第一篇：銀行發(fā)放汽車消費信貸,保險公司承擔擔保責任范文

銀行發(fā)放汽車消費信貸保險公司承擔擔保責任

【案情】

2002年4月的一天，謝某與中國銀行某支行（以下簡稱銀行）簽訂一份《個人汽車按揭貸款合同》。合同約定：謝某向銀行借款155000元，期限3年。謝某從2002年5月起每月20日供款，月供款4679.67元。借款合同簽訂前兩天，謝某為自己的借款向華泰財產(chǎn)保險股份有限公司某市分公司（以下簡稱保險公司）投保了機動車消費貸款保證保險，銀行為被保險人（即受益人）。根據(jù)銀行與保險公司的約定，銀行按自身的信貸業(yè)務要求對借款人的資信進行審核，并憑保險公司出具的機動車消費貸款保證保險保險單發(fā)放貸款。投保人逾期未能按機動車消費貸款合同約定的期限償還欠款，視為保險事故發(fā)生。保險事故發(fā)生后3個月，保險人負責償還投保人所欠的貸款本金以及未償還貸款期間的利息。合同簽訂后，銀行將貸款發(fā)放給謝某?？芍x某按合同除第一次還款后，就不再還款。銀行多次催收，毫無效果，最后連謝某也失蹤了。于是，銀行以保險公司為第一被告，以謝某為第二被告，起訴至法院，請求法院判令謝某歸還欠款，保險公司對謝某的債務負連帶清償責任。

本案爭論的焦點：

1、借款人是否按合同要求購車及責任的承負。法庭上，銀行認為，銀行與謝某的借款關系明確，保險公司與謝某的保證擔保法律關系也很明確，謝某停止還款就構(gòu)成保險事故發(fā)生，保險公司應當理賠。但保險公司的訴訟代理人拿出了一份該省公安廳交警總隊交通管理科的證明，顯示謝某并沒有把借款用來購置車輛。按照《保險法》的規(guī)定：投保人未履行如實告知義務將導致保險合同無效。

2、借款合同是否公證及相應的法律責任。法庭還就借款合同、保證保險合同的效力問題進行了調(diào)查和辯論。當法官問銀行與謝某簽訂的借款合同是否經(jīng)過公證或見證時，銀行方面承認沒有。保險公司則據(jù)此認為，根據(jù)約定，該借款合同以公證或見證為生效條件，銀行在借款合同未生效的情況下發(fā)放貸款，謝某取得的借款是不當?shù)美痪哂泻戏ㄐ裕虼藢ΡｋU標的沒有保險利益，保險合同無效，保險人對于無效合同不承擔保險金的賠償責任。

法院經(jīng)審理作出判決：謝某向銀行返還借款150320.33元及利息；駁回銀行對保險公司的訴訟請求。但由于謝某早已失蹤，銀行追回欠款的希望已非常渺茫。

【啟示】

本案是一起典型的汽車消費信貸詐騙案。銀行在這起案子中訴訟失利，主要有三個方面的原因，一是銀行工作馬虎，沒能按規(guī)定程序操作。在本案中，銀行沒有履行監(jiān)督責任，而僅憑保險公司的保險單作為當事人購車依據(jù)是造成事故的主要原因。作為銀行應對借款人的資信進行調(diào)查，監(jiān)督借款人的借款用途，這才是保險成立的要約條件，而銀行沒有做到，保險公司拒賠也就理所當然。二是不按法律程序簽訂借款合同。銀行與謝某簽訂的貸款合同是附公證或見證為生效條件的合同，而這兩個條件銀行都不具備，按法律規(guī)定，該合同就等于尚未生效合同，保證保險合同也屬無效。保險公司同樣有理由拒賠。三是銀行對汽車信貸詐騙認識不足。目前，汽車信貸市場火熱，對于銀行來說，購車人踴躍借款，又有保險公司為回收貸款“上保險”，銀行便認為沒有后顧之憂。正是這種對信貸詐騙的認識不足，加上工作馬虎，不按法律程序操作，最終促成了這起詐騙案的發(fā)生。

第二篇：中信銀行個人汽車消費信貸

中信銀行個人汽車消費信貸

中信銀行個人汽車消費信貸

收入證明書

茲證明，身份證件類型，身份證件號碼，系我單位 員工（正式編制、派遣制、臨時、其他（請注明）），并且該員工：

1、現(xiàn)在我單位 部門任職，職務為，職稱為。

2、已與我單位簽訂 年勞動合同，期限至 年 月止。

3、稅后月均收入人民幣 元。

人事勞資部門聯(lián)系人： 人事勞資部門聯(lián)系電話：

我單位保證上述填寫的內(nèi)容是真實、無誤的。

單位公章或人事勞資部門章：

年 月 日

第三篇：國家機關擔保責任的承擔

國家機關擔保責任的承擔

總結(jié)：

根據(jù)法律規(guī)定，國家機關不能作為擔保主體，實際簽署的擔保合同將被認定無效，債務人無力償還債務，國家機關影單以預算外資金和行政節(jié)余承擔締約過錯責任（一般為債務的二分之一）。

法律條文：

1.最高法院于1988年4月2日公布的《關于貫徹執(zhí)行(中華人民共和國民法通則)若干問題的意見(試行）》第106條第二款規(guī)定：“國家機關不能擔任保證人?！?2.《擔保法》第八條明確強制性規(guī)定“國家機關不得為擔保人,但國務院批準為使用外國政府或者國際經(jīng)濟組織貸款進行轉(zhuǎn)貸的除外”。

3.《擔保法解釋》第三條“國家機關和以公益為目的的事業(yè)單位、社會團體違反法律規(guī)定提供擔保的，擔保合同無效?！?/p>

4.《擔保法》第五條第二款規(guī)定“擔保合同被確認無效后，債務人、擔保人、債權(quán)人有過錯的，應當根據(jù)其過錯各自承擔相應的民事責任”。

5.2009年11月6日,財政部《關于堅決制止財政違規(guī)擔保向社會公眾集資行為的通知》,要求“地方進行基礎設施建設,必須量力而行。確需舉債融資的,必須嚴格按照現(xiàn)行法律法規(guī)及國務院有關規(guī)定辦理。嚴禁違反或規(guī)避相關法律的規(guī)定,為平臺公司向社會公眾集資等直接或變相提供財政擔保?！?/p>

6.2013年1月1日，財政部《行政單位財務規(guī)則》明確規(guī)定行政單位不得舉借債務，不得對外提供擔保。

案例

1.海天公司案例

2006年11月，海天公司卻因為無力償還銀行的400萬元貸款而被擔保人連云港格斯達咨詢擔保公司告上法庭。一同被列為被告的，還有為其貸款提供反擔保的灌云縣財政局。2006年12月，連云港市中級人民法院一審判決，被告灌云縣財政局承擔連帶賠償責任。（反擔保是指第三人為債務人向債權(quán)人提供擔保時，債務人應第三人的要求為第三人提供的擔保。）2005年6月20日海天公司與格斯達咨詢擔保公司簽訂《貸款擔保合同》,約定格斯達擔保公司為海天公司在伊山信用社借貸的400萬元提供擔保；海天公司如不能按期償還貸款，格斯達擔保公司代為償還后，有權(quán)要求海天公司或反擔保人承擔連帶責任。同日，灌云縣財政局(反擔保人)、海天公司(借款人)、格斯達擔保公司(擔保人)簽訂《保證反擔保合同》，約定財政局愿以保證的方式對格斯達擔保公司的上述擔保行為向丙方提供連帶責任反擔保”

2005年7月1日,伊山信用社(貸款人)、海天公司(借款人)、格斯達擔保公司(保證人)簽訂《保證擔保借款合同》，約定海天公司向伊山信用社借款400萬元，格斯達擔保公司提供連帶責任保證,保證期自借款之日起至借款期限到期后二年。400萬元貸款到期后,海天公司未能按約償還貸款本息。2006年7月18日, 格斯達擔保公司向海天公司發(fā)出《債務催收通知書》，海天公司簽字確認。2006年10月31日,保證人格斯達擔保公司為海天公司代還了所欠伊山信用社的貸款本金400萬元及利息516912元。

2006年11月8日，格斯達擔保公司向連云港市中級人民法院提起民事訴訟，狀告海天公司和灌云縣財政局。2006年12月13日，法院公開開庭審理了此案并作出判決。

法院認為,海天公司與格斯達擔保公司簽訂的《貸款擔保合同》、格斯達擔保公司與伊山信用社、海天公司三方簽訂的《保證擔保借款合同》合法有效。海天公司應向格斯達擔保公司償還代墊借款本息，承擔逾期還款的違約責任、支付違約金。關于案中灌云縣財政局應承擔何種責任的問題，法院認為, 灌云縣財政局作為國家機關，不具備反擔保人的主體資格，因此其與海天公司及格斯達擔保公司三方簽訂的《保證反擔保合同》無效，應當認定債權(quán)人格斯達擔保公司和反擔保人灌云縣財政局均有過錯, 灌云縣財政局應承擔連帶賠償責任。

2006年12月14日，連云港市中級人民法院對此案作出判決，判令被告海天公司十日內(nèi)償還格斯達擔保公司借款本息、違約金、擔保手續(xù)費、律師代理費等款項；灌云縣財政局對海天公司不能清償部分的二分之一承擔賠償責任。2.鎮(zhèn)政府擔保，駁回訴訟請求2002年 湖州市中級人民法院日前終審駁回了中國華融資產(chǎn)管理公司杭州辦事處要求浙江省德清縣某鎮(zhèn)政府承擔保證責任的訴訟請求。

1995年11月，浙江省德清縣一家水泥廠與中國工商銀行德清支行簽訂了一份借貸合同。鎮(zhèn)政府為扶持當?shù)仄髽I(yè)為借款作了擔保，將由鎮(zhèn)政府承擔連帶履行義務。2002年3月，德清縣的這家水泥廠因資不抵債被法院宣告破產(chǎn)。華融公司杭州辦事處到法院申報了債權(quán)，但未得到清償。2003年6月，華融公司杭州辦事處將這筆借款的保證人鎮(zhèn)政府告上了法庭。3.國家機關不能擔任保證人時效問題

關于《最高人民法院關于貫徹執(zhí)行〈中華人民共和國民法通則〉若干問題的意見（試行）》第一百零六條第二款“國家機關不能擔任保證人”的時效問題：

一、《最高人民法院關于貫徹執(zhí)行〈中華人民共和國民法通則〉若干問題的意見（試行）》公布以前，即1988年6月20日以前，國家機關擔任保證人，向債權(quán)人保證債務人履行債務的，一旦發(fā)生糾紛訴至人民法院，人民法院將不僅僅根據(jù)該意見而確認保證無效。

二、據(jù)悉，自1984年以來，財政部等國務院有關部門曾相繼發(fā)出通知，要求本系統(tǒng)各級機關不得為經(jīng)濟合同提供擔保，已經(jīng)提供了的，必須立即糾正；涉及上述行政規(guī)章的效力問題，建議征詢國務院有關部門的意見。

第四篇：汽車消費信貸

汽車消費信貸

汽車消費信貸即對申請購買轎車的借款人發(fā)放的人民幣擔保貸款；是銀行與汽車銷售商向購車者一次性支付車款所需的資金提供擔保貸款，并聯(lián)合保險、公證機構(gòu)為購車者提供保險和公證。

中國汽車消費信貸發(fā)展歷程

中國汽車信貸市場在不同的歷史發(fā)展時期，只有顯著不同的階段性特征，可劃分為：起始階段、發(fā)展階段、競爭階段和有序競爭階段。

1、起始階段(1995年----1998年9月)

中國汽車消費信貸市場的起步較晚，也就是在1995年，當美國福特汽車財務公司派專人來到中國進行汽車信貸市場研究的時候，中國才剛剛開展了汽車消贊信貸理論上的探討和業(yè)務上的初步實踐。這一階段，恰逢國內(nèi)汽車消費處于一個相對低迷的時期，為了刺激汽車消費需求的有效增長，一些汽車生產(chǎn)廠商聯(lián)合部分國有商業(yè)銀行，在一定范圍利規(guī)模之內(nèi)，嘗試性地開展了汽車消費信貸業(yè)務，但由于缺少相應經(jīng)驗和有效的風險控制手段，逐漸暴露和產(chǎn)生出一些問題，以致于中國人民銀行曾于1996年9月，下令停辦汽車信貸業(yè)務。

這一階段一直延續(xù)到1998年9月，中國人民銀行出臺《汽車消費貸款管理辦法》為止其主要特點為：

汽車生產(chǎn)廠商是這一時期汽車信貸市場發(fā)展的主要推動者。受傳統(tǒng)消費觀念影響，汽車信貸尚未為國人所廣泛接受和認可。汽車信貸的主體——國有商業(yè)銀行，對汽車信貸業(yè)務的意義、作用以及風險水平尚缺乏基本的認識和判斷。

2、發(fā)展階段(1998年10月-2002年末)

央行繼1998年9月出臺《汽車消費貸款管理辦法》之后，1999年4月又出臺了《關于開展個人消費信貸的指導意見》，至此，汽車信貸業(yè)務已成為國有商業(yè)銀行改善信貸結(jié)構(gòu)，優(yōu)化信貸資產(chǎn)質(zhì)量的重要途徑，與此同時，國內(nèi)私人汽車消費逐步升溫，北京、廣州、成都、杭州等城市，私人購車比例已超過50％。面對日益增長的汽車消費信貸市場需求，保險公司出于擴大自身市場份額的考慮，適時推出了汽車消費貸款信用(保證)保險。銀行、保險公司、汽車經(jīng)銷商三方合作的模式，成為推動汽車消費信貸高速發(fā)展的主流作法。

這一階段的主要特點為：

汽車消費信貸占整個汽車消費總量的比例大幅提高，由1999年的1％左右，迅速升至2002年的15％；

汽車消費信貸主體由四大國有商業(yè)銀行擴展到股份制商業(yè)銀行；

保險公司在整個汽車信貸市場的作用和影響達到巔峰，甚至一些地區(qū)汽車信貸能否開展，取決于保險公司是否參與。

3、競爭階段(2002年末至2003年)

從2002年末開始，中國汽車信貸市場開始進入競爭階段，其最明顯的表現(xiàn)為：汽車消費信貸市場已經(jīng)由汽車經(jīng)銷商之間的競爭、保險公司之間的競爭，上升為銀行之間的競爭，各商業(yè)銀行開始重新劃分市場份額，銀行的經(jīng)營觀念發(fā)生了深刻的變革，由過去片面強調(diào)資金的絕對安全，轉(zhuǎn)變?yōu)樽非蠡诳傮w規(guī)模效益之下的相對資金安全。一些在汽車消費信貸市場起步較晚的銀行，迫于競爭壓力，不得已采取“直客模式”另辟蹊徑。這一階段的主要特點是：

銀行“直客模式”與“間客模式”并存。

銀行不斷降低貸款利率和首付比例，延長貸款年限，放寬貸款條件、范圍。競爭導致整個行業(yè)平均利潤水平下降，風險控制環(huán)節(jié)趨于弱化，潛在風險不斷積聚。

汽車消費信貸占整個汽車消費總量的比例繼續(xù)攀升，由2002年的15％提高至2003年上半年的20％左右。

保險公司在整個汽車信貸市場的作用日趨淡化，專業(yè)汽車信貸服務企業(yè)開始出現(xiàn)，中國汽車消費信貸開始向?qū)I(yè)化，規(guī)模化發(fā)展。

4、有序競爭階段(2003年、2004年及以后)

目前，長期以來積聚的信貸風險在一些地區(qū)已表現(xiàn)出集中爆發(fā)的態(tài)勢，縱觀整個中國汽車信貸市場，正在逐步由競爭階段向有序競爭階段發(fā)展，衡量標準為：

汽車信貸市場實現(xiàn)分工分業(yè)，專業(yè)經(jīng)營，專業(yè)汽車信貸服務企業(yè)己成為整個市場發(fā)展的主導者利各方面資源的整合者及風險控制的主要力量。銀行成為上游資金提供者，汽車經(jīng)銷商利汽車生產(chǎn)廠商成為汽車產(chǎn)品及服務的提供者。

產(chǎn)業(yè)趨于成熟，平均年增長率穩(wěn)定為5％--8％

產(chǎn)品設計更具有市場適應，風險率控制在一個較低的水平。

汽車金融業(yè)的發(fā)展狀況決定了潛在的汽車消費欲望轉(zhuǎn)化為現(xiàn)實的消費需求的可能性。但由于信用體系的不完善，致使中國汽車金融市場存在巨大的市場風險，在相當程度上阻礙了汽車金融在我國的進一步發(fā)展；

要加快發(fā)展和擴大汽車消費信貸，支持有條件的汽車供應商建立面向全行業(yè)的汽車金融公司，引導汽車金融機構(gòu)與其他金融機構(gòu)建立合作機制，使汽車消費信貸市場規(guī)模化、專業(yè)化程度顯著提高，風險管理體系更加完善。

如果說2003年與2004年的中國汽車市場分別是“井噴”和“低迷”的一年，那么2005年對于中國汽車市場而言，可以說是平穩(wěn)發(fā)展的一年。中國汽車產(chǎn)銷量在這一年創(chuàng)下歷史新高，總量達到570萬輛，其中，轎車產(chǎn)量295.84萬輛，年增長26.9%。

盡管去年我國汽車產(chǎn)銷增幅較大，但是汽車消費主要還是靠現(xiàn)款支付的，仍有巨大的購車需求由于得不到信貸支持而不能滿足。在這種情況下，汽車金融業(yè)的發(fā)展狀況決定了潛在的汽車消費欲望轉(zhuǎn)化為現(xiàn)實的消費需求的可能性，并最終影響到我國汽車產(chǎn)業(yè)以及整個國民經(jīng)濟的發(fā)展。

銀行對消費者汽車信貸支持的現(xiàn)狀

2005年，對于不少準備買車的消費者而言，貸款購車越來越難了，這并不是因為銀行貸款壓力小，而是由于如果投放不當則可能會導致銀行不良資產(chǎn)的增多。兩三年前盛極一時的“零首付”提車，導致的是接踵而來的車貸大面積呆賬、壞賬。但是，在豐厚利潤的誘惑下，商業(yè)銀行并沒有由于巨大的信用風險而徹底放棄這項業(yè)務，他們的努力主要集中在以下兩方面：

首先，對于大多數(shù)商業(yè)銀行而言，他們也知道杯弓蛇影并不足取，從而在采取手段控制違約風險的前提下，他們恢復了汽車信貸業(yè)務。目前各家銀行都提高了貸款審核力度，從而有效加強對貸款人的信用監(jiān)察力度。相比以前，現(xiàn)在從銀行直接貸款購車的手續(xù)要繁瑣的多。

其次，有些商業(yè)銀行既想在汽車金融市場中占有一席之地，又想有效控制風險，降低不良貸款比率。他們選擇了與國外汽車金融巨頭合作或者直接入股籌建汽車金融公司的做法，同時還有一些商業(yè)銀行選擇了與某個汽車生產(chǎn)商合作。

我國汽車消費信貸目前的主要問題

汽車金融服務業(yè)在我國發(fā)展的時間尚短，且由于我國的特殊國情，沒有一套較為完備的國外經(jīng)驗供我們參考，因此在其發(fā)展過程中的問題主要在于以下幾點。

1．信用體系與社會保障體系的發(fā)展與完善

在我國，信用體系還不完善，很多人由于其短期行為而違約，致使汽車金融市場存在巨大的市場風險，在相當程度上阻礙了汽車金融在我國的進一步發(fā)展。

在存在問題的同時，我們也看到了各方面為改善這些問題作出的努力。中國人民銀行征信管理局2005年11月表示，我國現(xiàn)有的央行征信系統(tǒng)已經(jīng)收錄3500萬人的信息，涉及貸款金額2.14萬億元，目前2.14萬億元這個數(shù)據(jù)和我國相關個人消費貸款余額基本相當，意味著我國個人征信系統(tǒng)的覆蓋面已經(jīng)相當完全，將來這樣個人信息系統(tǒng)涵蓋的人群有望達到3億人口，同時，農(nóng)信社、外資銀行和汽車金融公司也將逐步加入這一系統(tǒng)。

2．為二手車提供配套金融服務的問題

我國二手車市場的不斷發(fā)展，讓我們看到我國汽車產(chǎn)業(yè)和汽車市場的多元化發(fā)展之路越走越寬。但是，由于巨大的市場風險的存在，導致至少目前來看銀行并沒有把二手車市場的發(fā)展視作商機，因此在二手車市場快速發(fā)展的背后并沒有看到商業(yè)銀行的身影。在國外，二手車業(yè)務是汽車售后服務價值鏈上的重要一環(huán)，同時也是重要的利潤點，因此如何有效的控制市場風險，在風險與利潤的權(quán)衡中找到最優(yōu)點，將成為擺在銀行面前的首要問題。

由商務部、公安部、國家工商總局、國家稅務總局聯(lián)合發(fā)布的《二手車流通管理辦法》，已于2005年10月1日起正式實施，新政策允許汽車經(jīng)銷商直接進行二手車交易，這為二手車融資提供了更多的可能性，從而為消費者購買二手車提供更多的途徑。但是，由于沒有相應的配套體系，如何選擇一條適合我國現(xiàn)階段二手車市場發(fā)展的運作模式仍是政府、商業(yè)銀行、汽車制造商以及汽車金融公司等要考慮的問題。

3．對汽車金融公司的監(jiān)管問題

銀監(jiān)會在出臺《汽車金融公司管理辦法》時，出于穩(wěn)健性的考慮，對汽車金融公司的資金來源和經(jīng)營范圍作出了較大限制，而這在相當程度上束縛了汽車金融公司的發(fā)展，也對我國汽車金融服務業(yè)的發(fā)展設置了障礙。目前我國汽車金融公司融資渠道狹窄，投資手段單一，只能進行汽車消費信貸以及轉(zhuǎn)讓和出售汽車貸款應收款業(yè)務。因此，如何適時的放開對汽車金融公司的約束也是監(jiān)管當局當前所必須面對的問題。

汽車消費貸款前景樂觀:

在短短不到十年的時間里，我國的汽車信貸經(jīng)歷了從無到有，由小到大，進而由盛至衰的痛苦歷程。汽車消費信貸一直不能持續(xù)發(fā)展下去，制約國內(nèi)汽車信貸業(yè)務順利開展的主要原因又以下幾個方面：

第一，我國大多數(shù)消費者都是錢攢夠了一次性付款購車，而真正愿意采取貸款購車的還是少數(shù)，特別是當前貸款利率高且處于上升通道，加之手續(xù)繁雜更是限制了消費者貸款購車的熱情。亞市總經(jīng)理蘇暉明確向記者表示，他認為北京的消費者對汽車信貸沒有多大積極性。

第二，當前汽車市場競爭激烈，價格的透明度低。記者的調(diào)查表明，雖然五環(huán)信元聲稱其具有超低的首付比例、較長的貸款年限及優(yōu)惠利率等優(yōu)勢，但其提供給消費者的價格并不是市場上的最優(yōu)惠價格，最終算來，消費者得不到什么實惠，甚至還要付出更多。

第五篇：汽車消費信貸論文

我國汽車消費信貸面臨問題與對策大綱 一：關于對汽車消費信貸的論述

二：我國汽車消費信貸現(xiàn)狀分析

三：我國汽車消費信貸發(fā)展進程中存在的主要問題四：針對我國汽車消費信貸現(xiàn)狀，提出對策與建議