第一篇：銀行行風建設運作模式和工作機制的思考

銀行行風建設運作模式和工作機制的思考

基層人民銀行作為中央銀行的神經末梢，行業風氣直接關系到中央銀行在人民群眾心目中的形象，折射出央行干部職工隊伍的素質狀況，直接影響基層人民銀行的履職效果。近年來，基層人民銀行按照溫家寶總理提出的“嚴格、規范、謹慎、誠信、創新”十字行風要求，在糾風工作和行風建設上取得了顯著成效。但形

勢的發展變化和人民銀行職能的轉變，對基層人民銀行行風建設的內容、手段、方法等都提出了新的要求。因此，探索符合基層人行特點、有助于實現長效管理的行風建設新路子，是當前基層人民銀行行風建設最為緊迫的任務。筆者結合自身工作實踐，就此談幾點初淺的認識。

一、貼近基層央行業務工作，完善行風建設具體內容

新形勢下加強人民銀行的行風建設，首要任務是明確人民銀行行業風氣的具體內容。長期以來，在中紀委、人民銀行總行黨委的部署下，人民銀行系統糾正行業不正之風取得明顯成效，基層央行“吃、拿、卡、要、報”等嚴重不正之風已經得到遏制，“三鐵”紀律得到加強，艱苦奮斗和勤儉建行意識不斷增強，服務工作的水平有了進一步提高。隨著央行職能的調整，筆者認為，我們應在深入貫徹落實溫家寶總理提出的“十字”行風的基礎上，緊緊圍繞人民銀行職責，把“依法行政、優質服務、高效履職、求真務實”作為基層人民銀行行風建設的主要內容。

（一）依法行政是法律賦予基層人民銀行的重要職責。基層人民銀行能否做到依法行政，是否認真行使《中國人民銀行法》、《中國人民銀行行政許可實施辦法》等法律法規等賦予的檢查權、處罰權，做到嚴格執法，秉公執法，文明執法，每一項行政行為能否做到合法合理、程序正當，直接影響行政相對人的合法權益能否得到法律保護，直接關系到人民銀行在群眾中的良好形象能否樹立。把依法行政作為人民銀行行風建設的首要內容，既能符合國家全面推進依法行政的總體要求，又能體現人民銀行作為中央銀行依法履職的特點，促使每一個央行工作人員依法辦事，進一步提高法律素質。

（二）優質服務是提升基層人民銀行形象的有效途徑。中心支行和各支行是中央銀行在地方的派出機構，是中央銀行各項政策的具體執行者。職能調整后，中央銀行將更多地通過市場信號，通過對經濟金融和社會公眾的影響力來實踐政策效果，而這種影響力的基石之一就是形象，形象的載體則是服務。形象源于服務，服務提升形象。因此，把優質服務作為人民銀行行業風氣的重要內容，既體現了現代中央銀行一貫追求的價值，同時也是央行從業人員的職業要求。

（三）高效履職是基層人民銀行提高工作效能的必然要求。在市場經濟條件下，人民群眾不僅要求行政機關嚴格依法辦事，同時也要求行政機關講究工作效能，提高辦事效率。打造“效能型”機關，不僅僅順應了國家和人民的要求，也是人民銀行提高履職效果、樹立央行權威的必然選擇。職能調整后，人民銀行的金融宏觀調控職能得到進一步強化，主要調控手段的傾向政策擔任效應能否得到充分發揮，很大程度取決于傳導機制是否順暢、對經濟金融信號的反應捕捉是否敏銳，區域的金融生態環境是否和諧、有序。同時，基層人民銀行作為總行在各地的“神經末梢”，其主要職責就是保證傾向政策的傳導地位、執行到位，及時、準確、高效地向上級行提供各類相關信息，充當好總行的觸角。央行要提高傾向政策決策的前瞻性、科學性和有效性，進一步加強和改進宏觀調控，基層行的高效履職必不可缺。

（四）求真務實是衡量基層人民銀行工作作風好壞的重要標準。基層人民銀行的信息反饋是否真實、準確，將影響著上級行的行為決策方向是否正確。同時，中央銀行傾向政策在傳導中能否不變樣、不走樣，也必須依靠基層人民銀行具有良好的工作作風。這就要求基層人民銀行必須牢固樹立求真務實的工作作風，及時、真實、準確、全面、客觀地反映轄區經濟金融情況，提供切實可行的對策建議；緊密聯系本地實際，因地制宜，實事求是，靈活運用貨幣政策工具，有效發揮“窗口”指導作用，切實找準落實國家宏觀調控要求與支持地方經濟發展的結合點，不斷破解經濟金融發展的難題，促進經濟金融不斷良性互動發展。

二、規范行風建設運作模式，提升整體履職能力

行風建設應在提高員工素質、規范崗位行為、提升履職水平上下功夫、求突破、出成效。

（一）從提高員工個體素質入手，打牢行風建設的微觀基礎。行業作風的形成，不是一朝一夕能夠完成的，也不是個別重點部門的作風所能代表的，它是行業整體所表現出的工作風氣，是建立在對員工這一微觀個體長期地、持續不斷地進行教育、引導、規范的基礎上，最終由個體行為累積為群體行為。因此，加強行風建設的有效方法，從提高個體素質、塑造個體形象入手。從總體上看，當前基層人民銀行干部隊伍的素質是好的，但與行風建設更高的要求和先進的金融同業相比，還是有一定差距的。突出表現為少數員工的專業技術水平不高、業務技能不夠熟練

第二篇：銀行理財產品運作模式分析

目錄

摘要............................................................................................................................................3 ABSTRACT...............................................................................................................................4

一、前言....................................................................................................................................5

（一）銀行資產池金融理財產品內涵............................................................................5

（二）銀行資產池金融理財產品特點............................................................................5

（三）資產池理財業務現狀............................................................................................6

二、銀行資產池理財產品產生的背景及意義........................................................................7

（一）資產池理財模式產生的環境................................................................................7

（二）對于商業銀行經營的重要意義............................................................................7

三、商業銀行資產池理財產品運作模式剖析........................................................................8

（一）投資化存款............................................................................................................8

（二）證券化貸款............................................................................................................8

四、分析商業銀行資產池金融理財產品的風險管理............................................................9

（一）風險管理原則......................................................................................................10

（二）市場風險..............................................................................................................10

（三）流動風險..............................................................................................................10

（四）信用風險..............................................................................................................11

（五）政策的風險..........................................................................................................12

五、國內商業銀行資產池理財產品在未來的發展建議......................................................13

（一）組織結構..............................................................................................................13

（二）操作模式..............................................................................................................13

（三）風險管理..............................................................................................................13

（四）產品營銷..............................................................................................................14 結論..........................................................................................................................................15 辭謝..........................................................................................................錯誤！未定義書簽。參考文獻..................................................................................................................................17

引證文獻..................................................................................................................................18

摘要

在世界銀行產業經營轉型的大環境下，國內商業銀行理財業務的運作模式也發生了重大改變,基于資產池類理金融品為主的理財產品運作模式已經作為各銀行中間業務營業收入的新增長點。本文主要針對商業銀行資產池類理財產品在內涵、產生背景、現狀及其運作模式上進行邏輯分析，在金融脫媒大背景下,推出資產池類理財產品實際上是國內利率市場和金融市場的重要步驟，展現了存款投資化與貸款證券化的特點。對目前的資產池進行了深入分析，主要分析存在于操作風險和控制措施，并對國內商業銀行的資產池等金融產品的未來方向，提出指導意見。

關鍵詞: 商業銀行；風險控制；資產池

ABSTRACT In the background of the global banking business transformation, the mode of operation of commercial bank financing business in China has undergone a major change, financial products operation mode to asset pool kind of financial products has become the bank's intermediate business income of new growth point.This paper mainly aims at the pool of assets of commercial bank financial products in the connotation, status and its mode of operation on the background, logical analysis, in the background of financial disintermediation, launch the asset pool kind of financial products is actually important steps of the domestic interest rates and financial market, embodies the characteristics of Securitization of loans and savings investment.And in-depth analysis of the risk and control measures of the asset pool operation in the presence of the main, and the domestic commercial bank asset pool kind of financial products in the future development direction put forward guidance.Key Words: Commercial bank;risk control;asset pool

一、前言

（一）銀行資產池金融理財產品內涵

資產池金融產品，主要指區別于相對傳統的“一對一”的理財產品，以商業債券、資產回購、信托融資計劃、同業存放等多樣化投資的整體性資產包統一運用資金，通過連續發售不同期限的理財產品不間斷性的募集資金．保持理財資金運用平衡和理財資金來源主要是通過動態管理模式實現，并且從銀行理財產品中獲取收益的營銷運作模式。

（二）銀行資產池金融理財產品特點

就商業銀行的運作實踐角度來看．資產池類金融產品具有“集合運作、滾動發售、分離定價、期限錯配”的特點。

1、集合運作1

集合運作是指將同一資產池銷售的不同理財產品所募集的資金進行集中管理，應用統一的與標的資產的投資資產池的類型范圍符合構成一個集合資產包，該資產包的運作收益是作為確定各種理財產品相關收益的唯一來源。在可供出售的相同資產池不同金融產品不單對應于各自的資金投資方向。通過一系列的集合運作，可以使固定收益資產和信貸資產池之間的金融產品，股本衍生工具和其他資產類別的資產都充分有效的進行資產擺布，避免任一投向某類資產后所產生的明顯波動，可以運用分散化投資，更有效得降低資產組合帶來的整體風險。

2、滾動發售

滾動發售主要是指為了保證理財資金募集的穩固性與連續性，持續發售金融理財產品和到期繼發金融理財產品。

3、分離定價

分離定價主要是指相同資產池銷售的不同理財產品的相關收益水平，一般情況實際 孫建坤.商業銀行資產池理財產品運作模式研究[J].中國外資,2010(12)8

收益不與此款理財產品續存期內集合資產包直接掛鉤，而是根據集合資產包預期的到期收益率分離定價。這是一個基于實際使用的資金決定金融產品的價格這樣的資金收入來源，傳統的金融產品，可以充分發揮銀行的資產，以提高效率和價格的能力擺布市場的競爭。

4、期限錯配2

期限錯配主要是指在固定的時間內資產池類金融理財產品的資金來源者(即發售理財產品)，和資金處理方(即集合性資產包)的時間并不一定全相同，資金處理方時間期限長于或者短于資金來源者。可以形成一個更大的規模優勢，并通過更靈活的流動性管理積淀相對比較大比例的進行資金期限錯配，利用收益率曲線的向上趨勢，有效提升投資者回報。

（三）資產池理財業務現狀

1、國內銀行資產池理財產品發展概況

在金融資產池產品興起之前3，我國主要是以“一對一”的理財業務方式運作為主，就是說籌集一期固定期限的資金后，匹配相關的資產，實際上就是為投資人提供投資的渠道業務，其缺少主動對資產進行管理的特點。自二零零七年起，一部分銀行著手發行理財產品用來募集資金打新股，同時學習開放式基金的設計方式，通過滾動的發行理財產品，把資金聚集到一起形成資金池。08年后，隨著資本市場逐漸低落，打新股的利益空間逐漸消失，一部分銀行在研發銀行信用合作融資類理財產品的同時仍然通過資產池模式來操作。二零一零年銀行理財業務逐步得到市場及投資者的認可，并且監管部門對貸款規模進行限制及流動性需求的增加，多數銀行將各種資產甚至是自身的債券、貸款等進行打包，通過不同的風險和期限的資產任意組合，出現期限多樣的金融產品，形成了一個主要的操作融資方式即：資產池的金融模型。王

雪，孫建坤.商業銀行資產池理財產品探析[J].銀行家，2010(10)王

艷.商業銀行資產池理財產品現狀、風險及發展方向[J].區域金融研究，2012(9)62

二、銀行資產池理財產品產生的背景及意義

（一）資產池理財模式產生的環境

1、利率市場化

在利率市場化的大環境下，資產池類金融理財產品已經成為破除貸款利率監管下限與存款利率監管上限的實現途徑，也是穩固商業銀行存貸款的市場份額與培養良好客戶的實質需要，本質上是銀行證券化資產的貸款，以及居民存款的變化。

2、金融脫媒化

國內金融理財市場的建設日益完善，加之金融全球化的顯著影響，金融脫媒加速發展，提高了直接融資的比重，給商業銀行傳統的以存貸款為主導的經營模式提出新的挑戰。

3、低利率環境

當前同期限存款利率顯著高于債券市場的利率水平，這將為銀行相對傳統的債權類金融理財產品在運作上帶來很大難度，可以將債券和信托類貸款進行組合投資，這樣可以大大擴充商業銀行金融理財產品在運作收益上的空間。

（二）對于商業銀行經營的重要意義

1、豐富商業銀行產品種類，提高中間業務收入貢獻度4

資產池類金融產品創新驅動金融業務的發展，同時商業銀行有穩定的資金來源，可以顯著提高商業銀行的中間業務收入的貢獻，與此同時商業銀行可以為投資者提供更為豐富的產品線,并且摒棄極度依賴存貸款的利息差的理財業務模式，增加對環境變化下的應變能力。

2、促進產品創新能力，提升產品定價水平

產品的定價水平和創新能力已經成為現在商業銀行最主要的競爭點，資產池類金融理財產品整合了商業銀行原有的內部競爭優勢，形成聚合效應，使債券市場的運作優勢與信貸優勢完美地結合。提高他們的金融產品的定價水平，同時促進了商業銀行金融產品創新力，為今后在市場利率環境下競爭奠定了堅實的基礎。曹桂山.商業銀行組合投資理財模式的簡要分析[J].西南金融, 2011(6)

3、利于商業銀行經營機制轉型

在國內一直對商業銀行經營進行利率管制，早已經適應了坐收利差的主體經營模式，不過這種經營模式很難適應當今經濟金融全球化所帶來的競爭壓力，也很難再繼續滿足市場的需求。推出資產池類理財產品可以顯著促進商業銀行在傳統經營模式與風險管理模式之間的轉型，是商業銀行內部改進經營機制，促使商業銀行加快融入現代金融競爭大格局。

三、商業銀行資產池理財產品運作模式剖析

從以上分析可以總結出商業銀行金融產品的資產池來滿足他們的競爭和投資者需求的投資銀行需要，基本上是在利率市場化對存款和貸款證券化的背景下體現趨勢。

（一）投資化存款5

大部分投資者利用購買的商業銀行的資產池類金融理財產品，可以有效地控制其財務狀況，按照決策職位已經創建了一個結構合理，突破存款類產品的利率上限，以及它們的結構更靈活的安排形成的需要和利益。在這種操作模式下，商業銀行存款類產品已經被金融理財產品所代替的同時，普通群眾也成為眾多投資者眾多的一部分。從實際出發，也已經成為一種金融產品，股票市場，債券市場，投資產品，主要是國內居民，與早前的投資渠道比較，資產池類金融理財產品可以為投資者提供更加穩定的收入來源和更廣泛的投資選擇，使的個人投資者充分參與信貸產品的投資。

（二）證券化貸款

通過建立信托貸款資產池，并根據理財產品，理財產品發行的資產池這樣的行動是非常相似的證券化貸款的內部開發，信托貸款相當于證券借貸支撐的購買價值，每個貸款證券化的金融產品等同證券直通（通過安全性），不過和證券化貸款來看，資產池金融理財業務更具有靈便性與更加大的投資發展空間，通過風險監管的嚴格管理，一定會主導市場。孫建坤，李艷麗．商業銀行資產池理財產品的風險管理[J]．銀行家，201l(10)．

圖2 金融產品資產的運作模式

影響深遠存款及投資證券借貸，理財產品資產池已在利率金融市場形勢的內部市場的努力，一個顯著增長，特別是在長期存貸款利率的控制系統下一步的存在，可以說是為國內商業銀行開設了一個市場利率競爭試驗場。從監管當局的角度來看，在一定程度上，它應該也很高興看到他，到最后，小商業銀行不可能在監管部門的規定圓圈生存，遲早面對市場真正的金融，所以培育商業銀行金融產品的定價能力是參加市場競爭的前提。當然，從博弈論的視角出發，資產池理財業務繼續存在的一部分，考慮到監管部門合并商業銀行的資產業務發展提高金融效率，提高容量和內部定價市場利率探索的積極影響，為了實現業務發展和風險控制過程的有機統一,進行不斷的探索測試。

四、分析商業銀行資產池金融理財產品的風險管理

風險資產池目前國內面臨的金融產品的商業銀行主要包括：市場風險，流動性風險，信用風險政策和這些類型的風險，在不同銀行之前稍有不同的風險管理，但在一般情況下，金融資產池產品中的大量風險管理的存在仍有改善的余地，它分析如下：

（一）風險管理原則

商業銀行資產池的金融產品的風險管理應遵從以下原則：

1、風險管理獨立性原則。產品風險管理崗位與研發運作崗位之間相互獨立可以有效制衡。

2、風險收益對等原則。所承受的風險和利益應相對均衡。

3、風險可識別計量原則。研究和開發經營資產池類獲得金融產品時，應該足夠有效的識別和衡量的產品，所涉及的各類風險操作。

（二）市場風險

市場風險是指資產的不利變動而是資產池損失的風險，資產池市場風險主要來源于資產負債久期的錯配和資產負債利率敏感性缺口6。

當商業銀行在當前金融市場的資產池的風險管理，敏感的指標使用的資產組合，金融產品的加權平均期限，資產共同加權平均期限長期負債不匹配的百分比，通過風險管理政策，并為這些敏感的指標，戰略設定的時間，嚴格把控理財業務相關的敏感的風險指標,監控和控制日常風險，來實現控制風險的目的。

（三）流動風險

流動風險主要是指金融資產集團不能在封閉經營過程中有足夠的資金或足夠的成本,可能無法在合理的成本上，面對金融資產或風險日益成熟。

目前，在資產池的財務運作，領先指標測量和資金來源的控制，其中包括財富的集中，流動性資產的比例，流動性比例和不匹配的現金流比率由商業銀行流動性風險管理等指標，我相信，在這些指標體系的本身的同時,當流動性風險面對金融資產池的最大風險，我們必須做了以下幾方面的流動性風險管理：

一是資產負債，以確定流動性風險管理的結構的池的比例應考慮到有必要加強對基金資產收購的產品的金融穩定性和流動性，并比較兩者之間的度，由于債券和其他資產儲備增加流動性。黃志云.我國商業銀行理財產品發展現狀及對策分析[J].金融教育研究,2012(3)

二是建立一個分散的資產，負債，明確的政策，包括對權力下放和分散源的期限結構的主要結構，為確保結構，多樣化的資金來源，提高資產池的市場波動的反應能力。

（四）信用風險

信用風險是違約風險發生的結果中，推出信貸或交易對手的身體相關的資產業務資產池基礎資產池的損失。

在信用風險管理，目前的金融服務的商業銀行資產池的可訪問性標準，一方面嚴格處理資產的級別信貸指標來衡量和控制類資產的比例，以及信用資產企業的集中度和行業分布的集中度的分布，與此同時，要對信托貸款項目，并且要求進行提前審批并密切觀察資金流向,與金融形勢下貸款融資的變化。

從管理的角度來看，這些傳統的風險管理的以下幾個問題存在：

首先，市場波動不明顯的的時候，風險度量，這些傳統指標可以更及時，充分反映資產池風險業務的市場現狀，問題是，大多數時候，市場的波動性，上述測量方法具有一定的延遲和一個中立;其次，外部評級制度的不完善，商業銀行的內部評價體系還需要完善，主要依賴信用評級確定信用風險的一個小小的投資明顯減少指標。

首先，介紹了資本的計量方法，公司面臨的由于過度的市場波動的因素，如突然增加的拖欠資產池所造成的意外損失的準確測量。近年來，在衡量國內商業銀行使用經濟資本的方法已經開始建表內外系統的整體業務風險管理，但主要是針對于商業銀行的理財業務中存在的風險應該被理財產品所有的風險管理所管理,自營業務的經濟資本計算及評估比照。但是對于非保本金融業中的理財業務，理論上雖然保持著操作風險由投資人進行承擔，但站在投資人的角度，從風險管理是否成熟的方面看，經濟資本管理的介紹應更加詳細全面，同時清楚地認識到資產池金融理財產品中風險狀況的存在情況。很顯然，這僅僅是一種識別和衡量風險要使用的經濟資本的方法。

二要加強對情景的分析和對壓力的測試，從多個角度反映資產管理業務的資產池存在的風險狀況。對資產池的金融服務，小經營性資產及負債受企業主，只需確定當事人的責任風險或其資產相當于獨立的商業銀行都不足以讓當事人以反映全貌的風險，而資產和負債呈報的一般分析以及不同情況下對壓力的測試，能夠改變傳統的測量方法和風 11

險識別的片面性，以增加訂單的重要性和風險識別和測量的有效性提高風險控制的有效性，潛在的業務流程面臨著充分披露風險資產池，并對不同目標和風險管理限額進行合理性評估。

三內部評級體系的完善，信用遷移矩陣的建立。商業銀行須加強內部的評級體系。歷史數據企業違約收集和使用的企業違約率現代計量經濟模型計算的未來，建立信用等級遷移矩陣的基礎上，通過信貸產品類別資產持有的金融資產的最佳池相關，折舊及其他規定進行準確的評估為基礎的工作資產池的科學計算營業收入。

（五）政策的風險

一般來說，隨著市場利率和金融產品的商業銀行在過去兩年泳池金融脫媒誕生的產品資產，經歷了跨越式發展，提供的產品更為多元化，類型也多樣化,產品銷售量也成倍增長,投資目標通過固定收益市場，股票市場，商品市場，貨幣市場，商業銀行已成為商業銀行業務發展戰略和主要的業務收入及資金來源。

目前的監管商業銀行監管目的的金融產品，體現在幾個條款，規定，通知，多為企業及商業銀行和個人理財沒有機構，專門金融服務的相關業務從哪兒冒出來的公眾或監管規定。和個人的金融服務有兩種主要方法來進行管理：

1、商業銀行個人理財業務管理暫行辦法；

2、個人理財業務，商業銀行業務風險管理指引。上述方法于2005年通過，現如今的市場環境與發展較之于2005年的變化，以及其他類型的市場主力資金資產池的商業模式，也沒有明文規定的監管機構，在這種情況下，理財產品的運作中出現任何不利變動的監管政策將有負面更大的影響。

此外，在金融產品投資業務的商業銀行存在大量的內部交易，自己與標準的方式營運資金的角度之間的金融產品和金融產品之間，即交易，避免利益輸送的。嚴禁傭金等交易。監管機構明確表示，限制此類交易的，它將在商業銀行的經營運作上對金融產品有更大的影響。

在金融服務，專門對新的產品進行研發設計，應進行仔細的研究，以便于掌握現有監管的政策、監管意圖、監管機構同時進行充分的事前的溝通，降低政策的不穩定性。同時，規范比照適用于基金的投資交易的實現盡可能多的，不從事內幕交易,必須如果做商業關聯,應該嚴格按照公允價值的原則，以避免合規風險。

五、國內商業銀行資產池理財產品在未來的發展建議

一般情況下，商業銀行集中了國內財富管理的業務，資產正處于起步階段，仍與外資銀行的業務發展過程中的資產管理相比，在國內基金業發展，也是擁有財富的過程，管理業務的管理信托資產池的特性，你必須學會吸收國內外基于行業經驗，走一條不同的道路，并堅持先規范后發展的思路，在嚴控風險的前提下穩健發展。

（一）組織結構

一個部門的獨立資產管理自我服務的創建，負責財富管理業務的資產，家庭部門資產管理的發展創造良好的前，中，后臺綁定機制本集團控制和結余，以及建立基于專業化的風險經理，投資經理，負責一系列產品的開發、設計、運行、管理的投資經理；負責投資產品經理產品經理的原則專門的產品經理負責操作風險的控制產品，從而保證資產管理業務健康的發展，并為將來組建獨立公司的資產管理。

成立于業務及資產管理業務自雇嚴格的防火墻系統的中間，以避免利益自助服務和資產管理業務聲譽風險和對銀行的影響之間的轉移，以確保遵守業務運營。

（二）操作模式

相同類型的金融產品對應于一組資產，而不是金融產品的類型應該追求創造資產池“分散經營，風險隔離”的原則，應該對應多個資產包，用于避免各種產品似乎交織收入分配是不公平的情況，以確保金融產品的規范運作。在內部管理資產，該站的人員設立了財務部門投資委員會，負責開發和運營的投資基金，投資經理在政策的總體框架的前臺總體戰略的具體財務效益評估來負責監管特定產品的投資操作，以用來避免風險的策略。

（三）風險管理

通過財富管理產品以用來構建資產識別，風險測量，估價，在風險管理系統的整個進行過程中，經濟資本引入，分析情景，測試壓力，分析風險的穩定版本，全池詳細的產品及金融資產倒影池面臨的各類風險的操作。并充分利用配額管理，授權管理，信用

管理工具，以密切監察產品，涵蓋三個市場風險，信用風險及流動性風險流動。對于風險的政策，注重監管政策的變化，并采取相對明確的政策行動之前，一個標準化的方法針對聲譽風險應適用于評估基礎上相關的估值風險，投資人的水平，作為產品的信息來進行公開透明運行。針對操作風險，并應當通過成型的工藝設計以及平穩的控制系統進行管理。

（四）產品營銷

客戶風險是指流動性和收益相對較好，制定相匹配的營銷策略7，以個人客戶市場的鞏固和重點為基礎推進市場推出企業客戶。培訓銷售人員的素質和客戶的意識，為了避免銷售人員誤導客戶銷售，而同時教育投資者，使客戶充分了解產品的不保證風險評級風險特征。利用現金管理平臺，為企業客戶提供密集營銷，資金管理方面考慮企業客戶，并且可以有針對性地建立一個強有力的，開放的移動產品，來擴增公募客戶的數量。

投資人在商業銀行購買的資產池類理財產品。能夠有效的掌握本身的資金頭寸，通過自身需求來使頭寸期和收益都能夠形成相對合理的結構，并突破存款類產品的利率上限，進而形成更為靈活方便的結構安排。通過這種運作模式，理財產品逐步取代了商業銀行的存款類產品，成為了大眾重要的投資產品之一。實際情況也是這樣，理財產品已成為繼股票市場、基金、債券市場之后，居民最主要的投資品種，同時相比前三種投資方式而言，資產池類的理財產品能夠給投資者提供更穩定的收益來源及更豐富的投資渠道，從而使投資人能夠介入貸款類產品當中。商業銀行資產池理財產品的現狀及發展方向建議(1)

互聯網文檔資源，http://wenku.baidu.com/view/34cd3e4efe4733687e21aad1.html

結論

隨著金融市場的縱深發展,金融產品日益豐富。商業銀行個人理財產品業務己經成為了銀行盈利的主要來源。個人理財業務在國內擁有巨大的發展空間,無論是商業銀行對產品的設計銷售還是投資者對資產池類理財產品的選擇研究上都還處于一個摸索學習與嘗試的階段。這樣的發展階段需要建立一個合理的評估體系來幫助銀行進一步的發展理財產品，投資者更好的選擇理財產品，監管機構更好的監管理財產品市場。

致謝

本文是在霍兵老師的悉心指導下完成的。霍兵老師治學嚴謹、學識淵博、敏于洞察、富有邏輯，為人師表，在我攻讀雙學位期間，給予我深深的關懷和諄諄的教誨，使學生受益匪淺。本文從選題、內容、結構和修改等方面都得到了霍老師無私和耐心的指導。霍老師不僅授課解惑，平時工作繁忙，但不管霍老師多么繁忙，總會抽出寶貴時間指導學生的論文。值此論文完成之際，學生謹向霍老師表示衷心的感謝和誠摯的敬意。

感謝金融學院的各位老師，是你們辛勤的培養使我的專業素養得到了很大的提高！

感謝在我撰寫論文的過程當中所有關心、幫助過我的同學和朋友們!感謝在我求學路上一直默默支持我的家人，正是你們對我學習上的一貫支持和生活上的關懷，我才得以順利完成碩士階段的學習！

最后，感謝評閱學位論文和出席答辯會的專家學者，謝謝你們的指導！

參考文獻

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第三篇：關于電力企業行風建設的工作思考

開展行風建設工作，是黨中央、國務院作出的一項重大決策，關系到國計民生和社會發展穩定大局，行風建設的好壞，直接關系到企業的形象和社會經濟的發展，供電企業的行風建設，因供力企業所承擔巨大的社會責任而成為了全社會關心和關注的一個焦點。本人所在的供電企業被當地政府確定為行風評議的重點單位，作為一名供電企業的職工，就供電企業的行風建設的原因、作用以及行風建設的有效措施談幾點膚淺的看法。

一、供電企業行風建設出現的原因

1、供電企業作為國家級的壟斷企業，承擔著巨大的社會責任，其經營行為已經遠遠超越了一個純企業的經濟責任，從而受社會各界倍加關注。

2、隨著社會經濟的發展，人們物質文化生活的現代化程度提高，加劇了對電力能源的依賴，這種依賴無形中將供電企業推向了關系到“國計民生”的政治高度，從而受到政府的關注。

3、供電企業的長期壟斷地位，使供力企業的競爭意識和危機意識淡化，計劃經濟時代的“電老虎”思想一度代替了市場經濟下的優質服務，致使供電企業職工“生于安樂，活于安樂”，供電企業的形象在市場經濟的光環日益慘淡，成為了用戶和媒體重點關注的對象。

4、供電企業職工素質的參差不齊，導致少數個別職工作風欠佳，同時被社會輿論放大，產生了一系列的負面影響，直接破壞了供電企業的品牌和形象。

二、供電行業行風建設的意義

1、加強供電企業行風建設，是供電企業的宗旨和使命賦于。供電企業作為關系國家能源安全和國民經濟命脈的國有重點骨干企業，在構建社會主義和諧社會中，承擔著重要的經濟責任、政治責任和社會責任。服務黨和國家工作大局、服務電力客戶、服務發電企業、服務社會發展是電力企業的宗旨和使命，是一切工作的出發點和落腳點，也是衡量供電工作好壞的基本標準。

2、加強供電企業行風建設，嚴格依法治企，主動加強自我約束，規范經營活動，自覺接受監督，優質服務水平持續提升，行業作風進一步轉變，在用電客戶和發電企業中樹立了良好形象。實踐證明，供電企業的行風建設是一項標本兼治、糾建并舉方針，是促進企業在社會主義市場經濟條件下發展的有效方法。

3、加強供電企業行風建設，是落實科學發展觀的需要。通過開展行風評議，推行行風建設工作，接受社會各界對供電優質服務和規范經營的監督，督促供電企業創新管理、改進方法，切實糾正行業不正之風，維護好人民群眾的根本利益，促進和諧社會建設，是貫徹落實科學發展觀的重要內容。

4、加強供電企業行風建設，是服務城鄉統籌發展直轄市建設的需要。供電服務是一個地方發展環境的重要體現，行業作風影響發展環境，增強服務意識，轉變行業作風，讓廣大電力客戶感受國家電網的優質服務和優良作風，才能更好的為統籌城鄉發展的直轄市建設服務。

5、加強供電企業行風建設，是推進黨風廉政建設的需要。行業作風在一定程度上體現黨的作風，關系人心向背。電網企業直接服務千家萬戶，對社會有著廣泛影響。行風好壞，關系國有企業的形象，關系到黨的形象。同時，行風建設也是廉政建設的一項重要內容，評議和糾正行業不正之風是反腐敗工作的三大任務之一。近年來，胡錦濤總書記關于作風建設發表了重要講話，要求積極開展“執政為民、服務發展”學習整改活動，加大對不正之風的查處力度，供電企業要以作風建設為契機，狠下決心剎風整紀，強化內部監督管理，不給不正之風產生的土壤和條件，為反腐倡廉工作的深入開展打下堅實基礎。

三、抓好供電行業行風建設的幾點措施

(一)強化領導責任意識，為行風建設提供堅強組織保障

企業領導班子要堅持把糾風和行評工作作為企業經濟建設的重要大事來抓，班子成員實行分片包干，實行糾風和行評工作一把手負責制和評議結果責任追究制，同各車間、部門績效考核和第一責任人政績掛鉤。形成主要領導親自抓，分管領導直接抓，部室人員具體抓，一級對一級負責，環環相扣的組織體系。帶動全體員工以高度責任感和飽滿的熱情，積極投入到行風建設中去。

（二）強力推進電網改造，為行風評議工作提供可靠物質保障

電網發展是基礎。沒有堅強的電網，就沒有較好的服務硬件平臺，開展優質服務、糾風和行風得到好的評議就會成為一句空話。供電企業要想改善供電質量、提高供電可靠率、電壓合格率達到客產要求不可能成為現實，所以首先要做折好這項最基本的工作。

（三）加大效能監察力度，糾正不正之風

行風建設要以開展效能監察為切入點，加強對物資、工程的招（議）標，用電營業抄核收及業擴報裝、電網改造的效能監察。堅決杜絕對客戶“吃、拿、卡、要”和以權謀私、以電謀私等行業不正之風，規范職工從業行為，健全和完善監督、考核機制，樹立“干事、干凈”的行業作風，才能使政府放心，用電客

第四篇：行風建設與優質服務工作思考

行風建設與優質服務工作思考

-----------開展行風建設無小事大討論活動有感

息烽分局黎源金

加強行風建設和優質服務工作是對中央負責，為五省（區）服務的具體體現,是鞏固和發展電力改革成果的需要,是實現自身發展的需要。

一、當前開展行風整頓的迫切性

（1）目的和意義

作為公共服務業，長期以來電力行業按照“人民電業為人民”的宗旨，在加快電力建設，搞好安全生產的同時，一直把行風建設放在突出的位置。但是，由于長期受計劃經濟加上我國長期缺電，電力行業或多或少存在著人稱“老大”的思想和作風，對此社會反映強烈。作為服務型的電力企業,要想在市場經濟的大潮和能源終端市場站穩腳跟，必須在服務質量和服務意識上花大力氣、下苦功夫，從而獲得足夠的市場份額。因此，在服務中以優質服務為前提的電力企業行風建設就顯得尤為重要。

電力企業是為全社會服務的特殊行業，電業企業生產經營活動不僅直接關乎本行業職工的工作和生活，而且與全社會的發展和穩定息息相關，因而對電力行業廣大職工來說，不僅肩負創造豐富的經濟效益，促進國民經濟的快速發展的任務，而且還承擔著艱巨的社會責任，是重要的社會效益的創造者。樹立一切圍繞黨和國家大局出發服務全國改革、發展、穩定的全局觀念，服務地方經濟建設的觀念，并以此為核心，構建企業文化建設，才能使電力行業“優質服務”工作具有深厚的文化底蘊，賦予“優質服務”工作以深刻的思想內涵。

（2）行風事件及其造成的負面影響

行風事件造成了惡劣的社會負面影響并且嚴重影響了分局員工們的士氣。行風事件造成的惡劣影響深感震驚和痛心，行風事件的發生不是孤立的，它深刻地反映和暴露出當前公司系統優質服務和行風建設存在的問題，公司上下要通過這一事件，深刻認識優質服務和行風建設工作所面臨的艱巨性、長期性和緊迫性。所以針對以上事件我們分局要認真剖析原因，理清思路，解決存在的問題。

二、行風整頓的重要性

（1）在思想上應該高度統一認識。

要充分認識到行風建設和優質服務對貴州電力生存發展的重要性。行風建設和優質服務是我們企業生存發展、長遠利益的根本需要。優質服務最終服務的是我們企業自己，為用戶創造利益就是為我們的發展和利益創造條件。所以行風建設和優質服務本身就是我們自身的需要。實質上，為客戶服務、讓利的同時是我們自身受益。行風建設、優質服務是我們樹形象、創品牌必不可少的手段，這也是一個載體。形象和品牌是無形資產，無形資產是無價的。品牌和形象是通過服務、行風和過硬的職工素質和長遠利益來體現的。企業的形象、品牌是企業的生命，這要通過優質服務、行風建設等方方面面來體現。行風建設和優質服務還體現了對社會的責任心，這是我們應盡的社會責任。企業追求利益的最大化和社會利益的最大化要有機的統一起來，而不是對立起來。你對社會盡多少責任，你就得到多大回報。所以要從根本上扭轉思想，充分認識到優質服務和狠抓行風建設不僅能重新塑造我們的新形象，而且還能使我們的服務質量得到全方面的提升，促使我們的企業得到長足的發展。我們一定要統一認識，大家要充分認識到電力是社會公用事業，要把南方電網公司建成一個經營型、服

務型、一體化、現代化的企業，就必須高度重視行業作風建設，不斷提高服務質量和服務水平，樹立公司良好的社會形象。進一步轉變行業作風，這也是企業的生存之本、發展之本、效益之本。

（2）從領導班子到每個職工，都要牢記“用戶至上，服務第一”的宗旨

電力企業的優質服務工作，與電力企業的經濟效益的提高，社會效益的提高及企業自身的發展一脈相系，共生共榮。要持之以恒的做好優質服務工作，決不能隨心所欲一哄而上，我們要在企業中建設厚重的服務文化。一是要不斷加強全體員工的素質培養，用“安全文化”建設推動企業的安全生產，提高設備健康水平，沒有企業的安全生產和一流的電網設施作保證，為客戶提供優質和不間斷的供電只能是一句空話。因而，“安全文化”的建設則必然是“電力文化”和“服務文化”的基礎，只有具有濃烈的“安全文化”，才能使“電力文化”底氣十足。二是必須加強規范服務，使優質服務工作“有法可依、有章可循”，只有這樣，才能避免服務中的無序現象，既能防止服務的不到位，也可避免對客戶的“輕諾而寡信”，造成企業的負面影響。三是強化服務工作的效率，既要杜絕內部部門之間的扯皮，又要防止部門和員工的拖沓和不當不作為。而要實現這一目標，“服務文化”的建設就必須與規章制度的執行。員工素質的提高，電力設施的改造，配網建設的推動相結合、相依附，這樣才能使電力企業的文化建設成為有源之水，有本之木。因此，分局從領導班子到每個職工，都要以“用戶至上，服務第一”的宗旨來武裝自己的頭腦，從根本上杜絕行風事件的再次發生。

（3）要有緊迫感和危機感，應徹底摒棄“舍我其誰”的觀念。

在糾風和行風建設上，特別是在當前電力相對緊缺的情況下，我們的行風建設和優質服務在少數領導和職工中暴露出意識不強和認識上的差距，壟斷行業的特權思想，優越感又有所抬頭。大家應該再來統一思想，再來統一認識，再來審視行風建設，優質服務處于一個什么樣的水平。很有必要進行一次革命性的跨越。我們要主動承擔必要的社會責任，積極協助地方解決發展中存在的問題，這項任務的完成，雖能為企業提供豐厚的利潤和經濟效益，但卻可以為企業的發展獲得民意和政府的支持，為自己獲得更大的發展空間。要根據地方發展規劃，及時制定和調整企業發展規劃和計劃，既能保證企業搶占到市場的先機，又能保證服務工作的及時和到位。只有僅僅依附于地方經濟的發展，圍繞地方經濟提供一流的服務，才能使企業真正在市場經濟條件下游刃有余。而這一切都必須教育全體員工牢固的樹立“服務意識”，徹底摒棄“舍我其誰”的觀念，否則將是不可能的。

三、行風整頓的具體措施

（1）進一步統一思想，不斷提高對糾風和行風建設工作的認識。根據全國糾風工作會議充分認識糾風和行風建設工作的重要性，建立健全教育、制度、監督并重的糾正和預防不正之風的體系，緊緊抓住公司系統糾風關鍵環節，真抓實干，標本兼治，取得實效。

（2）誠信和優質服務是行風整頓的必要前提。供電企業的承諾絕對不能流于一種形式，而在具體的服務過程中，有的服務承諾根本就是不現實的，但為了搞形象工程、面子工程，說出來好聽，但做起來卻是“半天云里吹嗩吶”。不僅不能提升企業形象，卻適得其反，也嚴重損傷客戶的心。因此，在對社會和客戶公開服務承諾之前，一定要結合實際，認真研究，要真正體現有諾必行、有諾必踐，體現市場經濟規律而不能有悖于經濟規律，否則是要受到懲罰的。

（3）抓窗口建設，不斷強化一線優質服務工作。一是重視營業窗口建設。各營業窗口是供電服務的最前沿，與人民群眾接觸最緊密。為方便群眾，公司增加營銷窗口建設投入。營業大廳環境整潔舒適，使客戶一進入營業大廳就能感受到規范、真誠、優質、方便的電力服務。二是加強營銷人員的管理，使營銷人員明確自身工作的目標和標準，做到崗位責任明確，服務到位。三是精減業務手續，提高優質服務水平。為縮短工作流程，加快報裝速度，各營業大廳實施“一條龍”服務，規范程序，提高效率，方便客戶。

（4）經常開展優質服務宣傳活動，營造良好的供電環境，廣泛宣傳電力知識，電力政策等，讓社會了解供電企業特性，讓群眾支持電力發展，營造良好的供電服務環境。

（5）聘請有關部門和人士擔任行業服務監督員，召開懇談會，走出去，請進來。

（6）以企業內“服務意識”的培養為基礎，全面建設“服務文化”。一提及優質服務，許多同志馬上聯想到的是對客戶的服務和對社會的服務，而對企業內部的服務關系，則往往被忽視，使得服務工作形成缺失。實際上，企業內部的服務關系，是企業內強素質和理順工作關系的重要方面，沒有企業內部順暢的關系，要搞好優質服務也是不可能的，一是領導為員工的服務，企業員工是企業的主體，也是企業的主人，企業中各級領導為職工群眾服好務。因而，企業領導必須堅持對上負責和對下負責的有機統一，堅持管理和服務的協調融合，制訂計劃，規劃工作必須充分考慮員工的切身利益，這樣才能真正上下合心，為企業的發展同心協力；二是營銷

必須為市場服務。對營銷部門和人員來說，必須和客戶建立緊密的聯系關系，不能將工作理解為單純的“買賣”關系，更不能抱著對客戶“恩賜”心理而高高在上，必須及時了解市場，使服務工作更加到位和及時，也只有這樣，才能使營銷工作再上臺階。

（7）鞏固創新是內在動力。行風建設不進則退，不抓就反彈。在建立優質服務常態運行機制、不斷鞏固行風建設成果的基礎上，我們要堅持優質服務的目的和宗旨不變，而優質服務的手段和標準則常新。結合每段時期的中心工作，我們在行風建設中提出不同的活動安排和要求，鼓勵和倡導各部門結合實際，創新優質服務的形式，拓展優質服務的內涵，因時、因地制宜的作好優質服務工作。

四、總結語

電力企業開展行風建設的根本目的在于獲取更大的經濟效益和更高的社會美譽度。而行風建設追求的直接目標則在于爭取社會各界、廣大客戶的理解、信任、支持和擁戴。實現直接目標是肯定成績、鼓舞士氣、促進企業行風建設深入持久開展的重要基礎。電力企業在與客戶相聯系的各個環節上，只要時時處處擺正位置，善于換位思考，方法得體，說話得當，就能夠得到客戶的理解、配合和支持。當前，做客戶群眾工作，對電力企業員工來說還是個弱項，今后必須努力改進。學會、善于做客戶群眾工作，不僅是行風建設的實際內容，同時也會使企業的行風建設獲得直接成效。雖然在前期行風工作中存在一些不足之處，不可否認的是我們在行風建設中取得了一些的成績，但與各級政府和廣大人民群眾要求相比還有一定差距。行風建設工作是一項長期而復雜的工作，任務艱巨，責任重大。

第五篇：市場部運作機制與工作流程

********有限公司市場部運作機制與工作流程

一、部門職責

市場部主要職責是對成品茶的經營和推廣進行市場督導、營銷策劃、公共管理和設計創作。

1、市場督導

（1）監督、評估各區域各渠道促銷推廣活動的執行情況，并及時反饋銷售部。

（2）監督、評估各區域各渠道品牌推廣活動的執行情況，并及時反饋銷售部。

（3）負責區域市場的維護與監控工作，避免假冒偽劣、沖貨、竄貨及低價現象出現。

（4）建立市場監管及競品信息系統，及時把握各區域市場動態。（5）定期巡查監控，確保公司成品茶各項方針政策在相應渠道的貫徹實施。

（6）對各區域各渠道市場的營銷活動和售后服務提出改進意見和方案。

2、營銷策劃

（1）對消費者購買心理和消費行為進行調研。

（2）對競爭品牌產品的性能、價格、促銷手段、廣告策略等信息的收集、整理和分析。

（3）提出對未來市場的分析、發展方向和規劃。（4）制定產品規劃策略。（5）制定成品茶的價格體系。（6）制定成品茶市場政策。

（7）制定渠道通路計劃及各階段實施目標。（8）促銷活動的策劃及組織。（9）實施品牌規劃和品牌的形象建設。

（10）建立和完善營銷信息收集、處理、交流及保密系統。（12）負責產銷的協調工作。

3、公共管理

（1）結合產品特點針對性地對廣告媒體投放效果進行調查預估和分析。

（2）根據市場情況制定廣告投放計劃及資金分配。（3）合理進行廣告媒體和經銷商的挑選及管理。（4）各媒體廣告洽談及合同會簽，廣告效果信息反饋。（5）制定及實施市場廣告推廣活動和公關活動。

（6）籌備實施成品茶大型促銷活動或公益活動，監督反饋品牌推廣效果。

（7）根據公司的需求籌備組織新聞發布會。

4、設計創作（待補充……）

二、崗位職責

1、部門負責人：（1）全面計劃、安排、管理市場部工作。（2）協調部門內部與其他部門之間的合作關系。（3）制定市場部的工作規范、行為準則及獎勵制度。（4）指導、檢查、控制本部門各項工作的實施。（5）配合人力資源部對市場人員的培訓、考核、調配。（6）對市場進行科學的預測和分析，并為產品的開發、生產及投放市場做出準備。

（7）擬訂并監督執行市場調研計劃。（8）制定營銷策略和營銷計劃。（9）擬訂并監督執行市場規劃與預算。

（10）擬訂并監督執行公關及促銷活動計劃，計劃安排年、季、月及專項市場推廣策劃。

（11）制定廣告策略，包括年、季、月及特定活動的廣告計劃。（12）擬訂并監督執行新產品上市計劃和預算。（13）制定各項費用的申報及審核程序。

2、市場督導專員職責：

（1）監督、指導區域各渠道促銷活動的執行情況，并及時形成評估報告。

（2）監督、指導區域各渠道品牌推廣活動的執行情況，并及時形成評估報告。

（3）負責區域市場的維護與監控工作，避免假冒偽劣、沖貨、竄貨及低價現象出現。（4）建立市場監管及競品信息系統，及時把握各區域市場動態。（5）定期巡查監控，確保公司成品茶各項方針政策在各相應渠道得到貫徹實施。

（6）對區域各渠道市場的營銷活動和售后服務提出改進意見和方案。

3、營銷策劃專員職責：

（1）對競爭品牌產品的性能、價格、促銷手段、廣告策略等信息的收集、整理和分析。

（2）對消費者和渠道的走訪調研分析以及對產品提出發展方向和規劃。

（3）制定營銷目標計劃。

（4）制定渠道通路計劃及各階段實施目標。（5）促銷活動的策劃及組織。（6）實施品牌規劃和品牌的形象建設。

4、公共管理專員職責：

（1）結合產品特點針對性地對廣告媒體投放效果進行調查預估和分析。

（2）建立廣告信息系統，對競品廣告投放信息進行收集分析，提供切實可行的廣告投放建議。

（3）與各媒體洽談及合同會簽，進行廣告效果信息反饋。（4）建立媒體客戶資料檔案，提供廣告投放計劃參考。（5）籌備實施大型促銷活動，公益活動和新聞發布會，監督反饋品牌推廣效果。

（6）定期走訪社區，查看維護宣傳欄，廣告畫，溫馨提示牌，太陽傘等物料。

5、品牌形象設計專員職責：

（1）定期走訪終端賣場，對競品廣告宣傳品進行收集分析。（2）負責針對產品的形象包裝、廣告宣傳品及物料的設計與制作。

（3）負責大型促銷活動，公益活動和新聞發布會等廣告宣傳品及物料的設計與制作。

三、運作機制

1、部門例會機制

①周例會：總結一周以來的工作情況以及落實下一周的工作安排。（原則上每周四下午）

②月例會：總結一個月以來的工作情況以及落實下一個月的工作安排。（原則上每月的29日，遇節假日或公司統一安排時順延）

2、市場監督及信息收集機制

①廣州市場：每周安排2—3天走訪市場，針對性走訪有促銷活動的終端士多、KA賣場、特通渠道等。（若無相關促銷活動則進行市場、竟品信息收集）②外地市場：原則上每個月走訪任意一個外地市場，主要了解當地的市場、渠道和經銷商狀況。

3、信息交流機制

①原則上每月第四周的周一與銷售部進行信息交流，交流內容主要包括產品在市場上的情況、終端客戶反應、政策實施、力度支持以及渠道促銷建議等。

4、突發事件應對機制

①針對大型促銷推廣活動中出現的直接影響活動效果的突發狀況，原則上須一個工作日內作出相關調整，保證活動照常進行。②針對突發性的社會事件而進行的公關活動，原則上須三個工作日內落實相關工作，保證公關時效性。

四、工作流程

1、策劃案撰寫流程：

市場調研－－部門溝通――撰寫文稿――修改批準――執行落實――督導反饋

2、市場督導流程：

巡查渠道――建立市場信息檔案――監控督導――考核評估――反饋調整

3、廣告投放流程：

市場調研――部門溝通――上報審批――媒體洽談――簽訂合同――廣告制作――媒體投放――效果評估

4、設計創作流程：（待補充……）

市場部

二〇〇九年四月十四日