第一篇：淺談我國電子支付方式的發展

淺談我國電子支付方式的發展

顏霖維 金融1301 ***

目 錄

1引言..................................................................1 2我國電子支付主要方式的發展歷程........................................1 2.1電子貨幣與電子支票...............................................1 2.2銀行卡支付的便捷化...............................................1 2.3電子錢包的應用...................................................1 2.4第三方支付的發展.................................................1 3我國電子支付發展過程中存在的問題......................................1 3.1非特定情況下電子貨幣、電子支票等支付方式的消亡...................1 3.2第三方支付的優勢與問題...........................................1 4就當下問題的一些對策與設想............................................1 4.1強化特定場合特定支付方式的必要性.................................1 4.2強化對于第三方法律責任的明確與監管...............................1 4.3統一規定行業安全系數的下限與評級.................................1 5總結..................................................................1 參考文獻................................................................1 致謝....................................................................1

摘要：在一些支付手段信息化的過程中不可避免的遇到了這樣或者那樣的問題。這些問題與我們的財產安全與支付便捷密切相關，不容小覷。無論是信用卡等傳統支付方式的信息化又或者新興的第三方支付產業的產生，既有利又有弊。我們應當做的，是利用好其中的利，認知好其中的弊，并作出相應的改進。這樣，我們的新興產業和傳統手段都能夠取得更長更遠的發展與進步。這才是市場經濟經久不衰的長遠保證。

關鍵詞：電子支付；第三方支付；監管支付；支付評級

一、引言

電子商務伴隨著便捷和低成本日益深入人心，而電子商務之所以能如此的蓬勃發展，一個簡潔高效的支付手段便是其中的關鍵。電子商務能有如今地步，相信也并非是一蹴而就。同樣，作為核心環節的電子支付也是如此。所以我們今天來回顧一下電子支付的產生與發展，探討一下已經出現的問題，從而以此推動電子支付的進一步發展。

二、我國電子支付主要方式的發展歷程

（1）電子貨幣與電子支票

電子貨幣，從字面上看就是采用電子形式的貨幣。它不具有實體性而是電子載體所包含的信息其價值以信息化形式的儲存。1973年RolandMornno發明了IC卡作為電子貨幣揭開了網絡貨幣發展的序幕。而在我國，1993年就已開始組織實施金卡工程，即以電子貨幣應用為重點啟動的各類卡基應用系統工程。

事實上，發展最為突出的應當以2004年由騰訊公司推出的Qcoin即Q幣。QB是由騰訊推出的一種虛擬貨幣，可以用來支付QQ的QQ行號碼、QQ會員服務等服務。騰訊Q幣，通過購買QQ卡，電話充值，銀行卡充值，網絡充值，手機充值卡，一卡通充值卡等方式獲得。通常它的兌價是1RMB兌1Q幣。由于騰訊公司本身的在互聯網領域的影響力，所以這個Q幣為大家所周知。

在我國市場上，近年來也充斥著由國外流入的虛擬貨幣。譬如和Q幣名稱上很相似的QQcoin即快幣。快幣是在比特幣發展中出現的另一種電子加密貨幣，基于快幣開發出更多的應用以及被人們逐步認可，被商家接納，成為一種現金的替代便攜支付工具。

電子支票是客戶向收款人簽發的、無條件的數字化支付指令。它可以通過網際網絡來完成傳統支票的所有功能。由于電子支票為數字化信息，因此處理起來極為方便。還采用了公開密鑰體系結構即PKI，可以實現支付的保密性、真實性、完整性和不可否認性。從而很大程度上解決了傳統支票的安全性問題。

在我國，電子支票的模式主要有：

行間直聯模式：付款人銀行、收款人銀行、清算中心都需要有處理電子支票的設備

跨行聯接模式：采用這種模式，只需支付網關配備電子支票處理設備，各銀行硬件設備無需改動，只需要對軟件少許修改

（2）銀行卡支付的便捷化

銀行卡是我國個人使用的最為廣泛的非現金支付工具，包括借記卡、貸記卡和準貸記卡。經過將近30年的發展，我國已經初步形成具有中國特色的銀行卡支付體系。而當電子化浪潮襲來的時候，銀行卡體系率先開通了諸如網銀一類的電子支付產品。以強大的銀行體系為后盾，方便快捷的銀行卡支付在我國市場上算得上是深得人心。

（3）電子錢包的應用

電子錢包一直承載著人們的許多夢想。單就字面意義而言，幾乎是在信息化時代之前，每一個人們所設想的完美支付方式的代稱。而事實上，電子錢包在當今社會應用的雖然隨處可見，遺憾的是電子錢包的應用及發展是相當狹隘的。

就我國目前市場上而言，電子錢包更多的像是一個銀行卡的便攜版，通常用于小額消費，如加油站、公共交通、道路通行等一些無人值守的環境。在使用上，相比銀行卡更加方便快捷，一般無需使用簽字或者個人密碼。值得一提的是，隨著手機業務的不斷發展，手機已經相當于個人電子錢包被人們所關注和使用。通過它也可以進行一些小額付費業務。可以說，隨著無線網絡的發展，事實上的電子錢包將會更和手機結合在一起。（4）第三方支付的發展

早在1998年，我國確定電子商務工程啟動，首都電子商城成為網上交易與支付中介的示范平臺以及1999年首信易作為第一家第三方支付機構出現。

就我國當前的發展形式狀況來看，國內互聯網發展規模不斷擴大，從初窺世界的門戶上升到溝通世界的橋梁。人們日益增長的多元化需求極大地刺激了第三方支付行業的發展。據統計，2012年全年中國第三方支付市場交易行駛統計為12.9萬億元，比較增長54.2%。根據艾瑞咨詢數據顯示預計到今年，即2016年，市場總體交易規模將突破50萬億元。

而實際上，目前我們所看到的背后，還隱藏著一些不容忽視的問題。

三、我國電子支付的發展趨勢及問題

(1)非特定情況下電子貨幣、電子支票等支付方式的消亡

前文在介紹電子貨幣及電子支票等支付方式的時候其實也有提到一些，諸如騰訊的Q幣只能在騰訊業務的范圍內使用，銀行卡刷卡也經常遭遇盜刷危機。包括電子支票等支付手段，事實上都有其狹隘的一部分也有其不安全的一部分。

也就是說，在傳統的一些支付手段信息化的過程中不可避免的遇到了這樣或者那樣的問題。這些問題與我們的財產安全與支付便捷密切相關，不容小覷。其中最嚴重的應該算是信用卡或銀行卡盜刷的問題。

這意味著什么呢？古往今來都是優勝劣汰，也就意味著這樣不安全的，不方便的，必將被大眾所淘汰。所幸的是，類似騰訊Q幣這樣的特殊的虛擬貨幣仍然會在它所專屬的特定場合發揮著自己獨有的作用。而在更多的我們日常生活的情況下，類似刷銀行卡及信用卡的支付方式將被淘汰。(2)第三方支付的問題

剛才說到傳統支付方式信息化的安全隱患以及特殊電子貨幣在支付領域的狹隘性，那么是否第三方支付就是取代它們的“優”呢？其實，第三方支付的問題也并非癬疥之疾。1.支付的安全隱患

正如之前對于傳統支付方式電子信息化的安全隱患屢見報端一樣，新的第三方支付的安全隱患導致經濟損失的事故實際上近年來也頻頻發生。正如那一句有人的地方就有江湖，有支付的地方就有安全隱患，第三方支付以支付寶為首等的平臺類，也有發生被盜號之類的事件。當然，作為平臺官方聲稱的是用戶自身操作不當引起的信息泄露，而我們所需要看到的，是這樣新興的平臺依然有可能被攻破，成為別人的后花園。所以我們一方面在保護自身的信息避免泄漏的同時，也要睜大眼睛，不盲目相信。

2.對于資金冗余的信用監管困難

其實自支付寶類的第三方平臺產生以來，一直都有著這樣一個聲音，就是我們付出的錢在收款方收到之間，這樣的一個時間差所沉淀下的資金冗余是否會被第三方支付平臺所挪用呢？就現有的市場監督管理體制而言，還是比較難以監管的。因為事實上這已經脫離了我們資金本身所處的銀行系統，作為一個民間企業去存放這樣一個時刻變動著的，具有非同一般的資金量的資金冗余，這是目前體制所無法監察到的。因為不可能時時刻刻校對企業賬戶，企業本身的資金流通亦屬于商業競爭范疇。這是一個兩難的境地。

問題既然已經產生了，那么作為這方面的見證者與研究者，我在研究分析問題的同時，產生了一些關于對策的設想。

四、就當下存在的問題的一些對策設想

（1）強化特定場合特定支付方式的必要性

事實上我們可以看到，在我國政府政策的其它方面，有關于文化藝術傳承的時候，往往的做法是制定相應的體系去保障它的傳承。竊以為可以參考并對其做出適應特定支付方式的更改，即強化在特定場合下對于一些特定的支付方式的明確與規范。類似于Q幣等應當明確其特殊性，即只用于購買騰訊公司所推出的業務，類似于電子支票等，應當保障其必需性，即可以規定大額交易或者銀行業同業結算的時候，有必要使用電子支票。這里強調的是，在某一特定期限內的支票結款，這樣有效地避免了大額交易的資金安全隱患以及流動性風險。（2）強化對于第三方法律責任的明確與監管

正如上文所言，既然現有體制無法對第三方進行行之有效的監管，那么就務必強化這一環節，做到行之有效的監管。竊以為直接在銀行中單獨劃立特殊的資金賬戶即可。即避免了體制監管的困難，也避免了接觸企業核心賬戶的商業風險。一舉兩得且操作簡單，只需銀行內部劃立賬戶即可。既沒有新生的冗余體制，也做到了專人監管，將挪用風險降低到最低。

（3）統一規定行業安全系數的下限與評級 其實我們也可以看到，在如今這樣的百花齊放百家爭鳴的市場上，充斥著各式各樣的第三方平臺，大大小小良莠不齊。這實際上不利于保障我們的個人信息安全性。所以就應當建立一個標準體系，測定測算，第三方支付行業的準入標準，并且對各平臺的安全系數進行評級，并且公開。個人認為這樣公平公正公開的市場環境有利于企業的良性競爭，從而促進本產業的長足發展。

五、總結

總而言之，就目前而言，這些支付手段還存在著許多問題。但是這些問題并不是不能解決的，我相信也有很多人同我一樣關注到了這個問題并進行探討，也許我對這些問題的理解與設想還比較淺顯。但我相信在不斷地完善與改進之后，我們看到的能夠更加優秀。

參考文獻

[1]《淺談電子商務中的電子支付方式》袁方，西京學院科研處 [2] 我國電子支付發展現狀、面臨問題與對策研究,劉罡，楊堅爭《電子商務》, 2015(11):47-48 [3] 我國第三方支付的發展現狀與對策研究，王哲，周均旭2011 [4] 我國電子商務發展面臨的問題和對策，崔金紅2006 [5] 第三方電子支付反洗錢法律監管研究 李莉莎2012

第二篇：我國醫療保險費用支付方式的分析

我國醫療保險費用支付方式的分析

近年來，隨著經濟的飛速發展，人類的健康需求日益增多，但醫療費用的過快增長一定程度上影響了人類的醫療需求，“看病難、看病貴”現象成為當前制約我國經濟發展的瓶頸難題，更成為我國醫療保險制度重點探索改革的政策問題。為了有效減少醫療供方的過度供給和醫療需方的過度消費，醫療保險經辦機構需要改變傳統、單一的付費方式，探索建立科學、合理的多元化付費方式，將醫療費用控制前移，實現“醫療資源配置合理化”和“醫療保障有效化”的雙重目標。

本文主要部分共計四個章節，第一章闡述了選題意義，文獻閱讀等方面的問題，第二章闡述現行的醫療保險費用支付方式，并比較優缺點。第三章通過對我國和典型西方國家醫療保險費用支付的對比，得出我國現行醫療保險支付方式的問題所在，并總結出經驗教訓。第四章則是嘗試構建我國的新型醫療保險費用支付體系，并完善配套的管理及監督體系，同時提出應該予以注意的其他問題。

關鍵詞：醫療費用，支付方式

In recent years, with the rapid development of economy, the demand of human health is increasing, but the excessive growth of medical expenses to a certain extent, affected the human medical needs, “medical treatment is difficult, expensive” phenomenon has become a bottleneck problem restricting China's economic development, more become China's medical insurance system reform focuses on policy issues the.In order to reduce the excessive consumption of medical service providers over supply and demand of medical treatment, medical insurance agencies need to change the traditional, single payment methods, explore the establishment of a diversified science, reasonable pay, the medical expense control forward, to achieve “the dual goals of medical resources allocation rationalization” and “medical security effective”.The main part of this paper a total of four chapters, the first chapter elaborated the selected topic significance, the literature reading and other issues, the second chapter of the present medical insurance payment, and compare the advantages and disadvantages of.The third chapter through to the comparison between our country and the typical Western countries medical insurance payment, the current medical insurance payment problem, and summed up the experience and lessons.The fourth chapter is a new medical insurance costs to the construction of China's payment system, and improve management and supervision system, and puts forward the other issues should be paid attention to.Keywords: medical expenses, payment mode

一．緒論

1.1 選題意義及研究目的

隨著1998 年城鎮職工基本醫療保險制度的推行，10年來主要工作重點放在擴大覆蓋面、提高補償水平和加強服務管理方面。隨著基本醫療保障制度的全面覆蓋，對醫療費用的控制將會顯得越來越重要，需方控制難以抑制醫療費用的過快增長，供方控制是國際管理的趨勢，醫療保險（以下簡稱醫保）費用支付方式是其中的一個關鍵環節。

隨著2005 年《中國青年報》刊出的由國務院發展研究中心報告的“醫改不成功”———主要表現為醫療服務的公平性下降和衛生投入的宏觀效率低下，我國開始了新一輪的醫療衛生體制改革。2012 年3 月14 日，國務院發布了《“十二五”期間深化醫藥衛生體制改革規劃暨實施方案》（國發〔2012〕11 號，以下簡稱新醫改方案），明確了2012 年至2015 年醫藥衛生體制改革的階段目標和主要任務，提出了要“加大醫保支付方式改革力度，結合疾病臨床路徑實施，在全國范圍內積極推行按病種付費、按人頭付費、總額預付等，增強醫保對醫療行為的激勵約束作用”。本課題的研究目的在于通過我國醫療保險費用支付方式的分析，結合我國醫療保險支付的特點，在醫療保險費用支付方式理論的基礎上，嘗試構建我國醫療保險費用新的支付方式，對我國醫療保險基金管理具有一定的借鑒意義。

1.2 文獻綜述

醫療保險制度是籌集、開發、配置和利用衛生資源的一種制度，支付系統就是在這種制度下利用衛生經濟學理論促進資源的公平利用，被保險人在獲得醫療服務后，由被保險人或社會醫療保險機構向服務提供方支付費用，以對被保險人所消耗的醫療醫院進行經濟補償。醫療保險分擔和抵御風險的功能主要是通過醫療保險費用的支付來實現的。社會醫療保險改革的重要職能之一就是取得醫療保險基金的平衡。而影響基金平衡的因素很多，如籌資水平、管理水平、醫療提供者和參保者的規范和控制，等等。而醫改中最為困難的問題之一即是支付方式或稱之為結算方式。有文獻支出，目前在我國比較廣泛實行的是按服務項目付費，屬于后付費制度。在這種支付方式下，付費方在醫療服務行為發生后按實際費用進行補償，難以有效控制費用，從國內外醫療保險的經驗教訓來看，按項目付費這種單一的支付方式是造成過去幾十年醫療費用上漲過快的一個重要原因。醫療消費的質量與數量主要是由是由醫療服務的供給方決定的，而醫療保險機構對醫療服務供給方的控制又是通過選擇合理有效的醫療費用支付方式實現的。因此，費用控制的關鍵在于如何選擇一個合理有效的醫療費用支付方式。

目前世界上各國的醫療保險費用支付方式可以大體分為預付制和后付制兩種。預付制包括總額預付制，按人頭付費，按病種付費，工資制等。其中，按病種付費是美國醫療保險制度中花樣繁多的醫療費用結算支付方式中最具典型代表性的支付方式，同時也是是美國醫療保險制度的重要組織部分。而后付制的典型就是按服務項目付費，這也是最早出現同時也是最廣泛常見的醫療保險付費方式。

我國醫療之前的醫療保險費用支付采用按服務項目付費的方式。這種支付方式比較符合當時的市場的常規，比較易于理解和掌握，操作也比較直觀，適用范圍廣，病人選擇余地大，服務要求容易得到滿足等。但是這種支付方式在實際操作中存在著醫療服務量過度提供，醫療服務水平降低，醫療機構控制意識差，不良的醫患關系長期難以消除，醫療保險機構管理成本過高等問題。而這些問題的存在使得我國的醫療保險費用長期居高不下。目前，我國的國醫療費用主要有三大來源：政府的財政性撥款、醫保機構的第三方支付、患者自負的費用。醫療保險的費用居高不下導致看病難，看病貴的問題一直得不到切實的解決。雖然在根本上解決這個問題還是要加大政府的財政性撥款，但目前的形式是政府的資源有限，短時間內難以大量的增加這方面的財政預算性撥款，所以優化保險費用的支付方式成了緩解這一問題的比較切實有效的方法。目前我國大部分地區仍舊是按傳統的服務項目收費制度，但有部分地區已經開始嘗試總額預付制（如上海，杭州），也有部分地區在探索按病種付費的方式（如北京，成都）。事實上，保險支付方式供方支付方式選擇的難度遠高于需方支付方式。按病種付費（diagnostic related group.DRG），又稱按疾病診斷分類定額預付制，即根據疾病分類法，將疾病按診斷分為若干組，每組又根據疾病的輕重程度及有無合并癥、并發癥分為幾級，對每一組不同級別的病種制定不同價格，并按該價格向醫院一次性支付。其優點是有利于醫院控制每次住院的費用、提高效率、減少誘導性醫療費用支出，缺點是醫院可能縮短病人住院日期、編碼過度(up-coding)、通過分解住院和再入院來增加病例數量等。目前，美國、德國、澳大利亞等30 多個國家和地區采用這種付費方式，2007 年，德國在所有醫院中推廣DRG，德國之前的DRG 試點效果顯著：750 家醫院的平均醫療費降低了35%，平均住院時間降低了30%。目前，我國黑龍江、北京、寧夏等地都在嘗試DRG 系統的建立，黑龍江省牡丹江市已經將DRG 病種擴展到了600 種，但是，病種名稱缺乏全國統一的標準和規劃仍是DRG 發展的主要瓶頸，在全國范圍內規范病種名稱，是我國實現DRG 的第一步。在這里，也可以借鑒吉林省長春市的做法，社保局首批拿出單純性闌尾炎、白內障、疝氣等10 個病種，通過引入民營醫院參與競價，實現了10 個病種醫藥費的大幅下降，平均降幅達53％，并且針對一些就診率高和一次性根治的病種推出了“雙向定額”（統籌基金支出和患者自付同時定額）的單病種支付辦法，完全將超標費用轉嫁給醫院，有效減少了醫院的誘導需求。建立醫保經辦機構與醫。

當然，按病種付費也是存在相當問題的。其一，如何為一個病人進行恰當的DRG分組。通常情況下，病人具有多個診斷，DRG分組受主要診斷的嚴重影響。醫學研究所的一項研究指出，診斷的次序是造成錯誤分組的主要原因。該研究發現，在主要出院診斷中存有35％的誤診率。如果依據醫院獲取補償最大化的標準進行主要診斷和次要診斷分類的話，則其對醫院補償有何影響？一項研究對此問題進行了調查，結果發現如果在實際中利用這種再分類方式作為補償的目標，那么醫院的病例組合費用將上漲14％，醫院將獲得意外的收益。在許多情況下，診斷的次序是可以適當更改的。而醫院所應用的商業軟件程序，其是根據醫院要求，可對主要診斷或次要診斷給以適當交換的軟件，因此，該程序可以選擇補償價格高的診斷進入DRG分組。一般來說，病人的診斷常常存在不確定性。在診斷不確定性條件下，醫生們可以受到“教育”，從而有意識地去挑選某種DRG分類。隨著適度的診斷再分類，“DRG蠕變”現象（指醫生根據自身的利益和受到的“教育”對DRG分類緩慢調整變化的一種現象。）將變得合理化。若此，則醫院針對DRG所采取的一種措施，就是將病人重新分類到高補償價格的DRG分組中。

其二，現行的分類表沒有考慮病人疾病的嚴重程度。由于DRG用來標識特定病人服務的資源費用，它并沒包含某些病人特征的影響（如疾病的嚴重程度），這將導致對那些治療危重病人的醫院補償不足。一項研究發現，病人病情嚴重程度在各醫院間差異極大。一些醫院治療的重癥病人比例很高。醫院針對DRG支付體系的第二項措施就是不愿接受重癥病人，對其挑三揀四。

此外，針對DRG支付體系，醫院還相應采取了許多對付措施，這些均值得考慮。DRGｓ并非是以生產已知DRG下的效率最高醫院的最小成本來作為制定基礎的，相反，它是以提供一種DRG服務的眾多醫院平均成本來作為制定的基礎。因此，對于任一醫院，其DRG價格有可能高于實際成本，也可能低于實際成本。如果某種DRG的價格高于某一醫院的實際成本，該醫院可能將擴大該種DRG服務量。為了使利潤最大化，一個企業會將產量點定在邊際成本等于邊際收益的水平上。在DRG支付情況下，該點則是指DRG價格。為了增加盈利性DRG的數目，醫院可能情愿增加成本來吸引病人或醫生。如果醫院間可以進行價格競爭，以爭奪老年醫療保險計劃病人，則醫院可以通過免收老年醫療保險計劃患者的住院起保額而降低價格。然而，由于醫院不能進行價格競爭，那么它們只能進行非價格性競爭，非價格性競爭造成了醫院成本費用的上漲。

如果醫院具有壟斷權，并且不需要競爭病人的話，醫院就可保留住DRG價格與其費用之間的差額，該“利潤”如何花銷，則由醫院經營者決定。

當DRG價格低于醫院成本費用時，醫院可能采取如下措施。如果因為效率低，而造成醫院成本高于DRG價格，則醫院可以提高其效率。然而，由于醫院收治了重癥病人（其病例組合中的病人病情較嚴重），而DRG價格又末能反映病情嚴重程度方面的差異，所以醫院的成本將超過DRG價格。那么，這就促使醫院不愿接收重癥病人，將重癥病人推給其他醫療機構，這被稱為“推諉病人”。由于DRG價格是根據一個DRG分類組中病人病情的平均程度而定，因此接收輕癥病人的醫院，將獲得額外收益。醫院擴大其DRG補償的另一方法被稱為“轉嫁服務”。這里“轉嫁服務”是指醫院將部分治療任務轉移給了其他醫療機構，卻依然收取全部DRG支付價格的一種行為（它代表了醫院降低邊際成本曲線的又一方法）。例如，病人可能被要求提前出院，轉入護理院或自己家中，然后，病人則要購買附加服務（通過老年醫療保險計劃部門），諸如家庭護理或附加的醫院門診服務。“轉嫁服務”降低了那些受管理服務的成本，并且通過將部分費用推給末受管理的服務，以此增加了這些服務市場的支出額。讓病人提前出院，這亦等于將部分費用以額外現金自付的形式，轉嫁給了病人以及負責照顧這些早出院病人的家屬。在醫院支取全部DRG支付費用的同時，老年醫療保險計劃部門卻為護理院和家庭衛生服務再次付費，而這些服務本應是由醫院一并提供的。因而，這種“轉嫁服務”造成了老年醫療保險計劃總費用的上漲。DRG價格既可促使醫院提高內部效率，又可促使醫院在服務供給中充分利用規模經濟的效益。此時，有些醫院或許更趨于專治某些復雜的DRGｓ分組中的病人，而有些醫院則可因這類病源量太少，以致于放棄此項服務。在對醫院實行價格管理的體系下，醫院所面對的激勵，很少能促使其提供醫療服務費用最小化；相反，卻促使其將部分費用推向那些未受價格管理的服務市場，由此導致總醫療服務不可能是最低費用組合。

DRG體系仍處于發展中，許多問題尚有待于解決。

包括依據病人病情的嚴重程度修正DRG；是否存在診斷時，依據疾病編碼的支付費用高低，將其就高而不就低的現象；對治療質量和推諉病人進行監控；某些醫生專業的支付是否應包括在DRG價格中；建立關于門診服務的DRG；以及在擴大支付基本單位過程中，DRG是否是一個過渡性步驟等。隨著各種管理價格體系的應用，管理的范圍均有可能進一步擴大，從而能夠獲得其最初的目標。

根據國內外的經驗、教訓，對于我國的供方支付方式，有三點已達成基本共識：（１）必須改革單一的按服務付費的支付方式；（２）按病種付費支付方式基礎工作投入大，操作難度大、管理費用高，短期內在我國難以全面實行，只能做一些初步的試驗；（３）支付方式作用的發揮是一個系統工程，需要衛生服務價格改革、建立質量保證體系等多項配套措施。但是按病種付費的支付方式同樣有著相當優勢。不同醫院間的相似類型病人，應使用相似數量的醫療資源；治療相似病人的費用差異，要么是由醫院效率差異引起的，要么就是由治療方式的差異而造成。當醫院面對固定價格時，就促使其治療病人的費用最小化；醫院可以縮短病人住院時間，或以門診服務替代住院服務，以及在治療過程中，盡量不使用超量的附加服務（或其他服務），依據不同的病例組合，醫院接受補償，這也促使醫院更熱衷于他們能夠按DRG支付要求提供最有效的服務。所以按病種付費的支付方式的建設工作同樣不能放松建設。

就目前情況來看，各種支付方式對醫療服務提供方產生不同的刺激，因此很多國家采用了混合支付制度，以求達到既能較好的控制醫療費用，提高醫療服務效率，又能改進醫療服務質量，滿足病人多層次需求的目的。

新醫改方案明確提出要明顯提高基本醫療衛生服務可及性，切實緩解“看病難、看病貴”問題。“看病難”主要是指由于優質醫療資源相對于居民需求的不足，造成患者去大醫院看專家“難”，突出表現為許多人看小傷小病也涌到大醫院，大醫院人滿為患。可通過如下方式來解決這個問題：一是根據醫院級別不同設定不同的報銷比例，醫院級別越高，報銷比例越低；二是實施社區門診首診制，病人看病首先必須去社區，社區解決不了的才逐級轉診。

綜上所述，沒有一種支付方式能解決所有問題，各地可考慮多種支付方式混合使用，如江蘇省鎮江市的“總額預算、彈性結算、部分疾病按病種付費”，也可以根據醫療服務機構的不同類別使用不同的支付方式，如對外科專科醫院實行按病種支付，對社區衛生服務中心實行按人頭付費，另外，由于各地的醫療保險制度不同、財政能力有別，因而付費方式不能簡單地照搬照抄，要因地制宜。目前，各地正在積極探索付費方式的改革，改革是否能夠成功還有待時間的檢驗，我們要在實踐中不斷的摸索和總結，盡可能地完善支付制度，為我國的醫療衛生體制改革貢獻力量。

1.3 論文研究思想、研究方法

研究方法

（1）理論聯系實際。在理論分析的基礎上，結合我國醫療保險費用支付方式的具體情況提出相關的對策和建議。

（2）采用實證研究。在論證過程中，采取一定的實證研究，結合國外的醫療保險支付方式的經驗和教訓和目前我國部分地區的改革經驗，對我國醫療保險費用支付方式的現狀進行研究，找出其缺陷，完善支付方式建設。二．醫療保險支付方式

醫療保險結算方式是指社會保險經辦機構支付屬于基本醫療保險范圍內的醫療服務實際發生費用的方式，即對醫療服務提供方的付費方式。它不是一成不變的，恰恰相反，它是隨著醫療改革的不斷深入而不斷變化的。目前比較常見的支付方式有按服務項目付費，總額預付制，按服務單元付費，按人頭付費，按病種付費等。下面我簡單的介紹下各種醫療保險付費方式。2.1 按服務項目付費

這是最傳統的醫療保險付費方式，是病人在接受醫療服務時，所花費的費用直接和服務項目掛鉤，病人接受了各種醫療服務后，保險人按照所患者接受的服務項目（如診斷、治療、化驗、藥品和護理等）和接受服務的數量的單據去進行報銷，所得的償付費用的數額與服務項目的數量和服務價格直接掛鉤。這種方式按付費的先后順序來講屬于后付制。

最為最傳統的醫療保險支付方式，按服務項目收費有著其自身的優勢。首先這種操作方式最為簡單易行，適用范圍廣，比較適合大面積的推廣。這就是它最大的優勢了吧。而后，病人在接受醫療服務時也有較大的選擇空間，服務要求比較容易得到滿足。而在此支付方式下，醫療機構的收入與提供服務數量掛鉤，在項目價格合理的情況下，可以比較有效的調動醫療工作者的積極性。

同樣，有利有弊，這種支付方式的弊端同樣明顯。因為醫療機構的收入和提供服務的數量和價格掛鉤，所以容易導致醫療機構提供過度的服務來謀取更高的收入。這也是為什么有時候去醫院看病什么都沒干呢就檢查了一堆有的沒的項目，開取藥品時專挑貴的不挑最實惠的原因吧。同樣，因為患者和醫療工作者在信息上的不對稱性，使得患者在接受醫療服務時，大部分都在被動的接受提供者（同時也是參謀）的服務。而為追求利益而開大處方，做不必要的檢查，延長治療時間固然符合醫療工作者的利益，而這個是建立在患者的自身利益被侵犯的基礎上的。這種長期的類似于剝削和被被剝削的關系使得醫患關系的主題基調就不會很和諧，一旦遇到導火索，例如醫療事故等，極容易引發激烈的醫患糾紛。同時醫療機構為追求利益的行為也使得醫療費用居高不下，看病貴的問題很大程度來源于此。2.2總額預付制

這種付費方式是由醫療保險機構（有時會是政府）和醫療機構協商來確定預算總額。在這種付費方式下，預算額一旦確定，醫療機構所能獲得的保險費用的最高上限也就意味著同時確定了。以預算額為最高上限，結余則留用，超支則不補。

改付費方式關鍵在于預算總額的確定。預算的確定要考慮以下因素：實際發生的醫療費用總和，醫療機構規模，醫療服務質量，服務地區人口密度，上預算執行情況，通貨膨脹率等，一般以一年為期限，逐年制定預算總額。

這種付費方式的最大的優點為費用結構簡單，醫療機構既是醫療服務的提供方又是醫療費用支出的控制者，可以激勵醫務工作者和醫療機構控制成本，有效降低醫療費費用。

不過這種支付方式的優勢都是建立在合理和有效的總額預算上的。如果預算總額不合理，多則可能導致醫療服務過剩，少則影響正常的醫療機構運轉。同時這種付費方式下監管力度必須加強，不然又可能導致醫療機構利用信息不對等的優勢減少正常的醫療服務以控制成本，亦或減少對醫療服務新技術的開發費用以增加結余等現象。2.3按服務單元付費

也稱為按定額付費。具體而言就是醫療保險機構按事先確定的數額支付住院病人的每日費用，同時規定門診病人每次費用標準。這是一種預付制和后付制相結合的一種支付方式。

因為這種支付方式同樣與實際治療費用無關，醫療機構只能獲得定額的費用能激勵醫療工作者降低成本，從而降低醫療費用。同時這種支付方式同樣會出現醫療機構拒接重癥患者的現象，同時會使得醫療機構通過分解服務人次，處方和延長住院時間的方式來增加收入。2.4按人頭付費

按人頭付費是指醫療保險機構按醫療機構提供醫療服務的患者總數，定期提供一筆固定的數目的費用。這種支付方式下，醫療合同上規定的服務項目均由醫療機構無償提供，不在收取任何費用。按付費先后，這屬于預付制。

該支付方式下，醫療機構的收入與提供服務的人數呈正比，提供服務的人數越多，醫療機構的收入越多；反之，則醫療機構的收入越少。其優點是管理成本低，醫療機構在激勵下，會提前展開對定點人群患病的預防工作以減輕未來的工作壓力，降低醫療費用支出。

不過在這種支付方式下，會使得醫療機構選擇低風險的患者，對重病情的參保人員推諉以降低費用支出。同樣，在醫療機構提供服務時，為了控制成本，降低成本，會選擇減少必要的醫療服務項目或者降低醫療服務質量，同時缺乏開發新技術的動力。這都會影響醫療保險參保人員的利益。2.5按病種付費

按病種付費是以國際疾病診斷分類標準為標準將疾病按不同的標準（如診斷，年齡，性別等）分為不同的小組。同組之中又根據病情的輕重，并發癥的診斷情況等，同時結合循證醫學的標準劃分更詳細的醫療費用，并且按照這一標準將醫療費用提前支付給醫療機構。同樣的，這種付費方式屬于預付制。

按病種付費的方式是按患者所患疾病的分類和等級來定額償付醫療費用，這個數額只和病種及其診療規范，以及制定的醫保合同有關，所以醫療機構的收入與治療該病種的實際費用無關。該支付方式在世界很多國家都有實行的實例。實踐初步證明，它能比較有效的控制按項目付費所導致的醫療費用過高這一現象。它與單純的按項目收費，有以下好處：（1），可以通過預算約束控制成本，提高經濟效益同時降低醫療費用。（2），能促進醫療機構及其工作人員主動規范醫療行為，提高服務質量，減少不必要的醫療服務，同時可以使得不同醫療機構間的服務差異減少。（3）參保人員亦可以通過醫保協議了解可享受的醫療服務，有利于打破醫患雙方信息的不對稱性。

但是這種付費方式同樣可能導致比較嚴重的后果。目前的疾病分類方式由于在實際醫療資源的消耗上并未予以太多的重視，使得同一種疾病可能醫療費用迥然不同，從而引發醫患糾紛。同樣，醫療機構可能拒絕接受同一種病種的重癥患者來減少費用支出。同時也存在著醫療機構同過多次住院和出院的方式獲得多次補償的漏洞。而且這種支付方式需要大量的病種費用測算和完善的信息系統作為后盾，而且管理成本較為高昂。

三．我國醫療保險費用支付方式情況的分析與國外的保險費用支付方式對比 3.1 我國醫療保險費用支付方式情況

目前，我國已經初步建立了覆蓋全民的基本醫療保險體系。城鎮職工醫療保險，城鎮居民醫療保險和新型農村醫療保險相結合組成了我國的基本醫療保險體系。

以城鎮職工醫療保險為例，它是在原來公費醫療的基礎上探索完善而來的。其醫療保險的費用結算主要包括住院費用和門診費用兩部分的結算。其覆蓋范圍包括企業（包括國有企業，集體企業，私有企業等），政府機構，各事業單位，社會團體職員，個體及私營經濟的從業人員，自由職業者，理論上也包括進城務工的農民工。不過因為進城務工農民工身份定位問題，會導致可能無法覆蓋全部進城務工人員的情況。資金的籌集一般由用人單位和職工共同籌集。具體比例根據情況不等。

目前為止，我國主要保險費用結算方式依舊是最傳統的按服務項目付費。前文也曾提到過，這種結算方式容易引發醫療服務量過度提供，醫療服務水平降低，醫療機構控制意識差，不良的醫患關系長期難以消除，醫療保險機構管理成本過高等問題。醫療改革實行以來，各地紛紛結合自身實際情況，完善自身的付費方式。以天津為例，天津市醫療保險制度建立之初付費方式采用的是傳統的按項目付費的方式。隨著保險結算工作的延續展開，各種問題隨之而來。于是天津市決定改革醫療保險費用的結算方式。2003年，天津市嘗試性的在精神病院住院結算實行了按日付費的結算方式。2004年，根據自身實際情況，嘗試經驗和以往的經驗總結，天津市開始實行總額預付制的付費方式。隨后推行到全市的主要醫院。而北京市則在嘗試按病種付費這一種付費方式。

雖然各地的付費方式改革初步見效，但畢竟覆蓋面相對較小，無法真正解決問題。目前我國面臨的主要問題有

3.1.1，醫療服務提供過度。按項目付費的結算方式因為收入和醫療服務提供量直接掛鉤，為了自身的利益，醫療機構有過度提供醫療服務的傾向。開大處方，做大量不必要的檢查，延長患者的住院時間等做法屢見不鮮。筆者曾經因為感冒（貌似是吧，不過肯定問題不大）而感到頭疼，去醫院看看順便開點藥。結果醫生先是建議我去做個ct，然后驗血，隨后還有什么的都忘記了。有必要么？這一切都導致著醫療費用不合理的增長。看病難，看病貴的原因，很大程度上來源于此。

3.1.2，醫療服務水平降低。過度提供醫療服務勢必會擠占有限的醫療服務資源，使得資源無法有效使用，不可避免的會造成醫療服務水平降低。

3.1.3，醫患關系緊張。醫療服務機構自身謀取不正當的利益的同時勢必會損害患者的正當利益，而醫療服務水平的降低使得醫療事故發生概率隨之上升，花了更多的錢而無法得到良好的服務，而且醫患雙方的信息天然的不對稱性導致雙方的信任很難建立，醫患關系緊張。

3.1.4，管理成本較高。現行付費方式屬于后付制，保險經辦機構在事后審核支付，需要投入大量的人員精力。

3.1.5,醫療機構控制成本意識差。現行的按服務項目收費使得醫療機構一方所承擔的風險幾何可以忽略，由于收入與患者所接受的醫療服務數量與質量直接相關，所以為增加盈利，開大處方，做過多無用的檢查，成本意識很難在這種情況下培養。

1.2 外國保險費用支付方式情況 醫療保險支付方式的改革不光是我國進行，實際上，早在上世紀70年代起醫療費用不正常的增長就已經開始困擾西方各國，成為一個社會難題。西方各國為解決這一難題做過不少的努力和嘗試，其中不乏我們可以借鑒的醫療費用支付方式改革。在這里我簡單介紹下外國的改革情況。

3.2.1美國

美國是比較典型的西方國家，市場處于競爭狀態，消費者有自由選擇的機會，包括選擇醫療服務。美國那繁多的醫療保險付費方式中最具有代表性的當屬按診斷相關分類付費（DRGs)按診斷相關分類付費最早可以追尋到上世紀70年代末至80年代初。當時，美國開始提出一種叫做“病例組合”的模式，將患者按病情輕重，疾病的預防等特征進行分類歸組。很快，這種“病例組合”模式得到了擴展，按診斷相關分類付費（DRGs）就是其中的擴展之一。DRGs最初是被用來評價醫療機構質量和效率的標準，在上世紀80年代初被改革用在醫療保險費用支付管理。

DRGs根據國家疾病診斷分類標準，結合已有的劃分經驗，將疾病分為若干組，然后根據醫療服務機構的實際情況，分別制定各組疾病的醫療費用，然后預付醫療費用。新的醫療費用支付方式的實行，加上為達到控制醫療費用效果而建立的配套監督制度，對降低醫療費用起到了不小的作用。有資料統計，在實行DRGs后，效果相當明顯。5年內，美國65歲以上的老人住院率平均每年下降2.5%，1982年住院的平均天數為10.2天，而到了1987年，這個數字下降到了8.9天。而據統計，在其他控制價格方式的聯合作用下，15年平均年住院天數已經降低到6.7天左右。

3.2.2德國

西方國家中，社會醫療保險模式應用最具有代表性的國家是德國。德國是世界上最早建立并實施了社會醫療保險制定的國家。1883年，德國頒布《疾病保險法》，宣布了社會醫療保險模式在這個國家建立。作為先行者，德國在社會醫療保險的嘗試是值得我們借鑒的。

德國的社會醫療保險分為法定與自愿兩類。絕大部分的德國人參加的是法定醫療保險。法定醫療保險的管理方式是自主管理，也就是政府并不直接管理經辦醫療保險，而只是制定和完善法律法規，建立嚴格的監督制度間接規范保險管理。真正直接管理經辦醫療保險的，是那些不以盈利為目的基金會。醫療保險的基金則按照“以收定支，收支平衡”的原則，由國家，雇主和雇員共同支付。

和國內的情況不同，德國對門診和住院服務是嚴格分開，實行不同的的醫療保險付費方式。這也是我們可以借鑒的地方

3.2.2.1德國住院醫療費用支付方式

在德國，住院的醫療費用結算方式并不是單一的，而是按照床日付費方式與按病種付費方式相結合的。

其實德國最早的住院醫療費用支付方式并不是復合收費方式，而是單一的按床日付費。但是這一情況并不是一成不變的。1986年，德國就在次基礎上引入了彈性預算制度，確定了預期付費額度，醫療機構以該標準為參考，實際發生的費用按照盈余自留，虧損自補的方針進行。90年代中期，根據當時的醫療保險基金增長率和結余等情況，確定了醫療保險預算的上限。隨后不久，再次對外科手術根據不同的情況分布實行統一付費和總額付費兩種方式。21世紀出，德國政府出臺了新的健康保險改革法案。法案明確表示，自2003年1月1日起，德國對住院醫療保險引入全新的全覆蓋時候的DRG付費體系。

3.2.2.2德國的門診醫療費用的支付方式

德國的門診醫療費用支付方式比較有趣，是在總額預付制的條件下實行按項目付費。具體方式就是按照參保人數確定費用總額并撥付，然后以點數法確定支付給醫療工作者的費用。所謂點數法，就是由代管費用的基金組織和醫師協會根據當時的情況，比如物價水平，疾病輕重，當地醫療資源等，確定每個門診服務所對應的的點數，比如透視100點，掛號1點等，然后將這個點數與該服務的點值相乘得到的積就是要支付的費用總和。因為一切的實行都是在總額預付制的條件下進行的，所以醫療工作者提供過度的醫療服務也不會帶來更顯著的收益，所以醫療費用虛高的問題能夠得到一定的控制。同時總額預付制度結余自留的特點使得醫療工作者會比較積極的改進工作，促使醫療服務質量提高。而按項目付費的方式也能夠在一定程度上降低拒絕接受重癥病人的事情發生幾率，畢竟按項目付費方式下并不會頻繁出現拒接重癥病人的情況，重癥病人要消耗更多的醫療服務資源，對醫療工作者來說這通常意味著更多的收益。3.3 比較啟示 以上簡單介紹了西方國家比較典型的兩個國家的改革經驗。通過和其他各國的比較我們不難發現以下幾點

3.3.1，從后付制向預付制發展。我國大部份采用的按服務項目付費屬于后付制。這種付費方式容易刺激醫療機構為謀取經濟利益而過度提供醫療服務。而預付制則可以較好的促使醫療機構自行控制成本，從而降低醫療費用。

3.3.2，從單一付費方式向混合付費方式發展。任何一種付費方式都有其自身難以克制的缺陷，而多種付費方式共同運用則有可能充分發揮優勢，同時規避自身的劣勢，從而達到較好的效果。

3.3.3，注重費用支付方式的成本控制作用。目前我國醫療費用高漲的問題使得看病難，看病貴的現象無法得到較為有效的解決辦法。而以我國目前的情況短時間內投入大筆財政資金來緩解這一問題顯然并不太現實，而通過費用支付方式的杠桿作用來促使當事人自發的控制成本，從而降低醫療費用是個不錯的選擇。3.3.4，在構筑新的費用支付體系的同時，相應的監督體系建設也應該健全。沒有相應的監督體系進行監督，再好的體系都可能變得不那么美好。

四。我國醫療保險費用支付方式的構建 前文提過，解決醫療費用居高不下的最根本方法政府提供足夠的撥款。但是現實情況的制約使得這一做法短期內難以實現。而構建新的醫療費用支付方式，通過支付方式的成本控制作用使得醫療費用增長的節奏得以控制明顯是不錯的選擇。

我國國土廣闊，民族多樣，地區發展不平衡，情況復雜，顯然不能一刀切，而是應該因地制宜，結合我國的實際情況構建富有中國特色的醫療保險費用支付體系。

不過，幾項基本原則還是要堅持的。一是堅持混合支付制度。單一的付費體系被證明均有不可回避的缺點，所以堅持混合支付制度就成了必然。二是做好醫患雙方利益平衡工作。新的醫療費用支付體系的建立是本著降低本就高昂而且仍舊逐年增加的醫療費用，以維護患者的正當利益。但是這個并不是建立在損害醫療工作者正當利益的情況下的。醫療工作者的正當利益應該得到同樣的尊重，但不正當利益應該予以堅決的取締。三是加強配套的監督管理工作。新的醫療費用支付體系操作難度應該會遠高于目前國內普遍使用的按項目付費體系，所以相應的監督管理難度上升，不予以重視很可能會適得其反。

4.1我國新的醫療費用支付體系 4.1.1以總額預付制為基礎

目前我國大部分地區采用的醫療保險支付方式為按項目付費，屬于預付制，很容易造成醫療服務提供過度，醫療服務質量下降等問題，是導致醫療費用居高不下的主要原因之一。總額預付制下則可以激勵醫療服務機構的自主性，并杜絕過度提供醫療服務就能提高收入的路徑，從而對降低高昂的醫療費用有相當的積極作用。同時德國的經驗也告訴我們，在總額預付制的基礎上，可以結合其他付費方式的，這樣一來就減少了改革對現行制度的影響。同時總額預付制度有較強的計劃性，與我國醫療衛生公共事業契合度較高，同時操作難度較低。先實行總額預付制度與現行的按項目付費結合來過渡，相信可以取得相較其他直接構建全新的醫療保險費用支付體系會更適合中國國情。

4.1.2總額預付制基礎上，因地制宜的選擇其他付費方式。

中國的國情復雜，凡是都不能一刀切，因此具體的付費方式不能一概而論，但大體思路還是可以確定的。

4.1.2.1門診醫療保險費用支付方式

門診的醫療保險費用支付方式，基本思路就是在總額預付制的基礎上，探索實行按人頭付費的方式。實行按人頭付費，就要保障參保人員基本醫療保險甲類藥品、一般診療費和其他必需的基層醫療服務費用的支付。要通過簽訂定點服務協議，將門診統籌基本醫療服務包列入定點服務協議內容，落實簽約定點基層醫療機構或全科醫生的保障責任。

4.1.2.2住院及門診大病醫療保險費用支付方式

住院及門診大病醫療保險費用支付方式，可以考慮在總額預付的基礎上，逐漸轉變為按病種付費為主。按病種付費需要大量的基礎工作（如疾病分組，信息系統的全面覆蓋等），貿然實行殊為不智。有條件的地區可逐步探索按病種分組（DRGs）付費的辦法。暫不具備實行按人頭或按病種付費的地方，作為過渡方式，可以結合基金預算管理將現行的按項目付費方式改為總額控制下的按平均定額付費方式。按病種付費可從單一病種起步，優先選擇臨床路徑明確、并發癥與合并癥少、診療技術成熟、質量可控且費用穩定的常見病、多發病。如，正常生育分娩住院費用、闌尾炎手術費用等。同時，還要兼顧兒童白血病、先天性心臟病等當前有重大社會影響的疾病。具體病種由各地根據實際組織專家論證后確定。

4.2醫療保險費用支付體系的配套管理體系

新體系的建立同時也意味著舊體系將逐步退出歷史舞臺，那么與新的醫療費用支付體系相匹配的管理體系建設也應該提到日程上來。用舊的管理體系去管理新的醫療費用支付體系只會妨礙新體系的運行。

4.2.1確定合理的預算總額。

新體系的基礎是總額預付制，總額預付制的關鍵就是確定預算總額。總額度的確定主要取決于四點因素：預期的醫療服務工作量；預期平均每項醫療服務的收費標準；統籌醫療基金費用負擔率；預期影響醫療服務費用的諸因素的變化。但實際工作中前兩項因素往往很難預測，所以一般采用前三年所發生的實際醫療費用的平均總額來代替前兩項因素的乘積。

預算總額的控制在總額確定后就顯得尤為重要了。4.2.2.1結合基金預算管理加強付費總額控制

加強醫療保險基金收支預算編制，并進行具體細化，有利于統籌了解醫療保險基金總體運行狀況。結合支付方式現狀，分解支出預算；按照基金支出總額，確定對每一種付費方式的總額預付控制指標，再參照定點醫療機構級別、特點及承擔服務量等因素，明確每一定點醫療機構、每一結算周期的總額預付標準，并體現在醫療保險經辦機構和醫療供方的服務協議中。

4.2.2.2建立新型價格體系

在政府宏觀調控的價格管理的基礎上，結合各地的實際情況，通過醫療保險經辦機構與醫療服務機構的協作，可以建立一個有效的保險新型價格體系。新型的價格體系的建立，不僅可以提高醫療服務機構的技術與服務效率，同時也有利于刺激醫療服務機構提高成本控制意識，用最適宜的服務量和最小的醫療服務成本提供醫療服務，從而達到控制醫療費用的目的。

4.3醫療保險費用監控體系的建立 運行新型的支付體系，不僅配套的管理體系要加快建設，新型的監控體系的建設也不能被忽視。

4.3.1完善醫療保險相關法律法規

依法治國是我國的基本國策。新的醫療保險費用支付體系的建立背后必定要有完善的法律法規作為約束與規范。《社會保險法》的出臺，有效彌補了社會保險制度改革的法律缺位，提高了社會保障的法制效力。但是具體的法律法規仍舊有些難以照顧到的漏洞，所以以《社會保險法》為基準，制定一系列相關的配套詳細法規等成了不可或缺的一環。醫療保險藥品的采購標準，醫療服務機構的行為準則，醫療保險基金費用的管理等各方面法規都要一一完善。4.3.2對醫療服務機構的監控

我國醫療保險定點機構分布廣，數量多，監督的困難程度較大。對醫療服務機構實行分類分級管理可以比較有效的實現醫療資源的有效配置。對不同級別定點醫療機構實行的總額預付，設立不同比例的獎罰資金比例，對定點醫療機構進行考核，考核結果與獎勵分配掛鉤。在社區醫療機構設康復醫療床位，引導參保患者向社區衛生機構轉移，縮短二級以上定點醫療機構的平均住院天數，有效降低住院醫療服務的平均費用。

4.3.3對醫療保險經辦機構的監督

醫療保險費用流通的環節中，醫療保險經辦機構起著不可估量的作用。在新的醫療保險費用支付體系中，醫療保險經辦機構的監管也將必不可少。4.4其他一些補充

4.4.1加強對特殊群體的覆蓋

我國現行的醫療保險基本由城鎮職工醫療保險，城鎮居民醫療保險，新型農村醫療保險組成。但有些特殊群體的定位感概使得本應該覆蓋全民的醫療保險出現空缺。典型的例子就是進程務工的農民工。他們本身是農村戶口，無法參加城鎮居民醫療保險。而農村戶口和城市務工的雙重身份使得他們有可能即無法參加新型農村醫療保險有無法參加城鎮職工醫療保險。本就昂貴的醫療費用失去了保險的支持就變得更加高不可攀。于此類似的如流浪人員等也存在相近的問題。新型醫療保險支付體系的建設主要目的是降低醫療費用使得更多的人能看得起病。但特殊人員的覆蓋問題也是必須解決的問題。新的體系的受益方理應由這些特殊群體。

4.4.2不能放松按病種付費的建設速度 就目前情況看，按病種付費的成本控制作用更明顯，但按病種付費體系需要大量前期工作，注定不能快速的投入使用。但是在有條件的地區試行還是應該提倡的，一方面積累經驗，完善前期工作，一方面總結教訓。即使不能全面推廣按病種付費體系，但相信付費方式必將成為我國新型支付體系的重要組成部分。5 結束語

隨著經濟的飛速發展，加之人口老齡化、疾病譜多變、醫療服務壟斷等因素影響，醫療費用持續、快速上漲，影響社會和諧、穩定和發展。作為社會公平的調節器和維護社會穩定的安全網，社會醫療保險面臨的形勢愈來愈嚴峻。其中，醫療保險付費體系是保證醫療保險穩健運行、可持續發展的關鍵環節，是關系醫療保險各方經濟利益的最直接、最敏感環節，是醫療保險體制改革的重點與難點環節。只有充分了解各類付費方式的優點、缺點，并結合我國基本國情，才能綜合運用各種醫療保險付費方式，建立適合我國的總額付費、單病種付費、按人頭付費等復合式醫療保險費用支付組合。為充分發揮復合式付費方式的優勢，必須在加強基金預算管理前提下，建立完善協商機制、分擔機制和獎懲機制，不斷健全信息管理監控體系、價格體系等全方面的監管配套系統。只有真正將醫療保險經辦機構做大做強，提高基金統籌能力，完善國家法規法則，才能真正建立管理式醫療服務體系，維護社會權益的公平合理。

近年來，社會保障體系不斷完善，但醫療保險付費方式改革是一個長期的、循序漸進的系統工程，需要社保工作者長期不懈的努力和探索創新。

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第三篇：電子支付答案

【單項選擇】1、以下不是通信類故障的是（難度系數：易）A、出鈔門電纜故障 B、通信線路中斷

C、通信模塊或軟件運行故障 D、數據端口接觸不良 參考答案：A 【單項選擇】2、以下是上聯接入方式的是。（難度系數：易）A、傳統撥號方式 B、TCP/IP萬式 C、專線組網方式

D、商場收款機(ECR)改造方式 參考答案：B 【單項選擇】3、“大額支付系統”的“大額”是指規定金額起點以上的業務，目前“大額支付系統”規定的金額起點是（）萬元。（難度系數：易）A、0 B、10 C、100 D、1000 參考答案：A 【單項選擇】4、當日下午（）前辦理的大額支付業務都可實現實時到達收款行。（難度系數：易）A、16：30 B、17：30 C、13：30 D、12：30 參考答案：A 【單項選擇】5、通存通兌仍是按照存取款業務辦理，大額取款（）萬元以上都要先提前一天通知銀行，而大額支付系統最大的好處就是毋須提前預約。（難度系數：易）A、2 B、3 C、4 D、5 參考答案：D 【單項選擇】6、以下不是貸記支付工具有：（難度系數：易）A、支票 B、匯兌

C、委托收款劃回 D、定期貸記/直接貸記 參考答案：A 【單項選擇】7、小額批量支付系統所處理信息可以在（）小時內連續傳輸（難度系數：易）A、8 B、12 C、24 D、20 參考答案：C 【單項選擇】8、小額批量電子支付系統的凈額清算為小額支付提供支付的最終性，凈額清算方式一般與小額批量電子支付系統相關聯。清算可以在任何規定的時間進行，但我國規定采用日終（）次清算的方式。（難度系數：易）A、1 B、2 C、3 D、4 參考答案：A 【單項選擇】9、小額批量電子支付系統以（）日生效為一個支付周期。（難度系數：易）A、1 B、2 C、3 D、4 參考答案：C 【單項選擇】10、以下不是銀行獨立運營模式的特點的是（難度系數：易）A、移動支付業務不能實現跨行互聯互通，各銀行只能為自己的用戶提供服務。B、各銀行都要購置自己的設備并開發自己的系統，因而會造成比較大的浪費。C、用戶需要更換手機或STK卡，終端設備安全性要求很高。D、利于業務推廣和信息共享 參考答案：D 【判斷】11、ATM（Automated Teller Machine）系統，即自動柜員機系統，是利用銀行卡在ATM機上執行存取款和轉賬等功能的一種自助服務的電子銀行系統。（難度系數：易）A、正確 B、錯誤 參考答案：A 【判斷】12、銷售終端－pos（point of sale）是一種單功能終端，把它安裝在信用卡的特約商戶和受理網點中與計算機聯成網絡，就能實現電子資金自動轉帳，它具有支持消費、預授權、余額查詢和轉帳等功能，使用起來安全、快捷、可靠。（難度系數：易）A、正確 B、錯誤 參考答案：B 【判斷】13、對賬戶余額不足的支付指令，采用排隊等待機制。（難度系數：易）A、正確 B、錯誤 參考答案：A 【判斷】14、小額批量電子支付系統（BEPS，Bulk Electronic Payment System）主要處理同城和異地紙憑證截留的借記支付業務、預先授權的循環支付以及每筆金額在規定起點以下的小額貸記支付業務。支付指令批量發送，軋差凈額清算資金，主要為社會提供低成本、大業務量的支付清算服務。（難度系數：易）A、正確 B、錯誤 參考答案：A 【判斷】15、通存通兌業務：跨行儲蓄通存通兌業務是指依托小額支付系統．實現不同銀行營業網點的資源共享．儲戶可以通過任何-家銀行的柜臺辦理跨行存取款業務。（難度系數：易）A、正確 B、錯誤 參考答案：A 【判斷】16、支票圈存業務是指借助于支付密碼技術．由收款人在收受支票時，通過POS、網絡、電話等受理終端，經由大額批量支付系統向出票人開戶行發出圈存指令，預先從出票人賬戶上圈存支票金額，以保證支票的及時足額支付。（難度系數：易）A、正確 B、錯誤 參考答案：B 【判斷】17、指支付系統參與者間相互發起和接收的不需要支付系統提供清算服務的信息數據，主要CCPC票“圈存”信息、NPC支付類信息。支付系統接收參與者發送的各類信息，經由所在ccPc（同城業務）或NPc（異地業務）實時轉發接收參與者。（難度系數：易）A、正確 B、錯誤 參考答案：A 【判斷】18、移動支付系統是為銀行或虛擬運營商提供移動支付增值業務的平臺。它將實現最終消費者無須攜帶現金或銀行卡，通過手機或移動網絡與銀行卡綁定來完成的支付，交易雙方只需通過移動設備就可以在互聯網上進行商業交易，它是集通信、金融為一體，倡導除現金、支票、信用卡之外的又一種消費模式。（難度系數：易）A、正確 B、錯誤 參考答案：A 【判斷】19、POS（Point Of Sales）的中文意思是“銷售點”，全稱為銷售點情報管理系統，是一種配有條碼或OCR碼（Optical Character Recognition光字符碼識別）終端閱讀器，有現金或易貨額度出納功能。品種有有線和無線兩種或有、無線兼用。（難度系數：易）A、正確 B、錯誤 參考答案：A 【判斷】20、中國現代化支付系統（CNAPS）是中國人民銀行按照我國支付清算需要，并利用現代計算機技術和通信網絡自主開發建設的，能夠高效、安全處理各銀行辦理的異地、同城各種支付業務及其資金清算和貨幣市場交易的資金清算的應用系統。（難度系數：易）A、正確 B、錯誤 參考答案：A 【判斷】21、中國現代化支付系統建有兩級處理中心，即國家處理中心（NPC）和全國省會（首府）及深圳城市處理中心（CCPC）。（難度系數：易）A、正確 B、錯誤 參考答案：A 【判斷】22、各城市處理中心連接，其通信網絡采用專用網絡，以衛星通信為主，以地面通信備份。（難度系數：易）A、正確 B、錯誤 參考答案：B 【判斷】23、大額實時支付系統（HVPS，High Value Payment System）是指以實時、全額的方式處理異地、同城每筆金額在規定起點以上的貸記支付和緊急的金額在規定起點以下的貸記支付的應用系統。（難度系數：易）A、正確 B、錯誤 參考答案：A 【判斷】24、大額實時支付系統每筆業務指令將由支付系統逐筆清算，進行資金劃轉，并在（且只在）清算完成后再將該業務轉發至接收方。接收方在接收到該筆支付指令時即可認為相應資金已轉入本行清算賬戶。（難度系數：易）A、正確 B、錯誤 參考答案：A 【多項選擇】25、銀行獨立運營模式。該模式提供（）賬戶。（難度系數：易）A、手機 B、虛擬銀行 C、銀行 D、第三方 參考答案：A, C 【多項選擇】26、普天移動支付運營支撐系統，移動支付業務實現方式。（難度系數：難）A、手機短信方式 B、網上交易方式 C、無線POS機方式 D、ATM 參考答案：A, B, C 【多項選擇】27、超市POS收款機優點。（難度系數：易）A、收款迅速、正確、顧客滿意 B、支持多種付款方式 C、業績統計，為管理服務 D、結賬精確，杜絕舞弊 參考答案：A, B, C, D 【多項選擇】28、POS系統的安全特點。（難度系數：難）A、ATM系統全部由銀行管理，POS終端則是由特約商店管理 B、它既是銀行POS系統的終端，也是特約商店計算機系統的終端。C、覆蓋面廣,開放的數據源很多，POS交易頻繁，交易筆數大 D、是聯機系統，可進行實時的電子資金轉賬工作 參考答案：A, B, C, D 【多項選擇】29、中國現代化支付系統主要有以下幾個應用系統組成。（難度系數：難A、支付管理信息系統 B、大額支付系統 C、小額支付系統 D、清算賬戶管理系統 參考答案：A, B, C, D 【多項選擇】30、以下是借記支付工具有（難度系數：難）A、銀行匯票 B、定期借記 C、預先授信借記 D、銀行本票 參考答案：A, B, C, D 【多項選擇】31、中國現代化支付系統的作用。（難度系數：難）A、加快資金周轉，提高社會資金的使用效益

B、支撐多樣化支付工具的使用，滿足各種社會經濟活動的需要 C、培育公平競爭的環境．促進銀行業整體服務水平的提高 D、信息化，降低了成本。參考答案：A, B, C 【多項選擇】32、以運營商為主體的運營模式。該模式提供（）賬戶。（難度系數：易））A、手機 B、虛擬銀行 C、銀行 D、第三方 參考答案：A, B, C 【多項選擇】33、一個國家的電子支付系統一般由()層次組成.（難度系數：易）A、支付服務系統 B、支付清算系統 C、支付信息管理系統 D、支付傳輸系統 參考答案：A, B, C 【多項選擇】34、ATM的網絡化發展趨勢。（難度系數：難）A、信息服務：例如利用視像會晤實現交互服務開戶等 B、共享ATM系統：不同銀行ATM系統的互聯

C、金融服務網絡：ATM系統與其他電子支付系統的互聯，尤其是與開放式的互聯網相連。D、電子銀行綜合服務網絡：與柜員聯機系統、POS系統、家庭銀行系統等相連。參考答案：B, C, D 【多項選擇】35、ATM構成。（難度系數：難）A、系統控制部分 B、錢箱部分 C、ATM端 D、主機端

參考答案：A, B, C, D 【多項選擇】36、ATM系統的基本組成。（難度系數：難）A、持卡人 B、ATM C、發卡行

D、清算銀行以及交換中心 參考答案：A, B, C, D 【多項選擇】37、ATM系統網絡結構類型。（難度系數：易）A、前方交換型 B、后方交換型 C、復合型 D、無中心型 參考答案：A, B, C, D 【多項選擇】38、POS系統的主要功能。（難度系數：難）A、授權處理 B、銷貨處理 C、結賬清算處理 D、信息處理 參考答案：A, B, C 【單項選擇】1、支付不涉及。（難度系數：易）A、央行 B、商行 C、客戶 D、商戶 參考答案：D 【單項選擇】2、以下對參與者要求不正確的是（難度系數：易）A、個人消費者：金額不大，支付頻繁 B、工商企業：金額大，時間緊

C、政府、公共部門：時間緊，金額大，多樣性 D、金融部門：方便靈活 參考答案：D 【單項選擇】3、商品交易時的支付過程的復雜程度，隨商品交易雙方開戶銀行之間的關系不同而異，以下不正確的是。（難度系數：易）

A、若的商業銀行甲和乙是同一個銀行，或是同一銀行的下屬兩個分行，則情況最簡單，該銀行自己就能完成全部支付過程。

B、若銀行甲和銀行乙是本地的兩個不同銀行，則需通過中央銀行的同城資金清算才能完成一筆商品交易的支付過程；

C、若是異地的兩個銀行，則需通過中央銀行的異地資金清算才能完成支付過程。D、若銀行甲和乙是隸屬不同國家的銀行，則是國際支付，完成一筆國際性的支付活動只需一次 轉手即可。參考答案：D 【單項選擇】4、中央銀行帳戶結構不正確的是（難度系數：易）A、1總行—9分行—326中心支行—1827縣級支行 B、每一級中，商業銀行要在相應的央行分支機構開設帳戶。

C、商業銀行的主要分支機構要在當地人民銀行分支機構開設三個帳戶。D、同級別的各央行分行、商業銀行、商行分行之間相互開設帳戶 參考答案：D 【單項選擇】5、同城清算所系統以下不正確的是（難度系數：易）

A、同城清算所是由人民銀行分/支行擁有和運行的。其主要職責是負責同城支付交易的資金清算。

B、清算所每天上、下午各進行一次交換。

C、全部同城跨行支付和大部分同城行內支付，是通過同城清算所進行票據交換，并完成資金結算的。

D、清算所的成員行把按接收行清分好的票據提交給清算所，票據在成員行之間進行交換后，各成員行按發出和收到的所有貸記、借記支付項目，計算出一個凈結算金額，提交給中央銀行(人民銀行)城市分行營業部，以便當日過賬到結算賬戶。參考答案：B 【單項選擇】6、不是中央銀行的全國電子聯行系統的作用。（難度系數：易）A、該系統對加快我國的資金周轉 B、是我國銀行業異地資金劃匯的次渠道 C、提高社會資金的運用效益 D、促進國民經濟的發展 參考答案：B 【單項選擇】7、以下不是電子支付工具的是（難度系數：易）A、卡基支付工具 B、匯票 C、網上支付 D、移動支付 參考答案：B 【單項選擇】8、支票提示支付時間為（）天（難度系數：易）A、5 B、8 C、10 D、20 參考答案：C 【單項選擇】9、銀行本票提示支付時間為（難度系數：易）A、1個月 B、2個月 C、3個月 D、4個月 參考答案：B 【單項選擇】10、商業匯票最長時間為（難度系數：易）A、3個月 B、6個月 C、12個月 D、24個月 參考答案：B 【單項選擇】11、對電子資金匯兌系統描述不正確的是（難度系數：易）

A、到1996年底為止，工行、農行、中行和建行等4大國有商業銀行，都先后建成了自己的全國電子匯兌系統，并取代了原先各自的手工聯行系統。

B、各級處理中心在日終或次日營業終，就可為各成員分支機構計算出凈額結算余額，大大加快了支付指令的處理速度。

C、對于跨行交易，當然還需要通過中央銀行的系統(人民銀行手工的或電子的聯行系統)才能完成資金的最終清算

D、電子資金匯兌系統基本上是原來手工系統的自動化形式。2/3以上的異地支付業務是由這些電子資金匯兌系統處理的。參考答案：B 【單項選擇】12、中國現代化支付系統描述不正確的是（難度系數：易）

A、國家處理中心和城市處理中心連接，其通信網絡采用專用網絡，以衛星通信為主，地面通信備份

B、中國現代化支付系統建有兩級處理中心，即國家處理中心（NPC）和城市處理中心（CCPC），C、國家處理中心是連接支付系統所有城市處理中心和特許參與者的中樞節點，主站設在北京，負責接收、轉發各城市處理中心和接收、處理特許參與者的支付指令以及資金清算 D、城市處理中心是支付系統的城市節點，連接國家處理中心和各直接參與者 參考答案：A 【單項選擇】13、以下不是按物理表現形式分的是（難度系數：易）A、支票

B、借記卡、貸記卡 C、ATM卡、POS卡 D、電子貸記 參考答案：B 【單項選擇】14、按應用范圍分為（難度系數：易）A、借記支付工具 B、貸記支付工具 C、其他支付工具 D、異地和同城 參考答案：D 【單項選擇】15、以下是借記工具的是（難度系數：易）A、匯兌 B、銀行匯票 C、委托收款 D、定期貸記 參考答案：B 【單項選擇】16、以下是貸記工具的是（難度系數：易）A、委托收款 B、支票 C、銀行匯票 D、銀行本票 參考答案：A 【判斷】17、支付是指銀行提供的為清償商品交換和勞務活動所引起的債權債務關系的金融服務業務。（難度系數：易）A、正確 B、錯誤 參考答案：A 【判斷】18、清算：終結現存的法律關系，處理剩余財產，使之歸于消滅而進行的一個程序，涉及債權債務關系轉移（與結算相同）（難度系數：易）A、正確 B、錯誤 參考答案：B 【判斷】19、全國支票影像交換系統是指運用影像技術將實物支票轉換為支票影像信息，通過計算機及網絡將影像信息傳遞至出票人開戶銀行提示付款的業務處理系統（難度系數：易）A、正確 B、錯誤 參考答案：A 【判斷】20、三票一卡是匯票、本票、支票和信用卡。（難度系數：易）A、正確 B、錯誤 參考答案：A 【判斷】21、票據是指出票人約定自己或委托付款人在見票時或指定的日期向收款人或持票人無條件支付一定金額并可流通轉讓的有價證券，包括匯票、本票和支票。（難度系數：易）A、正確 B、錯誤 參考答案：A 【判斷】22、定期借記支付指令由收款人發起,通過銀行,直接借記付款人帳戶。（難度系數：易）A、正確 B、錯誤 參考答案：A 【判斷】23、直接貸記支付指令由付款人發起，通過銀行，直接貸記到收款人帳戶（難度系數：易）A、正確 B、錯誤 參考答案：A 【判斷】24、全國電子聯行系統（EIS）是中國人民銀行在支付系統現代化建設中的第一次嘗試，其主要設計思想是要克服由于紙票據傳遞遲緩和清算流程過分煩瑣造成的大量在途資金，從而加速資金周轉，減少支付風險。（難度系數：易）A、正確 B、錯誤 參考答案：A 【判斷】25、全國電子聯行系統分散式處理系統，所有賬務活動都發生在人民銀行分/支行，即發報行和收報行，全國總中心主要作為報文信息交換站。（難度系數：易）A、正確 B、錯誤 參考答案：A 【判斷】26、全國電子聯行系統只辦理該系統參與者之間的貸記轉賬。（難度系數：易）A、正確 B、錯誤 參考答案：A 【判斷】27、全國電子聯行系統賬務處理：發報行收到匯出行傳送來的支付信息，如果匯出行存款帳戶余額足夠支付的，會計營業部門清算資金后，通知清算分中心發出支付信息；如果匯出行存款帳戶余額暫時不足支付的，作排隊處理，待匯出行籌足資金后，清算資金并通知清算分中心發出支付信息。（難度系數：易）A、正確 B、錯誤 參考答案：A 【判斷】28、對于手工聯行業務，在同城和異地清算之間存在著密切的銜接關系。所有的異地紙質憑證支付，都在同城范圍內在各商業銀行之間進行跨行結算。然后由商業銀行辦理異地行內清算。這種所謂“先橫”（跨行）“后直”(行內）的處理方式，在人民銀行的全國電子聯行系統出現以前曾經是異地支付業務處理的唯一方式。（難度系數：易）A、正確 B、錯誤 參考答案：A 【判斷】29、中國現代化支付系統(CNAPS)是在國家級金融通信網(CNFN)上運行的我國國家級的現代化的支付系統，是集金融支付服務、支付資金清算、金融經營管理和貨幣政策職能為一體的綜合性金融服務系統。（難度系數：易）A、正確 B、錯誤 參考答案：A 【判斷】30、支付系統全國處理中心是控制支付系統運行，管理國家金融網絡通信、接收、結算、清算支付業務的國家一級處理中心。（難度系數：易）A、正確 B、錯誤 參考答案：A 【判斷】31、各種電子資金轉賬(EFT，Electronic Funds Transfer)系統的建立和推廣應用，使資金支付活動的各方真正有機地聯系在一起，形成了各種電子支付系統。（難度系數：易）A、正確 B、錯誤 參考答案：A 【判斷】32、由于在同一管理等級上，各商業銀行、各分行相互不開設賬戶，同一級人民銀行分／支行之間也互不開賬戶，所以支付結算經常需要把資金轉賬到上一級人民銀行機構。（難度系數：易）A、正確 B、錯誤 參考答案：A 【判斷】33、依據《票據法》，支票只允許在同城范圍內使用。（難度系數：易）A、正確 B、錯誤 參考答案：A 【判斷】34、票據在成員之間進行交換，每一成員根據提交和收到的全部貸記和借記支付交易計算出自己的凈額結算金額。（難度系數：易）A、正確 B、錯誤 參考答案：A 【判斷】35、只有當所有參加者的凈額軋差等于零時，人民銀行才接受資金結算。允許透支，一旦收款行賬戶被貸記，則認為支付最終完成。（難度系數：易）A、正確 B、錯誤 參考答案：B 【判斷】36、發起人是支付系統中支付業務最終接收單位和個人。（難度系數：易）A、正確 B、錯誤 參考答案：B 【判斷】37、接收人是支付系統中支付業務的最初發起單位和個人。（難度系數：易）A、正確 B、錯誤 參考答案：B 【判斷】38、發起行，是在下層支付服務系統柜臺接收支付發起人提交的支付業務，將其提交上層支付資金清算系統，并對發起人帳戶進行結算處理的銀行和非銀行金融機構。（難度系數：易）A、正確 B、錯誤 參考答案：A 【判斷】39、接收行，是接收上層支付資金清算系統支付指令，并對支付業務接收人帳戶進行結算處理的銀行和非銀行金融機構。（難度系數：易）A、正確 B、錯誤 參考答案：A 【判斷】40、支付指令發報行，接收支付業務發起行的支付指令，轉發至支付系統全國處理中心，并對清算帳戶進行邏輯控制和完成必要帳務核算的中央銀行基層營業機構。（難度系數：易）A、正確 B、錯誤 參考答案：A 【判斷】41、支付指令收報行，接收支付系統全國處理中心的支付指令，轉發至下層支付服務系統接收行，并對清算帳戶進行邏輯控制和完成必要帳務核算的中央銀行基層營業機構。（難度系數：易）A、正確 B、錯誤 參考答案：A 【判斷】42、清算是一種法律程序，社團組織注銷時，必須進行財產的清算。（難度系數：易）A、正確 B、錯誤 參考答案：A 【判斷】43、支付系統就是消費者與金融機構、金融機構之間的資金支付與結算等過程形成的經濟關系整體。（難度系數：易）A、正確 B、錯誤 參考答案：A 【判斷】44、直接參與者：商行和央行（商行以其不通層次的管轄銀行在相應層次的央行開設清算帳戶）（難度系數：易）A、正確 B、錯誤 參考答案：A 【判斷】45、間接參與者：商行客戶及商行代理清算處理的其他金融機構（難度系數：易）A、正確 B、錯誤 參考答案：A 【判斷】46、直接參與者：主要指各商業銀行和中央銀行。參與支付活動的商業銀行以其不同層次的管轄銀行在相應層次的人民銀行開設清算賬戶，各商業銀行在整個支付系統中占據核心地位。（難度系數：易）A、正確 B、錯誤 參考答案：B 【判斷】47、間接參與者：未在人民銀行直接開設資金清算帳戶，而委托直接參與者代理其支付清算業務的銀行、非銀行金融機構，以及在商業銀行或非銀行金融機構開設有帳戶的廣大銀行客戶。（難度系數：易）A、正確 B、錯誤 參考答案：A 【多項選擇】48、現代支付體系主要由（）要素組成（難度系數：難）A、支付工具 B、支付系統 C、支付服務組織 D、支付體系監督管理 參考答案：A, B, C, D 【多項選擇】49、中國現代化支付系統的目的（難度系數：難）A、跨行的支付清算服務

B、公開市場操作、債券交易、同業拆借、外匯交易等金融市場資金的即時清算 C、為金融監管提供信息和手段 D、防范支付風險，提高流動性 參考答案：A, B, C, D 【多項選擇】50、中央銀行會計集中核算系統具有的功能：（難度系數：難）

A、支持功能:支持公開市場操作、債券交易、同業喬借、外匯交易等金融市場資金的及時清算。

B、監管功能：如法定存款準備金的管理、金融監管信息的統計分析、異常支付的預警監視等。

C、效益功能：提供快速、高效、安全為支付服務，加快社會資金的周轉。D、控制功能：控制會計風險。參考答案：A, B, C, D 【多項選擇】51、票據行為具有（）特征（難度系數：難）A、要式性 B、無因性 C、文義性 D、獨立性

參考答案：A, B, C, D 【多項選擇】52、傳統的支付手段對電子商務的局限性：（難度系數：易）A、缺乏方便性 B、安全性低

C、一手交錢，一手交貨 D、缺乏對微支付的支持 參考答案：A, B, D 【多項選擇】53、目前，中國存在著如下（）支付系統（難度系數：易）A、同城清算所 B、全國手工聯行系統 C、全國電子聯行系統 D、全國電子資金匯兌系統 參考答案：A, B, C, D 【多項選擇】54、目前，中國存在著如下（）支付系統（難度系數：難）A、銀行卡支付系統 B、網上支付系統 C、郵政儲蓄和匯兌系統 D、中國國家現代化支付系統 參考答案：A, B, C, D 【多項選擇】55、清分應用軟件應該支持的應用包括（難度系數：難）A、清分格式修改 B、清分處理 C、記帳與結算支持 D、支持清分機 參考答案：A, B, C, D 【多項選擇】56、全國電子聯行系統存在問題（難度系數：易）A、電子聯行業務品種不全，人工環節多 B、收費貴

C、電子聯行往賬的抗風險能力較差 D、崗位兼職多，一手包辦現象嚴重 參考答案：A, C, D 【多項選擇】57、中國人民銀行的全國手工聯行系統，分縣轄、省轄和全國三級，是三級聯行系統。業務處理內容包括：（難度系數：難）

A、支付憑證的交換，即一般是通過信匯或電匯在發起行和接收行之間進行直接交換； B、票據傳遞和處理。

C、資金結算，即發起行和接收行根據支付項目的聯行清算范圍，將支付總金額記到相應賬戶； D、對賬監督，即每天(有的為5天)每個分支行向其上級機構報告往來賬發生額，以便管轄行實施對賬監督，并計算聯行往來匯差(凈額結算金額)。參考答案：A, C, D 【多項選擇】58、中國網上支付跨行清算系統有利影響主要體現在（）方面（難度系數：難）

A、提高跨行支付效率，客戶可以方便、及時地辦理跨行轉賬、信用卡跨行還款等業務； B、便利財富管理，通過與銀行簽訂協議后，客戶依托一家銀行的網上銀行，即可查詢在其他銀行的賬戶信息，實現“一站式”財富管理

C、拓展電子商務的業務范圍，客戶可依托一個銀行賬戶方便地辦理公用事業繳費、網絡購物等業務

D、可以實現7*24小時的無休服務。參考答案：A, B, C 【多項選擇】59、電子支付系統分為（難度系數：難）A、支付服務系統 B、支付信息系統 C、支付資金清算系統 D、支付操作系統 參考答案：A, C 【多項選擇】60、支付服務系統的特點：（難度系數：難）A、賬戶多 B、業務量大

C、涉及客戶與銀行雙方的權益

D、是支付系統的基礎，也是金融信息系統的數據源點 參考答案：A, B, C, D 【多項選擇】61、支付服務系統功能主要包括（）（難度系數：易）A、存款，包括同城結算、異地結算、存款對賬和計息 B、貸款

C、跨行業務往來 D、儲蓄

參考答案：A, B, C, D 【多項選擇】62、支付資金清算系統的功能包括（）（難度系數：難）A、同城清算 B、大額實時支付業務 C、電子批量支付業務 D、跨行ATM、POS授權服務 參考答案：A, B, C 【多項選擇】63、電子支付系統的形成（難度系數：易）A、銀行內部電子管理系統與其他金融機構的電子系統連接起來 B、銀行計算機與其他機構的計算機之間進行資金匯劃 C、通過網絡終端向客戶提供各項自助銀行服務

D、利用網絡技術為普通大眾在商戶消費時提供自動的扣款服務，以及網上支付方式的發展，電子貨幣可以隨時隨地通過互聯網直接轉賬、結算 參考答案：A, B, C, D 【多項選擇】64、商業銀行的主要分支機構要在當地人民銀行分支機構開設（）帳戶。（難度系數：難）

A、儲備金帳戶—存款準備金，有較低的利息

B、備付金帳戶—超額準備金，用于清算與結算的商業存款。有較低的利息 C、貸款帳戶—央行提供的貸款 D、借款賬戶—央行提供的借款 參考答案：A, B, C 【單項選擇】1、銀行卡最早起源于（）（難度系數：易）A、美國 B、英國 C、中國 D、法國 參考答案：A 【單項選擇】2、（）國際組織是目前世界上最大的信用卡、旅行支票組織（難度系數：易）

A、大萊信用卡公司 B、VISA C、Master Card D、JCB信用卡公司 參考答案：B 【單項選擇】3、哪一個是不美國的信用卡。（難度系數：易）A、大萊信用卡公司 B、VISA C、Master Card D、JCB信用卡 參考答案：D 【單項選擇】4、電子錢包IC卡模式特點不正確的是（）（難度系數：易）A、卡片上設密碼

B、卡片中的“錢包”里的錢用完后，還可通過特定的圈存機向錢包里圈存 C、卡片丟失后，卡片巾的錢也就丟失了

D、當大額消費時，仍然用磁卡授權方式，小額消費則用電子錢包，從而省去小額找零錢及需要帶小額零錢的不便 參考答案：A 【單項選擇】5、經過多年的辛勤鉆研，喬姆博士終于獲得了成功，并于（）開始在Internet上發行電子現金（難度系數：易）A、1995 B、1996 C、1997 D、1998 參考答案：A 【單項選擇】6、電子現金開環形電子貨幣是按照（）分類（難度系數：易）A、根據電子現金的使用形式 B、按被接受程度 C、按結算方式 D、按電子貨幣流通形態 參考答案：D 【單項選擇】7、允許非銀行機構來發行電子貨幣的國家是。（難度系數：易）A、美國 B、中國 C、法國 D、德國 參考答案：A 【單項選擇】8、以下不是電子現金存在的問題（難度系數：易）A、需要一個龐大的中心數據庫 B、稅收和洗錢

C、外匯匯率的不穩定性 D、可分性 參考答案：D 【單項選擇】9、（）是世界上使用支票最多的國家，支票在這里不僅僅是一種支付手段，也是一種文化。（難度系數：易）A、中國 B、英國 C、德國 D、美國 參考答案：D 【單項選擇】10、（）是世界上最早的電子錢包系統（難度系數：易）A、Mondex B、NetBill C、visa D、NetChex 參考答案：A 【單項選擇】11、以下有關未支付描述不正確的是。（難度系數：易）A、微支付的交易額非常小，每一筆交易在幾分(甚至更小)到幾元之間。

B、由于微支付每一筆的交易額小，即使被截獲或竊取，對交易方的損失也不大。C、由于微支付交易頻繁，所以要求較高的處理效率，如存儲的信息盡量少、處理速度盡量快和通信量盡可能少。

D、微支付適合于實物交易中的電子支付。參考答案：D 【單項選擇】12、微支付模型一般不涉及到（）方（難度系數：易）A、顧客 B、代理 C、商家 D、銀行 參考答案：D 【判斷】13、電子支票使用金融服務標記語言(FSML，Financial Services Markup Language)來書寫電子支票中必選的信息和可選的信息以及數字簽名。（難度系數：易）A、正確 B、錯誤 參考答案：A 【判斷】14、電子支票簿(check book)智能卡可以保護簽名者的私有簽名密鑰，以防止盜竊或誤用。即采用加密硬件（不進入計算機內）保證用戶合法。（難度系數：易）A、正確 B、錯誤 參考答案：A 【判斷】15、所謂電子錢包，是指裝入電子現金、電子零錢、安全零錢、數字信用卡、在線貨幣、數字貨幣和數字現金等電子貨幣，集多種功能于一體的電子貨幣支付方式。（難度系數：易）A、正確 B、錯誤 參考答案：A 【判斷】16、微支付適用于B2C、B2B等最活躍的商品交易市場。（難度系數：易）A、正確 B、錯誤 參考答案：B 【判斷】17、微支付(micropayment)是指在互聯網上，進行的一些任意小額的資金支付（難度系數：易）A、正確 B、錯誤 參考答案：A 【判斷】18、微支付很少或不采用公鑰加密，而采用對稱加密和Hash運算，其安全性在很大程度上是通過審計或管理策略來保證的。（難度系數：易）A、正確 B、錯誤 參考答案：A 【判斷】19、如果借記卡交易是聯機處理，則全部交易都發送到發卡行的授權中心進行授權處理（難度系數：易）A、正確 B、錯誤 參考答案：A 【判斷】20、電子現金(E-Cash)也稱數字現金，是一種以數據形式流通的貨幣。它把現金數值轉換成為一系列的加密序列數，通過這些序列數來表示現實中各種金額的市值，用戶在開展電子現金業務的銀行開設賬戶并在賬戶內存錢后，就可以在接受電子現金的商家使用。是一種用電子形式模擬現金的技術。（難度系數：易）A、正確 B、錯誤 參考答案：A 【判斷】21、電子現金的優勢在于完全脫離實物載體，無需與銀行連接便可使用，適用于大額交易（難度系數：易）A、正確 B、錯誤 參考答案：B 【判斷】22、世界上第一種電子現金是由被譽為數字貨幣之父的戴維.喬姆發明并發行的。（難度系數：易）A、正確 B、錯誤 參考答案：A 【判斷】23、電子支票支付可以說是傳統紙質支票支付在網絡上的延伸。電子支票的簽發、背書、交換及賬戶清算流程均與紙質支票相同，用數字簽名背書，用數字證書來驗證相關參與者身份，安全工作也由公開密鑰加密來完成。（難度系數：易）A、正確 B、錯誤 參考答案：A 【判斷】24、電子支票的遺失不可辦理掛失止付。（難度系數：易）A、正確 B、錯誤 參考答案：B 【判斷】25、銀行卡（BankCard）：也稱為金融交易卡，是客戶用以啟動ATM系統和POS系統等電子銀行系統并進行各種金融交易的必備工具。（難度系數：易）A、正確 B、錯誤 參考答案：A 【判斷】26、借記卡，具有支付和信貸兩種功能，是銀行向金融上可信賴的客戶提供無抵押的短期周轉信貸的一種手段。持卡人無須事先在卡內存入資金就可在銀行授予的信用額度內持卡消費，銀行作掛賬處理，待持卡人信用期滿時，銀行才向持卡人索還部分或全部貸款，或作扣賬操作。（難度系數：易）A、正確 B、錯誤 參考答案：B 【判斷】27、收單行是接收商戶賬單并向商戶付賬的銀行。（難度系數：易）A、正確 B、錯誤 參考答案：A 【判斷】28、金融機構在推行自己的信用卡計劃前，須選擇參加一個銀行卡組織。在中國須參加“中國銀聯”組織（難度系數：易）A、正確 B、錯誤 參考答案：A 【判斷】29、借記卡也稱為資產卡(Asset Card)，它是一張銀行卡，它標識持卡人是某特定銀行的客戶，即該持卡人在該銀行有存款；它能為電子銀行系統中的自助終端(ATM、POS)所識別，是啟動這種終端交易的一把鑰匙。（難度系數：易）A、正確 B、錯誤 參考答案：A 【判斷】30、如果借記卡交易是脫機處理，交易額低于最低標準限額，則由商戶檢查“止付表”并使用其他核實手段，以決定是否核準這筆交易。（難度系數：易）A、正確 B、錯誤 參考答案：A 【多項選擇】31、電子現金的特性。（難度系數：易）A、匿名性 B、不可跟蹤性 C、可分性 D、可傳遞性 參考答案：A, B, C, D 【多項選擇】32、電子錢包的優勢（難度系數：易）A、電子錢包較現金系統具有更大的可靠性 B、電子錢包給予用戶較大的隱私保護 C、電子錢包有利于降低交易成本和管理費用 D、電子錢包實現了“一卡走天下” 參考答案：A, B, C, D 【多項選擇】33、電子現金存在的問題的對策（難度系數：易）A、加強對網絡交易安全性的保護 B、管理要在法律方面進行調整 C、采用數字簽名 D、盲數字簽名 參考答案：A, B, C, D 【多項選擇】34、電子現金存在的問題的對策（難度系數：易）A、條件匿名性 B、防止重復消費 C、災難復原 D、分布式數據庫 參考答案：A, B, C 【多項選擇】35、按結算方式分類（難度系數：難）A、信用卡 B、借記卡 C、復合卡 D、現金卡

參考答案：A, B, C, D 【多項選擇】36、銀行卡按信息載體的介質分類（難度系數：易）A、塑料卡 B、磁卡 C、IC卡 D、光卡

參考答案：A, B, C, D 【多項選擇】37、信用卡的的基本功能（難度系數：難）A、轉帳結算：結算服務 B、匯兌：匯款服務

C、消費信貸：向國內外特約商店購物

D、提取現金：網點柜臺或ATM儲蓄存款，預借現金 參考答案：A, B, C, D 【多項選擇】38、信用卡交易過程一般有（）參與者（難度系數：易）A、持卡人 B、商戶

C、銀行處理中心

D、一個地區性或全國性的銀行卡組織 參考答案：A, B, C, D 【多項選擇】39、電子現金按被接受程度分類分為：（難度系數：易）A、單一用途電子貨幣 B、支付方法電子貨幣 C、支付手段電子貨幣 D、多種用途電子貨幣 參考答案：A, D 【多項選擇】40、按使用方式和條件分類（難度系數：難）A、在線認證系統電子貨幣 B、在線匿名系統電子貨幣 C、離線認證系統電子貨幣 D、離線匿名系統電子貨幣 參考答案：A, B, C, D 【單項選擇】1、以下哪個不是第三方支付的作用。（難度系數：易）A、由于第三方支付服務商的存在，銀行降低了發展商戶和收單成本，商家也減少了與多家銀行網關連接的開發費用和系統開銷 B、第三方支付服務商可以解決電子支付安全 C、第三方支付服務商提供一系列的應用接口程序

D、提供信用擔保的第三方服務商利用自身信用提供交易擔保 參考答案：B 【單項選擇】2、占第三方支付市場交易額最大的是。（難度系數：易）A、第三方網上支付 B、第三方手機支付 C、第三方電話支付 D、第三方短信支付 參考答案：A 【單項選擇】3、賬戶型支付模式有（難度系數：易）A、北京首信易 B、環迅 C、快錢 D、財付通 參考答案：D 【單項選擇】4、以下是獨立的第三方支付（難度系數：易）A、支付寶 B、貝寶 C、銀聯 D、財付通 參考答案：C 【單項選擇】5、目前與銀行合作最多的第三方支付平臺是（難度系數：易）A、支付寶 B、財付通 C、銀聯 D、快錢 參考答案：C 【單項選擇】6、關于賬戶型支付模式說法錯誤的是（難度系數：易）A、賬戶型支付平臺為電子商務交易的雙方提供了信用保障 B、賬戶型支付平臺扮演著“通道”的角色，沒有內部交易功能 C、賬戶型第三方支付模式是第三方支付企業未來發展的主要方向 D、典型代表是支付寶和財付通 參考答案：B 【單項選擇】7、關于銀聯電子支付說法錯誤的（難度系數：易）

A、中國銀聯控股的銀行卡專業化服務公司，擁有面向全國的統一支付平臺，主要從事以互聯網等新興渠道為基礎的網上支付、企業B to B賬戶支付、電話支付、網上跨行轉賬、網上基金交易、企業公對私資金代付、自助終端支付等銀行卡網上支付及增值業務。B、中國銀聯的經營宗旨是：采用先進使用的技術手段和科學靈活的經營管理方法，建立和運營統一、高效、安全的全國銀行卡跨行信息交換網絡，保障銀行卡跨行通用以及業務的聯合發展，提供與銀行卡跨行信息交換相關的專業化服務，改善用卡環境，推動我國銀行卡產業的迅速發展

C、中國銀聯全稱中國銀聯股份有限公司，總部設在北京。

D、公司是經中國人民銀行批準的、由八十多家國內金融機構共同發起設立的股份制金融機構。參考答案：C 【單項選擇】8、關于非獨立的第三方支付說法錯誤的是（難度系數：易）

A、由電子商務網站（電子商務交易平臺）獨立或者與其他機構合作開發，同各大銀行建立合作關系，憑借其公司的實力和信譽，承擔買賣雙方中間擔保的第三方支付平臺 B、完全獨立于電子商務網站，由第三方投資機構為網上簽約商戶提供圍繞訂單和支付等多種增值服務的共享平臺。

C、最初是為了滿足自身配送商品和實時支付而研發搭建的 D、它的代表有支付寶、貝寶、財付通以及云網支付等 參考答案：B 【單項選擇】9、以下不是第三方支付平臺的特征。（難度系數：易）A、安全，快捷，低成本

B、為網絡交易提供保障的獨立機構

C、不僅具有資金傳遞功能，而且可以對交易雙方進行約束和監督 D、支付手段多樣且靈活 參考答案：A 【單項選擇】10、《支付業務許可證》的申請人應當具備有（）名以上熟悉支付業務的高級管理人員（難度系數：易）A、1 B、3 C、5 D、7 參考答案：C 【單項選擇】11、申請人及其高級管理人員最近（）年內未因利用支付業務實施違法犯罪活動或為違法犯罪活動辦理支付業務等受過處罰（難度系數：易）A、1 B、3 C、5 D、7 參考答案：B 【判斷】12、在支付網關模式下，第三方支付平臺扮演著“通道”的角色，沒有內部交易功能。（難度系數：易）A、正確 B、錯誤 參考答案：A 【判斷】13、快捷支付：直接向支付機構提供姓名、身份證件類型及號碼、銀行卡卡號、有效期等信息，支付機構將上述信息提交銀行驗證成功后，消費者輸入支付密碼或手機短信動態口令完成支付。（難度系數：易）A、正確 B、錯誤 參考答案：A 【判斷】14、快捷支付本質是針對小額支付的需求場景的代扣服務，通過下行短信驗證碼的形式來平衡安全性與便捷性。（難度系數：易）A、正確 B、錯誤 參考答案：A 【判斷】15、代扣一般指用戶通過線上或線下柜臺方式簽署“用戶-銀行-商戶”的三方協議，授權商戶可以從其銀行賬戶中扣錢。（難度系數：易）A、正確 B、錯誤 參考答案：B 【判斷】16、由于第三方支付服務商的存在，銀行降低了發展商戶和收單成本，商家也減少了與多家銀行網關連接的開發費用和系統開銷。所以，一個好的第三方支付服務商對每家銀行來說都是一個“超級商戶”，對每一家商戶來說都是一家“超級銀行”。（難度系數：易）A、正確 B、錯誤 參考答案：A 【判斷】17、提供信用擔保的第三方服務商利用自身信用提供交易擔保，有效地解決了“拿錢不給貨、拿貨不給錢”的問題，降低了商品交易中的風險，提高了電子商務網站交易的成功率，促進了電子商務交易量的增長。（難度系數：易）A、正確 B、錯誤 參考答案：A 【判斷】18、銀聯標準卡，就是發卡行識別碼（BIN）經中國銀聯分配和管理，按照中國銀聯制定的銀聯卡業務規則和技術標準發行，卡面帶有“銀聯”標識的銀行卡。（難度系數：易）A、正確 B、錯誤 參考答案：A 【判斷】19、付款者和收款人必須在第三方支付平臺開立虛擬賬戶，付款人需將實體資金轉移到支付平臺的支付賬戶中。（難度系數：易）A、正確 B、錯誤 參考答案：A 【判斷】20、網關型第三方支付模式是第三方支付企業未來發展的主要方向。（難度系數：易）A、正確 B、錯誤 參考答案：B 【判斷】21、第三方支付是指具備一定實力和信譽保障的獨立機構，采用與各大銀行簽約的方式，基于互聯網，提供線上（互聯網）和線下（電話及手機）支付渠道，完成從用戶到商戶的在線貨幣支付、資金清算、查詢統計等系列過程的一種支付交易方式。（難度系數：易）A、正確 B、錯誤 參考答案：A 【判斷】22、第三方支付服務商（服務機構）是指利用網絡支付手段向電子商務交易者提供支付清算服務且獨立于交易雙方及銀行的法人或其他組織。（難度系數：易）A、正確 B、錯誤 參考答案：A 【判斷】23、第三方支付公司（服務商）通過與中央銀行的商業合作，以支付結算功能為基礎，向政府、企業、事業單位和個人提供中立、公正的面向其用戶的個性化支付結算與增值服務。（難度系數：易）A、正確 B、錯誤 參考答案：B 【判斷】24、網關型支付模式是連接銀行內部的金融專用網絡與互聯網的一組服務器，其主要作用是完成兩者之間的通信、協議轉換和對數據進行加密、解密，以保護銀行內部數據安全。（難度系數：易）A、正確 B、錯誤 參考答案：A 【判斷】25、目前中國銀聯各成員機構發行的銀聯標準卡主要是“82”字頭卡BIN。（難度系數：易）A、正確 B、錯誤 參考答案：B 【判斷】26、構建綜合化的電子支付平臺，為不同類型的用戶提供定制化的解決方案，全面滿足人們在線生活中對于支付的多元化需求（難度系數：易）A、正確 B、錯誤 參考答案：A 【多項選擇】27、以下是非獨立的第三方支付（難度系數：難）A、支付寶 B、財付通 C、首信 D、環訊 參考答案：A, B 【多項選擇】28、第三方支付平臺的特征（難度系數：難）A、具有資金傳遞功能

B、為網絡交易提供保障的獨立機構 C、可以對交易雙方進行約束和監督 D、支付手段多樣且靈活 參考答案：A, B, C, D 【多項選擇】29、第三方支付平臺的優點（難度系數：易）A、使用方便 B、比較安全 C、支付成本低

D、支付擔保業務可以在很大程度上保障付款人的利益 參考答案：A, B, C, D 【多項選擇】30、第三方支付平臺的缺點（難度系數：易）A、需要其他“實際支付方式”完成實際支付層的操作。B、付款人的銀行卡信息將暴露給第三方支付平臺。C、笫三方結算支付中介的法律地位缺乏規定

D、第三方結算支付中介中的資金流無法得到政府的有效監管，可能成為犯罪分子洗錢的途徑。

參考答案：A, B, C, D 【多項選擇】31、第三方網上支付平臺的法律風險。（難度系數：難）A、主體資格和經營范圍的風險 B、結算和虛擬賬戶資金沉淀風險 C、《反洗錢法》帶來的洗錢風險 D、虛擬性帶來的欺詐風險 參考答案：A, B, C, D 【多項選擇】32、以下是我國對第三方網上支付平臺的監管法規。（難度系數：難）A、《國務院辦公廳關于加快我國電子商務發展的若干意見》 B、《反洗錢法》

C、《中華人民共和國電子簽名法》 D、《電子支付指引（第1號）》 參考答案：A, C, D 【多項選擇】33、我國對第三方網上支付平臺的監管原則（難度系數：易）A、市場導向性監管原則 B、審慎有效性監管原則 C、鼓勵創新的監管原則 D、動態監管原則 參考答案：A, B, C, D 【多項選擇】34、我國對第三方網上支付業務監管的對策（難度系數：難）A、加快第三方網上支付的法律建設 B、確定非銀行中介的法律地位 C、關注交易資金安全 D、提高技術安全等級 參考答案：B, C, D 【多項選擇】35、第三方支付牌照一般指支付業務許可證，《支付業務許可證》的申請人應當具備下列條件：（難度系數：難）

A、在中華人民共和國境內依法設立的有限責任公司或股份有限公司，且為非金融機構法人

B、有符合本辦法規定的注冊資本最低限額 C、有符合本辦法規定的出資人

D、有符合要求的營業場所和安全保障措施 參考答案：A, B, C, D 【多項選擇】36、我國對第三方網上支付業務關注交易資金安全監管的對策（難度系數：易）

A、自有賬戶與客戶沉淀資金的賬戶分離 B、設立保證金制度

C、第三方支付服務商應具有符合國家有關安全標準的技術和設備 D、加強對大額交易、匯款轉賬業務的實時監管 參考答案：A, B, D 【單項選擇】1、以下不是手機二維碼支付產品分類（難度系數：易）A、生成二維碼的主體是第三方支付平臺 B、生成二維碼的主體是商家APP C、二維碼銀聯模式 D、生成二維碼的主體是客戶 參考答案：D 【單項選擇】2、NFC產業鏈不包括（難度系數：易）A、內容提供商 B、設備制造商 C、終端制造商 D、NFC廣告商 參考答案：D 【單項選擇】3、二維碼支付與NFC支付比較不正確的是。（難度系數：易）A、二維碼是個編解碼方式，其應用就是承載信息, 作為單向被讀憑證, 作為(唯一)的身份識別標志

B、NFC是通訊方式，對于通信方式來說, 其應用就是雙向的信息交互(讀卡器模式是識讀, 卡模擬模式是被讀, 點對點模式是交互)C、二維碼可以網絡傳輸，費用低廉，可復制性強，可大范圍應用

D、NFC，只適用于實物與實物之間的交互，但NFC標簽可加密，安全性高，讀取速度快，但閱讀位置要求高。參考答案：D 【單項選擇】4、二維碼和NFC的應用解決方案比較中廣告牌的應用說法錯誤的是。（難度系數：易）

A、國內大多數廣告牌是集二維碼和NFC于一身 B、二維碼廣告牌在國內隨處可見 C、NFC標簽廣告牌在國內基本沒有

D、國外大多數廣告牌是集二維碼和NFC于一身 參考答案：A 【單項選擇】5、微支付：根據移動支付論壇的定義，微支付是指交易額少于（）美元，（難度系數：易）A、5 B、10 C、15 D、20 參考答案：B 【單項選擇】6、當前使用最多的移動支付是（難度系數：易）A、app B、短信 C、網頁 D、二維碼 參考答案：A 【單項選擇】7、及時支付一般應用于（難度系數：易）A、商場購物 B、B2C C、B2B D、C2C 參考答案：D 【單項選擇】8、以下不是NFC安全機制的。（難度系數：易）

A、NFC手機采取硬件加密和軟件加密相結合的方式，在不到0.1秒的時間就可以完成ID與密鑰等數據傳遞，黑客在如此快速交換數據的條件下截獲并破譯無線電信號的幾率很小； B、NFC技術在設備上的功能是通過第三方軟件來體現的，而如果相關軟件設計上有瑕疵就有可能使NFC支付存在安全隱患；

C、NFC功能的手機安裝的是山寨支付軟件或被植入了病毒，就存在泄露用戶隱私、不法分子讀取銀行卡信息，復制銀行卡，盜取卡內資金的隱患

D、支付終端的安全性較難保障。與傳統POS機具等專用專控的支付終端相比，手機支付終端環境復雜，被攻擊的渠道增多，安全性較難保障，可能會導致用戶身份信息、交易信息泄露、資金損失。參考答案：D 【單項選擇】9、以下有關NFC說法不正確的是。（難度系數：易）A、終端普及率較高 B、能耗 C、低 D、傳輸距離≤0.1m 參考答案：A 【單項選擇】10、以下不是按支付賬戶的性質分的是（難度系數：易）A、銀行卡支付 B、微支付

C、第三方賬戶支付 D、通信代收費賬戶 參考答案：B 【判斷】11、宏支付：宏支付是指交易金額較大的支付行為，例如在線購物或者近距離支付。（難度系數：易）A、正確 B、錯誤 參考答案：A 【判斷】12、近場支付：是指通過具有近距離無線通訊技術的移動終端實現本地化通訊進行貨幣資金轉移的支付方式。（難度系數：易）A、正確 B、錯誤 參考答案：A 【判斷】13、NFC支付對于手機硬件規格、標簽、終端等設備要求高，用戶轉化成本高。（難度系數：易）A、正確 B、錯誤 參考答案：A 【判斷】14、二維碼本身沒有毒，二維碼其實就是一串網址，通過手機攝像頭掃描二維碼和手機中的二維碼識別軟件才能讀出信息，雖然二維碼沒毒，但二維碼背后的鏈接可能是有毒的網址或者帶插件的網址，這樣的二維碼就不安全了。（難度系數：易）A、正確 B、錯誤 參考答案：A 【判斷】15、NFC支付用戶轉化成本高。雖然它的制造成本不是很高，但用戶轉化成本高。（難度系數：易）A、正確 B、錯誤 參考答案：A 【判斷】16、二維碼通信安全性能：二維碼只是信息的一個載體，通過網絡傳輸信息，如果識別的二維碼是可靠的，且二維碼在拍的過程中沒有被移花接木，二維碼的信息傳輸就是安全的。（難度系數：易）A、正確 B、錯誤 參考答案：A 【判斷】17、NFC內容提供商主要是為電信運營商提供增值內容，使它們的增值業務平臺能為用戶提供可供查詢的商業信息。（難度系數：易）A、正確 B、錯誤 參考答案：B 【判斷】18、二維碼是個編解碼方式，其應用就是承載信息, 作為單向被讀憑證, 作為(唯一)的身份識別標志。（難度系數：易）A、正確 B、錯誤 參考答案：A 【判斷】19、NFC是通訊方式，對于通信方式來說, 其應用就是雙向的信息交互(讀卡器模式是識讀, 卡模擬模式是被讀, 點對點模式是交互)。（難度系數：易）A、正確 B、錯誤 參考答案：A 【判斷】20、二維碼可以網絡傳輸，費用低廉，可復制性強，可大范圍應用，讀取速度快，特別適用于人流量大的區域。（難度系數：易）A、正確 B、錯誤 參考答案：B 【判斷】21、NFC，只適用于實物與實物之間的交互，但NFC標簽可加密，安全性高，讀取速度快，閱讀位置要求低，只需要一個大概位置的點觸，就可完成讀取，方便快捷，并且可對標簽內容隨時、快捷的更改。（難度系數：易）A、正確 B、錯誤 參考答案：A 【判斷】22、二維碼與一維條碼一樣，幾乎是零成本的信息存儲技術。（難度系數：易）A、正確 B、錯誤 參考答案：A 【判斷】23、二維碼是指用某種特定的幾何圖形按一定規律在平面(二維方向上)分布的黑白相間的圖形記錄數據符號信息，在代碼編制上巧妙地利用構成計算機內部邏輯基礎的“0”、“1”比特流的概念，使用若干個與二進制相對應的幾何形體來表示文字數值信息，通過圖象輸入設備或光電掃描設備自動識讀以實現信息自動處理。（難度系數：易）A、正確 B、錯誤 參考答案：A 【判斷】24、手機二維碼實現的原理：將信息編織成二維條碼，通過彩信方式存儲到手機里，可供閱讀和傳播，手機中安裝二維碼識讀軟件，夠通過掃描的方式讀取二維碼存儲的信息。（難度系數：易）A、正確 B、錯誤 參考答案：A 【判斷】25、二維碼未來將成為移動支付的一個重要入口，二維碼掃描技術的應用，使得第三方支付公司將遠程支付應用到線下商戶的現場支付成為可能。（難度系數：易）A、正確 B、錯誤 參考答案：A 【判斷】26、NFC是Near Field Communication縮寫，即近距離無線通訊技術，允許電子設備之間進行非接觸式點對點數據傳輸(在十厘米內)交換數據。（難度系數：易）A、正確 B、錯誤 參考答案：A 【判斷】27、移動支付市場是NFC技術主打領地。（難度系數：易）A、正確 B、錯誤 參考答案：A 【判斷】28、支付的處理在現場進行，并且在線下進行，不需要使用移動網絡，而是使用NFC射頻通道實現與POS收款機或自動售貨機等設備的本地通訊。（難度系數：易）A、正確 B、錯誤 參考答案：A 【多項選擇】29、按完成支付所依托的技術條件移動支付分（）（難度系數：難）A、微支付 B、宏支付 C、遠程支付 D、近場支付 參考答案：C, D 【多項選擇】30、移動支付按支付賬戶的性質，可以分為。（難度系數：易）A、銀行卡支付 B、第三方賬戶支付 C、通信代收費賬戶 D、微支付 參考答案：A, B, C 【多項選擇】31、二維碼安全問題（難度系數：難）

A、由于技術門檻低，二維碼目前處在“人人皆可制作、印刷和發布”的狀態

B、有些山寨二維碼軟件提前內置病毒或惡意代碼，一旦安裝就會遭遇惡意廣告和扣費等問題

C、有些不法分子可將帶有病毒程序、不良信息的網站或者釣魚網站的網址發布成二維碼形式，然后通過各種手段誘導用戶掃碼

D、對于普通用戶來說，無法鑒別二維碼的信息內容和發布者的身份信息，用手機掃二維碼成了高風險動作 參考答案：A, B, C, D 【多項選擇】32、NFC安全問題（難度系數：難）

A、NFC手機采取硬件加密和軟件加密相結合的方式，在不到0.1秒的時間就可以完成ID與密鑰等數據傳遞，黑客在如此快速交換數據的條件下截獲并破譯無線電信號的幾率很小 B、NFC技術在設備上的功能是通過第三方軟件來體現的，而如果相關軟件設計上有瑕疵就有可能使NFC支付存在安全隱患 C、如果NFC功能的手機安裝的是山寨支付軟件或被植入了病毒，就存在泄露用戶隱私、不法分子讀取銀行卡信息，復制銀行卡，盜取卡內資金的隱患

D、如果將開通了NFC功能的手機與帶有芯片的銀行卡公交卡等智能卡如果放在一起，NFC設備可以直接讀取個人信息、賬號信息、交易記錄等 參考答案：A, B, C, D 【多項選擇】33、二維碼在移動支付中的應用。（難度系數：難）A、解碼識讀信息 B、解碼鏈接上網 C、解碼驗證真偽 D、傳遞信息 參考答案：A, B, C 【多項選擇】34、手機二維碼軟硬件風險。（難度系數：難）A、碼制標準不一 B、手機病毒 C、終端設備 D、個人信息的泄露 參考答案：A, B, C, D 【多項選擇】35、手機二維碼支付支付體系系統風險應對策略。（難度系數：難）A、開放中央銀行的支付平臺接口

B、規范網上支付業務技術標準，實施對第三方支付業務有效監管

C、建立第三方支付機構接入和退出央行支付平臺機制，把好接入業務合規性和技術安全性認證、審查關

D、對第三方支付機構的系統運行、業務處理、技術維護、信息安全等內控風險防范提出更高要求

參考答案：A, B, C, D 【多項選擇】36、NFC支付設備。（難度系數：難）A、大部分智能手機 B、NFC收款機 C、NFC自動售貨機 D、NFC讀卡設備 參考答案：A, B, C, D 【多項選擇】37、NFC在移動支付的應用（難度系數：難）A、通過 B、支付 C、連接 D、瀏覽

參考答案：A, B, C, D 【多項選擇】38、NFC為保證硬件的安全性：措施有：（難度系數：難）

A、NFC一般有專用安全芯片，有三種放置方法：集成在NFC芯片內、集成在SD卡內、集成在SIM卡內，但考慮到安全性和使用方便，一般集成在SIM卡內

B、卡的發放過程是由電信運營商和銀聯(銀行)采用TSM(可信服務管理)平臺管理，將銀行卡信息安全地下載到手機SIM卡中

C、對手機NFC的認證采用了CPU加密技術，其安全水平與銀行發行的芯片卡相同 D、NFC支付安全最讓人憂慮的是“黑客攻擊” 參考答案：A, B, C 【單項選擇】1、美聯儲對支付系統實施風險管理的做法以下不正確的是（難度系數：易）A、允許對大額清算系統透支并收費

B、對金融機構支付活動的監測，一般在事前進行。C、記賬證券交易抵押 D、證券轉移限額 參考答案：B 【單項選擇】2、證券轉移限額。美聯儲對金融機構通過Fedwire進行的二級市場記賬證券轉移限額規定不能超過（）萬美元，以減少證券交易商因積累頭寸而造成記賬證券轉移透支：（難度系數：易）A、1000 B、3000 C、5000 D、7000 參考答案：C 【單項選擇】3、美聯儲規定，如果一個金融機構在一個營業日中所產生的當日透支基本上不超過（）萬美元或相當于資本的10%兩個數字中較小的一個，則認為該金融機構對美聯儲造成的風險較小，無須向美聯儲提交其自我評定的最大透支上限保證，從而減輕金融機構進行自我評定的負擔。（難度系數：易）A、1000 B、2000 C、3000 D、4000 參考答案：A 【單項選擇】4、以下不是電子支付風險的特征。（難度系數：易）A、電子支付涉及的主體除此以外，還包括認證中心、第三方支付等

B、電子支付的風險可能是因一些新技術的應用而引起，這類風險需要有更專業的人去監測、防范

C、電子商務打破了時間和空間的限制，不同地域的人都可以在網上交易，而且支付工具的使用也非常豐富

D、電子支付風險可以通過技術解決。參考答案：D 【單項選擇】5、以下不是電子支付風險管理步驟（難度系數：易）A、評估 B、管理和控制 C、計劃 D、監控 參考答案：C 【單項選擇】6、網絡金融機構的系統風險最主要的是（難度系數：易）A、外圍設備 B、內部作案 C、主機故障 D、病毒 參考答案：C 【單項選擇】7、以下不是網絡金融機構的業務風險（難度系數：易）A、操作風險 B、市場信號風險 C、信譽風險

D、設備陳舊導致的風險 參考答案：D 【單項選擇】8、第三方支付風險管理不是在途資金占用引起的是（難度系數：易）A、產生資金流動性風險 B、可能引發信用風險

C、用戶可通過制造虛假交易而利用在途資金，實現資金非法轉移、信用卡套現、洗錢等違法犯罪活動 D、引起透支風險 參考答案：D 【單項選擇】9、以下不是虛擬貨幣發行引起的風險是（難度系數：易）

A、第三方支付基于虛擬網絡，許多關于金融控制的假設都不再成立，貨幣發行多元化、違法手段隱蔽化、用戶人群隨機化，使得金融風險多樣化、復雜化，而且難以控制 B、在第三方支付竭力擺脫銀行依附的斗爭中，發行虛擬貨幣主動向社會公眾吸收資金是其一種不可遏制的集體沖動

C、買方按交易監管要求將款項轉入到第三方支付平臺，此時產生了資金的所有權、支配權以及相應孳息分配問題

D、Q幣等虛擬貨幣商家可無限發行，虛擬貨幣代替人民幣成為網上交易的一般等價物，必會沖擊我國的金融秩序，泛濫后果不堪設想 參考答案：C 【單項選擇】10、以下不是電子貨幣的運行風險的是（難度系數：易）A、自然災害 B、支付系統選擇 C、計算機病毒攻擊 D、欺詐風險 參考答案：D 【判斷】11、支付風險是指在支付交易過程中，由于偽造支付指令、資金頭寸不足和支付系統環境失誤等原因所造成的支付交易延誤和失敗。（難度系數：易）A、正確 B、錯誤 參考答案：A 【判斷】12、不同的支付工具，其風險程度差別不打。（難度系數：易）A、正確 B、錯誤 參考答案：B 【判斷】13、清算窗口頻繁開啟帶來問題：出現透支無法結算時，人民銀行無處罰措施規定，只能破動地催促、等待其籌措資金，造成一些金融機構對其資金頭寸漠不關心，無法清算的透支現象更為嚴重，長久下去形成一種惡性循環（難度系數：易）A、正確 B、錯誤 參考答案：A 【判斷】14、清算窗口頻繁開啟帶來問題：出現透支無法結算時，人民銀行無處罰措施規定，只能破動地催促、等待其籌措資金，造成一些金融機構對其資金頭寸漠不關心，無法清算的透支現象更為嚴重，長久下去形成一種惡性循環（難度系數：易）A、正確 B、錯誤 參考答案：A 【判斷】15、傳統的支付方式只涉及交易雙方和銀行，而電子支付涉及的主體除此以外，還包括認證中心、第三方支付等。（難度系數：易）A、正確 B、錯誤 參考答案：A 【判斷】16、電子商務打破了時間和空間的限制，不同地域的人都可以在網上交易，而且支付工具的使用也非常豐富。（難度系數：易）A、正確 B、錯誤 參考答案：A 【判斷】17、流動性風險，是在支付過程中，一方無法如期履行合同所產生的風險（難度系數：易）A、正確 B、錯誤 參考答案：A 【判斷】18、信用風險是指在支付過程中因一方無法履行債務合同而帶來的風險（難度系數：易）A、正確 B、錯誤 參考答案：A 【判斷】19、非法風險指人為的非法活動，如假冒、偽造、盜竊等行為所造成的支付風險。（難度系數：易）A、正確 B、錯誤 參考答案：A 【判斷】20、清算窗口頻繁開啟帶來的問題如果全國有一家金融機構清算賬戶出現透支，則所有的金融機構都需等待其等足資金，才能進行口終賬務處理。（難度系數：易）A、正確 B、錯誤 參考答案：A 【判斷】21、使同一種支付工具，由于支付處理過程、處理環境和處理方法不同，其支付風險也不同（難度系數：易）A、正確 B、錯誤 參考答案：A 【判斷】22、系統風險指參與支付過程的一方因自身風險而導致其他參與者陷入困境。（難度系數：易）A、正確 B、錯誤 參考答案：A 【判斷】23、清算賬戶資金頭寸不足引起的風險可以采取必要的支付風險控制運行機制，加以防范。（難度系數：易）A、正確 B、錯誤 參考答案：A 【判斷】24、各類詐騙活動引起的風險可以通過制定嚴密的支付風險控制法律和嚴格的支付風險控制管理體制，來對這類風險加以防范。（難度系數：易）A、正確 B、錯誤 參考答案：B 【判斷】25、法律法規的不完善，將導致在支付過程出現風險時，無法清晰地定義參與方的責任（難度系數：易）A、正確 B、錯誤 參考答案：A 【判斷】26、美聯儲對參與結算的銀行和金融機構的管理的最大的特點是，允許結算中賬戶的透支，并對透支的賬戶額度進行管理和監督，規定了最大透支額度。（難度系數：易）A、正確 B、錯誤 參考答案：A 【多項選擇】27、支付風險主要有（難度系數：難）A、非法風險 B、清算資金不足 C、銀行無力支付 D、系統風險 參考答案：A, B, C, D 【多項選擇】28、支付風險產生的主要原因。（難度系數：難）A、清算賬戶資金頭寸不足引起的風險 B、支付交易處理運行環境失誤引起的風險 C、各類詐騙活動引起的風險 D、法律法規不健全所引起的風險 參考答案：A, B, C, D 【多項選擇】29、我國大額支付系統問題：（難度系數：難）A、中央銀行會計集中核算系統ABS的報表、清單打印功能不完善 B、網點柜損益表中的各項目數據反映不完整、不全面 C、聯行業務操作風險大

D、國庫會計核算系統（簡稱TBS）也存在一定安全風險 參考答案：A, B, C, D 【多項選擇】30、系統管理存在的缺陷（難度系數：難）A、會計集中核算系統有崗位設置，無崗位職責 B、人員配備與崗位設置存在一定的矛盾 C、資金調撥管理不嚴，易形成新的資金風險 D、計算機安全管理意識不夠強 參考答案：A, B, C 【多項選擇】31、操作方面存在一定的風險（難度系數：難）

A、網點柜會計主管日常業務檢查不到位，不能完全履行管理與監督職責

B、網點柜部分會計、國庫業務人員對會計集中核算系統和國庫會計核算系統處理業務的功能不熟悉，影響了會計核算質量的提高

C、會計集中核算系統操作員的口令密碼設置過于簡單，易出現泄密情況

D、部分會計人員的計算機基礎知識掌握得不夠全面，在實際操作中給計算機硬件的正常運行帶來一定風險 參考答案：A, B, C, D 【多項選擇】32、防范大額支付系統運行風險的建議（難度系數：難）A、對現行的會計集中核算系統進行不斷的版本升級 B、加強對基層網點系統維護權限的管理

C、加大對新系統上線后的業務檢查、輔導密度，確保新系統安全、穩定運衍 D、整章建制，提高系統運行質量 參考答案：A, B, C, D 【多項選擇】33、防范大額支付系統運行風險的建議（難度系數：難）A、加強對會計主管的檢查力度 B、加強會計隊伍建設，提高員工素質 C、加強計算機安全管理

D、加大對各金融機構準備金日間透支資金的管理 參考答案：A, B, C, D 【多項選擇】34、電子支付風險的類型（難度系數：難）A、系統風險 B、操作風險 C、法律風險 D、市場風險 參考答案：A, B, C, D 【多項選擇】35、防范電子支付風險的技術措施（難度系數：難）A、建立網絡安全防護體系 B、發展數據庫及數據倉庫技術 C、加速金融工程科學研究

D、通過管理、培訓手段來防止金融風險的發生 參考答案：A, B, C, D 【多項選擇】36、網絡金融機構的系統風險表現為：（難度系數：易）A、內外網絡任何一方風險導致風險 B、內外網絡的人為攻擊 C、專業人員非法盜竊 D、網絡建設方案設計上的缺陷 參考答案：A, B, C, D

第四篇：電子支付實驗報告

《電子支付與安全》課程實驗

報告書

合肥工業大學管理學院 電子商務13-1班 2013213640沈志

實驗目的

本實驗是課程《電子支付與安全》的重要組成部分，通過讓學生進行網上支付的模擬操作，使其了解基于數字證書的信用卡電子支付的基本流程，明確數字證書的概念和分類，熟悉數字證書的申請手續，掌握電子錢包的使用等等。基本要求

實驗前學生應系統學習電子商務安全與支付系統相關知識。在實驗過程中，在教師的講解、指導下了解、掌握有關模塊的數據流程、工作原理和相關模塊的具體操作。通過實驗，分析支付流程與安全技術。實驗內容

3.1 實驗一

(1)實驗名稱

使用銀行卡進行網上支付。(2)實驗類型

綜合型。(3)實驗學時

2學時。(5)實驗地點

管理學院實驗室。(6)實驗目的

掌握在網上使用銀行卡進行網上支付的操作。(7)實驗內容

在B2C網站中使用guest用戶的德意銀行卡購買一瓶金龍魚花生油。(8)實驗步驟與方法

步驟一：點擊B2C模式（前臺），進入B2C網站。

步驟二：點擊圖中金龍魚花生油的購物鏈接——“立即購買”，進入購物車界面。步驟三：點擊“收銀臺”，進入會員登錄界面。

步驟四：填入會員名和密碼，點擊“確認”按鈕，即可進入商品結算頁面，如圖3所示。步驟五：在付款方式中選擇“網上在線支付”項，并選擇相應的送貨方式。然后點擊“確定”按鈕，進入定單完成頁面。

步驟六：點擊“虛擬銀行德意卡支付”按鈕，進入銀行支付網關登錄頁面。

步驟七：輸入支付卡賬號100084，PIN碼5528，點擊“登錄”按鈕，即可進入支付確認頁面。

步驟八：點擊“確認”按鈕，即可完成銀行卡的網上支付。結果截圖如下：

3.2 實驗二

(1)實驗名稱

使用電子錢包進行購物。(2)實驗類型

綜合型。(3)實驗學時

2學時。(5)實驗地點

管理學院實驗室。(6)實驗目的

掌握并能夠使用電子錢包進行網上購物。(7)實驗內容

在B2C網站中使用guest用戶的電子錢包購買一瓶金龍魚花生油。(8)實驗步驟與方法

步驟一：點擊電子商務模式→B2C模式（前臺），進入B2C網站。步驟二：點擊圖中金龍魚花生油的購物鏈接——【立即購買】，進入購物車界面。

步驟三：點擊收銀臺，進入會員登錄界面。

步驟四：填入會員名和密碼，然后點擊“確認”按鈕，即可進入商品結算頁面。

步驟五：在付款方式中選擇“網上在線支付”項，并選擇相應的送貨方式。然后點擊“確定”按鈕，進入定單完成頁面。步驟六：點擊“使用電子錢包支付”按鈕，進入電子錢包登錄頁面。步驟七：用guest用戶的用戶ID：guest，口令12345678登錄進入。

步驟八：點擊圖7我的金卡一欄，然后在彈出的輸入PIN碼對話框中輸入密碼（guest賬號PIN碼為1234）

步驟九：點擊“確認”按鈕，并按照提示點擊“確定”，即可完成電子錢包的網上支付。

結果截圖如下： 實驗總結

電子支付技術保證了網上購物和現金轉賬的安全性，保密性，不可否認性等等，通過支持一些底層的通信協議，實現支付過程對個體信息的保護。

第五篇：我國電子銀行發展狀況及趨勢

我國電子銀行發展狀況及趨勢

一、我國電子銀行發展狀況

電子銀行是在傳統金融服務的基礎上，依托先進的信息、電子技術，以網絡為媒介，為客戶提供完善的自助式金融服務，是一種先進的金融服務手段。電子銀行涵蓋的范圍比較廣泛，各界對電子銀行的界定并不統一。根據中國銀行業監督管理委員會2006年3月1日施行的《電子銀行業務管理辦法》的有關定義，電子銀行業務是指商業銀行等銀行業金融機構利用面向社會公眾開放的通信通道或開放網絡，以銀行為特定自助服務設施或客戶建立的專用網絡，向客戶提供的銀行服務。

自20世紀70年代我國銀行業推行電子化進程以來，我國電子銀行系統和業務已經取得了令人矚目的進展。尤其是進入90年代以后，我國電子銀行業務發展進入快車道并已初具規模，在某些產品功能和客戶服務等多方面已不亞于國外商業銀行。

（一）、網上銀行

1997年，招商銀行建立的“一網通”，首創我國網上銀行的先河，中行、建行、農行等也隨后陸續推出自己的網上銀行。進入21世紀以后，網上銀行業務流程更加現代化，網上銀行越來越受到企業與個人的青睞。2010年我國網上銀行市場交易額達到553.75萬億元，截止2010年底注冊用戶數超過3億。圖1為05年至10年我國網上銀行的交易額及增長水平。由圖可看出交易額快速上升。

圖105-10年我國網上銀行交易額及增長情況

（二）、銀行卡及自助銀行

據數據顯示，截至2010年末，我國銀行借記卡發卡量為21.9億張，信用卡發卡量為2.3億張。各類銀行結算賬戶共計33.76億戶，同比增長20%，另外，我國非現金支付工具辦理支付業務共277億筆，金額為905.2萬億元，同比分別增長29.4%和26.5%。其中銀行卡業務共257.6億筆，金額為246.8萬億元，同比分別增長30.8%和48.7%。銀行卡的使用，為消費者日常購物、交易等提供便利，排除了攜帶大量現金的安全隱患，無紙化操作也促使交易順利快速完成。

（三）、電話銀行

電話銀行是近年來日益興起的一種電子銀行業務，它通過電話這一通信工具將用戶與銀行緊密相連，為客戶提供各類查詢服務的新型銀行。各大銀行均開通了“9”開頭的電話服務熱線，如中國銀行：95566。電話銀行操作簡單，自動化管理，可實時查詢，實現了銀行“24小時制”的服務模式。

（四）、手機銀行

手機銀行是我國電子銀行的重要發展方向。手機具有方便攜帶、操作簡單等特征，用戶可以隨時與他人溝通聯系，是一種大眾化的便捷通信工具。1999年，我國首次開發手機銀行業務，為用戶提供賬戶查詢、繳費、轉賬與證券交易信息等服務。目前，中行、交行、工行等各大銀行均已開通手機銀行的業務，其中招商銀行用戶手機銀行轉賬匯款0費用、建行用戶可享受轉賬匯款1折優惠等活動，大大促進了我國手機銀行業務的發展。

截至2011年6月，我國手機用戶已突破9億大關，超過3億的用戶使用手機上網業務，開通手機銀行的用戶已超7000萬，標志著我國手機銀行業務已進入了一個嶄新的發展階段。

二、我國電子銀行的發展趨勢

（一）、電子銀行業務是商業銀行未來擴規模，提質量的必由之路

1.相對于傳統銀行，電子銀行客戶規模增長更快。近年來，電子化產品普及

率越來越高，隨著電子銀行產品功能的豐富和安全程度提高，電子銀行產品對客戶的吸引力逐步增強。據統計，2007年美國網上銀行零售用戶數已達到7970萬，增幅達到9.5%，預計2010年美國網上銀行客戶將接近1億。歐洲網上銀行客戶數2003—2007年增長率也達9.1%。電子銀行客戶呈井噴式增長。從國內的情況來看，隨著各行營銷力度的加大和資源的不斷投入，2009年僅工、農、中、建、交五大行網上銀行個人和企業用戶就近1.6億戶。

2.電子銀行業務有助于推進客戶關系管理，提高客戶滿意度。電子銀行業務的運營不受時間和空間限制，省去了客戶的奔波之苦，節約了客戶時間成本和業務經營成本。從而能與客戶保持最緊密的接觸，最快速地響應客戶需求，提高客戶滿意度和忠誠度，使銀行實現以產品為中心向以客戶為中心的轉變，為深化客戶關系管理創造條件。同時電子銀行產品具有一定的排他性，可以帶動客戶更多的使用農行的金融產品，比如注冊消息服務必須在農行開立賬戶。

3.電子銀行可以提高優質公司及機構客戶對銀行的綜合貢獻度。隨著金融全球化和中國對外資銀行逐步全面開放，客戶需求日益呈現多樣化、個性化、集約化、綜合化的特點，大型企業集團客戶財務管理集中化和資金管理集中化趨勢不斷增強，對銀行業務創新和服務創新提出了更高要求。傳統柜面服務已經不能滿足客戶需要，必須借助電子銀行的技術和創新優勢，為客戶提供更加豐富的服務。比如，企業網上銀行的集團理財、電子商務等產品為集團性公司提供了更好的服務。

4.電子銀行有助于維系個人高端客戶，為實現個人客戶戰略提供保證。個人客戶不同于公司客戶，它具有廣泛性、多樣性、移動性的特點。低端客戶可以通過自助渠道辦理業務，但高端客戶同樣需要電子渠道，銀行的電子渠道是為高端客戶提供完備金融服務的必要途徑。要按照二八法則來分類經營客戶，牢牢經營好大眾富裕客戶，還要考慮如何把大眾客戶經過經營變為盈利客戶。而且電子銀行通過提供不斷創新的服務內涵，在服務客戶過程中還能發揮很強的“鎖定”效應，客戶一旦選定一家銀行的電子銀行，往往會將其他業務也隨之轉到這家銀行。

（二）、電子銀行業務是進一步增強商業銀行核心競爭力必然選擇

商業銀行的核心競爭力是指通過富有競爭力的金融產品和服務，戰勝競爭對手而成為客戶和市場金融服務供應商，并獲得超額利潤和持續發展的獨特能力。核心競爭力可以體現在多個方面，比如人才、組織、資本、風險、技術、業務等。

如果從業務結構入手對商業銀行的核心競爭力進行分析，那么競爭目標客戶和拓展核心業務是提升核心競爭力的兩個關鍵。

1.電子銀行業務是提高客戶忠誠度的有力手段。客戶數量和質量，特別是目標客戶的多寡，決定了一個銀行的盈利能力，體現銀行的核心競爭力。除客戶數量外，更重要的是客戶質量、競爭目標客戶的能力、核心客戶占比。調整客戶結構，目的是增加有效客戶、核心客戶，使產品、服務水平與不同的客戶實際需求相吻合，促進可持續發展。目標客戶有兩個最基本的屬性：第一，能帶來較大的利潤貢獻。第二，具有較好的成長性。不但現在能帶來利潤，而且以后業務能持續發展，利潤貢獻不斷增加。客戶選擇銀行的標準包括方便快捷、帶來利潤和提供高附加值等，這些都是電子銀行渠道所具有的特性。

2.電子銀行業務已經逐步成為銀行發展的核心業務。核心業務具備三個標準，一是成為收入的主要組成部分，二是滿足客戶的主要需要，三是代表未來的發展方向。目前我行電子銀行業務收入占全部中間業務收入的比重接近20%，向客戶提供了包括信息服務、資金交易、理財服務等在內、較為全面的金融服務。同時，電子銀行作為一個創新能力極強的平臺，它能夠帶動資產、負債、中間業務等各項產品進一步發展，進而帶動相關的產品創新，使過去很多在柜臺無法實現的業務在電子銀行渠道實現。依托電子銀行，可以為更多高價值客戶設計更多高效的理財方案、提供更多差異化、個性化的服務，形成新型的合作關系，實現雙贏，實現商業銀行增長方式和盈利結構的根本轉變。