第一篇：大學生消費信貸報告

對當今大學生消費倫理觀的思考

【摘要】本文從應用倫理學的經濟倫理角度出發，并結合當今大學生的消費行為的情況，來對他們的消費行為進行一種倫理學的角度分析他們的消費方向的偏失，站在倫理學的角度分析原因和提出相對應的解決方法，激起當代大學生的一定的反思意識，由對外界的思考回到自身，立足人類本身，從而能對當今大學生的消費方向有一定的指導意義。【關鍵詞】大學生 消費倫理觀 和諧公正 人的主體性

一、消費倫理觀的理論含義 法國著名思想家波德里亞認為，消費概念是“建立在財產必然用途之上的道德概念”。[1]恩格斯說，道德根源于物質生活關系，人們自覺或不自覺地，歸根到底總是從他們階級地位所依據的實際關系中——從他們生產和交換的經濟關系中，汲取自己的道德觀念。從以上的論述中可以看出，消費行為，不僅僅是消費者個體行為，還是受到一定社會倫理道德準則約束的社會行為。具體說來，消費包括消費者的消費需求產生的原因、消費者滿足自己的消費需求的方式、影響消費者選擇的有關因素。消費，是人們把自己勞動生產出來的產品使用掉，以滿足自己生活需要的行為。消費不應僅僅理解為吃、喝、玩、樂等行為，它也是使人獲得全面的自由發展，提高自己的能力、積極性和生產的素質的積極行為。消費倫理是指人們在消費水平、消費方式等問題上產生的道德觀念、道德規范以及對社會消費行為的價值判斷和道德評價。消費倫理在一定意義上仍然是人與人自身的倫理關系，因為自然物作為沒有理性的存在，并不具有自身作為主體的功能，就無法在人與物之間建立類似傳統的倫理關系。消費倫理觀是消費觀念的一個核心問題，是消費倫理的重要組成部分。所謂消費觀，是人們對消費活動的認識以及由此形成的指導消費行為的思想觀念。而消費倫理觀就是指人們對消費方式和消費行為的價值判斷和道德評價，人們從倫理道德的角度對個人或社會消費活動的認識、評價和指導人們消費行為的思想觀念。堅持科學發展觀，樹立正確的消費倫理觀，有利于經濟持續健康快速協調發展。這也是站在應用倫理學上角度，我所贊同的觀點。

二、當今大學生的消費倫理觀分析

（一）當今大學生的消費現狀當今大學生消費水平較過去已有了較大改善，根據在網上查到的相關數據可了解到，當代大學生平均總體消費水平在月700元左右，但是部分同學在月1000元以上，部分局面出現了兩極分化的情況。除了日常生活所必需之外，他們將錢主要用在哪些方面呢？根據相關調查發現，隨著信息技術的高速發展以及數碼產品的實用性、功能性，越來越多的大學生追逐此類產品，一般月均生活費在1000元以上的同學在時尚的數碼消費品上開銷占比例比較高。而他們更換手機、相機、電腦的主要原因并不是產品壞得無法使用，而更多的原因是不夠潮，跟不上產品更新換代的速度，即使元=舊產品的使用性還擺在那里。伴隨這個問題的是高額的通訊和網絡支出，有六成以上同學此項開銷超過50元，11.3%的同學更是超過了100元，這會產生巨大的經濟壓力。除了時必要的、短信外，各種流量包、粥都會額外花費更多，尤其是安卓手機盛行以后。伴隨著安卓手機的廣泛使用，在課堂上玩“人人”、織“圍脖”更是屢見不鮮，這種不合理的消費帶來的不好影響也是多方面的。此外愿意在外在形象（服裝、化妝、發型）上支出較多的同學比例較高，另外據了解女生在發型上的開支比較高，周末學校附近的理發店發型設計生意可謂是客源充足。這作為現象在校園里隨處可見，黃的、紅的等各種五顏六色的頭發，各種火星頭、爆炸頭也是不足為奇，而且范圍也早已不僅僅局限在女生的圈子里了。此外，隨著市場經濟的發展，消費方式也在發生著改變。大學生市場曾經是各家銀行信用卡業務“跑馬圈地”的必爭之地，但這個被認為擁有巨大消費潛力的群體，因為沒有固定工作和穩定的收入來源，近年來也成為信用卡業務的“高危人群”。不少同學刷卡消費很容易“沖動”，一不小心就淪為“卡奴”。在辦理了信用卡后，部分大學生“卡奴”們則總是想著法兒將信用卡的功能發揮到極致，有的同學甚至依靠申請助學貸款來還款。此外，大學生惡意透支信用卡、故意拖欠助學貸款等負面報道也屢屢出現在報端。以上跡象雖然不盡相同，但是它們都揭示了當代大學生非理性消費所呈現的問題，對時尚盲目追趕、追求享樂是當代大多數大學生的通病之處，我們的部分同學的消費倫理觀的確有待改變。在如今的消費潮流中，沒有堅守自己的立場，失去了自己本來的樣子，由非理性消費使人不如其所是，便是我們當中一些人消費方面存在的最大問題。

（二）大學生消費倫理偏失的原因著名學者盧嘉瑞認為：“所謂消費教育，是指有組織、有計劃地向全體國民傳授消費知識和技能，培養科學文明的消費觀念和維權意識，提高消費者自身素質的一種社會教育活動”[2]當今大學生的消費現狀讓我們不得不擔心我們的消費倫理觀的偏失，話說事出必有因，找到問題的癥結才能解決問題，而造成這種情況的原因有哪些呢？個人方面的原因必定少不了，馬克思說，內因決定事物的發展。當今大學生作為知識分子，接受的高等只是必然不少，而大學生本身卻很少對自己反思，外在的知識傳授無法解決內在問題。應用倫理學恰好給了我們對自己、對人反思的機會。個人方面：老一輩的人經常感嘆，現在的大學生是一抓一大把。的確，這句話也向我們揭示了一個問題，現在泛濫的大學生中，素質建設抓得又如何呢？《現代社會的消費倫理》認為自我約束的傳統價值體系日益遭到破壞，西方社會由此被描繪為一個無節制的物欲時代。而無休止地去擁有和渴望，使我們深陷困境，日益遠離節約簡樸、追求精神境界的有機生活。[3]20世紀以美國為代表的消費主義傳入中國，而這種思潮歸根結底是一種享樂主義的價值觀，典型的宣揚人的物質感官的快樂，這種觀念隨著改革開放和市場經濟的發展，影響著大學生的消費觀念，在消費主義思潮的推波助瀾下，許多大學生在生活上縱情享受，過渡消費，把節儉看成是寒磣，盲目仿效國外的高消費，超前消費，在他們之中出現了一般對節儉美德的淡化之風。他們注重的是掙錢而不是省錢，他們推崇的是能掙會花，分期付款和貸款消費等時尚消費觀念。因此花明天的錢，圓今天的夢成了大學生們嘴里滾動最多的話語了。除個人方面，外在原因也是不容忽視的?！斑z傳、教育、環境是制約人的發展的三大因素”?？傮w來說，大學生的消費觀是不完整的，不穩定的，我們普遍自控能力不強，所以難免受媒體宣傳誘導或是受身邊同學影響而產生的隨機消費，沖動消費。社會上缺少一種有利于培養大學生正確消費倫理觀的氛圍和機制，這種情況也在短時間內難以解決。同時，不少高校對學生的消費倫理反面重視不足，具體表現有（1）：對大學生消費心理和行為研究不足。高校思想政治教育要真正達到有效性目的，就一顆不能缺少對學生實際行為的了解與掌握；（2）：對大學生消費觀的教育指導不夠。由于一系列原因，對工科類的重視遠遠大于對我們消費觀的思想教育，消費觀作為精神建設不僅需要被提到學校的日程當中來，更需要去真實地落實。這是學校做得很不足的一點。（3）校風建設范疇中普遍缺少倡導大學生勤儉節約生活消費觀的內容。而在家庭教育方面，也同樣存在問題。家庭是人們活動的主要場所，家長是子女的啟蒙老師，再加上家庭中的一種特殊的親情關系，更利于家庭消費教育收到成效。但是由于計劃生育政策的實行，現在多數家庭只有一個孩子，家長自然會把最好的都給孩子，更不會教育他們如何理財或合理地使用錢財，如奉行“今朝有酒今朝醉”的及時行樂主義、“樹活一張皮，人活一口氣”的盲目攀比心理，這些情況在中國也屢見不鮮。退一萬步講，即使孩子一點合理地消費觀都沒有，家長也會幸苦掙錢，準備好一切后路，本著“一切為孩子”的目標。不得不承認，這是具有中國特色的。

三、確立正確的消費倫理觀 當代大學生的消費道德狀況從一個側面反映了大學生的人生觀、價值觀和道德觀，也體現著當代青年的精神文明程度。但是從我國目前大學生的消費現狀來看，由于缺少比較完善的消費道德體系，大學生在多種消費倫理沖突交織的復雜背景下，往往難以在消費過程中進行道德選擇。因此，我們應該采取有效途徑對大學生進行消費道德教育，使其擁有正確的消費倫理觀，做一個有道德的消費者。

（一）建立和諧消費觀 和諧在中國是一個古老的詞，但是在哲學里，它也有它的新意。要和諧，就要打破傳統的人類中心主義價值觀，形成人與自然關系平等的生態價值觀。人類中心主義價值觀認為人與自然的關系是不平等的主客體關系，自然只具有工具價值，人是自然的主宰者，可以肆意地對自然進行開發、利用以滿足人無限增長的物質欲望。然而溫室效應的不斷加劇，土地沙漠化的不斷擴大，颶風、海嘯的頻繁肆虐，使人類深刻認識到建立在人類中心主義價值觀基礎之上的消費觀是不可持續的：人的物質欲望在無限膨脹，而自然資源卻逐漸枯竭!生態價值觀則認為人內含于自然，融合于自然，人與自然界的其他事物都是大自然的一部分，是生命共同體的成員，人與自然應該和諧共處，在生產、消費過程中應該珍惜資源、愛護環境、保護生態，促進人與自然協調發展。

（二）建立公正消費觀 公正的消費倫理觀公正是人的一種社會生活理想和生存、發展的需要。公正原則是一個普遍適用的行動原則，其基本精神之一就是每個人都應當為自身利益而行動，但同時個人的生存和發展應當不妨礙他人的生存和發展，更不能影響甚至于剝奪他人應當享有的權利和利益。

（三）建立適度消費觀 中庸也一直是中國人認為的事物最好的狀態，對于消費來說，同樣如此，既不超前也不滯后的適度消費觀才是正確的消費倫理觀。有些學者在討論由于人類失度的消費給環境和社會等造成一系列問題時，適度消費逐漸成為一個環境學、倫理學等多學科討論的問題。所謂“適度消費”，就是在不嚴重破壞環境、不侵犯其他人和子孫后代基本生存權利的前提下，根據自然和社會經濟條件的許可程度，來安排人們的各種消費活動。當代大學生樹立適度的消費觀具有重要的理論和實踐意義。

四、怎樣樹立正確的消費倫理觀

（一）高校 學校應該加強對大學生的思想政治教育，倡導一種正確的消費觀，決不能因為大學生相對獨立就輕視這方面對學生的影響。大學生良好消費風氣應該成為良好校風的重要組成部分，良好校風是師德師風和學生學習、生活作風的有機組合。其中學生的消費心理和行為是體現學生生活作風的重要組成部分。應該把握“育人為先”的原則，重視大學生為人處世每個環節的教育，重視培養和塑造大學生健康的消費心理。高校一方面,要幫助學生樹立珍惜資源和財富的現代意識。世界上的任何資源都是人類社會整體生存和發展的條件,節約不僅是個人美德,也是社會發展對于每個社會成員的必然要求。世界上的任何財富,都是勞動者以自己的心血和汗水創造的。珍惜這種創造的成果,不僅是對社會財富的愛護,也是對勞動的尊重、對創造的尊重、對勞動者的尊重。在對待財物的態度上,讓學生明白,節儉并不是吝嗇,浪費也不能體現真正的慷慨;另一方面,要運用道德手段引導學生選擇合乎時代和國情要求的消費行為,培養學生“合理消費,儉而有度”的消費心理習慣,消除節約是“摳門兒、小氣”的錯誤意識,堅決反對攀比、炫耀性消費。學校要通過各種手段幫助青少年改變不良習慣,使“節約光榮、浪費可恥”成為校園普遍的價值取向(二)家庭 家庭是學生建構科學消費倫理觀的基礎在中國家庭中,倫理關懷重心總是放在年輕一代身上。家長不能只對孩子傾注無限的愛,也應該讓子女了解父母的苦心,讓他們知道自己也需要回報父母,有義務關心家長。同時，家長可擺脫一味的只知道給伙食費的這種做法，努力引導自己的孩子朝著自己的興趣特長方面發展，試圖動用孩子在大學的大量零散的空余時間，提前走入兼職的半社會生活中去。這樣,大學生不僅可以體驗到社會生活，明白賺錢的來之不易，這或許更能從源頭上讓大學生自己明白什么是正確的消費倫理觀。大學生在這種倫理關懷的互動中才能成熟、長大,才能從心靈深處體諒父母,自覺樹立正確的消費倫理觀。

（三）社會環境 凈化消費倫理文化、加強大學生消費倫理觀教育，不僅是學校和家庭的責任，更是一項全社會的任務，需要各方面共同努力，才能取得理想的效果。政府、媒體、消費場所等都應該調動起來，共同關心大學生的健康成長，積極主動地對大學生的消費觀進行正面的引導。由于媒體宣傳對人們生活的影響是直接、全方位和深刻的,所以應加強對媒體輿論宣傳的監督管理,從法律和行政措施上加大對虛假宣傳和信息誤導的整治力度,使之對人們的生活消費和生產消費更多地發揮積極健康的引導作用。媒體可以通過優化社會消費輿論、宣傳積極向上的消費道德,鞭笞落后的消費觀念等方式影響民眾的消費倫理觀,從而達到創建社會積極消費氛圍的目的。當公眾中出現了錯誤消費傾向時,媒體有責任也有義務通過自己的宣傳攻勢,對大眾進行引導。大力弘揚傳統思想中的積極消費觀念,淡化西方消費主義和其它一些不良消費倫理觀。

（三）個人大學生本身應該加強自己的消費道德建設，在實踐過程中，要充分意識到人在實踐活動中的主體性。人的主體性是以人的主體地位存在為前提條件的。人的主體性就是作為主體人的根本共性，它是人在自覺活動中發展起來的自主性、目的性、能動性和創造性。主體性是人類本質的一種體現。而所謂主體的消費觀就是人們在消費過程中能夠根據自己的需要進行消費，而不是被其他的因素所左右。在當前社會商品經濟主宰一切的情況下，大學生尤其應該樹立主體的消費觀，把握好自己消費的方向。而不是沉溺于被消費之中，需要中分發揮自己有限的理性去凸顯一種主體性。學生應該學會以合乎原則性、邏輯性的思維去調節情緒與情感,化不良消費為合理消費。用理智的眼光去分析對待客觀現象,并以理智的判斷來支配自己的行動,從而控制不良消費情緒與情感的產生。首先要檢查消費中是否摻雜攀比的因素,要作自我反省,選擇消費目標既要有實用性,又要有靈活性。其次要樹立正確的消費觀念、消費心理,建立合理的消費計劃、消費方式。再次要注重消費生態意識的學習,認識到自己的消費與社會可持續發展、生態平衡、環境保護的關系,提高社會責任感。節儉對自身的修身養性有著重要的作用與意義,每一個學生都要養成節儉的品德和行為習慣。當不良的消費情緒發生時,應盡快從心理困境中解脫出來,逐步掌握根據自我要求,有意識地把自己已有的情緒和情感轉移到另一個方向上,泛化大腦皮層中出現的強烈興奮點,改變“意識狹窄”現象,從而使不良情緒與情感得以緩解?？朔涣枷M心理,培養堅忍不拔的毅力,善于抵御不符合消費目標要求的種種誘惑和干擾,從而培養合理的消費心理,并注重消費倫理、消費質量、精神文化消費的提高?？傊?大學生健康良性的消費倫理觀的確立,需要長時間的積累。大學生是祖國的未來,民族的希望,加強對他們消費倫理觀的培育,關系到國家的命運和民族的前途。家庭、學校和社會要密切配合、齊抓共管,自身要時刻自律,共同促進大學生的全面發展。參考文獻[1]法.德里亞。消費社會[M]南京：南京大學出版社，2006[2]盧嘉瑞等。消費教育[M]北京：人民出版社，2005[3]徐新。現代社會消費倫理[M]北京：人民出版社，2009[4]毛澤東選集(第1卷)[M].北京:人民出版社,1972

第二篇：消費信貸

消費信貸

操作流程： 個人消費信貸保證保險貸款目的聲明書 2 身份證 3 工作證明 4 戶口本 物業電費小票 6 房產證復印件 7 銀行流水 銀行信用記錄（信用卡，房貸）增加風險管控（增加擔保人、房產簽訂合同、對貸款人要做認真的調查）

利率：

0．9月息：

1月息（根據客戶的實際情況）

還款：

每月還款一次

額度：本金除貸款期限 利息：按本金額度計算 風險管控主要分三個階段：

第一階段主要是對貸款對象進行認真的調查核實、根據材料逐項核實、1,信用方式2自然人擔保3兩戶聯保4多戶聯保5公務員保證。小企業要認真調查經營 狀況，還款意愿還款能力，存在的風險及風控措施

第二階段風險評估根據客戶調查的結果。進行風險評估?？梢赞k理及辦理的貸款額度、不可以辦理、有風險評估做最后決定。

第三階段資金回籠、追繳、起訴等。公司運營框架：

一．風險處： 二．調查處 三．業務處 四．財務處 五．辦公室

所有的貸款單子有風險處上報總公司批準后開始放貸

抵押貸款（對公）

1.營業執照正副本 2.國地稅務證，正副本 3.代碼證正副本

4.特出行業企業經營或生產許可證 5.開戶證、貸款卡、法人身份證及簡歷 6.章程及股東決議

7.驗資報告、環評報告，公司簡介

8.近三年財務報表及審計報告，近六個月的資金流量表 9.負債表。損益表

10.法人個人或對公近半年銀行流水，納稅證明，11.固定資產證明（土地，房產）12.供銷上下游合同及發票

13.水電費證明、工人工資表，14.貸款申請及還款計劃（有流程及貸款合同）

15.風險管控（對企業要做好認真調查、對提供資料的真偽要認真核實一絲不茍、抵押物一定要認真核實，做好他項權及抵押手續、要確保抵押物完整無誤以保證資金的安全）

其他業務

銀行承兌匯票貼現業務（有操作流程

不上網銀行保函業務（有操作流程）

存單抵押業務

就是以存單作抵押，我們收取利息、對方要有銀行承諾哦到期無條件返還存單

承兌匯票放大業務

資金進保證金賬戶進行放大開票后我們收回本金，收取資金占用費

投資業務：

尋找大項目、我們的利潤主要是，中介費、或是股份

我們公司首先要好做基本的業務，以抵押貸款、無抵押貸款、為主向、同時完成其他業務、業務上認真跟執行無風險，風險系數很低、而且是可控的進行操作、有不可控的風險不操作、不受理，總的指導思想就是在保證資本金安全的情況下進行可控操作操作、爭取在短期內創造好的業績，

第三篇：大學生消費信貸問題的思考

大學生消費信貸問題的思考

作者：宗復璽卓

摘要

互聯網的發展使得消費信貸變得十分快捷方便，尤其是網絡貸款平臺螞蟻花唄、京東白條等與常用的網購平臺合作，大學生可以很便捷的從中貸款消費。其低息甚至下月還款無息的信貸方式使得大學生對消費信貸的危害不以為意。本篇文章將從大學生信貸消費的現狀；大學生信貸消費的風險；大學生信貸消費所帶來的影響以及危害幾個方面分析大學生消費信貸問題并對大學生消費提出一些建議和應對策略，讓當代大學生養成合理的消費習慣、正確的消費觀念，以積極健康的心態度過大學生活。

關鍵詞：大學生，消費信貸，消費觀念

一、大學生消費信貸的現狀

前幾年讓人們談虎色變的校園貸經過政府相關部門的打擊以及大學生對其認識的逐漸加深，現如今已經是寥寥無幾。但大學生消費信貸的大趨勢卻不減反增，校園貸走了而網絡信貸平臺卻走進了大學生的視野。

“螞蟻花唄”“京東白條”以其鋪天蓋地的宣傳，無所不在的廣度打入了大學生市場。據了解有87%的大學生使用過網絡信貸，其中有三成的大學生選擇下月還清，余下大學生選擇承受貸款利息來進行分期還款；大學生的貸款額度大多分布在500—2000之間，其中消費可分為因生活費不夠而購買日常生活用品；購買奢侈品滿足虛榮心；貸款創業；貸款旅行；購買游戲或者興趣愛好花費等幾個大類，消費信貸多是非學習用品。究其原因——網絡信貸平臺的便捷性、廣泛性是一大外部原因，但大學生信貸的根本原因還是在于自身。

大學生每月的生活費多在1000元—2000元之間，大學生每個月用這些錢進行自由消費，很多同學的消費觀念較差會用錢盡情的享受消費，使得這些錢不能夠滿足大學生的消費需求由此而產生了超前消費。大學生心智不夠成熟面對外界和網絡的形形色色的誘惑很容易迷失自己肆意消費，由此步入消費主義的陷阱。消費觀念一步步扭曲被“花唄，就花了唄”等消費的標語所洗腦，看似追求新潮實則是從眾的追求所謂的“十三香”“秋天的第一杯奶茶”使得自己消費能力不變但消費水平卻不斷上漲，逐步習慣甚至對貸款平臺產生依賴。

二、大學生消費信貸存在的問題

（一）大學生消費信貸泄露個人信息

網絡信貸以其貸款方式的方便快捷受到了許多大學生的青睞，雖然有“螞蟻花唄”“京東白條”等較為正規的信貸平臺但還是有一小部分大學生因貸款額度無法滿足其消費需求，轉而去尋求一些不夠正規的網貸平臺，使得騙子有機可乘。網絡信貸平臺必須要借貸人填寫自己的隱私信息，如手機號碼、身份證號碼、身份證復印件、銀行卡等個人的詳細資料。當貸款成功，自己的個人隱私也被曝光在網絡之上被不法分子所利用。

（二）大學生信貸消費水平高，還款困難

對很多自制力較低的大學生而言消費信貸難以自控，遇見心儀的東西就要買回來，不去想自己是否真的需要這個商品只一味的買買買而自身的消費能力并沒有達到這種消費水平。但凡商家推出所謂的消費節日便要趕一波潮流寧愿去網絡貸款也要占這幾塊錢的蠅頭小利，實在是撿了芝麻丟了西瓜。買了高配電腦，趁著游戲打折買了許多但游戲時常卻沒幾個超過兩小時的這種消費例子比比皆是。這些造就了大學生消費信貸還款困難，無奈分期利息越來越高付出了一筆不必要的花費。據調查有4.91%的大學生在還款困難的時候選擇向同學借錢甚至向另一個借貸平臺借貸以償還現在的債務。

（三）網貸逾期甚至不還導致個人信用降低

螞蟻花唄已經接入央行征信系統，逾期會對未來貸款造成影響。資金周轉不開難免會導致逾期，還款困難會對未來的信用造成影響，在這個時代個人的不誠信記錄很容易能夠查到。若是逾期過多不僅僅是對未來的信貸造成困難，甚至連求職、坐飛機等造成不良影響，在這個時代“人無信而不立”。

三、大學生信貸消費的建議

（一）大學生應該樹立正確的消費理念

大學生應該樹立正確的消費理念，一方面合理消費不從眾、不攀比做有獨立思考能力的新時代大學生警惕資本主義的消費陷阱，不要去刻意追求商家所曲解的小布爾喬亞情調，遵守誠信誠實做人衡量自身消費能力進行消費。另一方面要提高自我保護意識，遇到網絡上的不正當信貸平臺要積極舉報，上當受騙要去尋求老師及學校的幫助積極維護自身權益。

（二）學校應加強信貸消費方面的教育

學校應加強信貸消費方面的教育，以網課或是公開課的形式幫助廣大大學生樹立正確的消費觀念。讓大學生們認識到信貸的兩面性，以正確的心態看待信貸，遇到學生困難應給予幫助，為其維權。

（三）信貸平臺根據大學生消費能力發放貸款額度

信貸平臺濫發貸款額度，對一部分大學生的貸款額度甚至達到了4000元，許多大學生一個月的生活費都遠遠達不到這個檔次，造成了大學生對自身消費能力的認知不足。信貸平臺對貸款額度應該保守化，以線性的方式先衡量償還能力，貸款額度也不應該超過大學生每個月的生活費。

四、結論

存在即合理，大學生信貸的存在自有其合理性，恰好滿足了大學生一定程度上的物質需要。但大學生剛步入社會，閱歷不足、知見尚淺應養成理財意識和風險意識，合理的管理自己的資金，須知每個月的生活費是固定的，信貸只是無端的提高了自己的消費水平，資金短缺可以向父母申請或是大學生兼職增加自己的可支配財富。大學環境相對自由寬松但須知學生的主要任務是學習，好好學習，爭取獎學金又何必去信貸？

主要參考文獻：

[1]馬雷.大學生網絡信貸情況調查與研究分析管理觀察，2017.9.30.[2]劉倩.從經濟角度分析大學生網貸消費的利與弊經濟研究導刊，2017.10.15.

第四篇：消費信貸-論文

我國個人消費信貸發展中的問題分析

個人消費信貸，是指金融或商業機構向有一定支付能力的消費者調劑資金余缺的信貸行為和信用關系。消費是拉動經濟增長最穩定、最持久的動力，個人消費信貸的發展，可以提高社會的消費能力和消費水平，從而擴大消費需求，對有效拉動經濟增長起到促進作用。我國個人消費信貸發展的現狀

1.1 商業銀行消費信貸發展現狀

我國商業銀行消費信貸從嚴格意義上講是1980年代起步的。住房信貸是一個重要的突破口，它有力地配合了住房體制改革。然而，由于許多客觀條件的制約，這之后十年間發展十分緩慢。1990年代中后期，為了配合擴大內需，實現經濟增長目標，政府再次加大力度啟動并且推廣消費信貸，才逐漸使其出現了很好的發展勢頭。到了二十一世紀出現了突飛猛進，消費信貸從2001年的0.699萬億元發展到2009年底的5.5萬億元。截至2009年我國消費信貸總量已占GDP總量的16.42%，銀行總貸款規模的13.75%。

1.2 其他金融機構開辦個人消費信貸的狀況 為了鼓勵消費信貸的發展，我國根據《住房公積金管理條例》，開始辦理住房公積金。這項制度的實質是政府為解決職工家庭住房問題提供的一種政策性融資渠道，在我國住房保障和社會保障體系中占有非常重要的地位。我國各地還相繼成立小額貸款公司、村鎮銀行、農村資金互助社等新型農村小額信貸機構，這批機構對我國尤其是住房及農村的消費信貸提供了很好的平臺。而在上海浦東新區試點的中銀消費金融公司，標志著像消費金融公司這種在西方市場經濟中已經存在400年之久的金融業終于在中國“破冰”。隨著各種能夠提供消費信貸的金融機構不斷出現，我國消費信貸體系會變得越來越完善，我國各個階層的消費者也能得到實際的受益。我國個人消費信貸發展中存在的問題

2.1 傳統消費觀念的制約

從歷史上看，我國人民有崇尚節儉的“良好”消費習慣，寧愿先儲蓄而不愿超前消費。雖然近年來有穩定收人和消費欲望的年輕消費者對消費信貸的認知度呈上升趨勢，但絕大多數最有消費能力的中老年人還是堅守量入為出的消費思想，不敢也不愿貸款消費和超前消費，從而制約了消費信貸的發展。

2.2 消費者承貸能力較弱

改革開放三十年來，居民收入水平有了很大提高，居民戶均金融資產增長迅速，但相對于住房、汽車等高價值商品而言，其收入水平和已經具有的金融資產還難于承受。而且隨著近兩年物價上漲指數居高不下的影響，我國居民家庭的實際收入預期增幅下降，支出預期受基本生活、教育、養老、醫療等的影響而上升，從而使得消費者負債消費的能力大大減弱。另外，社會保障制度不健全使居民的消費差距擴大，居民更多地選擇儲蓄存款，以備不時之用，也直接制約了城鄉居民的消費信貸意愿。

2.3 消費信貸品種不夠豐富

我國現階段各大商業銀行消費信貸的主要品種就是住房、汽車和助學消費貸款，而與居民生活密切相關的諸好大件耐用消費品、旅游和個人住房裝修等消費貸款品種并不普及，受眾也較少。而且上述三種貸款的品種也很有限，基本上都是等額還款方式，可以看出信貸產品對市場的細分不夠，不能充分滿足消費者需要，這導致了消費信貸的發展較慢。

2.4 個人信用體制不健全

這主要體現在兩個方面：一是沒有專業信用認證機構對自然人的身份、個人賬戶、收入來源以及過去的信用狀況等進行調查和評估的制度；二是居民的收入尚未完全貨幣化，從而導致貸款機構無從判斷借款人的資信程度，因此因此造成借款人的多頭貸款、故意不還款或是惡意透支時有發生。這些因素都會對個人消費信貸業務的發展帶來不可估量的風險，影響銀行貸款的積極性。

2.5 法律制度配套設施不完善

目前銀行主要是依據《商業銀行法》、《擔保法》、《貸款通則》等對消費信貸進行管理，其針對性不強。另外，個人信用制度、個人破產制度等與消費信貸配套的制度政策尚未建立或有待完善，特別是在個人貸款的擔保方面缺乏法律規范，對失信者的懲罰機制也不明確。因此我國亟待出臺與消費信貸相關的各類法律法規文件，以規范消費信貸行為。我國個人消費信貸發展的對策

3.1有效地引導消費者轉變觀念

政府相關部門和社會應該適當引導消費者改變陳舊觀念，提升消費者適度超前消費的經濟理念，使其消費觀念更加合理化、科學化，倡導合理消費，適度消費。鼓勵廣大消費者尤其是具有足夠經濟實力的中老年消費者合理消費，逐步促成其消費模式從自我積累型向信用支持型轉變，正確處理儲蓄和消費的關系，進而促進消費信貸的快速發展。

3.2 逐步提高消費者的收入水平并不斷完善社會保障體系

消費者的承貸能力消費信貸的發展基礎。隨著市場經濟的發展尤其是不同經濟模式企業間員工收入差異逐步增大，會使消費者間兩極分化的趨勢越來越明顯。在這種條件下，應當從宏觀上調整收入分配結構，縮小居民收入差距。政府還可以效仿西方先進國家采取差別稅收政策，降低貧富差距，在一定程度上降低高收人者的儲蓄傾向，促使他們少儲蓄多消費。同時不斷完善社會保障制度，特別是要加大受益者廣泛的養老、醫療、失業保險的范圍，這樣可以減少居民對預期支出增大的隱憂，使其放心地把即期收入的大部分或全部變成即期消費，促進消費信貸的迅速發展。

3.3 增加消費信貸的品種

只有不斷開拓適合時宜的消費信貸品種，才可以滿足不同收入層次、不同消費需求、不同年令和不同時間段消費者的各種需求，從而促進消費信貸的發

展。各金融機構應該密切追蹤消費者的需求動態，不斷增加消費信貸品種。除住房、汽車抵押貸款之外，可以進一步擴大對家用電器、高檔家具等大額耐用消費品的消費信貸業務，以及教育、旅游等貸款業務。同時，在農民收入渠道和收入數額逐漸增多的今天，積極拓展農村消費信貸，針對農村消費信貸市場的現狀大力發展住房和農機具貸款產品、以及農村青少年教育貸款產品也不失為消費信貸發展之路。

3.4完善信用報告體系的建設

對消費信貸申請人進行信用調查是開展消費信貸業務的一個重要環節，這也是發展個人信用體制的必由之路，我國應該借鑒西方國家的成功經驗，建立一套完善的“個人誠信體系”。建議由政府和銀行組織設立專門性的全國個人信用管理機構，這些機構專門負責收集、保存申請人的有關信用資料，建立全國統一的個人基礎信用信息數據庫，對申請人的信用進行評估。這樣就可以迅速而準確地掌握借款申請人的信用背景資料，并對借款申請人的還款能力做出客觀的判斷，在申請人進行信貸活動時提供給銀行，作為是否放貸的依據。

3.5 健全消費信貸相關法律制度

借鑒西方發達國家的經驗，我國應將消費信貸列入國家整個法律體系，制定專門的法律制度和具體的實施細則。應制定一部專門的《消費信貸法》，從立法的原則、調整對象及范圍，到消費信貸的廣告、費用、利率、合同的訂立、履行、違約及責任處理等都應有明確的規定，從而營造有利于消費信貸發展的良好的法制環境。同時，加大對失信的法律懲罰力度，加大違約人個人失信的成本，迫使其行為趨于守信?？偟脑瓌t是：讓消費者有參加消費信貸的積極性和還貸的約束性，同時讓貸款機構有開辦消費信貸業務的動力和責任感。4 結語

目前，消費信貸在我國已具備了一定的規模，但我國由于起步晚，實際應用中也不免存在著一些問題。當前我國已將發展消費信貸作為擴大內需的重要

手段，因此只有在經濟實踐中不斷消除影響個人消費信貸發展的主要障礙，才能對我國的長遠經濟發展起到更好的促進作用。

第五篇：汽車消費信貸

汽車消費信貸

汽車消費信貸即對申請購買轎車的借款人發放的人民幣擔保貸款；是銀行與汽車銷售商向購車者一次性支付車款所需的資金提供擔保貸款，并聯合保險、公證機構為購車者提供保險和公證。

中國汽車消費信貸發展歷程

中國汽車信貸市場在不同的歷史發展時期，只有顯著不同的階段性特征，可劃分為：起始階段、發展階段、競爭階段和有序競爭階段。

1、起始階段(1995年----1998年9月)

中國汽車消費信貸市場的起步較晚，也就是在1995年，當美國福特汽車財務公司派專人來到中國進行汽車信貸市場研究的時候，中國才剛剛開展了汽車消贊信貸理論上的探討和業務上的初步實踐。這一階段，恰逢國內汽車消費處于一個相對低迷的時期，為了刺激汽車消費需求的有效增長，一些汽車生產廠商聯合部分國有商業銀行，在一定范圍利規模之內，嘗試性地開展了汽車消費信貸業務，但由于缺少相應經驗和有效的風險控制手段，逐漸暴露和產生出一些問題，以致于中國人民銀行曾于1996年9月，下令停辦汽車信貸業務。

這一階段一直延續到1998年9月，中國人民銀行出臺《汽車消費貸款管理辦法》為止其主要特點為：

汽車生產廠商是這一時期汽車信貸市場發展的主要推動者。受傳統消費觀念影響，汽車信貸尚未為國人所廣泛接受和認可。汽車信貸的主體——國有商業銀行，對汽車信貸業務的意義、作用以及風險水平尚缺乏基本的認識和判斷。

2、發展階段(1998年10月-2002年末)

央行繼1998年9月出臺《汽車消費貸款管理辦法》之后，1999年4月又出臺了《關于開展個人消費信貸的指導意見》，至此，汽車信貸業務已成為國有商業銀行改善信貸結構，優化信貸資產質量的重要途徑，與此同時，國內私人汽車消費逐步升溫，北京、廣州、成都、杭州等城市，私人購車比例已超過50％。面對日益增長的汽車消費信貸市場需求，保險公司出于擴大自身市場份額的考慮，適時推出了汽車消費貸款信用(保證)保險。銀行、保險公司、汽車經銷商三方合作的模式，成為推動汽車消費信貸高速發展的主流作法。

這一階段的主要特點為：

汽車消費信貸占整個汽車消費總量的比例大幅提高，由1999年的1％左右，迅速升至2002年的15％；

汽車消費信貸主體由四大國有商業銀行擴展到股份制商業銀行；

保險公司在整個汽車信貸市場的作用和影響達到巔峰，甚至一些地區汽車信貸能否開展，取決于保險公司是否參與。

3、競爭階段(2002年末至2003年)

從2002年末開始，中國汽車信貸市場開始進入競爭階段，其最明顯的表現為：汽車消費信貸市場已經由汽車經銷商之間的競爭、保險公司之間的競爭，上升為銀行之間的競爭，各商業銀行開始重新劃分市場份額，銀行的經營觀念發生了深刻的變革，由過去片面強調資金的絕對安全，轉變為追求基于總體規模效益之下的相對資金安全。一些在汽車消費信貸市場起步較晚的銀行，迫于競爭壓力，不得已采取“直客模式”另辟蹊徑。這一階段的主要特點是：

銀行“直客模式”與“間客模式”并存。

銀行不斷降低貸款利率和首付比例，延長貸款年限，放寬貸款條件、范圍。競爭導致整個行業平均利潤水平下降，風險控制環節趨于弱化，潛在風險不斷積聚。

汽車消費信貸占整個汽車消費總量的比例繼續攀升，由2002年的15％提高至2003年上半年的20％左右。

保險公司在整個汽車信貸市場的作用日趨淡化，專業汽車信貸服務企業開始出現，中國汽車消費信貸開始向專業化，規模化發展。

4、有序競爭階段(2003年、2004年及以后)

目前，長期以來積聚的信貸風險在一些地區已表現出集中爆發的態勢，縱觀整個中國汽車信貸市場，正在逐步由競爭階段向有序競爭階段發展，衡量標準為：

汽車信貸市場實現分工分業，專業經營，專業汽車信貸服務企業己成為整個市場發展的主導者利各方面資源的整合者及風險控制的主要力量。銀行成為上游資金提供者，汽車經銷商利汽車生產廠商成為汽車產品及服務的提供者。

產業趨于成熟，平均年增長率穩定為5％--8％

產品設計更具有市場適應，風險率控制在一個較低的水平。

汽車金融業的發展狀況決定了潛在的汽車消費欲望轉化為現實的消費需求的可能性。但由于信用體系的不完善，致使中國汽車金融市場存在巨大的市場風險，在相當程度上阻礙了汽車金融在我國的進一步發展；

要加快發展和擴大汽車消費信貸，支持有條件的汽車供應商建立面向全行業的汽車金融公司，引導汽車金融機構與其他金融機構建立合作機制，使汽車消費信貸市場規模化、專業化程度顯著提高，風險管理體系更加完善。

如果說2003年與2004年的中國汽車市場分別是“井噴”和“低迷”的一年，那么2005年對于中國汽車市場而言，可以說是平穩發展的一年。中國汽車產銷量在這一年創下歷史新高，總量達到570萬輛，其中，轎車產量295.84萬輛，年增長26.9%。

盡管去年我國汽車產銷增幅較大，但是汽車消費主要還是靠現款支付的，仍有巨大的購車需求由于得不到信貸支持而不能滿足。在這種情況下，汽車金融業的發展狀況決定了潛在的汽車消費欲望轉化為現實的消費需求的可能性，并最終影響到我國汽車產業以及整個國民經濟的發展。

銀行對消費者汽車信貸支持的現狀

2005年，對于不少準備買車的消費者而言，貸款購車越來越難了，這并不是因為銀行貸款壓力小，而是由于如果投放不當則可能會導致銀行不良資產的增多。兩三年前盛極一時的“零首付”提車，導致的是接踵而來的車貸大面積呆賬、壞賬。但是，在豐厚利潤的誘惑下，商業銀行并沒有由于巨大的信用風險而徹底放棄這項業務，他們的努力主要集中在以下兩方面：

首先，對于大多數商業銀行而言，他們也知道杯弓蛇影并不足取，從而在采取手段控制違約風險的前提下，他們恢復了汽車信貸業務。目前各家銀行都提高了貸款審核力度，從而有效加強對貸款人的信用監察力度。相比以前，現在從銀行直接貸款購車的手續要繁瑣的多。

其次，有些商業銀行既想在汽車金融市場中占有一席之地，又想有效控制風險，降低不良貸款比率。他們選擇了與國外汽車金融巨頭合作或者直接入股籌建汽車金融公司的做法，同時還有一些商業銀行選擇了與某個汽車生產商合作。

我國汽車消費信貸目前的主要問題

汽車金融服務業在我國發展的時間尚短，且由于我國的特殊國情，沒有一套較為完備的國外經驗供我們參考，因此在其發展過程中的問題主要在于以下幾點。

1．信用體系與社會保障體系的發展與完善

在我國，信用體系還不完善，很多人由于其短期行為而違約，致使汽車金融市場存在巨大的市場風險，在相當程度上阻礙了汽車金融在我國的進一步發展。

在存在問題的同時，我們也看到了各方面為改善這些問題作出的努力。中國人民銀行征信管理局2005年11月表示，我國現有的央行征信系統已經收錄3500萬人的信息，涉及貸款金額2.14萬億元，目前2.14萬億元這個數據和我國相關個人消費貸款余額基本相當，意味著我國個人征信系統的覆蓋面已經相當完全，將來這樣個人信息系統涵蓋的人群有望達到3億人口，同時，農信社、外資銀行和汽車金融公司也將逐步加入這一系統。

2．為二手車提供配套金融服務的問題

我國二手車市場的不斷發展，讓我們看到我國汽車產業和汽車市場的多元化發展之路越走越寬。但是，由于巨大的市場風險的存在，導致至少目前來看銀行并沒有把二手車市場的發展視作商機，因此在二手車市場快速發展的背后并沒有看到商業銀行的身影。在國外，二手車業務是汽車售后服務價值鏈上的重要一環，同時也是重要的利潤點，因此如何有效的控制市場風險，在風險與利潤的權衡中找到最優點，將成為擺在銀行面前的首要問題。

由商務部、公安部、國家工商總局、國家稅務總局聯合發布的《二手車流通管理辦法》，已于2005年10月1日起正式實施，新政策允許汽車經銷商直接進行二手車交易，這為二手車融資提供了更多的可能性，從而為消費者購買二手車提供更多的途徑。但是，由于沒有相應的配套體系，如何選擇一條適合我國現階段二手車市場發展的運作模式仍是政府、商業銀行、汽車制造商以及汽車金融公司等要考慮的問題。

3．對汽車金融公司的監管問題

銀監會在出臺《汽車金融公司管理辦法》時，出于穩健性的考慮，對汽車金融公司的資金來源和經營范圍作出了較大限制，而這在相當程度上束縛了汽車金融公司的發展，也對我國汽車金融服務業的發展設置了障礙。目前我國汽車金融公司融資渠道狹窄，投資手段單一，只能進行汽車消費信貸以及轉讓和出售汽車貸款應收款業務。因此，如何適時的放開對汽車金融公司的約束也是監管當局當前所必須面對的問題。

汽車消費貸款前景樂觀:

在短短不到十年的時間里，我國的汽車信貸經歷了從無到有，由小到大，進而由盛至衰的痛苦歷程。汽車消費信貸一直不能持續發展下去，制約國內汽車信貸業務順利開展的主要原因又以下幾個方面：

第一，我國大多數消費者都是錢攢夠了一次性付款購車，而真正愿意采取貸款購車的還是少數，特別是當前貸款利率高且處于上升通道，加之手續繁雜更是限制了消費者貸款購車的熱情。亞市總經理蘇暉明確向記者表示，他認為北京的消費者對汽車信貸沒有多大積極性。

第二，當前汽車市場競爭激烈，價格的透明度低。記者的調查表明，雖然五環信元聲稱其具有超低的首付比例、較長的貸款年限及優惠利率等優勢，但其提供給消費者的價格并不是市場上的最優惠價格，最終算來，消費者得不到什么實惠，甚至還要付出更多。