第一篇：關于基層銀行加快電子銀行業務發展的幾點思考

關于基層銀行加快電子銀行業務發展的幾

點思考

一、電子銀行發展目前存在問題分析

、認識方面存在的問題

1、外部認知不足 客戶的認識偏差直接影響推廣力度

從實際營銷工作中的反饋情況來看，客戶不接受網上銀行主要有3大問題。一是對網上銀行安全顧慮重重。由于網絡中存在的眾多安全隱患，加上大眾及媒體對網絡安全問題的負面宣傳，客戶對虛擬銀行存有懷疑和戒備心理。二是對網上銀行功能知之甚少。由于我行營銷宣傳網絡的建設尚不健全，特別是電子銀行示范網點數量少，且示范作用發揮不明顯，使大部分客戶主要依賴于客戶經理的簡單講解，對網上銀行功能的認識停留在簡單的查詢和轉賬結算上，網上銀行銀企互聯、集團理財、在線支付、貴賓室、收費站、代報銷等優勢功能卻不甚了解。

2、內部驅動不夠 員工的認識偏差成為業務推廣的阻力

企業網上銀行作為分流柜面壓力、優化客戶結構、提升競爭力的有效途徑而得到各家銀行的高度重視，但我行在實際發展中卻出現動力匱乏與不足，部分領導和員工對網上銀行發展的認識偏差已成為業務推廣的一大阻力。

首先，就基層負責人而言，目光停留在短期效益上。網上銀行作為全新的業務處理平臺，贏利模式尚未出現，短期效益體現不足。而網上銀行在穩定客戶、提高競爭力、降低營運成本、轉移結算風險、改良業務運作模式上有著傳統模式無可比擬的優勢，而支行人員卻對此缺乏足夠認識，長遠規劃不足，對電子銀行的認識僅限于是一項單純的業務，能夠增加電子銀行客戶，增加電子銀行交易額，產生中間業務收入，還沒有完全認識到發展電子銀行業務在分流柜面壓力、降低經營成本、提高客戶滿意度方面的優勢，以及為全行帶來的巨大的整體效益。支行業務發展目標僅限于分行下達的指標，自發營銷的意識淡薄，致使網上銀行營銷陷入被動局面。

其次，就基層客戶經理而言，營銷意識亟待轉變。由于網上銀行業務由客戶自行操作，銀行不能直接監測客戶資金動向，給收貸、收息、資金管理和資金監控帶來難度。特別是目前我行存款指標仍是各支行及網點負責人最看重的，企業網上銀行業務的開通，必然造成月末、季末存款實點數無法控制。對此客戶經理常常不會主動尋求解決方案，更多的是在營銷時顧忌太多、底氣不足、力度不夠。大多數客戶經理將網上銀行營銷作為成功營銷客戶后的捆綁產品來進行推銷，而未將其作為對傳統柜面業務處理的渠道彌補和低運營成本、提高競爭力、有效競爭客戶的得力手段，從而使網 上銀行的營銷進入誤區。客戶經理的營銷意識成為業務發展推廣的又一阻力。

再次，就基層員工而言，能動性急需提高。我行員工及客戶經理普遍缺乏學習網上銀行業務的主動性，即使組織多次員工培訓，員工業務知識的接受也屬被動填鴨式，效果不佳。不管是網點負責人還是客戶經理，一旦需要營銷客戶，立即尋求電子銀行牽頭部門支持，普遍依賴牽頭部門的直接營銷。前線營銷隊伍中缺少全面掌握網上銀行業務的核心人員，致使業務拓展人員對各自轄區注冊客戶或潛在客戶不能做到主動引導、更不能手把手指導客戶完成相關步驟，業務推廣無法在面上快速展開，員工的營銷主動性影響著業務推廣的發展速度。

3、對快速發展的科技信息技術，給我行電子銀行業務的發展帶來的機遇認識不足。目前，一方面隨著企業信息化、電子商務、電子政務、家庭上網等信息化建設的快速發展，為電子銀行的進一步普及和快速發展提供了良好的環境基礎；另一方面企業財務管理要求不斷提高、個人客戶財富增長明顯加快、各類客戶金融需求層次不斷提升，使社會各界對電子銀行的認識發生了深刻的變化；從電子銀行業務的發展前景看，轉賬匯款、繳費、電子商務、網上投資理財、網上現金管理等都有著巨大的發展前景。因此，對我們來說，關鍵的問題在于能否抓住這種稍縱即逝的發展機遇，在最短 的時間內，搶占客戶市場，形成規模優勢，把我們的電子銀行業務快速發展起來。

4、對于日趨激烈的同業競爭形勢，我行電子銀行業務在從容面對方面準備不足。當前，各家商業銀行對發展電子銀行業務在認識上都發生了根本性的轉變，各家銀行紛紛加大了電子銀行發展力度，把發展電子銀行作為突破網點和地域限制、搶占高端客戶的重要手段，通過發展電子銀行業務，達到穩存、增存的目的，因此，我們要清醒地認識到我行電子銀行業務發展所面臨的嚴峻形勢，做好充分準備，從容應對。、業務發展中亟待解決的問題

1、缺乏專職的電子銀行隊伍。電子銀行業務涉及面廣，業務綜合性強，既要有熟知業務的營銷人員，又要有懂得一定技能的技術人員，還要有懂業務、善管理的業務管理人員，同時還要組織廣泛的宣傳、業務推介等工作，因此，建立一支技術過硬、業務熟練的電子銀行隊伍尤其重要。

2、業務人員缺乏對電子銀行制度規定、業務操作規程的全面了解和掌握。一是由于電子銀行業務是我行的新興業務，目前前臺柜員人員少、柜面壓力大，每天忙于應付傳統日常業務，在學習、熟悉新業務方面，時間、精力不能得到保障；二是電子銀行業務發展緩慢，業務量小，不能為柜員提供更多的熟悉、認識電子銀行產品的機會；三是電子銀行 業務的各項功能均為總行開發，加快了網銀功能的更新、變化，業務人員適應業務變化的能力不強。

3、營銷人員自信心不足。支行在營銷網上銀行產品時，樂于營銷簡單版產品，對于收費產品，如網銀Ukey客戶，畏難情緒明顯，營銷缺乏底氣，知難而退，營銷定位明顯錯位，沒有把營銷電子銀行產品作為為客戶提供的增值服務，而是把收費產品作為強加給客戶的負擔。

4、是媒體宣傳力度明顯缺乏。近年來我行電子銀行取得卓越成就，在國內穩處行業領先地位，在國際金融界獲得眾多榮譽，產品受到客戶的普遍認可，但我行對電子銀行的宣傳卻聲勢較小，營銷宣傳主要集中于金融專業書刊、路排廣告、網點橫幅、宣傳折頁等方式，對大眾的影響并不明顯；而在普通報刊、XX信息港等本地訪問量高的網站、收視率較高的電視頻道等大眾易于接受的媒體平臺上，宣傳投入較少、力度匱乏，導致媒體營銷效果事倍功半，造成客戶了解和認知度不夠。

二、措施建議

目前，電子銀行業務的發展已經得到上級行的高度重視。隨著金融市場競爭的激烈、金融產品同質性的日益突出、企業客戶資源成本的增加，企業融資渠道多樣性等等因素，如何利用企業網上銀行的強大功能，將傳統網點與電子銀行完美結合，為企業客戶提供量體裁衣式的的金融服務，真正 實現以產品留住客戶，低成本占領市場的目標，已成為分行考慮的重點議程。可喜的是，近期，分行已出臺各種措施體現電子銀行的發展思路：一是將電子銀行業務并入信息科技部門，充分利用科技優勢及人員素質及數量優勢，發揮公司、機構、個金等營銷部門營銷渠道，形成全行齊抓共管的態勢，迅速拓展電子銀行市場；二是大幅提高電子銀行指標在各級行行長績效考核中的考核權重，以政策引導全行的業務發展向電子銀行傾斜。目前，全行發展電子銀行的意識大為增強，業務拓展已經啟動，現從我行的實際，結合本人觀點，提出近期發展企業銀行的幾點措施和意見：

1、加大宣傳力度，強化品牌營銷，增加電子銀行核心品牌價值。我行應以網點為陣地，以媒體為重點，以戶外為補充，以強化品牌營銷為突破口，以“安全”宣傳為重點，制定系統的電子銀行業務宣傳計劃、宣傳方案，大力開展電子銀行業務宣傳活動，利用社會輿論的強大影響力為企業網上銀行發展創造良好的外部環境。

2、加快企業網上銀行深層功能推廣，尋找新的產品競爭點。我行在對企業網上銀行查詢、網上結算等傳統功能進行營銷的基礎上，還要充分利用現有的業務平臺，加快深層次的功能推廣，大力推廣貴賓室、代發工資、網上收費站批量扣款、網上購物、銀企對接ERP、現金管理等項目，根據客戶需求，提供各種選擇，尋找新的產品競爭點。

3、大力拓展市場，實施市場細分 提升營銷效果

在企業網上銀行發展中，應制定積極可行的電子銀行業務發展措施和發展目標，在確保發展本行企業優質客戶的基礎上，迅速搶占他行優質客戶，提高整體競爭實力，拓寬業務發展渠道，樹立電子銀行產品在企事業單位心目中的品牌形象。并充分利用全行推廣對公客戶單位自助卡的有利時機，大力發展企業電子銀行業務，對凡已開立對公帳戶的客戶，主動營銷企業注冊企業網上銀行，辦理企業賬戶余額、明細查詢等業務。并有計劃、分步驟地營銷。

在營銷過程中，為明確營銷目標、制定營銷策略、發掘市場機會，我們應根據目標客戶的行業類型、規模大小、核心需求等因素進行市場分析，合理細分客戶，有的放矢進行拓展，提高客戶綜合回報，提升營銷效果。

如對煙草行業、汽車行業等生產銷售類客戶企業加速資金周轉、銷售資金及時回籠的需求，大力推薦企業網上銀行集團理財、網上結算、網上收費站等功能；根據政府機構、部隊等行政事業類客戶強化資金管理和保證安全的角度出發，重點推薦集團理財、貴賓室等功能；針對百貨行業等零售類客戶擴大營銷渠道、加速采購資金周轉的角度出發，重點推薦B2B和B 2C 在線購物、網上結算等功能等。

4、增強服務意識，改善服務環境，提高服務水平。一是實行定期回訪制度，加強與企業客戶的溝通與聯系，調查 了解企業網上銀行使用情況，及時發現、反饋業務發展中遇到的各類問題，解決企業對我行網上銀行在網銀功能方面的各種需求；二是在拓展新市場的同時，加強對使用率較低或尚未開通轉賬功能的客戶進行業務輔導和培訓，從客戶的行業特點和業務需求入手，找準切入點選擇適當的產品、功能加以引導，引導客戶使用網上銀行辦理銀行業務，提高客戶對電子銀行業務的忠誠度。

5、加大對電子銀行業務的考核力度，促進電子銀行業務發展。將電子銀行各項任務目標、考核目標計劃逐項分解、落實。遵循“客觀公正、科學嚴格、獎懲分明、注重差別”的四項原則，將網上銀行業務納入行長經營績效考核并提高權重比例，將售后服務納入考核體系，自上而下實行營銷業績的評價考核，形成“營銷→考評→結果→改進→提高”的良性循環；加大設立一定數額專項費用的激勵力度，對各行新拓展客戶實行費用掛鉤的激勵機制，增加適量現金激勵，按照“誰辦理、誰受益、誰維護”的原則，直接獎勵到業務拓展部門和個人，充分調動各行營銷的積極性和售后維護的主動性。

6、加大電子銀行業務培訓力度，做好各級營銷人員培訓工作，切實提高員工業務素質，達到標準化、個性化服務的內在要求。一是培養網點企網核心人員，使其能系統全面的掌握企業網上銀行業務知識，能獨立指導該網點進行營銷 解釋、客戶維護的基礎工作，以點帶面強化市場營銷力量。二是強化客戶經理及二線營銷人員的培訓。通過建立定期培訓考核制度，普及網上銀行各項知識，滲透營銷觀念，由內而外進行營銷。三是強化前臺人員的培訓。在了解和掌握網上銀行業務與操作技能的基礎上，兼顧市場營銷知識培訓，使前臺業務人員既熟悉業務操作，又懂得營銷技巧，提高工作效果。

7、充分發揮“電子銀行業務示范網點”的作用。電子銀行服務區大堂經理要積極引導客戶使用我行網上銀行辦理銀行業務，向客戶做好輔導、示范工作，確保客戶認識、了解我行電子銀行產品，愿意使用我行電子銀行產品，保證電子銀行業務在示范網點的全面發展。

第二篇：銀行電子銀行業務風險管理辦法

XXXXXX銀行電子銀行業務風險

管理辦法

第一章

總 則

第一條

為加強XXXXXX銀行(以下簡稱我行)電子銀行業務風險管理，保障客戶及我行的合法權益，促進電子銀行業務的健康有序發展，根據《中華人民共和國電子簽名法》、《電子銀行業務管理辦法》、《電子銀行安全評估指引》、《電子支付指引（第一號）》、《商業銀行信息科技風險管理指引》等信息安全的有關法律法規，制定本辦法。

第二條

電子銀行風險管理的目標是通過建立有效的機制，實現對電子銀行風險的識別、計量、監測和控制，促進電子銀行安全、持續、穩健運行，推動業務創新，提高信息技術使用水平，增強核心競爭力和可持續發展能力。

第三條

電子銀行風險管理的內容包括業務風險管理和信息安全風險管理。電子銀行業務的風險主要體現為：操作風險、信息科技風險、法律風險、信譽風險、合規風險以及信用風險、市場風險等。

電子銀行業務信用風險、市場風險的管理應遵守我行現行各項風險管理制度。本辦法重點規范操作風險、信息科技風險、法律風險、信譽風險的管理。

第四條

我行實行電子銀行評估制度，重大事件報告制度。對重大事件，按事件性質和專項制度規定及時向監管部門報告。

第五條

由內控風險管理部對電子銀行系統的運行狀況進行定期審計。

第六條

本辦法適用于我行各管理部門、業務部門、營業機構及全體員工。

—1— 第二章

風險管理的組織機構與職責

第七條

風險管理委員會負責制定電子銀行風險管理政策、監控風險管理政策執行情況、制定我行電子銀行風險管理活動目標、審批電子銀行風險管理的重大事項，協調內控風險管理部、綜合管理部、會計核算部、電子銀行部、信息科技部、金電公司托管中心等相關業務管理部門之間的操作風險管理縫隙，建立涵蓋轄區范圍電子銀行各項活動的風險管理系統。

第八條

電子銀行部是電子銀行業務的主管部門，主要職責有：貫徹落實電子銀行監管的各項規定與政策；擬定電子銀行管理、運營的各項規章制度；配合市場營銷部門提供客戶服務，配合市場營銷部門組織開展電子銀行業務的市場調研、產品開發及產品完善工作；負責提出電子銀行業務開發、更新、升級需求，并組織相關測試和培訓；落實電子銀行風險管理政策及內控要求，確保電子銀行業務運行的連續性和安全性。

第九條

電子銀行業務風險管理納入我行風險管理體系。風險管理委員會負責制訂與完善風險管理制度及實施細則，組織開展電子銀行業務自律監管、安全評估，有效識別、監測、控制和評估電子銀行業務風險，及時向上級部門或監管部門報告風險信息和處理情況。

第十條

會計核算部負責制定會計核算規章制度，確保電子銀行業務嚴格按照國家會計政策和我行相關制度執行，參與網銀業務的需求討論、系統測試與驗收工作。

第十一條

信息科技部負責產品研發過程中的技術風險分析、新產品開發、投產、運行維護和功能完善工作；制定相關技術標準并參與電子銀行業務的需求討論、系統測試與驗收工作；電子銀行運營設備和安全控制設備的正常運轉；電子銀行數據的安全存放和傳遞；風險管理技術手段的安全保障；制定相關技術標準并參與電子銀行業務的需求討論、系統測試與驗收工作；及時解決電子銀行系統運行中

—2— 出現的技術問題，確保電子銀行系統安全、正常運行。

第十二條

金電公司托管中心是我行電子銀行系統的運維部門，金電公司托管中心負責制定信息系統運維相關資產管理、介質管理、設備管理、監控管理、網絡安全管理、系統安全管理、惡意代碼防范管理、密碼管理、信息系統變更管理、安全事件處理、數據備份與恢復管理、信息系統應急預案、密碼安全、交付管理等相關規章制度；負責信息系統運維環境網絡安全管理；負責信息系統運維環境物理機房安全監控管理；負責信息系統運維環境主機安全管理，包括但不限于對服務器操作系統、數據庫等安全進行管理；負責信息系統運維環境應用安全管理；負責信息系統運維環境數據安全管理，包括但不限對外包服務所涉及的重要業務數據、鑒別信息等的安全管理。

第十三條

內控風險管理部負責電子銀行系統的檢查審計工作，開展電子銀行系統運行的審計，查找并督促消除業務風險和管理隱患，查處違反電子銀行系統內部控制制度的事件。

第十四條

綜合業務部負責電子銀行安全措施的檢查、協助公安司法部門對違法行為的調查、偵破。

第十五條

綜合管理部、會計核算部分別負責電子銀行業務風險管理所涉及的法律事務和反洗錢工作。

第十六條

營業部及各支行應指定專人負責電子銀行業務管理工作，向客戶推介電子銀行業務，按照我行制定的規章制度受理和辦理電子銀行業務、做好電子銀行業務營銷、售后服務和意見反饋工作。

第三章

操作風險管理

第十七條

操作風險是指我行員工或客戶沒有按照相關規定或手冊操作而造成我行收益或資本的風險。

第十八條

對于員工操作風險控制的基本要求：

（一）有效隔離應用系統、驗證系統、處理系統和數據庫等各系

—3— 統間的風險傳遞；

（二）確保任何單個員工和外部服務供應商都無法獨立完成一項交易；

（三）加強員工思想道德教育，強化操作人員密碼管理，實行分級授權管理;

（四）實行電子銀行關鍵崗位工作人員AB角制，崗位第一責任人不在崗位時，應指定相應工作人員代其行使相關事權，確保工作不間斷、不拖延。

（五）電子銀行業務操作人員必須熟悉電子銀行的業務操作流程，必須參加電子銀行業務培訓方能辦理業務，電子銀行部定期組織培訓和考核。

第十九條

對于客戶操作風險控制的基本要求：

（一）詳細說明并提供演示流程，清晰告知客戶電子銀行操作要領；

（二）通過客戶服務中心、操作指南、柜員指導等多渠道提供幫助，并及時進行風險提示；

（三）通過登陸保護、密碼強度以及各類防范技術盡可能減少客戶發生風險損失的概率;

（四）客戶重要信息（如姓名、身份證號碼等）變更必須由本人持有效證件前往營業網點辦理;

（五）對客戶對外支付額度進行限制，支付限額如有調整必須提前十日向客戶公布。

第四章

信息科技風險管理

第二十條

信息科技風險是指信息科技在電子銀行系統運用過程中，由于自然因素、人為因素、技術漏洞和管理缺陷導致的我行收益或資本的風險。

—4— 第二十一條

嚴密防范并及時填堵系統后門，以防止黑客通過后門進入系統進行破壞和竊密。

第二十二條

嚴格進行網絡邏輯分段，形成IP子網，實現對內部網絡的隔離，在路由器上實施數據包過濾，并且利用防火墻來實現基于IP地址的內外訪問控制。

第二十三條

建立實時病毒防范功能，以防止系統錯誤、數據混亂、服務失敗等給業務系統和管理系統帶來損失。

第二十四條

建立數據存儲備份管理，確保在發生系統被破壞、應用錯誤、數據丟失時，通過數據存儲管理進行及時恢復。

第二十五條

建立系統安全漏洞掃描機制，在系統使用過程中動態地尋找系統漏洞，幫助完善系統的安全，并以此防止由于其它的網絡操作對系統的安全造成威脅。

第二十六條

建立外部攻擊偵測機制，通過IDS、IPS系統，及時發現外部攻擊行為，并對攻擊行為進行及時處理，問題嚴重時候，啟動應急預案。

第二十七條

采用身份鑒別、訪問控制、數據加密、數據完整、數字簽名、防重發等安全控制機制，保證客戶使用的安全性。

第二十八條

進行風險評估，制定風險評估計劃，識別信息資產，評價信息資產威脅發生的可能性以及弱點被利用的容易程度，確定風險等級，找出目標與現狀的差距，改進信息安全措施。

第二十九條

制定安全計劃，明確實施方案，確定可接受風險的程度，制定風險緩釋策略，減少、規避和轉移風險；檢查和測試風險緩釋策略和安全計劃實施情況。

第三十條

保證電子銀行開發環境和應用環境的分離，評估和認證后續開發應用的需求和風險。

—5—

第五章

法律風險管理

第三十一條

法律風險是指違反或不遵守法律、法規、規章或約定的慣例，或者沒有完善地界定有關交易各方在法律上的權利和義務而造成我行收益或資本的風險。

第三十二條

對于資金轉移類交易，必須要采用雙重身份認證和加密傳輸，并由客戶設定支付額度，以此防范人民銀行《電子支付指引（第一號）》提示的電子支付風險。

第三十三條

電子銀行業務的開通，必須首先與客戶簽訂電子銀行服務協議及合同，明確雙方的權利與義務，并在協議條款和網站上對電子銀行業務有可能造成的風險進行公告。

第三十四條

對于客戶有意泄露密碼或未履行應盡義務的，我行應根據法律法規維護自身合法權益。

第三十五條

加強對與我行系統存在技術和業務連接的第三方機構的管理，通過正式法律協議明確雙方的糾紛處理、賠償等相關法律責任，向客戶充分披露銀行與第三方機構的業務流程和責權關系，積極防范法律風險。

第六章

信譽風險管理

第三十六條

信譽風險是指負面的公眾輿論對我行收益或資本所造成的風險。

第三十七條

在電子系統中，應采用先進、成熟的技術，避免因技術落后給客戶帶來不便，使客戶對我行整體服務能力產生不信賴。

第三十八條

為客戶信息負責，防止因系統安全性缺陷嚴重損害客戶的隱私權。

第三十九條

制定合適的應急計劃和業務連續性計劃，使系統

—6— 具備為客戶提供不間斷服務的能力。

第四十條

制定危機公關預案，加強與媒體的合作，針對突發事件和負面輿論，要認真分析、及時匯報、積極響應、統一口徑，最大限度地消除負面影響。

第七章

合規風險管理

第四十一條

合規風險是指銀行因未能遵循法律法規、監管要求、規則、自律性組織制定的有關準則、已及適用于銀行自身業務活動的行為準則，而可能遭受法律制裁或監管處罰、重大財務損失或聲譽損失的風險。

第四十二條

電子銀行部應定期組織培訓學習，加大頻度，培訓中結合監管部門有關銀行業金融機構信息科技風險管理文件要求，通過系統學習和培訓，在工作中自覺貫徹執行，提高全員信息科技合規意識。

第四十三條

建立各網點一線人員聯席會議制度，及時對臨柜操作的各項風險點相互交流，共同研究和解決工作中出現的新問題、新情況。

第四十四條

建立電子銀行業務管理部門、內控風險管理部門與業務部門的聯動機制，實現各部門間的防范優勢互補和信息共享，形成風險管理的合力。

第四十五條

各營業網點內部建立信息科技風險協調機制，明確責任，定期自查本網點信息科技合規方面存在的問題，遇到內部不能協調解決的問題，及時上報。

第四十六條

完善信息科技風險內控制度，查漏補缺，調整優化，嚴格評估信息安全內控體系的完整性和實施的有效性，電子銀行部、內控風險管理部應適時組織開展轄內機構信息科技合規風險的現場檢查。

—7—

第八章

異常交易監控

第四十七條

要求電子銀行系統外包服務商應用專門軟件對電子銀行系統進行實時的監控和審計，并逐日形成日志和審計報告。按業務規則定期審查監控日志和審計報告，對于業務異常流量和交易進行事后監督和確認。

第四十八條

對電子銀行客戶發生的大額交易、可疑交易按監管部門的要求提取、上報。

第四十九條

電子銀行客戶發生大額交易、異常交易時，系統應提示相關工作人員及時聯系客戶，由相關工作人員根據客戶的回應決定是否放行交易。

第九章

風險的分析與報告

第五十條

電子銀行業務的分析與報告是指對電子銀行業務風險定期進行分析，總結經驗，發現問題，分析原因，采取措施，并形成業務風險報告。業務風險報告分為業務風險報告和重大突發事件的專題報告。

第五十一條

業務風險報告必須在次年１月內上報，其主要內容包括：本業務風險發生情況、風險結構、分析成因、防范措施、經驗教訓、整改措施。

第五十二條

重大突發事件專題報告：對系統故障、非法入侵、客戶信息泄漏、客戶資金被盜及內部作案等重大突發事件要逐件專題報告，并及時上報有關部門采取相應補救措施，防止損失進一步擴大。

第十章

附 則

第五十三條

本辦法由XXXXXX銀行內控風險管理部負責解釋和修訂。

—8— 第五十四條 本辦法自下發之日起施行。

—9—

第三篇：中國銀行業務發展思考

對中國銀行保險業務發展的思考

摘 要：近年來，銀行保險業務在我國十分流行，銀行和保險公司都爭相地開展了這項業務。但是我國銀行保險業在快速的同時，也不可避免的出現了一些。本文重點討論了我國銀行保險業務的發展現狀。根據我國銀行保險業出現的問題提出了對實現我國銀保深層次合作的一些建議。

關鍵詞：銀行保險 合作 模式

一、銀行保險業務概述

銀行保險（Bancassurance）是在服務一體化的框架下發展起來的保險公司與銀行合作的一種模式，起源于20世紀80年代的歐洲。銀行保險作為一個專用名詞，較權威的解釋是：保險公司和銀行通過一體化的形式將銀行與保險公司的多種金融服務聯系在一起，從而來滿足客戶多元化金融服務的要求，并通過銷售渠道、客戶信息等資源的共享實現雙方價值最大化的一種戰略。

我們可以從三個方面對銀行保險的概念進行深入的理解：從銷售角度講，銀行保險是行業間的交叉分銷，是銀行通過向其零售業務消費者提供保險產品而滲入保險業；從統一機構的角度講，銀行保險是一種業務策略，它由銀行或保險公司發起，把銀行業務和保險業務統一到一個組織下領導，向共同的消費者更全面的金融產品和服務；從更廣泛的角度講，銀行保險是銀行或保險公司以各種各樣的合作方式運行于金融服務市場的一種策略。

根據國外銀行保險發展歷程，一般認為國外銀保合作經歷了以下四個不斷由淺入深的合作模式。

（一）分銷協議模式：這種是最基本的銀行保險模式，即銀行和保險機構達成一個銷售協議，利用各自的、機構、人員優勢，銷售保險產品或提供保險服務。保險公司按照國家及行業規定或協議約定的標準，支付給銀行代理手續費用。

（二）戰略聯盟模式：這種方式仍然是以協議委托代理業務為主，但雙方合作的和范圍更全面、更廣泛，而且雙方對于銀行保險的戰略意識、戰略思想、戰略部署和戰略行動都取得比較一致的共識，為了共同的目標，推動共同的發展，實現銀行、保險、客戶三方共贏。

（三）合資模式：即銀行和保險機構合資建立一個公司。銀行和保險機構之間形成了資本紐帶關系，在這種模式下，銀行提供品牌、客戶和銷售網絡，而保險公司則提供產品和負責客戶服務和管理。

（四）金融控股集團模式：銀行通過收購直接控股或成立專業的保險公司，以金融控股集團的形式，實行混業經營，將銀行的經營范圍擴展到保險領域，經營內容滲透到保險產品和服務，充分利用銀行的信息、網絡、技術和客戶等方面的資源優勢，銀行保險互相促進、互相推動。

二、我國銀行保險業發展現狀

由于銀行保險能夠幫助銀行和保險公司實現業務的多元化，避免過度依賴單一業務帶來的收入波動。而且，通過銀行保險業務可以實現銀行和保險機構對自身資源的進一步利用。因此銀行保險業很快進入到，而且其保費收入也在這幾年取得了大幅度的提高。

2001-2005年我國總保費及銀行保險保費收入表（單位：億元）

保險業總保費收入

銀行保險保費收入

銀行保險保費所占比重

然而，我國現階段銀行保險發展模式仍主要采取“分銷協議”合作方式，尚未實現銀保業務的充分融合。由于受政策與持股比例的限制，銀行難以實施自身合作戰略，而保險公司利用與國內銀行的資本紐帶關系，更多地透過銀行完善的經營網絡拓展國內業務，仍未擺脫一般代理模式。并且在我國銀行保險發展中自身出現了一些突出的問題。

1．產品類型單

一、保障低

隨著銀行保險的發展，各保險公司相繼推出了一些便于銀行銷售的保險產品。但產品種類還比較單一，各家保險公司的銀行保險產品同質化嚴重，產品同質化帶來的直接后果就是滿足不了客戶的差異化需求、以及價格惡性競爭。

2．銀行主動性不強

銀行方面重視程度不夠，保險公司主推的投資分紅類險種容易引起客戶對保險產品與銀行存款的比較，使銀行擔心其中長期存款大量流失。因此，銀行在銀保合作中表現得不夠重視，對銀行保險在人員、網點和技術上的投入不足，銀行柜員也沒有接受正規的銀行保險方面的培訓，致使他們不了解保險產品，在思想上也不夠重視。

3．銀行重手續費高低、輕分配

現有的銀保合作關系中，銀行掌握著大量的網點資源，在銷售渠道上占有主導地位，因此，銀行可以按照手續費的高低選擇合作伙伴。這就迫使保險公司之間展開代理手續費的惡性競爭。在這種情況下，無論對于銀行還是保險公司，都無法實現長期的業務發展，更不利于銀保合作達到雙贏。

4．短期行為

當前，銀行利用保險公司爭奪銷售渠道，快速提高市場占有率的心理，采取“一對多”的開口協議合作方式。在銀行與一家保險公司的合作中，若其代理的保險產品不受市場的歡迎，或者是出現更有市場競爭力的新型產品時，銀行就會轉向同其他的保險公司進行合作。因此，銀保雙方缺乏長期的共同利益，而令雙方的合作無法深化。

三、銀保深層次合作的建議

1、我國銀保合作模式的選擇

國內銀行保險面臨的這些的根本原因在于開放式的銷售協議這種初級的合作模式。國外銀行保險的成功經驗表明，銀保合作必須從協議合作走向戰略聯盟最后到服務集團。在我國金融業實行嚴格的“分業經營、分業監管”的金融制度的情況下，銀行和保險公司建立戰略聯盟顯然是一種理想的合作模式。這種模式的主要優勢在于：

其一、戰略聯盟的建立能有效地促進銀保雙方深層合作，有利于雙方在代理業務、產品開發、人員培訓、綜合咨詢、資源共享等方面展開合作，可以幫助銀行為客戶提供保險建議，有利于銀行客戶接受保險保障，提高客戶對銀行服務的滿意度和忠誠度，增加中間業務收入。有利于實現銀行保險雙方利益的均衡。

其二、目前國內銀保合作所存在的各種障礙的重要原因就是銀行和保險公司利益的失衡，銀行在獲得高額手續費的同時，保險公司則處于微利甚至是無利的地位，這有悖于金融一體化的進程。若雙方達成戰略聯盟，實現銀保長期化合作，就可以保證相對公平條件下雙方的互惠性。

2、銀保深層次合作應采取的措施

首先，深化改革，加快保險業自身的國外銀行與保險的深層次合作是在保險業發展成熟的基礎上實現的。對于我國保險業來說，深化保險體制改革，加快保險業自身的健康發展，加強保險宣傳力度以提高國民保險意識，才能在根本上發揮銀行保險的戰略優勢，達到銀保雙方利益的雙贏。

其次，維持并深化協議代理關系

銀保雙方通過簽訂長期的代理合作協議，開展保險產品代理分銷業務，銀行和保險公司在前期合作的基礎上，對彼此的文化，市場戰略以及經營理念進行深入地了解。雙方逐步實現從簡單的業務代理到產品、技術、管理的融合，再到資本、客戶資源的融合，使銀保合作不再局限于表面的分銷協議，而是逐步形成長期的市場合作戰略聯盟的局面。

再次，加強監管，立足長遠

保險監管部門在當前分業監管的體制下，應該積極為銀保合作創造良好的外部環境，從而提高銀行與保險公司之間資源的利用效率與創新能力，降低金融風險，通過銀保合作進一步提高金融業的整體實力。同時完善利益分配機制，克服銀行短期行為。而銀行與保險公司必須立足長遠，樹立全方位化的經營觀念，避免短期行為，實現銀行和保險公司的雙贏。

第四篇：農村信用社電子銀行發展的思考

農村信用社電子銀行發展的思考

電子時代促發展的銀行、金融行業的競爭越演越烈，網上銀行、手機銀行和自助銀行、電話銀行等一系列電子銀行產品和渠道，在其他銀行機構已經是成熟產品，也成為其他銀行實現業務創新、提升品牌形象，提高綜合競爭能力的主要手段，農村信用社也到了奮起直追的時刻了。

農村信用社先后推出了POS機、ATM、助農取款、便民存取款、網上銀行、手機銀行等電子銀行業務。但農村信用社的這些產品同其他銀行相比，存在較大差距，為了適應時代與業務發展需要，農村信用社仍需繼續加大電子銀行業務創新力度。

一、農村信用社電子銀行存在的問題

（一）宣傳力度不到位，沒有打開市場。

就目前情況來看，農村信用社電子銀行等產品還處于新發展階段，電子產品功能不夠齊全，宣傳攻勢不大，宣傳方式不夠豐富，宣傳投入乏力，立體營銷格局尚未形成，因而市場認知度較低，客戶“認購”熱情不高。

接下來，將逐步建立一個由內到外的宣傳途徑，從內部員工自身做起，全部員工開通所有我社電子產品，并且每月交易量必須達到固定要求；對外，加大宣傳力度，以自身使用的親身經歷來感染客戶，從手把手教、一對一的解答問題等細節來引導客戶，只要客戶使用方便、快捷、高效，不用我們多說，客戶自己就會為我們的產品與服務代言做宣傳。

（二）目標客戶結構差異化比較大。

農村信用社大部分客戶是以農民、個體工商戶、小微企業為主，面對電子銀行低端客戶占比較大的現實，其電子銀行市場細分不足，客戶結構

業務的發展。

二、采取的措施

（一）提高思想認識，激發營銷熱情。進一步增強員工對開展電子銀行業務重要性和必要性的認識，引入激勵機制，落實目標責任，激發大家參與營銷的主動性。

（二）做好宣傳引導，搭建銷售平臺。通過大堂經理做好客戶的宣傳引導，合理調度柜面資源，讓電子銀行客戶真正感受到使用電子自助設備的好處。同時，注重做好網銀演示及證書下載工作，留取客戶信息，儲備客戶資源，以便精心維護目標客戶，為業務持續發展奠定基礎。

（三）抓好重點客戶，搞好跟蹤服務。在做好柜面服務的同時，堅持差異化服務，以大客戶、優質客戶為重點，實行重點營銷和上門營銷。要注重售后服務和跟蹤服務，及時了解和解決客戶在使用過程中出現的問題。

（四）加強業務培訓，提高員工素質。電子銀行業務涉及業務種類多、業務知識新、業務風險高，因此加強人員培訓，提高員工業務素質是一項長期性的工作。在今后的工作中，聯社要繼續加大員工業務培訓力度，努力建立一支勤學習、通業務、善營銷的業務拓展隊伍。同時，制定電子銀行業務學習計劃，鼓勵員工學習，強化業務知識。

對農村信用社來說，電子銀行業務終歸屬于一項新業務，發展好此項業務需要信用社全體員工共同努力。相信在不久的將來，農村信用社各項業務將會有一個新的飛越，創造出更加輝煌的成績。

第五篇：農村信用社電子銀行業務現狀及發展的思考

農村信用社電子銀行業務現狀及發展的思考

一、農村信用社電子銀行業務概述

（一）電子銀行業務的含義

電子銀行包括ATM機、CDM機、CRS機、POS機、網上銀行、手機銀行、電話銀行、自助銀行等，通過網絡技術在互聯網上虛擬開設的銀行柜臺。電子銀行業務是銀行業金融機構利用面向社會公眾開放的通訊通道或開放型公眾網絡，以及銀行為特定自助服務設施或客戶建立的專用網絡，向客戶提供的銀行服務。電子銀行業務包括網上銀行業務、電話銀行業務、手機銀行業務以及其他利用電子服務設備和網絡，由客戶通過自助服務方式完成金融交易的銀行業務。

（二）電子銀行業務特點

電子銀行業務相對于傳統銀行業務而言，成本低廉、辦理方便快捷，它不受時間和地域限制，方便了客戶，拓展了業務空間，減輕了柜面壓力，提升了核心競爭力。

二、農村信用社電子銀行業務現狀

1997年招商銀行首家推出網上銀行，中間業務收入份額逐年增加，隨后工行、農行、中行、建行、交行五大商業銀行跟進效仿。同時股份制商業銀行和城市商業銀行也在突飛猛進發展電子銀行業務。而農村信用社因體制改革路程曲折，統一法人時間較晚，且又是各省為陣，早期沒有統一的 機構為全國農村信用社開創統一的新產品，近幾年才逐漸開辦了電子銀行業務，且市場份額和業務占比都非常小，僅處于萌芽狀態。2010年，在農信銀資金清算中心的精心組織下，全國各省市的農信社才陸續開辦了網上銀行業務。就內蒙古自治區農村信用社而言，2009年開始安裝ATM機、CDM機；2010年推廣運用POS機；2011年12月試運行網上銀行；2012年準備上線的手機銀行、自助終端。雖然發展很迅速，但比起大型商業銀行，已經遠遠落伍了。

三、農村信用社電子銀行業務存在的問題

（一）科技建設差距大

農村信用社電子化建設遠不及各家商業銀行，大部分商業銀行在20世紀80年代就開始了電子化建設，投入巨大的資金和人力，都是由總行統一規劃、統一開發、統一使用、統一維護。多年實踐中構建了較完善的科技支柱，為電子銀行業務的發展奠定了堅實基礎，而農村信用社20世紀90年代才在農業銀行的引導下，開始運用電子計算機，才開始科技建設，且資金匱乏、人才稀少，電子銀行產品幾乎沒有，步伐緩慢。2003～2006年期間，農村信用社統一省級法人后，才開始大跨步投資建設電子化業務，雖然科技步伐邁進很大，但仍然滯后于其他各家商業銀行。

（二）思想認識有差異

各商業銀行由總行統一指導思想，他們參照發達國家銀 行業的發展模式，能規劃出先進的業務發展方向，預測出電子銀行業務代替傳統銀行業務是社會發展的形勢；能開創出新型的電子銀行產品，且結合我國國情，不斷改進、不斷完善，他們在不斷探索中，真正認識到電子銀行業務收入容易、風險小，且操作方便快捷。并且多是非現金結算，節省了很大人力和資金，給銀行和客戶都帶來了極大便利。因而在發展電子銀行業務上，每年都能推陳出新。而農村信用社多數處于農村地區，信息閉塞、思想落后、個人素質低，對于新生事物適應慢，對于新產品推行過程長，多數人認為電子銀行業務似有似無，顯而不見。也有人認為開辦這些業務是資金的浪費，只要搞好存款、貸款、利息收入這幾項主要業務就足夠了，沒有認識到更不會體會到電子銀行業務的可操作性和發展的重要性。

（三）業務發展嚴重失衡

內蒙古農村信用社電子銀行業務只占全部業務不到1%，而工商銀行截至2011年10月末，個人網上銀行客戶突破1.1億戶、企業網上銀行客戶達到279萬戶，電子銀行業務量占工行總業務量的比重超過67.5%；招商銀行超過50%的對私業務和約15%的對公業務實現了非柜臺操作；浦發銀行至2010年底，電子銀行渠道（含自助設備）整體交易占比突破70%，其中網上銀行交易占比達38.51%，繼續領先網點柜面業務，保持該行第一大渠道的地位；交通銀行表示，近幾年 該行提出未來兩年要將電子銀行服務的業務比例提高到70%以上，與阿里巴巴集團進一步深化全面合作關系，對于雙方在互聯網時代共同發掘和滿足個人用戶、中小企業用戶的需求，做大電子商務市場都具有積極影響。事實證明，農村信用社電子銀行業務嚴重失衡，雖然也安裝了一些ATM機、CDM機、POS機，但從上至下存在許多制約因素，潛能優勢難以發揮，嚴重限制了電子銀行業務的擴展，導致電子銀行業務占用率低。

（四）業務培訓滯后

農村信用社員工文化素質低、理解能力差，宣傳、營銷能力更差。新業務雖然增設了許多，但上級單位組織的培訓次數少、時間短，多數通過視頻培訓，分會場組織者不嚴謹，因此收效也甚微。基層信用社的一線員工是親自操作業務的柜員，接受的培訓更少，由于基層網點地勢偏遠、員工少，出于不能停辦正常業務和單人守庫等原因，平常培訓都是由社內的委派會計一人參加，再由委派會計轉授給社內員工。而多數委派會計不能把學習到的知識轉授給一線柜員，更不能把培訓的業務知識真正運用到工作實踐中，嚴重浪費了人力和物力。也有部分老員工，懼怕新業務，害怕辦錯了賠錢或受上級處罰，所以推辭拒辦，嚴重阻礙了電子銀行業務的發展。

（五）風險意識淡薄

農村信用社前臺柜員很少受過關于風險防范的培訓與學習，也未親自經歷過電子銀行業務此類案件。現在社會上一些人把作案目標轉向低素質人操作高科技產品上，利用人們似懂非懂、業務不精這個空隙，運用更高的科技手段、更高層次的方法來作案，盜取客戶資金。一線柜員不懂風險帶來的后果，不按流程辦理業務，違規操作，存在很大的風險隱患，殊不知風險就在身邊。

四、農村信用社電子銀行業務的指導思想

利用國家加大對“三農”投入的契機，農村信用社要緊密依靠國家對農村、農業、農民的政策支持，結合本地實際，因地制宜；以科技為支撐，加強與農林牧漁等機構合作、加強與金融機構服務的單位合作，大力開發新型電子銀行產品；快速實現農村信用社的主業務轉型，為農村信用社轉制為現代化綜合型農村商業銀行奠定堅實基礎。

五、農村信用社電子銀行業務的戰略目標

（一）堅持面向未來，全方位更新思想觀念

21世紀將是中國的世界，是科技的時代，電子化的時代。古今中外，新型生產工具的產生，必將帶來一場變革。相對農村信用社而言，同樣如此。面臨重大歷史轉型，電子銀行業務作為推動力，即農信社發展的生產力，起著決定性的作用，面對未來激烈的行業競爭，全體信合員工要打破思維定 勢，徹底更新思想觀念，改變傳統業務占主導地位的觀念、改變柜臺業務占主流的局面，逐步提高電子銀行業務在各項業務中的地位。雖然農村信用社多數機構地處農村，部分人認為農民對電子銀行業務很難接受，但是現在我國以80年代和90年代為主體的第二代農民工，長期生活在大城市，經常出入于網絡場所，早已對電子銀行業務熟悉并能熟練辦理。因此，第二代農民工將是農村信用社電子銀行業務的第一批客戶，并將操作知識逐漸傳播到農村的各個角落，為農村信用社新業務的宣傳與滲透起到了重要推動作用。

（二）重視戰略研究，確保電子銀行業務良性發展 在如何發展電子銀行業務上，管理層對電子銀行業務市場定位不準確。當前，金融行業之間的競爭，不再是網點多、地域廣、人員眾占優勢的時代了，而是科技手段的競爭，如何能更好地運用新科技研發金融產品，使金融產品服務更方便、快捷、安全，讓客戶滿意。管理人員要多深入基層，調查研究，總結經驗，規范部署發展戰略，邊推進邊改進，引導電子銀行業務向正確的方向快速推進，切實提高農村信用社的核心競爭能力。

（三）加快產品及服務創新

農村信用社在服務“三農”的同時，要加快開發更好地服務“三農”的金融產品，要發揮農村信用社的潛能優勢，獨樹一幟，立足因地制宜、因人而宜的原則，開發農民喜歡，樂意使用的“傻瓜”產品、個性化產品、親情化產品，要做到人無我有、人有我優、人優我特。例如農民工銀行卡特色服務，就是一項既方便農民又得益于農村信用社的一項好產品。它可以讓持有其他銀行借記卡的農牧民，在其他銀行網點空缺的地區，到信用社網點快速取到現金，因此深受邊遠地區農牧民喜愛。

（四）以客戶為中心，建立完善服務體系

農村信用社始終要以農牧民客戶為中心，逐漸建立一整套完善的現代化銀行服務體系。建立以ATM機、CDM機、CRS機、POS機、網上銀行、手機銀行、電話銀行、自助銀行等現代化存款、取款、轉賬、消費為一體的服務體系；建立惠農一卡通、富民一卡通、福農卡、校園卡、小額貸記卡等為代表的卡服務體系與信貸服務體系；建立大小額支付、農信銀、跨行快匯、銀銀平臺、銀企平臺為代表的匯兌匯劃服務體系；建立電子票據、支票影像、銀行匯票、同城票據的票據結算服務體系。深入調查客戶對每項產品的體驗，不斷改進新產品，提升電子銀行產品的技術含量，增強電子銀行業務的安全性、適用性、便民性，為更好地服務“三農”和地方經濟提供技術保障。

六、農村信用社電子銀行業務規劃

（一）加大投入力度，培養科技力量

目前，內蒙古農村信用社電子銀行隊伍的建設已滯后于 業務快速發展。專業技術人員和業務骨干嚴重欠缺，售后服務跟不上，市場培育能力極差，培訓體系不健全。應切實加大科技投入，擴大電子銀行業務應用范圍。培養計算機、網絡技術、電子商務專業的大學畢業生，成立電子銀行業務管理部門，制定各地區的電子銀行制度，加大宣傳、推廣、應用電子銀行知識，為業務遇到困難提供技術保障。同時，在硬件上要增加投入，保障業務快速健康發展。

（二）加大營銷力度，塑造特色品牌

農村信用社電子銀行業務運用率不高，主要原因是宣傳不到位、營銷不暢，沒有運用營銷手段和營銷技巧。要培養一批高素質、精業務的營銷隊伍；專門面對客戶，大力宣傳推廣電子銀行產品。從業務功能到操作流程；從業務特點到產品優越性；從講解演示到親手操作，細致詳盡地進行宣傳。在不同地區要用不同的宣傳方式，農村地區多用小品、小戲宣傳；少數民族地區多用少數民族歌舞進行宣傳。還可以運用形式多樣的宣傳方式方法，讓農民更加深刻地了解金融產品。在營銷方式上要實現“以產品為中心”向“以客戶為中心”的轉變，重點營銷優越于其他銀行的產品。針對不同客戶，采取不同的營銷策略，高端客戶提供優質的特殊服務，中端客戶提供熱情的大眾服務，低端客戶提供周密的便利服務，強力打造農村信用社特色服務的特色品牌。

（三）加強電子銀行業務安全性管理 定期培訓一線員工風險防范知識，講解實用案例，讓員工意識到風險就在身邊，提高職工風險防范意識，時刻抵御案件的發生。同時建立一支強硬的稽查隊伍，定期或不定期地對各機構進行檢查，做到人防、技防、物防落實到實處。安排精通各項業務的稽核人員通過總機網絡對每天的大額交易業務進行非現場監管，加大對電子銀行業務的監控，做到防患于未然。全面加強風險管理，強化各項業務的管理制度，嚴格各種業務的操作流程，構筑堅實牢固的風險防范體系。（王守全）