝銀行電子銀行配備的證書、防釣魚軟件及殺毒軟件等，同時定期維護電子銀行安全系統(tǒng)，把各種安全隱患“扼殺”在萌芽狀態(tài)，讓客戶擁有一個相對安全的農村信用社電子銀行使用環(huán)境。

再次，定期加強對農村信用社職員的技能和業(yè)務培訓，培養(yǎng)電子銀行專業(yè)人才，提高農村信用社整體的業(yè)務水平、綜合信譽度，讓更多的客戶選擇和使用農村信用社電子銀行業(yè)務。此外可以通過權責明確，責任到人的管理機制，督促農村信用社職員不斷提高自己的業(yè)務能力，避免因自身的業(yè)務失誤而給農村信用社及客戶造成極大的損失。

最后，呼吁國家相關部門盡快完善電子銀行相關法律法規(guī)，明確權責，加大對電子銀行犯罪的法律制裁和懲罰程度，在保障客戶及農村信用社的權利的同時，杜絕電子銀行犯罪。

四、農村信用社發(fā)展前景分析

在各大銀行不斷創(chuàng)新和改革電子銀行的當代，農村信用社電子銀行的發(fā)展迫在眉睫。農村信用社電子銀行在發(fā)展過程可定會遇到很多阻礙因素，但是隨著智能手機、互聯(lián)網，銀行自助終端在農村的日益普及以及農村客戶對先進科學技術的接受和學習能力日益提高，農村信用社電子銀行的發(fā)展前景依然看好，農村信用社在針對客戶群體創(chuàng)新電子銀行發(fā)展的同時，也應加強農村信用社電子銀行專業(yè)發(fā)展團隊的培養(yǎng)，使農村信用社電子銀行在業(yè)務種類，服務種類方面根據服務客戶的特殊性進行規(guī)劃、設計、宣傳以吸引更多的客戶，創(chuàng)造更大的收益。

第三篇：農村信用社電子銀行業(yè)務現(xiàn)狀及發(fā)展的思考

農村信用社電子銀行業(yè)務現(xiàn)狀及發(fā)展的思考

一、農村信用社電子銀行業(yè)務概述

（一）電子銀行業(yè)務的含義

電子銀行包括ATM機、CDM機、CRS機、POS機、網上銀行、手機銀行、電話銀行、自助銀行等，通過網絡技術在互聯(lián)網上虛擬開設的銀行柜臺。電子銀行業(yè)務是銀行業(yè)金融機構利用面向社會公眾開放的通訊通道或開放型公眾網絡，以及銀行為特定自助服務設施或客戶建立的專用網絡，向客戶提供的銀行服務。電子銀行業(yè)務包括網上銀行業(yè)務、電話銀行業(yè)務、手機銀行業(yè)務以及其他利用電子服務設備和網絡，由客戶通過自助服務方式完成金融交易的銀行業(yè)務。

（二）電子銀行業(yè)務特點

電子銀行業(yè)務相對于傳統(tǒng)銀行業(yè)務而言，成本低廉、辦理方便快捷，它不受時間和地域限制，方便了客戶，拓展了業(yè)務空間，減輕了柜面壓力，提升了核心競爭力。

二、農村信用社電子銀行業(yè)務現(xiàn)狀

1997年招商銀行首家推出網上銀行，中間業(yè)務收入份額逐年增加，隨后工行、農行、中行、建行、交行五大商業(yè)銀行跟進效仿。同時股份制商業(yè)銀行和城市商業(yè)銀行也在突飛猛進發(fā)展電子銀行業(yè)務。而農村信用社因體制改革路程曲折，統(tǒng)一法人時間較晚，且又是各省為陣，早期沒有統(tǒng)一的 機構為全國農村信用社開創(chuàng)統(tǒng)一的新產品，近幾年才逐漸開辦了電子銀行業(yè)務，且市場份額和業(yè)務占比都非常小，僅處于萌芽狀態(tài)。2010年，在農信銀資金清算中心的精心組織下，全國各省市的農信社才陸續(xù)開辦了網上銀行業(yè)務。就內蒙古自治區(qū)農村信用社而言，2009年開始安裝ATM機、CDM機；2010年推廣運用POS機；2011年12月試運行網上銀行；2012年準備上線的手機銀行、自助終端。雖然發(fā)展很迅速，但比起大型商業(yè)銀行，已經遠遠落伍了。

三、農村信用社電子銀行業(yè)務存在的問題

（一）科技建設差距大

農村信用社電子化建設遠不及各家商業(yè)銀行，大部分商業(yè)銀行在20世紀80年代就開始了電子化建設，投入巨大的資金和人力，都是由總行統(tǒng)一規(guī)劃、統(tǒng)一開發(fā)、統(tǒng)一使用、統(tǒng)一維護。多年實踐中構建了較完善的科技支柱，為電子銀行業(yè)務的發(fā)展奠定了堅實基礎，而農村信用社20世紀90年代才在農業(yè)銀行的引導下，開始運用電子計算機，才開始科技建設，且資金匱乏、人才稀少，電子銀行產品幾乎沒有，步伐緩慢。2003～2006年期間，農村信用社統(tǒng)一省級法人后，才開始大跨步投資建設電子化業(yè)務，雖然科技步伐邁進很大，但仍然滯后于其他各家商業(yè)銀行。

（二）思想認識有差異

各商業(yè)銀行由總行統(tǒng)一指導思想，他們參照發(fā)達國家銀 行業(yè)的發(fā)展模式，能規(guī)劃出先進的業(yè)務發(fā)展方向，預測出電子銀行業(yè)務代替?zhèn)鹘y(tǒng)銀行業(yè)務是社會發(fā)展的形勢；能開創(chuàng)出新型的電子銀行產品，且結合我國國情，不斷改進、不斷完善，他們在不斷探索中，真正認識到電子銀行業(yè)務收入容易、風險小，且操作方便快捷。并且多是非現(xiàn)金結算，節(jié)省了很大人力和資金，給銀行和客戶都帶來了極大便利。因而在發(fā)展電子銀行業(yè)務上，每年都能推陳出新。而農村信用社多數處于農村地區(qū)，信息閉塞、思想落后、個人素質低，對于新生事物適應慢，對于新產品推行過程長，多數人認為電子銀行業(yè)務似有似無，顯而不見。也有人認為開辦這些業(yè)務是資金的浪費，只要搞好存款、貸款、利息收入這幾項主要業(yè)務就足夠了，沒有認識到更不會體會到電子銀行業(yè)務的可操作性和發(fā)展的重要性。

（三）業(yè)務發(fā)展嚴重失衡

內蒙古農村信用社電子銀行業(yè)務只占全部業(yè)務不到1%，而工商銀行截至2011年10月末，個人網上銀行客戶突破1.1億戶、企業(yè)網上銀行客戶達到279萬戶，電子銀行業(yè)務量占工行總業(yè)務量的比重超過67.5%；招商銀行超過50%的對私業(yè)務和約15%的對公業(yè)務實現(xiàn)了非柜臺操作；浦發(fā)銀行至2010年底，電子銀行渠道（含自助設備）整體交易占比突破70%，其中網上銀行交易占比達38.51%，繼續(xù)領先網點柜面業(yè)務，保持該行第一大渠道的地位；交通銀行表示，近幾年 該行提出未來兩年要將電子銀行服務的業(yè)務比例提高到70%以上，與阿里巴巴集團進一步深化全面合作關系，對于雙方在互聯(lián)網時代共同發(fā)掘和滿足個人用戶、中小企業(yè)用戶的需求，做大電子商務市場都具有積極影響。事實證明，農村信用社電子銀行業(yè)務嚴重失衡，雖然也安裝了一些ATM機、CDM機、POS機，但從上至下存在許多制約因素，潛能優(yōu)勢難以發(fā)揮，嚴重限制了電子銀行業(yè)務的擴展，導致電子銀行業(yè)務占用率低。

（四）業(yè)務培訓滯后

農村信用社員工文化素質低、理解能力差，宣傳、營銷能力更差。新業(yè)務雖然增設了許多，但上級單位組織的培訓次數少、時間短，多數通過視頻培訓，分會場組織者不嚴謹，因此收效也甚微。基層信用社的一線員工是親自操作業(yè)務的柜員，接受的培訓更少，由于基層網點地勢偏遠、員工少，出于不能停辦正常業(yè)務和單人守庫等原因，平常培訓都是由社內的委派會計一人參加，再由委派會計轉授給社內員工。而多數委派會計不能把學習到的知識轉授給一線柜員，更不能把培訓的業(yè)務知識真正運用到工作實踐中，嚴重浪費了人力和物力。也有部分老員工，懼怕新業(yè)務，害怕辦錯了賠錢或受上級處罰，所以推辭拒辦，嚴重阻礙了電子銀行業(yè)務的發(fā)展。

（五）風險意識淡薄

農村信用社前臺柜員很少受過關于風險防范的培訓與學習，也未親自經歷過電子銀行業(yè)務此類案件。現(xiàn)在社會上一些人把作案目標轉向低素質人操作高科技產品上，利用人們似懂非懂、業(yè)務不精這個空隙，運用更高的科技手段、更高層次的方法來作案，盜取客戶資金。一線柜員不懂風險帶來的后果，不按流程辦理業(yè)務，違規(guī)操作，存在很大的風險隱患，殊不知風險就在身邊。

四、農村信用社電子銀行業(yè)務的指導思想

利用國家加大對“三農”投入的契機，農村信用社要緊密依靠國家對農村、農業(yè)、農民的政策支持，結合本地實際，因地制宜；以科技為支撐，加強與農林牧漁等機構合作、加強與金融機構服務的單位合作，大力開發(fā)新型電子銀行產品；快速實現(xiàn)農村信用社的主業(yè)務轉型，為農村信用社轉制為現(xiàn)代化綜合型農村商業(yè)銀行奠定堅實基礎。

五、農村信用社電子銀行業(yè)務的戰(zhàn)略目標

（一）堅持面向未來，全方位更新思想觀念

21世紀將是中國的世界，是科技的時代，電子化的時代。古今中外，新型生產工具的產生，必將帶來一場變革。相對農村信用社而言，同樣如此。面臨重大歷史轉型，電子銀行業(yè)務作為推動力，即農信社發(fā)展的生產力，起著決定性的作用，面對未來激烈的行業(yè)競爭，全體信合員工要打破思維定 勢，徹底更新思想觀念，改變傳統(tǒng)業(yè)務占主導地位的觀念、改變柜臺業(yè)務占主流的局面，逐步提高電子銀行業(yè)務在各項業(yè)務中的地位。雖然農村信用社多數機構地處農村，部分人認為農民對電子銀行業(yè)務很難接受，但是現(xiàn)在我國以80年代和90年代為主體的第二代農民工，長期生活在大城市，經常出入于網絡場所，早已對電子銀行業(yè)務熟悉并能熟練辦理。因此，第二代農民工將是農村信用社電子銀行業(yè)務的第一批客戶，并將操作知識逐漸傳播到農村的各個角落，為農村信用社新業(yè)務的宣傳與滲透起到了重要推動作用。

（二）重視戰(zhàn)略研究，確保電子銀行業(yè)務良性發(fā)展 在如何發(fā)展電子銀行業(yè)務上，管理層對電子銀行業(yè)務市場定位不準確。當前，金融行業(yè)之間的競爭，不再是網點多、地域廣、人員眾占優(yōu)勢的時代了，而是科技手段的競爭，如何能更好地運用新科技研發(fā)金融產品，使金融產品服務更方便、快捷、安全，讓客戶滿意。管理人員要多深入基層，調查研究，總結經驗，規(guī)范部署發(fā)展戰(zhàn)略，邊推進邊改進，引導電子銀行業(yè)務向正確的方向快速推進，切實提高農村信用社的核心競爭能力。

（三）加快產品及服務創(chuàng)新

農村信用社在服務“三農”的同時，要加快開發(fā)更好地服務“三農”的金融產品，要發(fā)揮農村信用社的潛能優(yōu)勢，獨樹一幟，立足因地制宜、因人而宜的原則，開發(fā)農民喜歡，樂意使用的“傻瓜”產品、個性化產品、親情化產品，要做到人無我有、人有我優(yōu)、人優(yōu)我特。例如農民工銀行卡特色服務，就是一項既方便農民又得益于農村信用社的一項好產品。它可以讓持有其他銀行借記卡的農牧民，在其他銀行網點空缺的地區(qū)，到信用社網點快速取到現(xiàn)金，因此深受邊遠地區(qū)農牧民喜愛。

（四）以客戶為中心，建立完善服務體系

農村信用社始終要以農牧民客戶為中心，逐漸建立一整套完善的現(xiàn)代化銀行服務體系。建立以ATM機、CDM機、CRS機、POS機、網上銀行、手機銀行、電話銀行、自助銀行等現(xiàn)代化存款、取款、轉賬、消費為一體的服務體系；建立惠農一卡通、富民一卡通、福農卡、校園卡、小額貸記卡等為代表的卡服務體系與信貸服務體系；建立大小額支付、農信銀、跨行快匯、銀銀平臺、銀企平臺為代表的匯兌匯劃服務體系；建立電子票據、支票影像、銀行匯票、同城票據的票據結算服務體系。深入調查客戶對每項產品的體驗，不斷改進新產品，提升電子銀行產品的技術含量，增強電子銀行業(yè)務的安全性、適用性、便民性，為更好地服務“三農”和地方經濟提供技術保障。

六、農村信用社電子銀行業(yè)務規(guī)劃

（一）加大投入力度，培養(yǎng)科技力量

目前，內蒙古農村信用社電子銀行隊伍的建設已滯后于 業(yè)務快速發(fā)展。專業(yè)技術人員和業(yè)務骨干嚴重欠缺，售后服務跟不上，市場培育能力極差，培訓體系不健全。應切實加大科技投入，擴大電子銀行業(yè)務應用范圍。培養(yǎng)計算機、網絡技術、電子商務專業(yè)的大學畢業(yè)生，成立電子銀行業(yè)務管理部門，制定各地區(qū)的電子銀行制度，加大宣傳、推廣、應用電子銀行知識，為業(yè)務遇到困難提供技術保障。同時，在硬件上要增加投入，保障業(yè)務快速健康發(fā)展。

（二）加大營銷力度，塑造特色品牌

農村信用社電子銀行業(yè)務運用率不高，主要原因是宣傳不到位、營銷不暢，沒有運用營銷手段和營銷技巧。要培養(yǎng)一批高素質、精業(yè)務的營銷隊伍；專門面對客戶，大力宣傳推廣電子銀行產品。從業(yè)務功能到操作流程；從業(yè)務特點到產品優(yōu)越性；從講解演示到親手操作，細致詳盡地進行宣傳。在不同地區(qū)要用不同的宣傳方式，農村地區(qū)多用小品、小戲宣傳；少數民族地區(qū)多用少數民族歌舞進行宣傳。還可以運用形式多樣的宣傳方式方法，讓農民更加深刻地了解金融產品。在營銷方式上要實現(xiàn)“以產品為中心”向“以客戶為中心”的轉變，重點營銷優(yōu)越于其他銀行的產品。針對不同客戶，采取不同的營銷策略，高端客戶提供優(yōu)質的特殊服務，中端客戶提供熱情的大眾服務，低端客戶提供周密的便利服務，強力打造農村信用社特色服務的特色品牌。

（三）加強電子銀行業(yè)務安全性管理 定期培訓一線員工風險防范知識，講解實用案例，讓員工意識到風險就在身邊，提高職工風險防范意識，時刻抵御案件的發(fā)生。同時建立一支強硬的稽查隊伍，定期或不定期地對各機構進行檢查，做到人防、技防、物防落實到實處。安排精通各項業(yè)務的稽核人員通過總機網絡對每天的大額交易業(yè)務進行非現(xiàn)場監(jiān)管，加大對電子銀行業(yè)務的監(jiān)控，做到防患于未然。全面加強風險管理，強化各項業(yè)務的管理制度，嚴格各種業(yè)務的操作流程，構筑堅實牢固的風險防范體系。（王守全）

第四篇：電子銀行發(fā)展措施-營業(yè)部

培訓--引導--宣傳--考核--分析

1、開展電子銀行業(yè)務培訓，進一步提高網點員工對電子銀行業(yè)務重要性認識，主要內容包括網銀業(yè)務、手機銀行業(yè)務、最新活動等，改變培訓內容和方式，轉“重知識型”培訓為“操作型”，進行“人人操作過關”培訓。通過培訓來促進了業(yè)務人員素質的提高，為電子銀行業(yè)務推廣和應用打下了堅實的基礎。通過培訓，提高大堂經理、柜員的營銷技能、技巧，提高營銷的成功率。

2、一方面充分發(fā)揮柜員的營銷作用，利用好柜臺的便利條件，向客戶宣傳和演示電子銀行產品的優(yōu)勢和便利，實施“一戶一銀” 戰(zhàn)略，即對新開卡的個人客戶做到一張銀行卡，組合開辦一個電子銀行（建議將電子銀行申請表整合到開戶單中去，避免開辦業(yè)務填寫一堆的單式）。另一方面大堂經理（至少保證兩人）利用大廳內網銀體驗機和無線網絡，主動為客戶演示電子銀行業(yè)務操作流程，引導客戶使用電子銀行辦理查詢、匯款等業(yè)務，同時結合我行近期舉行的一些優(yōu)惠活動向客戶詳細講解電子銀行在成本、時效、服務等方面的優(yōu)勢，使客戶對電子銀行業(yè)務有深層次的了解，并合理利用贈送小禮品等方式，提高電子銀行激活率，做到“柜面簽約一戶，現(xiàn)場開通激活一戶，體驗教會使用一戶”。

3、根據客戶的不同需求，實施聯(lián)動服務，捆綁營銷，差別服務的對策。對新客戶時，重點推薦U盾，并聯(lián)動營銷手機銀行、電話銀行、商易通等業(yè)務。針對存量客戶，重點開展升級換代工程，將普通客戶轉化為電子令牌或U盾客戶。在營銷信貸等各種產品及服務時，借機配套開展電子銀行推廣。并利用優(yōu)惠政策推廣營銷，主動向我行VIP、理財基金等中高端客戶免費贈送個人U盾。

4、根據市分行政策建立可行的考核辦法和產品計價，激勵網點人員的工作熱情，并將激勵措施和產品計價等辦法，向員工說清講透，狠抓落實。

5、定期召開電子銀行業(yè)務分析，對業(yè)務開展中遇到的問題、難點進行匯總分析，探討解決對策；對好的經驗及做法進行推廣介紹。

第五篇：對農村信用社發(fā)展道路的思考

農村信用社經過幾年來的不斷摸索前行，已經取得前所未有的成就，正逐步辦成由農民、農村工商戶和各類經濟組織入股，為農民、農業(yè)和農村經濟服務的社區(qū)性地方金融機構，活躍在各地金融資本市場上。但由于歷史原因，在改革不斷進行的同時，仍然不可避免地存著一系列問題，這就需要進一步探索，加快改革的步伐，以適應日新月異的金融市場。

一、吸收存款是各商業(yè)銀行、農村信用社、合作銀行，實現(xiàn)資金流動性、盈利性的主要資金來源。如果不吸收存款，單純靠銀行極其有限的自有資本作為營運資金，則銀行業(yè)是很難擴展的。我省農村信用社存款突破2000億，是我省農村信用社不斷強大，不斷成熟的標志。但可喜的背后，我們更應該思索潛在的危機。

就全國而言我們**經濟相對比較落后，無可厚非金融業(yè)就相對不發(fā)達，對于我們信用社來說有喜有悲。

1、喜的是天時、地利、人和。地利，在我省范圍內，信用社基本上可以說是活躍在農村市場中唯一的金融機構，有壟斷的傾向。農村可以說是作為我省乃至全國最大的市場，其存款量雖沒有城市規(guī)模大，但也不容忽視。再加上受美國金融危機的影響，房地產行業(yè)、制造業(yè)等相關產業(yè)的萎縮，國內經濟生活將要發(fā)生一定的改變，大量農民工辭職、失業(yè)、返鄉(xiāng)，再加上國家對農村土地實行“流轉制”，大量資本將會涌入農村，新一輪的農村圈地即將發(fā)生，農業(yè)生產規(guī)模化必將在農村興起，外來的農村市場必定是新型寵兒。另一方面不難發(fā)現(xiàn)我們信用社農村散戶存款多為一年期以上的定期存款，相比較其它商業(yè)銀行，散戶多以活期存款為主，流動性較強，這就提升了信用社存款的穩(wěn)定性，這樣優(yōu)質的存款在其它商業(yè)銀行，是靠提高利率的金融理財產品獲得的，盡管吸收的數量較大，但成本相對較高。

天時、人和，正直信用社改革，有政策的扶持，信用社在融資資本市場上具有明顯優(yōu)勢，一些中小企業(yè)、農村經濟合作組織、個體工商戶能夠受惠于我們信用社，不言而喻也就相應地有利于存款地吸收，這在我省農村信用社存款數量中應占有相應的比例。

2、悲的是我們應該看到金融機構對有限的金融市場的不斷擴張、爭奪。去年省銀監(jiān)局已批準在我省萬榮縣和懷仁縣籌建村鎮(zhèn)合作銀行，打破農村信有社在農村市場獨霸一方的格局，二級城市的爭奪更是有增無減，除國有四大銀行以及郵政儲蓄在我省二級城市、縣級區(qū)域設立分支機構，中信銀行現(xiàn)進軍呂梁地區(qū)，光大銀行在陽泉正在籌建設立支行，交通銀行已在晉中設立了支行，并進一步擴張。這就使我們信用社想到曾經一度時期農行在農村設立營業(yè)所，給信用社帶了的巨大沖擊，我們要以引以為鑒。由于前幾年我們信用社發(fā)展緩慢，人員老齡化，服務質量較差，服務意識較弱，電子化程度不高，網絡銀行更是一片空白，我們應認識到我們的不足，加快步伐，逐步改善，提升自身優(yōu)勢，發(fā)揮潛在優(yōu)勢，去應對這場爭奪戰(zhàn)。

二、貸款是銀行資本運作最主要的手段，存貸差是銀行的主要收入來源，隨著金融產品的不斷創(chuàng)新，專業(yè)銀行的中間業(yè)務收入在逐年增加，就我們信用社而言，由于發(fā)展緩慢，中間業(yè)務基本上沒有，更不能談投資等其它項目，收入單一，抵御風險能力較弱，這就要我們加強內控制度，搞高貸款質量，降低風險。

在我們信用社貸款中，存在著歷史包袱，不良貸款比例所占比重較大。不良貸款問題在商業(yè)銀行的經營中一直是個普遍存在的重要問題，盡管我們也采用了以美國為代表的五級分法，即正常、關注、次級、可疑和損失，但我們卻沒有根據自身的實際情況去獲得全部的信息去分析貸款，去發(fā)現(xiàn)隱形問題，貸款五級分類只是一種量性分析法，看到的只是一種表面現(xiàn)象，在實際中如果我們把1998年的一筆貸款收息貸本，轉成2008年的新貸款，表面上不良貸款降低了，但實際上存在隱形的問題，風險是不能逃避的，但可以避免，我們可以重新認定，計提其呆賬準備，來化解風險。

美國的金融危機爆發(fā)的根源就是貸款問題，貸款質量的好壞直接關系到銀行的安全性、盈利性，對于我們信用社來說更應該加大關注力度。不能光看每年我們的盈余是多少多少，為了彌補和抵御已經得到識別或隱藏的信用分險，我們應該嚴格計提專項準備金，加大計提力度，走可持續(xù)發(fā)展道路。計提的方式不能以平均方式計提，應嚴格劃分，例如美國，正常類0～1.5%，關注類5～10%，次級類20～35，可疑類50～75%，損失類100%，可以根據我們的實際情況，嚴格劃分，重新認定，嚴格計提，而且在這一基礎上計提比重再有所提高，以確保銀行的經營處在穩(wěn)固的基礎之上。

三、發(fā)展中間業(yè)務，加強金融產品創(chuàng)新，不能只停留在靠存貸差。中間業(yè)務不需要運用自己的資金而代理客戶承辦支付和其他委托事項，并據以收取手續(xù)費，它是一種無風險業(yè)務，中間業(yè)務收入在股份制商銀行收入中的比例在逐年增加，在金融業(yè)比較發(fā)達的西方金融機構的中間業(yè)務收入比重將近50%。而我們信用社網絡

系統(tǒng)不建全，全省各地信用社都沒有實現(xiàn)通存通兌，更何況全國，在加上金融人才短缺，沒有任何金融產品，人員素質又相對較低，嚴重制約了其發(fā)展，在金融市場爭奪中處于劣勢。

這就需要我們去想辦法，去學習，例如在我們省多數農村有信用社，而沒有電信營業(yè)網點、網通網點以及移動網點，村里的老百姓需要趕好幾十里路去城里辦理，我們可以加強合作，去代理收費，以獲得手續(xù)費。隨著經濟的不斷發(fā)展，當你走在城市的街上，你會發(fā)現(xiàn)銀行網點跟飯館一樣到處都是，怎么去吸引顧客，這就需要我們去思考；①提升員工素質，在其它商業(yè)銀行，員工的薪水跟業(yè)務水平掛鉤，經常進行員工業(yè)務水平比賽，這就是一種吸引顧客的內在措施；②改善營業(yè)網點硬件設施，當你進入其他一家商業(yè)銀行網點，你會感覺到整個營業(yè)廳寬敞明亮，給人以舒適的感覺；③另一方面可以搞一些活動，比如每年給予存款5萬元以上的客戶一定的物質獎勵，以此來加強宣傳，吸引顧客，以社會效應來刺激經濟效益。

金融產品方面，如小額信用貸款，是我們信用社的一種主打產品，我們可以以信用卡的方式去辦理，向其它商業(yè)銀行一樣，專門成立一個小額信用卡部門進行監(jiān)督、管理，既使顧客辦理感到方便快捷，又有利于加強風險的管理，以此減少各網點的風險。金融產品很多，需要我們培養(yǎng)一支金融團隊，不斷地去創(chuàng)新，去適應金融市場，去滿足顧客的需求。

這只是個人的一點看法而已，信用社的發(fā)展不是一蹴而就的，需要一步一步的前行。通過幾年的改革，我們已經看到了成就，但未來的道路更加艱難，尤如千軍萬馬過獨木橋，只要思想不滑坡，辦法總比困難多，信用社要發(fā)展，就要用新思想，新理念，去接受新挑戰(zhàn)。