大學(xué)生消費信貸問題的思考

作者：宗復(fù)璽卓

摘要

互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展使得消費信貸變得十分快捷方便，尤其是網(wǎng)絡(luò)貸款平臺螞蟻花唄、京東白條等與常用的網(wǎng)購平臺合作，大學(xué)生可以很便捷的從中貸款消費。其低息甚至下月還款無息的信貸方式使得大學(xué)生對消費信貸的危害不以為意。本篇文章將從大學(xué)生信貸消費的現(xiàn)狀；大學(xué)生信貸消費的風(fēng)險；大學(xué)生信貸消費所帶來的影響以及危害幾個方面分析大學(xué)生消費信貸問題并對大學(xué)生消費提出一些建議和應(yīng)對策略，讓當(dāng)代大學(xué)生養(yǎng)成合理的消費習(xí)慣、正確的消費觀念，以積極健康的心態(tài)度過大學(xué)生活。

關(guān)鍵詞：大學(xué)生，消費信貸，消費觀念

一、大學(xué)生消費信貸的現(xiàn)狀

前幾年讓人們談虎色變的校園貸經(jīng)過政府相關(guān)部門的打擊以及大學(xué)生對其認識的逐漸加深，現(xiàn)如今已經(jīng)是寥寥無幾。但大學(xué)生消費信貸的大趨勢卻不減反增，校園貸走了而網(wǎng)絡(luò)信貸平臺卻走進了大學(xué)生的視野。

“螞蟻花唄”“京東白條”以其鋪天蓋地的宣傳，無所不在的廣度打入了大學(xué)生市場。據(jù)了解有87%的大學(xué)生使用過網(wǎng)絡(luò)信貸，其中有三成的大學(xué)生選擇下月還清，余下大學(xué)生選擇承受貸款利息來進行分期還款；大學(xué)生的貸款額度大多分布在500—2000之間，其中消費可分為因生活費不夠而購買日常生活用品；購買奢侈品滿足虛榮心；貸款創(chuàng)業(yè)；貸款旅行；購買游戲或者興趣愛好花費等幾個大類，消費信貸多是非學(xué)習(xí)用品。究其原因——網(wǎng)絡(luò)信貸平臺的便捷性、廣泛性是一大外部原因，但大學(xué)生信貸的根本原因還是在于自身。

大學(xué)生每月的生活費多在1000元—2000元之間，大學(xué)生每個月用這些錢進行自由消費，很多同學(xué)的消費觀念較差會用錢盡情的享受消費，使得這些錢不能夠滿足大學(xué)生的消費需求由此而產(chǎn)生了超前消費。大學(xué)生心智不夠成熟面對外界和網(wǎng)絡(luò)的形形色色的誘惑很容易迷失自己肆意消費，由此步入消費主義的陷阱。消費觀念一步步扭曲被“花唄，就花了唄”等消費的標(biāo)語所洗腦，看似追求新潮實則是從眾的追求所謂的“十三香”“秋天的第一杯奶茶”使得自己消費能力不變但消費水平卻不斷上漲，逐步習(xí)慣甚至對貸款平臺產(chǎn)生依賴。

二、大學(xué)生消費信貸存在的問題

（一）大學(xué)生消費信貸泄露個人信息

網(wǎng)絡(luò)信貸以其貸款方式的方便快捷受到了許多大學(xué)生的青睞，雖然有“螞蟻花唄”“京東白條”等較為正規(guī)的信貸平臺但還是有一小部分大學(xué)生因貸款額度無法滿足其消費需求，轉(zhuǎn)而去尋求一些不夠正規(guī)的網(wǎng)貸平臺，使得騙子有機可乘。網(wǎng)絡(luò)信貸平臺必須要借貸人填寫自己的隱私信息，如手機號碼、身份證號碼、身份證復(fù)印件、銀行卡等個人的詳細資料。當(dāng)貸款成功，自己的個人隱私也被曝光在網(wǎng)絡(luò)之上被不法分子所利用。

（二）大學(xué)生信貸消費水平高，還款困難

對很多自制力較低的大學(xué)生而言消費信貸難以自控，遇見心儀的東西就要買回來，不去想自己是否真的需要這個商品只一味的買買買而自身的消費能力并沒有達到這種消費水平。但凡商家推出所謂的消費節(jié)日便要趕一波潮流寧愿去網(wǎng)絡(luò)貸款也要占這幾塊錢的蠅頭小利，實在是撿了芝麻丟了西瓜。買了高配電腦，趁著游戲打折買了許多但游戲時常卻沒幾個超過兩小時的這種消費例子比比皆是。這些造就了大學(xué)生消費信貸還款困難，無奈分期利息越來越高付出了一筆不必要的花費。據(jù)調(diào)查有4.91%的大學(xué)生在還款困難的時候選擇向同學(xué)借錢甚至向另一個借貸平臺借貸以償還現(xiàn)在的債務(wù)。

（三）網(wǎng)貸逾期甚至不還導(dǎo)致個人信用降低

螞蟻花唄已經(jīng)接入央行征信系統(tǒng)，逾期會對未來貸款造成影響。資金周轉(zhuǎn)不開難免會導(dǎo)致逾期，還款困難會對未來的信用造成影響，在這個時代個人的不誠信記錄很容易能夠查到。若是逾期過多不僅僅是對未來的信貸造成困難，甚至連求職、坐飛機等造成不良影響，在這個時代“人無信而不立”。

三、大學(xué)生信貸消費的建議

（一）大學(xué)生應(yīng)該樹立正確的消費理念

大學(xué)生應(yīng)該樹立正確的消費理念，一方面合理消費不從眾、不攀比做有獨立思考能力的新時代大學(xué)生警惕資本主義的消費陷阱，不要去刻意追求商家所曲解的小布爾喬亞情調(diào)，遵守誠信誠實做人衡量自身消費能力進行消費。另一方面要提高自我保護意識，遇到網(wǎng)絡(luò)上的不正當(dāng)信貸平臺要積極舉報，上當(dāng)受騙要去尋求老師及學(xué)校的幫助積極維護自身權(quán)益。

（二）學(xué)校應(yīng)加強信貸消費方面的教育

學(xué)校應(yīng)加強信貸消費方面的教育，以網(wǎng)課或是公開課的形式幫助廣大大學(xué)生樹立正確的消費觀念。讓大學(xué)生們認識到信貸的兩面性，以正確的心態(tài)看待信貸，遇到學(xué)生困難應(yīng)給予幫助，為其維權(quán)。

（三）信貸平臺根據(jù)大學(xué)生消費能力發(fā)放貸款額度

信貸平臺濫發(fā)貸款額度，對一部分大學(xué)生的貸款額度甚至達到了4000元，許多大學(xué)生一個月的生活費都遠遠達不到這個檔次，造成了大學(xué)生對自身消費能力的認知不足。信貸平臺對貸款額度應(yīng)該保守化，以線性的方式先衡量償還能力，貸款額度也不應(yīng)該超過大學(xué)生每個月的生活費。

四、結(jié)論

存在即合理，大學(xué)生信貸的存在自有其合理性，恰好滿足了大學(xué)生一定程度上的物質(zhì)需要。但大學(xué)生剛步入社會，閱歷不足、知見尚淺應(yīng)養(yǎng)成理財意識和風(fēng)險意識，合理的管理自己的資金，須知每個月的生活費是固定的，信貸只是無端的提高了自己的消費水平，資金短缺可以向父母申請或是大學(xué)生兼職增加自己的可支配財富。大學(xué)環(huán)境相對自由寬松但須知學(xué)生的主要任務(wù)是學(xué)習(xí)，好好學(xué)習(xí)，爭取獎學(xué)金又何必去信貸？

主要參考文獻：

[1]馬雷.大學(xué)生網(wǎng)絡(luò)信貸情況調(diào)查與研究分析管理觀察，2017.9.30.[2]劉倩.從經(jīng)濟角度分析大學(xué)生網(wǎng)貸消費的利與弊經(jīng)濟研究導(dǎo)刊，2017.10.15.