第一篇：淺析我行電子銀行業務的現狀及發展[范文模版]

淺析我行電子銀行業務的現狀及發展策略

隨著貨幣結算電子化和網絡技術的日趨成熟，銀行業已經邁入網絡時代。電子銀行業務作為新的銀行業務，以物理網點無可比擬的優勢，成為打造現代商業銀行核心競爭力的有力手段。

一、電子銀行業務概述

電子銀行業務是金融創新與科技創新相結合的產物，是銀行業金融機構利用面向社會公眾開放的通訊通道或開放型公眾網絡，以及銀行為特定自助服務設施或客戶建立的專用網絡，向客戶提供的金融服務。

電子銀行以高科技高智能為支持，以業務智能化、虛擬化，服務方便快捷，成本低廉深受青睞，具有以下特征：

(一)“AAA”服務，突破地域與時間的限制，在時候（anytime）、任何地方（anywhere），以任何方式（anyhow）為客戶提供服務，極大地方便了客戶。

(二)以低成本替代釋放大量柜臺操作人員，以虛擬網絡替代實體網點，降低了人力邊際成本及經營成本，增加銀行利潤，具有低成本高回報的優勢。

(三)能夠帶動資產、負債、中間業務等各項產品進一步發展，進而帶動相關的產品創新。可以為更多高價值客戶設計更多高效的理財方案、提供更多差異化、個性化的服務，形成新型的合作關系，實現雙贏，實現商業銀行增長方式和盈利結構的根本轉變。

二、電子銀行業務發展現狀

自1997年我國銀行業推出了網上銀行“一網通”，我國的網

上銀行已經歷了孕育、起步階段，目前正處于積極發展階段。隨著各商業銀行對網上銀行業務的積極推進，中國的網上銀行市場規模呈現快速增長態勢。

目前，從浦發銀行、興業銀行、民生銀行、農業銀行、建設銀行披露的2011年業績信息數據顯示：2011年，5家銀行電子銀行交易替代率超過60%，其中，民生銀行替代率最高，網上銀行交易替代率超80%；浦發銀行次之，該行電子渠道交易占比達到78%。建設銀行電子銀行交易替代率約為67.4%。興業銀行電子銀行交易替代率達65.20%；農行電子渠道交易則占全行交易筆數的62.6%。

隨著信息安全技術的日新月異，銀行加大科技創新力度，推出了無卡取現、金融IC卡等創新服務，目的都是讓客戶用的方便，使的安心。據了解，目前交通銀行、工商銀行、廣發銀行、南京銀行已開通手機銀行預約ATM取現。其中交通銀行、廣發銀行、以及工商銀行實行提前預約無卡取現，南京銀行實行的則是即時無卡取現，無需提前預約。

三、我行電子銀行業務發展現狀

我行電子銀行業務起步較晚，截止2011年底，發展個人網上銀行專業版客戶7903戶，個人大眾版客戶549戶，企業網上銀行682家。2011年全年，實現個人網上銀行交易筆數2.5萬筆，金額40.03億元；企業網上銀行交易筆數3.01萬筆，金額208.57億元；合計交易筆數5.51萬筆，金額248.6億元。

我行個人網銀提供賬戶管理、轉賬匯款、繳費支付等九類服務，實現在線查詢存/貸款余額和明細、對外轉賬、繳費、還款等功能，并實現通過個性化設置保護網銀安全，打造專屬的個人

網銀服務。企業網銀行提供賬戶管理、收付款管理、票據中心、信貸業務等七類服務，實現企業客戶的在線資金劃撥、財務支付、存/貸款賬戶余額查詢、在線電子對賬等功能，并實現在資金交易時提供各種不同的授權模式以進行風險控制。

為進一步豐富電子渠道，我行擬在今年開辦手機銀行和電話銀行。手機銀行是在豐收e網的基礎上，向個人用戶提供在手機平臺上實現包括賬戶信息查詢、貸記卡賬單查詢、轉賬交易、貸記卡還款、自助繳費等便捷的金融服務。電話銀行個人客戶可實現賬戶余額和明細查詢、掛失、信用卡卡片激活、卡片信用額度查詢、積分查詢等功能，個人簽約客戶還可以實現內部轉賬、欠費查詢、第三方存管等功能。對公客戶已實現賬戶余額查詢、賬戶明細查詢及傳真等服務功能。

四、存在的競爭劣勢

電子銀行業務自開辦以來，積極發揮渠道優勢，對傳統業務的支撐作用明顯，但由于起步較晚，我行網銀對比他行存在著較大的競爭劣勢：

(一)業務發展起步晚，基礎薄弱。我行電子銀行業務起步落后于同業，失去了市場發展的先機，在經營理念、管理水平、核心支撐系統、市場營銷、產品創新、品牌美譽度等方面都相對薄弱，在競爭中處于弱勢地位。

(二)業務功能單一。受諸多因素的制約，我行電子銀行業務涉及的業務種類尚比較基礎，主要是面向大眾化的賬戶查詢、轉賬支付等功能，缺乏在線支付、電子票據、移動支付等現代企業急需的新興電子支付功能，發展情況落后于電子銀行業務發展多年、在產品功能以及用戶體驗方面均占有領先優勢的銀行同業，市場競爭力相對薄弱，尤其對當前和未來作為主流財富管理群體的年輕客戶吸引力不強。

五、我行電子銀行業務發展策略

(一)做好品牌宣傳。充分利用各種宣傳資源，構建多效補充的電子銀行宣傳網絡。利用電視、公交車和樓宇視頻廣告等公眾可視媒體，進行強化視覺效應的宣傳；充分發揮網點資源優勢，通過播放電子銀行宣傳片、布設電子銀行業務體驗機等方式，進行大眾化客戶的普及宣傳；積極利用員工資源優勢，結合“走千家，訪萬戶”等專題活動，通過客戶經理上門走訪等方式，對特定客戶群體進行面對面的定向直銷宣介，提升宣傳效果。

(二)豐富和完善服務功能。個人網銀可增加現金管理、投資理財、跨行清算、信貸融資等功能；企業網銀可增加貸款業務、國際結算、集團理財、企業年金管理、銀企直聯等功能；豐富在線支付功能，加強與支付寶、財付通等有實力第三方支付公司的合作，開通網上新型支付結算功能，滿足城區客戶及適應農村電子支付發展之需；加快傳統業務、中間代理業務等小額、批量業務品種向電子渠道的遷移。

(三)加強營銷推廣。一是通過大堂經理和柜員的營銷優勢，促進電子銀行業務在大眾客戶中的普及和滲透；二是發揮客戶經理的業務推廣優勢，通過對目標客戶主動上門營銷，鎖定優質客戶、重點客戶、潛在客戶，提高營銷的針對性和有效性，挖掘市場營銷的深度；三是開展階段性營銷活動，針對電子銀行階段性業務發展重點、同業競爭焦點以及社會熱點，圍繞電子銀行的某一項功能、服務，如代發工資、網上購物、第三方存管、電子匯

款等，展開形式多樣的階段性主題促銷活動，鞏固和吸引對該項功能和服務有著需求潛力的客戶群體，提升品牌粘合度，進而進一步拓展其對電子銀行業務的整體需求。

六、總結

在網絡經濟快速崛起的背景下，電子銀行的未來發展空間大得讓人難以預料。可以說，電子銀行已經由銀行業最初的“點綴”逐漸成為現代商業銀行的一種必然選擇。我行要積級發揮電子銀行的渠道分流和價值提升作用，降低服務成本，延伸服務時空，提高服務效率，發揮自身優勢，提高競爭實力。

第二篇：農村信用社電子銀行業務現狀及發展的思考

農村信用社電子銀行業務現狀及發展的思考

一、農村信用社電子銀行業務概述

（一）電子銀行業務的含義

電子銀行包括ATM機、CDM機、CRS機、POS機、網上銀行、手機銀行、電話銀行、自助銀行等，通過網絡技術在互聯網上虛擬開設的銀行柜臺。電子銀行業務是銀行業金融機構利用面向社會公眾開放的通訊通道或開放型公眾網絡，以及銀行為特定自助服務設施或客戶建立的專用網絡，向客戶提供的銀行服務。電子銀行業務包括網上銀行業務、電話銀行業務、手機銀行業務以及其他利用電子服務設備和網絡，由客戶通過自助服務方式完成金融交易的銀行業務。

（二）電子銀行業務特點

電子銀行業務相對于傳統銀行業務而言，成本低廉、辦理方便快捷，它不受時間和地域限制，方便了客戶，拓展了業務空間，減輕了柜面壓力，提升了核心競爭力。

二、農村信用社電子銀行業務現狀

1997年招商銀行首家推出網上銀行，中間業務收入份額逐年增加，隨后工行、農行、中行、建行、交行五大商業銀行跟進效仿。同時股份制商業銀行和城市商業銀行也在突飛猛進發展電子銀行業務。而農村信用社因體制改革路程曲折，統一法人時間較晚，且又是各省為陣，早期沒有統一的 機構為全國農村信用社開創統一的新產品，近幾年才逐漸開辦了電子銀行業務，且市場份額和業務占比都非常小，僅處于萌芽狀態。2010年，在農信銀資金清算中心的精心組織下，全國各省市的農信社才陸續開辦了網上銀行業務。就內蒙古自治區農村信用社而言，2009年開始安裝ATM機、CDM機；2010年推廣運用POS機；2011年12月試運行網上銀行；2012年準備上線的手機銀行、自助終端。雖然發展很迅速，但比起大型商業銀行，已經遠遠落伍了。

三、農村信用社電子銀行業務存在的問題

（一）科技建設差距大

農村信用社電子化建設遠不及各家商業銀行，大部分商業銀行在20世紀80年代就開始了電子化建設，投入巨大的資金和人力，都是由總行統一規劃、統一開發、統一使用、統一維護。多年實踐中構建了較完善的科技支柱，為電子銀行業務的發展奠定了堅實基礎，而農村信用社20世紀90年代才在農業銀行的引導下，開始運用電子計算機，才開始科技建設，且資金匱乏、人才稀少，電子銀行產品幾乎沒有，步伐緩慢。2003～2006年期間，農村信用社統一省級法人后，才開始大跨步投資建設電子化業務，雖然科技步伐邁進很大，但仍然滯后于其他各家商業銀行。

（二）思想認識有差異

各商業銀行由總行統一指導思想，他們參照發達國家銀 行業的發展模式，能規劃出先進的業務發展方向，預測出電子銀行業務代替傳統銀行業務是社會發展的形勢；能開創出新型的電子銀行產品，且結合我國國情，不斷改進、不斷完善，他們在不斷探索中，真正認識到電子銀行業務收入容易、風險小，且操作方便快捷。并且多是非現金結算，節省了很大人力和資金，給銀行和客戶都帶來了極大便利。因而在發展電子銀行業務上，每年都能推陳出新。而農村信用社多數處于農村地區，信息閉塞、思想落后、個人素質低，對于新生事物適應慢，對于新產品推行過程長，多數人認為電子銀行業務似有似無，顯而不見。也有人認為開辦這些業務是資金的浪費，只要搞好存款、貸款、利息收入這幾項主要業務就足夠了，沒有認識到更不會體會到電子銀行業務的可操作性和發展的重要性。

（三）業務發展嚴重失衡

內蒙古農村信用社電子銀行業務只占全部業務不到1%，而工商銀行截至2011年10月末，個人網上銀行客戶突破1.1億戶、企業網上銀行客戶達到279萬戶，電子銀行業務量占工行總業務量的比重超過67.5%；招商銀行超過50%的對私業務和約15%的對公業務實現了非柜臺操作；浦發銀行至2010年底，電子銀行渠道（含自助設備）整體交易占比突破70%，其中網上銀行交易占比達38.51%，繼續領先網點柜面業務，保持該行第一大渠道的地位；交通銀行表示，近幾年 該行提出未來兩年要將電子銀行服務的業務比例提高到70%以上，與阿里巴巴集團進一步深化全面合作關系，對于雙方在互聯網時代共同發掘和滿足個人用戶、中小企業用戶的需求，做大電子商務市場都具有積極影響。事實證明，農村信用社電子銀行業務嚴重失衡，雖然也安裝了一些ATM機、CDM機、POS機，但從上至下存在許多制約因素，潛能優勢難以發揮，嚴重限制了電子銀行業務的擴展，導致電子銀行業務占用率低。

（四）業務培訓滯后

農村信用社員工文化素質低、理解能力差，宣傳、營銷能力更差。新業務雖然增設了許多，但上級單位組織的培訓次數少、時間短，多數通過視頻培訓，分會場組織者不嚴謹，因此收效也甚微。基層信用社的一線員工是親自操作業務的柜員，接受的培訓更少，由于基層網點地勢偏遠、員工少，出于不能停辦正常業務和單人守庫等原因，平常培訓都是由社內的委派會計一人參加，再由委派會計轉授給社內員工。而多數委派會計不能把學習到的知識轉授給一線柜員，更不能把培訓的業務知識真正運用到工作實踐中，嚴重浪費了人力和物力。也有部分老員工，懼怕新業務，害怕辦錯了賠錢或受上級處罰，所以推辭拒辦，嚴重阻礙了電子銀行業務的發展。

（五）風險意識淡薄

農村信用社前臺柜員很少受過關于風險防范的培訓與學習，也未親自經歷過電子銀行業務此類案件。現在社會上一些人把作案目標轉向低素質人操作高科技產品上，利用人們似懂非懂、業務不精這個空隙，運用更高的科技手段、更高層次的方法來作案，盜取客戶資金。一線柜員不懂風險帶來的后果，不按流程辦理業務，違規操作，存在很大的風險隱患，殊不知風險就在身邊。

四、農村信用社電子銀行業務的指導思想

利用國家加大對“三農”投入的契機，農村信用社要緊密依靠國家對農村、農業、農民的政策支持，結合本地實際，因地制宜；以科技為支撐，加強與農林牧漁等機構合作、加強與金融機構服務的單位合作，大力開發新型電子銀行產品；快速實現農村信用社的主業務轉型，為農村信用社轉制為現代化綜合型農村商業銀行奠定堅實基礎。

五、農村信用社電子銀行業務的戰略目標

（一）堅持面向未來，全方位更新思想觀念

21世紀將是中國的世界，是科技的時代，電子化的時代。古今中外，新型生產工具的產生，必將帶來一場變革。相對農村信用社而言，同樣如此。面臨重大歷史轉型，電子銀行業務作為推動力，即農信社發展的生產力，起著決定性的作用，面對未來激烈的行業競爭，全體信合員工要打破思維定 勢，徹底更新思想觀念，改變傳統業務占主導地位的觀念、改變柜臺業務占主流的局面，逐步提高電子銀行業務在各項業務中的地位。雖然農村信用社多數機構地處農村，部分人認為農民對電子銀行業務很難接受，但是現在我國以80年代和90年代為主體的第二代農民工，長期生活在大城市，經常出入于網絡場所，早已對電子銀行業務熟悉并能熟練辦理。因此，第二代農民工將是農村信用社電子銀行業務的第一批客戶，并將操作知識逐漸傳播到農村的各個角落，為農村信用社新業務的宣傳與滲透起到了重要推動作用。

（二）重視戰略研究，確保電子銀行業務良性發展 在如何發展電子銀行業務上，管理層對電子銀行業務市場定位不準確。當前，金融行業之間的競爭，不再是網點多、地域廣、人員眾占優勢的時代了，而是科技手段的競爭，如何能更好地運用新科技研發金融產品，使金融產品服務更方便、快捷、安全，讓客戶滿意。管理人員要多深入基層，調查研究，總結經驗，規范部署發展戰略，邊推進邊改進，引導電子銀行業務向正確的方向快速推進，切實提高農村信用社的核心競爭能力。

（三）加快產品及服務創新

農村信用社在服務“三農”的同時，要加快開發更好地服務“三農”的金融產品，要發揮農村信用社的潛能優勢，獨樹一幟，立足因地制宜、因人而宜的原則，開發農民喜歡，樂意使用的“傻瓜”產品、個性化產品、親情化產品，要做到人無我有、人有我優、人優我特。例如農民工銀行卡特色服務，就是一項既方便農民又得益于農村信用社的一項好產品。它可以讓持有其他銀行借記卡的農牧民，在其他銀行網點空缺的地區，到信用社網點快速取到現金，因此深受邊遠地區農牧民喜愛。

（四）以客戶為中心，建立完善服務體系

農村信用社始終要以農牧民客戶為中心，逐漸建立一整套完善的現代化銀行服務體系。建立以ATM機、CDM機、CRS機、POS機、網上銀行、手機銀行、電話銀行、自助銀行等現代化存款、取款、轉賬、消費為一體的服務體系；建立惠農一卡通、富民一卡通、福農卡、校園卡、小額貸記卡等為代表的卡服務體系與信貸服務體系；建立大小額支付、農信銀、跨行快匯、銀銀平臺、銀企平臺為代表的匯兌匯劃服務體系；建立電子票據、支票影像、銀行匯票、同城票據的票據結算服務體系。深入調查客戶對每項產品的體驗，不斷改進新產品，提升電子銀行產品的技術含量，增強電子銀行業務的安全性、適用性、便民性，為更好地服務“三農”和地方經濟提供技術保障。

六、農村信用社電子銀行業務規劃

（一）加大投入力度，培養科技力量

目前，內蒙古農村信用社電子銀行隊伍的建設已滯后于 業務快速發展。專業技術人員和業務骨干嚴重欠缺，售后服務跟不上，市場培育能力極差，培訓體系不健全。應切實加大科技投入，擴大電子銀行業務應用范圍。培養計算機、網絡技術、電子商務專業的大學畢業生，成立電子銀行業務管理部門，制定各地區的電子銀行制度，加大宣傳、推廣、應用電子銀行知識，為業務遇到困難提供技術保障。同時，在硬件上要增加投入，保障業務快速健康發展。

（二）加大營銷力度，塑造特色品牌

農村信用社電子銀行業務運用率不高，主要原因是宣傳不到位、營銷不暢，沒有運用營銷手段和營銷技巧。要培養一批高素質、精業務的營銷隊伍；專門面對客戶，大力宣傳推廣電子銀行產品。從業務功能到操作流程；從業務特點到產品優越性；從講解演示到親手操作，細致詳盡地進行宣傳。在不同地區要用不同的宣傳方式，農村地區多用小品、小戲宣傳；少數民族地區多用少數民族歌舞進行宣傳。還可以運用形式多樣的宣傳方式方法，讓農民更加深刻地了解金融產品。在營銷方式上要實現“以產品為中心”向“以客戶為中心”的轉變，重點營銷優越于其他銀行的產品。針對不同客戶，采取不同的營銷策略，高端客戶提供優質的特殊服務，中端客戶提供熱情的大眾服務，低端客戶提供周密的便利服務，強力打造農村信用社特色服務的特色品牌。

（三）加強電子銀行業務安全性管理 定期培訓一線員工風險防范知識，講解實用案例，讓員工意識到風險就在身邊，提高職工風險防范意識，時刻抵御案件的發生。同時建立一支強硬的稽查隊伍，定期或不定期地對各機構進行檢查，做到人防、技防、物防落實到實處。安排精通各項業務的稽核人員通過總機網絡對每天的大額交易業務進行非現場監管，加大對電子銀行業務的監控，做到防患于未然。全面加強風險管理，強化各項業務的管理制度，嚴格各種業務的操作流程，構筑堅實牢固的風險防范體系。（王守全）

第三篇：電子銀行業務

電子銀行業務是銀行轉變效益增長方式的一次革命,是銀行柜臺業務的延伸和補充。其指商業銀行通過互聯網、手機電話等開放型網絡或通訊通道,以及銀行為特定自助服務設施或客戶建立的專用網絡,向客戶提供金融產品和金融服務。電子銀行把傳統銀行的業務“搬到”網上,實現在家、辦公室或任何地方進行網上支票賬戶、網上支票異地結算、網上貨幣數據傳輸、網上互助服務和網上個人信貸等操作。

目前,隨著互聯網普及和廣大群眾生活節奏加快,電子銀行同時受到了銀行和客戶的青睞,在激烈的市場競爭中站穩腳跟,完成的業務量占總業務量比重逐年提高。

但一些制約電子銀行發展的因素不容忽視。如產品在設計上未完全擺脫傳統業務的影響和束縛,沒有發揮對銀行業務的重組和再造功能,實際應用范圍受到限制;網絡系統操作和內部管理控制存在風險隱患;宣傳營銷深度不夠,客戶的認知度和接受度有待提高;把電子銀行看作是一項新興輔助性業務,而要在機構設置和人員配置不合理,影響業務拓展??

因此,為進一步提高電子銀行業務科學化水平,實現效益最大化,更好地發揮其渠道作用,應關注以下幾方面: 一是推進電子銀行基礎建設。銀行必須打破慣性思維束縛,切實把發展電子銀行業務放在重要的戰略位置。把電子銀行發展作為打造零售銀行的重要渠道,在資金、政策、編制等方面給予電子銀行部門大力支持,全力推動電子銀行業務發展;要加強對銀行電子化信息系統的基礎建設,特別是加大軟硬件系統的開發和研發力度,積極發展我國先進的、具有自主知識產權的信息技術,促進銀行電子化的發展。

二是提高電子銀行品牌影響力。產品的實用性是電子銀行生存發展的關鍵。對此,要切實加強產品的管理和開發,提升客戶對銀行的認知度、美譽度和忠誠度。首先,發揮現有產品優勢。通過對采集的客戶信息進行分析,在最短時間內為客戶量身制定理財方案,增強產品的市場吸引力。同時,要不斷改進和優化現有產品,使客戶使用界面更加精彩、操作更加簡便,塑造高質量、精細化和人性化的產品形象。其次,實行動態管理。及時了解并高度重視客戶的使用情況和反饋意見,使產品的可行性和流動性進一步增強,從而滿足客戶不斷變化的需求。此外,立足需求謀創新。鼓勵工作人員深入不同客戶群體,了解客戶心目中喜歡的電子銀行模式和使用方式,以滿足需求為出發點不斷進行業務創新,研發新的適應市場需求的金融產品。第四,努力提高產品創新效率。嚴格規定產品研發流程和開發時限,將每一產品的開發進行項目式量化管理。

三是促進電子銀行可持續發展。防范、控制、應對和化解各類金融風險,確保電子銀行運營安全,是實現電子銀行科學發展、可持續發展的重要保障。一方面,要著力防范系統安全風險。要對可能產生系統風險的各種環境及技術條件嚴格監管,特別是對電子銀行使用的系統軟件和應用軟件要進行嚴格測試、審核,確保網絡銀行支付系統的安全運行;另一方面,要積極防范內部控制風險。電子銀行業務是一項發展迅速的新興業務,銀行相關內控管理難免存在一定的滯后性。因此,建立健全電子銀行業務操作各環節責、權、利相統一的責任追究制度和考核獎懲激勵機制,努力構建電子銀行業務流程與權限之間的制約體系;要完善電子銀行風險管理辦法,明確重大事件內容、應急處理預案;同時,要切實發揮內部審計部門的職能作用,進一步加大對電子銀行業務的審計力度,改進審計模式,全力防控電子銀行業務中的各類風險。四是努力推廣電子銀行產品。電子銀行不但是實現盈利價值的一項服務產品,也是銀行展示自我的平臺和窗口。一是抓好內部推介。在銀行系統廣大員工中普及電子銀行知識,全面認識電子銀行業務。二是開展形式多樣的營銷活動。加強與潛在客戶的交流溝通,消除對電子銀行業務安全性的疑慮和恐懼心理,并通過集中團購等各種優惠活動營銷電子銀行產品;三是擴大宣傳效果。利用網絡、電視、報刊和新興媒體等途徑廣泛宣傳電子銀行的運營優勢,宣傳電子銀行產品優點和使用方法,積極引導廣大群眾,提高客戶對電子銀行的認知度。（作者任職于中國建設銀行河北分行

今年以來，泰安工行市場儲蓄所積極響應上級行旺季競賽活動的號召,充分調動全所員工的積極性和主動性, 采取多項措施，重點營銷電子銀行產品，促進了電子銀行業務快速發展，截止2月7日，辦理網銀個人客戶85戶，網銀個人客戶證書81戶，手機銀行77戶。重宣傳。為使電子銀行營銷工作盡快駛入快車道，重點強化宣傳工作，一是在營業大廳及時將電子銀行產品宣傳資料放置在宣傳架中供客戶翻閱參考；二是大堂經理在接待客戶業務咨詢時，主動向客戶介紹電子銀行產品；三是網點主任主動上門到優質客戶中宣傳推介電子銀行產品。

強營銷。為使電子銀行的營銷工作健康快速發展，一是采取捆綁營銷，針對一些優質客戶采取捆綁營銷電子銀行產品，為其全部開通電子銀行產品業務；二是采取柜面營銷，網點柜員在接待辦理客戶業務時，有選擇性地營銷電子銀行產品。

嚴考核。為使電子銀行營銷工作扎實開展，一是明碼計價，對每項電子銀行產品的營銷計價直接到營銷柜員；二是加強督辦，每天對全所的電子銀行產品營銷進度進行通報，表揚先進，鞭策落后。

優服務。為擴大電子銀行營銷的覆蓋面，重抓服務，穩定老優戶，挖掘新優戶。一是對辦理電子銀行產品的客戶要求員工在最短的時間內完成注冊、安裝和演示工作，并留下聯絡方式；二是對開通電子銀行的客戶采取面對面講解、手把手演示、條對條操作；采取重點突出、傳授特點、介紹優點的宣傳方式，使客戶易懂、易掌握、易接受。確保營銷1戶激活1戶，使業務營銷工作既注重質量又注重數量，達到與客戶雙贏的效果。當客戶對該行電子銀行的安全性提出疑慮時，網點主任耐心細致為客戶講解工行電子銀行與眾不同的各種安全措施，消除客戶的后顧之憂。通過強有力的售后服務工作，增強了客戶對工行的理解與支持，擴大了該行個人網上銀行在市場上的影響力。

一是渠道分流，將大量標準化、操作型業務遷移到電子銀行渠道，將有限的人力資源充實到低柜和客戶經理隊伍，提高網點產品銷售能力。二是大廳制勝，細分客戶，精準、定向、捆綁營銷，做到“柜面簽約一戶，現場開通激活一戶，體驗教會使用一戶”，增加電子銀行有效客戶。三是巧練內功強素質，發動全行員工學習、使用和營銷電子銀行產品。四是挖掘企業網上銀行潛力，從存量貸款客戶入手，列出重點營銷名單和營銷方向，擴大企業網上銀行客戶規模，提高客戶產品覆蓋度。五是短信金融服務增規模，重點推進代發工資等客戶批量開通，擴大服務規模。六是達標考核，常態營銷，在綜合經營計劃和等級行（部）評定指標設置和考評中，突出電子銀行業務指標的重要性，加大考評權重。七是部門聯動抓源頭，在貸款審批、綜合授信等受理環節將開通電子銀行服務作為重要條件，對申請各類貸款的單位客戶捆綁營銷企業電子銀行產品，提高貸款客戶電子銀行簽約率。八是營銷宣傳擴影響，努力提升我行電子銀行業務的知名度和社會影響力。九是風險防范抓重點，從內部措施和外部客戶端兩個方面抓好風險防范工作

工行湖南株洲分行三舉措夯實電子銀行業務發展基礎

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2010年9月29日 15點17分 來源：中國金融網 作者：陳沈 劉欣 相關標簽：工行 工行湖南株洲分行 電子銀行

為深入貫徹執行9月13日株洲分行召開的全市行長工作會議，總結分析下半年以來各項業務發展情況，對當前及下階段重點工作進行安排部署并對各項業務工作提出了新的要求。日前，市分行電子銀行部召開部務會，認真傳達了蔣勤行長在全市行長工作會議上的講話，深刻領會講話的精神實質，根據蔣勤行長提出的五條工作要求，結合電子銀行業務開展情況，對年內余下3個月的電子銀行業務工作進行了周密部署。

一、確保同業領先地位不動搖。面對電子銀行業務激烈的市場競爭。一是始終保持清醒的頭腦，采取積極的應對措施，堅定不移地繼續做好和抓好一日一柜三戶和企業、個人的精準營銷活動，牢牢抓住這條工作主線，堅守突擊陣地，努力做好不動客戶的喚醒工作，拉開領先差距，鞏固領先優勢；二是正確分析市場，搶占市場占比，堅持發展新客戶和鞏固存量客戶兩手抓的戰略，做好學校、機關和社區等“蛋糕”；三是將建行咄咄逼人的態勢，演變成為我們的工作動力，分析對手的策略，研究對手的措施，取長補短，在科學激勵機制上下功夫。

二、狠抓業務發展勢頭不松勁。上半年末，該行電子銀行發展、層現了良好的勢頭，取得了同業新增第一的成績，同時在全省的業務排行榜中排名也得到了較大的提升。截止9月24日，企業網銀、個人網銀、WAP手機銀行分別從年初的第7、第10、第11，上升到第5、第4、第3名。面對業務的良好發展狀況，該行將繼續加大工作力度，緊緊圍繞上級行明確的工作部署，樹立科學的發展觀和競爭觀，克服“小進則滿、小富即安”的思想，立足高目標，堅持高質量，推動電子銀行各項業務步入健康快速、可持續發展的軌道，推進全行經營發展再上新臺階。

三、加強業務管理不松手。業務越是發展，業務管理就越要加強，目前，該行在業務管理上加大了工作力度。一是總結分析業務發展不夠平衡的原因，在今年的電子銀行業務發展過程中，有的業務指標出現了喜人的局面，有的業務指標卻不盡人意，有的網點業務發展較為理想，有的業務發展卻遲遲未有起色。以上這些都務必引起管理者的高度重視，如何進行調控、如何進行引導、如何進行管理等等，都將成為電子銀行業務發展的新課題；二是加快工作進度，正確處理抓“大”不放“小”的業務處理方式，引導基層網點積極利用以抓存貸款工作的同時，將電子銀行業務滲透到上述業務中去，實行捆綁式的整體營銷；三是時至年底要將考核這個杠桿運用好，要充分考慮全體員工的工作熱情，掌握好火候，將激勵機制進行充分的發揮，進行科學的考核，維護好和激發好員工的工作積極主動性，使員工保持良好的工作態勢。四是繼續加大對服務工作的力度，進一步提升高端客戶電子銀行產品滲透率，進一步加強對新增客戶的回訪

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和跟進服務，提高客戶網銀的使用率。進一步強化對不動戶的喚醒服務，要將該項工作落到實處，建立責任機制，層層落實到人，同時以任務分配的形式進行分發，不留空白和死角。進一步提高中間業務收入，要算好帳、算細帳、算實帳，防止中間業務收入出現跑、冒、滴、漏，做到中間業務收入顆粒歸倉。進一步提高風險掌控能力，對現開展的業務檢查要進行認真的總結，對存在的問題要及時進行整改，確保業務健康發展。工行陽泉分行三項措施創新電子銀行發 展模式

發布時間：2010-09-09 15:04:03

為了進一步加快電子銀行業務發展，陽泉分行多方面著手，創新工作方法，安排各項電子銀行培訓，培養電子銀行精干隊伍，持續促進該項業務快速發展。

一、創新管理思路，實現營銷計劃制定上下聯動。該行將電子銀行發展的重點放到基層行，同時在電子銀行各項計劃時，充分聽取基層一線員工的意見和建議來改進各項計劃，實現上下統一化，這樣做的目的是將一線的寶貴經驗及時反映在日后的管理工作中，對 電子銀行發展起到促進作用。

二、創新營銷思路，實現營銷模式靈活多變。該行將電子銀行的客戶群進行細分，針對不多的客戶群進行不同的營銷方式，首先針對喜歡新鮮事物且具有一定電子銀行知識的青年客戶，該行將電子銀行各種新鮮的產品及時進行介紹，滿足其追求新潮的要求；針對中高端客戶但對電子銀行知識比較陌生的客戶，此類客戶對電子銀行業務實際上有較大需求，要對其進行耐心、詳細地講解和指導，使其掌握基本交易技巧，方便其交易。

為進一步擴大電子銀行業務同業占比優勢，今年以來，工商銀行渭南分行按照上級行統一部署，以進一步擴大電子銀行市場為目標，強化全員營銷意識，將電子銀行業務作為競爭高端優質客戶、鞏固和擴大市場份額、增加中間業務收入、減輕柜臺壓力、提升服務水平的核心手段之一。把工作重點放在激活網點活力，加強網點客戶服務能力上，有力地推動了該行電子銀行業務的快速發展。截至3月5日新增個人網上銀行9276戶，企業網上銀行143戶，WAP手機銀行6538戶，個人U盾8118戶，為全年電子銀行專業各項指標的完成開好了頭，起好了步。

一、提高認識，持續擴大電子銀行業務同業優勢。今年以來，渭南當地的農、中、建三大國有銀行提高了對發展電子銀行業務的重視程度，分別采用一系列措施加大了電子銀行業務營銷力度，同時，轄內郵政、中信等銀行業開始了網上銀行業務的宣傳。面對這一情況，該行黨委冷靜分析市場形勢，提高對電子銀行業務的重視程度，將電子銀行業務作為全行重點業務之一來抓，對電子銀行工作提出了三早要求即“早謀劃、早動手、早見效”，按照既定目標認真抓落實，要求全行員工要認清形勢，樹立信心，找準定位，奮起直追。在工作開展過程中給予電子銀行適當的政策支持，采取積極的措施，通過抓業務轉變為抓客戶，立足網點，加快電子銀行業務發展，加速擴張，確保同業領先優勢，為助推電子銀行業務發展提供了有利條件。

二、加快創新，持續提升核心競爭能力。該行立足自身系統優勢、人才優勢和資源優勢，在不斷強化營銷管理的基礎上，加快推進對重點產品的推廣運用，持續推進營銷創新，擴大產品應用范圍，努力提速電子銀行業務發展步伐。一是積極擴大網上銀行“企業財務室”的空間，加大對存量企業客戶代發工資業務的營銷，目前該行對95%以上代發工資業務，采用了企業網上銀行自助代發工資，有力地穩定了客戶，增加了中間業務收入；二是大力推廣網上“收款業務”，既增加了對公存款和中間業務收入又發展了大批個人優質客戶，較好地實現網上業務規模和效益的同步增收；三是認真做好網上“銀企對賬業務”，該行電子銀行營銷人員和銀企對賬人員一起上門主動向企業客戶推介此項業務，致使該項工作有了顯著的提升；四是加大新產品的推廣應用，3月初，該行經過充分準備順利為某客戶辦理了全行第一筆120萬元的電子匯票業務；五是積極做好二代U盾的推廣應用工作。首先是制定了工作措施和宣傳計劃，組織了對二代U盾功能和具體操作的培訓；六是利用一、二代U盾交替的有利時機，加強對U盾客戶的營銷工作。

三、加強考核，持續增強網點營銷熱情。該行將網點、柜臺作為電子銀行業務發展的主渠道，年初將電子銀行專業各項任務指標，合理分解到各支行、網點，并根據每個網點營銷情況，每日通報電子銀行業務各項重要指標完成情況，同時要求各網點在營銷過程中，要巧借外力，將電子銀行產品捆綁化和套餐化，劍指業務進度和指標的提升。同時，配合省行“新征程”業務營銷競賽活動，舉辦了個人業務“揚帆新征程 心印寶島行”旺季營銷競賽活動，重點加強了對電子銀行業務的營銷推動力度。

四、加強服務，持續提升客戶滿意度。該行結合上級行 “改革流程、改進服務年”活動要求，進一步完善電子銀行服務流程。一是建立客戶服務檔案，對優質和有潛力的客戶堅持上門服務，征求客戶意見，了解客戶需求，做好信息反饋，及時解決客戶的問題；二是與行業客戶、系統客戶、重點客戶聯合進行聯誼活動，以多種形式開展服務活動，彰顯品牌服務內涵；三是認真做好新增證書客戶的回訪。同時該行加強了對網點從業人員的業務技能培訓，提高準確處理客戶故障和問題的能力，利用服務示范區現有的設備，交話費、查余額、轉賬等方式，力爭將不動戶消滅在網點內。

第四篇：XX分行電子銀行業務發展意見

XXX分行電子銀行業務發展意見

一、發展電子銀行的重要性

電子銀行作為商業銀行業務發展的新型分銷方式和渠道，在商業銀行經轉型發展中發揮著越來越重要的作用，并已經成為銀行整體經營服務之中非常重要的一個環節，成為展示銀行經營形象和競爭實力的重要窗口。

隨著銀行業競爭的日益加劇，以網上銀行、電話銀行等自助終端為載體的電子銀行業務越來越成為同業競爭的焦點。對于全國性商業銀行來說，電子銀行的貢獻率已達到了50%以上，其網上銀行業務量已經超越了柜面成為交易占比第一的業務渠道。

電子化的服務方式不僅可以突破時間和空間限制，還能降低服務成本，增加新的效益增長空間；電子銀行有助于分流經營成本較高的柜面業務，減輕一線員工的工作壓力和勞動強度；電子銀行的服務手段和服務方式可吸引更多的優質客戶。

二、電子銀行發展現狀

郵儲銀行自成立以來，電子銀行業務剛剛起步，從開辦電子銀行業務到20XX年X月X日，電話銀行共注冊客戶XX戶，通過電話銀行產生交易XX筆，其中賬務類交易XX筆，金額XX萬元；網上銀行共注冊客戶XX戶，通過網上銀行產生交易XX筆，其中賬務類交易XX筆，金額XX萬元。

從20XX年X月X日至20XX年X月X日，我行柜面賬務類交易為XX筆，電子銀行賬務類交易XX筆，電子銀行交易筆數占總體交易筆數的XX%，從以上數據看出我行電子銀行交易筆數占比率很低，還沒有起到有效分流柜面業務的作用，無法真正減輕一線員工的工作壓力和勞動強度。

三、電子銀行業務發展中存在的問題

（一）思想認識不到位，管理工作薄弱。

電子銀行在相當程度上應能分流柜面業務，緩解柜員勞動強度，并可帶來直接的業務收入和高附加值的潛在效益。但在實際工作中，由于認識上的偏差，柜員在忙于傳統柜面業務時，缺乏主動營銷和推介電子銀行的意識，使得電子銀行的優勢無法發揮。

（二）營銷機制不健全，宣傳力度不夠。

目前在營業網點，電子銀行宣傳品匱乏，宣傳攻勢不大，宣傳方式不夠豐富，宣傳投入乏力，因而市場認知度較低，客戶“認購”熱情不高。柜員對產品缺乏足夠了解，更無主動營銷意識。通過在網點調研，我們曾看到，當客戶在柜面辦理賬戶查詢業務受阻時，柜員沒有意識主動地為客戶推介既能方便客戶又能減輕自身工作壓力的電子銀行業務。

（三）售后服務不到位，市場培育能力差

截止20XX年X月XX日，我行共注冊網上銀行XX戶，其中未激活的有XX戶，占比高達XX%；激活未發生動帳交易的有XX戶，占已激活網銀客戶數的XX%；

截止20XX年X月X日，我行共注冊電話銀行XX戶，其中未發生動帳交易的有XX戶，占比高達XX%。

從以上數字看出我行目前開辦電子銀行客戶大多為睡眠戶，無法為企業帶來收益，分析原因，主要有以下幾方面：

一是缺乏有效的跟蹤和售后服務體系。大部分網點僅為客戶注冊電子銀行業務，沒有引導客戶使用該業務。大部分客戶均不知道電子銀行業務如何使用，優勢在哪里。客戶在初次使用電子銀行時會存在疑惑，如果在最需要幫助時無法得到支持，將會極大挫傷客戶的使用熱情，導致客戶開戶后放棄使用，造成銀行系統資源的浪費。二是缺乏足夠的市場培育能力。目前，由于許多客戶對電子銀行概念模糊、認識不清，加之網上黑客猖獗，假冒網站防不勝防，網上交易的安全性難以預料，大部分客戶仍習慣于接受面對面的臨柜服務，而不愿意選擇網上銀行做業務。

（四）培訓力度不夠，專業人才匱乏

目前，我行電子銀行培訓還屬灌輸式培訓，很難讓受訓者得到全面提高，加之部分員工缺乏計算機及互聯網知識，實際培訓效果并不理想。同時，專業隊伍建設滯后，基層行業務和技術骨干不足，員工換崗頻繁，隊伍穩定性差。

四、加快電子銀行發展的建議

（一）高度重視電子銀行業務發展。

目前，各大商業銀行普遍將電子銀行業務視為拓寬服務領域、實現業務增長、調整經營戰略的重要手段。從我行自身業務經營考慮，發展電子銀行業務具有現實意義，各級領導需要高度重視此項業務，加快全行電子銀行業務的發展步伐，降低服務成本，增加新的效益增長空間。

（二）主動宣傳和營銷電子銀行業務。

1、各支行要充分利用網點陣地做好業務宣傳工作，通過網點電子顯示屏、公告宣傳欄、網銀自助服務機等播放電子銀行宣傳片，擺放電子銀行宣傳資料，主動講解、引導客戶使用電子銀行，對上門客戶的業務宣傳覆蓋面要達到100%，使廣大客戶認知和使用郵儲銀行的電子銀行產品。

2、營業網點的大堂經理、柜員、客戶經理是電子銀行產品營銷的主力，要通過實施有針對性的營銷策略，形成“人人熟悉電子銀行產品，人人營銷電子銀行產品”的局面，促進電子銀行業務的全面、健康發展。特別是在客戶等待辦理業務時，大堂經理可以通過向客戶發放電子銀行業務宣傳折頁，適時展開主動營銷，重點推進“網上銀行+銀行卡”的組合交叉銷售。在客戶辦理業務時，柜員可以根據客戶的具體情況進行針對性營銷。如客戶辦理信用卡、綠卡通卡等業務時，要向客戶推介“個人網銀”和“電話銀行”可以隨時隨地實現還款、轉賬、匯款、查詢等優勢。客戶經理要善于將電子銀行產品與信貸業務、銀行卡、基金定投、理財業務等進行捆綁營銷。

3、為推動業務宣傳，市行將及時下發業務宣傳資料，各單位要做好宣傳資料的接受、管理和發放工作(資料發放單見附件)。

（三）要重點培養大堂經理的大客戶識別能力。

大堂經理作為營業網點第一個接觸客戶的人，要學會識別重點客戶，對重點客戶進行有針對性的營銷，使這些高端客戶開辦我行電子銀行業務，從而提升我行重點客戶的比例。

（四）要注重業務培訓增強業務技能。

各單位要利用晨會、周會等時間，重視對網點柜員、大堂經理、客戶經理以及管理人員的業務培訓，加強業務知識自學能力，全面提高各層面人員的業務受理和營銷能力。有網銀自助終端的支行要充分利用網銀自助服務機組織員工進行“網上銀行體驗”，通過現場操作，增強對電子銀行產品的實際體驗，使營銷人員在為客戶開通網上銀行后，能夠在第一時間指導客戶完成第一次交易，以提高電子銀行動戶率。

第五篇：在整體上構建我行電子銀行業務品牌的思考

在整體上構建我行電子銀行業務品牌的思考

電子銀行業務在助推業務轉型、降低運營成本、服務拓展維護客戶、增加中間業務收入等方面的作用也越來越重要,商業銀行紛紛將電子銀行業務作為決定未來的重要戰略業務來發展。當前，我行在經營層面上面也高度重視電子銀行業務的發展，每年對電子銀行業務也進行了單獨考核，設置了考核權重，通過三年多的發展，我行銀行卡發卡量接近9萬張，卡內余額超過2億元，pos機特約商戶也已超過3百戶，網銀、短信通等各種產品從無到有。可以說，近年來的電子銀行業務發展，已經取得了一定實效。但是，當前，我行電子銀行業務發展仍呈現在前幾年發展的腳步之上，發展層次較低，仍滿足于開卡、開短信通、開網銀等原始階段，在系統規劃和整體發展上面方法不多，措施不夠，沒有將電子銀行業務和樹立我行品牌形象結合起來。在我市的市場競爭中，我行的電子銀行業務仍處于猶抱琵琶半遮面的狀態，在五個人就有一張我行銀行卡的情況下，真正使用我行銀行卡、能夠帶來潛在效益仍處于較低水平。我行電子銀行業務的發展策略亟待調整，發展的模式必須升級，真正讓我行電子銀行產品在市場競爭中叫得響、用得俏。

從整體上構建我行電子銀行業務品牌形象，把電子銀行業務當成展示我行良好形象的重要手段，首先就是要調整當前的營銷格局。電子銀行業務不同于存款，拉一筆存款可以給我們帶來實實在在的效益，但是開一張如果是死卡，我行還要倒貼，因此不能簡簡單單的就下指標，只要求數量型的增長，在當前我行開卡量已占市域人口20%

1的情況下，如果仍以傳統思維僅僅滿足于這種低端的營銷，那么我行的電子銀行仍然并將長期處于市場的低端，市場認可度和品牌的美譽度必然無法提升。在我行已經占有一定客戶規模的前提下，必須想方設法提高我行電子銀行業務的品牌知名度。

當前，全市銀行業最主要的競爭仍在傳統領域——存款，雖然各家銀行機構對電子銀行也有考核指標、也有競爭，但是重視程度和競爭的激烈度還遠遠沒有存款那般殘酷，基本上還是作為一項主要的附屬業務。在當前格局下，如果調整營銷策略和思維，努力發展，我行完全可以在電子銀行業務市場競爭中搶占一塊大的蛋糕，而且，作為完完全的地方銀行，唯有精耕細作，唯有牢牢把握電子銀行業務員發展的趨勢，我行才能在未來的競爭立于不敗之地。

調整營銷格局，就是要調整我行當前這種單打獨斗的營銷策略。我行作為地方性法人機構，在電子銀行業務發展方面，既有優勢，也存在劣勢，劣勢在于分支機構過多，電子銀行業務發展較為分散，沒有一個統一的領導體系，各分支機構基本上單打獨斗，并且主要是信貸員單打獨斗，電子銀行業務發展始終徘徊在點狀階段，沒有形成一個整體戰略規劃。即使有，但現實的發展卻仍然處在數量型的發展階段。優勢在于我行作為地方性銀行，深耕地方，熟悉情況。揚我所長避我所短，在目前的競爭格局下，必須要改變我行目前這種單打一的營銷模式和思維，具體來說，首先，要將電子銀行部和科技信息中心分開，科技信息作為后臺支撐的重要力量，最主要的工作還是在保障全行網絡系統和業務系統的正常運行，而電子銀行作為一個前臺業

務，更主要的是設計和推廣電子銀行產品。同時，電子銀行部作為總行層面的一個重要職能部門，對分支機構要合理布置任務，對上構建整體發展戰略，構建電子銀行業務發展規劃時必須要將長遠發展和我行品牌形象結合起來，即分支機構增長數量，電子銀行部增長質量。電子銀行部在年初規劃上，在合理分析我市市場環境下，重點攻關一些大型超市、星級酒店和高檔寫字樓，在人流量大、知名度高的地區布放ATM機、pos機。另外，總行層面的領導特別是分管領導要及時關注電子銀行發展情況，必要時協助電子銀行部和分支機構，代表總行重點公關一些體量大、層次高的項目。需要說明的是，在整體上構建我行電子銀行業務品牌形象，不能依靠分支機構，更多的是總行層面職能。

優化績效考核模式。當前，電子銀行業務考核模式沿用的是存款考核模式，增加了多少卡，發展了多少pos機，開通了多少網銀、短信通等等，僅此而已，比較粗放和簡單。這種和存款一般的績效考核，我認為僅僅只適用于分支機構，并且極大提高了分支機構負擔，縮小了總行相關職能部門的責任。這種權責倒掛的局面必須盡快改變。作為分支機構，考核可以依然沿用當前的模式，同時，對能夠公關到重點項目（比如，在大型商超布放ATM機，發展特約商戶，商圈一卡通）采取特別獎勵措施，獎勵辦法可以一次性發放，也可以以實際使用情況獎勵。作為總行相關職能部門，要合理確定目標，在制定年初計劃時就必須要明確能夠公關到多少重點項目，合理確定任務后實施，完成年初任務給予獎勵，相反，則要要在年終考核扣取一定分

數。優化現有績效模式，就是為了改變當前單打一的局面，就是要提高員工特別是相關職能部門公關能夠提升我行品牌、能夠帶來較大影響的大項目，只有如此，方可提高我行電子銀行知名度，促進我行中間業務的發展，從而在未來更加激烈的競爭中站穩能夠站穩腳跟奠定基礎。

從整體上構建我行電子銀行業務品牌，還必須優化現有的宣傳推廣策略。要根據電子銀行產品的自身屬性和電子銀行產品的使用者兩重屬性構建一攬子宣傳推廣政策。首先，電子銀行產品的宣傳推廣周期性長，短期宣傳推廣難以從根本上起效。其次，電子銀行產品使用者多為青年人，宣傳推廣時就必須切合這部分群體的思維和消費習慣。從以上兩點來看，宣傳推廣就必須要把短期和長期宣傳推廣、傳統廣告型和新型策劃型宣傳結合起來，構建電子銀行產品整體宣傳和推廣策略。要經常和相關商戶和地方網絡媒體合作，開展刷卡優惠、積分活動，提高年輕人對我行電子銀行業務的熟悉度。

從整體上構建我行電子銀行業務品牌，是地方銀行贏得未來競爭的重要手段，對提升我行知名度和影響力具有重要的推動作用。唯有從整體上構建電子銀行業務品牌，方能提升現有營銷格局和和質量，方能將我行電子銀行業務產品的發展從數量型增長轉變為質量型增長，方能讓電子銀行產品成為我行贏得市場競爭的一把利器。