第一篇：試析我國汽車消費信貸發展的制約因素

內容摘要：汽車消費信貸的發展狀況決定了潛在的汽車消費欲望轉化為現實消費需求的可能性。目前我國個人信用體系的不完善嚴重阻礙了汽車消費信貸市場的發展。本文著重探討了制約我國汽車消費信貸發展的因素，并提出解決問題的對策建議。

關鍵詞：汽車消費信貸 個人信用

我國目前已成為世界第三大汽車消費國，但貸款購車占新車銷售總額的比例尚不足20%，我國個人消費性汽車信貸余額從2002年的2000億元降到2005年的1600億元，汽車信貸市場出現了逐漸萎縮的跡象，本文就制約我國汽車消費信貸發展的因素做出分析，提出相應的對策。

制約我國汽車消費信貸發展的因素

社會個人聯合征信體系不健全。汽車信貸市場的良好運轉與發達的個人信用體系密切相關。我國目前雖然建立了全國統一聯網的個人征信體系，但存在著覆蓋面過小、涉及金額過少、項目不完善等問題，個人信用制度不完善條件下出現的逆向選擇和道德風險效應成為制約我國汽車消費信貸擴大規模的最重要原因。

缺乏適宜的汽車消費信貸模式。目前國內汽車消費信貸有兩種模式。一種是以商業銀行為主體的模式，即銀行直接面對用戶開展汽車貸款業務；另一種模式是以汽車金融公司為主體的模式，即由汽車金融公司直接面對用戶，能夠提供比銀行更專業的汽車金融服務。這兩種汽車消費信貸模式在目前政策約束下都存在一定的不足，難以促進汽車信貸規模迅速擴大。

缺乏統一開放的市場體系。目前，汽車消費信貸市場在我國具有明顯的行業壟斷性質，幾大商業銀行處于壟斷地位，而又自成體系，由于政策性的原因汽車金融公司還未形成規模，致使金融機構間的競爭不能有效展開，尚未開放的市場體系嚴重阻礙著汽車消費信貸市場的發展。

汽車消費信貸擔保制度不夠完善。目前汽車消費貸款擔保方式包括：房產物業抵押、有價證券質押和第三方擔保三種。但目前房產抵押需由房屋管理部門進行評估、抵押登記，汽車抵押需到車管所登記，手續繁雜；依據《擔保法》，學校和機關不能做擔保，有能力提供擔保的企業大多不愿意提供擔保，私人企業原則上不能做擔保，而致使貸款人無法按要求申請銀行貸款。

購車環境與消費環境不配套。除去國家規定的稅費之外，各級政府和部門在利益驅動下爭相對汽車消費收費。據調查，在國家統一規定的車輛購置費之外，有23個省級政府在購車落戶環節外又加收了各種不同名目的收費，平均收費相當于車價的8.6%，同時在許多城市，由于停車場地少、停車費用高、汽車服務業不發達等原因，常常出現私人汽車不如出租車方便的現象。這些問題的存在阻礙了汽車消費信貸市場的健康發展。

我國汽車消費信貸市場健康發展的建議

（一）健全社會個人聯合征信體系

應盡快擴大我國個人征信系統的涵蓋面，建議由央行牽頭，各級政府部門協助，組建社會認可的個人信用調查、評估事務所，把分散在各金融機構、稅收、交管、勞動就業等部門的個人信用信息進行收集、加工、存儲，形成個人信用檔案信息數據庫，合理評價借款人履行金融義務的能力，有效解決借貸雙方信息不對稱問題。在建立個人信用制度的基礎上建立個人信用風險管理機制，加強個人信用風險管理。

（二）構建“商業銀行＋汽車金融公司”的消費信貸模式

“商業銀行＋汽車金融公司”的消費信貸模式是指汽車金融公司在臺前、銀行在幕后的合作格局，這種模式既可整合資源，又可相互促進，實現優勢互補，形成商業銀行、汽車金融公司、消費者、經銷商和汽車廠商之間多方共贏的局面，同時減少對金融機構的政策約束，建立開放的市場體系，推進整個汽車信貸市場的發展。

（三）完善汽車消費信貸中的擔保與風險機制

大力推行法人擔保和車輛抵押的擔保方式。對資信較好的客戶，實行第三方保證人擔保，尤其應大力推行法人擔保，因其具有可靠性強、風險小、方便快捷的特點，而對信譽一般的客戶可繼續實行保證保險方式；車輛抵押方式的關鍵是建立一系列的配套措施作保障；另外汽車信貸機構還可以通過二手車市場、租賃等業務處理違約車輛，以減少其經營風險。

（四）完善配套的法律規范和社會消費環境

現有的《汽車貸款管理辦法》及《 汽車金融公司管理辦法》實施細則為我國汽車消費信貸市場的發展搭建了一定的法律規范框架，但還應逐步完善和制定《擔保法》、《經濟合同法》、《抵押登記管理辦法》、《商業銀行法》、《個人信用征信法》等相關法律法規，在法律框架內，約束政府的不規范行為，為消費者建立一個良好的購車消費環境，推動我國汽車消費信貸市場的發展。

：

1.張先鋒，單培，尹紅.中日汽車金融服務業比較研究[J].工業技術經濟，2005(12)李靜.對困境中的我國“車貸險”業務的現實思考[J].金融與經濟，2005(9)

第二篇：我國農村消費信貸發展的制約因素及對策文獻綜述

我國農村消費信貸發展的制約因素及對策文獻綜述近年來，農村居民收入不斷提高，農村消費市場蘊藏了巨大潛力，農村消費信貸在促進農村消費市場發展中的作用日益凸顯。但當前存在的一些問題阻礙了農村消費信貸業務的發展，解決這些問題已刻不容緩。

一、我國農村消費信貸的現狀

（一）消費信貸的含義及發展農村消費信貸的意義

消費是人類經濟活動的出發點及基本動力，消費信貸的產正是我國經濟發展到一定 階段的必然產物 ,是社會生產發展和人們消費結構變化的客 觀要求。、所謂消費信貸是指金融機構為購買消費品的客戶提供的一種信貸業務。它以消費者未來的購買力為放款基礎，旨在通過信貸方式預支遠期消費能力，來刺激或滿足個人即期消費需求。其中農村消費信貸是重要的組成部分。在當前金融危機背景下，拓展我國農村消費信貸不僅具有廣闊的前景，而且更有其重大的經濟及政治意義。我國正處在加速推進工業化和城鎮化的重要歷史階段。隨著改革開放步伐的不斷加快，農村居民消費信貸已由生存型消費向發展型消費升級，因此拓展我國農村消費信貸是轉換增長模式及促進消費結構升級的和擴大內需的迫切需要。

（二）農村消費市場發展的現狀

近年來 ,國家對破解“ 三農 ” 難題進 行了持續不斷的努力 ,隨著對農民稅收 負擔的減免及各方面扶持政策的逐步 落實 ,農民的收入較以前有所增加。農 民為提高生活水平,在建房、置車、購買 家用電器等耐用消費品、教育等方面的 消費投入也在增加。可是無論在收入 還是消費上的增長速度都遠遠慢于同 期城鎮的增長。伴隨著農民收入水平的提高和農村消費市場的發展 ,農民對 消費信貸的需求也開始出現并呈逐漸 增多的趨勢。一些金融機構包括農村 信用社順應這一趨勢 ,圍繞國家開拓農 村消費市場的政策導向 ,積極地開展了 發展農村消費信貸的有益探索 ,取得了 一些進展 , 積累了初步的經驗。但是 , 從總體上看 ,農村消費信貸的發展還處 于起

步階段 , 不論是重視程度 , 還是信 貸產品的創新、信貸服務的適應性等都 存在許多需要解決的問題。不能適應 開拓農村消費市場的急迫需要 ,也不能 有效挖掘發展農村消費信貸的巨大潛 力 ,以至于被人們認為應該具有廣闊發 展空間的農村信貸市場卻發展緩慢 ,嚴 重滯后。金融促進經濟發展 ,提高人民 的生活水平的作用在農村 ,以及農村信 貸市場上卻體現得極不充分

二、國內學者對我國農村消費信貸發展的制約因素的分析

學者胡志誠（2011年第十二期）認為農村信用體系建設滯后，農村消費信貸發展環境不足是影響農村消費信貸發展的因素之一。調查顯示，80%的銀行機構反應農村消費信貸風險控制較難，農村消費體系建設進展緩慢，導致農戶資信評估困難，銀行機構信貸發展和管理成本加大，影響了消費信貸業務的拓展。

張俊、曾凱（2011年第四期）認為農村基礎設施落后，社會保障制度不完善是影響從村消費信貸需求的因素之一。在消費潛力巨大的農村地區，由于水、電、交通、通訊等基礎設施發展滯后致使有家電消費意愿并具備消費能力的消費者不愿消費，其潛在的消費需求難以變為現實的消費需求。現階段我國的社會保障體制不夠完善，你那個村的社會保障制度更是缺乏，所以農民不得不減少即期消費支出。

作者賀永玲（2009年8月）指出農民相對更為保守的生產生活觀念和消費習慣束縛了消費信貸的發展。一是中國長期以來勤儉持家，量入為出的傳統消費觀念在農村表現的尤為強烈，對“借錢消費”行為還難以完全接受。二是在農村產業結構調整中，風險預期增加，抑制了農民擴大生產的行為，僅滿足于傳統的田間耕作。三是當前諸如醫療、養老、教育等社會保障體系大多不涵蓋農村居民，生病、養老、喪失勞動力后的生活費等需農民自行儲備，使農民保守的消費觀念更加難以改變。四是大多數農村居民在習慣上更注重考慮子女的未來生活，滿足于“隔代消費”。這些因素的存在總體上限制了對農村消費信貸的需求水平。

作者李輝（2006年）在其文章中指出，農民收入水平低，承貸能力差是直接影響消費信貸產生影響的一個重要方面。近年來，農民收入增長緩慢一直是農業和農村工作的突出問題。盡管國家非常重視這個問題，采取了一系列的增收措施，單并未取得實質性進展。據調查顯示，我過農民收入水平普遍偏低，這種收入水平，客觀上決定了農民應付日常消費尚可，若用于還本付息的消費貸款，則顯得有些力不從心。

二、國內學者對我國農村消費信貸發展提出的若干建議

作者唐健（2010年12月）認為大力開發適合農村消費特色的信貸產品和服務。一是創新業務品種。金融機構要價款農村消費信貸產品的創新，豐富農村金融產品，在政策允許的范圍和風險控制能力以內開發多樣性、系列性金融產品，適合農村多元化的金融服務需求。要結合農戶的實際需要，適時推出靈活便利，易于被農村消費者接受的消費貸款種類。二是創新金融產品。金融機構要由單一的貸款支持向綜合性的金融服務轉變，積極運用多種金融工具提供銀行卡等多方面的金融服務，不斷提升農村金融服務水平和覆蓋面

學者周文魁（2010年第四期）認為改善農村消費環境，改進農村金融服務水平對發展農村消費信貸有積極的作用。農村信用社要進一步拓寬服務對象，服務范圍，服務領域和服務手段，提高人員素質，規范內部管理，鼓勵發展適合農村特點和需要的各種微型金融服務。大力推廣農戶小額信貸和農戶聯保貸款，推廣票據業務，暢通結算渠道，合理確定貸款期限，減輕農民利息負擔。金融機構應轉變重批發輕零售的傳統思想，樹立以公司業務和個人業務并重的個性化金融服務新理念，重視研究和開發農村消費信貸市場，圍繞農村經濟發展目標，簡化貸款手續，改進服務水平，加強金融產品創新，開發出適用于農村的消費信貸產品。

作者李香穩（2010年6月）提出深入開展農村消費信貸政策宣傳。以農村金融機構為重點，形成對消費信貸的正確認識。當前，農村金融機構信貸支持的重點仍然囿于傳統的生產性項目，在消費信貸知識的宣傳普及工作方面自身還存在著很大的制約和不足。必須提高農村金融機構對消費信貸的認識，建立開展農村消費信貸業務的經營理念和業務機制。引導農村金融機構組織內部的工作人員系統學習消費信貸的相關知識和操作經驗，提高業務人員的認識水平和操作能力。督促各金融機構盡快設立經營消費信貸的專門業務機構。各金融機構要根據農村消費信貸業務的特點，制定專門的營銷策略和服務內容、消費客戶群體等，盡快地使農村消費信貸業務有一個良好的開端。同時，要加強針對農戶的消費和信貸知識宣傳。積極引導農民更新消費觀念，充分而有效地利用輿論宣傳媒介，引導農民合理消費，在擯棄鋪張浪費等陋習的基礎上，逐步形成健康積極的現代消費觀念。

作者劉寶珍（2009年）認為完善社會保障體系，健全相關法律制度是應對我國農村消費發展的對策。近年來，盡管新型農村合作已經建立，義務教育階段實現了全免費，農村“低保”和養老政策也在逐步推廣。但是，“廣覆蓋，低水平”的農村社會保障制度，尚沒有讓農民徹底從“看病貴、上學難、存錢養老”的顧慮中解脫出來。只有建立起覆蓋整個社會的高水平的社會保障體系，切實解決好農民關心的切身利益問題，才能給農村消費信貸“松綁”，讓農民更敢消費。同時，政府應進一步簡歷相關法律制度，制定有關消費信貸方面的法律和監督機制，使個人信用報告、法律責任、催收貸款、提前還貸等問題有法可依，依法維護農民和金融機構的合法權益，為消費信貸進入良性循環提供制度上的保證。

參 考 文 獻

【1】《當前農村消費信貸市場發展的現狀及對策》，高亮，2007年11月（10）

【2】《推進現代農業建設的幾點思考》，田良玉，2006年2月，（41-42）

【3】《農村消費信貸發展緩慢的愿意及對策》，張曉萍，2011年9月第1期，（98-99）

【4】《農村消費信貸發展調查分析》，婁耀萍；梁愛香，2009年6月（74-76）

【5】《拓展農村消費信貸問題探究》，李穩香，2010年6月，（42-43）

【6】《關于拓展我國農村消費信貸的思考》，徐充；張志元，2009年第九期，（37-43）

【7】《論我國消費領域拓展方向》，于海山，2004年2月（66-68）

【8】《我國農村消費信貸制約因素及發展對策》，張俊；曾凱，2010年（4）

【9】《農村金融市場需求狀況及調查研究》，倪曉倩，2009年8月

【10】《優化消費支出結構擴大農村消費需求》，楊婧；周發明，2009年4月

【11】《農村消費信貸的制約因素》，胡志誠；唐健，2010年第12期

【12】現階段農村金融組織體系的功能缺陷【N】.中國經濟時報，劉化，2004年5月

【13】《拓展農村消費市場的金融支撐研究》，隆宗佐，2007年4月

【14】《改善農戶小額信貸的思考》，周淑玲，2006年2月（45-73）

【15】《農村社會保障從法律角度的思考和完善》，饒常林，2007年1月

第三篇：我國汽車消費信貸的發展研究

我國汽車消費信貸的發展研究

金陵科技學院機械設計制造及其自動化(車輛工程)沈陽霖

隨著我國市場經濟的不斷發展, 汽車產業成為拉動經濟增長的支柱產業，汽車消費信貸業務也成為了汽車消費市場新的利潤之源。我們在不斷擴大汽車市場的發展規模，大力發展汽車消費信貸的同時，發現汽車消費信貸中存在一些問題，并提出應對這些問題的策略，使我國居民的汽車消費需求得以實現。

1.我國汽車消費信貸的現狀

隨著我國汽車工業的發展，汽車服務業也同樣在進步。汽車消費信貸市場的廣泛發展為更多的一般汽車消費者提供了汽車消費需求的幫助，帶動了整個汽車產業的快速發展。目前我國大部分家庭都有購車的計劃，但是支付能力與理想車型的差距普遍存在，這種差距為汽 車消費信貸的發展帶來了機會。但是由于汽車價格過高、各種有關汽車的政策不明朗、加上大部分人的資金不足，造成了現在大部分家庭持幣待購的現象非常嚴重。其實主要原因還是資金問題得不到解決，所以，我們要大力發展我國的汽車消費信貸服務，完善各種汽車消 費信貸條件，使廣大人民家庭的汽車消費需求得到充分的滿足。

2． 我國的汽車消費信貸所面臨的問題

2.1 消費信貸法規的缺失

我國《汽車貸款管理辦法》和《汽車金融公司管理辦法》等法規則偏重金融領域，在非金融環節對汽車消費信貸保障不力，這在一定程度上也束縛了汽車消費信貸的發展。并且目前為止，我國還沒有一部專門的《消費信貸法》來規范消費信貸發展，這使得我國的汽車消費信貸業務缺乏基本的法律保障。

2.2 消費者誠信問題

在我國當今的國情下，導致消費誠信問題的原因主要來自以下幾個方面：

2.2.1 社會信用體系不完善

在當前我國個人信用體系不健全和社會消費信用環境不成熟的情況下，銀行沒辦法對個人誠信問題進行調查，對個人借款人的要求只有以下幾項：具有有效身份證明及詳細固定的住址、具有完全民事行為能力、具有穩定的合法收入、具有首期付款支付能力。

2.2.2 消費者道德風險

汽車行業發展日漸成熟，各大汽車銷售商之間展開了激烈的汽車價格競爭。隨著汽車價格的下降，以前的消費者會認為自己之前買的車在不斷貶值。這導致很多消費者放棄還貸，轉而購買新車。

2.3 汽車稅費負擔過重

在我國，涉及汽車消費的稅費很多，包括：消費稅、增值稅、車船使用稅、車輛購置附加費、機動車輛號牌費、公路養路費、交通事故處理費、機動車駕駛證費、車輛通行費、出租汽車管理費。從長遠看，稅費負擔過重以及一些收費缺乏透明度極大地減少了消費者的汽車購買欲望，制約了汽車消費信貸的發展。

2.4 汽車金融公司受到各方面制約

2.4.1 利率限制

根據中國人民銀行的規定，汽車金融公司發放汽車消費貸款的利率在法定利率基礎上上浮幅度為30%，下調幅度為10%。這一規定大大減少了汽車金融公司的競爭優勢。

2.4.2 資金來源限制

我國的汽車金融公司的資金來源是金融機構借款和境內股東存款。金融機構本身在開展汽車消費信貸業務，是汽車金融公司的競爭對手，所以汽車金融機構獲得銀行借款的難度很大。但是境內股東存款也無法徹底解決汽車金融機構的資金問題。

2.4.3 業務范圍限制

根據我國的《汽車金融公司管理辦法》，汽車金融公司禁止從事汽車租賃業務；汽車金融公司不得開設分支機構。這使得我國的汽車金融公司不能在全國范圍內開展業務。

2.5 擔保問題

我國商業銀行辦理汽車消費貸款的擔保方式包括：有價證券質押、房產物業抵押、第三方擔保。目前我國面臨的汽車消費信貸問題主要表現為以下幾個方面：

(1)房產抵押比較麻煩，因為需要房屋管理部門進行評估登記，而且目前我國能以房產物業作為購車擔保的消費者很少。

(2)在我國，學校、機關和私人企業原則上是不能做第三方擔保的，這導致一些貸款人無法申請銀行貸款。

(3)擔保手續復雜。按照銀行規定，如果消費者選擇信用擔保，就必須提供擔保人的戶口簿、身份證、收入證明、住房證明等文件。甚至有的還需要提供工作證、公務員證、結婚證、營業執照等。

2.6 主管部門管理未形成合力

涉及到汽車消費信貸的政府主管部門較多，包括中國人民銀行、銀監會、工信部、公安部、國家工商總局、商務部、外匯管理局等諸多部門。但是這些部門在汽車消費信貸的管理上尚未形成合力。

3.我國汽車消費信貸發展問題的對策

在我國發展汽車消費信貸業務必須結合我國的實際國情，并適當借鑒其他國家的一些汽車信貸模式和經驗，找到適合我國國情的汽車消費信貸發展過程中出現問題的一些對策。

1．完善社會信用體系

一個完善的社會信用體系應該具備信用收集和整理、信用相關信息的開放服務、信用風險的控制和管理、失信行為的記錄和懲戒措施等多個方面的內容。各級政府要加快社會信用體系的建立，組織專職部門對社會信用體系進行管理，建立與信貸體系相關的所有信貸參與者的信息管理數據，并加強管理手段，強制性的要求企業或者個人提供信貸數據。

2．健全法律法規

目前我國涉及消費信貸的法律法規均未達到全國人大及其常委會的立法層次。消費信貸的快速發展要求我國盡快出臺《消費信貸法》。《消費信貸法》的建立有利于規范和促進我國企汽車消費信貸發展，為我國的汽車消費信貸提高堅實的法律保障。我國目前還處于社會主義初級階段，制定《消費信貸法》必須遵守以下原則：引導消費者科學消費；充分保障消費者權益；促進生產發展；優化產業結構。

3．完善風險管理

借鑒國外成熟的信貸管理經驗，完善信貸的管理體制和制衡手段。建立激勵、約束和管制的多重手段，加強信用擔保風險管理。同時還要改變信貸銷售觀念，對信貸風險做出客觀的評判。

4．減少汽車稅費

過高過多的汽車稅費嚴重制約了我國汽車消費信貸的發展，要促進我國汽車消費信貸的發展就必須盡快減少我國汽車的消費稅費，鼓勵汽車消費。政府應該針對目前高額的汽車消費稅費負擔過重問題，取消限制汽車消費的政策，制定鼓勵汽車消費的政策，以便減免汽車消費者的稅費負擔，促進我國汽車消費信貸的發展。

5．實現信貸模式多元化

我國的汽車消費信貸的貸款主體主要是銀行，而事實證明，汽車金融財務公司也可以發揮巨大作用，所以我國應該加快汽車金融公司的發展，放寬資本限制和榮房子渠道，使汽車金融公司的業務得到迅速的發展，全方位的為汽車消費信貸市場服務，使信貸模式呈現多元化的發展模式。

4.總結

汽車消費信貸的發展狀況決定了潛在的汽車消費欲望轉化為現實消費需求的可能性,并將最終影響到我國汽車產業以及整個國民經濟的發展。而汽車消費信貸在我國還處于初期階段, 且由于我國的特殊國情, 沒有一套較為完善的國外經驗供我們參考, 因此在其發展過程中存在一些問題是在所難免的。所以，我們要完善健康的汽車消費信貸體系，加強管理，從而促使我國信用社會體系的形成，同時也為我國汽車產業的發展提供有力的支持。

第四篇：制約我國網球運動發展因素分析

制約我國網球運動發展因素分析

中圖分類號：G845 文獻標識：A 文章編號：1009-9328（2015）10-000-01

摘 要 網球運動起源于英國，距今已有一百多年的發展史。隨著經濟的發展、科技的進步，網球運動的各方面都有了很大的改善和提高，各種技術也在不斷的發展變化，世界各地各種級別的網球賽事更是接連不斷。但是在高級別的四大公開賽以及各站網球大師賽中，即使能看到我國運動員的身影，也很少能打進第三輪，這說明我國的網球水平的整體水平較低。本文簡要分析了制約著我國網球運動水平的發展的幾個關鍵因素。

關鍵詞 制約 網球發展 因素

首先，缺乏良好的競爭態勢和育人環境。

每一個優勢項目的發展都與各省市專業隊的形成息息相關，優秀選手的培養需要有一支優秀的教練員隊伍和良好的競爭環境。從教練員隊伍狀況看，高級以上教練員大多數為大專學歷。可以看出，教練員群體學歷較低，具有理論水平高、組織能力強及訓練經驗豐富的教練員很少，缺少威信高的領軍人物，教練隊伍的核心及骨干教練員隊伍尚未形成。從目前情況來看，女子單打與世界高水平相比仍有較大差距，男子項目還相當落后。后備選手在能力和水平方面尚未對一線優秀選手形成沖擊。與世界同層次的青少年網球選手相比，技術、戰術、能力、心理等方面也存在著較大的差距。因此，就全國運動隊整體水平來看，無論是教練員、運動員數量還是教練員、運動員水平都仍顯得基礎十分薄弱，造就優秀運動員的整體環境亟待加強和提高。

其次，網球項目的制勝規律認識不夠深入。

制勝規律是競技實踐的最基本、最重要的原理，也是博弈理論中的核心部分。競技實踐活動的選材、訓練、競賽、管理、決策等活動，都必需服從于制勝規律的要求。而由于我國競技網球運動起步較晚，對項目的發展趨勢、職業選手培養過程中不同階段訓練規律特點以及制勝要素的認識和把握還不夠全面、深入、準確。如何處理好連續不斷的比賽與訓練之間的關系以及如何實現賽與練的有機結合等問題尚需更加艱苦的探索。尤其是省市隊伍受經費條件所限，外出參加比賽的機會較少，對這方面的認識就更加薄弱。

第三，科學訓練水平不高。

現代科技與競技體育經過近百年的磨合之后，已越來越緊密地結合在一起。在運動員訓練過程中，從運動員選材、現實狀態診斷、訓練目標的確定、訓練計劃制訂、訓練活動的組織實施、訓練效果的檢查評定，每一個環節都應用了現代科技的成果。目前，提高運動員的競技能力，越來越離不開科技的支持與幫助，而且這種趨勢越來越強。教練員在科技與競技體育相結合的關系中扮演著非常關鍵的角色，科技的應用在很大程度上取決于教練員的思想、觀念和行為。而我國網球教練員整體素質不高，計算機應用能力和外語水平較低，制約了訓練理論與方法的迅速提高，教練員主動研究業務的風氣尚未形成，科學訓練水平還不高，對技術和訓練手段的研究與創新，先進訓練理論的學習和實踐還有待進一步的深入，訓練的實戰性，賽前、賽間小周期訓練的針對性，訓練、比賽節奏的科學性、系統性，各階段訓練、比賽的目的性，有待進一步提高和強化。

第四，全國網球競賽體系不夠完善。

體育運動的魅力與活力來自于競賽，它能激發人的潛力，增加榮譽感和成就感。目前，全國性的網球競賽已形成，但省市級的競賽體制尚未形成或剛剛起步，許多競賽環節還不完善，國內競賽在比賽數量、級別及時間安排上還不夠科學合理，不能充分發揮競賽的杠桿作用，從參加全國性網球競賽的代表隊來看，主要集中在競技較發達省市，許多省市由于種種原因，無緣參加或機會較少，這不利于調動一般省市的參賽積極性。因此，國家網球協會要會同有關部門進行宏觀指導，培植公開、平等、有序的競賽市場，完善競賽辦法，在全國范圍內舉辦不同級別、不同層次的比賽，并實行升降級制度，嚴格運動員的參賽資格審查，利用一切手段完善競賽市場，調動眾多省市的參賽積極性，以此推動網球運動在我國的普及與提高。

第五，市場沖擊大，教練員思想不穩定。

由于我國體制和網球競技水平不高的原因，網球教練員的收入相對較低。但隨著我國經濟的迅速發展，網球運動已逐步在我國普及，許多網球俱樂部如雨后春筍般應運而生，以此導致國內業余網球陪打市場的迅猛發展，造成業余網球教練員供不應求，陪打教練員的收入畸形高漲，對專業隊的教練員和運動員的人生觀、價值觀趨向產生巨大影響，嚴重影響了教練員與運動員為國爭光的獻身精神。因此，如何加強教練員與運動員世界觀、人生觀教育，建設一支數量充足、水平較高的網球師資隊伍是目前網協著力解決的首要問題。

最后，競技網球職業化不高。

高度職業化是國際競技網球的重要特點，國際網球在經費的運作上市場化的程度很高。職業化就是市場經濟，一切與職業網球相關的模式，都得遵循市場經濟規律來建立，即有投入，就有產出，同時也有風險。如此高額職業化培養資金讓國內很多家庭對培養網球選手望而卻步，但是，國外卻形成了一套較完善的商業化運行機制。一般來講，在國際上投資職業選手的模式有四種：一是家庭模式，即從小到大，從投入到產出都是家庭行為，這種模式較普遍，如大家所熟悉的張德培、大威、小威姐妹，泰國的斯里查潘等。第二種模式是經紀人模式，即某經紀人或公司，在其經營的過程中發現了某“苗子”將來必成大器，于是在“苗子”還未成氣候時，便如“買期貨”似的與其簽下合約，成器之前所有的費用由經紀人或經紀公司負擔，成器之后雙方共享獎金和廣告收入等；第三種為企業或俱樂部投資，回報條件僅局限于廣告效益和擴大影響。第四種為國際網球組織推廣和發展戰略投資，屬短期和義務的。通過以上各種方式，在資金上保障對大量青少年選手的培養。而我國由于職業化不高，競技網球運動的培養主要靠國家投入，還沒有形成完善的市場運作機制，制約了我國競技網球運動的發展，特別不利于競技網球后備人才的培養。

第五篇：汽車消費信貸

汽車消費信貸

汽車消費信貸即對申請購買轎車的借款人發放的人民幣擔保貸款；是銀行與汽車銷售商向購車者一次性支付車款所需的資金提供擔保貸款，并聯合保險、公證機構為購車者提供保險和公證。

中國汽車消費信貸發展歷程

中國汽車信貸市場在不同的歷史發展時期，只有顯著不同的階段性特征，可劃分為：起始階段、發展階段、競爭階段和有序競爭階段。

1、起始階段(1995年----1998年9月)

中國汽車消費信貸市場的起步較晚，也就是在1995年，當美國福特汽車財務公司派專人來到中國進行汽車信貸市場研究的時候，中國才剛剛開展了汽車消贊信貸理論上的探討和業務上的初步實踐。這一階段，恰逢國內汽車消費處于一個相對低迷的時期，為了刺激汽車消費需求的有效增長，一些汽車生產廠商聯合部分國有商業銀行，在一定范圍利規模之內，嘗試性地開展了汽車消費信貸業務，但由于缺少相應經驗和有效的風險控制手段，逐漸暴露和產生出一些問題，以致于中國人民銀行曾于1996年9月，下令停辦汽車信貸業務。

這一階段一直延續到1998年9月，中國人民銀行出臺《汽車消費貸款管理辦法》為止其主要特點為：

汽車生產廠商是這一時期汽車信貸市場發展的主要推動者。受傳統消費觀念影響，汽車信貸尚未為國人所廣泛接受和認可。汽車信貸的主體——國有商業銀行，對汽車信貸業務的意義、作用以及風險水平尚缺乏基本的認識和判斷。

2、發展階段(1998年10月-2002年末)

央行繼1998年9月出臺《汽車消費貸款管理辦法》之后，1999年4月又出臺了《關于開展個人消費信貸的指導意見》，至此，汽車信貸業務已成為國有商業銀行改善信貸結構，優化信貸資產質量的重要途徑，與此同時，國內私人汽車消費逐步升溫，北京、廣州、成都、杭州等城市，私人購車比例已超過50％。面對日益增長的汽車消費信貸市場需求，保險公司出于擴大自身市場份額的考慮，適時推出了汽車消費貸款信用(保證)保險。銀行、保險公司、汽車經銷商三方合作的模式，成為推動汽車消費信貸高速發展的主流作法。

這一階段的主要特點為：

汽車消費信貸占整個汽車消費總量的比例大幅提高，由1999年的1％左右，迅速升至2002年的15％；

汽車消費信貸主體由四大國有商業銀行擴展到股份制商業銀行；

保險公司在整個汽車信貸市場的作用和影響達到巔峰，甚至一些地區汽車信貸能否開展，取決于保險公司是否參與。

3、競爭階段(2002年末至2003年)

從2002年末開始，中國汽車信貸市場開始進入競爭階段，其最明顯的表現為：汽車消費信貸市場已經由汽車經銷商之間的競爭、保險公司之間的競爭，上升為銀行之間的競爭，各商業銀行開始重新劃分市場份額，銀行的經營觀念發生了深刻的變革，由過去片面強調資金的絕對安全，轉變為追求基于總體規模效益之下的相對資金安全。一些在汽車消費信貸市場起步較晚的銀行，迫于競爭壓力，不得已采取“直客模式”另辟蹊徑。這一階段的主要特點是：

銀行“直客模式”與“間客模式”并存。

銀行不斷降低貸款利率和首付比例，延長貸款年限，放寬貸款條件、范圍。競爭導致整個行業平均利潤水平下降，風險控制環節趨于弱化，潛在風險不斷積聚。

汽車消費信貸占整個汽車消費總量的比例繼續攀升，由2002年的15％提高至2003年上半年的20％左右。

保險公司在整個汽車信貸市場的作用日趨淡化，專業汽車信貸服務企業開始出現，中國汽車消費信貸開始向專業化，規模化發展。

4、有序競爭階段(2003年、2004年及以后)

目前，長期以來積聚的信貸風險在一些地區已表現出集中爆發的態勢，縱觀整個中國汽車信貸市場，正在逐步由競爭階段向有序競爭階段發展，衡量標準為：

汽車信貸市場實現分工分業，專業經營，專業汽車信貸服務企業己成為整個市場發展的主導者利各方面資源的整合者及風險控制的主要力量。銀行成為上游資金提供者，汽車經銷商利汽車生產廠商成為汽車產品及服務的提供者。

產業趨于成熟，平均年增長率穩定為5％--8％

產品設計更具有市場適應，風險率控制在一個較低的水平。

汽車金融業的發展狀況決定了潛在的汽車消費欲望轉化為現實的消費需求的可能性。但由于信用體系的不完善，致使中國汽車金融市場存在巨大的市場風險，在相當程度上阻礙了汽車金融在我國的進一步發展；

要加快發展和擴大汽車消費信貸，支持有條件的汽車供應商建立面向全行業的汽車金融公司，引導汽車金融機構與其他金融機構建立合作機制，使汽車消費信貸市場規模化、專業化程度顯著提高，風險管理體系更加完善。

如果說2003年與2004年的中國汽車市場分別是“井噴”和“低迷”的一年，那么2005年對于中國汽車市場而言，可以說是平穩發展的一年。中國汽車產銷量在這一年創下歷史新高，總量達到570萬輛，其中，轎車產量295.84萬輛，年增長26.9%。

盡管去年我國汽車產銷增幅較大，但是汽車消費主要還是靠現款支付的，仍有巨大的購車需求由于得不到信貸支持而不能滿足。在這種情況下，汽車金融業的發展狀況決定了潛在的汽車消費欲望轉化為現實的消費需求的可能性，并最終影響到我國汽車產業以及整個國民經濟的發展。

銀行對消費者汽車信貸支持的現狀

2005年，對于不少準備買車的消費者而言，貸款購車越來越難了，這并不是因為銀行貸款壓力小，而是由于如果投放不當則可能會導致銀行不良資產的增多。兩三年前盛極一時的“零首付”提車，導致的是接踵而來的車貸大面積呆賬、壞賬。但是，在豐厚利潤的誘惑下，商業銀行并沒有由于巨大的信用風險而徹底放棄這項業務，他們的努力主要集中在以下兩方面：

首先，對于大多數商業銀行而言，他們也知道杯弓蛇影并不足取，從而在采取手段控制違約風險的前提下，他們恢復了汽車信貸業務。目前各家銀行都提高了貸款審核力度，從而有效加強對貸款人的信用監察力度。相比以前，現在從銀行直接貸款購車的手續要繁瑣的多。

其次，有些商業銀行既想在汽車金融市場中占有一席之地，又想有效控制風險，降低不良貸款比率。他們選擇了與國外汽車金融巨頭合作或者直接入股籌建汽車金融公司的做法，同時還有一些商業銀行選擇了與某個汽車生產商合作。

我國汽車消費信貸目前的主要問題

汽車金融服務業在我國發展的時間尚短，且由于我國的特殊國情，沒有一套較為完備的國外經驗供我們參考，因此在其發展過程中的問題主要在于以下幾點。

1．信用體系與社會保障體系的發展與完善

在我國，信用體系還不完善，很多人由于其短期行為而違約，致使汽車金融市場存在巨大的市場風險，在相當程度上阻礙了汽車金融在我國的進一步發展。

在存在問題的同時，我們也看到了各方面為改善這些問題作出的努力。中國人民銀行征信管理局2005年11月表示，我國現有的央行征信系統已經收錄3500萬人的信息，涉及貸款金額2.14萬億元，目前2.14萬億元這個數據和我國相關個人消費貸款余額基本相當，意味著我國個人征信系統的覆蓋面已經相當完全，將來這樣個人信息系統涵蓋的人群有望達到3億人口，同時，農信社、外資銀行和汽車金融公司也將逐步加入這一系統。

2．為二手車提供配套金融服務的問題

我國二手車市場的不斷發展，讓我們看到我國汽車產業和汽車市場的多元化發展之路越走越寬。但是，由于巨大的市場風險的存在，導致至少目前來看銀行并沒有把二手車市場的發展視作商機，因此在二手車市場快速發展的背后并沒有看到商業銀行的身影。在國外，二手車業務是汽車售后服務價值鏈上的重要一環，同時也是重要的利潤點，因此如何有效的控制市場風險，在風險與利潤的權衡中找到最優點，將成為擺在銀行面前的首要問題。

由商務部、公安部、國家工商總局、國家稅務總局聯合發布的《二手車流通管理辦法》，已于2005年10月1日起正式實施，新政策允許汽車經銷商直接進行二手車交易，這為二手車融資提供了更多的可能性，從而為消費者購買二手車提供更多的途徑。但是，由于沒有相應的配套體系，如何選擇一條適合我國現階段二手車市場發展的運作模式仍是政府、商業銀行、汽車制造商以及汽車金融公司等要考慮的問題。

3．對汽車金融公司的監管問題

銀監會在出臺《汽車金融公司管理辦法》時，出于穩健性的考慮，對汽車金融公司的資金來源和經營范圍作出了較大限制，而這在相當程度上束縛了汽車金融公司的發展，也對我國汽車金融服務業的發展設置了障礙。目前我國汽車金融公司融資渠道狹窄，投資手段單一，只能進行汽車消費信貸以及轉讓和出售汽車貸款應收款業務。因此，如何適時的放開對汽車金融公司的約束也是監管當局當前所必須面對的問題。

汽車消費貸款前景樂觀:

在短短不到十年的時間里，我國的汽車信貸經歷了從無到有，由小到大，進而由盛至衰的痛苦歷程。汽車消費信貸一直不能持續發展下去，制約國內汽車信貸業務順利開展的主要原因又以下幾個方面：

第一，我國大多數消費者都是錢攢夠了一次性付款購車，而真正愿意采取貸款購車的還是少數，特別是當前貸款利率高且處于上升通道，加之手續繁雜更是限制了消費者貸款購車的熱情。亞市總經理蘇暉明確向記者表示，他認為北京的消費者對汽車信貸沒有多大積極性。

第二，當前汽車市場競爭激烈，價格的透明度低。記者的調查表明，雖然五環信元聲稱其具有超低的首付比例、較長的貸款年限及優惠利率等優勢，但其提供給消費者的價格并不是市場上的最優惠價格，最終算來，消費者得不到什么實惠，甚至還要付出更多。