第一篇：關(guān)于當(dāng)前金融支持新農(nóng)村建設(shè)的幾點建議

關(guān)于當(dāng)前金融支持新農(nóng)村建設(shè)的幾點建議

作者：張衛(wèi)平

更新時間：2012-2-20 如何用新的理念、新的機制、新的操作方式為新農(nóng)村建設(shè)提供持續(xù)有效的金融服務(wù)，值得當(dāng)前廣大金融工作者進行深入思考。

一、用新的銀行理念與制度，設(shè)計、打造金融支持新農(nóng)村建設(shè)的創(chuàng)新機制

農(nóng)村金融服務(wù)與城市之間的差距很大。農(nóng)戶貸款提供者十分集中，從農(nóng)村合作金融機構(gòu)和農(nóng)業(yè)銀行獲得貸款的農(nóng)戶數(shù)占全國獲得貸款農(nóng)戶的比例高達98.7%。同時人均貸款水平差距也很大，農(nóng)村地區(qū)的人均貸款額在7700元左右，而城市的人均貸款額為3.5萬元，僅為城市人均的22%。目前，仍然有8901個鄉(xiāng)鎮(zhèn)只有一家銀行業(yè)金融機構(gòu)網(wǎng)點，無金融機構(gòu)鄉(xiāng)鎮(zhèn)有2868個。基于此，當(dāng)前應(yīng)抓緊以下方面：

1、新農(nóng)村建設(shè)呼喚金融機構(gòu)的強力助推。農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)的弱質(zhì)性與金融資產(chǎn)的趨利性，又是必須正視的客觀存在的一對矛盾。金融部門作為獨立的經(jīng)濟實體，其商業(yè)化運作必然導(dǎo)致資金在滿足安全性和流動性的同時，最大限度地實現(xiàn)趨利性。農(nóng)業(yè)作為弱質(zhì)產(chǎn)業(yè)，其自身固有的高投入與低產(chǎn)出決定了它具有高風(fēng)險性，從而成為金融機構(gòu)不愿涉足的高風(fēng)險區(qū)域。如此看來，探索一種在資本回報率不高的農(nóng)村地區(qū)盡量謀得最大效益的經(jīng)營模式，將是涉農(nóng)金融機構(gòu)亟待創(chuàng)新的歷史性課題。

2、在“以工補農(nóng)、以城帶鄉(xiāng)”的新階段，金融支農(nóng)應(yīng)多管齊下。除了采取政策引導(dǎo)、窗口指導(dǎo)等行政手段外，還應(yīng)更多地考慮利用市場手段、價值杠桿、利益調(diào)節(jié)等經(jīng)濟手段去矯正農(nóng)村金融資源配置上的偏差，利用利益機制吸引更多的信貸資金向農(nóng)村回流。只有這樣，才能真正建立起農(nóng)業(yè)信貸投入穩(wěn)定增長的長效機制，實現(xiàn)金融機構(gòu)商業(yè)經(jīng)營上的可持續(xù)性。

3、金融支農(nóng)應(yīng)逐步從政策性支持向商業(yè)性支持角色轉(zhuǎn)變。有鑒于我國銀行業(yè)股份制改造、公司治理、商業(yè)運作已是大勢所趨，商業(yè)銀行所擔(dān)當(dāng)?shù)慕巧珪淖鳛楹暧^調(diào)控的工具與中介，漸變成宏觀調(diào)控的對象，其商業(yè)性功能在增強，而公益性、救助性的色彩不斷淡化。所以，要充分發(fā)揮市場這只“看不見的手”在資源配置中的基礎(chǔ)性調(diào)節(jié)作用，通過市場化手段、商業(yè)化運作，動員金融機構(gòu)各自找到服務(wù)新農(nóng)村建設(shè)的著力點和利潤增長點。

4、支持新農(nóng)村建設(shè)絕非涉農(nóng)金融機構(gòu)一家之事，而是全社會各類金融機構(gòu)共同的責(zé)任。放眼展望從“舊農(nóng)村”到“新農(nóng)村”的實現(xiàn)路徑，歸結(jié)起來有三條：一是“異化”：即城市化，農(nóng)業(yè)變成工業(yè)、服務(wù)業(yè)，農(nóng)村變成城鎮(zhèn)；二是“進化”：即農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化，傳統(tǒng)的小農(nóng)業(yè)變成現(xiàn)代化大農(nóng)業(yè)；三是“退化”：即生態(tài)與環(huán)?；?，退耕還林，搞生態(tài)環(huán)保旅游產(chǎn)業(yè)。三條路徑演變的最終結(jié)果只能是“減少農(nóng)村，減少農(nóng)民”。這樣，為農(nóng)民工進城和向非農(nóng)產(chǎn)業(yè)部門轉(zhuǎn)移而提供持續(xù)的金融支持，就成為城鄉(xiāng)金融長期艱巨的任務(wù)。所以，必須依靠城市金融在內(nèi)的整個金融機構(gòu)互動共促，政策金融、開發(fā)金融、商業(yè)金融、合作金融合力支持，才能完成我國城鎮(zhèn)化、工業(yè)化的社會變革過程。

二、努力解決農(nóng)村融資中的“瓶頸”和“死結(jié)”，吸引更多的資金回流農(nóng)村，形成“堰塘效應(yīng)”

佳縣，一個連續(xù)19年陜西省倒數(shù)第一名的全國貧困縣，位于陜西省榆林市東南部。在這個總?cè)丝?7.1萬的革命老區(qū)，農(nóng)業(yè)人口占91.1%。全縣面積2028平方公里，30%的沙區(qū)，48%的丘陵溝壑區(qū)，還有22%的土石山區(qū)。來自《IT經(jīng)理世界》的數(shù)據(jù)顯示，截至2008年5月末：佳縣金融機構(gòu)存款總額是6.08億元，其中農(nóng)村信用社2.8億元，農(nóng)業(yè)銀行是2.3億元，郵政儲蓄8828萬元。分別占比47.84%、38%和14.52%?？墒窃?.7億元的貸款總額中，信用社2.8億元，占到了75.96%，農(nóng)業(yè)銀行是8433萬元，占22.67%，郵政儲蓄510萬元，占到了1.37%。也就是說，信用社用47%的存款放出了75%的貸款，占整個貸款市場的3/4。另外的1/4中有絕大部分已經(jīng)像抽血一樣被農(nóng)行抽走，資金嚴重外流。這是一個縣的金融服務(wù)全貌。

1、“貸款難、難貸款”，是廣大農(nóng)村多年未治愈的頑癥。究其癥結(jié)，原因多多，十分復(fù)雜，但可以得出一點結(jié)論：農(nóng)村金融產(chǎn)品“貨不對路”、供需脫節(jié)，存在“瓶頸約束”。其實，金融產(chǎn)品交易如同其他商品買賣一樣，同樣需要有一個適當(dāng)?shù)膬r格（利率）和適用的交易方式。但現(xiàn)實生活中金融產(chǎn)品的“交易價格”和“交易方式”都存在明顯的問題：一是讓渡資金使用權(quán)的價格（利率）問題，管制的利率形不成借貸雙方均能接受的公平價格；二是完成信貸行為所要求的抵押擔(dān)保物難找問題。

2、人們對農(nóng)村金融機構(gòu)貸款利率“一浮到頂”、“優(yōu)農(nóng)不惠農(nóng)”多有微詞。但筆者認為，這種普遍的經(jīng)濟現(xiàn)象自有其客觀存在的必然性，因為“凡是現(xiàn)實的都是合理的；凡是合理的都是現(xiàn)實的”。事實也已證明：人為壓低的貸款利率和管制的利率政策，已經(jīng)導(dǎo)致金融資源不愿去農(nóng)村發(fā)展，而更傾向于投向效益好、回報高的工業(yè)和城市，形成社會資金的“虹吸現(xiàn)象”。如果利率不能市場化，農(nóng)村金融商業(yè)上的可持續(xù)性將難以為繼。調(diào)查資料顯示，農(nóng)村縣域企業(yè)的貸款頻率是大中型企業(yè)的5倍，戶均貸款數(shù)量僅相當(dāng)于大中型企業(yè)的5‰，貸款管理的成本大約為大中型企業(yè)的6倍。農(nóng)村金融機構(gòu)獲得的資產(chǎn)和資本回報，常常不足以彌補組織資金的成本和貸款風(fēng)險。從客戶方面考察，有貸款需要的借款者最關(guān)心的并不是利率高低，而是貸款的可得性。央行的一份報告指出：在目前中小企業(yè)取得貸款的成本中，銀行貸款利息只占20%。從操作層面考察，低利率并不能使信貸資金真正到達貧困農(nóng)戶和最需資金的客戶手中，反而會給金融機構(gòu)中的少數(shù)人提供因資金作為稀缺資源而尋租謀利的機會。事實上，較低的利率，無法形成有效的利率約束，使得資金無法流向相對有效使用資金的借款者，從而不利于資金最大效用的發(fā)揮。從世界范圍考察，農(nóng)村金融一直是以高利率為特征的。小額信貸在國際上獲得成功的明顯特點之一便是遠高于一般銀行的利率水平。如孟加拉國商業(yè)銀行年利率為10%—13%，小額信貸機構(gòu)年利率更高達20%—35%。有鑒于此，在我國應(yīng)逐步取消貼息貸款的做法，政府補貼的對象應(yīng)該是交易成本而不是利率，對農(nóng)村金融機構(gòu)的成本給予補貼，或給予利稅減免。農(nóng)村金融機構(gòu)的涉農(nóng)貸款，也不宜實行優(yōu)惠利率，其貸款利率應(yīng)比市場利率稍高一些。只有“三農(nóng)”貸款變得有利可圖，才會出現(xiàn)“心系農(nóng)村、錢投農(nóng)業(yè)、資金回流農(nóng)村”的可喜局面，讓廣大農(nóng)村成為資金集聚的“堰塘”。

3、農(nóng)村金融要取得成功，就必須另辟蹊徑，最重要的是建立有異于商業(yè)銀行的借款還貸機制。首先要打破以不動產(chǎn)抵押為核心的貸款機制。在美國，動產(chǎn)融資占到小企業(yè)融資總量的70%，而在新興市場國家，卻存在明顯的信貸不匹配現(xiàn)象：銀行所接受的擔(dān)保物73%是土地和建筑等不動產(chǎn)，而廣大中小企業(yè)卻普遍欠缺不動產(chǎn)擔(dān)保資源。世界銀行在2005年的一項調(diào)查結(jié)果顯示，目前有60個以上的中低收入國家存在以上不匹配，這些國家的企業(yè)資產(chǎn)結(jié)構(gòu)中，只有22%是土地和建筑。限制動產(chǎn)，特別是存貨和應(yīng)收賬款作為擔(dān)保物，導(dǎo)致動產(chǎn)在廣大新興市場國家成為“死亡資產(chǎn)”。在我國，大多數(shù)中小企業(yè)資產(chǎn)價值的60%以上是應(yīng)收賬款，更急于打通應(yīng)收賬款融資渠道。人民銀行石家莊中支調(diào)查走訪了129家民營企業(yè)，發(fā)現(xiàn)信貸需求不能得到滿足的原因依次為：不能落實擔(dān)保、抵押（80%）、企業(yè)有逾期貸款（50%）、經(jīng)營管理不善（30%）、負債率過高（30%）、產(chǎn)品沒銷路（30%）。由于農(nóng)民和中小企業(yè)一般不具備很多的可抵押的不動產(chǎn)，因此，建立和完善動產(chǎn)抵押、倉單質(zhì)押、權(quán)益質(zhì)押制度，促使農(nóng)村資源轉(zhuǎn)化為金融信用，或許能解開農(nóng)村融資中的“死結(jié)”。

一是建議對農(nóng)民的土地使用權(quán)和房基地等，通過發(fā)證確權(quán)等方式，促使農(nóng)民手中有限資源轉(zhuǎn)化為金融機構(gòu)認可的、可流轉(zhuǎn)的信用依據(jù)；二是針對企業(yè)存貨、應(yīng)收賬款、知識產(chǎn)權(quán)等動產(chǎn)融資需要，按照《物權(quán)法》規(guī)定的動產(chǎn)質(zhì)押制度，創(chuàng)新諸如廠商銀三方合作擔(dān)保、供應(yīng)鏈融資等信貸產(chǎn)品，積極為中小企業(yè)融資提供便利；三是發(fā)展以親友鏈、社區(qū)鏈為特征的關(guān)系型貸款，開展“文明信用工程”建設(shè)；四是成立信用擔(dān)保中心，發(fā)揮集政策性擔(dān)保與商業(yè)性擔(dān)保于一身，融中小企業(yè)擔(dān)保與農(nóng)業(yè)擔(dān)保于一體的綜合擔(dān)保職能作用。選擇經(jīng)營管理良好、有發(fā)展前景的龍頭企業(yè)，推廣龍頭企業(yè)+擔(dān)保公司+銀行+農(nóng)戶的四位一體的金融創(chuàng)新方式。

三、為新農(nóng)村建設(shè)提供持續(xù)高效金融服務(wù)的幾點建議

1、金融支持新農(nóng)村建設(shè)，必須要有一個開放、有序、競爭的多元化農(nóng)村金融體系來支撐。要創(chuàng)新農(nóng)村金融服務(wù)組織，改變農(nóng)信社在農(nóng)村金融市場“單打獨斗”，“一社”難支“三農(nóng)”的窘?jīng)r，建立多種形式并存、分工合理、功能互補、適度競爭，并可持續(xù)發(fā)展的多層次農(nóng)村金融服務(wù)體系。

2、金融支持新農(nóng)村建設(shè)，關(guān)鍵要創(chuàng)新農(nóng)村金融產(chǎn)品，提供多樣化的全新金融服務(wù)。首先要創(chuàng)新信貸產(chǎn)品，諸如農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)配套貸款、農(nóng)田水利改造專項貸款、大型農(nóng)業(yè)機械設(shè)備按揭貸款、農(nóng)產(chǎn)品套期保值貸款、農(nóng)業(yè)訂單貸款、特色產(chǎn)業(yè)基地建設(shè)貸款、地方資源開發(fā)貸款、科技農(nóng)業(yè)生產(chǎn)推廣貸款、農(nóng)村消費貸款、農(nóng)民進城務(wù)工貸款、農(nóng)民工返鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)貸款等。其次，創(chuàng)新結(jié)算和中間業(yè)務(wù)。加快建立城鄉(xiāng)通用的現(xiàn)代支付結(jié)算體系建設(shè)，在具備條件的地區(qū)推廣商業(yè)匯票承兌、貼現(xiàn)以及保函、信用證、銀行卡等業(yè)務(wù)；探索開辦網(wǎng)上銀行、個人理財、信息咨詢、代收代付、擔(dān)保等服務(wù)；籌辦國際結(jié)算、外匯業(yè)務(wù)。再次，創(chuàng)新農(nóng)業(yè)保險業(yè)務(wù)。組建政策性農(nóng)業(yè)保險機構(gòu)；補貼鼓勵商業(yè)保險公司開辦涉農(nóng)保險；引導(dǎo)建立互助保險組織；設(shè)立再保險公司，對涉農(nóng)保險業(yè)務(wù)實行再保險。第四，創(chuàng)新農(nóng)村融資渠道，積極吸引直接投資，正確引導(dǎo)民間融資，穩(wěn)妥發(fā)展信托租賃，開拓農(nóng)村資本市場，發(fā)行農(nóng)業(yè)開發(fā)債券，培育農(nóng)產(chǎn)品期貨市場、農(nóng)村產(chǎn)權(quán)交易市場等。

3、加大政策扶持力度，組建多家股份制村鎮(zhèn)銀行。為使村鎮(zhèn)銀行更好地服務(wù)“三農(nóng)”，并在服務(wù)“三農(nóng)”的過程中實現(xiàn)自身不斷發(fā)展壯大的目標，有關(guān)部門應(yīng)給予村鎮(zhèn)銀行必要的政策支持。主要有以下幾點：一是人民銀行應(yīng)給予村鎮(zhèn)銀行一定的支農(nóng)再貸款支持，以擴大村鎮(zhèn)銀行的資金實力；二是放松利率管制，允許村鎮(zhèn)銀行根據(jù)當(dāng)?shù)亟?jīng)濟發(fā)展水平、資金供求狀況、債務(wù)人可承受能力自主確立貸款利率；三是對初創(chuàng)階段的村鎮(zhèn)銀行減免營業(yè)稅和所得稅，支持其發(fā)展壯大；四是加快建立農(nóng)業(yè)政策性保險機構(gòu)，為村鎮(zhèn)銀行的資金安全提供切實保障；五是建立必要的風(fēng)險補償機制，建立村鎮(zhèn)銀行服務(wù)“三農(nóng)”和支持新農(nóng)村建設(shè)的正向激勵機制；六是監(jiān)管部門應(yīng)出臺政策，支持村鎮(zhèn)銀行與農(nóng)村信用社進行適度的有序競爭，增強村鎮(zhèn)銀行的活力。為所在區(qū)域農(nóng)民、農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展服務(wù)是村鎮(zhèn)銀行的根本宗旨，擴大農(nóng)村金融供給，為“三農(nóng)”服務(wù)是設(shè)立村鎮(zhèn)銀行的初衷，任何時候都不應(yīng)動搖。

4、金融支持新農(nóng)村建設(shè)，需要金融立法創(chuàng)新，優(yōu)化金融支農(nóng)的法制環(huán)境和信用環(huán)境。追溯過去，農(nóng)村金融的困境源自于金融制度安排的非強制性。所以，要加快研究制定《農(nóng)業(yè)信貸法》、《合作金融法》、《農(nóng)村金融服務(wù)促進法》《村鎮(zhèn)銀行條例》等配套金融法律法規(guī)，明確金融機構(gòu)支農(nóng)責(zé)任、權(quán)利與義務(wù)，縣域金融機構(gòu)要將吸收存款一定比例投放當(dāng)?shù)厥褂?，對新增?dāng)?shù)氐闹мr(nóng)貸款給予減免稅收優(yōu)惠政策，從法律和政策層面保障農(nóng)業(yè)長期發(fā)展的資金投入。要以推動農(nóng)村文明信用工程為切入點，創(chuàng)造和改善有利于農(nóng)村信貸投入的金融生態(tài)環(huán)境。

5、保持農(nóng)村信用社健康穩(wěn)定發(fā)展，應(yīng)加強對農(nóng)村信用社的持續(xù)監(jiān)測工作。一是完善對不良貸款的監(jiān)測指標。一方面，用百元正常貸款收息率、百元貸款收息率等數(shù)據(jù)對一些重點信用社進行非現(xiàn)場監(jiān)測，若測算值出現(xiàn)異常，再對其正常貸款形態(tài)的真實性通過現(xiàn)場檢查予以核實，將不合規(guī)的“正常貸款”還原為不良貸款，重新計算不良率及其降幅；另一方面，落實貸款責(zé)任追究制度，并將這一指標納入輔助考核監(jiān)測指標，在降低新增不良貸款的同時，督促農(nóng)信社將清收不良貸款擺上重要議事日程，積極與工商、稅務(wù)、公安、法院等部門配合，提高清收效果和執(zhí)行效率，推動整個清收工作開展，切實降低不良貸款率。二是創(chuàng)新股金監(jiān)測指標。一方面，應(yīng)協(xié)同銀監(jiān)部門強化股金監(jiān)管，對信用社股金發(fā)生額逐筆進行查閱監(jiān)測。建議有關(guān)部門對信用社股金規(guī)范情況進行檢查，加強對農(nóng)信社股本金的監(jiān)管，為保證實收資本的準確、合規(guī)，應(yīng)逐筆嚴格審核股本金的來源和數(shù)額的真實性、合規(guī)性，并實行動態(tài)監(jiān)控，杜絕各種違規(guī)募集股金的做法；另一方面，應(yīng)嚴格按照人民銀行和監(jiān)管部門的操作規(guī)定，規(guī)范信用社的分紅、增資擴股、股金轉(zhuǎn)讓、退股、等事宜，確保股金穩(wěn)定、管理規(guī)范。三是全方位綜合監(jiān)測費用控制情況?？h級農(nóng)信社機構(gòu)小、網(wǎng)點多、營業(yè)收入低，管理成本普遍偏高。因此，應(yīng)對業(yè)務(wù)招待費、會議費、其他費用等進行綜合監(jiān)控，當(dāng)有關(guān)費用同比出現(xiàn)大幅攀升時，應(yīng)及時發(fā)出紅色預(yù)警。四是加大對地方政府扶持信用社政策情況的監(jiān)測。在推動農(nóng)信社深化改革過程中，各級地方政府都曾經(jīng)做出了許多具體扶持承諾。為了把這些政策扶持承諾落實到位，增強農(nóng)信社的發(fā)展后勁，應(yīng)在返還營業(yè)稅、協(xié)助處理不良資產(chǎn)、支持業(yè)務(wù)發(fā)展等方面，對地方政府建立監(jiān)測指標，及時掌握各地落實扶持政策的情況。五是改進對新增貸款投放三農(nóng)指標的監(jiān)測。針對一些農(nóng)信社將部分非涉農(nóng)工商企業(yè)貸款納入支農(nóng)貸款科目核算，擴充農(nóng)信社支持三農(nóng)的貸款余額的情況，建議改進對農(nóng)信社的持續(xù)監(jiān)測指標，增加“新增支農(nóng)貸款增幅不得低于新增貸款增幅”等表外考核指標，并通過抽查借據(jù)、核對支農(nóng)貸款臺帳等手段加以完善。六是重點監(jiān)測置換資產(chǎn)清收指標。農(nóng)信社的不良貸款置換，既不是債權(quán)的滅失，也不是債權(quán)主體的轉(zhuǎn)移。已兌付信用社并收回央行置換的不良貸款可以轉(zhuǎn)化為呆賬準備金，直接增加農(nóng)信社的資本實力，成為農(nóng)信社最具潛力的貸款撥備來源,對提高信用社的抗風(fēng)險能力具有積極作用。因此，應(yīng)把“置換資產(chǎn)的管理和處置清收”作為對信用社持續(xù)監(jiān)測考核工作的一個重點來抓。建議農(nóng)信社成立專門的工作機構(gòu)，加大對已置換資產(chǎn)的處置力度，督促農(nóng)信社依法、盡職處置清收置換資產(chǎn)，并建立聯(lián)席會議制度，定期通報置換資產(chǎn)的清收進度。

6、切實加強金融監(jiān)管，促進農(nóng)村信用社、村鎮(zhèn)銀行等中小金融機構(gòu)穩(wěn)健經(jīng)營。建立嚴格的準入制度，加強農(nóng)村信用社、村鎮(zhèn)銀行董事和高級管理人員任職資格審查。對申請開辦村鎮(zhèn)銀行的個人或企業(yè)建立相應(yīng)的舉報制度，讓公眾對申請者的資信、品行進行評議。要建立審慎的運營監(jiān)管制度。對于農(nóng)村信用社、村鎮(zhèn)銀行，考慮到其經(jīng)營的高風(fēng)險性和抗風(fēng)險能力不強的特點，對其營運堅持更為審慎的原則十分必要。比如資本充足率標準應(yīng)該高于其他類型的銀行業(yè)金融機構(gòu)，貸款分類標準和流動性比率應(yīng)更高，保障其運營更安全，努力減少因運營不善可能給社會可能帶來的負面沖擊。金融監(jiān)管部門應(yīng)引導(dǎo)農(nóng)村信用社、村鎮(zhèn)銀行建立起完善的法人治理結(jié)構(gòu)和銀行組織體系，建立健全內(nèi)控制度和風(fēng)險管理機制，幫助農(nóng)村信用社、村鎮(zhèn)銀行提高風(fēng)險防范能力。

第二篇：關(guān)于當(dāng)前金融支持新農(nóng)村建設(shè)的幾點建議(精)

關(guān)于當(dāng)前金融支持新農(nóng)村建設(shè)的幾點建議 作者:張衛(wèi)平更新時間:2012-2-20 如何用新的理念、新的機制、新的操作方式為新農(nóng)村建設(shè)提供持續(xù)有效的金融服務(wù),值得當(dāng)前廣大金 融工作者進行深入思考。

一、用新的銀行理念與制度,設(shè)計、打造金融支持新農(nóng)村建設(shè)的創(chuàng)新機制 農(nóng)村金融服務(wù)與城市之間的差距很大。農(nóng)戶貸款提供者十分集中,從農(nóng)村合作金融機構(gòu)和農(nóng)業(yè)銀行獲 得貸款的農(nóng)戶數(shù)占全國獲得貸款農(nóng)戶的比例高達 98.7%。同時人均貸款水平差距也很大,農(nóng)村地區(qū)的人均 貸款額在 7700元左右,而城市的人均貸款額為 3.5萬元,僅為城市人均的 22%。目前,仍然有 8901個鄉(xiāng) 鎮(zhèn)只有一家銀行業(yè)金融機構(gòu)網(wǎng)點,無金融機構(gòu)鄉(xiāng)鎮(zhèn)有 2868個?；诖?當(dāng)前應(yīng)抓緊以下方面:

1、新農(nóng)村建設(shè)呼喚金融機構(gòu)的強力助推。農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)的弱質(zhì)性與金融資產(chǎn)的趨利性,又是必須正視的客 觀存在的一對矛盾。金融部門作為獨立的經(jīng)濟實體,其商業(yè)化運作必然導(dǎo)致資金在滿足安全性和流動性的 同時,最大限度地實現(xiàn)趨利性。農(nóng)業(yè)作為弱質(zhì)產(chǎn)業(yè),其自身固有的高投入與低產(chǎn)出決定了它具有高風(fēng)險性, 從而成為金融機構(gòu)不愿涉足的高風(fēng)險區(qū)域。如此看來,探索一種在資本回報率不高的農(nóng)村地區(qū)盡量謀得最 大效益的經(jīng)營模式,將是涉農(nóng)金融機構(gòu)亟待創(chuàng)新的歷史性課題。

2、在 “ 以工補農(nóng)、以城帶鄉(xiāng) ” 的新階段,金融支農(nóng)應(yīng)多管齊下。除了采取政策引導(dǎo)、窗口指導(dǎo)等行政手 段外,還應(yīng)更多地考慮利用市場手段、價值杠桿、利益調(diào)節(jié)等經(jīng)濟手段去矯正農(nóng)村金融資源配置上的偏差, 利用利益機制吸引更多的信貸資金向農(nóng)村回流。只有這樣,才能真正建立起農(nóng)業(yè)信貸投入穩(wěn)定增長的長效 機制,實現(xiàn)金融機構(gòu)商業(yè)經(jīng)營上的可持續(xù)性。

3、金融支農(nóng)應(yīng)逐步從政策性支持向商業(yè)性支持角色轉(zhuǎn)變。有鑒于我國銀行業(yè)股份制改造、公司治理、商業(yè)運作已是大勢所趨, 商業(yè)銀行所擔(dān)當(dāng)?shù)慕巧珪淖鳛楹暧^調(diào)控的工具與中介, 漸變成宏觀調(diào)控的對象, 其商業(yè)性功能在增強,而公益性、救助性的色彩不斷淡化。所以,要充分發(fā)揮市場這只 “ 看不見的手 ” 在資 源配置中 的基礎(chǔ)性調(diào)節(jié)作用,通過市場化手段、商業(yè)化運作,動員金融機構(gòu)各自找到服務(wù)新農(nóng)村建設(shè)的著 力點和利潤增長點。

4、支持新農(nóng)村建設(shè)絕非涉農(nóng)金融機構(gòu)一家之事, 而是全社會各類金融機構(gòu)共同的責(zé)任。放眼展望從 “ 舊 農(nóng)村 ” 到 “ 新農(nóng)村 ” 的實現(xiàn)路徑,歸結(jié)起來有三條:一是 “ 異化 ” :即城市化,農(nóng)業(yè)變成工業(yè)、服務(wù)業(yè),農(nóng)村變 成城鎮(zhèn);二是 “ 進化 ” :即農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化,傳統(tǒng)的小農(nóng)業(yè)變成現(xiàn)代化大農(nóng)業(yè);三是 “ 退化 ” :即生態(tài)與環(huán)保化, 退耕還林,搞生態(tài)環(huán)保旅游產(chǎn)業(yè)。三條路徑演變的最終結(jié)果只能是 “ 減少農(nóng)村,減少農(nóng)民 ”。這樣,為農(nóng)民 工進城和向非農(nóng)產(chǎn)業(yè)部門轉(zhuǎn)移而提供持續(xù)的金融支持,就成為城鄉(xiāng)金融長期艱巨的任務(wù)。所以,必須依靠 城市金融在內(nèi)的整個金融機構(gòu)互動共促,政策金融、開發(fā)金融、商業(yè)金融、合作金融合力支持,才能完成 我國城鎮(zhèn)化、工業(yè)化的社會變革過程。

二、努力解決農(nóng)村融資中的 “ 瓶頸 ” 和 “ 死結(jié) ” ,吸引更多的資金回流農(nóng)村,形成 “ 堰塘效應(yīng) ”

佳縣,一個連續(xù) 19年陜西省倒數(shù)第一名的全國貧困縣,位于陜西省榆林市東南部。在這個總?cè)丝?27.1萬的革命老區(qū),農(nóng)業(yè)人口占 91.1%。全縣面積 2028平方公里, 30%的沙區(qū), 48%的丘陵溝壑區(qū),還有 22%的土石山區(qū)。來自《 IT 經(jīng)理世界》的數(shù)據(jù)顯示,截至 2008年 5月末:佳縣金融機構(gòu)存款總額是 6.08億元, 其中農(nóng)村信用社 2.8億元,農(nóng)業(yè)銀行是 2.3億元,郵政儲蓄 8828萬元。分別占比 47.84%、38%和 14.52%。可是在 3.7億元的貸款總額中,信用社 2.8億元,占到了 75.96%,農(nóng)業(yè)銀行是 8433萬元,占 22.67%,郵 政儲蓄 510萬元,占到了 1.37%。也就是說,信用社用 47%的存款放出了 75%的貸款,占整個貸款市場的 3/4。另外的 1/4中有絕大部分已經(jīng)像抽血一樣被農(nóng)行抽走,資金嚴重外流。這是一個縣的金融服務(wù)全貌。

1、“ 貸款難、難貸款 ” ,是廣大農(nóng)村多年未治愈的頑癥。究其癥結(jié),原因多多,十分復(fù)雜,但可以得出 一點結(jié)論:農(nóng)村金融產(chǎn)品 “ 貨不對路 ”、供需脫節(jié),存在 “ 瓶頸約束 ”。其實,金融產(chǎn)品交易如同其他商品買 賣一樣, 同樣需要有一個適當(dāng)?shù)膬r格(利率 和適用的交易方式。但現(xiàn)實生活中金融產(chǎn)品的 “ 交易價格 ” 和 “ 交 易方式 ” 都存在明顯的問題:一

是讓渡資金使用權(quán)的價格(利率問題,管制的利率形不成借貸雙方均能接 受的公平價格;二是完成信貸行為所要求的抵押擔(dān)保物難找問題。

2、人們對農(nóng)村金融機構(gòu)貸款利率 “ 一浮到頂 ”、“ 優(yōu)農(nóng)不惠農(nóng) ” 多有微詞。但筆者認為,這種普遍的經(jīng)濟 現(xiàn)象自有其客觀存在的必然性,因為 “ 凡是現(xiàn)實的都是合理的;凡是合理的都是現(xiàn)實的 ”。事實也已證明:人為壓低的貸款利率和管制的利率政策,已經(jīng)導(dǎo)致金融資源不愿去農(nóng)村發(fā)展,而更傾向于投向效益好、回 報高的工業(yè)和城市,形成社會資金的 “ 虹吸現(xiàn)象 ”。如果利率不能市場化,農(nóng)村金融商業(yè)上的可持續(xù)性將難 以為繼。調(diào)查資料顯示,農(nóng)村縣域企業(yè)的貸款頻率是大中型企業(yè)的 5倍,戶均貸款數(shù)量僅相當(dāng)于大中型企 業(yè)的 5‰ ,貸款管理的成本大約為大中型企業(yè)的 6倍。農(nóng)村金融機構(gòu)獲得的資產(chǎn)和資本回報,常常不足以 彌補組織資金的成本和貸款風(fēng)險。從客戶方面考察,有貸款需要的借款者最關(guān)心的并不是利率高低,而是 貸款的可得性。央行的一份報告指出:在目前中小企業(yè)取得貸款的成本中,銀行貸款利息只占 20%。從操 作層面考察,低利率并不能使信貸資金真正到達貧困農(nóng)戶和最需資金的客戶手中,反而會給金融機構(gòu)中的 少數(shù)人提供因資金作為稀缺資源而尋租謀利的機會。事實上,較低的利率,無法形成有效的利率約束,使 得資金無法流向相對有效使用資金的借款者,從而不利于資金最大效用的發(fā)揮。從世界范圍考察,農(nóng)村金 融一直是以高利率為特征的。小額信貸在國際上獲得成功的明顯特點之一便是遠高于一般銀行的利率水平。如孟加拉國商業(yè)銀行年利率為 10%— 13%,小額信貸機構(gòu)年利率更高達 20%— 35%。有鑒于此,在我國應(yīng) 逐步取消貼息貸款的做法, 政府補貼的對象應(yīng)該是交易成本而不是利率, 對農(nóng)村金融機構(gòu)的成本給予補貼, 或給予利稅減免。農(nóng)村金融機構(gòu)的涉農(nóng)貸款,也不宜實行優(yōu)惠利率,其貸款利率應(yīng)比市場利率稍高一些。只有 “ 三農(nóng) ” 貸款變得有利可圖,才會出現(xiàn) “ 心系農(nóng)村、錢投農(nóng)業(yè)、資金回流農(nóng)村 ” 的可喜局面,讓廣大農(nóng)村 成為資金集聚的 “ 堰塘 ”。

3、農(nóng)村金融要取得成功,就必須另辟蹊徑,最重要的是建立有異于商業(yè)銀行的借款還貸機制。首先要 打破以不動產(chǎn)抵押為核心的貸款機制。在美國, 動產(chǎn)融資占到小企業(yè)融資總量的 70%, 而在新興市場國家, 卻存在明顯的信貸不匹配現(xiàn)象:銀行所接受的擔(dān)保物 73%是土地和建筑等不動產(chǎn),而廣大中小企業(yè)卻普遍 欠缺不動產(chǎn)擔(dān)保

資源。世界銀行在 2005年的一項調(diào)查結(jié)果顯示,目前有 60個以上的中低收入國家存在以 上不匹配,這些國家的企業(yè)資產(chǎn)結(jié)構(gòu)中,只有 22%是土地和建筑。限制動產(chǎn),特別是存貨和應(yīng)收賬款作為 擔(dān)保物,導(dǎo)致動產(chǎn)在廣大新興市場國家成為 “ 死亡資產(chǎn) ”。在我國,大多數(shù)中小企業(yè)資產(chǎn)價值的 60%以上是 應(yīng)收賬款,更急于打通應(yīng)收賬款融資渠道。人民銀行石家莊中支調(diào)查走訪了 129家民營企業(yè),發(fā)現(xiàn)信貸需 求不能得到滿足的原因依次為:不能落實擔(dān)保、抵押(80%、企業(yè)有逾期貸款(50%、經(jīng)營管理不善(30%、負債率過高(30%、產(chǎn)品沒銷路(30%。由于農(nóng)民和中小企業(yè)一般不具備很多的可抵押的不動產(chǎn),因此, 建立和完善動產(chǎn)抵押、倉單質(zhì)押、權(quán)益質(zhì)押制度,促使農(nóng)村資源轉(zhuǎn)化為金融信用,或許能解開農(nóng)村融資中 的 “ 死結(jié) ”。

一是建議對農(nóng)民的土地使用權(quán)和房基地等,通過發(fā)證確權(quán)等方式,促使農(nóng)民手中有限資源轉(zhuǎn)化為金融 機構(gòu)認可的、可流轉(zhuǎn)的信用依據(jù);二是針對企業(yè)存貨、應(yīng)收賬款、知識產(chǎn)權(quán)等動產(chǎn)融資需要,按照《物權(quán) 法》規(guī)定的動產(chǎn)質(zhì)押制度,創(chuàng)新諸如廠商銀三方合作擔(dān)保、供應(yīng)鏈融資等信貸產(chǎn)品,積極為中小企業(yè)融資 提供便利;三是發(fā)展以親友鏈、社區(qū)鏈為特征的關(guān)系型貸款,開展 “ 文明信用工程 ” 建設(shè);四是成立信用擔(dān) 保中心, 發(fā)揮集政策性擔(dān)保與商業(yè)性擔(dān)保于一身, 融中小企業(yè)擔(dān)保與農(nóng)業(yè)擔(dān)保于一體的綜合擔(dān)保職能作用。選擇經(jīng)營管理良好、有發(fā)展前景的龍頭企業(yè),推廣龍頭企業(yè) +擔(dān)保公司 +銀行 +農(nóng)戶的四位一體的金融創(chuàng)新 方式。

三、為新農(nóng)村建設(shè)提供持續(xù)高效金融服務(wù)的幾點建議

1、金融支持新農(nóng)村建設(shè),必須要有一個開放、有序、競爭的多元化農(nóng)村金融體系來支撐。要創(chuàng)新農(nóng)村 金融服務(wù)組織,改變農(nóng)信社在農(nóng)村金融市場 “ 單打獨斗 ” , “ 一社 ” 難支 “ 三農(nóng) ” 的窘?jīng)r,建立多種形式并存、分工合理、功能互補、適度競爭,并可持續(xù)發(fā)展的多層次農(nóng)村金融服務(wù)體系。

2、金融支持新農(nóng)村建設(shè),關(guān)鍵要創(chuàng)新農(nóng)村金融產(chǎn)品,提供多樣化的全新金融服務(wù)。首先要創(chuàng)新信貸產(chǎn) 品,諸如農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)配套貸款、農(nóng)田水利改造專項貸款、大型農(nóng)業(yè)機械設(shè)備按揭貸款、農(nóng)產(chǎn)品套期 保值貸款、農(nóng)業(yè)訂單貸款、特色產(chǎn)業(yè)基地建設(shè)貸款、地方資源開發(fā)貸款、科技農(nóng)業(yè)生產(chǎn)推廣貸款、農(nóng)村消 費貸款、農(nóng)民進城務(wù)工貸款、農(nóng)民工返鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)貸款等。其次,創(chuàng)新結(jié)算和中間業(yè)務(wù)。加快建立城鄉(xiāng)通用的 現(xiàn)代支付結(jié)算體系建設(shè),在具備條件的地區(qū)推廣商業(yè)匯票承兌、貼現(xiàn)以及保函、信用證、銀行卡等業(yè)務(wù);探索開辦網(wǎng)上銀行、個人理財、信息咨詢、代收代付、擔(dān)保等服務(wù);籌辦國際結(jié)算、外匯業(yè)務(wù)。再次,創(chuàng) 新農(nóng)業(yè)保險業(yè)務(wù)。組建政策性農(nóng)業(yè)保險機構(gòu);補貼鼓勵商業(yè)保險公司開辦涉農(nóng)保險;引導(dǎo)建立互助保險組 織;設(shè)立再保險公司,對涉農(nóng)保險業(yè)務(wù)實行再保險。第四,創(chuàng)新農(nóng)村融資渠道,積極吸引直接投資,正確 引導(dǎo)民間融資,穩(wěn)妥發(fā)展信托租賃,開拓農(nóng)村資本市場,發(fā)行農(nóng)業(yè)開發(fā)債券,培育農(nóng)產(chǎn)品期貨市場、農(nóng)村 產(chǎn)權(quán)交易市場等。

3、加大政策扶持力度,組建多家股份制村鎮(zhèn)銀行。為使村鎮(zhèn)銀行更好地服務(wù) “ 三農(nóng) ” ,并在服務(wù) “ 三農(nóng) ” 的 過程中實現(xiàn)自身不斷發(fā)展壯大的目標,有關(guān)部門應(yīng)給予村鎮(zhèn)銀行必要的政策支持。主要有以下幾點:一是 人民銀行應(yīng)給予村鎮(zhèn)銀行一定的支農(nóng)再貸款支持,以擴大村鎮(zhèn)銀行的資金實力;二是放松利率管制,允許 村鎮(zhèn)銀行根據(jù)當(dāng)?shù)亟?jīng)濟發(fā)展水平、資金供求狀況、債務(wù)人可承受能力自主確立貸款利率;三是對初創(chuàng)階段 的村鎮(zhèn)銀行減免營業(yè)稅和所得稅,支持其發(fā)展壯大;四是加快建立農(nóng)業(yè)政策性保險機構(gòu),為村鎮(zhèn)銀行的資 金安全提供切實保障;五是建立必要的風(fēng)險補償機制,建立村鎮(zhèn)銀行服務(wù) “ 三農(nóng) ” 和支持新農(nóng)村建設(shè)的正向 激勵機制;六是監(jiān)管部門應(yīng)出臺政策,支持村鎮(zhèn)銀行與農(nóng)村信用社進行適度的有序競爭,增強村鎮(zhèn)銀行的 活力。為所在區(qū)域農(nóng)民、農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展服務(wù)是村鎮(zhèn)銀行的根本宗旨,擴大農(nóng)村金融供給,為 “ 三農(nóng) ” 服務(wù)是設(shè)立村鎮(zhèn)銀行的初衷,任何時候都不應(yīng)動搖。

4、金融支持新農(nóng)村建設(shè),需要金融立法創(chuàng)新,優(yōu)化金融支農(nóng)的法制環(huán)境和信用環(huán)境。追溯過去,農(nóng)村 金融的困境源自于金融制度安排的非強制性。所以,要加快研究制定《農(nóng)業(yè)信貸法》、《合作金融法》、《農(nóng) 村金融服務(wù)促進法》 《村鎮(zhèn)銀行條例》等配套金融法律法規(guī),明確金融機構(gòu)支農(nóng)責(zé)任、權(quán)利與義務(wù),縣域金 融機構(gòu)要將吸收存款一定比例投放當(dāng)?shù)厥褂?對新增當(dāng)?shù)氐闹мr(nóng)貸款給予減免稅收優(yōu)惠政策,從法律和政 策層面保障農(nóng)業(yè)長期發(fā)展的資金投入。要以推動農(nóng)村文明信用工程為切入點,創(chuàng)造和改善有利于農(nóng)村信貸 投入的金融生態(tài)環(huán)境。

5、保持農(nóng)村信用社健康穩(wěn)定發(fā)展,應(yīng)加強對農(nóng)村信用社的持續(xù)監(jiān)測工作。一是完善對不良貸款的監(jiān)測 指標。一方面,用百元正常貸款收息率、百元貸款收息率等數(shù)據(jù)對一些重點信用社進行非現(xiàn)場監(jiān)測,若測 算值出現(xiàn)異常,再對其正常貸款形態(tài)的真實性通過現(xiàn)場檢查予以核實,將不合規(guī)的 “ 正常貸款 ” 還原為不良 貸款,重新計算不良率及其降幅;另一方面,落實貸款責(zé)任追究制度,并將這一指標納入輔助考核監(jiān)測指 標,在降低新增不良貸款的同時,督促農(nóng)信社將清收不良貸款擺上重要議事日程,積極與工商、稅務(wù)、公 安、法院等部門配合,提高清收效果和執(zhí)行效率,推動整個清收工作開展,切實降低不良貸款率。二是創(chuàng) 新股金監(jiān)測指標。一方面,應(yīng)協(xié)同銀監(jiān)部門強化股金監(jiān)管,對信用社股金發(fā)生額逐筆進行查閱監(jiān)測。建議 有關(guān)部門對信用社股金規(guī)范情況進行檢查,加強對農(nóng)信社股本金的監(jiān)管,為保證實收資本的準確、合規(guī), 應(yīng)逐筆嚴格審核股本金的來源和數(shù)額的真實性、合規(guī)性,并實行動態(tài)監(jiān)控,杜絕各種違規(guī)募集股金的做法;另一方面,應(yīng)嚴格按照人民銀行和監(jiān)管部門的操作規(guī)定,規(guī)范信用社的分紅、增資擴股、股金轉(zhuǎn)讓、退股、等事宜,確保股金穩(wěn)定、管理規(guī)范。三是全方位綜合監(jiān)測費用控制情況。縣級農(nóng)信社機構(gòu)小、網(wǎng)點多、營 業(yè)收入低,管理成本普遍偏高。因此,應(yīng)對業(yè)務(wù)招待費、會議費、其他費用等進行綜合監(jiān)控,當(dāng)有關(guān)費用 同比出現(xiàn)大幅攀升時,應(yīng)及時發(fā)出紅色預(yù)警。四是加大對地方政府扶持信用社政策情況的監(jiān)測。在推動農(nóng) 信社深化改革過程中, 各級地方政府都曾經(jīng)做出了許多具體扶持承諾。為了把這些政策扶持承諾落實到位, 增強農(nóng)信社的發(fā)展后勁,應(yīng)在返還營業(yè)稅、協(xié)助處理不良資產(chǎn)、支持業(yè)務(wù)發(fā)展等方面,對地方政府建立監(jiān) 測指標,及時掌握各地落實扶持政策的情況。五是改進對新增貸款投放三農(nóng)指標的監(jiān)測。針對一些農(nóng)信社 將部分非涉農(nóng)工商企業(yè)貸款納入支農(nóng)貸款科目核算,擴充農(nóng)信社支持三農(nóng)的貸款余額的情況,建議改進對 農(nóng)信社的持續(xù)監(jiān)測指標,增加 “ 新增支農(nóng)貸款增幅不得低于新增貸款增幅 ” 等表外考核指標,并通過抽查借 據(jù)、核對支農(nóng)貸款臺帳等手段加以完善。六是重點監(jiān)測置換資產(chǎn)清收指標。農(nóng)信社的不良貸款置換,既不 是債權(quán)的滅失, 也不是債權(quán)主體的轉(zhuǎn)移。已兌付信用社并收回央行置換的不良貸款可以轉(zhuǎn)化為呆賬準備金, 直接增加農(nóng)信社的資本實力,成為農(nóng)信社最具潛力的貸款撥備來源 , 對提高信用社的抗風(fēng)險能力具有積極作 用。因此,應(yīng)把 “ 置換資產(chǎn)的管理和處置清收 ” 作為對信用社持續(xù)監(jiān)測考核工作的一個重點來抓。建議農(nóng)信 社成立專

門的工作機構(gòu),加大對已置換資產(chǎn)的處置力度,督促農(nóng)信社依法、盡職處置清收置換資產(chǎn),并建 立聯(lián)席會議制度,定期通報置換資產(chǎn)的清收進度。

6、切實加強金融監(jiān)管,促進農(nóng)村信用社、村鎮(zhèn)銀行等中小金融機構(gòu)穩(wěn)健經(jīng)營。建立嚴格的準入制度, 加強農(nóng)村信用社、村鎮(zhèn)銀行董事和高級管理人員任職資格審查。對申請開辦村鎮(zhèn)銀行的個人或企業(yè)建立相 應(yīng)的舉報制度,讓公眾對申請者的資信、品行進行評議。要建立審慎的運營監(jiān)管制度。對于農(nóng)村信用社、村鎮(zhèn)銀行,考慮到其經(jīng)營的高風(fēng)險性和抗風(fēng)險能力不強的特點,對其營運堅持更為審慎的原則十分必要。比如資本充足率標準應(yīng)該高于其他類型的銀行業(yè)金融機構(gòu),貸款分類標準和流動性比率應(yīng)更高,保障其運 營更安全,努力減少因運營不善可能給社會可能帶來的負面沖擊。金融監(jiān)管部門應(yīng)引導(dǎo)農(nóng)村信用社、村鎮(zhèn) 銀行建立起完善的法人治理結(jié)構(gòu)和銀行組織體系,建立健全內(nèi)控制度和風(fēng)險管理機制,幫助農(nóng)村信用社、村鎮(zhèn)銀行提高風(fēng)險防范能力。

第三篇：金融支持新農(nóng)村建設(shè)的思考

金融支持新農(nóng)村建設(shè)的思考

一、建立有效的金融支持機制

我國是一個農(nóng)業(yè)大國。沒有農(nóng)業(yè)的現(xiàn)代化，沒有農(nóng)村經(jīng)濟的長發(fā)展。沒有農(nóng)民生活的富裕小康，國家的現(xiàn)代化和社會和諧只能是空中樓閣。對三農(nóng)的金融支持。對社會的穩(wěn)定、快速發(fā)展具有深遠的影響。如果因把資金集中在城市、集中在大項目、大企業(yè)而導(dǎo)致三農(nóng)融資不足。后勁乏力。出現(xiàn)金融服務(wù)畸形發(fā)展的局面，不僅將限制金融的發(fā)展，也會對整個社會的發(fā)展產(chǎn)生消極影響，出現(xiàn)結(jié)構(gòu)性失衡。因此。建立為“三農(nóng)"服務(wù)的金融支持機制，對于整個社會的發(fā)展至關(guān)重要。

一是進行市場調(diào)節(jié)。在“以工補農(nóng)、以城帶鄉(xiāng)的新階段，在采取行政手段促進金融支農(nóng)的同時，運用市場手段。利用利率這個價值杠桿，使金融支持“一農(nóng)”能夠獲得豐厚的收益，矯正農(nóng)村金融資源配用利益機制，吸引金融機構(gòu)向農(nóng)村傾斜，將信貸資金投向農(nóng)村，從而實現(xiàn)平等競爭，互動選擇。一方面，使金融機構(gòu)感到支持“三農(nóng)”有利可圖，樂于投人；另一方面，在資金充裕。服務(wù)機構(gòu)眾多的條件下，客戶可以進行比較，選擇自己滿意的金融機構(gòu)、金融產(chǎn)品和價格。

二是納入法制軌道。引導(dǎo)金融機構(gòu)把資金投向“三農(nóng)”，不能只靠宣傳，也不能只靠市場手段，還必須有一定的法律保障。國家應(yīng)該就農(nóng)村的融資制定相關(guān)法規(guī)，依法規(guī)范農(nóng)村的融資行為，依法管理金融市場。依法保護融資雙方的合法權(quán)益。健全的法制，可以讓農(nóng)村得到相對優(yōu)質(zhì)的金融服務(wù)。也可以免除金融經(jīng)營者的后顧之憂。保證信貸資金的安全。同時，還有利于營造良好的金融服務(wù)環(huán)境和生態(tài)環(huán)境。

二、全社會金融機構(gòu)齊心合力

支持新農(nóng)村建設(shè)，是全社會各類金融機構(gòu)共同的責(zé)任，涉農(nóng)金融機構(gòu)責(zé)無旁貸，其他金融機構(gòu)也應(yīng)該積極參與。新農(nóng)村建設(shè)是一個重大的歷史變革，是一項浩大而長期的系統(tǒng)工程，為此提供持續(xù)的金融支持，就成為城鄉(xiāng)金融長期而艱巨的任務(wù)。所以，必須依靠城市金融和農(nóng)村金融互動共促，政策金融、開發(fā)金融、商業(yè)金融、合作金融合力支持，才能完成我國城鎮(zhèn)化、工業(yè)化的進程。

首先，金融要以促進經(jīng)濟、社會和諧發(fā)展為主線，以創(chuàng)新金融支持新農(nóng)村建設(shè)，提升金融服務(wù)水平為支撐。以加大對“三農(nóng)”的信貸投入，促進農(nóng)業(yè)增效、農(nóng)民增收、農(nóng)村社會經(jīng)濟發(fā)展為目標，確保金融支持新農(nóng)村建設(shè)取得明顯成效。其次，要建立政府、人民銀行和金融監(jiān)管部門推動，相關(guān)部門配合，各金融機構(gòu)具體落實的工作機制。三是按照國家對金融在支持新農(nóng)村建設(shè)中的職能定位和要求，在發(fā)揮主力軍及支柱作用、政策導(dǎo)向作用、重要補充作用、保障和支撐作用五個層次上細化各金融機構(gòu)的支農(nóng)措施。農(nóng)村合作金融機構(gòu)要以小城鎮(zhèn)建設(shè)為載體，積極發(fā)展農(nóng)戶小額信用貸款和聯(lián)保貸款。穩(wěn)步推動生源地國家助學(xué)貸款。加大農(nóng)村消費貸款支持力度，促進農(nóng)民消費升級和農(nóng)村經(jīng)濟增長；農(nóng)業(yè)銀行系統(tǒng)重點在支持縣域經(jīng)濟和業(yè)務(wù)發(fā)展上實行金融資源傾斜政策，打造經(jīng)濟強縣和產(chǎn)業(yè)集群縣(市)，著力打造一批支撐縣域經(jīng)濟發(fā)展的骨干企業(yè)；保險公司要加大農(nóng)業(yè)保險創(chuàng)新和推動力度，積極研發(fā)涉農(nóng)保險品種，擴大保險覆蓋面。

三、要從重點特色上實現(xiàn)突破

一是要加快金融創(chuàng)新，提高服務(wù)水平。經(jīng)濟欠發(fā)達。但人力資源比較豐富的地區(qū)，金融機構(gòu)可以在支持農(nóng)村勞務(wù)輸出上作文章，制定相關(guān)辦法，嚴格資金管理，促進農(nóng)村勞動力輸出工作的開展，支持當(dāng)?shù)亟趧恿敵龌亍＾r(nóng)村信用社應(yīng)加快結(jié)算、匯兌渠道、工具的聯(lián)網(wǎng)升級進度。拓展業(yè)務(wù)品種，為農(nóng)村在外地就學(xué)、打工人員提供方便、快捷的金融服務(wù)。

二是結(jié)合本地實際，支持特色產(chǎn)業(yè)發(fā)展。在旅游資源豐富的地區(qū)，可以結(jié)合本地開發(fā)的旅游產(chǎn)品，如鄉(xiāng)村旅游、生態(tài)旅游等開展金融服務(wù)，突出旅游特色；在礦產(chǎn)資源豐富的地區(qū)，可與政府有關(guān)部門建立聯(lián)系，隨時掌握政策信息。穩(wěn)妥慎重地支持經(jīng)營合法、管理規(guī)范、效益良好的氽業(yè)。突出資源特色；在產(chǎn)品加T、制造業(yè)相對成熟或正在起步但前景可觀的地區(qū)，可予以金融支持，突出產(chǎn)業(yè)特色?？傊８鹘鹑跈C構(gòu)應(yīng)根據(jù)本身的職能定位，結(jié)合當(dāng)?shù)氐木唧w條件。合理確定金融支持的重點，開展行業(yè)特色、地域特色或產(chǎn)品特色服務(wù)，讓信貸資金收到最佳經(jīng)濟和社會效益，切忌“撒胡椒面”式的信貸投入。

四、建立農(nóng)村資金回流和有效投入機制

近十年來，國有商業(yè)銀行調(diào)整經(jīng)營格局，撒并了一部分基層服務(wù)網(wǎng)點，但新的相匹配的金融機構(gòu)并沒有及時設(shè)置，大大增加了農(nóng)村融資的難度。同時，農(nóng)村資金大量流人城市，形成了資金來自農(nóng)村，農(nóng)村融資卻極其艱難的局面。要改變這種現(xiàn)狀。筆者設(shè)想。可從以下幾方面人手：

貸款利率市場化。不如此。農(nóng)村金融商業(yè)上的可持續(xù)性將難以為繼。從農(nóng)村的實際情況看，一方面，岡為貸款難，許多農(nóng)村企業(yè)擔(dān)憂的不是利率高低，而是能否取得貸款；另一方面，因為農(nóng)村貸款相對額度小。但管理成本高，加上利率低，收益也不高，金融機構(gòu)普遍不愿在農(nóng)村發(fā)放貸款。如果貸款利率隨行就市，“三農(nóng)”貸款效益可觀，各家金融機構(gòu)自然有積極性向農(nóng)村投入。才會出現(xiàn)“心往農(nóng)村想、錢往農(nóng)村投”的可喜局面。成立農(nóng)村信用擔(dān)保中心。以農(nóng)民的房屋使用權(quán)和房基地等，通過發(fā)證確權(quán)等方式，促使農(nóng)民將自己的資源轉(zhuǎn)化為金融機構(gòu)認可的、可流轉(zhuǎn)的、叮抵押、可用來擔(dān)保的資產(chǎn)；吸收以親友鏈、社區(qū)鏈、企業(yè)鏈為主的擔(dān)保成員，相互制約，相互擔(dān)保。發(fā)揮集政策性擔(dān)保與商業(yè)性擔(dān)保于一身，中小氽業(yè)、農(nóng)戶融資與擔(dān)保于一體的綜合擔(dān)保職能作用。政府建立激勵機制。采取靈活的市場化手段和經(jīng)濟手段，鼓勵農(nóng)村資金回流到農(nóng)村，通過財政資金的注入，有針對性的促進和引導(dǎo)金融資金向農(nóng)村的投入。另外，可將某些給農(nóng)業(yè)的補貼轉(zhuǎn)移為金融部門的貸款貼息或貸款風(fēng)險準備金，調(diào)動金融機構(gòu)服務(wù)的積極性。同時，地方政府要注意保護金融機構(gòu)的合法經(jīng)營。避免強制干預(yù)帶來的傷害。采取有效措施，為金融打造良好的金融生態(tài)環(huán)境，激勵會融機構(gòu)積極為新農(nóng)村建設(shè)提供優(yōu)質(zhì)、持續(xù)的金融服務(wù)。

增設(shè)新的金融機構(gòu)。鼓勵支持在農(nóng)村開設(shè)村鎮(zhèn)銀行等新的農(nóng)村金融機構(gòu)或其他民問融資組織，以拓寬融資渠道，引進金融競爭，激發(fā)金融機構(gòu)的創(chuàng)造力，提升服務(wù)水平。綜上所述，不僅有利于融資、服務(wù)水平的全面提升。而且隨著農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展與市場的不斷繁榮，農(nóng)村資金的回流也就順理成章。

市場化的進程中，社會主義新農(nóng)村建設(shè)對農(nóng)村經(jīng)濟金融有著本質(zhì)上的訴求。要做到切實維護農(nóng)村經(jīng)濟與社會穩(wěn)定，既要全力支持新農(nóng)村建設(shè)。又要積極貫徹國家宏觀調(diào)控政策，更要加快金融體制改革，加強對農(nóng)村的金融服務(wù)。為建設(shè)社會主義新農(nóng)村提供有力的金融支持，促進農(nóng)村經(jīng)濟平穩(wěn)較快發(fā)展。

第四篇：關(guān)于金融支持新農(nóng)村建設(shè)的研究

關(guān)于金融支持新農(nóng)村建設(shè)的研究

——以**為例

推進社會主義新農(nóng)村建設(shè)是一項長期而繁重的歷史任務(wù)，金融是社會主義新農(nóng)村建設(shè)的重要支撐。金融興，則“三農(nóng)”興；金融活，則“三農(nóng)”活。如何妥善利用銀行信貸資金，充分發(fā)揮金融杠桿“四兩撥千斤”的作用，更好地支持和服務(wù)新農(nóng)村建設(shè)，是擺在我們面前的一個大課題。為此，人民銀行**市支行在轄內(nèi)開展專題調(diào)查研究，提出調(diào)研報告如下。

一、金融支持新農(nóng)村建設(shè)的主要做法和成效

近年來，人民銀行**市支行充分發(fā)揮貨幣信貸和金融服務(wù)的組織管理職能作用，積極搭建銀政、銀企合作平臺，深入開展“金融超市”進園區(qū)、鄉(xiāng)鎮(zhèn)活動，協(xié)助地方政府修訂完善了金融工作考核獎勵辦法，調(diào)動了金融機構(gòu)搶抓政策機遇、加大信貸投入的積極性和主動性。大力引導(dǎo)金融機構(gòu)在保持信貸投入適度增長和均衡投放的同時，加大對“三農(nóng)”事業(yè)的信貸投入，不斷優(yōu)化信貸結(jié)構(gòu)，擴大金融對“三農(nóng)”事業(yè)發(fā)展的杠桿支撐作用，力促農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)轉(zhuǎn)型升級，切實履行基層央行支持新農(nóng)村建設(shè)和推動縣域金融發(fā)展的職能。2012年，全市金融機構(gòu)涉農(nóng)貸款216.04億元，較年初增加41.38億元，其中發(fā)放新農(nóng)村建設(shè)貸款4.45億元。

1、著力完善服務(wù)體系，滿足“三農(nóng)”金融需求。**市農(nóng)村金融呈現(xiàn)出政策性金融、商業(yè)性金融、新型農(nóng)村金融分工協(xié)作、相互補充的態(tài)勢，呈現(xiàn)出機構(gòu)多樣化、服務(wù)擴大化的特征，基本符合“三農(nóng)”發(fā)展的多層次、多元化需求。目前，全市共有銀行業(yè)金融機構(gòu)13家，其中：政策性銀行1家；國有股份制商業(yè)銀行4家；郵政儲蓄銀行1家；其他股份制商業(yè)銀行4家；農(nóng)村商業(yè)銀行1家；村鎮(zhèn)銀行1家；外地農(nóng)村商業(yè)銀行分支機構(gòu)1家，共有營業(yè)網(wǎng)點121個。另外，247個自助銀行，143家反假貨幣宣傳站，381個支農(nóng)取款服務(wù)點，實現(xiàn)了金融服務(wù)機構(gòu)鄉(xiāng)（鎮(zhèn)、社區(qū)）全覆蓋。截止2012年，全市金融機構(gòu)人民幣各項存款余額466.13億元，比年初增加78.12億元；各項貸款余額272.19億元，比年初增加44.18億元，增量貸款名列泰州“三市三區(qū)”第一。全市3家小貸公司貸款余額3.08億元，比年初增加0.72億元，新型農(nóng)村金融組織進一步穩(wěn)健發(fā)展。

2、著力創(chuàng)新?lián)C制，支持農(nóng)民致富創(chuàng)業(yè)。致富創(chuàng)業(yè)是提高農(nóng)民收入的關(guān)鍵所在。創(chuàng)業(yè)需要大量的信貸資金扶持，而“擔(dān)保難”制約了農(nóng)民獲得銀行貸款。為了破解農(nóng)民創(chuàng)業(yè)過程中的資金瓶頸問題，人行**支行積極引導(dǎo)農(nóng)商行進行擔(dān)保機制的探索創(chuàng)新。近年來，先后在轄區(qū)內(nèi)開展信用互助協(xié)會、小額農(nóng)貸擔(dān)保公司等改革試點，取得顯著成效。截止2012年，3家小額農(nóng)貸擔(dān)保公司擔(dān)保貸款余額4.27億元，其中農(nóng)戶貸款2.94億元，惠及農(nóng)戶1525戶。在推進大學(xué)生“村官”暨青年“創(chuàng)業(yè)貸款直通車”項目過程中，簡化貸款程序，降低貸款利率，變通擔(dān)保方式，開發(fā)“創(chuàng)業(yè)一證通”、“易貸通”等系列化的金融產(chǎn)品，充分發(fā)揮大學(xué)生村官和農(nóng)村青年帶頭富、帶領(lǐng)富的作用。2012年，全市新增農(nóng)戶貸款9.64億元，新增2.3萬農(nóng)民創(chuàng)業(yè)，新增轉(zhuǎn)移農(nóng)村勞動力約12萬人，促進了農(nóng)民持續(xù)增收。

3、著力拓展業(yè)務(wù)功能，壯大農(nóng)村經(jīng)濟組織。大力實施農(nóng)村經(jīng)濟組織“融資通達工程”，鼓勵金融機構(gòu)創(chuàng)新業(yè)務(wù)功能，按照“宜社則社、宜企則企、宜戶則戶”的方針，扶持農(nóng)村經(jīng)濟組織發(fā)展壯大。在服務(wù)模式上，根據(jù)不同地區(qū)經(jīng)濟、行業(yè)特點，建立農(nóng)副產(chǎn)品、脫水蔬菜等專業(yè)網(wǎng)點，為客戶提供富有個性化的金融服務(wù)。在業(yè)務(wù)創(chuàng)新上，為農(nóng)村經(jīng)濟組織量身定做信貸新品種，還貸方式、貸款期限、結(jié)息方式等方面靈活多樣。在科技支撐上，完善信貸輔助系統(tǒng)，上線運行新一代綜合業(yè)務(wù)系統(tǒng)，加快普及自助服務(wù)終端，為農(nóng)村經(jīng)濟組織提供快捷高效的服務(wù)。在定價機制上，結(jié)合“陽光信貸”辦貸模式推廣，區(qū)別貸款對象、保證方式、產(chǎn)業(yè)情況和風(fēng)險程度不同。不斷完善等級管理和貸款利率浮動,讓農(nóng)村經(jīng)濟組織享受真正的優(yōu)惠和實惠。全年新增農(nóng)民專業(yè)合作社353家、入社農(nóng)戶29.08萬戶，累計達793家、31.04萬戶，成員出資額達到22.2億元，其中200多個農(nóng)民合作經(jīng)濟組織得到銀行授信貸款6312萬元。

4、著力研發(fā)金融產(chǎn)品，推進高效農(nóng)業(yè)發(fā)展。以加快金融產(chǎn)品研發(fā)創(chuàng)新助推高效農(nóng)業(yè)發(fā)展。大力推廣水面、倉單、應(yīng)收賬款、原材料、土地流轉(zhuǎn)等質(zhì)押貸款，積極采用搭橋貸款、自然人財產(chǎn)抵押、聯(lián)保貸款等方式，推行“一次核貸、循環(huán)使用”、“整貸零還、效益還貸”等模式，滿足農(nóng)業(yè)多元化的信貸需求。大力推行“陽光信貸”工程，金融機構(gòu)主動做到貸款評議社會化、貸款手續(xù)便捷化、貸款定價透明化、行為監(jiān)督公開化，按照“陽光程序”，執(zhí)行“陽光利率”，打造簡便快捷、優(yōu)質(zhì)透明、公開高效的貸款綠色通道。農(nóng)業(yè)保障能力增強。2012年全市承保水稻62.6萬畝，小麥65.01畝，油菜12.75萬畝，保費總額2807.2萬元。強勢推進高效農(nóng)業(yè)保險，全市承保蔬菜大棚3400畝、育肥豬28.72萬頭、能繁母豬6.39萬頭，實現(xiàn)高效農(nóng)業(yè)保費1070萬元。農(nóng)業(yè)保險在農(nóng)業(yè)生產(chǎn)中的保障作用得到了充分發(fā)揮，各險種出險理賠850.81萬元，解決了農(nóng)戶的實際困難。

5、著力扶持龍頭企業(yè)，加快產(chǎn)業(yè)化的進程。根據(jù)全市農(nóng)產(chǎn)品資源豐富的優(yōu)勢，各金融機構(gòu)圍繞銀杏加工、畜牧養(yǎng)殖、花卉苗木、面粉制品等特色產(chǎn)業(yè)，加大對龍頭企業(yè)的培育扶持力度。各金融機構(gòu)主動與企業(yè)結(jié)對，為企業(yè)量體裁衣，創(chuàng)新符合企業(yè)發(fā)展的信貸產(chǎn)品，逐個破解企業(yè)融資“瓶頸”。信托+理財”組合融資、流動資金貸款、固定資產(chǎn)貸款、企業(yè)聯(lián)貸聯(lián)保、動產(chǎn)質(zhì)押授信等一系列信貸產(chǎn)品，使農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)的市場競爭能力顯著提升，一大批中小企業(yè)成長為龍頭企業(yè)，實力快速提升。目前，**市共有國家級龍頭企業(yè)1家，省級龍頭企業(yè)3家，地市級龍頭企業(yè)26家，龍頭企業(yè)對“三農(nóng)”經(jīng)濟的帶動作用明顯增強。

二、金融支持新農(nóng)村建設(shè)存在的現(xiàn)實難題

由于現(xiàn)行金融體制的制約，目前，**市金融支持新農(nóng)村建設(shè)工作存在著一些社會共性問題，亟需通過改革、創(chuàng)新謀求突破。

1、金融支農(nóng)服務(wù)職能有待進一步發(fā)揮。隨著農(nóng)村經(jīng)濟的加快發(fā)展，農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)的轉(zhuǎn)型升級，新農(nóng)村建設(shè)的金融服務(wù)需求呈現(xiàn)剛性增長態(tài)勢，農(nóng)村金融支農(nóng)職能發(fā)揮不夠充分。主要表現(xiàn)在：一是國有商業(yè)銀行“嫌貧愛富”，直接減少了農(nóng)村金融的供給。近年來，國有商業(yè)銀行收縮鄉(xiāng)鎮(zhèn)機構(gòu)的現(xiàn)象有所改善，但重新恢復(fù)機構(gòu)，服務(wù)“三農(nóng)”的進程緩慢，明顯不能滿足新農(nóng)村建設(shè)的金融服務(wù)需求。另外還存在“貧富差距”，金融機構(gòu)網(wǎng)點多布設(shè)在經(jīng)濟發(fā)達鄉(xiāng)鎮(zhèn)。四大國有商業(yè)銀行的經(jīng)營戰(zhàn)略越來越傾向于“大銀行、大城市、大行業(yè)、大項目(客戶)”，只把農(nóng)村視為吸收存款的主要戰(zhàn)場之一，尤其是貸款權(quán)限進一步上收后，鄉(xiāng)鎮(zhèn)機構(gòu)基本上只單純吸收存款，逐級上存，而貸款投向則呈現(xiàn)非農(nóng)化傾向。二是政策性銀行業(yè)務(wù)不寬，淡化了農(nóng)業(yè)投入的“普惠”效應(yīng)。中國農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行作為國家唯一的農(nóng)業(yè)政策性金融機構(gòu)，目前的信貸范圍僅限于糧棉油流通環(huán)節(jié)信貸服務(wù)，其他政策性業(yè)務(wù)，如支持農(nóng)業(yè)開發(fā)、農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化和農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)等功能并沒有有效運作，對改善農(nóng)業(yè)生產(chǎn)條件、調(diào)整農(nóng)村產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)和促進農(nóng)民增收的作用乏力。三是農(nóng)村金融資金外流，削弱了支農(nóng)主力軍的作用。全面延伸到鄉(xiāng)鎮(zhèn)并且直接面向農(nóng)民提供信貸服務(wù)的只有農(nóng)村商業(yè)銀行，但受經(jīng)營的自負盈虧，追求自身效益最大化的商業(yè)傾向影響，以及管制較多、歷史包袱沉重等等各種原因，使得資金向收益相對較高的城鎮(zhèn)或非農(nóng)產(chǎn)業(yè)流動，而為“三農(nóng)”提供的信貸支持非常有限。截止2012年，**農(nóng)村商業(yè)銀行吸收各項存款達107.16億元，發(fā)放各項貸款77.45億元，兩者差29.71億元，其中除小部分存放中央銀行外，大部分以投資或同業(yè)拆借等方式從農(nóng)村流出。四是郵政儲蓄抽水效應(yīng)，成為分流農(nóng)村資金的重要渠道。農(nóng)村郵政儲蓄機構(gòu)雖然客觀上活躍了農(nóng)村經(jīng)濟，但在支持農(nóng)村發(fā)展方面存在著嚴重的缺陷，它將農(nóng)村僅有的資金“倒流”城市，“抽水機”效應(yīng)使其支農(nóng)作用微乎其微。

2、地方法人機構(gòu)發(fā)展有待進一步扶持。隨著農(nóng)村工商業(yè)的迅猛發(fā)展和產(chǎn)業(yè)化、市場化程度提高，農(nóng)村經(jīng)濟對金融服務(wù)的需求日益趨向多樣化。過去，傳統(tǒng)農(nóng)戶貸款主要用于購買種子、農(nóng)藥、化肥等農(nóng)業(yè)生產(chǎn)資料，金額一般不大。而隨著新農(nóng)村建設(shè)進程的加快，大部分農(nóng)戶貸款逐步轉(zhuǎn)化為個體、私營企業(yè)貸款，這部分貸款少則一兩萬元，多則幾十萬元。實施穩(wěn)健貨幣政策以來，受信貸規(guī)模以及存貸比等監(jiān)管指標的控制，金融機構(gòu)在支農(nóng)方面出現(xiàn)“心有余，而力不足”的現(xiàn)象，甚至為了應(yīng)對監(jiān)管采取“月頭放、月底收”的措施，不但增加了自身工作量，而且得不到社會公眾的理解，亟待相關(guān)監(jiān)管部門予以政策傾斜。

3、基礎(chǔ)設(shè)施信貸投入有待進一步加大。社會主義新農(nóng)村建設(shè)中基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)是一項重要的內(nèi)容，當(dāng)前，基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)基本是靠“財政拿一點、鄉(xiāng)鎮(zhèn)籌一點、公眾捐一點”，有多少資金辦多少事，項目進行緩慢，需要大量的信貸資金予以支持。由于基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)涉及到村莊改造、村容整潔、水利建設(shè)、良田改造、“四通工程”等項目，這些項目都帶有社會公共產(chǎn)品的性質(zhì)，工期長，收益低且慢，并具有不確定性，金融機構(gòu)從自身利益出發(fā)和風(fēng)險防范考慮，對基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)的投入的積極性不高，甚至根本不介入。

4、民間金融市場秩序有待進一步規(guī)范。隨著新經(jīng)濟組織的不斷涌現(xiàn)，新型農(nóng)村金融組織如小貸公司、資金互助社以及融資性擔(dān)保公司等也得到了較快的發(fā)展，并為社會經(jīng)濟的發(fā)展注入了強大的活力。尤其在實施穩(wěn)健貨幣政策的形勢下，新型農(nóng)村金融組織在緩解全市中小企業(yè)“融資難”以及促進“三農(nóng)”事業(yè)發(fā)展方面起到了一定的積極作用，但由于內(nèi)部不規(guī)范、缺乏有效監(jiān)管等原因，其金融風(fēng)險隱患不容忽視。另外，近年來，民間借貸由原來的隱蔽型逐漸向公開化發(fā)展，且借貸規(guī)模也逐年上升。由于沒有法律保護和監(jiān)管約束，極易引發(fā)社會不穩(wěn)定因素,特別是高利貸融資增加了農(nóng)民債務(wù)負擔(dān)和農(nóng)村金融風(fēng)險。

三、金融支持新農(nóng)村建設(shè)的對策建議

金融支持新農(nóng)村建設(shè)的總體要求是：以推進農(nóng)村金融機構(gòu)建設(shè)為抓手，努力建立和完善政策性金融、商業(yè)性金融和其他金融組織定位明確、功能互補、多層次的農(nóng)村金融機構(gòu)體系，催生新型農(nóng)村金融組織，加快構(gòu)建主體多元、產(chǎn)品豐富、分工細化、競爭有序的農(nóng)村金融市場格局。積極引導(dǎo)金融機構(gòu)加大對“三農(nóng)”和特色農(nóng)業(yè)的信貸投入，加快推進農(nóng)業(yè)保險，健全完善支農(nóng)融資擔(dān)保和風(fēng)險補償機制，支持農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化發(fā)展，促進農(nóng)業(yè)專業(yè)合作組織建設(shè)，拓寬農(nóng)民展業(yè)增收渠道，全面推進社會主義新農(nóng)村建設(shè)。

1、以服務(wù)三農(nóng)為宗旨，不斷健全農(nóng)村金融服務(wù)體系。目前，農(nóng)村金融存在“兩缺兩不缺”現(xiàn)象，即不缺資金、不缺政策，缺適合農(nóng)村的融資機制和缺服務(wù)社會低層的金融機構(gòu)。因此，適應(yīng)農(nóng)村金融需求，必須建立和完善多層次農(nóng)村金融機構(gòu)體系。延伸金融機構(gòu)服務(wù)農(nóng)村的“觸角”。建議市委、市政府出臺用地、建設(shè)審批等優(yōu)惠政策，引導(dǎo)鼓勵金融機構(gòu)到鄉(xiāng)、鎮(zhèn)，甚至有條件的村設(shè)立營業(yè)網(wǎng)點和自助服務(wù)區(qū)，積極推廣網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)，激勵信貸資金更多地投向“三農(nóng)”。積極推進農(nóng)村民間金融組織建設(shè)。努力形成農(nóng)村商業(yè)銀行、農(nóng)業(yè)銀行和農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行為主體，郵政儲蓄銀行、農(nóng)村小額貸款公司、農(nóng)村資金互助社、城市商業(yè)銀行和其他各類銀行為支撐，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)保險、農(nóng)民小額人身保險和農(nóng)民家庭財產(chǎn)保險為補充的農(nóng)村金融市場新布局。

2、以改革創(chuàng)新為動力，不斷提升金融機構(gòu)貢獻份額?？h級金融機構(gòu)要積極上爭傾斜政策并結(jié)合區(qū)域特點，加大金融產(chǎn)品的創(chuàng)新力度。農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行應(yīng)拓寬信貸支持領(lǐng)域，由目前的僅支持糧食收購環(huán)節(jié)向糧食產(chǎn)前、產(chǎn)中領(lǐng)域延伸；圍繞農(nóng)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整和產(chǎn)業(yè)化、規(guī)?；l(fā)展，增加支持“三農(nóng)”事業(yè)發(fā)展過程中的中長期貸款等開發(fā)性金融業(yè)務(wù)。各商業(yè)銀行要因地制宜地開發(fā)適合當(dāng)?shù)亍叭r(nóng)”需求的新產(chǎn)品；調(diào)整信貸結(jié)構(gòu)，大力支持科技含量高、市場競爭力強、經(jīng)濟社會效益好、輻射帶動作用明顯的產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)和農(nóng)村各類專業(yè)經(jīng)濟合作組織、農(nóng)民經(jīng)紀人協(xié)會以及種養(yǎng)大戶、進城務(wù)工經(jīng)商農(nóng)戶、小型加工戶、運輸戶及與“三農(nóng)”服務(wù)有關(guān)的經(jīng)營戶等,要圍繞地方黨政確定的生豬、家禽、果蔬、水產(chǎn)、休閑觀光等特色產(chǎn)業(yè)的培育和優(yōu)勢產(chǎn)業(yè)鏈的延伸，加大資金投放力度，積極引導(dǎo)發(fā)展專業(yè)合作組織，帶動農(nóng)民自主生產(chǎn)經(jīng)營，適度引進業(yè)主經(jīng)營，加快產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整，促進農(nóng)業(yè)增效。同時，農(nóng)村金融機構(gòu)要著力推動自身改革創(chuàng)新，提高服務(wù)能力。加快推進農(nóng)村地區(qū)支付結(jié)算“快通工程”建設(shè)，逐步擴展和延伸支付清算網(wǎng)絡(luò)在農(nóng)村地區(qū)的輻射范圍，支持涉農(nóng)金融機構(gòu)建設(shè)和完善支付清算系統(tǒng)和業(yè)務(wù)處理系統(tǒng)，鼓勵和引導(dǎo)涉農(nóng)金融機構(gòu)開發(fā)和推廣適合農(nóng)村實際的支付結(jié)算服務(wù)品種。加大非現(xiàn)金支付結(jié)算工具在農(nóng)村的推廣力度，加快推廣農(nóng)民工銀行卡特色服務(wù)，培養(yǎng)農(nóng)民形成新的支付習(xí)慣，逐步推進農(nóng)村金融結(jié)算服務(wù)現(xiàn)代化。

3、以培植主力軍為重點，不斷促進農(nóng)村產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整。農(nóng)村商業(yè)銀行作為因農(nóng)而生、以農(nóng)而長的金融機構(gòu)，是農(nóng)村金融的主力軍，被賦予支持“三農(nóng)”的歷史使命，要進一步加強金融支農(nóng)工作，要進一步深入研究“三農(nóng)”工作發(fā)展的新特點和對農(nóng)村金融服務(wù)的新要求，將商業(yè)化經(jīng)營與服務(wù)“三農(nóng)”有機地結(jié)合起來，與**農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整，發(fā)展現(xiàn)代農(nóng)業(yè)、高效農(nóng)業(yè)要求結(jié)合起來，增加“三農(nóng)”貸款的投放量，擴大覆蓋面，提高收益面，實現(xiàn)社會效益和經(jīng)濟效益的“雙贏”。縣級人民銀行應(yīng)準確把握**經(jīng)濟發(fā)展現(xiàn)狀，適時向地方法人金融機構(gòu)發(fā)放支農(nóng)再貸款，用信貸杠桿推動農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整，實現(xiàn)農(nóng)業(yè)增效、農(nóng)民增收的目標。地方法人金融機構(gòu)要繼續(xù)深化改革的基礎(chǔ)上，積極開發(fā)支農(nóng)的新領(lǐng)域。既要關(guān)注“頂天立地”的農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)，更要關(guān)注“鋪天蓋地”的小項目，將支持農(nóng)戶小額貸款放在重要位置，解決農(nóng)民從事種植業(yè)、養(yǎng)殖業(yè)及農(nóng)副產(chǎn)品加工、運輸和消費信貸等方面的合理資金需求。另外，實行利率優(yōu)惠，讓利于農(nóng)民，減輕農(nóng)民負擔(dān)，讓農(nóng)民得到真正的實惠。

4、以完善功能為目的，不斷加大基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)信貸投入。金融機構(gòu)在考慮自身效益的同時要勇?lián)鐣?zé)任，加大對農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)的投入，夯實社會主義新農(nóng)村建設(shè)的基礎(chǔ)。另外，農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建中，農(nóng)村公路、電網(wǎng)、通訊、水利、小城鎮(zhèn)建設(shè)、生態(tài)環(huán)境、再生資源等項目，信貸需求將長期存在，為金融機構(gòu)拓展中長期貸款提供了廣闊的空間，有利于信貸結(jié)構(gòu)的優(yōu)化和經(jīng)營方式的轉(zhuǎn)型升級。地方政府應(yīng)建立專項獎勵基金和風(fēng)險補償基金，對加大農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)投入的金融機構(gòu)予以獎勵，對金融機構(gòu)在農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)中遭受的損失，給予一定的補償，最大限度調(diào)動金融機構(gòu)支持新農(nóng)村形象建設(shè)的積極性。

5、以創(chuàng)建活動為抓手，不斷優(yōu)化農(nóng)村金融市場秩序?？h級人民銀行要全力推進轄內(nèi)“金融生態(tài)達標縣”、“金融生態(tài)優(yōu)秀縣”創(chuàng)建工作，提高全民創(chuàng)建意識。大力開展“金融下鄉(xiāng)”活動。明確開展“金融下鄉(xiāng)”活動的總體要求、工作目標和具體措施，引導(dǎo)更多資金投向農(nóng)村。適時組織銀行、證券、保險等金融機構(gòu)，送網(wǎng)點下鄉(xiāng)，方便“三農(nóng)”；送貸款下鄉(xiāng)，滿足“三農(nóng)”；送金融知識下鄉(xiāng)，提升“三農(nóng)”；送保險下鄉(xiāng)，保障“三農(nóng)”，通過金融下鄉(xiāng)活動，營造良好的農(nóng)村金融發(fā)展環(huán)境。認真開展“信用鎮(zhèn)、信用村、信用社區(qū)、信用企業(yè)、信用戶”評比活動，全面推進農(nóng)村信用體系建設(shè)，切實改善農(nóng)村信用環(huán)境。對小貸公司、資金互助社以及融資性擔(dān)保公司等機構(gòu)，相關(guān)職能部門要強化溝通協(xié)作機制，各司其責(zé)加強監(jiān)管，全力防范金融風(fēng)險，切實做到“在經(jīng)營中規(guī)范，在規(guī)范中經(jīng)營”。對非法集資等嚴重擾亂金融市場秩序的犯罪行為，人民銀行應(yīng)會同公安、司法等部門建立信息互通機制，一旦發(fā)苗頭性事件，立即采取高壓措施，堅決守住不發(fā)生系統(tǒng)性、區(qū)域性金融風(fēng)險的底線。

第五篇：對欠發(fā)達地區(qū)金融支持社會主義新農(nóng)村建設(shè)的建議

對欠發(fā)達地區(qū)金融支持社會主義新農(nóng)村建設(shè)的建議

建設(shè)社會主義新農(nóng)村是我們黨和國家在新時期確立的一項重大歷史任務(wù)。中共中央、國務(wù)院《關(guān)于推進社會主義新農(nóng)村建設(shè)的若干意見》為西部欠發(fā)達地區(qū)農(nóng)民增收提供了政策支持，同時也為金融工作提出了新的要求?，F(xiàn)結(jié)合經(jīng)濟欠發(fā)達地區(qū)金融機構(gòu)支農(nóng)的現(xiàn)狀和自身的發(fā)展實際情況，就如何更好地

貫徹中央建設(shè)社會主義新農(nóng)村建設(shè)的精神提出一些建議。

一是完善地方金融支農(nóng)組織體系，恢復(fù)和加強農(nóng)業(yè)銀行支農(nóng)服務(wù)功能，使其能夠承擔(dān)起縣域支農(nóng)的任務(wù)；調(diào)整和放大農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行支農(nóng)服務(wù)職能，賦予其承辦農(nóng)業(yè)基本建設(shè)貸款、農(nóng)業(yè)綜合開發(fā)貸款、扶貧貸款等商業(yè)銀行不愿涉足的領(lǐng)域，使其真正履行農(nóng)業(yè)政策性銀行的職能。

二是繼續(xù)加大對農(nóng)信社的政策扶持力度。首先，地方財政根據(jù)農(nóng)信社營業(yè)稅入庫情況，合理安排專項補助資金，支持農(nóng)信社增資擴股和消化歷史包袱；對農(nóng)信社發(fā)放的“三農(nóng)”貸款實行減免稅政策使農(nóng)信社降低對“三農(nóng)”貸款利率浮動幅度，讓利給農(nóng)業(yè)，讓利給農(nóng)民，支持農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展，支持新農(nóng)村建設(shè)；其次，農(nóng)信社自身要鞏固和發(fā)展已取得的改革成果，進一步完善治理結(jié)構(gòu)和運行機制，以改革為契機，調(diào)整發(fā)展戰(zhàn)略，把有限的資金用在服務(wù)“三農(nóng)”需求上。要牢固樹立服務(wù)意識，在有效防范風(fēng)險的情況下，簡化貸款手續(xù)，方便農(nóng)民借貸。對小額農(nóng)戶貸款要針對不同需要擴大授信額度、合理確定期限,發(fā)揮小額貸款應(yīng)有作用。再次，要跳出純農(nóng)業(yè)的小圈子，積極支持農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整，按照高產(chǎn)、優(yōu)質(zhì)、高效、生態(tài)、安全的要求，重點支持農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化發(fā)展，結(jié)合本地實際情況積極支持特色農(nóng)業(yè)、綠色農(nóng)業(yè)和生態(tài)農(nóng)業(yè)，支持農(nóng)村改水、改路、改電、改宅,改善農(nóng)民文化生活。

三是繼續(xù)加大政策性金融支農(nóng)力度，深化農(nóng)業(yè)投資管理體制改革。按照“多予、少取、放活”的方針，地方財政部門要對農(nóng)業(yè)貸款實行貼息，全面放開農(nóng)業(yè)和農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施投資領(lǐng)域，政府給予必要的貼息、補助、稅收支持，引導(dǎo)資金流入農(nóng)村。

四是地方金融要突出信貸支農(nóng)重點，一方面支農(nóng)政策和資金要向“三農(nóng)”傾斜，另一方面要突出和抓住以下六個支農(nóng)重點:(1)繼續(xù)支持和擴大糧食生產(chǎn)，重點支持優(yōu)質(zhì)糧食生產(chǎn)、優(yōu)良品種繁育、優(yōu)質(zhì)糧食基地建設(shè)、農(nóng)產(chǎn)品深加工和農(nóng)業(yè)科技型企業(yè)的建設(shè)，提高農(nóng)產(chǎn)品的價值，促進增加農(nóng)民的收入。(2)支持農(nóng)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整和產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營。大力支持發(fā)展特色農(nóng)業(yè)、旱作農(nóng)業(yè)和生態(tài)農(nóng)業(yè)；加大對中小型農(nóng)副產(chǎn)品加工企業(yè)、農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)、農(nóng)業(yè)科技園區(qū)；促進農(nóng)產(chǎn)品市場建設(shè)，搞活農(nóng)產(chǎn)品流通，擴大農(nóng)產(chǎn)品貿(mào)易出口，挖掘農(nóng)業(yè)內(nèi)部增收潛力。(3)支持發(fā)展農(nóng)村二、三產(chǎn)業(yè)。加大對農(nóng)產(chǎn)品加工、服務(wù)和勞動密集型鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)、農(nóng)村集體企業(yè)和中小企業(yè)技術(shù)改造的支持，促進產(chǎn)品更新?lián)Q代和產(chǎn)業(yè)優(yōu)化升級，提高其利用農(nóng)村資源、轉(zhuǎn)移農(nóng)村富余勞動力和拓寬就業(yè)空間的能力。(4)大力支持發(fā)展農(nóng)村個體私營等非公有制經(jīng)濟，繁榮農(nóng)村經(jīng)濟，增加農(nóng)民收入。(5)積極支持小城鎮(zhèn)建設(shè)，增加小城鎮(zhèn)就業(yè)機會，吸納農(nóng)村剩余勞動力，帶動農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展,拓寬農(nóng)民增收渠道。(6)支持和推進農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)。地方金融要支持農(nóng)田水利建設(shè)，推廣節(jié)水技術(shù)，加快農(nóng)村農(nóng)村飲水安全工程建設(shè),解決人畜飲水難；支持和推進生態(tài)建設(shè)，搞好退耕還林、天然林保護等重點生態(tài)工程，積極培育后繼產(chǎn)業(yè)，建立和完善生態(tài)補償機制，鞏固生態(tài)建設(shè)成果；支持農(nóng)村能源建設(shè)步伐；推廣沼氣、小水電等清潔能源技術(shù)；完成農(nóng)村電網(wǎng)改造的續(xù)建配套工程，加快農(nóng)村公路建設(shè)；支持和推進農(nóng)業(yè)信息化建設(shè)，充分利用和整合涉農(nóng)信息資源，抓好農(nóng)業(yè)綜合信息服務(wù)平臺建設(shè)工程。

五是加快建立郵政儲蓄銀行，推行農(nóng)村消費信貸業(yè)務(wù)開展。建立郵政儲蓄銀行是深化經(jīng)濟體制改革的重要舉措。郵政儲蓄銀行能夠充分利用儲蓄網(wǎng)點多、深入農(nóng)村便捷的優(yōu)勢，積極為農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展服務(wù)。同時依托郵政儲蓄銀行開展多種形式的農(nóng)村消費信貸業(yè)務(wù)，不斷提高農(nóng)民生活水平，不斷促進社會主義新農(nóng)村建設(shè)。