第一篇：我國銀行保險的現狀及發展

我國銀行保險的現狀及發展

2008-6-7 11:30 劉華軍 【大 中 小】【打印】【我要糾錯】

銀行保險始于20世紀70年代法國，并快速在歐洲發展起來，隨后在美國、亞洲得到了推廣和發展，現在已成為當今國際金融保險業的主要發展趨勢之一。我國銀行保險在10多年的發展歷程中，呈現出快速發展的勢頭，但增長迅速的同時也暴露出諸多問題。通過借鑒國外銀行保險的成功經驗，采取積極有效的實際措施，促進我國銀行保險長期、穩定、健康發展。

銀行保險內涵及我國銀行保險發展階段

一、銀行保險及合作方式

銀行保險，又稱銀保融通，狹義上是指通過銀行代理銷售保險產品，即通常說的“借助銀行賣保險”；廣義上是保險公司或銀行采用一種相互滲透和融合的戰略，通過客戶資源的整合與銷售渠道的共享，提供與保險有關的金融產品服務，以一體化的經營形式來滿足客戶多元化的金融服務需求。

從其形成和發展過程來看，國際銀行保險主要有四種方式：一是協議合作。即銀行與保險公司通過合作協議或非正式的合作意向確立合作關系，建立銷售聯盟；二是合資公司。由銀行和保險公司合資成立新的金融機構，經營銀行保險業務；三是兼并收購。將兩個獨立的保險公司和銀行合并而成，發行和銷售保險產品；四是直接進入。銀行組建自己的保險公司或保險公司設立自己的銀行。目前我國的銀行保險主要是通過協議合作方式開展。

二、我國銀行保險發展階段

與世界銀行保險的發展狀況相比，中國起步相對較晚，從1995年引進以來，經歷了三個階段。第一階段：探索階段（1995年至1999年）。保險公司通過與銀行簽訂合作協議，利用銀行的分支網絡，擴大市場份額，這一時期的合作以銀行代收保費為主，產品單一，合作形式簡單松散，銀行保險市場沒有真正啟動起來。第二階段：高速成長階段（1999年至2005年）。隨著保險市場主體的快速增長，開始出現“銀保合作”的熱潮，合作范圍逐步擴大，產品逐漸增多，業務呈現跳躍式遞增，從2000年的不足50億元，迅猛增長到2004年末的795億元。但發展中顯露出疲態和弊端，合作仍建立在業務發展基礎上，處于淺層次的階段。

第三階段：深層次合作階段。特別在國務院《關于保險業改革發展的若干意見》的頒布以后，保險公司和銀行通過股權結構相互滲透，銀行保險合作模式呈現出混業融合的趨勢，合作模式正在深化和發展，產品、服務進一步整合，由簡單合作逐步轉變為更高、更深層次資本合作上的合作。

三、目前我國銀行保險主要特點

目前銀行和保險公司沒有建立長期的共同利益機制，銀行保險還處于初級發展階段，與真正意義的銀行保險仍有很大差距，發展深度還有待時日，保險公司和銀行之間擁有巨大合作潛力和空間。主要體現在：一是在營銷理念、策略和手段上都不同程度地滯后于經濟環境的發展變化，市場需求和供給脫節，限制了銀行保險業務的擴大。二是在營銷方式上，產品、價格、分銷和促銷等策略還處于彼此獨立的初級運用階段，業務融合度不高，沒有發揮整體優勢。三是在實踐中，銀行保險協議合作的內容盡管相當豐富，甚至比歐洲的銀行保險還廣泛，但主要是圍繞某一具體業務之間的聯系而進行的互為代理合作，實質性的“戰略聯盟”不多。四是受產品和業務經營的特性所致，相對于壽險銀行保險熱火朝天的形勢而言，非壽險銀行保險發展相對不足，發展不均衡，呈現一冷一熱的狀況。

目前銀行保險發展中存在的問題

一、缺乏長期利益共享機制，合作不穩定

協議合作均在不違背分業經營原則的前提下對現有業務品種的整合，但銀行尚未將銀行保險業務納入銀行發展的整體戰略框架，保險公司也只是將銀行保險作為一種銷售方式，在各公司產品差別不大的情況下，對銀行代理網點資源的爭奪就成為保險公司發展銀行代理業務的重要手段，而這種爭奪又主要體現在代理手續費的競爭上，手續費逐年攀升提高了銷售成本，縮小了保險公司的利潤空間，加大了經營風險。同時，銀行處于合作的主導地位，雙方在承擔的風險、銷售網點的劃分和節節攀升的代理費等關系上不對等，合作不穩定。

二、產品同質現象嚴重，缺乏吸引力

一方面在產品開發過程中由于受技術力量、精算水平的制約，導致在保險公司之間存在明顯的同質性，出現產品缺乏吸引力和價格缺乏競爭力。另一方面，缺乏與銀行業務密切結合的產品，與銀行產品也存在同質問題，多數屬于儲蓄替代型產品，保險期限短，保障程度低，合作雙方不能充分發揮優勢，制約了銀保業務的進一步發展。

三、信息技術落后，影響合作推進

我國銀行的電子結算網絡不但要求保險公司建立起功能強大的數據管理系統及自動化水平較高的業務處理系統，還要求保險網絡能夠與銀行結算網絡融通。出于保密性和安全性等方面的考慮，目前銀行與保險公司之間信息系統尚未實現聯網操作，無法提供銀行網點的保單自動查詢、保單更改和保單自動貸款等服務項目，也無法實現銀保聯網和實時管理，降低了銀行保險業務的處理速度，影響了客戶到銀行購買保險的積極性，同時也不利于銀行保險業務的發展和風險防范。

四、缺乏專業人才，服務能力有待提高

銀行保險業務專業性強，經營復雜，產品開發、推銷及售后服務等都需要大量專門人才，由于缺乏相應的專業人才和培訓，難以應付各種技術和專業問題。同時，目前在銀行銷售保險產品，基本上靠銀行的封閉式柜臺，所以產品銷售還處于“等客上門”的狀態，受考核、激勵、資源分配上的影響，業績起伏較大，加強銀保業務專業隊伍建設成為目前發展銀行保險業務的瓶頸之一。

五、法律滯后，存在監管真空

隨著銀行、保險公司合作范圍的進一步加深和擴大，銀行保險面臨越來越大的法律政策風險。一方面銀行保險受國家政策，如稅收、資金運用、宏觀經濟、產業政策的影響較大，我國目前還沒有一個專門針對銀行代理保險關系的成文的法令和政策出臺。另一方面，現行的分業監管，既存在重復管理的問題，也存在脫節現象，在具體工作中降低了效率，影響合作的緊密度。

國外先進經驗的借鑒

經過30多年的發展，歐洲無論在經驗、管理、技術還是銀行保險的市場成熟度上都處于領先地位，大多數歐洲國家銀行保險的保費收入占壽險市場的比重為20%～35%，在法國等國，這一比例高達60%.在亞洲，銀行保險的發展勢頭迅猛，據統計，2004年，我國香港地區、新加坡銀行保險分別占整個保險市場保費收入的25%、20%，馬來西亞、菲律賓和印度尼西亞也分別達到了15%、8%和8%.雖然占比情況與國內不相上下，但內涵價值比較高，銀行保險帶來的協同效應比較顯著。由于經營環境類同性強，亞洲經驗比歐美對我國更具借鑒價值。

一、經營方式：以合作協議為主導，多種方式同時并存

在亞洲各個國家和地區，基本上都實行分業經營、分業管理的法律框架，因此銀行保險在制造環節的一體化并沒有出現，成功案例主要表現為銷售環節的一體化。香港地區、新加坡的銀行保險市場是最為開放的，對國外保險公司不限制管道及所有權；韓國、日本及菲律賓已從原先的管制過渡到了現在的比較開放的狀態。這樣的法律環境，決定了亞洲發展銀行保險主要采用合作協議模式，2004年末該模式占比為69%，與此同時合資公司、控股公司等多種形式同時并存，分別占比17%和14%.其中，印度尼西亞、馬來西亞和新加坡成為合作協議模式的代表，香港地區是控股模式的典型代表，印度則是多種合作模式并存。

二、銷售渠道：銀行柜面為主要渠道，多元化營銷模式并存

在銷售渠道方面，充分利用銀行的網絡資源，通過銀行職員來進行銷售，成為了亞洲各國和地區主要的渠道策略。在此基礎上，銀行保險商們還積極探索利用職業經紀人、銀保雇員代理人、關聯的代理或經紀公司以及互聯網及電話等多種渠道銷售保險。目前，由于網上銷售的保險產品只能是一些簡單的險種，并未獲得突破性的增長。與此相反，在新加坡、香港地區和臺灣地區，近幾年利用電話進行保險銷售卻獲得了巨大的發展，電話銷售的保險產品在這三個地區的銀行保險保費收入中所占比重已經接近10%，逐步成為了這些地區的銀保主流渠道之一。

三、協同發展：銀行的銷售習慣是關鍵因素

銀行的態度和銷售習慣是決定銀行保險是否取得成功的關鍵因素，一旦銀行習慣了將保險產品的銷售納入整體運營體系，銀行保險的協同效應就能夠充分發揮，銀行保險也就容易取得成功。在銀行保險競爭比較激烈的香港地區，有兩種兼業代理模式下的融合方式，匯豐銀行和渣打銀行是這兩種方式的典型代表。簡言之，匯豐的模式是“匯豐人壽+匯豐銀行”，銀行將保險納入自己的銀行產品鏈中，將保險產品完全視同于銀行主業的經營和運作，在銷售銀行產品和提供銀行服務的過程中協同銷售保險產品。渣打銀行與英國保誠保險簽訂了獨家分銷協議，即“渣打銀行+保誠保險”，要求銀行人員向有潛在保險需求的銀行客戶推薦保誠保險產品，并由保誠派駐銀行的銷售人員最終達成保單。

對我國銀行保險未來發展的若干思考

銀行保險要長期、穩定、健康發展，必須最大限度的滿足銀行、保險和客戶三方面的利益，實現三贏。即客戶可以享受到更好的金融服務；保險公司可以擴大產品銷售，降低經營成本；銀行則提高了客戶忠誠度，增加了利潤來源。從各國的實際情況可以看出，銀行保險發展離不開對產品的稅收優惠和國家政策的大力支持。對于我國來講，在金融市場的秩序還沒有完全建立，金融監管的力量和技術也有待加強和提高的前提下，要進一步加強銀行保險的深層次合作，創新產品服務，提高信息技術水平，加大激勵機制，完善相關法律，促進銀行保險業務的深層次發展。

一、加強銀行和保險公司深層次合作，建立長期利益共享機制。一是保險公司與銀行應立足長遠，加深銀行保險合作的緊密程度，積極拓展銀保合作新領域，進一步加強業務合作，推動深層次的資本合作；二是要站在戰略高度，建立銀保長期合作機制，樹立穩健、持續發展的觀念，尋找共同的客戶市場，提供多元化服務，保證客戶的長期滿意度；三是重視對現有金融資源的合理有效利用，挖掘有潛力的合作點，探索多元化的銷售模式，避免短期行為。

二、提高研發能力，開發適銷的銀行保險產品。一方面，充分開發與利用客戶資源，對市場進行細分，確定相應的目標市場，針對不同需求層次的準客戶和潛在客戶設計相應的保險產品，使產品能集保障性、儲蓄性、投資性為一體，最大限度的滿足客戶對金融服務的需求。另一方面，探索銀行保險聯手開發產品，以增加對銀行客戶的吸引力，調動銀行代理的積極性，達到銀行金融服務功能與保險保障功能的有機結合，更好地提升保險產品的銷售效率。如開發捆綁式混合型產品，與信貸存儲、信用卡等銀行金融工具相關的保險等，豐富可供銀行銷售的保險產品。

三、加強專業隊伍建設，提升服務內涵價值。一是加強銀行保險業務人員的培訓，提高銀行保險產品銷售人員的道德素質和業務素質，聯合培養專業的個人理財顧問，向客戶提供財務規劃，產品推介、條款解釋和制單等服務；二是完善激勵機制，培養銀行員工的銷售習慣，即將銀行產品、保險產品的被動銷售變為主動銷售，由客戶主動上門來“買”變為走出去向客戶去“賣”；三是聯手建立銀行保險售后跟蹤服務系統，使客戶在一家銀行就能獲得方便、快捷、準確、多元的超市式服務，享受到保險公司和銀行提供的多種優惠附加值服務。

四、提高信息技術應用水平，建立銀行保險的客戶管理系統。銀行和保險公司要加強在信息技術領域的合作，實現保險公司數據庫系統和銀行業務處理與結算系統的聯網，加強保險公司內部自動核保系統、投保信息管理系統、結算系統與銀行的合作，開發出適合銀行保險需要的業務處理系統，提高業務能力和業務質量。同時，加大銀行保險業務客戶資源的有效利用，建立相匹配的客戶管理系統，共同利用客戶資源，提高續保率。

五、完善法律制度，加強對銀行保險的監管。一方面，建立健全監管法律法規體系，不斷進行制度創新，對銀行保險、網絡保險等創新產品建立起明確的法律法規或監管標準，營造一個良好的制度環境，防止出現“制度陷阱”和“制度真空”。另一方面，要加強保監會與銀監會的協調合作，通過建立密切合作機制，以填補“模糊地帶”的監管真空。在制度上對銀保業務存在的諸多問題，如市場準入、對外宣傳、手續費收取等方面加以規范，規避和控制銀行保險的經營風險，促進銀行保險健康、穩健、持續發展。

第二篇：我國村鎮銀行發展現狀及建議

我國村鎮銀行發展現狀及建議

謝衛星

摘 要：自銀監會2006年底放寬農村金融機構準入政策后，我國村鎮銀行如雨后春筍般涌現，截至2009年3月末已成立了97家。針對村鎮銀行在設立過程中出現的各種趨勢進行分析，提出了促進村鎮銀行發展的幾點建議。

關鍵詞：村鎮銀行；發展；趨勢；建議

村鎮銀行是中國銀行體系中的新生兒，它的誕生為原本單一的、缺乏活力的農村金融服務注入了新的活力，是解決我國現有農村地區銀行業金融機構覆蓋率低、金融供給不足、競爭不充分、金融服務缺位等“金融抑制”問題的創新之舉。目前，全國各地正在興起建設村鎮銀行的高潮。本文主要闡述了村鎮銀行的現狀和發展趨勢，提出了發展村鎮銀行的意見和建議。我國村鎮銀行發展現狀

2006年12月，銀監會出臺了《關于調整放寬農村地區銀行業金融機構準入政策更好地支持社會主義新農村建設的若干意見》，首批選擇四川、吉林等六省區進行試點，2007年10月又將新型農村金融機構試點擴大到全國31個省份。從2007年3月初首批3家村鎮銀行開業，到2009年3月初，全國已有97家村鎮銀行，短短兩年時間實現了數十倍的增長速度，而這一數字還將迅速壯大。兩會期間，中國銀監會主席劉明康表示，銀監會對村鎮銀行的發展目標是2000家，凡是有條件的縣都可以有一家。2 我國村鎮銀行的發展趨勢2、1 注冊資本規模逐步增加

根據銀監會《村鎮銀行管理暫行規定》，在縣(市)設立的村鎮銀行，其注冊資本不得低于300萬元人民幣；在鄉(鎮)設立的村鎮銀行，其注冊資本不得低于100萬元人民幣。但在目前已成立的97家村鎮銀行中，注冊資本有逐漸增大的趨勢。全國第一家村鎮銀行四川儀隴惠民村鎮銀行成立時注冊資本僅為200萬元。而去年年末成立的廣東中山小欖村鎮銀行的注冊資本為2.5億元，規模居全國村鎮銀行之首。注冊資本的逐步增加，主要原因是一方面村鎮銀行開業之初吸儲比較困難，缺乏營運資金；另一方面高額的注冊資本可以在短時間內使各項指標滿足監管標準，有利于村鎮銀行拓展業務。

2、2 金融機構發起人范圍逐步擴大

村鎮銀行成立之初，多以當地的城市商業銀行和農村金融機構作為主發起人。同時，外資銀行在這輪農村金融機構布點中表現活躍，2007年12月，匯豐銀行發起設立了第一家村鎮銀行，隨后它馬不停蹄地在重慶大足、福建永安、北京密云和廣東恩平設立了5家村鎮銀行。渣打、花旗等外資銀行業巨頭也在摩拳擦掌，將目光投向了中國農村的村鎮銀行，并且在積極布局，設立網點。相比之下，四大國有商業銀行在這場金融布局中的態度反而不是非常積極，2008年8月，由中國農業銀行發起設立的湖北漢川農銀村鎮銀行和克什克騰農銀村鎮銀行在湖北、內蒙古同時成立，開創了國有商業銀行發起設立村鎮銀行的先河。

建設銀行緊隨其次，同年12月在湖南省發起設立了桃江建信村鎮銀行。截至目前，工商銀行、中國銀行均未發起設立村鎮銀行。

各類金融機構積極發起設立村鎮銀行，說明了我國銀行業整體實力上升，特別是城商行和農村金融機構經過幾年的改革重組，資本總量、內控制度等已具備了跨區經營的實力，而發起設立村鎮銀行正是一個很好的平臺，有助于城商行和農村金融機構搶占農村金融市場，實現資產規模的迅速擴張，從而實現跨區域經營。促進我國村鎮銀行發展的建議

目前，我國的村鎮銀行已經開辦了97家，實現有效貸款40多億元。但是在村鎮銀行設立以來，吸儲困難、業務品種單

一、社會影響低等問題也隨之產生，困擾著正在發展的村鎮銀行。現對村鎮銀行的發展問題提出以下建議：

3、1 合理限制村鎮銀行的發展規模

雖然較大的注冊資本可以增強防范風險能力。但目前我國已開辦的村鎮銀行多數坐落于貧困的鄉鎮，業務量有限，容易造成村鎮銀行單戶貸款額度過大，不良貸款壓力很大。因此，建議監管部門合理限制村鎮銀行的資本規模，初次設立時最好不要超過1億元，以后隨著資產規模的可以適當增加，從而達到控制風險的目的。

同時，監管部門應充分考慮各地區經濟條件、人文環境、生產力發展水平的差異性，以及金融服務需求的多樣化，堅持因地制宜，穩步推進。在經濟發達地區，可設立多種所有制的村鎮銀行，采取市場化方式促進民間資本投資參股，促進規模型村鎮銀行的發育在經濟欠發達區域，可設立小型化的村鎮銀行。

3、2 村鎮銀行應明確服務對象，堅持走“尤努斯”模式

村鎮銀行作為一種微型金融，起源于尤努斯鄉村銀行模式，類似于國外的社區銀行。尤努斯模式在孟加拉國取得了巨大的成就，它的主要業務是為窮人發放小額信貸，幫助窮人脫貧。我國的村鎮銀行是由金融機構做為主發起人，人員構成也多由發起人指派，這種誕生的模式必定會將發起銀行的經營模式帶人村鎮銀行。目前國內已經成立的90多家村鎮銀行中，大多數存在著“放大不放小、放富不放貧”的問題，偏離了辦行初衷。這種經營模式還易造成單戶貸款比例過大，一旦發生風險，將對村鎮銀行產生巨大的威脅甚至破產。因此，我國的村鎮銀行必須明確自身的市場定位，服務對象必須是“三農”、小型企業和微型企業，并在此基礎上提高風險管理水平，才能鞏固村鎮銀行的客戶群體，千萬不能為了短期的利益放棄了農村這個廣闊的市場，同時也可以將村鎮銀行與城市商業銀行區別開來。走出一條具有自身特色的發展之路。

3、3 村鎮銀行應放眼未來，積極提高自身實力

部分村鎮銀行成立之初，即面臨著吸儲困難、放貸無門的境地，當年甚至第2年將面臨虧損。盡管如此，我國村鎮銀行應堅持自身的市場定位，致力于為廣大農戶提供金融服務。成立初期，董事會應制定三年的發展規劃，將工作重點放在拓展客戶上，宣傳自身的服務，培養忠實的客戶群體。其次，應積極為農戶和小企業量體裁農，設計具有自身特色的業務品種，不能簡單延續以前大銀行的傳統做法，而是要改造自己的工作流程，調整自己的經營機制，在客戶信息的搜集、貸款風險的甄別、抵押擔保品的設計、客戶溝通方式等細節方面，要進行切實的“轉型”。最后，必須建立并完善風險控制機制，在貸款流程和日常管理中嚴格控制，降低經營風險，只有這樣，村鎮銀行才不會陷入壞賬泥沼，走上可持續發展之路。

3、4 監管部門與地方政府共同打造和諧的發展環境

由于村鎮銀行個體小、資金實力弱、網點少，在當地的社會名氣較低，普通百姓對這類新興的金融機構比較陌生，往往被當作“個人開的銀行”，規模又遠不及其他機構，這樣的新面孔較難建立起足夠的信譽。監管部門應逐步完善結算環境，對村鎮銀行出臺優惠政策，使之盡快加入支付系統、銀聯系統、個人征信等系統，幫助其完善銀行功能，可以為廣大農戶提供更加豐富的金融服務。

同時，由于我國村鎮銀行多在貧困地區設立，當地信用環境不完整，缺乏擔保機構。當地政府應盡快完善農村地區的信用環境建設，營造誠信的氛圍，制定對農戶的貼息或保險政策；降低農戶貸款風險系數；適當時機成立針對農戶貸款的擔保機構，擴大農戶的受益群體。

參考文獻

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[2]蔣桂波，聞一文，尤努斯“鄉村銀行”的發展對我國城市商業銀行的啟示[J]，海南金融，2007，(3)

第三篇：我國銀行保險現狀與發展研究

我國銀行保險現狀與發展研究

摘要：在金融領域中，銀行和保險公司的合作有著巨大的發展潛能。在國際社會中銀行保險業務的發展已經十分先進，帶來了可觀的收益。而我國的銀行保險業務尚處于早起階段，還沒有完全發展起來。從我國銀行保險業務的現狀以及遇到的問題，和解決對策未來的發展動向來看，銀行保險業在我國的發展還需要不斷的改進完善。

關鍵詞：銀行保險業務 銀保合作 改進完善研究背景

銀行保險即指指銀行通過各種方式向客戶提供保險產品從而進入保險領域，也就是說行業與保險業相互之間為了謀求共同利益、共同發展，利用資源共享而建立業務關系。銀行保險業務已成為西方發達國家為銀行業和保險業開辟的新市場，是作為提高利潤率的重要手段。

一、我國銀保現狀

我國的銀保業務開始于1995年，在保險公司的推動下，銀行柜臺嘗試著銷售一些養老金和定期壽險產品。由于產品的預期收益率高于同期銀行存款利率，受到公眾的認可但1996年起，利率下調，銀保產品銷售不斷下滑。1996—1998年開始起步，主要在分公司層面進行合作，開展了有限的合作。在1999年后，銀行保險突飛猛進，各家保險公司和幾大國有銀行紛紛開展銀保業務。根據資料顯示：從2002年起，我國銀行保險業務呈現跨越式發展態勢，保費收入從2001年的50億元，2005年已增長到 1200億左右。2007年全國壽險公司通過銀行代理實現保費收入1410.19億元，同比增長42.8%，占總保費收入的20%。

在我國的銀行保險業務，是介于銀行與保險業之間的有很好發展空間的新型中間業務。對于保險公司來說，銀行保險可以增加代理方，通過銀行的強有力宣傳加大銷售量，這是新的保險銷售方式。對于銀行來說，銀行對外有很高的信任度，其與保險公司的合作，可以很好的拉動銀行保險業務，更好的追求利潤。我國的銀行保險業務的發展較快速，主要采取銷售協議模式，合作內容包括：代收保險費、客戶信息共享、金融咨詢服務等，其實質已經超過了銷售協議的模式，更像是銀行與保險公司共同形成的一種戰略聯盟，其中還是存在了很多問題。

（一）、我國銀行保險存在問題

第一，銀行與保險公司的合作方式過于利益化，高額手續費。銀行與保險公司雖然是合作關系，但對于個體來說最主要的還是追求利益最大化，也因此在保險公司之間的競爭更非常激烈。在合作態度上，保險公司強烈些，銀行方面稍弱些；保險公司迫切希望通過銀行代理銷售保險產品來擴大業務規模和占領市場，銀行只是簡單地認為是增加中間業務收入的一個渠道，且代理保險業務收入在銀行業務收入所占比重較小，認為代理銷售保險產品是保險公司求我做，重視程度不夠。

銀行和保險公司采取的是“多對多”的合作模式。因為我國的《保險法》放寬了限制，允許一個銀行可以代理一家以上的保險公司業務，且銀行代理的資源數相對于保險公司來說還是較少的，所以各個保險公司集中精力競爭銀行代理。保險公司之間的主要競爭靠的是手續費，我國的資本市場又不是很穩定，資金運用渠道相對狹窄，加上銀行要求支付較高的手續費；有的保險公司為了擴張業務規模，不得以支付較高手續費搶奪陣地，進行不計成本的惡性競爭，陷入粗放型擴張狀態，從而影響到產品的盈利性，降低他對股東的收益貢獻，影響償付能力，引發風險。這種惡性競爭甚至影響了保險公司的經營成本。在這種由銀行在主打地位的銀行保險合作業務市場中，對于銀行來說更愿意與資金雄厚實力較強的保險公司合作以減少風險，因此那些實力較弱的小保險公司比較不容易與銀行合作。“多對多”莫事導致了銀行與保險公司合作的不穩定性。其為了各自的利益在不斷競爭，銀行會主要選擇在競爭中有優勢的一方，而保險公司不是在努力推銷自己的產品，而是把主要精力投入到了銀行代理的搶奪中，對于雙方來說并不想要建立起一個互利共享的合作關系。

第二，銀行與保險公司合作時間過與短促，合作方式過于單一。銀行保險合作業務一般都是簽訂一年期的代理協議，且大多數都是簽約數量多但真是合作的少，是一種缺乏長久合作的方式。因為有的銀行覺得代理壽險業務會對自身主營存款業務產生沖突，所以就有銀行會出現不代理或少代理銷售保險產品的行為。而有的保險公司也認為支付較高手續費造成業務成本過高，在面對虧損的壓力下,保險公司不愿意與銀行發展成長期的合作對象，也就沒有長期合作的規劃，甚至減少這種合作方法的業務。還有少數的銀保管理層簽訂了代理協議，但具體經辦保險代理業務是基層行和員工，致使業務根本無法全面開展。

在銷售產品方面，產品和銷售的方式都較為單一。保險公司大多數推出的是人身保險等，產品結構過于簡單，保單設計不夠全面，其功能無法滿足顧客的差異化需求。銀行銷售保險產品基本上是通過柜臺銷售，但是銀行的積極性不高，對于銷售銀行保險業務不熱情，柜臺銷售的業績起伏比較大，銀行銷售產險公司保險產品基本上是利用信貸部門提供特有資源來銷售保險產品。在當前在廣大消費者對保險的消費意識不高、對保險產品知識缺乏的情況下，銀行沒有做到積極宣傳的作用，而保險公司也沒有把更多的產品資料傳給銀行，這回嚴重影響銀保業務的銷售。

第三，銀行中的專業從業人員較少，銀行保險業務的處理技術較低。任何專業領域都需要專業的從業人員來操作，因為專業人員更懂得業務的處理方法及流程，相對技術也更高一些。對于銀行保險業務，要求從業人員有相關專業知識，了解保險業務與銀行代理智能。如果從業人員只了解銀行相關業務，那么他們就不會注重對保險業務的宣傳，以及銷售保險的技巧。如果從業人員對于保險業務的知識掌握較多時，有可能會盲目推銷，只顧著推銷保險業務，而忽略了銀行保險業務的合作性，那樣銀保就失去了意義。銀行代理從業務人員對保險業務知識了解有限，保險知識缺乏，特別是代理辦理產險業務時，要涉及到承保前的核保、理賠時的核賠等保險技術方面的知識，完全制約了代理人員辦理保險業務的能力，增大了銀行開展代理保險業務的難度；同時可能產生誤導隱患，喪失行業誠信，危害銀行、保險、消費者各方利益，不利于銀行保險業務的持續健康發展。在側重于保險業務的人員中，比較追求收益，憑借銀行的信譽度做出承諾，而忽略了合作關系與減少風險。

對于銀行保險業務的處理技術，在這現代科技發達的社會，通過聯網來合作是一種高效快速方法。但是我國銀行與保險公司之間的同步度較差聯網效率低，銀行只能接受投保。而一切投保手續都要手工操作，如填單、繳費、簽字等。這樣就導致了，投保時間長，保單周轉慢，容易出現管理交流等問題。保險公司內部缺少完備的與銀行聯網的系統，在售后服務方面效率低下。這也就導致了銀行與保險公司合作關系實質的缺乏，沒有體現出由銀行保險公司合作代理的保險業務的快速便捷優勢。

第四，監督管理對于銀行保險業務環境的作用不完善。在金融領域，業務的形成往往會伴隨著風險的出現。銀行與保險公司的合作業務帶來了一些風險因素，像對于信譽承諾問題出現的風險因素，對于競爭可能會導致的風險因素等等。這些風險因素可能會帶來嚴重的損失，而且可能會影響銀保業務的發展，所以就需要完備的制度規定。但在我國的銀保業務相關法律體系中，并沒有特別嚴格的監督管理制度。《保險法》中只有兼業代理方面的條款適用于銀行代理保險業務，但隨著銀行與保險公司合作的進一步加深以及銀行代理保險業務的發展，銀行與保險公司雙方之間已不是單純的兼業代理關系。但是目前國內并沒有關于銀行保險業務系統而全面管理體系，這對于銀保業務來說也還是一個嚴重的潛在風險因素。因此中國銀監會和保監會等也在不斷的改進當中。

據資料顯示：2010年11月1日，中國銀監會下發了《關于進一步加強商業銀行代理保險業務合規銷售與風險管理的通知》（銀監發[2010]90號）。2011年3月，中國保監會、中國銀監會在延續[2010]年4號文、[2010]年90號文精神的基礎上，進一步細化了監管要求，聯合下發了《商業銀行代理保險業務監管指引》。一系列監管新政，對銀保業務的網點合作模式、業務銷售模式、產品管理模式、隊伍的功能定位等做了新的界定，對銀保渠道經營管理的關鍵環節和主要風險點進行了全面系統的梳理和規范，給銀保市場未來的發展帶來了重大的變化和影響。2011年4月15日，中國保監會召開了“貫徹落實《商業銀行代理保險業務監管指引》視頻會”，陳文輝主席助理做了重要講話，要求各地監管機關和各家保險公司要充分認識出臺《監管指引》的重要意義，充分理解《監管指引》的文件精神和重點內容，積極應對銀保銷售模式轉變給公司業務發展帶來的挑戰，并對貫徹落實《監管指引》提出了六個方面的要求。

這些新政策幫改善了銀保業務的市場環境，規范銀保業務銷售管理，穩固和提升了銀保銷售的平臺，便于銀保業務的發展與改善。

二、銀行保險業務的發展

（一）對于銀行保險合作發展遇到問題的解決對策

第一，加強銀行與保險公司的合作意識，建立長期合作模式降低成本。在競爭中合作，在合作中提高企業的市場競爭力，這是現代競爭的新理念。在金融市場上銀行之間的競爭也日益激烈，而銀行通過與保險公司開展合作，就是利用銀行現有的機構、人員進行代理銷售保險產品的業務。不需投資和墊付，還可以取得較低成本和較低風險的收入，使這成為銀行利潤的一項客觀來源。而保險公司利用銀行代理銷售保險產品，可以充分利用銀行廣布的網點、眾多的客戶進行業務拓展，形成資源共享，利用較低的銷售成本達到較高效率地市場覆蓋率，利用銀行擁有大量的客戶信息資源以及較高的客戶忠誠度，有利于保險銷售產品宣傳。所以銀行保險業務首先應該是銀行與保險公司長期的合作互利共享的的關系，因此銀行與保險公司應該建立起深層次的合作關系。銀行應該更了解保險公司的內部情況、企業績效、產品推出、銷售路徑、售后服務等，在對保險公司充分認識后，篩選出適合合作的伙伴公司。保險公司自身也要有一個好的企業形象，合理的內部運作程序，以及有效率的對外銷售和令顧客滿意的售后服務等。在合作過程當中，銀行與保險公司應盡量采取一對一或一對二的模式，重點在于一家銀行與一家保險公司的合作。這樣才有利于雙方的資源共享，完善銀保業務處理流程，提高售后服務質量。當銀行與保險公司采取合理合作模式后，高手續費的惡性市場環境就會有所改善，從而降低了銀保業務的成本。銀保合作在“信任、協作、互利、互惠”的準則下，在尋求深層次合作與發展時，銀行可通過保險公司豐富的保險產品和專業的理財能力，不斷提升對客戶服務的附加值和客戶的忠

誠度，可在現有兼業代理的基礎上升華，衍生形成一種長期市場戰略聯盟。

總之，從長遠的利益出發，在包廂公司在轉變為依靠險種創新、提高服務質量的高層次競爭理念，以及銀行認識到銀行保險這一低成本、低風險的中間業務是未來銀行業利潤的重要來源，從而更新經營理念的同時，雙方應該加快曾強合作的意識，通過合作內容上的深化，建立與銀行之間長遠的戰略伙伴關系，創建互利共享的長久合作環境。

第二，加強銀行保險業務的產品多樣性、銷售方式多樣化。銀保業務的銷售主要目的就是，為顧客提供多種多樣的服務及咨詢，保證顧客的滿意。所以在產品的推出時就要不斷的創新改進，不僅要對產品創新，還要對服務改進提高，做到個性化服務。對于銀保業務以及服務的創新，需要銀行和保險公司的共同合作、努力配合，開發出有保障的高質量產品。

完成銀保業務的創新還只是第一步，還要改善銷售模式，讓銷售方式多樣化，針對不同群體的顧客，有一套完備的銷售模式。建立科學、有效、合理的銀行保險業務銷售體系。新的銷售模式就是要打破銀行柜臺的單一銷售模式，通過一套專業工具為客戶提供銀保業務個性化服務，向公眾普及銀行保險知識、推薦銀行保險產品、開展銀行保險咨詢。此外，還可以實施分層營銷、聯動營銷、合作營銷、客戶營銷以及產品營銷等多種銷售戰略、通過新的銷售方式，將銀行保險帶出銀行柜臺，與客戶進行更多的雙向溝通，提供適合的風險保障計劃和個性化服務。

第三，提高銀行保險業務從業人員素質，加強技術改進。銀行保險業務需要的是全面的復合型人才。對銀保從業人員的培訓應結合我國銀行保險業務的現有情況，以及國際社會上的銀行保險運營情況，塑造出專業的從業人員，使客戶能感受到在銀行和在保險公司購買保險一樣享有專業化的服務。對銀行保險業務外人員的專業培訓就是要做到,銷售人員可以向顧客推薦復雜的保險產品，不僅讓顧客了解到銀保業務的相關信息，還可以順利的進行復雜業務得銷售。

在加強銀保人員的培養的同時，銀保業務的相關技術也要不斷提高。銀行保險的發展需要信息技術以及互聯網強有力的支持，銀行和保險公司在實現聯網后才更有可能提高銀保業務的規模和效率，這也可以說是銀保合作的基礎。運用現代信息網絡技術，建立統一的操作平臺，更加快速的處理業務，為客戶提供方便、完善的售后服務。

第四，完備銀保業務監管制度，完善銀保業務市場環境。銀行保險業務的完善需要加強監管制度，建立健全的相關法律法規。我國銀行、保險業實行分業經營、分業監管制度。從銀監會和保監會兩方面來說，實施兩方之間的信息快速流通，部分資源的共享，可以為銀行保險業務的進行創造一個更為規范的發展空間，指定銀行保險公司之間的統一制度，也就可以建立一個安全完善的法律環境。從現行來看，已經遠遠超出監管制度范圍；放寬法律環境是銀行保險發展的內在要求，銀行、保險業發展所面臨的外部環境也要求改革現有法規。此外，銀保合作的開展要求監管部門既保證保險業務的順利進行，又要防止銀行和保險公司盲目發展、違規操作。因此，監管部門必須協調配合，共同制定監管政策，共同維護金融安全。研究結論

在當前經濟格局下，一體化經濟的主導地位越來越強化。銀行保險業務就是把銀行與保險公司聯系在一起的市場業務。在金融領域里，銀保業務的順利運行需要合理安全的外部環境，還需要高效適當的內部環境。對于我國銀行保險業未

來的發展，不僅需要適度的調整內外部環境，銀行與保險公司的緊密配合長久戰略關系，建立健全的銀保體系。

參考文獻：

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年第3期 文獻綜述：銀行保險能使銀行和保險公司雙方獲益，現在已經成為西方發達國家普遍采用的并且非常有效的保險營銷模式。目前，我國銀行保險還處于起步階段，分析銀行保險的發展現狀及亟待解決的問題是非常有意義的。

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第2期 文獻綜述：加強監管協作、建立戰略聯盟、打造薪酬激勵制度、加快產品轉型創新、實行銀保聯網是解決銀行保險業務健康發展的有效策略。

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期 文獻綜述：銀行保險合作是在經濟全球化和金融自由化的推動下，銀行業務與保險業務相互滲透、銀行資本和保險資本相互融合的產物，其已成為西方發達國家銀行業和保險業開辟新市場、提高利潤率的重要手段。

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獻綜述：銀行和保險兩大金融巨人的業務融合帶來了銀保市場的繁榮新氣象，銀保合作過程中的現象和問題值得研究和思考。

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年第12期 文獻綜述：我國銀行保險在快速發展之后處于調整時期，簡單的產品一度滿足了居民低層次的保險需求，但難以持續發展。

[6] 于敏、方子節:《對我國銀行保險未來發展的理性思考》，《經濟問題探

索》2004年第3期 文獻綜述：通過對在宏觀政策因素、銀保系統因素和技術性因素上的這些問題的研究和對策的提出，能夠促進銀保合作的深入發展，從而推動整個保險行業的更好發展。

[7] 黃本笑、張婷：《發展我國銀行保險的現實意義》，《商業時代》2004年

第29 文獻綜述：銀行保險在我國保險市場興起以來，發展迅速，已經成為了繼個人營銷業務和團體業務之外的又一重要的業務銷售渠道。

第四篇：銀行保險在我國發展的前景分析

中國銀行保險發展趨勢及其啟示

[摘 要] 中國銀行保險作為金融一體化的成功范例，已成為目前中國保險業的第三大主要銷售渠道。但在新經濟時代市場競爭, 中國保險業面臨著巨大的市場競爭壓力。為此，借鑒發達國家銀行保險的成功經驗，結合中國國情，實現銀行保險模式的創新與轉型，促進銀行保險向更深層次發展，對中國保險業乃至銀行業都具有重要意義。

本文在闡述了銀行保險涵義及我國銀行保險的發展的現狀以及存在的問題，比較和分析了歐洲發達國家銀保合作的模式及其特點，進而提出我國銀行保險風險防范與控制的具體措施和戰略聯盟合作模式選擇。

銀行保險誕生于世紀年代的歐洲, 并于年首次亮相中國保險市場。對于中國而言, 銀行保險最早出現在年, 經過年的發展, 已成為壽險業務當中發展最快、增長貢獻率最大的銷售模式。

鑒于壽險保費現在已占到北京保險業總保費的, 所以銀行保險業務在很大程度上就決定著各個保險公司的市場份額, 及其發展潛力。因此, 大力發展銀行保險已經成為很多保險公司的一個共識。

[關 鍵 詞] 銀行保險

發展趨勢以及分析

給我國的啟示 風險防范與控制

目錄

一、引言?????????????????????????……

二、我國銀行保的發展的趨勢????????????????? 3

（一）中國市銀行保險的發展歷程????????????????3

（二）起步時期????????????????????????4

（三）快速發展時期??????????????????????

（四）差異化經營階段?????????????????????

三、影響中國銀行保險發展的因素????????????????

（一）宏觀經濟環境??????????????????????

（二）有關監管措施??????????????????????

（三）銀行業和保險業自身發展的要求??????????????

四、中國銀行保險的發展趨勢分析????????????????

（一）經營混業化???????????????????????

（二）產品細分化???????????????????????

（三）服務專業化???????????????????????

五、中國銀行保險發展對我國的啟示??????????????? 5

（一）營造有利于銀行保險發展的制度環境???????????? 5

（二）加強業務創新、服務創新和技術創新, 培育核心競爭力???? 5

（三）加強對銀保融合的監管?????????????????? 6

六、我國銀行保險的風險防范與控制??????????????? 6

（一）規范銷售資格?????????????????????? 6

（二）提高保險公司研發產品的能力??????????????? 7

（三）提升保險公司客戶服務水平???????????????? 7

（四）建立銀行與保險公司長期合作機制，規范兼業代理機構管理?? 7

（五）監管部門應加強對銀行保險的監管????????????? 8

（六）找準價值創造點, 構建戰略聯盟合作模式?????????? 8

七、結語??????????????????????????? 10 參考文獻??????????????????????????? 10 后 記???????????????????????????? 1

1一、引言

關于銀行保險的定義，不同學者分別從不同方面如經營策略、組織形式等對其作了界定。美國經濟學者小哈羅德斯?凱博等在《國際風險與保險》一書中提出，“銀行保險就是指銀行和保險人之間為通過銀行銷售保險而作出的一種安排，如并購合資、市場聯盟，其中保險公司致力于保險產品的制造，銀行則致力于保險的銷售”。根據慕尼黑再保險公司《銀行保險的運用》對銀行保險的定義,銀行保險是指“經由共通的銷售渠道,提供保險與金融商品及服務給共同的客戶群”。瑞士信貸集團則認為，“銀行保險是指將銀行和保險兩類性質不同的金融業務融合在一起，通過所創造的銀行保險產品，一攬子的提供給客戶，所有產品都是針對客戶需求以及對金融業變化的分析而設計的，以便迎接未來的挑戰”。

歸納各國的學術界的觀點，依據銀行保險的發展實踐，本文認為銀行保險是指保險公司或銀行采用的一種相互滲透和融合的戰略，將銀行和保險多種金融服務聯系在一起，并通過客戶資源的整合與銷售渠道的共享，提供與保險有關的金融產品服務，以一體化經營的形式來滿足客戶多元化的金融服務需求。

中國銀行保險業從2000 年開始迅速成為重要的保險分銷渠道, 截至2007 年底銀行保險保費已占國內總保費的29%。然而, 與其重要性不相符的是中國銀行保險業務模式仍然處于相對初級階段, 多數仍簡單的普通代理模式, 無法充分發揮銀行保險渠道的優勢。這一事實嚴重拖慢了銀行保險業務的發展。如何找準價值創造點, 推動銀行保險業務模式向更高級演進, 已經成為了眾多保險公司需要直面的問題。

二、我國銀行保險的發展的趨勢

銀行保險誕生于世紀年代的歐洲, 并于年首次亮相中國保險市場。對于北京而言, 銀行保險最早出現在年, 經過年的發展, 已成為壽險業務當中發展最快、增長貢獻率最大的銷售模式。

鑒于壽險保費現在已占到北京保險業總保費的, 所以銀行保險業務在很大程度上就決定著各個保險公司的市場份額, 及其發展潛力。因此, 大力發展銀行保險已經成為很多保險公司的一個共識。

(一)、中國市銀行保險的發展歷程

中國銀行保險從無到有, 從小到大歷經了起步時期、快速發展時期和差異化經營時期。

（二）、起步時期

年一年從年起,中國的銀行和保險公司開始嘗試合作, 合作的主要形式是簽訂代理協議, 即通過銀行柜臺銷售一些定期壽險和年金等保險產品。當時參與的保險公司較少, 比較成功的有平安保險和工商銀行的合作, 新華人壽與我國商業銀行的合作。但由于這階段的合作象征意義大于實際意義, 各公司銀保業務規模較小, 影響十分有限。

（三）、快速發展時期

從開始, 銀行保險業務進人了快速發展的階段, 壽險公司和商業銀行紛紛建立戰略合作伙伴關系。合作的范圍不再局限于代理業一個誓私鯉一種觀念務, 逐漸擴大到聯合發卡、保單質押貸款、客戶信息共享等, 從而形成了雙方業務滲透、共同發展的格局。年, 北京市銀行保險收人達億元, 占壽險業務比重為, 首次成為所占份額最大的銷售模式。但該階段銀行保險競爭的產品較為單一, 多為分紅型產品銀保業務增長很快, 但受限于“ 卜” 的競爭模式, 各保險公司之間并沒有開展代理手續費上的競爭, 業內競爭并不是十分激烈。

（四）、差異化經營階段

年至今年, 國家放開銀行保險代理中“ ” 模式的限制, 允許一個銀行的網 點銷售多家保險公司產品。銀行網點成為了各保險公司競爭的焦點, 導致代理手續費一漲再漲。目前, 代理手續費普遍在一之間, 已經大大降低了保險公司的利潤空間。同時, 各保險公司積極推廣十年期險、投連險、萬能險等收益率不同的新產品, 改變了以往分紅險

一統天下的局面。一些保險公司還通過專業培訓、文化交流和客戶服務等方式, 加強與銀行合作交流, 突出自己的企業文化。各公司之間銀保業務的競爭日趨激烈, 差異化經營越來越明顯。

三、影響中國銀行保險發展的因素

目前, 影響北京市銀行保險發展的因素主要有宏觀經濟環境、有關監管措施、銀行業和保險業自身發展的要求。

（一）、宏觀經濟環境

宏觀經濟環境是影響中國銀行保險走勢最大的因素。

年中國有常住14億人, 其中歲以上的人口占巧, 大大超過了聯合國關于人口老齡化的標準, 且總數龐大。中國人口老齡化明顯, 急需壽險業通過快速發展來滿足保險市場的需翼求。隨著中國城鎮化率的提高和經濟的發展, 城鎮新增人口不斷增多, 導致城鎮人口在常住人口中的比重由年的上升到年的。而城鎮新增人口將需要用保險的方式為自己提供養老保障,給壽險業帶來了巨大的發展潛力。同時, 人們的保險和投資的意識逐漸增強。特別是通過年的漢川地震事件, 人們普遍意識到了保險的重要性自年月以來,在股跌去超過的市值和居高不下的情況下, 越來越多的人們發現銀保產品不僅有保障, 收益率還較高, 是一個不錯的投資選擇,從而導致年上半年銀保業務的暴漲。

（二）、有關監管措施

長期以來, 中國法律規定銀行與保險實行分業經營。直到年、月, 國務院頒布了《關于保險業改革發展的若干意見》, 保險公司開始和銀行通過股權結構相互滲透, 銀行保險產品、服務進一步整合, 由簡單合作逐步轉變為更高、更深層次資本合作上的合作。在全球金融混業融合的趨勢下, 為促進國內金融一體化進 程, 保監會和銀監會共同起草了《商業銀行投資保險公司股權試點管理辦法》, 將允許商業銀行投資保險公司股權, 這標志著全國銀行保險將跨人戰略轉型的新階段。目前, 保監會已收到從銀監會轉來的四家銀行參股保險公司的申請。

（三）、銀行業和保險業自身發展的要求

隨著金融市場競爭的加劇, 銀行業與保險業需要通過合作達到優勢互補、資源共享。主要因素有第一, 客戶對金融套餐需求不斷擴大,要求銀行功能全面化第二, 銀行之間競爭加劇, 要求開發新的利潤增長點, 而銷售銀保產品具有成本低, 獲利高的特點, 對銀行具有很大的一個行業一種觀念吸引力第三, 國家正在實行緊縮性貨幣政策, 年月存款準備金率達到的歷史高位, 迫使銀行越來越重視信貸以外的業務，第四, 銀行保險已經成為一種全球趨勢, 保險公司需要借助銀行網絡迅速擴大銷售規模和影響, 發揮規模經濟的效應。

四、中國銀行保險的發展趨勢分析

受以上因素影響, 并結合國外發展經驗, 北京市銀行保險將呈現以下發展趨勢

（一）、經營混業化

國外銀行保險起步較早, 其銷售模式一般經歷個發展階段分銷協議階段, 即保險公司根據與銀行的協議, 利用銀行的網絡銷售保險產品或提供保險服務, 并支付給銀行代理手續費用戰略聯盟階段,這種方式仍然是以協議委托代理業務為主, 但雙方達成了一致的戰略目標, 能采取統一的經營部署, 合作的內容和范圍更全面、更廣泛金融控股集團模式, 即通過銀行控股保險公司或保險公司控股銀行的方式, 實行混業經營。從北京目前的情況來看, 絕大部分保險公司銀保業務屬于分銷協議階段或戰略聯盟階段。實際上, 由于國家放開銀行保險代理中“ ”模式的限制, 銀行主導地位更加明顯, 降低了與保險公司合作的穩定性。但隨著宏觀經濟環境向好, 國家放開混業經營的限制, 銀行和保險互為支持作用增強等, 銀行保險將有非常大的發展空間, 進而對銀行和保險公司的合作也 提出了更高的要求。銀行保險業務要適應激烈的競爭環境, 就必然要建立以資本為紐帶的深層合作機制, 實現從產品合作向資本合作的轉變。因此, 在有關金融保險混業經營的限制放開后, 中國銀行保險發展的模式和最終形態就是金融控股公司的模式。通過這一資本融合方式, 金融控股集團公司可以通過子公司從事銀行、保險等多樣化經營業務, 最大限度的發揮集團品牌、營銷網絡、信息共享等方面的協同優勢, 降低集團整體經營成本, 并從多元化經營中獲取更大收益。

（二）、產品細分化

從國外銀保產品的發展變化來看, 已經呈現細分化發展的格局。受經濟環境、客戶需求和監管政策等因素的影響, 各個國家銀保產品的種類和結構都有所不同。如法國銀保產品種類繁多, 大量開發意外保險、健康保險、住院保險、長期護理保險等新型保險在意大利, 零存整取、額外附加退休金以及單收人家庭保障等銀保產品十分暢銷瑞士則在年金型銀保產品、基金型銀保產品上有著靈活的設計, 可以滿足不同用戶的需求。相比較之下, 北京的銀保產品還比較單一, 很多產品還具有同質性。隨著競爭的加劇和客戶需求的增多, 銀保產品要想獲得生存和發展, 就必須根據經濟環境和客戶需求進行靈活的設計, 細分客戶群, 采取產品細分化的策略。只有這樣, 銀保產品才會適應不同的經濟形勢, 滿足客戶的差異化需求, 避免價格上的惡性競爭, 在與其他金融產品的競爭當中勝出。如年泰康人壽憑借新一代投連險產品的火爆上市, 取得了當年銀保業務量億的驕人戰績, 一舉成為北京銀保市場業務規模第一名。

（三）、服務專業化

銀保服務的專業化包括硬件專業化和軟件專業化。硬件專業化是指銀保業務涉及的信息技術和設備先進, 能很好的滿足推廣需要。北京市銀行保險為適應市場競爭, 必然要為客戶提供更加一個行業一種觀念安全、快捷和準確的信息服務。因此, 銀行和保險公司將會加大對信息技術的投人, 加快技術和設備的更新換代, 推廣操作簡便、應用廣泛的銀保溝通系統、自動核保系統及強大的風險防范系統, 縮短客戶等待時間, 為銀行保險的發展提供專業的技術支持和保障。軟 件專業化是指銀保從業人員的知識結構、職業道德、營銷手段和服務水平專業化。很多潛在客戶缺乏理財規劃, 對銀行保險的認識還很模糊, 這時候銀保從業人員的服務水平往往能起到決定性作用。面對不斷提升的客戶需求, 北京市銀行保險從業人員唯有不斷進行知識培訓,強化服務意識, 才能為客戶提供耐心細致、專業周到的理財服務。加強專業隊伍建設將成為銀保業務在今后相當長一段時期內的核心任務, 其效果將間接影響北京保險業的競爭格局。

五、中國銀行保險發展對我國的啟示

銀行保險的產生與發展, 充分發揮了銀行和保險公司資源共享、優勢互補及利益均享的特點, 其積極作用是顯而易見的。聯合發展是必然之路, 銀行業和保險業由競爭走向合作, 是經過充分發育了的成熟的金融市場的客觀要求。中國保險市場作為世界保險市場的一部分, 應順應世界保險發展的大趨勢。既要吸取歐洲發達國家成熟的銀保合作經驗, 又要根據我國國情, 完善銀行保險運作模式和外部環境,進一步加快銀行保險的發展。

（一）營造有利于銀行保險發展的制度環境

銀行保險是金融一體化過程中混業經營的產物, 沒有相應的制度環境,銀行保險難以有大的發展。考慮到我國金融業并未經過充分發展, 銀行和保險公司的經營管理水平及風險控制能力與西方發達國家相比有很大差距,目前大規模修改金融法律體系、確立金融混業經營制度的條件還不成熟, 堅持分業經營的金融體制符合我國現階段的金融發展實際。但是,我國金融業以迅猛的速度在發展, 銀行與保險在加速融合,隨著銀行業與保險業一體化程度逐步提高。銀行保險由低級階段向高級階段發展必然要求相關的法律制度進行相應的調整, 在這一進程中有關部門應根據金融發展的內在規律和要求對不合時宜的有關規定及時進行修改和調整, 破除阻礙金融發展的制度約束, 不斷進行制度創新, 營造一個良好的制度環境, 從而促進我國銀行保險的發展。

（二）加強業務創新、服務創新和技術創新, 培育核心競爭力

目前的銀行保險業務過多地重視市場銷售, 價格競爭激烈, 忽略了在產品 同質性強的情況下業務、服務和技術創新才是企業制勝的法寶。必須在創新上挖潛, 以差異化產品、人性化服務、現代化技術贏得市場。(1)深化業務內容。除了現有的保險費代收付、代銷保險產品、資金匯劃網絡結算、保單質押貸款、專項存貸款等, 還可以考慮與按揭貸款相聯系的業務, 與信用卡相聯系的業務以及資產證券化業務等;簡易標準產品既要有短期產品又要重視長期產品的開發。(2)從方便客戶出發細化量化服務。擴大產品宣傳, 突破只面對營業網點客戶開展宣傳的單一局面, 變被動式服務為主動出擊;提高投保周期、保單貸款、保單更改、理賠申請等工作效率。(3)建立銀行保險網絡平臺, 提升技術支撐能力。銀行保險操作平臺可以實現銷售終端的實時核保和實時出單、銀行代收保費、保險公司資金的實時劃撥、客戶信息檔案管理和風險預警、業務統計、與保險公司和銀行電子商務網站鏈接實現網上咨詢和銷售保險等。

（三）加強對銀保融合的監管

銀行保險涉及銀行和保險兩個行業, 在我國目前分業監管的體制下,對這一新生事物如何監管是監管部門面臨的新問題。第一,各監管部門要保持獨立性。由于目前保險產品的設計、生產是由保險公司完成的,最終風險由保險公司承擔,因此保險監管機構負有更大的責任。但更重要的是建立健全監管法律法規體系,對銀行保險、網絡保險等創新產品建立起明確的法律法規或監管標準,不要出現“制度陷阱”和“制度真空”。第二,要加強保監會與銀監會的協調合作。通過建立密切合作機制,以填補“模糊地帶”的監管真空。保險公司和銀行面臨許多相似的風險,如信用風險、市場風險、利率風險、流動性風險、操作風險、法律風險、信譽風險等,保監會與銀監會可以在信用評估、風險管理、產品開發等方面開展合作, 共同開發消費者和企業的信用評級機制, 加強對風險的測評和估值的合作研究。第三, 制定和完善相關法律法規。發展銀行保險業務,法律是保障。一個健康、完善的銀行保險市場必然是一個依法經營管理的法制市場。鑒于目前銀行代理業務發展的狀況, 保監會應抓緊出臺一些管理政策和規定,以利其健康發展。

六、我國銀行保險的風險防范與控制

（一）規范銷售資格

銀保專管員必須由保險公司正式員工擔任，且必須通過保險代理從業人員資格考試，取得《保險代理從業人員資格證書》方可上崗。同時，保險公司應加大產品培訓，加強公司新契約回訪工作，減少承保風險。同時應加大對銀保銷售人員的培訓。銀行與保險公司應共同加強對轄內一線員工、大堂經理、客戶經理和理財經理的保險產品、營銷技巧、營銷手段以及保險兼業代理人資格與考試的培訓工作，提高銀行一線人員保險業務的專業水平，重點培養保險理財經理，以促進業務的持續發展。對保險代理人的職業培訓時數、內容等等也應當作出明確的規定。

（二）提高保險公司研發產品的能力

在銀行銷售保險的過程中，保險公司通常在消費者心目中的形象往往弱化，且保險公司不容易了解到消費者的需求，不利于開發適合市場需求的產品。解決這個問題的首要辦法是銀保聯手創新產品，不能完全由保險公司閉門造車、獨家開發。保險公司應通過銀行了解消費者的需求，并使產品能集保障性、儲蓄性、投資性為一體，以滿足客戶對金融服務的需求。針對保險公司服務創新不足，產品同質化問題，監管部門應當鼓勵保險公司產品創新，保護創新成果，促進銀行保險業務開展。

（三）提升保險公司客戶服務水平

客戶是企業生存發展的基礎，通過加強客戶服務，除可以維護已有的客戶外，還可以了解客戶需求的變動，并通過帶動效應，拓展新客戶，促進產品開發和保證客戶利益。應該消除消費者對銀行保險產品存有的搭配銷售的心理障礙，要讓消費者感到銀行保險產品提供的附加服務是能夠為他們帶來利益的。

（四）建立銀行與保險公司長期合作機制，規范兼業代理機構管理 保險公司和銀行應從風險防范出發，立足長遠，避免短期行為。保險公司要 加強銀行網點的人員培訓工作，提高銀行網點人員的專業性和代理保險的積極性。對銀行柜臺人員作出適時、客觀、公正的獎懲，有效化解銀行保險的操作風險。保險公司應按照《關于規范銀行代理保險業務的通知》規定，單獨核算銀行代理保險業務，且不得以保費收入抵扣代理手續費。保險行業協會應對代理手續費等事項形成自律公約，保險公司在與銀行簽訂代理協議時手續費率要求在自律公約范圍內。監管機構應加強保險公司和代理機構內部代理業務管理制度建立和執行情況的監督機制，規范兼業代理機構管理手續。

（五）監管部門應加強對銀行保險的監管

銀行保險涉及銀行和保險兩個行業，在我國目前分業監管的體制下，對這一模式如何監管是監管部門面臨的新問題。首先，各監管部門要保持獨立性。由于目前保險產品的設計、開發是由保險公司完成的，最終風險由保險公司承擔，因此保險監管機構負有更大的責任。但更重要的是建立健全監管法律法規體系，對銀行保險、網上保險等創新產品建立起明確的法律、法規或監管標準。其次，要加強保監會與銀監會的協調合作。通過建立密切合作機制，以填補“模糊地帶”的監管真空。保險公司和銀行面臨許多相似的風險，如信用風險、市場風險、利率風險、流動性風險、操作風險、法律風險及信譽風險等，保監會與銀監會可以在信用評估、風險管理及產品開發等方面開展合作，共同開發消費者和企業的信用評級機制，加強對風險的測評和估值的合作研究。監管部門應加強行業自律，出臺相應的自律公約，規范銀行保險競爭。監管部門應轉變觀念，通過創新監管方式，加強以預防性為主的風險性監管，逐步建立符合中國國情的風險監管指標體系，防范化解保險風險。保險公司與商業銀行應當通過風險管理的正確實施，加強風險防范，避免保險公司和銀行經營風險的發生，保證銀行保險業務的順利開展，保持保險公司和商業銀行的商譽，提升銀行保險業務品牌。

（六）找準價值創造點, 構建戰略聯盟合作模式

銀行保險戰略聯盟合作模式的構建能夠帶來互補效應和協同效應,那么又如何去構建戰略聯盟呢? 筆者認為要想擺脫現行普通代理關系合作模式下所面臨 的困局, 建立銀行保險戰略聯盟的合作模式, 最有效的辦法就是跳出現有的市場競爭框架, 建立全新的價值點, 并且通過這些全新的價值點推動業務模式的主動升級。具體做法包括如下三部分: 1．創造新的競爭點, 擺脫固有的競爭模式。固有的競爭模式是一種行業慣例, 如果競爭主體默認了行業慣例, 就意味著要么按照現有的規矩辦事, 要么失去市場。通常, 競爭主體都會把行業慣例看成行業的運作方式予以接受。不打破這種行業慣例就只能停留在無休止的價格戰上, 就無法實現突破性增長, 無法建立銀行保險更高層次的合作模式———戰略聯盟。為此, 保險公司應當避免沿用傳統的戰略邏輯, 采用創造嶄新價值點的戰略。創造嶄新價值點的戰略否認市場競爭和發展的條件是給定的, 否認戰略思維應該以競爭對手為參照系;它認為公司的發展戰略應該以整個行業的發展方向為參照系, 競爭的環境應該由競爭主體營造而非遵從。應用于銀行保險業, 創造嶄新價值點的戰略要求保險公司必須尋求價格和傭金以外, 與雙方合作關系更為密切、更為關鍵的價值點, 并進而建立戰略聯盟式的合作關系。

2．六大價值創造點, 構建銀行保險戰略聯盟模式。總結銀行保險業務的運作過程, 有助于我們發現尚未被發現的價值點, 并構建銀行保險戰略聯盟模式。首先, 必須開發出適合戰略聯盟中銀行銷售的保險產品,并根據產品和銷售的特點對銀行職員進行悉心培訓;同時, 要在保險公司和銀行之間建立一套運作順暢的行政管理系統, 保證銷售過程中以及隨后的客戶服務能夠到位;當然, 需要有足夠的激勵機制引導銀行職員主動銷售保險產品;最后, 合作雙方可以通過共用品牌使得資源可以進一步整合。從這一過程我們可以看到, 已被開發的價值創造點有產品、培訓、行政管理系統和激勵, 尚未被開發的則有客戶服務和品牌。銀行保險雙方可以通過擴展已開發的價值創造點的外延, 以及賦予未開發價值點以內涵, 來建立新的價值創造點, 整合保險公司和商業銀行之間的營銷體系, 打造銀行保險的品牌效應。

3．在既有的法律框架下, 構建銀行保險戰略聯盟模式。雖然在現有的監管 體系下, 國內多數保險公司最多只能發展到戰略同盟的階段, 但是相比其初級的代理關系, 戰略同盟所能實現的收益已經十分可觀。因此, 保險公司和商業銀行應該采用價值創新策略, 主動去推動業務模式的升級更替。通過拓展原有價值點的外延, 以及創造新的價值點, 短期內可以分散競爭的集中度, 為公司贏得時間來夯實基礎, 實現渠道的穩健發展;在長期, 通過不斷深入的合作, 保險公司與銀行之間的合作關系會更加緊密, 合作深化的結果就是導致業務模式的演進, 從整合程度較低的模式發展到更為高層次的戰略聯盟模式。在整合程度更高的模式下,保險公司依然可以根據行業發展的方向, 以及公司整體戰略, 依循創造新價值點的戰略, 來分析相互合作過程中如何創造更新的價值點, 進一步拓寬和深化合作。

七、結語：

現行普通代理關系合作模式已經不能適應國內銀行保險的發展需要, 而在既定的金融制度條件下, 戰略聯盟是銀行保險唯一可行的合作模式。本文從學理上分析了銀行保險戰略聯盟合作模式構建所能夠帶來的互補效應和協同效應, 并提出要從找準價值創造點, 主動升級銀行保險合作模式, 來建立銀行保險的戰略聯盟。至于今后的研究, 可以具體圍繞組織形式、產品模式、服務模式、網絡系統等去進一步探討銀行保險戰略聯盟合作模式的構建。

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后 記

在本文撰稿期間，一直得到論文指導師的悉心指導。在此向一直關心教導我學業學習的領導、老師和同學們表達我深深的謝意。“路漫漫其修遠兮，吾將上下而求索”，我將以我心之全力，不斷在經濟學的研究中探索，以不辜負大家的殷切期望。

陳祿元

二〇一一年十一月二十日

第五篇：我國銀行保險合作探討

我國銀行保險合作探討

提要銀行和保險的相互滲透和融合已成為全球范圍內一個十分顯著的趨勢。在目前我國分業經營的政策環境下，如何突破目前銀行保險的松散合作模式，促進銀行保險合作進一步深化，向更加一體化方向發展是我們必須思考的問題。

關鍵詞：銀行保險；銀保合作

一、我國銀行保險發展狀況

我國銀行保險的興起是在1995年，華安財險、泰康人壽和新華人壽三家公司率先邁出了我國銀行保險探索的第一步，紛紛與銀行簽訂代理協議，這一時期銀行和保險的合作是零星和局部的，銀行僅是保險公司的業務代理機構，雙方的合作以銀行代收保費為主。1999年開始，我國金融業出現銀行和保險公司合作的第一個高潮，各大保險公司與銀行紛紛簽訂合作協議，銀行保險開始起步并迅速進入快速發展時期。在這一時期，銀保合作規模逐步擴大，但銀保合作模式還停留在協議合作階段。

2001年后，我國銀行與保險公司的合作更加頻繁，銀行保險業務量逐年上升。2001年銀行保險保費收入達到47億元；2002年增長至388．4億元；2003年達到816億元；2004年達到888億元。這一時期銀行和保險公司的合作廣度和深度進一步加大，紛紛建立了戰略聯盟的伙伴關系。在全球金融業混業經營的潮流下，我國也出現了一些如平安、中信等金融控股公司，但都處于起步階段。

二、我國銀行保險合作模式分析

在銀行保險的發展歷程中，合作模式的選擇是影響銀行保險發展戰略是否成功的關鍵性因素。銀行保險的市場進入方式，在很大程度上決定了其發展的深度。銀保合作模式的選擇不是一成不變的，是由一國經濟發展水平、監管力度、法制稅收環境以及公司發展的戰略定位等因素決定的，并不存在普遍適用的銀行保險模式。目前，我國銀保之間的合作由于受到分業經營體制的限制，大部分還是處于非股權合作階段，真正深層次的股權關系的合作還沒有充分展開。概括起來，銀保市場上目前存在著三種合作模式：

(一)協議代理模式。協議代理模式指銀行與保險公司簽訂代理銷售協議，銀行作為兼業代理人，利用其經營網點銷售保險產品，保險公司向銀行支付手續費。銀行只進行銀行保險產品的銷售，不參與產品的開發，生產與銷售渠道是分開的。這種代理模式是在我國金融分業經營、分業監管制度下，在銀行與保險公司之間無法進行資本融合的情況下，一種最簡單、最初級的合作模式，也是我國銀行與保險目前合作的主要模式。在這種模式下的雙方合作空間較大，對雙方的約束力不大，成本較低。缺點在于正是因為這種合作的約束力不大，導致

缺乏捆綁雙方長效合作的機制，雙方都不愿意多投入，因此不容易產生豐厚的利潤，繼而缺乏進一步合作的熱情。但這種合作模式符合我國銀保合作發展階段要求，因此被廣泛采用。

(二)金融控股集團模式。金融控股集團模式主要是通過銀行與保險公司之間交叉持股、相互收購、兼并及合并，或者通過保險公司設立銀行、銀行設立保險公司等新建方式，來實現銀行和保險公司更高程度一體化的經營方式。金融控股集團是銀保合作的最高階段，也被認為是我國實行金融混業經營制度下最合適的方式之一。金融控股集團的形成主要是通過兼并重組的方式，這種方式使金融控股集團成立初期就擁有保險業和銀行業經營所必需的專業性人才與經驗，且使銀行與保險能夠在較短時間內進入對方的領域，較易推行各自的發展戰略。但也存在一些缺點，比如收購成本過高、較難尋求到合適的對象，還有成立后雙方在經營理念、企業文化等方面的差異過大，導致融合比較困難。在我國，雖然實行的是分業經營、分業監管的經濟體制，但在實際運作中，如以光大銀行為核心的光大集團，以保險為核心的平安集團和中保集團，以及兼具實業和金融產業的中信集團等都為中國金融控股集團模式的發展做出了嘗試。

(三)間接參股模式。間接參股模式是在我國特定的金融業分業經營、分業監管制度安排下，銀行與保險公司在尋求雙方合作中探索出的一條道路。這種模式是指由于在國內受到嚴格的監管，銀行與保險公司無法實現國外那樣的交叉持股，于是紛紛選擇繞道海外，通過下屬的海外分支機構參股對方，從而間接進入對方領域。在我國，大多數實力較強的銀行都是通過這種方式持有保險公司的股份。例如，工商銀行于2001年通過其設在香港的工銀亞洲參股中保國際和太平保險，不僅在財險、壽險領域均有資本合作嘗試，在銀行保險業務方面也開展得更為深入，對國內銀行保險發展起到一定的示范效應。

三、我國銀行保險合作中存在的問題

(一)商業銀行對于銀行保險重視程度普遍不高。商業銀行在銀保合作中處于主導地位，它對銀行保險發展的戰略性認識程度直接影響著銀行保險業的發展。銀行保險產品的銷售可以為商業銀行帶來豐厚的中間業務收入，并且可以豐富客戶的理財產品種類，穩定客源。但是，在全國商業銀行中，真正能把銀行保險的發展提升到戰略高度的還為數不多，大部分商業銀行只把銀行保險置于其主營業務“邊緣”地位，把銀保業務作為一種附帶的收入。在合作對象的選擇上也缺乏長遠目光，只從其能提供的代理手續費的多少來決定合作者，很少有銀行能從保險公司的經營潛力、人力和財務狀況以及經營策略出發慎重地進行選擇。

（二）銀行保險尚處于低層次合作階段。我國目前的銀行保險業務與發達國家較高程度的銀行保險業務相比，還只限于單一的銀行兼業代理保險模式，銀保關系較為松散，合作層次淺，融合程度相當有限，大部分銀行和保險公司將保險銷售僅僅放在代理的位置，且大多數保險公司和銀行簽訂的都是一年期的代理協議，沒有具體詳細的長期合作規劃，這種隨意性很強的短期協議根本無法保證未來穩定的保費收入來源，銀行保險合作流于形式而無實質。

（三）產品結構較為單一，銀行保險創新嚴重滯后。目前，我國現有的銀行保險產品比較單一，產品同質化現象嚴重，市場上主要產品為期限較短的躉繳型分紅產品。這些產品與銀行儲蓄產品較為相似，在業務發展初期易于被客戶所接受，但缺乏持續增長潛力。國內保險公司大多選擇現有的保險產品委托銀行代理銷售，而較少專門針對銀行客戶的特點設計開發真正的銀行保險產品。而國外的銀行保險產品往往都是與銀行產品相結合，設計出的真正意義上的銀行保險產品，如國外比較常見的信用卡透支保險、個人消費貸款還款保險，目標存款保險等。

（四）銀行保險存在惡性競爭，經營成本明顯上升。目前，銀行與保險公司之間的合作關系是“多對多”的。即一個銀行或保險公司可與多家保險公司或多家銀行簽署合作協議。在各家保險公司的產品差別不大的情況下，銀行將大量保險資金定期存款和高額手續費作為合作的籌碼，導致保險公司競相提高手續費，經營成本劇增，卻忽視了開發適銷對路的新產品這一關鍵問題。這種銀行分配網點的做法也未從銀行與保險合作的長遠利益出發進行綜合的規劃。

四、我國銀行保險合作模式發展路徑

正是由于我國目前的銀行保險合作還是一種松散合作，也由于兩者的位勢差異，在合作中銀行占有更為主動的位勢，加上二者的多頭合作模式，使雙方都處在合作伙伴過多、變化太快的狀態，導致合作流于表層，難以深入。今后，銀保合作的發展方向將是在利益共享的機制下更加緊密地合作，包括資本相互滲透、文化產品相互融合等，推動我國銀行保險由低級階段向高級階段發展。但我們也應清楚地認識到，我國目前仍實行分業經營，銀行業和保險業的相互融合需要有計劃、有步驟、分階段進行，采取漸進過渡的方式。

第一階段，銀行和壽險公司在進一步協議合作的基礎上進行戰略聯盟。在今后的一段時間內，兩者業務合作的重點應放在進一步協議合作的基礎上，發展戰略聯盟合作模式，即拓展雙方業務合作的范圍，向更深層次合作發展。當雙方關系的建立不基于短期利益，而關注于為客戶提供專業的服務時，才能做到雙贏。在“信任、協作、互利”的準則下，銀行可通過保險公司豐富的保險產品和專業的理財能力，不斷提升對客戶服務的附加值和客戶的忠誠度。

現在國內一些銀行與壽險公司已經開始進入戰略聯盟合作階段。如2004年10月26日，工商銀行和中國人壽簽署全面合作協議，業務合作領域擴充至保險資產托管、合作模式探索等內容。2006年8月中國大地產險公司與中國工商銀行簽署銀保合作協議，將在保險代理、投資理財業務、基金業務等方面建立合作關系。

第二階段，允許股權合作，建立銀保間的資本紐帶，推動銀保向更高層次合作。銀行和保險公司之間缺乏資本聯系，沒有產權關系，就不是真正意義上的利益聯合體，合作也不會長期穩定。銀行保險的合作要真正升級，有賴于破除金融分業經營的藩籬，實現資本的融合。在銀行和保險公司積累了一定的業務基礎和經驗，具有一定實力，同時我國金融法規和金融監管機制趨于健全時，可逐步放寬對銀行保險業發展的政策限制，允許兩者進行股權合作。事實上，受金融發展規律的影響，我國以銀行和保險為契入點的金融企業構造活動一直有所實踐。例如，平安集團通過旗下的平安信托收購福州銀行的股份并更名為平安銀行，實

際已經實現了保險和銀行的資本紐帶關系。2005年建行上市之時，保監會特批中國人壽購入建行2.5億新股；2006年中行IPO、中國人壽、中國人保、平安保險等機構紛紛獲得一定的配售額。2006年7月底，平安保險獲特批，投資49億元獲得深商行89．4%的股份，這也是國內保險公司首次控股一家中資商業銀行。這些實踐可以視作現有法律框架下構造產權紐帶的途徑。

第三階段，建立我國金融控股公司。金融控股公司是產業資本與金融資本相結合的高級形態和有效形式，也是實踐中最具一體化特征的金融組織。金融控股公司通過并購或投資控股獨立的子公司分別從事銀行證券、保險等業務，不僅有助于資本實力的擴大，構筑不同金融服務機構間的利益聯系，使銀行保險能真正從集團戰略高度得到開展，且銀行和保險公司相互之間沒有控制關系，符合國際上銀行和保險公司獨立經營的原則，能有效地防止金融風險的傳遞。金融控股公司在歐洲國家和地區非常普遍，1997年日本通過《金融控股公司準備法》，1999年美國國會頒布《金融服務現代化法案》，世界各國銀行業基本實現了分業經營向綜合經營的制度變革。我國“入世”之后，這些集銀行、證券、保險于一身綜合經營的國外金融集團提供的多元化、高質量的產品及服務勢必構成對國內金融機構的沖擊與挑戰。為適應開放和競爭的需要，在現有的分業經營體制下，金融控股公司是我國最終向混業經營邁進的較好形式。

實際運作中，光大集團、平安集團和中保集團已形成了金融集團的初步架構。尤其是平安集團，經過10余年的努力，現階段旗下涵蓋了銀行、保險、證券、信托等各個金融領域。另外，兼具實業和金融產業的中信集團和招商局集團都在實踐中探索著綜合經營的道路，這對于我國在21世紀跟上世界金融業發展的大趨勢，實現金融一體化具有重要意義。但是，目前我國現有的金融集團內部并沒有實現銀行與保險業的業務融合，在銀行保險的整合、銀行產品和保險產品的交叉銷售方面才剛剛起步，通過金融控股集團來發展我國的銀行保險還有很長的路要走。可以肯定的是，我國銀行保險的經營模式會向更加一體化的方向發展。