第一篇：農(nóng)村小額信貸市場主體行為博弈分析論文

摘要:農(nóng)村小額信貸是近年來國際社會(huì)普遍關(guān)注的新型金融業(yè)務(wù)。依托小額信貸所涉及的經(jīng)濟(jì)學(xué)理論，用博弈論的方法對農(nóng)村小額信貸市場中農(nóng)戶、農(nóng)村中小企業(yè)與商業(yè)銀行的行為進(jìn)行分析，旨在規(guī)范農(nóng)村小額信貸市場，總結(jié)經(jīng)驗(yàn)，為推進(jìn)農(nóng)村小額信貸的快速發(fā)展提供參考。

關(guān)鍵詞:農(nóng)村小額信貸;道德風(fēng)險(xiǎn);博弈

在小額信貸市場上，借貸的一方往往不能掌握另一方足夠的信息，這樣就不能做出準(zhǔn)確的決定。

我們把這種情形叫做信息不對稱。信息不對稱在小額信貸上往往會(huì)引發(fā)兩種負(fù)面現(xiàn)象:第一種現(xiàn)象叫逆向選擇，就是說在信息不對稱的情況下，擁有信息優(yōu)勢的農(nóng)戶、農(nóng)村中小企業(yè)通過隱藏信息可能做出有利于自己而不利于商業(yè)銀行的選擇行為。第二種叫道德風(fēng)險(xiǎn)，一般有事前道德風(fēng)險(xiǎn)和事后道德風(fēng)險(xiǎn)之分。不論是農(nóng)戶、農(nóng)村中小企業(yè)還是商業(yè)銀行都存在道德風(fēng)險(xiǎn)問題。農(nóng)戶、農(nóng)村中小企業(yè)作為借款人申請商業(yè)銀行小額貸款，這場博弈中只有農(nóng)戶、農(nóng)村中小企業(yè)知道自己的還款意愿和還款能力，處于信息優(yōu)勢地位;商業(yè)銀行則由于不能及時(shí)準(zhǔn)確了解借款人的信用狀況，處于信息劣勢地位。擁有信息優(yōu)勢的農(nóng)戶、農(nóng)村中小企業(yè)就有可能隱瞞對自己不利的信息，還有可能采取一些有利于自己而損害商業(yè)銀行利益的行為。而商業(yè)銀行為了保證發(fā)放的貸款能夠按期足額收回，就不得不投入大量的人、財(cái)、物去調(diào)查每個(gè)借款人的真實(shí)還款意愿，并且對貸款的使用進(jìn)行監(jiān)督，當(dāng)投入的人、財(cái)、物等成本過大時(shí)，商業(yè)銀行就面臨無利潤可賺的局面。

一、模型的假定條件

為了最大限度地接近農(nóng)村小額信貸市場的實(shí)際情況，本文將現(xiàn)在推行的農(nóng)村小額信貸條款作為假定條件建立模型，并且采用動(dòng)態(tài)不完全信息博弈矩陣，對農(nóng)村小額信貸市場上的農(nóng)戶、農(nóng)村中小企業(yè)與商業(yè)銀行的行為做出假設(shè)，進(jìn)行模擬。

其一，博弈參與者:農(nóng)戶、農(nóng)村中小企業(yè)與商業(yè)銀行。農(nóng)戶、農(nóng)村中小企業(yè)與商業(yè)銀行都是自負(fù)盈虧的經(jīng)濟(jì)主體，他們決策原則非常明確，那就是盡可能使自己的利益最大化。

其二，博弈的策略選擇:商業(yè)銀行有貸款與不貸款兩種策略選擇;農(nóng)戶、農(nóng)村中小企業(yè)也有履約與不履約兩種策略選擇。

其三，博弈的次序:可以規(guī)定為由農(nóng)戶、農(nóng)村中小企業(yè)首先做出決策，接下來由商業(yè)銀行做出決策，然后農(nóng)戶、農(nóng)村中小企業(yè)再?zèng)Q策，以此循環(huán)下去。

其四，博弈的得益:由農(nóng)戶、農(nóng)村中小企業(yè)決定是否做出使不利事件發(fā)生概率上升而有利于自己的行為，及發(fā)生道德風(fēng)險(xiǎn)。如果不發(fā)生道德風(fēng)險(xiǎn)，則對雙方都有利，商業(yè)銀行能得到期望利潤，農(nóng)戶、農(nóng)村中小企業(yè)能得到貸款并能實(shí)現(xiàn)預(yù)期收益。如果發(fā)生道德風(fēng)險(xiǎn)，則商業(yè)銀行發(fā)生損失但也可以采取使不利事件不產(chǎn)生的措施即不發(fā)放貸款。

二、模型的模擬過程及結(jié)果

在這里，我們采用博弈均衡理論來闡述農(nóng)村小額信貸市場上參與主體的各自行為，也就是說商業(yè)銀行是否進(jìn)入農(nóng)村小額信貸市場，可以看做是一種不完全信息靜態(tài)博弈(見表1)。表1中左邊數(shù)字表示農(nóng)戶、農(nóng)村中小企業(yè)的收益，右邊數(shù)字表示商業(yè)銀行的損失和收益。各字母的含義如下:P:農(nóng)戶、農(nóng)村中小企業(yè)得到貸款履約時(shí)所得到的收益;

I:商業(yè)銀行發(fā)放貸款未來農(nóng)戶、農(nóng)村中小企業(yè)履約后所得到的收益;

R:農(nóng)戶、農(nóng)村中小企業(yè)得到貸款不履約時(shí)所得到的收益;

Q:商業(yè)銀行發(fā)放貸款但未來農(nóng)戶、農(nóng)村中小企業(yè)不履約時(shí)遭受的損失。

如果Q

博弈論還可以用來解釋團(tuán)體貸款適用于農(nóng)村各類經(jīng)濟(jì)主體的原因。在我國，由于地緣、血緣這些因素的關(guān)系，農(nóng)村地區(qū)范圍廣，農(nóng)戶居住分散，但他們有一種天然的群體規(guī)范，以此進(jìn)行互惠合作的保護(hù)。

這種規(guī)范，一是獎(jiǎng)勵(lì)互惠合作者，二是集體懲罰不互惠合作者，這種懲罰主要是情感上的，而不是貨幣性的懲罰，以對個(gè)體進(jìn)行約束。下面我們將采用兩人支付矩陣，來分析個(gè)體的內(nèi)在情感損失對相互合作關(guān)系產(chǎn)生的影響(見表2)。如果滿足X>M-C以及X>B-N的話，選擇互惠合作會(huì)成為每一位客戶比較占優(yōu)的策略。如果不選擇互惠合作，對方肯定會(huì)反對，這時(shí)候報(bào)復(fù)性的心理作用和行為方式就會(huì)表現(xiàn)出來，并且最終要影響到博弈均衡的結(jié)果(見表3)。如果對報(bào)復(fù)行為進(jìn)行懲罰X，在這樣的囚徒困境博弈中，只要滿足X≥2，唯一的納什均衡就表現(xiàn)為客戶之間的互相合作。因?yàn)椴扇?bào)復(fù)行為的成本過高，客戶2進(jìn)行自我承諾的報(bào)復(fù)行為對于客戶1來說有點(diǎn)不可相信。但是對參與個(gè)體博弈來說，實(shí)現(xiàn)相互合作的關(guān)鍵就是參與個(gè)體對團(tuán)體內(nèi)部不合作將會(huì)得到的報(bào)復(fù)以及得到報(bào)復(fù)后應(yīng)該承受什么樣的后果進(jìn)行的預(yù)期。如果參與的團(tuán)體內(nèi)部普遍存在對違背或不合作要么進(jìn)行懲罰，要么進(jìn)行報(bào)復(fù)心理的時(shí)候，這種懲罰機(jī)制就值得相信。三、加強(qiáng)農(nóng)村小額信貸市場主體行為博弈的對策選擇通過對農(nóng)村小額信貸市場主體行為博弈分析，得出農(nóng)村小額信貸既促進(jìn)了農(nóng)業(yè)、農(nóng)戶、農(nóng)村中小企業(yè)的發(fā)展又能獲得一定的收益。農(nóng)戶、農(nóng)村中小企業(yè)與商業(yè)銀行之間進(jìn)行博弈的結(jié)果又說明，商業(yè)銀行一定要改善“惜貸”這種狀況。

1.小額信貸風(fēng)險(xiǎn)的控制應(yīng)從源頭加強(qiáng)加強(qiáng)小額貸款管理刻不容緩，具體工作可從三方面來做:一是對不良信用貸款建立黑名單并定期對外通報(bào)。凡是黑名單上有名字的農(nóng)戶、農(nóng)村中小企業(yè)，不再向其發(fā)放小額貸款，這樣能控制潛在的貸款風(fēng)險(xiǎn)。二是對貸款考察機(jī)制進(jìn)一步健全。為了保證小額貸款資金的投向安全有效，商業(yè)銀行的信貸員要狠抓貸款前的摸底調(diào)查、貸款過程中的嚴(yán)格審查、貸款之后的反復(fù)核查三個(gè)環(huán)節(jié)，做到客觀公正，專款專用，讓急需貸款的農(nóng)戶、農(nóng)村中小企業(yè)能及時(shí)得到貸款。三是激勵(lì)機(jī)制進(jìn)一步強(qiáng)化，以提高小額信貸營銷的積極性。將貸款責(zé)任與利益掛起鉤來，最大限度激發(fā)商業(yè)銀行信貸員服務(wù)農(nóng)戶、農(nóng)村中小企業(yè)的積極性。引進(jìn)競爭機(jī)制，使整體隊(duì)伍素質(zhì)不斷提高。

2.小額信貸的市場化進(jìn)程應(yīng)加快市場經(jīng)濟(jì)背景下，高利率往往是國外小額信貸市場吸引銀行、非銀行金融機(jī)構(gòu)的主要因素。一是相關(guān)的小額信貸機(jī)構(gòu)合法化。二是通過稅收減免或者是稅收返還政策，給予一定的優(yōu)惠，以實(shí)現(xiàn)小額信貸的可持續(xù)發(fā)展。三是建立多元化的小額信貸運(yùn)行體系。四是特準(zhǔn)一批專營小額信貸機(jī)構(gòu)與正規(guī)的商業(yè)銀行一起開展小額信貸業(yè)務(wù)，使各自的特長優(yōu)勢得以發(fā)揮。五是借鑒國外農(nóng)村小額信貸發(fā)展的經(jīng)驗(yàn)，將依據(jù)銀行法運(yùn)營的金融機(jī)構(gòu)和依據(jù)小額信貸相關(guān)法律法規(guī)運(yùn)營的金融機(jī)構(gòu)分開進(jìn)行管理，在多元機(jī)構(gòu)模式下規(guī)范農(nóng)村小額信貸業(yè)務(wù)的相關(guān)法律和法規(guī)，以加快農(nóng)村小額信貸在我國的發(fā)展。

3.多戶聯(lián)保貸款模式應(yīng)發(fā)展成主流多戶聯(lián)保貸款模式就是對農(nóng)戶、農(nóng)村中小企業(yè)組成的聯(lián)保小組成員發(fā)放的，小組成員之間相互承擔(dān)連帶責(zé)任。具體操作方法如下:第一，由聯(lián)保的農(nóng)戶、農(nóng)村中小企業(yè)出資建立基金，用來防范風(fēng)險(xiǎn)。如果在實(shí)際操作過程中，有哪個(gè)成員不能按時(shí)足額償還貸款的時(shí)候，款項(xiàng)就要在聯(lián)保農(nóng)戶、農(nóng)村中小企業(yè)建立的基金中扣劃。第二，由參加聯(lián)保的農(nóng)戶、農(nóng)村中小企業(yè)自愿組建擔(dān)保小組，擔(dān)保小組成員之間的關(guān)系比較松散，他們之間既不是關(guān)系人，更不是相互控股關(guān)系。第三，聯(lián)保小組的擔(dān)保總額規(guī)定有最高額度和限制范圍。依據(jù)承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)要與獲得的收益相匹配，聯(lián)保貸款的價(jià)格應(yīng)比正常情況的擔(dān)保貸款價(jià)格高，大體上是在中國人民銀行核定的基準(zhǔn)利率基礎(chǔ)上通過上浮來做的。

4.激勵(lì)機(jī)制的動(dòng)態(tài)化應(yīng)建立起來所謂激勵(lì)機(jī)制的動(dòng)態(tài)化，是指在貸款額度不變這樣的多期重復(fù)博弈環(huán)境中，將借貸雙方的未來預(yù)期和歷史記錄數(shù)據(jù)納入到雙方簽訂的合約框架當(dāng)中來進(jìn)行設(shè)計(jì)，目的是督促借款人改善其還款行為的一種機(jī)制。

到目前為止，大多數(shù)小額信貸機(jī)構(gòu)認(rèn)為該激勵(lì)機(jī)制是一種行之有效的風(fēng)險(xiǎn)控制手段，并開始采納。最初用較小的貸款額度嘗試，目的是獲得借款者的實(shí)際信用情況，后來的長期重復(fù)博弈中，借貸雙方之間建立起業(yè)務(wù)關(guān)系，從而獲得了借款人的信用記錄。這種機(jī)制是有前提條件的，也就是說商業(yè)銀行必須幫助借款人形成沒有期限的對將來的預(yù)期，否則的話，借款人抵賴賬款的概率還會(huì)提高。不管是通過正規(guī)金融機(jī)構(gòu)投放小額貸款還是通過非正規(guī)金融機(jī)構(gòu)投放小額貸款，相關(guān)信貸員的操守、職業(yè)判斷和素質(zhì)是問題是否出現(xiàn)的重要因素之一，所以，激勵(lì)機(jī)制的動(dòng)態(tài)化，還要將信貸員的激勵(lì)因素考慮進(jìn)來。

第二篇：農(nóng)村小額信貸

一、農(nóng)村金融環(huán)境分析以及其存在的缺陷

我國農(nóng)業(yè)是弱勢產(chǎn)業(yè)，農(nóng)業(yè)的規(guī)模化、集約化和科技含量總體偏低，決定了農(nóng)業(yè)金融具有交易成本高、風(fēng)險(xiǎn)大、回報(bào)率低的特點(diǎn)。雖然近年來，國家采取了一系列惠農(nóng)政策，促進(jìn)了農(nóng)村的經(jīng)濟(jì)發(fā)展和農(nóng)民的收入，但是農(nóng)村經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)依然薄弱，發(fā)展緩慢和城鄉(xiāng)差別擴(kuò)大趨勢依然沒有得到根本上的改變，農(nóng)村金融組織體系日漸萎縮，一些在縣城設(shè)立的銀行分支機(jī)構(gòu)為了追求利潤，紛紛把視角從農(nóng)村轉(zhuǎn)移到大中型城市，導(dǎo)致農(nóng)村金融市場缺乏競爭，正規(guī)農(nóng)村金融信用社壟斷經(jīng)營，地下非正規(guī)金融活躍失控的局面產(chǎn)生。大量農(nóng)村資金的“非農(nóng)化”使飽受資金困擾的“三農(nóng)”資金缺口更大，進(jìn)一步加劇了農(nóng)村資金供求關(guān)系的失衡使農(nóng)村資金供應(yīng)雪上加霜。農(nóng)村資金外溢，不僅不利于農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，對農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的長遠(yuǎn)發(fā)展也是極其不利的，也給農(nóng)村金融運(yùn)行的整體環(huán)境帶來了不利影響，因?yàn)闆]有充足的資金作保障的情況下形成的金融生態(tài)環(huán)境不可能支撐當(dāng)?shù)亟鹑诘恼０l(fā)展。

盡管目前黃岡市已初步形成了政策性的金融、商業(yè)性金融、合作金融并存的農(nóng)村金融基本框架，農(nóng)村金融服務(wù)水平有一定提高。但是農(nóng)村農(nóng)村金融服務(wù)體系不健全，其整體服務(wù)功能還不能滿足現(xiàn)代農(nóng)業(yè)發(fā)展和建立新農(nóng)村的需要。其缺陷主要表現(xiàn)在：

（一）、金融網(wǎng)店覆蓋不足，機(jī)構(gòu)競爭不充分，由于不同的原因，近年來四大國有銀行、農(nóng)村信用合作社、農(nóng)業(yè)銀行、郵政儲蓄銀行的網(wǎng)點(diǎn)都比較少，造成了農(nóng)村金融服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)整體數(shù)量相對較少，無法有效覆蓋農(nóng)村的每個(gè)鄉(xiāng)鎮(zhèn)，甚至在部分地區(qū)出現(xiàn)了金融服務(wù)空白。

（二）服務(wù)層次和水平低。

目前，農(nóng)村銀行業(yè)金融服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)業(yè)務(wù)品種還僅限于對公結(jié)算、居民儲蓄以及銀行卡業(yè)務(wù)，貸款業(yè)務(wù)也只開辦了商戶聯(lián)保、個(gè)人小額貸款等小額信貸業(yè)務(wù)、個(gè)人存單質(zhì)押業(yè)務(wù)，部分代收代付、代理保險(xiǎn)、國債銷售等中間業(yè)務(wù)，業(yè)務(wù)品種相對較少。金融產(chǎn)品少、金融服務(wù)方式單

一、金融服務(wù)質(zhì)量和效率低下的情況，已嚴(yán)重不適應(yīng)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的需要。

（三）、農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)難以適應(yīng)農(nóng)業(yè)的快速發(fā)展

在1994年農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)市場化后，由于農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)固有的賠付率高、回報(bào)率低等問題，使得商業(yè)保險(xiǎn)公司紛紛對農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)采取限制規(guī)模的措施以控制虧損，呈現(xiàn)出保費(fèi)收入逐年大幅下降、險(xiǎn)種逐漸減少、機(jī)構(gòu)萎縮、承保深度不斷降低的局面。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的缺位，一定程度上提高了金融機(jī)構(gòu)對農(nóng)業(yè)、農(nóng)村企業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)評估，成為“惜貸”的重要原因之一，這不僅加劇了農(nóng)村金融供給緊張的狀況，而且嚴(yán)重制約了農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)增長的進(jìn)程。

（四）、農(nóng)村貸款需求日益增大，可用于農(nóng)業(yè)貸款的總量嚴(yán)重不足。

商業(yè)可持續(xù)性經(jīng)營的原則使得農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)不可能把全部資金都投向農(nóng)村。農(nóng)村地區(qū)銀行類金融機(jī)構(gòu)的身份是雙重的，不僅要為農(nóng)村提供資金支持，同時(shí)也要考慮自身的商業(yè)可持續(xù)經(jīng)營。因此，這就產(chǎn)生了一個(gè)如何在兩者之間平衡的問題。從目前農(nóng)村商業(yè)銀行、農(nóng)村合作銀行、村鎮(zhèn)銀行以及小額貸款公司實(shí)際運(yùn)行的情況看，這些機(jī)構(gòu)在農(nóng)村的信貸投入比例非常低，而在城市工業(yè)領(lǐng)域投入較多。出現(xiàn)這種情況也無可厚非，因?yàn)橹挥袑?shí)現(xiàn)了商業(yè)可持續(xù)性，保住了生存，才能談支農(nóng)問題，這是前提。表現(xiàn)最為突出的莫過于農(nóng)村小額貸款公司。在現(xiàn)行的政策框架下，小額貸款公司只貸不存，資金來源狹窄，且多為自籌資金，要讓它把僅有的資金投向三農(nóng)是不現(xiàn)實(shí)的，這是由農(nóng)業(yè)的弱質(zhì)性以及貸款收益率、回收期限等多個(gè)因素綜合決定的。因此，要實(shí)現(xiàn)支農(nóng)與商業(yè)可持續(xù)之間的良好、穩(wěn)定平衡，最可行的一個(gè)辦法就是在其內(nèi)部成立一個(gè)專門服務(wù)三農(nóng)的部門，并且對該部門采取獨(dú)立核算、獨(dú)立考核。

此外，如農(nóng)村金融服務(wù)機(jī)構(gòu)數(shù)量有限、農(nóng)村金融貸款經(jīng)營機(jī)制僵化和農(nóng)村金融信貸管理能力弱等等，使農(nóng)村金融缺乏良性循環(huán)的基礎(chǔ)，這些從根本上制約了農(nóng)村小額貸款業(yè)務(wù)的發(fā)展。

二、行為模式中的缺陷

（一）、農(nóng)戶擔(dān)保體系不健全，農(nóng)戶貸款擔(dān)保難制約農(nóng)戶小額貸款業(yè)務(wù)的發(fā)展。

目前，農(nóng)戶小額貸款的擔(dān)保形式主要有“公司+農(nóng)戶”、“聯(lián)戶擔(dān)保”、住房抵押、個(gè)人保證等。然而這些擔(dān)保形式在實(shí)際運(yùn)作中存在許多難題，使農(nóng)戶可望而不可及。“公司+農(nóng)戶”的形式要求貸款戶必須是公司的下屬體。而目前許多農(nóng)戶都是個(gè)體經(jīng)營，特別是純農(nóng)業(yè)的農(nóng)戶都是獨(dú)戶獨(dú)體，不可能加入公司，而公司也不可能無緣無故地出面為那一個(gè)農(nóng)戶作擔(dān)保，這種形式使許多農(nóng)戶根本無法入門。“聯(lián)戶擔(dān)保”的形式，銀行要求很嚴(yán)，農(nóng)戶必須聯(lián)合尋找三戶以上有擔(dān)保實(shí)力的擔(dān)保體，由于農(nóng)戶經(jīng)營的特殊性，往往很難尋找這種既有實(shí)力又相互信任的聯(lián)保體，因此具體操作難度很大。“住房抵押”的形式雖然很方便，但農(nóng)戶在農(nóng)村住房無土地證，村住宅不能作為擔(dān)保體，雖然目前有些地方政府已經(jīng)推行農(nóng)村住宅可抵押擔(dān)保，但在實(shí)際操作中有一系列的問題尚待解決，就目前而言農(nóng)村住房抵押對農(nóng)戶來說仍是一句空話。個(gè)人保證的形式，銀行要求很高，擔(dān)保人必須是公務(wù)員或有較強(qiáng)經(jīng)濟(jì)實(shí)力的企業(yè)主。這些擔(dān)保人在實(shí)際操作中農(nóng)戶很難找，一般的人根本不可能為農(nóng)戶作擔(dān)保。因此，個(gè)人保證的形式對農(nóng)戶來說也是望塵莫及。由此，農(nóng)戶小額貸款業(yè)務(wù)的擔(dān)保難成了制約農(nóng)戶小額貸款業(yè)務(wù)發(fā)展的一大瓶徑。

（二）、農(nóng)戶的分散經(jīng)營和高風(fēng)險(xiǎn)性，農(nóng)戶小額貸款投向選擇難制約了農(nóng)戶小額貸款的業(yè)務(wù)展。農(nóng)戶小額貸款業(yè)務(wù)的主要對象是農(nóng)戶，而目前農(nóng)戶的分散經(jīng)營方式，使得面向農(nóng)戶的農(nóng)戶小額貸款業(yè)務(wù)瑣碎而復(fù)雜，農(nóng)戶小額貸款每戶一般貸款余額是5萬元，而5萬元對經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)地區(qū)來說數(shù)額相對較小，根本派不了用場，上不了項(xiàng)目，因此，產(chǎn)生的效益也較少。另一方面隨著我國社會(huì)主義市場經(jīng)濟(jì)的不斷發(fā)展，農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)的市場風(fēng)險(xiǎn)也不斷加大。目前，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營者面臨的主要風(fēng)險(xiǎn)有：小生產(chǎn)不適應(yīng)大市場、數(shù)量農(nóng)業(yè)部適應(yīng)買房市場和種植業(yè)產(chǎn)品高成本且競爭力不強(qiáng)，一級政府缺乏控制農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)的政策體系等。因此，農(nóng)業(yè)作為一項(xiàng)弱質(zhì)產(chǎn)業(yè)，受自然災(zāi)害風(fēng)險(xiǎn)、市場風(fēng)險(xiǎn)等因素的影響，加大了投資農(nóng)業(yè)收益的不確定性，很大程度上抑制農(nóng)村小額貸款的有效投入。給農(nóng)戶小額貸款業(yè)務(wù)的拓展帶來了難度。由于農(nóng)業(yè)屬于弱質(zhì)產(chǎn)業(yè)，農(nóng)戶從事農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的風(fēng)險(xiǎn)相對較高，加之農(nóng)戶經(jīng)營形式多種多樣，從客觀上講，農(nóng)行發(fā)放的農(nóng)戶小額貸款風(fēng)險(xiǎn)也相對較高，由此影響農(nóng)行向農(nóng)戶發(fā)放農(nóng)戶小額貸款的積極性。由于缺乏相應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)分散機(jī)制，農(nóng)行在發(fā)展農(nóng)戶小額貸款業(yè)務(wù)的過程中將要承擔(dān)較大的風(fēng)險(xiǎn)，如果沒有政府引導(dǎo)或者其它組織協(xié)調(diào)和農(nóng)戶的融資關(guān)系，農(nóng)行的農(nóng)戶小額貸款業(yè)務(wù)發(fā)展將因風(fēng)險(xiǎn)問題而受到制約。

（三）、農(nóng)村專業(yè)合作社組織缺乏，信息傳遞不暢，貸款對象確定難制約了農(nóng)戶小額貸款業(yè)務(wù)的發(fā)展。

多年來農(nóng)行對農(nóng)戶貸款業(yè)務(wù)基本上停辦，因此一些農(nóng)戶對農(nóng)行開展農(nóng)戶小額貸款業(yè)務(wù)缺乏信心，由此造成雙方缺乏了解，除了抵押物不足，主要原因是兩者之間信息不對稱，管理半徑過長，而目前農(nóng)行只有通過農(nóng)村專業(yè)合作社組織了解農(nóng)戶的信息，農(nóng)村專業(yè)合作社又還只是起步階段，農(nóng)戶的組織化程度還相當(dāng)?shù)停由限r(nóng)行在鄉(xiāng)鎮(zhèn)一級的機(jī)構(gòu)僅限于大的集鎮(zhèn)，對于分散或邊緣山區(qū)的農(nóng)戶普遍缺乏了解，信息不靈，由此造成農(nóng)戶小額貸款的客戶對象情況不了解，貸款農(nóng)戶對象選擇難，這就嚴(yán)重制約了農(nóng)戶小額貸款業(yè)務(wù)的發(fā)展。

（四）、農(nóng)村信用工程創(chuàng)建緩慢影響小額農(nóng)貸的發(fā)放工作。

由于部分鄉(xiāng)村集體經(jīng)濟(jì)收入有限，屬空殼村，村集體經(jīng)濟(jì)組織形成的不良貸款較多，少數(shù)地方政府、司法部門打擊惡意逃廢債的力度不足，無法滿足信用村鎮(zhèn)的評定標(biāo)準(zhǔn)。另外，農(nóng)村信用社貸款以農(nóng)業(yè)為主，農(nóng)民生產(chǎn)主要以傳統(tǒng)的糧食、煙葉、食用菌生產(chǎn)為主，受自然氣候影響較大，沉淀的貸款較多。個(gè)別信用社存在畏難情緒，沒有積極主動(dòng)地向當(dāng)?shù)卣畢R報(bào)和銀子支持，加上認(rèn)為小額信貸量小、筆數(shù)多、成本高，不愿意積極參與。

（五）、農(nóng)行機(jī)構(gòu)客戶經(jīng)理超負(fù)荷運(yùn)轉(zhuǎn)，業(yè)務(wù)開展難影響了農(nóng)戶小額貸款業(yè)務(wù)的快速發(fā)展。

農(nóng)戶小額貸款具有點(diǎn)多、面廣、額小、業(yè)務(wù)量大的特點(diǎn)，而目前基層行又沒有專職的農(nóng)戶小額貸款客戶經(jīng)理，這對于工作量大的農(nóng)戶小額貸款業(yè)務(wù)來說，管理很難到位，加上基層行客戶經(jīng)理緊缺，且要承擔(dān)公司業(yè)務(wù)、法人客戶、個(gè)體經(jīng)營戶的貸款管理和中間業(yè)務(wù)、銀行產(chǎn)品營銷等，僅維持現(xiàn)有業(yè)務(wù)量都很困難，不可能抽出大量的時(shí)間和精力放到農(nóng)戶小額貸款業(yè)務(wù)上，由此，影響了對農(nóng)戶小額貸款業(yè)務(wù)的拓展。

（六）、農(nóng)戶小額信用貸款方式亟須創(chuàng)新。

小額農(nóng)貸以額小、靈活、簡便深受眾多農(nóng)戶的青睞。但是，隨著農(nóng)村經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)調(diào)整的深入，農(nóng)村資金供求呈現(xiàn)出金額大、期限長、利率要求低的特點(diǎn)，目前,不少地區(qū)的小額農(nóng)戶貸款已與農(nóng)戶需求不相適應(yīng)，亟須突破諸多瓶頸制約：①、貸款額度和貸款期限不盡合理，一定程度限制了農(nóng)戶小額信用貸款的發(fā)展；②、貸款的風(fēng)險(xiǎn)性較高。農(nóng)業(yè)屬于高風(fēng)險(xiǎn)、微利行業(yè)，小額農(nóng)戶貸款擔(dān)保機(jī)制缺失。同時(shí)，小額信用貸款主要依賴借款人的信用作保證，個(gè)別農(nóng)戶信用意識淡薄，存在逃債、賴債行為，導(dǎo)致風(fēng)險(xiǎn)不斷積累。③、貸款管理難到位。農(nóng)信社信貸人員偏少，而小額信用貸款具有點(diǎn)多、面廣、零星分散、工作量大的特點(diǎn)，致使貸后管理工作難到位。

（七）、相關(guān)政策法規(guī)不完善、政府職能的經(jīng)濟(jì)管理職能的弱化使得農(nóng)村小額貸款發(fā)展緩慢。

地方性農(nóng)村小額貸款管理?xiàng)l例無法給予農(nóng)村小額貸款發(fā)展有力的支持。農(nóng)村小額貸款的外部監(jiān)管仍處于“盲點(diǎn)”。缺乏一個(gè)綜合性強(qiáng)、更有權(quán)威的監(jiān)管部門在農(nóng)村金市場活動(dòng)進(jìn)行監(jiān)管。政府對小額貸款的發(fā)展缺乏更為經(jīng)濟(jì)有效的措施，甚至在一些地區(qū)個(gè)別地方政府的行為會(huì)對農(nóng)村小額貸款產(chǎn)生某些負(fù)面效應(yīng)，破壞農(nóng)村的信用，違背市場規(guī)律，引導(dǎo)農(nóng)民進(jìn)行一些缺乏論證的結(jié)構(gòu)調(diào)整，更有甚者利用小額貸款以謀私權(quán)等等。

第三篇：淺析農(nóng)村小額信貸

淺析中部地區(qū)農(nóng)村小額信貸的發(fā)展

【摘要】小額信貸作為特定區(qū)域內(nèi)面向融資弱勢群體的一種小額信貸形式，是一項(xiàng)重要的扶貧措施。其從起源到現(xiàn)在雖然只經(jīng)過了短短40多年的發(fā)展，卻有效地解決了農(nóng)村地區(qū)融資難題，極大地促進(jìn)了“三農(nóng)”經(jīng)濟(jì)發(fā)展，為農(nóng)民自己創(chuàng)業(yè)脫貧致富創(chuàng)造了條件，已成為現(xiàn)階段農(nóng)村主要的金融需求之一。本文通過對中部地區(qū)一些省份現(xiàn)階段小額信貸發(fā)展模式進(jìn)行比較，分析了小額信貸發(fā)展過程中存在的一些問題，并通過借鑒國外成功的小額信貸模式提出了個(gè)人的建議。

【關(guān)鍵詞】中部地區(qū) 小額信貸 發(fā)展

各省份小額信貸發(fā)展?fàn)顩r

（一）湖北省

——以湖北宜城市糧油協(xié)會(huì)聯(lián)保貸款為例

宜城市地處江漢中游，盛產(chǎn)糧棉油，有“噸糧田縣市”之稱。該市糧油市場廣闊，糧食生產(chǎn)、購銷、加工、儲蓄等行業(yè)發(fā)展迅速，為支持地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展，2000年成立了宜城市糧油協(xié)會(huì)。糧油協(xié)會(huì)會(huì)員大部分為固定資產(chǎn)十幾萬的種田大戶、養(yǎng)殖戶和經(jīng)銷戶，由于這些行業(yè)投入成本大，生產(chǎn)周期長，風(fēng)險(xiǎn)難控以及自身存在弱者性，而金融部門評審面廣，要求高等原因，融資難已經(jīng)成為了制約當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)發(fā)展的主要因素。

2007年，銀監(jiān)部門、人民銀行、信用聯(lián)社和宜城市糧油協(xié)會(huì)一起研究確定了糧油行業(yè)協(xié)會(huì)會(huì)員聯(lián)合擔(dān)保貸款的信貸模式，為糧油經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展掃除了最大障礙。糧油行業(yè)協(xié)會(huì)聯(lián)保模式主要是由糧油行業(yè)協(xié)會(huì)會(huì)員組成聯(lián)合擔(dān)保貸款小組, 共同出資設(shè)立風(fēng)險(xiǎn)擔(dān)保金, 并相互承擔(dān)連帶責(zé)任。會(huì)員按照聯(lián)保小組授信總額的25% 繳存保證金, 由協(xié)會(huì)收取后存入保證金專戶, 然后會(huì)員即可獲得貸款。該貸款的風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制較強(qiáng), 同時(shí)實(shí)行連帶擔(dān)保補(bǔ)償和保證金補(bǔ)償。若借款會(huì)員不能按期歸還貸款本息, 則從保證金賬戶直接扣收, 保證金余額不足部分, 由協(xié)會(huì)補(bǔ)齊。該模式實(shí)行商業(yè)保險(xiǎn)補(bǔ)償。協(xié)會(huì)為借款會(huì)員辦理人身意外傷害保險(xiǎn)和財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn), 并指定貸款組織為第一受益人。同時(shí)實(shí)行捐贈(zèng)補(bǔ)償。借款會(huì)員在遭遇不可抗拒風(fēng)險(xiǎn)損失時(shí),由協(xié)會(huì)組織其他聯(lián)保會(huì)員對其進(jìn)行捐贈(zèng), 捐贈(zèng)款項(xiàng)主要用于償還貸款。

目前，雖然糧油行業(yè)協(xié)會(huì)聯(lián)保模式經(jīng)營情況良好，但其存在的一些問題也不得不讓人深思。首先，糧油行業(yè)協(xié)會(huì)資金來源主要是會(huì)員繳納的保證金，這些保證金畢竟數(shù)額有限，如果存在幾個(gè)會(huì)員同時(shí)提取較大數(shù)額貸款，并且還款周期較長，那么后來借款的會(huì)員資金來源就得不到保證。其次，糧油行業(yè)協(xié)會(huì)聯(lián)保模式只能幫助其會(huì)員解決融資難題，難以惠及真正貧困而又需要資金創(chuàng)業(yè)致富的農(nóng)民，體現(xiàn)不了小額信貸對弱勢群體的扶貧作用。所以，只適合經(jīng)濟(jì)發(fā)展有較高水平的地方發(fā)展，推廣面較為狹隘。

（二）湖南省

——以湖南湘潭聯(lián)戶擔(dān)保為例

湖南省湘潭縣盛產(chǎn)糧食，鄉(xiāng)人有種糧、養(yǎng)豬的傳統(tǒng)。在糧價(jià)特別是飼料糧上好原料——早稻谷價(jià)格比較低迷的情況下，只有通過飼養(yǎng)生豬轉(zhuǎn)化，農(nóng)民才能從“種田80畝，難以養(yǎng)家糊口”的困境中解脫出來。飼養(yǎng)生豬，需要建設(shè)豬圈、購置簡單飼料加工設(shè)備，每飼養(yǎng)一頭豬，還需要700-800元周轉(zhuǎn)資金，而農(nóng)民宅基地屬于集體土地，房屋無法抵押，至于存單抵押，更是不可能。

為解決當(dāng)?shù)卮迕駥Y金的需求，2001年湘潭農(nóng)信社邁出了農(nóng)村小額信貸探索的第一步，通過資信評定確定了不同檔次的無擔(dān)保抵押貸款。貸款的基本程序是農(nóng)戶提出申請，再由村兩委、信用聯(lián)社聯(lián)絡(luò)員、信貸員共同作出信用評估，授予貸款證，然后才能從信用社拿到錢。并且農(nóng)信社不同于傳統(tǒng)銀行“春放、秋收、冬不貸”的傳統(tǒng)工作模式，存貸款業(yè)務(wù)一切以農(nóng)事周期為核心，不同產(chǎn)業(yè)、不同貸款對象不同對待。經(jīng)過逐步發(fā)展完善，農(nóng)信社又探索出了農(nóng)村聯(lián)戶擔(dān)保貸款機(jī)制：三戶以上農(nóng)民自由組合，成立“聯(lián)保貸款小組”，聯(lián)保戶推選的小組組長牽頭，可共同申請每戶最高上限為5萬元的相互擔(dān)保貸款。3戶農(nóng)民結(jié)成的“貸款擔(dān)保圈”產(chǎn)生的信用，可以獲得總額15萬元的小額貸款。

經(jīng)過此種創(chuàng)新湘潭縣農(nóng)信社在青竹村去年就投放400多萬元貸款，去年全縣這種貸款余額已經(jīng)達(dá)到1.3億元，依靠聯(lián)戶擔(dān)保貸款很多農(nóng)戶都完成了脫貧致富的蛻變，聯(lián)戶擔(dān)保模式取得了很大成功。

（三）山西省

——以山西臨縣扶貧基金會(huì)模式和山西平遙縣小額信貸公司為例

1、山西臨縣扶貧基金會(huì)模式

山西臨縣扶貧基金會(huì)由經(jīng)濟(jì)學(xué)家茅于軾先生于1993年在山西湍水頭鎮(zhèn)龍水頭村創(chuàng)立。該基金會(huì)的小額信貸是無抵押，無擔(dān)保的。貸款形式以家庭為單位，每戶最高只能貸五千，每筆貸款一般在幾百元至一千元之間，最多不超過五千元，借款期限一般在6個(gè)月至1年，最長不超過2年。貸款利率根據(jù)人民銀行基準(zhǔn)利率，由茅于軾先生和各基金會(huì)會(huì)計(jì)協(xié)商決定上下浮動(dòng)。基金會(huì)貸款采取家庭成員聯(lián)合簽字，共同貸款的方法來保證貸款的安全，一般要求夫妻雙方同時(shí)在場共同簽字，達(dá)不到夫妻雙方簽字要求的借款戶，也可以由父母或兄妹聯(lián)合簽字，不需要他人擔(dān)保或其他財(cái)產(chǎn)擔(dān)保。貸款回收一般式貸款到期時(shí)，由基金會(huì)管理小組提前一周通知，一次性辦理借款回收業(yè)務(wù)；不能一次性還清可分次還款，但不得超過兩次。

2、山西省平遙縣小額信貸公司模式

山西省平遙縣素有經(jīng)商傳統(tǒng)，是歷史上晉商崛起的搖籃。當(dāng)?shù)剞r(nóng)產(chǎn)品加工業(yè)、養(yǎng)殖業(yè)、鑄造業(yè)在省內(nèi)外都占有重要地位，加上平遙農(nóng)民創(chuàng)業(yè)熱情高漲，產(chǎn)生了強(qiáng)勁的信貸市場需求。在此基礎(chǔ)上，2005年山西省平遙縣響應(yīng)中國人民銀行啟動(dòng)的第一批小額信貸試點(diǎn)活動(dòng)，成立了全國首家小額信貸公司——日升隆小額貸款公司。

截至2008年底，日升隆小額貸款公司累計(jì)為2890戶農(nóng)戶提供了16867,75萬元貸款，本金和利息回收率在99%以上，公司整體運(yùn)營良好。該公司成功最主要是借鑒國外小額貸款經(jīng)驗(yàn)，探索本公司小額信貸發(fā)展的獨(dú)特模式。在其發(fā)展模式中，堅(jiān)持貸前調(diào)查，公司要求信貸員上門進(jìn)行一對一服務(wù)；如果一個(gè)村子貸款農(nóng)戶較多，公司到村里辦理手續(xù)，盡量方便村民。調(diào)查內(nèi)容包括申請者資金及其來源、固定資產(chǎn)、負(fù)債、市場營銷、生產(chǎn)管理、個(gè)人品行和個(gè)人健康等多種因素，而不是簡單的要求擔(dān)保抵押。這樣，貸款風(fēng)險(xiǎn)充分化解于放貸之前，并且確定了農(nóng)民與公司的貸款關(guān)系，有利于雙方的可持續(xù)發(fā)展。

（四）河南省

——以河南省虞城縣政擔(dān)企銀模式為例

河南省虞城縣結(jié)合本地情況開展“政擔(dān)企銀”融資擔(dān)保模式，該模式主要是政府注資成立擔(dān)保公司+企業(yè)入股擔(dān)保公司+股東企業(yè)內(nèi)部聯(lián)保+金融機(jī)構(gòu)授信放貸的新型擔(dān)保信貸模式。該模式很好的解決了中小企業(yè)融資過程中擔(dān)保不足的問題。該模式的特點(diǎn)：一是擔(dān)保公司有政府作為依托，金融機(jī)構(gòu)認(rèn)同程度較高，銀企合作意愿較強(qiáng)；二是企業(yè)入股，有利于擔(dān)保公司實(shí)行公司化運(yùn)作、商業(yè)化經(jīng)營；三是公司不以贏利為目的，互助擔(dān)保費(fèi)用較少，企業(yè)融資成本低；四是貸款企業(yè)均為公司股東，可以促使企業(yè)審慎使用信貸資金，提高經(jīng)營效益；五是擔(dān)保公司在企業(yè)融資過程中承擔(dān)著資金再分配作用，有助于強(qiáng)化擔(dān)保公司的監(jiān)督管理職能和企業(yè)之間的互助聯(lián)保意思。同時(shí)，貸款拉開梯次，企業(yè)還款時(shí)間具有明顯間隔，減少企業(yè)還款壓力，有助防范信貸風(fēng)險(xiǎn)。具體做法是：具有獨(dú)立法人資格或民事行為能力的經(jīng)營企業(yè)，經(jīng)營穩(wěn)定，有較好信譽(yù)，繳納一定的資本金后即可申請成為公司股東。股東取得貸款必須有擔(dān)保公司提供擔(dān)保，擔(dān)保基金由擔(dān)保公司統(tǒng)一存入貸款金融機(jī)構(gòu)。基金主要來源于兩部分，一部分是政府注資，一部分是企業(yè)入股。在自愿、互惠、互利、誠信的基礎(chǔ)上3-5個(gè)公司股東又組成若干聯(lián)保小組，互助擔(dān)保小組按區(qū)域行業(yè)設(shè)置，金融機(jī)構(gòu)按照各自的行業(yè)管理規(guī)定和企業(yè)資信狀況，確定不同授信額度。

存在的共同問題及原因分析

（一）小額信貸農(nóng)村政策性扶持制度較少，有效監(jiān)管不力

小額信貸額小面廣、管理成本高、收益低，決定了農(nóng)村貸款必須具有一定的政策性質(zhì)。但由于目前農(nóng)業(yè)災(zāi)害補(bǔ)償制度、農(nóng)業(yè)信用保證保險(xiǎn)制度以及農(nóng)村政策性金融財(cái)政補(bǔ)償機(jī)制等政策性扶持和保障制度的缺失，在很大程度上制約了小額信貸的發(fā)展；而且目前我國對小額信貸業(yè)務(wù)并沒有建立起有效的監(jiān)管措施，多頭管理，層級不明

（二）資金來源沒有保障，無法滿足農(nóng)民對資金的強(qiáng)烈需求

根據(jù)國家關(guān)于小額信貸的相關(guān)法律法規(guī)的規(guī)定，小額信貸機(jī)構(gòu)仍屬于非政府的金融機(jī)構(gòu)，無法取得合法地位，也就是只貸不存，不能吸收民間儲蓄來擴(kuò)展自己的業(yè)務(wù)，這從根本上決定了小額信貸資金來源不足。目前，小額信貸機(jī)構(gòu)資金主要來源于捐贈(zèng)、股東注冊資本和不超過2個(gè)銀行金融機(jī)構(gòu)的融資，并且融資不超過總資產(chǎn)的50%等，這些都限制了小額信貸機(jī)構(gòu)的發(fā)展，致使其無法滿足農(nóng)村農(nóng)民日益增長的對資金的需求。

（三）管理水平與人員素質(zhì)較低，貸款風(fēng)險(xiǎn)系數(shù)大

雖然小額信貸機(jī)構(gòu)在很多地方已得到良好發(fā)展，但由于仍處于試點(diǎn)階段，商業(yè)性小額信貸組織依然普遍缺乏風(fēng)險(xiǎn)管理人才，無法很好的把握宏觀經(jīng)濟(jì)政策與市場變化；而又由于小額信貸的服務(wù)對象為農(nóng)民這一特殊群體，很多農(nóng)民自身素質(zhì)不高，金融意識和信用觀念不強(qiáng)，即使自身不需要資金也盲目積極爭取貸款或者盲目虛構(gòu)貸款用途騙取貸款改作他用；并且，農(nóng)業(yè)、養(yǎng)殖業(yè)等不同于其他行業(yè)具有自身的弱質(zhì)性，受自然災(zāi)害及生產(chǎn)環(huán)境影響較大，生產(chǎn)周期長，容易受市場價(jià)格波動(dòng)影響。所以自然風(fēng)險(xiǎn)、市場風(fēng)險(xiǎn)、道德風(fēng)險(xiǎn)等較大，風(fēng)險(xiǎn)難控。

（四）信用環(huán)境欠佳，影響農(nóng)村小額信貸發(fā)展

遵紀(jì)守信是中華民族的傳統(tǒng)美德，特別是對于小額信貸，信用建設(shè)顯得尤為重要。但是一直以來，整個(gè)社會(huì)信用環(huán)境體系不健全，違約現(xiàn)象時(shí)有發(fā)生。一些借貸者不守信用，欠款不還甚至逃脫債務(wù)，增大小額信貸公司經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)；還有一些實(shí)行聯(lián)保制度的小額信貸模式，也有由于農(nóng)戶之間相互存在不信任原因而無法連結(jié)以來共同擔(dān)保責(zé)任共同創(chuàng)業(yè)致富；一些小額信貸公司更是因?yàn)樾庞脫?dān)保因素?zé)o法及時(shí)為農(nóng)戶提供急需資金。信用已成為了影響小額信貸甚至整個(gè)農(nóng)村金融發(fā)展的最大障礙，建立健全信用環(huán)境體系，對于建設(shè)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)對于和諧社會(huì)發(fā)展已是刻不容緩的必要之舉。

（五）缺乏有效的公司治理結(jié)構(gòu)

完善的公司治理結(jié)構(gòu)是農(nóng)村小額信貸成功的關(guān)鍵原因之一。雖然我國早已經(jīng)過了產(chǎn)權(quán)清晰、責(zé)權(quán)明確、政企分開的一系列改革，但是公司內(nèi)部管理授權(quán)、職責(zé)劃分、激勵(lì)約束等方面仍存在薄弱環(huán)節(jié)，小額信貸機(jī)構(gòu)尚缺乏完善的風(fēng)險(xiǎn)評估機(jī)制。

國外的成功經(jīng)驗(yàn)

（一）孟加拉高利率盈利模式

小額信貸的扶貧性質(zhì)和商業(yè)化經(jīng)營并不矛盾沖突。小額信貸機(jī)構(gòu)實(shí)行較高的利率水平是小額信貸可持續(xù)發(fā)展的必然要求。首先，對于小額信貸機(jī)構(gòu)而言，要覆蓋其操作運(yùn)行成本以及填補(bǔ)部分不良資產(chǎn)必須實(shí)行較高的利率水平；其次，從農(nóng)戶的角度看，農(nóng)戶無法得到低利率的貸款，只有較高利率才能使貸款真正到達(dá)比較貧困的農(nóng)戶手里，而且小額信貸機(jī)構(gòu)的利率雖說較高但畢竟比高利貸低，更加有利于農(nóng)民擴(kuò)大生產(chǎn)，自主創(chuàng)業(yè)。就有關(guān)資料顯示，孟加拉銀行的貸款利息也要高于商業(yè)銀行利率。其中，各營業(yè)所的資金是從總部借的，住房貸款一般是以4％的年利率借的，而以10％的利率發(fā)放給會(huì)員；創(chuàng)收性的貸款一般以12％年利率借得，而以20％的利率發(fā)放給會(huì)員。貸款期限一般是1年，每周必須還2％，年底連利息一并還清，來一年再借。由于提供更多的服務(wù)和有更高的風(fēng)險(xiǎn)，因此，貸款的利息要高于商業(yè)銀行利率。而且，鄉(xiāng)村銀行目前的股份中92％是由借款人持有，政府只持有8％的股份．鄉(xiāng)村銀行從商業(yè)資源中獲得了越來越多的可借貸資金，對低成本資金的依賴也逐漸降低，一定程度上實(shí)現(xiàn)了鄉(xiāng)村銀行的可持續(xù)發(fā)展。

（二）印度尼西亞人民銀行模式

印度尼西亞人民銀行模式主要是建立了完善的信貸體系。其在總行下設(shè)立省級辦事處，并設(shè)鄉(xiāng)村信貸業(yè)務(wù)部，負(fù)責(zé)整個(gè)小額信貸業(yè)務(wù)系統(tǒng)的監(jiān)管、制定系統(tǒng)的政策和業(yè)務(wù)管理制度、協(xié)調(diào)該系統(tǒng)與其他銀行相關(guān)部門的關(guān)系，構(gòu)成較為完善的信貸體系。整個(gè)業(yè)務(wù)的開展是通過下設(shè)的320個(gè)分支支行、3600個(gè)鄉(xiāng)村信貸業(yè)務(wù)部和400多家村級服務(wù)站構(gòu)成的小額信貸體系來完成的，業(yè)務(wù)直接覆蓋廣大鄉(xiāng)村，完善的信貸體系為農(nóng)村小額信貸的成功發(fā)展奠定了基礎(chǔ)，并做到了可持續(xù)發(fā)展。

（三）贊比亞銀保聯(lián)合模式

贊比亞的商業(yè)性金融機(jī)構(gòu)與保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)聯(lián)合創(chuàng)新出一些適合小農(nóng)戶的金融產(chǎn)品，如“Zyonse金融產(chǎn)品組合”，該產(chǎn)品由商業(yè)銀行提供信貸融資，由保險(xiǎn)公司提供保險(xiǎn)，包括財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)、生產(chǎn)信貸和抵押擔(dān)保。農(nóng)戶要獲得銀行貸款只需存入一些款項(xiàng)作為保險(xiǎn)金，并以他們的生產(chǎn)地庫存收據(jù)作為抵押向銀行申請貸款。小額貸款得到了保險(xiǎn)公司的擔(dān)保，提高了銀行對農(nóng)戶的貸款發(fā)放率，既支持了農(nóng)業(yè)生產(chǎn)又分散了信貸風(fēng)險(xiǎn)，促進(jìn)了小額信貸的發(fā)展。

啟示與個(gè)人建議

（一）完善國家法律法規(guī)，大力支持小額信貸發(fā)展

小額信貸作為支持貧困鄉(xiāng)村地區(qū)發(fā)展的有益探索，在中國起步發(fā)展時(shí)間還短，經(jīng)驗(yàn)不足。隨著時(shí)間的推移，國家應(yīng)與時(shí)俱進(jìn)，出臺相關(guān)支持且與小額信貸相匹配發(fā)展的法律法規(guī)，并逐步承認(rèn)小額信貸農(nóng)村金融的合法地位，大力支持小額信貸發(fā)展，并進(jìn)行引導(dǎo)和規(guī)范，整頓和完善農(nóng)村金融體系，為“三農(nóng)”經(jīng)濟(jì)發(fā)展創(chuàng)造一片天地。

(二)創(chuàng)新小額信貸經(jīng)營方式，開辟資金多方面來源

在吸納各方捐贈(zèng)，個(gè)人注資，金融機(jī)構(gòu)入股，政府補(bǔ)貼的同時(shí)，積極支持私人資本以入股方式參與農(nóng)信社甚至小額信貸機(jī)構(gòu)，鼓勵(lì)民間資本投放農(nóng)村資金互助組和農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)，放寬最低比例。在資金能夠保障安全的前提下，盡可能開辟資金來源多元化，為小額信貸的發(fā)展注入“血液”。

（三）全面提高小額信貸組織主體和借款農(nóng)戶素質(zhì)

國際上不少成功的小額信貸機(jī)構(gòu)都有專門的資金用于培養(yǎng)把握市場和技術(shù)的人才，而在我國許多小額信貸機(jī)構(gòu)為融入當(dāng)?shù)剞r(nóng)村和更好的獲取借貸人信息，一般采用當(dāng)?shù)卮迕窀刹孔鳛樾刨J員人選，這有一定的合理性，但也有其不足的一面。小額信貸業(yè)務(wù)的提高很大程度上取決于業(yè)務(wù)員的個(gè)人專業(yè)素質(zhì)和知識水平，而村民信貸員明顯比較不和這一條件；同時(shí)，農(nóng)戶作為借款人也需要了解新技術(shù)，學(xué)會(huì)如何應(yīng)對市場不斷調(diào)整自己的種植和養(yǎng)殖規(guī)模及生產(chǎn)方式，所以全面提高小額信貸雙方素質(zhì)，加強(qiáng)對二者的培訓(xùn)有其必要意義。

（四）探索新模式，分化小額信貸經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)

根據(jù)贊比亞銀保聯(lián)合模式，從目前小額信貸的發(fā)展走勢來看，化解小額信貸風(fēng)險(xiǎn)“小額信貸機(jī)構(gòu)+保險(xiǎn)公司”發(fā)掘農(nóng)業(yè)信貸保險(xiǎn)是其必然趨勢。小額信貸機(jī)構(gòu)可以和農(nóng)戶協(xié)商，由農(nóng)戶出資或者二者按一定比例共同出資購買商業(yè)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，并確定小額信貸機(jī)構(gòu)為第一收益人，這樣可以在遇到自然災(zāi)害和人為造成貸款逾期不還或無力償還時(shí)把小額信貸機(jī)構(gòu)的經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移給保險(xiǎn)公司，更加有利小額信貸機(jī)構(gòu)可持續(xù)發(fā)展，也有利減輕農(nóng)戶負(fù)擔(dān)；開創(chuàng)分期還款，減小農(nóng)戶一次性還款壓力。由于存在生產(chǎn)周期和還款期限不一致問題，很多農(nóng)戶所借貸款并不能用其本身項(xiàng)目收益償還，容易造成風(fēng)險(xiǎn)違約。開創(chuàng)分期，分季還款方式，既能夠幫助農(nóng)戶強(qiáng)化貸款早還的觀念，也能夠緩解農(nóng)戶一次結(jié)清的壓力，防范小額信貸經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)。

（五）建立農(nóng)村信用體制，強(qiáng)化借貸者信用意識

良好的社會(huì)風(fēng)氣和信用體系是各種借貸行為得以持續(xù)的根本，建立農(nóng)村信用體系，加深人與人之間彼此信任的關(guān)系不僅有利于解決信息不對稱問題，也有利與雙方合作共贏，防范道德風(fēng)險(xiǎn)和逆向選擇。完善農(nóng)村信用體系，既要制定維護(hù)社會(huì)信用的相關(guān)法律法，規(guī)范信用評級，也要宣揚(yáng)模范信用形象，樹立誠信為本的思想。

參考文獻(xiàn)：

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（4）山西省平遙縣農(nóng)村小額信貸發(fā)展情況的調(diào)查與分析——汪文 馬小林 劉波 農(nóng)民日報(bào)（5）從國外經(jīng)驗(yàn)淺析河南農(nóng)行農(nóng)村小額信貸業(yè)務(wù)發(fā)展調(diào)整對策——?jiǎng)怨猓?）中國農(nóng)村小額貸款組織發(fā)展對策研究——高 雷 吳 茜（7）淺析小額信貸的制度環(huán)境——?jiǎng)⒚?/p>

（8）農(nóng)村金融創(chuàng)新中兩種模式的成功經(jīng)驗(yàn)及問題探討——伊海燕

第四篇：農(nóng)村小額信貸的重要性

一、我國推廣小額信貸制度的重要性

近年來,隨著我國經(jīng)濟(jì)的不斷發(fā)展,金融體制的逐步完善,我國農(nóng)村金融改革和發(fā)展取得了積極成效:一是農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)改革穩(wěn)步推進(jìn)。二是“三農(nóng)”貸款持續(xù)增長。截至2006年上半年,我國農(nóng)業(yè)貸款余額近3萬億元,約占金融機(jī)構(gòu)全部貸款余額的14%,60%以上農(nóng)戶的貸款需求得到滿足。但是當(dāng)前農(nóng)村金融改革發(fā)展中也存在突出的矛盾和問題:

（一）我國當(dāng)前農(nóng)業(yè)金融體制存在的問題

一是農(nóng)村地區(qū)資金外流情況嚴(yán)重。目前,通過農(nóng)村信用社、郵政儲蓄等商業(yè)性金融組織,每年從農(nóng)村地區(qū)流出的資金大于從城市流入的資金,導(dǎo)致農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的資金需求不能得到有效滿足,農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展受阻,城鄉(xiāng)差距過大。

二是農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)體系不健全。商業(yè)銀行改革以來,幾家主要銀行都大批撤出了在農(nóng)村地區(qū)的營業(yè)網(wǎng)點(diǎn),與此同時(shí),為“三農(nóng)”服務(wù)的金融機(jī)構(gòu)建設(shè)沒有跟上,造成機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)覆蓋率偏低,農(nóng)民接受金融服務(wù)困難。

三是金融產(chǎn)品創(chuàng)新不足,盈利水平不高。現(xiàn)有的農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)主要經(jīng)營傳統(tǒng)的信貸產(chǎn)品和商業(yè)保險(xiǎn)產(chǎn)品,而對農(nóng)民需求量較大的小額貸款和農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)則缺乏創(chuàng)新,造成金融產(chǎn)品單一,盈利能力嚴(yán)重不足,造成可持續(xù)發(fā)展的基礎(chǔ)薄弱,而一些非正式的農(nóng)村金融組織由于金融服務(wù)比較符合農(nóng)民需求,發(fā)展較快,但是潛在風(fēng)險(xiǎn)較大。

小額信貸作為一種為低收入人群提供金融服務(wù)的模式，是發(fā)展中國家特定發(fā)展階段上的金融制度，這種制度不僅僅是一種金融服務(wù)產(chǎn)品，也是一種社會(huì)發(fā)展的途徑。各發(fā)展中國家在小額信貸的實(shí)踐上形成了多種具體的模式，各種模式的基本出發(fā)點(diǎn)都是向中低收入者提供金融服務(wù)，特別是提供信貸服務(wù)，并且有效地控制風(fēng)險(xiǎn)。根據(jù)我國農(nóng)村特點(diǎn)將小額貸款制度引進(jìn)農(nóng)村金融市場，將有利于彌補(bǔ)當(dāng)前農(nóng)村金融存在的缺口和需求，同時(shí)對農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展以及農(nóng)民的生活水平都有巨大的潛在推動(dòng)力。

（二）小額貸款制度的推廣對于我國農(nóng)村發(fā)展的意義

1、壯大農(nóng)村信貸規(guī)模，優(yōu)化農(nóng)村信貸體系結(jié)構(gòu)，搞活農(nóng)村經(jīng)濟(jì)

小額信貸的引入將為低收農(nóng)村中的入借貸群體和鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)提供資金來源，擴(kuò)大可借貸資金規(guī)模的同時(shí)有效抑制住借貸風(fēng)險(xiǎn)。另一方面，矯正了長久存在的不平衡借貸結(jié)構(gòu)，調(diào)動(dòng)各個(gè)群體的參與積極性，活躍整個(gè)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)。

2、提高農(nóng)民生活水平

農(nóng)戶信貸投入的增加促進(jìn)了農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展, 提高了農(nóng)業(yè)產(chǎn)出效率, 從根本上增加了農(nóng)戶收入，農(nóng)戶的收入水平的提高又直接影響農(nóng)戶消費(fèi)水平和消費(fèi)意愿。同時(shí), 小額信貸對中國東部、中部和西部農(nóng)民生活質(zhì)量指標(biāo)人均純收入有顯著的正向影響，對恩格爾系數(shù)有顯著的負(fù)向影響，這說明小額信貸對提高農(nóng)民生活質(zhì)量有著顯著的作用。從這些因素中都可以看出發(fā)展小額信貸，擴(kuò)大其在我國農(nóng)村中的規(guī)模的巨大影響力。

缺乏發(fā)展小額信貸組織的政策環(huán)境（法律地位）

難以實(shí)現(xiàn)財(cái)務(wù)上的可持續(xù)性（利率、資金來源）

小額信貸組織不能向公眾吸收儲蓄存款，沒有正常籌資渠道（資金來源）

機(jī)構(gòu)和人員缺乏獨(dú)立性（固定成本高，需大規(guī)模整合，吸納專業(yè)人員）

四、進(jìn)一步完善我國農(nóng)村小額信貸的建議

（一）完善監(jiān)管措施

在監(jiān)管政策和風(fēng)險(xiǎn)控制上，實(shí)行非審慎、行業(yè)自律為主的監(jiān)管政策和寬嚴(yán)適度的控制機(jī)

制。面對目前小額信貸機(jī)構(gòu)和高層監(jiān)管部門之間高度的信息不對稱和監(jiān)管成本過高的事實(shí)，實(shí)行在中央金融監(jiān)管部門指導(dǎo)和授權(quán)下的非審慎、行業(yè)（小額信貸協(xié)會(huì)）自律為主的監(jiān)管政策，既有必要也是可行的。

首先，通過對加入?yún)f(xié)會(huì)的小額信貸機(jī)構(gòu)進(jìn)行準(zhǔn)入評估，并定期收集各機(jī)構(gòu)財(cái)務(wù)信息和經(jīng)營狀況，定期向金融監(jiān)管部門報(bào)告，這樣可以解決監(jiān)管者和被監(jiān)管者之間的信息不對稱問題；其次，小額信貸協(xié)會(huì)可以就小額信貸發(fā)展的政策問題與中央金融監(jiān)管部門和政府有關(guān)部門進(jìn)行積極協(xié)調(diào)，尋求政策、法律和資金等方面的支持，為小額信貸的發(fā)展?fàn)幦≥^好的宏觀環(huán)境。促進(jìn)農(nóng)村金融產(chǎn)品的創(chuàng)新，拓展業(yè)務(wù)品種

（二）制定合理的貸款利率，適當(dāng)放開利率限制

讓參與小額信貸的金融機(jī)構(gòu)贏利，是金融機(jī)構(gòu)愿意擴(kuò)大并能持續(xù)提供小額信貸的根本保證。隨著我國銀行商業(yè)化程度的提高，一個(gè)不可回避的現(xiàn)實(shí)是：如果農(nóng)村信用社在小額信貸項(xiàng)目中長期處于虧損狀態(tài)又得不到有關(guān)部門的補(bǔ)助，那么目前的小額信貸工作就無法持續(xù)下去。要使開展小額信貸的金融機(jī)構(gòu)能得到收益，關(guān)鍵是利率的高低。小額信貸與銀行一般貸款的操作程序不同，有額度小、成本高的特點(diǎn)，有較高的存貸差才能彌補(bǔ)操作成本，不能用一般銀行對工商業(yè)甚至較大的農(nóng)業(yè)項(xiàng)目的利率水平來套小額信貸的利率。適當(dāng)放開小額信貸利率限制，尋求農(nóng)村信用社利益與農(nóng)民融資“雙贏”，是小額信貸項(xiàng)目良性發(fā)展的關(guān)鍵因素之一。

金融機(jī)構(gòu)可以在上級監(jiān)管部門批準(zhǔn)的情況下，適當(dāng)放寬貸款的限制條件。如貸款期限適當(dāng)放寬，貸款額度適度提高，貸款償還方式可以多樣化。另一方面，小額質(zhì)押貸款應(yīng)考慮試點(diǎn)銀行定期存單、憑證式國債、記賬式國債、保險(xiǎn)單質(zhì)押等信貸業(yè)務(wù)。

（三）政府財(cái)政給予扶持

小額信貸的發(fā)展離不開國家政府扶持，對信貸資金不足的農(nóng)村地區(qū)，央行要積極疏通貨幣信貸政策傳導(dǎo)機(jī)制，引導(dǎo)轄區(qū)金融機(jī)構(gòu)重點(diǎn)支持，逐步建立以市場為導(dǎo)向，發(fā)展貿(mào)工農(nóng)一體化的現(xiàn)代農(nóng)業(yè)。

另外，賦予優(yōu)勢項(xiàng)目優(yōu)先權(quán)。加強(qiáng)對具有比較優(yōu)勢的農(nóng)業(yè)和農(nóng)產(chǎn)品信貸投入，特別是支持高科技農(nóng)業(yè)、特色農(nóng)業(yè)、訂單農(nóng)業(yè)和創(chuàng)匯農(nóng)業(yè)及農(nóng)副產(chǎn)品的深加工項(xiàng)目，促進(jìn)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化建設(shè)。如把支持糧、棉、油等基本農(nóng)作物始終放在突出位置，突破“春貸秋收” 傳統(tǒng)模式，按照產(chǎn)業(yè)周期、性質(zhì)和特點(diǎn)，放寬農(nóng)民小額貸款還貸時(shí)間；逐漸增加信貸投量數(shù)額，擴(kuò)大發(fā)放范圍，放寬貸款額度限制；并根據(jù)市場需要，調(diào)整信貸投放渠道，積極支持農(nóng)民調(diào)整農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)，大力發(fā)展市場需要、效益好、銷路廣的農(nóng)產(chǎn)品生產(chǎn)，提高農(nóng)業(yè)發(fā)展的質(zhì)量，增加農(nóng)民的收入。

（四）提高信貸人員素質(zhì)，大力推行農(nóng)戶貸款證。

建立有效的激勵(lì)機(jī)制，充分發(fā)動(dòng)信貸人員深入農(nóng)戶，調(diào)查實(shí)際情況，了解農(nóng)民對貸款的使用以及在生產(chǎn)經(jīng)營過程中遇到的困難和問題，建立農(nóng)戶經(jīng)濟(jì)檔案，利用信用社廣泛的社會(huì)聯(lián)系優(yōu)勢，為農(nóng)民提供信息、技術(shù)和咨詢服務(wù)，當(dāng)好農(nóng)民致富的參謀。加大創(chuàng)新力度，推行農(nóng)戶貸款證，簡化貸款手續(xù)，方便農(nóng)民貸款，使農(nóng)戶貸款證成為農(nóng)民貸款的綠卡，使信貸人員真正為農(nóng)民服務(wù)，樹立其良好形象。

（五）加強(qiáng)對小額信貸的風(fēng)險(xiǎn)防范

在思想上，一方面加大宣傳力度，培育良好的社會(huì)誠信環(huán)境。相關(guān)金融機(jī)構(gòu)應(yīng)積極投身到誠信的宣傳中去，通過各種形式，在社會(huì)上營造出“誠信至上”的氛圍。另一方面工作人員要使農(nóng)戶明確小額信貸的性質(zhì)和法律責(zé)任，使農(nóng)戶在思想上增強(qiáng)遵守法律的自覺性。

在機(jī)制上建立科學(xué)規(guī)范的還款監(jiān)測系統(tǒng)，減少不良貸款率，提高貸款的使用效率。主要是加大對農(nóng)戶借款人和貸款人的監(jiān)督力度，建立合理的信用評級體系，從借出到收回形成一個(gè)有效的還款監(jiān)測系統(tǒng)。一方面，嚴(yán)格農(nóng)戶信用調(diào)查，對項(xiàng)目進(jìn)行可行性研究，確保貸出后能及時(shí)收回，通過農(nóng)戶貸款知識培訓(xùn)，強(qiáng)化信用意識和貸款使用規(guī)則方面的知識；另一方面，對信貸人員進(jìn)行監(jiān)督，一般是對其經(jīng)手的業(yè)務(wù)進(jìn)行審查，規(guī)定員工不允許向其親屬或者關(guān)系人員貸款，如需貸款必須出具貸款申請書，寫明用途，必要時(shí)需要員工出具連帶責(zé)任擔(dān)保，同時(shí)還要防范員工發(fā)放貸款考察失誤的問題。

農(nóng)村信貸制度的完善是一項(xiàng)重大的系統(tǒng)工程。我國地域遼闊，經(jīng)濟(jì)發(fā)展不平衡，東西部農(nóng)村差距大，各地的農(nóng)村信貸工作也存在著很大的差異。要想真正把農(nóng)村的信貸工作做好，真正地實(shí)現(xiàn)金融為“三農(nóng)”服務(wù)，讓布點(diǎn)在農(nóng)村的廣大金融機(jī)構(gòu)能夠?qū)嵸|(zhì)性地支持當(dāng)?shù)厣鐣?huì)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，還需要各個(gè)主體多方面的共同努力，政府更要從制度上給予政策支持。

第五篇：農(nóng)村小額信貸

小額信貸是一種數(shù)額較小、以城鄉(xiāng)低收入者為服務(wù)對象，由各類金融機(jī)構(gòu)和非政府組織實(shí)施，主要針對低收入階層或貧困人口、旨在發(fā)揮扶貧功能的金融機(jī)構(gòu)。

2、農(nóng)村小額信貸的積極作用

近年來，農(nóng)村小額信貸取得了長足進(jìn)步，農(nóng)村中小金融機(jī)構(gòu)想到業(yè)務(wù)逐步實(shí)現(xiàn)了拓展，在緩解“三農(nóng)”貸款難，支持農(nóng)業(yè)增產(chǎn)、農(nóng)民增收和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展等方面發(fā)揮了積極作用。

（1）在法律上為農(nóng)民貸款提供了支持幫助。商業(yè)銀行法要求借款人必須提供有效地抵押和擔(dān)保，這對廣大的農(nóng)戶來說顯然是難以做到的，但廣大農(nóng)戶確實(shí)又需要得到銀行支持，如何解決這一矛盾？農(nóng)村小額信貸政策的實(shí)施，很好地解決了農(nóng)民貸款方式的真空問題，既考慮到了農(nóng)民的實(shí)際狀況，又為發(fā)放農(nóng)村小額信貸的機(jī)構(gòu)提供了法律支持，其政策效力具有突破性的意義。特別是銀監(jiān)會(huì)的農(nóng)村小額貸款業(yè)務(wù)的指導(dǎo)意見于2007年發(fā)布后，各支農(nóng)機(jī)構(gòu)在原有農(nóng)行、農(nóng)發(fā)行、信用社等機(jī)構(gòu)的基礎(chǔ)上，開辦了股份制小額貸款公司，完善了農(nóng)村金融體系建立。

（2）一定程度上滿足了農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的金融需求，不斷激發(fā)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的各種潛能。過去貸款渠道多年不暢，廣大農(nóng)戶的貸款需求長期被壓抑，農(nóng)村小額信貸業(yè)務(wù)開辦以后，廣大農(nóng)戶的有效貸款需求得到一定程度的滿足。

（3）小額貸款有利于扶持低收入群體，縮小貧富差距，促進(jìn)社會(huì)的和諧和穩(wěn)定。同時(shí)，小額貸款采用了創(chuàng)新的金融方式，打破傳統(tǒng)的金融壟斷，豐富了金融供給主體，加強(qiáng)了同業(yè)競爭，有利于提高金融運(yùn)行效率和服務(wù)質(zhì)量。

二、農(nóng)信社開展小額信貸業(yè)務(wù)存在的問題

我國自從在1992年引進(jìn)小額信貸這種方式以后，我國農(nóng)村小額信貸已經(jīng)走過了17年的歷程。目前，小額信貸在農(nóng)村已成燎原之勢，不僅項(xiàng)目的規(guī)模和范圍在發(fā)展變化，而且形成了以政府部門與涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)合作開展的小額信貸為主，其他類型的小額信貸業(yè)務(wù)為輔的有中國特色的小額信貸體系。它在我國的扶貧事業(yè)中發(fā)揮著舉足輕重的作用，為成千上萬的貧困人口提供貸款，幫助他們實(shí)現(xiàn)脫貧致富，緩解了貧困地區(qū)金融市場貨幣供求矛盾，促進(jìn)了經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。

農(nóng)信社小額信貸在全國全面展開、各地喜報(bào)頻傳的同時(shí)，也應(yīng)該冷靜地看到，中國的小額信貸之所以迅速發(fā)展是政府大力推動(dòng)的結(jié)果，走的是一條單純的以扶貧為目的、滲透著大量行政手段的發(fā)展道路。在發(fā)展的過程中一些矛盾和問題己經(jīng)顯現(xiàn)出來，阻礙了農(nóng)信社小額信貸的可持續(xù)發(fā)展。、各方認(rèn)識的“錯(cuò)位”，使農(nóng)戶小額信貸的推廣缺乏足夠動(dòng)力

（1）認(rèn)識上不足，操作上違規(guī)。一方面，不少地方對小額信貸的思想認(rèn)識不夠或出于自身利益的考慮，貫徹落實(shí)不積極不主動(dòng)。由于小額信貸工作是個(gè)漸進(jìn)過程，不能直接、快速顯現(xiàn)基層黨政領(lǐng)導(dǎo)的政績，因此，許多地方領(lǐng)導(dǎo)干部寧愿將這筆錢攏到一起搞些“形象工程”。同時(shí)，不少農(nóng)信社主任熱衷于放大額貸款，緣由是能從中得到實(shí)惠，而發(fā)放小額信貸牽涉到千家萬戶，不僅工作量大，而且自身利益少。因此，表現(xiàn)冷淡。另一方面，有些地方工作簡單化，片面強(qiáng)調(diào)簡化貸款手續(xù)而放松貸款審核、發(fā)放程序，導(dǎo)致貸款責(zé)任人不明確，有的地方甚至把推廣農(nóng)戶小額信貸和創(chuàng)建信用村(鎮(zhèn))工作當(dāng)作一次性“活動(dòng)”來搞，使推廣農(nóng)戶小額信貸和信用村(鎮(zhèn))建設(shè)性質(zhì)發(fā)生變質(zhì)，工作難已持久。此外，各種違章貸款、人情貸款、以貸謀私等行為也時(shí)有發(fā)生。

（2）貸款利率相對較低，也影響了農(nóng)信社發(fā)放小額信貸的積極性。《農(nóng)信社農(nóng)戶小額貸款管理辦法》規(guī)定，農(nóng)戶小額信貸按人民銀行公布的貸款基準(zhǔn)利率的浮動(dòng)幅度適當(dāng)優(yōu)惠。但農(nóng)信社在執(zhí)行過程中，過多受政府的干預(yù)，將小額信貸當(dāng)作扶貧貸款發(fā)放，較少考慮利率上的要求，有的甚至連本錢歸還都很難得到保障。國際上成功的、得以持續(xù)發(fā)展的小額信貸實(shí)踐證明，為了保證小額信貸的可持續(xù)發(fā)展，必須保持能夠抵償成本費(fèi)用的利率水平。因?yàn)樾☆~信貸單筆貸款的數(shù)額很小，成本費(fèi)用率較高，存在著其利息收入能否抵償成本費(fèi)用開支的問題，一旦不能抵償成本，農(nóng)信社便會(huì)缺乏開展小額信貸的內(nèi)在動(dòng)力，小額信貸的可持續(xù)性也會(huì)受到影響。

（3）對小額信貸是一種金融服務(wù)方式還缺乏統(tǒng)一的認(rèn)識。目前，不少人仍然習(xí)慣性地認(rèn)為小額信貸是扶貧手段而不是金融服務(wù)。在這種思想指導(dǎo)之下，農(nóng)信社開展小額信貸不積極，依然希望能得到國家財(cái)政的扶貧貸款；而信貸資金的需求者則是想辦法多貸款，因?yàn)樗麄冋J(rèn)為這是扶貧款。的確，小額信貸在經(jīng)濟(jì)生活中的產(chǎn)生確實(shí)源于扶貧之目的，尤其是 1999 年之后，我國政府也開始采用小額信貸以其扶貧直接到戶，回收率高等特征，被普遍認(rèn)為是最成功的扶貧方式。但是，2001 年底人民銀行推出的在廣大農(nóng)信社全面推行小額信貸工作，在信貸主體、客體、目的及資金來源等方面都已經(jīng)發(fā)生了根本性的變化。這種信貸方式己經(jīng)由過去的單一扶貧手段轉(zhuǎn)變?yōu)榫哂衅毡橐饬x的作用于廣大農(nóng)村的金融服務(wù)方式，這一認(rèn)識的變化關(guān)系到整個(gè)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展問題。、操作方式局限，信貸隊(duì)伍力量薄弱，使農(nóng)戶小額信貸“變味”，優(yōu)勢難以顯現(xiàn)，社會(huì)效益削弱

（1）貸款目標(biāo)群體選擇缺陷。農(nóng)戶小額信貸是指以農(nóng)戶自然人為對象，基于農(nóng)戶的信譽(yù)，在核定的額度內(nèi)向農(nóng)戶發(fā)放的無抵押、無擔(dān)保的貸款。一方面，農(nóng)戶小額信貸規(guī)定發(fā)放的對象是有信譽(yù)的農(nóng)戶，但是，就目前的情況來說，農(nóng)信社不良貸款比例較高，與農(nóng)戶普遍缺乏信用意識有關(guān)。另一方面，按照農(nóng)村的傳統(tǒng)習(xí)慣和經(jīng)營意識，農(nóng)民較為保守，擔(dān)心貸款到期無法償還，一般情況下都不會(huì)借款，農(nóng)信社又規(guī)定原欠貸款的農(nóng)戶要借新貸款必須還清舊貸款本息，這樣，借款的人一般都是那部分有社會(huì)活動(dòng)能力的人，而那些忠厚的低收入群體缺少信貸支持，這就限制了農(nóng)信社小額信貸目標(biāo)群體選擇空間，使小額信貸失去了開辦的初衷。

（2）農(nóng)戶小額信貸管理力量薄弱。從當(dāng)前發(fā)放農(nóng)戶小額信貸的情況來看，各農(nóng)信社一般配備 1 ～ 2 名專職信貸人員，而每個(gè)鄉(xiāng)鎮(zhèn)農(nóng)戶一般都在一千戶以上，多的達(dá)到 4 ～ 5 千戶，如果按 10% 的農(nóng)戶得到小額貸款的支持，農(nóng)戶最多的要達(dá)到 400 ～ 500 戶，平均一名信貸員要負(fù)責(zé) 200 多戶，從貸款的調(diào)查到發(fā)放，都顯得力不從心，遠(yuǎn)不能滿足農(nóng)戶的貸款需求，直接影響了農(nóng)戶小額信貸工作的開展。

（3）農(nóng)信社缺乏足夠的資金。目前，許多農(nóng)信社的資金缺口越來越大。農(nóng)信社本來就資產(chǎn)質(zhì)量不高，虧損大，開展小額信貸業(yè)務(wù)后，一方面由于全面推廣農(nóng)戶小額信貸，農(nóng)信社資金需求量大增；另一方面由于農(nóng)信社在吸收存款上受到限制，如財(cái)政性存款、社會(huì)保險(xiǎn)存款等規(guī)定不能到農(nóng)信社存款，農(nóng)信社的存款得不到相應(yīng)的增長；再由于中央銀行為支持“三農(nóng)”，要求農(nóng)信社加大對農(nóng)戶貸款的力度，但政府在稅收上卻沒有給農(nóng)信社必要的照顧，這使農(nóng)信社負(fù)擔(dān)加大。農(nóng)信社既面臨著支付性風(fēng)險(xiǎn)，又要滿足支農(nóng)資金需要，資金問題最終成為農(nóng)信社推廣農(nóng)戶小額信貸的核心問題。

（4）小額信貸操作程序復(fù)雜細(xì)致，經(jīng)常出現(xiàn)準(zhǔn)備不充足、考慮不周全、組織管理不嚴(yán)現(xiàn)許多意想不到的問題。3、農(nóng)戶小額信貸的性質(zhì)，與資金運(yùn)營的基本原則有所沖突，使農(nóng)戶小額信貸難以形成良性循環(huán)，發(fā)展缺乏后勁

（1）貸款的安全性與農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的風(fēng)險(xiǎn)性相沖突。目前，我國社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展仍處于社會(huì)主義初級階段，以農(nóng)戶家庭經(jīng)營為基礎(chǔ)的生產(chǎn)方式還將繼續(xù)存在下去，這一生產(chǎn)方式的基本特點(diǎn)是規(guī)模小、抗風(fēng)險(xiǎn)能力弱，由于當(dāng)前農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的高風(fēng)險(xiǎn)、低收入，導(dǎo)致農(nóng)信社往往會(huì)高估農(nóng)業(yè)經(jīng)營的風(fēng)險(xiǎn)，出現(xiàn)“懼貸”現(xiàn)象，而農(nóng)戶由于對市場信息缺乏了解，缺少對市場前景的判斷能力，往往會(huì)低估農(nóng)業(yè)經(jīng)營的風(fēng)險(xiǎn)，出現(xiàn)“盲貸”現(xiàn)象，二者的矛盾將使有限的小額信貸資金難以發(fā)揮效用。

（2）信用擔(dān)保方式在中國農(nóng)村現(xiàn)有的信用體系中要保障資金安全操作非常困難。農(nóng)戶小額信貸的貸前調(diào)查，在很大程度上依賴鄉(xiāng)村黨政組織的推薦、介紹，對農(nóng)戶信用狀況的評估也更多的是建立在感性認(rèn)識而非理性分析的基礎(chǔ)上。信譽(yù)低者偏好賴賬，發(fā)展?jié)摿π〉霓r(nóng)戶對資金需求大，需求最急切，有些農(nóng)戶在簽約前會(huì)隱瞞自己的信息。這樣，農(nóng)信社在簽訂貸款合同之前，并不充分知道債務(wù)人類型，同時(shí)，農(nóng)信社在給農(nóng)戶發(fā)放貸款后，由于農(nóng)戶居住分散、交通不便、貸款額度小、筆數(shù)多、戶頭多、工作量大，使得監(jiān)督農(nóng)戶不要從事那些可能會(huì)使貸款難以償還的事情顯得困難，進(jìn)而影響農(nóng)信社收益行為，導(dǎo)致農(nóng)戶小額信貸的發(fā)放帶有一定的盲目性。此外，由于部分地方政府的“短視”，有些地方對信用村的建立做表面文章。對農(nóng)民資信的評定，把關(guān)不嚴(yán)，敷衍了事，結(jié)果使評出的信用等級與實(shí)際情況嚴(yán)重不符，信用村農(nóng)戶貸款到期償還率較低，甚至出現(xiàn)有些農(nóng)信社對借款逾期多年的農(nóng)戶也發(fā)給“貸款證”的情況。

（3）小而分散的經(jīng)營模式存在缺陷。在市場經(jīng)濟(jì)條件下，規(guī)模經(jīng)營對商品生產(chǎn)者來說是一個(gè)十分重要的理念，農(nóng)信社作為市場競爭的一個(gè)行為主體，也一樣需要規(guī)模經(jīng)營。分散放貸，固然是分散了一定的風(fēng)險(xiǎn)。但與此同時(shí)，代理管理的成本也會(huì)隨之大幅提升，管理的難度也會(huì)大大增加。

（4）忽視質(zhì)量，片面追求規(guī)模和速度。2001 年以來，中國人民銀行先后多次下發(fā)通知要求大力發(fā)展農(nóng)戶小額信貸，解決農(nóng)戶貸款難問題。農(nóng)信社把小額信貸作為一項(xiàng)中心來抓，層層制定了嚴(yán)格的指標(biāo)任務(wù)，造成一些基層農(nóng)信社片面強(qiáng)調(diào)小額信貸的推廣面和推廣速度，不按操作規(guī)程辦事，放松了信用等級評定的標(biāo)準(zhǔn)和條件，對農(nóng)戶的調(diào)查、建檔和資信評定隨意編造評定，人為地加大了貸款的風(fēng)險(xiǎn)，表面上看，農(nóng)戶小額信貸一片繁榮，但如不及時(shí)糾正偏差，則會(huì)影響小額信貸的健康發(fā)展。綜上所述，可以看出農(nóng)戶小額信貸具有較強(qiáng)的行政色彩，行政干預(yù)過多，缺乏法律支持，資金的配置效率難以提高。

三、促進(jìn)農(nóng)信社小額信貸業(yè)務(wù)良性發(fā)展的對策

針對農(nóng)信社小額信貸業(yè)務(wù)的現(xiàn)狀分析，為了保證農(nóng)信社小額信貸業(yè)務(wù)能夠良性發(fā)展，通過對制約其發(fā)展的種種因索的分析，提出促進(jìn)我國農(nóng)信社小額信貸業(yè)務(wù)良性發(fā)展的對策如下：

（一）完善農(nóng)村信用社的產(chǎn)權(quán)結(jié)構(gòu)和內(nèi)部治理結(jié)構(gòu)

因?yàn)槿绻r(nóng)村信用社的所有權(quán)主體不明確，就沒有人對其進(jìn)行認(rèn)真的監(jiān)督和管理，也不會(huì)有人制定規(guī)范化的金融信貸政策保證其良性發(fā)展，社會(huì)目標(biāo)就可能凌駕于信用社的金融信貸目標(biāo)之上，信用社的金融信貸業(yè)務(wù)便難以開展。目前，由于信用社的所有者缺位和管理體制僵化，信用社的經(jīng)營管理往往于被動(dòng)狀態(tài)，只看重完成上級的任務(wù)，甚至有些明顯對信用社有利的事情

也不敢或不愿自己決定，過分強(qiáng)調(diào)短期利益，這些都會(huì)影響信用社的長遠(yuǎn)發(fā)展。因此，必須明確農(nóng)村信用社的所有權(quán)主體，保持信用社管理的獨(dú)立性和積極性，監(jiān)督自己的金融信貸業(yè)務(wù)。當(dāng)然，國家法律可以要求農(nóng)村信用社董事會(huì)成員的組成必須包括有關(guān)專家等，以保證其內(nèi)部治理結(jié)構(gòu)的科學(xué)合理性。

（二）要為農(nóng)村信用社開展小額信貸業(yè)務(wù)制定支持性政策和措施

農(nóng)業(yè)是國民經(jīng)濟(jì)的基礎(chǔ)，帶有一定的公共產(chǎn)品的特性；農(nóng)業(yè)又是弱質(zhì)產(chǎn)業(yè)，需要國家的支持和保護(hù)。因此，為了保證小額信貸的可持續(xù)性，鼓勵(lì)農(nóng)村信用社向農(nóng)戶提供小額信貸服務(wù)，國家應(yīng)制定一些支持性的政策和措施。如，對農(nóng)村信用社小額信貸業(yè)務(wù)實(shí)行稅收方面的優(yōu)惠；給信用社更加靈活的貸款政策，等等。國際經(jīng)驗(yàn)也表明，支持性政策的缺乏是一些小額信貸機(jī)構(gòu)失敗的主要原因之一。因此，我們要積極探索，尋求切實(shí)可行的支持與保護(hù)政策，讓小額信貸成為信用社賺錢的業(yè)務(wù)，保證小額信貸的良性發(fā)展。這其中利率是一個(gè)核心問題，必須制定合理的利率水平，使小額信貸的收益可以抵償其成本開支。在目前農(nóng)業(yè)比較效益低的情況下，還要制定公平合理的政策，保證農(nóng)村信用社的資金不流失，從而保證其開展小額信貸業(yè)務(wù)的資金來源，否則，僅僅靠中央銀行再貸款是難以維持其良性發(fā)展的。

（三）政府應(yīng)對農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施和人力資源發(fā)展進(jìn)行投資

改善農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施可以增強(qiáng)農(nóng)村家庭獲得收入的能力，這種辦法常常比提供同等金額的金融信貸服務(wù)更加有效。類似地，提供或加強(qiáng)農(nóng)村基礎(chǔ)教育和醫(yī)療保健設(shè)施，能夠強(qiáng)農(nóng)村貧困者的生產(chǎn)能力，這是他們最主要的財(cái)富。目前我國農(nóng)村的基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)落后，教育、醫(yī)療保健設(shè)施更是處于難以為繼的地步，制約了農(nóng)民發(fā)展生產(chǎn)的能力和收入水平的提高，也抑制了農(nóng)村市場的開拓，對整個(gè)國民經(jīng)濟(jì)發(fā)展不利，因此，政府必須認(rèn)清其在農(nóng)村的責(zé)任，增加對農(nóng)村公共產(chǎn)品的投資，加強(qiáng)對農(nóng)民的培訓(xùn)，使農(nóng)民對市場、技術(shù)有所了解和掌握，提高合理使用貸款的能力，使小額農(nóng)貸的效果更加明顯。

（四）要為信用社小額信貸業(yè)務(wù)的開展創(chuàng)造條件

小額信貸產(chǎn)生于市場經(jīng)濟(jì)國家，采用的是一種市場經(jīng)濟(jì)的運(yùn)作方式，是一種向貧困人口提供市場幫助的方法。因此，市場經(jīng)濟(jì)是小額信貸運(yùn)作機(jī)構(gòu)的重要環(huán)境，只有在市場經(jīng)濟(jì)條件下，才能擺脫政府的干預(yù)，才能建立起小信貸規(guī)范運(yùn)行的機(jī)制；也只有在市場經(jīng)濟(jì)條件下，農(nóng)戶的生產(chǎn)經(jīng)營活動(dòng)才可能獨(dú)立，才可能獲得相應(yīng)的資源來發(fā)展經(jīng)濟(jì)。因此，必須進(jìn)一步加快農(nóng)村市場經(jīng)濟(jì)體制改革的步伐，減少行政干預(yù)對農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的負(fù)面影響，真正讓市場規(guī)律發(fā)揮作用。另外，農(nóng)村金融體制的徹底改革是小額信貸健康發(fā)展的充分條件，農(nóng)村金融要實(shí)現(xiàn)真正的多元化，既要有商業(yè)金融，也要有政策性金融；有抵押貸款，也有信用貸款；有企業(yè)法人的授信額度，也有合作經(jīng)濟(jì)組織的無抵押的低息、無息貸款等，各種金融機(jī)構(gòu)和金融業(yè)務(wù)相互配合。

（五）要明確農(nóng)村信用社小額信貸業(yè)務(wù)的目標(biāo)

目前農(nóng)民缺少的不僅僅是農(nóng)業(yè)生產(chǎn)貸款，農(nóng)民，特別是一些貧困農(nóng)民還需要其他生產(chǎn)消費(fèi)性貸款，他們還需要從事一些非農(nóng)產(chǎn)業(yè)來解決就業(yè)問題，以提高收入水平。因此，農(nóng)村信用社在開展小額信貸的過程中要注意農(nóng)民的信貸需求，設(shè)計(jì)出靈活多樣的信貸產(chǎn)品，滿足農(nóng)民各種各樣的信貸需求，降低由于產(chǎn)品設(shè)計(jì)不合理而造成的風(fēng)險(xiǎn)，實(shí)現(xiàn)小額信貸自身的發(fā)展。國際上小額信貸主要將其服務(wù)的對象(即目標(biāo)人群)限制為貧困人口，特別是貧困人口中的婦女。我國農(nóng)村信用社在開展小額信貸的過程中是將服務(wù)對象定為信用較好的所有農(nóng)民，還是農(nóng)民中的貧困者，還需要進(jìn)一步的探索。

（六）要建立保證貸款償還的機(jī)制

小額信貸由于主要貸款給農(nóng)戶，面臨著較大的風(fēng)險(xiǎn)，為了保證貸款的償還，應(yīng)借鑒國際上小額信貸的經(jīng)驗(yàn)，建立起貸款償還的機(jī)制。國際上小額信貸的償還機(jī)制主要是采取小組聯(lián)保貸款的管理辦法，由相互了解和信賴、嚴(yán)守信用的借款者組成聯(lián)保小組，共同對貸款的償還負(fù)責(zé)。農(nóng)村信用社小額信貸也可以借鑒這一聯(lián)保的辦法只是聯(lián)保小組的建立要建立在農(nóng)戶自愿的基礎(chǔ)上，聯(lián)保小組成員要明確自己的職責(zé)范圍，真正承擔(dān)起在小組成員無法還款時(shí)的還款責(zé)任，保證小額信貸業(yè)務(wù)的良性發(fā)展。

一、小額信貸的基本含義、分類及運(yùn)作模式

從國際流行觀點(diǎn)看，小額信貸是指專向中低收入階層提供小額度的持續(xù)的信貸服務(wù)活動(dòng)。世界銀行扶貧協(xié)商小組（CGAP）認(rèn)為，小額信貸是指為低收入家庭提供金融服務(wù)，包括貸款、儲蓄和匯款等多方面的金融服務(wù)。根據(jù)中國的實(shí)際情況，杜曉山（2004）認(rèn)為小額信貸包括兩個(gè)基本層次的含義：為大量低收入（包括貧困）人口提供金融服務(wù)和保證小額信貸機(jī)構(gòu)自身的生存與發(fā)展。綜合以上兩個(gè)定義，王曙光等（2008）認(rèn)為小額信貸是向傳統(tǒng)上難以獲得基本金融服務(wù)的貧困人口和弱勢群體提供的持續(xù)的信貸服務(wù)，是一種基于接收貸款者信譽(yù)的無抵押、無擔(dān)保的小額度的信用貸款，以實(shí)現(xiàn)貧困人口的自我脫貧和貸款機(jī)構(gòu)的可持續(xù)發(fā)展為最終目標(biāo)。

根據(jù)亞洲發(fā)展銀行的統(tǒng)計(jì)，目前提供小額信貸的機(jī)構(gòu)主要有三類：非政府組織從事的小額信貸組織、營利性的非正規(guī)金融組織和正規(guī)金融機(jī)構(gòu)從事小額信貸。目前國際上主要有四類比較有影響的小額信貸模式：村銀行模式（Village Bank）、小組模式（Group Model）或孟加拉鄉(xiāng)村銀行模式（GB）、個(gè)人貸款模式(Individual Model)和混合型模式(Mixed Model)。我國正在運(yùn)行的小額信貸有三種類型：1.專業(yè)性小額貸款NGO（Non-

Government Organization非政府機(jī)構(gòu)）機(jī)構(gòu)開展的小額信貸活動(dòng)，如扶貧經(jīng)濟(jì)合作社；2.尚未實(shí)施完畢的國際機(jī)構(gòu)援助小額信貸項(xiàng)目，如世界銀行在四川的秦巴扶貧項(xiàng)目小額信貸分項(xiàng)目；3.已經(jīng)實(shí)施完畢并成功實(shí)現(xiàn)了可持續(xù)運(yùn)作機(jī)制的國際援助項(xiàng)目，如四川儀隴鄉(xiāng)村發(fā)展協(xié)會(huì)。中國小額信貸的運(yùn)作模式按照不同的分類標(biāo)準(zhǔn)主要可以分為以下三類：第一，按照機(jī)構(gòu)目標(biāo)的不同，可以分為福利主義和制度主義。福利主義以社會(huì)發(fā)展為己任，主要源于對貧困國家的發(fā)展援助，通過向貧困社區(qū)提供小額金融服務(wù)，以及其他非金融社會(huì)服務(wù)來實(shí)現(xiàn)經(jīng)濟(jì)增長和減貧目標(biāo)。在將首要目標(biāo)定位于社會(huì)發(fā)展的同時(shí)，通過員工激勵(lì)和嚴(yán)格的財(cái)務(wù)制度等手段來實(shí)現(xiàn)發(fā)展的可持續(xù)性。典型代表是孟加拉的格萊珉銀行（Grameen Bank）。制度主義小額信貸源于金融理論和金融深化過程以及對微型企業(yè)的金融服務(wù)業(yè)務(wù)，首先關(guān)注的是商業(yè)可持續(xù)性，然后在商業(yè)可持續(xù)的基礎(chǔ)上，努力擴(kuò)大業(yè)務(wù)覆蓋率來為更多的低收入人口提供金融服務(wù)。典型的代表是印度尼西亞人民銀行。第二，按照操作機(jī)構(gòu)的性質(zhì)不同可以將小額信貸機(jī)構(gòu)分為金融機(jī)構(gòu)小額信貸、非金融機(jī)構(gòu)小額信貸。第三，按照目標(biāo)對象和信貸方法不同，分為小組模式、個(gè)人貸款模式和村銀行模式。其中農(nóng)信社農(nóng)戶聯(lián)保貸款可視為小組模式，農(nóng)業(yè)銀行的扶貧貼息貸款、農(nóng)村信用社的農(nóng)戶小額信用貸款、城市商業(yè)銀行針對下崗失業(yè)人員的“小額擔(dān)保貸款”等可視為個(gè)人貸款模式。

二、小額貸款在我國的發(fā)展情況

早在建國初期，農(nóng)村信用社就有零星的針對農(nóng)戶資金需求的小額信貸。但是當(dāng)時(shí)的小額信貸規(guī)模小，不同于國際規(guī)范意義上的小額信貸。真正開始進(jìn)入中國始于1993年。1.外援資金的小額貸款扶貧試點(diǎn)階段（1993年—1996年10 月）。1993年，中國社會(huì)科學(xué)院農(nóng)村發(fā)展研究所首先將與國際規(guī)范接軌的孟加拉“鄉(xiāng)村銀行”模式的小額信貸引入了中國，成立了“扶貧經(jīng)濟(jì)合作社”。聯(lián)合國開發(fā)計(jì)劃署以及一些國際組織也相繼在我國開展了一些小額信貸項(xiàng)目。2.政府主導(dǎo)大規(guī)模小額信貸農(nóng)村扶貧階段（1996 年10月—2000年）。這一階段小額信貸發(fā)展的顯著特點(diǎn)是，在繼續(xù)借助國際援助資金的同時(shí)，中國政府利用小額信貸服務(wù)這一金融工具，以國家財(cái)政資金和扶貧貼息貸款為資金來源，以政府機(jī)構(gòu)和農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行、農(nóng)業(yè)銀行為運(yùn)作機(jī)構(gòu)實(shí)施政策性小額貸款扶貧項(xiàng)目。3.農(nóng)村正規(guī)金融機(jī)構(gòu)全面介入和各類項(xiàng)目進(jìn)入制度化建設(shè)階段（2000年—2005 年）。農(nóng)村信用社作為農(nóng)村正規(guī)金融機(jī)構(gòu)，在中國人民銀行的推動(dòng)下，借助中央銀行再貸款的支持，逐步介入和快速擴(kuò)展農(nóng)戶小額信貸試驗(yàn)。4.多元化信貸政策和機(jī)構(gòu)的出現(xiàn)（2005年至今）。國家出臺了相關(guān)政策，放寬了農(nóng)村金融市場的資本和機(jī)構(gòu)的準(zhǔn)入。2006年，銀監(jiān)會(huì)發(fā)布《關(guān)于調(diào)整放寬農(nóng)村地區(qū)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)準(zhǔn)入政策更好支持社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)的若干意見》，以“低門檻、嚴(yán)監(jiān)管”為特點(diǎn)，開放農(nóng)村金融市場。2007年以來，多家村鎮(zhèn)銀行掛牌成立，標(biāo)志著民間、外資和國有資本共同參與的農(nóng)村小額信貸機(jī)構(gòu)多元化格局逐步形成。

小額信貸經(jīng)過在中國的發(fā)展，也具備了一些中國獨(dú)有的特點(diǎn)。劉文璞（2005）曾分析道：在中國，一些小額信貸機(jī)構(gòu)異化的傾向幾乎隨處可見，其表現(xiàn)為：將貸款的增長集中在高人口密度地區(qū)（這樣就不會(huì)集中在農(nóng)村貧困地區(qū)，而是在城鎮(zhèn)周圍）；把目標(biāo)群體逐漸轉(zhuǎn)向農(nóng)村中富裕和比較富裕的農(nóng)戶等。結(jié)果，一般商業(yè)性金融具有的那些弱點(diǎn)（不愿支持弱勢群體），在這一類小額信貸中會(huì)重新再現(xiàn)出來。另外，如劉民權(quán)（2003）所說：非正規(guī)金融的信息優(yōu)勢與其活動(dòng)的范圍之間存在此消彼長的關(guān)系。非正規(guī)金融的借貸款活動(dòng)只能針對少數(shù)的對象展開，許多非正規(guī)金融組織通常有其自己相對固定的客戶，這造成非正規(guī)金融市場的高度割裂。對于大多數(shù)中國農(nóng)民來說，有“關(guān)系”就意味著有“信息”和“信用”。對公司來說，熟悉的“地緣”和“人緣”是其對貸戶進(jìn)行核查和監(jiān)督必不可少的條件，也是一直以來民間借貸控制成本、降低風(fēng)險(xiǎn)最重要的途徑。在資金和信息流通不暢的情況下，很難避免存在“人情貸款”和“灰色交易”。也有學(xué)者從社會(huì)資本的角度對同一問題進(jìn)行了分析，如李蘭蘭等（2008）認(rèn)為：社會(huì)資本在小額信貸有效運(yùn)作當(dāng)中的作用主要體現(xiàn)在克服信息不對稱、降低貸款機(jī)構(gòu)的信息搜尋與監(jiān)管成本，降低借款者的貸款獲得成本上。

三、對小額信貸以商業(yè)性為核心性質(zhì)的認(rèn)識

當(dāng)前學(xué)術(shù)界對小額信貸在發(fā)展中的表現(xiàn)還是普遍認(rèn)為小額信貸機(jī)構(gòu)的核心性質(zhì)是商業(yè)性。堅(jiān)持小額信貸機(jī)構(gòu)的商業(yè)性，一方面對于維持小額信貸機(jī)構(gòu)的可持續(xù)發(fā)展意義重大，這也是普遍認(rèn)可的評估小額貸款機(jī)構(gòu)最重要的標(biāo)準(zhǔn)之一。另一方面也調(diào)動(dòng)了農(nóng)民在貸款以后的還款積極性，對于促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)增長、優(yōu)化產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)、提高貸款質(zhì)量起到了積極作用。此外，基于資本是需要利潤回報(bào)的這一顛撲不破的真理，以商業(yè)性為核心的小額信貸機(jī)構(gòu)也能借此吸引資金投入，維持機(jī)構(gòu)的正常運(yùn)轉(zhuǎn)和長期發(fā)展。因此到目前為止所建立的小額信貸機(jī)構(gòu)幾乎無一例外的體現(xiàn)了這一核心性質(zhì)。

然而，凸顯商業(yè)性的小額貸款機(jī)構(gòu)能否徹底實(shí)現(xiàn)機(jī)構(gòu)設(shè)立的初衷呢？這就要從小額信貸區(qū)分于一般商業(yè)貸款的特點(diǎn)說起：首先是貸款的對象。小額信貸從設(shè)立一開始就將貸款對象明確定位于在傳統(tǒng)信貸體系下無法獲得金融服務(wù)的窮人。第二，只貸不存的小額信貸，在抵押過程中用社會(huì)擔(dān)保取代了經(jīng)濟(jì)擔(dān)保，無需抵押擔(dān)保，是一種信用貸款。第三，相比較一般的商業(yè)性貸款來說，貸款額度非常小，一般等于或小于一國人均國民生產(chǎn)總值，甚至僅僅相當(dāng)于一國人均國民生產(chǎn)總值的百分之十左右。第四，小額信貸具有多種靈活的還款方式，農(nóng)戶可根據(jù)具體情況自由選擇。相比較一般的商業(yè)性貸款來說，嚴(yán)格的還款期限反而限制了農(nóng)戶的信貸需求。第五，小額信貸專門設(shè)計(jì)了短期限的可循環(huán)貸款（一般不超過一年）。也即首次發(fā)放的小額短期信貸如果信譽(yù)情況良好，可酌情延長貸款期限，逐步放寬對農(nóng)戶用款的限制（甚至可以續(xù)借2-3年）。第六，小額信貸的利率高于一般商業(yè)銀行貸款的利率，但不超過民間高利貸的利率。2007年8月，銀監(jiān)會(huì)發(fā)布《關(guān)于銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)大力發(fā)展農(nóng)村小額貸款業(yè)務(wù)的指導(dǎo)意見》，明確了新的利率定價(jià)機(jī)制，在法規(guī)和政策允許范圍內(nèi)，綜合考慮借款人信用等級、貸款金額、貸款期限、風(fēng)險(xiǎn)水平、資本回報(bào)要求以及當(dāng)?shù)厥袌隼仕降纫蛩兀诟?dòng)區(qū)間內(nèi)自主確定貸款利率。第七，鑒于多種模式，小額信貸普遍采取了小組聯(lián)保的模式。

通過對小額信貸機(jī)構(gòu)特點(diǎn)的分析，可以說小額信貸機(jī)構(gòu)是為那些傳統(tǒng)上難以獲得基本金融服務(wù)的貧困人口和弱勢群體量身定做的。也有學(xué)者說小額信貸從一開始就具備了“自動(dòng)瞄準(zhǔn)窮人”的功能。例如從利率水平上來看，較高的小額信貸利率自動(dòng)將那些能從正規(guī)金融機(jī)構(gòu)以較低利率獲得貸款的經(jīng)濟(jì)狀況較好的客戶排除在外。而那些赤貧的農(nóng)民由于自身經(jīng)濟(jì)水平低，缺乏必要的抵押擔(dān)保條件，因此無力接受較大規(guī)模的貸款；而且由于他們居住分散，并且?guī)в凶员靶睦恚c傳統(tǒng)的信貸機(jī)構(gòu)之間存在著較大的空間距離和心理距離（李欣然，1999）。可以說，小額信貸的產(chǎn)生使得那些低收入人群有機(jī)會(huì)獲得信貸服務(wù)，從而改善自身經(jīng)濟(jì)境況。然而，據(jù)張杰等（2008）在山西平遙對小額貸款公司運(yùn)行情況的實(shí)地考察以及與工作人員的訪談來看，大部分的小額貸款資金投放在了工商性生產(chǎn)投入，而且工商性小額貸款需求非常突出，占到了58%。這一現(xiàn)象不是單方面的原因造成的。從農(nóng)民角度來看，越來越多的中低收入的農(nóng)戶開始發(fā)現(xiàn)，搞養(yǎng)殖業(yè)、運(yùn)輸、農(nóng)產(chǎn)品加工等可以帶來豐厚的收入，資金循環(huán)快，于是大多希望投資于這些項(xiàng)目。從小額貸款公司來看，單單投資于種植業(yè)，如許多學(xué)者普遍認(rèn)同的那樣，不但要承擔(dān)農(nóng)業(yè)固有的高風(fēng)險(xiǎn)以外，資金回收期長，出力不討好。然而，工商性生產(chǎn)投入并不如理想中的那么多，如大多數(shù)農(nóng)民期望的通過小額貸款來轉(zhuǎn)產(chǎn)于農(nóng)副業(yè)的愿望并不是那么容易就可以實(shí)現(xiàn)的。雖然這種資金投放趨勢在一定程度上改善了農(nóng)村地金融資源匱乏的局面，效果并不是非常顯著。要從根本上解決農(nóng)村金融問題，最棘手的種植業(yè)和基礎(chǔ)設(shè)施的建設(shè)還是亟待大量的資金投入。

四、發(fā)展中遇到的主要問題及相關(guān)政策建議

當(dāng)前，小額貸款機(jī)構(gòu)發(fā)展的關(guān)鍵問題是可持續(xù)發(fā)展問題，資金來源渠道少、資金供給嚴(yán)重不足已成為制約瓶頸。對此可以采取以下措施：一是降低民間資本參與小額貸款的準(zhǔn)入門檻。二是保證商業(yè)性小額貸款組織資金來源的可持續(xù)性。對此，孔德婧等（2008）提出由中國農(nóng)業(yè)銀行作為出資方，實(shí)行小額信貸業(yè)務(wù)的公司化，建立經(jīng)營商業(yè)性小額信貸的具有獨(dú)立法人地位的有限公司，實(shí)行獨(dú)立核算，自負(fù)盈虧。

其次，目前我國對小額信貸機(jī)構(gòu)的定位不明，缺乏相關(guān)法律制度的保障，嚴(yán)重束縛了小額貸款機(jī)構(gòu)的發(fā)展。杜曉山（2008）認(rèn)為雖然中央連續(xù)發(fā)布文件鼓勵(lì)發(fā)展各種形式的小額信貸，但是相關(guān)法規(guī)沒有跟上，使得公益性民間小額信貸機(jī)構(gòu)合法性受到質(zhì)疑。無論從理論還是實(shí)踐上看，對這類不吸收社會(huì)存款的民間或半政府小額信貸機(jī)構(gòu)，現(xiàn)在都已具備了給予適當(dāng)定位和合法身份的條件和時(shí)機(jī)。有了政府適當(dāng)?shù)墓膭?lì)政策，將肯定會(huì)吸引更多的國內(nèi)外機(jī)構(gòu)、人士和資金投入到這類扶貧小額信貸活動(dòng)的行列中來，而且，這必將會(huì)帶動(dòng)這類扶貧小額信貸組織更多更快更健康的發(fā)展。此外，加強(qiáng)立法，健全的法律體制、政策保障是實(shí)現(xiàn)我國農(nóng)村小額信貸可持續(xù)發(fā)展的重要外部條件。要明晰借、貸主體，建立弱勢群體便利融資的法律支撐。

第三，風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)機(jī)制不足。借鑒國際小額信貸的通用做法，地方政府和金融機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)設(shè)立小額信貸風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償基金，并建立起完善的小額貸款政策保障制度、新型農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)和農(nóng)業(yè)貸款擔(dān)保制度等，以增強(qiáng)農(nóng)民抵御自然災(zāi)害的能力，同時(shí)減少信用社在小額信貸上的風(fēng)險(xiǎn)。