第一篇：美國社區銀行發展對我國社區銀行發展的啟示

本 科 畢 業 論 文

美國社區銀行發展對我國社區銀行發展的啟示

The Enlightenment for China’s Community Bank’s Development Drawing from that of United States

作

者 專

業 指導教師 分

院

馬飛虎 金融學 白

野 金融學院

二○一○年三月

目 錄

摘要????????????????????????????????3

一、目前我國銀行業的發展狀況以及社區銀行發展的背景?????????3

二、美國社區銀行發展狀況分析????????????????????3

（一）美國的社區銀行在猛烈的銀行競爭中具有生存空間的原因?????3

（二）與美國的大型銀行相比，社區銀行的特點????????????4

（三）社區銀行提供的服務收費???????????????????4

三、社區銀行成為中國放松銀行業管制突破口的現實緣故原由???????5

（一）市場競爭的充實睜開，便于民間資本進入社區銀行????????5

（二）社區銀行可以成為國內中小企業的融資渠道???????????5

（三）社區銀行緩解中國資金運轉，彌補大型銀行金融服務真空狀態???5

（四）社區銀行的生長推動中國金融結構的順遂轉換??????????5

（五）社區銀行的生長將推動金融服務的差異化????????????6

（六）社區銀行的設立將增大外資銀行拓展中國市場的壓力???????6

四、中國社區銀行的潛在生存空間遼闊???????????????????6

五、我國社區銀行發展方向????????????????????????? 6

（一）融入社區，充分挖掘客戶軟信息???????????????? 6

（二）我國社區銀行要有準確的市場定位???????????????7

（三）開發具有當地社區特色的金融產品???????????????7

（四）政府政策的支持是發展壯大的重要條件?????????????7

六、結語??????????????????????????????????8 參考文獻??????????????????????????????????9

美國社區銀行發展對我國社區銀行發展的啟示

摘要：社區銀行經營機制靈活，在緩解中小企業融資困境、優化銀行體系結構和提高銀行業整體競爭力等方面的作用顯著。因此，發展社區銀行對促進我國經濟的發展具有重要意義。本文在界定社區銀行內涵的基礎上，借鑒美國的發展經驗提出我國發展社區銀行的思路，分析我國發展社區銀行的現實意義和實現途徑。關鍵詞: 融資，社區銀行，發展路徑

Abstract: The operating mechanism of Community Banks is very flexible.It plays an important role in alleviating the plight of SME financing, optimizing the structure of the banking system and improving the overall competitiveness of the banking system.Therefore, the development of community banks has a significant influence on promoting China's economic development.This paper defines the meaning of community banks by using the experience of the United States for reference.Then the idea of developing China's community banks is put forward, What is more, this paper also analyses the practical significance and realization approach of the development of China's community banks.Keywords: Financing Community Banks

Realization Approach

一、目前我國銀行業的發展狀況以及社區銀行發展的背景

近年來，我國銀行業取得了長足的進步，但是，從國際金融業發展、變革與創新的角度看，我國銀行體系仍然存在著不少問題。特別是，在2006年12月1日之后金融業對外資全面開放的形勢下，我國銀行業的競爭將空前激烈，如何迅速縮短我國銀行的差距、增強競爭力成為理論界與銀行界共同面臨的問題。

在中國加入世貿構造、金融業對外開放力度顯著加大的配景下，銀行業放松管制已經成為一個一定的趨向。基于中國金融業對外開放的答應，現實上中國的銀行業已經對外資有條件開放；那么，搪塞中國國內的資本而言，放松資本管制應當選擇何種情勢作為突破口？比力國際經驗和中國的現實狀態，社區銀行應當成為中國放松銀行業管制、將民間資本引入銀行業的重要突破口之一。

所謂社區銀行，是指在肯定地域的社區領域內憑據市場化原則自主設立、獨立憑據市場化原則運營、重要服務業中小企業和小我私家客戶的中小銀行。在謀劃特色和生長戰略上，社區銀行夸大地是在特定社區領域內提供針對客戶的天性化金融服務（bank on the personal touch），與客戶連結恒久性的業務關連。

二、美國社區銀行發展狀況分析

（一）美國的社區銀行為什么在猛烈的銀行競爭中具有生存空間

宛如世界銀行業一樣，美國的銀行業也履歷了大規模的合并之路，重要的大型銀行議決并購不停擴大規模。但是，與此同時，美國的銀行界也出現了一個引人注目的征象，那即是規模相對小的多的社區銀行同樣連結了快速生長的勢頭。這些社區銀行怎樣在大型銀行的猛烈競爭中應當生存空間的呢？

憑據美國獨立社區銀行協會（ICBA, Independent Community Bankers of America）2008年的統計，現在美國有10300家中小金融機構（如儲備和貸款機構等）被分別為社區銀行，這些社區銀行在全美有36803個網點，這些網點有54％散布在屯子，29％散布在都市的郊區（suburban），有17％散布在都市。從社區銀行在美國的地域散布看，26％散布在美國的中北部，21％散布在東南部，16％散布在西南部，18％散布在中西部，11％散布在西部，8％散布在東北部。

只管由于美國的銀行業市場已經生長成熟、因而銀行購并活動劇烈，美國的社區銀行的數目一度出現淘汰的勢頭，但是，新的社區銀行始終在不停出現，2009年，美國新設立的社區銀行就到達205家之多，到達歷史性的新高；上一個設立社區銀行較多的年份則是1989年，新設立的社區銀行在1989年到達了192家。

（二）與美國的大型銀行相比，這些社區銀行在多個方面具有顯著的特點

從市場定位看，社區銀行重要面向本地家庭、中小企業和莊家的金融服務需求，大型銀行則重要面向大型的公司。從資金運用看，大型銀行通常將其在一個地域吸取的存款轉移到另外一個地域使用，而社區銀行則重要將一個地域吸取的存款繼續投入到該地域，從而推動本地經濟的生長。社區銀行的員工通常黑白常熟習本地市場的客戶，同時這些員工自己也是融入到社區生存的成員，而大型銀行的業務管理者則通常是衣冠楚楚地坐在闊別一樣平常客戶的辦公室里。社區銀行在審批中小企業和家庭客戶的貸款時，客戶不光僅是一堆財政數據的代表，現實上社區銀行的信貸職員還會思量這些作為鄰人的乞貸人的性格特性、眷屬的歷史和家庭的組成、一樣平常的開銷特性等等天性化的因素，大型銀行在審批這些中小企業貸款和小我私家貸款時，通常只是憑據一些財政指標作出結論，基本上很少思量乞貸人的小我私家因素，客戶在這個時間只是一些財政數據而已。由于社區銀行的運作都在本地，因而社區銀行作出信貸決定相當迅速，而大型銀行則需要經過須要的內部審批步伐。同時，由于這些社區銀行自己即是中小企業，因而其能夠更好地明確中小企業在謀劃中可能遇到的困難，比喻，中小銀行通常需要在開業3－5年之后才氣盈余，需要履歷費力的拓展市場、控制資本、完滿制度等階段，這些困難都是中小企業都市面市面臨的題目，因此現在美國的社區銀行已經成為中小企業的重要的金融服務的咨詢支持機構。

美國的社區銀行最為典型的特色之一，是對客戶的深入相識并相應提供天性化的服務，其貸款重要面向相近社區的存款者及相干社區內的中小企業和莊家。真相上，社區銀行已經成為美國的中小企業的重要資金源頭渠道。許多社區銀行在面臨小我私家客戶的零售業務方面提供了相當全面的業務選擇，這包括：中小企業貸款和農業貸款、較低收費的支票和一些投資產品、差異種類的樓宇按揭和消耗者貸款產品、較低收費的名譽卡和借記卡服務、以及自動提款和電子銀行等服務。

（三）社區銀行提供的服務收費通常較之大型銀行要低

據美國有關機構2001年的統計，美國的社區銀行在支票帳戶等服務的收費方面較之大型銀行要低15％左右。

現在，美國已經形成了多個行業性的自律性子的協會。比喻，美國銀各人協會專門設立了社區銀行分會，全美領域內建立了獨立社區銀行協會（ICBA）等構造，獨立社區銀行協會現在擁有5500多家社區銀行組成的會員。

從經濟情況闡發，美國差異地域經濟的生動和繁榮是推動美國社區銀行生長的重要緣故 原由之一。從社區銀行在美國市場的散布看，經濟繁榮地域的社區銀行相對多一些，因此社區銀行的設立重要依據的是差異市場的繁榮水平及其可能給社區銀行帶來的業務時機。雖然，美國的社區銀行的謀劃要切合監禁政府統一的監禁要求。

從生長趨向看，由于美國銀行業市場已經相當開放、生長也較為成熟、市場競爭也相當猛烈，因此不掃除未來社區銀行可能議決并購而出現數目降落的可能性，但是，從總體市場款式看，社區銀行依然由于其奇特的謀劃定位而得到富足的生長空間。

三、社區銀行成為中國放松銀行業管制突破口的現實緣故原由

中國放松銀行業的管制，之所以可以選擇社區銀行作為突破口，除了美國的社區銀行生長進程所表現出來的為中小企業和小我私家客戶提供天性化的金融服務等因素外，思量到中國的現實狀態，還具有以下幾個方面的緣故原由：

（一）社區銀行的創建和生長所需資本不高，便于民間資本的進入和市場競爭的充實睜開

銀行業放松管制的進程，也表現為更多的民間資本進入銀行業的歷程，如果設定過高的進入壁壘，能夠進入銀行業的民間資本勢必相當有限，客觀上會克制市場競爭的充實睜開。現在的一些股份制銀行，以致包括部分上市的銀行，其內部謀劃管理結構、營運要領、決策歷程等等都在差異水平上受到原有體制的影響，它們在差異水平上受到地方政府的太甚過問，有些銀行基本是國有銀行的翻版。這重要是由于迄今為止銀行業的進入壁壘相當高，現有的銀行市場開放水平有限導致的。

規模較小的社區銀行如果謀劃欠安，其他民間資本可以以不高的資本對其舉行收購，這無疑對社區銀行的謀劃形成一個市場束縛。反觀當前的股份制銀行，縱然不思量政府過問等因素，其相對巨大的規模也使得其他民間資本的收購難度過大，在現實操作上險些沒有可能性。

（二）中國中小企業的生長所需的融資渠道不停不流通 現在，中國的中小企業已經在中國的經濟增長、吸取就業等方面發揮了非常積極的作用，但是中小企業所面臨的融資情況并不寬松。隨著大型銀行日益將融資的重點轉向大型公司，中小銀行勢必須要尋求自身的融資渠道，以中小企業為重要融資工具的社區銀行能夠發揮積極的作用。

（三）中國金融市場巨大的差異性決定了天下性的大型銀行難以有用掌握差異地域的市場和客戶信息

中國差異地域的經濟生長水平存在相當大的差異，天下性的大銀行現實上很難擬訂一個適用于天下差異市場的生長戰略，也很難全面地掌握差異地域的市場和客戶信息，從而難以對差異地域的客戶提供有針對性的天性化金融服務，這一定促使大型銀行更多地面向天下性的大型公司提供服務。在這一點上，駐足于差異地域的社區銀行在掌握差異地域的客戶信息方面具有獨到的上風。社區銀行有助于緩解當前中國資金運行的“虹吸征象”，彌補由于大型銀行的戰略調解所出現的“金融服務真空”

隨著國有銀行的商業化推進，國有銀行更多地看重將天下領域內吸取的存款轉移到經濟發達地域使用，這造成中國資金活動的“虹吸征象”，即原來急需資金的欠發達地域的資金議決大型銀行的分支機構網絡，被轉移到資金已經較為充實的發達地域，這也成為當前中國經濟生長的地域差距擴大的金融方面的緣故原由、另外，國有銀行也在加快從中西部等欠發達地域撤出，這可能會在局部地域形成金融服務的真空。社區銀行在資金運用方面的特點之一即是將本地市場吸取的資金重要運用在本地市場，因而能夠緩解虹吸征象及其可能導致的負面影響，同時在國有銀行撤出的地域設立社區銀行，也可以彌補金融服務的真空。

（四）社區銀行的生長能夠推動中國金融結構的順遂轉換

現在中國金融結構的重要特點之一，即是住民的存款成為銀行業的重要資金源頭，而且住民資產的重要情勢是存款，實物資產所占的比率相當有限，住民所可能得到的金融服務種類也非常有限，這種金融結構無論在微觀上照舊宏觀上都是缺乏屈從的。社區銀行夸大的是面臨肯定社區內的天性化金融服務，消耗者貸款等會成為重要的貸款情勢之一，搪塞客戶的服務也會較之國有銀行更為全面和天性化，這搪塞推進當前中國金融結構的轉換具有積極的意義。

（五）社區銀行的生長能夠推動金融服務的差異化

現在中國銀行業市場上的競爭從外貌來看已經較為猛烈，但是從銀行業提供的金融服務看，基本上屬于低水平的重復，針對客戶的需求自動提供的金融服務種類非常有限，社區銀行的設立能夠針對社區領域內的客戶特點提供天性化的服務，從而也促使其他范例的金融機構調解市場定位，并提供差異化的金融服務。

（六）社區銀行的設立能夠增大外資銀行拓展中國市場的壓力

外資銀行進入中國市場，現實上搪塞網絡巨大、客戶基礎眾多的天下性銀行的打擊力度有限，從其謀劃規模、針對部分客戶提供天性化服務等謀劃要領來看，與社區銀行更為靠近，開放設立社區銀行，能夠促使中國的金融機構迅速學習外資銀行的謀劃要領和謀劃經驗，使得外資銀行開拓中國市場時面臨更大的競爭壓力。

四、中國社區銀行的潛在生存空間遼闊

首先，中國的中小企業具有遼闊的生長空間，其搪塞金融服務也提出了多方面的要求，可以為社區銀行提供寬大的融資市場。研究評釋，小型銀行在發放中小企業貸款時較之大型銀行更有上風，這重要是由于小型銀行的構造架構機動簡略，易于解決貸款要領中的委托署理題目，易于相識大型銀行所難以相識的客戶收入變更、支付狀態等有肯定保密色彩的小我私家信息，這也即是所謂信息上風假說（Information advantage hypothesies）。另外，學術界也提出了 “配合監視”假說（peer monitoring hypothesis），以為社區銀行這類地域性的中小金融機構縱然不能真正相識地方中小企業的謀劃狀態，但是為了各人的配合優點，相助構造中的中小企業之間會實驗自我監視。社區銀行在中小企業貸款方面的上風為其生長提供了潛伏的市場時機。

其次，是中國消耗者貸款和小我私家金融服務開始進入快速增長的階段，社區銀行所夸大的天性化金融服務和搪塞客戶的相識使其在競爭這些業務方面可以得到上風。

第三，中國的地域生長不屈衡在較永劫期內會不停存在，差異地域經濟生長水平上的巨大差異、都市和屯子金融服務上的巨大差異，為地域性的社區銀行生長提供了時機。特別是許多國有銀行已經撤出的地方已經成為被金融機構忘記的角落，未來縱然外國大銀行進入中國，它們也不行能向邊遠地域農人提供金融服務，社區銀行可以擔負起這一使命。

五、借鑒美國社區銀行發展經驗，我國社區銀行的發展應如何在當今國際金融形勢不容樂觀的前提下去的發展

（一）融入社區，充分挖掘客戶軟信息

從根本上看，社區銀行最重要的特征在于“社區”二字。因為基于社區銀行地方化的特點，并且熟悉貸款對象的特征、貼近社區、機構設置簡單、委托代理鏈條短、監管有效，而且擅長利用“軟信息”來降低交易成本，這類機構可以解決社區金融有效供給的問題。社區銀行在審批客戶貸款時，評估的不僅僅是一堆財務數據，實際上社區銀行的信貸人員還會考慮這些作為鄰居的借款人的性格特征、社會關系、家族的歷史和家庭的構成、日常的開銷特征等個性化的因素。這些個性化因素就是所謂的“軟信息”。由于社區銀行實行集中經營，又在經營 6 區域內擁有天然的地緣人緣優勢，而且社區銀行的員工通常十分熟悉本地客戶，同時這些員工本身也是融入到社區生活的成員，這大大緩解了信息不對稱的問題。而且通過與目標客戶群建立長期信任合作關系，社區銀行存在投入更多人力、物力、財力去收集目標客戶相關風險信息的積極性，并把這部分投資費用分攤到一個更長的時期內，從而從總體上降低了貸款的平均成本，實現了商業上的可持續經營。我國要發展社區銀行，絕對不能只是讓銀行機構“進社區”，而是要讓其“融入社區”。我國相當多的地方中小銀行對于當地眾多中小企業、農業從業者和個人貸款者的情況并不十分了解。當這些貸款申請者到這些銀行申請貸款時，它們常常像大銀行一樣主要依據財務數據、信用記錄等硬信息來判斷該筆貸款是否能夠執行。由此可見，社區銀行具有的軟信息優勢在我國準社區銀行還沒有充分地體現出來。因此，我國的中小商業銀行在未來必須加強與當地社區的聯系，真正融入到當地社區中去，以充分挖掘軟信息。

（二）要有準確的市場定位

美國的社區銀行有自己特定的客戶群體——中小企業、農場主、個人借貸者等，而大銀行則主要面向高中端企業客戶。與大銀行相比，無論從規模、資金實力，還是信息搜集能力、人才配備等幾乎所有方面，社區銀行都不具備與之競爭的能力。這種差異化的市場定位為社區銀行帶來了集中經營的優勢。社區銀行之所以將他們鎖定為自己的目標客戶群，一方面，社區銀行的貸款很大程度是依賴于關系型貸款。作為地方性的社區銀行，由于其主要針對本地區客戶提供金融服務，且業務范圍相對較小，基本屬于一個熟人區域，社區銀行可以利用這一優勢與客戶建立長期的信任、合作、交易關系，在與客戶交易過程中不斷積累有關客戶的信息。同時具有血緣、親緣、地緣、人緣特點的與客戶建立的關系性交易，可以有效的克服信息不對稱問題，化解貸款風險。另一方面，美國中小企業和農場主的經營用款具有很強的時效性。由于社區銀行大部分業務金額小，客戶分散，具體業務開展往往由業務人員和客戶面對面進行談判。在這一過程中業務人員對客戶需求狀況及相關信息了解最多，往往在談判后就基本可以判斷是否可以放貸，不必如大銀行審貸過程層層審批。目前，我國的地方中小銀行盡管有一定比例的貸款投向了中小企業和農業部門，但是指導思想還是和大銀行一樣爭奪大客戶，限制了產品的創新和業務的開展。大銀行比起地方中小銀行來說有更加雄厚的資金實力和品牌優勢，他們可以用更加優惠的利率和附加條件去爭奪這些優質客戶資源。而地方中小銀行去與大銀行爭奪這些優質客戶很多情況下是低利潤甚至是負利潤經營。這樣，社區銀行應該把目光更多地放在中小企業和農業部門，與大銀行差別化經營。

（三）開發具有當地社區特色的金融產品

美國的社區銀行最為典型的特色之一，是對客戶的深入了解并相應提供個性化的服務，其貸款主要面向附近社區的存款者及相關社區內的中小企業和農戶，是以社區成員現實生活中的金融需求為導向，提供高效、便利化的“一對一”式金融服務。貼近社區、方便百姓、親情服務、靈活應變的經營理念是社區銀行克敵致勝的法寶。事實上，社區銀行已經成為美國中小企業和個人客戶的主要金融服務提供商。這些服務涵蓋中小企業貸款和農業貸款、較低收費的支票和一些投資產品、不同種類的樓宇按揭和消費者貸款產品、較低收費的信用卡和借記卡服務、以及自動提款和電子銀行等等。全國各地的經濟發展水平是很不一樣的，各個地區的金融服務需求也是有很大的不同。社區銀行因為立足當地社區，在金融產品開發自主權上就有很大的優勢。社區銀行針對地方不同的企業量身定做適合企業發展的金融產品。利用銀行信息廣泛和擁有相關專業人才的優勢，在企業發展過程中提出建議或者幫助其拿出開發的具體方案。

（四）政府政策的支持是發展壯大的重要條件

從美國社區銀行的發展歷史可以看出，在社區銀行成立的初期，政府的保護性政策使得尚未成熟的社區銀行取得了蓬勃的發展。而且美聯儲一直沒有專門針對社區銀行的限制性政 7 策。而且為促進社區銀行發展，美國出臺了諸如免征各種稅賦，無需交存款準備金，為中小企業貸款提供擔保，自主決定存貸款利率等特殊政策。這一系列政策的出臺為社區銀行的不斷發展壯大提供了強大的助推力。反觀我國，不但對中小銀行的鼓勵措施不多，反而限制規定比比皆是，對有民間資本、外資背景的中小銀行在市場準入、持續經營等方面設置重重障礙與枷鎖，使其發展步履維艱。雖然最近政策限制有所放松，但是程度還遠遠不夠。要逐漸破除束縛我國中小商業銀行的障礙，鼓勵其發展。

六、結語

總之，堅持中國社會主義市場經濟體制，同時借鑒美國社區銀行發展模式，在確保大型銀行發展的前提下，建立起適應我國當前經濟發展需求的社區銀行，對發展社會主義現代農業，促進農村經濟的繁榮，建設社會主義新農村，構建和諧社會具有重要意義。

重要參考文獻

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[8]朱光化，陳國富：《民營企業融資的體制性障礙》，《經濟理論與經濟管理》2002年第09期

第二篇：對我國發展社區銀行的思考

對我國發展社區銀行的思

考

摘要近幾年我國的社區建設發展很快對金融服務提出了新的要求社區銀行經營機制靈活能有效地解決信貸中的信息不對稱問題可以緩解中小企業融資困境、優化銀行體系結構和提高我國銀行業整體競爭力；本文在界定社區銀行內涵及特點的基礎上分析我國發展社區銀行的現實意義就其發展思路提出相關建議

關鍵詞社區銀行；虹吸現象；區域試點；存款保險制度

一、社區銀行內涵及其特征

社區銀行是指在一定地區的社區范圍內按照市場化原則自主設立、獨立按照市場化原則運營、主要服務于中小

企業和個人客戶的中小民營銀行

社區銀行的特征具體表現在以下幾個方面

在經營特色和發展戰略上社區銀行強調是在特定社區范圍內提供針對客戶的個性化金融服務與客戶保持長期性的業務關系

從業務范圍來看我國社區銀行應是具體服務于民營經濟中的中小企業以及居民家庭的小型民營銀行其貸款主要面向附近社區的存款者及相關社區內的中小企業

從市場定位看社區銀行主要面向當地小額、分散、流動的微型企業、中小企業面向周邊的家庭、農戶滿足這些對象的金融服務需求

從資金運用看大型銀行通常將其在一個地區吸收的存款轉移到另外一個地區使用而社區銀行則主要將本地區吸收的存款繼續投入到該地區從而推動當地經濟的發展

從服務特色看它摒棄了繁雜的過程手續簡潔審核迅速辦事效率高特別是它比大型銀行更能準確有效地掌握本地 的市場變化和客戶信息能夠針對社區范圍內的客戶特點提供個性化的服務從而也促使其他類型的金融機構調整市場定位并提供差異化的金融服務

二、發展社區銀行的意義和作用

我國經濟對于資金的需求向著多層次差異化的方向發展主要體現在地區差異群體差異以及產品差異全國性銀行的體系很難滿足如此多層次的融資需求社區銀行業的引入無疑會為不同的地區、不同的群體提供適合他們的金融產品和個性化服務發展社區銀行有必要成為一種制度安排成為中國銀行體系的有機組成部分以改善和優化銀行結構實現融資市場化交易促進銀行體系均衡協調發展

1．發展社區銀行將進一步促進區域經濟的發展

國有銀行更多地注重將全國范圍內吸收的存款轉移到經濟發達地區使用這造成中國資金流動的“虹吸現象”即

本來急需資金的欠發達地區的資金通過大型銀行的分支機構網絡被轉移到資金已經較為充裕的發達地區這也成為當前中國經濟發展的地區差距擴大的金融方面的原因社區銀行有助于緩解當前中國資金運行的“虹吸現象”填補因為大型銀行的戰略調整所出現的金融服務真空

2．發展社區銀行是我國銀行體系和融資渠道的有效補充力量

改革開放以來我國中小企業得到迅猛發展在國民經濟發展中越來越占據舉足輕重的位臵但其所占用的金融資源僅占商業銀行信貸總額的50%左右我國中小企業尤其是小企業融資難與當前我國缺少為中小企業服務的社區銀行有很大關系因此發展民營性質的社區銀行是完善融資結構的有效解決途徑

3．發展社區銀行能夠滿足多層次金融產品的需求和個性化金融服務

居民消費水平的提高需要多層次的金融產品和個性化社區銀行服務改革開放以來我國GDP年均增長達到9%左右是世界上增長最快的國家居民消費信貸具有額小、量多、面

廣的特點.根據我國消費信貸薄弱狀況發展社區銀行將有助于進一步釋放我國居民的消費潛能

4．發展社區銀行有利于引入競爭機制增強整個銀行業的競爭力

民營企業的出現不僅促進了國民經濟的持續增長而且對國有企業也形成了壓力和挑戰促進了國有企業的改革增加其競爭力金融開放以后競爭主要來自與外資銀行外資銀行進入中國市場實際上對于網絡龐大、客戶基礎眾多的全國性銀行的沖擊力度有限從其經營規模、針對部分客戶提供個性化服務等經營方式來看與社區銀行更為接近設立社區銀行能夠促使中國的金融機構迅速學習外資銀行的經營方式和經營經驗使得外資銀行開拓中國市場時面臨更大的競爭壓力

三、社區銀行的經營優勢

社區銀行是解決中小企業融資難的關鍵與大型金融

機構相比社區銀行在很多方面具有顯著的經營優勢引入可以有效地改善中小企業的融資環境

1．產權優勢

社區銀行都是個體和企業共同投資股份制所有國家不占任何股份能夠達到產權清晰的目的；社區銀行可以實行股份制也可以實行互助合作的組織形式社區銀行結構簡單委托代理的環節比較少經營管理鏈比較短經營決策活動透明而迅速能夠有效地適應市場經濟環境的變化

2．營銷定位優勢

社區銀行本來就是小企業在其發展過程中面臨著許多和其他小型企業相類似的問題能夠體諒到中小企業的融資困難和特殊需求所以能夠針對中小經濟的特殊需求設計特殊的產品給予特定的支持這有助于社區銀行和中小企業之間保持一種長期合作的依賴關系

3．集中經營優勢

社區銀行結構簡單能夠專注于所在社區的中小企業

和家庭能夠將有限的資源集中使用于所在社區這一特定的目標市場通過集中經營擴展和加深社區銀行產品線的寬度和深度這樣能夠更加細致地滿足目標客戶的各種需要集中經營的策略能夠使社區銀行在專業領域的經營上做到效率的提高做到業務量和經驗上的“規模經濟”集中經營所獲得的規模經濟能夠克服產品差異化和服務個性化所帶來的高成本獲得實行多元化經營戰略的大型銀行難以具備的比較優勢

4．信息優勢

貸款風險的主要來源是銀行掌握的信息和企業真實的業績信息之間的不對稱社區銀行的工作人員能夠積極有效地參與到社區經濟生活中去去了解周邊每個客戶的經營業績和信用狀況去了解當事人的性格、家族的歷史和組成、日常的消費狀況等等在搜集客戶信息方面大銀行致力于大規模程序化的信息收集而社區銀行在對小規模的信息收集中可以做到及時、準確這是“地位卑微”的小型機構所特有的優勢而在對高風險的中小企業貸款的時候信息的準確、及時是非常重要的社區銀行能夠利用它自身獲得信息方面的優勢來彌補中小企業信息紕漏的不足從而減少不良貸款的產生獲得比大銀行更大的安全盈利空間

5．地緣優勢

大商業銀行的業務管理人員一般具有很高的學歷水平代表著很高的身份往往在高大的現代化辦公樓中辦公沉溺于安逸舒適的環境不容易也不樂意融入到當地社區環境中去社區銀行的管理者和員工一般是當地土生土長的、從當地居民中聘請的十分熟悉周圍環境這些社區銀行員工能夠積極地融入到社區經濟中去了解社區經濟的最新動向和社區居民和企業的信用狀況的變動社區銀行植根當地的地緣優勢是它最大的無形資產社區銀行的這些特征使得它很容易與當地的客戶建立長期的業務合作關系

四、發展我國社區銀行的對策

我國發展社區銀行時一方面要借鑒國外發達國家的成功經驗同時也要吸取以往農村合作基金會和城市信用社的教訓應按照樹立和落實科學發展觀,從構建和諧社會的高度出發根據市場經濟發展的客觀要求有條不紊地推進社區銀行

發展具體可考慮采取以下思路及對策

1、開展社區銀行試點工作

應盡快進行發展社區銀行地區試點工作同時在國務院領導下由銀監會等相關部委組成權威研究機構總結理論實踐經驗早日明確指導意見,力爭在“十一五”規劃期間開始逐步推開規模性試點工作進行發展社區銀行試點工作必先制定“試點規則”使試點工作規范運作

2、應以“區域試點”作為起點

目前,我國發展社區銀行不宜采用以個別機構試點作為起點因為個別機構試點風險較大,尤其是在現行體制下通過個別試點難于推行全面配套改革措施難度較大這不利于推進試點工作不利于試點社區銀行的生存和發展為穩健起見,應選擇“區域試點”模式即選擇條件較為成熟的市作為試驗區在試驗區內全面配套改革措施這樣才有利于推進試點工作,有利于試點社區銀行的生存和發展

3、建立社區銀行市場準入與退出制度

我國發展社區銀行必須實行社區銀行市場準入與退出制度建立社區銀行市場準入與退出機制在實行市場準入制度方面應做到(1)依法準入凡是達到法律規定的要件就應當允許組建社區銀行(2)資本金下限不宜高同時規定上限(3)對大額貸款等重要指標制訂嚴格的制度保證

在實行市場退出制度方面應做到(1)允許經營穩健、業績優良的社區銀行做大甚至升格為城市商業銀行(2)及時掌握隨時控制降低風險由監管部門根據銀行資本充足率和核心資本充足率的比例提出增資、兼并或重組建議和要求

4．完善社區銀行配套措施,建立存款保險制度

建立強制信息披露制度和自主信息披露制度以縣城或市域為單位按月披露全部銀行機構的經營和財務信息便于公眾了解當地所有銀行機構的經營與風險狀況同時為了提高社區銀行的信譽、防范流動風險必須建立存款保險制度存款保險是指為從事存款業務的金融機構建立專門的保險機構當金融機構面臨支付危機或經營破產時保險機構向其提供支持或者給予補償的制度目的是為金融體系建造一道安全“堤

壩”防止存款者因個別金融機構的支付危機而造成擠兌引發銀行恐慌和金融危機

隨著我國金融機構不斷增多和競爭日趨激烈,從長遠來看少數金融機構（包括社區銀行）因受經營不善或外部條件的變化等因素影響出現支付風險是難以避免的過去我國金融機構是以國家信用作后盾的但在將來為了保護存款人的利益、促進金融機構改善經營管理,防止金融危機應建立存款保險制度發展我國社區銀行建立存款保險制度應立法先行對保險機構設臵、存款保險范圍、投保方案、保險額度和費率、保險公司對投保銀行的管理、保險資金的籌措以及對危險銀行的處理等作出明確規定

參考文獻

1翟建宏,高明華.中小企業貸款難與社區銀行發展.金融理論與實踐2005（3).2中國人民銀行西安分行課題組.我國社區銀行的培育與發展問題究.西安金融2005（10).3錢水士,李國文.社區銀行及其在我國發展.金融理論與實踐2006(2).12

第三篇：淺談我國社區銀行的發展途徑

淺談我國社區銀行的發展途徑

內容提要：社區銀行經營機制靈活，在緩解中小企業融資困境、優化銀行體系結構和提高銀行業整體競爭力等方面的作用顯著。因此，發展社區銀行對促進我國經濟的發展具有重要意義。本文在界定社區銀行內涵的基礎上，分析我國發展社區銀行的現實意義，并借鑒美國的發展經驗提出我國發展社區銀行的思路。

關鍵詞：融資 社區銀行 發展路徑 投資 資產評估

近年來，我國銀行業取得了長足的進步，但是，從國際金融業發展、變革與創新的角度看，我國銀行體系仍然存在著不少問題。特別是，在2006年12月1日之后金融業對外資全面開放的形勢下，我國銀行業的競爭將空前激烈，如何迅速縮短我國銀行的差距、增強競爭力成為理論界與銀行界共同關注的焦點。在這種背景下，發展社區銀行的呼聲日益高漲，本文將就我國發展社區銀行路徑問題進行探討。

一、我國發展社區銀行的現實意義

目前學術界對社區銀行并沒有統一的定義。美國獨立社區銀行協會（ICBA）定義社區銀行是獨立的、由當地擁有并運營的機構，其資產從少于1000萬到數十億美元不等的機構。參照國外社區銀行功能并結合我國金融發展的實際情況，本文認為我國建立的社區銀行是指資產為5億元以下，按照市場化原則自主設立、運作并為當地居民或中小企業提供方便快捷、成本低、個性化金融服務的縣域銀行類金融機構。在當前的經濟金融形勢下，發展社區銀行的意義重大。

（一）有利于改善中小企業貸款難問題。近年來，我國中小企業普遍遭遇融資“萎縮”。具體而言，中小企業由于抵押物相對不足、財務報表不完備，加之容易隱瞞甚至制造扭曲的信息，導致大銀行因不能了解其經營能力、經營狀況及貸款所投向的項目的情況，對其貸款更加謹慎。而社區銀行以服務社區為宗旨，與商業銀行相比，其資產規模較小，組織層級也相對簡單，信息反饋的期限較短，經營決策較靈活。此外，社區銀行的運作都在本地，對區域內客戶的情況更為熟悉，易與客戶建立長期穩定的業務關系。所以，根據信息優勢假說（information advantage hypothesis），社區銀行更易于解決貸款中的委托代理問題和了解客戶收入變動、支出狀況等有一定保密色彩的個人信息，這降低了由于信息不對稱造成道德風險和逆向選擇發生的可能性，因而，相比于大型商業銀行，社區銀行在服務中小企業中就有比較優勢。比如，作為“準社區銀行”的臺州市泰隆城市信用社，一直以民營中小企業及個體工商戶為主要服務對象，努力發揮在地緣、人緣、信息等方面的優勢，自1993年成立以來，“泰隆”累計發放貸款350余億元，其中90%以上投向當地的民營中小企業和個體工商戶，2004年末，在“泰隆”有貸款余額的客戶有3865戶，戶均貸款僅70.8萬元，其中50萬元以下的小額貸款戶有2745戶，貸款金額合計6.73億元，分別占貸款戶總數及各項貸款余額的89.06%和24.61%.（二）促進金融服務水平和協調社區發展。發展社區銀行可以刺激國有商業銀行加快市場化改革，增強競爭意識，提高服務水平與質量。同時，根據“共同監督”假說（peer monitoring hypothesis），在銀行與客戶信息不對稱情況下，由于社區銀行典型的區域性特征，為了區域內大家的共同利益，合作組織中的中小企業之間會實施自我監督，有利于中小企業建立良好的信用習慣，推動社會信用狀況的改善。另外，社區銀行強調對社區文化的融合，有助于實現社區發展的政府、市場及社會的自治互動，形成多方參與、共同管理的新局面。具體而言，社區居民和單位可以利用其在社區銀行中的股東或是社員權力，通過社區銀行的資金投放項目參與社區服務設施建設、服務項目開設、服務內容確立的集體決策，實現社區建設與管理中的群眾自治性作用（王欣欣，2005）。因此，通過社區銀行基于信用的產品設計以及對社區改善和發展活動的實踐參與，可以推動社區信用建設和協調社區發展。

（三）有利于優化銀行體系結構，降低系統性風險。根據產業組織理論，CR4≤40%為低集中度，40%≤CR4≤60%為中集中度，60%≤CR4≤80%為較高集中度，CR4>80%為高集中度。從資產的市場集中度看，根據相關機構的數據可以算出，截至2004年，包含國有銀行和股份制銀行（CR15）的市場集中度為68.5%，其中，我國國有商業銀行資產總額達169321億元，市場集中度（CR4）為54.1%；而負債的CR15和CR4分別為68.4%和53.4%，也就是說，我國銀行業市場競爭不足，仍然處于寡頭壟斷狀態。毋庸置疑，這種銀行體系結構不利于中小企業融資和經濟健康發展。而社區銀行的適當發展將會有利于改善銀行體系結構，進而分散來自經濟與金融層面的沖擊（王欣欣，2005），從而分散由于銀行機構資金需求與供給的同質性所造成的系統性風險。換句話說，設立社區銀行可以分流過度集中于大、中型銀行機構的社會資金，形成一個相對獨立的社區資金市場，進而規避系統性金融風險。

（四）為居民提供投資渠道與增值服務。目前我國的資本市場尤其是股票市場的發展水平很低，加上有關的金融產品創新嚴重不足，造成我國居民的投資渠道比較有限，而居民手中的資金非常寬裕并且有較強尋求保值增值的欲望，迫切需要開拓創新投資渠道。從這一方面來看，社區銀行的發展有一定的必要性。因為社區銀行的市場定位與大銀行的“大城市、大企業”的戰略相反，除了主要為社區居民和社區小企業提供金融服務外，在網點布局上更加注意拾遺補缺，填補大銀行退出后的空白，多在農村和城鄉結合部發展。此外，社區銀行在審批中小企業和社區居民貸款時，很關注借款人的性格特征、家族的歷史和家庭的構成、日常的開銷特征等個性化的因素對還款能力的影響，從而為客戶提供全面的個性化服務，與此同時，社區銀行實行多元化經營，它必將會吸引各種有利的資本進入以不斷完善公司治理結構，不斷推行業務創新，提供特色化的金融服務，從而有利于為居民提供較好的投資渠道和資金增值服務。

（五）可以有效地遏制民間非法金融的蔓延和發展。近年來我國民間融資有很大發展，對地方金融的影響越來越大。其原因除了一些地區市場化程度和利率市場化水平不高（以溫州為例，據中國人民銀行監測，在2004年10月放開貸款利率上限和提高法定利率水平后，溫州銀行業2005年一季度的貸款加權平均利率比2004年上半年提高0.7個百分點，高于法定貸款利率0.27個點的上調幅度），民間融資有較大盈利空間外，關鍵是沒有真正意義上的小銀行，很大一部分小企業的資金需求得不到滿足。培育和發展社區銀行，可將民間融資納入國家正規的金融渠道之內，為民間資本進入銀行業提供一個比較現實的通道，提高民間金融的規范化、組織化和機構化，防止民間金融的邊緣化，逐步消除金融結構的二元化，降低潛藏的金融風險。

二、我國發展社區銀行的路徑探析

20世紀90年代，歐洲掀起了一場“社區銀行服務運動”（Campaign for Community Banking Services），主要有新設社區銀行、共享分支網絡（Shared branch）、利用分支機構和特許經營（Franchises）等渠道，而澳洲的社區銀行主要采取分支機構模式、代理模式及電子銀行模式。我國發展社區銀行必須從當前銀行業的改革和發展的實際情況出發，主要途徑有：

（一）由民營企業資本組建新的社區銀行。新組建股份制社區銀行容易明晰產權，其公司治理結構相對比較完善，市場定位目標也比較明確，在應對市場環境變化方面也會比較靈活。要按照現代企業制度要求組建社區銀行，同時也要十分關注退出機制的建設，真正實現“產權清晰、政企分開、自主經營、自負盈虧”。但是，民營銀行資本由于強烈趨利動機可能導致過度擴張，加大金融風險；股東控制社區銀行容易發生獲取關聯企業貸款等問題，應進一步完善相關法規以降低風險出現的可能性和危害性。與此同時，由于我國區域經濟發展很不均衡，尤其是區域內的中小企業發展水平不盡相同，這就形成不同的發展社區銀行的條件，必須區別對待以提高效率，一般來講，應該先進行試點，然后再全面鋪開。例如可以考慮將浙江省的溫州、寧波、臺州和福建省的泉州等民營經濟發達的地區作為試點，然后擇機推廣。一般情況下，允許達到法規規定的各項條件（如資本金額、股東人數、產權制度與治理結構、高管人員任職資格、合規的章程等）的自然人或企業法人

組建社區銀行（應宜遜，2005），考慮到《巴塞爾協議》的要求，資本金應在1000～5000萬元為宜。

（二）將現有小型金融機構改造為社區銀行。以城市信用社為例，城市信用社在長期與中小企業接觸的過程中掌握了充分的客戶信息和決策經驗，可以在很大程度上降低貸款風險，更好地為中小企業提供融資服務。我們可以根據有關規定對其實施規范改造，鼓勵優秀民資入股，優化股權結構，改造成以所在社區的中小企業和居民為服務對象、按股份制原則進行經營管理的社區銀行。另外，農村信用社由于市場變化正亟需要轉型，可以通過適當的資本結構優化和機構整合，促進農信社重組，逐步改造為產權明晰、按市場化運作的社區銀行（翟建宏、高明華，2005）。關鍵在于經營機制的轉變、機構布局的調整和規模效益的實現。另外，由于各個信用社的發展情況不盡相同，應該區別對待，最好是先進行改造試點，不斷探索，總結經驗教訓，逐步推行改革，促進社區銀行的健康發展。浙江省在這方面有所探索，2005年1月，經寧波銀監局批準，浙江省第一家完成增資擴股、改制成為有限責任公司的城市信用社——象山縣綠葉城市信用社正式掛牌運營。綠葉信用社改造后的資本金從過去的526.9萬元增長到1.39億元，資本充足率遠遠超過法定標準；在新的股權結構中，法人單位17家，均為民營企業，自然人32個，過去參與投資的行政事業單位全部退出，單體投資者最高占有股權比例為10.79%.（三）在部分郵政基層機構基礎上進行改造，組建社區銀行。據郵政儲匯局統計，到2006年3月末，我國郵儲存款余額達到1.48萬億元，占居民存款總額的10%，在全國擁有

3.6萬個網點，其中縣及縣以下農村網點占2/3以上，而且，郵政儲蓄65%的資金來源于農村，而幾乎90%以上的資金都通過轉存央行或者以協議存款的方式轉存城市商業銀行、股份制銀行等途徑，實現資金從農村大量向城市的逆向流動。這不僅有可能影響到農村金融發展，甚至有可能使得郵政匯兌業務畸形化，以服務于郵政儲蓄業務的利益沖動（鐘偉，2004）。隨著《郵政體制改革方案》的通過，組建中國郵政儲蓄銀行工作即將進入實施階段。因此，可以適當考慮基層郵政儲蓄機構的社區銀行化。具體思路如下：在民營經濟較為發達、信用環境較好的地區，由地方政府、金融監管部門及郵政部門進行協商，將個別條件較好的郵政縣支局作為試點，先由權威資產評估機構進行價值評估，然后，以公開、公平的方式對其資產進行招標出售，需要說明的是，管理部門必須對各招標單位或個人（一般為民營企業法人或獨立自然人）先進行考核、選擇，嚴格把關，“交接”之后，要進行適當引導、監控。

（四）引導民間非正規金融發展成社區銀行。根據央行調查統計司的調查推算，目前我國民間融資規模為9500億元，占GDP的6.96%左右，在浙江等民營經濟發達地區，地下

金融的間接融資規模大約相當于國有銀行系統的1/3.另外，根據中國人民銀行溫州中心支行的調查測算，2005年末的民間借貸資金規模為450~500億元，作為一種自發的民間資金運作方式，溫州民間資本規模超過了3000億元，其原因主要是正規金融對中小企業的融資支持不足。另外，有證據表明，與現有銀行機構相比，一些地方從事資金交易的非正規金融的經營效率更高，并且對當地小企業創業貢獻更大。所以，通過正確引導使非正規金融走上正規化、合法化道路；通過組建社區銀行將民間閑散資金組織運營起來的意義將十分深遠。兩年前，溫州成為全國性的金融改革綜合試驗區，在農信社改革和利率浮動改革方面凸現了示范效應，如今，我們亦可考慮以其作為發展社區銀行的試點，具體操作方式為：先試點設立1家，由市政府明確一個主管部門，組織、鼓勵和引導市轄內具有一定規模的企業發起，采取股份制的形式，明晰權責，將民間資本納入金融體系。在這一過程中，監管部門要首先對“發起人”進行很好的選擇，一般選擇經營良好、實力雄厚、社會知名度高、信譽好的企業，股份應當較為分散以防止因一股獨大破壞“社區銀行”的運營、管理。

參考文獻：

1.應宜遜、李國文，“社區銀行”：內涵、現實意義與發展思路，上海金融2005，11

2.翟建宏、高明華，中小企業貸款與社區銀行發展，金融理論與實踐，2005，3

3.鐘偉，中國民營銀行宜走社區銀行之路，上海金融，2004，6

4.王欣欣，上海設立社區銀行的社會經濟效益分析，上海金融，2005，9

5.晏露蓉等，中國社區銀行的市場需求和發展的可能性分析，金融研究，2003，10

第四篇：從美國社區銀行看我國農村金融機構發展的取向

從美國社區銀行看我國農村金融機構發展的取向

摘要：本文借鑒美國社區銀行的經營模式，分析我國農村金融機構發展為社區銀行的的可行性并提出對策。

關鍵詞：社區銀行；農村金融機構

中圖分類號：F830 文獻標識碼：A

文章編號：1007―7685(2006)06―0030―03

無論從數量上看，還是從總體資產規模看，農村金融機構都是我國中小銀行體系的主體。然而，由于缺乏明確的市場定位和發展模式，我國農村金融機構的發展受到很大限制，經營業績與國有四大銀行和股份制銀行都存在較大差距。相比之下，美國中小銀行采取與大銀行不同的發展模式和發展策略，取得了不遜于大銀行的經營業績。借鑒美國的經驗，我們認為，美國中小銀行的發展模式――社區銀行，可成為我國農村金融機構(包括相當部分的城市商業銀行在內)的主要發展模式。

一、美國社區銀行經營模式的特點

1．獨特的經營定位。社區銀行將當地家庭、中小企業和農戶視為主要的服務對象。美國擁有非常發達的中小企業，據美國小企業管理局統計，美國GDP中約有50％是由小企業創造的，發達的中小企業為美國社區銀行的業務拓展提供了廣闊的空間。此外，社區銀行在一個地區吸收的存款仍會貸給當地中小客戶，推動當地建設；而大型銀行通常充當資金的“抽水機”，很有可能將在一個地區吸收的存款轉移到另一個地區使用。比如，將資金從經濟欠發達地區轉移到發達地區。

2．基于關系融資的貸款業務。不能出具正規財務報告的中小企業、家庭，很難從大銀行獲得貸款。相比而言，社區銀行十分熟悉本地的客戶，能更容易獲得借款人的“軟信息”，從而在審批客戶的貸款時，不會只關注他們的財務數據，還會考慮這些借款人的個性化因素，如資金流量及發展前景等。因此，社區銀行在向“信息不透明”借款人放貸、從事基于關系或聲譽的貸款或小規模貸款上具有巨大的比較優勢。在過去近20年里，美國社區銀行提供了小工商企業貸款的近1／3和小額商業房地產貸款的40％多。在農業貸款中其所占份額更大，提供農場房地產貸款的65％、農場經營貸款的61％和小額農場貸款(低于50萬美元)的75％。

3．能夠獲得大量穩定的核心存款。社區銀行的存款客戶主要是社區內的企業和居民，他們的存款利率敏感性低，短期內存款余額可能有所波動，但長期看是相對穩定的。這部分存款為社區銀行提供了廉價且穩定的資金來源，是社區銀行保持流動性的“核心”。在有既定的核心存款來源的情況下，社區銀行對存款服務收取的手續費通常會低于大銀行。此外，由于社區銀行多是向難以從大銀行獲得信貸的當地小客戶提供資金支持，因而會收取比較高的貸款利率。這樣，社區銀行獲得的凈利差就高于大銀行，從而能向存款支付更高的利率。

4．能與客戶形成良好的互動。社區銀行的員工通常十分熟悉本地客戶，這些員工本身也是社區生活的成員，地緣和人緣優勢使得他們具備豐富的社區知識，從而能為客戶提供更為人性化的服務。目前，人性化服務已成為社區銀行最重要的競爭優勢，通過提供人性化服務，社區銀行能夠將業務從大機構中吸引走。

二、我國農村金融機構存在的問題

1．絕大部分農村信用社股金構成不合理，造成產權主體虛置，所有權缺失，內部人控制狀況比較嚴重。由于農民自身知識水平和信息量的局限，他們大都沒有行使監督管理權力的意識：每一個股東的股金有限，股本小，他們也沒有監督管理的積極性。與此同時，許多農信社也疏于為人股的社員創造有效的行使監督管理權力的機會。于是，就易造成農村信用社的產權主體虛置，也就是農信社的所有者缺位。總體看，產權治理結構方面的問題普遍存在，即使在相當部分已經改制完畢的商業銀行或農村股份制合作銀行中，這問題同樣相當突出。

2．農村信用社管理體制存在諸多問題。突出表現在：一是農村信用社的管理架構存在缺陷。信用社及其聯社一般都設置理事長和主任，這些負責人一般由上級或者監管部門任命，信用社法人地位和社員選舉權事實上不受尊重。就經營看，缺乏對經營者的行為進行監督和制衡的董事會、監事會等機構。二是內部管理薄弱。與國有和各股份制商業銀行相比，農信社的人力資源整體素質低下，導致相當一部分農信社的組織管理能力欠缺，市場分析技術、信息采集與處理能力不高，管理基礎工作薄弱，信貸決策或信貸行為存在不適應性，風險控制力有欠缺。三是鄉(鎮)農村信用社和各縣(市)聯社各為獨立法人，機構分散，且抗御風險能力較弱。

3．缺乏有效的風險管理體系。盡管近年來，一些農村商業(合作)銀行在組織管理架構建設方面已作了相當多的改進，但由于缺乏必要的基礎設施以及管理方法，目前所起到的效果仍不容樂觀。特別是甚至沒有獨立的風險管理部門，這勢必導致資產質量下降，從而困擾著我國農村金融機構的發展。

4．農村信用社的業務發展方向與其中小銀行的性質有一定的背離。作為地處農村的金融機構，農村信用社的主要支持對象應以農村中小企業及農戶貸款為主。農村信用社的業務發展模式存在兩個問題：第一，農村信用社在貸款業務方面，明顯偏重于企業貸款，而從實踐的情況看，偏重于對當地大型企業的貸款支持。第二，從總體上看，農村金融機構的資金來源大于貸款資金運用，有相當部分資金剩余，以債券持有或轉存國有商業銀行的形式，流出了當地。從支持當地農村經濟的發展而言，農村信用社在業務發展方面的上述趨向，已明顯偏離了其地區中小銀行的特征。

三、我國農村推行社區銀行發展模式的可行性

我國的農村銀行機構與美國社區銀行有很多共同點：(1)規模都較小，在所屬轄區內向中小客戶提供金融服務，相對大銀行而言成本較為低廉。(2)貸款資金主要來源于當地的存款，且資金主要投向于本地，滿足本地客戶的資金需求。(3)委托管理層次少，資金自主支配權大，決策機制靈活，因此，農村銀行機構目前已具備社區銀行的雛形。而且，近年來我國基層金融出現的空洞化危機、中小企業融資渠道的不暢通以及居民個性化消費信貸需求的增加為農村銀行機構重新定位于社區銀行，提供了良好的契機。農信社建成為社區銀行后將有助于解決以下問題。

1．彌補基層金融供給不足。近年來，四大國有商業銀行紛紛進行戰略調整，撤并縣級網點向大中城市收縮，并主要定位于為大中型客戶和建設項目服務。僅工行就撤掉近兩萬個網點，現在除農行還有部分縣級網點仍在辦理業務，工行、建行、中行的縣級網點已基本停業。此外，由于股份制商業銀行的營業網點主要設立在大中城市等經濟相對發達地區，其對小城市或縣鄉紐的基層余融需求也是愛莫能助。四大國有商業銀行的撤離和股份制商業銀行的無暇顧及，使基層金融信貸服務日益萎縮、金融機構服務功能單一。正是基層金融供給的不足，給農村銀行機構發展成社區

銀行提供了施展拳腳的機會。

2．疏通中小企業融資渠道。由于計劃經濟時期為支持大企業的發展，我國建立了以大銀行為主的高度集中的金融體制。因此，雖然中小企業在國民經濟中的地位越來越重要，但其融資渠道仍然不暢通，所占用的金融資源占商業銀行信貸總額的比重非常低，民營中小企業占比則更低。我國民營中小企業大多集中于中小城市及廣大農村地區，它們在創業發展階段急需資金支持，但融資渠道不暢通使它們很難從大銀行獲得資金，這在很大程度上抑制了他們的成長。而社區銀行由于貸款門檻較低、貸款程序快速簡便，能滿足廣大民營中小企業對資金的迫切要求。因此，我國蓬勃發展中的眾多中小企業為農村銀行機構發展成社區銀行提供了廣闊的市場空間。

3．滿足客戶個性化金融服務需求。居民消費水平的日益提高將帶動居民的消費信貸需求急劇增加。居民的消費信貸個性化很強，且具有額小、量多、面廣的特點。大銀行出于規模效益的考慮，只能提供少量的標準化無差異信貸產品，而且為規避風險往往要求嚴格的抵押擔保條件。因此，很難滿足千差萬別的居民個性化消費信貸需求。而社區銀行由于不具備規模優勢，無需實行成本優先戰略。因而更適合做“零售型”業務。加之與當地居民熟悉，不僅能針對社區居民的具體要求為其設計個性化的金融產品，而且還能進一步挖掘和引導社區居民形成新的消費信貸類型，進一步釋放居民的消費潛能。因此，居民消費信貸需求的大量增加為農村金融機構發展成社區銀行拓展了巨大的業務領域。

四、我國建立農村社區銀行模式的策略

農村發展社區銀行應注意解決以下問題。

1．優化治理結構。在農村金融機構向“社區銀行”模式發展的過程中，產權改革和相關治理結構的完善是需要首先解決的問題。在目前進行的改革中，為農村金融機構設定了分類發展的模式，即根據各地情況的不同，可選擇農村股份制商業銀行、農村股份制合作銀行和農村信用社等三種形式。從目前所進行的改革看，改革的結果并不令人滿意，在已經組建的農村股份制商業銀行中，對管理層的監督管理問題并未得到根本解決，按照現代化商業銀行組織架構建立起來的監事會形同虛設。同時，還出現了董事長與行長之間的權力紛爭問題，反倒對農村金融機構的經營管理產生了一些負面影響。應該說，產生這些問題的原因，部分是因為對新生事物的接受需要一個過程。另外，更重要的是監管和政策對農村金融機構改革的方向出現了模糊和搖擺，在一些重要問題上，并沒有深刻的認識。不過，從最近的情況看，監管部門似乎已認識到這個問題。不久前，銀監會主席劉明康和專管農村金融改革的副主席唐雙林先后在公開講話時提到，要按照股份制商業銀行的標準完成對農村金融機構的改革，并將“社區銀行”作為農村金融機構發展的目標模式。

2．提高經營管理水平。我國的農村銀行機構整體經營管理水平較低，市場競爭力較弱。很多農信社仍是粗放型的經營模式，片面追求數量、規模和速度，人均利潤水平低。同時，科技手段落后又使農信社在產品創新、服務手段和服務效率等方面難以吸引廣大的客戶群。因此，農信社若想發展成為社區銀行就必須提高經營管理水平，走集約型道路，增加科技投入，加大金融創新及研發力度，塑造核心競爭力。

3．加強風險管理。識別和評估風險，獲取風險收益是商業銀行重要的職能。而從目前情況看，農村金融機構在這個環節上最為薄弱。在現代銀行業中，風險管理是銀行核心競爭力的重要組成部分。因此，中小銀行在風險管理方面，需著眼于以下幾個方面的改進。一是盡快充實銀行資本金，構建以信用風險管理為重點、多類型風險評估為前提，資本重組率管理為核心的風險管理新體系。二是要加強全面風險管理，擴展風險管理內涵，加強對信用風險、市場風險、操作風險和流動風險的掌控力度，嚴格分類標準，加強對創新產品和創新服務的風險掌控能力。三是加強風險管理技術，依托先進的信息技術，構建全面、先進、靈敏的綜合風險預警、識別、評估和管理系統，提升風險處置技術。四是加強風險掌控的制度建設，重造風險管理的流程，確保風險決策得到深入貫徹，確保風險信息得到充分共享，確保風險防控措施得到切實執行。

4．提高員工素質。我國農村銀行機構的員工普遍存在數量偏多，整體素質低、一般操作型人員多但高素質優秀人才十分匱乏的現象。目前，人力資源已成為制約農村銀行機構進一步發展的重要因素之一。要提高員工的整體素質，一是要建立科學的激勵約束機制來吸引高素質人才，二是建立科學長效的培訓機制來逐步改善現有員工的素質結構。

(責任編輯：李琪)

第五篇：富國銀行社區銀行發展解讀

富國銀行社區銀行發展解讀

一、富國銀行概況

1、富國銀行介紹

富國銀行，1852 年在美國西海岸創立，在建立后的 100 余年里，逐漸成長為一家獨具特色的地方銀行，1994 年之后，由于美國取消了對商業銀行跨州經營的限制，加之 1999年《金融服務現代化法案》的出臺，富國銀行經過一系列的兼并收購，在不到二十年的時間里，從一家地方銀行一躍成為全美第四大銀行，并發展成為一個綜合性的金融機構。目前，富國銀行的市值排名美國商業銀行第一位，按資產計，為美國第四大銀行。富國銀行在社區銀行、小微企業貸款、住房抵押貸款等方面位列全美第一，是美國第四大財富管理機構，管理著 1.3 萬億美元的資產。富國銀行推崇零售銀行的商業模式，發展社區銀行業務，目前，每三個家庭美國中就有一家是富國銀行的客戶，其 9,112 個金融商店、12,000 多臺自主設備和 27,000 的雇員遍及美國大部分州，是美國本土最重要的銀行之一。

在迅速發展的道路上，富國銀行與美國的其他大行相比，有許多共同的地方，卻也有許多不同之處，比如他緩慢的國際化和綜合化的步伐，以網點為商店的銷售模式，對小微企業的重視就是十分重要的特點，而正是這些特點，造就了富國銀行現階段的成功，而富國銀行的這些做法，抑或是理念和戰略，也值得現在的中國銀行業學習。

2、富國銀行的業務結構

自 2001 年起，富國銀行逐漸將自身的業務劃分、調整為三個部分——社區銀行，批發銀行，財富管理、經紀和企業年金。

社區銀行是富國銀行的核心，近年來社區銀行為富國貢獻了 60%左右的利潤。社區銀行部門主要面向個人和小微企業，提供了完善的產品。對個人，社區銀行提供汽車貸款、教育貸款、住房抵押貸款以及信用卡等產品，對小微企業，富國銀行提供了包括租賃、房地產貸款、經營性貸款、養老金投資等業務，甚至還進行風險投資。在社區銀行領域，富國銀行極大地發揮了它在零售方面的優勢，富國的各類終端，包括金融商店、自助設備、網絡和手機都是社區銀行的服務機構。批發銀行主要針對年收入在 2,000 萬美元以上的大中型企業，提供各類商業貸款和中間業務，包括傳統的商業貸款、抵押貸款、房地產貸款、信用證、貿易融資、租賃、賬戶管理、投資管理、保險、投資銀行業務等。

財富管理、經紀和企業年金提供為客戶專設的各類咨詢服務，財富管理為富人提供專設的資產管理服務，經濟業務提供資產交易的經紀和投資咨詢，企業年金主要幫助雇主和個人管理養老金，主要是401K 計劃推動的養老金，富國企業年金業務的市場份額位居美國市場前列。

二、富國銀行社區銀行服務

1.社區銀行概述

如前所述，高凈息差為富國銀行帶來了持續高于同業的盈利能力，這與富國銀行的商業模式有著不可分割的關系。富國銀行的業務特色中，最著名的就是社區銀行。富國銀行將主要的業務劃分為社區銀行，批發銀行，財富管理、經紀和企業年金三個部分，近年來，富國銀行的社區銀行部門的收入和利潤都占到公司的 60%左右，是富國銀行最為核心的部門。

富國銀行將網點開到離社區居民最近的地方，極大地方便了當地的居民。此外，富國銀行還捐助許多資金，幫助各地的社區修建一些公用設施，并且組織員工為社區提供志愿服務，以此拉近與社區居民的關系，塑造良好的企業形象。2011 年，富國銀行向非盈利機構捐助了21.4 億美元的款項，其中多數用在了教育改善、社區發展上，員工的志愿服務總共達到1,500 萬個小時，大約折合 3.2億美元。

借由廣布的網絡，優質的服務和良好的形象，富國銀行的社區銀行發展迅速，為富國銀行提供了較為低廉的存款，也給富國銀行帶來了收益很高的貸款業務，還帶來了許多中間業務和其他綜合業務。

2.低廉的資金成本

社區銀行直接面對的是居民個人和小企業，這些客戶的議價能力較低，銀行可以通過低于大企業客戶的利息獲得這些存款。另外，由于附加有便捷和服務等優勢，相比于其他對手，富國銀行也可以以更低的價格吸納居民和小企業的存款。因此，社區銀行給富國帶來了低廉的資金成本。

從現金存款的變化就可以看出社區銀行的優勢。居民存款以活期存款儲蓄存款和定期存款為主，其中活期存款是不付息的存款，然而為了應對金融脫媒化，在 1970 年至 1986 年美國進行了市場化的改革，銀行的普遍開始采用可轉讓存單等工具吸納存款，從而抵御脫媒化帶來的資金外流，與此同時，定期存款的比重也大幅上升，而現金存款的比重卻迅速降低。1980 年后，儲蓄賬戶存款占存款總量的比重從 16.9%上升到 1990 年的33.8%，十年提高了 17%。定期儲蓄所占份額市場份額從1971年30%提高到1982年的52%，而現金存款卻從1970年的近50%銳減到 15%左右。

但是富國銀行在利率市場化以后，積極拓展零售業務，通過 ATM機的廣泛使用和服務質量的提升，迎來了社區銀行的蓬勃發展，維持住了較高的現金存款占比。

密布的網店、自助設備和便捷的網上銀行服務除了能夠降低存款利率外，也可以為銀行提供充足的存款來源，從而保障了富國銀行資產規模的快速擴張，使富國銀行免去了許多債券融資的需求，進一步降低了富國的利息成本。從近五年同其他三家大行（摩根大通、美國銀行、花旗銀行）的歷史數據對比中可以發現，現金存款占資金來源的比重方面，富國銀行高出第二名摩根大通2 個百分點以上，存款余額占資金來源的比重顯著高于其他銀行。

3.小微企業貸款業務

3.1 小微企業貸款業務發展歷程

在資產部分，富國銀行小微企業貸款業務提供了高額的利息收入，確保富國銀行在資金的收入上領先對手。

富國銀行的小微企業貸款業務創立于1989 年底，那一年富國銀行設立小企業銀行業務集團，專門服務于小企業客戶，又設立了小企業貸款部，為年收入低于 1000 萬美元的企業提供貸款。

隨后，富國銀行發現，將正常商業貸款的發放流程運用在小企業上會使審核成本過高，因此 1994年起，富國銀行推行“企業通”，為年銷售額 200 萬美元以下的客戶提供貸款，貸款上限為 10 萬美元。“企業通”的業務與個人貸款（如汽車貸款、信用卡等）更類似，這一部分的業務在會計中甚至被記錄在個人貸款部分。

經過十余年的發展，富國銀行現在已經成為美國最大的小微企業貸款提供者。

3.2 小微企業貸款業務開展方式

為了開展小微企業貸款，富國銀行首先將小微企業進行劃分，通過對小微企業的規模、成長周期等進行評估，將小微企業細分為加工作坊、初創企業、家庭工廠、個體戶、無利潤企業、服務型小微企業、一般利潤企業、科技型企業、高速成長企業和現金牛企業共十種，他們對于前 6 中企業，標準的企業貸款模式是無法盈利的。

于是，富國銀行通過“企業通”改進了放貸模式，貸款可以通過郵件、電話進行申請，施行自動化審批，無需定期審核，也不需要財務報表，取而代之的是先進的信用評分模型。貸款的流程十分快捷，極大地方便了客戶，因此獲得了大量的業務。

富國銀行還通過信用評分對貸出的資產持續進行監督的重估，根據企業的信用表現調整每家企業的利率，借此留住了許多優質的客戶，優異的風險定價能力，也幫助銀行減少了壞賬率，為高利率提供了保障。

3.3 小微企業貸款業務的效果

小微企業為富國銀行帶來了新的業務機會，由于小微企業貸款的利息非常高，這一業務也拉高了富國銀行的凈息差。

圖2 富國銀行個人貸款占比變化

從圖 8 中，我們可以明顯的看出富國銀行在1994 年開展小微企業貸款業務后，其個人貸款余額占比迅速提升（小微企業貸款在會計處理中被計入個人貸款部分），這一部分個人貸款，創造了很高的利息收入。

表1 富國銀行各部分貸款的收益情況

除了小微企業貸款以外，個人貸款比如汽車貸款、信用卡貸款等，也為富國銀行貢獻了不菲的利潤，個人貸款的高利率和大的貸款規模幫助富國銀行在資產端獲取了較高的平均利率。下表反映了富國銀行等近五年資產的盈利能力，比較的是利息收入與總盈利資產的比值。

表 5 美國四大行資產的利息稅收入與盈利資產的比值

社區銀行帶來了低的資金成本和高的資金收益，為富國銀行的高凈息差做出了巨大的貢獻，但是社區銀行的重要性還不限于此。借助社區銀行的發展，富國銀行的交叉銷售和金融商店的營銷模式得以成功實施。

二、富國銀行社區銀行對我國銀行發展啟示（借鑒）

毫無疑問，發展社區銀行對促進中小企業和農村地區融資，完善和優化銀行業的市場結構和市場功能，豐富金融服務品種，促進金融產品創新，填補細分市場的供給缺位，及服務社區居民等都具有重大的現實意義。針對我國的實際情況，在發展社區銀行的過程中必須注意以下幾個問題。

1、社區銀行實行股份制（但不跨區）

根據銀監會對社區銀行的定義以及美國社區銀行發展的經驗，我國無論是通過新建、還是改造方式成立社區銀行，都應該實行股份制，并通過完善的內控制度建設、合理的股權結構設計和有效的公司治理安排實現自我約束。但社區銀行和其他股份制商業銀行存在著定位上的本質區別，其基本定位是向當地中小企業和農村提供金融服務。為了保證把在本地區吸收的存款繼續投放在本地區，推動當地經濟的發展，不能設立跨區的社區銀行（這里，我們把社區理解為最大以縣市為單位）。當前，隨著國有銀行商業化改造的推進，國有銀行更多地注重將全國范圍內吸收的存款轉移到經濟發達地區使用，造成中國資金流動的“虹吸現象”。社區銀行不跨區，將本地市場吸收的資金運用在本地市場，能夠在一定程度上緩解“虹吸現象”及其可能導致的負面影響。

2、發展社區銀行的同時推出社區信用社

目前，我國農村信用社的改革戰略發生了重大轉變，其改革方向已被重新界定為社區銀行。但不可否認，社區銀行追求的是“商業利益最大化”。我國廣大農村地區仍然有側重于“互助合作”的合作金融的需要。因此，根據2006年中央“一號文件”《中共中央國務院關于推進社會主義新農村建設的若干意見》首次提出的 “引導農戶發展資金互助組織”，借鑒美國社區信用社近年來得到強勁發展的經驗，我國在把農信社改革為社區銀行的同時，應以村為單位，建立起民辦的社區信用合作社。同時，采取切實可行的措施改善民間金融發展的制度環境和市場環境，讓具有制度優勢、信息優勢、成本優勢、交易速度優勢的民間借貸走上正軌。

3、構建有效的社區銀行監管框架

我國在構建有效的社區銀行監管框架時，首先應該考慮相關法律法規的建設，為社區銀行監管框架建設提供必要的法律支持。相關法規必須明確規定社區銀行的設立目標就是為當地社區服務，對社區融資比例要與稅收等有關優惠政策掛鉤；社區銀行的風險管理政策；設區銀行的信息披露政策；對社區銀行的破產清算辦法等方面都應該按照市場化運作的原則進行明確的規定。其次，應建立風險監管和合規性監管并重的政府監管體系，同時充分發揮自律組織和社會中介的作用。為提高監管效率，政府監管部門對社區銀行的監管應側重于對其內控制度、公司治理結構、風險管理能力的評價，并將有關評價結果及時披露。由于社區銀行承擔了促進社區融資、服務社區的部分政策功能，享受一些政策優惠，還應注重對社區銀行的合規性監管，對社區銀行的社會服務功能進行評級，并據此在準入管理、政策優惠方面實行區別對待10。此外，為了彌補政府監管主體的局限性，我國應致力于非政府監管主體的建設，從而使銀行自律組織在社區銀行監管中發揮更大的作用。為了提高政府監管主體監管社區銀行的有效性，還應該充分發揮社會中介機構，如會計師事務所、審計師事務所、信用評級機構以及社會輿論等的監督作用，強化它們參與社區銀行監管的責任，盡其微觀層面上的風險揭示義務。

4、盡快建立存款保險制度

如果沒有存款保險制度，地方政府對社區銀行的監管也將不明確，單靠政府監管部門和行業自律組織對數量龐大的社區銀行進行監管，也是很難取得好的效果的。美國以及其他發達國家的經驗表明，存款保險制度是社區銀行發展的基礎。如果要發展社區銀行，就必須盡快建立存款保險制度。由國家和商業保險機構共同分擔社區銀行的金融風險，不僅有利于降低國家的負擔，而且有利于對社區銀行的多頭監管，降低社區銀行的壞賬率。同時，存款保險制度還會為沒有國家財政支持的社區銀行提供信用基礎，有助于保護中小存款人的利益，提高公眾對銀行系統的信心，并使得它們可以在同一條起跑線上和大銀行競爭。