第一篇：消費信貸3大種類（范文）

消費信貸的3大種類

百業網提醒：交易前匯款或不見面的交易有可能涉嫌詐騙!

消費信貸是個人和家庭用于滿足個人需求(房產抵押貸款例外)的信貸,與企業信貸相反。消費信貸是商業企業、銀行或其他金融機構對消費者個人提供的信貸。主要用于消費者購買耐用消費品（如家具、家電、汽車等）、房屋和各種勞務。

消費信貸有兩種基本類型：封閉式信貸和開放式信貸。

封閉式信貸：在一段時間內以相同金額分數次償還債務的方式。有抵押貸款、汽車貸款和分期付款貸款（分期付款銷售合同、分期現金支付信貸和一次性信貸）等等。

開放式信貸：循環發放的貸款，部分付款根據定期郵寄的帳單繳付。有旅游與娛樂卡、透支保護和百貨商店發行的卡和銀行卡（有銀聯、維薩Visa、萬事達MasterCard）等等。消費信貸的形式主要有：

1.賒銷。零售商向消費者提供的短期信貸，即用延期付款的方式銷售商品。西方國家對此多采用信用卡的方式，定期結算清償。

2.分期付款。消費者在購買高檔消費品時，只支付一部分貨款，然后按合同分期加息支付其余貨款。如果消費者不能按時償還所欠款項，其所購商品將被收回，并不再退回已付款項。

3.消費貸款。銀行通過信用放款或抵押放款以及信用卡、支票保證卡等方式向消費者提供的貸款。消費信貸又可分為買方信貸和賣方信貸，前者是對消費品的購買者直接發放貸款；后者則是以分期付款單作抵押，對銷售消費品的商業企業發放貸款，或由銀行同以信用方式銷售商品的商業企業簽訂合同，用現金的形式把貨款付給商業企業。

消費信貸的產生和存在是社會生產發展和人們消費結構變化的客觀要求，在一定程度上可以緩和消費者有限的購買力與不斷提高的生活需求之間的矛盾，對開拓銷售市場，促進生產和流通有積極作用。但是，消費者對未來購買力的超前預支，往往會造成一時的虛假需求，掩蓋生產與消費之間的矛盾。

第二篇：消費信貸

消費信貸

操作流程： 個人消費信貸保證保險貸款目的聲明書 2 身份證 3 工作證明 4 戶口本 物業電費小票 6 房產證復印件 7 銀行流水 銀行信用記錄（信用卡，房貸）增加風險管控（增加擔保人、房產簽訂合同、對貸款人要做認真的調查）

利率：

0．9月息：

1月息（根據客戶的實際情況）

還款：

每月還款一次

額度：本金除貸款期限 利息：按本金額度計算 風險管控主要分三個階段：

第一階段主要是對貸款對象進行認真的調查核實、根據材料逐項核實、1,信用方式2自然人擔保3兩戶聯保4多戶聯保5公務員保證。小企業要認真調查經營 狀況，還款意愿還款能力，存在的風險及風控措施

第二階段風險評估根據客戶調查的結果。進行風險評估。可以辦理及辦理的貸款額度、不可以辦理、有風險評估做最后決定。

第三階段資金回籠、追繳、起訴等。公司運營框架：

一．風險處： 二．調查處 三．業務處 四．財務處 五．辦公室

所有的貸款單子有風險處上報總公司批準后開始放貸

抵押貸款（對公）

1.營業執照正副本 2.國地稅務證，正副本 3.代碼證正副本

4.特出行業企業經營或生產許可證 5.開戶證、貸款卡、法人身份證及簡歷 6.章程及股東決議

7.驗資報告、環評報告，公司簡介

8.近三年財務報表及審計報告，近六個月的資金流量表 9.負債表。損益表

10.法人個人或對公近半年銀行流水，納稅證明，11.固定資產證明（土地，房產）12.供銷上下游合同及發票

13.水電費證明、工人工資表，14.貸款申請及還款計劃（有流程及貸款合同）

15.風險管控（對企業要做好認真調查、對提供資料的真偽要認真核實一絲不茍、抵押物一定要認真核實，做好他項權及抵押手續、要確保抵押物完整無誤以保證資金的安全）

其他業務

銀行承兌匯票貼現業務（有操作流程

不上網銀行保函業務（有操作流程）

存單抵押業務

就是以存單作抵押，我們收取利息、對方要有銀行承諾哦到期無條件返還存單

承兌匯票放大業務

資金進保證金賬戶進行放大開票后我們收回本金，收取資金占用費

投資業務：

尋找大項目、我們的利潤主要是，中介費、或是股份

我們公司首先要好做基本的業務，以抵押貸款、無抵押貸款、為主向、同時完成其他業務、業務上認真跟執行無風險，風險系數很低、而且是可控的進行操作、有不可控的風險不操作、不受理，總的指導思想就是在保證資本金安全的情況下進行可控操作操作、爭取在短期內創造好的業績，

第三篇：消費信貸-論文

我國個人消費信貸發展中的問題分析

個人消費信貸，是指金融或商業機構向有一定支付能力的消費者調劑資金余缺的信貸行為和信用關系。消費是拉動經濟增長最穩定、最持久的動力，個人消費信貸的發展，可以提高社會的消費能力和消費水平，從而擴大消費需求，對有效拉動經濟增長起到促進作用。我國個人消費信貸發展的現狀

1.1 商業銀行消費信貸發展現狀

我國商業銀行消費信貸從嚴格意義上講是1980年代起步的。住房信貸是一個重要的突破口，它有力地配合了住房體制改革。然而，由于許多客觀條件的制約，這之后十年間發展十分緩慢。1990年代中后期，為了配合擴大內需，實現經濟增長目標，政府再次加大力度啟動并且推廣消費信貸，才逐漸使其出現了很好的發展勢頭。到了二十一世紀出現了突飛猛進，消費信貸從2001年的0.699萬億元發展到2009年底的5.5萬億元。截至2009年我國消費信貸總量已占GDP總量的16.42%，銀行總貸款規模的13.75%。

1.2 其他金融機構開辦個人消費信貸的狀況 為了鼓勵消費信貸的發展，我國根據《住房公積金管理條例》，開始辦理住房公積金。這項制度的實質是政府為解決職工家庭住房問題提供的一種政策性融資渠道，在我國住房保障和社會保障體系中占有非常重要的地位。我國各地還相繼成立小額貸款公司、村鎮銀行、農村資金互助社等新型農村小額信貸機構，這批機構對我國尤其是住房及農村的消費信貸提供了很好的平臺。而在上海浦東新區試點的中銀消費金融公司，標志著像消費金融公司這種在西方市場經濟中已經存在400年之久的金融業終于在中國“破冰”。隨著各種能夠提供消費信貸的金融機構不斷出現，我國消費信貸體系會變得越來越完善，我國各個階層的消費者也能得到實際的受益。我國個人消費信貸發展中存在的問題

2.1 傳統消費觀念的制約

從歷史上看，我國人民有崇尚節儉的“良好”消費習慣，寧愿先儲蓄而不愿超前消費。雖然近年來有穩定收人和消費欲望的年輕消費者對消費信貸的認知度呈上升趨勢，但絕大多數最有消費能力的中老年人還是堅守量入為出的消費思想，不敢也不愿貸款消費和超前消費，從而制約了消費信貸的發展。

2.2 消費者承貸能力較弱

改革開放三十年來，居民收入水平有了很大提高，居民戶均金融資產增長迅速，但相對于住房、汽車等高價值商品而言，其收入水平和已經具有的金融資產還難于承受。而且隨著近兩年物價上漲指數居高不下的影響，我國居民家庭的實際收入預期增幅下降，支出預期受基本生活、教育、養老、醫療等的影響而上升，從而使得消費者負債消費的能力大大減弱。另外，社會保障制度不健全使居民的消費差距擴大，居民更多地選擇儲蓄存款，以備不時之用，也直接制約了城鄉居民的消費信貸意愿。

2.3 消費信貸品種不夠豐富

我國現階段各大商業銀行消費信貸的主要品種就是住房、汽車和助學消費貸款，而與居民生活密切相關的諸好大件耐用消費品、旅游和個人住房裝修等消費貸款品種并不普及，受眾也較少。而且上述三種貸款的品種也很有限，基本上都是等額還款方式，可以看出信貸產品對市場的細分不夠，不能充分滿足消費者需要，這導致了消費信貸的發展較慢。

2.4 個人信用體制不健全

這主要體現在兩個方面：一是沒有專業信用認證機構對自然人的身份、個人賬戶、收入來源以及過去的信用狀況等進行調查和評估的制度；二是居民的收入尚未完全貨幣化，從而導致貸款機構無從判斷借款人的資信程度，因此因此造成借款人的多頭貸款、故意不還款或是惡意透支時有發生。這些因素都會對個人消費信貸業務的發展帶來不可估量的風險，影響銀行貸款的積極性。

2.5 法律制度配套設施不完善

目前銀行主要是依據《商業銀行法》、《擔保法》、《貸款通則》等對消費信貸進行管理，其針對性不強。另外，個人信用制度、個人破產制度等與消費信貸配套的制度政策尚未建立或有待完善，特別是在個人貸款的擔保方面缺乏法律規范，對失信者的懲罰機制也不明確。因此我國亟待出臺與消費信貸相關的各類法律法規文件，以規范消費信貸行為。我國個人消費信貸發展的對策

3.1有效地引導消費者轉變觀念

政府相關部門和社會應該適當引導消費者改變陳舊觀念，提升消費者適度超前消費的經濟理念，使其消費觀念更加合理化、科學化，倡導合理消費，適度消費。鼓勵廣大消費者尤其是具有足夠經濟實力的中老年消費者合理消費，逐步促成其消費模式從自我積累型向信用支持型轉變，正確處理儲蓄和消費的關系，進而促進消費信貸的快速發展。

3.2 逐步提高消費者的收入水平并不斷完善社會保障體系

消費者的承貸能力消費信貸的發展基礎。隨著市場經濟的發展尤其是不同經濟模式企業間員工收入差異逐步增大，會使消費者間兩極分化的趨勢越來越明顯。在這種條件下，應當從宏觀上調整收入分配結構，縮小居民收入差距。政府還可以效仿西方先進國家采取差別稅收政策，降低貧富差距，在一定程度上降低高收人者的儲蓄傾向，促使他們少儲蓄多消費。同時不斷完善社會保障制度，特別是要加大受益者廣泛的養老、醫療、失業保險的范圍，這樣可以減少居民對預期支出增大的隱憂，使其放心地把即期收入的大部分或全部變成即期消費，促進消費信貸的迅速發展。

3.3 增加消費信貸的品種

只有不斷開拓適合時宜的消費信貸品種，才可以滿足不同收入層次、不同消費需求、不同年令和不同時間段消費者的各種需求，從而促進消費信貸的發

展。各金融機構應該密切追蹤消費者的需求動態，不斷增加消費信貸品種。除住房、汽車抵押貸款之外，可以進一步擴大對家用電器、高檔家具等大額耐用消費品的消費信貸業務，以及教育、旅游等貸款業務。同時，在農民收入渠道和收入數額逐漸增多的今天，積極拓展農村消費信貸，針對農村消費信貸市場的現狀大力發展住房和農機具貸款產品、以及農村青少年教育貸款產品也不失為消費信貸發展之路。

3.4完善信用報告體系的建設

對消費信貸申請人進行信用調查是開展消費信貸業務的一個重要環節，這也是發展個人信用體制的必由之路，我國應該借鑒西方國家的成功經驗，建立一套完善的“個人誠信體系”。建議由政府和銀行組織設立專門性的全國個人信用管理機構，這些機構專門負責收集、保存申請人的有關信用資料，建立全國統一的個人基礎信用信息數據庫，對申請人的信用進行評估。這樣就可以迅速而準確地掌握借款申請人的信用背景資料，并對借款申請人的還款能力做出客觀的判斷，在申請人進行信貸活動時提供給銀行，作為是否放貸的依據。

3.5 健全消費信貸相關法律制度

借鑒西方發達國家的經驗，我國應將消費信貸列入國家整個法律體系，制定專門的法律制度和具體的實施細則。應制定一部專門的《消費信貸法》，從立法的原則、調整對象及范圍，到消費信貸的廣告、費用、利率、合同的訂立、履行、違約及責任處理等都應有明確的規定，從而營造有利于消費信貸發展的良好的法制環境。同時，加大對失信的法律懲罰力度，加大違約人個人失信的成本，迫使其行為趨于守信。總的原則是：讓消費者有參加消費信貸的積極性和還貸的約束性，同時讓貸款機構有開辦消費信貸業務的動力和責任感。4 結語

目前，消費信貸在我國已具備了一定的規模，但我國由于起步晚，實際應用中也不免存在著一些問題。當前我國已將發展消費信貸作為擴大內需的重要

手段，因此只有在經濟實踐中不斷消除影響個人消費信貸發展的主要障礙，才能對我國的長遠經濟發展起到更好的促進作用。

第四篇：汽車消費信貸

汽車消費信貸

汽車消費信貸即對申請購買轎車的借款人發放的人民幣擔保貸款；是銀行與汽車銷售商向購車者一次性支付車款所需的資金提供擔保貸款，并聯合保險、公證機構為購車者提供保險和公證。

中國汽車消費信貸發展歷程

中國汽車信貸市場在不同的歷史發展時期，只有顯著不同的階段性特征，可劃分為：起始階段、發展階段、競爭階段和有序競爭階段。

1、起始階段(1995年----1998年9月)

中國汽車消費信貸市場的起步較晚，也就是在1995年，當美國福特汽車財務公司派專人來到中國進行汽車信貸市場研究的時候，中國才剛剛開展了汽車消贊信貸理論上的探討和業務上的初步實踐。這一階段，恰逢國內汽車消費處于一個相對低迷的時期，為了刺激汽車消費需求的有效增長，一些汽車生產廠商聯合部分國有商業銀行，在一定范圍利規模之內，嘗試性地開展了汽車消費信貸業務，但由于缺少相應經驗和有效的風險控制手段，逐漸暴露和產生出一些問題，以致于中國人民銀行曾于1996年9月，下令停辦汽車信貸業務。

這一階段一直延續到1998年9月，中國人民銀行出臺《汽車消費貸款管理辦法》為止其主要特點為：

汽車生產廠商是這一時期汽車信貸市場發展的主要推動者。受傳統消費觀念影響，汽車信貸尚未為國人所廣泛接受和認可。汽車信貸的主體——國有商業銀行，對汽車信貸業務的意義、作用以及風險水平尚缺乏基本的認識和判斷。

2、發展階段(1998年10月-2002年末)

央行繼1998年9月出臺《汽車消費貸款管理辦法》之后，1999年4月又出臺了《關于開展個人消費信貸的指導意見》，至此，汽車信貸業務已成為國有商業銀行改善信貸結構，優化信貸資產質量的重要途徑，與此同時，國內私人汽車消費逐步升溫，北京、廣州、成都、杭州等城市，私人購車比例已超過50％。面對日益增長的汽車消費信貸市場需求，保險公司出于擴大自身市場份額的考慮，適時推出了汽車消費貸款信用(保證)保險。銀行、保險公司、汽車經銷商三方合作的模式，成為推動汽車消費信貸高速發展的主流作法。

這一階段的主要特點為：

汽車消費信貸占整個汽車消費總量的比例大幅提高，由1999年的1％左右，迅速升至2002年的15％；

汽車消費信貸主體由四大國有商業銀行擴展到股份制商業銀行；

保險公司在整個汽車信貸市場的作用和影響達到巔峰，甚至一些地區汽車信貸能否開展，取決于保險公司是否參與。

3、競爭階段(2002年末至2003年)

從2002年末開始，中國汽車信貸市場開始進入競爭階段，其最明顯的表現為：汽車消費信貸市場已經由汽車經銷商之間的競爭、保險公司之間的競爭，上升為銀行之間的競爭，各商業銀行開始重新劃分市場份額，銀行的經營觀念發生了深刻的變革，由過去片面強調資金的絕對安全，轉變為追求基于總體規模效益之下的相對資金安全。一些在汽車消費信貸市場起步較晚的銀行，迫于競爭壓力，不得已采取“直客模式”另辟蹊徑。這一階段的主要特點是：

銀行“直客模式”與“間客模式”并存。

銀行不斷降低貸款利率和首付比例，延長貸款年限，放寬貸款條件、范圍。競爭導致整個行業平均利潤水平下降，風險控制環節趨于弱化，潛在風險不斷積聚。

汽車消費信貸占整個汽車消費總量的比例繼續攀升，由2002年的15％提高至2003年上半年的20％左右。

保險公司在整個汽車信貸市場的作用日趨淡化，專業汽車信貸服務企業開始出現，中國汽車消費信貸開始向專業化，規模化發展。

4、有序競爭階段(2003年、2004年及以后)

目前，長期以來積聚的信貸風險在一些地區已表現出集中爆發的態勢，縱觀整個中國汽車信貸市場，正在逐步由競爭階段向有序競爭階段發展，衡量標準為：

汽車信貸市場實現分工分業，專業經營，專業汽車信貸服務企業己成為整個市場發展的主導者利各方面資源的整合者及風險控制的主要力量。銀行成為上游資金提供者，汽車經銷商利汽車生產廠商成為汽車產品及服務的提供者。

產業趨于成熟，平均年增長率穩定為5％--8％

產品設計更具有市場適應，風險率控制在一個較低的水平。

汽車金融業的發展狀況決定了潛在的汽車消費欲望轉化為現實的消費需求的可能性。但由于信用體系的不完善，致使中國汽車金融市場存在巨大的市場風險，在相當程度上阻礙了汽車金融在我國的進一步發展；

要加快發展和擴大汽車消費信貸，支持有條件的汽車供應商建立面向全行業的汽車金融公司，引導汽車金融機構與其他金融機構建立合作機制，使汽車消費信貸市場規模化、專業化程度顯著提高，風險管理體系更加完善。

如果說2003年與2004年的中國汽車市場分別是“井噴”和“低迷”的一年，那么2005年對于中國汽車市場而言，可以說是平穩發展的一年。中國汽車產銷量在這一年創下歷史新高，總量達到570萬輛，其中，轎車產量295.84萬輛，年增長26.9%。

盡管去年我國汽車產銷增幅較大，但是汽車消費主要還是靠現款支付的，仍有巨大的購車需求由于得不到信貸支持而不能滿足。在這種情況下，汽車金融業的發展狀況決定了潛在的汽車消費欲望轉化為現實的消費需求的可能性，并最終影響到我國汽車產業以及整個國民經濟的發展。

銀行對消費者汽車信貸支持的現狀

2005年，對于不少準備買車的消費者而言，貸款購車越來越難了，這并不是因為銀行貸款壓力小，而是由于如果投放不當則可能會導致銀行不良資產的增多。兩三年前盛極一時的“零首付”提車，導致的是接踵而來的車貸大面積呆賬、壞賬。但是，在豐厚利潤的誘惑下，商業銀行并沒有由于巨大的信用風險而徹底放棄這項業務，他們的努力主要集中在以下兩方面：

首先，對于大多數商業銀行而言，他們也知道杯弓蛇影并不足取，從而在采取手段控制違約風險的前提下，他們恢復了汽車信貸業務。目前各家銀行都提高了貸款審核力度，從而有效加強對貸款人的信用監察力度。相比以前，現在從銀行直接貸款購車的手續要繁瑣的多。

其次，有些商業銀行既想在汽車金融市場中占有一席之地，又想有效控制風險，降低不良貸款比率。他們選擇了與國外汽車金融巨頭合作或者直接入股籌建汽車金融公司的做法，同時還有一些商業銀行選擇了與某個汽車生產商合作。

我國汽車消費信貸目前的主要問題

汽車金融服務業在我國發展的時間尚短，且由于我國的特殊國情，沒有一套較為完備的國外經驗供我們參考，因此在其發展過程中的問題主要在于以下幾點。

1．信用體系與社會保障體系的發展與完善

在我國，信用體系還不完善，很多人由于其短期行為而違約，致使汽車金融市場存在巨大的市場風險，在相當程度上阻礙了汽車金融在我國的進一步發展。

在存在問題的同時，我們也看到了各方面為改善這些問題作出的努力。中國人民銀行征信管理局2005年11月表示，我國現有的央行征信系統已經收錄3500萬人的信息，涉及貸款金額2.14萬億元，目前2.14萬億元這個數據和我國相關個人消費貸款余額基本相當，意味著我國個人征信系統的覆蓋面已經相當完全，將來這樣個人信息系統涵蓋的人群有望達到3億人口，同時，農信社、外資銀行和汽車金融公司也將逐步加入這一系統。

2．為二手車提供配套金融服務的問題

我國二手車市場的不斷發展，讓我們看到我國汽車產業和汽車市場的多元化發展之路越走越寬。但是，由于巨大的市場風險的存在，導致至少目前來看銀行并沒有把二手車市場的發展視作商機，因此在二手車市場快速發展的背后并沒有看到商業銀行的身影。在國外，二手車業務是汽車售后服務價值鏈上的重要一環，同時也是重要的利潤點，因此如何有效的控制市場風險，在風險與利潤的權衡中找到最優點，將成為擺在銀行面前的首要問題。

由商務部、公安部、國家工商總局、國家稅務總局聯合發布的《二手車流通管理辦法》，已于2005年10月1日起正式實施，新政策允許汽車經銷商直接進行二手車交易，這為二手車融資提供了更多的可能性，從而為消費者購買二手車提供更多的途徑。但是，由于沒有相應的配套體系，如何選擇一條適合我國現階段二手車市場發展的運作模式仍是政府、商業銀行、汽車制造商以及汽車金融公司等要考慮的問題。

3．對汽車金融公司的監管問題

銀監會在出臺《汽車金融公司管理辦法》時，出于穩健性的考慮，對汽車金融公司的資金來源和經營范圍作出了較大限制，而這在相當程度上束縛了汽車金融公司的發展，也對我國汽車金融服務業的發展設置了障礙。目前我國汽車金融公司融資渠道狹窄，投資手段單一，只能進行汽車消費信貸以及轉讓和出售汽車貸款應收款業務。因此，如何適時的放開對汽車金融公司的約束也是監管當局當前所必須面對的問題。

汽車消費貸款前景樂觀:

在短短不到十年的時間里，我國的汽車信貸經歷了從無到有，由小到大，進而由盛至衰的痛苦歷程。汽車消費信貸一直不能持續發展下去，制約國內汽車信貸業務順利開展的主要原因又以下幾個方面：

第一，我國大多數消費者都是錢攢夠了一次性付款購車，而真正愿意采取貸款購車的還是少數，特別是當前貸款利率高且處于上升通道，加之手續繁雜更是限制了消費者貸款購車的熱情。亞市總經理蘇暉明確向記者表示，他認為北京的消費者對汽車信貸沒有多大積極性。

第二，當前汽車市場競爭激烈，價格的透明度低。記者的調查表明，雖然五環信元聲稱其具有超低的首付比例、較長的貸款年限及優惠利率等優勢，但其提供給消費者的價格并不是市場上的最優惠價格，最終算來，消費者得不到什么實惠，甚至還要付出更多。

第五篇：汽車消費信貸論文

我國汽車消費信貸面臨問題與對策大綱 一：關于對汽車消費信貸的論述

二：我國汽車消費信貸現狀分析

三：我國汽車消費信貸發展進程中存在的主要問題四：針對我國汽車消費信貸現狀，提出對策與建議