關于金融支持新農村建設的研究

——以**為例

推進社會主義新農村建設是一項長期而繁重的歷史任務，金融是社會主義新農村建設的重要支撐。金融興，則“三農”興；金融活，則“三農”活。如何妥善利用銀行信貸資金，充分發揮金融杠桿“四兩撥千斤”的作用，更好地支持和服務新農村建設，是擺在我們面前的一個大課題。為此，人民銀行**市支行在轄內開展專題調查研究，提出調研報告如下。

一、金融支持新農村建設的主要做法和成效

近年來，人民銀行**市支行充分發揮貨幣信貸和金融服務的組織管理職能作用，積極搭建銀政、銀企合作平臺，深入開展“金融超市”進園區、鄉鎮活動，協助地方政府修訂完善了金融工作考核獎勵辦法，調動了金融機構搶抓政策機遇、加大信貸投入的積極性和主動性。大力引導金融機構在保持信貸投入適度增長和均衡投放的同時，加大對“三農”事業的信貸投入，不斷優化信貸結構，擴大金融對“三農”事業發展的杠桿支撐作用，力促農業產業結構轉型升級，切實履行基層央行支持新農村建設和推動縣域金融發展的職能。2012年，全市金融機構涉農貸款216.04億元，較年初增加41.38億元，其中發放新農村建設貸款4.45億元。

1、著力完善服務體系，滿足“三農”金融需求。**市農村金融呈現出政策性金融、商業性金融、新型農村金融分工協作、相互補充的態勢，呈現出機構多樣化、服務擴大化的特征，基本符合“三農”發展的多層次、多元化需求。目前，全市共有銀行業金融機構13家，其中：政策性銀行1家；國有股份制商業銀行4家；郵政儲蓄銀行1家；其他股份制商業銀行4家；農村商業銀行1家；村鎮銀行1家；外地農村商業銀行分支機構1家，共有營業網點121個。另外，247個自助銀行，143家反假貨幣宣傳站，381個支農取款服務點，實現了金融服務機構鄉（鎮、社區）全覆蓋。截止2012年，全市金融機構人民幣各項存款余額466.13億元，比年初增加78.12億元；各項貸款余額272.19億元，比年初增加44.18億元，增量貸款名列泰州“三市三區”第一。全市3家小貸公司貸款余額3.08億元，比年初增加0.72億元，新型農村金融組織進一步穩健發展。

2、著力創新擔保機制，支持農民致富創業。致富創業是提高農民收入的關鍵所在。創業需要大量的信貸資金扶持，而“擔保難”制約了農民獲得銀行貸款。為了破解農民創業過程中的資金瓶頸問題，人行**支行積極引導農商行進行擔保機制的探索創新。近年來，先后在轄區內開展信用互助協會、小額農貸擔保公司等改革試點，取得顯著成效。截止2012年，3家小額農貸擔保公司擔保貸款余額4.27億元，其中農戶貸款2.94億元，惠及農戶1525戶。在推進大學生“村官”暨青年“創業貸款直通車”項目過程中，簡化貸款程序，降低貸款利率，變通擔保方式，開發“創業一證通”、“易貸通”等系列化的金融產品，充分發揮大學生村官和農村青年帶頭富、帶領富的作用。2012年，全市新增農戶貸款9.64億元，新增2.3萬農民創業，新增轉移農村勞動力約12萬人，促進了農民持續增收。

3、著力拓展業務功能，壯大農村經濟組織。大力實施農村經濟組織“融資通達工程”，鼓勵金融機構創新業務功能，按照“宜社則社、宜企則企、宜戶則戶”的方針，扶持農村經濟組織發展壯大。在服務模式上，根據不同地區經濟、行業特點，建立農副產品、脫水蔬菜等專業網點，為客戶提供富有個性化的金融服務。在業務創新上，為農村經濟組織量身定做信貸新品種，還貸方式、貸款期限、結息方式等方面靈活多樣。在科技支撐上，完善信貸輔助系統，上線運行新一代綜合業務系統，加快普及自助服務終端，為農村經濟組織提供快捷高效的服務。在定價機制上，結合“陽光信貸”辦貸模式推廣，區別貸款對象、保證方式、產業情況和風險程度不同。不斷完善等級管理和貸款利率浮動,讓農村經濟組織享受真正的優惠和實惠。全年新增農民專業合作社353家、入社農戶29.08萬戶，累計達793家、31.04萬戶，成員出資額達到22.2億元，其中200多個農民合作經濟組織得到銀行授信貸款6312萬元。

4、著力研發金融產品，推進高效農業發展。以加快金融產品研發創新助推高效農業發展。大力推廣水面、倉單、應收賬款、原材料、土地流轉等質押貸款，積極采用搭橋貸款、自然人財產抵押、聯保貸款等方式，推行“一次核貸、循環使用”、“整貸零還、效益還貸”等模式，滿足農業多元化的信貸需求。大力推行“陽光信貸”工程，金融機構主動做到貸款評議社會化、貸款手續便捷化、貸款定價透明化、行為監督公開化，按照“陽光程序”，執行“陽光利率”，打造簡便快捷、優質透明、公開高效的貸款綠色通道。農業保障能力增強。2012年全市承保水稻62.6萬畝，小麥65.01畝，油菜12.75萬畝，保費總額2807.2萬元。強勢推進高效農業保險，全市承保蔬菜大棚3400畝、育肥豬28.72萬頭、能繁母豬6.39萬頭，實現高效農業保費1070萬元。農業保險在農業生產中的保障作用得到了充分發揮，各險種出險理賠850.81萬元，解決了農戶的實際困難。

5、著力扶持龍頭企業，加快產業化的進程。根據全市農產品資源豐富的優勢，各金融機構圍繞銀杏加工、畜牧養殖、花卉苗木、面粉制品等特色產業，加大對龍頭企業的培育扶持力度。各金融機構主動與企業結對，為企業量體裁衣，創新符合企業發展的信貸產品，逐個破解企業融資“瓶頸”。信托+理財”組合融資、流動資金貸款、固定資產貸款、企業聯貸聯保、動產質押授信等一系列信貸產品，使農業產業化龍頭企業的市場競爭能力顯著提升，一大批中小企業成長為龍頭企業，實力快速提升。目前，**市共有國家級龍頭企業1家，省級龍頭企業3家，地市級龍頭企業26家，龍頭企業對“三農”經濟的帶動作用明顯增強。

二、金融支持新農村建設存在的現實難題

由于現行金融體制的制約，目前，**市金融支持新農村建設工作存在著一些社會共性問題，亟需通過改革、創新謀求突破。

1、金融支農服務職能有待進一步發揮。隨著農村經濟的加快發展，農業產業結構的轉型升級，新農村建設的金融服務需求呈現剛性增長態勢，農村金融支農職能發揮不夠充分。主要表現在：一是國有商業銀行“嫌貧愛富”，直接減少了農村金融的供給。近年來，國有商業銀行收縮鄉鎮機構的現象有所改善，但重新恢復機構，服務“三農”的進程緩慢，明顯不能滿足新農村建設的金融服務需求。另外還存在“貧富差距”，金融機構網點多布設在經濟發達鄉鎮。四大國有商業銀行的經營戰略越來越傾向于“大銀行、大城市、大行業、大項目(客戶)”，只把農村視為吸收存款的主要戰場之一，尤其是貸款權限進一步上收后，鄉鎮機構基本上只單純吸收存款，逐級上存，而貸款投向則呈現非農化傾向。二是政策性銀行業務不寬，淡化了農業投入的“普惠”效應。中國農業發展銀行作為國家唯一的農業政策性金融機構，目前的信貸范圍僅限于糧棉油流通環節信貸服務，其他政策性業務，如支持農業開發、農業產業化和農村基礎設施建設等功能并沒有有效運作，對改善農業生產條件、調整農村產業結構和促進農民增收的作用乏力。三是農村金融資金外流，削弱了支農主力軍的作用。全面延伸到鄉鎮并且直接面向農民提供信貸服務的只有農村商業銀行，但受經營的自負盈虧，追求自身效益最大化的商業傾向影響，以及管制較多、歷史包袱沉重等等各種原因，使得資金向收益相對較高的城鎮或非農產業流動，而為“三農”提供的信貸支持非常有限。截止2012年，**農村商業銀行吸收各項存款達107.16億元，發放各項貸款77.45億元，兩者差29.71億元，其中除小部分存放中央銀行外，大部分以投資或同業拆借等方式從農村流出。四是郵政儲蓄抽水效應，成為分流農村資金的重要渠道。農村郵政儲蓄機構雖然客觀上活躍了農村經濟，但在支持農村發展方面存在著嚴重的缺陷，它將農村僅有的資金“倒流”城市，“抽水機”效應使其支農作用微乎其微。

2、地方法人機構發展有待進一步扶持。隨著農村工商業的迅猛發展和產業化、市場化程度提高，農村經濟對金融服務的需求日益趨向多樣化。過去，傳統農戶貸款主要用于購買種子、農藥、化肥等農業生產資料，金額一般不大。而隨著新農村建設進程的加快，大部分農戶貸款逐步轉化為個體、私營企業貸款，這部分貸款少則一兩萬元，多則幾十萬元。實施穩健貨幣政策以來，受信貸規模以及存貸比等監管指標的控制，金融機構在支農方面出現“心有余，而力不足”的現象，甚至為了應對監管采取“月頭放、月底收”的措施，不但增加了自身工作量，而且得不到社會公眾的理解，亟待相關監管部門予以政策傾斜。

3、基礎設施信貸投入有待進一步加大。社會主義新農村建設中基礎設施建設是一項重要的內容，當前，基礎設施建設基本是靠“財政拿一點、鄉鎮籌一點、公眾捐一點”，有多少資金辦多少事，項目進行緩慢，需要大量的信貸資金予以支持。由于基礎設施建設涉及到村莊改造、村容整潔、水利建設、良田改造、“四通工程”等項目，這些項目都帶有社會公共產品的性質，工期長，收益低且慢，并具有不確定性，金融機構從自身利益出發和風險防范考慮，對基礎設施建設的投入的積極性不高，甚至根本不介入。

4、民間金融市場秩序有待進一步規范。隨著新經濟組織的不斷涌現，新型農村金融組織如小貸公司、資金互助社以及融資性擔保公司等也得到了較快的發展，并為社會經濟的發展注入了強大的活力。尤其在實施穩健貨幣政策的形勢下，新型農村金融組織在緩解全市中小企業“融資難”以及促進“三農”事業發展方面起到了一定的積極作用，但由于內部不規范、缺乏有效監管等原因，其金融風險隱患不容忽視。另外，近年來，民間借貸由原來的隱蔽型逐漸向公開化發展，且借貸規模也逐年上升。由于沒有法律保護和監管約束，極易引發社會不穩定因素,特別是高利貸融資增加了農民債務負擔和農村金融風險。

三、金融支持新農村建設的對策建議

金融支持新農村建設的總體要求是：以推進農村金融機構建設為抓手，努力建立和完善政策性金融、商業性金融和其他金融組織定位明確、功能互補、多層次的農村金融機構體系，催生新型農村金融組織，加快構建主體多元、產品豐富、分工細化、競爭有序的農村金融市場格局。積極引導金融機構加大對“三農”和特色農業的信貸投入，加快推進農業保險，健全完善支農融資擔保和風險補償機制，支持農業產業化發展，促進農業專業合作組織建設，拓寬農民展業增收渠道，全面推進社會主義新農村建設。

1、以服務三農為宗旨，不斷健全農村金融服務體系。目前，農村金融存在“兩缺兩不缺”現象，即不缺資金、不缺政策，缺適合農村的融資機制和缺服務社會低層的金融機構。因此，適應農村金融需求，必須建立和完善多層次農村金融機構體系。延伸金融機構服務農村的“觸角”。建議市委、市政府出臺用地、建設審批等優惠政策，引導鼓勵金融機構到鄉、鎮，甚至有條件的村設立營業網點和自助服務區，積極推廣網上銀行業務，激勵信貸資金更多地投向“三農”。積極推進農村民間金融組織建設。努力形成農村商業銀行、農業銀行和農業發展銀行為主體，郵政儲蓄銀行、農村小額貸款公司、農村資金互助社、城市商業銀行和其他各類銀行為支撐，農業生產保險、農民小額人身保險和農民家庭財產保險為補充的農村金融市場新布局。

2、以改革創新為動力，不斷提升金融機構貢獻份額。縣級金融機構要積極上爭傾斜政策并結合區域特點，加大金融產品的創新力度。農業發展銀行應拓寬信貸支持領域，由目前的僅支持糧食收購環節向糧食產前、產中領域延伸；圍繞農業結構調整和產業化、規模化發展，增加支持“三農”事業發展過程中的中長期貸款等開發性金融業務。各商業銀行要因地制宜地開發適合當地“三農”需求的新產品；調整信貸結構，大力支持科技含量高、市場競爭力強、經濟社會效益好、輻射帶動作用明顯的產業化龍頭企業和農村各類專業經濟合作組織、農民經紀人協會以及種養大戶、進城務工經商農戶、小型加工戶、運輸戶及與“三農”服務有關的經營戶等,要圍繞地方黨政確定的生豬、家禽、果蔬、水產、休閑觀光等特色產業的培育和優勢產業鏈的延伸，加大資金投放力度，積極引導發展專業合作組織，帶動農民自主生產經營，適度引進業主經營，加快產業結構調整，促進農業增效。同時，農村金融機構要著力推動自身改革創新，提高服務能力。加快推進農村地區支付結算“快通工程”建設，逐步擴展和延伸支付清算網絡在農村地區的輻射范圍，支持涉農金融機構建設和完善支付清算系統和業務處理系統，鼓勵和引導涉農金融機構開發和推廣適合農村實際的支付結算服務品種。加大非現金支付結算工具在農村的推廣力度，加快推廣農民工銀行卡特色服務，培養農民形成新的支付習慣，逐步推進農村金融結算服務現代化。

3、以培植主力軍為重點，不斷促進農村產業結構調整。農村商業銀行作為因農而生、以農而長的金融機構，是農村金融的主力軍，被賦予支持“三農”的歷史使命，要進一步加強金融支農工作，要進一步深入研究“三農”工作發展的新特點和對農村金融服務的新要求，將商業化經營與服務“三農”有機地結合起來，與**農業產業結構調整，發展現代農業、高效農業要求結合起來，增加“三農”貸款的投放量，擴大覆蓋面，提高收益面，實現社會效益和經濟效益的“雙贏”。縣級人民銀行應準確把握**經濟發展現狀，適時向地方法人金融機構發放支農再貸款，用信貸杠桿推動農業產業結構調整，實現農業增效、農民增收的目標。地方法人金融機構要繼續深化改革的基礎上，積極開發支農的新領域。既要關注“頂天立地”的農業產業，更要關注“鋪天蓋地”的小項目，將支持農戶小額貸款放在重要位置，解決農民從事種植業、養殖業及農副產品加工、運輸和消費信貸等方面的合理資金需求。另外，實行利率優惠，讓利于農民，減輕農民負擔，讓農民得到真正的實惠。

4、以完善功能為目的，不斷加大基礎設施建設信貸投入。金融機構在考慮自身效益的同時要勇擔社會責任，加大對農村基礎設施建設的投入，夯實社會主義新農村建設的基礎。另外，農村基礎設施建中，農村公路、電網、通訊、水利、小城鎮建設、生態環境、再生資源等項目，信貸需求將長期存在，為金融機構拓展中長期貸款提供了廣闊的空間，有利于信貸結構的優化和經營方式的轉型升級。地方政府應建立專項獎勵基金和風險補償基金，對加大農村基礎設施建設投入的金融機構予以獎勵，對金融機構在農村基礎設施建設中遭受的損失，給予一定的補償，最大限度調動金融機構支持新農村形象建設的積極性。

5、以創建活動為抓手，不斷優化農村金融市場秩序。縣級人民銀行要全力推進轄內“金融生態達標縣”、“金融生態優秀縣”創建工作，提高全民創建意識。大力開展“金融下鄉”活動。明確開展“金融下鄉”活動的總體要求、工作目標和具體措施，引導更多資金投向農村。適時組織銀行、證券、保險等金融機構，送網點下鄉，方便“三農”；送貸款下鄉，滿足“三農”；送金融知識下鄉，提升“三農”；送保險下鄉，保障“三農”，通過金融下鄉活動，營造良好的農村金融發展環境。認真開展“信用鎮、信用村、信用社區、信用企業、信用戶”評比活動，全面推進農村信用體系建設，切實改善農村信用環境。對小貸公司、資金互助社以及融資性擔保公司等機構，相關職能部門要強化溝通協作機制，各司其責加強監管，全力防范金融風險，切實做到“在經營中規范，在規范中經營”。對非法集資等嚴重擾亂金融市場秩序的犯罪行為，人民銀行應會同公安、司法等部門建立信息互通機制，一旦發苗頭性事件，立即采取高壓措施，堅決守住不發生系統性、區域性金融風險的底線。