第一篇：我國地震保險(xiǎn)的發(fā)展

我國地震保險(xiǎn)的發(fā)展

從財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的角度看，我國地震保險(xiǎn)的發(fā)展經(jīng)歷了三個(gè)階段：

第一階段：發(fā)展初期(1951-1958年)。20世紀(jì)50年代初，按照中央人民政府政務(wù)院的決定，由中國人民保險(xiǎn)公司負(fù)責(zé)具體推動，國家機(jī)關(guān)、國營企業(yè)、合作社的絕大多數(shù)財(cái)產(chǎn)都辦理了財(cái)產(chǎn)強(qiáng)制保險(xiǎn)。其中，地震屬于基本責(zé)任范圍。在這一時(shí)期，我國具有廣泛的地震保險(xiǎn)供給。但由于歷史原因，1959年，我國全面停辦保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，地震保險(xiǎn)自然也就停滯發(fā)展了。

第二階段：恢復(fù)時(shí)期(1980-1996年)。1979年，國務(wù)院決定逐步恢復(fù)國內(nèi)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。在政府的大力支持和保險(xiǎn)公司的積極推動下，地震保險(xiǎn)得到了較快的發(fā)展。在這個(gè)時(shí)期，面向我國企事業(yè)單位的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)、工程保險(xiǎn)、車險(xiǎn)、船舶保險(xiǎn)、貨運(yùn)保險(xiǎn)，面向居民的家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)，面向農(nóng)民的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，均包含了地震風(fēng)險(xiǎn)保障，地震保險(xiǎn)實(shí)現(xiàn)了普遍和充分的供給。

第三階段：限制與規(guī)范發(fā)展時(shí)期(1996年至今)。1996年，人民銀行考慮到我國的地震保險(xiǎn)經(jīng)營缺乏科學(xué)的精算基礎(chǔ)，為了確保保險(xiǎn)公司穩(wěn)健經(jīng)營，決定將地震造成的一切損失列入絕大多數(shù)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的責(zé)任免除條款，地震保險(xiǎn)的經(jīng)營受到嚴(yán)格的限制。然而，考慮到地震保險(xiǎn)的市場需求，2000年1月，保監(jiān)會下發(fā)通知，對于事關(guān)國計(jì)民生的重大項(xiàng)目，在風(fēng)險(xiǎn)有效控制的前提下，允許擴(kuò)展地震保險(xiǎn)責(zé)任。2001年10月，保監(jiān)會下發(fā)《企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)擴(kuò)展地震責(zé)任指導(dǎo)原則》，進(jìn)一步放寬了承保限制，并在承保方式、分保安排、財(cái)務(wù)管理等方面提出了規(guī)范性要求。2003年，保監(jiān)會完成并提交了《建立我國家庭財(cái)產(chǎn)地震保險(xiǎn)研究報(bào)告》，總理溫家寶親自批示，要求深入研究地震保險(xiǎn)方案，加快推進(jìn)震災(zāi)保險(xiǎn)體系建設(shè)。

目前，我國人身保險(xiǎn)的保險(xiǎn)責(zé)任基本都包涵地震，但在財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)中，只有工程保險(xiǎn)在保單中明確涵蓋地震保險(xiǎn)責(zé)任，企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)可以擴(kuò)展承保地震保險(xiǎn)，家財(cái)險(xiǎn)原則上也可以承保地震，但大多數(shù)保險(xiǎn)公司卻拒保。目前市面上，在家財(cái)險(xiǎn)中提供地震保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的只有少數(shù)保險(xiǎn)公司和一些外資保險(xiǎn)公司。然而，人們最關(guān)注的卻是家財(cái)險(xiǎn)是否可以承保地震，在如今房價(jià)高漲的背景下，房子是他們最重要的財(cái)產(chǎn)，然而一旦發(fā)生特大地震，可能頃刻間就會讓他們一無所有，無家可歸。而且，家庭單位眾多，受損面積廣，恢復(fù)再生產(chǎn)的能力遠(yuǎn)遠(yuǎn)不及企業(yè)。事實(shí)證明，國外地震保險(xiǎn)發(fā)達(dá)的國家，也是將重點(diǎn)放在了居民房屋保險(xiǎn)。

第二篇：我國車輛保險(xiǎn)的發(fā)展

我國車輛保險(xiǎn)的發(fā)展。

自從1906年第一份車險(xiǎn)保單在英國簽署，世界汽車保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的發(fā)展至今已有百余年歷史。而我國從20世紀(jì)80年代恢復(fù)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)以來，機(jī)動車輛發(fā)展的實(shí)際歷史僅有三十年左右，但所幸得到了快速持續(xù)的發(fā)展。上海證券報(bào)2005年報(bào)道：麥肯錫北京分公司全球副董事黃河介紹說，2005年中國車險(xiǎn)保費(fèi)達(dá)820億元，到20l0年將有可能增長到2400億元，年增長率達(dá)到20％至25％。根據(jù)市場調(diào)查報(bào)告，機(jī)動車輛保險(xiǎn)現(xiàn)已成為我國財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的第一大險(xiǎn)種，占有60％以上的非壽險(xiǎn)市場份額，其經(jīng)營的盈虧直按影響到整個(gè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)行業(yè)的經(jīng)濟(jì)效益。另外，機(jī)動車輛保險(xiǎn)具有承保標(biāo)的量大、事故頻繁、賠案多、管理難度大的特點(diǎn)，成為國內(nèi)各財(cái)險(xiǎn)公司業(yè)務(wù)操作的一大重頭戲。

機(jī)動車輛保險(xiǎn)在我國的發(fā)展與整個(gè)保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展同步，經(jīng)歷了一個(gè)曲折的歷程。早在上世紀(jì)50年代初中國人民保險(xiǎn)公司就開辦了機(jī)動車輛保險(xiǎn)。到了60年代在全面停辦保險(xiǎn)的大浪潮下，機(jī)動車輛保險(xiǎn)業(yè)務(wù)也停止了。直到70年代中期為滿足使館外交人員的需要開始辦理涉外業(yè)務(wù)的汽車保險(xiǎn)。1980年中國人民保險(xiǎn)公司開始逐步恢復(fù)和發(fā)展起機(jī)動車輛保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。從1980年至2004年的二十多年間，中國保險(xiǎn)市場上經(jīng)營機(jī)動車輛保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的保險(xiǎn)公司從一家發(fā)展到幾十家，甚至在上海出現(xiàn)了專門的汽車保險(xiǎn)公司。期間，機(jī)動車輛保險(xiǎn)的保費(fèi)從最初的728萬元發(fā)展為2004年的744．82億元，這樣的增長速度是保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展的一個(gè)奇跡。2004年機(jī)動車輛保險(xiǎn)業(yè)務(wù)占到財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)總業(yè)務(wù)的68．34％（04年我國財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)業(yè)務(wù)總保費(fèi)為1089．89億元）。這主要得益于我國居民收入水平的上升帶動了對汽車、對保險(xiǎn)的需求。從2000年到2003年短短的三年時(shí)間，我國的私人汽車保有量從500萬輛增至1000萬輛，而且還有很大的上升空間。但全國保險(xiǎn)公司原有的承保面不到汽車保有量的30％。2004年新交法的出臺將極大地推動汽車承保面的提高。機(jī)動車輛保險(xiǎn)一直占據(jù)著財(cái)險(xiǎn)公司主打業(yè)務(wù)的地位，是各家財(cái)險(xiǎn)公司的必爭之地。

我國車險(xiǎn)存在兩個(gè)方面的問題：費(fèi)率不合理與損失風(fēng)險(xiǎn)控制不足。

而在我國，費(fèi)率厘定技術(shù)還是一個(gè)全新的領(lǐng)域。費(fèi)率厘定技術(shù)落后表現(xiàn)在兩個(gè)方面：費(fèi)率體系不合理和損失風(fēng)險(xiǎn)控制不足。費(fèi)率體系不合理并不簡單的表現(xiàn)為費(fèi)率過高或過低，而是指不同風(fēng)險(xiǎn)車輛之間的保險(xiǎn)價(jià)格沒有區(qū)分度，或者區(qū)分不合理。其根源在于保險(xiǎn)公司對機(jī)動車輛保險(xiǎn)的風(fēng)險(xiǎn)認(rèn)識不足，不能夠很好地對風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行量化和管理，不能依據(jù)風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)。粗放的經(jīng)營模式讓車險(xiǎn)經(jīng)營者背上了沉重的包袱，大家都在迫切尋求有效的經(jīng)營管理方式，車險(xiǎn)定價(jià)的精算研究成為首要突破口。

第三篇：我國重大疾病保險(xiǎn)發(fā)展淺析

我國重大疾病保險(xiǎn)發(fā)展淺析

【摘要】重大疾病保險(xiǎn)是指當(dāng)被保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)期間內(nèi)發(fā)生保險(xiǎn)合同約定的疾病、達(dá)到約定的疾病狀態(tài)或?qū)嵤┝思s定的手術(shù)時(shí)給付保險(xiǎn)金的健康保險(xiǎn)產(chǎn)品。設(shè)立重大疾病保險(xiǎn)的根本目的是為病情嚴(yán)重、花費(fèi)巨大的疾病治療提供經(jīng)濟(jì)支持，以解決被保險(xiǎn)人面臨的經(jīng)濟(jì)困境，近年來得到了較快發(fā)展。

【關(guān)鍵詞】重大疾病保險(xiǎn)

一、前言

據(jù)國家衛(wèi)生部2013年的數(shù)據(jù)，人一生罹患重大疾病的機(jī)會高達(dá)72.18%，另據(jù)醫(yī)學(xué)專家介紹，癌癥疾病的保守治療費(fèi)用少則幾萬，多則超過10萬元，如果希望采取更先進(jìn)的治療手段，往往要超過30萬元以上，考慮CPI持續(xù)上漲的現(xiàn)實(shí)，今后治療費(fèi)用金額還會提升更多。

二、重大疾病保險(xiǎn)相關(guān)概述

重大疾病保險(xiǎn)是指被保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)期內(nèi)發(fā)生合同約定的疾病，并達(dá)到約定疾病狀態(tài)，或?qū)嵤┝思s定的手術(shù)時(shí)，由保險(xiǎn)公司給付保險(xiǎn)金的一種健康保險(xiǎn)產(chǎn)品。該類保險(xiǎn)中的“重大疾病”通常具有災(zāi)難性、復(fù)雜性、費(fèi)用高的特點(diǎn)。重大疾病保險(xiǎn)設(shè)計(jì)的原理是保障被保險(xiǎn)人身染重病之后所需要的巨額費(fèi)用：一是為被保險(xiǎn)人支付因疾病、疾病狀態(tài)或手術(shù)治療所花費(fèi)的高額醫(yī)療費(fèi)用和后續(xù)長期康復(fù)治療費(fèi)用。二是為被保險(xiǎn)人提供經(jīng)濟(jì)保障，補(bǔ)償其收入損失，盡可能減少或避免被保險(xiǎn)人家庭經(jīng)濟(jì)困難，以維持其家庭或企業(yè)正常運(yùn)轉(zhuǎn)。

三、我國重大疾病保險(xiǎn)發(fā)展現(xiàn)狀

2007年，中國保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會與中國醫(yī)師協(xié)會合作開展重疾定義的制定工作，對最常見的25種疾病的表述進(jìn)行了統(tǒng)一和規(guī)范，同時(shí)其保障范圍必須包括25種疾病中發(fā)生率最高的惡性腫瘤等6種疾病。長期以來，我國一直沒有自己的疾病發(fā)生率表，重疾產(chǎn)品的定價(jià)和法定準(zhǔn)備金評估主要依靠再保險(xiǎn)公司提供的國外發(fā)生率數(shù)據(jù)，一定程度上影響了重疾險(xiǎn)的發(fā)展。2013年11月，保監(jiān)會發(fā)布了《中國人身保險(xiǎn)業(yè)重大疾病經(jīng)驗(yàn)發(fā)生率表（2006-2010）》（以下簡稱重疾表），其成功編制對于夯實(shí)行業(yè)發(fā)展基礎(chǔ)，促進(jìn)重疾產(chǎn)品創(chuàng)新具有深遠(yuǎn)影響。2013年重疾險(xiǎn)保費(fèi)收入572億元，同比增長21.1%，占健康保險(xiǎn)總保費(fèi)的50.9%，我國已成為全世界最大的重大疾病保險(xiǎn)市場。

四、我國重大疾病保險(xiǎn)發(fā)展過程中存在的問題

（1）人們認(rèn)為有了城鄉(xiāng)大病保險(xiǎn)，不用再買重大疾病保險(xiǎn)，且對重大疾病保險(xiǎn)認(rèn)識存在嚴(yán)重誤區(qū)。城鄉(xiāng)大病保險(xiǎn)是基本醫(yī)療保障制度的拓展和延伸，是對基本醫(yī)療保障的有益補(bǔ)充，但是并不是有了城鄉(xiāng)大病保險(xiǎn)就不需要購買重大疾病保險(xiǎn)。首先，城鄉(xiāng)大病保險(xiǎn)是對超出的合規(guī)醫(yī)療費(fèi)用給予一定比例的補(bǔ)償，且不能全部報(bào)銷，但是重大疾病保險(xiǎn)是根據(jù)投保人與保險(xiǎn)公司的約定，在被保險(xiǎn)人罹患合同約定的重大疾病保險(xiǎn)時(shí)，給予一次性的經(jīng)濟(jì)賠付；其次，重大疾病保險(xiǎn)不需要先支出，只要一經(jīng)確診所患疾病符合保險(xiǎn)合同中關(guān)于重大疾病保險(xiǎn)的規(guī)定，就給予賠付，不需要被保險(xiǎn)人先行墊付醫(yī)藥費(fèi)。但也要認(rèn)識到一張重疾險(xiǎn)保單并非保所有大病，重大疾病所保險(xiǎn)種也不是越多越好

（2）代理人對投保人銷售誤導(dǎo)，合同條款解釋說明不清晰。我國保險(xiǎn)代理人素質(zhì)參差不齊，不乏一些代理人為了獲取傭金，對投保人含糊解釋保險(xiǎn)條款或故意忽視免責(zé)條款內(nèi)容，導(dǎo)致投保人對保險(xiǎn)期望值過高，理賠不成功，就對保險(xiǎn)業(yè)加以詬病。

（3）投保人未盡如實(shí)告知義務(wù)，引發(fā)道德風(fēng)險(xiǎn)。保險(xiǎn)合同是最大誠信合同，在訂立合同時(shí)，雙方當(dāng)事人都應(yīng)該遵守最大誠信原則。就投保人而言，應(yīng)對保險(xiǎn)標(biāo)的的詳細(xì)情況對保險(xiǎn)人如實(shí)告知，否則容易引發(fā)道德風(fēng)險(xiǎn)。

五、對我國繼續(xù)發(fā)展重大疾病保險(xiǎn)的建議

（1）提高國民保險(xiǎn)意識。在保險(xiǎn)保障市場中，被保險(xiǎn)人即保險(xiǎn)消費(fèi)者是市場的主體之一，每個(gè)社會成員實(shí)際上都可能成為保險(xiǎn)保障消費(fèi)者，保險(xiǎn)消費(fèi)者所具的風(fēng)險(xiǎn)保障意識、保險(xiǎn)消費(fèi)等觀念和行為，都將直接表現(xiàn)為消費(fèi)行為的理性化程度，影響將來整個(gè)社會的保險(xiǎn)保障水平和普及程度。因此，必須十分重視國民保險(xiǎn)意識的培育，與政策引導(dǎo)相結(jié)合進(jìn)行宣傳教育，切實(shí)有效地提高國民保險(xiǎn)意識，使全體國民都重視自我保障，真正了解保險(xiǎn)的職能和作用。

2013年，國務(wù)院頒布了《國務(wù)院關(guān)于保險(xiǎn)業(yè)改革發(fā)展的若干意見》。意見明確提出，將保險(xiǎn)教育納入中小學(xué)課程，普及保險(xiǎn)知識，提高全民風(fēng)險(xiǎn)和保險(xiǎn)意識，這一舉措對于及早認(rèn)識保險(xiǎn)和保險(xiǎn)意識的宣傳和提高起到助力作用。

（2）加強(qiáng)保險(xiǎn)從業(yè)人員的綜合素質(zhì)的培養(yǎng)。保險(xiǎn)是否被大眾接受，甚至保險(xiǎn)業(yè)的健康發(fā)展與保險(xiǎn)從業(yè)人員業(yè)務(wù)水平、思想素質(zhì)休戚相關(guān)，由此及彼加強(qiáng)保險(xiǎn)從業(yè)人員的綜合素質(zhì)培養(yǎng)已是當(dāng)務(wù)之急。各大保險(xiǎn)公司首先要嚴(yán)格招聘制度吸收高素質(zhì)人才，其次要著重培養(yǎng)從業(yè)人員對保險(xiǎn)業(yè)強(qiáng)烈的認(rèn)同感和責(zé)任感，同時(shí)，要結(jié)合市場需求，建立持續(xù)的教育培訓(xùn)制度，不斷提高保險(xiǎn)從業(yè)人員綜合的專業(yè)技能，以專業(yè)贏得客戶認(rèn)同。

（3）提升產(chǎn)品的多樣化和服務(wù)質(zhì)量，為重疾險(xiǎn)客戶提供健康咨詢。隨著我國城鄉(xiāng)居民收入的不斷增長，人們對保險(xiǎn)產(chǎn)品的豐富性和多樣性有了更高的需求，同時(shí)對于保險(xiǎn)的服務(wù)水平和服務(wù)質(zhì)量，也在不斷提高?！秶鴦?wù)院關(guān)于促進(jìn)健康服務(wù)業(yè)發(fā)展的若干意見》提出，建立商業(yè)保險(xiǎn)公司與醫(yī)療、體檢、護(hù)理等機(jī)構(gòu)合作的機(jī)制，為參保人提供健康風(fēng)險(xiǎn)評估、健康風(fēng)險(xiǎn)干預(yù)等服務(wù)，這給重大疾病保險(xiǎn)的發(fā)展提供了指導(dǎo)方向，除了為客戶提供保險(xiǎn)保障外，還提供健康體檢、重疾咨詢、養(yǎng)生計(jì)劃、二次診療意見等服務(wù)，降低疾病發(fā)生風(fēng)險(xiǎn)。在這種情況下，商業(yè)保險(xiǎn)公司，必須對保險(xiǎn)產(chǎn)品進(jìn)行創(chuàng)新，提高保險(xiǎn)服務(wù)的質(zhì)量和水平，不斷豐富保險(xiǎn)產(chǎn)品和服務(wù)，滿足客戶的個(gè)性化、多樣化需求。

參考文獻(xiàn)：

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第四篇：我國政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展現(xiàn)狀

我國政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展現(xiàn)狀

近年來，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)在各級ZF政策的大力支持下保持了較快發(fā)展勢頭。目前，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的承保險(xiǎn)種明顯增多，業(yè)務(wù)規(guī)模不斷增大，覆蓋領(lǐng)域逐步拓寬，保險(xiǎn)主體日益多元，功能作用逐步發(fā)揮，各項(xiàng)試點(diǎn)逐步推進(jìn)，具體表現(xiàn)在以下幾個(gè)方面：

一是政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)試點(diǎn)工作逐步推進(jìn)。2008年，中央財(cái)政在2007年基礎(chǔ)上大幅增加對農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的補(bǔ)貼支持，保費(fèi)補(bǔ)貼經(jīng)費(fèi)預(yù)算由2007年的21.5億元增加到60.5億元，對種植業(yè)政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的保費(fèi)補(bǔ)貼由2007年的25％提高到35％，政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)試點(diǎn)已由2007年的6個(gè)省區(qū)擴(kuò)展至16個(gè)省區(qū)和新疆生產(chǎn)建設(shè)兵團(tuán)。截至2008年底，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)實(shí)現(xiàn)簽單保費(fèi)110.7億元(如表1示)，同比增長112.5％，承保各類農(nóng)作物5.32億畝，約占全國耕地面積的25％，參保農(nóng)戶達(dá)9000萬戶次，為農(nóng)民提供了2397.4億元風(fēng)險(xiǎn)保障，三項(xiàng)指標(biāo)分別比2007年增加了130％、80.7％和113％。

表1 2004～2008年農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營情況年份 財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn) 農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)

農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)占 農(nóng)業(yè)保險(xiǎn) 農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)

保費(fèi)收入 保費(fèi)收入 財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)比重 賠付金額 賠付率

(億元)

(億元)

(%)

(億元)

(%)2004 1089.89

3.7

30.3

42.875.34 2005 1229.86

7.00

0.56

5.67

81.00 2006 1509.43

8.50

0.56

5.91

69.53 2007 1997.74

53.33

2.67

29.755.78 2008 2336.70

110.70

4.74

70.00

63.23

數(shù)據(jù)來源：賠付率為賠付金額與保費(fèi)收入之比，實(shí)際上是簡單賠付率。以上數(shù)據(jù)根據(jù)2005～2009年《中國統(tǒng)計(jì)年鑒》、《中國保險(xiǎn)年鑒》，由作者整理而得。

二是政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)服務(wù)領(lǐng)域不斷拓寬。目前，市場上存在的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)險(xiǎn)種達(dá)160多個(gè)，基本涵蓋了種養(yǎng)兩業(yè)的各個(gè)領(lǐng)域。種植業(yè)方面，2008年中央財(cái)政支持的政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)所涵蓋的主要農(nóng)作物，在2007年初期的玉米、水稻、小麥、棉花、大豆5個(gè)品種的基礎(chǔ)上，又新增加了花生、油菜，達(dá)到7個(gè)品種；養(yǎng)殖業(yè)方面，2008年在鞏固發(fā)展能繁母豬、奶牛等養(yǎng)殖業(yè)保險(xiǎn)的基礎(chǔ)上，積極開展家禽、淡水養(yǎng)殖和地方特色農(nóng)業(yè)等領(lǐng)域的保險(xiǎn)服務(wù)，截至2008年8月22日，能繁母豬保險(xiǎn)第一個(gè)承保周期結(jié)束，全國共承保能繁母豬4355萬頭，提供風(fēng)險(xiǎn)保障4373億元，承保覆蓋面超過90％。另外，除主要農(nóng)作物外，各地還結(jié)合當(dāng)?shù)貙?shí)際情況，開展了林木、煙葉、葡萄、西瓜、青稞等特色險(xiǎn)種，進(jìn)一步拓寬了農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的服務(wù)領(lǐng)域。例如北京市2008年政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)工作新增了豆類、柿子、大桃等險(xiǎn)種，承保險(xiǎn)種已達(dá)到16個(gè)，全年實(shí)現(xiàn)保費(fèi)收入2.495億元，惠及農(nóng)戶16.4萬戶，已覆蓋全市主要農(nóng)業(yè)資源的30％。

三是政策性新農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)組織形式向多元化方向發(fā)展。在鼓勵人保、中華聯(lián)合等全國性保險(xiǎn)公司積極開展政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的同時(shí)，自2004年以來，保監(jiān)會先后批準(zhǔn)了5家專業(yè)經(jīng)營農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的公司：黑龍江陽光農(nóng)業(yè)互助保險(xiǎn)公司、吉林安華農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司、上海安信農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司、法國安盟保險(xiǎn)成都分公司、安徽國元農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司，此外，浙江等地結(jié)合本地農(nóng)業(yè)發(fā)展特點(diǎn)，在“ZF推動+市場運(yùn)作+農(nóng)民自愿”原則的指導(dǎo)下，采用“共保經(jīng)營”和“互助合作”兩種方式，開展政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)試點(diǎn)工作。中國漁業(yè)互保協(xié)會也在積極開展?jié)O業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營的探索。目前，經(jīng)營政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的保險(xiǎn)組織形式主要有：股份制的商業(yè)保險(xiǎn)公司形式、專業(yè)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司、農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)合作組織、政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司、外資或合資農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司等，政策性保險(xiǎn)經(jīng)營主體日益豐富，并形成向多元化發(fā)展的態(tài)勢，推動我國政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)穩(wěn)步向前邁進(jìn)。

四是政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的功能作用逐步發(fā)揮。政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展，增強(qiáng)了農(nóng)民抗風(fēng)險(xiǎn)能力和災(zāi)后恢復(fù)能力，確保了農(nóng)業(yè)生產(chǎn)和農(nóng)民生活的穩(wěn)定，促進(jìn)了國家農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)政策、糧食安全戰(zhàn)略和支農(nóng)惠農(nóng)政策的落實(shí)。2004～2008年，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)賠付共計(jì)117.26億元，僅2008年農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)就為1400余萬受災(zāi)農(nóng)戶支付賠款70億元。其中，種植業(yè)保險(xiǎn)賠款46億元，養(yǎng)殖業(yè)保險(xiǎn)賠款24億元(其中能繁母豬保險(xiǎn)賠款17.5億元，奶牛保險(xiǎn)賠款1.5億元)。在應(yīng)對2008年初低溫雨雪冰凍自然災(zāi)害和“5·12”四川汶川大地震中，僅能繁母豬保險(xiǎn)賠款一項(xiàng)就近1億元，有力地支持了災(zāi)區(qū)重建工作。同時(shí)，保險(xiǎn)公司發(fā)揮在防災(zāi)防損和風(fēng)險(xiǎn)管理方面的專業(yè)優(yōu)勢，大大提升了農(nóng)業(yè)防災(zāi)救災(zāi)的能力。例如，黑龍江陽光相互保險(xiǎn)公司自成立以來，先后投入5000多萬元購買相關(guān)設(shè)備及實(shí)施防災(zāi)作業(yè)，極大提高了農(nóng)戶在防損救災(zāi)方面的能力。現(xiàn)階段政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展中存在的主要問題及原因分析 農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)是處理農(nóng)業(yè)非系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)的重要財(cái)務(wù)安排，是市場經(jīng)濟(jì)條件下現(xiàn)代農(nóng)業(yè)發(fā)展的三大支柱(農(nóng)業(yè)科技、農(nóng)村金融和農(nóng)業(yè)保險(xiǎn))之一，是世貿(mào)組織允許各國支持農(nóng)業(yè)的“綠箱”政策之一。自2004年ZF在全國范圍內(nèi)積極開展政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)試點(diǎn)改革以來，我國政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)可以說取得了巨大的實(shí)質(zhì)性進(jìn)展，在ZF各種利好政策的推動下，我國政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)迎來了黃金發(fā)展機(jī)遇期。但隨著試點(diǎn)工作的進(jìn)一步推進(jìn)和深入，諸多制約政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)向前發(fā)展的問題也逐漸顯露出來，具體表現(xiàn)在：(一)對政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的認(rèn)識不夠明確

盡管政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)這幾年在我國取得了一定的進(jìn)展，但各方對政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的認(rèn)識仍然不夠明確，這表現(xiàn)在兩方面，一是地方ZF對于政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的政策目標(biāo)和導(dǎo)向不明確。為什么要試驗(yàn)、舉辦政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)?這種保險(xiǎn)的政策目標(biāo)和導(dǎo)向是什么?這是試點(diǎn)政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的各地ZF至今仍難統(tǒng)一或存在眾多疑惑的問題。因此有的地方ZF把開辦農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)當(dāng)作一種“額外負(fù)擔(dān)”，把征繳農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)費(fèi)看成是“濫收費(fèi)”。加之中央沒有相關(guān)配套政策，地方ZF害怕遇到大災(zāi)“吃不完兜著走”。這樣，地方上的積極性會打折扣，目前這點(diǎn)有限的積極性也很難持久。二是農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的政策性經(jīng)營方式不夠明確。迄今為止，我國的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)試點(diǎn)一直沒有突破“政策性保險(xiǎn)+商業(yè)化經(jīng)營”的框架，“以險(xiǎn)養(yǎng)險(xiǎn)”加ZF補(bǔ)貼的思路一直占據(jù)主導(dǎo)地位。這樣，政策性保險(xiǎn)業(yè)務(wù)和商業(yè)性保險(xiǎn)業(yè)務(wù)之間沒有明確的核算界限，ZF在提供補(bǔ)貼時(shí)無法準(zhǔn)確判斷經(jīng)營政策性保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的商業(yè)保險(xiǎn)公司的虧損究竟是來自政策性業(yè)務(wù)，還是商業(yè)性業(yè)務(wù)，難以確定合適的補(bǔ)貼額度，難以科學(xué)評價(jià)商業(yè)保險(xiǎn)公司經(jīng)營政策性保險(xiǎn)的績效，最終可能會影響政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的開展。(二)農(nóng)民收入水平低，保險(xiǎn)意識淡薄

在政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)試點(diǎn)地區(qū)逐漸鋪展的進(jìn)程中，農(nóng)戶對于政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)有效需求不足的現(xiàn)實(shí)仍掣肘農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展，主要原因在于：一是政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的高成本、高費(fèi)率與農(nóng)戶家庭低收入之間的矛盾。農(nóng)業(yè)生產(chǎn)自身的高風(fēng)險(xiǎn)性、空間的分散性、時(shí)間的季節(jié)性、定損的復(fù)雜性，造成了農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的高成本性，于是決定了農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)實(shí)現(xiàn)正常運(yùn)營必須以高費(fèi)率為保障。各國的經(jīng)驗(yàn)表明，農(nóng)作物的保險(xiǎn)費(fèi)率一般在2％～15％之間，比之家庭財(cái)產(chǎn)、企業(yè)財(cái)產(chǎn)的保險(xiǎn)費(fèi)率(1‰左右)高出十幾倍到幾十倍，而我國目前正處于傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)向現(xiàn)代化農(nóng)業(yè)的過渡時(shí)期，農(nóng)業(yè)和農(nóng)村發(fā)展處于艱難的爬坡階段，農(nóng)業(yè)基礎(chǔ)薄弱，生產(chǎn)力水平低，而且地區(qū)間發(fā)展極不平衡，收入差距很大，農(nóng)民在較低的收入水平并扣除購買各項(xiàng)生活生產(chǎn)資料、供養(yǎng)子女上學(xué)等必要開銷之后，其可支配收入微乎其微，所以即便是在現(xiàn)階段ZF財(cái)政給予50％的保費(fèi)補(bǔ)貼的前提下，1％～7.5％的政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)費(fèi)支出也大大超過了其消費(fèi)能力。

第五篇：我國銀行保險(xiǎn)的現(xiàn)狀及發(fā)展

我國銀行保險(xiǎn)的現(xiàn)狀及發(fā)展

2008-6-7 11:30 劉華軍 【大 中 小】【打印】【我要糾錯】

銀行保險(xiǎn)始于20世紀(jì)70年代法國，并快速在歐洲發(fā)展起來，隨后在美國、亞洲得到了推廣和發(fā)展，現(xiàn)在已成為當(dāng)今國際金融保險(xiǎn)業(yè)的主要發(fā)展趨勢之一。我國銀行保險(xiǎn)在10多年的發(fā)展歷程中，呈現(xiàn)出快速發(fā)展的勢頭，但增長迅速的同時(shí)也暴露出諸多問題。通過借鑒國外銀行保險(xiǎn)的成功經(jīng)驗(yàn)，采取積極有效的實(shí)際措施，促進(jìn)我國銀行保險(xiǎn)長期、穩(wěn)定、健康發(fā)展。

銀行保險(xiǎn)內(nèi)涵及我國銀行保險(xiǎn)發(fā)展階段

一、銀行保險(xiǎn)及合作方式

銀行保險(xiǎn)，又稱銀保融通，狹義上是指通過銀行代理銷售保險(xiǎn)產(chǎn)品，即通常說的“借助銀行賣保險(xiǎn)”；廣義上是保險(xiǎn)公司或銀行采用一種相互滲透和融合的戰(zhàn)略，通過客戶資源的整合與銷售渠道的共享，提供與保險(xiǎn)有關(guān)的金融產(chǎn)品服務(wù)，以一體化的經(jīng)營形式來滿足客戶多元化的金融服務(wù)需求。

從其形成和發(fā)展過程來看，國際銀行保險(xiǎn)主要有四種方式：一是協(xié)議合作。即銀行與保險(xiǎn)公司通過合作協(xié)議或非正式的合作意向確立合作關(guān)系，建立銷售聯(lián)盟；二是合資公司。由銀行和保險(xiǎn)公司合資成立新的金融機(jī)構(gòu)，經(jīng)營銀行保險(xiǎn)業(yè)務(wù)；三是兼并收購。將兩個(gè)獨(dú)立的保險(xiǎn)公司和銀行合并而成，發(fā)行和銷售保險(xiǎn)產(chǎn)品；四是直接進(jìn)入。銀行組建自己的保險(xiǎn)公司或保險(xiǎn)公司設(shè)立自己的銀行。目前我國的銀行保險(xiǎn)主要是通過協(xié)議合作方式開展。

二、我國銀行保險(xiǎn)發(fā)展階段

與世界銀行保險(xiǎn)的發(fā)展?fàn)顩r相比，中國起步相對較晚，從1995年引進(jìn)以來，經(jīng)歷了三個(gè)階段。第一階段：探索階段（1995年至1999年）。保險(xiǎn)公司通過與銀行簽訂合作協(xié)議，利用銀行的分支網(wǎng)絡(luò)，擴(kuò)大市場份額，這一時(shí)期的合作以銀行代收保費(fèi)為主，產(chǎn)品單一，合作形式簡單松散，銀行保險(xiǎn)市場沒有真正啟動起來。第二階段：高速成長階段（1999年至2005年）。隨著保險(xiǎn)市場主體的快速增長，開始出現(xiàn)“銀保合作”的熱潮，合作范圍逐步擴(kuò)大，產(chǎn)品逐漸增多，業(yè)務(wù)呈現(xiàn)跳躍式遞增，從2000年的不足50億元，迅猛增長到2004年末的795億元。但發(fā)展中顯露出疲態(tài)和弊端，合作仍建立在業(yè)務(wù)發(fā)展基礎(chǔ)上，處于淺層次的階段。

第三階段：深層次合作階段。特別在國務(wù)院《關(guān)于保險(xiǎn)業(yè)改革發(fā)展的若干意見》的頒布以后，保險(xiǎn)公司和銀行通過股權(quán)結(jié)構(gòu)相互滲透，銀行保險(xiǎn)合作模式呈現(xiàn)出混業(yè)融合的趨勢，合作模式正在深化和發(fā)展，產(chǎn)品、服務(wù)進(jìn)一步整合，由簡單合作逐步轉(zhuǎn)變?yōu)楦?、更深層次資本合作上的合作。

三、目前我國銀行保險(xiǎn)主要特點(diǎn)

目前銀行和保險(xiǎn)公司沒有建立長期的共同利益機(jī)制，銀行保險(xiǎn)還處于初級發(fā)展階段，與真正意義的銀行保險(xiǎn)仍有很大差距，發(fā)展深度還有待時(shí)日，保險(xiǎn)公司和銀行之間擁有巨大合作潛力和空間。主要體現(xiàn)在：一是在營銷理念、策略和手段上都不同程度地滯后于經(jīng)濟(jì)環(huán)境的發(fā)展變化，市場需求和供給脫節(jié)，限制了銀行保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的擴(kuò)大。二是在營銷方式上，產(chǎn)品、價(jià)格、分銷和促銷等策略還處于彼此獨(dú)立的初級運(yùn)用階段，業(yè)務(wù)融合度不高，沒有發(fā)揮整體優(yōu)勢。三是在實(shí)踐中，銀行保險(xiǎn)協(xié)議合作的內(nèi)容盡管相當(dāng)豐富，甚至比歐洲的銀行保險(xiǎn)還廣泛，但主要是圍繞某一具體業(yè)務(wù)之間的聯(lián)系而進(jìn)行的互為代理合作，實(shí)質(zhì)性的“戰(zhàn)略聯(lián)盟”不多。四是受產(chǎn)品和業(yè)務(wù)經(jīng)營的特性所致，相對于壽險(xiǎn)銀行保險(xiǎn)熱火朝天的形勢而言，非壽險(xiǎn)銀行保險(xiǎn)發(fā)展相對不足，發(fā)展不均衡，呈現(xiàn)一冷一熱的狀況。

目前銀行保險(xiǎn)發(fā)展中存在的問題

一、缺乏長期利益共享機(jī)制，合作不穩(wěn)定

協(xié)議合作均在不違背分業(yè)經(jīng)營原則的前提下對現(xiàn)有業(yè)務(wù)品種的整合，但銀行尚未將銀行保險(xiǎn)業(yè)務(wù)納入銀行發(fā)展的整體戰(zhàn)略框架，保險(xiǎn)公司也只是將銀行保險(xiǎn)作為一種銷售方式，在各公司產(chǎn)品差別不大的情況下，對銀行代理網(wǎng)點(diǎn)資源的爭奪就成為保險(xiǎn)公司發(fā)展銀行代理業(yè)務(wù)的重要手段，而這種爭奪又主要體現(xiàn)在代理手續(xù)費(fèi)的競爭上，手續(xù)費(fèi)逐年攀升提高了銷售成本，縮小了保險(xiǎn)公司的利潤空間，加大了經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)。同時(shí)，銀行處于合作的主導(dǎo)地位，雙方在承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)、銷售網(wǎng)點(diǎn)的劃分和節(jié)節(jié)攀升的代理費(fèi)等關(guān)系上不對等，合作不穩(wěn)定。

二、產(chǎn)品同質(zhì)現(xiàn)象嚴(yán)重，缺乏吸引力

一方面在產(chǎn)品開發(fā)過程中由于受技術(shù)力量、精算水平的制約，導(dǎo)致在保險(xiǎn)公司之間存在明顯的同質(zhì)性，出現(xiàn)產(chǎn)品缺乏吸引力和價(jià)格缺乏競爭力。另一方面，缺乏與銀行業(yè)務(wù)密切結(jié)合的產(chǎn)品，與銀行產(chǎn)品也存在同質(zhì)問題，多數(shù)屬于儲蓄替代型產(chǎn)品，保險(xiǎn)期限短，保障程度低，合作雙方不能充分發(fā)揮優(yōu)勢，制約了銀保業(yè)務(wù)的進(jìn)一步發(fā)展。

三、信息技術(shù)落后，影響合作推進(jìn)

我國銀行的電子結(jié)算網(wǎng)絡(luò)不但要求保險(xiǎn)公司建立起功能強(qiáng)大的數(shù)據(jù)管理系統(tǒng)及自動化水平較高的業(yè)務(wù)處理系統(tǒng)，還要求保險(xiǎn)網(wǎng)絡(luò)能夠與銀行結(jié)算網(wǎng)絡(luò)融通。出于保密性和安全性等方面的考慮，目前銀行與保險(xiǎn)公司之間信息系統(tǒng)尚未實(shí)現(xiàn)聯(lián)網(wǎng)操作，無法提供銀行網(wǎng)點(diǎn)的保單自動查詢、保單更改和保單自動貸款等服務(wù)項(xiàng)目，也無法實(shí)現(xiàn)銀保聯(lián)網(wǎng)和實(shí)時(shí)管理，降低了銀行保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的處理速度，影響了客戶到銀行購買保險(xiǎn)的積極性，同時(shí)也不利于銀行保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的發(fā)展和風(fēng)險(xiǎn)防范。

四、缺乏專業(yè)人才，服務(wù)能力有待提高

銀行保險(xiǎn)業(yè)務(wù)專業(yè)性強(qiáng)，經(jīng)營復(fù)雜，產(chǎn)品開發(fā)、推銷及售后服務(wù)等都需要大量專門人才，由于缺乏相應(yīng)的專業(yè)人才和培訓(xùn)，難以應(yīng)付各種技術(shù)和專業(yè)問題。同時(shí)，目前在銀行銷售保險(xiǎn)產(chǎn)品，基本上靠銀行的封閉式柜臺，所以產(chǎn)品銷售還處于“等客上門”的狀態(tài)，受考核、激勵、資源分配上的影響，業(yè)績起伏較大，加強(qiáng)銀保業(yè)務(wù)專業(yè)隊(duì)伍建設(shè)成為目前發(fā)展銀行保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的瓶頸之一。

五、法律滯后，存在監(jiān)管真空

隨著銀行、保險(xiǎn)公司合作范圍的進(jìn)一步加深和擴(kuò)大，銀行保險(xiǎn)面臨越來越大的法律政策風(fēng)險(xiǎn)。一方面銀行保險(xiǎn)受國家政策，如稅收、資金運(yùn)用、宏觀經(jīng)濟(jì)、產(chǎn)業(yè)政策的影響較大，我國目前還沒有一個(gè)專門針對銀行代理保險(xiǎn)關(guān)系的成文的法令和政策出臺。另一方面，現(xiàn)行的分業(yè)監(jiān)管，既存在重復(fù)管理的問題，也存在脫節(jié)現(xiàn)象，在具體工作中降低了效率，影響合作的緊密度。

國外先進(jìn)經(jīng)驗(yàn)的借鑒

經(jīng)過30多年的發(fā)展，歐洲無論在經(jīng)驗(yàn)、管理、技術(shù)還是銀行保險(xiǎn)的市場成熟度上都處于領(lǐng)先地位，大多數(shù)歐洲國家銀行保險(xiǎn)的保費(fèi)收入占壽險(xiǎn)市場的比重為20%～35%，在法國等國，這一比例高達(dá)60%.在亞洲，銀行保險(xiǎn)的發(fā)展勢頭迅猛，據(jù)統(tǒng)計(jì)，2004年，我國香港地區(qū)、新加坡銀行保險(xiǎn)分別占整個(gè)保險(xiǎn)市場保費(fèi)收入的25%、20%，馬來西亞、菲律賓和印度尼西亞也分別達(dá)到了15%、8%和8%.雖然占比情況與國內(nèi)不相上下，但內(nèi)涵價(jià)值比較高，銀行保險(xiǎn)帶來的協(xié)同效應(yīng)比較顯著。由于經(jīng)營環(huán)境類同性強(qiáng)，亞洲經(jīng)驗(yàn)比歐美對我國更具借鑒價(jià)值。

一、經(jīng)營方式：以合作協(xié)議為主導(dǎo)，多種方式同時(shí)并存

在亞洲各個(gè)國家和地區(qū)，基本上都實(shí)行分業(yè)經(jīng)營、分業(yè)管理的法律框架，因此銀行保險(xiǎn)在制造環(huán)節(jié)的一體化并沒有出現(xiàn)，成功案例主要表現(xiàn)為銷售環(huán)節(jié)的一體化。香港地區(qū)、新加坡的銀行保險(xiǎn)市場是最為開放的，對國外保險(xiǎn)公司不限制管道及所有權(quán)；韓國、日本及菲律賓已從原先的管制過渡到了現(xiàn)在的比較開放的狀態(tài)。這樣的法律環(huán)境，決定了亞洲發(fā)展銀行保險(xiǎn)主要采用合作協(xié)議模式，2004年末該模式占比為69%，與此同時(shí)合資公司、控股公司等多種形式同時(shí)并存，分別占比17%和14%.其中，印度尼西亞、馬來西亞和新加坡成為合作協(xié)議模式的代表，香港地區(qū)是控股模式的典型代表，印度則是多種合作模式并存。

二、銷售渠道：銀行柜面為主要渠道，多元化營銷模式并存

在銷售渠道方面，充分利用銀行的網(wǎng)絡(luò)資源，通過銀行職員來進(jìn)行銷售，成為了亞洲各國和地區(qū)主要的渠道策略。在此基礎(chǔ)上，銀行保險(xiǎn)商們還積極探索利用職業(yè)經(jīng)紀(jì)人、銀保雇員代理人、關(guān)聯(lián)的代理或經(jīng)紀(jì)公司以及互聯(lián)網(wǎng)及電話等多種渠道銷售保險(xiǎn)。目前，由于網(wǎng)上銷售的保險(xiǎn)產(chǎn)品只能是一些簡單的險(xiǎn)種，并未獲得突破性的增長。與此相反，在新加坡、香港地區(qū)和臺灣地區(qū)，近幾年利用電話進(jìn)行保險(xiǎn)銷售卻獲得了巨大的發(fā)展，電話銷售的保險(xiǎn)產(chǎn)品在這三個(gè)地區(qū)的銀行保險(xiǎn)保費(fèi)收入中所占比重已經(jīng)接近10%，逐步成為了這些地區(qū)的銀保主流渠道之一。

三、協(xié)同發(fā)展：銀行的銷售習(xí)慣是關(guān)鍵因素

銀行的態(tài)度和銷售習(xí)慣是決定銀行保險(xiǎn)是否取得成功的關(guān)鍵因素，一旦銀行習(xí)慣了將保險(xiǎn)產(chǎn)品的銷售納入整體運(yùn)營體系，銀行保險(xiǎn)的協(xié)同效應(yīng)就能夠充分發(fā)揮，銀行保險(xiǎn)也就容易取得成功。在銀行保險(xiǎn)競爭比較激烈的香港地區(qū)，有兩種兼業(yè)代理模式下的融合方式，匯豐銀行和渣打銀行是這兩種方式的典型代表。簡言之，匯豐的模式是“匯豐人壽+匯豐銀行”，銀行將保險(xiǎn)納入自己的銀行產(chǎn)品鏈中，將保險(xiǎn)產(chǎn)品完全視同于銀行主業(yè)的經(jīng)營和運(yùn)作，在銷售銀行產(chǎn)品和提供銀行服務(wù)的過程中協(xié)同銷售保險(xiǎn)產(chǎn)品。渣打銀行與英國保誠保險(xiǎn)簽訂了獨(dú)家分銷協(xié)議，即“渣打銀行+保誠保險(xiǎn)”，要求銀行人員向有潛在保險(xiǎn)需求的銀行客戶推薦保誠保險(xiǎn)產(chǎn)品，并由保誠派駐銀行的銷售人員最終達(dá)成保單。

對我國銀行保險(xiǎn)未來發(fā)展的若干思考

銀行保險(xiǎn)要長期、穩(wěn)定、健康發(fā)展，必須最大限度的滿足銀行、保險(xiǎn)和客戶三方面的利益，實(shí)現(xiàn)三贏。即客戶可以享受到更好的金融服務(wù)；保險(xiǎn)公司可以擴(kuò)大產(chǎn)品銷售，降低經(jīng)營成本；銀行則提高了客戶忠誠度，增加了利潤來源。從各國的實(shí)際情況可以看出，銀行保險(xiǎn)發(fā)展離不開對產(chǎn)品的稅收優(yōu)惠和國家政策的大力支持。對于我國來講，在金融市場的秩序還沒有完全建立，金融監(jiān)管的力量和技術(shù)也有待加強(qiáng)和提高的前提下，要進(jìn)一步加強(qiáng)銀行保險(xiǎn)的深層次合作，創(chuàng)新產(chǎn)品服務(wù)，提高信息技術(shù)水平，加大激勵機(jī)制，完善相關(guān)法律，促進(jìn)銀行保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的深層次發(fā)展。

一、加強(qiáng)銀行和保險(xiǎn)公司深層次合作，建立長期利益共享機(jī)制。一是保險(xiǎn)公司與銀行應(yīng)立足長遠(yuǎn)，加深銀行保險(xiǎn)合作的緊密程度，積極拓展銀保合作新領(lǐng)域，進(jìn)一步加強(qiáng)業(yè)務(wù)合作，推動深層次的資本合作；二是要站在戰(zhàn)略高度，建立銀保長期合作機(jī)制，樹立穩(wěn)健、持續(xù)發(fā)展的觀念，尋找共同的客戶市場，提供多元化服務(wù)，保證客戶的長期滿意度；三是重視對現(xiàn)有金融資源的合理有效利用，挖掘有潛力的合作點(diǎn)，探索多元化的銷售模式，避免短期行為。

二、提高研發(fā)能力，開發(fā)適銷的銀行保險(xiǎn)產(chǎn)品。一方面，充分開發(fā)與利用客戶資源，對市場進(jìn)行細(xì)分，確定相應(yīng)的目標(biāo)市場，針對不同需求層次的準(zhǔn)客戶和潛在客戶設(shè)計(jì)相應(yīng)的保險(xiǎn)產(chǎn)品，使產(chǎn)品能集保障性、儲蓄性、投資性為一體，最大限度的滿足客戶對金融服務(wù)的需求。另一方面，探索銀行保險(xiǎn)聯(lián)手開發(fā)產(chǎn)品，以增加對銀行客戶的吸引力，調(diào)動銀行代理的積極性，達(dá)到銀行金融服務(wù)功能與保險(xiǎn)保障功能的有機(jī)結(jié)合，更好地提升保險(xiǎn)產(chǎn)品的銷售效率。如開發(fā)捆綁式混合型產(chǎn)品，與信貸存儲、信用卡等銀行金融工具相關(guān)的保險(xiǎn)等，豐富可供銀行銷售的保險(xiǎn)產(chǎn)品。

三、加強(qiáng)專業(yè)隊(duì)伍建設(shè)，提升服務(wù)內(nèi)涵價(jià)值。一是加強(qiáng)銀行保險(xiǎn)業(yè)務(wù)人員的培訓(xùn)，提高銀行保險(xiǎn)產(chǎn)品銷售人員的道德素質(zhì)和業(yè)務(wù)素質(zhì)，聯(lián)合培養(yǎng)專業(yè)的個(gè)人理財(cái)顧問，向客戶提供財(cái)務(wù)規(guī)劃，產(chǎn)品推介、條款解釋和制單等服務(wù)；二是完善激勵機(jī)制，培養(yǎng)銀行員工的銷售習(xí)慣，即將銀行產(chǎn)品、保險(xiǎn)產(chǎn)品的被動銷售變?yōu)橹鲃愉N售，由客戶主動上門來“買”變?yōu)樽叱鋈ハ蚩蛻羧ァ百u”；三是聯(lián)手建立銀行保險(xiǎn)售后跟蹤服務(wù)系統(tǒng)，使客戶在一家銀行就能獲得方便、快捷、準(zhǔn)確、多元的超市式服務(wù)，享受到保險(xiǎn)公司和銀行提供的多種優(yōu)惠附加值服務(wù)。

四、提高信息技術(shù)應(yīng)用水平，建立銀行保險(xiǎn)的客戶管理系統(tǒng)。銀行和保險(xiǎn)公司要加強(qiáng)在信息技術(shù)領(lǐng)域的合作，實(shí)現(xiàn)保險(xiǎn)公司數(shù)據(jù)庫系統(tǒng)和銀行業(yè)務(wù)處理與結(jié)算系統(tǒng)的聯(lián)網(wǎng)，加強(qiáng)保險(xiǎn)公司內(nèi)部自動核保系統(tǒng)、投保信息管理系統(tǒng)、結(jié)算系統(tǒng)與銀行的合作，開發(fā)出適合銀行保險(xiǎn)需要的業(yè)務(wù)處理系統(tǒng)，提高業(yè)務(wù)能力和業(yè)務(wù)質(zhì)量。同時(shí)，加大銀行保險(xiǎn)業(yè)務(wù)客戶資源的有效利用，建立相匹配的客戶管理系統(tǒng)，共同利用客戶資源，提高續(xù)保率。

五、完善法律制度，加強(qiáng)對銀行保險(xiǎn)的監(jiān)管。一方面，建立健全監(jiān)管法律法規(guī)體系，不斷進(jìn)行制度創(chuàng)新，對銀行保險(xiǎn)、網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)等創(chuàng)新產(chǎn)品建立起明確的法律法規(guī)或監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)，營造一個(gè)良好的制度環(huán)境，防止出現(xiàn)“制度陷阱”和“制度真空”。另一方面，要加強(qiáng)保監(jiān)會與銀監(jiān)會的協(xié)調(diào)合作，通過建立密切合作機(jī)制，以填補(bǔ)“模糊地帶”的監(jiān)管真空。在制度上對銀保業(yè)務(wù)存在的諸多問題，如市場準(zhǔn)入、對外宣傳、手續(xù)費(fèi)收取等方面加以規(guī)范，規(guī)避和控制銀行保險(xiǎn)的經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)，促進(jìn)銀行保險(xiǎn)健康、穩(wěn)健、持續(xù)發(fā)展。