第一篇：消費經濟學論文——我國消費信貸問題研究

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……我國消費信貸問題研究摘要：隨著經濟的發展，我國消費信貸也在蓬勃發展，各種消費信貸類型層出不窮，目前中國消費信貸的發展仍處于起步階段．還存在著諸多的問題，有關法律、法規不完善，個人信用體系不完善，個人消費信貸業務所占比重小、品種少等等。本文結合我國的消費信貸實

踐，研究了發展消費信貸對我國的重大意義，我國消費信貸的現狀以及問題，對我國消費信貸今后的發展提出了一套較為可行的政策建議。

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關鍵詞：消費信貸、次貸危機、現狀分析……

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一、何為消費信貸 消費信貸是以刺激消費為目的，以未來收入為依據，以特定商品為對象，由金融機構向消費者提供的貸款，以支持消費者購買消費品或進行消費活動。消費信貸的發展主要取決于家庭消費行為的傾向。它是通過評估消費者未來的購買力來作出是否向其發放貸款的決策，主要目的是通過以對消費者發放消費信貸的方式來預支其未來消費能力，從而達到滿足其當前消費需求的目的。消費信貸是指借貸雙方通過簽訂借款合同的方式形成借貸契約關系，貸款人是金融機構，借款人是個人，貸款人是以還本和付息為條件的資金使用權有償讓渡，因而消

第二篇：我國奢侈品消費問題研究

我國奢侈品消費問題研究

2012年10月10日 10:49 來源：《中國經濟時報》2012年09月03日 作者：閆逢柱 字號

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奢侈品是一種超出人們生存與發展需求范圍的、具有獨特、稀缺、珍奇等特點的消費品，即非生活必需品。改革開放以來，隨著鼓勵一部分人先富起來政策的實施，我國居民收入不斷提高，對奢侈品的需求快速增長。在此背景下，深入分析我國奢侈品市場的消費特征，剖析我國奢侈品消費市場存在的問題，可為我國本土企業奢侈品的生產與經營提供參考和依據，對于引導我國消費者正確看待奢侈品、進行理性消費，促進奢侈品行業的健康發展具有重要意義。

一、我國奢侈品消費特征分析

與歐美國家相比，我國奢侈品市場在消費群體、消費動機和消費形態等方面都呈現出不同的特點，如消費群體的年輕化、品牌選擇的國外化、消費觀念的非理性化等。

（一）消費階段上，尚處于消費初期

國際上奢侈品的種類一般分為六個方面：一是文化藝術市場中的各種昂貴的藝術品；二是屬于交通運輸工具的奢侈品，如汽車、帆船等；三是屬于個人裝備的奢侈品，主要指高級時裝和服飾、香水、皮包和手表之類；四是休閑旅游方面，如豪華游輪海上巡游和高級旅館等；五是居住方面的奢侈品，如各種昂貴的居室配備用品等；六是奢侈的飲食，如昂貴的酒類、調味品等。

奢侈品市場較為成熟的國家經驗表明，在奢侈品消費初期，消費量最大且增長最快的是個人用奢侈品，而后期逐步由具體的奢侈品轉而追求奢侈的生活方式。目前，歐美國家，奢侈品消費主要集中在汽車、房屋、旅游及具個性化的消費（如陶瓷、美食等）。在我國，奢侈品消費還主要集中在個人用奢侈品，如高檔時裝、皮具、珠寶、名表、頂級化妝品和香水、古董字畫。需要關注的是，近年來我國的私人度假酒店、頂級家私、藝術品投資論壇以及專為富豪級人士定制的頂級保健品等高端奢侈品的消費也在快速增長，消費者由消費奢侈品向消費奢侈生活方式轉變的趨勢表現明顯。

（二）消費群體上，年輕化、平民化和未富先奢

奢侈品的消費必須建立在雄厚的經濟財富之上。從一般規律看，社會財富主要應該集中在40歲到60歲的人群手中，他們才是奢侈品消費的主體。但與其他國家奢侈品市場不同的是，我國奢侈品消費群體的年輕化和平民化特征明顯。

與歐美國家相比，我國奢侈品消費群體還呈現出一種“未富先奢”的特點。世界上奢侈品消費的平均水平是用自己財富的4%左右去購買，而在中國，用40%甚至更多的比例購買奢侈品的情況屢見不鮮。他們經常在奢侈品打折時消費，而且熱衷于買一些頂級品牌的小配件，比如領帶、皮鞋、皮包等，以表明或暗示自己也是頂級消費階層中的一員。

（三）品牌選擇上，集中于洋品牌

目前，我國奢侈品市場幾乎全部被國外品牌所包攬，消費者購買的奢侈品品牌主要來自歐洲、美國、日本等發達國家。事實上，我國并不缺乏本土奢侈產品，具有很好的奢侈品品牌生長的基因，如高檔的紅木家具、南京云錦等，但由于缺乏品牌意識及宣傳手段，使得我國奢侈品品牌缺位，難以與洋品牌在市場上進行競爭。

（四）消費行為上，境外消費是主流

受人民幣升值和境外旅游快速發展的推動，境外（包括香港和澳門）奢侈品消費增長強勁，從境外購買奢侈品正在成為我國消費者奢侈品消費的主流模式。2011年我國居民境外奢侈品消費額是國內消費額的四倍之多。

吸引我國消費者海外購買的主要原因是“價格更優惠”。目前我國對奢侈品征收較高的稅率，銷售過程中還有增值稅、營業稅、消費稅等，這使得國內奢侈品的價格一般會比原產地高出至少三分之一。據商務部的調查顯示，加上各類稅收與流通環節的成本，手表、箱包、服裝三類主要奢侈品牌的內地市場價格比香港要高45%左右，比美國高51%，比法國高72%。價格的差異，誘發了境外消費的快速增長，形成對國內消費的巨大替代。

（五）消費產品上，具有明顯的產品驅動型特征

目前，我國大多數消費者在境外購物的主要場所是類似PRADA、GUCCI等世界頂級奢侈品品牌專賣店。國外一些奢侈品品牌專門針對我國消費者制定了靈活多變的促銷方式和渠道設計。

目前，盡管我國消費者對奢侈品需求的數量快速增加，但對奢侈品產品形態的偏好與成熟市場的消費者差別還十分明顯。不僅如此，我國的消費者在購買奢侈品時還非常注重產品的品牌、生產商和原產地，這些對我國的消費者而言似乎比產品本身更重要。

二、我國奢侈品消費存在的問題

（一）非理性消費理念突出

世界奢侈品消費的平均水平是用自己財富的4%左右去購買奢侈品。而在我國，用40%甚至更高的比例去購買奢侈品的情況并不罕見，對奢侈品的過度消費、透支消費，以及畸形消費觀下出現的 “月光族”、“負翁族”現象屢見不鮮。

同時，奢侈品消費者對消費認知也呈現明顯的單一性特征。目前在我國奢侈品消費市場上排名前十位的奢侈品品牌均為國外品牌，我國本土的奢侈品品牌寥寥無幾且影響力極其有限。尤其在近年來歐美奢侈品市場不景氣和人口低增長的壓力下，許多國際知名奢侈品品牌紛紛進駐我國，并且加大了在我國市場上的投資力度。

（二）境外消費回流比率低

由于部分境外市場沒有關稅、內地高檔消費品分銷體制等原因，直接導致“奢侈品國外便宜國內貴”。目前，我國消費者購買奢侈品主要集中在港澳、歐洲等地區。隨著越來越多的我國游客到海外購物，在海外購物已經成為出境旅游的一大理由和重要行程。一旦出境購物在國內形成習慣或趨勢，將會有更多的消費者選擇出境消費，這將給我國的高端內需市場帶來巨大沖擊。

我國居民的境外消費行為無疑給國外奢侈品生產者、經營者以及政府帶來豐厚的收益和稅收收入，但卻使我國的稅收大量流失。因此，應合理引導我國奢侈品消費行為，實現正確、理性消費，同時縮小貧富差距，增加境外消費回流比率。目前，解決奢侈品境外消費問題，需要其他相關政策的輔助與配合，僅僅通過降稅是遠遠不夠的。

（三）缺乏本土奢侈品品牌

我國居民到境外購買商品（包括本國制造商品）的現象還在不斷增加。其中一個很重要的原因是由于我國缺乏本土的民族品牌、高檔消費品牌，國產品牌奢侈品種類相對較少，導致消費者的選擇較少，從供給角度看還不能滿足需求。目前，諸如白酒行業里的茅臺、五糧液已初步具備奢侈品的一些特征，但總體來看，我國的奢侈品品牌尚未成氣候。

由于國內的本土品牌尚未樹立起來，導致市場競爭不足，使為數不多的幾個國際品牌獨占鰲頭，逐漸形成了擁有高定價權的寡頭壟斷市場，這是市場中關鍵的、結構性因素。目前歐美一些尚未登陸我國市場的奢侈品品牌和時尚品牌正在加速制定進入我國市場戰略，我國的本土品牌建設亟待進行。

三、促進我國奢侈品產業健康發展的對策建議

國家“十二五”規劃明確指出，要構建擴大內需長效機制。隨著城鄉收入的增加和收入分配制度的調整，我國將步入中等收入階段，生存型消費將會加速向健康型、享受型消費轉變，消費潛力將會得到極大釋放。從發達國家的歷史經驗出發，當人均收入在1500美元左右，奢侈品消費開始啟動，當人均收入達到2500美元，奢侈品消費將急劇上升。目前，我國城鎮居民家庭人均可支配收入已經超過了3000美元，部分沿海城市已經達到了中等發達國家的水平。隨著國家擴大內需的政策導向、收入分配制度的調整、我國富裕階層的迅速崛起、二三線城市消費潛力的釋放，將催生一個龐大的高消費人群，未來我國奢侈品消費市場前景廣闊。

（一）加強行業引導，完善消費促進機制

奢侈品行業主管機構應通過長遠規劃和產業政策等手段引導奢侈品行業的發展，應致力于完善奢侈品市場運行機制，提供公共服務、加強奢侈品市場監管等，為奢侈品生產企業的發展創造良好的外部環境。

首先，在優質服務的提供方面。針對目前我國越來越多的成熟消費者要求在各地獲得同等且更為個性化的服務（包括購買時和售后），應確保充分的培訓和追蹤、激勵機制，為客戶提供專業服務，同時確保在全國各地各家門店保證一致的服務水平。

其次，在理性消費的引導方面。目前我國居民的奢侈品消費中，炫耀性消費占據相當大比例。我國近30年高速發展使一部分人財富積累的速度超過了平均水平，造成貧富差距逐漸擴大，社會公平感明顯削弱，奢侈品消費的非理性發展加大了社會不穩定因素。因此，要正確引導人們的奢侈品消費觀念，在全社會倡導一種健康、適度、可持續的消費觀念。

最后，在奢侈品的供給方面。要引導企業提供富有“個性化價值”的商品、營銷及服務，同時有策略地放寬奢侈品進入我國的條件，使更多奢侈品品牌進入我國，逐漸打破奢侈品市場寡頭壟斷的現狀，促進奢侈品行業的健康發展。

（二）加強奢侈品供給管理

改革開放以來，經濟的高速發展使我國出現了許多不同于其他國家特有的經濟文化特征，使得人們對奢侈品的消費動機也較為復雜。相對于國外奢侈品供給而言，我國本土的奢侈品生產企業對于我國消費者的消費動機理解有更深的認同感。我國本土的奢侈品生產企業應該利用這個先天優勢，對奢侈品市場進一步細分，找出各個消費階層的特殊需求，進而有針對性地提供個性化的產品，逐漸培養我國消費者的民族品牌忠誠度，積累自己與國外知名奢侈品品牌的競爭籌碼。

此外，目前部分二三線城市的消費者已經具備了購買奢侈品的能力并且也有購買需求。國內奢侈品生產企業可以在深入學習和借鑒國外奢侈品品牌的基礎上研發適合二三線城市消費者的奢侈品，逐漸建立自己的品牌文化。同時，鑒于我國消費者購買奢侈品的主要目的是對外標識，國內奢侈品生產企業可對產品使用顯著可見的標識，使自己的產品具有更豐富的財富象征價值，以滿足奢侈品消費者的心理需求，并通過限量生產、恰當定價、有限的銷售渠道以及選擇性的宣傳媒介，為奢侈品的經營與銷售營造一種有異于普通消費品的稀缺性和高貴感。

（三）注重品牌文化傳承，建設民族奢侈品牌

首先，要強化文化因素在奢侈品消費中的作用。通過對奢侈品市場的特征分析可以看出，消費者在購買奢侈品的過程中，對產品本身賦予了較多的精神需要和文化訴求。目前，隨著越來越多的國外領先品牌通過積極展現其悠久文化和傳統來深化與我國消費者的互動溝通，幾乎所有的世界奢侈品品牌在進行宣傳的時候，都無一例外地強調自己的產品所蘊含的豐富的文化內涵。在我國的歷史文化中，有許多具有很高的商業開發價值，奢侈品生產企業要有意識地將這些文化要素融入企業的產品設計與品牌宣傳中，賦予奢侈品以獨特的文化內涵。

其次，要重視提升消費者體驗。目前，國外許多品牌紛紛升級現有門店或新建規模更大的門店，藉此提升消費者的購物體驗。同時通過門店擴張擴大地域覆蓋，確保在覆蓋足夠多消費者的同時維持其高端和獨特的地位。反觀我國奢侈品牌的建設，應注重提升客戶購物體驗，提供差異化的產品/服務，促進門店業績增長，并保持一定的距離感和獨特性，同時在地域擴張方面應更有選擇性。

再次，時刻關注不斷變化的監管政策，確保自身符合規定。隨著消費者和政府部門對奢侈品品牌日益嚴格的質量審查和網絡媒體的蓬勃發展，奢侈品品牌被卷入負面消息的可能性和影響增大，我國奢侈品品牌需要更加積極地關注并管理其負面事件。

（作者： 賽迪智庫消費品工業研究所所長）

第三篇：商業銀行消費信貸策研究論文

目前，我國消費信貸市場空間不斷拓展，住房信貸、汽車信貸、耐用消費品信貸、助學信貸等業務獲得迅速發展。2000年，全國金融機構貸款余額增加1.33萬億，同比增長14.3%，其中消費貸款累計增加2592億元，比1999年多增加1693億元，占全部金融機構各項貸款多增額的68％,在全年貸款總增長額中的貢獻率為19.7%。

隨著消費貸款規模的不斷擴大，該項業務中存在的問題和風險也逐步暴露出來，在有些地區還表現得比較明顯，商業銀行應加強對消費信貸風險的分析與識別，以便及時采取措施,防范消費信貸風險。

一、消費信貸中的風險因素

（一）消費信貸風險主要來自借款人的收入波動和道德風險。商業銀行對消費者信用的把握決定了消費信貸的開展程度。在美國消費信貸之所以成為人們樂于接受的消費方式，除個人信用制度比較健全外，銀行有周密完備的信用網絡，借助于計算機等現代化管理手段，建立了一整套信用消費管理體系，銀行和商家通過網絡可及時了解消費者的信用情況，因而能夠迅速確定能否向消費者提供貸款。美國消費者到銀行申請按揭購車，銀行職員立即將他的“社會安全保險號碼”輸入電腦，查詢以往的消費貸款有無不良記錄，查實能按時還款后，立即通知汽車經銷商可以為其選車。

而我國目前尚未建立起一套完備的個人信用制度，銀行缺乏征詢和調查借款人資信的有效手段，加之個人收入的不透明和個人征稅機制的不完善，銀行難以對借款人的財產、個人收入的完整性、穩定性和還款意愿等資信狀況做出正確判斷。在消費信貸過程中，各種惡意欺詐行為時有發生，銀行采用當面對證或上門察看等原始征詢方式已經不能保證信用信息的時效性和可靠性。比如，浙江省某銀行自2000年初開展住房和汽車的消費信貸以來，發現約有15％的借款人根本就沒有在銀行代扣賬戶上存錢，如此高的違規比例顯然會造成很大的道德風險。此外，一些借款人由于收入大幅下降或暫時失業等市場原因，無法按期還款，盡管這種情況目前還不多，但隨業務量擴大，相應的風險將呈上升趨勢。例如，在發放助學貸款時，許多銀行經常采用學生互保方式，如果宏觀經濟形勢惡化，畢業生就業壓力上升，那么大多數學生都可能無法按時償還貸款，加之，我國個人信用制度的不健全，一旦學生畢業離校，商業銀行就很難查尋到借款人的去向和收入狀況，這種互保方式蘊含的風險自然會顯現出來。

（二）銀行自身管理薄弱致使潛在風險增大。

現在，國內商業銀行管理水平不高，更缺乏消費信貸方面的管理經驗，對同一個借款人的信用信息資料分散在各個業務部門，而且相當一部分資料尚未上機管理，難以實現資源共享。通常，僅僅憑借款人身份證明、個人收入證明等比較原始的征詢材料進行判斷和決策，對個人的信用調查基本上依賴于借款人的自報及其就職單位的說明，對借款人的資產負債狀況、社會活動及表現，有無違法紀錄，有無失信情況等缺乏正常程序和渠道進行了解征詢，導致銀行和客戶之間的信息不對稱。

由于現階段尚未形成一套完善的管理消費信貸業務的規章制度，操作手段相對落后，主要仍采用手工辦理，加上從事消費信貸業務的人員緊、網點少，往往不能做到每筆貸款的審查都與借款人當面調查核對，加上一些業務人員素質不高，審查不嚴，難免有疏漏。同時貸后的監督檢查往往又跟不上，一旦發現風險不能及時采取補救措施，致使消費信貸的潛在風險增大。

（三）與消費貸款相關的法律不健全。“欠債還錢”這是天經地義的，然而在“同情弱者”的文化背景下，我國實踐中常常發生“欠債有理”的現象，一些法律法規中似乎也有“維護債務人權益”的傾向。現行法律條款基本上都是針對法人制定的，很少有針對消費者個人貸款的條款，對失信、違約的懲處辦法不具體。這使得銀行開辦消費信貸業務缺乏法律保障，對出現的問題往往無所適從。由于消費信貸業務的客戶比較分散，均是消費者個人，并且貸款金額小、筆數多，保護銀行債權的法規又不健全，特別是在個人貸款的擔保方面缺乏法律規范，風險控制難以落實。如汽車消費貸款，國外通行的做法是以所購車輛抵押擔保。而在我國購買汽車的單據中，沒有一項是出具給銀行的，因此汽車抵押給銀行后，銀行卻無法控制過戶行為，造成不小的風險隱患。

發展消費信貸，個人信用制度的建立是重要基礎，而我國個人信用制度、個人破產制度等尚未建立。在實際司法過程中，保護借款人或保證人正常生活，而忽視銀行債權法律保護的現象時有發生，也給風險防范造成了一定的負面影響。如消費貸款一般額度較小，而小額債務法院一般不受理，受理了也要付出可觀的訴訟費，使銀行利益受損。因此，要從法律上對銀行個人貸款經營給予必要的保護。

（四）借款人多頭貸款或透支，導致信貸風險上升。目前，國內許多銀行官僚主義嚴重，部門之間缺乏整體的聯動機制，使一些道德水準不高的借款人有機可乘，如公司業務部、房地產信貸部、零售業務部、銀行卡部等基本上是各自為政、自成體系地辦理各不相同的消費信貸業務，且各自都有一套不完整的借款人信息資料，一套核算管理辦法和風險控制措施等，致使一些借款人在同一銀行里多頭借款或透支的現象時有發生，增加了消費貸款風險。

（五）抵押物難以變現，貸款擔保形同虛設。一旦消費貸款發生風險，銀行通常會把貸款的抵押物作為第二還款來源，而抵押物能否順利、足額、合法地變現，就成為銀行化解資產風險的重要環節。由于我國消費品二級市場尚處于起步初創階段，交易秩序尚不規范，交易法規也不完善，各種手續十分繁瑣，交易費用偏高，導致銀行難以將抵押物變現，影響了銀行消費貸款的健康發展。隨著消費貸款規模的擴大和抵押貸款的增加，這類問題將會變得更加突出。現階段，我國住房一、二級市場很不完善，政策上要求對大量非商品房產進行商業信貸支持，而一旦購房人無力還貸，這些非商品房產抵押又無法進行過戶轉讓，銀行很難得到充分的處置權，貸款抵押形同虛設。

（六）缺乏資產證券化的有效手段，導致銀行流動性風險增加。資產證券化將不具備流動性的貸款轉化成為具有流動性的資產，有利于提高商業銀行資產的流動性，縮小商業資產和負債在期限和流動性方面的差距。而個人住房貸款、汽車消費貸款等主要消費貸款期限都比較長、金額較大、客戶分散，可商業銀行的負債期限相對較短，在允許銀行參與的資本市場發育尚不健全的情形下，銀行無法通過資產證券化等方式建立融通長期資金的渠道，從而形成“短存長貸”的格局，使資產負債期限結構不匹配，流動性風險顯著上升。

（七）利率尚未市場化，消費信貸缺乏相應的風險補償機制。消費貸款的一個顯著特點是客戶分散且數量大、客戶風險狀況存在顯著差異。因此，對不同客戶群應采取不同的利率定價，以實現貸款風險收益的最大化。但由于目前我國利率尚處于管制階段，商業銀行無法通過差別定價的貸款策略，增加對高風險客戶貸款的風險貼水，從而不能有效地降低消費貸款的平均損失率。

（八）指令性發放消費信貸，形成巨大的風險隱患。近年來，為擴大內需，扭轉宏觀經濟形勢，人民銀行制定了有關指導原則，鼓勵各商業銀行發展消費信貸業務。在具體實施過程中，出現了不少違規操作現象，一些商業銀行為了擴大消費信貸規模，對基層行下達硬性的放貸指標。不少銀行擅自降低貸款標準和擔保條件，對高風險、低信用的客戶提供消費貸款，一些地區的基層行甚至為了完成貸款任務，給大量收入無保證的下崗職工發放金額高達數萬元的消費貸款，這種現象的蔓延將造成新一輪的風險積聚，不利于消費信貸業務的健康發展。

二、商業銀行防范消費信貸風險的對策建議

面對消費信貸的發展過程出現的各種風險，商業銀行急需建立一套防范消費信貸的風險管理體系，具體應從以下幾方面入手：

（一）逐步建立全社會范圍的個人信用制度。建立科學有效的個人征詢體系是銀行控制消費信貸風險的前提保證。從目前的實際出發，可以分兩步走：先在銀行內部以信用卡個人信息資料為基礎，將其他各專業部門保存的個人客戶信息資料集中起來，建立全行性個人客戶信用數據庫，使每個客戶都有相對完整的信用記錄，并以此為基礎建立個人信用總賬戶，個人與銀行的所有業務均通過總賬戶進行。同時，加快建立國內各金融機構之間的信息交換制度。第二步，由中央銀行牽頭建立一個股份制個人征信公司，聯合金融機構、政法部門、勞動力管理部門、企事業單位等，搜集整理個人收入、信用、犯罪等記錄，評估個人信用等級，為發放消費信貸的金融機構提供消費者的資信情況。可以先易后難地組建征信公司，起初只聯合金融機構，以后再逐步擴大。征信公司應遵循“會員免費提供信息，有償提供查詢服務”原則，把各家金融機構作為會員，金融機構免費向征信公司提供個人信用記錄，參加組建的其他部門同樣要免費提供有關的個人資信情況。金融機構和個人查詢時要付費，以便保證征信公司正常運轉。目前，這項工作的試點已經在上海展開，應下大力氣將成功經驗向全國推廣，為消費信貸的全面開展創造條件。&n bsp;

（二）建立科學的個人信用評價體系。

在建立全社會個人信用制度和信用檔案的基礎上，各銀行還應根據自身業務特點和發展戰略制定具體的個人信用評價體系，以此作為放貸的基本標準，使之從源頭上發揮防范信貸風險的作用。

信用評價體系一般采用積分制，具體分成四個部分：①基本情況評分：包括個人的一系列情況，如出生年月、學歷、職業、工作地點、工作經歷、工作單位、家庭情況等等，不同情況有不同的積分。②業務狀況評分：在信用記錄號下，每發生一筆業務，無論是存款、貸款、購買國債及其他金融債券、信用卡消費、透支等等，都有一定的積分。③設立特殊業務獎罰分，如個人信用記錄號下屢次發生信用卡透支，并在規定期內彌補透支就可以獲得額外獎分；個人貸款按期還本付息情況良好可以獲獎分；若發生惡意透支，并且不按時歸還所欠本息，就應額外罰分，甚至列入黑名單。④根據上述累積得分評定個人信用等級。

信用評價體系是消費信貸風險管理的基礎，銀行可以根據個人信用狀況規定不同層次的服務與優惠，如信用累積分達到一定數額，可定期寄送銀行資料和服務信息；信用卡透支額度可增大、期限可延長；個人消費貸款、按揭貸款利率在可行范圍內可適當下浮；個人貸款擔保可根據信用狀況等調整。而對信用積分低的客戶，則限制辦理某些業務，列入黑名單的客戶，銀行應拒絕提供服務。

（三）重點開發風險低、潛力大的客戶群體

選擇風險低、潛力大、信用好的客戶群是銀行防范消費信貸風險的重要工作。一般而言，可供選擇的客戶對象包括：

一、在讀大學生：一般具備較高文化素質，很可能成為較富裕的人群，具有較高開發價值；他們從讀書、工作到成為“中產階級”有一過程，而這一過程最迫切需要利用個人信用資源，如果銀行早期與之建立經濟聯系，提供金融服務，可能獲得終身客戶。

二、從事于優勢行業的文化素質較高的年輕人。目前，發展形勢較好的行業有電信、電力、外貿、金融、計算機、教育、醫藥等。

三、國家公務員、全國性大公司或外資企業的管理人員及營銷人員：他們不僅工薪水平和福利條件高，而且一般掌握較好的專業技能，預期收入高，失業風險較低。銀行對重點客戶應加大營銷和調研力度，在促進業務發展的同時，有效降低貸款的預期損失比率。

（四）建立銀行內部消費信貸的風險管理體系。

從跟蹤、監控入手，建立一套消費信貸風險的預警機制，加強貸款后的定期或不定期的跟蹤監控，掌握借款人動態，對借款人不能按時償還本息情況，或者有不良信用記錄的，列入“問題個人黑名單”加大追討力度，并拒絕再度借貸。

要進一步完善消費貸款的風險管理制度，逐步做到在線查詢、分級審查審批，集中檢查。從貸前調查、貸時審查、貸后檢查幾個環節明確職責，規范操作，強化稽核的再檢查和監督。

銀行內部要建立專門機構，具體辦理消費信貸業務，同時建立消費信貸審批委員會，作為發放消費信貸的最終決策機構，做到審貸分離，形成平衡制約機制，以便明確職權和責任，防范信貸風險。

（五）實現消費貸款證券化，分散消費信貸風險。

消費信貸一般期限較長，造成商業銀行短資長貸，加大了流動性風險。西方國家的對策是實現消費貸款證券化，賦予其轉讓、流通職能，從而達到分散消費信貸風險、縮短放款機構持有時間的目的。我國商業銀行也應以此為鑒，加快實現資產證券化進程。

在證券化過程中，商業銀行將其持有的消費信貸資產，按照不同地域、利率、期限等方式形成證券組合，出售給政府成立的專門機構或信托公司（SpV〕，由其將購買的貸款組合經擔保和信用增級后，以抵押擔保證券的形式出售給投資者。由于消費貸款具有利率、借款人違約、提前償還等多種風險，通過SpV對證券組合采取擔保、保險、評級等信用手段可保護投資人的利益，同時也降低了發行人的融資成本。同時，抵押擔保證券以消費貸款的未來現金流量為基礎，期限較長，相對收益風險比值較高，為金融市場中的長期機構投資者提供了較理想的投資工具。

（六）進一步完善消費貸款的擔保制度。

消費信貸與其他貸款不同，借款人是一個個的消費者，貸款購買的是超過其即期收入限度并較長時間才能歸還貸款的財產或耐用消費品。因此，在發放消費貸款時，用抵押、擔保作還款保證顯得十分重要。在歐洲國家，一般采用住房抵押擔保發放住宅貸款，在香港實行購房抵押，又稱“按揭”業務，是購房的單位或個人以購房合同作抵押獲得貸款的方式，美國的抵押貸款之所以不亞于其它貸款的吸引力，不僅因為有三個抵押市場中介來增強抵押券的流動性和償還力，而且還因為有抵押擔保機構來保證抵押貸款的如期收回，在美國進行住房貸款擔保的機構有官辦的，也有私營的，一旦購房者違約，它們承擔金融機構的貸款損失。美國抵押擔保的成功還在于設定了融資機構和二級抵押機構，并建立抵押保險，有效增強了貸款的清償力。我國要盡快健全抵押擔保制度，具體應注意幾方面：首先應完善擔保法，增加有關個人消費信貸的詳細條款；其次，應培育規范的抵押品二級市場，使各種貸款抵押物能夠迅速變現。第三，可考慮由政府出面組建消費信貸擔保公司，為長期消費信貸提供擔保，這也是一些西方國家發展消費信貸的成功經驗。如美國有四家政府性質的按揭擔保機構，主要為符合規定條件的個人提供住房貸款擔保，并向銀行收購部分個人住房貸款，發行住房按揭擔保債券，從而在很大程度上解決了部分居民難以提供擔保和銀行的資金流動性問題，促進了個人住房貸款的發展。第四，國家應規定一定金額以上的貸款都要設定擔保，銀行可視各個貸款品種的規定及申請人資信狀況，要求全部提供合適的擔保方式，并對擔保程序進行嚴格審查。

(七)把個人消費貸款與保險結合起來。

由于銀行難以掌握借款者個人的健康狀況和償還能力的變化，這是個人消費貸款最主要的經營風險。法國、德國、加拿大等，在開展消費信貸業務中，都規定客戶必須購買死亡險，以減少銀行風險。我國也可以借鑒國外經驗，將個人消費貸款與保險公司的有關險種、產品組合起來運作。如銀行在發放某些消費貸款時，可以要求借款人必須購買某種特定保險。一旦借款人發生意外，不能償還貸款時，保險公司即要向保險受益人支付一定金額的保險賠償金，而這筆賠償金又足以償還銀行貸款本息。這樣，一方面可化解銀行的經營風險，實現消費信貸風險的合理有效轉換，另一方面也有助于保險業的發展。當然，這種險種的保費應當較低廉，使消費者既可以得到銀行貸款，又可以得到保險的益處。

（八）實行浮動貸款利率和提前償還罰息。

1．人民銀行應加快利率市場化進程，在利率浮動比率、貸款比例和期限安排上，給商業銀行以更大的余地，以便更好地為客戶服務，更好地防范風險。同時，應允許商業銀行在辦理消費信貸業務中收取必要的手續費、服務費，以補償商業銀行信貸零售業務付出的成本。在消費信貸的利率方式安排上，一般應采取浮動利率制，按調整一次，從而減少銀行利率風險。

2．對貸款期限長、利率風險大的住房貸款盡快實行固定利率和浮動利率并行的利率制度。固定利率是指按照事先確定的利率計算全部貸款期內的全部利息，該利率不再做任何調整和改變。浮動利率是指在貸款合同有效期內，只規定最初一段時間內的利率，在合同到期后，就要根據事先約定的新利率計算方法，按照當時的市場利率重新確定下一階段貸款利率，浮動利率包括一年期、三年期、五年期等不同期限。通過消費者對兩種利率的自由選擇，增加消費者的風險和收益意識，規范消費者和銀行之間的行為方式和業務往來。

3．實施提前還款罰息制。由于消費信貸一般為長期貸款，利率變化將導致銀行蒙受利率損失的可能。當利率下跌時，消費者會提前償還固定利率的貸款，而以較低的利率舉借新債。借新債還舊債，會導致銀行喪失貸款收益，并給銀行重新安排資金造成困難。為此，銀行應收取高于預定利率的罰息，彌補信貸資產損失。

第四篇：消費信貸-論文

我國個人消費信貸發展中的問題分析

個人消費信貸，是指金融或商業機構向有一定支付能力的消費者調劑資金余缺的信貸行為和信用關系。消費是拉動經濟增長最穩定、最持久的動力，個人消費信貸的發展，可以提高社會的消費能力和消費水平，從而擴大消費需求，對有效拉動經濟增長起到促進作用。我國個人消費信貸發展的現狀

1.1 商業銀行消費信貸發展現狀

我國商業銀行消費信貸從嚴格意義上講是1980年代起步的。住房信貸是一個重要的突破口，它有力地配合了住房體制改革。然而，由于許多客觀條件的制約，這之后十年間發展十分緩慢。1990年代中后期，為了配合擴大內需，實現經濟增長目標，政府再次加大力度啟動并且推廣消費信貸，才逐漸使其出現了很好的發展勢頭。到了二十一世紀出現了突飛猛進，消費信貸從2001年的0.699萬億元發展到2009年底的5.5萬億元。截至2009年我國消費信貸總量已占GDP總量的16.42%，銀行總貸款規模的13.75%。

1.2 其他金融機構開辦個人消費信貸的狀況 為了鼓勵消費信貸的發展，我國根據《住房公積金管理條例》，開始辦理住房公積金。這項制度的實質是政府為解決職工家庭住房問題提供的一種政策性融資渠道，在我國住房保障和社會保障體系中占有非常重要的地位。我國各地還相繼成立小額貸款公司、村鎮銀行、農村資金互助社等新型農村小額信貸機構，這批機構對我國尤其是住房及農村的消費信貸提供了很好的平臺。而在上海浦東新區試點的中銀消費金融公司，標志著像消費金融公司這種在西方市場經濟中已經存在400年之久的金融業終于在中國“破冰”。隨著各種能夠提供消費信貸的金融機構不斷出現，我國消費信貸體系會變得越來越完善，我國各個階層的消費者也能得到實際的受益。我國個人消費信貸發展中存在的問題

2.1 傳統消費觀念的制約

從歷史上看，我國人民有崇尚節儉的“良好”消費習慣，寧愿先儲蓄而不愿超前消費。雖然近年來有穩定收人和消費欲望的年輕消費者對消費信貸的認知度呈上升趨勢，但絕大多數最有消費能力的中老年人還是堅守量入為出的消費思想，不敢也不愿貸款消費和超前消費，從而制約了消費信貸的發展。

2.2 消費者承貸能力較弱

改革開放三十年來，居民收入水平有了很大提高，居民戶均金融資產增長迅速，但相對于住房、汽車等高價值商品而言，其收入水平和已經具有的金融資產還難于承受。而且隨著近兩年物價上漲指數居高不下的影響，我國居民家庭的實際收入預期增幅下降，支出預期受基本生活、教育、養老、醫療等的影響而上升，從而使得消費者負債消費的能力大大減弱。另外，社會保障制度不健全使居民的消費差距擴大，居民更多地選擇儲蓄存款，以備不時之用，也直接制約了城鄉居民的消費信貸意愿。

2.3 消費信貸品種不夠豐富

我國現階段各大商業銀行消費信貸的主要品種就是住房、汽車和助學消費貸款，而與居民生活密切相關的諸好大件耐用消費品、旅游和個人住房裝修等消費貸款品種并不普及，受眾也較少。而且上述三種貸款的品種也很有限，基本上都是等額還款方式，可以看出信貸產品對市場的細分不夠，不能充分滿足消費者需要，這導致了消費信貸的發展較慢。

2.4 個人信用體制不健全

這主要體現在兩個方面：一是沒有專業信用認證機構對自然人的身份、個人賬戶、收入來源以及過去的信用狀況等進行調查和評估的制度；二是居民的收入尚未完全貨幣化，從而導致貸款機構無從判斷借款人的資信程度，因此因此造成借款人的多頭貸款、故意不還款或是惡意透支時有發生。這些因素都會對個人消費信貸業務的發展帶來不可估量的風險，影響銀行貸款的積極性。

2.5 法律制度配套設施不完善

目前銀行主要是依據《商業銀行法》、《擔保法》、《貸款通則》等對消費信貸進行管理，其針對性不強。另外，個人信用制度、個人破產制度等與消費信貸配套的制度政策尚未建立或有待完善，特別是在個人貸款的擔保方面缺乏法律規范，對失信者的懲罰機制也不明確。因此我國亟待出臺與消費信貸相關的各類法律法規文件，以規范消費信貸行為。我國個人消費信貸發展的對策

3.1有效地引導消費者轉變觀念

政府相關部門和社會應該適當引導消費者改變陳舊觀念，提升消費者適度超前消費的經濟理念，使其消費觀念更加合理化、科學化，倡導合理消費，適度消費。鼓勵廣大消費者尤其是具有足夠經濟實力的中老年消費者合理消費，逐步促成其消費模式從自我積累型向信用支持型轉變，正確處理儲蓄和消費的關系，進而促進消費信貸的快速發展。

3.2 逐步提高消費者的收入水平并不斷完善社會保障體系

消費者的承貸能力消費信貸的發展基礎。隨著市場經濟的發展尤其是不同經濟模式企業間員工收入差異逐步增大，會使消費者間兩極分化的趨勢越來越明顯。在這種條件下，應當從宏觀上調整收入分配結構，縮小居民收入差距。政府還可以效仿西方先進國家采取差別稅收政策，降低貧富差距，在一定程度上降低高收人者的儲蓄傾向，促使他們少儲蓄多消費。同時不斷完善社會保障制度，特別是要加大受益者廣泛的養老、醫療、失業保險的范圍，這樣可以減少居民對預期支出增大的隱憂，使其放心地把即期收入的大部分或全部變成即期消費，促進消費信貸的迅速發展。

3.3 增加消費信貸的品種

只有不斷開拓適合時宜的消費信貸品種，才可以滿足不同收入層次、不同消費需求、不同年令和不同時間段消費者的各種需求，從而促進消費信貸的發

展。各金融機構應該密切追蹤消費者的需求動態，不斷增加消費信貸品種。除住房、汽車抵押貸款之外，可以進一步擴大對家用電器、高檔家具等大額耐用消費品的消費信貸業務，以及教育、旅游等貸款業務。同時，在農民收入渠道和收入數額逐漸增多的今天，積極拓展農村消費信貸，針對農村消費信貸市場的現狀大力發展住房和農機具貸款產品、以及農村青少年教育貸款產品也不失為消費信貸發展之路。

3.4完善信用報告體系的建設

對消費信貸申請人進行信用調查是開展消費信貸業務的一個重要環節，這也是發展個人信用體制的必由之路，我國應該借鑒西方國家的成功經驗，建立一套完善的“個人誠信體系”。建議由政府和銀行組織設立專門性的全國個人信用管理機構，這些機構專門負責收集、保存申請人的有關信用資料，建立全國統一的個人基礎信用信息數據庫，對申請人的信用進行評估。這樣就可以迅速而準確地掌握借款申請人的信用背景資料，并對借款申請人的還款能力做出客觀的判斷，在申請人進行信貸活動時提供給銀行，作為是否放貸的依據。

3.5 健全消費信貸相關法律制度

借鑒西方發達國家的經驗，我國應將消費信貸列入國家整個法律體系，制定專門的法律制度和具體的實施細則。應制定一部專門的《消費信貸法》，從立法的原則、調整對象及范圍，到消費信貸的廣告、費用、利率、合同的訂立、履行、違約及責任處理等都應有明確的規定，從而營造有利于消費信貸發展的良好的法制環境。同時，加大對失信的法律懲罰力度，加大違約人個人失信的成本，迫使其行為趨于守信。總的原則是：讓消費者有參加消費信貸的積極性和還貸的約束性，同時讓貸款機構有開辦消費信貸業務的動力和責任感。4 結語

目前，消費信貸在我國已具備了一定的規模，但我國由于起步晚，實際應用中也不免存在著一些問題。當前我國已將發展消費信貸作為擴大內需的重要

手段，因此只有在經濟實踐中不斷消除影響個人消費信貸發展的主要障礙，才能對我國的長遠經濟發展起到更好的促進作用。

第五篇：我國個人消費信貸發展中問題（最終版）

我國個人消費信貸發展中問題及對策

一．消費信貸的基本理論及發展消費信貸的意義

1消費信貸產生與發展

2消費信貸市場需求

3消費信貸的主要內容

4消費信貸形勢

5個人消費信貸意義

二．論述國內外個人消費信貸現狀及問題

1消費者方面存在的制約因素

2商業銀行方面存在的制約因素

3市場與宏觀經濟環境方面存在的制約因素

4個人信用制度尚未健全

5缺乏有效風險防范和風險轉移機制

6產品同質化現象突出

三．我國個人消費信貸發展策略

1信息不對稱應對策略

2建立完善風險防范與風險轉移機制加強信用風險管理

3提高居民收入，提升消費信心，實施政策傾斜

4培育新的消費熱點，促進消費結構升級，拓展消費信貸業務新格局 5加快消費信貸立法進程

6完善個人征信體系

四．針對我國個人消費信貸問題提出一些合理性建議

1發展農村消費信貸

2改進商業銀行消費信貸業務市場營銷手段

五．總結全文，得出結論