第一篇：個(gè)人汽車消費(fèi)信貸借勢(shì)重生

經(jīng)濟(jì)觀察報(bào)近期，兩則消息頗受銀行業(yè)和汽車業(yè)內(nèi)人士的關(guān)注。一則是“央行嚴(yán)格控制消費(fèi)類和信用類貸款資金流向”;另一則消息是，以拉動(dòng)汽車消費(fèi)為目的的汽車信貸扶持政策即將出臺(tái)。

根據(jù)第一則消息，目前貸款難的現(xiàn)象已經(jīng)在房貸放款上顯現(xiàn)出來(lái)，而車貸也屬于消費(fèi)a類，車貸難度是否也會(huì)提高?不過從市場(chǎng)反應(yīng)來(lái)看，這一猜測(cè)很難站住腳。一家商業(yè)銀行汽車金融中心的負(fù)責(zé)人告訴記者，“近期，作為銀行的第二大零售業(yè)務(wù)——汽車貸款業(yè)務(wù)的上升態(tài)勢(shì)已然超過住房按揭貸款，這個(gè)新利潤(rùn)增長(zhǎng)點(diǎn)，使得銀行與眾多車企，紛紛推出信貸產(chǎn)品。銀行不會(huì)加大車貸難度!”

第二則消息則令沉寂多年的汽車金融公司對(duì)未來(lái)重燃信心。據(jù)業(yè)內(nèi)人士透露，國(guó)家將對(duì)汽車金融業(yè)務(wù)給予更大支持，主要通過低息放貸的形式直接從資金上給予汽車金融公司以扶持，扶持的對(duì)象以各獨(dú)立汽車金融公司以及汽車信貸業(yè)務(wù)部門為主，但不包括各大商業(yè)銀行。

“這一政策很快將會(huì)出臺(tái)。”在接受記者采訪時(shí)，國(guó)家信息中心信息資源部主任徐長(zhǎng)明、中國(guó)汽車流通協(xié)會(huì)秘書長(zhǎng)羅磊、銀行業(yè)內(nèi)人士及汽車金融公司某負(fù)責(zé)人，均給予了肯定的回答。

在沉寂了六年之后，個(gè)人消費(fèi)信貸在2010年又開始卷土重來(lái)。汽車銷量的增漲、銀行收益的增加、汽車金融公司的盤活??一場(chǎng)刺激消費(fèi)的良性循環(huán)，使得失去政策救市的汽車產(chǎn)業(yè)，在2010年找到了新的刺激銷量的動(dòng)力。

業(yè)界有聲音稱，2010年將是汽車金融元年，更有聲音認(rèn)為，汽車消費(fèi)信貸將是中國(guó)汽車產(chǎn)業(yè)今后十年的“推手”。

業(yè)務(wù)量回升

實(shí)施消費(fèi)信貸后銷量攀升、銀行放貸總額陡增、個(gè)人消費(fèi)信貸滲透率增漲，這三項(xiàng)指標(biāo)足以說明個(gè)人汽車消費(fèi)信貸時(shí)下的火爆人氣。

今年1月份，捷豹路虎在全國(guó)范圍內(nèi)推出為期3個(gè)月的“零利率尊貸領(lǐng)享計(jì)劃”，車主首付車款的50％，此后將無(wú)須承擔(dān)利息，無(wú)須按月還款，在12個(gè)月內(nèi)支付剩余50％的尾款即可，全程零利率、零手續(xù)費(fèi)。市場(chǎng)反應(yīng)立竿見影，據(jù)捷豹路虎中國(guó)區(qū)財(cái)務(wù)總監(jiān)汪東寧透露，今年1至2月份，路虎品牌汽車在北京市場(chǎng)的銷量同比增加了200％。

目前，奧迪A5、TT全系車型也正在享受一項(xiàng)金融貸款方案——30％低首付，18期零利率貸款。“這個(gè)方案推出之后，反響非常好，我們的個(gè)人汽車消費(fèi)信貸滲透率已由此前的6％左右，提升到現(xiàn)在的10％。”一汽-大眾金融管理部奧迪品牌北部區(qū)汽車金融經(jīng)理朱旭透露。

記者在寶馬授權(quán)經(jīng)銷商北京京寶行里也看到，與普通銷售人員相比，金融保險(xiǎn)服務(wù)經(jīng)理顯得更為忙碌。“很多消費(fèi)者都對(duì)寶馬金融感興趣”，正在辦理信貸手續(xù)的胡先生告訴記者，“對(duì)于高端品牌來(lái)說，廠商直接降價(jià)已經(jīng)無(wú)法刺激購(gòu)車，比如寶馬從25萬(wàn)元降到24萬(wàn)元，還是很少有人能一下拿出一大筆錢，而如果廠商拿出1萬(wàn)元改成替消費(fèi)者付利息，消費(fèi)者首

付12萬(wàn)元，這就容易多了。”

市場(chǎng)的信貸熱情，使得商業(yè)銀行的個(gè)人汽車信貸業(yè)務(wù)飛速增漲。中信銀行（601998）正式在北京開展汽車消費(fèi)貸款業(yè)務(wù)的時(shí)間是2009年7月，目前只用了8個(gè)月的時(shí)間，僅在北京一地就發(fā)放貸款金額超過4億元。

而在深圳發(fā)展銀行的零售貸款中，汽車貸款總量已經(jīng)占比10％。深發(fā)展銀行行長(zhǎng)助理仇衛(wèi)平坦言，汽車貸款已經(jīng)成為深發(fā)展重點(diǎn)貸款業(yè)務(wù)之一，“目前已經(jīng)將汽車零售金融列入重要戰(zhàn)略，信貸額度會(huì)得到充分保障，隨著國(guó)內(nèi)車市持續(xù)火爆，未來(lái)2至3年內(nèi)，銀行車貸業(yè)務(wù)將持續(xù)翻番增長(zhǎng)。”

種種跡象表明，對(duì)于“冰封”了6年的個(gè)人汽車消費(fèi)信貸來(lái)說，春天來(lái)了。

四方面借勢(shì)

早在2004年，商業(yè)銀行就曾感受過一場(chǎng)個(gè)人汽車消費(fèi)信貸的狂熱，其滲透率甚至一度達(dá)到20％，但這種熱情最終因個(gè)人征信系統(tǒng)的不完備而轟然瓦解。

“有人曾用三個(gè)身份證在一天之內(nèi)買了三輛奔馳，然后消失得無(wú)影無(wú)蹤，風(fēng)險(xiǎn)實(shí)在太大了。”某銀行界資深人士在回憶當(dāng)時(shí)的境況時(shí)仍心有余悸。隨后，汽車消費(fèi)信貸從市場(chǎng)上銷聲匿跡。

可以說，這次汽車消費(fèi)信貸能夠卷土重來(lái)，個(gè)人信用征集系統(tǒng)的逐步完善是最為核心的動(dòng)力。

招商銀行（600036）相關(guān)負(fù)責(zé)人告訴記者，“客戶經(jīng)理的風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)目前已經(jīng)逐步加強(qiáng)，可以通過家訪、面談和面簽等手段進(jìn)一步了解客戶情況。”中信銀行相關(guān)人士則透露，其防范風(fēng)險(xiǎn)的措施包括電話核實(shí)、查詢征信記錄、家訪、核查書面證明材料、催收等措施。

據(jù)悉，目前招商銀行北京分行車貸的不良率大約在0.02％左右，而全銀行的整體不良率大約在0.24％左右;深發(fā)展全行的車貸不良率也在0.02％。

此外，自2009年起，一直不溫不火的汽車金融公司得到了諸多政策上的支持信號(hào)，這也使得汽車金融公司的業(yè)務(wù)量有所提升。

在汽車產(chǎn)業(yè)調(diào)整和振興規(guī)劃中，“支持符合條件的國(guó)內(nèi)骨干汽車生產(chǎn)企業(yè)建立汽車金融公司，修改和完善汽車消費(fèi)信貸制度，促進(jìn)汽車消費(fèi)信貸模式多元化”的內(nèi)容被明確寫入其中。此后，央行和銀監(jiān)會(huì)還聯(lián)合發(fā)出公告稱，“允許符合條件的汽車金融公司發(fā)行金融債券，作為拓寬其融資渠道的措施之一。”

更令人期待的是，以拉動(dòng)汽車消費(fèi)為目的的汽車信貸扶持政策即將出臺(tái)。羅磊預(yù)測(cè)，政策實(shí)施后，2010年采用信貸購(gòu)車的消費(fèi)者比例有望從目前的不足10％提升到30％。

第三方面，個(gè)人汽車消費(fèi)信貸能夠輾轉(zhuǎn)重生，與汽車廠商、經(jīng)銷商所做的努力和強(qiáng)烈需

求不無(wú)關(guān)系。截至目前，幾乎所有主流車企均在國(guó)內(nèi)開展了針對(duì)個(gè)人消費(fèi)者的消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)。

一汽-大眾銷售有限責(zé)任公司總經(jīng)理胡詠認(rèn)為：“從外部市場(chǎng)環(huán)境看，中國(guó)汽車市場(chǎng)的特殊性和用戶的多元性，使得開展金融業(yè)務(wù)成為全球汽車業(yè)發(fā)展競(jìng)爭(zhēng)的需要，對(duì)一汽-大眾未來(lái)發(fā)展實(shí)現(xiàn)產(chǎn)銷100萬(wàn)輛戰(zhàn)略目標(biāo)具有戰(zhàn)略意義。”

一位4S店負(fù)責(zé)人也認(rèn)為，這是幫助經(jīng)銷商減小庫(kù)存壓力的方式。“今年在缺少政策救市的情況下，僅靠正常的銷售，無(wú)論是企業(yè)還是經(jīng)銷商都心里沒底。汽車金融的全面盤活將對(duì)銷售起到巨大的推動(dòng)作用。”

而消費(fèi)者的信貸熱情并不僅緣于消費(fèi)理念上的變化，消費(fèi)主體的年齡因素也是汽車消費(fèi)信貸升溫的原因之一。國(guó)家信息中心信息資源部主任徐長(zhǎng)明稱，目前80后購(gòu)車族占到整個(gè)購(gòu)車人群的28％左右，三年之后約為41％，五年之后約為50％，十年之后是70％，“80后基本上都是貸款購(gòu)車，因此，汽車消費(fèi)信貸肯定會(huì)與日俱增。”

雙管齊下

隨著個(gè)人汽車消費(fèi)信貸市場(chǎng)的風(fēng)生水起，這塊曾經(jīng)的“燙手山芋”正在被業(yè)界競(jìng)相追捧。

事實(shí)上，受此前“征信體系”危機(jī)的影響，商業(yè)銀行最初并沒有全面放手做汽車信貸，而是從容易征信的信用卡用戶開始，為其辦理汽車消費(fèi)信貸。隨著整個(gè)行業(yè)的不斷成熟以及汽車企業(yè)、經(jīng)銷商融資的需求增加，汽車金融中心才在銀行中成立并運(yùn)營(yíng)。因此，目前很多銀行中，都有信用卡中心與汽車金融中心兩個(gè)部門同時(shí)做個(gè)人汽車消費(fèi)信貸的境況，如招商銀行、中信銀行等。

對(duì)此，銀行業(yè)內(nèi)人士稱，兩個(gè)部門會(huì)滿足消費(fèi)者的不同需要。通過信用卡申請(qǐng)貸款的手續(xù)較為簡(jiǎn)便，但授信額度較為有限。如果打算購(gòu)買豪華車，授信額度就不一定能得到滿足。而個(gè)人汽車消費(fèi)信貸中心的貸款金額通常在5萬(wàn)元至100萬(wàn)元之間，國(guó)產(chǎn)車可提供的授信額度可達(dá)到所購(gòu)車輛價(jià)格的80％，進(jìn)口車可以貸到所購(gòu)車輛價(jià)格的70％。此外，在貸款期限方面，信用卡最多兩年，汽車金融貸款最長(zhǎng)可以到5年。在首付方面，信用卡中心通常需要首付車價(jià)的40％。

個(gè)人汽車消費(fèi)信貸產(chǎn)業(yè)的另外一個(gè)支柱——汽車金融公司，也有望在2010年大幅擴(kuò)軍。自2004年中國(guó)第一家汽車金融公司上海通用汽車金融公司成立以來(lái)，6年的時(shí)間，大眾、豐田、福特、沃爾沃、戴-克等均在華建立了自己的汽車金融公司。汽車廠商自建金融公司的熱望已經(jīng)高漲。

記者從消息人士處獲悉，現(xiàn)代汽車已經(jīng)低調(diào)地在華建立起自己的汽車金融公司，使得國(guó)內(nèi)汽車金融公司陣營(yíng)再添一員。還有消息稱，長(zhǎng)安、華晨、江淮等企業(yè)的汽車金融公司，都在籌建過程中。

值得一提的是，由于國(guó)內(nèi)目前已經(jīng)成立的汽車金融公司，大部分來(lái)自外資或合資車企，因此，在國(guó)內(nèi)、外資兩個(gè)金融公司品牌共同運(yùn)營(yíng)的并不鮮見。如一汽豐田的消費(fèi)者，既可以選擇一汽財(cái)務(wù)，又可以選擇豐田金融，而一汽-大眾的汽車信貸，也存在一汽財(cái)務(wù)和大眾金

融并存的情況。為此，一汽-大眾還專門成立金融管理部，與兩家金融公司合作伙伴進(jìn)行協(xié)調(diào)，加強(qiáng)汽車消費(fèi)信貸的推廣。

對(duì)于商業(yè)銀行與汽車金融公司間的關(guān)系，招商銀行相關(guān)負(fù)責(zé)人認(rèn)為，“兩者各有利弊，也各有特色，既是競(jìng)爭(zhēng)關(guān)系，又是共生關(guān)系。”

從目前的利率上看，金融公司利率基本在10.99％至12.99％左右，而銀行的車貸利率基本在6％左右，明顯低于金融公司。但是由于銀行對(duì)客戶資質(zhì)有較高的要求，一些銀行無(wú)法受理的業(yè)務(wù)還是需要有金融公司來(lái)辦理的。

一汽-大眾金融管理部奧迪品牌北部區(qū)汽車金融經(jīng)理朱旭表示，審批手續(xù)簡(jiǎn)單、時(shí)間快捷、產(chǎn)品豐富，是汽車金融公司強(qiáng)于銀行信貸業(yè)務(wù)的優(yōu)勢(shì)。

值得一提的是，貸款成本一般指的是利率，在信用卡分期購(gòu)車計(jì)劃中，沒有利率的概念,但貸款人需要按照約定的比例繳納手續(xù)費(fèi)。而在銀行汽車金融中心貸款，一般都有利率，利率從基準(zhǔn)利率到基準(zhǔn)利率上浮10％以內(nèi)不等。目前，很多汽車廠商均與銀行聯(lián)手推出有一定時(shí)間限制零利率購(gòu)車計(jì)劃，全程零利率零手續(xù)費(fèi)，但一般要求首付比例超過30％。

因此，有不同信貸需求的消費(fèi)者，還可以選擇不同的信貸渠道和方式。

未來(lái)的阻力

事實(shí)上，由于開展時(shí)間較短，目前個(gè)人汽車消費(fèi)信貸的規(guī)模在銀行整體消費(fèi)類貸款的份額仍較低。以招商銀行為例，目前個(gè)人汽車貸款業(yè)務(wù)僅占招商銀行個(gè)人貸款業(yè)務(wù)的2％左右。而汽車金融公司的業(yè)績(jī)，也遠(yuǎn)沒有達(dá)到“及格線”。

據(jù)悉，目前，國(guó)外車企的汽車金融公司利潤(rùn)貢獻(xiàn)率平均占到母公司利潤(rùn)的30％至50％，從這點(diǎn)看，國(guó)內(nèi)汽車金融公司的發(fā)展空間及潛力極大。

對(duì)此，全球第三大個(gè)案研究公司Ipsos分析認(rèn)為，中國(guó)汽車金融業(yè)發(fā)展尚存在一些阻力。首先，汽車消費(fèi)信貸仍需求不足。據(jù)統(tǒng)計(jì)，目前汽車信貸的滲透率平均水平僅有7％左右，與國(guó)外70％的滲透率水平差距巨大。貸款利率高、手續(xù)繁瑣，是消費(fèi)者觀望的主要原因。

其次，汽車金融公司服務(wù)能力不強(qiáng)。羅磊分析稱，目前汽車金融公司發(fā)展遭遇的阻力，一方面由于貸款利率偏高，汽車金融公司的壓力大，而與商業(yè)銀行相比，為消費(fèi)者提供的貸款利率要高。目前，中國(guó)汽車金融公司的注冊(cè)資本較低，除了銀行授信之后，汽車金融公司缺少長(zhǎng)期穩(wěn)定的低成本融資渠道，“建議開發(fā)多種融資渠道，如發(fā)行企業(yè)債券等方式，來(lái)助力汽車金融公司的發(fā)展。”

第三方面，汽車金融的法律政策環(huán)境亟待改善。業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，逐步健全個(gè)人信用的立法，在車輛抵押和登記、違約處置等諸多非金融環(huán)節(jié)方面，要有法規(guī)保障。此外，缺乏全國(guó)聯(lián)網(wǎng)的汽車登記系統(tǒng)，也是銀行貸后跟蹤監(jiān)控環(huán)節(jié)薄弱的原因之一。

第二篇：汽車消費(fèi)信貸

汽車消費(fèi)信貸

汽車消費(fèi)信貸即對(duì)申請(qǐng)購(gòu)買轎車的借款人發(fā)放的人民幣擔(dān)保貸款；是銀行與汽車銷售商向購(gòu)車者一次性支付車款所需的資金提供擔(dān)保貸款，并聯(lián)合保險(xiǎn)、公證機(jī)構(gòu)為購(gòu)車者提供保險(xiǎn)和公證。

中國(guó)汽車消費(fèi)信貸發(fā)展歷程

中國(guó)汽車信貸市場(chǎng)在不同的歷史發(fā)展時(shí)期，只有顯著不同的階段性特征，可劃分為：起始階段、發(fā)展階段、競(jìng)爭(zhēng)階段和有序競(jìng)爭(zhēng)階段。

1、起始階段(1995年----1998年9月)

中國(guó)汽車消費(fèi)信貸市場(chǎng)的起步較晚，也就是在1995年，當(dāng)美國(guó)福特汽車財(cái)務(wù)公司派專人來(lái)到中國(guó)進(jìn)行汽車信貸市場(chǎng)研究的時(shí)候，中國(guó)才剛剛開展了汽車消贊信貸理論上的探討和業(yè)務(wù)上的初步實(shí)踐。這一階段，恰逢國(guó)內(nèi)汽車消費(fèi)處于一個(gè)相對(duì)低迷的時(shí)期，為了刺激汽車消費(fèi)需求的有效增長(zhǎng)，一些汽車生產(chǎn)廠商聯(lián)合部分國(guó)有商業(yè)銀行，在一定范圍利規(guī)模之內(nèi)，嘗試性地開展了汽車消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)，但由于缺少相應(yīng)經(jīng)驗(yàn)和有效的風(fēng)險(xiǎn)控制手段，逐漸暴露和產(chǎn)生出一些問題，以致于中國(guó)人民銀行曾于1996年9月，下令停辦汽車信貸業(yè)務(wù)。

這一階段一直延續(xù)到1998年9月，中國(guó)人民銀行出臺(tái)《汽車消費(fèi)貸款管理辦法》為止其主要特點(diǎn)為：

汽車生產(chǎn)廠商是這一時(shí)期汽車信貸市場(chǎng)發(fā)展的主要推動(dòng)者。受傳統(tǒng)消費(fèi)觀念影響，汽車信貸尚未為國(guó)人所廣泛接受和認(rèn)可。汽車信貸的主體——國(guó)有商業(yè)銀行，對(duì)汽車信貸業(yè)務(wù)的意義、作用以及風(fēng)險(xiǎn)水平尚缺乏基本的認(rèn)識(shí)和判斷。

2、發(fā)展階段(1998年10月-2002年末)

央行繼1998年9月出臺(tái)《汽車消費(fèi)貸款管理辦法》之后，1999年4月又出臺(tái)了《關(guān)于開展個(gè)人消費(fèi)信貸的指導(dǎo)意見》，至此，汽車信貸業(yè)務(wù)已成為國(guó)有商業(yè)銀行改善信貸結(jié)構(gòu)，優(yōu)化信貸資產(chǎn)質(zhì)量的重要途徑，與此同時(shí)，國(guó)內(nèi)私人汽車消費(fèi)逐步升溫，北京、廣州、成都、杭州等城市，私人購(gòu)車比例已超過50％。面對(duì)日益增長(zhǎng)的汽車消費(fèi)信貸市場(chǎng)需求，保險(xiǎn)公司出于擴(kuò)大自身市場(chǎng)份額的考慮，適時(shí)推出了汽車消費(fèi)貸款信用(保證)保險(xiǎn)。銀行、保險(xiǎn)公司、汽車經(jīng)銷商三方合作的模式，成為推動(dòng)汽車消費(fèi)信貸高速發(fā)展的主流作法。

這一階段的主要特點(diǎn)為：

汽車消費(fèi)信貸占整個(gè)汽車消費(fèi)總量的比例大幅提高，由1999年的1％左右，迅速升至2002年的15％；

汽車消費(fèi)信貸主體由四大國(guó)有商業(yè)銀行擴(kuò)展到股份制商業(yè)銀行；

保險(xiǎn)公司在整個(gè)汽車信貸市場(chǎng)的作用和影響達(dá)到巔峰，甚至一些地區(qū)汽車信貸能否開展，取決于保險(xiǎn)公司是否參與。

3、競(jìng)爭(zhēng)階段(2002年末至2003年)

從2002年末開始，中國(guó)汽車信貸市場(chǎng)開始進(jìn)入競(jìng)爭(zhēng)階段，其最明顯的表現(xiàn)為：汽車消費(fèi)信貸市場(chǎng)已經(jīng)由汽車經(jīng)銷商之間的競(jìng)爭(zhēng)、保險(xiǎn)公司之間的競(jìng)爭(zhēng)，上升為銀行之間的競(jìng)爭(zhēng)，各商業(yè)銀行開始重新劃分市場(chǎng)份額，銀行的經(jīng)營(yíng)觀念發(fā)生了深刻的變革，由過去片面強(qiáng)調(diào)資金的絕對(duì)安全，轉(zhuǎn)變?yōu)樽非蠡诳傮w規(guī)模效益之下的相對(duì)資金安全。一些在汽車消費(fèi)信貸市場(chǎng)起步較晚的銀行，迫于競(jìng)爭(zhēng)壓力，不得已采取“直客模式”另辟蹊徑。這一階段的主要特點(diǎn)是：

銀行“直客模式”與“間客模式”并存。

銀行不斷降低貸款利率和首付比例，延長(zhǎng)貸款年限，放寬貸款條件、范圍。競(jìng)爭(zhēng)導(dǎo)致整個(gè)行業(yè)平均利潤(rùn)水平下降，風(fēng)險(xiǎn)控制環(huán)節(jié)趨于弱化，潛在風(fēng)險(xiǎn)不斷積聚。

汽車消費(fèi)信貸占整個(gè)汽車消費(fèi)總量的比例繼續(xù)攀升，由2002年的15％提高至2003年上半年的20％左右。

保險(xiǎn)公司在整個(gè)汽車信貸市場(chǎng)的作用日趨淡化，專業(yè)汽車信貸服務(wù)企業(yè)開始出現(xiàn)，中國(guó)汽車消費(fèi)信貸開始向?qū)I(yè)化，規(guī)模化發(fā)展。

4、有序競(jìng)爭(zhēng)階段(2003年、2004年及以后)

目前，長(zhǎng)期以來(lái)積聚的信貸風(fēng)險(xiǎn)在一些地區(qū)已表現(xiàn)出集中爆發(fā)的態(tài)勢(shì)，縱觀整個(gè)中國(guó)汽車信貸市場(chǎng)，正在逐步由競(jìng)爭(zhēng)階段向有序競(jìng)爭(zhēng)階段發(fā)展，衡量標(biāo)準(zhǔn)為：

汽車信貸市場(chǎng)實(shí)現(xiàn)分工分業(yè)，專業(yè)經(jīng)營(yíng)，專業(yè)汽車信貸服務(wù)企業(yè)己成為整個(gè)市場(chǎng)發(fā)展的主導(dǎo)者利各方面資源的整合者及風(fēng)險(xiǎn)控制的主要力量。銀行成為上游資金提供者，汽車經(jīng)銷商利汽車生產(chǎn)廠商成為汽車產(chǎn)品及服務(wù)的提供者。

產(chǎn)業(yè)趨于成熟，平均年增長(zhǎng)率穩(wěn)定為5％--8％

產(chǎn)品設(shè)計(jì)更具有市場(chǎng)適應(yīng)，風(fēng)險(xiǎn)率控制在一個(gè)較低的水平。

汽車金融業(yè)的發(fā)展?fàn)顩r決定了潛在的汽車消費(fèi)欲望轉(zhuǎn)化為現(xiàn)實(shí)的消費(fèi)需求的可能性。但由于信用體系的不完善，致使中國(guó)汽車金融市場(chǎng)存在巨大的市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)，在相當(dāng)程度上阻礙了汽車金融在我國(guó)的進(jìn)一步發(fā)展；

要加快發(fā)展和擴(kuò)大汽車消費(fèi)信貸，支持有條件的汽車供應(yīng)商建立面向全行業(yè)的汽車金融公司，引導(dǎo)汽車金融機(jī)構(gòu)與其他金融機(jī)構(gòu)建立合作機(jī)制，使汽車消費(fèi)信貸市場(chǎng)規(guī)模化、專業(yè)化程度顯著提高，風(fēng)險(xiǎn)管理體系更加完善。

如果說2003年與2004年的中國(guó)汽車市場(chǎng)分別是“井噴”和“低迷”的一年，那么2005年對(duì)于中國(guó)汽車市場(chǎng)而言，可以說是平穩(wěn)發(fā)展的一年。中國(guó)汽車產(chǎn)銷量在這一年創(chuàng)下歷史新高，總量達(dá)到570萬(wàn)輛，其中，轎車產(chǎn)量295.84萬(wàn)輛，年增長(zhǎng)26.9%。

盡管去年我國(guó)汽車產(chǎn)銷增幅較大，但是汽車消費(fèi)主要還是靠現(xiàn)款支付的，仍有巨大的購(gòu)車需求由于得不到信貸支持而不能滿足。在這種情況下，汽車金融業(yè)的發(fā)展?fàn)顩r決定了潛在的汽車消費(fèi)欲望轉(zhuǎn)化為現(xiàn)實(shí)的消費(fèi)需求的可能性，并最終影響到我國(guó)汽車產(chǎn)業(yè)以及整個(gè)國(guó)民經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。

銀行對(duì)消費(fèi)者汽車信貸支持的現(xiàn)狀

2005年，對(duì)于不少準(zhǔn)備買車的消費(fèi)者而言，貸款購(gòu)車越來(lái)越難了，這并不是因?yàn)殂y行貸款壓力小，而是由于如果投放不當(dāng)則可能會(huì)導(dǎo)致銀行不良資產(chǎn)的增多。兩三年前盛極一時(shí)的“零首付”提車，導(dǎo)致的是接踵而來(lái)的車貸大面積呆賬、壞賬。但是，在豐厚利潤(rùn)的誘惑下，商業(yè)銀行并沒有由于巨大的信用風(fēng)險(xiǎn)而徹底放棄這項(xiàng)業(yè)務(wù)，他們的努力主要集中在以下兩方面：

首先，對(duì)于大多數(shù)商業(yè)銀行而言，他們也知道杯弓蛇影并不足取，從而在采取手段控制違約風(fēng)險(xiǎn)的前提下，他們恢復(fù)了汽車信貸業(yè)務(wù)。目前各家銀行都提高了貸款審核力度，從而有效加強(qiáng)對(duì)貸款人的信用監(jiān)察力度。相比以前，現(xiàn)在從銀行直接貸款購(gòu)車的手續(xù)要繁瑣的多。

其次，有些商業(yè)銀行既想在汽車金融市場(chǎng)中占有一席之地，又想有效控制風(fēng)險(xiǎn)，降低不良貸款比率。他們選擇了與國(guó)外汽車金融巨頭合作或者直接入股籌建汽車金融公司的做法，同時(shí)還有一些商業(yè)銀行選擇了與某個(gè)汽車生產(chǎn)商合作。

我國(guó)汽車消費(fèi)信貸目前的主要問題

汽車金融服務(wù)業(yè)在我國(guó)發(fā)展的時(shí)間尚短，且由于我國(guó)的特殊國(guó)情，沒有一套較為完備的國(guó)外經(jīng)驗(yàn)供我們參考，因此在其發(fā)展過程中的問題主要在于以下幾點(diǎn)。

1．信用體系與社會(huì)保障體系的發(fā)展與完善

在我國(guó)，信用體系還不完善，很多人由于其短期行為而違約，致使汽車金融市場(chǎng)存在巨大的市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)，在相當(dāng)程度上阻礙了汽車金融在我國(guó)的進(jìn)一步發(fā)展。

在存在問題的同時(shí)，我們也看到了各方面為改善這些問題作出的努力。中國(guó)人民銀行征信管理局2005年11月表示，我國(guó)現(xiàn)有的央行征信系統(tǒng)已經(jīng)收錄3500萬(wàn)人的信息，涉及貸款金額2.14萬(wàn)億元，目前2.14萬(wàn)億元這個(gè)數(shù)據(jù)和我國(guó)相關(guān)個(gè)人消費(fèi)貸款余額基本相當(dāng)，意味著我國(guó)個(gè)人征信系統(tǒng)的覆蓋面已經(jīng)相當(dāng)完全，將來(lái)這樣個(gè)人信息系統(tǒng)涵蓋的人群有望達(dá)到3億人口，同時(shí)，農(nóng)信社、外資銀行和汽車金融公司也將逐步加入這一系統(tǒng)。

2．為二手車提供配套金融服務(wù)的問題

我國(guó)二手車市場(chǎng)的不斷發(fā)展，讓我們看到我國(guó)汽車產(chǎn)業(yè)和汽車市場(chǎng)的多元化發(fā)展之路越走越寬。但是，由于巨大的市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)的存在，導(dǎo)致至少目前來(lái)看銀行并沒有把二手車市場(chǎng)的發(fā)展視作商機(jī)，因此在二手車市場(chǎng)快速發(fā)展的背后并沒有看到商業(yè)銀行的身影。在國(guó)外，二手車業(yè)務(wù)是汽車售后服務(wù)價(jià)值鏈上的重要一環(huán)，同時(shí)也是重要的利潤(rùn)點(diǎn)，因此如何有效的控制市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)，在風(fēng)險(xiǎn)與利潤(rùn)的權(quán)衡中找到最優(yōu)點(diǎn)，將成為擺在銀行面前的首要問題。

由商務(wù)部、公安部、國(guó)家工商總局、國(guó)家稅務(wù)總局聯(lián)合發(fā)布的《二手車流通管理辦法》，已于2005年10月1日起正式實(shí)施，新政策允許汽車經(jīng)銷商直接進(jìn)行二手車交易，這為二手車融資提供了更多的可能性，從而為消費(fèi)者購(gòu)買二手車提供更多的途徑。但是，由于沒有相應(yīng)的配套體系，如何選擇一條適合我國(guó)現(xiàn)階段二手車市場(chǎng)發(fā)展的運(yùn)作模式仍是政府、商業(yè)銀行、汽車制造商以及汽車金融公司等要考慮的問題。

3．對(duì)汽車金融公司的監(jiān)管問題

銀監(jiān)會(huì)在出臺(tái)《汽車金融公司管理辦法》時(shí)，出于穩(wěn)健性的考慮，對(duì)汽車金融公司的資金來(lái)源和經(jīng)營(yíng)范圍作出了較大限制，而這在相當(dāng)程度上束縛了汽車金融公司的發(fā)展，也對(duì)我國(guó)汽車金融服務(wù)業(yè)的發(fā)展設(shè)置了障礙。目前我國(guó)汽車金融公司融資渠道狹窄，投資手段單一，只能進(jìn)行汽車消費(fèi)信貸以及轉(zhuǎn)讓和出售汽車貸款應(yīng)收款業(yè)務(wù)。因此，如何適時(shí)的放開對(duì)汽車金融公司的約束也是監(jiān)管當(dāng)局當(dāng)前所必須面對(duì)的問題。

汽車消費(fèi)貸款前景樂觀:

在短短不到十年的時(shí)間里，我國(guó)的汽車信貸經(jīng)歷了從無(wú)到有，由小到大，進(jìn)而由盛至衰的痛苦歷程。汽車消費(fèi)信貸一直不能持續(xù)發(fā)展下去，制約國(guó)內(nèi)汽車信貸業(yè)務(wù)順利開展的主要原因又以下幾個(gè)方面：

第一，我國(guó)大多數(shù)消費(fèi)者都是錢攢夠了一次性付款購(gòu)車，而真正愿意采取貸款購(gòu)車的還是少數(shù)，特別是當(dāng)前貸款利率高且處于上升通道，加之手續(xù)繁雜更是限制了消費(fèi)者貸款購(gòu)車的熱情。亞市總經(jīng)理蘇暉明確向記者表示，他認(rèn)為北京的消費(fèi)者對(duì)汽車信貸沒有多大積極性。

第二，當(dāng)前汽車市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)激烈，價(jià)格的透明度低。記者的調(diào)查表明，雖然五環(huán)信元聲稱其具有超低的首付比例、較長(zhǎng)的貸款年限及優(yōu)惠利率等優(yōu)勢(shì)，但其提供給消費(fèi)者的價(jià)格并不是市場(chǎng)上的最優(yōu)惠價(jià)格，最終算來(lái)，消費(fèi)者得不到什么實(shí)惠，甚至還要付出更多。

第三篇：中信銀行個(gè)人汽車消費(fèi)信貸

中信銀行個(gè)人汽車消費(fèi)信貸

中信銀行個(gè)人汽車消費(fèi)信貸

收入證明書

茲證明，身份證件類型，身份證件號(hào)碼，系我單位 員工（正式編制、派遣制、臨時(shí)、其他（請(qǐng)注明）），并且該員工：

1、現(xiàn)在我單位 部門任職，職務(wù)為，職稱為。

2、已與我單位簽訂 年勞動(dòng)合同，期限至 年 月止。

3、稅后月均收入人民幣 元。

人事勞資部門聯(lián)系人： 人事勞資部門聯(lián)系電話：

我單位保證上述填寫的內(nèi)容是真實(shí)、無(wú)誤的。

單位公章或人事勞資部門章：

年 月 日

第四篇：汽車消費(fèi)信貸論文

我國(guó)汽車消費(fèi)信貸面臨問題與對(duì)策大綱 一：關(guān)于對(duì)汽車消費(fèi)信貸的論述

二：我國(guó)汽車消費(fèi)信貸現(xiàn)狀分析

三：我國(guó)汽車消費(fèi)信貸發(fā)展進(jìn)程中存在的主要問題四：針對(duì)我國(guó)汽車消費(fèi)信貸現(xiàn)狀，提出對(duì)策與建議

第五篇：汽車消費(fèi)信貸論文

我國(guó)汽車消費(fèi)信貸面臨問題與對(duì)策

［摘要］本文將從汽車消費(fèi)信貸存在的問題出發(fā)，分析了解目前在我國(guó)的汽車消費(fèi)信貸中面臨的問題及其原因，并在此基礎(chǔ)上提出解決對(duì)策和建議。［關(guān)鍵詞］汽車消費(fèi)信貸；分析與研究； 對(duì)策

一：關(guān)于對(duì)汽車消費(fèi)信貸的論述

汽車消費(fèi)信貸是指對(duì)申請(qǐng)購(gòu)買轎車的借款人發(fā)放的人民幣擔(dān)保貸款；是銀行與汽車銷售商向購(gòu)車者一次性支付車款所需的資金提供擔(dān)保貸款，并聯(lián)合保險(xiǎn)、公證機(jī)構(gòu)為購(gòu)車者提供保險(xiǎn)和公證。簡(jiǎn)單而言，就是涉及有三方主體的交易，就是金融機(jī)構(gòu)對(duì)申請(qǐng)購(gòu)買汽車的借款人發(fā)放的用于一次性支付車款的貸款。在這個(gè)信貸的過程中，有金融機(jī)構(gòu)的參與，有汽車公司的參與，也有個(gè)體消費(fèi)者的參與。在現(xiàn)在發(fā)展看來(lái)，其消費(fèi)信貸更多體現(xiàn)一個(gè)相互聯(lián)系的過程。

汽車消費(fèi)信貸起源于美國(guó)個(gè)人購(gòu)車中得分期付款方式中，目前美國(guó)貸款購(gòu)車的比例在80%以上，發(fā)達(dá)國(guó)家的信用體系越來(lái)越完善，個(gè)人貸款相對(duì)寬松，汽車消費(fèi)信貸已經(jīng)成為汽車消費(fèi)的主要購(gòu)買方式。縱觀國(guó)外汽車消費(fèi)信貸的百年發(fā)展歷史實(shí)踐，消費(fèi)信貸這項(xiàng)業(yè)務(wù)基本經(jīng)歷了從1908年至1929年的起步階段；1930年至1946年的低谷階段；1950年至1990年的發(fā)展階段；和1990年至今的成熟階段，這四個(gè)階段體現(xiàn)了汽車消費(fèi)信貸的一般發(fā)展規(guī)律。汽車消費(fèi)信貸是在首先國(guó)外發(fā)展起來(lái)的，例如在外國(guó)主要是美國(guó)和日本的汽車金融公司比較發(fā)達(dá)，信用貸款發(fā)展也比較先進(jìn)。消費(fèi)信貸的發(fā)展是隨著汽車的發(fā)展不斷深遠(yuǎn)影響的。據(jù)調(diào)查發(fā)現(xiàn)目前美國(guó)汽車銷售額中70%靠分期付款方式實(shí)現(xiàn)，并且在美國(guó)商業(yè)銀行的消費(fèi)信貸中，汽車貸款占相當(dāng)重要的地位，其信貸額僅次于信用卡。過我們通過查閱資料知道，我國(guó)汽車消費(fèi)信貸的發(fā)展遠(yuǎn)遠(yuǎn)要晚于國(guó)外的發(fā)展，中國(guó)的汽車消費(fèi)信貸市場(chǎng)起始階段

在1995年至1998年；發(fā)展階段從1998年10月至2002年末；競(jìng)爭(zhēng)階段是從2002年末至2003年，有序競(jìng)爭(zhēng)階段從2003年至今。從國(guó)外和我國(guó)的消費(fèi)信貸的發(fā)展?fàn)顩r看來(lái)，我國(guó)的消費(fèi)信貸起步階段足足晚了30-40個(gè)年頭，當(dāng)國(guó)外已經(jīng)到了發(fā)展階段，處于上升期時(shí)，我國(guó)才開始發(fā)展，從這點(diǎn)看來(lái)，消費(fèi)信貸仍然是舶來(lái)品，我們還是在借鑒別人的基礎(chǔ)上發(fā)展起來(lái)的，當(dāng)然，這也要符合我國(guó)的國(guó)情發(fā)展具體分析。因此，從這個(gè)意義上而言，對(duì)于研究我國(guó)汽車消費(fèi)信貸的發(fā)展以及針對(duì)當(dāng)前我國(guó)在發(fā)展過程中存在的問題并提出對(duì)策顯得無(wú)比重要。

汽車消費(fèi)信貸發(fā)展起來(lái)帶來(lái)的作用可以顯而易見，我們發(fā)現(xiàn)，一些行業(yè)不斷的起步，一些行業(yè)已經(jīng)深遠(yuǎn)的影響到了中國(guó)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。其作用概括起來(lái)可以體現(xiàn)在以下四點(diǎn)：一是汽車消費(fèi)信貸引導(dǎo)社會(huì)需求，生產(chǎn)從而促進(jìn)工業(yè)經(jīng)濟(jì)乃至整個(gè)國(guó)民經(jīng)濟(jì)協(xié)調(diào)、持續(xù)、快速的發(fā)展。二是汽車消費(fèi)信貸推動(dòng)汽車消費(fèi)，提高了資本運(yùn)營(yíng)效益。三是汽車消費(fèi)信貸刺激汽車消費(fèi)，方便居民生活、促進(jìn)消費(fèi)結(jié)構(gòu)升級(jí)。四是汽車消費(fèi)信貸促進(jìn)金融機(jī)構(gòu)優(yōu)化貸款存量和增量，提高資金使用效率。汽車消費(fèi)貸款的意義主要在兩方面。其一，它幫助汽車工業(yè)快速發(fā)展，刺激國(guó)民消費(fèi)，推動(dòng)國(guó)家經(jīng)濟(jì)的增長(zhǎng)。據(jù)統(tǒng)計(jì)，在全球汽車消費(fèi)量中，70%的新車是通過貸款銷售的。在美國(guó)，這一比例高達(dá)80%，每年光新車貸款產(chǎn)生的利息收入就高達(dá)200億美元，但如果沒有汽車貸款，美國(guó)年新車銷售量至少要減少50%。其二，它對(duì)金融行業(yè)業(yè)務(wù)創(chuàng)新、分散風(fēng)險(xiǎn)都起到積極作用。傳統(tǒng)的信貸經(jīng)營(yíng)體制使商業(yè)銀行過分依賴貸款、風(fēng)險(xiǎn)相對(duì)集中。資產(chǎn)負(fù)債管理原則中得分散化原理要求金融資產(chǎn)應(yīng)盡可能地分散到各種不同的具體形態(tài)上，而汽車消費(fèi)信貸正是這一原理的具體應(yīng)用。同時(shí)，隨著汽車消費(fèi)貸款的發(fā)展，專業(yè)化的汽車金融公司孕育而生，豐富了金融行業(yè)的構(gòu)成，降低了整體行業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)性。

二：我國(guó)汽車消費(fèi)信貸現(xiàn)狀分析

美國(guó)通用汽車曾經(jīng)對(duì)中國(guó)市場(chǎng)所做得預(yù)測(cè)顯示，2000-2005年中國(guó)的轎車需求將保持20%-25%的年增長(zhǎng)率。隨著我國(guó)汽車消費(fèi)市場(chǎng)的不斷擴(kuò)大，到2010年將成為繼美國(guó)、日本之后的第三大汽車市場(chǎng)。目前，中國(guó)的汽車銷售

中最多只有10%-15%是通過融資貸款形式銷售的，這一數(shù)據(jù)大大低于世界70%的平均水平，這一方面意味著我國(guó)汽車消費(fèi)市場(chǎng)潛力巨大，另一方面也說明我國(guó)汽車消費(fèi)信貸的服務(wù)水平和市場(chǎng)規(guī)模遠(yuǎn)遠(yuǎn)沒有達(dá)到應(yīng)有的程度，尤其是我國(guó)汽車市場(chǎng)運(yùn)營(yíng)模式與國(guó)外成熟的運(yùn)營(yíng)模式相比仍處于成長(zhǎng)階段，尚有許多方面的生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)行為有待規(guī)范。在我國(guó)，汽車消費(fèi)貸款還屬于新興事物。我國(guó)五大國(guó)有銀行首先設(shè)立汽車貸款業(yè)務(wù)。之后，各商業(yè)銀行陸續(xù)開展了該項(xiàng)業(yè)務(wù)。2003年10月3日我國(guó)出臺(tái)了<汽車金融公司管理辦法>，并在同年底，首批3家汽車金融公司進(jìn)行籌建，分別為上海通用汽車金融有限責(zé)任公司、大眾汽車金融有限公司、豐田汽車金融公司。2004年8月17日中國(guó)人民銀行和中國(guó)銀監(jiān)會(huì)聯(lián)合發(fā)布了《汽車貸款管理辦法》，取代了98年的<汽車消費(fèi)貸款管理辦法>。至此，國(guó)內(nèi)汽車消費(fèi)貸款市場(chǎng)從無(wú)到有，從單一的國(guó)有銀行參與到專業(yè)的外資汽車金融機(jī)構(gòu)加入，國(guó)內(nèi)汽車貸款市場(chǎng)迅猛發(fā)展。距統(tǒng)計(jì)，2002年全國(guó)汽車消費(fèi)貸款余額已經(jīng)達(dá)到1833億元，占金融機(jī)構(gòu)全部個(gè)人消費(fèi)性貸款余額的10.2%。逐漸形成以商業(yè)銀行為主，專業(yè)汽車金融機(jī)構(gòu)為輔導(dǎo)、，其他金融機(jī)構(gòu)參與其中的格局。

2004年之后，汽車貸款發(fā)展速度明顯減緩甚至出現(xiàn)了停滯不前的局面，截至2008年底，全國(guó)各金融機(jī)構(gòu)共發(fā)放汽車消費(fèi)貸款余額1583億元，汽車貸款的比例從2004年底16%下降到2008年的8%。統(tǒng)計(jì)顯示，2008年我國(guó)個(gè)人住房按揭貸款的余額是3萬(wàn)億元，是汽車消費(fèi)貸款的19倍，而個(gè)人消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)的貸款余額大約僅占銀行貸款總規(guī)模的20%左右，這樣的話，汽車消費(fèi)貸款還不足貸款總量的1%。

目前，我國(guó)汽車消費(fèi)信貸的主要模式有兩種，一個(gè)是“直客”模式，由銀行、專業(yè)資信調(diào)查公司、保險(xiǎn)、汽車經(jīng)銷商四方聯(lián)合。銀行直接面對(duì)客戶，在對(duì)客戶的信貸進(jìn)行審核、評(píng)定合格后，銀行與客戶簽訂信貸協(xié)議，客戶將在銀行設(shè)立的汽車消費(fèi)信貸機(jī)構(gòu)中獲得一個(gè)車貸的額度，使用該車貸額度就可以得到汽車市場(chǎng)上選購(gòu)自己滿意的產(chǎn)品。與直接相對(duì)的就是以經(jīng)銷商為主體的“間客”模式，由銀行、保險(xiǎn)與經(jīng)銷商三方聯(lián)手。該模式的特點(diǎn)是由經(jīng)銷商為購(gòu)車人班里貸款手續(xù)，負(fù)責(zé)對(duì)貸款購(gòu)車人進(jìn)行資信調(diào)查，以經(jīng)銷商自身資產(chǎn)為客戶承擔(dān)連帶責(zé)任保證，并代銀行收繳貸款本息，而購(gòu)車人可以享

受到經(jīng)銷商提供的一站式服務(wù)。，從現(xiàn)在的發(fā)展趨勢(shì) 看來(lái)，間接地客戶模式越來(lái)越受到歡迎，這樣的一站式服務(wù)也越來(lái)越顯得重要，很多時(shí)候顧客消費(fèi)的就是具有高效、方便、快捷的服務(wù)。所以，現(xiàn)在也有越來(lái)越多的汽車金融公司、4S服務(wù)店興起，而這樣的服務(wù)也越來(lái)越受顧客的青睞。

三：我國(guó)汽車消費(fèi)信貸發(fā)展進(jìn)程中存在的主要問題

我認(rèn)為，我國(guó)現(xiàn)在的汽車消費(fèi)信貸模式的發(fā)展也是基于在我國(guó)的信用發(fā)展起來(lái)的。信用消費(fèi)的發(fā)展，必須有一個(gè)第三方的保證和信用程度做擔(dān)保，所以，這也就取決于我國(guó)的金融機(jī)構(gòu)的發(fā)展，當(dāng)然，現(xiàn)在也有越來(lái)越多的非金融機(jī)構(gòu)興起從事汽車消費(fèi)的業(yè)務(wù)。但相比較而言，金融機(jī)構(gòu)的可信度就更加大，也因?yàn)檫@樣，很多的汽車經(jīng)銷商通常都會(huì)與第三方的金融機(jī)構(gòu)之前之間在事前就會(huì)做好協(xié)議。在我國(guó)，信用這樣的模式消費(fèi)發(fā)展還比較不成熟，很多體系和一些規(guī)章制度尚未完善，需要我們政府、企業(yè)、和消費(fèi)者之間的磨合和時(shí)間的精煉才可能進(jìn)一步成熟起來(lái)。

汽車金融信貸業(yè)務(wù)裹足不前的現(xiàn)狀不容樂觀，遠(yuǎn)遠(yuǎn)沒有達(dá)到人民所預(yù)期的繁榮局面。這其中的原因是多方面的，但主要受到幾大因素的制約。

1、產(chǎn)品種類單一與服務(wù)質(zhì)量有待提高。目前我國(guó)的汽車貸款無(wú)論產(chǎn)品種

類還是服務(wù)質(zhì)量，都與國(guó)外相差甚遠(yuǎn)。首先，貸款的種類單一。在國(guó)外，專業(yè)的汽車金融公司提供豐富的車貸種類，其提供的的汽車

消費(fèi)信貸品種有標(biāo)準(zhǔn)貸款；彈性貸款；彈性租賃和一些推出學(xué)生購(gòu)

車計(jì)劃等專門針對(duì)學(xué)生群體的信貸品種，以培養(yǎng)對(duì)其品種的忠誠(chéng)

度。由此，國(guó)外汽車財(cái)務(wù)公司的細(xì)化程度可見專業(yè)。而在中國(guó)，商

業(yè)銀行只為客戶提供一種償付品種，即在一定首付后，分期償付。

我國(guó)的現(xiàn)狀就是，僵化的業(yè)務(wù)種類無(wú)法滿足客戶多元化的需求。其

次，金融機(jī)構(gòu)的服務(wù)意識(shí)有待提高。商業(yè)銀行是我國(guó)現(xiàn)階段汽車信

貸業(yè)務(wù)的主角，其長(zhǎng)期以來(lái)的信貸業(yè)務(wù)面向企業(yè)，傳統(tǒng)的信貸 模式

已經(jīng)形成一種定向思維，認(rèn)為汽車消費(fèi)貸款本小利薄、直接收益

小、手續(xù)復(fù)雜、管理成本高，從而不予重視。對(duì)于汽車金融公司，由于沒有銀行雄厚的經(jīng)濟(jì)根基和社會(huì)關(guān)系，導(dǎo)致貸款利率搞、審批

時(shí)間長(zhǎng)、班里手續(xù)復(fù)雜、后期服務(wù)跟不上等現(xiàn)象，由此引發(fā)了貸款

客戶的諸多不滿。

2、個(gè)人信用意識(shí)和消費(fèi)觀念不強(qiáng)。消費(fèi)信貸的發(fā)展以社會(huì)個(gè)人信用機(jī)制的完善為前提的。目前我國(guó)信用機(jī)制還不夠完善，國(guó)內(nèi)大多數(shù)城市

和商業(yè)銀行剛開賽建立個(gè)人資信管理體系。各種服務(wù)標(biāo)準(zhǔn)還沒達(dá)到

應(yīng)該標(biāo)準(zhǔn)的水平，因此在信貸過程中會(huì)遇到一些難題，所有的這

樣，不得不讓金融機(jī)構(gòu)在發(fā)放汽車貸款時(shí)會(huì)謹(jǐn)慎再三。同時(shí)，我國(guó)

傳統(tǒng)的消費(fèi)習(xí)慣使得人們不愿意貸款消費(fèi)，也不愿意去了解個(gè)人貸

款產(chǎn)品，并認(rèn)為貸款會(huì)增加心理壓力。

3、政策的不配套和法律的不健全。汽車消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)在我國(guó)上處于起步

階段，相關(guān)的法律還沒進(jìn)行夠修改和補(bǔ)充，更沒有與汽車消費(fèi)貸款

相關(guān)的立法、司法、執(zhí)法的成套法規(guī)。這樣不僅使個(gè)金融機(jī)構(gòu)在開

展汽車消費(fèi)貸款業(yè)務(wù)是法律依據(jù)模糊，而且一旦借款人違約，各部

門巨響推脫責(zé)任、抵押物變現(xiàn)困難、法律判決執(zhí)行難的局面。汽車

消費(fèi)信貸不只是金融機(jī)構(gòu)的一家之事，它涉及到社會(huì)各個(gè)部門，由

于部門各有規(guī)定，缺乏相互的理解和支持，再加上某些部門工作效

率低下、服務(wù)意識(shí)低劣、收費(fèi)不合理、給消費(fèi)者帶來(lái)諸多不便，導(dǎo)

致原來(lái)有即期購(gòu)買欲望的客戶望而止步。

四：針對(duì)我國(guó)汽車消費(fèi)信貸現(xiàn)狀，提出對(duì)策與建議

針對(duì)現(xiàn)在我國(guó)在發(fā)展汽車消費(fèi)信貸中存在的問題，我們可以提出一些針對(duì)措施改善現(xiàn)象。對(duì)于我國(guó)金融機(jī)構(gòu)來(lái)說，如何防范汽車消費(fèi)信貸的風(fēng)險(xiǎn)，促進(jìn)汽車消費(fèi)信貸的發(fā)展成為了頭等大事。

我認(rèn)為我們應(yīng)該從不同的角度去把好不同的關(guān)。從參與交易的四個(gè)主體出發(fā)，分別做好不同的工作。首先應(yīng)該構(gòu)建資源共享的個(gè)人信用體系。二是要加快推進(jìn)汽車金融公司建設(shè)的進(jìn)程。三是要加強(qiáng)汽車金融公司與商業(yè)銀行和保險(xiǎn)公司之間的合租，例如要構(gòu)建“商業(yè)銀行+汽車金融公司”的消費(fèi)信貸模式。四是政府要積極構(gòu)造有利于汽車信貸發(fā)展的政策環(huán)境。五是商業(yè)銀行

要在汽車信貸業(yè)務(wù)和產(chǎn)品方面積極創(chuàng)新。中國(guó)的汽車消費(fèi)信貸市場(chǎng)潛力是個(gè)難以預(yù)測(cè)的未來(lái)，我們要把握住中國(guó)市場(chǎng)，就必須從多方面做好準(zhǔn)備。

此外，針對(duì)信用貸款這項(xiàng)，我認(rèn)為我們務(wù)必要首先提高信用機(jī)制。尤其是要強(qiáng)化個(gè)人信用機(jī)制，在外國(guó)，每個(gè)人都有一個(gè)終生的社會(huì)安全號(hào)碼，個(gè)人的每一筆收入、納稅、信貸、還款情況都會(huì)記錄在案。如果出現(xiàn)惡意的經(jīng)濟(jì)行為，在信用社會(huì)中處處步履維艱，甚至?xí)B生存也難以為繼，因此金融機(jī)構(gòu)敢于放開手腳大膽放貸。因此我國(guó)應(yīng)該借鑒國(guó)外成功經(jīng)驗(yàn)，加快建立全國(guó)個(gè)人信用征信系統(tǒng)。由政府部門牽頭，各相關(guān)部門協(xié)作，獎(jiǎng)個(gè)人的消費(fèi)信貸信息、稅務(wù)信息和保險(xiǎn)信息等全部進(jìn)行保存，統(tǒng)一向金融機(jī)構(gòu)開發(fā)進(jìn)行查詢。同時(shí) 要加強(qiáng)誠(chéng)實(shí)守信道德教育，增強(qiáng)全民道德意識(shí)，讓人們意識(shí)到保存良好的信用記錄對(duì)于從事經(jīng)濟(jì)和社會(huì)活動(dòng)至關(guān)重要，從而積極履行償還貸款本息的義務(wù)。

參考文獻(xiàn)

[1]任澤珠.發(fā)展個(gè)人消費(fèi)信貸的對(duì)策選擇[J].哈爾濱:哈爾濱商大學(xué)

報(bào).2003(2)

[2]何苗.發(fā)展我國(guó)個(gè)人消費(fèi)信貸的思考[J].焦作.焦作工學(xué)院學(xué)報(bào).2003(8)

[3]潘彥先 楊海剛.我國(guó)汽車信貸市場(chǎng)的培育與發(fā)展[J].西南財(cái)大.商場(chǎng)現(xiàn)代化2005(11)

[4]趙萍.<經(jīng)濟(jì)理論與經(jīng)濟(jì)管理> 西南財(cái)大.2001（2）

[5]楊金鳳.車貸市場(chǎng)即將變局 誰(shuí)來(lái)分食汽車金融大蛋糕[N].華西都市報(bào)