第一篇：我國汽車消費信貸調查分析報告

中國產業信息網-免費調查分析報告

我國汽車消費信貸發展現狀分析

（一）汽車消費信貸的發展及現狀

中國汽車消費信貸市場的起步較晚，也就是在1995 年，當美國福特汽車財務公司派專人來到中國進行汽車信貸市場研究的時候，中國才剛剛開展了汽車消贊信貸理論上的探討和業務上的初步實踐。

央行繼1998 年9 月出臺《汽車消費貸款管理辦法》之后，1999 年4 月又出臺了《關于開展個人消費信貸的指導意見》，至此，汽車信貸業務已成為國有商業銀行改善信貸結構，優化信貸資產質量的重要途徑，與此同時，國內私人汽車消費逐步升溫，北京、廣州、成都、杭州等城市，私人購車比例已超過50%。從2002 年末開始，中國汽車信貸市場開始進入競爭階段，其最明顯的表現為：汽車消費信貸市場已經由汽車經銷商之間的競爭、保險公司之間的競爭，上升為銀行之間的競爭，各商業銀行開始重新劃分市場份額，銀行的經營觀念發生了深刻的變革，由過去片面強調資金的絕對安全，轉變為追求基于總體規模效益之下的相對資金安全。一些在汽車消費信貸市場起步較晚的銀行，迫于競爭壓力，不得已采取“直客模式”另辟蹊徑。

目前，長期以來積聚的信貸風險在一些地區已表現出集中爆發的態勢，縱觀整個中國汽車信貸市場，正在逐步由競爭階段向有序競爭階段發展，衡量標準為： 汽車信貸市場實現分工分業，專業經營，專業汽車信貸服務企業己成為整個市場發展的主導者利各方面資源的整合者及風險控制的主要力量。銀行成為上游資金提供者，汽車經銷商利汽車生產廠商成為汽車產品及服務的提供者。自1998 年開展汽車消費信貸業務以來，在1999 到2003年這五年中，由于宏觀經濟持續快速發展、居民收入水平不斷提高、城鄉居民消費結構升級換代，汽車信貸市場隨著汽車市場的發展而得到了蓬勃的發展，2003 年我國汽車消費貸款比例一度高達16.3%。之后，由于國家實施緊縮的貨幣政策，加上快速擴大的汽車信貸呆壞賬，使大多數商業銀行縮小了汽車信貸業務。2004 年，這個比

值降至10.7%，2005 年降至歷史最低值3.5%，2006 年和2007 年又緩慢回升至3.8%和7.4%。2009 年末達到10%，2010 年3 月又滑落到7.8%，2010 年和2011 年受央行連續加息的影響，這個比值一直低于10%。

據中國產業信息網相關數據統計，我國汽車消費貸款余額由2003 年中的1400 億元至2008 年底，才達到1583 億元，也就是說經過五年多的發展，規模只增加了183 億元，而2003 年全國轎車銷量是140 萬臺，2008 年已達到504.69 萬輛，在這五年內汽車銷售的總量已經翻了好幾番，如果再考慮上通貨膨脹等因素這5 年來國內的汽車消費信貸市場竟一直處于嚴重萎縮之中。

（二）我國汽車信貸市場存在的問題

1、法律體系不健全，政策不明朗。雖然我國出臺了一些《辦法》、《指導意見》等來規范汽車信貸市場，但這些都是些政策性的文件，缺乏法律約束力。由此造成的車貸市場秩序不穩定，侵犯消費者合法利益的事件屢屢發生。

再者，雖然政府對汽車工業寄予厚望，希望通過汽車工業的發展促進我國由傳統的農業國家向工業國家轉變。但因為我國在汽車金融方面栽過跟頭，所以在政策方面非常謹慎。2009 年1 月14 日，國務院總理溫家寶主持召開國務院常務會議，審議并原則通過汽車產業調整振興規劃，但是對于汽車信貸，僅提到一句“完善汽車消費信貸”。

2、國內信用體系不健全。中國個人數據庫是2004 年開始建設的，全國集中統一的企業數據庫是從2005 年開始建設的，兩個數據庫分別于2006 年的1 月和7 月正式運行。目前，我國的個人信用體系建設還在試點階段，這方面的法律法規還只有2005 年8 月18 日，中國人民銀行發布的《中國人民銀行個人信用信息基礎數據庫管理暫行辦法》。

目前我國征信數據的開放與使用存在諸多問題，主要表現在開放程度低，使信用信息缺乏透明度，在涉及消費者個人信息的采集和共享方面沒有相關的法律約束。

3、我國汽車信貸的貸款提供方比較單一。從國內汽車金融市場的格局看，我國仍處于汽車金融市場發展初期，商業銀行占據汽車消費信貸的主導地位，其占比高達80%以上。國內汽車信貸市場缺乏公平競爭的環境，商業銀行由于有政策的支持處于明顯的優勢，而汽車金融公司由于政策的限制不能與商業銀行公平競爭，不公平的競爭就使貸款來源無形中趨于單一化。

4、個人消費者根深蒂固的傳統消費觀念制約著汽車信貸的發展。國家統計局公布的統計數據顯示，2010 年農村居民人均純收入5919 元，剔除價格因素，比上年實際增長10.9%；城鎮居民人均可支配收入19109 元，實際增長7.8%。然而2010 年中國的儲蓄總額卻達到了GDP 的50%，如此高的儲蓄率顯示出影響我國居民消費的主要原因仍是消費觀念

第二篇：汽車消費信貸

汽車消費信貸

汽車消費信貸即對申請購買轎車的借款人發放的人民幣擔保貸款；是銀行與汽車銷售商向購車者一次性支付車款所需的資金提供擔保貸款，并聯合保險、公證機構為購車者提供保險和公證。

中國汽車消費信貸發展歷程

中國汽車信貸市場在不同的歷史發展時期，只有顯著不同的階段性特征，可劃分為：起始階段、發展階段、競爭階段和有序競爭階段。

1、起始階段(1995年----1998年9月)

中國汽車消費信貸市場的起步較晚，也就是在1995年，當美國福特汽車財務公司派專人來到中國進行汽車信貸市場研究的時候，中國才剛剛開展了汽車消贊信貸理論上的探討和業務上的初步實踐。這一階段，恰逢國內汽車消費處于一個相對低迷的時期，為了刺激汽車消費需求的有效增長，一些汽車生產廠商聯合部分國有商業銀行，在一定范圍利規模之內，嘗試性地開展了汽車消費信貸業務，但由于缺少相應經驗和有效的風險控制手段，逐漸暴露和產生出一些問題，以致于中國人民銀行曾于1996年9月，下令停辦汽車信貸業務。

這一階段一直延續到1998年9月，中國人民銀行出臺《汽車消費貸款管理辦法》為止其主要特點為：

汽車生產廠商是這一時期汽車信貸市場發展的主要推動者。受傳統消費觀念影響，汽車信貸尚未為國人所廣泛接受和認可。汽車信貸的主體——國有商業銀行，對汽車信貸業務的意義、作用以及風險水平尚缺乏基本的認識和判斷。

2、發展階段(1998年10月-2002年末)

央行繼1998年9月出臺《汽車消費貸款管理辦法》之后，1999年4月又出臺了《關于開展個人消費信貸的指導意見》，至此，汽車信貸業務已成為國有商業銀行改善信貸結構，優化信貸資產質量的重要途徑，與此同時，國內私人汽車消費逐步升溫，北京、廣州、成都、杭州等城市，私人購車比例已超過50％。面對日益增長的汽車消費信貸市場需求，保險公司出于擴大自身市場份額的考慮，適時推出了汽車消費貸款信用(保證)保險。銀行、保險公司、汽車經銷商三方合作的模式，成為推動汽車消費信貸高速發展的主流作法。

這一階段的主要特點為：

汽車消費信貸占整個汽車消費總量的比例大幅提高，由1999年的1％左右，迅速升至2002年的15％；

汽車消費信貸主體由四大國有商業銀行擴展到股份制商業銀行；

保險公司在整個汽車信貸市場的作用和影響達到巔峰，甚至一些地區汽車信貸能否開展，取決于保險公司是否參與。

3、競爭階段(2002年末至2003年)

從2002年末開始，中國汽車信貸市場開始進入競爭階段，其最明顯的表現為：汽車消費信貸市場已經由汽車經銷商之間的競爭、保險公司之間的競爭，上升為銀行之間的競爭，各商業銀行開始重新劃分市場份額，銀行的經營觀念發生了深刻的變革，由過去片面強調資金的絕對安全，轉變為追求基于總體規模效益之下的相對資金安全。一些在汽車消費信貸市場起步較晚的銀行，迫于競爭壓力，不得已采取“直客模式”另辟蹊徑。這一階段的主要特點是：

銀行“直客模式”與“間客模式”并存。

銀行不斷降低貸款利率和首付比例，延長貸款年限，放寬貸款條件、范圍。競爭導致整個行業平均利潤水平下降，風險控制環節趨于弱化，潛在風險不斷積聚。

汽車消費信貸占整個汽車消費總量的比例繼續攀升，由2002年的15％提高至2003年上半年的20％左右。

保險公司在整個汽車信貸市場的作用日趨淡化，專業汽車信貸服務企業開始出現，中國汽車消費信貸開始向專業化，規模化發展。

4、有序競爭階段(2003年、2004年及以后)

目前，長期以來積聚的信貸風險在一些地區已表現出集中爆發的態勢，縱觀整個中國汽車信貸市場，正在逐步由競爭階段向有序競爭階段發展，衡量標準為：

汽車信貸市場實現分工分業，專業經營，專業汽車信貸服務企業己成為整個市場發展的主導者利各方面資源的整合者及風險控制的主要力量。銀行成為上游資金提供者，汽車經銷商利汽車生產廠商成為汽車產品及服務的提供者。

產業趨于成熟，平均年增長率穩定為5％--8％

產品設計更具有市場適應，風險率控制在一個較低的水平。

汽車金融業的發展狀況決定了潛在的汽車消費欲望轉化為現實的消費需求的可能性。但由于信用體系的不完善，致使中國汽車金融市場存在巨大的市場風險，在相當程度上阻礙了汽車金融在我國的進一步發展；

要加快發展和擴大汽車消費信貸，支持有條件的汽車供應商建立面向全行業的汽車金融公司，引導汽車金融機構與其他金融機構建立合作機制，使汽車消費信貸市場規模化、專業化程度顯著提高，風險管理體系更加完善。

如果說2003年與2004年的中國汽車市場分別是“井噴”和“低迷”的一年，那么2005年對于中國汽車市場而言，可以說是平穩發展的一年。中國汽車產銷量在這一年創下歷史新高，總量達到570萬輛，其中，轎車產量295.84萬輛，年增長26.9%。

盡管去年我國汽車產銷增幅較大，但是汽車消費主要還是靠現款支付的，仍有巨大的購車需求由于得不到信貸支持而不能滿足。在這種情況下，汽車金融業的發展狀況決定了潛在的汽車消費欲望轉化為現實的消費需求的可能性，并最終影響到我國汽車產業以及整個國民經濟的發展。

銀行對消費者汽車信貸支持的現狀

2005年，對于不少準備買車的消費者而言，貸款購車越來越難了，這并不是因為銀行貸款壓力小，而是由于如果投放不當則可能會導致銀行不良資產的增多。兩三年前盛極一時的“零首付”提車，導致的是接踵而來的車貸大面積呆賬、壞賬。但是，在豐厚利潤的誘惑下，商業銀行并沒有由于巨大的信用風險而徹底放棄這項業務，他們的努力主要集中在以下兩方面：

首先，對于大多數商業銀行而言，他們也知道杯弓蛇影并不足取，從而在采取手段控制違約風險的前提下，他們恢復了汽車信貸業務。目前各家銀行都提高了貸款審核力度，從而有效加強對貸款人的信用監察力度。相比以前，現在從銀行直接貸款購車的手續要繁瑣的多。

其次，有些商業銀行既想在汽車金融市場中占有一席之地，又想有效控制風險，降低不良貸款比率。他們選擇了與國外汽車金融巨頭合作或者直接入股籌建汽車金融公司的做法，同時還有一些商業銀行選擇了與某個汽車生產商合作。

我國汽車消費信貸目前的主要問題

汽車金融服務業在我國發展的時間尚短，且由于我國的特殊國情，沒有一套較為完備的國外經驗供我們參考，因此在其發展過程中的問題主要在于以下幾點。

1．信用體系與社會保障體系的發展與完善

在我國，信用體系還不完善，很多人由于其短期行為而違約，致使汽車金融市場存在巨大的市場風險，在相當程度上阻礙了汽車金融在我國的進一步發展。

在存在問題的同時，我們也看到了各方面為改善這些問題作出的努力。中國人民銀行征信管理局2005年11月表示，我國現有的央行征信系統已經收錄3500萬人的信息，涉及貸款金額2.14萬億元，目前2.14萬億元這個數據和我國相關個人消費貸款余額基本相當，意味著我國個人征信系統的覆蓋面已經相當完全，將來這樣個人信息系統涵蓋的人群有望達到3億人口，同時，農信社、外資銀行和汽車金融公司也將逐步加入這一系統。

2．為二手車提供配套金融服務的問題

我國二手車市場的不斷發展，讓我們看到我國汽車產業和汽車市場的多元化發展之路越走越寬。但是，由于巨大的市場風險的存在，導致至少目前來看銀行并沒有把二手車市場的發展視作商機，因此在二手車市場快速發展的背后并沒有看到商業銀行的身影。在國外，二手車業務是汽車售后服務價值鏈上的重要一環，同時也是重要的利潤點，因此如何有效的控制市場風險，在風險與利潤的權衡中找到最優點，將成為擺在銀行面前的首要問題。

由商務部、公安部、國家工商總局、國家稅務總局聯合發布的《二手車流通管理辦法》，已于2005年10月1日起正式實施，新政策允許汽車經銷商直接進行二手車交易，這為二手車融資提供了更多的可能性，從而為消費者購買二手車提供更多的途徑。但是，由于沒有相應的配套體系，如何選擇一條適合我國現階段二手車市場發展的運作模式仍是政府、商業銀行、汽車制造商以及汽車金融公司等要考慮的問題。

3．對汽車金融公司的監管問題

銀監會在出臺《汽車金融公司管理辦法》時，出于穩健性的考慮，對汽車金融公司的資金來源和經營范圍作出了較大限制，而這在相當程度上束縛了汽車金融公司的發展，也對我國汽車金融服務業的發展設置了障礙。目前我國汽車金融公司融資渠道狹窄，投資手段單一，只能進行汽車消費信貸以及轉讓和出售汽車貸款應收款業務。因此，如何適時的放開對汽車金融公司的約束也是監管當局當前所必須面對的問題。

汽車消費貸款前景樂觀:

在短短不到十年的時間里，我國的汽車信貸經歷了從無到有，由小到大，進而由盛至衰的痛苦歷程。汽車消費信貸一直不能持續發展下去，制約國內汽車信貸業務順利開展的主要原因又以下幾個方面：

第一，我國大多數消費者都是錢攢夠了一次性付款購車，而真正愿意采取貸款購車的還是少數，特別是當前貸款利率高且處于上升通道，加之手續繁雜更是限制了消費者貸款購車的熱情。亞市總經理蘇暉明確向記者表示，他認為北京的消費者對汽車信貸沒有多大積極性。

第二，當前汽車市場競爭激烈，價格的透明度低。記者的調查表明，雖然五環信元聲稱其具有超低的首付比例、較長的貸款年限及優惠利率等優勢，但其提供給消費者的價格并不是市場上的最優惠價格，最終算來，消費者得不到什么實惠，甚至還要付出更多。

第三篇：汽車消費信貸論文

我國汽車消費信貸面臨問題與對策大綱 一：關于對汽車消費信貸的論述

二：我國汽車消費信貸現狀分析

三：我國汽車消費信貸發展進程中存在的主要問題四：針對我國汽車消費信貸現狀，提出對策與建議

第四篇：汽車消費信貸常識

汽車貸款已經成為都市生活常見的事情。可是還是有許多人感到迷糊，究竟什么情況下才可以申請汽車消費貸款呢？什么貸款才屬于汽車消費貸款呢？在此，有幾個解釋，希望讓有些人明白一點。

1、什么是汽車消費信貸

即對申請購買轎車借款人發放的人民幣擔保貸款；是銀行與汽車銷售商向購車者一次性支付車款所需的資金提供擔保貸款，并聯合保險、公證機構為購車者提供保險和公證。

2、什么是共同購車人？共同購車人負什么責任

答：共同購車人指與購車人具有配偶關系或直系親屬關系的自然人，其愿意在購車人的消費信貸購車活動中共同承擔風險責任，共同認可合同條款，共同償付欠款。在購車人出現問題不能償還車款時，其具有不可推卸的償付欠款的責任。

3、款未付清期間，車輛發生質量問題怎么辦

答：如車輛出現質量問題，用戶自行到廠家特約維修服務中心進行交涉處理。此期間，用戶不得以此為借口停止或延期支付每期應償還的錢款和其他所欠費用。

4、分期付款購車是否可以當場提車

分期付款購車，經銷商和銀行需要有個信用調查的過程，因此，一般不能當場提國。再者，汽車不同于其他商品，尚需辦理保險，出證及驗車上牌等手續，比較復雜，一般在提出申請后需要7個工作日可完成。

5、消費信貸采用何種計算方法

采用每月等額還本付息辦法，計算公式為：每月還款額=貸款本金×月利率+貸款本金×月利率/（（1+月利率）↑還款總期數

6、什么是保證貸款，保證人負什么責任

保證貸款指垡人按〈〈擔保法〉〉規定的保證方式以第三人承諾在借款人不能償還貸款本息時，按規定承擔連帶責任而發放的貸款。保證人為借款提供的貸款擔保為不可撤銷的全額連帶責任保證，也就是指貸款合同內規定的貸款本息和由貸款合同引起的相關費用。保證人還必須承擔由垡合同引發的所有連帶民事責任。

第五篇：汽車消費信貸

一、汽車消費貸款申請條件

1.申請汽車消費貸款除了必須在銀行所認可的特約經銷

商處買限定范圍內的汽車外，申請汽車消費貸款的購車必須具備以下條件：

（1）

（2）

（3）

（4）購車者必須年滿18周歲，并且具有完全民事行為能力的中國公民。購車者必須有一份交穩定的職業和比較穩定的晉級收入或擁有易于變現的資產，這樣才能按期償還貸款本息。在申請貸款期間，購車者在經辦銀行儲蓄專柜的賬戶內存入低于銀行規定購車首期款 向銀行提供銀行認可的擔保，如果購車者的個人戶口簿在本地的，還應提供連帶責任擔保，銀行不接受購車者以貸款所購車輛設定的抵押。

購車者愿意接受銀行提出的認為必要的其他條件。（5）

2.如果申請人是具有法人資格的企業單位，則應具備以下

條件；

（1）具有償還銀行貸款能力

（2）在申請貸款期間有不低于銀行規定的購車首期款存入銀行的惠及部門

（3）向銀行提供被認可的擔保

（4）愿意接受銀行提供的其他必要條件

3.貸款中所指的特約經銷商是指在汽車生產廠家推薦的基礎

上，由銀行各級分行根據經銷商的資金實力、市場占有率和信譽度進行初選，然后報到總行，經總行確認后，與各分行簽訂《汽車消費貸款合作協議書》的汽車經銷商。

二、申請流程

1、客戶申請。客戶向銀行提出申請，書面填寫申請表，同時提交相關資料；

2、簽訂合同。銀行對借款人提交的申請資料審核通過后，雙方簽訂借款合同、擔保合同，視情況辦理相關公證、抵押登記手續等；

3、發放貸款。經銀行審批同意發放的貸款，辦妥所有手續后，銀行按合同約定以轉賬方式直接劃入汽車經銷商的賬戶；

4、按期還款。借款人按借款合同約定的還款計劃、還款方式償還貸款本息；

5、貸款結清。貸款結清包括正常結清和提前結清兩種。

①正常結清：在貸款到期日（一次性還本付息類）或貸款最后一期（分期償還類）結清貸款；

②提前結清：在貸款到期日前，借款人如提前部分或全部結清貸款，須按借款合同約定，提前向銀行提出申請，由銀行審批后到指定會計柜臺進行還款。貸款結清后，借款人應持本人有效身份證件和銀行出具的貸款結清憑證領回由銀行收押的法律憑證和有關證明文件，并持貸款結清憑證到原抵押登記部門辦理抵押登記注銷手續。

貸款買車手續

貸款買車手續都有哪些？貸款買車手續分為主要手續和次要手續

貸款買車主要手續：

個人有效身份證件；

戶籍證明或長期居住證明（居住證明可以提供如水電、電話賬單等）；

個人收入證明，必要時須提供家庭收入或財產證明；

現單位工作證明。

貸款買車次要手續：

婚姻證明和配偶身份證（未婚不用提供配偶的材料和結婚證，但是離異需提供離婚證或者離婚協議書）

與經銷商簽訂的購車協議、合同或者購車意向書（新車和二手車都可以出具）

完全民事行為能力：是指公民能夠通過自己獨立的行為行使民事權利，履行民事義務。《民法通則》規定：18周歲以上的公民是成年人，具有完全民事行為能力，可以獨立進行民事活動，是完全民事行為能力人。16周歲以上不滿18周歲的公民，以自己的勞動收入為主要生活來源的，視為完全民事行為能力人。