第一篇：消費(fèi)經(jīng)濟(jì)學(xué)論文——我國(guó)消費(fèi)信貸問題研究

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……我國(guó)消費(fèi)信貸問題研究摘要：隨著經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，我國(guó)消費(fèi)信貸也在蓬勃發(fā)展，各種消費(fèi)信貸類型層出不窮，目前中國(guó)消費(fèi)信貸的發(fā)展仍處于起步階段．還存在著諸多的問題，有關(guān)法律、法規(guī)不完善，個(gè)人信用體系不完善，個(gè)人消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)所占比重小、品種少等等。本文結(jié)合我國(guó)的消費(fèi)信貸實(shí)

踐，研究了發(fā)展消費(fèi)信貸對(duì)我國(guó)的重大意義，我國(guó)消費(fèi)信貸的現(xiàn)狀以及問題，對(duì)我國(guó)消費(fèi)信貸今后的發(fā)展提出了一套較為可行的政策建議。

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關(guān)鍵詞：消費(fèi)信貸、次貸危機(jī)、現(xiàn)狀分析……

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一、何為消費(fèi)信貸 消費(fèi)信貸是以刺激消費(fèi)為目的，以未來收入為依據(jù)，以特定商品為對(duì)象，由金融機(jī)構(gòu)向消費(fèi)者提供的貸款，以支持消費(fèi)者購(gòu)買消費(fèi)品或進(jìn)行消費(fèi)活動(dòng)。消費(fèi)信貸的發(fā)展主要取決于家庭消費(fèi)行為的傾向。它是通過評(píng)估消費(fèi)者未來的購(gòu)買力來作出是否向其發(fā)放貸款的決策，主要目的是通過以對(duì)消費(fèi)者發(fā)放消費(fèi)信貸的方式來預(yù)支其未來消費(fèi)能力，從而達(dá)到滿足其當(dāng)前消費(fèi)需求的目的。消費(fèi)信貸是指借貸雙方通過簽訂借款合同的方式形成借貸契約關(guān)系，貸款人是金融機(jī)構(gòu)，借款人是個(gè)人，貸款人是以還本和付息為條件的資金使用權(quán)有償讓渡，因而消

第二篇：我國(guó)奢侈品消費(fèi)問題研究

我國(guó)奢侈品消費(fèi)問題研究

2012年10月10日 10:49 來源：《中國(guó)經(jīng)濟(jì)時(shí)報(bào)》2012年09月03日 作者：閆逢柱 字號(hào)

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奢侈品是一種超出人們生存與發(fā)展需求范圍的、具有獨(dú)特、稀缺、珍奇等特點(diǎn)的消費(fèi)品，即非生活必需品。改革開放以來，隨著鼓勵(lì)一部分人先富起來政策的實(shí)施，我國(guó)居民收入不斷提高，對(duì)奢侈品的需求快速增長(zhǎng)。在此背景下，深入分析我國(guó)奢侈品市場(chǎng)的消費(fèi)特征，剖析我國(guó)奢侈品消費(fèi)市場(chǎng)存在的問題，可為我國(guó)本土企業(yè)奢侈品的生產(chǎn)與經(jīng)營(yíng)提供參考和依據(jù)，對(duì)于引導(dǎo)我國(guó)消費(fèi)者正確看待奢侈品、進(jìn)行理性消費(fèi)，促進(jìn)奢侈品行業(yè)的健康發(fā)展具有重要意義。

一、我國(guó)奢侈品消費(fèi)特征分析

與歐美國(guó)家相比，我國(guó)奢侈品市場(chǎng)在消費(fèi)群體、消費(fèi)動(dòng)機(jī)和消費(fèi)形態(tài)等方面都呈現(xiàn)出不同的特點(diǎn)，如消費(fèi)群體的年輕化、品牌選擇的國(guó)外化、消費(fèi)觀念的非理性化等。

（一）消費(fèi)階段上，尚處于消費(fèi)初期

國(guó)際上奢侈品的種類一般分為六個(gè)方面：一是文化藝術(shù)市場(chǎng)中的各種昂貴的藝術(shù)品；二是屬于交通運(yùn)輸工具的奢侈品，如汽車、帆船等；三是屬于個(gè)人裝備的奢侈品，主要指高級(jí)時(shí)裝和服飾、香水、皮包和手表之類；四是休閑旅游方面，如豪華游輪海上巡游和高級(jí)旅館等；五是居住方面的奢侈品，如各種昂貴的居室配備用品等；六是奢侈的飲食，如昂貴的酒類、調(diào)味品等。

奢侈品市場(chǎng)較為成熟的國(guó)家經(jīng)驗(yàn)表明，在奢侈品消費(fèi)初期，消費(fèi)量最大且增長(zhǎng)最快的是個(gè)人用奢侈品，而后期逐步由具體的奢侈品轉(zhuǎn)而追求奢侈的生活方式。目前，歐美國(guó)家，奢侈品消費(fèi)主要集中在汽車、房屋、旅游及具個(gè)性化的消費(fèi)（如陶瓷、美食等）。在我國(guó)，奢侈品消費(fèi)還主要集中在個(gè)人用奢侈品，如高檔時(shí)裝、皮具、珠寶、名表、頂級(jí)化妝品和香水、古董字畫。需要關(guān)注的是，近年來我國(guó)的私人度假酒店、頂級(jí)家私、藝術(shù)品投資論壇以及專為富豪級(jí)人士定制的頂級(jí)保健品等高端奢侈品的消費(fèi)也在快速增長(zhǎng)，消費(fèi)者由消費(fèi)奢侈品向消費(fèi)奢侈生活方式轉(zhuǎn)變的趨勢(shì)表現(xiàn)明顯。

（二）消費(fèi)群體上，年輕化、平民化和未富先奢

奢侈品的消費(fèi)必須建立在雄厚的經(jīng)濟(jì)財(cái)富之上。從一般規(guī)律看，社會(huì)財(cái)富主要應(yīng)該集中在40歲到60歲的人群手中，他們才是奢侈品消費(fèi)的主體。但與其他國(guó)家奢侈品市場(chǎng)不同的是，我國(guó)奢侈品消費(fèi)群體的年輕化和平民化特征明顯。

與歐美國(guó)家相比，我國(guó)奢侈品消費(fèi)群體還呈現(xiàn)出一種“未富先奢”的特點(diǎn)。世界上奢侈品消費(fèi)的平均水平是用自己財(cái)富的4%左右去購(gòu)買，而在中國(guó)，用40%甚至更多的比例購(gòu)買奢侈品的情況屢見不鮮。他們經(jīng)常在奢侈品打折時(shí)消費(fèi)，而且熱衷于買一些頂級(jí)品牌的小配件，比如領(lǐng)帶、皮鞋、皮包等，以表明或暗示自己也是頂級(jí)消費(fèi)階層中的一員。

（三）品牌選擇上，集中于洋品牌

目前，我國(guó)奢侈品市場(chǎng)幾乎全部被國(guó)外品牌所包攬，消費(fèi)者購(gòu)買的奢侈品品牌主要來自歐洲、美國(guó)、日本等發(fā)達(dá)國(guó)家。事實(shí)上，我國(guó)并不缺乏本土奢侈產(chǎn)品，具有很好的奢侈品品牌生長(zhǎng)的基因，如高檔的紅木家具、南京云錦等，但由于缺乏品牌意識(shí)及宣傳手段，使得我國(guó)奢侈品品牌缺位，難以與洋品牌在市場(chǎng)上進(jìn)行競(jìng)爭(zhēng)。

（四）消費(fèi)行為上，境外消費(fèi)是主流

受人民幣升值和境外旅游快速發(fā)展的推動(dòng)，境外（包括香港和澳門）奢侈品消費(fèi)增長(zhǎng)強(qiáng)勁，從境外購(gòu)買奢侈品正在成為我國(guó)消費(fèi)者奢侈品消費(fèi)的主流模式。2011年我國(guó)居民境外奢侈品消費(fèi)額是國(guó)內(nèi)消費(fèi)額的四倍之多。

吸引我國(guó)消費(fèi)者海外購(gòu)買的主要原因是“價(jià)格更優(yōu)惠”。目前我國(guó)對(duì)奢侈品征收較高的稅率，銷售過程中還有增值稅、營(yíng)業(yè)稅、消費(fèi)稅等，這使得國(guó)內(nèi)奢侈品的價(jià)格一般會(huì)比原產(chǎn)地高出至少三分之一。據(jù)商務(wù)部的調(diào)查顯示，加上各類稅收與流通環(huán)節(jié)的成本，手表、箱包、服裝三類主要奢侈品牌的內(nèi)地市場(chǎng)價(jià)格比香港要高45%左右，比美國(guó)高51%，比法國(guó)高72%。價(jià)格的差異，誘發(fā)了境外消費(fèi)的快速增長(zhǎng)，形成對(duì)國(guó)內(nèi)消費(fèi)的巨大替代。

（五）消費(fèi)產(chǎn)品上，具有明顯的產(chǎn)品驅(qū)動(dòng)型特征

目前，我國(guó)大多數(shù)消費(fèi)者在境外購(gòu)物的主要場(chǎng)所是類似PRADA、GUCCI等世界頂級(jí)奢侈品品牌專賣店。國(guó)外一些奢侈品品牌專門針對(duì)我國(guó)消費(fèi)者制定了靈活多變的促銷方式和渠道設(shè)計(jì)。

目前，盡管我國(guó)消費(fèi)者對(duì)奢侈品需求的數(shù)量快速增加，但對(duì)奢侈品產(chǎn)品形態(tài)的偏好與成熟市場(chǎng)的消費(fèi)者差別還十分明顯。不僅如此，我國(guó)的消費(fèi)者在購(gòu)買奢侈品時(shí)還非常注重產(chǎn)品的品牌、生產(chǎn)商和原產(chǎn)地，這些對(duì)我國(guó)的消費(fèi)者而言似乎比產(chǎn)品本身更重要。

二、我國(guó)奢侈品消費(fèi)存在的問題

（一）非理性消費(fèi)理念突出

世界奢侈品消費(fèi)的平均水平是用自己財(cái)富的4%左右去購(gòu)買奢侈品。而在我國(guó)，用40%甚至更高的比例去購(gòu)買奢侈品的情況并不罕見，對(duì)奢侈品的過度消費(fèi)、透支消費(fèi)，以及畸形消費(fèi)觀下出現(xiàn)的 “月光族”、“負(fù)翁族”現(xiàn)象屢見不鮮。

同時(shí)，奢侈品消費(fèi)者對(duì)消費(fèi)認(rèn)知也呈現(xiàn)明顯的單一性特征。目前在我國(guó)奢侈品消費(fèi)市場(chǎng)上排名前十位的奢侈品品牌均為國(guó)外品牌，我國(guó)本土的奢侈品品牌寥寥無幾且影響力極其有限。尤其在近年來歐美奢侈品市場(chǎng)不景氣和人口低增長(zhǎng)的壓力下，許多國(guó)際知名奢侈品品牌紛紛進(jìn)駐我國(guó)，并且加大了在我國(guó)市場(chǎng)上的投資力度。

（二）境外消費(fèi)回流比率低

由于部分境外市場(chǎng)沒有關(guān)稅、內(nèi)地高檔消費(fèi)品分銷體制等原因，直接導(dǎo)致“奢侈品國(guó)外便宜國(guó)內(nèi)貴”。目前，我國(guó)消費(fèi)者購(gòu)買奢侈品主要集中在港澳、歐洲等地區(qū)。隨著越來越多的我國(guó)游客到海外購(gòu)物，在海外購(gòu)物已經(jīng)成為出境旅游的一大理由和重要行程。一旦出境購(gòu)物在國(guó)內(nèi)形成習(xí)慣或趨勢(shì)，將會(huì)有更多的消費(fèi)者選擇出境消費(fèi)，這將給我國(guó)的高端內(nèi)需市場(chǎng)帶來巨大沖擊。

我國(guó)居民的境外消費(fèi)行為無疑給國(guó)外奢侈品生產(chǎn)者、經(jīng)營(yíng)者以及政府帶來豐厚的收益和稅收收入，但卻使我國(guó)的稅收大量流失。因此，應(yīng)合理引導(dǎo)我國(guó)奢侈品消費(fèi)行為，實(shí)現(xiàn)正確、理性消費(fèi)，同時(shí)縮小貧富差距，增加境外消費(fèi)回流比率。目前，解決奢侈品境外消費(fèi)問題，需要其他相關(guān)政策的輔助與配合，僅僅通過降稅是遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠的。

（三）缺乏本土奢侈品品牌

我國(guó)居民到境外購(gòu)買商品（包括本國(guó)制造商品）的現(xiàn)象還在不斷增加。其中一個(gè)很重要的原因是由于我國(guó)缺乏本土的民族品牌、高檔消費(fèi)品牌，國(guó)產(chǎn)品牌奢侈品種類相對(duì)較少，導(dǎo)致消費(fèi)者的選擇較少，從供給角度看還不能滿足需求。目前，諸如白酒行業(yè)里的茅臺(tái)、五糧液已初步具備奢侈品的一些特征，但總體來看，我國(guó)的奢侈品品牌尚未成氣候。

由于國(guó)內(nèi)的本土品牌尚未樹立起來，導(dǎo)致市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)不足，使為數(shù)不多的幾個(gè)國(guó)際品牌獨(dú)占鰲頭，逐漸形成了擁有高定價(jià)權(quán)的寡頭壟斷市場(chǎng)，這是市場(chǎng)中關(guān)鍵的、結(jié)構(gòu)性因素。目前歐美一些尚未登陸我國(guó)市場(chǎng)的奢侈品品牌和時(shí)尚品牌正在加速制定進(jìn)入我國(guó)市場(chǎng)戰(zhàn)略，我國(guó)的本土品牌建設(shè)亟待進(jìn)行。

三、促進(jìn)我國(guó)奢侈品產(chǎn)業(yè)健康發(fā)展的對(duì)策建議

國(guó)家“十二五”規(guī)劃明確指出，要構(gòu)建擴(kuò)大內(nèi)需長(zhǎng)效機(jī)制。隨著城鄉(xiāng)收入的增加和收入分配制度的調(diào)整，我國(guó)將步入中等收入階段，生存型消費(fèi)將會(huì)加速向健康型、享受型消費(fèi)轉(zhuǎn)變，消費(fèi)潛力將會(huì)得到極大釋放。從發(fā)達(dá)國(guó)家的歷史經(jīng)驗(yàn)出發(fā)，當(dāng)人均收入在1500美元左右，奢侈品消費(fèi)開始啟動(dòng)，當(dāng)人均收入達(dá)到2500美元，奢侈品消費(fèi)將急劇上升。目前，我國(guó)城鎮(zhèn)居民家庭人均可支配收入已經(jīng)超過了3000美元，部分沿海城市已經(jīng)達(dá)到了中等發(fā)達(dá)國(guó)家的水平。隨著國(guó)家擴(kuò)大內(nèi)需的政策導(dǎo)向、收入分配制度的調(diào)整、我國(guó)富裕階層的迅速崛起、二三線城市消費(fèi)潛力的釋放，將催生一個(gè)龐大的高消費(fèi)人群，未來我國(guó)奢侈品消費(fèi)市場(chǎng)前景廣闊。

（一）加強(qiáng)行業(yè)引導(dǎo)，完善消費(fèi)促進(jìn)機(jī)制

奢侈品行業(yè)主管機(jī)構(gòu)應(yīng)通過長(zhǎng)遠(yuǎn)規(guī)劃和產(chǎn)業(yè)政策等手段引導(dǎo)奢侈品行業(yè)的發(fā)展，應(yīng)致力于完善奢侈品市場(chǎng)運(yùn)行機(jī)制，提供公共服務(wù)、加強(qiáng)奢侈品市場(chǎng)監(jiān)管等，為奢侈品生產(chǎn)企業(yè)的發(fā)展創(chuàng)造良好的外部環(huán)境。

首先，在優(yōu)質(zhì)服務(wù)的提供方面。針對(duì)目前我國(guó)越來越多的成熟消費(fèi)者要求在各地獲得同等且更為個(gè)性化的服務(wù)（包括購(gòu)買時(shí)和售后），應(yīng)確保充分的培訓(xùn)和追蹤、激勵(lì)機(jī)制，為客戶提供專業(yè)服務(wù)，同時(shí)確保在全國(guó)各地各家門店保證一致的服務(wù)水平。

其次，在理性消費(fèi)的引導(dǎo)方面。目前我國(guó)居民的奢侈品消費(fèi)中，炫耀性消費(fèi)占據(jù)相當(dāng)大比例。我國(guó)近30年高速發(fā)展使一部分人財(cái)富積累的速度超過了平均水平，造成貧富差距逐漸擴(kuò)大，社會(huì)公平感明顯削弱，奢侈品消費(fèi)的非理性發(fā)展加大了社會(huì)不穩(wěn)定因素。因此，要正確引導(dǎo)人們的奢侈品消費(fèi)觀念，在全社會(huì)倡導(dǎo)一種健康、適度、可持續(xù)的消費(fèi)觀念。

最后，在奢侈品的供給方面。要引導(dǎo)企業(yè)提供富有“個(gè)性化價(jià)值”的商品、營(yíng)銷及服務(wù)，同時(shí)有策略地放寬奢侈品進(jìn)入我國(guó)的條件，使更多奢侈品品牌進(jìn)入我國(guó)，逐漸打破奢侈品市場(chǎng)寡頭壟斷的現(xiàn)狀，促進(jìn)奢侈品行業(yè)的健康發(fā)展。

（二）加強(qiáng)奢侈品供給管理

改革開放以來，經(jīng)濟(jì)的高速發(fā)展使我國(guó)出現(xiàn)了許多不同于其他國(guó)家特有的經(jīng)濟(jì)文化特征，使得人們對(duì)奢侈品的消費(fèi)動(dòng)機(jī)也較為復(fù)雜。相對(duì)于國(guó)外奢侈品供給而言，我國(guó)本土的奢侈品生產(chǎn)企業(yè)對(duì)于我國(guó)消費(fèi)者的消費(fèi)動(dòng)機(jī)理解有更深的認(rèn)同感。我國(guó)本土的奢侈品生產(chǎn)企業(yè)應(yīng)該利用這個(gè)先天優(yōu)勢(shì)，對(duì)奢侈品市場(chǎng)進(jìn)一步細(xì)分，找出各個(gè)消費(fèi)階層的特殊需求，進(jìn)而有針對(duì)性地提供個(gè)性化的產(chǎn)品，逐漸培養(yǎng)我國(guó)消費(fèi)者的民族品牌忠誠(chéng)度，積累自己與國(guó)外知名奢侈品品牌的競(jìng)爭(zhēng)籌碼。

此外，目前部分二三線城市的消費(fèi)者已經(jīng)具備了購(gòu)買奢侈品的能力并且也有購(gòu)買需求。國(guó)內(nèi)奢侈品生產(chǎn)企業(yè)可以在深入學(xué)習(xí)和借鑒國(guó)外奢侈品品牌的基礎(chǔ)上研發(fā)適合二三線城市消費(fèi)者的奢侈品，逐漸建立自己的品牌文化。同時(shí)，鑒于我國(guó)消費(fèi)者購(gòu)買奢侈品的主要目的是對(duì)外標(biāo)識(shí)，國(guó)內(nèi)奢侈品生產(chǎn)企業(yè)可對(duì)產(chǎn)品使用顯著可見的標(biāo)識(shí)，使自己的產(chǎn)品具有更豐富的財(cái)富象征價(jià)值，以滿足奢侈品消費(fèi)者的心理需求，并通過限量生產(chǎn)、恰當(dāng)定價(jià)、有限的銷售渠道以及選擇性的宣傳媒介，為奢侈品的經(jīng)營(yíng)與銷售營(yíng)造一種有異于普通消費(fèi)品的稀缺性和高貴感。

（三）注重品牌文化傳承，建設(shè)民族奢侈品牌

首先，要強(qiáng)化文化因素在奢侈品消費(fèi)中的作用。通過對(duì)奢侈品市場(chǎng)的特征分析可以看出，消費(fèi)者在購(gòu)買奢侈品的過程中，對(duì)產(chǎn)品本身賦予了較多的精神需要和文化訴求。目前，隨著越來越多的國(guó)外領(lǐng)先品牌通過積極展現(xiàn)其悠久文化和傳統(tǒng)來深化與我國(guó)消費(fèi)者的互動(dòng)溝通，幾乎所有的世界奢侈品品牌在進(jìn)行宣傳的時(shí)候，都無一例外地強(qiáng)調(diào)自己的產(chǎn)品所蘊(yùn)含的豐富的文化內(nèi)涵。在我國(guó)的歷史文化中，有許多具有很高的商業(yè)開發(fā)價(jià)值，奢侈品生產(chǎn)企業(yè)要有意識(shí)地將這些文化要素融入企業(yè)的產(chǎn)品設(shè)計(jì)與品牌宣傳中，賦予奢侈品以獨(dú)特的文化內(nèi)涵。

其次，要重視提升消費(fèi)者體驗(yàn)。目前，國(guó)外許多品牌紛紛升級(jí)現(xiàn)有門店或新建規(guī)模更大的門店，藉此提升消費(fèi)者的購(gòu)物體驗(yàn)。同時(shí)通過門店擴(kuò)張擴(kuò)大地域覆蓋，確保在覆蓋足夠多消費(fèi)者的同時(shí)維持其高端和獨(dú)特的地位。反觀我國(guó)奢侈品牌的建設(shè)，應(yīng)注重提升客戶購(gòu)物體驗(yàn)，提供差異化的產(chǎn)品/服務(wù)，促進(jìn)門店業(yè)績(jī)?cè)鲩L(zhǎng)，并保持一定的距離感和獨(dú)特性，同時(shí)在地域擴(kuò)張方面應(yīng)更有選擇性。

再次，時(shí)刻關(guān)注不斷變化的監(jiān)管政策，確保自身符合規(guī)定。隨著消費(fèi)者和政府部門對(duì)奢侈品品牌日益嚴(yán)格的質(zhì)量審查和網(wǎng)絡(luò)媒體的蓬勃發(fā)展，奢侈品品牌被卷入負(fù)面消息的可能性和影響增大，我國(guó)奢侈品品牌需要更加積極地關(guān)注并管理其負(fù)面事件。

（作者： 賽迪智庫(kù)消費(fèi)品工業(yè)研究所所長(zhǎng)）

第三篇：商業(yè)銀行消費(fèi)信貸策研究論文

目前，我國(guó)消費(fèi)信貸市場(chǎng)空間不斷拓展，住房信貸、汽車信貸、耐用消費(fèi)品信貸、助學(xué)信貸等業(yè)務(wù)獲得迅速發(fā)展。2000年，全國(guó)金融機(jī)構(gòu)貸款余額增加1.33萬億，同比增長(zhǎng)14.3%，其中消費(fèi)貸款累計(jì)增加2592億元，比1999年多增加1693億元，占全部金融機(jī)構(gòu)各項(xiàng)貸款多增額的68％,在全年貸款總增長(zhǎng)額中的貢獻(xiàn)率為19.7%。

隨著消費(fèi)貸款規(guī)模的不斷擴(kuò)大，該項(xiàng)業(yè)務(wù)中存在的問題和風(fēng)險(xiǎn)也逐步暴露出來，在有些地區(qū)還表現(xiàn)得比較明顯，商業(yè)銀行應(yīng)加強(qiáng)對(duì)消費(fèi)信貸風(fēng)險(xiǎn)的分析與識(shí)別，以便及時(shí)采取措施,防范消費(fèi)信貸風(fēng)險(xiǎn)。

一、消費(fèi)信貸中的風(fēng)險(xiǎn)因素

（一）消費(fèi)信貸風(fēng)險(xiǎn)主要來自借款人的收入波動(dòng)和道德風(fēng)險(xiǎn)。商業(yè)銀行對(duì)消費(fèi)者信用的把握決定了消費(fèi)信貸的開展程度。在美國(guó)消費(fèi)信貸之所以成為人們樂于接受的消費(fèi)方式，除個(gè)人信用制度比較健全外，銀行有周密完備的信用網(wǎng)絡(luò)，借助于計(jì)算機(jī)等現(xiàn)代化管理手段，建立了一整套信用消費(fèi)管理體系，銀行和商家通過網(wǎng)絡(luò)可及時(shí)了解消費(fèi)者的信用情況，因而能夠迅速確定能否向消費(fèi)者提供貸款。美國(guó)消費(fèi)者到銀行申請(qǐng)按揭購(gòu)車，銀行職員立即將他的“社會(huì)安全保險(xiǎn)號(hào)碼”輸入電腦，查詢以往的消費(fèi)貸款有無不良記錄，查實(shí)能按時(shí)還款后，立即通知汽車經(jīng)銷商可以為其選車。

而我國(guó)目前尚未建立起一套完備的個(gè)人信用制度，銀行缺乏征詢和調(diào)查借款人資信的有效手段，加之個(gè)人收入的不透明和個(gè)人征稅機(jī)制的不完善，銀行難以對(duì)借款人的財(cái)產(chǎn)、個(gè)人收入的完整性、穩(wěn)定性和還款意愿等資信狀況做出正確判斷。在消費(fèi)信貸過程中，各種惡意欺詐行為時(shí)有發(fā)生，銀行采用當(dāng)面對(duì)證或上門察看等原始征詢方式已經(jīng)不能保證信用信息的時(shí)效性和可靠性。比如，浙江省某銀行自2000年初開展住房和汽車的消費(fèi)信貸以來，發(fā)現(xiàn)約有15％的借款人根本就沒有在銀行代扣賬戶上存錢，如此高的違規(guī)比例顯然會(huì)造成很大的道德風(fēng)險(xiǎn)。此外，一些借款人由于收入大幅下降或暫時(shí)失業(yè)等市場(chǎng)原因，無法按期還款，盡管這種情況目前還不多，但隨業(yè)務(wù)量擴(kuò)大，相應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)將呈上升趨勢(shì)。例如，在發(fā)放助學(xué)貸款時(shí)，許多銀行經(jīng)常采用學(xué)生互保方式，如果宏觀經(jīng)濟(jì)形勢(shì)惡化，畢業(yè)生就業(yè)壓力上升，那么大多數(shù)學(xué)生都可能無法按時(shí)償還貸款，加之，我國(guó)個(gè)人信用制度的不健全，一旦學(xué)生畢業(yè)離校，商業(yè)銀行就很難查尋到借款人的去向和收入狀況，這種互保方式蘊(yùn)含的風(fēng)險(xiǎn)自然會(huì)顯現(xiàn)出來。

（二）銀行自身管理薄弱致使?jié)撛陲L(fēng)險(xiǎn)增大。

現(xiàn)在，國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行管理水平不高，更缺乏消費(fèi)信貸方面的管理經(jīng)驗(yàn)，對(duì)同一個(gè)借款人的信用信息資料分散在各個(gè)業(yè)務(wù)部門，而且相當(dāng)一部分資料尚未上機(jī)管理，難以實(shí)現(xiàn)資源共享。通常，僅僅憑借款人身份證明、個(gè)人收入證明等比較原始的征詢材料進(jìn)行判斷和決策，對(duì)個(gè)人的信用調(diào)查基本上依賴于借款人的自報(bào)及其就職單位的說明，對(duì)借款人的資產(chǎn)負(fù)債狀況、社會(huì)活動(dòng)及表現(xiàn)，有無違法紀(jì)錄，有無失信情況等缺乏正常程序和渠道進(jìn)行了解征詢，導(dǎo)致銀行和客戶之間的信息不對(duì)稱。

由于現(xiàn)階段尚未形成一套完善的管理消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)的規(guī)章制度，操作手段相對(duì)落后，主要仍采用手工辦理，加上從事消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)的人員緊、網(wǎng)點(diǎn)少，往往不能做到每筆貸款的審查都與借款人當(dāng)面調(diào)查核對(duì)，加上一些業(yè)務(wù)人員素質(zhì)不高，審查不嚴(yán)，難免有疏漏。同時(shí)貸后的監(jiān)督檢查往往又跟不上，一旦發(fā)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)不能及時(shí)采取補(bǔ)救措施，致使消費(fèi)信貸的潛在風(fēng)險(xiǎn)增大。

（三）與消費(fèi)貸款相關(guān)的法律不健全。“欠債還錢”這是天經(jīng)地義的，然而在“同情弱者”的文化背景下，我國(guó)實(shí)踐中常常發(fā)生“欠債有理”的現(xiàn)象，一些法律法規(guī)中似乎也有“維護(hù)債務(wù)人權(quán)益”的傾向。現(xiàn)行法律條款基本上都是針對(duì)法人制定的，很少有針對(duì)消費(fèi)者個(gè)人貸款的條款，對(duì)失信、違約的懲處辦法不具體。這使得銀行開辦消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)缺乏法律保障，對(duì)出現(xiàn)的問題往往無所適從。由于消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)的客戶比較分散，均是消費(fèi)者個(gè)人，并且貸款金額小、筆數(shù)多，保護(hù)銀行債權(quán)的法規(guī)又不健全，特別是在個(gè)人貸款的擔(dān)保方面缺乏法律規(guī)范，風(fēng)險(xiǎn)控制難以落實(shí)。如汽車消費(fèi)貸款，國(guó)外通行的做法是以所購(gòu)車輛抵押擔(dān)保。而在我國(guó)購(gòu)買汽車的單據(jù)中，沒有一項(xiàng)是出具給銀行的，因此汽車抵押給銀行后，銀行卻無法控制過戶行為，造成不小的風(fēng)險(xiǎn)隱患。

發(fā)展消費(fèi)信貸，個(gè)人信用制度的建立是重要基礎(chǔ)，而我國(guó)個(gè)人信用制度、個(gè)人破產(chǎn)制度等尚未建立。在實(shí)際司法過程中，保護(hù)借款人或保證人正常生活，而忽視銀行債權(quán)法律保護(hù)的現(xiàn)象時(shí)有發(fā)生，也給風(fēng)險(xiǎn)防范造成了一定的負(fù)面影響。如消費(fèi)貸款一般額度較小，而小額債務(wù)法院一般不受理，受理了也要付出可觀的訴訟費(fèi)，使銀行利益受損。因此，要從法律上對(duì)銀行個(gè)人貸款經(jīng)營(yíng)給予必要的保護(hù)。

（四）借款人多頭貸款或透支，導(dǎo)致信貸風(fēng)險(xiǎn)上升。目前，國(guó)內(nèi)許多銀行官僚主義嚴(yán)重，部門之間缺乏整體的聯(lián)動(dòng)機(jī)制，使一些道德水準(zhǔn)不高的借款人有機(jī)可乘，如公司業(yè)務(wù)部、房地產(chǎn)信貸部、零售業(yè)務(wù)部、銀行卡部等基本上是各自為政、自成體系地辦理各不相同的消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)，且各自都有一套不完整的借款人信息資料，一套核算管理辦法和風(fēng)險(xiǎn)控制措施等，致使一些借款人在同一銀行里多頭借款或透支的現(xiàn)象時(shí)有發(fā)生，增加了消費(fèi)貸款風(fēng)險(xiǎn)。

（五）抵押物難以變現(xiàn)，貸款擔(dān)保形同虛設(shè)。一旦消費(fèi)貸款發(fā)生風(fēng)險(xiǎn)，銀行通常會(huì)把貸款的抵押物作為第二還款來源，而抵押物能否順利、足額、合法地變現(xiàn)，就成為銀行化解資產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)的重要環(huán)節(jié)。由于我國(guó)消費(fèi)品二級(jí)市場(chǎng)尚處于起步初創(chuàng)階段，交易秩序尚不規(guī)范，交易法規(guī)也不完善，各種手續(xù)十分繁瑣，交易費(fèi)用偏高，導(dǎo)致銀行難以將抵押物變現(xiàn)，影響了銀行消費(fèi)貸款的健康發(fā)展。隨著消費(fèi)貸款規(guī)模的擴(kuò)大和抵押貸款的增加，這類問題將會(huì)變得更加突出。現(xiàn)階段，我國(guó)住房一、二級(jí)市場(chǎng)很不完善，政策上要求對(duì)大量非商品房產(chǎn)進(jìn)行商業(yè)信貸支持，而一旦購(gòu)房人無力還貸，這些非商品房產(chǎn)抵押又無法進(jìn)行過戶轉(zhuǎn)讓，銀行很難得到充分的處置權(quán)，貸款抵押形同虛設(shè)。

（六）缺乏資產(chǎn)證券化的有效手段，導(dǎo)致銀行流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)增加。資產(chǎn)證券化將不具備流動(dòng)性的貸款轉(zhuǎn)化成為具有流動(dòng)性的資產(chǎn)，有利于提高商業(yè)銀行資產(chǎn)的流動(dòng)性，縮小商業(yè)資產(chǎn)和負(fù)債在期限和流動(dòng)性方面的差距。而個(gè)人住房貸款、汽車消費(fèi)貸款等主要消費(fèi)貸款期限都比較長(zhǎng)、金額較大、客戶分散，可商業(yè)銀行的負(fù)債期限相對(duì)較短，在允許銀行參與的資本市場(chǎng)發(fā)育尚不健全的情形下，銀行無法通過資產(chǎn)證券化等方式建立融通長(zhǎng)期資金的渠道，從而形成“短存長(zhǎng)貸”的格局，使資產(chǎn)負(fù)債期限結(jié)構(gòu)不匹配，流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)顯著上升。

（七）利率尚未市場(chǎng)化，消費(fèi)信貸缺乏相應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制。消費(fèi)貸款的一個(gè)顯著特點(diǎn)是客戶分散且數(shù)量大、客戶風(fēng)險(xiǎn)狀況存在顯著差異。因此，對(duì)不同客戶群應(yīng)采取不同的利率定價(jià)，以實(shí)現(xiàn)貸款風(fēng)險(xiǎn)收益的最大化。但由于目前我國(guó)利率尚處于管制階段，商業(yè)銀行無法通過差別定價(jià)的貸款策略，增加對(duì)高風(fēng)險(xiǎn)客戶貸款的風(fēng)險(xiǎn)貼水，從而不能有效地降低消費(fèi)貸款的平均損失率。

（八）指令性發(fā)放消費(fèi)信貸，形成巨大的風(fēng)險(xiǎn)隱患。近年來，為擴(kuò)大內(nèi)需，扭轉(zhuǎn)宏觀經(jīng)濟(jì)形勢(shì)，人民銀行制定了有關(guān)指導(dǎo)原則，鼓勵(lì)各商業(yè)銀行發(fā)展消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)。在具體實(shí)施過程中，出現(xiàn)了不少違規(guī)操作現(xiàn)象，一些商業(yè)銀行為了擴(kuò)大消費(fèi)信貸規(guī)模，對(duì)基層行下達(dá)硬性的放貸指標(biāo)。不少銀行擅自降低貸款標(biāo)準(zhǔn)和擔(dān)保條件，對(duì)高風(fēng)險(xiǎn)、低信用的客戶提供消費(fèi)貸款，一些地區(qū)的基層行甚至為了完成貸款任務(wù)，給大量收入無保證的下崗職工發(fā)放金額高達(dá)數(shù)萬元的消費(fèi)貸款，這種現(xiàn)象的蔓延將造成新一輪的風(fēng)險(xiǎn)積聚，不利于消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)的健康發(fā)展。

二、商業(yè)銀行防范消費(fèi)信貸風(fēng)險(xiǎn)的對(duì)策建議

面對(duì)消費(fèi)信貸的發(fā)展過程出現(xiàn)的各種風(fēng)險(xiǎn)，商業(yè)銀行急需建立一套防范消費(fèi)信貸的風(fēng)險(xiǎn)管理體系，具體應(yīng)從以下幾方面入手：

（一）逐步建立全社會(huì)范圍的個(gè)人信用制度。建立科學(xué)有效的個(gè)人征詢體系是銀行控制消費(fèi)信貸風(fēng)險(xiǎn)的前提保證。從目前的實(shí)際出發(fā)，可以分兩步走：先在銀行內(nèi)部以信用卡個(gè)人信息資料為基礎(chǔ)，將其他各專業(yè)部門保存的個(gè)人客戶信息資料集中起來，建立全行性個(gè)人客戶信用數(shù)據(jù)庫(kù)，使每個(gè)客戶都有相對(duì)完整的信用記錄，并以此為基礎(chǔ)建立個(gè)人信用總賬戶，個(gè)人與銀行的所有業(yè)務(wù)均通過總賬戶進(jìn)行。同時(shí)，加快建立國(guó)內(nèi)各金融機(jī)構(gòu)之間的信息交換制度。第二步，由中央銀行牽頭建立一個(gè)股份制個(gè)人征信公司，聯(lián)合金融機(jī)構(gòu)、政法部門、勞動(dòng)力管理部門、企事業(yè)單位等，搜集整理個(gè)人收入、信用、犯罪等記錄，評(píng)估個(gè)人信用等級(jí)，為發(fā)放消費(fèi)信貸的金融機(jī)構(gòu)提供消費(fèi)者的資信情況。可以先易后難地組建征信公司，起初只聯(lián)合金融機(jī)構(gòu)，以后再逐步擴(kuò)大。征信公司應(yīng)遵循“會(huì)員免費(fèi)提供信息，有償提供查詢服務(wù)”原則，把各家金融機(jī)構(gòu)作為會(huì)員，金融機(jī)構(gòu)免費(fèi)向征信公司提供個(gè)人信用記錄，參加組建的其他部門同樣要免費(fèi)提供有關(guān)的個(gè)人資信情況。金融機(jī)構(gòu)和個(gè)人查詢時(shí)要付費(fèi)，以便保證征信公司正常運(yùn)轉(zhuǎn)。目前，這項(xiàng)工作的試點(diǎn)已經(jīng)在上海展開，應(yīng)下大力氣將成功經(jīng)驗(yàn)向全國(guó)推廣，為消費(fèi)信貸的全面開展創(chuàng)造條件。&n bsp;

（二）建立科學(xué)的個(gè)人信用評(píng)價(jià)體系。

在建立全社會(huì)個(gè)人信用制度和信用檔案的基礎(chǔ)上，各銀行還應(yīng)根據(jù)自身業(yè)務(wù)特點(diǎn)和發(fā)展戰(zhàn)略制定具體的個(gè)人信用評(píng)價(jià)體系，以此作為放貸的基本標(biāo)準(zhǔn)，使之從源頭上發(fā)揮防范信貸風(fēng)險(xiǎn)的作用。

信用評(píng)價(jià)體系一般采用積分制，具體分成四個(gè)部分：①基本情況評(píng)分：包括個(gè)人的一系列情況，如出生年月、學(xué)歷、職業(yè)、工作地點(diǎn)、工作經(jīng)歷、工作單位、家庭情況等等，不同情況有不同的積分。②業(yè)務(wù)狀況評(píng)分：在信用記錄號(hào)下，每發(fā)生一筆業(yè)務(wù)，無論是存款、貸款、購(gòu)買國(guó)債及其他金融債券、信用卡消費(fèi)、透支等等，都有一定的積分。③設(shè)立特殊業(yè)務(wù)獎(jiǎng)罰分，如個(gè)人信用記錄號(hào)下屢次發(fā)生信用卡透支，并在規(guī)定期內(nèi)彌補(bǔ)透支就可以獲得額外獎(jiǎng)分；個(gè)人貸款按期還本付息情況良好可以獲獎(jiǎng)分；若發(fā)生惡意透支，并且不按時(shí)歸還所欠本息，就應(yīng)額外罰分，甚至列入黑名單。④根據(jù)上述累積得分評(píng)定個(gè)人信用等級(jí)。

信用評(píng)價(jià)體系是消費(fèi)信貸風(fēng)險(xiǎn)管理的基礎(chǔ)，銀行可以根據(jù)個(gè)人信用狀況規(guī)定不同層次的服務(wù)與優(yōu)惠，如信用累積分達(dá)到一定數(shù)額，可定期寄送銀行資料和服務(wù)信息；信用卡透支額度可增大、期限可延長(zhǎng)；個(gè)人消費(fèi)貸款、按揭貸款利率在可行范圍內(nèi)可適當(dāng)下浮；個(gè)人貸款擔(dān)保可根據(jù)信用狀況等調(diào)整。而對(duì)信用積分低的客戶，則限制辦理某些業(yè)務(wù)，列入黑名單的客戶，銀行應(yīng)拒絕提供服務(wù)。

（三）重點(diǎn)開發(fā)風(fēng)險(xiǎn)低、潛力大的客戶群體

選擇風(fēng)險(xiǎn)低、潛力大、信用好的客戶群是銀行防范消費(fèi)信貸風(fēng)險(xiǎn)的重要工作。一般而言，可供選擇的客戶對(duì)象包括：

一、在讀大學(xué)生：一般具備較高文化素質(zhì)，很可能成為較富裕的人群，具有較高開發(fā)價(jià)值；他們從讀書、工作到成為“中產(chǎn)階級(jí)”有一過程，而這一過程最迫切需要利用個(gè)人信用資源，如果銀行早期與之建立經(jīng)濟(jì)聯(lián)系，提供金融服務(wù)，可能獲得終身客戶。

二、從事于優(yōu)勢(shì)行業(yè)的文化素質(zhì)較高的年輕人。目前，發(fā)展形勢(shì)較好的行業(yè)有電信、電力、外貿(mào)、金融、計(jì)算機(jī)、教育、醫(yī)藥等。

三、國(guó)家公務(wù)員、全國(guó)性大公司或外資企業(yè)的管理人員及營(yíng)銷人員：他們不僅工薪水平和福利條件高，而且一般掌握較好的專業(yè)技能，預(yù)期收入高，失業(yè)風(fēng)險(xiǎn)較低。銀行對(duì)重點(diǎn)客戶應(yīng)加大營(yíng)銷和調(diào)研力度，在促進(jìn)業(yè)務(wù)發(fā)展的同時(shí)，有效降低貸款的預(yù)期損失比率。

（四）建立銀行內(nèi)部消費(fèi)信貸的風(fēng)險(xiǎn)管理體系。

從跟蹤、監(jiān)控入手，建立一套消費(fèi)信貸風(fēng)險(xiǎn)的預(yù)警機(jī)制，加強(qiáng)貸款后的定期或不定期的跟蹤監(jiān)控，掌握借款人動(dòng)態(tài)，對(duì)借款人不能按時(shí)償還本息情況，或者有不良信用記錄的，列入“問題個(gè)人黑名單”加大追討力度，并拒絕再度借貸。

要進(jìn)一步完善消費(fèi)貸款的風(fēng)險(xiǎn)管理制度，逐步做到在線查詢、分級(jí)審查審批，集中檢查。從貸前調(diào)查、貸時(shí)審查、貸后檢查幾個(gè)環(huán)節(jié)明確職責(zé)，規(guī)范操作，強(qiáng)化稽核的再檢查和監(jiān)督。

銀行內(nèi)部要建立專門機(jī)構(gòu)，具體辦理消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)，同時(shí)建立消費(fèi)信貸審批委員會(huì)，作為發(fā)放消費(fèi)信貸的最終決策機(jī)構(gòu)，做到審貸分離，形成平衡制約機(jī)制，以便明確職權(quán)和責(zé)任，防范信貸風(fēng)險(xiǎn)。

（五）實(shí)現(xiàn)消費(fèi)貸款證券化，分散消費(fèi)信貸風(fēng)險(xiǎn)。

消費(fèi)信貸一般期限較長(zhǎng)，造成商業(yè)銀行短資長(zhǎng)貸，加大了流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)。西方國(guó)家的對(duì)策是實(shí)現(xiàn)消費(fèi)貸款證券化，賦予其轉(zhuǎn)讓、流通職能，從而達(dá)到分散消費(fèi)信貸風(fēng)險(xiǎn)、縮短放款機(jī)構(gòu)持有時(shí)間的目的。我國(guó)商業(yè)銀行也應(yīng)以此為鑒，加快實(shí)現(xiàn)資產(chǎn)證券化進(jìn)程。

在證券化過程中，商業(yè)銀行將其持有的消費(fèi)信貸資產(chǎn)，按照不同地域、利率、期限等方式形成證券組合，出售給政府成立的專門機(jī)構(gòu)或信托公司（SpV〕，由其將購(gòu)買的貸款組合經(jīng)擔(dān)保和信用增級(jí)后，以抵押擔(dān)保證券的形式出售給投資者。由于消費(fèi)貸款具有利率、借款人違約、提前償還等多種風(fēng)險(xiǎn)，通過SpV對(duì)證券組合采取擔(dān)保、保險(xiǎn)、評(píng)級(jí)等信用手段可保護(hù)投資人的利益，同時(shí)也降低了發(fā)行人的融資成本。同時(shí)，抵押擔(dān)保證券以消費(fèi)貸款的未來現(xiàn)金流量為基礎(chǔ)，期限較長(zhǎng)，相對(duì)收益風(fēng)險(xiǎn)比值較高，為金融市場(chǎng)中的長(zhǎng)期機(jī)構(gòu)投資者提供了較理想的投資工具。

（六）進(jìn)一步完善消費(fèi)貸款的擔(dān)保制度。

消費(fèi)信貸與其他貸款不同，借款人是一個(gè)個(gè)的消費(fèi)者，貸款購(gòu)買的是超過其即期收入限度并較長(zhǎng)時(shí)間才能歸還貸款的財(cái)產(chǎn)或耐用消費(fèi)品。因此，在發(fā)放消費(fèi)貸款時(shí)，用抵押、擔(dān)保作還款保證顯得十分重要。在歐洲國(guó)家，一般采用住房抵押擔(dān)保發(fā)放住宅貸款，在香港實(shí)行購(gòu)房抵押，又稱“按揭”業(yè)務(wù)，是購(gòu)房的單位或個(gè)人以購(gòu)房合同作抵押獲得貸款的方式，美國(guó)的抵押貸款之所以不亞于其它貸款的吸引力，不僅因?yàn)橛腥齻€(gè)抵押市場(chǎng)中介來增強(qiáng)抵押券的流動(dòng)性和償還力，而且還因?yàn)橛械盅簱?dān)保機(jī)構(gòu)來保證抵押貸款的如期收回，在美國(guó)進(jìn)行住房貸款擔(dān)保的機(jī)構(gòu)有官辦的，也有私營(yíng)的，一旦購(gòu)房者違約，它們承擔(dān)金融機(jī)構(gòu)的貸款損失。美國(guó)抵押擔(dān)保的成功還在于設(shè)定了融資機(jī)構(gòu)和二級(jí)抵押機(jī)構(gòu)，并建立抵押保險(xiǎn)，有效增強(qiáng)了貸款的清償力。我國(guó)要盡快健全抵押擔(dān)保制度，具體應(yīng)注意幾方面：首先應(yīng)完善擔(dān)保法，增加有關(guān)個(gè)人消費(fèi)信貸的詳細(xì)條款；其次，應(yīng)培育規(guī)范的抵押品二級(jí)市場(chǎng)，使各種貸款抵押物能夠迅速變現(xiàn)。第三，可考慮由政府出面組建消費(fèi)信貸擔(dān)保公司，為長(zhǎng)期消費(fèi)信貸提供擔(dān)保，這也是一些西方國(guó)家發(fā)展消費(fèi)信貸的成功經(jīng)驗(yàn)。如美國(guó)有四家政府性質(zhì)的按揭擔(dān)保機(jī)構(gòu)，主要為符合規(guī)定條件的個(gè)人提供住房貸款擔(dān)保，并向銀行收購(gòu)部分個(gè)人住房貸款，發(fā)行住房按揭擔(dān)保債券，從而在很大程度上解決了部分居民難以提供擔(dān)保和銀行的資金流動(dòng)性問題，促進(jìn)了個(gè)人住房貸款的發(fā)展。第四，國(guó)家應(yīng)規(guī)定一定金額以上的貸款都要設(shè)定擔(dān)保，銀行可視各個(gè)貸款品種的規(guī)定及申請(qǐng)人資信狀況，要求全部提供合適的擔(dān)保方式，并對(duì)擔(dān)保程序進(jìn)行嚴(yán)格審查。

(七)把個(gè)人消費(fèi)貸款與保險(xiǎn)結(jié)合起來。

由于銀行難以掌握借款者個(gè)人的健康狀況和償還能力的變化，這是個(gè)人消費(fèi)貸款最主要的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)。法國(guó)、德國(guó)、加拿大等，在開展消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)中，都規(guī)定客戶必須購(gòu)買死亡險(xiǎn)，以減少銀行風(fēng)險(xiǎn)。我國(guó)也可以借鑒國(guó)外經(jīng)驗(yàn)，將個(gè)人消費(fèi)貸款與保險(xiǎn)公司的有關(guān)險(xiǎn)種、產(chǎn)品組合起來運(yùn)作。如銀行在發(fā)放某些消費(fèi)貸款時(shí)，可以要求借款人必須購(gòu)買某種特定保險(xiǎn)。一旦借款人發(fā)生意外，不能償還貸款時(shí)，保險(xiǎn)公司即要向保險(xiǎn)受益人支付一定金額的保險(xiǎn)賠償金，而這筆賠償金又足以償還銀行貸款本息。這樣，一方面可化解銀行的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)，實(shí)現(xiàn)消費(fèi)信貸風(fēng)險(xiǎn)的合理有效轉(zhuǎn)換，另一方面也有助于保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展。當(dāng)然，這種險(xiǎn)種的保費(fèi)應(yīng)當(dāng)較低廉，使消費(fèi)者既可以得到銀行貸款，又可以得到保險(xiǎn)的益處。

（八）實(shí)行浮動(dòng)貸款利率和提前償還罰息。

1．人民銀行應(yīng)加快利率市場(chǎng)化進(jìn)程，在利率浮動(dòng)比率、貸款比例和期限安排上，給商業(yè)銀行以更大的余地，以便更好地為客戶服務(wù)，更好地防范風(fēng)險(xiǎn)。同時(shí)，應(yīng)允許商業(yè)銀行在辦理消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)中收取必要的手續(xù)費(fèi)、服務(wù)費(fèi)，以補(bǔ)償商業(yè)銀行信貸零售業(yè)務(wù)付出的成本。在消費(fèi)信貸的利率方式安排上，一般應(yīng)采取浮動(dòng)利率制，按調(diào)整一次，從而減少銀行利率風(fēng)險(xiǎn)。

2．對(duì)貸款期限長(zhǎng)、利率風(fēng)險(xiǎn)大的住房貸款盡快實(shí)行固定利率和浮動(dòng)利率并行的利率制度。固定利率是指按照事先確定的利率計(jì)算全部貸款期內(nèi)的全部利息，該利率不再做任何調(diào)整和改變。浮動(dòng)利率是指在貸款合同有效期內(nèi)，只規(guī)定最初一段時(shí)間內(nèi)的利率，在合同到期后，就要根據(jù)事先約定的新利率計(jì)算方法，按照當(dāng)時(shí)的市場(chǎng)利率重新確定下一階段貸款利率，浮動(dòng)利率包括一年期、三年期、五年期等不同期限。通過消費(fèi)者對(duì)兩種利率的自由選擇，增加消費(fèi)者的風(fēng)險(xiǎn)和收益意識(shí)，規(guī)范消費(fèi)者和銀行之間的行為方式和業(yè)務(wù)往來。

3．實(shí)施提前還款罰息制。由于消費(fèi)信貸一般為長(zhǎng)期貸款，利率變化將導(dǎo)致銀行蒙受利率損失的可能。當(dāng)利率下跌時(shí)，消費(fèi)者會(huì)提前償還固定利率的貸款，而以較低的利率舉借新債。借新債還舊債，會(huì)導(dǎo)致銀行喪失貸款收益，并給銀行重新安排資金造成困難。為此，銀行應(yīng)收取高于預(yù)定利率的罰息，彌補(bǔ)信貸資產(chǎn)損失。

第四篇：消費(fèi)信貸-論文

我國(guó)個(gè)人消費(fèi)信貸發(fā)展中的問題分析

個(gè)人消費(fèi)信貸，是指金融或商業(yè)機(jī)構(gòu)向有一定支付能力的消費(fèi)者調(diào)劑資金余缺的信貸行為和信用關(guān)系。消費(fèi)是拉動(dòng)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)最穩(wěn)定、最持久的動(dòng)力，個(gè)人消費(fèi)信貸的發(fā)展，可以提高社會(huì)的消費(fèi)能力和消費(fèi)水平，從而擴(kuò)大消費(fèi)需求，對(duì)有效拉動(dòng)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)起到促進(jìn)作用。我國(guó)個(gè)人消費(fèi)信貸發(fā)展的現(xiàn)狀

1.1 商業(yè)銀行消費(fèi)信貸發(fā)展現(xiàn)狀

我國(guó)商業(yè)銀行消費(fèi)信貸從嚴(yán)格意義上講是1980年代起步的。住房信貸是一個(gè)重要的突破口，它有力地配合了住房體制改革。然而，由于許多客觀條件的制約，這之后十年間發(fā)展十分緩慢。1990年代中后期，為了配合擴(kuò)大內(nèi)需，實(shí)現(xiàn)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)目標(biāo)，政府再次加大力度啟動(dòng)并且推廣消費(fèi)信貸，才逐漸使其出現(xiàn)了很好的發(fā)展勢(shì)頭。到了二十一世紀(jì)出現(xiàn)了突飛猛進(jìn)，消費(fèi)信貸從2001年的0.699萬億元發(fā)展到2009年底的5.5萬億元。截至2009年我國(guó)消費(fèi)信貸總量已占GDP總量的16.42%，銀行總貸款規(guī)模的13.75%。

1.2 其他金融機(jī)構(gòu)開辦個(gè)人消費(fèi)信貸的狀況 為了鼓勵(lì)消費(fèi)信貸的發(fā)展，我國(guó)根據(jù)《住房公積金管理?xiàng)l例》，開始辦理住房公積金。這項(xiàng)制度的實(shí)質(zhì)是政府為解決職工家庭住房問題提供的一種政策性融資渠道，在我國(guó)住房保障和社會(huì)保障體系中占有非常重要的地位。我國(guó)各地還相繼成立小額貸款公司、村鎮(zhèn)銀行、農(nóng)村資金互助社等新型農(nóng)村小額信貸機(jī)構(gòu)，這批機(jī)構(gòu)對(duì)我國(guó)尤其是住房及農(nóng)村的消費(fèi)信貸提供了很好的平臺(tái)。而在上海浦東新區(qū)試點(diǎn)的中銀消費(fèi)金融公司，標(biāo)志著像消費(fèi)金融公司這種在西方市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)中已經(jīng)存在400年之久的金融業(yè)終于在中國(guó)“破冰”。隨著各種能夠提供消費(fèi)信貸的金融機(jī)構(gòu)不斷出現(xiàn)，我國(guó)消費(fèi)信貸體系會(huì)變得越來越完善，我國(guó)各個(gè)階層的消費(fèi)者也能得到實(shí)際的受益。我國(guó)個(gè)人消費(fèi)信貸發(fā)展中存在的問題

2.1 傳統(tǒng)消費(fèi)觀念的制約

從歷史上看，我國(guó)人民有崇尚節(jié)儉的“良好”消費(fèi)習(xí)慣，寧愿先儲(chǔ)蓄而不愿超前消費(fèi)。雖然近年來有穩(wěn)定收人和消費(fèi)欲望的年輕消費(fèi)者對(duì)消費(fèi)信貸的認(rèn)知度呈上升趨勢(shì)，但絕大多數(shù)最有消費(fèi)能力的中老年人還是堅(jiān)守量入為出的消費(fèi)思想，不敢也不愿貸款消費(fèi)和超前消費(fèi)，從而制約了消費(fèi)信貸的發(fā)展。

2.2 消費(fèi)者承貸能力較弱

改革開放三十年來，居民收入水平有了很大提高，居民戶均金融資產(chǎn)增長(zhǎng)迅速，但相對(duì)于住房、汽車等高價(jià)值商品而言，其收入水平和已經(jīng)具有的金融資產(chǎn)還難于承受。而且隨著近兩年物價(jià)上漲指數(shù)居高不下的影響，我國(guó)居民家庭的實(shí)際收入預(yù)期增幅下降，支出預(yù)期受基本生活、教育、養(yǎng)老、醫(yī)療等的影響而上升，從而使得消費(fèi)者負(fù)債消費(fèi)的能力大大減弱。另外，社會(huì)保障制度不健全使居民的消費(fèi)差距擴(kuò)大，居民更多地選擇儲(chǔ)蓄存款，以備不時(shí)之用，也直接制約了城鄉(xiāng)居民的消費(fèi)信貸意愿。

2.3 消費(fèi)信貸品種不夠豐富

我國(guó)現(xiàn)階段各大商業(yè)銀行消費(fèi)信貸的主要品種就是住房、汽車和助學(xué)消費(fèi)貸款，而與居民生活密切相關(guān)的諸好大件耐用消費(fèi)品、旅游和個(gè)人住房裝修等消費(fèi)貸款品種并不普及，受眾也較少。而且上述三種貸款的品種也很有限，基本上都是等額還款方式，可以看出信貸產(chǎn)品對(duì)市場(chǎng)的細(xì)分不夠，不能充分滿足消費(fèi)者需要，這導(dǎo)致了消費(fèi)信貸的發(fā)展較慢。

2.4 個(gè)人信用體制不健全

這主要體現(xiàn)在兩個(gè)方面：一是沒有專業(yè)信用認(rèn)證機(jī)構(gòu)對(duì)自然人的身份、個(gè)人賬戶、收入來源以及過去的信用狀況等進(jìn)行調(diào)查和評(píng)估的制度；二是居民的收入尚未完全貨幣化，從而導(dǎo)致貸款機(jī)構(gòu)無從判斷借款人的資信程度，因此因此造成借款人的多頭貸款、故意不還款或是惡意透支時(shí)有發(fā)生。這些因素都會(huì)對(duì)個(gè)人消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)的發(fā)展帶來不可估量的風(fēng)險(xiǎn)，影響銀行貸款的積極性。

2.5 法律制度配套設(shè)施不完善

目前銀行主要是依據(jù)《商業(yè)銀行法》、《擔(dān)保法》、《貸款通則》等對(duì)消費(fèi)信貸進(jìn)行管理，其針對(duì)性不強(qiáng)。另外，個(gè)人信用制度、個(gè)人破產(chǎn)制度等與消費(fèi)信貸配套的制度政策尚未建立或有待完善，特別是在個(gè)人貸款的擔(dān)保方面缺乏法律規(guī)范，對(duì)失信者的懲罰機(jī)制也不明確。因此我國(guó)亟待出臺(tái)與消費(fèi)信貸相關(guān)的各類法律法規(guī)文件，以規(guī)范消費(fèi)信貸行為。我國(guó)個(gè)人消費(fèi)信貸發(fā)展的對(duì)策

3.1有效地引導(dǎo)消費(fèi)者轉(zhuǎn)變觀念

政府相關(guān)部門和社會(huì)應(yīng)該適當(dāng)引導(dǎo)消費(fèi)者改變陳舊觀念，提升消費(fèi)者適度超前消費(fèi)的經(jīng)濟(jì)理念，使其消費(fèi)觀念更加合理化、科學(xué)化，倡導(dǎo)合理消費(fèi)，適度消費(fèi)。鼓勵(lì)廣大消費(fèi)者尤其是具有足夠經(jīng)濟(jì)實(shí)力的中老年消費(fèi)者合理消費(fèi)，逐步促成其消費(fèi)模式從自我積累型向信用支持型轉(zhuǎn)變，正確處理儲(chǔ)蓄和消費(fèi)的關(guān)系，進(jìn)而促進(jìn)消費(fèi)信貸的快速發(fā)展。

3.2 逐步提高消費(fèi)者的收入水平并不斷完善社會(huì)保障體系

消費(fèi)者的承貸能力消費(fèi)信貸的發(fā)展基礎(chǔ)。隨著市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展尤其是不同經(jīng)濟(jì)模式企業(yè)間員工收入差異逐步增大，會(huì)使消費(fèi)者間兩極分化的趨勢(shì)越來越明顯。在這種條件下，應(yīng)當(dāng)從宏觀上調(diào)整收入分配結(jié)構(gòu)，縮小居民收入差距。政府還可以效仿西方先進(jìn)國(guó)家采取差別稅收政策，降低貧富差距，在一定程度上降低高收人者的儲(chǔ)蓄傾向，促使他們少儲(chǔ)蓄多消費(fèi)。同時(shí)不斷完善社會(huì)保障制度，特別是要加大受益者廣泛的養(yǎng)老、醫(yī)療、失業(yè)保險(xiǎn)的范圍，這樣可以減少居民對(duì)預(yù)期支出增大的隱憂，使其放心地把即期收入的大部分或全部變成即期消費(fèi)，促進(jìn)消費(fèi)信貸的迅速發(fā)展。

3.3 增加消費(fèi)信貸的品種

只有不斷開拓適合時(shí)宜的消費(fèi)信貸品種，才可以滿足不同收入層次、不同消費(fèi)需求、不同年令和不同時(shí)間段消費(fèi)者的各種需求，從而促進(jìn)消費(fèi)信貸的發(fā)

展。各金融機(jī)構(gòu)應(yīng)該密切追蹤消費(fèi)者的需求動(dòng)態(tài)，不斷增加消費(fèi)信貸品種。除住房、汽車抵押貸款之外，可以進(jìn)一步擴(kuò)大對(duì)家用電器、高檔家具等大額耐用消費(fèi)品的消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)，以及教育、旅游等貸款業(yè)務(wù)。同時(shí)，在農(nóng)民收入渠道和收入數(shù)額逐漸增多的今天，積極拓展農(nóng)村消費(fèi)信貸，針對(duì)農(nóng)村消費(fèi)信貸市場(chǎng)的現(xiàn)狀大力發(fā)展住房和農(nóng)機(jī)具貸款產(chǎn)品、以及農(nóng)村青少年教育貸款產(chǎn)品也不失為消費(fèi)信貸發(fā)展之路。

3.4完善信用報(bào)告體系的建設(shè)

對(duì)消費(fèi)信貸申請(qǐng)人進(jìn)行信用調(diào)查是開展消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)的一個(gè)重要環(huán)節(jié)，這也是發(fā)展個(gè)人信用體制的必由之路，我國(guó)應(yīng)該借鑒西方國(guó)家的成功經(jīng)驗(yàn)，建立一套完善的“個(gè)人誠(chéng)信體系”。建議由政府和銀行組織設(shè)立專門性的全國(guó)個(gè)人信用管理機(jī)構(gòu)，這些機(jī)構(gòu)專門負(fù)責(zé)收集、保存申請(qǐng)人的有關(guān)信用資料，建立全國(guó)統(tǒng)一的個(gè)人基礎(chǔ)信用信息數(shù)據(jù)庫(kù)，對(duì)申請(qǐng)人的信用進(jìn)行評(píng)估。這樣就可以迅速而準(zhǔn)確地掌握借款申請(qǐng)人的信用背景資料，并對(duì)借款申請(qǐng)人的還款能力做出客觀的判斷，在申請(qǐng)人進(jìn)行信貸活動(dòng)時(shí)提供給銀行，作為是否放貸的依據(jù)。

3.5 健全消費(fèi)信貸相關(guān)法律制度

借鑒西方發(fā)達(dá)國(guó)家的經(jīng)驗(yàn)，我國(guó)應(yīng)將消費(fèi)信貸列入國(guó)家整個(gè)法律體系，制定專門的法律制度和具體的實(shí)施細(xì)則。應(yīng)制定一部專門的《消費(fèi)信貸法》，從立法的原則、調(diào)整對(duì)象及范圍，到消費(fèi)信貸的廣告、費(fèi)用、利率、合同的訂立、履行、違約及責(zé)任處理等都應(yīng)有明確的規(guī)定，從而營(yíng)造有利于消費(fèi)信貸發(fā)展的良好的法制環(huán)境。同時(shí)，加大對(duì)失信的法律懲罰力度，加大違約人個(gè)人失信的成本，迫使其行為趨于守信。總的原則是：讓消費(fèi)者有參加消費(fèi)信貸的積極性和還貸的約束性，同時(shí)讓貸款機(jī)構(gòu)有開辦消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)的動(dòng)力和責(zé)任感。4 結(jié)語(yǔ)

目前，消費(fèi)信貸在我國(guó)已具備了一定的規(guī)模，但我國(guó)由于起步晚，實(shí)際應(yīng)用中也不免存在著一些問題。當(dāng)前我國(guó)已將發(fā)展消費(fèi)信貸作為擴(kuò)大內(nèi)需的重要

手段，因此只有在經(jīng)濟(jì)實(shí)踐中不斷消除影響個(gè)人消費(fèi)信貸發(fā)展的主要障礙，才能對(duì)我國(guó)的長(zhǎng)遠(yuǎn)經(jīng)濟(jì)發(fā)展起到更好的促進(jìn)作用。

第五篇：我國(guó)個(gè)人消費(fèi)信貸發(fā)展中問題（最終版）

我國(guó)個(gè)人消費(fèi)信貸發(fā)展中問題及對(duì)策

一．消費(fèi)信貸的基本理論及發(fā)展消費(fèi)信貸的意義

1消費(fèi)信貸產(chǎn)生與發(fā)展

2消費(fèi)信貸市場(chǎng)需求

3消費(fèi)信貸的主要內(nèi)容

4消費(fèi)信貸形勢(shì)

5個(gè)人消費(fèi)信貸意義

二．論述國(guó)內(nèi)外個(gè)人消費(fèi)信貸現(xiàn)狀及問題

1消費(fèi)者方面存在的制約因素

2商業(yè)銀行方面存在的制約因素

3市場(chǎng)與宏觀經(jīng)濟(jì)環(huán)境方面存在的制約因素

4個(gè)人信用制度尚未健全

5缺乏有效風(fēng)險(xiǎn)防范和風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移機(jī)制

6產(chǎn)品同質(zhì)化現(xiàn)象突出

三．我國(guó)個(gè)人消費(fèi)信貸發(fā)展策略

1信息不對(duì)稱應(yīng)對(duì)策略

2建立完善風(fēng)險(xiǎn)防范與風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移機(jī)制加強(qiáng)信用風(fēng)險(xiǎn)管理

3提高居民收入，提升消費(fèi)信心，實(shí)施政策傾斜

4培育新的消費(fèi)熱點(diǎn)，促進(jìn)消費(fèi)結(jié)構(gòu)升級(jí)，拓展消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)新格局 5加快消費(fèi)信貸立法進(jìn)程

6完善個(gè)人征信體系

四．針對(duì)我國(guó)個(gè)人消費(fèi)信貸問題提出一些合理性建議

1發(fā)展農(nóng)村消費(fèi)信貸

2改進(jìn)商業(yè)銀行消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)市場(chǎng)營(yíng)銷手段

五．總結(jié)全文，得出結(jié)論