第一篇：消費信貸-論文

我國個人消費信貸發展中的問題分析

個人消費信貸，是指金融或商業機構向有一定支付能力的消費者調劑資金余缺的信貸行為和信用關系。消費是拉動經濟增長最穩定、最持久的動力，個人消費信貸的發展，可以提高社會的消費能力和消費水平，從而擴大消費需求，對有效拉動經濟增長起到促進作用。我國個人消費信貸發展的現狀

1.1 商業銀行消費信貸發展現狀

我國商業銀行消費信貸從嚴格意義上講是1980年代起步的。住房信貸是一個重要的突破口，它有力地配合了住房體制改革。然而，由于許多客觀條件的制約，這之后十年間發展十分緩慢。1990年代中后期，為了配合擴大內需，實現經濟增長目標，政府再次加大力度啟動并且推廣消費信貸，才逐漸使其出現了很好的發展勢頭。到了二十一世紀出現了突飛猛進，消費信貸從2001年的0.699萬億元發展到2009年底的5.5萬億元。截至2009年我國消費信貸總量已占GDP總量的16.42%，銀行總貸款規模的13.75%。

1.2 其他金融機構開辦個人消費信貸的狀況 為了鼓勵消費信貸的發展，我國根據《住房公積金管理條例》，開始辦理住房公積金。這項制度的實質是政府為解決職工家庭住房問題提供的一種政策性融資渠道，在我國住房保障和社會保障體系中占有非常重要的地位。我國各地還相繼成立小額貸款公司、村鎮銀行、農村資金互助社等新型農村小額信貸機構，這批機構對我國尤其是住房及農村的消費信貸提供了很好的平臺。而在上海浦東新區試點的中銀消費金融公司，標志著像消費金融公司這種在西方市場經濟中已經存在400年之久的金融業終于在中國“破冰”。隨著各種能夠提供消費信貸的金融機構不斷出現，我國消費信貸體系會變得越來越完善，我國各個階層的消費者也能得到實際的受益。我國個人消費信貸發展中存在的問題

2.1 傳統消費觀念的制約

從歷史上看，我國人民有崇尚節儉的“良好”消費習慣，寧愿先儲蓄而不愿超前消費。雖然近年來有穩定收人和消費欲望的年輕消費者對消費信貸的認知度呈上升趨勢，但絕大多數最有消費能力的中老年人還是堅守量入為出的消費思想，不敢也不愿貸款消費和超前消費，從而制約了消費信貸的發展。

2.2 消費者承貸能力較弱

改革開放三十年來，居民收入水平有了很大提高，居民戶均金融資產增長迅速，但相對于住房、汽車等高價值商品而言，其收入水平和已經具有的金融資產還難于承受。而且隨著近兩年物價上漲指數居高不下的影響，我國居民家庭的實際收入預期增幅下降，支出預期受基本生活、教育、養老、醫療等的影響而上升，從而使得消費者負債消費的能力大大減弱。另外，社會保障制度不健全使居民的消費差距擴大，居民更多地選擇儲蓄存款，以備不時之用，也直接制約了城鄉居民的消費信貸意愿。

2.3 消費信貸品種不夠豐富

我國現階段各大商業銀行消費信貸的主要品種就是住房、汽車和助學消費貸款，而與居民生活密切相關的諸好大件耐用消費品、旅游和個人住房裝修等消費貸款品種并不普及，受眾也較少。而且上述三種貸款的品種也很有限，基本上都是等額還款方式，可以看出信貸產品對市場的細分不夠，不能充分滿足消費者需要，這導致了消費信貸的發展較慢。

2.4 個人信用體制不健全

這主要體現在兩個方面：一是沒有專業信用認證機構對自然人的身份、個人賬戶、收入來源以及過去的信用狀況等進行調查和評估的制度；二是居民的收入尚未完全貨幣化，從而導致貸款機構無從判斷借款人的資信程度，因此因此造成借款人的多頭貸款、故意不還款或是惡意透支時有發生。這些因素都會對個人消費信貸業務的發展帶來不可估量的風險，影響銀行貸款的積極性。

2.5 法律制度配套設施不完善

目前銀行主要是依據《商業銀行法》、《擔保法》、《貸款通則》等對消費信貸進行管理，其針對性不強。另外，個人信用制度、個人破產制度等與消費信貸配套的制度政策尚未建立或有待完善，特別是在個人貸款的擔保方面缺乏法律規范，對失信者的懲罰機制也不明確。因此我國亟待出臺與消費信貸相關的各類法律法規文件，以規范消費信貸行為。我國個人消費信貸發展的對策

3.1有效地引導消費者轉變觀念

政府相關部門和社會應該適當引導消費者改變陳舊觀念，提升消費者適度超前消費的經濟理念，使其消費觀念更加合理化、科學化，倡導合理消費，適度消費。鼓勵廣大消費者尤其是具有足夠經濟實力的中老年消費者合理消費，逐步促成其消費模式從自我積累型向信用支持型轉變，正確處理儲蓄和消費的關系，進而促進消費信貸的快速發展。

3.2 逐步提高消費者的收入水平并不斷完善社會保障體系

消費者的承貸能力消費信貸的發展基礎。隨著市場經濟的發展尤其是不同經濟模式企業間員工收入差異逐步增大，會使消費者間兩極分化的趨勢越來越明顯。在這種條件下，應當從宏觀上調整收入分配結構，縮小居民收入差距。政府還可以效仿西方先進國家采取差別稅收政策，降低貧富差距，在一定程度上降低高收人者的儲蓄傾向，促使他們少儲蓄多消費。同時不斷完善社會保障制度，特別是要加大受益者廣泛的養老、醫療、失業保險的范圍，這樣可以減少居民對預期支出增大的隱憂，使其放心地把即期收入的大部分或全部變成即期消費，促進消費信貸的迅速發展。

3.3 增加消費信貸的品種

只有不斷開拓適合時宜的消費信貸品種，才可以滿足不同收入層次、不同消費需求、不同年令和不同時間段消費者的各種需求，從而促進消費信貸的發

展。各金融機構應該密切追蹤消費者的需求動態，不斷增加消費信貸品種。除住房、汽車抵押貸款之外，可以進一步擴大對家用電器、高檔家具等大額耐用消費品的消費信貸業務，以及教育、旅游等貸款業務。同時，在農民收入渠道和收入數額逐漸增多的今天，積極拓展農村消費信貸，針對農村消費信貸市場的現狀大力發展住房和農機具貸款產品、以及農村青少年教育貸款產品也不失為消費信貸發展之路。

3.4完善信用報告體系的建設

對消費信貸申請人進行信用調查是開展消費信貸業務的一個重要環節，這也是發展個人信用體制的必由之路，我國應該借鑒西方國家的成功經驗，建立一套完善的“個人誠信體系”。建議由政府和銀行組織設立專門性的全國個人信用管理機構，這些機構專門負責收集、保存申請人的有關信用資料，建立全國統一的個人基礎信用信息數據庫，對申請人的信用進行評估。這樣就可以迅速而準確地掌握借款申請人的信用背景資料，并對借款申請人的還款能力做出客觀的判斷，在申請人進行信貸活動時提供給銀行，作為是否放貸的依據。

3.5 健全消費信貸相關法律制度

借鑒西方發達國家的經驗，我國應將消費信貸列入國家整個法律體系，制定專門的法律制度和具體的實施細則。應制定一部專門的《消費信貸法》，從立法的原則、調整對象及范圍，到消費信貸的廣告、費用、利率、合同的訂立、履行、違約及責任處理等都應有明確的規定，從而營造有利于消費信貸發展的良好的法制環境。同時，加大對失信的法律懲罰力度，加大違約人個人失信的成本，迫使其行為趨于守信。總的原則是：讓消費者有參加消費信貸的積極性和還貸的約束性，同時讓貸款機構有開辦消費信貸業務的動力和責任感。4 結語

目前，消費信貸在我國已具備了一定的規模，但我國由于起步晚，實際應用中也不免存在著一些問題。當前我國已將發展消費信貸作為擴大內需的重要

手段，因此只有在經濟實踐中不斷消除影響個人消費信貸發展的主要障礙，才能對我國的長遠經濟發展起到更好的促進作用。

第二篇：汽車消費信貸論文

我國汽車消費信貸面臨問題與對策大綱 一：關于對汽車消費信貸的論述

二：我國汽車消費信貸現狀分析

三：我國汽車消費信貸發展進程中存在的主要問題四：針對我國汽車消費信貸現狀，提出對策與建議

第三篇：汽車消費信貸論文

我國汽車消費信貸面臨問題與對策

［摘要］本文將從汽車消費信貸存在的問題出發，分析了解目前在我國的汽車消費信貸中面臨的問題及其原因，并在此基礎上提出解決對策和建議。［關鍵詞］汽車消費信貸；分析與研究； 對策

一：關于對汽車消費信貸的論述

汽車消費信貸是指對申請購買轎車的借款人發放的人民幣擔保貸款；是銀行與汽車銷售商向購車者一次性支付車款所需的資金提供擔保貸款，并聯合保險、公證機構為購車者提供保險和公證。簡單而言，就是涉及有三方主體的交易，就是金融機構對申請購買汽車的借款人發放的用于一次性支付車款的貸款。在這個信貸的過程中，有金融機構的參與，有汽車公司的參與，也有個體消費者的參與。在現在發展看來，其消費信貸更多體現一個相互聯系的過程。

汽車消費信貸起源于美國個人購車中得分期付款方式中，目前美國貸款購車的比例在80%以上，發達國家的信用體系越來越完善，個人貸款相對寬松，汽車消費信貸已經成為汽車消費的主要購買方式。縱觀國外汽車消費信貸的百年發展歷史實踐，消費信貸這項業務基本經歷了從1908年至1929年的起步階段；1930年至1946年的低谷階段；1950年至1990年的發展階段；和1990年至今的成熟階段，這四個階段體現了汽車消費信貸的一般發展規律。汽車消費信貸是在首先國外發展起來的，例如在外國主要是美國和日本的汽車金融公司比較發達，信用貸款發展也比較先進。消費信貸的發展是隨著汽車的發展不斷深遠影響的。據調查發現目前美國汽車銷售額中70%靠分期付款方式實現，并且在美國商業銀行的消費信貸中，汽車貸款占相當重要的地位，其信貸額僅次于信用卡。過我們通過查閱資料知道，我國汽車消費信貸的發展遠遠要晚于國外的發展，中國的汽車消費信貸市場起始階段

在1995年至1998年；發展階段從1998年10月至2002年末；競爭階段是從2002年末至2003年，有序競爭階段從2003年至今。從國外和我國的消費信貸的發展狀況看來，我國的消費信貸起步階段足足晚了30-40個年頭，當國外已經到了發展階段，處于上升期時，我國才開始發展，從這點看來，消費信貸仍然是舶來品，我們還是在借鑒別人的基礎上發展起來的，當然，這也要符合我國的國情發展具體分析。因此，從這個意義上而言，對于研究我國汽車消費信貸的發展以及針對當前我國在發展過程中存在的問題并提出對策顯得無比重要。

汽車消費信貸發展起來帶來的作用可以顯而易見，我們發現，一些行業不斷的起步，一些行業已經深遠的影響到了中國經濟的發展。其作用概括起來可以體現在以下四點：一是汽車消費信貸引導社會需求，生產從而促進工業經濟乃至整個國民經濟協調、持續、快速的發展。二是汽車消費信貸推動汽車消費，提高了資本運營效益。三是汽車消費信貸刺激汽車消費，方便居民生活、促進消費結構升級。四是汽車消費信貸促進金融機構優化貸款存量和增量，提高資金使用效率。汽車消費貸款的意義主要在兩方面。其一，它幫助汽車工業快速發展，刺激國民消費，推動國家經濟的增長。據統計，在全球汽車消費量中，70%的新車是通過貸款銷售的。在美國，這一比例高達80%，每年光新車貸款產生的利息收入就高達200億美元，但如果沒有汽車貸款，美國年新車銷售量至少要減少50%。其二，它對金融行業業務創新、分散風險都起到積極作用。傳統的信貸經營體制使商業銀行過分依賴貸款、風險相對集中。資產負債管理原則中得分散化原理要求金融資產應盡可能地分散到各種不同的具體形態上，而汽車消費信貸正是這一原理的具體應用。同時，隨著汽車消費貸款的發展，專業化的汽車金融公司孕育而生，豐富了金融行業的構成，降低了整體行業的風險性。

二：我國汽車消費信貸現狀分析

美國通用汽車曾經對中國市場所做得預測顯示，2000-2005年中國的轎車需求將保持20%-25%的年增長率。隨著我國汽車消費市場的不斷擴大，到2010年將成為繼美國、日本之后的第三大汽車市場。目前，中國的汽車銷售

中最多只有10%-15%是通過融資貸款形式銷售的，這一數據大大低于世界70%的平均水平，這一方面意味著我國汽車消費市場潛力巨大，另一方面也說明我國汽車消費信貸的服務水平和市場規模遠遠沒有達到應有的程度，尤其是我國汽車市場運營模式與國外成熟的運營模式相比仍處于成長階段，尚有許多方面的生產經營行為有待規范。在我國，汽車消費貸款還屬于新興事物。我國五大國有銀行首先設立汽車貸款業務。之后，各商業銀行陸續開展了該項業務。2003年10月3日我國出臺了<汽車金融公司管理辦法>，并在同年底，首批3家汽車金融公司進行籌建，分別為上海通用汽車金融有限責任公司、大眾汽車金融有限公司、豐田汽車金融公司。2004年8月17日中國人民銀行和中國銀監會聯合發布了《汽車貸款管理辦法》，取代了98年的<汽車消費貸款管理辦法>。至此，國內汽車消費貸款市場從無到有，從單一的國有銀行參與到專業的外資汽車金融機構加入，國內汽車貸款市場迅猛發展。距統計，2002年全國汽車消費貸款余額已經達到1833億元，占金融機構全部個人消費性貸款余額的10.2%。逐漸形成以商業銀行為主，專業汽車金融機構為輔導、，其他金融機構參與其中的格局。

2004年之后，汽車貸款發展速度明顯減緩甚至出現了停滯不前的局面，截至2008年底，全國各金融機構共發放汽車消費貸款余額1583億元，汽車貸款的比例從2004年底16%下降到2008年的8%。統計顯示，2008年我國個人住房按揭貸款的余額是3萬億元，是汽車消費貸款的19倍，而個人消費信貸業務的貸款余額大約僅占銀行貸款總規模的20%左右，這樣的話，汽車消費貸款還不足貸款總量的1%。

目前，我國汽車消費信貸的主要模式有兩種，一個是“直客”模式，由銀行、專業資信調查公司、保險、汽車經銷商四方聯合。銀行直接面對客戶，在對客戶的信貸進行審核、評定合格后，銀行與客戶簽訂信貸協議，客戶將在銀行設立的汽車消費信貸機構中獲得一個車貸的額度，使用該車貸額度就可以得到汽車市場上選購自己滿意的產品。與直接相對的就是以經銷商為主體的“間客”模式，由銀行、保險與經銷商三方聯手。該模式的特點是由經銷商為購車人班里貸款手續，負責對貸款購車人進行資信調查，以經銷商自身資產為客戶承擔連帶責任保證，并代銀行收繳貸款本息，而購車人可以享

受到經銷商提供的一站式服務。，從現在的發展趨勢 看來，間接地客戶模式越來越受到歡迎，這樣的一站式服務也越來越顯得重要，很多時候顧客消費的就是具有高效、方便、快捷的服務。所以，現在也有越來越多的汽車金融公司、4S服務店興起，而這樣的服務也越來越受顧客的青睞。

三：我國汽車消費信貸發展進程中存在的主要問題

我認為，我國現在的汽車消費信貸模式的發展也是基于在我國的信用發展起來的。信用消費的發展，必須有一個第三方的保證和信用程度做擔保，所以，這也就取決于我國的金融機構的發展，當然，現在也有越來越多的非金融機構興起從事汽車消費的業務。但相比較而言，金融機構的可信度就更加大，也因為這樣，很多的汽車經銷商通常都會與第三方的金融機構之前之間在事前就會做好協議。在我國，信用這樣的模式消費發展還比較不成熟，很多體系和一些規章制度尚未完善，需要我們政府、企業、和消費者之間的磨合和時間的精煉才可能進一步成熟起來。

汽車金融信貸業務裹足不前的現狀不容樂觀，遠遠沒有達到人民所預期的繁榮局面。這其中的原因是多方面的，但主要受到幾大因素的制約。

1、產品種類單一與服務質量有待提高。目前我國的汽車貸款無論產品種

類還是服務質量，都與國外相差甚遠。首先，貸款的種類單一。在國外，專業的汽車金融公司提供豐富的車貸種類，其提供的的汽車

消費信貸品種有標準貸款；彈性貸款；彈性租賃和一些推出學生購

車計劃等專門針對學生群體的信貸品種，以培養對其品種的忠誠

度。由此，國外汽車財務公司的細化程度可見專業。而在中國，商

業銀行只為客戶提供一種償付品種，即在一定首付后，分期償付。

我國的現狀就是，僵化的業務種類無法滿足客戶多元化的需求。其

次，金融機構的服務意識有待提高。商業銀行是我國現階段汽車信

貸業務的主角，其長期以來的信貸業務面向企業，傳統的信貸 模式

已經形成一種定向思維，認為汽車消費貸款本小利薄、直接收益

小、手續復雜、管理成本高，從而不予重視。對于汽車金融公司，由于沒有銀行雄厚的經濟根基和社會關系，導致貸款利率搞、審批

時間長、班里手續復雜、后期服務跟不上等現象，由此引發了貸款

客戶的諸多不滿。

2、個人信用意識和消費觀念不強。消費信貸的發展以社會個人信用機制的完善為前提的。目前我國信用機制還不夠完善，國內大多數城市

和商業銀行剛開賽建立個人資信管理體系。各種服務標準還沒達到

應該標準的水平，因此在信貸過程中會遇到一些難題，所有的這

樣，不得不讓金融機構在發放汽車貸款時會謹慎再三。同時，我國

傳統的消費習慣使得人們不愿意貸款消費，也不愿意去了解個人貸

款產品，并認為貸款會增加心理壓力。

3、政策的不配套和法律的不健全。汽車消費信貸業務在我國上處于起步

階段，相關的法律還沒進行夠修改和補充，更沒有與汽車消費貸款

相關的立法、司法、執法的成套法規。這樣不僅使個金融機構在開

展汽車消費貸款業務是法律依據模糊，而且一旦借款人違約，各部

門巨響推脫責任、抵押物變現困難、法律判決執行難的局面。汽車

消費信貸不只是金融機構的一家之事，它涉及到社會各個部門，由

于部門各有規定，缺乏相互的理解和支持，再加上某些部門工作效

率低下、服務意識低劣、收費不合理、給消費者帶來諸多不便，導

致原來有即期購買欲望的客戶望而止步。

四：針對我國汽車消費信貸現狀，提出對策與建議

針對現在我國在發展汽車消費信貸中存在的問題，我們可以提出一些針對措施改善現象。對于我國金融機構來說，如何防范汽車消費信貸的風險，促進汽車消費信貸的發展成為了頭等大事。

我認為我們應該從不同的角度去把好不同的關。從參與交易的四個主體出發，分別做好不同的工作。首先應該構建資源共享的個人信用體系。二是要加快推進汽車金融公司建設的進程。三是要加強汽車金融公司與商業銀行和保險公司之間的合租，例如要構建“商業銀行+汽車金融公司”的消費信貸模式。四是政府要積極構造有利于汽車信貸發展的政策環境。五是商業銀行

要在汽車信貸業務和產品方面積極創新。中國的汽車消費信貸市場潛力是個難以預測的未來，我們要把握住中國市場，就必須從多方面做好準備。

此外，針對信用貸款這項，我認為我們務必要首先提高信用機制。尤其是要強化個人信用機制，在外國，每個人都有一個終生的社會安全號碼，個人的每一筆收入、納稅、信貸、還款情況都會記錄在案。如果出現惡意的經濟行為，在信用社會中處處步履維艱，甚至會連生存也難以為繼，因此金融機構敢于放開手腳大膽放貸。因此我國應該借鑒國外成功經驗，加快建立全國個人信用征信系統。由政府部門牽頭，各相關部門協作，獎個人的消費信貸信息、稅務信息和保險信息等全部進行保存，統一向金融機構開發進行查詢。同時 要加強誠實守信道德教育，增強全民道德意識，讓人們意識到保存良好的信用記錄對于從事經濟和社會活動至關重要，從而積極履行償還貸款本息的義務。

參考文獻

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[5]楊金鳳.車貸市場即將變局 誰來分食汽車金融大蛋糕[N].華西都市報

第四篇：消費信貸

消費信貸

操作流程： 個人消費信貸保證保險貸款目的聲明書 2 身份證 3 工作證明 4 戶口本 物業電費小票 6 房產證復印件 7 銀行流水 銀行信用記錄（信用卡，房貸）增加風險管控（增加擔保人、房產簽訂合同、對貸款人要做認真的調查）

利率：

0．9月息：

1月息（根據客戶的實際情況）

還款：

每月還款一次

額度：本金除貸款期限 利息：按本金額度計算 風險管控主要分三個階段：

第一階段主要是對貸款對象進行認真的調查核實、根據材料逐項核實、1,信用方式2自然人擔保3兩戶聯保4多戶聯保5公務員保證。小企業要認真調查經營 狀況，還款意愿還款能力，存在的風險及風控措施

第二階段風險評估根據客戶調查的結果。進行風險評估。可以辦理及辦理的貸款額度、不可以辦理、有風險評估做最后決定。

第三階段資金回籠、追繳、起訴等。公司運營框架：

一．風險處： 二．調查處 三．業務處 四．財務處 五．辦公室

所有的貸款單子有風險處上報總公司批準后開始放貸

抵押貸款（對公）

1.營業執照正副本 2.國地稅務證，正副本 3.代碼證正副本

4.特出行業企業經營或生產許可證 5.開戶證、貸款卡、法人身份證及簡歷 6.章程及股東決議

7.驗資報告、環評報告，公司簡介

8.近三年財務報表及審計報告，近六個月的資金流量表 9.負債表。損益表

10.法人個人或對公近半年銀行流水，納稅證明，11.固定資產證明（土地，房產）12.供銷上下游合同及發票

13.水電費證明、工人工資表，14.貸款申請及還款計劃（有流程及貸款合同）

15.風險管控（對企業要做好認真調查、對提供資料的真偽要認真核實一絲不茍、抵押物一定要認真核實，做好他項權及抵押手續、要確保抵押物完整無誤以保證資金的安全）

其他業務

銀行承兌匯票貼現業務（有操作流程

不上網銀行保函業務（有操作流程）

存單抵押業務

就是以存單作抵押，我們收取利息、對方要有銀行承諾哦到期無條件返還存單

承兌匯票放大業務

資金進保證金賬戶進行放大開票后我們收回本金，收取資金占用費

投資業務：

尋找大項目、我們的利潤主要是，中介費、或是股份

我們公司首先要好做基本的業務，以抵押貸款、無抵押貸款、為主向、同時完成其他業務、業務上認真跟執行無風險，風險系數很低、而且是可控的進行操作、有不可控的風險不操作、不受理，總的指導思想就是在保證資本金安全的情況下進行可控操作操作、爭取在短期內創造好的業績，

第五篇：商業銀行消費信貸策研究論文

目前，我國消費信貸市場空間不斷拓展，住房信貸、汽車信貸、耐用消費品信貸、助學信貸等業務獲得迅速發展。2000年，全國金融機構貸款余額增加1.33萬億，同比增長14.3%，其中消費貸款累計增加2592億元，比1999年多增加1693億元，占全部金融機構各項貸款多增額的68％,在全年貸款總增長額中的貢獻率為19.7%。

隨著消費貸款規模的不斷擴大，該項業務中存在的問題和風險也逐步暴露出來，在有些地區還表現得比較明顯，商業銀行應加強對消費信貸風險的分析與識別，以便及時采取措施,防范消費信貸風險。

一、消費信貸中的風險因素

（一）消費信貸風險主要來自借款人的收入波動和道德風險。商業銀行對消費者信用的把握決定了消費信貸的開展程度。在美國消費信貸之所以成為人們樂于接受的消費方式，除個人信用制度比較健全外，銀行有周密完備的信用網絡，借助于計算機等現代化管理手段，建立了一整套信用消費管理體系，銀行和商家通過網絡可及時了解消費者的信用情況，因而能夠迅速確定能否向消費者提供貸款。美國消費者到銀行申請按揭購車，銀行職員立即將他的“社會安全保險號碼”輸入電腦，查詢以往的消費貸款有無不良記錄，查實能按時還款后，立即通知汽車經銷商可以為其選車。

而我國目前尚未建立起一套完備的個人信用制度，銀行缺乏征詢和調查借款人資信的有效手段，加之個人收入的不透明和個人征稅機制的不完善，銀行難以對借款人的財產、個人收入的完整性、穩定性和還款意愿等資信狀況做出正確判斷。在消費信貸過程中，各種惡意欺詐行為時有發生，銀行采用當面對證或上門察看等原始征詢方式已經不能保證信用信息的時效性和可靠性。比如，浙江省某銀行自2000年初開展住房和汽車的消費信貸以來，發現約有15％的借款人根本就沒有在銀行代扣賬戶上存錢，如此高的違規比例顯然會造成很大的道德風險。此外，一些借款人由于收入大幅下降或暫時失業等市場原因，無法按期還款，盡管這種情況目前還不多，但隨業務量擴大，相應的風險將呈上升趨勢。例如，在發放助學貸款時，許多銀行經常采用學生互保方式，如果宏觀經濟形勢惡化，畢業生就業壓力上升，那么大多數學生都可能無法按時償還貸款，加之，我國個人信用制度的不健全，一旦學生畢業離校，商業銀行就很難查尋到借款人的去向和收入狀況，這種互保方式蘊含的風險自然會顯現出來。

（二）銀行自身管理薄弱致使潛在風險增大。

現在，國內商業銀行管理水平不高，更缺乏消費信貸方面的管理經驗，對同一個借款人的信用信息資料分散在各個業務部門，而且相當一部分資料尚未上機管理，難以實現資源共享。通常，僅僅憑借款人身份證明、個人收入證明等比較原始的征詢材料進行判斷和決策，對個人的信用調查基本上依賴于借款人的自報及其就職單位的說明，對借款人的資產負債狀況、社會活動及表現，有無違法紀錄，有無失信情況等缺乏正常程序和渠道進行了解征詢，導致銀行和客戶之間的信息不對稱。

由于現階段尚未形成一套完善的管理消費信貸業務的規章制度，操作手段相對落后，主要仍采用手工辦理，加上從事消費信貸業務的人員緊、網點少，往往不能做到每筆貸款的審查都與借款人當面調查核對，加上一些業務人員素質不高，審查不嚴，難免有疏漏。同時貸后的監督檢查往往又跟不上，一旦發現風險不能及時采取補救措施，致使消費信貸的潛在風險增大。

（三）與消費貸款相關的法律不健全。“欠債還錢”這是天經地義的，然而在“同情弱者”的文化背景下，我國實踐中常常發生“欠債有理”的現象，一些法律法規中似乎也有“維護債務人權益”的傾向。現行法律條款基本上都是針對法人制定的，很少有針對消費者個人貸款的條款，對失信、違約的懲處辦法不具體。這使得銀行開辦消費信貸業務缺乏法律保障，對出現的問題往往無所適從。由于消費信貸業務的客戶比較分散，均是消費者個人，并且貸款金額小、筆數多，保護銀行債權的法規又不健全，特別是在個人貸款的擔保方面缺乏法律規范，風險控制難以落實。如汽車消費貸款，國外通行的做法是以所購車輛抵押擔保。而在我國購買汽車的單據中，沒有一項是出具給銀行的，因此汽車抵押給銀行后，銀行卻無法控制過戶行為，造成不小的風險隱患。

發展消費信貸，個人信用制度的建立是重要基礎，而我國個人信用制度、個人破產制度等尚未建立。在實際司法過程中，保護借款人或保證人正常生活，而忽視銀行債權法律保護的現象時有發生，也給風險防范造成了一定的負面影響。如消費貸款一般額度較小，而小額債務法院一般不受理，受理了也要付出可觀的訴訟費，使銀行利益受損。因此，要從法律上對銀行個人貸款經營給予必要的保護。

（四）借款人多頭貸款或透支，導致信貸風險上升。目前，國內許多銀行官僚主義嚴重，部門之間缺乏整體的聯動機制，使一些道德水準不高的借款人有機可乘，如公司業務部、房地產信貸部、零售業務部、銀行卡部等基本上是各自為政、自成體系地辦理各不相同的消費信貸業務，且各自都有一套不完整的借款人信息資料，一套核算管理辦法和風險控制措施等，致使一些借款人在同一銀行里多頭借款或透支的現象時有發生，增加了消費貸款風險。

（五）抵押物難以變現，貸款擔保形同虛設。一旦消費貸款發生風險，銀行通常會把貸款的抵押物作為第二還款來源，而抵押物能否順利、足額、合法地變現，就成為銀行化解資產風險的重要環節。由于我國消費品二級市場尚處于起步初創階段，交易秩序尚不規范，交易法規也不完善，各種手續十分繁瑣，交易費用偏高，導致銀行難以將抵押物變現，影響了銀行消費貸款的健康發展。隨著消費貸款規模的擴大和抵押貸款的增加，這類問題將會變得更加突出。現階段，我國住房一、二級市場很不完善，政策上要求對大量非商品房產進行商業信貸支持，而一旦購房人無力還貸，這些非商品房產抵押又無法進行過戶轉讓，銀行很難得到充分的處置權，貸款抵押形同虛設。

（六）缺乏資產證券化的有效手段，導致銀行流動性風險增加。資產證券化將不具備流動性的貸款轉化成為具有流動性的資產，有利于提高商業銀行資產的流動性，縮小商業資產和負債在期限和流動性方面的差距。而個人住房貸款、汽車消費貸款等主要消費貸款期限都比較長、金額較大、客戶分散，可商業銀行的負債期限相對較短，在允許銀行參與的資本市場發育尚不健全的情形下，銀行無法通過資產證券化等方式建立融通長期資金的渠道，從而形成“短存長貸”的格局，使資產負債期限結構不匹配，流動性風險顯著上升。

（七）利率尚未市場化，消費信貸缺乏相應的風險補償機制。消費貸款的一個顯著特點是客戶分散且數量大、客戶風險狀況存在顯著差異。因此，對不同客戶群應采取不同的利率定價，以實現貸款風險收益的最大化。但由于目前我國利率尚處于管制階段，商業銀行無法通過差別定價的貸款策略，增加對高風險客戶貸款的風險貼水，從而不能有效地降低消費貸款的平均損失率。

（八）指令性發放消費信貸，形成巨大的風險隱患。近年來，為擴大內需，扭轉宏觀經濟形勢，人民銀行制定了有關指導原則，鼓勵各商業銀行發展消費信貸業務。在具體實施過程中，出現了不少違規操作現象，一些商業銀行為了擴大消費信貸規模，對基層行下達硬性的放貸指標。不少銀行擅自降低貸款標準和擔保條件，對高風險、低信用的客戶提供消費貸款，一些地區的基層行甚至為了完成貸款任務，給大量收入無保證的下崗職工發放金額高達數萬元的消費貸款，這種現象的蔓延將造成新一輪的風險積聚，不利于消費信貸業務的健康發展。

二、商業銀行防范消費信貸風險的對策建議

面對消費信貸的發展過程出現的各種風險，商業銀行急需建立一套防范消費信貸的風險管理體系，具體應從以下幾方面入手：

（一）逐步建立全社會范圍的個人信用制度。建立科學有效的個人征詢體系是銀行控制消費信貸風險的前提保證。從目前的實際出發，可以分兩步走：先在銀行內部以信用卡個人信息資料為基礎，將其他各專業部門保存的個人客戶信息資料集中起來，建立全行性個人客戶信用數據庫，使每個客戶都有相對完整的信用記錄，并以此為基礎建立個人信用總賬戶，個人與銀行的所有業務均通過總賬戶進行。同時，加快建立國內各金融機構之間的信息交換制度。第二步，由中央銀行牽頭建立一個股份制個人征信公司，聯合金融機構、政法部門、勞動力管理部門、企事業單位等，搜集整理個人收入、信用、犯罪等記錄，評估個人信用等級，為發放消費信貸的金融機構提供消費者的資信情況。可以先易后難地組建征信公司，起初只聯合金融機構，以后再逐步擴大。征信公司應遵循“會員免費提供信息，有償提供查詢服務”原則，把各家金融機構作為會員，金融機構免費向征信公司提供個人信用記錄，參加組建的其他部門同樣要免費提供有關的個人資信情況。金融機構和個人查詢時要付費，以便保證征信公司正常運轉。目前，這項工作的試點已經在上海展開，應下大力氣將成功經驗向全國推廣，為消費信貸的全面開展創造條件。&n bsp;

（二）建立科學的個人信用評價體系。

在建立全社會個人信用制度和信用檔案的基礎上，各銀行還應根據自身業務特點和發展戰略制定具體的個人信用評價體系，以此作為放貸的基本標準，使之從源頭上發揮防范信貸風險的作用。

信用評價體系一般采用積分制，具體分成四個部分：①基本情況評分：包括個人的一系列情況，如出生年月、學歷、職業、工作地點、工作經歷、工作單位、家庭情況等等，不同情況有不同的積分。②業務狀況評分：在信用記錄號下，每發生一筆業務，無論是存款、貸款、購買國債及其他金融債券、信用卡消費、透支等等，都有一定的積分。③設立特殊業務獎罰分，如個人信用記錄號下屢次發生信用卡透支，并在規定期內彌補透支就可以獲得額外獎分；個人貸款按期還本付息情況良好可以獲獎分；若發生惡意透支，并且不按時歸還所欠本息，就應額外罰分，甚至列入黑名單。④根據上述累積得分評定個人信用等級。

信用評價體系是消費信貸風險管理的基礎，銀行可以根據個人信用狀況規定不同層次的服務與優惠，如信用累積分達到一定數額，可定期寄送銀行資料和服務信息；信用卡透支額度可增大、期限可延長；個人消費貸款、按揭貸款利率在可行范圍內可適當下浮；個人貸款擔保可根據信用狀況等調整。而對信用積分低的客戶，則限制辦理某些業務，列入黑名單的客戶，銀行應拒絕提供服務。

（三）重點開發風險低、潛力大的客戶群體

選擇風險低、潛力大、信用好的客戶群是銀行防范消費信貸風險的重要工作。一般而言，可供選擇的客戶對象包括：

一、在讀大學生：一般具備較高文化素質，很可能成為較富裕的人群，具有較高開發價值；他們從讀書、工作到成為“中產階級”有一過程，而這一過程最迫切需要利用個人信用資源，如果銀行早期與之建立經濟聯系，提供金融服務，可能獲得終身客戶。

二、從事于優勢行業的文化素質較高的年輕人。目前，發展形勢較好的行業有電信、電力、外貿、金融、計算機、教育、醫藥等。

三、國家公務員、全國性大公司或外資企業的管理人員及營銷人員：他們不僅工薪水平和福利條件高，而且一般掌握較好的專業技能，預期收入高，失業風險較低。銀行對重點客戶應加大營銷和調研力度，在促進業務發展的同時，有效降低貸款的預期損失比率。

（四）建立銀行內部消費信貸的風險管理體系。

從跟蹤、監控入手，建立一套消費信貸風險的預警機制，加強貸款后的定期或不定期的跟蹤監控，掌握借款人動態，對借款人不能按時償還本息情況，或者有不良信用記錄的，列入“問題個人黑名單”加大追討力度，并拒絕再度借貸。

要進一步完善消費貸款的風險管理制度，逐步做到在線查詢、分級審查審批，集中檢查。從貸前調查、貸時審查、貸后檢查幾個環節明確職責，規范操作，強化稽核的再檢查和監督。

銀行內部要建立專門機構，具體辦理消費信貸業務，同時建立消費信貸審批委員會，作為發放消費信貸的最終決策機構，做到審貸分離，形成平衡制約機制，以便明確職權和責任，防范信貸風險。

（五）實現消費貸款證券化，分散消費信貸風險。

消費信貸一般期限較長，造成商業銀行短資長貸，加大了流動性風險。西方國家的對策是實現消費貸款證券化，賦予其轉讓、流通職能，從而達到分散消費信貸風險、縮短放款機構持有時間的目的。我國商業銀行也應以此為鑒，加快實現資產證券化進程。

在證券化過程中，商業銀行將其持有的消費信貸資產，按照不同地域、利率、期限等方式形成證券組合，出售給政府成立的專門機構或信托公司（SpV〕，由其將購買的貸款組合經擔保和信用增級后，以抵押擔保證券的形式出售給投資者。由于消費貸款具有利率、借款人違約、提前償還等多種風險，通過SpV對證券組合采取擔保、保險、評級等信用手段可保護投資人的利益，同時也降低了發行人的融資成本。同時，抵押擔保證券以消費貸款的未來現金流量為基礎，期限較長，相對收益風險比值較高，為金融市場中的長期機構投資者提供了較理想的投資工具。

（六）進一步完善消費貸款的擔保制度。

消費信貸與其他貸款不同，借款人是一個個的消費者，貸款購買的是超過其即期收入限度并較長時間才能歸還貸款的財產或耐用消費品。因此，在發放消費貸款時，用抵押、擔保作還款保證顯得十分重要。在歐洲國家，一般采用住房抵押擔保發放住宅貸款，在香港實行購房抵押，又稱“按揭”業務，是購房的單位或個人以購房合同作抵押獲得貸款的方式，美國的抵押貸款之所以不亞于其它貸款的吸引力，不僅因為有三個抵押市場中介來增強抵押券的流動性和償還力，而且還因為有抵押擔保機構來保證抵押貸款的如期收回，在美國進行住房貸款擔保的機構有官辦的，也有私營的，一旦購房者違約，它們承擔金融機構的貸款損失。美國抵押擔保的成功還在于設定了融資機構和二級抵押機構，并建立抵押保險，有效增強了貸款的清償力。我國要盡快健全抵押擔保制度，具體應注意幾方面：首先應完善擔保法，增加有關個人消費信貸的詳細條款；其次，應培育規范的抵押品二級市場，使各種貸款抵押物能夠迅速變現。第三，可考慮由政府出面組建消費信貸擔保公司，為長期消費信貸提供擔保，這也是一些西方國家發展消費信貸的成功經驗。如美國有四家政府性質的按揭擔保機構，主要為符合規定條件的個人提供住房貸款擔保，并向銀行收購部分個人住房貸款，發行住房按揭擔保債券，從而在很大程度上解決了部分居民難以提供擔保和銀行的資金流動性問題，促進了個人住房貸款的發展。第四，國家應規定一定金額以上的貸款都要設定擔保，銀行可視各個貸款品種的規定及申請人資信狀況，要求全部提供合適的擔保方式，并對擔保程序進行嚴格審查。

(七)把個人消費貸款與保險結合起來。

由于銀行難以掌握借款者個人的健康狀況和償還能力的變化，這是個人消費貸款最主要的經營風險。法國、德國、加拿大等，在開展消費信貸業務中，都規定客戶必須購買死亡險，以減少銀行風險。我國也可以借鑒國外經驗，將個人消費貸款與保險公司的有關險種、產品組合起來運作。如銀行在發放某些消費貸款時，可以要求借款人必須購買某種特定保險。一旦借款人發生意外，不能償還貸款時，保險公司即要向保險受益人支付一定金額的保險賠償金，而這筆賠償金又足以償還銀行貸款本息。這樣，一方面可化解銀行的經營風險，實現消費信貸風險的合理有效轉換，另一方面也有助于保險業的發展。當然，這種險種的保費應當較低廉，使消費者既可以得到銀行貸款，又可以得到保險的益處。

（八）實行浮動貸款利率和提前償還罰息。

1．人民銀行應加快利率市場化進程，在利率浮動比率、貸款比例和期限安排上，給商業銀行以更大的余地，以便更好地為客戶服務，更好地防范風險。同時，應允許商業銀行在辦理消費信貸業務中收取必要的手續費、服務費，以補償商業銀行信貸零售業務付出的成本。在消費信貸的利率方式安排上，一般應采取浮動利率制，按調整一次，從而減少銀行利率風險。

2．對貸款期限長、利率風險大的住房貸款盡快實行固定利率和浮動利率并行的利率制度。固定利率是指按照事先確定的利率計算全部貸款期內的全部利息，該利率不再做任何調整和改變。浮動利率是指在貸款合同有效期內，只規定最初一段時間內的利率，在合同到期后，就要根據事先約定的新利率計算方法，按照當時的市場利率重新確定下一階段貸款利率，浮動利率包括一年期、三年期、五年期等不同期限。通過消費者對兩種利率的自由選擇，增加消費者的風險和收益意識，規范消費者和銀行之間的行為方式和業務往來。

3．實施提前還款罰息制。由于消費信貸一般為長期貸款，利率變化將導致銀行蒙受利率損失的可能。當利率下跌時，消費者會提前償還固定利率的貸款，而以較低的利率舉借新債。借新債還舊債，會導致銀行喪失貸款收益，并給銀行重新安排資金造成困難。為此，銀行應收取高于預定利率的罰息，彌補信貸資產損失。