第一篇：我國重大疾病保險發展淺析

我國重大疾病保險發展淺析

【摘要】重大疾病保險是指當被保險人在保險期間內發生保險合同約定的疾病、達到約定的疾病狀態或實施了約定的手術時給付保險金的健康保險產品。設立重大疾病保險的根本目的是為病情嚴重、花費巨大的疾病治療提供經濟支持，以解決被保險人面臨的經濟困境，近年來得到了較快發展。

【關鍵詞】重大疾病保險

一、前言

據國家衛生部2013年的數據，人一生罹患重大疾病的機會高達72.18%，另據醫學專家介紹，癌癥疾病的保守治療費用少則幾萬，多則超過10萬元，如果希望采取更先進的治療手段，往往要超過30萬元以上，考慮CPI持續上漲的現實，今后治療費用金額還會提升更多。

二、重大疾病保險相關概述

重大疾病保險是指被保險人在保險期內發生合同約定的疾病，并達到約定疾病狀態，或實施了約定的手術時，由保險公司給付保險金的一種健康保險產品。該類保險中的“重大疾病”通常具有災難性、復雜性、費用高的特點。重大疾病保險設計的原理是保障被保險人身染重病之后所需要的巨額費用：一是為被保險人支付因疾病、疾病狀態或手術治療所花費的高額醫療費用和后續長期康復治療費用。二是為被保險人提供經濟保障，補償其收入損失，盡可能減少或避免被保險人家庭經濟困難，以維持其家庭或企業正常運轉。

三、我國重大疾病保險發展現狀

2007年，中國保險行業協會與中國醫師協會合作開展重疾定義的制定工作，對最常見的25種疾病的表述進行了統一和規范，同時其保障范圍必須包括25種疾病中發生率最高的惡性腫瘤等6種疾病。長期以來，我國一直沒有自己的疾病發生率表，重疾產品的定價和法定準備金評估主要依靠再保險公司提供的國外發生率數據，一定程度上影響了重疾險的發展。2013年11月，保監會發布了《中國人身保險業重大疾病經驗發生率表（2006-2010）》（以下簡稱重疾表），其成功編制對于夯實行業發展基礎，促進重疾產品創新具有深遠影響。2013年重疾險保費收入572億元，同比增長21.1%，占健康保險總保費的50.9%，我國已成為全世界最大的重大疾病保險市場。

四、我國重大疾病保險發展過程中存在的問題

（1）人們認為有了城鄉大病保險，不用再買重大疾病保險，且對重大疾病保險認識存在嚴重誤區。城鄉大病保險是基本醫療保障制度的拓展和延伸，是對基本醫療保障的有益補充，但是并不是有了城鄉大病保險就不需要購買重大疾病保險。首先，城鄉大病保險是對超出的合規醫療費用給予一定比例的補償，且不能全部報銷，但是重大疾病保險是根據投保人與保險公司的約定，在被保險人罹患合同約定的重大疾病保險時，給予一次性的經濟賠付；其次，重大疾病保險不需要先支出，只要一經確診所患疾病符合保險合同中關于重大疾病保險的規定，就給予賠付，不需要被保險人先行墊付醫藥費。但也要認識到一張重疾險保單并非保所有大病，重大疾病所保險種也不是越多越好

（2）代理人對投保人銷售誤導，合同條款解釋說明不清晰。我國保險代理人素質參差不齊，不乏一些代理人為了獲取傭金，對投保人含糊解釋保險條款或故意忽視免責條款內容，導致投保人對保險期望值過高，理賠不成功，就對保險業加以詬病。

（3）投保人未盡如實告知義務，引發道德風險。保險合同是最大誠信合同，在訂立合同時，雙方當事人都應該遵守最大誠信原則。就投保人而言，應對保險標的的詳細情況對保險人如實告知，否則容易引發道德風險。

五、對我國繼續發展重大疾病保險的建議

（1）提高國民保險意識。在保險保障市場中，被保險人即保險消費者是市場的主體之一，每個社會成員實際上都可能成為保險保障消費者，保險消費者所具的風險保障意識、保險消費等觀念和行為，都將直接表現為消費行為的理性化程度，影響將來整個社會的保險保障水平和普及程度。因此，必須十分重視國民保險意識的培育，與政策引導相結合進行宣傳教育，切實有效地提高國民保險意識，使全體國民都重視自我保障，真正了解保險的職能和作用。

2013年，國務院頒布了《國務院關于保險業改革發展的若干意見》。意見明確提出，將保險教育納入中小學課程，普及保險知識，提高全民風險和保險意識，這一舉措對于及早認識保險和保險意識的宣傳和提高起到助力作用。

（2）加強保險從業人員的綜合素質的培養。保險是否被大眾接受，甚至保險業的健康發展與保險從業人員業務水平、思想素質休戚相關，由此及彼加強保險從業人員的綜合素質培養已是當務之急。各大保險公司首先要嚴格招聘制度吸收高素質人才，其次要著重培養從業人員對保險業強烈的認同感和責任感，同時，要結合市場需求，建立持續的教育培訓制度，不斷提高保險從業人員綜合的專業技能，以專業贏得客戶認同。

（3）提升產品的多樣化和服務質量，為重疾險客戶提供健康咨詢。隨著我國城鄉居民收入的不斷增長，人們對保險產品的豐富性和多樣性有了更高的需求，同時對于保險的服務水平和服務質量，也在不斷提高。《國務院關于促進健康服務業發展的若干意見》提出，建立商業保險公司與醫療、體檢、護理等機構合作的機制，為參保人提供健康風險評估、健康風險干預等服務，這給重大疾病保險的發展提供了指導方向，除了為客戶提供保險保障外，還提供健康體檢、重疾咨詢、養生計劃、二次診療意見等服務，降低疾病發生風險。在這種情況下，商業保險公司，必須對保險產品進行創新，提高保險服務的質量和水平，不斷豐富保險產品和服務，滿足客戶的個性化、多樣化需求。

參考文獻：

[1]蘇潔.重大疾病年輕化，重疾險不可或缺[N].中國保險報，2013.[2]雷麗，雷超.我國重大疾病保險存在的問題及完善建議[J].經營管理者，2009，（21）.[3]王段娜.我國重大疾病保險發展問題研究[J].河北金融，2015，（4）.[4]馮鵬程.重大疾病保險未來展望[N].中國保險報，2014.[5]馮宇蕾.完善我國重大疾病商業健康保險的若干建議[J].價值工程，2015，（19）.

第二篇：關于重大疾病保險的幾點思考

關于重大疾病保險的幾點思考

【摘要】重大疾病保險自1995年引入我國以來，發展迅猛，填補了我國重疾險這片市場空白，對我國的醫療保險起到了補充作用，使得一些重大疾病，像癌癥、心腦血管疾病等花費較高的病癥得以獲得治療的資金，為患者提供了生存保障。然而，“欲速則不達”這句諺語也形象的描述了我國重疾險的現狀。面對經驗數據的缺乏，保險條款的晦澀，逆選擇的高風險，專業人才短缺等現狀和問題，各保險公司在產品創新，業務發展上受到不小的制約。為突破這一瓶頸因素，我國保險業應學習西方的經營經驗，借鑒他們的重疾險品種，吸取經驗教訓，建立自己的數據庫，制定簡單易懂的重疾定義，培養醫學保險雙面人才，開拓我國重疾險市場，為消費者帶去更多的保險保障。

一、重大疾病保險的定義、發展及現狀

根據國家衛生部門2008年6月公布的數據表明：人的一生罹患重大疾病的機會高達72.18%。目前重大疾病的平均治療花費一般都在10萬元以上（還不包括恢復費用和誤工費用）。那么我們靠什么來抵御風險呢？

（一）重大疾病保險的定義

重大疾病保險簡而言之就是以疾病為給付條件的疾病保險，即只要被保險人罹患保險條款中列出的某種疾病，無論是否發生醫療費用或發生多少費用，都可以獲得保險公司的定額補償。重大疾病保險所保障的“重大疾病”通常具有以下兩個特征：一是“病情嚴重”，會在較長一段時間內嚴重影響到患者及其家庭的正常工作與生活；二是“治療花費巨大”，此類疾病需要較為復雜的藥物或手術治療，需要支付昂貴的醫療費用。

針對以上特點，重大保險給付的保險金有兩方面的用途：一是為被保險人支付疾病、疾病狀態或手術治療花費的高額醫療費用；二是為了被保險人患病后提供醫療保障，盡可能的避免被保險人的家庭在經濟上陷入困境。

因此，比較而言，重大疾病保險的保障作用，特別是對發病率較高的癌癥、心腦血管疾病等的保障作用具有不可替代的作用。

（二）重大疾病保險的發展

然而，我國的重大疾病保險起步較晚，1995年，重大疾病保險產品被引進到我國。最初，它也是作為人壽保險中的一項保險責任，各家保險公司經營謹慎。1999~2000年，開始推出一系列具有特色的重大疾病保險，2000年我國健康保險保費收入為112億元，其中重大疾病保險保費收入為81億元，占72.5%。也由于人民生活水平的逐年提高和保險意識的不斷增強，我國的重大疾病保險需求激增，而相對較短的經營時間，管理和經營模式不成熟，導致了現在重疾險的現狀。

（三）重大疾病保險的現狀

一直以來，我國的保單條款都是由國外保單直接翻譯過來的，但由于社會環境、文化背景等多方面的不同，翻譯過來的保單條文比較晦澀、拗口，長期以來保險條款中搬用了大量只有專業人士才看的懂的術語，這樣很容易因為保險公司與投保人的理解不同，而產生保險糾紛。另一方面，各公司對于重點疾病的定義有自己的一套標準，即不同于醫院的常規解釋，也不同于消費者的理解，很多看上去的“重大”疾病不在保險范圍內；造成兩者的理解偏差，保險理賠條件苛刻，必須符合很多附加條件，被保險人得到保險金的難度增大，如此以來，必然引起消費者的不滿，影響保險的進一步發展和公司聲譽。

二、我國經營重大疾病保險存在的問題及分析

（一）經驗數據少

重大疾病保險與壽險的費率厘定不同，首先是以死亡率作為精算基礎，而重大疾病保險與罹病率、死亡率均有關。由于不同年齡，不同性別，不同時間和空間，重大疾病的發生的種類和發生率都不一樣，再加上逆選擇等其他影響因素，重大疾病保險的費率厘定比壽險更為復雜，技術性更強，需要有周密的市場調研和大量的基礎數據。

由于我國重大疾病保險剛剛起步，積累的經驗數據少，而各保險公司之間也沒有建立數據共享機制。因此，目前保險公司為了開展業務，只能求助于再保險公司，以國外的經驗數據作為計算重大疾病保險的精算基礎。但由于目標人群不同，地區不同，數據必然有偏差，定價過高，客戶難以承受，定價過低，使重大疾病保險的經營面臨極大的風險。為規避風險，各家保險公司只能謹慎開放新險 種，大量沿用市場上已有的險種責任，造成了險種雷同，責任較為單一的狀況。

（二）逆選擇風險

重大疾病保險本質上不是以保險標的的滅失為給付條件，而是一種“生存保障”，只要被保險人初次診斷患有保險條款規定的重大疾病，保險人就給付保險金，因此重大疾病保險更容易發生逆選擇風險，身患重病且面臨高醫療費的人更愿意投保重大疾病保險。這些具有高出險率的人為了使投保被接受并力爭以標準費率被接受，往往違反如實告知的義務，隱瞞其真實情況或采取欺騙手段以達到投保目的。

而逆選擇風險的存在使得保險公司往往會減少保險的銷售或提高費率，這樣會導致一部分低風險得不到保險或因價格太高而不愿意購買保險，這對保險公司很不利。且我國醫療保險體制不健全，醫療管理存在一定缺陷，假病歷假診斷證明情況時有發生，給保險公司帶來了巨大的經濟損失。

（三）高拒付率

由于重大疾病保險產品集醫學與保險于一體，技術性強，又比較復雜，因此在理賠時，其拒付比例要比一般壽險產品高很多。國際拒付比例在30%以上，亞洲地區的拒付比例通常介于10%~20%，我國也不例外，以下是保險人拒付的主要原因：

1.不符合重大疾病定義的給付標準

雖然保險條款有詳細規定，理賠標準也清楚列明，但醫學術語理解難，且與臨床診斷術語還有差別。例如，“癌癥”在重大疾病保險中通常描述如下：癌癥是指組織細胞異常增生，且有轉移特性的惡性腫瘤或惡性白血球過多癥，經病理檢驗確定符合國家衛生部頒發的《國際疾病傷害及死因分類標準》中歸屬的惡性腫瘤的疾病，但下述情況除外：（1）第一期何杰金氏病；（2）慢性淋巴性白血病；（3）原位癌；（4）惡性黑色素瘤以外的皮膚癌。除非熟知醫學知識，投保人和保險人不可能理解上述大部分內容，如果被保險人患的是原位癌或假黑色素瘤，理賠評估人根據公司制定的標準進行評估，做出拒付決定，而被保險人則會堅持自己的索賠有效。

2.所確診的疾病不在保險責任范圍內

不同公司甚至同一公司的不同重大疾病保險產品的給付項目和給付標準都 是不同的，有的疾病在某個產品中是可以給付的，但在其他產品中可能不屬于保險責任。另外，即使在有的產品中規定了20多種重大疾病，但并非涵蓋了所有嚴重的疾病。

3.重大疾病確診日期恰好處于重大疾病觀察期內

對保險人來說，觀察期的設定是防范逆選擇風險的一種手段，在大部分國家的重大疾病保險中加入了觀察期，只有當觀察期滿，才會理賠。

4.未履行如實告知義務

保險公司在承保過程中，投保人往往會出現過失不告知的情況。根據我國《保險法》的規定，投保人故意不履行如實告知義務，保險人有權解除合同，對于保險合同解除前發生的保險事故不承擔賠償或給付保險金的責任，且不退還保險費；投保人因過失未履行如實告知義務，對保險事故的發生有嚴重影響的，保險人有權解除保險合同，對于保險合同解除前發生的保險事故不承擔賠償或給付保險金的責任，但可以退還保險費。

（四）人才缺少

重大疾病保險涉及保險、醫學等學科領域，要求重大疾病保險的專業人員同時具有醫學與保險方面的只是，而目前招聘的醫務人員作為重大疾病的管理人員難以滿足對精算、風險管理、市場調研的要求。而保險營銷人員是借用人壽保險的營銷隊伍，沒有一定的醫學常識，不僅難以向客戶詳細解釋保險條款，而且在逆選擇風險高的情況下也難以保證核保質量。

三、對我國重大疾病保險的建議及對策

我國社會醫療保險制度改革中有關“封頂線”的規定以及疾病流行模式的變化，使得重大疾病保險的發展空間很大。但是，我國此類保險的險種較為單

一、責任雷同、業務量小。產品的開發和風險控制是制約我國重疾險發展的瓶頸。如何調整產品戰略，將風險控制在可以承受的情況下，開發出適應市場需求的產品，以迅速打開局面，占領市場，是我國保險面臨的首要問題。

（一）重大疾病保險產品的開發

由于人們需求的不斷變化，任何公司的產品都不可能保持長久不變，要想在競爭中取勝，保險公司必須不斷進行產品開發和創新，保證自身利潤同時又能滿 4 足現在或潛在目標市場的需求。

根據被保險人群分類，如女性重大疾病保險、兒童、青少年重大疾病保險，根據不同人群所換疾病的概率不同，更貼近消費者的需求，細分了重大疾病保險市場，是創新的一大進步，得到了廣大消費者的認同和喜愛，需要進一步發掘保險需求，進一步細化保險市場，使重疾險更加完善合理，給大眾帶來更多保障和選擇。

與重大疾病保險相關的商業抵押貸款保險在英國及香港地區的發展，也帶給我們啟示，其可保利益就在于被保險人罹患重大疾病無力償還商業抵押貸款的情況下，由保險人幫其償還貸款余額。在我國進一步發展與重大疾病相關的商業抵押貸款保險時，即可以在我國原有的抵押貸款保險中加入重大疾病保障，也可以開發單獨為重大疾病保險提供保障的產品，做到保險責任范圍細化。

商業合伙企業保險的創新，即購買了該保險，當合伙企業里的一人因重大疾病或死亡而將其股份饋贈給繼承人時，可以由其他合伙人利用商業保險得到足夠的保險金來購買繼承人手中的股份，以回購的方式來解決企業可能面臨的解散風險。此類保險在我國尚未出現，不過，在大力發展非公有制經濟的今天，這一產品也有開發的前景。

在開發新產品的同時，還可以在原有產品中加入一些可選擇性條款，以適應競爭的需要，如保費豁免、返還條款、保證續保條款、回購條款等。

（二）重大疾病保險的風險控制

目前，國內重疾險的經營活動中，由于缺少經驗數據積累，對重大疾病保險風險因素知之甚少，保險公司很難對被保險人群的疾病風險進行準確的評估，在產品設計和定價時的風險控制主要有以下幾個方面：

1.嚴格重大疾病的定義

由于重大疾病保險產品的定價與重大疾病定義直接相關，因此選擇一種評估重大疾病定義的統一標準就顯得非常重要。鑒于疾病種類的不斷增加及對重大疾病 的定義需要嚴謹性、可評估性及可操作性的特點，評價“重大疾病”的標準主要有一下幾點：

（1）在重大疾病定義中應當明確基本的疾病定義，并且可以保持對疾病的連續一致的評價，這可以依靠醫學專家來解決。（2）鑒于市場的認知和消費大眾的理解水平狀況，潛在客戶硬鋼認為列入保險產品中的重大疾病是嚴重的、可怕的，將直接影響到被保險人的預期壽命或生活水平。

（3）與第二條相同，潛在客戶認為重大疾病的發生會帶來中的財產損失，重大疾病不但需要花費昂貴的醫療費用，而且還會使被保險人暫時或永久喪失工作收入。

（4）雖然罹患重大疾病，但經過有效和積極的治療，要有存活的可能，如果沒有存活的可能，則對這種重大疾病的給付與普通死亡保險沒有多少區別。

（5）從整個保險行業來講，通過對重大疾病保險的嚴格定義，使得對風險的選擇遵循著一個合理的選擇標準，從而盡可能避免逆選擇。

（6）對保障的重大疾病具有充分的統計數據來作為定價的精算基礎。2.觀察期、等待期和生存期的規定

為了防止投保人帶病投保，在重大疾病保險條款中通常列明保單生效或復效后需經過一段觀察時間，一般為60~180天，在此之后發生的保險事故才算保險責任，這段時間稱為觀察期。

如果一種保險事故在等待期內重復發生，保險人則不再承擔保險金給付責任。

生存期是指在附加給付型重大疾病保險中，在被保險人初次被診斷罹患重大疾病保險后，不能領取重大疾病保險金，而是要經過一個特定時期才能領取。如果被保險人在這一特定時期死亡，則只能領取死亡保險金，這一特定時期為生存期。

3.重大疾病的定義修改權和保費的可調整權

醫學的進步和人們生活方式的改變將持續不斷地影響著重大疾病風險，使得重大疾病保險的索賠具有很大的不確定性。一般為：由于醫療診斷治療技術的不斷提高，保險公司需要保留保險條款中對重大疾病定義的修改權，以確保重大疾病的定義：與醫學術語和分類仍維持一致；把有效治療、預防疫苗注射和先進診斷程序考慮在內；包含將來可能發生的重大疾病；排除已經不再是重大疾病的疾病。

保費的可調整權，讓保險人根據疾病的發生變化情況適時調整保險費率，以 6 降低經營風險。

4.控制逆選擇風險

針對逆選擇風險，要注意投保人年齡，年齡越大，其逆選擇風險也越大，而且即使有完備的核保程序，也是無法完全避免的。另外在目前存在的高額重大疾病保險下，提供高額保障使得保險公司的經營風險很大，此類保單必須嚴格審核。

（三）培養醫學及保險雙面人才

由于重疾險的特殊需求，醫學與保險知識缺一不可，保險公司需大力加強重疾險核保培訓工作，通過借鑒國外保險公司先進的核保經驗，加強相關業務知識的培訓，才能使工作人員提高業務能力，提高公司核保水平和承保能力。在21世紀，“人才最貴”的今天，把握人才就相當于給企業注入了新鮮的血液，是保持創新與競爭的不竭動力。

答謝辭：衷心感謝我的輔導老師對我的指導和教誨！

參考文獻：

【1】 曹曉蘭主編《醫療保險理論與實務》中國金融出版社，2009.1 【2】 許謹良主編《保險產品創新》上海財經大學出版社2006.6 【3】 陳文輝 李揚主編《中國人身保險發展報告》中國財政經濟出版社2007.4 【4】 王麗.重大疾病保險需要創新[J].中國保險，2004，(5).【5】 劉經綸.重大疾病保險[M].北京：中國金融出版社，2001.【6】 保監會《重大疾病保險的疾病定義使用規范》2007.4 7

第三篇：附加金泰人生重大疾病保險

中國太平洋人壽保險股份有限公司 附加金泰人生重大疾病保險條款

閱 讀 指 引

????本閱讀指引有助于您理解條款，對本附加險合同內容的解釋以條款為準。．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．您擁有的重要權益

? 簽收本附加險合同之日起10日（即猶豫期）內您若要求退保，我們僅扣除工本費 ………………………1.4 ? 本附加險合同提供的保障在保險責任條款中列明………………………………………………………………2.3 ? 您有按本附加險合同的約定申請減保的權利……………………………………………………………………5.1 ? 您有退保的權利……………………………………………………………………………………………………7.2 您應當特別注意的事項

? 本附加險合同有責任免除條款，請您注意………………………………………………………………………2.4 ? 主險合同的某些變動會導致本附加險合同效力終止……………………………………………………………7.1 ? 退保會給您造成一定的損失，請您慎重決策……………………………………………………………………7.2 ? 本附加險合同的某些事項適用主險合同條款，請您注意………………………………………………………8.1 ? 我們對一些重要術語進行了解釋，并作了顯著標識，請您注意………………………………………………10 ????保險條款是保險合同的重要內容，為充分保障您的權益，請您仔細閱讀本附加險條款。條款目錄（不含三級目錄）

5.減保 5.1 減保

6.保險費自動墊交 6.1 保險費自動墊交

7.合同終止與解除 7.1 合同終止

7.2 您解除合同的手續及風險 8.其他需要關注的事項 8.1 適用主險合同條款 8.2 年齡錯誤

9.重大疾病的定義 9.1 重大疾病的定義

9.2 定義來源及確診醫院范圍 10.釋義 10.1 周歲

10.2 有效身份證件 10.3 意外傷害 10.4 毒品

10.5 酒后駕駛

10.6 無合法有效駕駛證駕駛 10.7 無有效行駛證 10.8 機動車

10.9 感染艾滋病病毒或患艾

滋病 10.10 遺傳性疾病

10.11 先天性畸形、變形或染

色體異常

10.12 現金價值 10.13 情形復雜 10.14 專科醫生

10.15 肢體機能完全喪失 10.16 語言能力或咀嚼吞咽能

力完全喪失

10.17 六項基本日常生活活動 10.18 永久不可逆1．您與我們訂立的合同

1.1 合同構成 1.2 合同成立與生效 1.3 投保年齡 1.4 猶豫期

2.我們提供的保障 2.1 保險金額 2.2 保險期間 2.3 保險責任 2.4 責任免除

3.保險金的申請 3.1 受益人 3.2 保險金申請 3.3 保險金給付 3.4 訴訟時效

4.保險費的支付 4.1 保險費的支付 4.2 保險費率的調整

中國太平洋人壽保險股份有限公司 附加金泰人生重大疾病保險條款（2009年8月呈報中國保險監督管理委員會備案）

“附加金泰人生重大疾病保險”簡稱“附加金泰重疾”。在本附加險條款中，“您”指投保人，“我們”指中國太平洋人壽保險股份有限公司，“本附加險合同”指您與我們之間訂立的“附加金泰人生重大疾病保險合同”。本附加險合同的投保人、被保險人均與主險合同一致。1．

1.1 您與我們訂立的合同

合同構成 本附加險合同是您與我們約定保險權利義務關系的協議，包括本附加險條款、保險單、投保單及其他投保文件、合法有效的聲明、批注、批單及其他您與我們共同認可的書面協議。

1.2 1.3

1.4

合同成立與生

您提出保險申請、我們同意承保，本附加險合同成立。

效 合同生效日期在保險單上載明。

投保年齡 指您投保時被保險人的年齡，本附加險合同接受的投保年齡范圍為出生滿30天至65周歲。

猶豫期 自您簽收本附加險合同之日起，有10日的猶豫期。在此期間，請您認真審視本附加險合同，如果您認為本附加險合同與您的需求不相符，您可以在此期間提出解除本附加險合同，我們將在扣除人民幣10元的工本費后退還您所支付的保險費。

解除合同時，您需要填寫申請書，并提供您的保險合同及有效身份證件。自我們收到您解除合同的書面申請時起，本附加險合同即被解除，對于合同解除前發生的事故，我們不承擔保險責任。

我們提供的保障

保險金額

本附加險合同的保險金額為主險合同的基本保險金額，每份為人民幣10,000元。若發生減保的，我們將按減保后本附加險合同的保險金額承擔保險責任。2．

2.1 2.2 2.3

保險期間 本附加險合同的保險期間與主險合同一致。

保險責任 在本附加險合同保險期間內，且主險合同和本附加險合同均有效的前提下，重大疾病保險金 我們按以下約定承擔保險責任：

(1)若被保險人因遭受意外傷害，或在本附加險合同生效或最后一次復效（以較遲者為準）之日起180日后因意外傷害以外的原因，被確診初次發生本附加險合同約定的重大疾病（無論一種或多種，下同），我們按本附加險合同保險金額給付重大疾病保險金，本附加險合同終止。主險合同繼續有效，以后各期的年交保險費不再支付。主險合同的基本保險金額降為零，若有累積紅利保險金額，累積紅利保險金額繼續有效并參加以后各的紅利分配。

(2)若被保險人在本附加險合同生效或最后一次復效（以較遲者為準）之日起180日內因意外傷害以外的原因被確診初次發生本附加險合同約定的重大疾病，我們按已支付的保險費的金額給付重大疾病保險金，主險合同與本附加險合同終止。主險合同的基本保險金額降為零，若有累積紅利保險金額和終了紅利，我們按主險合同的約定給付其累積紅利保險金額所對應的現金價值，終了紅利將以特別紅利的形式給付。

本條所述“已支付的保險費”指您根據主險合同與本附加險合同約定已支付的保險費，若發生減保，本條所述“已支付的保險費”將按減保比例相應減少。

(3)在任何情況下，本附加險合同約定的重大疾病保險金和主險合同約定的全殘保險金不可兼得，即我們給付其中一項保險金后，不再給付另外一項保險金。

2.4

責任免除

因下列情形之一，導致被保險人發生疾病、達到疾病狀態或進行手術的，我們不承擔給付保險金的責任：

(1)投保人對被保險人的故意殺害、故意傷害；

(2)被保險人故意自傷、故意犯罪或抗拒依法采取的刑事強制措施；(3)被保險人主動吸食或注射毒品；

(4)被保險人酒后駕駛，無合法有效駕駛證駕駛，或駕駛無有效行駛證的機動車；(5)被保險人感染艾滋病病毒或患艾滋病，但若屬于本附加險合同所保障的“經輸血導致的人類免疫缺陷病毒（HIV）感染”，則不在此限；(6)戰爭、軍事沖突、**或武裝叛亂；

(7)核爆炸、核輻射或核污染；

(8)遺傳性疾病，先天性畸形、變形或染色體異常。

因上述第(1)項情形導致被保險人被確診發生本附加險合同約定的重大疾病的，本附加險合同終止，您已交足2年以上保險費的，我們向被保險人退還保險單的現金價值。

因上述其他情形導致被保險人被確診發生本附加險合同約定的重大疾病的，本附加險合同終止，我們向您退還保險單的現金價值。

3．3.1

3.2

保險金的申請

受益人 除另有指定外，重大疾病保險金的受益人為被保險人本人。

保險金申請 在申請保險金時，請按照下列方式辦理：

重大疾病保險申請人須填寫保險金給付申請書，并提供下列證明和資料： 金申請

(1)保險合同；

(2)申請人的有效身份證件；

(3)衛生行政部門認定的二級以上（含二級）醫院出具的附有病理顯微鏡檢查報告、血液檢查及其他科學方法檢驗報告的病史資料及疾病診斷報告書；但原發性心肌病的理賠須由三級以上（含三級）醫院出具前述報告和資料；如有必要，我們有權對被保險人進行復檢，復檢費用由我們承擔；

(4)所能提供的與確認保險事故的性質、原因等有關的其他證明和資料。

以上證明和資料不完整的，我們將及時一次性通知申請人補充提供有關證明和資料。

3.3

保險金給付 我們在收到保險金給付申請書及合同約定的證明和資料后，將在5日內作出核定；情形復雜的，在30日內作出核定。對屬于保險責任的，我們在與受益人達成給付保險金的協議后10日內，履行給付保險金義務。我們未及時履行前款規定義務的，除支付保險金外，應當賠償受益人因此受到的損失。前述“損失”是指根據中國人民銀行公布的同時期的人民幣活期存款基準利率計算的利息損失。

對不屬于保險責任的，我們自作出核定之日起3日內向受益人發出拒絕給付保險金通知書并說明理由。

我們在收到保險金給付申請書及有關證明和資料之日起60日內，對給付保險金的數額不能確定的，根據已有證明和資料可以確定的數額先予支付；我們最終確定給付保險金的數額后，將支付相應的差額。

3.44．

4.1 4.2

訴訟時效 受益人向我們請求給付保險金的訴訟時效期間為2年，自其知道或應當知道保險事故發生之日起計算。

保險費的支付

保險費的支付

保險費率的調整

本附加險合同保險費的交費方式、交費期間及保險費約定支付日與主險合同一致。

當我們厘定費率時采用的預定重大疾病發生率與實際重大疾病發生率發生偏離，足以影響保險費率水平的，我們將調整保險費率。保險費率的調整針對所有被保險人或同一投保年齡的所有被保險人。

我們進行保險費率調整后，您應按調整后的保險費率支付續期保險費，保險費率調整前您已支付的保險費不受影響。

我們調整保險費率的，將及時通知您。您不接受保險費率調整的，可按本 5．

5.1 附加險條款“7.2您解除合同的手續及風險”的約定申請解除合同。

減保

減保 本附加險合同不得單獨減保。您申請主險合同減保時，本附加險合同應同時減保，減保比例同主險合同，我們將退還減少的保險金額所對應的現金價值。

減保后，本附加險合同期交保險費將按減保比例相應減少。

6．6.1

保險費自動墊交

保險費自動墊本附加險合同保險費自動墊交應與主險合同同時進行。投保時明確選擇保交 險費墊交方式的，分期支付的保險費在超過寬限期仍未支付時，若保險單的現金價值扣除各項欠款后的余額足以墊交應支付的保險費及利息，我們將以保險單的現金價值的余額墊交應支付的保險費及利息，本附加險合同繼續有效；若保險單的現金價值扣除各項欠款后的余額不足以墊交應支付的保險費及利息，我們將折算可墊交天數，本附加險合同在可墊交天數內繼續有效；當墊交的保險費及利息、各項欠款之和達到保險單的現金價值時，本附加險合同中止。在保險費墊交期間，如發生合同解除、減保或保險金給付，我們在給付的現金價值或保險金中扣除墊交的保險費及利息。前述墊交保險費的利息按我們參照1年期流動資金貸款基準利率作相應浮

動后宣布的利率計算。

7．7.1

合同終止與解除

合同終止 發生下列情形之一時，本附加險合同效力終止：

(1)主險合同效力終止；

(2)主險合同辦理減額交清；

(3)因本附加險條款的其他約定而效力終止。

7.2

您解除合同的

如您在猶豫期后申請解除本附加險合同，請填寫解除合同申請書并向我們手續及風險 提供下列資料：

(1)保險合同；

(2)您的有效身份證件。

自我們收到解除合同申請書時起，本附加險合同終止。我們自收到解除合同申請書之日起30日內向您退還保險單的現金價值。您猶豫期后解除合同會遭受一定損失。

8．8.1

其他需要關注的事項

適用主險合同

下列事項，適用主險合同條款：

條款(1)明確說明與如實告知；

(2)我們合同解除權的限制；

(3)保險事故通知；(4)寬限期；(5)效力中止；(6)效力恢復；(7)未還款項；(8)聯系方式變更；(9)合同內容變更；

8.2(10)爭議處理。

年齡錯誤 您在申請投保時，應將與有效身份證件相符的被保險人的出生日期在投保單上填明，如果發生錯誤按照下列方式辦理：

(1)您申報的被保險人年齡不真實，并且其真實年齡不符合本附加險合同約定投保年齡限制的，在保險事故發生之前我們有權解除合同，并向您退還保險單的現金價值。本條規定的合同解除權，自我們知道有解除事由之日起，超過30日不行使而消滅。自本附加險合同成立之日起超過2年的，我們不得解除合同；發生保險事故的，我們承擔給付保險金的責任。

(2)您申報的被保險人年齡不真實，致使您實付保險費少于應付保險費的，我們有權更正并要求您補交保險費。若已經發生保險事故，在給付保險金時按實付保險費和應付保險費的比例給付。

(3)您申報的被保險人年齡不真實，致使您實付保險費多于應付保險費的，我們會將多收的保險費退還給您。

9．9.1

重大疾病的定義

重大疾病的定

本附加險合同所保障的重大疾病，是指被保險人在主險合同有效且本附加

義

9.1.1

惡性腫瘤

9.1.2

急性心肌梗塞

9.1.3

腦中風后遺癥

9.1.4

重大器官移植術或造血干細胞移植術

9.1.5

冠狀動脈搭橋術（或稱冠狀動脈旁路移植術）

9.1.6

終末期腎病（或稱慢性腎功能衰竭尿毒癥期）

9.1.7

多個肢體缺失 險合同有效期間內經專科醫生明確診斷初次患下列疾病或初次達到下列疾病狀態或在醫院初次接受下列手術：

指惡性細胞不受控制的進行性增長和擴散，浸潤和破壞周圍正常組織，可以經血管、淋巴管和體腔擴散轉移到身體其他部位的疾病。經病理學檢查結果明確診斷，臨床診斷屬于世界衛生組織《疾病和有關健康問題的國際統計分類》（ICD-10）的惡性腫瘤范疇。下列疾病不在保障范圍內：(1)原位癌；

(2)相當于Binet分期方案A期程度的慢性淋巴細胞白血病；(3)相當于Ann Arbor分期方案I期程度的何杰金氏病；(4)皮膚癌（不包括惡性黑色素瘤及已發生轉移的皮膚癌）；(5)TNM分期為T1N0M0期或更輕分期的前列腺癌；(6)感染艾滋病病毒或患艾滋病期間所患惡性腫瘤。

指因冠狀動脈阻塞導致的相應區域供血不足造成部分心肌壞死。須滿足下列至少三項條件：

(1)典型臨床表現，例如急性胸痛等；

(2)新近的心電圖改變提示急性心肌梗塞；

(3)心肌酶或肌鈣蛋白有診斷意義的升高，或呈符合急性心肌梗塞的動態性變化；

(4)發病90天后，經檢查證實左心室功能降低，如左心室射血分數低于50%。

指因腦血管的突發病變引起腦血管出血、栓塞或梗塞，并導致神經系統永久性的功能障礙。神經系統永久性的功能障礙，指疾病確診180天后，仍遺留下列一種或一種以上障礙：(1)一肢或一肢以上肢體機能完全喪失；(2)語言能力或咀嚼吞咽能力完全喪失；

(3)自主生活能力完全喪失，無法獨立完成六項基本日常生活活動中的三項或三項以上。

重大器官移植術，指因相應器官功能衰竭，已經實施了腎臟、肝臟、心臟或肺臟的異體移植手術。

造血干細胞移植術，指因造血功能損害或造血系統惡性腫瘤，已經實施了造血干細胞（包括骨髓造血干細胞、外周血造血干細胞和臍血造血干細胞）的異體移植手術。

指為治療嚴重的冠心病，實際實施了開胸進行的冠狀動脈血管旁路移植的手術。

冠狀動脈支架植入術、心導管球囊擴張術、激光射頻技術及其他非開胸的介入手術、腔鏡手術不在保障范圍內。

指雙腎功能慢性不可逆性衰竭，達到尿毒癥期，經診斷后已經進行了至少90天的規律性透析治療或實施了腎臟移植手術。

指因疾病或意外傷害導致兩個或兩個以上肢體自腕關節或踝關節近端（靠

9.1.8

急性或亞急性重癥肝炎

9.1.9

良性腦腫瘤

9.1.10

慢性肝功能衰竭失代償期

9.1.11

腦炎后遺癥或腦膜炎后遺癥

9.1.12

深度昏迷

9.1.13

雙耳失聰

9.1.14

雙目失明近軀干端）以上完全性斷離。

指因肝炎病毒感染引起肝臟組織彌漫性壞死，導致急性肝功能衰竭，且經血清學或病毒學檢查證實，并須滿足下列全部條件：(1)重度黃疸或黃疸迅速加重；(2)肝性腦病；

(3)B超或其他影像學檢查顯示肝臟體積急速萎縮；

(4)肝功能指標進行性惡化。

指腦的良性腫瘤，已經引起顱內壓增高，臨床表現為視神經乳頭水腫、精神癥狀、癲癇及運動感覺障礙等，并危及生命。須由頭顱斷層掃描（CT）、核磁共振檢查（MRI）或正電子發射斷層掃描（PET）等影像學檢查證實，并須滿足下列至少一項條件：

(1)實際實施了開顱進行的腦腫瘤完全切除或部分切除的手術；(2)實際實施了對腦腫瘤進行的放射治療。

腦垂體瘤、腦囊腫、腦血管性疾病不在保障范圍內。

指因慢性肝臟疾病導致肝功能衰竭。須滿足下列全部條件：(1)持續性黃疸；(2)腹水；(3)肝性腦病；

(4)充血性脾腫大伴脾功能亢進或食管胃底靜脈曲張。因酗酒或藥物濫用導致的肝功能衰竭不在保障范圍內。

指因患腦炎或腦膜炎導致的神經系統永久性的功能障礙。神經系統永久性的功能障礙，指疾病確診180天后，仍遺留下列一種或一種以上障礙：(1)一肢或一肢以上肢體機能完全喪失；(2)語言能力或咀嚼吞咽能力完全喪失；

(3)自主生活能力完全喪失，無法獨立完成六項基本日常生活活動中的三項或三項以上。

指因疾病或意外傷害導致意識喪失,對外界刺激和體內需求均無反應,昏迷程度按照格拉斯哥昏迷分級（Glasgow coma scale）結果為5分或5分以下，且已經持續使用呼吸機及其他生命維持系統96小時以上。

因酗酒或藥物濫用導致的深度昏迷不在保障范圍內。

指因疾病或意外傷害導致雙耳聽力永久不可逆性喪失，在500赫茲、1000赫茲和2000赫茲語音頻率下，平均聽閾大于90分貝，且經純音聽力測試、聲導抗檢測或聽覺誘發電位檢測等證實。

申請理賠時，被保險人年齡必須在3周歲以上，并且須提供理賠當時的聽力喪失診斷及檢查證據。

指因疾病或意外傷害導致雙眼視力永久不可逆性喪失，雙眼中較好眼須滿足下列至少一項條件：

(1)眼球缺失或摘除；

(2)矯正視力低于0.02（采用國際標準視力表，如果使用其他視力表應進行換算）； 9.1.15

癱瘓

9.1.16

心臟瓣膜手術

9.1.17

嚴重阿爾茨海默病

9.1.18

嚴重腦損傷

9.1.19

嚴重帕金森病

9.1.20

嚴重Ⅲ度燒傷

9.1.21

嚴重原發性肺動脈高壓

9.1.22

嚴重運動神經元病

9.1.23

語言能力喪失

(3)視野半徑小于5度。

申請理賠時，被保險人年齡必須在3周歲以上，并且須提供理賠當時的視力喪失診斷及檢查證據。

指因疾病或意外傷害導致兩肢或兩肢以上肢體機能永久完全喪失。肢體機能永久完全喪失，指疾病確診180天后或意外傷害發生180天后，每肢三大關節中的兩大關節仍然完全僵硬，或不能隨意識活動。

指為治療心臟瓣膜疾病，實際實施了開胸進行的心臟瓣膜臵換或修復的手術。

指因大腦進行性、不可逆性改變導致智能嚴重衰退或喪失，臨床表現為明顯的認知能力障礙、行為異常和社交能力減退，其日常生活必須持續受到他人監護。須由頭顱斷層掃描（CT）、核磁共振檢查（MRI）或正電子發射斷層掃描（PET）等影像學檢查證實，且自主生活能力完全喪失，無法獨立完成六項基本日常生活活動中的三項或三項以上。神經官能癥和精神疾病不在保障范圍內。

指因頭部遭受機械性外力，引起腦重要部位損傷，導致神經系統永久性的功能障礙。須由頭顱斷層掃描（CT）、核磁共振檢查（MRI）或正電子發射斷層掃描（PET）等影像學檢查證實。神經系統永久性的功能障礙，指腦損傷180天后，仍遺留下列一種或一種以上障礙：(1)一肢或一肢以上肢體機能完全喪失；

(2)語言能力或咀嚼吞咽能力完全喪失；

(3)自主生活能力完全喪失，無法獨立完成六項基本日常生活活動中的三項或三項以上。

是一種中樞神經系統的退行性疾病，臨床表現為震顫麻痹、共濟失調等。須滿足下列全部條件：(1)藥物治療無法控制病情；

(2)自主生活能力完全喪失，無法獨立完成六項基本日常生活活動中的三項或三項以上。

繼發性帕金森綜合征不在保障范圍內。

指燒傷程度為Ⅲ度，且Ⅲ度燒傷的面積達到全身體表面積的20％或20％以上。體表面積根據《中國新九分法》計算。

指不明原因的肺動脈壓力持續性增高，進行性發展而導致的慢性疾病，已經造成永久不可逆性的體力活動能力受限，達到美國紐約心臟病學會心功能狀態分級IV級，且靜息狀態下肺動脈平均壓超過30mmHg。

是一組中樞神經系統運動神經元的進行性變性疾病，包括進行性脊肌萎縮癥、進行性延髓麻痹癥、原發性側索硬化癥、肌萎縮性側索硬化癥。須滿足自主生活能力完全喪失，無法獨立完成六項基本日常生活活動中的三項或三項以上的條件。

指因疾病或意外傷害導致完全喪失語言能力，經過積極治療至少12個月（聲帶完全切除不受此時間限制），仍無法通過現有醫療手段恢復。9.1.24

重型再生障礙性貧血

9.1.25

主動脈手術

9.1.26

腎髓質囊性病

9.1.27

原發性心肌病

9.1.28

持續植物人狀態

9.1.29

全身性重癥肌無力

9.1.30

壞死性筋膜炎

9.1.31

終末期肺病

精神心理因素所致的語言能力喪失不在保障范圍內。

指因骨髓造血功能慢性持續性衰竭導致的貧血、中性粒細胞減少及血小板減少。須滿足下列全部條件：

(1)骨髓穿刺檢查或骨髓活檢結果支持診斷；(2)外周血象須具備以下三項條件： ①中性粒細胞絕對值≤0.5×109/L ； ②網織紅細胞＜1%；

③血小板絕對值≤20×109/L。

指為治療主動脈疾病，實際實施了開胸或開腹進行的切除、臵換、修補病損主動脈血管的手術。主動脈指胸主動脈和腹主動脈，不包括胸主動脈和腹主動脈的分支血管。

動脈內血管成形術不在保障范圍內。

腎髓質囊性病的診斷須同時符合下列要求：

(1)腎髓質有囊腫、腎小管萎縮及間質纖維化等病理改變；(2)貧血、多尿及腎功能衰竭等臨床表現；(3)診斷須由腎組織活檢確定。

指因原發性心肌病導致慢性心功能損害造成永久不可逆性的心功能衰竭。心功能衰竭程度達到紐約心臟病學會心功能分級狀態分級IV級。被保險人永久不可逆性的體力活動能力受限，不能從事任何體力活動。

是指由腦外傷、缺氧持續狀態、嚴重的腦炎或者某種神經毒素造成大腦皮層廣泛性損害，而腦干功能相對保留所致的一種喪失生理、意識和交流功能后的臨床狀態，并且該狀態已持續30天以上。患者無法從事主動或者有目的的活動，但保留了軀體生存的基本功能，如新陳代謝、生長發育等。

重癥肌無力是一種神經肌肉接頭傳遞障礙所致的疾病，表現為局部或全身骨骼肌（特別是眼外肌）極易疲勞。疾病可以累及呼吸肌、上肢或下肢的近端肌群或全身肌肉，必須滿足下列全部條件：

(1)經藥物治療和胸腺切除治療一年以上仍無法控制病情；

(2)自主生活能力完全喪失，無法獨立完成六項基本日常生活活動中的三項或三項以上。

壞死性筋膜炎的診斷須同時符合下列要求：(1)符合壞死性筋膜炎的一般臨床表現；(2)細菌培養檢出致病菌；

(3)出現廣泛性肌肉及軟組織壞死，并導致身體受影響部位的功能永久不可逆性喪失。

指患有終末期肺病而出現慢性呼吸功能衰竭。須滿足下列全部條件：(1)肺功能測試其FEV1持續低于1升；(2)病人血氧不足必須持續地進行輸氧治療；(3)動脈血氣分析氧分壓等于或低于55mmHg；

(4)休息時出現呼吸困難。

9.1.32 經輸血導致的人類免疫缺陷病毒（HIV）感染 被保險人感染上人類免疫缺陷病毒（HIV）并且滿足下列全部條件：(1)在本附加險合同生效日或最后復效日（以較遲者為準）后因輸血而感染HIV；(2)提供輸血治療的輸血中心或醫院出具該項輸血感染屬醫療責任事故的報告，或者法院終審裁判為醫療責任；(3)受感染的被保險人不是血友病患者。

在任何治愈艾滋病（AIDS）或阻止HIV病毒作用的療法被發現以后，或能防止AIDS發生的醫療方法被研究出來以后，本保障將不再予以賠付。任何因其他傳播方式（包括但不限于性傳播或靜脈注射毒品）導致的HIV感染不在保障范圍內。

9.1.33 肌營養不良癥

由專科醫師確認的診斷為Duchenne，Becker，或Limb Girdle 肌營養不良癥（所有其他類型的肌營養不良癥均不在保障范圍內），已進行了至少90天的治療，并提供肌肉活檢和血CPK檢測證實。

該疾病須導致被保險人自主生活能力完全喪失，無法獨立完成六項基本日常生活活動中的三項或三項以上，或者導致被保險人永久性的臥床，沒有外部幫助無法起床。

多發性硬化為中樞神經系統白質多灶性脫髓鞘病變，病變有時累及灰質。多發性硬化必須明確診斷并由核磁共振（MRI）等影像學檢驗證實，而且已經造成永久的神經系統功能損害，導致被保險人持續180天無法獨立完成下列基本日常生活活動：

(1)移動：自己從一個房間到另一個房間；或者

(2)進食：自己從已準備好的碗或碟中取食物放入口中。

9.1.34 嚴重多發性硬化

9.1.35 嚴重克隆病

克隆病是一種慢性肉芽腫性腸炎，具有特征性的克隆病病理組織學變化。診斷必須由病理檢查結果證實。被保險人所患的克隆病必須已經造成瘺管形成并伴有腸梗阻或腸穿孔。

9.2

定義來源及確診醫院范圍

以上“9.1.1惡性腫瘤”至“9.1.25主動脈手術”所列重大疾病定義根據中國保險行業協會2007年公布的《重大疾病保險的疾病定義使用規范》作出，其他重大疾病由我們自行增加，其定義由我們根據通行的醫學標準制定。

以上重大疾病，除原發性心肌病須在衛生行政部門認定的三級以上（含三級）醫院確診外，其他疾病均須在衛生行政部門認定的二級以上（含二級）

10．10.1

10.2

10.3 醫院確診。

釋義

周歲 指按有效身份證件中記載的出生日期計算的年齡，自出生之日起為零周歲，有效身份證件

意外傷害 每經過一年增加一歲，不足一年的不計。

指由政府主管部門規定的證明其身份的證件，如：居民身份證、按規定可使用的有效護照、軍官證、警官證、士兵證、戶口簿等證件。

指遭受外來的、突發的、非本意的、非疾病的客觀事件直接致使身體受到的傷害。10.4 毒品

10.5

酒后駕駛

10.6

無合法有效駕駛證駕駛

10.7

無有效行駛證

10.8

機動車

10.9

感染艾滋病病毒或患艾滋病

10.10

遺傳性疾病

10.11

先天性畸形、變形或染色體異常

10.12

現金價值

10.13

情形復雜

10.14

專科醫生

指中華人民共和國刑法規定的鴉片、海洛因、甲基苯丙胺（冰毒）、嗎啡、大麻、可卡因以及國家規定管制的其他能夠使人形成癮癖的麻醉藥品和精神藥品，但不包括由醫生開具并遵醫囑使用的用于治療疾病但含有毒品成分的處方藥品。

指經檢測或鑒定，發生事故時車輛駕駛人員每百毫升血液中的酒精含量達到或超過一定的標準，公安機關交通管理部門依據《道路交通安全法》的規定認定為飲酒后駕駛或醉酒后駕駛。

指下列情形之一：

(1)沒有取得駕駛資格；

(2)駕駛與駕駛證準駕車型不相符合的車輛；(3)持審驗不合格的駕駛證駕駛；

(4)持學習駕駛證學習駕車時，無教練員隨車指導，或不按指定時間、路線學習駕車。

指下列情形之一：

(1)機動車被依法注銷登記的；

(2)未依法按時進行或通過機動車安全技術檢驗。

指以動力裝臵驅動或者牽引，上道路行駛的供人員乘用或者用于運送物品以及進行工程專項作業的輪式車輛。

艾滋病病毒指人類免疫缺陷病毒，英文縮寫為HIV。艾滋病指人類免疫缺陷病毒引起的獲得性免疫缺陷綜合征，英文縮寫為AIDS。

在人體血液或其他樣本中檢測到艾滋病病毒或其抗體呈陽性，沒有出現臨床癥狀或體征的，為感染艾滋病病毒；如果同時出現了明顯臨床癥狀或體征的，為患艾滋病。

指生殖細胞或受精卵的遺傳物質（染色體和基因）發生突變或畸變所引起的疾病，通常具有由親代傳至后代的垂直傳遞的特征。

指被保險人出生時就具有的畸形、變形或染色體異常。先天性畸形、變形和染色體異常依照世界衛生組織《疾病和有關健康問題的國際統計分類》（ICD-10）確定。

指本附加險合同保險單所具有的價值，通常體現為解除合同時，根據精算原理計算的，由我們退還的那部分金額。現金價值見本附加險合同相應欄目。

指保險事故的性質、原因、傷害或損失程度等在我們收到保險金給付申請書及合同約定的證明和資料后5日內無法確定，需要進一步核實。

專科醫生應當同時滿足以下四項資格條件：(1)具有有效的中華人民共和國《醫師資格證書》；

(2)具有有效的中華人民共和國《醫師執業證書》，并按期到相關部門登記注冊；

(3)具有有效的中華人民共和國主治醫師或主治醫師以上職稱的《醫師職稱證書》；

10.15

肢體機能完全喪失

10.16

語言能力或咀嚼吞咽能力完全喪失

10.17

六項基本日常生活活動

10.18

永久不可逆(4)在二級或二級以上醫院的相應科室從事臨床工作三年以上。

指肢體的三大關節中的兩大關節僵硬，或不能隨意識活動。肢體是指包括肩關節的整個上肢或包括髖關節的整個下肢。

語言能力完全喪失，指無法發出四種語音（包括口唇音、齒舌音、口蓋音和喉頭音）中的任何三種、或聲帶全部切除，或因大腦語言中樞受傷害而患失語癥。

咀嚼吞咽能力完全喪失，指因牙齒以外的原因導致器質障礙或機能障礙，以致不能作咀嚼吞咽運動，除流質食物外不能攝取或吞咽的狀態。

六項基本日常生活活動是指：

(1)穿衣：自己能夠穿衣及脫衣；

(2)移動：自己從一個房間到另一個房間；(3)行動：自己上下床或上下輪椅；

(4)如廁：自己控制進行大小便；

(5)進食：自己從已準備好的碗或碟中取食物放入口中；(6)洗澡：自己進行淋浴或盆浴。

指自疾病確診或意外傷害發生之日起，經過積極治療180天后，仍無法通過現有醫療手段恢復。

第四篇：重大疾病保險賠付標準是....

重大疾病保險賠付標準是......雖說在國內還是存在部分朋友們對保險持有懷疑的看法，但是已經有絕大多數朋友們選擇了信任保險公司，選擇了把自己一生的理財規劃交付于保險公司上。在這信任保險產品的朋友中，根據調查顯示，幾乎每人都有一份重疾險。重疾險的重要性完全可以從我們的生活之中體驗出來，當然小編寧愿大家永遠不要采用這筆錢，而是把這筆錢用作養老，這樣至少證明自己或者家人是平平安安、健健康康的。

今天，我們不談什么重疾險的重要性，主要來看看國內重大疾病保險賠付標準是依靠什么及國內、境外的重疾險不同之處。

國內“重大疾病”的認定和理賠標準

從目前我國對該規范的適用范圍和使用原則來看，《重大疾病保險的疾病定義使用規范》是現行保險行業通用的認定“重大疾病”名稱、定義及術語釋義的依據，亦是規范保險公司簽訂涉及“重大疾病”保險合同的重要文件，且其中的“重大疾病”定義也是由中國保險行業協會與中國醫師協會共同制定的，應當視作現行通行的醫學診斷標準的依據。

同時，中國保險監督管理委員會在其審議通過的《健康保險管理辦法》第21條第1款中也明確規定，“保險公司在健康保險產品條款中約定的疾病診斷標準應當符合通行的醫學診斷標準，并考慮到醫療技術條件發展的趨勢。健康保險合同生效后，被保險人根據通行的醫學診斷標準被確認疾病的，保險公司不得以該診斷標準與保險合同約定不符為理由拒絕給付保險金。”

因此，對于保險合同中重大疾病的確認標準不應僅以保險公司格式性保險條款中所列范圍為依據，而應按照《重大疾病保險的疾病定義使用規范》中對重大疾病的認定標準加以認定。

雖說如今國內重疾險已經慢慢踏上了正規，但是購買境外重疾險顯然已經成為了很多內地居民購買渠道。這不，據香港保險業監理處數據顯示，向內地訪客所發出的保單，新造保單保費為 132 億元，占2016年首季個人業務的總新造保單保費(385億元)的 34.2%。

那么，境外重疾險究竟與國內重疾險有何不同？

國內、境外的重疾險不同

1、對疾病定義的不同 談起兩者之間的不同之處，我們之前也說過了相關話題，今天我們便來看看我們熟知的香港重疾險與內地重疾險在理賠上的不同之處。

重疾險理賠的不同之處，主要是體現在疾病定義上。在此之前，我們也談到過內地與境外的重疾險對疾病定義。

如：

詳情可以查看保了么微信公眾號中《兩岸保險疾病定義大比拼，醫生看完都哭了！！》文章。

在癌癥理賠上，可以說是香港保險業最為看重一部分。根據保誠最新理賠數據來看，保誠在意外賠償為0.44億（理賠成功率98%）、身故理賠達到5.09億（理賠成功率97%）、重疾理賠為5.03億（理賠成功率87%）及住院理賠8.23億（理賠成功率96%），住院理賠位居第一位。其中，癌癥、心臟疾病及中風（腦血管疾病）是重疾理賠的前三名，尤其是癌癥，占總理賠的78.7%。

其實，對于癌癥定義，在香港保險行業中，每家保險公司也有所不同，但都比內地完善。

香港友邦對癌癥從第一期即癌細胞有擴散“特征”即可賠付（較早期）；而其他香港或內地保險公司基本都需要從癌細胞已經擴散才賠付。

因此，大家無論是在國內還是在境外購買重疾險，一定要對其定義熟知！！

2、是否加倍賠付

多重保加倍保，是香港重疾保險中，保障更全面的一類高級產品。最多能提供7次重大疾病賠償。如，保誠的危疾終身加倍保最多可提供7次重疾賠付！而內地在這一方面則是遠遠落后于香港保險業。

3、保額逐年增長

香港的大部分重疾險保額會逐年增長，增長率均在3-4%，是完全有能力去抵抗通脹風險的。內地大部分重疾險的理賠額度都是固定形式。

4、兩地重疾險的定義及不保項目不同

5、兩地重疾險的保障范圍不同

國內《規范》中，主要包括了25種重大疾病。市場上的保險公司在此基礎上增加了一些險種，多的有40種左右，少的有30種。

與此相比的是，香港的重大疾病保險通常有50種(不含特殊疾病)，多的有56種以上，如果算上早期嚴重疾病的保障，香港最多可以保障126種疾病(56種嚴重疾病+18種特別疾病+52種早期嚴重疾病)。

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第五篇：重大疾病保險理準備材料須知

重大疾病困擾著每個家庭，下面小編為大家介紹一下重大疾病保險為大家解開困惑！隨著老齡化社會趨勢的顯現，越來越多的老人和希望有保障的年輕人對重大疾病保險感興趣。通過重大疾病保險，尤其是針對威脅生命、花費高昂的疾病保險，可以在突發情況來臨時獲得賠付，減少家庭或個人經濟壓力，提供切實的保障。

在談重大疾病保險需要哪些材料之前，我們先說一下辦理保險的前期準備工作。保險首先是一種理財產品，比較復雜，功能也多。作為業外人，您應該根據自身的情況仔細的考慮自身需求，為辦理保險打個基礎，在專業程序方面，盡量找專業的大病保險業務經理咨詢，他會為您量身打造一份詳細的保險計劃書。

做好了前期準備，我們就可以決定購買重大疾病保險的細節了。首先要看大病保險的范圍，一般情況下范圍愈大越好，但并非錢多就更好。另外，如果所投保的病種是發病率比較高、較常見的，費用也會比較高。其次，保單生效之后到賠付之間的時間稱之為觀察期，觀察期一般是6個月到一年，觀察期越短越好。最后，還要看保險公司對于先行賠付的政策，也就是說，在重大疾病發現期早的時候是否可以賠付。而且根據您個人的身體情況和家庭狀況，建議您選擇保費低的高保障類險種，另外再加上以外醫療以及住院費用險，可以解決醫療外的擔憂。

通過對您需求的詳細分析，就可以決定您選擇投何種保險、保險的范圍和內容。然后您就可以準備材料去保險公司購買重大疾病保險了。一般來說需要準備的材料有：身份證復印件（投保人或其監護人的），保險公司要求的特定銀行個人結算賬戶的復印件，投保人的身高、體重等基本身體指數數據。投保人和保險公司在保險合同上簽字蓋章后合同就生效了。另外，泰康人壽的重大疾病保險險種中還有很多有個人性化的保險內容：比如，一般重大疾病保險會自動成為重大疾病豁免保費保險的附加險，也就是說，如果在繳費期間患上重大疾病，投保人將自動豁免剩余保費。這一人性化保險政策加強了大病保險的保險效力，更有利于投保人利益。