第一篇：試論農村小額信貸信用風險的產生及降低措施

試論農村小額信貸信用風險的產生及降低措施

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摘要:小額信貸對我國農村經濟發展具有重要意義,但其發展現狀有喜有憂。本文首先從借款農戶金融意識薄弱,收益風險性大和信貸機構本身信貸發放、管理及回收機制不完善等方面討論了信用風險對小額信貸可持續性發展的影響。根據這些影響因素,本文建議信貸機構可以通過加強貸款發放管理、對借款人建立激勵機制、優化還款方式和加強小額信貸知識宣傳來降低信用風險。

關鍵詞:小額信貸;可持續性發展;信用風險

一、我國小額信貸基本情況

在我國,農村小額信貸具體是指基于農戶信譽,在核定的額度和期限內向農戶發放的一種不需要抵押、擔保的、金額較小的貸款。我國規范的農村小額信貸發展始于993年,中國社會科學院農村發展研究所成立了“扶貧經濟所開展小額信貸業務。小額信貸經歷了試點階段993-997、擴張階段997-999及農村正規金融機構全面介入和各類項目進入制度化建設階段999至今。發展至今,政府對小額信貸的直接主導作用已逐漸萎縮消失,而是采取監管的手段以促進小額信貸發放機構的自主經營。

盡管我國真正引進小額信貸不到二十年,但發展較快,截至2008年2月末,小額信貸余額達到275億元,同比增長5.5%,覆蓋率達到了33%以上。小額信貸為我國農村經濟的發展作出了很大的貢獻,原因在于它能將中低收入者納入支持體系,發揮經濟杠桿功能和扶貧功能,緩解無抵押資產農戶“貸款難的矛盾。國內某些專家實地調查的結果表明,小額信貸的開展能促進農戶生產和收入狀況的改善,對農業要素投入、農業產出和農民收入均具有正向效應,能擴大農村生產和消費需求,進而拉動農村經濟增長,調整農業產業結構;不僅如此,小額信貸還有利于營造良好的社會信用氛圍,改善農村合作金融機構資產質量,使信用記錄良好的農戶及時得到貸款。

二、小額信貸可持續發展中的一些問題及信用風險產生原因

盡管小額信貸在我國發展比較迅速,但在很多方面還不盡如人意。截止2008年月,農村合作金融機構中農戶的不良貸款率仍保持在5%以上。另外,我國約有2.億農戶,存在貸款需求的大約有億戶,而其中真正取得小額信貸的農戶只有8000萬戶左右,占有貸款需求農戶的60%,信貸缺口仍然很大。據調查報告顯示,我國的小額信貸機構已達到300多家。但是能正常運行的只有/5左右。能真正達到完全獨立運作、達到財務可持續性的小額信貸機構更是微乎其微,有的農村商業銀行甚至開始將一部分分支結構撤離農村。

這些現象都說明我國小額信貸要達到可持續發展還有很多問題亟待解決。小額信貸的可持續發展是指小額信貸機構的業務收入,主要是利息收入,在剔除通貨膨脹的影響以后,可以覆蓋項目運行的成本,包括業務操作費用、資金成本和貸款損失,實現商業可持續性。

實際運行中,造成小額信貸可持續發展艱難的原因非常多,比如法律機制不夠完善、利率未完全實現市場化、資金來源渠道狹窄、信用風險高等問題,其中高信用風險為小額信貸的可持續發展帶來的影響尤其重大。

和其他商業銀行相比,小額信貸機構承擔著更大的信用風險,由于沒有抵押資產,農戶一旦違約,信貸機構將很難追繳回貸款,從而造成信貸機構“慎貸、“惜貸,農戶貸款需求得不到滿足,信貸過程進入惡性循環,嚴重影響小額信貸可持續發展。就小額信貸涉及的主體來看,信貸風險主要來自以下兩方:

.貸款農戶方面

貸款農戶金融意識、信用觀念薄弱

目前,較多農戶只注意到小額信貸的扶貧性和社會公益性而忽略其有償性和可持續性,認為小額信貸是國家的政策性貸款,甚至將其視同為扶貧款、救濟款,不付代價也可以享有。因此農戶缺乏還款意識和法律意識,只貸不還,脫逃債務。我國某農村就出現了集體不還貸的事件,該村約有60戶家庭獲得了共75萬元的小額信貸,但貸款到期時沒人愿意還款,因為他們認為“既然這是國家給我們的扶助,那就不應該該被收回去,信貸機構的員工和村干部多次催收也無結果。

2貸款農戶償還款資金的獲得存在較高風險

小額信貸的回收主要依賴于貸款農戶通過使用貸款而產生的收益,少部分依賴于貸款農戶通過其它途徑獲得的收益。如果小額信貸被用于一些經營項目,當出現項目規劃不當、實施不力、市場情況發生重大變化或者借款人隨意將信貸用于風險更大的項目等現象時,項目成功率大大降低,造成農戶的收益和資金不足,貸款到期時無法順利得到清償;而如果小額信貸被用于普通農業生產活動,穩定性差,受自然災害影響大預期,預期收益不確定。一旦農產品收成欠佳,收入無法彌補成本,農戶就不能按時償還貸款。這些都能造成小額信貸的信用風險。

2.小額信貸機構方面

小額信貸機構自身缺乏選擇貸款目標客戶群的明確標準

我國現行的大部分貸款程序是先由農戶提出申請,經村委會、鄉鎮簽署意見后,由貸款機構對提出的申請進行審批。貸款申請能否成功獲批主要取決于村委會出具的意見,小額信貸機構并不真正了解貸款農戶的資產狀況、收支狀況和經濟活動等情況。如此一來,信貸機構不能真正掌握農戶的信用檔案和還款能力。現實生活中,村委會可能會礙于人際交往并沒有認真審核借款人是否能達到小額信貸的條件,這時就會產生較高的信貸風險。

2小額信貸機構對借款人缺乏有效的約束機制

小額信貸一個重要特點額小面廣量大,在發放和管理中涉及信貸機構巨大的工作量。目前,我國農村小額信貸機構網點難以滿足管理需要。即使占有農村小額信貸八成市場份額的農村信用社有時也感到管理力量的不足。我國小額信貸的還款方式是信貸機構在貸款到期前一個月發出《貸款到期通知書》或通過電話提醒借款人組織資金償還貸款。以期限為一年的小額信貸為例,在貸款發出后的個月里,若信貸機構管理不到位,無法對借款人是否能夠按時足額還款進行考擦,就會很容易誘發借款人的道德風險,進而給款項的收回帶來風險。

3小額信貸機構制定的還款方式不夠靈活

我國農村信用社基本上都是實行整貸整還、按季收息的方式。而農業銀行小額貸款主要投向周期長的養殖業,也只能采用整貸整還的方式,在機構及人員力量不足時,甚至整貸整還都無法完全實現。而很多時候農戶收益并不能集中在一個時刻實現,而是日積月累起來的,比如銷售農副產品的農戶就需要一段時間才能完全實現收益,由于不能采用整貸零還的方式,農戶很容易將前期已實現的零星收益用作日常花銷,在貸款到期時不能集齊資金,信貸風險由此而生。

信貸風險在阻礙小額信貸可持續發展中扮演者重要角色,因此小額信貸機構有必要采取措施降低信貸風險。

三、降低信貸風險的幾點建議

.改進貸款審批方法并加強對貸款對象的資信記錄

要想確保小額信貸得到可持續性發展,信貸機構就需要根據農戶資信記錄謹慎甄別貸款對象,而不能僅僅將是否發放貸款的決定權交給村委會。云南省麻栗坡縣建立借款人資信檔案的方法值得借鑒:農信社印制《借款人家庭財產情況登記表》、《農戶家庭資信情況登記表》發到各村,由村委會、村民小組、農信社三方共同對各村所有農戶的家庭成員構成、財產價值、發展項目、歷年資信等情況進行清理核實,并由村委會或村民小組組長簽字確認,農信社根據兩份表格決定貸款限額,發放貸款證,并將資料歸檔保存。

麻栗坡縣的信用收集方法取得了很大成就,真正實現了“一次核定、隨到隨貸、限額控制、周轉使用的良性循環。手續簡便,方法靈活解決了農民“貸款難的為題,信貸發放額也大幅增長,農戶和信貸機構實現了雙贏。盡管在建檔之初會花費大量人力,但農信社卻可以一勞永逸,還可以加強信貸機構與農民的聯系,增強農民信用意識,有效防范信貸風險。

2.增加小組聯保貸款的發放

現行的小額信貸主要分為兩種,個人貸款和小組聯保貸款。由于農村金融市場信息嚴重不對稱,單個農戶信息具有隱蔽性、模糊、難于傳遞的特點,加上個人貸款非常分散,信貸機構管理成本會很高昂,信用風險也會很高。

小組聯保貸款是指讓多個貸款者組成一個小組,小組成員之間實行連帶責任、聯合擔保。參加小組聯保的農戶在借貸合約簽署前,基于互相之間的了解和風險水平的比較會自動組合成聯保小組,并把風險較高的潛在借款人排除在小組之外。聯保制度使用了一種連帶原則,即每一個小組成員都對他人的貸款進行共同擔保,在這些借款人自愿組成的小組里,個體借款人被捆綁到一起,他們彼此承擔擔保義務,履行互相監督的責任,并在同伴發生損失的時候以自己的利益承擔部分損失和責任。這種多戶聯保的信貸模式在很大程度上解決了信貸機構對農戶信用信息了解不完全的難題,從而大大提高了小額貸款的還款率。

因此,小額信貸機構應該減少個人貸款,增加小組聯保貸款。小額信貸機構還可以規定聯保小組建立一筆風險基金,當小組中有成員違約時,信貸機構可以動用該筆風險基金,并且切斷改成員以后得融資渠道,這樣就可以在風險發生時獲得損失補償。

3.對借款人建立激勵機制和“懲罰機制

農民很容易受實質性獎勵的驅動,若信貸機構對農民提前或按時還款給予實惠,農民將會對信貸機構的還款安排予以配合。我國小額信貸機構可以學習印尼人民銀行的做法,該銀行規定對于在6 個月內都按時償還貸款的借款人,銀行將每月返回本金的0.5%作為獎勵。不僅如此,信貸機構還可以對以前貸過款、并提前償還的農戶在下次貸款時,給予實行合理的貸款利率優惠。事實證明,這些機制對農戶非常有效,很多農戶為了獲得獎勵,都會積極爭取提前還款,使得還款率大大提高,信貸風險大幅下降。對于信貸機構來說,盡管給予農戶獎勵就會減少自身收益,但還款率的提高及信貸資產的優化效應足以彌補損失。

針對那些對以上激勵措施不敏感的農戶,信貸機構則可以通過建立“懲罰機制以促進他們按時還款。若農戶在規定時間內未償還貸款,則信貸機構可以降低農戶下次可貸款的額度,甚至收取罰息。農戶為了“再借不難就會配合信貸機構的收款行為,及時償還貸款。信貸機構在與農戶博弈的過程中,可達到降低信用風險的目的。

4.實行分期還款方式

如前所述,我國小額信貸采用的整貸整還方式有很大的弊端。所以應該逐漸建立分期還款機制。所謂分期還款,就是要求借款人在借款和進行投資后不久,就開始在每周或每兩周、每月進行一次還款,每次的還款額根據貸款本金和全部利息之和除以總的還款次數來確定。[P3]

對于小額信貸機構來說,采用分期還款制度便能動態的掌握農戶的基本經營情況,減少信息的不對稱。如果農戶不能按要求及時還款,就說明農戶資金運轉或經營出現了某種問題,因而,分期還款制度具有一種“早期預警功能,能提早發現那些具有較大潛在風險的貸款,從而避免所有的信貸風險在期末的時候集中暴露,這可以為小額信貸機構贏得更多的時間盡量減少損失。對于借款農戶來說,小額信貸的分期還款機制既能減輕一次性還款對借款人造成的心理障礙,方便借款農戶在有資金時償還一部分貸款直至逐漸清償債務。

目前,世界上已有很多實行分期還款的小額信貸案例。比如印尼人民銀行小額信貸模式有按月還款的安排;玻利維亞的陽光銀行根據借款人的組成和信貸行為表現采用不同的分期還款機制,周期包括 周、2 周和一個月償還不等。這些成功的小額信貸模式值得借鑒,靈活的還款方式對降低信貸風險有重要意義。

5.加強借款人小額信貸知識宣傳

由于農戶對小額信貸認識不夠準確,在信貸機構催收貸款時容易產生抵觸情緒,加大了收款成本。因此,小額信貸機構應加強小額信貸知識的宣傳活動,讓農戶明白小額信貸的特點,運行方式及其償還性,改變農民認為小額信貸是無償的錯誤認識。這樣可以加強與農戶的聯系,營造協調的信貸環境。

四、結束語

鑒于我國農村經濟和金融對小額信貸的依賴性,我國已在不同山西、四川、陜西、貴州和內蒙古五省自治區開展商業小額信貸組織試點活動。這些小額信貸組織及已經存在的農村合作金融機構取得可持續性發展對服務好三農、建設好新農村有重要作用。信貸機構采取了正確的降低風險的措施,就能實現自身、農戶、農村三方共贏。

參考文獻:

[1] 中華人民銀行.中國金融統計年鑒-2009.統計報告.200版.

[2] 李靳.對我國農村小額信貸發展的思考[].當代經濟.2008年第0期.

[3] 姜艷靈.我國農村小額信貸運行機制研究 [].碩士學位論文,2007.4

[4] 周忠明.小額信貸的風險控制[].金融縱橫.2003年第期.

[5] 郭素貞.農村小額信貸課持續性發展的幾點思考[].黑龍江對外經貿.2008年第0期總第72期)

作者單位:湖南大學金融與統計學院

第二篇：農村小額信貸

一、農村金融環境分析以及其存在的缺陷

我國農業是弱勢產業，農業的規模化、集約化和科技含量總體偏低，決定了農業金融具有交易成本高、風險大、回報率低的特點。雖然近年來，國家采取了一系列惠農政策，促進了農村的經濟發展和農民的收入，但是農村經濟基礎依然薄弱，發展緩慢和城鄉差別擴大趨勢依然沒有得到根本上的改變，農村金融組織體系日漸萎縮，一些在縣城設立的銀行分支機構為了追求利潤，紛紛把視角從農村轉移到大中型城市，導致農村金融市場缺乏競爭，正規農村金融信用社壟斷經營，地下非正規金融活躍失控的局面產生。大量農村資金的“非農化”使飽受資金困擾的“三農”資金缺口更大，進一步加劇了農村資金供求關系的失衡使農村資金供應雪上加霜。農村資金外溢，不僅不利于農村經濟的發展，對農村金融機構的長遠發展也是極其不利的，也給農村金融運行的整體環境帶來了不利影響，因為沒有充足的資金作保障的情況下形成的金融生態環境不可能支撐當地金融的正常發展。

盡管目前黃岡市已初步形成了政策性的金融、商業性金融、合作金融并存的農村金融基本框架，農村金融服務水平有一定提高。但是農村農村金融服務體系不健全，其整體服務功能還不能滿足現代農業發展和建立新農村的需要。其缺陷主要表現在：

（一）、金融網店覆蓋不足，機構競爭不充分，由于不同的原因，近年來四大國有銀行、農村信用合作社、農業銀行、郵政儲蓄銀行的網點都比較少，造成了農村金融服務網點整體數量相對較少，無法有效覆蓋農村的每個鄉鎮，甚至在部分地區出現了金融服務空白。

（二）服務層次和水平低。

目前，農村銀行業金融服務網點業務品種還僅限于對公結算、居民儲蓄以及銀行卡業務，貸款業務也只開辦了商戶聯保、個人小額貸款等小額信貸業務、個人存單質押業務，部分代收代付、代理保險、國債銷售等中間業務，業務品種相對較少。金融產品少、金融服務方式單

一、金融服務質量和效率低下的情況，已嚴重不適應農村經濟發展的需要。

（三）、農業保險難以適應農業的快速發展

在1994年農業保險市場化后，由于農業保險固有的賠付率高、回報率低等問題，使得商業保險公司紛紛對農業保險業務采取限制規模的措施以控制虧損，呈現出保費收入逐年大幅下降、險種逐漸減少、機構萎縮、承保深度不斷降低的局面。農業保險的缺位，一定程度上提高了金融機構對農業、農村企業的風險評估，成為“惜貸”的重要原因之一，這不僅加劇了農村金融供給緊張的狀況，而且嚴重制約了農業現代化和農村經濟增長的進程。

（四）、農村貸款需求日益增大，可用于農業貸款的總量嚴重不足。

商業可持續性經營的原則使得農村金融機構不可能把全部資金都投向農村。農村地區銀行類金融機構的身份是雙重的，不僅要為農村提供資金支持，同時也要考慮自身的商業可持續經營。因此，這就產生了一個如何在兩者之間平衡的問題。從目前農村商業銀行、農村合作銀行、村鎮銀行以及小額貸款公司實際運行的情況看，這些機構在農村的信貸投入比例非常低，而在城市工業領域投入較多。出現這種情況也無可厚非，因為只有實現了商業可持續性，保住了生存，才能談支農問題，這是前提。表現最為突出的莫過于農村小額貸款公司。在現行的政策框架下，小額貸款公司只貸不存，資金來源狹窄，且多為自籌資金，要讓它把僅有的資金投向三農是不現實的，這是由農業的弱質性以及貸款收益率、回收期限等多個因素綜合決定的。因此，要實現支農與商業可持續之間的良好、穩定平衡，最可行的一個辦法就是在其內部成立一個專門服務三農的部門，并且對該部門采取獨立核算、獨立考核。

此外，如農村金融服務機構數量有限、農村金融貸款經營機制僵化和農村金融信貸管理能力弱等等，使農村金融缺乏良性循環的基礎，這些從根本上制約了農村小額貸款業務的發展。

二、行為模式中的缺陷

（一）、農戶擔保體系不健全，農戶貸款擔保難制約農戶小額貸款業務的發展。

目前，農戶小額貸款的擔保形式主要有“公司+農戶”、“聯戶擔保”、住房抵押、個人保證等。然而這些擔保形式在實際運作中存在許多難題，使農戶可望而不可及。“公司+農戶”的形式要求貸款戶必須是公司的下屬體。而目前許多農戶都是個體經營，特別是純農業的農戶都是獨戶獨體，不可能加入公司，而公司也不可能無緣無故地出面為那一個農戶作擔保，這種形式使許多農戶根本無法入門。“聯戶擔保”的形式，銀行要求很嚴，農戶必須聯合尋找三戶以上有擔保實力的擔保體，由于農戶經營的特殊性，往往很難尋找這種既有實力又相互信任的聯保體，因此具體操作難度很大。“住房抵押”的形式雖然很方便，但農戶在農村住房無土地證，村住宅不能作為擔保體，雖然目前有些地方政府已經推行農村住宅可抵押擔保，但在實際操作中有一系列的問題尚待解決，就目前而言農村住房抵押對農戶來說仍是一句空話。個人保證的形式，銀行要求很高，擔保人必須是公務員或有較強經濟實力的企業主。這些擔保人在實際操作中農戶很難找，一般的人根本不可能為農戶作擔保。因此，個人保證的形式對農戶來說也是望塵莫及。由此，農戶小額貸款業務的擔保難成了制約農戶小額貸款業務發展的一大瓶徑。

（二）、農戶的分散經營和高風險性，農戶小額貸款投向選擇難制約了農戶小額貸款的業務展。農戶小額貸款業務的主要對象是農戶，而目前農戶的分散經營方式，使得面向農戶的農戶小額貸款業務瑣碎而復雜，農戶小額貸款每戶一般貸款余額是5萬元，而5萬元對經濟發達地區來說數額相對較小，根本派不了用場，上不了項目，因此，產生的效益也較少。另一方面隨著我國社會主義市場經濟的不斷發展，農業經濟的市場風險也不斷加大。目前，農業生產經營者面臨的主要風險有：小生產不適應大市場、數量農業部適應買房市場和種植業產品高成本且競爭力不強，一級政府缺乏控制農業風險的政策體系等。因此，農業作為一項弱質產業，受自然災害風險、市場風險等因素的影響，加大了投資農業收益的不確定性，很大程度上抑制農村小額貸款的有效投入。給農戶小額貸款業務的拓展帶來了難度。由于農業屬于弱質產業，農戶從事農業生產的風險相對較高，加之農戶經營形式多種多樣，從客觀上講，農行發放的農戶小額貸款風險也相對較高，由此影響農行向農戶發放農戶小額貸款的積極性。由于缺乏相應的風險分散機制，農行在發展農戶小額貸款業務的過程中將要承擔較大的風險，如果沒有政府引導或者其它組織協調和農戶的融資關系，農行的農戶小額貸款業務發展將因風險問題而受到制約。

（三）、農村專業合作社組織缺乏，信息傳遞不暢，貸款對象確定難制約了農戶小額貸款業務的發展。

多年來農行對農戶貸款業務基本上停辦，因此一些農戶對農行開展農戶小額貸款業務缺乏信心，由此造成雙方缺乏了解，除了抵押物不足，主要原因是兩者之間信息不對稱，管理半徑過長，而目前農行只有通過農村專業合作社組織了解農戶的信息，農村專業合作社又還只是起步階段，農戶的組織化程度還相當低，加上農行在鄉鎮一級的機構僅限于大的集鎮，對于分散或邊緣山區的農戶普遍缺乏了解，信息不靈，由此造成農戶小額貸款的客戶對象情況不了解，貸款農戶對象選擇難，這就嚴重制約了農戶小額貸款業務的發展。

（四）、農村信用工程創建緩慢影響小額農貸的發放工作。

由于部分鄉村集體經濟收入有限，屬空殼村，村集體經濟組織形成的不良貸款較多，少數地方政府、司法部門打擊惡意逃廢債的力度不足，無法滿足信用村鎮的評定標準。另外，農村信用社貸款以農業為主，農民生產主要以傳統的糧食、煙葉、食用菌生產為主，受自然氣候影響較大，沉淀的貸款較多。個別信用社存在畏難情緒，沒有積極主動地向當地政府匯報和銀子支持，加上認為小額信貸量小、筆數多、成本高，不愿意積極參與。

（五）、農行機構客戶經理超負荷運轉，業務開展難影響了農戶小額貸款業務的快速發展。

農戶小額貸款具有點多、面廣、額小、業務量大的特點，而目前基層行又沒有專職的農戶小額貸款客戶經理，這對于工作量大的農戶小額貸款業務來說，管理很難到位，加上基層行客戶經理緊缺，且要承擔公司業務、法人客戶、個體經營戶的貸款管理和中間業務、銀行產品營銷等，僅維持現有業務量都很困難，不可能抽出大量的時間和精力放到農戶小額貸款業務上，由此，影響了對農戶小額貸款業務的拓展。

（六）、農戶小額信用貸款方式亟須創新。

小額農貸以額小、靈活、簡便深受眾多農戶的青睞。但是，隨著農村經濟結構調整的深入，農村資金供求呈現出金額大、期限長、利率要求低的特點，目前,不少地區的小額農戶貸款已與農戶需求不相適應，亟須突破諸多瓶頸制約：①、貸款額度和貸款期限不盡合理，一定程度限制了農戶小額信用貸款的發展；②、貸款的風險性較高。農業屬于高風險、微利行業，小額農戶貸款擔保機制缺失。同時，小額信用貸款主要依賴借款人的信用作保證，個別農戶信用意識淡薄，存在逃債、賴債行為，導致風險不斷積累。③、貸款管理難到位。農信社信貸人員偏少，而小額信用貸款具有點多、面廣、零星分散、工作量大的特點，致使貸后管理工作難到位。

（七）、相關政策法規不完善、政府職能的經濟管理職能的弱化使得農村小額貸款發展緩慢。

地方性農村小額貸款管理條例無法給予農村小額貸款發展有力的支持。農村小額貸款的外部監管仍處于“盲點”。缺乏一個綜合性強、更有權威的監管部門在農村金市場活動進行監管。政府對小額貸款的發展缺乏更為經濟有效的措施，甚至在一些地區個別地方政府的行為會對農村小額貸款產生某些負面效應，破壞農村的信用，違背市場規律，引導農民進行一些缺乏論證的結構調整，更有甚者利用小額貸款以謀私權等等。

第三篇：淺析農村小額信貸

淺析中部地區農村小額信貸的發展

【摘要】小額信貸作為特定區域內面向融資弱勢群體的一種小額信貸形式，是一項重要的扶貧措施。其從起源到現在雖然只經過了短短40多年的發展，卻有效地解決了農村地區融資難題，極大地促進了“三農”經濟發展，為農民自己創業脫貧致富創造了條件，已成為現階段農村主要的金融需求之一。本文通過對中部地區一些省份現階段小額信貸發展模式進行比較，分析了小額信貸發展過程中存在的一些問題，并通過借鑒國外成功的小額信貸模式提出了個人的建議。

【關鍵詞】中部地區 小額信貸 發展

各省份小額信貸發展狀況

（一）湖北省

——以湖北宜城市糧油協會聯保貸款為例

宜城市地處江漢中游，盛產糧棉油，有“噸糧田縣市”之稱。該市糧油市場廣闊，糧食生產、購銷、加工、儲蓄等行業發展迅速，為支持地方經濟發展，2000年成立了宜城市糧油協會。糧油協會會員大部分為固定資產十幾萬的種田大戶、養殖戶和經銷戶，由于這些行業投入成本大，生產周期長，風險難控以及自身存在弱者性，而金融部門評審面廣，要求高等原因，融資難已經成為了制約當地經濟發展的主要因素。

2007年，銀監部門、人民銀行、信用聯社和宜城市糧油協會一起研究確定了糧油行業協會會員聯合擔保貸款的信貸模式，為糧油經濟的快速發展掃除了最大障礙。糧油行業協會聯保模式主要是由糧油行業協會會員組成聯合擔保貸款小組, 共同出資設立風險擔保金, 并相互承擔連帶責任。會員按照聯保小組授信總額的25% 繳存保證金, 由協會收取后存入保證金專戶, 然后會員即可獲得貸款。該貸款的風險補償機制較強, 同時實行連帶擔保補償和保證金補償。若借款會員不能按期歸還貸款本息, 則從保證金賬戶直接扣收, 保證金余額不足部分, 由協會補齊。該模式實行商業保險補償。協會為借款會員辦理人身意外傷害保險和財產保險, 并指定貸款組織為第一受益人。同時實行捐贈補償。借款會員在遭遇不可抗拒風險損失時,由協會組織其他聯保會員對其進行捐贈, 捐贈款項主要用于償還貸款。

目前，雖然糧油行業協會聯保模式經營情況良好，但其存在的一些問題也不得不讓人深思。首先，糧油行業協會資金來源主要是會員繳納的保證金，這些保證金畢竟數額有限，如果存在幾個會員同時提取較大數額貸款，并且還款周期較長，那么后來借款的會員資金來源就得不到保證。其次，糧油行業協會聯保模式只能幫助其會員解決融資難題，難以惠及真正貧困而又需要資金創業致富的農民，體現不了小額信貸對弱勢群體的扶貧作用。所以，只適合經濟發展有較高水平的地方發展，推廣面較為狹隘。

（二）湖南省

——以湖南湘潭聯戶擔保為例

湖南省湘潭縣盛產糧食，鄉人有種糧、養豬的傳統。在糧價特別是飼料糧上好原料——早稻谷價格比較低迷的情況下，只有通過飼養生豬轉化，農民才能從“種田80畝，難以養家糊口”的困境中解脫出來。飼養生豬，需要建設豬圈、購置簡單飼料加工設備，每飼養一頭豬，還需要700-800元周轉資金，而農民宅基地屬于集體土地，房屋無法抵押，至于存單抵押，更是不可能。

為解決當地村民對資金的需求，2001年湘潭農信社邁出了農村小額信貸探索的第一步，通過資信評定確定了不同檔次的無擔保抵押貸款。貸款的基本程序是農戶提出申請，再由村兩委、信用聯社聯絡員、信貸員共同作出信用評估，授予貸款證，然后才能從信用社拿到錢。并且農信社不同于傳統銀行“春放、秋收、冬不貸”的傳統工作模式，存貸款業務一切以農事周期為核心，不同產業、不同貸款對象不同對待。經過逐步發展完善，農信社又探索出了農村聯戶擔保貸款機制：三戶以上農民自由組合，成立“聯保貸款小組”，聯保戶推選的小組組長牽頭，可共同申請每戶最高上限為5萬元的相互擔保貸款。3戶農民結成的“貸款擔保圈”產生的信用，可以獲得總額15萬元的小額貸款。

經過此種創新湘潭縣農信社在青竹村去年就投放400多萬元貸款，去年全縣這種貸款余額已經達到1.3億元，依靠聯戶擔保貸款很多農戶都完成了脫貧致富的蛻變，聯戶擔保模式取得了很大成功。

（三）山西省

——以山西臨縣扶貧基金會模式和山西平遙縣小額信貸公司為例

1、山西臨縣扶貧基金會模式

山西臨縣扶貧基金會由經濟學家茅于軾先生于1993年在山西湍水頭鎮龍水頭村創立。該基金會的小額信貸是無抵押，無擔保的。貸款形式以家庭為單位，每戶最高只能貸五千，每筆貸款一般在幾百元至一千元之間，最多不超過五千元，借款期限一般在6個月至1年，最長不超過2年。貸款利率根據人民銀行基準利率，由茅于軾先生和各基金會會計協商決定上下浮動。基金會貸款采取家庭成員聯合簽字，共同貸款的方法來保證貸款的安全，一般要求夫妻雙方同時在場共同簽字，達不到夫妻雙方簽字要求的借款戶，也可以由父母或兄妹聯合簽字，不需要他人擔保或其他財產擔保。貸款回收一般式貸款到期時，由基金會管理小組提前一周通知，一次性辦理借款回收業務；不能一次性還清可分次還款，但不得超過兩次。

2、山西省平遙縣小額信貸公司模式

山西省平遙縣素有經商傳統，是歷史上晉商崛起的搖籃。當地農產品加工業、養殖業、鑄造業在省內外都占有重要地位，加上平遙農民創業熱情高漲，產生了強勁的信貸市場需求。在此基礎上，2005年山西省平遙縣響應中國人民銀行啟動的第一批小額信貸試點活動，成立了全國首家小額信貸公司——日升隆小額貸款公司。

截至2008年底，日升隆小額貸款公司累計為2890戶農戶提供了16867,75萬元貸款，本金和利息回收率在99%以上，公司整體運營良好。該公司成功最主要是借鑒國外小額貸款經驗，探索本公司小額信貸發展的獨特模式。在其發展模式中，堅持貸前調查，公司要求信貸員上門進行一對一服務；如果一個村子貸款農戶較多，公司到村里辦理手續，盡量方便村民。調查內容包括申請者資金及其來源、固定資產、負債、市場營銷、生產管理、個人品行和個人健康等多種因素，而不是簡單的要求擔保抵押。這樣，貸款風險充分化解于放貸之前，并且確定了農民與公司的貸款關系，有利于雙方的可持續發展。

（四）河南省

——以河南省虞城縣政擔企銀模式為例

河南省虞城縣結合本地情況開展“政擔企銀”融資擔保模式，該模式主要是政府注資成立擔保公司+企業入股擔保公司+股東企業內部聯保+金融機構授信放貸的新型擔保信貸模式。該模式很好的解決了中小企業融資過程中擔保不足的問題。該模式的特點：一是擔保公司有政府作為依托，金融機構認同程度較高，銀企合作意愿較強；二是企業入股，有利于擔保公司實行公司化運作、商業化經營；三是公司不以贏利為目的，互助擔保費用較少，企業融資成本低；四是貸款企業均為公司股東，可以促使企業審慎使用信貸資金，提高經營效益；五是擔保公司在企業融資過程中承擔著資金再分配作用，有助于強化擔保公司的監督管理職能和企業之間的互助聯保意思。同時，貸款拉開梯次，企業還款時間具有明顯間隔，減少企業還款壓力，有助防范信貸風險。具體做法是：具有獨立法人資格或民事行為能力的經營企業，經營穩定，有較好信譽，繳納一定的資本金后即可申請成為公司股東。股東取得貸款必須有擔保公司提供擔保，擔保基金由擔保公司統一存入貸款金融機構。基金主要來源于兩部分，一部分是政府注資，一部分是企業入股。在自愿、互惠、互利、誠信的基礎上3-5個公司股東又組成若干聯保小組，互助擔保小組按區域行業設置，金融機構按照各自的行業管理規定和企業資信狀況，確定不同授信額度。

存在的共同問題及原因分析

（一）小額信貸農村政策性扶持制度較少，有效監管不力

小額信貸額小面廣、管理成本高、收益低，決定了農村貸款必須具有一定的政策性質。但由于目前農業災害補償制度、農業信用保證保險制度以及農村政策性金融財政補償機制等政策性扶持和保障制度的缺失，在很大程度上制約了小額信貸的發展；而且目前我國對小額信貸業務并沒有建立起有效的監管措施，多頭管理，層級不明

（二）資金來源沒有保障，無法滿足農民對資金的強烈需求

根據國家關于小額信貸的相關法律法規的規定，小額信貸機構仍屬于非政府的金融機構，無法取得合法地位，也就是只貸不存，不能吸收民間儲蓄來擴展自己的業務，這從根本上決定了小額信貸資金來源不足。目前，小額信貸機構資金主要來源于捐贈、股東注冊資本和不超過2個銀行金融機構的融資，并且融資不超過總資產的50%等，這些都限制了小額信貸機構的發展，致使其無法滿足農村農民日益增長的對資金的需求。

（三）管理水平與人員素質較低，貸款風險系數大

雖然小額信貸機構在很多地方已得到良好發展，但由于仍處于試點階段，商業性小額信貸組織依然普遍缺乏風險管理人才，無法很好的把握宏觀經濟政策與市場變化；而又由于小額信貸的服務對象為農民這一特殊群體，很多農民自身素質不高，金融意識和信用觀念不強，即使自身不需要資金也盲目積極爭取貸款或者盲目虛構貸款用途騙取貸款改作他用；并且，農業、養殖業等不同于其他行業具有自身的弱質性，受自然災害及生產環境影響較大，生產周期長，容易受市場價格波動影響。所以自然風險、市場風險、道德風險等較大，風險難控。

（四）信用環境欠佳，影響農村小額信貸發展

遵紀守信是中華民族的傳統美德，特別是對于小額信貸，信用建設顯得尤為重要。但是一直以來，整個社會信用環境體系不健全，違約現象時有發生。一些借貸者不守信用，欠款不還甚至逃脫債務，增大小額信貸公司經營風險；還有一些實行聯保制度的小額信貸模式，也有由于農戶之間相互存在不信任原因而無法連結以來共同擔保責任共同創業致富；一些小額信貸公司更是因為信用擔保因素無法及時為農戶提供急需資金。信用已成為了影響小額信貸甚至整個農村金融發展的最大障礙，建立健全信用環境體系，對于建設農村經濟對于和諧社會發展已是刻不容緩的必要之舉。

（五）缺乏有效的公司治理結構

完善的公司治理結構是農村小額信貸成功的關鍵原因之一。雖然我國早已經過了產權清晰、責權明確、政企分開的一系列改革，但是公司內部管理授權、職責劃分、激勵約束等方面仍存在薄弱環節，小額信貸機構尚缺乏完善的風險評估機制。

國外的成功經驗

（一）孟加拉高利率盈利模式

小額信貸的扶貧性質和商業化經營并不矛盾沖突。小額信貸機構實行較高的利率水平是小額信貸可持續發展的必然要求。首先，對于小額信貸機構而言，要覆蓋其操作運行成本以及填補部分不良資產必須實行較高的利率水平；其次，從農戶的角度看，農戶無法得到低利率的貸款，只有較高利率才能使貸款真正到達比較貧困的農戶手里，而且小額信貸機構的利率雖說較高但畢竟比高利貸低，更加有利于農民擴大生產，自主創業。就有關資料顯示，孟加拉銀行的貸款利息也要高于商業銀行利率。其中，各營業所的資金是從總部借的，住房貸款一般是以4％的年利率借的，而以10％的利率發放給會員；創收性的貸款一般以12％年利率借得，而以20％的利率發放給會員。貸款期限一般是1年，每周必須還2％，年底連利息一并還清，來一年再借。由于提供更多的服務和有更高的風險，因此，貸款的利息要高于商業銀行利率。而且，鄉村銀行目前的股份中92％是由借款人持有，政府只持有8％的股份．鄉村銀行從商業資源中獲得了越來越多的可借貸資金，對低成本資金的依賴也逐漸降低，一定程度上實現了鄉村銀行的可持續發展。

（二）印度尼西亞人民銀行模式

印度尼西亞人民銀行模式主要是建立了完善的信貸體系。其在總行下設立省級辦事處，并設鄉村信貸業務部，負責整個小額信貸業務系統的監管、制定系統的政策和業務管理制度、協調該系統與其他銀行相關部門的關系，構成較為完善的信貸體系。整個業務的開展是通過下設的320個分支支行、3600個鄉村信貸業務部和400多家村級服務站構成的小額信貸體系來完成的，業務直接覆蓋廣大鄉村，完善的信貸體系為農村小額信貸的成功發展奠定了基礎，并做到了可持續發展。

（三）贊比亞銀保聯合模式

贊比亞的商業性金融機構與保險機構聯合創新出一些適合小農戶的金融產品，如“Zyonse金融產品組合”，該產品由商業銀行提供信貸融資，由保險公司提供保險，包括財產保險、生產信貸和抵押擔保。農戶要獲得銀行貸款只需存入一些款項作為保險金，并以他們的生產地庫存收據作為抵押向銀行申請貸款。小額貸款得到了保險公司的擔保，提高了銀行對農戶的貸款發放率，既支持了農業生產又分散了信貸風險，促進了小額信貸的發展。

啟示與個人建議

（一）完善國家法律法規，大力支持小額信貸發展

小額信貸作為支持貧困鄉村地區發展的有益探索，在中國起步發展時間還短，經驗不足。隨著時間的推移，國家應與時俱進，出臺相關支持且與小額信貸相匹配發展的法律法規，并逐步承認小額信貸農村金融的合法地位，大力支持小額信貸發展，并進行引導和規范，整頓和完善農村金融體系，為“三農”經濟發展創造一片天地。

(二)創新小額信貸經營方式，開辟資金多方面來源

在吸納各方捐贈，個人注資，金融機構入股，政府補貼的同時，積極支持私人資本以入股方式參與農信社甚至小額信貸機構，鼓勵民間資本投放農村資金互助組和農業保險機構，放寬最低比例。在資金能夠保障安全的前提下，盡可能開辟資金來源多元化，為小額信貸的發展注入“血液”。

（三）全面提高小額信貸組織主體和借款農戶素質

國際上不少成功的小額信貸機構都有專門的資金用于培養把握市場和技術的人才，而在我國許多小額信貸機構為融入當地農村和更好的獲取借貸人信息，一般采用當地村民干部作為信貸員人選，這有一定的合理性，但也有其不足的一面。小額信貸業務的提高很大程度上取決于業務員的個人專業素質和知識水平，而村民信貸員明顯比較不和這一條件；同時，農戶作為借款人也需要了解新技術，學會如何應對市場不斷調整自己的種植和養殖規模及生產方式，所以全面提高小額信貸雙方素質，加強對二者的培訓有其必要意義。

（四）探索新模式，分化小額信貸經營風險

根據贊比亞銀保聯合模式，從目前小額信貸的發展走勢來看，化解小額信貸風險“小額信貸機構+保險公司”發掘農業信貸保險是其必然趨勢。小額信貸機構可以和農戶協商，由農戶出資或者二者按一定比例共同出資購買商業農業保險，并確定小額信貸機構為第一收益人，這樣可以在遇到自然災害和人為造成貸款逾期不還或無力償還時把小額信貸機構的經營風險轉移給保險公司，更加有利小額信貸機構可持續發展，也有利減輕農戶負擔；開創分期還款，減小農戶一次性還款壓力。由于存在生產周期和還款期限不一致問題，很多農戶所借貸款并不能用其本身項目收益償還，容易造成風險違約。開創分期，分季還款方式，既能夠幫助農戶強化貸款早還的觀念，也能夠緩解農戶一次結清的壓力，防范小額信貸經營風險。

（五）建立農村信用體制，強化借貸者信用意識

良好的社會風氣和信用體系是各種借貸行為得以持續的根本，建立農村信用體系，加深人與人之間彼此信任的關系不僅有利于解決信息不對稱問題，也有利與雙方合作共贏，防范道德風險和逆向選擇。完善農村信用體系，既要制定維護社會信用的相關法律法，規范信用評級，也要宣揚模范信用形象，樹立誠信為本的思想。

參考文獻：

（1）湖北宜城糧油協會聯保貸款破解農產品銷售融資難題——楊希偉 郝同前 新華網（2）湖南省湘潭縣信用聯社“聯戶擔保”解農民貸款難——黃明智 金融時報（3）民辦小額信貸組織的運作與啟示——武洪波

（4）山西省平遙縣農村小額信貸發展情況的調查與分析——汪文 馬小林 劉波 農民日報（5）從國外經驗淺析河南農行農村小額信貸業務發展調整對策——劉曉光（6）中國農村小額貸款組織發展對策研究——高 雷 吳 茜（7）淺析小額信貸的制度環境——劉美

（8）農村金融創新中兩種模式的成功經驗及問題探討——伊海燕

第四篇：淺論農村信用社小額信貸信用風險及防范對策

淺論農村信用社小額信貸信用風險及防范對策

專業班級：金融104學號7042710005學生姓名：劉寶春

內容摘要：在中國，農村信用合作社是農村正規金融機構中唯一與農民有直接業務往來的金融機構，是農村金融的絕對主力軍，而它對農戶的小額信貸業務卻發展緩慢。本文在對農村信用社小額信貸信用風險進行簡單概述的基礎上，分析了小額信貸信用風險的成因，并提出解決農村信用社小額信貸信用風險的一系列對策及建議。

關鍵詞：農村信用社 小額信貸 信用風險 防范對策

至2005年年末，全國農村信用社存款余額為32573億元，比2002年末增長66%。貸款余額為22354億元，比2002年年末增長60%。2006年3月末，全國農村信用社農業貸款余額為11668億元，占其貸款總額的比例由2002年年末的40%提高到49%；同時，農村信用社農業貸款占全國金融機構農業貸款的比例由2002年年末的81%提高到91%。鑒于農村信用社在全國小額信貸業務中占有主要份額，因此，對其信用風險的認識和管理也是必不可少的。有效的信用風險管理有利于社會資源的優化配置且助于經濟的穩定發展。

一、農村信用社小額信貸信用風險的相關概述

（一）小額信貸

小額信貸是通過融資中介，按照組織化、制度化、商業化經營原則，為具有一定潛在負債能力的中低收入階層提供無須抵押擔保的小額、短期、連續、簡便的信貸服務。在農村信用社領域，提供農戶和微小企業小額信用貸款，已經成為農村信用社的一種常規性的信貸品種。

（二）信用風險

小額信貸的信用風險就是借款人到期沒有償還借款而給農村信用社帶來損失的可能性。沒有按期償還的原因無非是兩種，一種可能是項目失敗，投資無法收回；另一種可能是收回投資及利潤，但不愿償還貸款。不論是有能力償還，還是沒有能力償還，都是一種失信的表現。信用是借款人自身的人格信譽，一旦小額信貸收不回來，則幾乎處于無奈狀態。因為憑借信用形成的債務鏈極為脆弱，一旦斷裂或遭到破壞，就會失去對貸款風險的約束力。

二、農村信用社小額信貸信用風險的形成原因

（一）主觀原因：部分農戶的信用觀念較差是形成小額信貸信用風險的主觀原因。

一是長期以來，我國的信用環境不好，嚴重影響了農戶的信用行為。小額信貸是以信用為基礎的信貸產品，對群眾的信用意識和信用環境的要求比較高。但受長期計劃經濟體制的影響加上過去長期政策性信貸和輸血性扶貧貸款，特別是一些權力部門干部拖欠信用社貸款現象嚴重，使得借款人信用意識淡薄。

二是我國的農村征信系統建設不健全，對失信行為沒有必要的約束力。農村信用社開展信用工活動，只能在一定的范圍內對農戶的信用狀況進行通報，沒有實質的約束作為。農村信用社之間信息不對接，造成一個農戶在多個信用社多頭貸款的現象。

（二）客觀原因。

（1）自然災害。小額信貸的回收面臨的一個重大風險就是自然災害。小額信貸與農作業的小規模經營是緊密聯系的。而農業與自然條件是離不開的，容易受自然災害的影響，甚至毀滅性的打擊。而目前我國農業生產處于缺乏自然災害保險的狀態，容易造成小額借貸逾期。

（2）市場波動。農戶小額信用貸款所面臨的市場風險，是指因農產品市場變化而造成損失的可能性。其主要是由幾個方面引起的。第一，農產品市場信息不對稱。農村不管是基礎設施、交通還是信息來源渠道，都是落后的。另外，農民本身文化素質，組織程度也影響了對市場的相關信息的獲取。第二，農業項目選擇上，有盲目趨同的心理。容易形成大片單一的種植或養殖，羊群效應表現突出。當供給超過需求時，將帶來極大的損失。

（3）信用評定制度不健全。小額信貸理論認為農信社貸款對象應是具有一定還款能力和還款愿望的中低收入階層我國目前對還款能力和還款愿望的評價是以農戶信用等級高低為標準的。因此農戶信用等級評定的準確度與真實度成為決定還貸率高低的重要環節。而在實際操作中由于信用檔案資料不夠準確及時評級帶有盲目性信用評價受多方干擾與影響如村干部照顧關系評級帶有明顯的偏向性虛報數據和信用等級評級缺乏復審呈單一性。信用等級不準確貸款額度核定不科學甚至可能造成不夠條件獲得貸款的人也借此獲得貸款。

三、防范農村信用社小額信貸信用風險的對策

（一）改善信用環境，提高信用意識。

1、正確進行輿論引導，大力弘揚信用觀念，提高農戶信用意識。小額信貸的發放是基于農戶的信譽來發放的。所以要降低信貸風險，打造良好的信用環境、提高農戶信用意識是關鍵。

2、打擊逃廢債的行為，維護良好的信用環境。對不講信用的人，要采取有效手段進行制裁。比如降低信用等級，取消信用戶的稱號，運用法律武器等都可以收到一定的效果。

3、農村信用社自身也要講信用，帶頭維護良好的信用環境。作為小額信貸的發放者，農村信用社對農戶承諾的信貸資金要按規定及時發放，充分滿足農戶的資金需求。

（二）延伸小額信貸的服務內涵，增強農戶抵御自然災害、市場波動等外在風險的能力。

農村信用社要擴展小額信貸的內涵和外延，通過發放小額借貸，不僅要把信用社辦成農村的金融中心，而且要努力把農村信用社辦成農村的信息中心、服務中心。一是要加強與農業科技部門的合作，為農戶提供科技支撐。二是要加強與保險部門的協作，把重大自然災害的損失控制在最低限度。三是要加強與貿易流通部門的協作。為農戶提供各類市場信息，避免市場波動帶來的市場風險。

（三）加強貸款的整個過程的管理工作。

（1）健全信用社內控機制，強化貸前調查工作。信用社的信貸人員應對農戶的家庭人口、承包面積，勞力、家庭年收入、支出、資信狀況等進行認真調查，掌握第一手資料。組織評信小組，對農戶評級結果達成一致后，由評信小組成員簽名確認，明確責任，并聯責清收。

（2）落實信貸分級審批責任，嚴把貸時審查關。從基層農村信用社到縣級聯社，必須配備強有力的信貸審批班子，嚴格實行貸款分級審批制度，提高信貸審批實力，規范信貸審批行為，明確分級審批權限，落實信貸分級審批責任，避免審貸流于形式。

（3）制落實責任，強化貸后檢查制度。農村信用社要建立科學、完善的農戶貸款貸后管理責任制，將貸后管理責任落實到人，對農戶貸款的管理和回收制定管理目標，建立健全考核機制，要分清人為與客觀因素，合情合理地追究責任，提高對到期貸款的回收率。

（四）建立有效的信用等級評價制度。

農戶個人信用是信用社發放小額信用貸款的依據是控制信用社貸款風險的基本要求。第一要進一步完善信用評級指標體系統一操作規范提高信用評級的層次和質量整體推進農村的信用環境建設。第二要加強與村委的聯系村委會是信用社與農戶之間建立信貸關系的橋梁和紐帶當資金緊缺時可以幫助農戶和信用社建立信貸聯系為農戶和信用社取得“雙贏”的效果做出貢獻。第三要加大信用等級評價的硬件投入健全資料檔案逐項認證審查核實并且對農戶的信用檔案實行電子化管理。農戶資料要真實、全面、準確地反映農戶實際情況。第四要明確評級責任。農戶的基本狀況及信用反映等由村組干部負責審查把關并簽字負責信用等級初評由信貸員負責避免因不負責。

（五）加強與各級黨政的協調溝通，推動農業產業結構調整市場經濟規律發展。

發放小額信貸的機構與各級黨政機構要進行充分的協調與溝通，既要支持當地政府大的農業調產方針規劃，更要強調農業生產的市場化運作，用市場的規律來配置資金資源。

參考文獻：

[1] 張轉方,黃懷亮.農村信用建設與小額貸款[M].北京:中國金融出版社,2008.12.[2]王曼怡,金融企業信用風險管理[M].北京:中國經濟出版社,2003.6.[3]何文廣,李樹生等.農村金融學[M].北京:中國金融出版社,2008.12.[4]溫紅梅,姚鳳閣,王巖偉.金融風險管理[M].大連:東北財經大學出版社,2009.9.[5]曹子娟.中國小額信貸發展研究[M].北京:中國時代經濟出版社,2006,1.

第五篇：對我國小額信貸信用風險管理研究

為了更好地滿足這部分低收入人群的金融需求，從2000年起，不單是政府扶貧機構或組織，我國農信社也開始涉足小額信貸項目，并主要以農戶小額信用貸款的模式開展業務。農戶小額信用貸款作為一項增強信貸支農服務功能的重大政策措施，在解決農戶貸款難問題、支持農村經濟發展、促進農民增收等方面發揮了重要而積極的作用，受到了廣大農戶的普遍歡迎。然而，目前我國農戶小額信貸業務的可持續發展卻面臨著諸多的問題，其中最為突出的難點在于小額信貸極高的信用風險（農戶的還貸風險），直接導致農戶小額貸款難的現象屢屢發生以及農戶小額信貸市場普遍存在的低覆蓋率，難以滿足農村經濟發展的需要。因此，我國小額信貸信用風險能否得到有效管理和化解，不僅關系到小額信貸機構的生存和發展以及農戶增收的扶持資金保障，而且關系到農村信貸市場秩序以及農戶小額信貸今后的可持續發展，并最終影響到我國的社會主義新農村建設。

產生原因

我國農信社開展小額信貸業務，就其宗旨而言毫無疑問，是面向“三農”服務的。農戶在獲得小額信貸后，一般都是將其投入到種養殖業等農業生產中。與非農業不同，農業生產是自然再生產與經濟再生產相交織的過程，受到氣候、市場、技術及政策等一系列自然、經濟和社會因素的影響，因此是一個具有較高風險性的產業。作為發展中“小農大國”的中國農業，在改革之前所面臨的風險主要表現為自然風險；而隨著以放開農產品市場為主要內容的農業和農村改革進程的深入，市場機制在農業資源配置中日益發揮主導性作用，農產品生產與流通體系發生了根本性變化，市場風險日趨凸顯。農業生產深受自然風險和市場風險雙重制約，所謂“多年致富、一災致貧”、“一朝滯銷、一季虧本”便是農業（農戶）經受雙重風險的直接體現。與此同時，伴隨著2001年我國加入wto，在經濟全球化、市場國際化、貿易自由化的大背景下，我國農業不僅面臨國內市場風險，還需要面對來自國際市場諸如價格波動、外資控盤等多方面的風險。我國農業“小生產”與“大市場”的矛盾被進一步放大甚至激化，相應農業風險也日趨多樣化和復雜化。農業的高風險性使得農戶的還款能力面臨著極大的不確定性，一旦貸款農戶遭受極端氣候或者諸如禽流感等重大動植物疫情，農業生產蒙受巨大損失甚至血本無歸，貸款農戶在沒有諸如農業保險等相應保障機制情況下根本無法償還本息，陷入到“非不為也，實不能也”的窘境之中，最終只能違約而失信于農信社，導致信用風險產生。因而，小額信貸信用風險產生的根源在于農業產業的“高風險性”。

小額信貸是直接面向農戶發放的、小額度的、無需抵押擔保的信用貸款，這使得與普通商業貸款業務有著很大的不同，同時也是極易引發信用風險的重要原因。從理論上講，既然農戶小額信用貸款屬于個人信用貸款，就需要一個相應的適用于個人的信用制度來對其進行管理和制約。但目前的實際情況是我國農村地區信用制度普遍缺失，農戶個人信用記錄系統尚不完善；同時由于農戶小額信用貸款是面向農村地區廣大的農戶發放的，目標群體龐大，因此其業務量遠比普通貸款要大，并且農戶小額信用貸款的每筆業務金額又較小，倘若農信社開展每筆小額信用貸款業務都投入大量的人力、物力和財力去逐個收集農戶資料，進行審查、跟蹤以及貸后管理，其經營成本無疑是巨大的，這使得農信社難以充分了解貸款農戶的信息；加之，農戶申請小額信貸無須抵押擔保，即使故意違約或者不能按時償付，農信社也無法進行有效約束；此外，農戶在獲得小額信貸后可能會轉而投向收益較高但風險也很大的生產領域，或者干脆不打算到期還款而挪用于其他非生產用途。信息的不充分或不對稱以及貸款農戶可能存在的“逆向選擇”與“道德風險”，在主客觀上造成了今后還款能力不足的可能性。因而，正是由于小額信貸有別于普通商業信貸所具有的一些獨特屬性在很大程度上為信用風險的產生提供了可能，并為農業風險傳導或誘發信用風險起到了推波助瀾的作用，最終導致目前農信社普遍存在的一個現象就是放貸容易收貸難，貸款風險都集中于信用社，從而嚴重挫傷了農信社發放小額貸款的積極性，制約了小額信貸業務的可持續發展。

基本框架

我國小額信貸信用風險要想得到有效管理和破解，一方面必須從源頭上加以解決，即對農業生產的高風險性進行有效管理和控制；另一方面，必須針對小額信貸本身所存在的缺陷加以防范，阻止農業風險傳導或誘發信用風險。據此，我國小額信貸信用風險管理的基本框架可以表述為：“農業保險+訂單農業”+“小額信貸”，即農戶在從事生產經營之前與農業保險經營公司和農產品龍頭企業簽訂相應的保單和訂單，之后農戶直接將訂單合同抵押給農信社以獲得小額信貸資金，購買諸如種子、化肥、農藥等各種生產要素從事生產經營活動。

農業保險的主要功能在于化解貸款農戶農業生產所面臨的自然風險，通過政策性農業保險設計和推廣，政府在財政上予以合適比例的補貼，鼓勵農戶參加

農業保險，確保貸款農戶農業生產穩定。而訂單農業的首要功能在于通過訂單將農戶面臨的市場風險分散和轉移給訂單企業，幫助貸款農戶獲得穩定的收益，確保其還款能力。這樣借助于“農業保險+訂單農業”一體化風險管理工具，貸款農戶可以完全轉移和分散從事農業生產經營所可能遭受的風險和損失：當貸款農戶遭遇極端氣候或者諸如禽流感等重大動植物疫情后，事前

簽訂的農業保險合同可以給予貸款農戶事后生產賠償；當貸款農戶遭遇市場價格劇烈波動時，早已簽訂的訂單農業合同可以確保貸款農戶獲得良好的預期收益，而將市場風險轉嫁給訂單企業。“農業保險+訂單農業”在對農業風險進行有效管理的同時，從源頭上最大限度地降低了小額信貸信用風險產生的可能性。

訂單農業的第二功能在于抵押擔保功能。農民貴重財產少，很難找到用于抵押擔保的抵押物，而農民賴以生存的土地使用權和住房轉為貸款抵押物仍存在法律和制度上的障礙。以訂單農業為基礎的小額農貸方式，可以有效破解農民貸款缺乏抵押擔保物的問題。農民只要有訂單合同支撐、有還款來源，可以按期還款，就可獲得小額信貸支持。因此，通過訂單農業與小額信貸捆綁，形成一個執行成本比較低的抵押擔保替代機制，如果到期借款農戶違約，不能按時償付，農信社可以直接將抵押品（訂單合同）拍賣轉讓以獲得補償。此時農信社雖然還是難以充分了解當地借款農戶的信息，但自身所面臨的信用違約風險已大大降低。這樣小額信貸本身所存在的缺陷得到有效克服，在很大程度上阻止了農業風險傳導或誘發信用風險。

配套措施

創新農業風險管理工具。小額信貸信用風險管理的有效實施要通過科學、合理的風險管理工具來實現，要依據不同類型風險的表現特征，承險體生物學特性，創新和開發各種類型風險管理工具，滿足各類生產經營主體風險管理的需要。目前應重點開發和完善好農業保險（諸如成本保險、產量保險、收入保險、氣象指數保險）、訂單農業（諸如緊密型訂單——簽訂合同時雙方定種植面積、定價格、包收購、返利潤、企業供種子；松散型訂單——合同只確定最低保護收購價和基本質量要求，不限收購數量，高于保護價時隨行就市）等各類農業風險管理工具。

創新小額信貸管理制度。小額信貸信用風險管理的有效實施須從制度層面加以保障。要完善相關法律法規制度，以法律的形式對農村小額信貸市場的具體實體加以明確，制定小額信貸市場準入制度，包括機構的必備條件、審批制度、監督制度、報表制度等等，使農戶小額信貸機構做到有法可依，避免政策的短期性和隨意性對小額信貸發展帶來的阻礙。要加強小額信貸機構的內部管理，應在明確產權關系的前提下，建立起完善的機構章程和內部運行制度，設置完備的職能部門和監督部門，防止出現個人決策的隨意性，保證管理的透明度。要強化人力資源建設，需要引進先進的科學管理方式，加強人員的配備定期對信貸員進行小額信貸業務方面和保險知識方面的培訓，增強服務意識和綜合服務能力。