第一篇：汽車消費信貸

一、汽車消費貸款申請條件

1.申請汽車消費貸款除了必須在銀行所認可的特約經銷

商處買限定范圍內的汽車外，申請汽車消費貸款的購車必須具備以下條件：

（1）

（2）

（3）

（4）購車者必須年滿18周歲，并且具有完全民事行為能力的中國公民。購車者必須有一份交穩定的職業和比較穩定的晉級收入或擁有易于變現的資產，這樣才能按期償還貸款本息。在申請貸款期間，購車者在經辦銀行儲蓄專柜的賬戶內存入低于銀行規定購車首期款 向銀行提供銀行認可的擔保，如果購車者的個人戶口簿在本地的，還應提供連帶責任擔保，銀行不接受購車者以貸款所購車輛設定的抵押。

購車者愿意接受銀行提出的認為必要的其他條件。（5）

2.如果申請人是具有法人資格的企業單位，則應具備以下

條件；

（1）具有償還銀行貸款能力

（2）在申請貸款期間有不低于銀行規定的購車首期款存入銀行的惠及部門

（3）向銀行提供被認可的擔保

（4）愿意接受銀行提供的其他必要條件

3.貸款中所指的特約經銷商是指在汽車生產廠家推薦的基礎

上，由銀行各級分行根據經銷商的資金實力、市場占有率和信譽度進行初選，然后報到總行，經總行確認后，與各分行簽訂《汽車消費貸款合作協議書》的汽車經銷商。

二、申請流程

1、客戶申請。客戶向銀行提出申請，書面填寫申請表，同時提交相關資料；

2、簽訂合同。銀行對借款人提交的申請資料審核通過后，雙方簽訂借款合同、擔保合同，視情況辦理相關公證、抵押登記手續等；

3、發放貸款。經銀行審批同意發放的貸款，辦妥所有手續后，銀行按合同約定以轉賬方式直接劃入汽車經銷商的賬戶；

4、按期還款。借款人按借款合同約定的還款計劃、還款方式償還貸款本息；

5、貸款結清。貸款結清包括正常結清和提前結清兩種。

①正常結清：在貸款到期日（一次性還本付息類）或貸款最后一期（分期償還類）結清貸款；

②提前結清：在貸款到期日前，借款人如提前部分或全部結清貸款，須按借款合同約定，提前向銀行提出申請，由銀行審批后到指定會計柜臺進行還款。貸款結清后，借款人應持本人有效身份證件和銀行出具的貸款結清憑證領回由銀行收押的法律憑證和有關證明文件，并持貸款結清憑證到原抵押登記部門辦理抵押登記注銷手續。

貸款買車手續

貸款買車手續都有哪些？貸款買車手續分為主要手續和次要手續

貸款買車主要手續：

個人有效身份證件；

戶籍證明或長期居住證明（居住證明可以提供如水電、電話賬單等）；

個人收入證明，必要時須提供家庭收入或財產證明；

現單位工作證明。

貸款買車次要手續：

婚姻證明和配偶身份證（未婚不用提供配偶的材料和結婚證，但是離異需提供離婚證或者離婚協議書）

與經銷商簽訂的購車協議、合同或者購車意向書（新車和二手車都可以出具）

完全民事行為能力：是指公民能夠通過自己獨立的行為行使民事權利，履行民事義務。《民法通則》規定：18周歲以上的公民是成年人，具有完全民事行為能力，可以獨立進行民事活動，是完全民事行為能力人。16周歲以上不滿18周歲的公民，以自己的勞動收入為主要生活來源的，視為完全民事行為能力人。

第二篇：汽車消費信貸

汽車消費信貸

汽車消費信貸即對申請購買轎車的借款人發放的人民幣擔保貸款；是銀行與汽車銷售商向購車者一次性支付車款所需的資金提供擔保貸款，并聯合保險、公證機構為購車者提供保險和公證。

中國汽車消費信貸發展歷程

中國汽車信貸市場在不同的歷史發展時期，只有顯著不同的階段性特征，可劃分為：起始階段、發展階段、競爭階段和有序競爭階段。

1、起始階段(1995年----1998年9月)

中國汽車消費信貸市場的起步較晚，也就是在1995年，當美國福特汽車財務公司派專人來到中國進行汽車信貸市場研究的時候，中國才剛剛開展了汽車消贊信貸理論上的探討和業務上的初步實踐。這一階段，恰逢國內汽車消費處于一個相對低迷的時期，為了刺激汽車消費需求的有效增長，一些汽車生產廠商聯合部分國有商業銀行，在一定范圍利規模之內，嘗試性地開展了汽車消費信貸業務，但由于缺少相應經驗和有效的風險控制手段，逐漸暴露和產生出一些問題，以致于中國人民銀行曾于1996年9月，下令停辦汽車信貸業務。

這一階段一直延續到1998年9月，中國人民銀行出臺《汽車消費貸款管理辦法》為止其主要特點為：

汽車生產廠商是這一時期汽車信貸市場發展的主要推動者。受傳統消費觀念影響，汽車信貸尚未為國人所廣泛接受和認可。汽車信貸的主體——國有商業銀行，對汽車信貸業務的意義、作用以及風險水平尚缺乏基本的認識和判斷。

2、發展階段(1998年10月-2002年末)

央行繼1998年9月出臺《汽車消費貸款管理辦法》之后，1999年4月又出臺了《關于開展個人消費信貸的指導意見》，至此，汽車信貸業務已成為國有商業銀行改善信貸結構，優化信貸資產質量的重要途徑，與此同時，國內私人汽車消費逐步升溫，北京、廣州、成都、杭州等城市，私人購車比例已超過50％。面對日益增長的汽車消費信貸市場需求，保險公司出于擴大自身市場份額的考慮，適時推出了汽車消費貸款信用(保證)保險。銀行、保險公司、汽車經銷商三方合作的模式，成為推動汽車消費信貸高速發展的主流作法。

這一階段的主要特點為：

汽車消費信貸占整個汽車消費總量的比例大幅提高，由1999年的1％左右，迅速升至2002年的15％；

汽車消費信貸主體由四大國有商業銀行擴展到股份制商業銀行；

保險公司在整個汽車信貸市場的作用和影響達到巔峰，甚至一些地區汽車信貸能否開展，取決于保險公司是否參與。

3、競爭階段(2002年末至2003年)

從2002年末開始，中國汽車信貸市場開始進入競爭階段，其最明顯的表現為：汽車消費信貸市場已經由汽車經銷商之間的競爭、保險公司之間的競爭，上升為銀行之間的競爭，各商業銀行開始重新劃分市場份額，銀行的經營觀念發生了深刻的變革，由過去片面強調資金的絕對安全，轉變為追求基于總體規模效益之下的相對資金安全。一些在汽車消費信貸市場起步較晚的銀行，迫于競爭壓力，不得已采取“直客模式”另辟蹊徑。這一階段的主要特點是：

銀行“直客模式”與“間客模式”并存。

銀行不斷降低貸款利率和首付比例，延長貸款年限，放寬貸款條件、范圍。競爭導致整個行業平均利潤水平下降，風險控制環節趨于弱化，潛在風險不斷積聚。

汽車消費信貸占整個汽車消費總量的比例繼續攀升，由2002年的15％提高至2003年上半年的20％左右。

保險公司在整個汽車信貸市場的作用日趨淡化，專業汽車信貸服務企業開始出現，中國汽車消費信貸開始向專業化，規模化發展。

4、有序競爭階段(2003年、2004年及以后)

目前，長期以來積聚的信貸風險在一些地區已表現出集中爆發的態勢，縱觀整個中國汽車信貸市場，正在逐步由競爭階段向有序競爭階段發展，衡量標準為：

汽車信貸市場實現分工分業，專業經營，專業汽車信貸服務企業己成為整個市場發展的主導者利各方面資源的整合者及風險控制的主要力量。銀行成為上游資金提供者，汽車經銷商利汽車生產廠商成為汽車產品及服務的提供者。

產業趨于成熟，平均年增長率穩定為5％--8％

產品設計更具有市場適應，風險率控制在一個較低的水平。

汽車金融業的發展狀況決定了潛在的汽車消費欲望轉化為現實的消費需求的可能性。但由于信用體系的不完善，致使中國汽車金融市場存在巨大的市場風險，在相當程度上阻礙了汽車金融在我國的進一步發展；

要加快發展和擴大汽車消費信貸，支持有條件的汽車供應商建立面向全行業的汽車金融公司，引導汽車金融機構與其他金融機構建立合作機制，使汽車消費信貸市場規模化、專業化程度顯著提高，風險管理體系更加完善。

如果說2003年與2004年的中國汽車市場分別是“井噴”和“低迷”的一年，那么2005年對于中國汽車市場而言，可以說是平穩發展的一年。中國汽車產銷量在這一年創下歷史新高，總量達到570萬輛，其中，轎車產量295.84萬輛，年增長26.9%。

盡管去年我國汽車產銷增幅較大，但是汽車消費主要還是靠現款支付的，仍有巨大的購車需求由于得不到信貸支持而不能滿足。在這種情況下，汽車金融業的發展狀況決定了潛在的汽車消費欲望轉化為現實的消費需求的可能性，并最終影響到我國汽車產業以及整個國民經濟的發展。

銀行對消費者汽車信貸支持的現狀

2005年，對于不少準備買車的消費者而言，貸款購車越來越難了，這并不是因為銀行貸款壓力小，而是由于如果投放不當則可能會導致銀行不良資產的增多。兩三年前盛極一時的“零首付”提車，導致的是接踵而來的車貸大面積呆賬、壞賬。但是，在豐厚利潤的誘惑下，商業銀行并沒有由于巨大的信用風險而徹底放棄這項業務，他們的努力主要集中在以下兩方面：

首先，對于大多數商業銀行而言，他們也知道杯弓蛇影并不足取，從而在采取手段控制違約風險的前提下，他們恢復了汽車信貸業務。目前各家銀行都提高了貸款審核力度，從而有效加強對貸款人的信用監察力度。相比以前，現在從銀行直接貸款購車的手續要繁瑣的多。

其次，有些商業銀行既想在汽車金融市場中占有一席之地，又想有效控制風險，降低不良貸款比率。他們選擇了與國外汽車金融巨頭合作或者直接入股籌建汽車金融公司的做法，同時還有一些商業銀行選擇了與某個汽車生產商合作。

我國汽車消費信貸目前的主要問題

汽車金融服務業在我國發展的時間尚短，且由于我國的特殊國情，沒有一套較為完備的國外經驗供我們參考，因此在其發展過程中的問題主要在于以下幾點。

1．信用體系與社會保障體系的發展與完善

在我國，信用體系還不完善，很多人由于其短期行為而違約，致使汽車金融市場存在巨大的市場風險，在相當程度上阻礙了汽車金融在我國的進一步發展。

在存在問題的同時，我們也看到了各方面為改善這些問題作出的努力。中國人民銀行征信管理局2005年11月表示，我國現有的央行征信系統已經收錄3500萬人的信息，涉及貸款金額2.14萬億元，目前2.14萬億元這個數據和我國相關個人消費貸款余額基本相當，意味著我國個人征信系統的覆蓋面已經相當完全，將來這樣個人信息系統涵蓋的人群有望達到3億人口，同時，農信社、外資銀行和汽車金融公司也將逐步加入這一系統。

2．為二手車提供配套金融服務的問題

我國二手車市場的不斷發展，讓我們看到我國汽車產業和汽車市場的多元化發展之路越走越寬。但是，由于巨大的市場風險的存在，導致至少目前來看銀行并沒有把二手車市場的發展視作商機，因此在二手車市場快速發展的背后并沒有看到商業銀行的身影。在國外，二手車業務是汽車售后服務價值鏈上的重要一環，同時也是重要的利潤點，因此如何有效的控制市場風險，在風險與利潤的權衡中找到最優點，將成為擺在銀行面前的首要問題。

由商務部、公安部、國家工商總局、國家稅務總局聯合發布的《二手車流通管理辦法》，已于2005年10月1日起正式實施，新政策允許汽車經銷商直接進行二手車交易，這為二手車融資提供了更多的可能性，從而為消費者購買二手車提供更多的途徑。但是，由于沒有相應的配套體系，如何選擇一條適合我國現階段二手車市場發展的運作模式仍是政府、商業銀行、汽車制造商以及汽車金融公司等要考慮的問題。

3．對汽車金融公司的監管問題

銀監會在出臺《汽車金融公司管理辦法》時，出于穩健性的考慮，對汽車金融公司的資金來源和經營范圍作出了較大限制，而這在相當程度上束縛了汽車金融公司的發展，也對我國汽車金融服務業的發展設置了障礙。目前我國汽車金融公司融資渠道狹窄，投資手段單一，只能進行汽車消費信貸以及轉讓和出售汽車貸款應收款業務。因此，如何適時的放開對汽車金融公司的約束也是監管當局當前所必須面對的問題。

汽車消費貸款前景樂觀:

在短短不到十年的時間里，我國的汽車信貸經歷了從無到有，由小到大，進而由盛至衰的痛苦歷程。汽車消費信貸一直不能持續發展下去，制約國內汽車信貸業務順利開展的主要原因又以下幾個方面：

第一，我國大多數消費者都是錢攢夠了一次性付款購車，而真正愿意采取貸款購車的還是少數，特別是當前貸款利率高且處于上升通道，加之手續繁雜更是限制了消費者貸款購車的熱情。亞市總經理蘇暉明確向記者表示，他認為北京的消費者對汽車信貸沒有多大積極性。

第二，當前汽車市場競爭激烈，價格的透明度低。記者的調查表明，雖然五環信元聲稱其具有超低的首付比例、較長的貸款年限及優惠利率等優勢，但其提供給消費者的價格并不是市場上的最優惠價格，最終算來，消費者得不到什么實惠，甚至還要付出更多。

第三篇：汽車消費信貸論文

我國汽車消費信貸面臨問題與對策大綱 一：關于對汽車消費信貸的論述

二：我國汽車消費信貸現狀分析

三：我國汽車消費信貸發展進程中存在的主要問題四：針對我國汽車消費信貸現狀，提出對策與建議

第四篇：汽車消費信貸論文

我國汽車消費信貸面臨問題與對策

［摘要］本文將從汽車消費信貸存在的問題出發，分析了解目前在我國的汽車消費信貸中面臨的問題及其原因，并在此基礎上提出解決對策和建議。［關鍵詞］汽車消費信貸；分析與研究； 對策

一：關于對汽車消費信貸的論述

汽車消費信貸是指對申請購買轎車的借款人發放的人民幣擔保貸款；是銀行與汽車銷售商向購車者一次性支付車款所需的資金提供擔保貸款，并聯合保險、公證機構為購車者提供保險和公證。簡單而言，就是涉及有三方主體的交易，就是金融機構對申請購買汽車的借款人發放的用于一次性支付車款的貸款。在這個信貸的過程中，有金融機構的參與，有汽車公司的參與，也有個體消費者的參與。在現在發展看來，其消費信貸更多體現一個相互聯系的過程。

汽車消費信貸起源于美國個人購車中得分期付款方式中，目前美國貸款購車的比例在80%以上，發達國家的信用體系越來越完善，個人貸款相對寬松，汽車消費信貸已經成為汽車消費的主要購買方式。縱觀國外汽車消費信貸的百年發展歷史實踐，消費信貸這項業務基本經歷了從1908年至1929年的起步階段；1930年至1946年的低谷階段；1950年至1990年的發展階段；和1990年至今的成熟階段，這四個階段體現了汽車消費信貸的一般發展規律。汽車消費信貸是在首先國外發展起來的，例如在外國主要是美國和日本的汽車金融公司比較發達，信用貸款發展也比較先進。消費信貸的發展是隨著汽車的發展不斷深遠影響的。據調查發現目前美國汽車銷售額中70%靠分期付款方式實現，并且在美國商業銀行的消費信貸中，汽車貸款占相當重要的地位，其信貸額僅次于信用卡。過我們通過查閱資料知道，我國汽車消費信貸的發展遠遠要晚于國外的發展，中國的汽車消費信貸市場起始階段

在1995年至1998年；發展階段從1998年10月至2002年末；競爭階段是從2002年末至2003年，有序競爭階段從2003年至今。從國外和我國的消費信貸的發展狀況看來，我國的消費信貸起步階段足足晚了30-40個年頭，當國外已經到了發展階段，處于上升期時，我國才開始發展，從這點看來，消費信貸仍然是舶來品，我們還是在借鑒別人的基礎上發展起來的，當然，這也要符合我國的國情發展具體分析。因此，從這個意義上而言，對于研究我國汽車消費信貸的發展以及針對當前我國在發展過程中存在的問題并提出對策顯得無比重要。

汽車消費信貸發展起來帶來的作用可以顯而易見，我們發現，一些行業不斷的起步，一些行業已經深遠的影響到了中國經濟的發展。其作用概括起來可以體現在以下四點：一是汽車消費信貸引導社會需求，生產從而促進工業經濟乃至整個國民經濟協調、持續、快速的發展。二是汽車消費信貸推動汽車消費，提高了資本運營效益。三是汽車消費信貸刺激汽車消費，方便居民生活、促進消費結構升級。四是汽車消費信貸促進金融機構優化貸款存量和增量，提高資金使用效率。汽車消費貸款的意義主要在兩方面。其一，它幫助汽車工業快速發展，刺激國民消費，推動國家經濟的增長。據統計，在全球汽車消費量中，70%的新車是通過貸款銷售的。在美國，這一比例高達80%，每年光新車貸款產生的利息收入就高達200億美元，但如果沒有汽車貸款，美國年新車銷售量至少要減少50%。其二，它對金融行業業務創新、分散風險都起到積極作用。傳統的信貸經營體制使商業銀行過分依賴貸款、風險相對集中。資產負債管理原則中得分散化原理要求金融資產應盡可能地分散到各種不同的具體形態上，而汽車消費信貸正是這一原理的具體應用。同時，隨著汽車消費貸款的發展，專業化的汽車金融公司孕育而生，豐富了金融行業的構成，降低了整體行業的風險性。

二：我國汽車消費信貸現狀分析

美國通用汽車曾經對中國市場所做得預測顯示，2000-2005年中國的轎車需求將保持20%-25%的年增長率。隨著我國汽車消費市場的不斷擴大，到2010年將成為繼美國、日本之后的第三大汽車市場。目前，中國的汽車銷售

中最多只有10%-15%是通過融資貸款形式銷售的，這一數據大大低于世界70%的平均水平，這一方面意味著我國汽車消費市場潛力巨大，另一方面也說明我國汽車消費信貸的服務水平和市場規模遠遠沒有達到應有的程度，尤其是我國汽車市場運營模式與國外成熟的運營模式相比仍處于成長階段，尚有許多方面的生產經營行為有待規范。在我國，汽車消費貸款還屬于新興事物。我國五大國有銀行首先設立汽車貸款業務。之后，各商業銀行陸續開展了該項業務。2003年10月3日我國出臺了<汽車金融公司管理辦法>，并在同年底，首批3家汽車金融公司進行籌建，分別為上海通用汽車金融有限責任公司、大眾汽車金融有限公司、豐田汽車金融公司。2004年8月17日中國人民銀行和中國銀監會聯合發布了《汽車貸款管理辦法》，取代了98年的<汽車消費貸款管理辦法>。至此，國內汽車消費貸款市場從無到有，從單一的國有銀行參與到專業的外資汽車金融機構加入，國內汽車貸款市場迅猛發展。距統計，2002年全國汽車消費貸款余額已經達到1833億元，占金融機構全部個人消費性貸款余額的10.2%。逐漸形成以商業銀行為主，專業汽車金融機構為輔導、，其他金融機構參與其中的格局。

2004年之后，汽車貸款發展速度明顯減緩甚至出現了停滯不前的局面，截至2008年底，全國各金融機構共發放汽車消費貸款余額1583億元，汽車貸款的比例從2004年底16%下降到2008年的8%。統計顯示，2008年我國個人住房按揭貸款的余額是3萬億元，是汽車消費貸款的19倍，而個人消費信貸業務的貸款余額大約僅占銀行貸款總規模的20%左右，這樣的話，汽車消費貸款還不足貸款總量的1%。

目前，我國汽車消費信貸的主要模式有兩種，一個是“直客”模式，由銀行、專業資信調查公司、保險、汽車經銷商四方聯合。銀行直接面對客戶，在對客戶的信貸進行審核、評定合格后，銀行與客戶簽訂信貸協議，客戶將在銀行設立的汽車消費信貸機構中獲得一個車貸的額度，使用該車貸額度就可以得到汽車市場上選購自己滿意的產品。與直接相對的就是以經銷商為主體的“間客”模式，由銀行、保險與經銷商三方聯手。該模式的特點是由經銷商為購車人班里貸款手續，負責對貸款購車人進行資信調查，以經銷商自身資產為客戶承擔連帶責任保證，并代銀行收繳貸款本息，而購車人可以享

受到經銷商提供的一站式服務。，從現在的發展趨勢 看來，間接地客戶模式越來越受到歡迎，這樣的一站式服務也越來越顯得重要，很多時候顧客消費的就是具有高效、方便、快捷的服務。所以，現在也有越來越多的汽車金融公司、4S服務店興起，而這樣的服務也越來越受顧客的青睞。

三：我國汽車消費信貸發展進程中存在的主要問題

我認為，我國現在的汽車消費信貸模式的發展也是基于在我國的信用發展起來的。信用消費的發展，必須有一個第三方的保證和信用程度做擔保，所以，這也就取決于我國的金融機構的發展，當然，現在也有越來越多的非金融機構興起從事汽車消費的業務。但相比較而言，金融機構的可信度就更加大，也因為這樣，很多的汽車經銷商通常都會與第三方的金融機構之前之間在事前就會做好協議。在我國，信用這樣的模式消費發展還比較不成熟，很多體系和一些規章制度尚未完善，需要我們政府、企業、和消費者之間的磨合和時間的精煉才可能進一步成熟起來。

汽車金融信貸業務裹足不前的現狀不容樂觀，遠遠沒有達到人民所預期的繁榮局面。這其中的原因是多方面的，但主要受到幾大因素的制約。

1、產品種類單一與服務質量有待提高。目前我國的汽車貸款無論產品種

類還是服務質量，都與國外相差甚遠。首先，貸款的種類單一。在國外，專業的汽車金融公司提供豐富的車貸種類，其提供的的汽車

消費信貸品種有標準貸款；彈性貸款；彈性租賃和一些推出學生購

車計劃等專門針對學生群體的信貸品種，以培養對其品種的忠誠

度。由此，國外汽車財務公司的細化程度可見專業。而在中國，商

業銀行只為客戶提供一種償付品種，即在一定首付后，分期償付。

我國的現狀就是，僵化的業務種類無法滿足客戶多元化的需求。其

次，金融機構的服務意識有待提高。商業銀行是我國現階段汽車信

貸業務的主角，其長期以來的信貸業務面向企業，傳統的信貸 模式

已經形成一種定向思維，認為汽車消費貸款本小利薄、直接收益

小、手續復雜、管理成本高，從而不予重視。對于汽車金融公司，由于沒有銀行雄厚的經濟根基和社會關系，導致貸款利率搞、審批

時間長、班里手續復雜、后期服務跟不上等現象，由此引發了貸款

客戶的諸多不滿。

2、個人信用意識和消費觀念不強。消費信貸的發展以社會個人信用機制的完善為前提的。目前我國信用機制還不夠完善，國內大多數城市

和商業銀行剛開賽建立個人資信管理體系。各種服務標準還沒達到

應該標準的水平，因此在信貸過程中會遇到一些難題，所有的這

樣，不得不讓金融機構在發放汽車貸款時會謹慎再三。同時，我國

傳統的消費習慣使得人們不愿意貸款消費，也不愿意去了解個人貸

款產品，并認為貸款會增加心理壓力。

3、政策的不配套和法律的不健全。汽車消費信貸業務在我國上處于起步

階段，相關的法律還沒進行夠修改和補充，更沒有與汽車消費貸款

相關的立法、司法、執法的成套法規。這樣不僅使個金融機構在開

展汽車消費貸款業務是法律依據模糊，而且一旦借款人違約，各部

門巨響推脫責任、抵押物變現困難、法律判決執行難的局面。汽車

消費信貸不只是金融機構的一家之事，它涉及到社會各個部門，由

于部門各有規定，缺乏相互的理解和支持，再加上某些部門工作效

率低下、服務意識低劣、收費不合理、給消費者帶來諸多不便，導

致原來有即期購買欲望的客戶望而止步。

四：針對我國汽車消費信貸現狀，提出對策與建議

針對現在我國在發展汽車消費信貸中存在的問題，我們可以提出一些針對措施改善現象。對于我國金融機構來說，如何防范汽車消費信貸的風險，促進汽車消費信貸的發展成為了頭等大事。

我認為我們應該從不同的角度去把好不同的關。從參與交易的四個主體出發，分別做好不同的工作。首先應該構建資源共享的個人信用體系。二是要加快推進汽車金融公司建設的進程。三是要加強汽車金融公司與商業銀行和保險公司之間的合租，例如要構建“商業銀行+汽車金融公司”的消費信貸模式。四是政府要積極構造有利于汽車信貸發展的政策環境。五是商業銀行

要在汽車信貸業務和產品方面積極創新。中國的汽車消費信貸市場潛力是個難以預測的未來，我們要把握住中國市場，就必須從多方面做好準備。

此外，針對信用貸款這項，我認為我們務必要首先提高信用機制。尤其是要強化個人信用機制，在外國，每個人都有一個終生的社會安全號碼，個人的每一筆收入、納稅、信貸、還款情況都會記錄在案。如果出現惡意的經濟行為，在信用社會中處處步履維艱，甚至會連生存也難以為繼，因此金融機構敢于放開手腳大膽放貸。因此我國應該借鑒國外成功經驗，加快建立全國個人信用征信系統。由政府部門牽頭，各相關部門協作，獎個人的消費信貸信息、稅務信息和保險信息等全部進行保存，統一向金融機構開發進行查詢。同時 要加強誠實守信道德教育，增強全民道德意識，讓人們意識到保存良好的信用記錄對于從事經濟和社會活動至關重要，從而積極履行償還貸款本息的義務。

參考文獻

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[4]趙萍.<經濟理論與經濟管理> 西南財大.2001（2）

[5]楊金鳳.車貸市場即將變局 誰來分食汽車金融大蛋糕[N].華西都市報

第五篇：汽車消費信貸

重慶理工大學畢業論文文獻綜述

汽車消費信貸

祁鳳婷

一 引言

改革開放使中國發生了很大的變化，但是最大的變化還是人們的消費理念發生了根本性的變化。汽車消費信貸是繼住房消費信貸后發展起來的有一種消費信貸，這種消費信貸業務是屬于銀行信貸業務中的消費信貸業務。雖然，消費信貸在我國的起點低，但是在政府的政策的推動和社會各方面的努力下，獲得了較快的發展。1995年，上海有1.5億人嘗試了辦理個人貸款，年末商業銀行的消費信貸約為5.6億元。到1994年4月底，四大商業銀行汽車消費信貸總額累計14億元，消費信貸進入了一個快速發展階段。

消費信貸的快速發展未能改變我國消費信貸業務范圍較窄的現實。根據國際貨幣基金組織和世界銀行的統計，消費在GDP中所占的比重在世界平均水平為78%至19%，美國為83%，印度也有78%，而我國只有60%。

消費信貸作為個人消費的重要資金來源渠道，與整個經濟運行有著非常密切的聯系。消費信貸與經濟同步運行，經濟增長的周期性變化特征也使消費信貸出現周期性變化特征，消費信貸又以其自身的變化反映并影響整個經濟運行。特別是當商品的售者和金融機構能夠提供消費貸款時，會產生重要的啟動經濟的功能，但是必須掌握適度，因為，過度的消費貸款會形成貨幣量過多，引發通貨膨脹。因此，當我國的經濟在某個時期處于內需不足，經濟增長熱點較少的特殊環境時，消費信貸對我國的經濟增長有特定的作用。

二，我國汽車消費信貸

中國汽車消費信貸市場的起步較晚, 也就是在1995年, 當美國福特汽車財務公司派專人來到中國進行汽車信貸市場研究的時候, 中國才剛剛開展了汽車消費信貸理論上的探討和業務上的初步實這一階段,央行繼1998 年9 月出臺《汽車消費貸款管理辦法》之后,1999年4 月又出臺了《關于開展個人消費信貸的指導意見》，目前, 整個中國汽車信貸市場, 正在由競爭階段，向成熟階段發展,，我們認為, 衡量中國汽車信貸市場是否進人成熟階段, 其標準應該包括:(l)汽車信貸市場實現分工分業, 專業經營, 專業汽車金融公司或專業汽車信貸服務企業已成為整個市場發展的主導者和各方面資源的整合者。銀行和保險公司成為上游資金提供者和風險控制保障者。汽車經銷商和汽車生產廠商成為汽車產品及服務的提供者。(2)產業趨于成熟,平均年增長率穩定為5%-8 %。(3)產品設計更具有市場適應, 風險率控制在一個較低的水平。

我國的消費信貸的主要模式有三種類型，第一種是以銀行為主體的直客模式。直客模式是由銀行，專業資信調查公司，保險，新車經銷商四方聯合。直客模式說推崇的一站式服務指的是客戶首先到銀行設立的汽車貸款機構獲得一個車貸的額度，拿道這個額度就可以帶汽車市場上選購自己滿意的產品。在客戶選定車型后，到銀行交清首付款，并簽署有關的貸款合同之后，便可以把車開回家。此外，銀行的車貸中心還為客戶提供相應的售后服務，如汽車維修，汽車救援，維修期間提供代用車及汽車租賃等一系列增值服務。第二種是以經銷商為主體的間客模式，間客模式是由銀行，保險和經銷商三方聯手。經銷商是主體，他與銀行和保險公司達成協議，負責與消費信貸有關的一切業務，客戶只需一家汽車經銷商打交道。這時，風險由經銷商與保險公

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司共同承擔。該汽車銷售企業事實上成了信用中介，一些原本該銀行來做的工作，如甄別消費者的善意惡意，對消費者的信用調查等等，都由汽車銷售企業完成。第三種模式是以非銀行金融機構為主體的間客模式。該模式由非銀行機構組織對購車者進行資信調查，擔保，審批工作，并向購車者提供分期付款。這些非銀行機構通常為汽車生產企業的財務公司或金融公司。

我國汽車信貸市場存在的問題

1、法律體系不健全，政策不明朗。雖然我國出臺了一些《辦法》、《指導意見》等來規范汽車信貸市場，但這些都是些政策性的文件，缺乏法律約束力。由此造成的車貸市場秩序不穩定，侵犯消費者合法利益的事件屢屢發生。再者，雖然政府對汽車工業寄予厚望，希望通過汽車工業的發展促進我國由傳統的農業國家向工業國家轉變。但因為我國在汽車金融方面栽過跟頭，所以在政策方面非常謹慎。2009 年1 月14 日，國務院總理溫家寶主持召開國務院常務會議，審議并原則通過汽車產業調整振興規劃，但是對于汽車信貸，僅提到一句“完善汽車消費信貸”。

2、國內信用體系不健全。中國個人數據庫是2004 年開始建設的，全國集中統一的企業數據庫是從2005 年開始建設的，兩個數據庫分別于2006 年的1 月和7 月正式運行。目前，我國的個人信用體系建設還在試點階段，這方面的法律法規還只有2005 年8 月18 日，中國人民銀行發布的《中國人民銀行個人信用信息基礎數據庫管理暫行辦法》。目前我國征信數據的開放與使用存在諸多問題，主要表現在開放程度低，使信用信息缺乏透明度，在涉及消費者個人信息的采集和共享方面沒有相關的法律約束。

3、我國汽車信的貸款提供方比較單一。從國內汽車金融市場的格局看，我國仍處于汽車金融市場發展初期，商業銀行占據汽車消費信貸的主導地位，其占比高達80%以上。國內汽車信貸市場缺乏公平競爭的環境，商業銀行由于有政策的支持處于明顯的優勢，而汽車金融公司由于政策的限制不能與商業銀行公平競爭，不公平的競爭就使貸款來源無形中趨于單一化。

4、個人消費者根深蒂固的傳統消費觀念制約著汽車信貸的發展。國家統計局公布的統計數據顯示2010 年農村居民人均純收入5919 元，剔除價格因素，比上年實際增長10.9%；城鎮居民人均可支配收入19109 元，實際增長7.8%。然而2010 年中國的儲蓄總額卻達到了GDP 的50%，如此高的儲蓄率顯示出影響我國居民消費的主要原因仍是消費觀念。

中國汽車消費信貸市場的發展趨勢：1強調以個人信用管理為業務核心汽車消費信貸必須強調以個人信用管理為業務核心, 這一點在中國的非信用化環境下顯得尤為重要。要具備一整套完整的、有效的個人信用管理技術和辦法, 通過社會專業分工, 切實保障資金的安全性。2注重金融政策的靈活性和產品設計的市場適應性在強調資金安全的前提下, 要更加注重金融政策的市場靈活性和產品設計的市場適應性, 要根據個人信用水平的高低不同, 提供相應的個性化金融服務產品, 體現在: 貸款利率貸款期限、首付款比例、擔保條件等不同方面。

3、具備汽車服務貿易專業優勢 汽車信貸畢竟僅是整個汽車消費的一個環節,不能任意相互割裂。這就要求經營者必須具備汽車服務貿業優勢, 這種專業優勢包括: 具備向客戶提供最豐富的商品選擇的能力;向客戶提供盡可能低的車輛銷售價格和“ 一站式” 服務, 以及通過向借款人提供綜合售后服務(如: 客戶回訪、車輛年檢、維修、保養、保險、救援等)而形成的與汽車服務相結合的個人信用管理手段。此外, 對違約客戶的車輛回收與快速變現, 也是加強汽車信貸風險控制的重要手段。4實現網絡化運作、規模化發展這是由個人消費信貸業務的特點所決定的。只有實現網絡化運作、規模化發展, 才能使“ 單筆業務平均成本降低” 和“ 整體風險率降低” 成為可能和必然, 才能最終實現良好的盈利水平。

三國外汽車消費信貸

美國和德國的汽車金融業發展已處于成熟階段,本文探討的國外汽車消費信貸主要以美國為例，美國汽車金融信貸歷史悠久。從20世紀20年代起, 美國各大汽車公司就陸續建立了自己的金融公司, 不僅刺激了個人消費, 也促進了整個汽車產業的蓬勃發展。目前, 美國汽車金融公司的車貸經營業務, 已經成為超過汽車制造集團的主要利潤來源;而通過信貸和租賃服務來購車, 也是美國人最普遍使用購車的主要方式, 比例高達80% ~ 90%, 占世界首位。汽車消費信貸為美國汽車工業的發展提供了強勁的動力, 使美國成為世界上最大的汽車消費市場。

美國汽車消費信貸的現狀：以美國為代表的“信用中介機構為主導” 的模式，完全依靠市場經濟的法則和信用管理行業的自我管理來運作，政府僅負責提供立法支持和監管信用管理體系的運轉。在這種運作模式中，信用中介機構發揮主要的作用，其運作的核心是經濟利益。美國是全世界信用體系最發達的地區，在信用體系的保護和約束下，企業在資本市場和商業運行中得以良好的發展，個人也享受到這一體系的保護所帶來的生活水平的提高和生活質量的改善。美國政府建立了完善的法律體系，經過;一百多年多年的發展，美國現擁有數百家地區性的信用局，為消費者提供服務。經過數十年的不斷兼并和整合，現在絕大多數信用局或者附屬于EQUIFAX、EXPERIAN和TRANSUNION3家全國最為主要的信用報告服務機構，或者與這D家公司保持業務上的聯系。這D家信用報告服務機構都建有全國范圍內的信用信息數據庫收集了美國;%E億成年人的信用資料，每年出售F億多份消費者信用報告，每月進行"#多億份信用數據的處理工作。

美國汽車消費信貸的優勢：1，超前消費觀念是有利的主觀條件美國人有著強烈的超前消費意識，消費能力強。二戰后大部分時間儲蓄率為7%, 年后急劇下降，1985年第一次出現負儲蓄率 超前消費觀念成為促使美國汽車市場繁榮的有利主觀條件，目前，美國有70%以上的汽車是通過貸款銷售的，而我國這一比例不足10%，汽車消費貸款為美國汽車市場的發展提供了強勁的動力支持，使美國成為世界上最大的汽車消費市場。2 政府的大力支持成為可靠保障在美國汽車消費貸款的發展過程中，政府一直大力支持，采取積極引導和嚴格管理的政策，作其發展的堅強后盾。政府通過一系列法律法規來規范汽車消費貸款的各方當事人的經濟行為。3，消費貸款機構多樣化是優勢所在美國汽車消費貸款主要由商業銀行、儲蓄機構、專業性汽車信貸公司等提供，其中汽車制造企業附屬的財務公司業務量占總量的主導地位。無論在服務熱忱、經營策略、經濟效益、服務專業化程度等方面，汽車制造企業附屬的財務公司都比商業銀行有明顯優勢個人用體系健全是必要條件美國主要有3個信用報告機構有Perian信息服務公司、Trans聯合公司和Equifax公司，這些商業性信用報告機構專門收集、記錄、整理個人信用檔案，汽車制造企業附屬的財務公司可以通過向這些機構咨詢，了解消費者的信用狀況在美國，涉及到個人和企業信用管理的法律法規有近56部。個人信用的好壞，可以決定其信用額度和貸款利率 企業信用等級的高低，可以決定其融資成本和數量。4，信貸業務多樣化深受消費者歡迎美國汽車消費信貸業務除了傳統的分期付款和存貨融資外，還有融資租賃、購車儲蓄、汽車消費保險、汽車應收賬款證券化等，給消費者提供了更多的選擇，深受歡迎。

評述

消費信貸對生產和消費有促進作用，消費量的擴大也推動了市場的擴大，引發新的消費需求，導致新產品的誕生，為新產品打開市場開辟道路，還能以生產消費品的工業生產的發展推動生產原料，機械等行業的發展，通過消費貸款投向和投量的變化，引導消費，改變消費結構，從而引導并改變生產結構。消費信貸還將一部分將來才能實現的商品價值提前到當前實現，促進了社會商品資金的轉化，加速了社會資金的周轉。

同時，消費貸款能對個人的消費適當起平衡調節作用，通過分期分批的付款，課減輕消費者一個階段的壓力。消費貸款還是促使社會化購買力實現的加速器，促進了社會化消費的實現，如果市場上試用試銷，有保值價值，有使用價值，有實際消費價值的消費品，必然受人們的歡迎，則意味著市場趨旺，即使人們借錢也會去消費。因此在客觀上起到了調節社會總共給與總需求的矛盾，促進社會經濟平衡發展的作用。參考文獻：

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