第一篇：中信銀行個人汽車消費信貸

中信銀行個人汽車消費信貸

中信銀行個人汽車消費信貸

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第二篇：中信銀行推出個人小額消費信貸授信業務

中信銀行推出個人小額消費信貸授信業務

近期，中信銀行長沙分行推出了個人小額消費信用貸款授信業務，是指向優質個人客戶給予一定的授信額度，在授信額度的期限和可用額度內，被授信人可多次向該行申請發放具有明確消費用途的個人貸款，借款人無需提供貸款擔保條件的授信業務。

中信銀行個人小額消費信用貸款授信業務的產品目標客戶主要為住房按揭貸款客戶、商用房按揭貸款客戶、房產抵押用于購房用途的貸款客戶。申請人只要滿21周歲，提供身份證明、收入證明等，即可申請最高30萬元個人小額貸款，貸款資金可以循環使用。不過申請人須在中信銀行原有貸款連續六個月以上正常還款且無違約記錄。

中信銀行此項信貸產品年利率為8%-11%，貸款期限不超過一年，貸款金額最低5萬元，最多不超過30萬元。該利率在一年期貸款基準利率6.65%的基礎上，上浮了30%左右，與通過典當、小貸公司、擔保公司融資相比，仍具有明顯優勢。

另外，對于信用貸款的申請人，額度核定原則以借款人在該行抵押房產價值扣除該行貸款金額的剩余價值為參照，且住房抵押客戶信用額度不可超過抵押時價值的30%，商用房抵押類不超過抵押時價值的50%。例如，原授信額度100萬元(含)以上，信用貸款限額25-30萬元；原授信額度50萬元以下(含)，信用貸款限額5-15萬元(含)。

第三篇：汽車消費信貸

汽車消費信貸

汽車消費信貸即對申請購買轎車的借款人發放的人民幣擔保貸款；是銀行與汽車銷售商向購車者一次性支付車款所需的資金提供擔保貸款，并聯合保險、公證機構為購車者提供保險和公證。

中國汽車消費信貸發展歷程

中國汽車信貸市場在不同的歷史發展時期，只有顯著不同的階段性特征，可劃分為：起始階段、發展階段、競爭階段和有序競爭階段。

1、起始階段(1995年----1998年9月)

中國汽車消費信貸市場的起步較晚，也就是在1995年，當美國福特汽車財務公司派專人來到中國進行汽車信貸市場研究的時候，中國才剛剛開展了汽車消贊信貸理論上的探討和業務上的初步實踐。這一階段，恰逢國內汽車消費處于一個相對低迷的時期，為了刺激汽車消費需求的有效增長，一些汽車生產廠商聯合部分國有商業銀行，在一定范圍利規模之內，嘗試性地開展了汽車消費信貸業務，但由于缺少相應經驗和有效的風險控制手段，逐漸暴露和產生出一些問題，以致于中國人民銀行曾于1996年9月，下令停辦汽車信貸業務。

這一階段一直延續到1998年9月，中國人民銀行出臺《汽車消費貸款管理辦法》為止其主要特點為：

汽車生產廠商是這一時期汽車信貸市場發展的主要推動者。受傳統消費觀念影響，汽車信貸尚未為國人所廣泛接受和認可。汽車信貸的主體——國有商業銀行，對汽車信貸業務的意義、作用以及風險水平尚缺乏基本的認識和判斷。

2、發展階段(1998年10月-2002年末)

央行繼1998年9月出臺《汽車消費貸款管理辦法》之后，1999年4月又出臺了《關于開展個人消費信貸的指導意見》，至此，汽車信貸業務已成為國有商業銀行改善信貸結構，優化信貸資產質量的重要途徑，與此同時，國內私人汽車消費逐步升溫，北京、廣州、成都、杭州等城市，私人購車比例已超過50％。面對日益增長的汽車消費信貸市場需求，保險公司出于擴大自身市場份額的考慮，適時推出了汽車消費貸款信用(保證)保險。銀行、保險公司、汽車經銷商三方合作的模式，成為推動汽車消費信貸高速發展的主流作法。

這一階段的主要特點為：

汽車消費信貸占整個汽車消費總量的比例大幅提高，由1999年的1％左右，迅速升至2002年的15％；

汽車消費信貸主體由四大國有商業銀行擴展到股份制商業銀行；

保險公司在整個汽車信貸市場的作用和影響達到巔峰，甚至一些地區汽車信貸能否開展，取決于保險公司是否參與。

3、競爭階段(2002年末至2003年)

從2002年末開始，中國汽車信貸市場開始進入競爭階段，其最明顯的表現為：汽車消費信貸市場已經由汽車經銷商之間的競爭、保險公司之間的競爭，上升為銀行之間的競爭，各商業銀行開始重新劃分市場份額，銀行的經營觀念發生了深刻的變革，由過去片面強調資金的絕對安全，轉變為追求基于總體規模效益之下的相對資金安全。一些在汽車消費信貸市場起步較晚的銀行，迫于競爭壓力，不得已采取“直客模式”另辟蹊徑。這一階段的主要特點是：

銀行“直客模式”與“間客模式”并存。

銀行不斷降低貸款利率和首付比例，延長貸款年限，放寬貸款條件、范圍。競爭導致整個行業平均利潤水平下降，風險控制環節趨于弱化，潛在風險不斷積聚。

汽車消費信貸占整個汽車消費總量的比例繼續攀升，由2002年的15％提高至2003年上半年的20％左右。

保險公司在整個汽車信貸市場的作用日趨淡化，專業汽車信貸服務企業開始出現，中國汽車消費信貸開始向專業化，規?；l展。

4、有序競爭階段(2003年、2004年及以后)

目前，長期以來積聚的信貸風險在一些地區已表現出集中爆發的態勢，縱觀整個中國汽車信貸市場，正在逐步由競爭階段向有序競爭階段發展，衡量標準為：

汽車信貸市場實現分工分業，專業經營，專業汽車信貸服務企業己成為整個市場發展的主導者利各方面資源的整合者及風險控制的主要力量。銀行成為上游資金提供者，汽車經銷商利汽車生產廠商成為汽車產品及服務的提供者。

產業趨于成熟，平均年增長率穩定為5％--8％

產品設計更具有市場適應，風險率控制在一個較低的水平。

汽車金融業的發展狀況決定了潛在的汽車消費欲望轉化為現實的消費需求的可能性。但由于信用體系的不完善，致使中國汽車金融市場存在巨大的市場風險，在相當程度上阻礙了汽車金融在我國的進一步發展；

要加快發展和擴大汽車消費信貸，支持有條件的汽車供應商建立面向全行業的汽車金融公司，引導汽車金融機構與其他金融機構建立合作機制，使汽車消費信貸市場規?；?、專業化程度顯著提高，風險管理體系更加完善。

如果說2003年與2004年的中國汽車市場分別是“井噴”和“低迷”的一年，那么2005年對于中國汽車市場而言，可以說是平穩發展的一年。中國汽車產銷量在這一年創下歷史新高，總量達到570萬輛，其中，轎車產量295.84萬輛，年增長26.9%。

盡管去年我國汽車產銷增幅較大，但是汽車消費主要還是靠現款支付的，仍有巨大的購車需求由于得不到信貸支持而不能滿足。在這種情況下，汽車金融業的發展狀況決定了潛在的汽車消費欲望轉化為現實的消費需求的可能性，并最終影響到我國汽車產業以及整個國民經濟的發展。

銀行對消費者汽車信貸支持的現狀

2005年，對于不少準備買車的消費者而言，貸款購車越來越難了，這并不是因為銀行貸款壓力小，而是由于如果投放不當則可能會導致銀行不良資產的增多。兩三年前盛極一時的“零首付”提車，導致的是接踵而來的車貸大面積呆賬、壞賬。但是，在豐厚利潤的誘惑下，商業銀行并沒有由于巨大的信用風險而徹底放棄這項業務，他們的努力主要集中在以下兩方面：

首先，對于大多數商業銀行而言，他們也知道杯弓蛇影并不足取，從而在采取手段控制違約風險的前提下，他們恢復了汽車信貸業務。目前各家銀行都提高了貸款審核力度，從而有效加強對貸款人的信用監察力度。相比以前，現在從銀行直接貸款購車的手續要繁瑣的多。

其次，有些商業銀行既想在汽車金融市場中占有一席之地，又想有效控制風險，降低不良貸款比率。他們選擇了與國外汽車金融巨頭合作或者直接入股籌建汽車金融公司的做法，同時還有一些商業銀行選擇了與某個汽車生產商合作。

我國汽車消費信貸目前的主要問題

汽車金融服務業在我國發展的時間尚短，且由于我國的特殊國情，沒有一套較為完備的國外經驗供我們參考，因此在其發展過程中的問題主要在于以下幾點。

1．信用體系與社會保障體系的發展與完善

在我國，信用體系還不完善，很多人由于其短期行為而違約，致使汽車金融市場存在巨大的市場風險，在相當程度上阻礙了汽車金融在我國的進一步發展。

在存在問題的同時，我們也看到了各方面為改善這些問題作出的努力。中國人民銀行征信管理局2005年11月表示，我國現有的央行征信系統已經收錄3500萬人的信息，涉及貸款金額2.14萬億元，目前2.14萬億元這個數據和我國相關個人消費貸款余額基本相當，意味著我國個人征信系統的覆蓋面已經相當完全，將來這樣個人信息系統涵蓋的人群有望達到3億人口，同時，農信社、外資銀行和汽車金融公司也將逐步加入這一系統。

2．為二手車提供配套金融服務的問題

我國二手車市場的不斷發展，讓我們看到我國汽車產業和汽車市場的多元化發展之路越走越寬。但是，由于巨大的市場風險的存在，導致至少目前來看銀行并沒有把二手車市場的發展視作商機，因此在二手車市場快速發展的背后并沒有看到商業銀行的身影。在國外，二手車業務是汽車售后服務價值鏈上的重要一環，同時也是重要的利潤點，因此如何有效的控制市場風險，在風險與利潤的權衡中找到最優點，將成為擺在銀行面前的首要問題。

由商務部、公安部、國家工商總局、國家稅務總局聯合發布的《二手車流通管理辦法》，已于2005年10月1日起正式實施，新政策允許汽車經銷商直接進行二手車交易，這為二手車融資提供了更多的可能性，從而為消費者購買二手車提供更多的途徑。但是，由于沒有相應的配套體系，如何選擇一條適合我國現階段二手車市場發展的運作模式仍是政府、商業銀行、汽車制造商以及汽車金融公司等要考慮的問題。

3．對汽車金融公司的監管問題

銀監會在出臺《汽車金融公司管理辦法》時，出于穩健性的考慮，對汽車金融公司的資金來源和經營范圍作出了較大限制，而這在相當程度上束縛了汽車金融公司的發展，也對我國汽車金融服務業的發展設置了障礙。目前我國汽車金融公司融資渠道狹窄，投資手段單一，只能進行汽車消費信貸以及轉讓和出售汽車貸款應收款業務。因此，如何適時的放開對汽車金融公司的約束也是監管當局當前所必須面對的問題。

汽車消費貸款前景樂觀:

在短短不到十年的時間里，我國的汽車信貸經歷了從無到有，由小到大，進而由盛至衰的痛苦歷程。汽車消費信貸一直不能持續發展下去，制約國內汽車信貸業務順利開展的主要原因又以下幾個方面：

第一，我國大多數消費者都是錢攢夠了一次性付款購車，而真正愿意采取貸款購車的還是少數，特別是當前貸款利率高且處于上升通道，加之手續繁雜更是限制了消費者貸款購車的熱情。亞市總經理蘇暉明確向記者表示，他認為北京的消費者對汽車信貸沒有多大積極性。

第二，當前汽車市場競爭激烈，價格的透明度低。記者的調查表明，雖然五環信元聲稱其具有超低的首付比例、較長的貸款年限及優惠利率等優勢，但其提供給消費者的價格并不是市場上的最優惠價格，最終算來，消費者得不到什么實惠，甚至還要付出更多。

第四篇：個人汽車消費信貸借勢重生

經濟觀察報近期，兩則消息頗受銀行業和汽車業內人士的關注。一則是“央行嚴格控制消費類和信用類貸款資金流向”;另一則消息是，以拉動汽車消費為目的的汽車信貸扶持政策即將出臺。

根據第一則消息，目前貸款難的現象已經在房貸放款上顯現出來，而車貸也屬于消費a類，車貸難度是否也會提高?不過從市場反應來看，這一猜測很難站住腳。一家商業銀行汽車金融中心的負責人告訴記者，“近期，作為銀行的第二大零售業務——汽車貸款業務的上升態勢已然超過住房按揭貸款，這個新利潤增長點，使得銀行與眾多車企，紛紛推出信貸產品。銀行不會加大車貸難度!”

第二則消息則令沉寂多年的汽車金融公司對未來重燃信心。據業內人士透露，國家將對汽車金融業務給予更大支持，主要通過低息放貸的形式直接從資金上給予汽車金融公司以扶持，扶持的對象以各獨立汽車金融公司以及汽車信貸業務部門為主，但不包括各大商業銀行。

“這一政策很快將會出臺?！痹诮邮苡浾卟稍L時，國家信息中心信息資源部主任徐長明、中國汽車流通協會秘書長羅磊、銀行業內人士及汽車金融公司某負責人，均給予了肯定的回答。

在沉寂了六年之后，個人消費信貸在2010年又開始卷土重來。汽車銷量的增漲、銀行收益的增加、汽車金融公司的盤活??一場刺激消費的良性循環，使得失去政策救市的汽車產業，在2010年找到了新的刺激銷量的動力。

業界有聲音稱，2010年將是汽車金融元年，更有聲音認為，汽車消費信貸將是中國汽車產業今后十年的“推手”。

業務量回升

實施消費信貸后銷量攀升、銀行放貸總額陡增、個人消費信貸滲透率增漲，這三項指標足以說明個人汽車消費信貸時下的火爆人氣。

今年1月份，捷豹路虎在全國范圍內推出為期3個月的“零利率尊貸領享計劃”，車主首付車款的50％，此后將無須承擔利息，無須按月還款，在12個月內支付剩余50％的尾款即可，全程零利率、零手續費。市場反應立竿見影，據捷豹路虎中國區財務總監汪東寧透露，今年1至2月份，路虎品牌汽車在北京市場的銷量同比增加了200％。

目前，奧迪A5、TT全系車型也正在享受一項金融貸款方案——30％低首付，18期零利率貸款。“這個方案推出之后，反響非常好，我們的個人汽車消費信貸滲透率已由此前的6％左右，提升到現在的10％。”一汽-大眾金融管理部奧迪品牌北部區汽車金融經理朱旭透露。

記者在寶馬授權經銷商北京京寶行里也看到，與普通銷售人員相比，金融保險服務經理顯得更為忙碌?！昂芏嘞M者都對寶馬金融感興趣”，正在辦理信貸手續的胡先生告訴記者，“對于高端品牌來說，廠商直接降價已經無法刺激購車，比如寶馬從25萬元降到24萬元，還是很少有人能一下拿出一大筆錢，而如果廠商拿出1萬元改成替消費者付利息，消費者首

付12萬元，這就容易多了。”

市場的信貸熱情，使得商業銀行的個人汽車信貸業務飛速增漲。中信銀行（601998）正式在北京開展汽車消費貸款業務的時間是2009年7月，目前只用了8個月的時間，僅在北京一地就發放貸款金額超過4億元。

而在深圳發展銀行的零售貸款中，汽車貸款總量已經占比10％。深發展銀行行長助理仇衛平坦言，汽車貸款已經成為深發展重點貸款業務之一，“目前已經將汽車零售金融列入重要戰略，信貸額度會得到充分保障，隨著國內車市持續火爆，未來2至3年內，銀行車貸業務將持續翻番增長?！?/p>

種種跡象表明，對于“冰封”了6年的個人汽車消費信貸來說，春天來了。

四方面借勢

早在2004年，商業銀行就曾感受過一場個人汽車消費信貸的狂熱，其滲透率甚至一度達到20％，但這種熱情最終因個人征信系統的不完備而轟然瓦解。

“有人曾用三個身份證在一天之內買了三輛奔馳，然后消失得無影無蹤，風險實在太大了。”某銀行界資深人士在回憶當時的境況時仍心有余悸。隨后，汽車消費信貸從市場上銷聲匿跡。

可以說，這次汽車消費信貸能夠卷土重來，個人信用征集系統的逐步完善是最為核心的動力。

招商銀行（600036）相關負責人告訴記者，“客戶經理的風險意識目前已經逐步加強，可以通過家訪、面談和面簽等手段進一步了解客戶情況?！敝行陪y行相關人士則透露，其防范風險的措施包括電話核實、查詢征信記錄、家訪、核查書面證明材料、催收等措施。

據悉，目前招商銀行北京分行車貸的不良率大約在0.02％左右，而全銀行的整體不良率大約在0.24％左右;深發展全行的車貸不良率也在0.02％。

此外，自2009年起，一直不溫不火的汽車金融公司得到了諸多政策上的支持信號，這也使得汽車金融公司的業務量有所提升。

在汽車產業調整和振興規劃中，“支持符合條件的國內骨干汽車生產企業建立汽車金融公司，修改和完善汽車消費信貸制度，促進汽車消費信貸模式多元化”的內容被明確寫入其中。此后，央行和銀監會還聯合發出公告稱，“允許符合條件的汽車金融公司發行金融債券，作為拓寬其融資渠道的措施之一。”

更令人期待的是，以拉動汽車消費為目的的汽車信貸扶持政策即將出臺。羅磊預測，政策實施后，2010年采用信貸購車的消費者比例有望從目前的不足10％提升到30％。

第三方面，個人汽車消費信貸能夠輾轉重生，與汽車廠商、經銷商所做的努力和強烈需

求不無關系。截至目前，幾乎所有主流車企均在國內開展了針對個人消費者的消費信貸業務。

一汽-大眾銷售有限責任公司總經理胡詠認為：“從外部市場環境看，中國汽車市場的特殊性和用戶的多元性，使得開展金融業務成為全球汽車業發展競爭的需要，對一汽-大眾未來發展實現產銷100萬輛戰略目標具有戰略意義。”

一位4S店負責人也認為，這是幫助經銷商減小庫存壓力的方式。“今年在缺少政策救市的情況下，僅靠正常的銷售，無論是企業還是經銷商都心里沒底。汽車金融的全面盤活將對銷售起到巨大的推動作用。”

而消費者的信貸熱情并不僅緣于消費理念上的變化，消費主體的年齡因素也是汽車消費信貸升溫的原因之一。國家信息中心信息資源部主任徐長明稱，目前80后購車族占到整個購車人群的28％左右，三年之后約為41％，五年之后約為50％，十年之后是70％，“80后基本上都是貸款購車，因此，汽車消費信貸肯定會與日俱增?！?/p>

雙管齊下

隨著個人汽車消費信貸市場的風生水起，這塊曾經的“燙手山芋”正在被業界競相追捧。

事實上，受此前“征信體系”危機的影響，商業銀行最初并沒有全面放手做汽車信貸，而是從容易征信的信用卡用戶開始，為其辦理汽車消費信貸。隨著整個行業的不斷成熟以及汽車企業、經銷商融資的需求增加，汽車金融中心才在銀行中成立并運營。因此，目前很多銀行中，都有信用卡中心與汽車金融中心兩個部門同時做個人汽車消費信貸的境況，如招商銀行、中信銀行等。

對此，銀行業內人士稱，兩個部門會滿足消費者的不同需要。通過信用卡申請貸款的手續較為簡便，但授信額度較為有限。如果打算購買豪華車，授信額度就不一定能得到滿足。而個人汽車消費信貸中心的貸款金額通常在5萬元至100萬元之間，國產車可提供的授信額度可達到所購車輛價格的80％，進口車可以貸到所購車輛價格的70％。此外，在貸款期限方面，信用卡最多兩年，汽車金融貸款最長可以到5年。在首付方面，信用卡中心通常需要首付車價的40％。

個人汽車消費信貸產業的另外一個支柱——汽車金融公司，也有望在2010年大幅擴軍。自2004年中國第一家汽車金融公司上海通用汽車金融公司成立以來，6年的時間，大眾、豐田、福特、沃爾沃、戴-克等均在華建立了自己的汽車金融公司。汽車廠商自建金融公司的熱望已經高漲。

記者從消息人士處獲悉，現代汽車已經低調地在華建立起自己的汽車金融公司，使得國內汽車金融公司陣營再添一員。還有消息稱，長安、華晨、江淮等企業的汽車金融公司，都在籌建過程中。

值得一提的是，由于國內目前已經成立的汽車金融公司，大部分來自外資或合資車企，因此，在國內、外資兩個金融公司品牌共同運營的并不鮮見。如一汽豐田的消費者，既可以選擇一汽財務，又可以選擇豐田金融，而一汽-大眾的汽車信貸，也存在一汽財務和大眾金

融并存的情況。為此，一汽-大眾還專門成立金融管理部，與兩家金融公司合作伙伴進行協調，加強汽車消費信貸的推廣。

對于商業銀行與汽車金融公司間的關系，招商銀行相關負責人認為，“兩者各有利弊，也各有特色，既是競爭關系，又是共生關系?！?/p>

從目前的利率上看，金融公司利率基本在10.99％至12.99％左右，而銀行的車貸利率基本在6％左右，明顯低于金融公司。但是由于銀行對客戶資質有較高的要求，一些銀行無法受理的業務還是需要有金融公司來辦理的。

一汽-大眾金融管理部奧迪品牌北部區汽車金融經理朱旭表示，審批手續簡單、時間快捷、產品豐富，是汽車金融公司強于銀行信貸業務的優勢。

值得一提的是，貸款成本一般指的是利率，在信用卡分期購車計劃中，沒有利率的概念,但貸款人需要按照約定的比例繳納手續費。而在銀行汽車金融中心貸款，一般都有利率，利率從基準利率到基準利率上浮10％以內不等。目前，很多汽車廠商均與銀行聯手推出有一定時間限制零利率購車計劃，全程零利率零手續費，但一般要求首付比例超過30％。

因此，有不同信貸需求的消費者，還可以選擇不同的信貸渠道和方式。

未來的阻力

事實上，由于開展時間較短，目前個人汽車消費信貸的規模在銀行整體消費類貸款的份額仍較低。以招商銀行為例，目前個人汽車貸款業務僅占招商銀行個人貸款業務的2％左右。而汽車金融公司的業績，也遠沒有達到“及格線”。

據悉，目前，國外車企的汽車金融公司利潤貢獻率平均占到母公司利潤的30％至50％，從這點看，國內汽車金融公司的發展空間及潛力極大。

對此，全球第三大個案研究公司Ipsos分析認為，中國汽車金融業發展尚存在一些阻力。首先，汽車消費信貸仍需求不足。據統計，目前汽車信貸的滲透率平均水平僅有7％左右，與國外70％的滲透率水平差距巨大。貸款利率高、手續繁瑣，是消費者觀望的主要原因。

其次，汽車金融公司服務能力不強。羅磊分析稱，目前汽車金融公司發展遭遇的阻力，一方面由于貸款利率偏高，汽車金融公司的壓力大，而與商業銀行相比，為消費者提供的貸款利率要高。目前，中國汽車金融公司的注冊資本較低，除了銀行授信之后，汽車金融公司缺少長期穩定的低成本融資渠道，“建議開發多種融資渠道，如發行企業債券等方式，來助力汽車金融公司的發展?！?/p>

第三方面，汽車金融的法律政策環境亟待改善。業內人士認為，逐步健全個人信用的立法，在車輛抵押和登記、違約處置等諸多非金融環節方面，要有法規保障。此外，缺乏全國聯網的汽車登記系統，也是銀行貸后跟蹤監控環節薄弱的原因之一。

第五篇：汽車消費信貸論文

我國汽車消費信貸面臨問題與對策大綱 一：關于對汽車消費信貸的論述

二：我國汽車消費信貸現狀分析

三：我國汽車消費信貸發展進程中存在的主要問題四：針對我國汽車消費信貸現狀，提出對策與建議