第一篇：汽車消費信貸論文

我國汽車消費信貸面臨問題與對策大綱 一：關于對汽車消費信貸的論述

二：我國汽車消費信貸現狀分析

三：我國汽車消費信貸發展進程中存在的主要問題四：針對我國汽車消費信貸現狀，提出對策與建議

第二篇：汽車消費信貸論文

我國汽車消費信貸面臨問題與對策

［摘要］本文將從汽車消費信貸存在的問題出發，分析了解目前在我國的汽車消費信貸中面臨的問題及其原因，并在此基礎上提出解決對策和建議。［關鍵詞］汽車消費信貸；分析與研究； 對策

一：關于對汽車消費信貸的論述

汽車消費信貸是指對申請購買轎車的借款人發放的人民幣擔保貸款；是銀行與汽車銷售商向購車者一次性支付車款所需的資金提供擔保貸款，并聯合保險、公證機構為購車者提供保險和公證。簡單而言，就是涉及有三方主體的交易，就是金融機構對申請購買汽車的借款人發放的用于一次性支付車款的貸款。在這個信貸的過程中，有金融機構的參與，有汽車公司的參與，也有個體消費者的參與。在現在發展看來，其消費信貸更多體現一個相互聯系的過程。

汽車消費信貸起源于美國個人購車中得分期付款方式中，目前美國貸款購車的比例在80%以上，發達國家的信用體系越來越完善，個人貸款相對寬松，汽車消費信貸已經成為汽車消費的主要購買方式。縱觀國外汽車消費信貸的百年發展歷史實踐，消費信貸這項業務基本經歷了從1908年至1929年的起步階段；1930年至1946年的低谷階段；1950年至1990年的發展階段；和1990年至今的成熟階段，這四個階段體現了汽車消費信貸的一般發展規律。汽車消費信貸是在首先國外發展起來的，例如在外國主要是美國和日本的汽車金融公司比較發達，信用貸款發展也比較先進。消費信貸的發展是隨著汽車的發展不斷深遠影響的。據調查發現目前美國汽車銷售額中70%靠分期付款方式實現，并且在美國商業銀行的消費信貸中，汽車貸款占相當重要的地位，其信貸額僅次于信用卡。過我們通過查閱資料知道，我國汽車消費信貸的發展遠遠要晚于國外的發展，中國的汽車消費信貸市場起始階段

在1995年至1998年；發展階段從1998年10月至2002年末；競爭階段是從2002年末至2003年，有序競爭階段從2003年至今。從國外和我國的消費信貸的發展狀況看來，我國的消費信貸起步階段足足晚了30-40個年頭，當國外已經到了發展階段，處于上升期時，我國才開始發展，從這點看來，消費信貸仍然是舶來品，我們還是在借鑒別人的基礎上發展起來的，當然，這也要符合我國的國情發展具體分析。因此，從這個意義上而言，對于研究我國汽車消費信貸的發展以及針對當前我國在發展過程中存在的問題并提出對策顯得無比重要。

汽車消費信貸發展起來帶來的作用可以顯而易見，我們發現，一些行業不斷的起步，一些行業已經深遠的影響到了中國經濟的發展。其作用概括起來可以體現在以下四點：一是汽車消費信貸引導社會需求，生產從而促進工業經濟乃至整個國民經濟協調、持續、快速的發展。二是汽車消費信貸推動汽車消費，提高了資本運營效益。三是汽車消費信貸刺激汽車消費，方便居民生活、促進消費結構升級。四是汽車消費信貸促進金融機構優化貸款存量和增量，提高資金使用效率。汽車消費貸款的意義主要在兩方面。其一，它幫助汽車工業快速發展，刺激國民消費，推動國家經濟的增長。據統計，在全球汽車消費量中，70%的新車是通過貸款銷售的。在美國，這一比例高達80%，每年光新車貸款產生的利息收入就高達200億美元，但如果沒有汽車貸款，美國年新車銷售量至少要減少50%。其二，它對金融行業業務創新、分散風險都起到積極作用。傳統的信貸經營體制使商業銀行過分依賴貸款、風險相對集中。資產負債管理原則中得分散化原理要求金融資產應盡可能地分散到各種不同的具體形態上，而汽車消費信貸正是這一原理的具體應用。同時，隨著汽車消費貸款的發展，專業化的汽車金融公司孕育而生，豐富了金融行業的構成，降低了整體行業的風險性。

二：我國汽車消費信貸現狀分析

美國通用汽車曾經對中國市場所做得預測顯示，2000-2005年中國的轎車需求將保持20%-25%的年增長率。隨著我國汽車消費市場的不斷擴大，到2010年將成為繼美國、日本之后的第三大汽車市場。目前，中國的汽車銷售

中最多只有10%-15%是通過融資貸款形式銷售的，這一數據大大低于世界70%的平均水平，這一方面意味著我國汽車消費市場潛力巨大，另一方面也說明我國汽車消費信貸的服務水平和市場規模遠遠沒有達到應有的程度，尤其是我國汽車市場運營模式與國外成熟的運營模式相比仍處于成長階段，尚有許多方面的生產經營行為有待規范。在我國，汽車消費貸款還屬于新興事物。我國五大國有銀行首先設立汽車貸款業務。之后，各商業銀行陸續開展了該項業務。2003年10月3日我國出臺了<汽車金融公司管理辦法>，并在同年底，首批3家汽車金融公司進行籌建，分別為上海通用汽車金融有限責任公司、大眾汽車金融有限公司、豐田汽車金融公司。2004年8月17日中國人民銀行和中國銀監會聯合發布了《汽車貸款管理辦法》，取代了98年的<汽車消費貸款管理辦法>。至此，國內汽車消費貸款市場從無到有，從單一的國有銀行參與到專業的外資汽車金融機構加入，國內汽車貸款市場迅猛發展。距統計，2002年全國汽車消費貸款余額已經達到1833億元，占金融機構全部個人消費性貸款余額的10.2%。逐漸形成以商業銀行為主，專業汽車金融機構為輔導、，其他金融機構參與其中的格局。

2004年之后，汽車貸款發展速度明顯減緩甚至出現了停滯不前的局面，截至2008年底，全國各金融機構共發放汽車消費貸款余額1583億元，汽車貸款的比例從2004年底16%下降到2008年的8%。統計顯示，2008年我國個人住房按揭貸款的余額是3萬億元，是汽車消費貸款的19倍，而個人消費信貸業務的貸款余額大約僅占銀行貸款總規模的20%左右，這樣的話，汽車消費貸款還不足貸款總量的1%。

目前，我國汽車消費信貸的主要模式有兩種，一個是“直客”模式，由銀行、專業資信調查公司、保險、汽車經銷商四方聯合。銀行直接面對客戶，在對客戶的信貸進行審核、評定合格后，銀行與客戶簽訂信貸協議，客戶將在銀行設立的汽車消費信貸機構中獲得一個車貸的額度，使用該車貸額度就可以得到汽車市場上選購自己滿意的產品。與直接相對的就是以經銷商為主體的“間客”模式，由銀行、保險與經銷商三方聯手。該模式的特點是由經銷商為購車人班里貸款手續，負責對貸款購車人進行資信調查，以經銷商自身資產為客戶承擔連帶責任保證，并代銀行收繳貸款本息，而購車人可以享

受到經銷商提供的一站式服務。，從現在的發展趨勢 看來，間接地客戶模式越來越受到歡迎，這樣的一站式服務也越來越顯得重要，很多時候顧客消費的就是具有高效、方便、快捷的服務。所以，現在也有越來越多的汽車金融公司、4S服務店興起，而這樣的服務也越來越受顧客的青睞。

三：我國汽車消費信貸發展進程中存在的主要問題

我認為，我國現在的汽車消費信貸模式的發展也是基于在我國的信用發展起來的。信用消費的發展，必須有一個第三方的保證和信用程度做擔保，所以，這也就取決于我國的金融機構的發展，當然，現在也有越來越多的非金融機構興起從事汽車消費的業務。但相比較而言，金融機構的可信度就更加大，也因為這樣，很多的汽車經銷商通常都會與第三方的金融機構之前之間在事前就會做好協議。在我國，信用這樣的模式消費發展還比較不成熟，很多體系和一些規章制度尚未完善，需要我們政府、企業、和消費者之間的磨合和時間的精煉才可能進一步成熟起來。

汽車金融信貸業務裹足不前的現狀不容樂觀，遠遠沒有達到人民所預期的繁榮局面。這其中的原因是多方面的，但主要受到幾大因素的制約。

1、產品種類單一與服務質量有待提高。目前我國的汽車貸款無論產品種

類還是服務質量，都與國外相差甚遠。首先，貸款的種類單一。在國外，專業的汽車金融公司提供豐富的車貸種類，其提供的的汽車

消費信貸品種有標準貸款；彈性貸款；彈性租賃和一些推出學生購

車計劃等專門針對學生群體的信貸品種，以培養對其品種的忠誠

度。由此，國外汽車財務公司的細化程度可見專業。而在中國，商

業銀行只為客戶提供一種償付品種，即在一定首付后，分期償付。

我國的現狀就是，僵化的業務種類無法滿足客戶多元化的需求。其

次，金融機構的服務意識有待提高。商業銀行是我國現階段汽車信

貸業務的主角，其長期以來的信貸業務面向企業，傳統的信貸 模式

已經形成一種定向思維，認為汽車消費貸款本小利薄、直接收益

小、手續復雜、管理成本高，從而不予重視。對于汽車金融公司，由于沒有銀行雄厚的經濟根基和社會關系，導致貸款利率搞、審批

時間長、班里手續復雜、后期服務跟不上等現象，由此引發了貸款

客戶的諸多不滿。

2、個人信用意識和消費觀念不強。消費信貸的發展以社會個人信用機制的完善為前提的。目前我國信用機制還不夠完善，國內大多數城市

和商業銀行剛開賽建立個人資信管理體系。各種服務標準還沒達到

應該標準的水平，因此在信貸過程中會遇到一些難題，所有的這

樣，不得不讓金融機構在發放汽車貸款時會謹慎再三。同時，我國

傳統的消費習慣使得人們不愿意貸款消費，也不愿意去了解個人貸

款產品，并認為貸款會增加心理壓力。

3、政策的不配套和法律的不健全。汽車消費信貸業務在我國上處于起步

階段，相關的法律還沒進行夠修改和補充，更沒有與汽車消費貸款

相關的立法、司法、執法的成套法規。這樣不僅使個金融機構在開

展汽車消費貸款業務是法律依據模糊，而且一旦借款人違約，各部

門巨響推脫責任、抵押物變現困難、法律判決執行難的局面。汽車

消費信貸不只是金融機構的一家之事，它涉及到社會各個部門，由

于部門各有規定，缺乏相互的理解和支持，再加上某些部門工作效

率低下、服務意識低劣、收費不合理、給消費者帶來諸多不便，導

致原來有即期購買欲望的客戶望而止步。

四：針對我國汽車消費信貸現狀，提出對策與建議

針對現在我國在發展汽車消費信貸中存在的問題，我們可以提出一些針對措施改善現象。對于我國金融機構來說，如何防范汽車消費信貸的風險，促進汽車消費信貸的發展成為了頭等大事。

我認為我們應該從不同的角度去把好不同的關。從參與交易的四個主體出發，分別做好不同的工作。首先應該構建資源共享的個人信用體系。二是要加快推進汽車金融公司建設的進程。三是要加強汽車金融公司與商業銀行和保險公司之間的合租，例如要構建“商業銀行+汽車金融公司”的消費信貸模式。四是政府要積極構造有利于汽車信貸發展的政策環境。五是商業銀行

要在汽車信貸業務和產品方面積極創新。中國的汽車消費信貸市場潛力是個難以預測的未來，我們要把握住中國市場，就必須從多方面做好準備。

此外，針對信用貸款這項，我認為我們務必要首先提高信用機制。尤其是要強化個人信用機制，在外國，每個人都有一個終生的社會安全號碼，個人的每一筆收入、納稅、信貸、還款情況都會記錄在案。如果出現惡意的經濟行為，在信用社會中處處步履維艱，甚至會連生存也難以為繼，因此金融機構敢于放開手腳大膽放貸。因此我國應該借鑒國外成功經驗，加快建立全國個人信用征信系統。由政府部門牽頭，各相關部門協作，獎個人的消費信貸信息、稅務信息和保險信息等全部進行保存，統一向金融機構開發進行查詢。同時 要加強誠實守信道德教育，增強全民道德意識，讓人們意識到保存良好的信用記錄對于從事經濟和社會活動至關重要，從而積極履行償還貸款本息的義務。

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第三篇：汽車消費信貸論文必備資料

汽車消費信貸

發展汽車消費信貸啟動汽車消費需求，是推動我國汽車產業乃至整個國民經濟持續、快速發展的需要。但我國尚未形成有利于消費信貸的大環境、消費信貸法規缺失、主管部門未能形成合力、參與主體權利義務不均衡等是影響我國汽車消費信貸發展的主要因素。

第一，我國目前尚沒有形成有利于信貸消費的大環境。由于多方面原因，國家對汽車消費信貸不夠重視，現行的管理體制主要還是依靠金融行業的部門管理，消費信貸基本上還是作為金融業務的補充而存在，難以形成一個相對獨立的市場和產業。這使得我國消費信貸發展空間受到嚴重制約。

第二，消費信貸法規的缺失使得我國汽車消費信貸發展缺乏法律保障。為促進和規范消費信貸發展，美國、英國等西方國家都有專門的《消費信貸法》，而我國不但沒有一部專門的《消費信貸法》，個人信用立法也缺失，使得汽車消費信貸業務缺乏法律保障。同時，目前我國《企業集團財務公司管理辦法》、《汽車金融公司管理辦法》、《汽車貸款管理辦法》等有關汽車消費信貸的規定主要是偏重金融領域，在車輛抵押和登記、違約處置等諸多非金融環節汽車消費信貸業務面臨法規保障不力，束縛了汽車消費信貸的發展。

第三，在汽車消費信貸的不同環節，主管部門的監管未形成合力。與汽車消費信貸相關的政府主管部門有銀監會、中國人民銀行、公安部、工信部、商務部、國家工商總局、外匯管理局、司法系統等諸多部門，這些部門在各自負責的領域從事監管等相關工作，在汽車消費信貸的管理方面既未形成合力，也未從促進汽車消費信貸可以推動整個行業發展的角度來設計相關的管理工作。

第四，汽車消費信貸參與主體權利義務不均衡。當前，我國汽車消費信貸的參與主體有商業銀行、汽車金融公司、企業集團財務公司、保險公司、擔保公司、汽車生產企業、汽車經銷商等多家，而不同主體間的權利義務并不均衡。譬如保險機構承擔了相關的保險工作，但汽車貸款機構不向保險機構提供貸款客戶的賬戶及還款資料，客戶不還款也不通知擔保機構，加大了保險機構的風險。

第五，中資汽車金融公司發展落后。我國幾大汽車企業集團主要是通過其財務公司從事汽車消費信貸業務。和汽車金融公司相比，企業集團財務公司在業務范圍、資金來源等方面處于劣勢。

第四篇：汽車消費信貸

汽車消費信貸

汽車消費信貸即對申請購買轎車的借款人發放的人民幣擔保貸款；是銀行與汽車銷售商向購車者一次性支付車款所需的資金提供擔保貸款，并聯合保險、公證機構為購車者提供保險和公證。

中國汽車消費信貸發展歷程

中國汽車信貸市場在不同的歷史發展時期，只有顯著不同的階段性特征，可劃分為：起始階段、發展階段、競爭階段和有序競爭階段。

1、起始階段(1995年----1998年9月)

中國汽車消費信貸市場的起步較晚，也就是在1995年，當美國福特汽車財務公司派專人來到中國進行汽車信貸市場研究的時候，中國才剛剛開展了汽車消贊信貸理論上的探討和業務上的初步實踐。這一階段，恰逢國內汽車消費處于一個相對低迷的時期，為了刺激汽車消費需求的有效增長，一些汽車生產廠商聯合部分國有商業銀行，在一定范圍利規模之內，嘗試性地開展了汽車消費信貸業務，但由于缺少相應經驗和有效的風險控制手段，逐漸暴露和產生出一些問題，以致于中國人民銀行曾于1996年9月，下令停辦汽車信貸業務。

這一階段一直延續到1998年9月，中國人民銀行出臺《汽車消費貸款管理辦法》為止其主要特點為：

汽車生產廠商是這一時期汽車信貸市場發展的主要推動者。受傳統消費觀念影響，汽車信貸尚未為國人所廣泛接受和認可。汽車信貸的主體——國有商業銀行，對汽車信貸業務的意義、作用以及風險水平尚缺乏基本的認識和判斷。

2、發展階段(1998年10月-2002年末)

央行繼1998年9月出臺《汽車消費貸款管理辦法》之后，1999年4月又出臺了《關于開展個人消費信貸的指導意見》，至此，汽車信貸業務已成為國有商業銀行改善信貸結構，優化信貸資產質量的重要途徑，與此同時，國內私人汽車消費逐步升溫，北京、廣州、成都、杭州等城市，私人購車比例已超過50％。面對日益增長的汽車消費信貸市場需求，保險公司出于擴大自身市場份額的考慮，適時推出了汽車消費貸款信用(保證)保險。銀行、保險公司、汽車經銷商三方合作的模式，成為推動汽車消費信貸高速發展的主流作法。

這一階段的主要特點為：

汽車消費信貸占整個汽車消費總量的比例大幅提高，由1999年的1％左右，迅速升至2002年的15％；

汽車消費信貸主體由四大國有商業銀行擴展到股份制商業銀行；

保險公司在整個汽車信貸市場的作用和影響達到巔峰，甚至一些地區汽車信貸能否開展，取決于保險公司是否參與。

3、競爭階段(2002年末至2003年)

從2002年末開始，中國汽車信貸市場開始進入競爭階段，其最明顯的表現為：汽車消費信貸市場已經由汽車經銷商之間的競爭、保險公司之間的競爭，上升為銀行之間的競爭，各商業銀行開始重新劃分市場份額，銀行的經營觀念發生了深刻的變革，由過去片面強調資金的絕對安全，轉變為追求基于總體規模效益之下的相對資金安全。一些在汽車消費信貸市場起步較晚的銀行，迫于競爭壓力，不得已采取“直客模式”另辟蹊徑。這一階段的主要特點是：

銀行“直客模式”與“間客模式”并存。

銀行不斷降低貸款利率和首付比例，延長貸款年限，放寬貸款條件、范圍。競爭導致整個行業平均利潤水平下降，風險控制環節趨于弱化，潛在風險不斷積聚。

汽車消費信貸占整個汽車消費總量的比例繼續攀升，由2002年的15％提高至2003年上半年的20％左右。

保險公司在整個汽車信貸市場的作用日趨淡化，專業汽車信貸服務企業開始出現，中國汽車消費信貸開始向專業化，規模化發展。

4、有序競爭階段(2003年、2004年及以后)

目前，長期以來積聚的信貸風險在一些地區已表現出集中爆發的態勢，縱觀整個中國汽車信貸市場，正在逐步由競爭階段向有序競爭階段發展，衡量標準為：

汽車信貸市場實現分工分業，專業經營，專業汽車信貸服務企業己成為整個市場發展的主導者利各方面資源的整合者及風險控制的主要力量。銀行成為上游資金提供者，汽車經銷商利汽車生產廠商成為汽車產品及服務的提供者。

產業趨于成熟，平均年增長率穩定為5％--8％

產品設計更具有市場適應，風險率控制在一個較低的水平。

汽車金融業的發展狀況決定了潛在的汽車消費欲望轉化為現實的消費需求的可能性。但由于信用體系的不完善，致使中國汽車金融市場存在巨大的市場風險，在相當程度上阻礙了汽車金融在我國的進一步發展；

要加快發展和擴大汽車消費信貸，支持有條件的汽車供應商建立面向全行業的汽車金融公司，引導汽車金融機構與其他金融機構建立合作機制，使汽車消費信貸市場規模化、專業化程度顯著提高，風險管理體系更加完善。

如果說2003年與2004年的中國汽車市場分別是“井噴”和“低迷”的一年，那么2005年對于中國汽車市場而言，可以說是平穩發展的一年。中國汽車產銷量在這一年創下歷史新高，總量達到570萬輛，其中，轎車產量295.84萬輛，年增長26.9%。

盡管去年我國汽車產銷增幅較大，但是汽車消費主要還是靠現款支付的，仍有巨大的購車需求由于得不到信貸支持而不能滿足。在這種情況下，汽車金融業的發展狀況決定了潛在的汽車消費欲望轉化為現實的消費需求的可能性，并最終影響到我國汽車產業以及整個國民經濟的發展。

銀行對消費者汽車信貸支持的現狀

2005年，對于不少準備買車的消費者而言，貸款購車越來越難了，這并不是因為銀行貸款壓力小，而是由于如果投放不當則可能會導致銀行不良資產的增多。兩三年前盛極一時的“零首付”提車，導致的是接踵而來的車貸大面積呆賬、壞賬。但是，在豐厚利潤的誘惑下，商業銀行并沒有由于巨大的信用風險而徹底放棄這項業務，他們的努力主要集中在以下兩方面：

首先，對于大多數商業銀行而言，他們也知道杯弓蛇影并不足取，從而在采取手段控制違約風險的前提下，他們恢復了汽車信貸業務。目前各家銀行都提高了貸款審核力度，從而有效加強對貸款人的信用監察力度。相比以前，現在從銀行直接貸款購車的手續要繁瑣的多。

其次，有些商業銀行既想在汽車金融市場中占有一席之地，又想有效控制風險，降低不良貸款比率。他們選擇了與國外汽車金融巨頭合作或者直接入股籌建汽車金融公司的做法，同時還有一些商業銀行選擇了與某個汽車生產商合作。

我國汽車消費信貸目前的主要問題

汽車金融服務業在我國發展的時間尚短，且由于我國的特殊國情，沒有一套較為完備的國外經驗供我們參考，因此在其發展過程中的問題主要在于以下幾點。

1．信用體系與社會保障體系的發展與完善

在我國，信用體系還不完善，很多人由于其短期行為而違約，致使汽車金融市場存在巨大的市場風險，在相當程度上阻礙了汽車金融在我國的進一步發展。

在存在問題的同時，我們也看到了各方面為改善這些問題作出的努力。中國人民銀行征信管理局2005年11月表示，我國現有的央行征信系統已經收錄3500萬人的信息，涉及貸款金額2.14萬億元，目前2.14萬億元這個數據和我國相關個人消費貸款余額基本相當，意味著我國個人征信系統的覆蓋面已經相當完全，將來這樣個人信息系統涵蓋的人群有望達到3億人口，同時，農信社、外資銀行和汽車金融公司也將逐步加入這一系統。

2．為二手車提供配套金融服務的問題

我國二手車市場的不斷發展，讓我們看到我國汽車產業和汽車市場的多元化發展之路越走越寬。但是，由于巨大的市場風險的存在，導致至少目前來看銀行并沒有把二手車市場的發展視作商機，因此在二手車市場快速發展的背后并沒有看到商業銀行的身影。在國外，二手車業務是汽車售后服務價值鏈上的重要一環，同時也是重要的利潤點，因此如何有效的控制市場風險，在風險與利潤的權衡中找到最優點，將成為擺在銀行面前的首要問題。

由商務部、公安部、國家工商總局、國家稅務總局聯合發布的《二手車流通管理辦法》，已于2005年10月1日起正式實施，新政策允許汽車經銷商直接進行二手車交易，這為二手車融資提供了更多的可能性，從而為消費者購買二手車提供更多的途徑。但是，由于沒有相應的配套體系，如何選擇一條適合我國現階段二手車市場發展的運作模式仍是政府、商業銀行、汽車制造商以及汽車金融公司等要考慮的問題。

3．對汽車金融公司的監管問題

銀監會在出臺《汽車金融公司管理辦法》時，出于穩健性的考慮，對汽車金融公司的資金來源和經營范圍作出了較大限制，而這在相當程度上束縛了汽車金融公司的發展，也對我國汽車金融服務業的發展設置了障礙。目前我國汽車金融公司融資渠道狹窄，投資手段單一，只能進行汽車消費信貸以及轉讓和出售汽車貸款應收款業務。因此，如何適時的放開對汽車金融公司的約束也是監管當局當前所必須面對的問題。

汽車消費貸款前景樂觀:

在短短不到十年的時間里，我國的汽車信貸經歷了從無到有，由小到大，進而由盛至衰的痛苦歷程。汽車消費信貸一直不能持續發展下去，制約國內汽車信貸業務順利開展的主要原因又以下幾個方面：

第一，我國大多數消費者都是錢攢夠了一次性付款購車，而真正愿意采取貸款購車的還是少數，特別是當前貸款利率高且處于上升通道，加之手續繁雜更是限制了消費者貸款購車的熱情。亞市總經理蘇暉明確向記者表示，他認為北京的消費者對汽車信貸沒有多大積極性。

第二，當前汽車市場競爭激烈，價格的透明度低。記者的調查表明，雖然五環信元聲稱其具有超低的首付比例、較長的貸款年限及優惠利率等優勢，但其提供給消費者的價格并不是市場上的最優惠價格，最終算來，消費者得不到什么實惠，甚至還要付出更多。

第五篇：消費信貸-論文

我國個人消費信貸發展中的問題分析

個人消費信貸，是指金融或商業機構向有一定支付能力的消費者調劑資金余缺的信貸行為和信用關系。消費是拉動經濟增長最穩定、最持久的動力，個人消費信貸的發展，可以提高社會的消費能力和消費水平，從而擴大消費需求，對有效拉動經濟增長起到促進作用。我國個人消費信貸發展的現狀

1.1 商業銀行消費信貸發展現狀

我國商業銀行消費信貸從嚴格意義上講是1980年代起步的。住房信貸是一個重要的突破口，它有力地配合了住房體制改革。然而，由于許多客觀條件的制約，這之后十年間發展十分緩慢。1990年代中后期，為了配合擴大內需，實現經濟增長目標，政府再次加大力度啟動并且推廣消費信貸，才逐漸使其出現了很好的發展勢頭。到了二十一世紀出現了突飛猛進，消費信貸從2001年的0.699萬億元發展到2009年底的5.5萬億元。截至2009年我國消費信貸總量已占GDP總量的16.42%，銀行總貸款規模的13.75%。

1.2 其他金融機構開辦個人消費信貸的狀況 為了鼓勵消費信貸的發展，我國根據《住房公積金管理條例》，開始辦理住房公積金。這項制度的實質是政府為解決職工家庭住房問題提供的一種政策性融資渠道，在我國住房保障和社會保障體系中占有非常重要的地位。我國各地還相繼成立小額貸款公司、村鎮銀行、農村資金互助社等新型農村小額信貸機構，這批機構對我國尤其是住房及農村的消費信貸提供了很好的平臺。而在上海浦東新區試點的中銀消費金融公司，標志著像消費金融公司這種在西方市場經濟中已經存在400年之久的金融業終于在中國“破冰”。隨著各種能夠提供消費信貸的金融機構不斷出現，我國消費信貸體系會變得越來越完善，我國各個階層的消費者也能得到實際的受益。我國個人消費信貸發展中存在的問題

2.1 傳統消費觀念的制約

從歷史上看，我國人民有崇尚節儉的“良好”消費習慣，寧愿先儲蓄而不愿超前消費。雖然近年來有穩定收人和消費欲望的年輕消費者對消費信貸的認知度呈上升趨勢，但絕大多數最有消費能力的中老年人還是堅守量入為出的消費思想，不敢也不愿貸款消費和超前消費，從而制約了消費信貸的發展。

2.2 消費者承貸能力較弱

改革開放三十年來，居民收入水平有了很大提高，居民戶均金融資產增長迅速，但相對于住房、汽車等高價值商品而言，其收入水平和已經具有的金融資產還難于承受。而且隨著近兩年物價上漲指數居高不下的影響，我國居民家庭的實際收入預期增幅下降，支出預期受基本生活、教育、養老、醫療等的影響而上升，從而使得消費者負債消費的能力大大減弱。另外，社會保障制度不健全使居民的消費差距擴大，居民更多地選擇儲蓄存款，以備不時之用，也直接制約了城鄉居民的消費信貸意愿。

2.3 消費信貸品種不夠豐富

我國現階段各大商業銀行消費信貸的主要品種就是住房、汽車和助學消費貸款，而與居民生活密切相關的諸好大件耐用消費品、旅游和個人住房裝修等消費貸款品種并不普及，受眾也較少。而且上述三種貸款的品種也很有限，基本上都是等額還款方式，可以看出信貸產品對市場的細分不夠，不能充分滿足消費者需要，這導致了消費信貸的發展較慢。

2.4 個人信用體制不健全

這主要體現在兩個方面：一是沒有專業信用認證機構對自然人的身份、個人賬戶、收入來源以及過去的信用狀況等進行調查和評估的制度；二是居民的收入尚未完全貨幣化，從而導致貸款機構無從判斷借款人的資信程度，因此因此造成借款人的多頭貸款、故意不還款或是惡意透支時有發生。這些因素都會對個人消費信貸業務的發展帶來不可估量的風險，影響銀行貸款的積極性。

2.5 法律制度配套設施不完善

目前銀行主要是依據《商業銀行法》、《擔保法》、《貸款通則》等對消費信貸進行管理，其針對性不強。另外，個人信用制度、個人破產制度等與消費信貸配套的制度政策尚未建立或有待完善，特別是在個人貸款的擔保方面缺乏法律規范，對失信者的懲罰機制也不明確。因此我國亟待出臺與消費信貸相關的各類法律法規文件，以規范消費信貸行為。我國個人消費信貸發展的對策

3.1有效地引導消費者轉變觀念

政府相關部門和社會應該適當引導消費者改變陳舊觀念，提升消費者適度超前消費的經濟理念，使其消費觀念更加合理化、科學化，倡導合理消費，適度消費。鼓勵廣大消費者尤其是具有足夠經濟實力的中老年消費者合理消費，逐步促成其消費模式從自我積累型向信用支持型轉變，正確處理儲蓄和消費的關系，進而促進消費信貸的快速發展。

3.2 逐步提高消費者的收入水平并不斷完善社會保障體系

消費者的承貸能力消費信貸的發展基礎。隨著市場經濟的發展尤其是不同經濟模式企業間員工收入差異逐步增大，會使消費者間兩極分化的趨勢越來越明顯。在這種條件下，應當從宏觀上調整收入分配結構，縮小居民收入差距。政府還可以效仿西方先進國家采取差別稅收政策，降低貧富差距，在一定程度上降低高收人者的儲蓄傾向，促使他們少儲蓄多消費。同時不斷完善社會保障制度，特別是要加大受益者廣泛的養老、醫療、失業保險的范圍，這樣可以減少居民對預期支出增大的隱憂，使其放心地把即期收入的大部分或全部變成即期消費，促進消費信貸的迅速發展。

3.3 增加消費信貸的品種

只有不斷開拓適合時宜的消費信貸品種，才可以滿足不同收入層次、不同消費需求、不同年令和不同時間段消費者的各種需求，從而促進消費信貸的發

展。各金融機構應該密切追蹤消費者的需求動態，不斷增加消費信貸品種。除住房、汽車抵押貸款之外，可以進一步擴大對家用電器、高檔家具等大額耐用消費品的消費信貸業務，以及教育、旅游等貸款業務。同時，在農民收入渠道和收入數額逐漸增多的今天，積極拓展農村消費信貸，針對農村消費信貸市場的現狀大力發展住房和農機具貸款產品、以及農村青少年教育貸款產品也不失為消費信貸發展之路。

3.4完善信用報告體系的建設

對消費信貸申請人進行信用調查是開展消費信貸業務的一個重要環節，這也是發展個人信用體制的必由之路，我國應該借鑒西方國家的成功經驗，建立一套完善的“個人誠信體系”。建議由政府和銀行組織設立專門性的全國個人信用管理機構，這些機構專門負責收集、保存申請人的有關信用資料，建立全國統一的個人基礎信用信息數據庫，對申請人的信用進行評估。這樣就可以迅速而準確地掌握借款申請人的信用背景資料，并對借款申請人的還款能力做出客觀的判斷，在申請人進行信貸活動時提供給銀行，作為是否放貸的依據。

3.5 健全消費信貸相關法律制度

借鑒西方發達國家的經驗，我國應將消費信貸列入國家整個法律體系，制定專門的法律制度和具體的實施細則。應制定一部專門的《消費信貸法》，從立法的原則、調整對象及范圍，到消費信貸的廣告、費用、利率、合同的訂立、履行、違約及責任處理等都應有明確的規定，從而營造有利于消費信貸發展的良好的法制環境。同時，加大對失信的法律懲罰力度，加大違約人個人失信的成本，迫使其行為趨于守信。總的原則是：讓消費者有參加消費信貸的積極性和還貸的約束性，同時讓貸款機構有開辦消費信貸業務的動力和責任感。4 結語

目前，消費信貸在我國已具備了一定的規模，但我國由于起步晚，實際應用中也不免存在著一些問題。當前我國已將發展消費信貸作為擴大內需的重要

手段，因此只有在經濟實踐中不斷消除影響個人消費信貸發展的主要障礙，才能對我國的長遠經濟發展起到更好的促進作用。