第一篇：XX商業(yè)銀行關(guān)于開(kāi)辦銀行承兌匯票業(yè)務(wù)的可行性研究報(bào)告

xxxx商業(yè)銀行

關(guān)于開(kāi)辦銀行承兌匯票業(yè)務(wù)的可行性研究報(bào)告

一、擬開(kāi)辦業(yè)務(wù)的品種及定義

銀行承兌匯票是銀行的一項(xiàng)中間業(yè)務(wù)，是指由出票人簽發(fā)，并向開(kāi)戶(hù)銀行申請(qǐng)，經(jīng)銀行審查同意承兌的票據(jù)。

二、風(fēng)險(xiǎn)特征和防范措施

在銀行承兌匯票業(yè)務(wù)中，銀行實(shí)質(zhì)上起著擔(dān)保作用，當(dāng)出票人不能及時(shí)兌付到期票款時(shí)，銀行則向持票人承擔(dān)無(wú)條件付款責(zé)任，因此我行在開(kāi)辦此業(yè)務(wù)時(shí)，要求出票企業(yè)必須具備以下條件：

1、具備獨(dú)立法人資格；

2、具有合法商品交易的《購(gòu)銷(xiāo)合同》；

3、與我行具有真實(shí)的委托付款關(guān)系；

4、在我行開(kāi)立存款賬戶(hù)，具有穩(wěn)定的結(jié)算業(yè)務(wù)量，資信狀況良好，具備承兌匯票到期支付能力；

5、存入不少于承兌額30%的保證金；

6、提供我行認(rèn)可的擔(dān)保。

三、成本和收益預(yù)測(cè)

由于銀行承兌匯票是利用銀行信譽(yù)作為擔(dān)保，不占用銀行資金，除去必要的經(jīng)營(yíng)費(fèi)用外，成本低廉。同時(shí)，在收益方面，銀行賺取0.5‰的手續(xù)費(fèi)，且企業(yè)在銀行存入承兌額的30%的保證金，銀行可利用這部分資金繼續(xù)經(jīng)營(yíng)。

根據(jù)我行目前擁有的客戶(hù)及客戶(hù)對(duì)銀行承兌匯票的需求量，預(yù)計(jì)一年可承兌10億元，實(shí)現(xiàn)手續(xù)費(fèi)收入50萬(wàn)元/年。按30%保證金計(jì)算，存款增長(zhǎng)3億元，假設(shè)這部分資金全部用于發(fā)放短期貸款，一年貸款利率5.31%，可實(shí)現(xiàn)利息收入1593萬(wàn)元/年，兩項(xiàng)收入合計(jì)1643萬(wàn)元/年，對(duì)我行經(jīng)營(yíng)狀況的改善能夠起到良好的推動(dòng)作用。

四、管理人員和業(yè)務(wù)人員配備情況

銀行承兌匯票業(yè)務(wù)由我行信貸部門(mén)負(fù)責(zé)受理并管理。目前，我行信貸從業(yè)人員約110人，均為大專(zhuān)及以上學(xué)歷，其中信貸管理人員約40人。這部分人員從事信貸工作平均年限均在3年以上，有較為豐富的工作經(jīng)驗(yàn)，對(duì)烏魯木齊地區(qū)的經(jīng)濟(jì)環(huán)境較熟悉，有著較好的業(yè)務(wù)拓展?jié)摿肮芾硭健?/p>

五、銀行承兌匯票的支持系統(tǒng)

我行目前已加入人民銀行“銀行信貸登記咨詢(xún)系統(tǒng)”網(wǎng)絡(luò)，并已實(shí)現(xiàn)全國(guó)聯(lián)網(wǎng)，對(duì)提出承兌匯票申請(qǐng)的企業(yè)，可在該系統(tǒng)中查詢(xún)其資信狀況，作為承兌與否的決策依據(jù)之一。在會(huì)計(jì)處理上，我行已于1999年完成了綜合業(yè)務(wù)系統(tǒng)的測(cè)試及安裝，并在近年來(lái)對(duì)該系統(tǒng)不斷地加以完善，目前已具備了賬務(wù)處理準(zhǔn)確、及時(shí)、安全等各項(xiàng)要求。

六、銀行承兌匯票業(yè)務(wù)的開(kāi)辦方案

（一）制定相應(yīng)的規(guī)章制度：《銀行承兌匯票實(shí)施辦法》及《銀行承兌匯票會(huì)計(jì)核算手續(xù)》。

（二）學(xué)習(xí)培訓(xùn)：組織全行相關(guān)人員對(duì)新業(yè)務(wù)的操作程序、操作方法、賬務(wù)處理等進(jìn)行學(xué)習(xí)，為下一步拓展業(yè)務(wù)作鋪墊。

（三）業(yè)務(wù)拓展：首先對(duì)新業(yè)務(wù)作宣傳，向客戶(hù)介紹新業(yè)務(wù)的操作流程，幫助企業(yè)認(rèn)識(shí)這一結(jié)算工具；其次挑選有市場(chǎng)前景、現(xiàn)金流量充裕、具備到期兌付票款的企業(yè)進(jìn)行授信，并視同貸款嚴(yán)格管理。

第二篇：農(nóng)村商業(yè)銀行銀行承兌匯票業(yè)務(wù)管理辦法

農(nóng)村商業(yè)銀行銀行承兌匯票業(yè)務(wù)管理辦法

144號(hào)（5月19日）

第一章

總 則

第一條

為規(guī)范農(nóng)村商業(yè)銀行股份有限公司（以下簡(jiǎn)稱(chēng)“本行”）商業(yè)匯票銀行承兌管理,促進(jìn)票據(jù)業(yè)務(wù)發(fā)展,保障信貸資金安全，依照《中華人民共和國(guó)票據(jù)法》、《商業(yè)匯票承兌、貼現(xiàn)與再貼現(xiàn)管理暫行辦法》及本行信貸管理相關(guān)制度，制定本辦法。

第二條

本辦法所稱(chēng)銀行承兌匯票是指由承兌匯票申請(qǐng)人向支行申請(qǐng)，經(jīng)支行、總行有權(quán)人審查、審批，總行授權(quán)支行簽發(fā)并承諾到期對(duì)收款人或持票人無(wú)條件支付匯票金額的商業(yè)匯票。

第三條

辦理銀行承兌匯票業(yè)務(wù)，必須以真實(shí)、合法的商品交易為基礎(chǔ)，遵循平等、自愿、公平和誠(chéng)實(shí)信用的原則；嚴(yán)禁簽發(fā)無(wú)真實(shí)商品交易背景的銀行承兌匯票，嚴(yán)禁利用銀行承兌匯票拆借資金和套取銀行貼現(xiàn)資金。

第四條

本行銀行承兌匯票業(yè)務(wù)，實(shí)行總量控制，比例管理。根據(jù)保證金比例的不同，銀行承兌匯票分為全額保證金銀行承兌匯票和非全額保證金銀行承兌匯票。

第五條

本行銀行承兌匯票簽發(fā)審批權(quán)限集中在總行，各支行在總行授權(quán)范圍內(nèi)辦理承兌業(yè)務(wù),并納入客戶(hù)統(tǒng)一授信管理，銀行承兌匯票的承兌期限最長(zhǎng)不超過(guò)6個(gè)月。

第六條

辦理銀行承兌匯票業(yè)務(wù)的會(huì)計(jì)處理，按照《農(nóng)村商業(yè)銀行股份有限公司銀行承兌匯票業(yè)務(wù)會(huì)計(jì)核算流程》的規(guī)定辦理。

第七條

辦理銀行承兌匯票業(yè)務(wù)的具體操作步驟按照《農(nóng)村商業(yè)銀行股份有限公司銀行承兌匯票業(yè)務(wù)操作流程》的規(guī)定。

第二章

承兌申請(qǐng)與受理

第八條

銀行承兌匯票業(yè)務(wù)的申請(qǐng)人必須具備下列基本條件：

1．經(jīng)縣（區(qū)）級(jí)以上工商行政管理機(jī)關(guān)（或主管機(jī)關(guān)）核準(zhǔn)登記的企（事）業(yè)法人、其他經(jīng)濟(jì)組織、；

2．具有真實(shí)、合法的商品交易或勞務(wù)關(guān)系； 3．貸款卡經(jīng)年審合格，并具備貸款資格； 4．合法經(jīng)營(yíng)，資信良好，無(wú)不良資信記錄； 5．具有支付匯票金額的可靠資金來(lái)源； 6．在本行開(kāi)立資金結(jié)算賬戶(hù)。

第九條

銀行承兌匯票業(yè)務(wù)的申請(qǐng)人向經(jīng)辦支行提出承兌申請(qǐng)，支行受理后應(yīng)指定客戶(hù)經(jīng)理按照本行《銀行承兌匯票業(yè)務(wù)操作流程》進(jìn)行調(diào)查，并要求申請(qǐng)人提供下列資料：

1．銀行承兌匯票承兌申請(qǐng)書(shū)；

2．申請(qǐng)人及擔(dān)保人的經(jīng)年審或最新、有效的營(yíng)業(yè)執(zhí)照（或有效證件）、企業(yè)法人代碼證、貸款卡、稅務(wù)登記證、驗(yàn)資報(bào)告、公司章程等已核原件的復(fù)印件；

3．法定代表人證明書(shū)；

4．法定代表人授權(quán)委托書(shū)（如需要）；

5．法定代表人身份證和授權(quán)經(jīng)辦人身份證已核原件的復(fù)印件； 6．申請(qǐng)人和擔(dān)保人上年末和近期的財(cái)務(wù)報(bào)表； 7．已核原件的商品貿(mào)易合同復(fù)印件；

8．用財(cái)產(chǎn)抵押的應(yīng)提供產(chǎn)權(quán)證已核原件的復(fù)印件和評(píng)估報(bào)告書(shū)（原始發(fā)票）；

9．保證金存入憑證原件； 10．本行要求的其他資料。

第三章

授信審查與審批

第十條

審查人依據(jù)國(guó)家票據(jù)管理相關(guān)法律法規(guī)及本行有關(guān)規(guī)章制度對(duì)銀行承兌匯票業(yè)務(wù)申請(qǐng)進(jìn)行嚴(yán)格審查。一筆交易合同申請(qǐng)辦理多筆銀行承兌匯票的匯票總金額不得超過(guò)該筆交易合同金額，并視交易風(fēng)險(xiǎn)程度和企業(yè)資信情況確定能否轉(zhuǎn)讓?zhuān)瑢?duì)不得轉(zhuǎn)讓的匯票在正面注明“不得轉(zhuǎn)讓”字樣。不得簽發(fā)無(wú)商品交易的銀行承兌匯票，也不得利用銀行承兌匯票拆借資金。

第十一條

全額保證金銀行承兌匯票業(yè)務(wù)按低風(fēng)險(xiǎn)業(yè)務(wù)受理，經(jīng)支行授權(quán)審批后直接報(bào)總行信貸管理部用信審查、審批。

第十二條

非全額保證金銀行承兌匯票業(yè)務(wù)經(jīng)支行受理調(diào)查后報(bào)總行授信管理部審查。

第十三條

總行授信管理部應(yīng)盡職審查非全額保證金承兌匯票業(yè)務(wù)申請(qǐng)人基礎(chǔ)資料、交易資料、擔(dān)保資料的真實(shí)性、完整性和有效性。

第十四條

總行授信管理部對(duì)非全額保證金銀行承兌匯票業(yè)務(wù)審查后提交總行授信審查委員會(huì)審議。

第四章

保證金與擔(dān)保

第十五條

辦理銀行承兌匯票，應(yīng)收取申請(qǐng)人一定比例的保證金，本行銀行承兌匯票保證金比例原則上不得低于45%。

第十六條

本行銀行承兌匯票保證金采取集中上劃，由總行財(cái)務(wù)會(huì)計(jì)部清算中心專(zhuān)戶(hù)存儲(chǔ)，統(tǒng)一管理、核算，并按月核對(duì)銀票余額和保證金余額。

第十七條

銀行承兌匯票敞口部分應(yīng)提供有效的擔(dān)保，擔(dān)保形式包括保證、抵押、質(zhì)押等。

第十八條

為確保承兌申請(qǐng)人在匯票到期時(shí)及時(shí)付款，必須根據(jù)企業(yè)申請(qǐng)的承兌金額、信譽(yù)等情況，與承兌申請(qǐng)人簽訂承兌協(xié)議（合同）。協(xié)議（合同）內(nèi)容應(yīng)明確：

1．必須收取一定比例的保證金，保證金比例不足100%的，須提供有效擔(dān)保；

2．申請(qǐng)非全額保證金承兌匯票的，承兌申請(qǐng)人必須在銀行承兌匯票開(kāi)出前一次性將非全額部分承諾手續(xù)費(fèi)付給受理支行；

3．承兌匯票逾期不能付款的處理辦法；

4．在銀行承兌匯票到期前分期存足承兌款項(xiàng)，保證金可以抵作部分承兌款項(xiàng)等內(nèi)容。

第五章

用信審查與審批

第十九條

總行信貸管理部負(fù)責(zé)銀行承兌匯票業(yè)務(wù)的用信審查，并按權(quán)限提交有權(quán)審批人審批。

第二十條

總行信貸管理部主要對(duì)銀行承兌匯票業(yè)務(wù)辦理資料的完整性和交易資料的真實(shí)性進(jìn)行審查，對(duì)非全額保證金銀行承兌匯票授信審批意見(jiàn)的落實(shí)情況進(jìn)行核實(shí)。

第二十一條

總行信貸管理部對(duì)已簽發(fā)的銀行承兌匯票實(shí)行臺(tái)賬式管理，并做好日常的監(jiān)督工作。第二十二條

對(duì)于審批同意辦理的銀行承兌匯票業(yè)務(wù)，經(jīng)辦支行應(yīng)按審批意見(jiàn)落實(shí)保證金等放款條件，辦理相關(guān)抵押擔(dān)保手續(xù)，簽訂承兌協(xié)議（承兌合同）等合同文本。

第六章

匯票簽發(fā)與承兌

第二十三條

支行簽發(fā)銀行承兌匯票時(shí)應(yīng)實(shí)時(shí)登記信貸管理系統(tǒng)，并按授權(quán)提交總行信貸管理部網(wǎng)上審批。

第二十四條

支行柜面會(huì)計(jì)人員對(duì)客戶(hù)經(jīng)理提供的匯票簽發(fā)資料進(jìn)行審核后，在綜合業(yè)務(wù)系統(tǒng)中進(jìn)行銀行承兌匯票出票操作，并實(shí)時(shí)將匯票保證金上劃至總行清算中心保證金專(zhuān)戶(hù)。

第二十五條

總行財(cái)務(wù)會(huì)計(jì)部負(fù)責(zé)對(duì)匯票記載內(nèi)容、匯票審批簽發(fā)材料的完整性進(jìn)行審核。財(cái)務(wù)會(huì)計(jì)部審核后，由總行清算中心在核實(shí)保證金足額到位后在匯票承兌欄加蓋匯票承兌專(zhuān)用章。

第七章

用信后管理

第二十六條

支行負(fù)責(zé)承兌后的跟蹤檢查和日常管理。重點(diǎn)檢查出票人生產(chǎn)、經(jīng)營(yíng)、管理、主要財(cái)務(wù)指標(biāo)是否正常,保證金管理是否符合規(guī)定,抵押物的價(jià)值是否發(fā)生變化,商品交易是否履行,是否按規(guī)定用途使用銀行承兌匯票。在檢查中發(fā)現(xiàn)問(wèn)題,應(yīng)及時(shí)報(bào)告,并采取相應(yīng)措施。檢查后應(yīng)撰寫(xiě)檢查報(bào)告并留檔保存。支行要逐戶(hù)建立銀行承兌匯票登記臺(tái)賬,逐戶(hù)逐筆建立檔案,做好資料收集工作。主要包括:承兌申請(qǐng)書(shū)、保證金進(jìn)賬單(復(fù)印件)、交易合同(復(fù)印件)、承兌協(xié)議（合同）、相關(guān)擔(dān)保合同、審查、審批資料、銀行承兌匯票復(fù)印件、清收記錄等。第二十七條

支行應(yīng)在非全額保證金銀行承兌匯票到期前至少15天通知出票人及時(shí)足額存入票款，并跟蹤其兌付資金到位情況，防止到期時(shí)兌付資金不足。

第二十八條

支行應(yīng)當(dāng)依據(jù)《票據(jù)法》的規(guī)定對(duì)到期的銀行承兌匯票進(jìn)行認(rèn)真審查。對(duì)存在不符合《票據(jù)法》規(guī)定的票據(jù)，要依法提出抗辯理由并在規(guī)定時(shí)間內(nèi)告知對(duì)方拒付理由。

第二十九條

銀行承兌匯票的承兌申請(qǐng)人到期不能足額支付票款時(shí)，承兌人（支行）在無(wú)條件向持票人付款的同時(shí)，對(duì)承兌申請(qǐng)人采取如下措施：

1．根據(jù)承兌協(xié)議（合同），執(zhí)行扣款；

2．對(duì)尚未支付的匯票金額按照6個(gè)月以?xún)?nèi)短期貸款最高執(zhí)行利率上浮50%計(jì)收利息，具體利率標(biāo)準(zhǔn)按照本行貸款利率管理制度的規(guī)定執(zhí)行，同時(shí)落實(shí)專(zhuān)人對(duì)匯票墊款進(jìn)行清收，并立即停止該匯票出票人的其他授信業(yè)務(wù)。

3．對(duì)未能按期足額支付銀行承兌匯票款項(xiàng)的出票人，一年之內(nèi)支行不得再為其辦理銀行承兌業(yè)務(wù)。

第三十條

承兌申請(qǐng)人有下列情形之一的，支行應(yīng)暫停或取消其辦理銀行承兌匯票業(yè)務(wù)：

1．未以商品交易為背景簽發(fā)銀行承兌匯票的； 2．出現(xiàn)逾期等不良行為的； 3．以非法手段騙取銀行承兌的。

第三十一條 支行有下列情形之一的，總行可以取消其辦理承兌匯票業(yè)務(wù)資格：

1．發(fā)生一次以上無(wú)理拒付或未按規(guī)定及時(shí)付款的； 2．未按規(guī)定收取保證金或保證金收取不足的；

3.對(duì)非全額保證金銀行承兌匯票未按規(guī)定收取承諾手續(xù)費(fèi)的；

4.收取承諾手續(xù)費(fèi)未按規(guī)定入賬的。

第三十二條

承兌申請(qǐng)人采取欺詐手段騙取承兌，情節(jié)嚴(yán)重構(gòu)成犯罪的，由司法機(jī)關(guān)依法追究其刑事責(zé)任。

第三十三條

對(duì)產(chǎn)生銀行墊款行為的，視同不良貸款管理，并考核。

第三十四條

凡由于違規(guī)操作，造成銀行承兌匯票到期不能按時(shí)承兌或承兌資金遭受損失的，總行依照相關(guān)制度對(duì)責(zé)任人進(jìn)行處理，情節(jié)嚴(yán)重構(gòu)成犯罪的，移送司法機(jī)關(guān)依法追究其刑事責(zé)任。

第八章

收 費(fèi)

第三十五條

申請(qǐng)人在銀行承兌匯票出票前應(yīng)一次性支付匯票手續(xù)費(fèi)、工本費(fèi)和匯票敞口部分的承諾費(fèi)。

第三十六條

支行簽發(fā)銀行承兌匯票按照票面金額向承兌申請(qǐng)人收取萬(wàn)分之五的手續(xù)費(fèi)，不足10元的按10元收取。

第三十七條

支行簽發(fā)銀行承兌匯票按照簽發(fā)份數(shù)向承兌申請(qǐng)人收取工本費(fèi)（具體標(biāo)準(zhǔn)以總行有關(guān)票證工本費(fèi)價(jià)格為準(zhǔn)）。

第三十八條

支行簽發(fā)非全額保證金銀行承兌匯票按照非全額部分向承兌申請(qǐng)人收取承諾手續(xù)費(fèi)。費(fèi)率按總行公布的標(biāo)準(zhǔn)執(zhí)行，承諾手續(xù)費(fèi)=敞口部分金額×費(fèi)率。

第九章

附

則

第三十九條

本辦法未盡事宜，按照國(guó)家相關(guān)法規(guī)、文件執(zhí)行。

第四十條

本辦法由總行負(fù)責(zé)解釋和修訂。第四十一條

本辦法自印發(fā)之日起執(zhí)行。

第三篇：村鎮(zhèn)銀行關(guān)于開(kāi)辦銀行卡業(yè)務(wù)的可行性研究報(bào)告

**村鎮(zhèn)銀行關(guān)于開(kāi)辦銀行卡業(yè)務(wù)的可行性

研究報(bào)告

**村鎮(zhèn)銀行股份有限公司是經(jīng)中國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)內(nèi)蒙古銀監(jiān)局批準(zhǔn)，由**銀行主發(fā)起，境內(nèi)企業(yè)法人、自然人共同出資設(shè)立的獨(dú)立法人機(jī)構(gòu)，注冊(cè)資本**萬(wàn)元。現(xiàn)將**村鎮(zhèn)銀行開(kāi)辦銀行卡業(yè)務(wù)的必要性和可行性報(bào)告如下。

一、**村鎮(zhèn)銀行開(kāi)辦銀行卡業(yè)務(wù)的必要性

開(kāi)業(yè)以來(lái)，由于我行未開(kāi)辦銀行卡業(yè)務(wù)，儲(chǔ)戶(hù)辦理活期儲(chǔ)蓄存款采取的是發(fā)放給儲(chǔ)戶(hù)存折，儲(chǔ)戶(hù)憑折辦理存取款業(yè)務(wù)，雖然我行依托**銀行系統(tǒng)網(wǎng)絡(luò)，在**銀行的機(jī)構(gòu)均可辦理存取款業(yè)務(wù)，為儲(chǔ)戶(hù)提供了結(jié)算方便，但存取款業(yè)務(wù)需要到**網(wǎng)點(diǎn)排隊(duì)辦理業(yè)務(wù)，由于我行地處東勝區(qū)天驕南路，地理位置比較偏僻，給客戶(hù)辦理業(yè)務(wù)帶來(lái)了不便，特別是營(yíng)業(yè)終了后客戶(hù)辦理存取款業(yè)務(wù)受到時(shí)間限制，隨著其他銀行大力推行銀行卡業(yè)務(wù)，客戶(hù)已經(jīng)習(xí)慣使用銀行卡辦理業(yè)務(wù)，給我行拓展客戶(hù)、吸收存款帶來(lái)很大難度。我行員工主動(dòng)上門(mén)吸收存款的過(guò)程中，客戶(hù)均也提出了辦理銀行卡的要求，我行開(kāi)辦銀行卡業(yè)務(wù)后，可以有效利用銀聯(lián)系統(tǒng)，依托其他銀行的自助設(shè)備和營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)為客戶(hù)提供更好、更便捷的服務(wù)，同時(shí)增加部分中間業(yè)務(wù)收入，擴(kuò)大客戶(hù)群體，帶動(dòng)儲(chǔ)蓄存款增長(zhǎng)，推動(dòng)我行業(yè)務(wù)再上一個(gè)新臺(tái)階。

1、開(kāi)展銀行卡業(yè)務(wù)是可以為客戶(hù)提供方便的支付結(jié)算服務(wù) 銀行卡作為現(xiàn)代支付結(jié)算的主要工具，有眾多的客戶(hù)群體和

很大的發(fā)展空間，我行踐行服務(wù)“三農(nóng)”和中、小、微企業(yè)的宗旨，銀行卡可以為客戶(hù)提供快速、便捷的服務(wù)，因此發(fā)行銀行卡勢(shì)在必行。

2、開(kāi)展銀行卡業(yè)務(wù)可以樹(shù)立我行的特色品牌

向社會(huì)擬發(fā)行的銀行卡具有消費(fèi)、轉(zhuǎn)帳結(jié)算、現(xiàn)金支付、電子支付等功能，能高效快捷的為持卡人服務(wù)。

3、開(kāi)展銀行卡業(yè)務(wù)可以進(jìn)一步提高我行的服務(wù)水平，增強(qiáng)盈利水平及市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力

開(kāi)展銀行卡業(yè)務(wù)，可以實(shí)現(xiàn)同行和跨行轉(zhuǎn)賬功能，帶來(lái)競(jìng)選中間業(yè)務(wù)收入，促進(jìn)我行中間業(yè)務(wù)的大幅度增長(zhǎng)，實(shí)現(xiàn)各行之間的優(yōu)勢(shì)互補(bǔ)，將增強(qiáng)我行在地區(qū)同業(yè)市場(chǎng)的競(jìng)爭(zhēng)力。

4、開(kāi)展銀行卡業(yè)務(wù)可以減少我行前臺(tái)柜面壓力，節(jié)約成本的需求

開(kāi)展銀行卡業(yè)務(wù)可以大大降低我行在支付結(jié)算上的成本，帶來(lái)良好經(jīng)濟(jì)效益的社會(huì)效益。

二、**村鎮(zhèn)銀行開(kāi)辦銀行卡業(yè)務(wù)的可行性

首先，**村鎮(zhèn)銀行成立以后，逐步建立健全了各項(xiàng)規(guī)章制度和內(nèi)控管理制度，內(nèi)部管理能力強(qiáng)，業(yè)務(wù)不斷發(fā)展，人員素質(zhì)不斷提高，為我行開(kāi)辦銀行卡業(yè)務(wù)提供了必要的內(nèi)部環(huán)境。

其次，該地區(qū)經(jīng)濟(jì)快速增長(zhǎng)需求為銀行卡的發(fā)行提供了良好的經(jīng)濟(jì)環(huán)境，但也對(duì)快捷高效的支付結(jié)算手段和渠道提出了新的要求。

從我行業(yè)務(wù)發(fā)展需求講：

經(jīng)過(guò)一年來(lái)的發(fā)展，我行已具備了一定的資金實(shí)力。截止**年**月**日，我行資產(chǎn)總額**萬(wàn)元，負(fù)債總額**萬(wàn)元，所有者權(quán)益**萬(wàn)元，資本充足率為**%。我行屬于村鎮(zhèn)銀行，與四大國(guó)有銀行相比，國(guó)有在型銀行以大客戶(hù)為主流客戶(hù)群體，實(shí)行一級(jí)法人授權(quán)下經(jīng)營(yíng)，貸款審批鏈條長(zhǎng)，我行則為一級(jí)法人，經(jīng)營(yíng)靈活，在業(yè)務(wù)發(fā)展方面以服務(wù)“三農(nóng)”與中小微企業(yè)為宗旨，客戶(hù)群體眾多，且均為大型銀行無(wú)暇顧及的客戶(hù)，客觀(guān)上為我行服務(wù)中小企業(yè)提供了良好的平臺(tái)，為發(fā)行銀行卡提供了廣闊的應(yīng)用空間。

第三，通過(guò)各家銀行多年來(lái)對(duì)銀行卡的推廣和應(yīng)用，市民對(duì)銀行卡已經(jīng)熟知并得到廣泛應(yīng)用，我們發(fā)行銀行卡可以直接利用這個(gè)基礎(chǔ)，在業(yè)務(wù)發(fā)展中同時(shí)進(jìn)行推進(jìn)，隨著我行業(yè)務(wù)發(fā)展，銀行卡業(yè)務(wù)會(huì)邁上一個(gè)新的臺(tái)階。

第四，我行已經(jīng)具備了發(fā)行銀行卡的科技條件。開(kāi)業(yè)以來(lái)，我行以**銀行的系統(tǒng)平臺(tái)和科技力量支撐，配備了機(jī)房、監(jiān)控等必要設(shè)施，配備了專(zhuān)職科技人員，加之有發(fā)起行科技力量的支撐，我行一定會(huì)將銀行卡業(yè)務(wù)做好，做強(qiáng)。

第五，我行從制度建設(shè)上為發(fā)行銀行卡提供了有效的運(yùn)行安全保證。

此次發(fā)行銀行卡工作，發(fā)起行和我行領(lǐng)導(dǎo)高度重視，我行組織業(yè)務(wù)精干人員，依據(jù)《公司法》、《中華人民共和國(guó)商業(yè)銀行法》、《中華人民共和國(guó)人民銀行法》、《中國(guó)銀監(jiān)會(huì)管理?xiàng)l例》、《銀行

卡業(yè)務(wù)管理辦法》等一系列法律法規(guī)建立了《**村鎮(zhèn)銀行股份有限公司制度匯編》，其中銀行卡方面10個(gè)規(guī)章制度，包括《**村鎮(zhèn)銀行股份有限公司銀行卡（磁條借記卡）會(huì)計(jì)核算辦法》、《**村鎮(zhèn)銀行股份有限公司銀行卡（磁條借記卡）章程》、《**村鎮(zhèn)銀行股份有限公司銀行卡（磁條借記卡）業(yè)務(wù)管理辦法》、《**村鎮(zhèn)銀行股份有限公司銀行卡（磁條借記卡）卡片管理實(shí)施細(xì)則》、《**村鎮(zhèn)銀行股份有限公司銀行卡內(nèi)部控制制度》、《**村鎮(zhèn)銀行股份有限公司自動(dòng)柜員機(jī)管理辦法》、《**村鎮(zhèn)銀行股份有限公司POS收單業(yè)務(wù)實(shí)施細(xì)則》、《**村鎮(zhèn)銀行股份有限公司特約商戶(hù)收單風(fēng)險(xiǎn)防范制度》、《**村鎮(zhèn)銀行股份有限公司銀行卡賬戶(hù)信息與交易數(shù)據(jù)安全規(guī)定與措施》、《**村鎮(zhèn)銀行股份有限公司銀行卡反欺詐防范措施》，為銀行卡的開(kāi)辦提供了制度上的安全保證。

綜上所述，我們已經(jīng)具備了發(fā)行銀行卡的前提條件，銀行卡的發(fā)行同時(shí)也必將會(huì)促進(jìn)我行各項(xiàng)業(yè)務(wù)的發(fā)展，使我們進(jìn)入快速、穩(wěn)定的發(fā)展階段。

三、**村鎮(zhèn)銀行開(kāi)辦銀行卡業(yè)務(wù)的實(shí)施步驟

要使更多的客戶(hù)了解、使用銀行卡，我行要高度重視銀行卡的宣傳推廣工作。宣傳銀行卡章程、功能和使用方法，使廣大客戶(hù)了解銀行卡知識(shí)、遵守銀行卡章程，使客戶(hù)享受到銀行卡可以直到方便、快捷的服務(wù)，減少應(yīng)用風(fēng)險(xiǎn)，從而帶來(lái)更多的實(shí)惠。

1、做好前期市場(chǎng)調(diào)研與宣傳推廣

對(duì)目前用卡方式、環(huán)境、習(xí)慣、存在問(wèn)題進(jìn)行調(diào)研，找準(zhǔn)市場(chǎng)定位，制定可行的發(fā)卡方式、營(yíng)銷(xiāo)計(jì)劃、宣傳方案、用卡環(huán)境搭建、跟蹤服務(wù)、監(jiān)督機(jī)制。做到穩(wěn)步發(fā)卡。

2、進(jìn)一步奠定軟硬件平臺(tái)

搭建穩(wěn)定、安全、高效、健壯的計(jì)算機(jī)處理運(yùn)行平臺(tái)，包括硬件的可靠性、前瞻性、冗余性，軟件的功能性、安全性、健壯性。部門(mén)的協(xié)調(diào)性、響應(yīng)性、高效性。人員綜合業(yè)務(wù)素質(zhì)、主動(dòng)性、接續(xù)性的培育。

3、用卡環(huán)境的建設(shè)和提高

充分利用地方市場(chǎng)優(yōu)勢(shì)，結(jié)合目前的經(jīng)營(yíng)管理狀況和資產(chǎn)購(gòu)買(mǎi)能力，加上占有一定市場(chǎng)份額的客戶(hù)資源，購(gòu)置ATM機(jī)、在消費(fèi)場(chǎng)所安置POS機(jī)，開(kāi)發(fā)新型的支付工具：手機(jī)銀行、電話(huà)銀行、網(wǎng)上銀行，加大代收代付業(yè)務(wù)開(kāi)發(fā)，大量投入自助繳費(fèi)設(shè)備的布放，同時(shí)加強(qiáng)維護(hù)隊(duì)伍的建設(shè)，使所投入設(shè)備完好運(yùn)行率在98%以上，一定能夠創(chuàng)造一個(gè)良好的用卡環(huán)境。

4、提供完善而又積極創(chuàng)新的服務(wù)梯隊(duì)

在業(yè)務(wù)體系上，積極創(chuàng)新，完善服務(wù)方式，豐富服務(wù)品種，向提供“金融超市、市民銀行”式的服務(wù)方向努力，即讓我行的銀行卡能夠提供更多的服務(wù)、產(chǎn)品、功能。

5、創(chuàng)新經(jīng)營(yíng)

改變經(jīng)營(yíng)方式，把傳統(tǒng)營(yíng)銷(xiāo)渠道和網(wǎng)絡(luò)營(yíng)銷(xiāo)渠道緊密結(jié)合起來(lái)，走“多渠道并存”的道路，加大電子銀行投入和服務(wù)力度，把我行銀行卡作為一個(gè)重要的營(yíng)銷(xiāo)渠道窗口加以推廣。通過(guò)銀行卡這一服務(wù)窗口讓客戶(hù)更多、更全面地了解我行的產(chǎn)品、服務(wù)以及發(fā)展動(dòng)態(tài)。

6、轉(zhuǎn)變經(jīng)營(yíng)理念

隨著客戶(hù)對(duì)銀行產(chǎn)品和服務(wù)的個(gè)性化需求和期望越來(lái)越高，必須從客戶(hù)需求出發(fā)，為客戶(hù)提供個(gè)性化金融產(chǎn)品和金融服務(wù)。對(duì)目前以支付產(chǎn)品為主的銀行卡向以服務(wù)為主的銀行卡轉(zhuǎn)變，為客戶(hù)量身定做最合適的金融產(chǎn)品。

銀行卡業(yè)務(wù)是金融業(yè)發(fā)展的方向，也是我行一個(gè)重要的業(yè)務(wù)拓展方向。我行目前在業(yè)務(wù)發(fā)展、內(nèi)部管理、信息化基礎(chǔ)建設(shè)等方面都已具備開(kāi)展銀行卡業(yè)務(wù)和加入銀聯(lián)的條件，同時(shí)經(jīng)過(guò)一年多的銀行卡系統(tǒng)開(kāi)發(fā)建設(shè)，通過(guò)充分吸收其他銀行的成功經(jīng)驗(yàn)和教訓(xùn)，我行銀行卡系統(tǒng)在技術(shù)上、安全上、業(yè)務(wù)品種上、服務(wù)方式上都已達(dá)到相當(dāng)水準(zhǔn)，為我行開(kāi)展銀行卡業(yè)務(wù)提供了一個(gè)良好的平臺(tái)。

在今后的業(yè)務(wù)發(fā)展中，我行將不斷豐富銀行卡服務(wù)品種，完善服務(wù)功能，為客戶(hù)提供更方便、更快捷、更豐富的銀行卡服務(wù)手段，使我行的銀行卡成為一個(gè)重要的服務(wù)渠道和經(jīng)營(yíng)品牌，并向更高的目標(biāo)努力。

第四篇：開(kāi)辦銀行承兌匯票融資業(yè)務(wù)的請(qǐng)示

******************** 關(guān)于開(kāi)辦銀行承兌匯票融資業(yè)務(wù)的請(qǐng)示

**辦事處：

根據(jù)省聯(lián)合社《關(guān)于印發(fā)<遼寧省農(nóng)村信用社銀行承兌匯票融資管理暫行辦法>的通知》（遼農(nóng)信聯(lián)[2008]67號(hào)）文件精神，經(jīng)聯(lián)社研究決定，擬開(kāi)辦銀行承兌匯票融資業(yè)務(wù)，現(xiàn)就有關(guān)事項(xiàng)匯報(bào)如下：

一、申請(qǐng)的主要內(nèi)容

申請(qǐng)銀行承兌匯票融資業(yè)務(wù)，擬開(kāi)展以未到期銀行承兌匯票為交易工具的貼現(xiàn)、轉(zhuǎn)貼現(xiàn)（含回購(gòu)）和再貼現(xiàn)等貨幣市場(chǎng)融資業(yè)務(wù)。

二、開(kāi)辦的可行性 1.聯(lián)社基本情況

全轄有***家營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)，其中營(yíng)業(yè)部**家，信用社***家，分社****家，儲(chǔ)蓄所****家。截止****年**月末，資產(chǎn)總額******萬(wàn)元，其中各項(xiàng)貸款余額*****萬(wàn)元；負(fù)債總額***萬(wàn)元，其中，各項(xiàng)存款******萬(wàn)元；所有者權(quán)益******萬(wàn)元；存貸比為****%；不良貸款率為****%。

2.開(kāi)展銀行承兌匯票及融資業(yè)務(wù)的可行性（1）本地經(jīng)濟(jì)情況

近年來(lái)，****地區(qū)經(jīng)濟(jì)快速發(fā)展，2010年地區(qū)生產(chǎn)總值950億，主要經(jīng)濟(jì)指標(biāo)走在全省前列，工業(yè)集群快速成長(zhǎng)，農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化步伐加快，園區(qū)建設(shè)效果顯著，其中省級(jí)園區(qū)3 個(gè)，重點(diǎn)產(chǎn)業(yè)、知名品牌公司、龍頭企業(yè)發(fā)展迅速。隨著“五點(diǎn)一線(xiàn)”開(kāi)發(fā)戰(zhàn)略的不斷推進(jìn)，更為****地區(qū)中小企業(yè)創(chuàng)造了前所未有的發(fā)展機(jī)遇，同時(shí)，也吸引了更多知名企業(yè)入駐****。經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展、企業(yè)實(shí)力的顯著增強(qiáng)和中小企業(yè)融資的需求，為我聯(lián)社開(kāi)辦銀行承兌匯票提供良好條件。

（2）當(dāng)?shù)仄睋?jù)業(yè)務(wù)情況

****票據(jù)業(yè)務(wù)發(fā)展良好，票據(jù)資源充足，其他同業(yè)票據(jù)業(yè)務(wù)發(fā)展較好，票據(jù)市場(chǎng)有較好的發(fā)展空間。

（3）聯(lián)社資金情況

我聯(lián)社存貸比為****％，低于監(jiān)管要求的75％，有大量可用資金用于銀行承兌匯票業(yè)務(wù)的開(kāi)展。

三、風(fēng)險(xiǎn)防控情況

1.“三統(tǒng)一”原則落實(shí)情況

為了進(jìn)一步確保票據(jù)貼現(xiàn)業(yè)務(wù)安全、健康、穩(wěn)定的發(fā)展，按照省聯(lián)社相關(guān)文件要求，聯(lián)社實(shí)施了“三統(tǒng)一”。一是統(tǒng)一了制度，二是統(tǒng)一了機(jī)構(gòu)，三是統(tǒng)一了人員。

2.規(guī)章制度建立情況

根據(jù)《中華人民共和國(guó)票據(jù)法》、《中華人民共和國(guó)擔(dān)保法》、《票據(jù)管理實(shí)施辦法》、《支付結(jié)算辦法》、《貸款通則》、《遼寧省農(nóng)村信用社銀行承兌匯票融資管理暫行辦法》等有關(guān)法律法規(guī)和行業(yè)制度，制定了《********************銀行承兌匯票融資業(yè)務(wù)管理辦法》、《********************銀行承兌匯票貼現(xiàn)業(yè)務(wù)管理暫行辦法》、《********************銀行承兌匯票轉(zhuǎn)貼現(xiàn)業(yè)務(wù)管理暫 2 行辦法》、《********************辦理銀行承兌匯票融資業(yè)務(wù)操作流程》等內(nèi)控制度，切實(shí)保證銀行承兌匯票融資業(yè)務(wù)開(kāi)辦依法、合規(guī)、風(fēng)險(xiǎn)可控。

3.機(jī)構(gòu)組建及人員配置情況

為了加強(qiáng)銀行承兌匯票融資業(yè)務(wù)的管理，我聯(lián)社配備了專(zhuān)門(mén)的管理人員和業(yè)務(wù)操作人員，成立了開(kāi)辦銀行承兌匯票業(yè)務(wù)領(lǐng)導(dǎo)小組，擬組建成立聯(lián)社票據(jù)中心，選用業(yè)務(wù)素質(zhì)高、營(yíng)銷(xiāo)能力強(qiáng)、具有較高的業(yè)務(wù)理論知識(shí)的信貸管理人員和會(huì)計(jì)核算人員，主要崗位有中心主任、市場(chǎng)營(yíng)銷(xiāo)崗、風(fēng)險(xiǎn)管理崗、會(huì)計(jì)結(jié)算崗、票據(jù)保管崗、檔案管理員等。

4.營(yíng)運(yùn)前準(zhǔn)備工作

票據(jù)融資中心辦公室擬設(shè)在聯(lián)社信貸管理中心依托營(yíng)業(yè)部開(kāi)展業(yè)務(wù)，主要設(shè)備為審驗(yàn)票據(jù)的機(jī)器設(shè)備，包括票據(jù)鑒別機(jī)、金庫(kù)、電腦、傳真機(jī)、打印機(jī)和掃描儀等相關(guān)器具。

四、其他事項(xiàng)

我聯(lián)社在開(kāi)辦銀行承兌匯票融資業(yè)務(wù)前，將組織人員認(rèn)真學(xué)習(xí)各項(xiàng)規(guī)章制度，做好人員培訓(xùn)，按照要求規(guī)范業(yè)務(wù)行為，時(shí)刻做到風(fēng)險(xiǎn)管理第一、資金安全第一的審慎原則，從而促進(jìn)銀行承兌匯票融資業(yè)務(wù)穩(wěn)健經(jīng)營(yíng)和快速發(fā)展。經(jīng)聯(lián)社研究，同意開(kāi)辦銀行承兌匯票業(yè)務(wù)。

當(dāng)否，請(qǐng)批示。

附件：

1.票據(jù)融資中心業(yè)務(wù)操作流程；

2.票據(jù)融資中心內(nèi)控制度； 3.票據(jù)融資中心崗位職責(zé)；

4.票據(jù)融資中心主任簡(jiǎn)歷及任職經(jīng)歷。

******************** 二〇一一年九月二十六日

第五篇：某某市商業(yè)銀行網(wǎng)上銀行 業(yè)務(wù)可行性研究報(bào)告

某某市商業(yè)銀行網(wǎng)上銀行 業(yè)務(wù)可行性研究報(bào)告某某市商業(yè)銀行 日期

目錄

一、研究背景（簡(jiǎn)單介紹一下商行的情況，為什么要開(kāi)展網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)，以下是一個(gè)范例）某某市商業(yè)銀行作為一家國(guó)有控股的股份制商業(yè)銀行，經(jīng)過(guò)十年的創(chuàng)業(yè)與發(fā)展，初步形 成了具有鮮明的股權(quán)結(jié)構(gòu)、規(guī)范的經(jīng)營(yíng)管理體制、布局合理的機(jī)構(gòu)網(wǎng)絡(luò)、現(xiàn)代化的業(yè)務(wù)支持 系統(tǒng)、廣泛的同業(yè)合作基礎(chǔ)和高素質(zhì)的員工隊(duì)伍的良好局面。伴隨著業(yè)務(wù)的發(fā)展，某某市商業(yè)銀行電子化建設(shè)工作在促進(jìn)業(yè)務(wù)發(fā)展、規(guī)范業(yè)務(wù)流程、拓展新型銀行服務(wù)、改善經(jīng)營(yíng)管理手段等方面也取得了一些成績(jī)。目前某某市商業(yè)銀行已經(jīng) 初步實(shí)現(xiàn)了各類(lèi)業(yè)務(wù)處理的電子化，主要包括：新一代核心業(yè)務(wù)系統(tǒng)、管理會(huì)計(jì)系統(tǒng)、陽(yáng)光 卡（借記卡）系統(tǒng)、國(guó)際結(jié)算系統(tǒng)、個(gè)人消費(fèi)貸款系統(tǒng)、網(wǎng)上銀行系統(tǒng)和電話(huà)銀行系統(tǒng)等等。同時(shí)，某某市商業(yè)銀行還完成了各系統(tǒng)的處理大集中、數(shù)據(jù)大集中，率先成為全國(guó)第一家實(shí) 現(xiàn)銀行業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)集中式處理的商業(yè)銀行，并在同城災(zāi)備、網(wǎng)絡(luò)建設(shè)等方面也達(dá)到較高水平。競(jìng)爭(zhēng)日益激烈的國(guó)內(nèi)外金融環(huán)境要求銀行在挑戰(zhàn)中求生存、求發(fā)展，建立可持續(xù)發(fā)展的優(yōu)勢(shì) 地位，這對(duì)銀行電子化建設(shè)提出了很高要求。某某市商業(yè)銀行現(xiàn)有的網(wǎng)上銀行系統(tǒng)已難以滿(mǎn) 足業(yè)務(wù)和管理的需求。為此，某某市商業(yè)銀行決定加快推進(jìn)銀行電子化建設(shè)進(jìn)程，從銀行戰(zhàn) 略發(fā)展的高度，并根據(jù)現(xiàn)代化商業(yè)銀行先進(jìn)的經(jīng)營(yíng)模式和管理方法，建立完整的某某市商業(yè) 銀行網(wǎng)上銀行新系統(tǒng)。

二、網(wǎng)上銀行發(fā)展歷史網(wǎng)上銀行，包含兩個(gè)層次的含義，一個(gè)是機(jī)構(gòu)概念，指通過(guò)信息網(wǎng)絡(luò)開(kāi)辦業(yè)務(wù)的銀行； 另一個(gè)是業(yè)務(wù)概念，指銀行通過(guò)信息網(wǎng)絡(luò)提供的金融服務(wù)，包括傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)和因信息技術(shù) 應(yīng)用帶來(lái)的新興業(yè)務(wù)。在日常生活和工作中，我們提及網(wǎng)上銀行，更多是第二層次的概念，即網(wǎng)上銀行服務(wù)的概念。網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)不僅僅是傳統(tǒng)銀行產(chǎn)品簡(jiǎn)單從網(wǎng)上的轉(zhuǎn)移，其他服務(wù) 方式和內(nèi)涵發(fā)生了一定的變化，而且由于信息技術(shù)的應(yīng)用，又產(chǎn)生了一系列全新的業(yè)務(wù)品種。網(wǎng)上銀行最早起源于美國(guó)，其后迅速蔓延到Internet 所覆蓋的各個(gè)國(guó)家。美國(guó)安全第一網(wǎng) 3 絡(luò)銀行(SFNB)從1996 年就開(kāi)始了網(wǎng)上金融服務(wù)。目前，國(guó)際上提供網(wǎng)上銀行服務(wù)的機(jī)構(gòu)分兩種：一種是原有的負(fù)擔(dān)銀行(incumbent Bank)，機(jī)構(gòu)密集，人員眾多，在提供傳統(tǒng)銀行服務(wù)的同時(shí)推出網(wǎng)上銀行系統(tǒng)，形成營(yíng)業(yè)網(wǎng) 點(diǎn)、ATM、POS 機(jī)、電話(huà)銀行、網(wǎng)上銀行的綜合服務(wù)體系；另外一種是信息時(shí)代崛起的直接 銀行(Direct Bank)，機(jī)構(gòu)少，人員精，采用電話(huà)、Internet等高科技服務(wù)手段與客戶(hù)建立 密切的聯(lián)系，提供全方位的金融服務(wù)。現(xiàn)舉例說(shuō)明這兩種銀行的發(fā)展情況。(一)高效、快速發(fā)展的直接銀行：德國(guó)的Entrium Direct Bankers Entrium Direct Bankers，1990 年作為Quelle 郵購(gòu)公司的一部分成立于德國(guó)，最初通過(guò)電話(huà)線(xiàn)路提供金融 服務(wù)，1998 年開(kāi)辟網(wǎng)上銀行系統(tǒng)。目前已經(jīng)成為德國(guó)，乃至歐洲最大的直接銀行之一。截 至1999 年底，擁有客戶(hù)77 萬(wàn)，其中使用網(wǎng)上銀行系統(tǒng)的客戶(hù)達(dá)15 萬(wàn)；資產(chǎn)總額38.18 美 元：控制德國(guó)直接銀行界30％的存款和39％的消費(fèi)貸款。Entrium 沒(méi)有分支機(jī)構(gòu)，員工共計(jì)370 人，依靠電話(huà)和因特網(wǎng)開(kāi)拓市場(chǎng)、提供服務(wù)。370 人服務(wù)77 萬(wàn)客戶(hù)，人均資產(chǎn)達(dá)1000 萬(wàn)美元，大大高于亞洲的領(lǐng)先銀行水平(新加坡發(fā) 展銀行人均資產(chǎn)580 萬(wàn)美元，中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行人均資產(chǎn)50 萬(wàn)美元)；而且Entrium 認(rèn)為現(xiàn)有 系統(tǒng)完全可以滿(mǎn)足250 萬(wàn)客戶(hù)的需求，這一連串?dāng)?shù)字足以給我國(guó)人員臃腫的商業(yè)銀行敲響 警鐘。Entrium 經(jīng)營(yíng)的業(yè)務(wù)品種主要包括消費(fèi)信貸、循環(huán)周轉(zhuǎn)貸款、信用卡、投資、在線(xiàn)交易 等。雖然目前仍以電話(huà)服務(wù)為主，但正在加速發(fā)展網(wǎng)上銀行服務(wù)，它的網(wǎng)上銀行發(fā)展戰(zhàn)略十 分明確： 將Entrium 從擁有網(wǎng)上銀行服務(wù)的領(lǐng)先的電話(huà)直接銀行

轉(zhuǎn)變?yōu)閾碛须娫?huà)銀行服務(wù)的 領(lǐng)先的網(wǎng)上直接銀行o Entrium 的成功歸功于它利用先進(jìn)的科技手段開(kāi)拓市場(chǎng)、聯(lián)絡(luò)客戶(hù)、處理業(yè)務(wù)。(二)美國(guó)銀行提供網(wǎng)上銀行服務(wù)的優(yōu)秀代表：Wells Fargo 根據(jù)國(guó)際上一家權(quán)威的電子商務(wù) 評(píng)價(jià)公司，Gomez A dvisors，從使用性能、客戶(hù)信任 程度、網(wǎng)上資源、關(guān)系協(xié)調(diào)、成本等 方面對(duì)美國(guó)、歐洲等地銀行的網(wǎng)上銀行服務(wù)進(jìn)行的評(píng)比，Wells Fargo 是1999 網(wǎng)上銀 行系統(tǒng)使用性能最好的銀行，是美國(guó)第七大銀行，資產(chǎn)總額218 億美元，擁有5925 個(gè)分支 機(jī)構(gòu)，資本收益率高達(dá)34％。目前，它被認(rèn)為是美國(guó)銀行業(yè)提供網(wǎng)上銀行服務(wù)的優(yōu)秀代表，4 網(wǎng)上銀行客戶(hù)數(shù)量高達(dá)160 萬(wàn)，銀行網(wǎng)站每月訪(fǎng)問(wèn)人數(shù)96 萬(wàn)(并非人次)；接受網(wǎng)上銀行服 務(wù)的客戶(hù)占其全部客戶(hù)的20％。Wells Fargo 的網(wǎng)上銀行系統(tǒng)不僅節(jié)約成本，更主要的是帶來(lái)新增收入和客戶(hù)：使用網(wǎng) 上銀行的客戶(hù)素質(zhì)好、收入高、賬戶(hù)余額大、需求種類(lèi)多，銀行賺取的收益和手續(xù)費(fèi)收入相 對(duì)較多；在160 萬(wàn)網(wǎng)上銀行客戶(hù)中，15％是由網(wǎng)上銀行服務(wù)帶來(lái)的新客戶(hù)。WellsFargo 取得的成功歸功于幾個(gè)因素：（1）及早地開(kāi)發(fā)和使用高科技，包括 Interneto Wells Fargo 早在1994 年就開(kāi)始投資網(wǎng)上銀行，并不斷擴(kuò)大、提高其網(wǎng)上銀行 的服務(wù)。(2)方便、多渠道的服務(wù)網(wǎng)絡(luò)。該行認(rèn)為，客戶(hù)需要的是一個(gè)多渠道、全方位的服 務(wù)網(wǎng)絡(luò)，Inteme 僅僅是其服務(wù)體系中不可分割的一部分。(3)服務(wù)品種覆蓋面廣。提供服 務(wù)的種類(lèi)包括：賬，戶(hù)管理、投資服務(wù)、保險(xiǎn)、貸款等各個(gè)方面。(4)客戶(hù)關(guān)系維護(hù)與客戶(hù) 群體系。Wells Fargo 認(rèn)為這一體系對(duì)市場(chǎng)開(kāi)發(fā)至關(guān)重要，它嚴(yán)格劃分客戶(hù)群，其尊貴客 戶(hù)僅占全部客戶(hù)的2％，并得到特別的關(guān)注與服務(wù)。Wells Fargo 是一個(gè)傳統(tǒng)的機(jī)構(gòu)銀行，它成功地步入網(wǎng)上銀行的軌道，可謂亞洲的負(fù)擔(dān) 銀行開(kāi)拓網(wǎng)上銀行服務(wù)的范例。目前國(guó)際金融界的發(fā)展?fàn)顩r表明，盡管不同的銀行有其不同的發(fā)展戰(zhàn)略，目前處在不同 的發(fā)展階段，但有一點(diǎn)是肯定的，即隨著 Intenet 的不斷發(fā)展，隨著金融業(yè)的不斷創(chuàng)新，網(wǎng)上銀行必將包含銀行所有的業(yè)務(wù)，成為銀行主要的業(yè)務(wù)手段。

三、中國(guó)網(wǎng)上銀行發(fā)展歷史我國(guó)商業(yè)銀行內(nèi)部網(wǎng)絡(luò)建設(shè)起步較晚，因特網(wǎng)上的銀行業(yè)務(wù)發(fā)展不足，與國(guó)外的銀行 有較大差距。近年來(lái)，國(guó)內(nèi)許多商業(yè)銀行紛紛開(kāi)設(shè)網(wǎng)站，主要是進(jìn)行形象宣傳和業(yè)務(wù)介紹，實(shí)際進(jìn)行網(wǎng)上銀行交易業(yè)務(wù)即通過(guò)網(wǎng)上銀行進(jìn)行開(kāi)戶(hù)、辦理存取款及信用卡業(yè)務(wù)的還較少。從我國(guó)網(wǎng)上銀行交易形式看，主要包括兩種： 一種是完全依賴(lài)于因特網(wǎng)發(fā)展起來(lái)的全新電子 銀行，它所有的業(yè)務(wù)交易都依靠因特網(wǎng)進(jìn)行； 另一種是在現(xiàn)有的商業(yè)銀行基礎(chǔ)上發(fā)展起來(lái)的，把銀行傳統(tǒng)業(yè)務(wù)捆綁到因特網(wǎng)上，開(kāi)設(shè)新的電子服務(wù)窗口，即所謂傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的外掛電子銀行 5 系統(tǒng)。目前我國(guó)大多數(shù)網(wǎng)上銀行交易系統(tǒng)都屬于后一種。1996 年 6 月，也就是美國(guó)開(kāi)始有了網(wǎng)上銀行 8 個(gè)月后，中國(guó)銀行在因特網(wǎng)上設(shè)立網(wǎng)站，開(kāi)始通過(guò)國(guó)際互聯(lián)網(wǎng)向社會(huì)提供銀行服務(wù)。經(jīng)過(guò)幾年的發(fā)展中國(guó)的網(wǎng)上銀行發(fā)展呈現(xiàn)以下特 點(diǎn)： 一是設(shè)立網(wǎng)站或開(kāi)展交易性網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)的銀行數(shù)量增加。目前許多銀行已經(jīng)設(shè)立或正 在設(shè)立網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)。二是外資銀行開(kāi)始進(jìn)入網(wǎng)上銀行領(lǐng)域。目前，獲準(zhǔn)在中國(guó)內(nèi)地開(kāi)辦網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)的外資 銀行包括匯豐銀行、東亞銀行、渣打銀行、恒生銀行、花旗銀行等。另外，還有幾家外資銀 行的申請(qǐng)正在審核之中。三是網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)量在迅速增加。這表現(xiàn)在客戶(hù)數(shù)和交易金額兩個(gè)方面。業(yè)務(wù)覆蓋全國(guó) 主要大中城市。四是網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)種類(lèi)、服務(wù)品種迅速增多。2000 年以前，我國(guó)銀行網(wǎng)上服務(wù)單一，一些銀行僅提供信息類(lèi)服務(wù)。但目前，交易類(lèi)業(yè)務(wù)已經(jīng)成為網(wǎng)上銀行服務(wù)的主要內(nèi)容，提供 的服務(wù)包括存貸款利率查詢(xún)、外匯牌價(jià)查詢(xún)、投資理財(cái)咨詢(xún)、賬戶(hù)查詢(xún)、賬戶(hù)資料更新、掛 失、轉(zhuǎn)賬、匯款、銀證轉(zhuǎn)賬、網(wǎng)上支付、代客外匯買(mǎi)賣(mài)等，部分銀行已經(jīng)開(kāi)始試辦網(wǎng)上小額 質(zhì)押貸款、住房按揭貸款等授信業(yè)務(wù)。五銀行日益重視業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)中的品牌戰(zhàn)略，出現(xiàn)了名牌網(wǎng)站和名牌產(chǎn)品。但目前我國(guó)尚未 出現(xiàn)完全依賴(lài)或主要依賴(lài)信息網(wǎng)絡(luò)開(kāi)展業(yè)務(wù)的純虛擬銀行。我國(guó)銀行業(yè)提供的典型網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)主要包括以下類(lèi)型： 公共信息發(fā)布 信息服務(wù)的內(nèi)容主要宣傳銀行能夠給客戶(hù)提供的產(chǎn)品和服務(wù)，以及 公共信息。一般包括銀行的歷史背景、經(jīng)營(yíng)范圍、業(yè)務(wù)介紹、機(jī)構(gòu)設(shè)置、網(wǎng)點(diǎn)分布、業(yè)務(wù)品種、利率和外匯牌價(jià)、金融法規(guī)等。賬務(wù)信息服務(wù) 賬務(wù)信息服務(wù)以賬戶(hù)查詢(xún)和信用查詢(xún)?yōu)橹鳌Ｙ~戶(hù)查詢(xún)包括賬戶(hù)余額 明細(xì)和賬戶(hù)當(dāng)天、歷史交易明細(xì)查詢(xún)、付款方信息查詢(xún)。信用查詢(xún)則是指了解在銀 行發(fā)生的信用情況，包括信用結(jié)構(gòu)、信用余額，當(dāng)前和歷史交易記錄等。網(wǎng)上轉(zhuǎn)賬 目前國(guó)內(nèi)銀行提供的主要網(wǎng)上轉(zhuǎn)賬功能包括：個(gè)人名下活期互轉(zhuǎn)、個(gè)人 名下活期和定期間互轉(zhuǎn)、約定賬戶(hù)的轉(zhuǎn)賬（指向行內(nèi)的他人賬戶(hù)進(jìn)行資金劃轉(zhuǎn)）、網(wǎng)上速匯通等。網(wǎng)上支付 6 代理繳費(fèi)業(yè)務(wù)，如代繳手機(jī)費(fèi)、電話(huà)費(fèi)、水電費(fèi)等。證券保證金轉(zhuǎn)賬和其他證券交易業(yè)務(wù)。網(wǎng)上外匯業(yè)務(wù)

四、網(wǎng)上銀行的優(yōu)勢(shì)降低經(jīng)營(yíng)成本：傳統(tǒng)銀行拓展業(yè)務(wù)依靠簡(jiǎn)單地增設(shè)營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)，需要大量的土地、設(shè)備、資金、人力等資源的投入。相比較而言，網(wǎng)上銀行投入少量的資金、設(shè)備、人力，就可以將 銀行業(yè)務(wù)拓展到更大的地域范圍。降低交易成本： 據(jù)國(guó)外資料統(tǒng)計(jì)，通過(guò)不同途徑進(jìn)行每筆交易的成本為： 營(yíng)業(yè)點(diǎn) 1.07 美 元、電話(huà)銀行 0.54 美元、ATM0.27 美元、PC 為 0.15 美元、Internet 為 0.1 美元，可見(jiàn)，網(wǎng)上銀行交易成本是最低的。更好的客戶(hù)服務(wù)模式：網(wǎng)上銀行可以為用戶(hù)提供任何時(shí)間（Anytime）、任何地點(diǎn)（Anywhere）、任何方式（Anyhow）的全年 365 天、每天 24 小時(shí)全天候服務(wù)。隨著 WAP 應(yīng) 用的普及，可以為用戶(hù)提供 WAP 網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)，進(jìn)一步拓展客戶(hù)服務(wù)模式。更好的客戶(hù)服務(wù)內(nèi)容：網(wǎng)上銀行除可以為用戶(hù)提供基本的對(duì)私賬戶(hù)查詢(xún)、轉(zhuǎn)賬結(jié)算、代 繳費(fèi)等，對(duì)公賬戶(hù)查詢(xún)、轉(zhuǎn)賬、代發(fā)工資等網(wǎng)上支付業(yè)務(wù)外，還可以充分利用 Internet 提 供理財(cái)助理、財(cái)務(wù)分析、個(gè)性化服務(wù)、目標(biāo)營(yíng)銷(xiāo)、客戶(hù)關(guān)系管理等特色服務(wù)。更好的商家服務(wù)內(nèi)容： 網(wǎng)上銀行可以提供網(wǎng)上支付功能，解決電子商務(wù)的資金結(jié)算環(huán)節(jié)，促進(jìn)更多的商家利用 Internet 展開(kāi)電子商務(wù)活動(dòng)。

五、某某市商業(yè)銀行擬開(kāi)辦的網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù) 某某市商業(yè)銀行擬開(kāi)辦的網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù) 種類(lèi) 7

六、某某市商業(yè)銀行電子化基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)情 某某市商業(yè)銀行電子化基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)情 況 某某市商業(yè)銀行網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)管理人員

七、某某市商業(yè)銀行網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)管理人員 和專(zhuān)業(yè)人員配備情況 某某市商業(yè)銀行網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理

八、某某市商業(yè)銀行網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理 措施 某某市商業(yè)銀行網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)運(yùn)行支持

九、某某市商業(yè)銀行網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)運(yùn)行支持 系統(tǒng)、系統(tǒng)、關(guān)鍵技術(shù)描述

十、某某市商業(yè)銀行網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)損失和收 某某市商業(yè)銀行網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)損失和收 益預(yù)測(cè)按照預(yù)定計(jì)劃，某某市商業(yè)銀行網(wǎng)上銀行將于××年××月投入生產(chǎn)試運(yùn)行，某某市商 業(yè)銀行的業(yè)務(wù)將進(jìn)入一個(gè)新的發(fā)展階段，現(xiàn)將收益預(yù)測(cè)簡(jiǎn)要說(shuō)明如下： 企業(yè)網(wǎng)上銀行開(kāi)戶(hù)： 企業(yè)網(wǎng)上銀行交易金額： 企業(yè)網(wǎng)上銀行交易筆數(shù)： 企業(yè)網(wǎng)上銀行交易收入： 個(gè)人網(wǎng)上銀行開(kāi)戶(hù)： 個(gè)人網(wǎng)上銀行交易金額： 個(gè)人網(wǎng)上銀行交易筆數(shù)： 個(gè)人網(wǎng)上銀行交易收入： 數(shù)字證書(shū)年費(fèi)收入：（此處可以擴(kuò)展一下，可以寫(xiě)一個(gè)三年規(guī)劃）當(dāng)然，以上數(shù)據(jù)只是交易數(shù)據(jù)，通過(guò)網(wǎng)上銀行帶來(lái)的企業(yè)知名度的提高、客戶(hù)服務(wù)渠道 的增多、經(jīng)營(yíng)成本、交易成本的降低，這些，都是網(wǎng)上銀行帶來(lái)的不可估量的收益。