第一篇：大型商業銀行服務三農新模式探討研究論文

雖然我國已經多次對農村金融進行局部乃至全局性改革，但目前農村金融體系依然無法滿足“三農”對金融服務的巨大需求，這在一定程度上影響了我國新農村建設。作為中國農村金融體系重要的組成部分，大型商業銀行應該進行怎樣的調整實現自身改革發展與服務“三農”相結合是一個值得研究問題。

一、文獻綜述

信貸市場上，銀行與企業之間存在信息不對稱。信息不對稱產生了逆向選擇和道德風險問題。隨著利率(或抵押）的提高，申請貸款的企業的平均質量會下降,而企業在得到貸款后會選擇風險較高的項目。在市場均衡的時候，銀行的利率（或抵押）會低于使市場出清的水平。此時,企業對信貸的需求高于銀行對信貸的供給，一部分企業的信貸需求得不到滿足。這就是所謂的“信貸配給”（creditrationing)現象（Stiglitz,Weiss,1981;Wet-te，1983)。一般而言’中小企業缺乏完善的財務會計制度，也缺乏高質量的抵押品’因此對銀行而言，中小企業往往是信息不透明的，是信貸配給的對象。中小企業融資難是一個非常廣泛的現象,在國內學術界也有許多研究，比如張杰(2000)，林毅夫，李永軍(2001)，張捷(2002)，李志贊（2002)，郭斌，劉曼路(2002)，王宵，張捷(2003)。而且中小企業很難達到交易型貸款的要求，中小企業融資一般屬于關系型貸款的范疇。不少研究發現，相對大銀行而言，小銀行更傾向于向中小企業放貸，也就是對中小企業融資上存在“小銀行優勢”。Berger，Udell(1995)和Berger,Kashyap，Scalise(1995)發現中小企業貸款占全部貸款的比重，大銀行比小銀行低。Haynes,0U,Bemey(1999)發現大銀行的這些中小企業客戶一般歷史較久，財務安全性較高，而且其貸款一般為交易型貸款。Peek,R0sengren(1998),Strahan,Weston(1996,1998)和Berger,Saunders，Scalise,Udell(1998)發現銀行合并和并購后，中小企業貸款占全部貸款的比重會下降。Cole，Goldberg,White(1999)發現大銀行更傾向于根據財務比率決定是否給中小企業貸款,也就是更傾向于交易型貸款。Berger,Udell(1996)發現相對小銀行的中小企業貸款’大銀行的中小企業貸款具有更低的利率和抵押要求，一個解釋是大銀行的中小企業貸款是更安全的交易型貸款。中小企業融資上的小銀行優勢在國內學術界也得到了廣泛的認同。針對目前國內中小企業融資困境,許多學者提出要大力發展中小金融機構,其依據就是小銀行優勢（林毅夫，李永軍，2001;張捷,2002;李志贊，2002)。

綜合以往研究成果,大型商業銀行相對中小銀行服務“三農”，存在一定的劣勢,即如何解決信息不對稱問題,這就需要在組織體制和經營機制進行創新，才能服務中小企業和“三農”。

二、國外大型銀行服務“三農”的分析

事實上，一些國外金融機構的成功經驗表明，如果采取得當的措施,輔之以適當的政策支持,大型商業銀行依然可以實現對農村金融業務的成功經營，如法國農業信貸銀行和歐洲復興開發銀行。作為一家起源于1885年,現已成為法國農業金融體系核心機構的大型商業銀行，法農貸在促進法國農業現代化過程中發揮了極大作用。目前它占據法國農業信貸市場份額的85%，在66個國家和地區擁有分支機構,業務涵蓋了商業銀行、金融產品、證券經紀、保險、股票發行、以資產為基礎的融資和私人銀行等多個方面，已經躋身國際最大全能銀行的行列。一百多年來，法農貸結合法國農業的特點和自身的發展情況，探索一種獨特的發展模式。從業務性質和發展戰略的角度看，發展早期，在政府政策支持下，它是政策性金融與合作金融的統一，也是行政導向與農民需求的統一;隨著經濟的發展，單一的小額農貸無法確保可持續經營。因此，中上層逐步走向商業銀行，實行多元化經營;最終，中上層法人完全商業化和國際化經營,在業務上實施綜合經營。從組織結構的角度看,法農貸自下而上建立了金字塔式的三層架構:基層地方信用社、區域銀行和農業信貸局。兩千多家“基層地方信用社”是集團的基石，具有典型的信用合作性質，不是完全意義的銀行，其職責是吸收和管理活期存款及儲蓄資金;43家“區域銀行”是基層信用社出資成立的真正意義的銀行，大部分股權和全部表決權歸基層信用社所有,主要負責集中基層信用社的存款并確定向會員發放的貸款數額。區域銀行在人、財、物等方面有較大的自主權。在此之上，區域銀行又控制著法農貸的股權。而“農業信貸局”是法國政府于1920年建立的官方中央機構，職責是指導監督區域銀行的運作和落實農村金融政策。該機構在1926年更名為法國農業信貸銀行，成為從區域銀行到基層信用社的最高管理機構。法農貸獨特的發展模式對于我國大型商業銀行有著重要的參考價值：

第一，從“三農”和城市業務的關系看，兩者之間既需要有效的風險隔離與獨立經營，又需要聯動和相互補充,以城市業務支持“三農”業務或者城市業務和“三農”業務協調發展。對于“三農”業務,要由銀行自主決定其贏利目標和方式;對于城市業務，要積極推進多元化經營，可以考慮按業務拆分為不同的板塊,按照業務條線進行管理。

第二，從組織結構的角度看,可以借鑒“合作制”的思路,以參股的方式參與經營村鎮銀行、小額貸款公司、互助性農業保險基金等地方性、基層性金融機構并保持其合作制。以期在客戶和銀行之間形成有效溝通,銀行的專業人士和當地農村專業人士或有威望的農業專家之間形成良性合作。

第三,從公司治理的角度看，多級控股的思路值得參考。可以考慮將具體控制和決策權按不同的業務種類對一級分行進行適當的下放，實行總行集權與地方分權相結合的扁平化管理方式，各級分行特別是一級分行財務獨立、自負盈虧、單獨納稅、以效益最大化為經營目標，確保“三農”業務的成功經營。

歐洲復興開發銀行是“二戰”后由美國、日本及歐洲一些國家和政府發起成立的旨在幫助歐洲戰后重建和復興的銀行。從1994年在俄羅斯開辦中小企業貸款業務至今，已擴張到22個國家,共發放53.5萬筆合計40億美元的小額貸款，累計貸款回收率達99.5%，是目前國際上進行中小企業貸款比較成功的銀行之一。該行通過各國、各地區的代理行發放貸款，該行只在基準利率上加1~1個百分點，允許代理行收取剩下的6~8個百分點，代理行對此業務單獨考核、單獨記賬，加強管理，及時撇除壞賬。歐洲復興開發銀行以往的操作為我國大型商業銀行服務“三農”及中小企業提供了寶貴的經驗。首先，要建立支持中小型企業發展的專門機構。在我國，可以考慮由有網點優勢的大型商業銀行獨資或與地方政府共同出資建立針對“三農”和中小企業的貸款機構。其次，要在當地選擇好的合作銀行，針對其設計嚴格的管理和激勵制度，確保其進行項目篩選、貸后管理和風險防控的積極性，并且實行扁平化的決策機制。再次,減少地方政府干涉,增強商業化運作水平。

三、我國大型商業銀行服務“三農”的新模式探討

(一)國內不同類型金融機構服務“三農”的優劣勢分析

目前我國服務于“三農”的金融機構大體可分為三大類:大型商業銀行、以政策性銀行和農信社為代表的中型正規金融機構、以農村私人錢莊和資金互助組織為代表的非正規金融機構。下面對三者在服務“三農”方面各自具備的優劣勢列表分析如下：

如表1所示，目前農村金融最大的問題在于，雖然各類金融機構在服務“三農”方面均具備各自的優勢，但由于缺乏合理的制度框架，各自的優勢無法充分發揮，劣勢卻體現得比較明顯。

(二）我國大型商業銀行服務“三農”的新模式探討

金融機構服務“三農”的難點決定了現階段有效解決農村金融供給不足的思路是：做出一種新的制度安排，在此制度框架內，能夠規范非正規金融機構,使其有條件地被納人正式金融機構之內，從而形成多層次的農村金融體系,使新型金融機構能夠兼具上述提及的三大類農村金融機構的優勢，并引人競爭機制使各類金融機構之間形成明確的分工和有效的合作，互相彌補業務與能力的缺陷,有效避免各自的不足，從而擴大金融服務的范圍。在此思路下,著手建立一套新型的商業銀行型金融控股公司就成為新時期下農村金融改革的一種新的模式。

所謂“新模式”，是指新型金融機構的組建方式、業務模式和組織結構有別于以往。由于信貸業務目前仍然占據著農村金融業務相當大的比重，因此新型金融機構的建立可以考慮在強化和完善銀行信貸業務的基礎上加以實施和完成;同時，由于農業生產方式的特征以及“三農”事業的進步，我國農村金融需求日益多元化，因此也可以功能完善、機構健全為目標推進以金融控股公司為代表的新型金融機構的建立。

模式一，以現有大型商業銀行為主導，建立新型的村鎮銀行，同時完善審批、抵押登記、價值評估、信用評級、權證交易等信貸業務的配套性服務，以貸款發放為核心，同時向上、下游延伸業務鏈條，拓寬農村金融機構產品的創新空間，實現農村信貸業務的全面和高質量經營，打造新型的農村銀行經營平臺。事實上，目前我國大型商業銀行在此方面已進行了有益的嘗試。今年8月，中國農業銀行作為主發起人分別在內蒙古和湖北設立了克什克騰農銀村鎮銀行和漢川農銀村鎮銀行，開創了大型商業銀行發起設立村鎮銀行的先河。

模式二，參考借鑒法農貸的發展思路，保留我國現有大型商業銀行一級法人的身份不變，充分利用其較強的資本和資金實力，在農村地區廣泛的營業網點以及相對先進的風險管理水平,以合作和參股的方式建立因地制宜、城鄉聯動、靈活高效的新型金融控股公司，參股僅在總行一級完成，將部分經營和決策權下放至各級分行特別是基層分支機構。

模式三，直接借鑒法農貸的成功經驗，嘗試采取多級控股的思路新設若干商業銀行，同時在總行、省級分行兩個層面參股經營包括農業保險公司、農業產業基金、信托公司、農業租賃公司等在內的多種地方性、基層性金融機構。向其派駐董事，合理影響參與其具體項目的運作和整體經營。

上述三種模式新型金融機構所謂的“新”，體現在三個方面：

第一,組建方式新。傳統意義上的金融控股公司對子公司的控制通常在總公司及較高層次分支機構層面進行,綜合經營的優勢在總公司層次體現得較為明顯,不同類別業務之間的相互聯動較為頻繁;隨著分支機構層次的降低和客戶層次的下降，不同類別業務之間的聯動不再緊密。與此不同的是，新型金融機構對不同類別新設機構的控股是在總部、省、市分行甚至經濟比較發達的縣域支行，在多個層面同時展開。另外,它還最大程度地保證了基層組織的合作性質和相對松散的參、控股結構，并將決策權和經營權下放至基層。這種新型的控股模式，一方面可以確保金融控股公司的綜合經營的優勢,同時還能充分發現中小型金融機構經營靈活、信息充分、對客戶需求及其自身情況的變化反映靈敏等上述提及的優勢;另一方面，也可以充分調動子公司自主參與經營管理以及開展中小規模業務的積極性。

以村鎮銀行為例，通過村鎮銀行的嶄新平臺,能夠將大型商業銀行的系統優勢與村鎮銀行貼近農戶、經營機制靈活的特點有機結合，從而創新出服務‘三農’的新組織模式，增強大型商業銀行對‘三農’事業提供金融服務的針對性。更重要的是，從長遠看大型商業銀行可以通過控股、參股等形式，以相對較少的資金和人力投入，組建一批村鎮銀行、貸款公司等新型農村金融服務機構,搭建服務“三農”的綜合性金融平臺。而這種由大型商業銀行以股權投資的方式出資設立，并以相對松散的方式參與村鎮銀行經營管理的模式，就是未來新型金融控股公司的一種雛形。

第二,業務模式新。新型金融機構可以重點支持縣域有效金融需求,優選重點產業、行業和客戶，提供本外幣結合、境內外聯動的資產負債和中間業務一攬子金融服務，集中力量發展有堅實基礎、有競爭能力、有市場需求的縣域業務。廣泛參與傳統的信貸和非傳統的證券、信托、基金等多種業務，并不斷推出綜合化、集成化、精細化和套餐化的新型金融產品。另外，由于不同區域的“三農”事業之間也存在著較大的差異性，對金融服務種類、數量和形式的要求也是參差不齊,因此可以推行差異化的業務發展思路,在某些相對落后的地區仍然以傳統的對公和個人信貸業務為核心，大力發展以小額信貸、互助信貸為代表的新型“三農”信貸業務，探索以支持農民組建專業合作社，向信用合作社發放批發貸款等多元的信貸業務方式,而不僅僅是多元的業務構建新型金融控股公司。

第三,組織結構新。通常而言，金融控股公司是以股權或委托管理權等其他權利為依托，對銀行、證券、保險和信托中至少兩個行業的金融機構具有絕對控制力，以發揮協同效應的提供“一站式”金融服務的集團公司。理論上說，金融控股公司對金融機構具有強大的誘惑力--內部發揮協同效應可以有效提高運營效率;外部則擴大市場勢力，通過價格歧視獲取壟斷利潤。總體而言，和其業務劃分相一致，目前大多數金融控股公司是以業務條線對內部的組織機構進行設置的。如果金融機構僅僅定位于為城市客戶提供服務,這種設置沒有問題;如果要同時對“三農”和城市客戶提供金融服務,在組織機構設置上金融機構不得不同時兼顧客戶群體的顯著差異和不同類別金融業務的風險隔離。這樣，不僅使金融控股公司“業務綜合、風險隔離”的優勢無法體現，還大幅地增加了內部組織機構的數量，降低了決策效率。如何解決這一難題？必須引人新的制度安排，設計一種新型的金融控股公司的組織結構,使金融機構既能發揮金融控股公司的優勢,同時為所有客戶提供服務,又要壓縮機構和人員數量，防范金融風險，不斷提高經營管理工作的效率和水平。

為了加強對“三農”事業的金融支持，目前一些大型商業銀行已經設立了包含“對公”“個人”等多個部門的“三農”板塊,各部門從整體上按照“事業部制”的模式運行和管理。應該說，這種設置充分考慮到“三農”事業對金融服務的特殊要求,是一種金融控股公司式改革的積極嘗試;但同時它也存在著一定的問題。首先,和商業銀行原有“對公”“個人”等部門或有一定的重復;其次，正因為突出了“三農”板塊的特殊性和相對獨立性，無論是在業務還是客戶方面，它與“非三農”板塊之間的協調和聯動都不可避免地減少了。這樣,仍然不能有效發揮金融控股公司特有的內部協同效應和綜合經營優勢，為“三農”提供更加豐富和高效的金融服務。可供參考的解決辦法是，沿襲金融控股公司式改革的思路，打破“三農”與“非三農”板塊之間的界限，將現有事業部制的組織結構進行拓展和延伸。近期，建立全行單一的“對公”和“個人”事業部,在不同的事業部內部，根據客戶性質的差異選擇信貸、保險、租賃、投資銀行等不同金融業務加以組合和重點發展，未來，在前期改革的基礎上設立獨立的“公司金融”和“個人金融”子公司。這樣的設置能夠確保在總體組織機構數量最少的前提下，既有效地區分并尊重“三農”與“非三農”、“對公”與“個人”等多種客戶的差異性,又能夠最大限度地利用金融控股公司“業務綜合、風險隔離”的優勢。

通過這種控股模式,能夠滿足金融機構商業化運作“三農”事業的需求,有效地解決大型商業銀行面向中小企業客戶時的規模經濟和比較優勢的問題;在整個金融體系中，既堅持了自己的優勢,形成了相對獨立的經營特色,又合理地避免了與同業的過度競爭。

當然，在進行我國服務“三農”金融機構改革時，還需要根據國情對上述三種模式加以選擇和靈活運用。現階段，對于新設金融機構而言，可以參考法農貸的經驗和思路，試點多級控股模式;對于已有的特別是大型商業銀行而言，保持目前的一級法人體制，并更多地將控制權和決策權下放，是更有利于發揮銀行的整體性和系統性優勢的現實選擇。

四、結論

在金融混業經營趨勢不可避免的環境下，為了更好地服務“三農”事業，大型商業銀行必須緊密圍繞“商業化運做”這個核心,設計出一整套制度、業務體系和組織架構,建立適應“三農”事業發展的金融機構，以新型模式為其提供金融服務。由于中國農村經濟問題的復雜性，加之“三農”問題時時處于不斷變化之中，中國農村金融問題的解決不可能一職而就。未來應該繼續不斷加強對農村金融問題及其相關問題的研究，不斷調整金融體系、創新金融服務模式，以期能夠持續不斷地為“三農”事業提供強大的金融支持。

第二篇：大型商業銀行服務“三農”有效途徑探索

金融服務“三農”是一個世界性難題，各國金融機構都在積極探索。農業銀行作為一家發軔于農村的大型商業銀行，在我國金融改革的各個階段，都在為破解這一難題進行不懈努力。農業銀行堅決貫徹國家的要求，全面落實服務“三農”市場定位，以改革創新為動力，著力轉變不適應新時期“三農”客戶需求的體制機制，著力破解大型商業銀行金融支農難題，深入探索大型商業銀行服務“三農”的有效模式和途徑，努力為“三農”發展和城鄉經濟社會一體化建設提供強有力金融支撐。

大型商業銀行服務“三農”面臨挑戰

在傳統的體制機制下，大型商業銀行服務“王農”，除要面臨“三農”客戶弱質性、風險多重性等普遍性金融難題外，還受其經營格局、管理理念和運作模式的影響，面臨一系列特殊挑戰和問題。

城鄉二元結構與大型商業銀行一體化經營的矛盾。在城鄉經濟社會二元格局沒有根本改變的前提下，大型商業銀行為“三農”客戶提供貸款，需要投入的成本遠遠高于城市業務。由于城鄉業務收益客觀上存在差異，如果完全按照市場規律，資源配置必然流向收益較高的城市業務。因此，大型商業銀行要做好服務“三農”工作，要將有限資源在城鄉業務間合理擺布，存在很大的挑戰和內外部壓力。

“三農”客戶金融需求特殊性與大型商業銀行經營標準化的矛盾。我國“三農”客戶財務硬信息少、金融需求“短小頻急”，與城市客戶相比存在很大差異。大型商業銀行以城市客戶為基礎的標準化流程，無法適應“三農”客戶的金融需求，從而產生了“三農”業務門檻高、鏈條長、貸款難等一系列問題。大型商業銀行要做好“三農”金融服務，需要對其內部業務流程進行深度再造，這將是不小的挑戰。

“三農”業務分散性與大型商業銀行管理集中化的矛盾。我國農村人口眾多，居住分散，交通不便，信息相對閉塞，決定了開展“三農”金融服務，需要采取點多面廣、分散經營的業務模式。這與大型商業銀行正在實施的管理集中化的改革模式存在較大矛盾和沖突。大型商業銀行做好“三農”金融服務，需要調整管理集中化的策略，建立更加精細、更加靈敏的統分結合的管理機制。這對大型商業銀行的管理能力和風險控制水平提出了更高的要求和更大的挑戰。

農行服務“三農”積極探索

農業銀行作為農村金融體系中的骨干和支柱，2007年以來，認真貫徹落實“面向‘三農’、整體改制、商業運作、擇機上市”的股改原則，積極創新適應“三農”業務發展的經營模式，在社會各界的大力支持和全行員工的不懈努力下，“三農”金融服務能力和水平得到明顯提升。

積極推進體制機制改革，加強“三農”業務條線化管理。農業銀行在現有體制框架內，設立專司服務“三農”的業務部門，保障“三農”業務“有人做”。設立區別與城市業務的考核體系，對“三農”業務實行單獨的核算與考核，并依據考核結果，單獨下達經營計劃、經濟資本、信貸規模、費用配置和固定資產指標，確保“三農”業務發展所需資源，保障“三農”業務“能夠做”。針對“三農”客戶特點，在準入、評級、授權、授信、擔保等方面出臺單獨的信貸政策，下沉決策重心，簡化業務流程，增強縣支行經營活力和服務能力，保障“三農”業務“能做好”。

不斷加大產品創新力度，盡力滿足“三農”金融需求。農業銀行在重慶設立了專門的三農產品研發中心，推出了“金益農”、“三農”金融產品統一品牌，下轄產品已超200種，重造了一套“三農”金融產品體系，基本能夠滿足各層次、各類型“三農”客戶的需要。特別是為農戶量身打造了具備多項功能的惠農卡，截至2010年9月7日，已發卡 5109萬張，依托惠農卡發放貸款310萬戶，貸款余額1081億元，授信戶數達540萬戶，授信余額1561億元，在全國494縣依托惠農卡代理新農保、新農合和其他代理業務，在很大程度上方便了農戶，提高了新農合、新農保資金發放和使用效率。

持續增加信貸投放，加大對農村經濟社會發展的支持力度。農村資金外流一直是制約農業農村發展的關鍵問題，也是外界對農村金融指責最多的地方。2007年至今，農業銀行不斷加大對“三農”和縣域的信貸投放，對農業農村經濟社會發展的支持力度明顯增強。截至2010年6月底，全行縣域貸款余額達到1.4萬億元，比2007年增長64%，高于同期全行貸款增幅10個百分點。2010年上半年，縣域新增貸款占新增存款的比例達到65.19%，基本實現了縣域組織的資金用于縣域，為“三農”和縣域經濟的發展注入了大量新鮮“血液”。

全面拓寬“三農”服務渠道，提高“三農”金融服務可獲得性。據統計，截至2009年末，全國有2792個鄉鎮是金融機構空白區，有342個鄉鎮是金融服務空白區。農業銀行在穩定現有農村網點數量，提升網點輻射能力同時，積極創新新型服務渠道，不斷提高“三農”金融服務的覆蓋面。在無農行網點地區，設立“離行式”自助銀行，加強與供銷社等機構的合作，通過在其網點布放電子支付渠道，為農戶提供小額兌付服務，著力完善農村支付結算網絡；開展流動服務，使金融服務到村到戶，深受廣大“三農”客戶的歡迎。進一步加大縣域地區自助設備投入力度。目前，農業銀行在縣域地區網點總數達到1.27萬個，向縣域地區投放ATM機超過1.7萬臺，轉賬電話超過80萬臺，POS機超過11萬臺。

進一步強化“三農”業務風險控制，提升資產質量。在服務“三農”過程中，農業銀行始終將風險管控放在突出重要的位置。在全行風險管理框架下，不斷健全“三農”業務風險管控政策制度體系，針對“三農”風險特點，明確相關政策要求。積極探索“三農”風險定價模型，科學合理設置“三農”信貸價格水平，確保收益覆蓋風險，提高商業化可持續發展能力。創新“三農”零售客戶風險打分卡、“三包一掛”激勵約束機制，不斷加強與社會各界的合作，探索新方法、新模式，提升風險管控水平。切實加強了風險在線監測，完善了“飛檢隊”、“神秘人隊伍”、“整體移位隊伍”等監督檢查隊伍，通過多種措施保障“三農”不良貸款余額和占比持續雙降。

開展金融知識下鄉，改善農村多金融生態環境。在服務“三農”實踐中，農業銀行十分注重對客戶信用意識的培養。在全國范圍內，與政府廣泛合作，開展信用鄉鎮建設。選擇部分地區開展“三農”課堂，為潛在“三農”客戶講解國家金融政策、農行金融產品，以點帶面，提高“三農”家中戶的金融知識水平，有效促進農村金融生態環境的改善。

持續推進面向“三農”改革發展工作

經過不懈努力，農業銀行已初步探索出了一條大型商業銀行服務“三農”的新路于，“三農”和縣城業務已經成為農行打造城鄉聯動獨特競爭優勢的重要組成部分。滬港兩地的成功上市掀開了農業銀行改革發展的新篇章。在新的歷史起點上，農行將進一步強化“三農”金融服務，深入推進面向“三農”的改革發展工作。

始終堅持服務“三農”不動搖。公開上市后，一方面，服務“三農”是農行義不容辭的責任。另一方面，在國家統籌城鄉發展的大背景下，“三農”和縣域面臨著巨大的發展機遇，蘊藏著巨量的金融需求。積極搶占“三農”和縣域金融市場，不斷提升“三農”和縣域業務商業價值，是農業銀行建立獨特競爭優勢，實現長期可持續發展的必然要求。因此，在新的歷史起點上，農業銀行將在踐行國家責任的同時，不斷提升“三農”業務盈利水平，實現“國家滿意、社會滿意、股東滿意、客戶滿意、員工滿意”的目標。

持續增加“三農”和縣域金融供給。緊緊圍繞增強農業發展支撐能力、促進農民多渠道就業、新農村建設、小城鎮發展等任務，制定專門服務方案，提供針對性的金融服務，不斷加大“三農”信貸投放，確保“三農”和縣域的新增貸款占其新增存款的比例持續保持在 50%l：2-，貸款增長速度持續高于全行平均水平，逐步實現在縣域組織的資金主要用于縣域，為“三農”和縣域經濟的發展提供強有力的金融支撐。

進一步提升“三農”金融服務水平。不斷增強“三農”金融產品和服務渠道創新能力，完善“三農”金融產品服務體系，提高“三農”客戶金融需求的滿足度和可獲得性。推進內部體制機制改革，保障有專門的組織、機構、人員、資源，專注于服務“三農”，為“三農”業務長期可持續發展提供有力支持。下沉經營決策重心，加快縣支行改革，不斷增強縣支行經營活力、服務能力和輻射覆蓋面，更好為“三農”客戶提供金融服務。進一步提升精細化管理水平，形成完整的、單獨的“三農”信貸政策制度體系，簡化業務流程，提高服務效率。

不斷提高“三農”金融服務可持續發展能力。在推動“三農”業務全面發展的基礎上，優化資源配置，突出做好重點領域、重點行業、重點客戶的金融服務，努力提升“三農”業務的盈利能力。大力拓展縣域地區中間業務，不斷提升“三農”和縣域業務綜合回報水平。繼續加大風險管控力度，在發展中控制風險，在控風險中求發展。在不斷滿足“三農”客戶金融需求的同時，深度挖掘“三農”和縣域業務的商業價值，實現社會效益和經濟效益的雙豐收。

現階段，我國不同地區“三農”和縣域經濟發展水平、金融生態環境差異很大，金融需求呈現多層次、多元化的特征，這就決定了在“三農”金融服務上，任何一家金融機構都不可能包打天下。“三農”金融服務成本高、收益低、風險大的狀況短期內難以改變，單靠農村金融機構自身努力很難解決。改善“三農”金融服務，需要各類金融機構的精誠合作，需要社會各界的共同努力，需要國家給予更多的政策扶持。

農業銀行將繼續秉承“大行德廣、伴您成長”的發展理念，與廣大同行一起，以更加積極的姿態、更加飽滿的熱情，為廣大“三農”客戶提供更加優質的金融產品和服務，為農村金融的改革發展貢獻智慧和力量。

第三篇：金融機構服務“三農”的新模式探索研究

金融機構服務“三農”的新模式探索研究

喀旗第十六屆金融理論研討會論文

一、創新和加強農村金融服務的重要意義

隨著經濟社會的快速發展和城鄉一體化進程的不斷加快，農村對金融服務的需求越來越迫切。在新的形勢下，創新和加強農村金融服務對增強農村發展活力，促進農村快速發展意義重大。①有利于培育良好的農村金融市場。近年來，隨著各級對“三農”工作重要性認識的不斷提高，金融服務“三農”的進展在逐步加快，服務“三農”的領域在不斷拓展，取得了非常明顯的成效。但在看到取得成績的同時，還必須要清醒地認識到當前農村金融服務領域存在的諸多矛盾和問題。突出表現在信用環境不健全，金融服務體系不完善，缺乏有序、有效的競爭等，這些問題都已經成為制約農村經濟發展的重要瓶頸。中國農村的分散性特征決定了農村金融具有點多面廣的特點，金融發展本身所具有的復雜性又決定了農村金需求是多方面且不斷變化的，因此任何一個金融機構都不可能僅靠自己的力量滿足農村金融的需求。創新和加強農村金融服務，發展多種形式的金融組織，構建多元化的金融體系，培養競爭性金融服務主體，可以進一步激發農村金融市場活力。②有利于夯實農業農村發展基礎。這些年來，我國農業農村保持了良好的發展勢頭，尤其是在去年，糧食生產再創歷史新高，連續6 年穩定增產；農民人均純收入突破5000 元大關；農民工就業快速回升，工資水平有所增加；集體林權制度改革全面推開，農民專業合作社快速發展；農村水電路氣房等基礎設施建設繼續加強，科教文衛保等社會事業加快發展，農村民生狀況得到明顯改善。但我們清醒地看到，當前轉變農業發展方式的要求越來越高，破除城鄉二元結構的任務越來越重。農村金融是現代農村經濟的核心，其服務水平的高低在很大程度上影響著農村經濟發展的水平。繼續鞏固和發展農業農村發展的好形勢，必須進一步提高農村金融服務質量和水平。③有利于促進金融機構更好地服務“三農”。自從銀監會調整放寬農村地區銀行業金融機構市場準入條件起，截至2009 年底我國已設立村鎮銀行148 家，根據規劃，到2011 年我國需發展村鎮銀行約2100 家。這一發展趨勢預示著新型農村銀行機構將成為新型農村金融機構中的主體。創新和加強農村金融服務，建立競爭的、多元化的農村金融服務體系不僅有利于涉農中小企業獲得發展所需的資金、有利于農民滿足生產性貸款，而且有效地解決了目前農村“貸款難”問題。構建起既有政策性金融機構，商業性金融機構和合作性金融機構；既有大銀行機構，又有中小型金融機構；既有城市金融機構，又有農村金融機構的金融體系，可以從范圍和廣度上逐步實現對農村的全覆蓋。達到有效解決農村、農業發展進程中對金融制度及其產品和服務需求的目標。

二、我國農村金融服務現狀與存在問題

①傳統農村金融服務機構作用進一步增強。以農業發展銀行、農業銀行、農村信用社及郵政儲蓄銀行為代表的傳統農村金融服務機構，不斷拓展服務領域，全力支持農村、農業發展，作用發揮得越來越明顯。經過改革，農業發展銀行已經形成了以農業產業化龍頭企業貸款和新農村建設中長期貸款業務為兩翼，中間業務為補充的多方位、寬領域的支農格局。農業銀行作為中國四大國有商業銀行之一，同時也是中國農村金融體系的重要組成部分，在增強“三農”的信貸支持，強化“三農”金融產品的研發等方面，其力度明顯加強。農村信用社改革進一步深化，服務“三農”的能力進一步增強。農村信用社功能的不斷完善，有效提高了農村金融服務的覆蓋面。②新型農村金融機構蓬勃發展。國家相關金融機構管理部門制定措施，促進了村鎮銀行，小額信貸公司，貸款公司和農村資金互助社，以及農業保險機構等新型農村金融機構的發展壯大。相關允許國際資本和民間資本進入農村金融市場，并通過以獎代補，定向費用補貼，降低存款準備金比率等優惠政策，拓寬了資金回流農村服務“三農”的渠道，提高了新型農村金融機構抗風險能力。相關促進農業保險發展的政策措施，加速了農業保障長效機制的建立，提高了農業保險的覆蓋面，農業保險的益處和作用逐漸為農民群眾所接受，并受到大家的廣泛歡迎，農民的參保積極性得到進一步調動，增強了農業和農村發展抵御風險的能力。③農村金融服務仍存在許多矛盾和問題。農村資金外流現象比較嚴重。眾多農民工外出務工，勞務輸出帶來的收入相當一部分以儲蓄的形式存入各類農村金融機構，比如農村信用社、郵政儲蓄等。而這部分資金卻以不同的形式流入縣城，或者是城市。同時，農村資金還通過非正式的渠道大量流出農村并流向城市。據不完全統計，近年來農業貸款占金融機構短期貸款總量的比重遠不足10%，而農業增加值占國內生產總值的比重則超過了10%。這種形勢加劇了農村金融服務的壓力。農村金融供需矛盾。截至2009 年，全國尚有近3000 個鄉鎮沒有任何金融機構，8000 多個鄉鎮僅有一個銀行網點，金融服務缺乏的鄉鎮占鄉鎮總數的三成以上。同時，農戶借貸需求很難得到及時、有效滿足，金融的經濟“血液”作用發揮不明顯

三、創新農村金融服務模式探討

①創新金融產品，滿足農村多樣化金融需求銀行面對日益增長和多樣化的縣域個人金融需求，一方面應該做好一般性金融服務，另一方面應加快研發和推廣包括養老、醫療、子女教育等內容的家庭保障結構性金融產品和投資理財產品；同時應根據縣域中不同的客戶群體提供與之相應的金融服務，以培育銀行穩定的個人客戶群體，并且應向縣域提供、推廣與大中城市一樣的包括金融超市等具有特色的金融服務，從而引導縣域個人金融消費結構的升級和縣域居民良好金融習慣和信用記錄的培養。針對縣域中的富裕群體如小企業業主、個體工商戶等，應向其提供優選本外幣資產、國債產品、負債與基金、投資套餐和理財產品組合等高價值、高收益和高回報的產品；而針對縣域中的低收入群體，則主要是要滿足其正常生活所必須的金融需求，以履行好公共金融服務職能。在現代農業和新農村建設快速發展的歷史機遇下，銀行應充分發揮其優勢和潛力，做好“三農”業務方面的金融服務：向政府批準的新村建設規劃區以內，房屋拆建、新建、擴建和裝修的農戶提供住宅按揭貸款；向縣域高端農民客戶提供中短期融資服務，包括對汽車、建材、農機、農資、家電、商品房等耐用消費品提供分期付款、信用卡消費、小額信貸等中短期融資服務：對從事農林牧副漁業，以及小手藝、小工藝、小加工的農戶因臨時性資金需要發放農戶普惠貸款；對無法提供或不能足額提供貸款抵(質)押物的小企業、個體工商戶及農戶群體的融資需求，可采取多戶聯保貸款，由聯保小組成員承擔連帶保證責任的貸款：以及以小企業客戶或“公司十農戶“的農戶與小企業客戶簽訂正常商務合同產生的應收賬款質押，為小企業客戶或農戶提供的具有追索權的短期周轉性貸款。②先行先試，積極拓展農業保險事業我國農業受災比例每年大約在40％以上，比發達國家高出10％--20％。但是，目前我國農業保險與農村金融目前卻未能形成風險利益共同體，而只讓農村金融獨自承擔“三農”信貸支持的風險，從而造成農業保險的滯后，也加大銀行的潛在風險，更影響“三農”的信貸投入。要針對農業保險對象為弱質產業和支付能力弱的群體，且農業又屬于基礎產業，針對農業弱質產業的性質和農戶支付能力弱的群體特點，農業保險的發展對于人民生活的穩定和和諧社會的發展起著重要的作用。一方面由于農業的基礎產業性質，因此農業保險應該具有政策性，即由政府提供補貼，聯合種養大戶、農業龍頭企業、商業保險公司等的方式，成立政策性農業保險公司。另一方面，農業保險公司也應采取市場化的經營方式，通過政府出臺的一些優惠政策，進行綜合性的經營，在從事政策農業保險業務的同時，也應拓展農村地區的商業性保險業務。從而增強農業保險公司從事農業保險的積極性，發揮“以險養險”的職能，提高其開發農村保險產品的能力，同時也減輕了政府的財政負擔。另外，借鑒國外有益經驗，政府重視并對農業生產經營中可能出現的巨災風險提供基金補貼。農業巨災風險基金的來源可以是多渠道的，包括政府財政預算撥款、從農業保險供給主體的經營盈余中按一定比例提取，以及賑災捐款中按一定比例提取。政府應建立中央和地方兩級農業巨災風險基金，對遭遇巨災損失的農業保險供給主體提供一定程度的補償。同時，要盡可能對農業保險業務如營業稅和所得稅等，以增強商業保險公司開拓農業保險業務的積極性。③加大對農行服務“三農”的政策性支持國際經驗表明，農村金融的改革發展應該有一定的農村金融政策的扶持。政府應立足本國國情的特點，提供必要的財政資金支持，并且要建立財政和金融之間良好的流動和協調配置機制，從而達到增加信貸投入和發展農村金融的目的。具體的措施如下：①實施稅收優惠的政策以保證農行的支農的積極性，即在“普惠制”的原則下，對農戶小額貸款利息收入采取營業稅優惠和減免所得稅的政策。②采取對縣域農行發放涉農貸款進行獎勵的措施。如對農村信用社縣域金融機構涉農貸款余額增量同比上年超過15％的，比例在15％以內的部分給予1％的財政獎勵，比例在15％以上部分的則給予2％財政獎勵，同時對于有涉農貸款存量余額的縣域金融機構，每年應給予0．5％的財政獎勵；③實行差別的存款準備金政策。建議應適度調低涉農金融機構的存款準備金率，以鼓勵增加涉農貸款投放。④實行一定的監管政策如呆賬核銷、差別的風險問責等。應簡化涉農貸款中的不良貸款，盡職免責和單獨考核等核銷程序，并且給予農行批量核銷等更大的自主權。⑤應適當放寬農戶貸款和農村基礎設施貸款的期限，對符合一定條件的農戶允許其延期，并且在風險分類上差別對待。⑥完善監管政策制度。建議修改《貸款通則》中不適合農村地區情況的擔保和抵押規定，引導金融機構適當放寬農村地區的擔保要求和擔保品范圍，建立以信任和第一還款來源準入的農村信貸業務。⑦應出臺《農村金融促進法》，通過法律形式把各項農村金融支持政策和金融機構支農責任固定下來，并改善農村金融法治環境，加大司法與執行力度，嚴厲打擊逃廢債行為，維護農村金融秩序。

第四篇：發揮大型商業銀行服務“三農”的骨干作用

發揮大型商業銀行服務“三農”的骨干作用

車迎新

2013-5-5 5:55:25 來源：《 光明日報 》（2013年05月04日 07 版）

實現經濟可持續發展的基礎支撐在農業，擴大內需的最大潛力在農村，全面建成小康社會的重點難點在農民。“三農”是國之根本，實現“中國夢”的重要基石。從根本上解決“三農”問題，離不開金融的有效支持。作為現代金融體系的核心力量，大型商業銀行在服務“三農”中的地位舉足輕重，必須充分發揮骨干作用。

大型商業銀行服務“三農”的機遇

十年“黃金期”為“三農”發展奠定了堅實基礎。我國連續十年出臺“一號文件”聚焦“三農”，相繼推出一系列強農富農惠農政策措施，推動“三農”發展取得了輝煌成就。過去的十年是我國農業發展最快、農村變化最大、農民得實惠最多的時期之一，是“三農”發展的一個“黃金期”，為今后“三農”可持續發展打下了堅實的基礎。

“三農”發展已步入歷史新階段。黨的十八大提出，城鄉發展一體化是解決“三農”問題的根本途徑，并對推進“四化同步”、完善城鄉一體化發展體制機制作出了全面部署。《全國促進城鎮化健康發展規劃綱要》即將出臺。“三農”發展已步入新的歷史階段，發展方向和路徑越來越明確，農村市場蘊含的巨大金融需求將為大型商業銀行服務“三農”提供更廣闊的市場空間和更多發展新機遇。

技術進步為大型商業銀行服務“三農”提供了有利條件。現代科技特別是網絡技術的突飛猛進，可以有效突破服務“三農”的時空限制，有效壓縮服務“三農”的成本，同時有利于大幅減輕農村金融市場信息不對稱的消極影響，有效管控“三農”風險，為大型商業銀行服務“三農”實現均衡、可持續發展提供了有利條件。

大型商業銀行服務“三農”的問題

從“三農”自身來看，風險大、成本高仍是制約大型商業銀行服務“三農”可持續性的根本因素。農業是弱勢產業，收成受自然條件的制約較強；我國農業仍以農戶經營為主，產業化水平不高，規模小、勞動生產率低，農業生產經營本身就存在風險高、收益差的特點。加之農村信用體系建設滯后，大型商業銀行與農村客戶信息不對稱問題仍較突出，也在一定程度上加劇了“三農”業務風險。在商業化轉型以后，大型商業銀行鄉鎮網點少、服務半徑大，加之農村人口居住分散、“三農”業務量多額小，“三農”業務辦理成本、管理成本和“三農”服務成本明顯偏高。

從大型商業銀行來看，還存在諸多不適應農村金融現狀和需求變化的因素。大型商業銀行在商業化改革進程中，在產品研發、客戶準入、業務審查審批等方面，逐漸形成了一套適應城市業務的標準化流程，這套流程還難以完全適應“三農”金融需求。我國已步入由傳統農業向現代農業轉變、城鎮化深入推進的歷史新時期，農村金融需求正發生顯著變化，給新時期服務“三農”提出了更高要求和更多新期待。但大型商業銀行普遍沒有做好相應的準備工作，在客戶細分、產品研發、流程再造等方面還有很多工作要做。

從國家層面來看，金融服務“三農”的政策、市場和法律環境仍不夠完善。一是支持“三農”的稅率、利率和準備金率優惠政策亟需改進，主要表現在優惠力度小、政策合力差、覆蓋面窄、針對性不強等。二是農村企業誠信意識和農民金融風險意識淡薄，農村征信體系建設剛剛起步，信用管理相對滯后，農村金融生態環境很不盡如人意，局部還存在惡化問題。三是農村土地為集體所有，產權不完整，土地、房屋以及相關財產無法進入市場，不能抵押，是制約大型商業銀行服務“三農”的重要瓶頸。

大型商業銀行服務“三農”的對策

突出抓好外部環境培育。重點在財稅政策等方面加大扶持力度，適度擴大涉農貸款稅收優惠覆蓋面，以財政貼息等手段擴大支農貸款效果。在穩步推進利率市場化進程中，有效控制農村市場利率，在緩解農民利息負擔過重的同時，吸引社會資金回流“三農”；進一步下調農村金融機構存款準備金率，適度擴大優惠準備金率適用范圍，鼓勵大型商業銀行更好地籌措資金服務“三農”。加快建設農村信息系統，完善信用檔案，解決信息不對稱問題；推進信用村、鎮創建活動，廣泛開展現代金融知識和誠信教育，強化農村企業和農民信用觀念。進一步深化農村改革，完善相關法律法規，扎實推進農村土地承包經營權、農村宅基地使用權、林地和海域承包經營權的確權發證工作，著力解決制約“三農”擔保難、融資難等瓶頸問題。

有效激發內部活力。深入推進服務“三農”體制機制創新，積極探索推進三農金融事業部制改革，對“三農”業務實行單獨核算、單獨考核，做實以事業部制為基礎的資源和政策保障體系；按照“有利于控制風險、有利于降低成本、有利于可持續發展”的目標導向，從整體上構建金融服務“三農”的新模式；不斷強化產品和服務創新，堅持把現代商業銀行經營理念與農村實際有機結合起來，主動適應縣域經濟社會變遷和“三農”客戶需求變化，針對性、前瞻性地開展產品和服務創新，有效滿足并積極引導“三農”各類金融需求。

充分發揮黨建工作優勢。在服務“三農”中應特別注重加強黨的建設，自覺把黨建優勢轉化為服務“三農”優勢。持續強化基層組織建設，以優良作風保障服務“三農”工作。堅持擴大覆蓋面與提升戰斗力相結合，著力強化黨組織建設；堅持選優與訓強相結合，著力抓好帶頭人隊伍建設；堅持規范與創新相結合，著力增強黨員隊伍活力；堅持基層組織建設與創先爭優相結合，充分激發基層黨組織和黨員的生機活力。要認真落實好中央八項規定，主動深入農村了解“三農”、熟悉“三農”，把農民最真實需求作為服務“三農”的出發點。牢記根本宗旨，牢固樹立起“客戶至上、始終如一”的服務理念，堅持把實現好、維護好、發展好廣大農民的根本利益作為服務“三農”的落腳點。

（作者系中國農業銀行黨委副書記）

第五篇：服務三農論文

淺談如何在“服務三農”上做足文章

郵政物流業務經過五年的發展，郵政分銷配送業務已經發展成為郵政新的主營業務，并逐步進入到管理規范化、業務規模化、形象統一化的新的發展階段；這項業務的開展，不但實現了郵政自我良性發展，客觀上也為改善和提升農民生產生活質量、拓展農產品銷售渠道、推廣農業技術、凈化農村流通市場，進而現代流通業的發展等做出了重要貢獻。因此，它是郵政服務地主經濟建設的最直接體現。

伴隨著郵政物流分銷業務的發展，郵政農村支局所的經營狀況也得到了有效地改善，這為穩定基層職工隊伍、確保郵政普遍服務水平、做強縣域郵政起到了重要作用。因此，我們認為發展物流業務仍是服務三農工作中的重點。

要實現郵政分銷配送業務的跨越式發展。首先要進一步提高認識，抓住機遇，立足服務縣域經濟，要把促進貿工農、產供銷的密切配合作為服務的重點，把支持農業產業化發展作為基本要求，進一步打造全新的“綠色通道”，完善郵政分銷配送平臺，努力轉變發展和服務模式，進一步深化產品服務內涵，不斷提升自身服務水平。郵政分銷配送業務，要緊密結合地方特色經濟，做出本地特色，增強分銷配送業務品牌在區域特色經濟發展中的市場影響力，鞏固并擴大分銷配送業務服務市場。二是要繼續深化試驗田樣本宣傳，逐步做到“村村有示范田”，先示范后推廣，以實際效果贏得農民對產品的信任，擴大郵政分銷農資產品的使用范圍，擴大郵政物流分銷產品在市場中的份額。而且，隨著服務“三農”和“社會主義新農村建設”工

作的逐步深入，由于生產需要，農民對農資品的需求量、需求種類以及農業產品數量都會有大幅度的增長。就肇東市來說，2008年，全市的玉米種植面積達220萬畝、無公害作物45萬畝以及中草藥、林果、蔬菜等特色作物40萬畝，種植面積分別較去年增長了6.25%，3.24%，2.35%。而郵政擁有“配送＋分銷”的連鎖式的物流配送網絡，有常年和農民打交道的鄉郵員、三農服務站和煙草配送點，十分了解農民需要什么樣的種子、化肥和農藥等農資品。而且，通過近年來郵政物流業務在農村市場中的發展，使郵政分銷的農資產品的質量、使用功效以及在服務三農方面的各項舉措都在當地農民當中得到了認可，另外，郵政的鄉郵員和三農服務站人員均經過農技師的系統培訓，掌握了一定的農業技術知識，對農民科學種植等方面可以提供一定的技術支持。三是要加強農村郵政服務網絡的建設。網絡資源是郵政對外服務、開發市場的重要優勢。要著手加強以農村郵政局所為支撐，以郵政“三農”服務站為基點的農村郵政服務網絡的建設，擴大農村郵政的服務范圍。在“三農”服務站點的建設上，要綜合考慮人口、消費需求、交通及農民購買習慣等因素，按照“一村一站、分步實施”的建設原則，堅持“統一標識、統一經營、統一服務、統一產品、統一價格、統一配貨渠道”的六統一標準，有計劃、有步驟地進行分批建設。加大對現有站點的規范和調整力度，對一些市場開發能力弱，銷售規模小站點，要堅決撤并，確保所有站點都能夠保持最佳運行狀態，對業務發展起到強有力的支撐。同時“三農”服務站要在發揮物流主渠道作用的同時，積極搭載其他郵政業務，逐步將郵政“三農”服務站發展成為能夠辦理綜合郵政業務的村級郵政機構。能夠根據現代農民生活、生產方面發生的變化，提供多方面的用郵服務，在為農民提供便利的同時，實現增加郵政的收入。