第一篇：我國網上銀行發展的現狀及對策探討

我國網上銀行發展的現狀及對策探討近年來，隨著信息和網絡技術的不斷進步以及電子商務的迅猛發展，基于商業銀行網上銀行的支付業務以其相對低廉(甚至免費)的交易成本、便捷靈活的交易方式，極大突破了時空限制，逐步被社會公眾所認可和接受，并成為現代商業銀行提升經營層次、創新金融服務、增強競爭能力的重要手段，呈現出生機勃勃的發展態勢。

一、我國網上銀行發展的現狀及特點

互聯網的飛速發展為網上銀行提供了強大的基礎硬件設施和龐大的用戶數基礎，中國的網上銀行得到了快速的發展。目前。我國網上銀行發展的特點歸納起來主要表現在以下幾個方面：

1.網上銀行業務用戶數及交易量飛速增長。在十多年的發展歷程中，我國商業銀行網上銀行的發展一直保持快速增長的勢頭，用戶數量及交易量均超常增長。截至2009年末。中國商業銀行網上銀行注冊用戶數達到1.89億。據《2009年中國網上銀行調查報告》顯示，城鎮人口中。個人網上銀行業務用戶的比例為20.9％，其中35-44歲的“社會核心”人群和女性市場網上銀行業務用戶增幅較大，網上銀行業務正進一步滲透到各類人群中。全國企業網上銀行業務用戶的比例為40.5％，交易用戶(一年內使用過網上銀行業務交易功能)比例為70.3％。在商業銀行網上銀行業務用戶數量不斷攀升的同時，網上銀行業務交易量也在迅速提升。易觀國際數據顯示，2009年中國網上銀行市場交易總額高達404.88萬億元，其中個人網上銀行業務交易額達到38.53萬億元。目前，全國各大商業銀行的網絡業務交易量普遍超過總業務的20％。從用戶使用網上銀行業務的活躍度來看，2009年，個人網上銀行業務活動用戶(1年內使用過網上銀行的用戶)人均每月使用網上銀行業務5.6次，較2008年增長0.6次；企業用戶方面，平均每家活動用戶每月使用網上銀行業務的次數從10.3次增長到11.3次。

2.網上銀行業務逐步成為商業銀行服務渠道的主流之一。與傳統商業銀行業務相比，網上銀行業務不再局限于營業時間和網點，極大突破了時空的限制，大幅降低了網點建設和運營成本，符合現代銀行集約化經營的管理理念。據中國工商銀行統計，目前商業銀行網點的交易成本為3.06元／筆，網上銀行業務的交易成本僅為0.49元／筆。2009年，企業網上銀行業務對于柜臺業務的替代比率達50.7％，網上銀行已成為傳統實體銀行網點的重要補充和替代，網上銀行業務的發展對于分流銀行柜面業務、緩解網點排隊壓力的作用日益凸現。目前-銀行業金融機構正步入實體銀行向虛擬銀行漸進、真實貨幣向電子貨幣轉化的現代化進程，網上銀行業務已成為吸引優質客戶、提升核心競爭力的重要利器，并將逐步發展成為商業銀行服務渠道的主流。

3.網上銀行業務發展不平衡。中國銀行業協會發布的《2009年度中國銀行業服務改進情況報告》顯示，據不完全統計，2009年中國銀行業全行業電子銀行交易達243.28億筆、交易額達402.69億元。根據報告，電子銀行交易筆數最高的是農行，約為105.1億筆，工行和建行分別約為77.6億和42.3億筆：但交易額工行位列首位，約為181.3萬億，幾乎占

到行業總交易額的一半，建行和農行分別為80.3萬億和41.5萬億元，僅此3家銀行的網上銀行交易筆數和交易額已占當年全國網上銀行交易筆數、交易額的92.49％和75.27％。可以看出，我國網上銀行業務發展不平衡，少數幾家銀行占據了較大的網上銀行業務市場份額，大多數銀行的網上銀行業務發展相對落后，甚至有部分銀行因技術力量薄弱、人力資本匱乏以及經營成本等因素尚未開通網上銀行。

二、我國網上銀行發展存在的主要問題

1.網上銀行法制建設相對落后。目前，我國涉及計算機和網絡領域的立法工作尚還相對較為滯后，有關金融法律、法規更少。《商業銀行法》、《中國人民銀行法》均尚未涉及網上銀行業務，僅有中國人民銀行制定的《網上銀行業務管理暫行辦法》這一法律地位較低的部門規章，致使銀行業金融機構在可能發生的與客戶的糾紛中處于沒有法律依據的尷尬位置。電子合同形式是否合法，電子記錄可否作為證據等均沒有明確規定，勢必影響網上銀行業務的健康發展。

2.網上銀行網絡環境存在技術風險。按照《網上銀行管理暫行辦法》規定，銀行業金融機構要開辦網上銀行業務，必須由經過中國人民銀行認可的獨立的、權威的、有能力的機構進行安全檢測評估。但由于我國網上銀行業務發展在前，《網上銀行業務管理暫行辦法》頒布在后，銀行業金融機構開展網上銀行業務大部分沒有經過安全檢測評估，安全狀況極其堪憂。我國尚未就網上銀行業務制定可行的技術規范和實施標準，缺乏統一規劃。對于身份認證的權威性和獨立性、數據加密強度、商用密碼產品、通訊安全控制措施等網上銀行業務的核心技術。傳輸數據包括格式、用戶接口(如IC卡)標準等關系行際互聯的技術參數，都尚未制定相應的國家標準。目前各家銀行各行其是，互不兼容。

3.網上銀行行業的經營水平不高，我國尚無純粹的網上銀行，網上服務大多通過銀行業金融機構自己的網站和網頁提供，業務規模有限。收入水平不高，基本上處于虧損狀況。我國的網絡金融產品和服務大多是將傳統業務簡單地“搬”上網，更多地把網絡看成是一種銷售方式或渠道。忽視了網絡金融產品及服務的創新潛力，同時，我國的網絡金融各業發展不平衡。銀行業、證券業的網絡化程度要大大高于保險業及信托業，這種結構的不平衡，不僅影響到網絡金融業的整體推進，還有可能會影響網絡金融的穩定及健康發展，4.網上銀行業務存在安全隱患，網上銀行的出現，在提供一種全新的、遠程的、隨時隨地的銀行客戶服務渠道的同時，也帶來了支付安全的難題，同時為犯罪分子提供了誘惑力巨大的犯罪目標。網上銀行面對的是開放、虛擬和不設防的互聯網，而互聯網最大的特征就是信息數字化，數據的安全就成為網上銀行安全的首要問題。目前，我國大部分計算機硬件設備主要依靠國外進口，許多國產的安全產品，其核心技術也是國外的，這些都可能成為網絡安全的隱患。一些客戶往往出于安全考慮，不敢在網上傳送自己的信用卡賬號等關鍵信息，也嚴重制約了網上銀行的發展。此外，身份認證作為確保網上銀行業務安全的重要基礎和環節，我國對其尚無統一的管理規定，身份認證的方式也是多種多樣：大部分銀行使用的是國

外頒發的服務器證書，不具備我國的合法資質：一些銀行使用自薦金融認證證書，證書的管理有待進一步加以規范：第三方認證機構提供的身份認證服務正逐步被商業銀行所接受，但也缺乏相應的管理規定。另外，如何實現信息傳輸的安全性也是網上銀行面臨的重要課題。目前，針對網絡銀行的計算機犯罪主要有盜竊、貪污、挪用電子資金、網絡洗錢、銀行計算機系統的蓄意破壞等。我國商業銀行在這方面尚缺乏有效的預警機制，難以及時有效地防范案件的處理和預防還存在一些空白和模糊之處，不利于業務的穩健發展。

5.社會信用機制不健全。我國的社會信用體系尚未建立，網上銀行缺乏應有的信用環境。中國的信用體系發育程度低，許多企業不愿采取客戶提出的信用結算交易方式，而是向現金交易、以貨易貨等更原始的方式退化發展。互聯網具有充分開放、管理松散和不設防護等特點，網上交易、支付的雙方互不見面，交易的真實性不容易考察和驗證，對社會信用的高要求迫使中國應盡快建立和完善社會信用體系，以支持網絡經濟的健康發展。

三、推動我國網上銀行可持續發展的對策

1.加強網上銀行的宣傳和營銷，網上業務創新應從方方面面體現，而體現的是否完美就只能從實踐人手，使網絡銀行可以提供更具價格競爭力的金融產品。隨著社會信息化程度的不斷提高，電子商務活動逐漸開展起來。廣大商家和消費者希望銀行業金融機構能提供更豐富、更方便、更快捷、更安全、更高效的金融產品和服務，對使用新型的電子金融工具產生了強烈欲望和要求。借助網絡銀行，各種新的金融工具、金融服務項目不斷產生，從而最大限度地滿足客戶的各種產品需求和多樣化服務需要。

2.加強網上銀行的網絡安全。針對網上銀行的系統風險和操作風險，銀行業金融機構在推出網上銀行服務品種時需要在金融電子工程中進行嚴密的技術設計，制定周全的預控措施，以維護網上銀行運行的有效性和安全性。在技術上可采用高強度的、國際標準的SSL安全通信加密系統，客戶證書可采用可存儲、計算的高性能Ic卡為存儲媒介，實現客戶身份認證和交易信息在互聯網上的加密傳輸，保證客戶的交易請求在一個安全的傳輸通道中進行傳輸：系統上可采用多重防火墻和安全代理服務器等措施，將銀行內部網絡與外部公共網絡隔離開來，保證所有的網上數據都經過加密傳輸：交易系統上可采用BI級別的商用操作系統，保證客戶所訪問的網上銀行交易站點是一個安全、可信的WEB站點：建立24小時的動態安全監控系統，對網上銀行的每一個交易站點和每一次訪問都進行實時監控，及時切斷“黑客”攻擊和非法訪問并進行報警，以保證網上銀行系統日常運行的安全，3.加強立法與監管。目前我國尚未制訂網上銀行的相關法律，主要靠行政法規來規范和調整。網上銀行立法主要涉及規范銀行與客戶之間的權利義務關系的法律和對網上犯罪行為制裁的法律。建議根據網上金融業的實際情況，修改或制定適用于網上銀行業務操作運行的法律規范。可以借鑒聯合國國際貿易法委員會制定的《國際貸記劃撥示范法》等來制定我國的電子資金劃撥或電子支付法，以便明確電子資金劃撥或使用電子貨幣實現在線支付時的風險責任，明確銀行、商家、消費者和清算機構的權利與義務，保證網上銀行健康發展。同時，中國人民銀行、中國銀監會等金融監管部門要針對信息技術在金融行業中的廣泛應用作戰略性的思考，既要鼓勵和支持商業銀行的業務創新，避免限制性的政策或立法，又要規范和引導國內的銀行業金融機構有序開展網上銀行業務，促進我國網上銀行快速、健康發展：既要認真研究網上銀行開展的業務種類和特點，盡快制定網上銀行發展的指導意見和原則，又要針對現有的相關金融法律規章進行必要的調整和修改，制定和完善相應的監管辦法和措施，加強對網上銀行業務的監管，有效防范新的金融風險。

4.加快社會信用體系建設。隨著我國市場經濟的發展成熟和電子商務大潮的涌現，我國已經建立自己的信用體系。由中國人民銀行牽頭，在全國300多個城市建立的針對單位的信貸登記咨詢系統，于1999年正式投入使用，現已實現全國聯網。上海于2000年試運行針對個人的消費信貸評估機制，現已實現跨銀行的聯網查詢。但也應看到，信用體系是一個龐大的工程，涉及到方方面面，僅靠一個信貸咨詢系統還是遠不夠的。因此，要把建立個人信用體系和健全企業信用體系作為發展我國市場經濟的當務之急來抓。銀行業要進行內部信用體系建設的整合，充分利用現代網絡技術，促進銀行、保險、證券和稅務部門等聯手開展企業資信調查，建立跨行業、跨地區(甚至跨國界)，有深度、有精度的企業信用管理體系。

5.建立健全自身的網絡安全系統，隨著網上銀行業務發展，必然出現很多金融業務創新，也必將涉及到現行金融管理體制和政策的空白點或禁區。同時，計算機及計算機網絡系統極易遭受黑客和病毒的襲擊，內部技術和操作故障也都難以避免，而由此產生的損失則因我國涉及到網絡交易方面的條款尚還不健全，各方的合法權益難以得到保障。在網絡環境下，銀行業一些傳統業務的風險將被放大，使銀行面臨的風險更大。因此，銀行應盡快建立計算機網絡的安全體系，不僅包括防范計算機犯罪、防病毒、防黑客，還應包括各類電腦識別系統的防護系統，以及防止自然災害惡意侵入，人為破壞，金融詐騙等各類因素。

第二篇：我國綠色食品發展現狀及對策

我國綠色食品發展現狀與對策

資源環境科學062班0640300426王建華

[論文關鍵詞]綠色食品 發展現狀 問題 發展對策

[論文摘要]我國發展綠色食品，取得了不凡的成績。介紹我國綠色食品的發展狀況，揭示其存在的問題，并提出開發綠色食品的策略

我國于１９９０年正式開始發展綠色食品，到現在經歷了１０年多時間，其間在中國不僅建立和推廣了綠色食品生產和管理體系，而且還取得了積極成效，目前仍保持較快的發展勢頭。

中國綠色食品發展中心現已在全國３１個省、市、自治區委托了３８個分支管理機構、定點委托綠色食品產地環境監測機構５６個、綠色食品產品質量檢測機構９個，從而形成了一個覆蓋全國的綠色食品認證管理、技術服務和質量監督網絡。

隨著我國農業發展進入新階段，農產品質量安全問題受到各級政府的高度重視，并日益引起社會各界的普遍關注。農產品質量安全已經成為現階段我國實施農業和農村經濟結構戰略性調整，提高農產品國際競爭力必須著力解決的關鍵問題。

目前，綠色食品工作作為農產品質量安全工作的一個重要組成部分，正在發揮著它的示范帶動作用,綠色食品品牌已經成為代表我國安全優質農產品的一個精品形象。大力發展綠色食品不僅是入世以后帶動我國農產品大規模走向國際市場、參與國際競爭的重要手段,也是全面建設小康社會的必然要求,更是農產品質量安全水平全面提高以后發展的重要方向。產品質量和品牌信譽是綠色食品的生命線,綠色食品發展規模越大,品牌知名度越高,越是需要加強監管,因此,依法完善綠色食品監管體系,實現綠色食品監管的科學化、規范化、制度化,已經成為綠色食品工作的重中之重。

一、我國綠色食品發展現狀

１９９６年，中國綠色食品發展中心在中國國家工商行政管理局完成了綠色食品標志圖形、中英文及圖形、文字組合等４種形式在９大類商品上共３３件證明商標的注冊工作；中國農業部制定并頒布了《綠色食品標志管理辦法》，標志著綠色食品作為一項擁有自主知識產權的產業在中國的形成，同時也表明中國綠色食品開發和管理步入了法制化、規范化的軌道。

截止１９９８年底，全國共開發綠色食品產品１０１８個，生產總量為８４０萬噸，開發面積達２２６萬公頃，分別是１９９０年的８倍、２４倍、５６倍，年平均遞增速度分別為２６％、４２％和５７％。現已開發的綠色食品產品涵蓋了中國農產品分類標準中的７大類、２９個分類，包括糧油、果品、蔬菜、畜禽蛋奶、水海產品、酒類、飲料類等，其中初級產品占３０％，加工產品７０％。綠色食品生產企業和產品分布中國各地，許多企業是大型知名企業，許多產品是中國名牌產品。１９９８年，中國參與綠色食品開發的企業有６１９個，企業年生產總值達４０２億元人民幣，年銷售額為２８５億元人民幣，稅后利潤１７億元人民幣，其中８０％以上的企業由于開發綠色食品經濟效益均有不同程度的提高。

目前，綠色食品是指遵循可持續發展原則，按照特定生產方式生產，經專門機構認定，許可使用綠色食品標志商標的無污染的安全、優質。營養類食品。是通過產前．產中、產后的全程技術標準和環境、產品一體化的跟蹤監測，嚴格限制化學物質的使用，保障食品和環境的安全，促進可持續發展。所謂“特定的生產方式”是指在生產、加工過程中按照綠色食品的標準、禁用或限量使用化學農藥、肥料、添加劑等物質，對產品實施全程質量控制，依法對產品實行標志管理。

迄今為止，我國綠色食品發展過程中存在很多問題，具體表現為：

（一）消費認識不足。消費者對綠色食品還不認識、不了解，使得綠色食品在我國蘊含著巨大消費潛力，未能形成現實意義上的有效需求。據一項調查顯示，人們對“綠色食品”這個名詞的認知度較高，但多數人對綠色食品缺乏進一步的了解。所以引導消費者充分認識、了解綠色食品及其對保護生態環境、促進人體健康等方面的作用是現階段重要的工作，從而促使消費者自覺購買、使用綠色產品，把潛在需求變成有效需求。

（二）經濟條件不成熟。由于在生產過程中限制或者禁止使用農藥等人工合成物質，限制轉基因等某些先進農業科技的應用，引起了產量的下降，加上認證、加工、儲藏、檢驗、包裝等各環節的特殊要求，綠色食品生產和管理的成本要高于普通產品，造成綠色食品定價較高。市場上，綠色食品比一般食品的價格高出幾倍，甚至近10倍。這就使大多數消費者望而卻步。

（三）產品結構不合理。近10年，綠色食品開發得到了快速發展。但相對于普通食品，綠色食品生產規模太小，綠色食品實物年產量還不到全國普通食品年產量的1％。即使發展較快的糧油、飲料、蔬菜類產品，所占的比例也很小。產品結構不盡合理，產品品種單調，無法滿足人們日趨多樣化的市場需求。據資料表明，2003年，在我國綠色食品產品結構中，糧油類產品占28％，蔬菜類占17％，飲料類占l5％，而消費者最為關心和市場需求較大的畜禽肉類產品、水海產品所占比例極小。較少數量的產品在結構不盡合理的情況下，無法形成獨特的綠色食品市場。

（四）假冒偽劣層出不窮。任何企業和個人使用綠色食品商標標志，必須經注冊人的許可。但是，部分企業法律意識淡薄，綠色食品侵權行為和假冒綠色食品時有發生，影響了消費者對綠色食品的信賴。

二、開發綠色食品的策略

現今，我國綠色食品的發展狀況并不良好，存在很多問題，所以，必須在以下方面加強：

（一）強化宣傳，推動綠色食品消費潮流。研究發現，消費只有融入了保護環境、崇尚自然，才能促進人類社會可持續發展的先進消費理念，所以，要采取切實有效的措施，開展多層次的綠色食品宣傳教育，引導綠色食品消費潮流，啟動綠色食品消費市場。在宣傳內容上，要宣傳綠色食品無污染、安全、營養、優質的特性，強調綠色食品在保護農業生態環境、保障人類健康、促進農業和農村經濟發展方面的重要意義。在營銷對策上，要通過CIS設計來提高綠色食品的宣傳效應，在理念識別（MI）、行為識別（BI）、視覺識別（VI）設計中貫之以綠色食品思想，輔之以環境保護行為，給人以強烈的視覺沖擊，傳播綠色文化，烘托出綠色食品消費氛圍。通過普及綠色食品消費觀念和知識，使消費者熟悉綠色食品的涵義、特性、標志、標識，轉變人們的消費觀念，使更多消費者認識綠色食品對保證身體健康、保護農業生態環境的重要意義，形成自覺的綠色食品消費需求。

（二）完善綠色食品科技含量。檢查發現，綠色食品的科技含量決定了其附加值及價格，只有通過投入高科技，才能有高產出、高效益。所以，要加強同有關科研機構、高校、監督檢測機構等合作和開發，逐步形成完善的綠色食品科研開發和生產應用相結合的開放性服務

體系，為綠色食品事業發展提供強有力的科技推動。加強綠色食品人才體系建設，開展綠色食品知識和科技培訓，進一步提高綠色食品專職管理隊伍的業務素質。

（三）自主開發綠色農產品。在浙江省，發展綠色產品中的一個重大問題就是雖然浙江省綠色食品生產具有良好的自然資源優勢。但全省綠色食品的區域發展不完善，缺乏綠色食品主導產品和主導產業，缺乏綠色食品生產經營的龍頭企業，使分散經營的農戶與大市場難以銜接，尚未形成綠色食品區域化布局、專業化生產、產業化經營的格局。針對這種區情，就可以實行區域發展、規模推進的原則；優先從山區、半山區沿海灘涂、生態農業實施區和農產品出口基地發展無公害農產品生產基地，并逐步在不同地區建立起多種類型的生產示范基地，強化企業開發的主體地位和技術創新能力，形成有一定影響的綠色食品生產體系。按照把產業調新、產品調優、檔次調高、規模調大的要求，結合各鄉鎮不同的產地、氣候條件，確定發展不同的項目，以加快形成產業集聚優勢，使農業由弱勢產業向強勢產業轉化，自主開發綠色產品，增強市場競爭力，為農產品質量安全和發展綠色食品打下堅實基礎。

參考文獻：

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2007,35(15)結合安徽省生產綠色食品的實際,從綠色食品發展現狀、存在問題、優勢、發展重點以及措施等方面進行闡述,為安徽省綠色食品的進一步發展提出

建議和對策.2.期刊論文仲山民.胡芳名我國綠色食品的發展現狀及趨勢-經濟林研究2001(2)綠色食品已經成為當今人們食品文化的價值方向.1990年以來我國綠色食品發展很快,建立了綠色食品管理和檢測機構,有力地推動我國綠色食品發展,為人世做了重要的技術物質準備.3燕香梅，沈陽市綠色食品發展現狀及應對措施研究[J]．安徽農業科學，2007，35（6）：1819，1833.4期刊論文布建中.張秀卿.Bu Jianzhong.Zhang Xiuqin 淺析山西省綠色食品發展現狀及前景-農產品加工·學

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分析山西省綠色食品產業化發展的現狀、優勢及前景.界定了綠色食品的概念,闡述了發展綠色食品的重要意義,針對山西省綠色食品發展中存在的問

題提出相應的措施,指出綠色食品產業化發展的廣闊前景.5.期刊論文姜媛媛.劉兆慶.李達.劉爽.萬立波.Jiang Yuanyuan.Liu Zhaoqing.Li Da.Liu Shuang.Wan Libo 綠色

食品和有機食品的發展現狀及前景-農產品加工·學刊2005(12)

主要介紹了國內外綠色食品和有機食品的發展現狀,闡述了發展綠色食品和有機食品的重要意義,并對其開發前景進行深入探討.6.期刊論文張勇.俞菊英.潘晶華遼寧省綠色食品發展現狀、存在問題及對策-遼寧農業職業技術學院學報2002,4(3)

對遼寧省綠色食品發展現狀及存在的問題進行了介紹與探討.分析了綠色食品在農業和食品加工業中的重要地位.同時根據遼寧省實際情況提出了發

展綠色食品的相關對策.7.會議論文歐陽喜輝 北京市綠色食品發展現狀、趨勢與對策研究 2001

文章對北京市綠色食品現狀進行了分析,提出了存在的問題.分析了北京市綠色食品發展具有資源、區位、政策和資金四個優勢,并提出了北京市綠色

食品發展的制約因素.明確了北京市城效型綠色食品發展的基本原則,“十五”發展目標,發

展重點,并提出了保障措施,對全國其它城郊型綠色食品的發展

具有借鑒意義.8.期刊論文趙力 營口市綠色食品的發展現狀和對策-農業環境與發展2008,25(3)隨著人們對農產品質量要求的不斷提升,發展綠色食品是提高農產品質量安全的重要抓手.本文闡述營口市綠色食品發展現狀和存在問題,提出發展綠

色食品對策與建議.9.期刊論文董秀金.田光明.王小驪.葉雪珠.胡桂仙我國綠色食品發展現狀與對策研究-科技咨詢導報2007(27)

現階段,綠色食品已是我國綠色產品鏈中的一個新亮點,本文在分析我國綠色食品發展現狀的基礎上,提出幾點針對性建議,希望對我國綠色食品的健

康發展提供一些有益的借鑒作用.10陳福明，綠色食品產業與中國綠色農業的可持續性發展戰略[J]．安徽農業科學，2007，35（4）：11871188．

11苗青松、趙開兵，安徽省綠色食品發展現狀分析及對策[J]．安徽農業科學，2007，35（15）：46694670，4675．

第三篇：我國電子政務發展現狀及發展對策

我國電子政務發展現狀及發展對策

姓名：王慧學號：11142128

【中文摘要】:隨著經濟全球化和因特網的快速發展，電子信息技術日益滲透到社會生活的各個方面，同時也給傳統政府的管理模式帶來一場革命。信息化水平的高低已成為衡量一個國家現代化程度、綜合國力、國際競爭力、經濟增長能力的重要標準。本文從電子政務的特點及發展入手，結合我國近年來電子政務發展的歷程，總結出我國在電子政務的道路上的成就及不足，以期得出相關有效的策略為我國電子政務在政府應用上的作用發揮出更加積極的作用。

正文：

一、電子政務的概念與特點

電子政務，政務是核心，電子是手段，就是指政府機構應用現代的信息和通信技術，將政府管理和服務通過網絡技術進行集成，在互聯網上實現政府組織結構和工作流程的優化重組，超越時間和空間及政府部門之間的分隔限制，徹底轉變傳統工作模式，為社會公眾以及自身提供全方位、高效、優質、透明的管理和服務。

電子政務的特點：

第一，在電子政務的概念中，核心內容是政務，也就是政府的社會管理和公共服務等職能，電子政務是提高政府行政效率的手段；

第二，電子政務是對政府組織結構和流程的優化和重組，而不是簡單的政府上網；

第三，電子政務提供跨越空間、時間和部門限制的溝通和協作渠道，用于提高政府的管理水平和服務水平；

第四，電子政務必須規范、透明，符合國際標準，它要求政府必須轉變職能。從電子政務的概念及特點，我們可以看出，電子政務是一個系統工程，它應該符合以下兩個基本條件：一是必須借助于電子信息化硬件系統，硬件系統是電子政務實現的載體；二是處理的事務都是與政府有關的公共事務，是政府實現經濟調節、市場監管、社會管理、公共服務職能的一種手段。

二、我國電子政務發展現狀分析

（一）我國電子政務發展的階段

中國的信息化建設起步可追溯到20世紀80年代初期，從國家大力推動電子信息技術應用開始，電子政務的發展經歷了下面四個階段①：辦公自動化階段(準備階段20世紀80年代—1993年)、“三金工程”階段(啟動階段1993年3月—1997年4月)、“政府上網工程”階段(展開階段1997年4月—2000年10月)、“三網一庫”階段(發展階段2000年10月至今)。

（二）我國電子政務發展的特點

1.我國電子政務起點比較低。這是因為我國總體上的信息化水平不高，因此，我國的電子政務的發展是從辦公自動化開始的，20世紀80年代才剛剛起步；而

西方國家政府機關的辦公自動化早在20世紀的60—70年代就完成了。

2.我國電子政務發展不平衡。由于我國各地的發展水平差距較大，因此我國的電子政務在發展過程中，則是在中央政府的“推動”和需求的“拉動”下從一些行業管理部門開始的。

3.我國電子政務的目標和出發點更具多樣性。由于我國正處在市場經濟體制的建立過程中，政府對經濟特別是對企業的管理方式要進行徹底的改變，這些變化，必然影響到政府政務的活動，因此我國電子政務的發展目標更深層次的問題是如何進一步促進政務活動的變革。

（三）我國電子政務發展現狀

1、信息化基礎設施建設繼續保持持續、穩定的增長態勢。根據《第十九次《互聯網發展狀況統計 報告》顯示①,截止到2006年12月31日，我國共建成各類網站843,000個，上網計算機總數5940萬臺，上網用戶總人數13700萬人，我國域名總數(包括我國國家頂級域名CN和COM，NET，ORG等通用頂級域名)為4,109,020個。雖然我國信息化基礎設施總數很大，增長速度較，但互聯網絡的普及程度目前還很低，發展空間仍然非常大。

2、各級政府職能部門的網站建設已初步完成。根據《第十九次中國 互聯網發展狀況統計報告》顯示①,截止到2006年12月31，我國CN下注冊的域名數為1,803,393個。與2005年同期調查的1096924個相比增長了164．4％。我國各級政府職能部門在CN下注冊域名數增長勢頭強勁，不同部門局域網已搭建完成。

3、政府部門內部的信息化和資源共享使辦公效率大幅提高。許多地方政府，如上海，深圳、天津等沿海城市都提出以電子政務為核心內容的數字化城市或數碼港計劃。

4、政府網站的服務內容更加豐富，功能不斷加強，雙向互動性有所 提高。根據《2004年中國互聯網絡信息資源數量調查報告》顯示④,在信息服務提供方面，大多數的政府網站提供“政府職能”、“業務介紹”、“法律法規/政策/文件”、“政府新聞”。政府網站提供最多的交互性服務有“政府信箱”、“留言板”、“投訴，舉報／信訪”、“民意調查，意見征集”等。

二、我國電子政務的發展對策

（一）我國電子政務發展存在的問題

我國電子政務發展過程中存在的問題我國電子政務的起步及發展皆晚于他國，不僅表現在理論研究的不成熟和短板方面，在實際應用中也表現出一系列的問題：

1、電子政務的認識上還存在誤區

一是把電子政務僅僅當作政府部門的計算機化，把工作與電子政務割裂開，不重視軟件的開發和政府業務流程的整合，而是用計算機系統去模仿傳統的手工 政務處理模式，結果很多政府部門的計算機設備成為高級打字工具，或者成為一種擺設，沒有發揮應有的作用；二是簡單地把電子政務等同于政府上網，以為把政府的一些政策、法規和條例搬上網絡就萬事大吉，沒有把傳統的政務工具和網絡服務有機結合起來，提供全方位的服務；三是部分政府公務員擔心發展電子政務會對自身的既得利益構成威脅，對電子政務有抵觸、消極情緒。

2、電子政務發展缺乏整體性規劃和統一性標準

由于我國電子政務是在各級政府、不同部門中零散進行的，條塊分割較為嚴 重，缺乏統一規劃，使得大部分建成的電子政務系統模式不統一，彼此之間很難實現互聯、互通、互利用、互操作。一味追求國外技術和設備的先進性，缺乏統一標準是主要原因。目前，跨部門、跨地區對數據互聯共享的需求已十分迫切，電子政務標準化已成焦點問題。

3、政府管理體制改革未到位

由于我國現行的政府機構都是在計劃經濟體制下形成和確立起來的，曾長期在計劃經濟體制下管理運作，盡管現在正在向社會主義市場經濟體制過渡，但計劃經濟體制的烙印還隨處可見，如政府機構設置不合理，部門之間職能交叉、重疊嚴重，審批過多，政府工作缺乏嚴格的程序，行政流程不合理，透明度低，暗箱操作嚴重，政府決策科學性差，對政府行為缺乏監督等等。這些現象的存在與電子政務的發展要求存在較大的差距，而要杜絕這些行為，絕不是一朝一夕能夠辦到的。在這樣的情況下，要迅速實現電子政務所要求的“一站式”“一體化”服務還確實存在很大的困難。

4、公眾信息需求了解不夠，忽視對公眾與企業的滿意度調查

盡管“服務型”政府在理論上已經得到較為普遍的認同，但是在實踐中，行政組織傳統的“只向上級負責”而非“關注效果，向用戶負責”的作風仍然十分普遍。這導致的問題包括：①政府信息公開范圍較小，在可公開可不公開的灰色地帶大都做法保守，以不公開為主；②忽視公眾的需求調查，只圍繞著上級政府的評價指標轉，在網站建設上投入了大量的資金、人力和物力，但是與公眾的真實需求還有一定的差距，網站的有效利用率仍然很低；③網站的服務功能仍然不夠完善，網上辦事項目較少，忽視企業用戶的需要，缺乏信息無障礙通道建設，忽略殘疾人等信息弱勢群體的需要；④筆者的研究顯示，政府在網站建成后，基本沒有進行過對公眾、企業用戶的滿意度調查，在網站升級投資立項時，仍然存在著很大主觀性與盲目性。

5、缺乏專業的電子政務建設人才

電子政務在我國已經開展了5年多的時間，但時至今日，一些地方政府部門在請一些專業的網絡公司進行電子政務工程建設后，長期請網絡公司人員駐守，一旦網絡公司人員離開電子政務系統運轉就受到影響，有的地區在市、區級政府部門均實施了電子政務的前提下，真正的電子政務人才屈指可數，個別部門甚至沒有一個人懂得操作電腦，在這種基礎上建立起來的電子政務系統其運作情況可想而知。

（二）針對問題提出的發展對策

1、轉變觀念并提高認識創造有利于電子政務發展的良好環境

電子政務的發展是一個復雜的系統工程，各級政府部門必須對此有正確的認識。首先要求從各級黨政主要領導開始。因為電子政務的實施必然會牽涉到政府各相關部門的既得利益，如果沒有主要領導的支持和參與，電子政務的發展勢必會流于形式。其次要求廣大政府公務員真正樹立起“執政為民”的思想，認識到電子政務是貫徹實施“三個代表”重要思想的途徑與方法，是“全心全意為人民服務”的行動體現。再次要求政府各相關部門進行“系統思考”，克服本位主義思想，從整體利益出發，顧全大局，使我國的電子政務發展進入一個新階段。

2、制定發展規劃并建立統一技術標準

標準化是電子政務系統實現互聯互通、信息共享、業務協同、安全可靠的的提。目前，必須重點建立一套具有自主知識產權、適合我國政府辦公特點并與罔際標準兼容的電子政務標準，制定電子政務標準體系框架。組織建立電子政務標準化工作系統，編制電子政務標準化指南，修訂和制定急需的標準實行方式，構建標準符合性檢測機制和實施機制，完善標準咨詢與服務體系。

3、加大行政改革并創新政府管理

實施電子政務，將使原有的行政方式轉換到通過互聯網來實現，它需要業務模式做較大的調整，需要優化和擴展行政管理模式和服務方式，將信息技術在政府機構的應用從簡單地取代手工勞動提高到工作方式優化的新層次。更重要的是需要與企業、團體、民眾、社會服務機構等眾多的網上客體協調。所以，政府要在未來社會中提升管理的權威和效率，要在國與國競爭中取得優勢并立于不敗之地，很大程度上取決于政府如何適應新的行政環境，調整行政組織，轉變行政方法，進行行政改革。

4、加強電子政務的人性化與動態交互功能使之更貼近公眾

我國在進行電子政務建設的時候．應該借鑒發達國家的先進經驗，例如加拿大，其政府所有的網上服務，都是在對用戶進行廣泛的市場調研基礎上推出的，以充分滿足公民的需求和期望。我們也應該注意進一步加強對群眾各方面要求的了解，以此為根據來制定工作流程，重視政務網站的人性化設計，在服務的便利性上下功夫，把方便群眾、滿足群眾多種多樣的需求放在第一位。

5、建設一支能適應電子政務發展和現代化建設需要的公務員隊伍

電子政務對國家公務員的思想觀念、知識結構、知識存、應用技能都提出了嚴峻挑戰。政府闞絡化建設很大程度上取決于國家公務員整體素質的高低。因此，加強以復合型人才為標準的國家公務員知識更新、電子計算機應用技能培訓，提高國家公務員的綜合素質是實現電子政務必須解決的首要問題。政府應采取“引進來”“送出去”的辦法，大力培養復合型人才。

第四篇：發展我國網上銀行的難點及對策研究

發展我國網上銀行的難點及對策研究 電子銀行業務的制約因素及對策

內容提要:電子銀行業務作為商業銀行業務發展的新型分銷方式和渠道,是商業銀行未來生存發展中必不可少的競爭手段,已經成為各大商業銀行和中小銀行的效益增長點和服務利器,也成為現代商業銀行轉變經營方式、實現戰略轉型的重要組成部分。

關鍵詞: 電子銀行制約因素發展對策

一、電子銀行業務概述

電子銀行是一種新型的銀行服務方式或渠道,客戶不需要到銀行網點,只要通過電腦、電話、手機、ATM、POS 等電子終端,就可以方便地獲得賬戶查詢、轉賬匯款、繳費、網上購物、外匯買賣、國債、基金、保險、股票等等多方位的金融服務。一般來講,電子銀行家族成員包括自助銀行、家庭銀行、企業銀行、網上銀行、手機銀行等。

自助銀行以ATM、CRS、DCD及POS機為主,體現在客戶可以自行選擇和操作機器設備進行自我服務。這種服務方式1972年3月起源于美國。經過30多年的發展,現在顧客已經可以在自助銀行的各種終端設備上,享受到幾乎與柜臺業務完全一樣的一整套銀行服務。

家庭銀行以電話銀行為主體。基于設施的不同,家庭銀行可大體分為電話銀行、視頻終端家庭銀行等形式,目前以電話銀行(Telephone Banking)為主。家庭銀行(Home Banking)服務使得客戶在家里便能辦理各種業務,其服務大都具有靈活方便、反應快捷等優點,因而吸引了大量顧客,提高了銀行服務效益。

企業銀行企業銀行(Corporation Bank)服務,使得銀行的企業客戶可以利用位于企業辦公室的計算機(主要是PC,PC銀行故此得名)、電話等處理終端,通過專用網絡連接到銀行業務處理系統,客戶可以通過操作設備發出各種指令。但從未來趨勢看,PC銀行將被Internet銀行取代。網上銀行以Internet為基礎,20世紀90年代中期以來,Internet逐漸普及。以Internet為服務發送渠道,用戶通過訪問銀行網站,就可獲得各種銀行產品與服務。1995年10月18日,世界上第一個網絡銀行--“安全第一網絡銀行”(Security First Network Bank)出現之后,網絡銀行如雨后春筍般涌現。

手機銀行以手機為基礎,也稱移動銀行。它通過一定的技術手段,使用以手機為主的各種移動設備,使客戶可以通過無線通信網絡(如中國移動、中國聯通等)獲得銀行提供的各種金融服務。近年來,我國各大銀行基本上都提供了手機銀行服務。

電子銀行業務具有如下特點:

(1)“3A”式服務(3A=Anytime+Anywhere+Anyway)。全天候(Anytime)電子銀行全天候24小時連

續運行,對其使用可以不分晝夜,擺脫了傳統銀行上下班時間的限制。在經濟全球化背景下,電子銀行的使用同樣可以不受全球時區的限制。在任意地方獲得(Anywhere)只要擁有合適的工具(電話、電腦、手機、ATM等),客戶所處的地域就無關緊要,隨時隨地都能獲得銀行的服務,我們可以通過互聯網在世界任何一個地方訪問自己的開戶銀行。多種方式提供(Anyway)客戶將不僅僅通過銀行柜臺才能辦理銀行業務,而是可以通過電腦終端、手機、ATM、電話等多種方式享受各種銀行產品和服務。

(2)以人為本的服務。電子銀行提供以人為本的服務,尤其體現在網上銀行。它不僅可以同傳統銀行一樣提供各種服務,還可以推出一些人性化的新產品和服務,這些業務以客戶為中心,根據客戶個人情況單獨設計。比如網上銀行可以實現服務使用界面的個性化,根據個人喜好定制頁面內容和色彩等等。通過電子銀行,銀行還可以以各種方式積極與客戶聯系并獲取反饋意見,如通過電子郵件、自動電話調查、ATM提示等,按照客戶的要求及時增進服務內容,改進服務方式。

(3)綜合性的服務。客戶通過電子銀行提供的服務,除了全面了解自己的賬戶信息,還可以了解銀行提供的相關信息,如證券信息、保險信息等等。隨著銀行業分業經營界限的慢慢打破,這種綜合性服務功能將越來越強大,銀行客戶通過電子銀行享受“一站式”金融服務不再是夢想。

(4)高度程序化的服務。與傳統銀行提供的面對面客戶服務相比,電子銀行能應對的業務復雜程度顯然有限。一般而言,電子銀行常常充分發揮信息技術高效處理的優勢,低成本地提供程序化的、可以自動完成的常規業務,如信息查詢、轉賬服務、修改密碼等。而高附加值的、非程序化的企業客戶服務往往需要在網下通過客戶經理開展。

二、電子銀行業務發展現狀及前景

“競爭激烈,新品迭出,效益顯著,前景喜人”是電子銀行業務目前發展的現狀。隨著電子商務浪潮的興起和中國金融業的全面開放,國外商業銀行的主營收入已開始轉向網上支付和電子轉賬等方面的中間業務及其他金融服務,國內商業銀行也正在改變傳統的柜臺業務模式和業務結構。

90年代起,銀行卡、ATM、POS在我國的逐步推廣應用,國內網上銀行、電話銀行、手機銀行等電子銀行業務開始萌芽。交通銀行自上世紀80年代中期組建以來,以電子科技手段為先導,進行品牌塑造,贏得了消費者,業務迅速發展。特別是率先推出的自助銀行,在國內商業銀行中享有較高的知名度。之后,網上銀行、電話銀行以及各種電子理財產品的推出,使電子銀行業務得到了長足發展。以交通銀行鄭州分行為例,在隆重推出神通卡、神通網后,網上銀行、電話銀行提供的代收話費、電費、收視費等收付功能,以及提醒服務業務,得到了業界同行的肯定。工商銀行于1997年12月在互聯網上開辦了自己的網站,是最早推出網上服務的國內銀行之一,并率先在國內同業中把網上銀行、電話銀行、手機銀行等諸多產品、服務歸為一類,旗幟鮮明地提出了電子銀行的概念,打造了“金融e通道”這個具有鮮明時代氣息的電子銀行整體品牌。該

行2004年底已擁有1000萬戶的個人網上銀行客戶和11萬余戶企業網上銀行客戶,在線支付交易額累計突破50億元。中國建設銀行2004年底網上銀行個人客戶達到389萬戶,交易額1019億元;網上銀行企業客戶達到68705戶,交易額32937億元。

有關人士分析,到2005年底,我國網上銀行用戶數將飆升到1.4億戶。與此同時,各商業銀行都把電子銀行業務作為重中之重來抓,制定市場策略,推出理財新品。如招商銀行,2005年初推出了理財新品“財富賬戶”,隨后在今年的4月,同廣東TCL集團簽訂了“票據通”全面業務合作協議。中國工商銀行、中國建設銀行、交通銀行以及上海浦東發展銀行等商業銀行都以創新姿態加入金融產品的市場大戰之中。中國工商銀行繼“電子銀行”、“金融e通道”后,又推出個人網銀業務金融@家,為客戶提供帳戶管理、轉賬匯款、繳費、網上匯市等12大類60余項服務功能。到目前為止,有關資料顯示,工商銀行電子銀行的業務指數已占到整個業務量的25%,就是說,100筆業務中有25筆是通過電子銀行的渠道進行交易的。起步更晚的招商銀行,在發展中逐步形成了以企業網銀、個人網銀、網上支付、網上商城、網上證券五大產品系列為主的網上銀行服務體系,在國內商業中享有較高的知名度。

三、我國商業銀行電子銀行業務發展的主要制約因素

美洲銀行的一份研究報告表明,對于一家商業銀行而言,只擁有活期存款賬戶的客戶,50%會在1～2年內離開;只擁有定期存款賬戶的企業,30%會離開;而同時擁有定期、活期、網上銀行賬戶的客戶,最終選擇離開的比率只有1%～2%。這項數據揭示了電子銀行和傳統銀行共存的價值所在,顯示出電子銀行業務在現代商業銀行發展中的重要作用。我國各商業銀行紛紛利用電子銀行業務對金融市場重新瓜分,但是到目前為止電子銀行的發展還沒有達到各商業銀行所預計的目標和效果,電子銀行的客戶占總客戶的比例較小、客戶使用的滿意度不高、實際使用率偏低等等,而制約電子銀行業務的發展主要以素有以下幾個方面:

1、市場細分不夠嚴謹、營銷機制不夠健全

目前國內各商業銀行高、低端客戶資源相差懸殊,低端客戶占比過大,客戶資源不容樂觀。面對低端客戶占比較大的現實,市場細分工作不足,客戶結構調整不力,流于一概而論的認識,存在畏難情緒。另外,電子銀行業務的營銷宣傳作為一項長期的工作必須堅持不懈,相形之下,目前電子銀行的宣傳更偏重于短期行為。商業銀行在產品宣傳上的投入乏力也直接影響到產品的深層次推廣,如在街頭難見宣傳電子銀行業務的廣告,產品的市場認知度不高。對于客戶而言,沒有對產品的深入了解,何談“認購”熱情。

2、系統性能尚待優化,產品功能尚待完善

目前,我國商業銀行電子銀行業務,大都表現為將一部分傳統的柜臺業務電子化,所推出的電子銀行產品也大多限于對銀行現有業務的電子化改造。真正的產品創新遠未涉及,創新特色不明顯,沒有體現網絡的根本屬性--靠變化和新穎吸引客戶。產品功能還不能滿足客戶除現金業務外的全部需要。例如有的商業銀行的網上銀行不能辦理分行的一些特色業務(代繳費、外匯寶等);同時,比之于網上銀行來講,電話銀行業務由于缺乏可視性,所以操作起來相對繁瑣,表現為語音報讀菜單冗長,16～19位的賬號輸入時間過長,造成客戶不必要的話費浪費,影響了客戶使用該產品的熱情。而網上銀行雖具直觀性,但操作計算機本身就要求客戶有一定的計算機操作和Internet知識,由于天津地區電腦的普及程度不是很高,熟練使電腦的客戶人數亦相對較少,加上認識不足、收入偏低等客觀因素,也影響電子銀行業務的普及與推廣。其中主要原因之一是因操作過程中需客戶輸入的內容偏多,客戶感覺不方便,自然就降低了使用熱情,致使部分客戶與電話銀行漸行漸遠。任何事物都有其雙重性,對于系統升級來講,一方面可以加快技術改造的步伐,另一方面,過于頻繁的改版升級,也在某種程度上影響到系統運行的穩定性,并使客戶產生陌生感。對于可以任意選擇服務銀行的企業來講,其稍感不便或使用中一旦出現異常,就會轉投他行,這樣極易導致客戶流失。

3、重視程度不夠,管理措施不足

目前,電子銀行業務尚屬傳統業務的補充手段,所以產生的效益不明顯,直接創收能力仍然顯得薄弱,造成了在重視直接效益指標考核的情況下,支行對難見直接效益的電子銀行業務乏力可推。領導層對該業務的重視程度直接影響著該業務的發展。事實上,電子銀行業務的開展可以在相當大的程度上分流柜臺壓力,緩解柜員勞動強度,并為我們帶來直接的業務收入和高附加值的潛在效益。但由于認識上的問題,柜員在全力忙于傳統柜面業務的時候,面對排隊擁阻和嘈雜人流并無主動推介離柜業務的意識,導致“越來越忙”的“馬太效應”頻出,電子銀行的潛能優勢無從發揮。

4、產品售后服務不到位,市場培育力度差

客戶使用電子銀行所反饋的意見得不到及時解決。雖然網絡銀行業務在不斷地創新與發展,但相對于客戶來說,我們產品中的部分功能仍有待改進。比如,企業網銀中一個客戶號下面僅允許一個賬號進行交易,這對于擁有多個賬戶的企業來說,使用網銀進行交易是很麻煩的。

對電子銀行客戶缺乏有效的跟蹤和售后服務。相當一部分客戶在初次使用電子銀行產品的時候會有這樣、那樣的問題或存在疑惑,在最需要幫助的時候往往不得其門而入,這會極大地挫傷客戶的使用熱情。而開戶以后再放棄使用網絡銀行,不是一個簡單增加睡眠戶的問題。在越來越強調量本利分析的市場經濟環境中,這不僅造成銀行系統資源的無端浪費,更為銀行激活和催醒這些客戶帶來更大的成本負擔。從另一個角度講,由于來自客戶的聲音得不到足夠的重視或及時收到效果,也使得產品調整因缺少市場依據而失去針對性。長此以往,必然制約商業銀行電子銀行業務的發展。

四、發展商業銀行電子銀行業務的對策

1、轉變思想觀念,高度重視電子銀行業務發展。

電子銀行業務是現代商業銀行的發展方向,必將是未來商業銀行核心競爭力的決定因素之一。商業銀行要進一步轉變觀念,明確發展思路,大力發展電子銀行業務,努力轉變經營方式、增強盈利能力、實現戰略轉型。要在營銷網絡加強電子銀行業務的組織機構建設,并在加強規章制度建設的基礎上,積極采取各種有效措施,開展聯動營銷、全員營銷,提高電子銀行業務特別是網絡銀行的客戶數、交易量、提升人工網點替代率,加快電子銀行業務的發展步伐。

2、加強領導管理,落實各項管理措施

商業銀行各級經營管理者要把電子銀行業務作為加強客戶服務手段、豐富產品功能、拓展市場的有力武器。要充分利用電子銀行業務,建立多元化的業務分銷渠道和新的效益增長空間。同時在物質、人員、技術、業績考核方面給予政策傾斜。但在加快業務發展的同時,一定要加強管理,防范風險,落實各項管理措施,形成統一的電子銀行業務規范、業務流程和業務標準,保證電子銀行業務的穩定健康發展。

3、優化系統結構,完善產品功能

目前,我國商業銀行電子銀行業務的經營效益普遍不甚明顯,創新特色不顯著,與國內先進行相比,不能靠變化和新穎吸引客戶,產品功能老化,不能滿足客戶除現金外的全部需要。因此,商業銀行要注重科技投入,大膽引入電子新科技,積極培育推出新產品,有效疏通營銷渠道,提供優質服務,努力創造最佳效益。

4、加大宣傳力度 統一宣傳口徑

商業銀行在電子銀行產品宣傳中,應以網上銀行為宣傳重心,采取電視、廣播、報紙和網站等多渠道的交叉宣傳和網上銀行、手機銀行、電話銀行等多產品的集中宣傳等手段,形成本行電子銀行產品廣告系列,不斷擴大本行電子銀行產品的市場知名度和影響力,努力形成本行的品牌產品。

5、健全營銷機制,構建立體營銷格局

一是建立專業營銷隊伍,豐富營銷手段。對不同的客戶實施不同的營銷策略,確立以差別化產品和差異化服務為高端客戶提供貴賓化服務,為中端客戶提供特色服務,為低端客戶提供便民服務的營銷策略。二是以陣地營銷、媒體營銷、交互式營銷、戶外營銷、廣告招貼等方式,構成立體營銷格局,以不斷豐實的營銷手段,使電子銀行產品深入人心。三是完善售后服務,做好市場培育。首先把服務放在第一位,通過多種形式的優質服務,喚醒睡眠客戶,激活盲點客戶,努力減少客戶流失。四是對客戶指定專人負責,提供客戶隨叫隨到的跟進式服務,妥善解決客戶在使用中遇到的各種問題。同時,通過與客戶的緊密接觸,貼近用戶,查找問題,改進產品,完善功能,樹立品牌,培育市場。

6、重視隊伍建設,強化員工培訓

電子銀行業務的發展,要靠一支高素質、高科技的專業人才隊伍支撐。商業銀行在營銷活動開始前,就要提前開始著手對客戶經理、理財經理和員工進行培訓。培訓要更加貼近于市場實戰,要糾正過去臺上臺下的教學方式,采用電子銀行產品營銷成功案例討論、講解互動的方式授課,并突出培訓效果。同時,還要準備電子銀行手

冊、電子銀行演示程序、相關介紹幻燈片、申辦手續文檔,存放在內部網FTP服務器文件夾內或共享,方便深入學習,強化教育培訓效果,真正提高員工隊伍素質。

第五篇：我國網上銀行發展面臨的問題及對策

我國網上銀行發展面臨的問題及對策

一、我國網上銀行發展狀況

我國的網上銀行雖然起步較晚，但發展很快。據調查，目前我國已有20多家銀行的300多個分支機構擁有網址和主頁，其中開展網上銀行業務的分支機構（即分支型網上銀行）達50余家。據估計，這些網上銀行擁有的個人客戶近20萬，公司客戶已超過1萬。總的來說，我國網上銀行的發展呈現出以下幾個特點：

1.形式上都是分支型網上銀行，其業務基本依賴于母行，尚無純網絡銀行，發展模式相對單一和滯后。

2.許多銀行在發展網絡銀行業務的初期，利用的是非銀行專有的域名或網站，至今仍有一些銀行將其產品和服務的廣告宣傳放在其他網站之中。

3.業務方式演變迅速。我國商業銀行網站幾乎從一開始就進入了動態、交互式信息檢索階段，而且很快又進入了在線業務信息查詢階段，并與電子商務的發展緊密結合，迅速完成了從一般網站向網上銀行的轉變。

4.跳躍性發展。國外銀行從傳統銀行發展到網上銀行，一般都要經歷三個階段，即銀行辦公自動化階段、內部網上電子銀行階段和網上銀行階段。而我國的商業銀行基本上沒有經歷內部網上電子銀行的發展階段，直接由銀行辦公自動化階段進入網上銀行發展階段。

二、我國網上銀行發展中存在的問題

作為一種新的銀行組織形式，網上銀行在其發展的初期階段，遇到一些問題是在所難免的。相對于發達國家而言，我國發展網上銀行有著更多的制約條件。

1.信息基礎設施薄弱

目前，我國的計算機普及率、光纖覆蓋率還很低，網絡帶寬仍是一個嚴重的瓶頸問題，網絡安全防護技術和設備的研制嚴重滯后，如網絡必需的服務器、防火墻和操作系統等技術和設備都完全依賴從美國等發達國家進口。金融信息化工程——“金卡工程”推進的速度較慢，效果也不理想，其原因主要有基礎電信企業之間的無序競爭、國有大銀行的壟斷性競爭以及大銀行分支機構之間的地方保護主義等。

2.網上銀行盈利機制尚未形成雖然網上銀行發展勢頭很猛，但由于上網人數與網上消費不成正比，因此企業和個人間的電子商務交易量還處于低水平，網上金融交易規模也只占很小比例，網上銀行的客戶層面比較狹窄，人數較少，平均成本又較高，難以產生規模效應。同時，網上銀行所提供的只是簡單的支付服務，中間業務收入也很少。網上銀行吸收存款的能力較強，而發放貸款的功能較弱，難以形成靠存貸利差盈利的機制。目前，國內大部分網上銀行均處于投入階段，產出還較少。

3.銀行內部基礎系統薄弱

銀行內部的基礎系統是建設網上銀行的根基。目前我國一些銀行還沒有集中的數據處理中心和綜合業務處理系統，各應用系統之間缺乏統一的擴展性較強的平臺連接，系統之間的協調性和共享性較差，后臺處理系統還不能提供全面的全天候的服務，只能在某些地區開通網上銀行服務。

4.信用體系尚不完善

我國正處于從計劃經濟向市場經濟的過渡階段，信用體系建設剛剛開始，企業和個人的信用程度較低，貸款的呆壞賬比例遠高于西方發達國家。全民的信用意識比較淡薄，違約、毀約甚至欺詐等現象屢見不鮮，更不用說是在完全虛擬的網絡環境中了。

5.安全風險問題

計算機網絡犯罪是網上銀行面臨的主要安全風險。網上銀行對非法侵入者的吸引力非常大，世界上第一家網上銀行——SF開業僅兩個月，就有1萬名黑客企圖入侵。據報道，美國金融界每年由于計算機犯罪造成的損失近百億美元，而近年來在我國金融系統發生的計算機犯罪也呈上升趨勢。

6.監管和法制建設相對滯后

雖然我國在網上銀行的監管方面有所創新，但與網上銀行的發展相比，還是相對滯后。各地自行建立認證中心，各認證中心之間的關系及如何相互認證尚不明確，這給金融監管和網上銀行的標準化建設增加了困難。雖然《合同法》明確了電子合同的法律地位，但電子票據的有效性、數字簽章的合法性等諸多問題還沒有明確的法律依據。

三、促進我國網上銀行健康、有序發展的對策

1.轉變傳統經營觀念

應充分認識網絡經濟和網上銀行的發展給傳統的銀行經營環境、經營理念、經營方式所帶來的巨大變革和深遠影響，認真研究網上銀行的發展方向和經營戰略，充分利用網絡經濟給我們帶來的全球性的客戶資源，找準盈利平衡點，創造盈利機會。

2.積極開發網上銀行的產品種類

應加大在人財物方面對網上銀行的投入，在網絡設施、設備更換、技術創新等方面下大功夫，加快網上銀行新產品的研究和開發，尤其是在個人消費貸款、按揭貸款和信用卡業務等方面要有所突破，使網上銀行向

“金融超市”方向發展。同時在新產品開發的過程中要發揮網上銀行的特性，對業務流程進行重組和再造。

3.統一業務種類與標準

我國網上銀行的發展應有一個統一的戰略思想，由專門的機構如人民銀行牽頭組織，在市場準入、業務范圍、業務類型、風險防范等方面做出明確、嚴格的限制，由人民銀行統一規定網上銀行的業務種類、信息要素、信息格式、收費標準等，以便于人民銀行的管理和各商業銀行之間跨行交換網上支付信息的識別、確認、結算等。否則各家銀行各自為政，彼此無法兼容，不僅會造成巨大的浪費，而且不利于網上銀行業務的順利開展。

4.加強立法工作

網上銀行的健康發展必須有相應的法律法規來保障，因此，必須建立健全有關網上支付結算的法規和制度，對支付命令、數字簽名及各種電子票據的法律效力等均要明確，對銀行、客戶在網上支付業務發生時的權利、義務及相關的責任加以確定劃分，切實保護當事人的合法權益。2004年3月，國務院常務會議討論并原則通過了《中華人民共和國電子簽名法(草案)》，這對我國網上銀行的發展將起到有力的保障作用。此外，以往發生的計算機犯罪案件的一個重要特點就是內部犯罪居多，因此，網上銀行還必須加強和完善內部控制，消除網上支付業務的人為隱患。

5.重視人力資源工作

任何一項新業務的發展都離不開高素質的人才，網上銀行的發展同樣需要高素質的復合型技術人才。他們既要精通IT技術，又要熟悉金融業務，所以在開發網上銀行業務時，要重視人才，加強人才的培養工作，做到能夠引進來、留得住、用得上，只有這樣，網上銀行才能持續、高速地發展。