第一篇：2011中國汽車消費信貸調(diào)研報告

2011中國汽車消費信貸調(diào)研報告

11月22日，由理財周報聯(lián)合新華信國際信息咨詢(北京)有限公司共同推出的“2011中國汽車消費信貸調(diào)查”調(diào)研報告正式發(fā)布。調(diào)查結(jié)果顯示，八成以上被訪者表示可以接受貸款購車方式。

本次調(diào)查歷時兩個月，通過《理財周報》、太平洋汽車網(wǎng)、網(wǎng)易汽車頻道等媒體平臺展開線上線下同步進行的聯(lián)合調(diào)查，共收到有效問卷1263份，調(diào)研樣本覆蓋全國6大區(qū)域，其中華南、華北和華東地區(qū)占據(jù)大部分。為了更加精準地分析市場情況，本次調(diào)查以有購車計劃的人群為目標受眾，其中計劃首次購車的車主占比58.3%，已有車主計劃換車的占據(jù)41.7%。受訪者中，計劃在一年內(nèi)購車的比例為46.6%，其中61.4%的被訪者選購15萬元以下經(jīng)濟型車，27.8%的被訪者選購中級車。而在這些準車主中，表示將考慮貸款購車的比例達35.1%，明顯高于車主的意向貸款比例。當(dāng)計劃購買車型不提供貸款購車方式時，近四成受訪者表示會選擇其他提供貸款的車型。

汽車金融在我國發(fā)展時間并不長，但從調(diào)查數(shù)據(jù)看，其接受程度并不低。84.6%的被訪者可接受貸款購車。促使被訪者選擇貸款購車的最大動因是分攤經(jīng)濟壓力，占了41.9%。位列第二大動因是節(jié)省資金用于其他投資，占37.0%。因為資金不到位和提高購車檔次而選擇貸款購車的比例人別為6.6%和5.5%。

認為還利息不值得、現(xiàn)金充裕和辦理手續(xù)繁瑣是不接受貸款購車的三個主要原因。從購車資金來源方面看，首次購車人群(準車主)貸款購車比例高于再次購車人群(車主)。意向貸款用戶則呈現(xiàn)出如下明顯特征：男性對貸款購車的接受程度要高于女性高學(xué)歷的貸款比例要低于中低學(xué)歷;已婚有子女的家庭對貸款購車的接受要明顯高于未婚人士;高收入對貸款購車的接受比例低于中低收入，家庭收入與意向貸款比例呈反相關(guān)關(guān)系。從車貸產(chǎn)品的選擇動因和喜歡的促銷活動來看，利率均排在首要位置，46.9%的意向貸款用戶表示零利率的信貸促銷活動對自己吸引力最大。結(jié)合被訪者對信貸產(chǎn)品的選擇調(diào)查，被訪者對于手續(xù)簡便的商業(yè)銀行信用卡分期付款產(chǎn)品的接受程度要高于傳統(tǒng)的商業(yè)銀行購車貸款產(chǎn)品和汽車金融公司車貸產(chǎn)品。這說明繁瑣的審批流程和效率嚴重影響信貸購車的推廣，汽車金融的發(fā)展將離不開消費信貸服務(wù)的提升。

在汽車信貸產(chǎn)品方面，首付21-50%、2-3年貸款期限的車貸產(chǎn)品最受歡迎。貸款購車多是為了滿足人們的工作需要和改善生活質(zhì)量，如果月還款額較高，則會影響生活質(zhì)量。因此46.9%的被訪者希望還款比例在月收入的20%以下。

理財周報在2010年啟動中國汽車金融“金引擎”促進計劃，作為該計劃的系列活動之一，中國汽車信貸消費調(diào)查已舉辦兩年，該活動旨在通過對當(dāng)前中國汽車信貸消費現(xiàn)狀進行調(diào)查與研究，了解和分析中國汽車信貸消費群體在年齡、職業(yè)、區(qū)域、收入狀況及消費心理等方面的特征，為銀行、汽車金融公司以及汽車廠家制定汽車信貸消費政策提供強有力的市場依據(jù)。

第二篇：中國汽車消費信貸市場潛力究竟有多大？（寫寫幫推薦）

中國汽車消費信貸市場潛力究竟有多大？

2010年01月18日14:40騰訊汽車杜學(xué)明我要評論(0)

字號：T|T

[導(dǎo)讀]2004年8月，國內(nèi)第一家汽車金融公司上海通用金融公司成立，中國汽車消費信貸市場步入多樣化發(fā)展。

汽車消費信貸起源于美國1907年個人購車中的分期付款方式，目前美國貸款購車的比例在80%以上，發(fā)達國家信用體系比較完善，個人貸款相對寬松，汽車消費信貸已經(jīng)成為汽車消費的主要購買方式。

我國汽車消費信貸具有很大的發(fā)展?jié)摿ΑＴ?003年我國汽車消費信貸進入快速發(fā)展期，汽車消費信貸余額占汽車銷售比重曾達到22.4%，但當(dāng)時銀行對汽車消費信貸監(jiān)管體系不完善，產(chǎn)生了大量汽車壞賬，隨后大幅收緊汽車信貸，到08年末，比例已經(jīng)降至8.5%。而新車上牌量，貸款購車比例不到10%。低于俄羅斯、巴西和印度，我國汽車消費信貸具有很大發(fā)展?jié)摿Α?/p>

目前向汽車消費者提供汽車消費信貸的主要有商業(yè)銀行和汽車金融公司。商業(yè)銀行作為國內(nèi)金融市場發(fā)展的主體，最早參與汽車消費信貸市場，2004年之前幾乎所有的汽車信貸業(yè)務(wù)都是由銀行辦理的。當(dāng)時由于銀行資金規(guī)模大、網(wǎng)點眾多，還款方便，使得各家銀行汽車信貸業(yè)務(wù)發(fā)展迅速，但先行者之路往往是艱難的，由于風(fēng)險意識的缺失，形成巨額壞賬，使得國內(nèi)消費信貸業(yè)務(wù)發(fā)展受阻。03年10月銀監(jiān)會頒布《汽車金融公司管理辦法》。隨后2004年8月，國內(nèi)第一家汽車金融公司上海通用金融公司成立，中國汽車消費信貸市場步入多樣化發(fā)展。

隨后汽車金融公司陸續(xù)成立。截至2009年8月，我國共有汽車金融公司10家，資產(chǎn)總額378億元。2008年汽車消費信貸余額318億元。汽車金融公司主要由整車企業(yè)發(fā)起成立，這使得汽車金融公司相對于銀行有著更強的風(fēng)險監(jiān)控能力。同時汽車金融公司與整車企業(yè)的配合使得其對經(jīng)銷商的掌控能力比銀行更強，這一方面有利于控制貸款風(fēng)險，另一方面也有利于針對廠商和消費者需求制定促銷策略。

2008年金融危機過后，我國經(jīng)濟呈現(xiàn)V型反彈，汽車市場在經(jīng)歷2008年低迷后，隨著我國汽車下鄉(xiāng)、購置稅優(yōu)惠等政策的支持，2009年我國汽車市場出現(xiàn)強勁反彈，2009年汽車銷量達到1200萬輛，超越美國成為世界第一大消費國。我國汽車消費市場逐漸步入成熟。這給汽車消費信貸的發(fā)展迎來良好機遇。從我國人口構(gòu)成來看，80后新一代消費群體開始步入而立之年，其具備更高的邊際消費傾向，對于信用卡消費模式接受度更強，這使得80后的消費能力相對較強，具備一定的購車能力，今后購車群體趨于年輕化，汽車消費信貸比例在未來有望快速提升。

促消費擴內(nèi)需一直是我國重要經(jīng)濟政策，汽車消費是我國拉動內(nèi)需重要組成部分，根據(jù)年初制定的汽車產(chǎn)業(yè)振興規(guī)劃，國家有望推出一系列汽車消費信貸扶持政策，支持符合條件的車企建立汽車金融公司，并為汽車金融公司的發(fā)展提供良好的政策環(huán)境，相信今后汽車消費信貸將成為汽車市場增長的助推器，更好的促進我國汽車消費市場的發(fā)展。

第三篇：大學(xué)生消費信貸報告

對當(dāng)今大學(xué)生消費倫理觀的思考

【摘要】本文從應(yīng)用倫理學(xué)的經(jīng)濟倫理角度出發(fā)，并結(jié)合當(dāng)今大學(xué)生的消費行為的情況，來對他們的消費行為進行一種倫理學(xué)的角度分析他們的消費方向的偏失，站在倫理學(xué)的角度分析原因和提出相對應(yīng)的解決方法，激起當(dāng)代大學(xué)生的一定的反思意識，由對外界的思考回到自身，立足人類本身，從而能對當(dāng)今大學(xué)生的消費方向有一定的指導(dǎo)意義。【關(guān)鍵詞】大學(xué)生 消費倫理觀 和諧公正 人的主體性

一、消費倫理觀的理論含義 法國著名思想家波德里亞認為，消費概念是“建立在財產(chǎn)必然用途之上的道德概念”。[1]恩格斯說，道德根源于物質(zhì)生活關(guān)系，人們自覺或不自覺地，歸根到底總是從他們階級地位所依據(jù)的實際關(guān)系中——從他們生產(chǎn)和交換的經(jīng)濟關(guān)系中，汲取自己的道德觀念。從以上的論述中可以看出，消費行為，不僅僅是消費者個體行為，還是受到一定社會倫理道德準則約束的社會行為。具體說來，消費包括消費者的消費需求產(chǎn)生的原因、消費者滿足自己的消費需求的方式、影響消費者選擇的有關(guān)因素。消費，是人們把自己勞動生產(chǎn)出來的產(chǎn)品使用掉，以滿足自己生活需要的行為。消費不應(yīng)僅僅理解為吃、喝、玩、樂等行為，它也是使人獲得全面的自由發(fā)展，提高自己的能力、積極性和生產(chǎn)的素質(zhì)的積極行為。消費倫理是指人們在消費水平、消費方式等問題上產(chǎn)生的道德觀念、道德規(guī)范以及對社會消費行為的價值判斷和道德評價。消費倫理在一定意義上仍然是人與人自身的倫理關(guān)系，因為自然物作為沒有理性的存在，并不具有自身作為主體的功能，就無法在人與物之間建立類似傳統(tǒng)的倫理關(guān)系。消費倫理觀是消費觀念的一個核心問題，是消費倫理的重要組成部分。所謂消費觀，是人們對消費活動的認識以及由此形成的指導(dǎo)消費行為的思想觀念。而消費倫理觀就是指人們對消費方式和消費行為的價值判斷和道德評價，人們從倫理道德的角度對個人或社會消費活動的認識、評價和指導(dǎo)人們消費行為的思想觀念。堅持科學(xué)發(fā)展觀，樹立正確的消費倫理觀，有利于經(jīng)濟持續(xù)健康快速協(xié)調(diào)發(fā)展。這也是站在應(yīng)用倫理學(xué)上角度，我所贊同的觀點。

二、當(dāng)今大學(xué)生的消費倫理觀分析

（一）當(dāng)今大學(xué)生的消費現(xiàn)狀當(dāng)今大學(xué)生消費水平較過去已有了較大改善，根據(jù)在網(wǎng)上查到的相關(guān)數(shù)據(jù)可了解到，當(dāng)代大學(xué)生平均總體消費水平在月700元左右，但是部分同學(xué)在月1000元以上，部分局面出現(xiàn)了兩極分化的情況。除了日常生活所必需之外，他們將錢主要用在哪些方面呢？根據(jù)相關(guān)調(diào)查發(fā)現(xiàn)，隨著信息技術(shù)的高速發(fā)展以及數(shù)碼產(chǎn)品的實用性、功能性，越來越多的大學(xué)生追逐此類產(chǎn)品，一般月均生活費在1000元以上的同學(xué)在時尚的數(shù)碼消費品上開銷占比例比較高。而他們更換手機、相機、電腦的主要原因并不是產(chǎn)品壞得無法使用，而更多的原因是不夠潮，跟不上產(chǎn)品更新?lián)Q代的速度，即使元=舊產(chǎn)品的使用性還擺在那里。伴隨這個問題的是高額的通訊和網(wǎng)絡(luò)支出，有六成以上同學(xué)此項開銷超過50元，11.3%的同學(xué)更是超過了100元，這會產(chǎn)生巨大的經(jīng)濟壓力。除了時必要的、短信外，各種流量包、粥都會額外花費更多，尤其是安卓手機盛行以后。伴隨著安卓手機的廣泛使用，在課堂上玩“人人”、織“圍脖”更是屢見不鮮，這種不合理的消費帶來的不好影響也是多方面的。此外愿意在外在形象（服裝、化妝、發(fā)型）上支出較多的同學(xué)比例較高，另外據(jù)了解女生在發(fā)型上的開支比較高，周末學(xué)校附近的理發(fā)店發(fā)型設(shè)計生意可謂是客源充足。這作為現(xiàn)象在校園里隨處可見，黃的、紅的等各種五顏六色的頭發(fā)，各種火星頭、爆炸頭也是不足為奇，而且范圍也早已不僅僅局限在女生的圈子里了。此外，隨著市場經(jīng)濟的發(fā)展，消費方式也在發(fā)生著改變。大學(xué)生市場曾經(jīng)是各家銀行信用卡業(yè)務(wù)“跑馬圈地”的必爭之地，但這個被認為擁有巨大消費潛力的群體，因為沒有固定工作和穩(wěn)定的收入來源，近年來也成為信用卡業(yè)務(wù)的“高危人群”。不少同學(xué)刷卡消費很容易“沖動”，一不小心就淪為“卡奴”。在辦理了信用卡后，部分大學(xué)生“卡奴”們則總是想著法兒將信用卡的功能發(fā)揮到極致，有的同學(xué)甚至依靠申請助學(xué)貸款來還款。此外，大學(xué)生惡意透支信用卡、故意拖欠助學(xué)貸款等負面報道也屢屢出現(xiàn)在報端。以上跡象雖然不盡相同，但是它們都揭示了當(dāng)代大學(xué)生非理性消費所呈現(xiàn)的問題，對時尚盲目追趕、追求享樂是當(dāng)代大多數(shù)大學(xué)生的通病之處，我們的部分同學(xué)的消費倫理觀的確有待改變。在如今的消費潮流中，沒有堅守自己的立場，失去了自己本來的樣子，由非理性消費使人不如其所是，便是我們當(dāng)中一些人消費方面存在的最大問題。

（二）大學(xué)生消費倫理偏失的原因著名學(xué)者盧嘉瑞認為：“所謂消費教育，是指有組織、有計劃地向全體國民傳授消費知識和技能，培養(yǎng)科學(xué)文明的消費觀念和維權(quán)意識，提高消費者自身素質(zhì)的一種社會教育活動”[2]當(dāng)今大學(xué)生的消費現(xiàn)狀讓我們不得不擔(dān)心我們的消費倫理觀的偏失，話說事出必有因，找到問題的癥結(jié)才能解決問題，而造成這種情況的原因有哪些呢？個人方面的原因必定少不了，馬克思說，內(nèi)因決定事物的發(fā)展。當(dāng)今大學(xué)生作為知識分子，接受的高等只是必然不少，而大學(xué)生本身卻很少對自己反思，外在的知識傳授無法解決內(nèi)在問題。應(yīng)用倫理學(xué)恰好給了我們對自己、對人反思的機會。個人方面：老一輩的人經(jīng)常感嘆，現(xiàn)在的大學(xué)生是一抓一大把。的確，這句話也向我們揭示了一個問題，現(xiàn)在泛濫的大學(xué)生中，素質(zhì)建設(shè)抓得又如何呢？《現(xiàn)代社會的消費倫理》認為自我約束的傳統(tǒng)價值體系日益遭到破壞，西方社會由此被描繪為一個無節(jié)制的物欲時代。而無休止地去擁有和渴望，使我們深陷困境，日益遠離節(jié)約簡樸、追求精神境界的有機生活。[3]20世紀以美國為代表的消費主義傳入中國，而這種思潮歸根結(jié)底是一種享樂主義的價值觀，典型的宣揚人的物質(zhì)感官的快樂，這種觀念隨著改革開放和市場經(jīng)濟的發(fā)展，影響著大學(xué)生的消費觀念，在消費主義思潮的推波助瀾下，許多大學(xué)生在生活上縱情享受，過渡消費，把節(jié)儉看成是寒磣，盲目仿效國外的高消費，超前消費，在他們之中出現(xiàn)了一般對節(jié)儉美德的淡化之風(fēng)。他們注重的是掙錢而不是省錢，他們推崇的是能掙會花，分期付款和貸款消費等時尚消費觀念。因此花明天的錢，圓今天的夢成了大學(xué)生們嘴里滾動最多的話語了。除個人方面，外在原因也是不容忽視的。“遺傳、教育、環(huán)境是制約人的發(fā)展的三大因素”。總體來說，大學(xué)生的消費觀是不完整的，不穩(wěn)定的，我們普遍自控能力不強，所以難免受媒體宣傳誘導(dǎo)或是受身邊同學(xué)影響而產(chǎn)生的隨機消費，沖動消費。社會上缺少一種有利于培養(yǎng)大學(xué)生正確消費倫理觀的氛圍和機制，這種情況也在短時間內(nèi)難以解決。同時，不少高校對學(xué)生的消費倫理反面重視不足，具體表現(xiàn)有（1）：對大學(xué)生消費心理和行為研究不足。高校思想政治教育要真正達到有效性目的，就一顆不能缺少對學(xué)生實際行為的了解與掌握；（2）：對大學(xué)生消費觀的教育指導(dǎo)不夠。由于一系列原因，對工科類的重視遠遠大于對我們消費觀的思想教育，消費觀作為精神建設(shè)不僅需要被提到學(xué)校的日程當(dāng)中來，更需要去真實地落實。這是學(xué)校做得很不足的一點。（3）校風(fēng)建設(shè)范疇中普遍缺少倡導(dǎo)大學(xué)生勤儉節(jié)約生活消費觀的內(nèi)容。而在家庭教育方面，也同樣存在問題。家庭是人們活動的主要場所，家長是子女的啟蒙老師，再加上家庭中的一種特殊的親情關(guān)系，更利于家庭消費教育收到成效。但是由于計劃生育政策的實行，現(xiàn)在多數(shù)家庭只有一個孩子，家長自然會把最好的都給孩子，更不會教育他們?nèi)绾卫碡敾蚝侠淼厥褂缅X財，如奉行“今朝有酒今朝醉”的及時行樂主義、“樹活一張皮，人活一口氣”的盲目攀比心理，這些情況在中國也屢見不鮮。退一萬步講，即使孩子一點合理地消費觀都沒有，家長也會幸苦掙錢，準備好一切后路，本著“一切為孩子”的目標。不得不承認，這是具有中國特色的。

三、確立正確的消費倫理觀 當(dāng)代大學(xué)生的消費道德狀況從一個側(cè)面反映了大學(xué)生的人生觀、價值觀和道德觀，也體現(xiàn)著當(dāng)代青年的精神文明程度。但是從我國目前大學(xué)生的消費現(xiàn)狀來看，由于缺少比較完善的消費道德體系，大學(xué)生在多種消費倫理沖突交織的復(fù)雜背景下，往往難以在消費過程中進行道德選擇。因此，我們應(yīng)該采取有效途徑對大學(xué)生進行消費道德教育，使其擁有正確的消費倫理觀，做一個有道德的消費者。

（一）建立和諧消費觀 和諧在中國是一個古老的詞，但是在哲學(xué)里，它也有它的新意。要和諧，就要打破傳統(tǒng)的人類中心主義價值觀，形成人與自然關(guān)系平等的生態(tài)價值觀。人類中心主義價值觀認為人與自然的關(guān)系是不平等的主客體關(guān)系，自然只具有工具價值，人是自然的主宰者，可以肆意地對自然進行開發(fā)、利用以滿足人無限增長的物質(zhì)欲望。然而溫室效應(yīng)的不斷加劇，土地沙漠化的不斷擴大，颶風(fēng)、海嘯的頻繁肆虐，使人類深刻認識到建立在人類中心主義價值觀基礎(chǔ)之上的消費觀是不可持續(xù)的：人的物質(zhì)欲望在無限膨脹，而自然資源卻逐漸枯竭!生態(tài)價值觀則認為人內(nèi)含于自然，融合于自然，人與自然界的其他事物都是大自然的一部分，是生命共同體的成員，人與自然應(yīng)該和諧共處，在生產(chǎn)、消費過程中應(yīng)該珍惜資源、愛護環(huán)境、保護生態(tài)，促進人與自然協(xié)調(diào)發(fā)展。

（二）建立公正消費觀 公正的消費倫理觀公正是人的一種社會生活理想和生存、發(fā)展的需要。公正原則是一個普遍適用的行動原則，其基本精神之一就是每個人都應(yīng)當(dāng)為自身利益而行動，但同時個人的生存和發(fā)展應(yīng)當(dāng)不妨礙他人的生存和發(fā)展，更不能影響甚至于剝奪他人應(yīng)當(dāng)享有的權(quán)利和利益。

（三）建立適度消費觀 中庸也一直是中國人認為的事物最好的狀態(tài)，對于消費來說，同樣如此，既不超前也不滯后的適度消費觀才是正確的消費倫理觀。有些學(xué)者在討論由于人類失度的消費給環(huán)境和社會等造成一系列問題時，適度消費逐漸成為一個環(huán)境學(xué)、倫理學(xué)等多學(xué)科討論的問題。所謂“適度消費”，就是在不嚴重破壞環(huán)境、不侵犯其他人和子孫后代基本生存權(quán)利的前提下，根據(jù)自然和社會經(jīng)濟條件的許可程度，來安排人們的各種消費活動。當(dāng)代大學(xué)生樹立適度的消費觀具有重要的理論和實踐意義。

四、怎樣樹立正確的消費倫理觀

（一）高校 學(xué)校應(yīng)該加強對大學(xué)生的思想政治教育，倡導(dǎo)一種正確的消費觀，決不能因為大學(xué)生相對獨立就輕視這方面對學(xué)生的影響。大學(xué)生良好消費風(fēng)氣應(yīng)該成為良好校風(fēng)的重要組成部分，良好校風(fēng)是師德師風(fēng)和學(xué)生學(xué)習(xí)、生活作風(fēng)的有機組合。其中學(xué)生的消費心理和行為是體現(xiàn)學(xué)生生活作風(fēng)的重要組成部分。應(yīng)該把握“育人為先”的原則，重視大學(xué)生為人處世每個環(huán)節(jié)的教育，重視培養(yǎng)和塑造大學(xué)生健康的消費心理。高校一方面,要幫助學(xué)生樹立珍惜資源和財富的現(xiàn)代意識。世界上的任何資源都是人類社會整體生存和發(fā)展的條件,節(jié)約不僅是個人美德,也是社會發(fā)展對于每個社會成員的必然要求。世界上的任何財富,都是勞動者以自己的心血和汗水創(chuàng)造的。珍惜這種創(chuàng)造的成果,不僅是對社會財富的愛護,也是對勞動的尊重、對創(chuàng)造的尊重、對勞動者的尊重。在對待財物的態(tài)度上,讓學(xué)生明白,節(jié)儉并不是吝嗇,浪費也不能體現(xiàn)真正的慷慨;另一方面,要運用道德手段引導(dǎo)學(xué)生選擇合乎時代和國情要求的消費行為,培養(yǎng)學(xué)生“合理消費,儉而有度”的消費心理習(xí)慣,消除節(jié)約是“摳門兒、小氣”的錯誤意識,堅決反對攀比、炫耀性消費。學(xué)校要通過各種手段幫助青少年改變不良習(xí)慣,使“節(jié)約光榮、浪費可恥”成為校園普遍的價值取向(二)家庭 家庭是學(xué)生建構(gòu)科學(xué)消費倫理觀的基礎(chǔ)在中國家庭中,倫理關(guān)懷重心總是放在年輕一代身上。家長不能只對孩子傾注無限的愛,也應(yīng)該讓子女了解父母的苦心,讓他們知道自己也需要回報父母,有義務(wù)關(guān)心家長。同時，家長可擺脫一味的只知道給伙食費的這種做法，努力引導(dǎo)自己的孩子朝著自己的興趣特長方面發(fā)展，試圖動用孩子在大學(xué)的大量零散的空余時間，提前走入兼職的半社會生活中去。這樣,大學(xué)生不僅可以體驗到社會生活，明白賺錢的來之不易，這或許更能從源頭上讓大學(xué)生自己明白什么是正確的消費倫理觀。大學(xué)生在這種倫理關(guān)懷的互動中才能成熟、長大,才能從心靈深處體諒父母,自覺樹立正確的消費倫理觀。

（三）社會環(huán)境 凈化消費倫理文化、加強大學(xué)生消費倫理觀教育，不僅是學(xué)校和家庭的責(zé)任，更是一項全社會的任務(wù)，需要各方面共同努力，才能取得理想的效果。政府、媒體、消費場所等都應(yīng)該調(diào)動起來，共同關(guān)心大學(xué)生的健康成長，積極主動地對大學(xué)生的消費觀進行正面的引導(dǎo)。由于媒體宣傳對人們生活的影響是直接、全方位和深刻的,所以應(yīng)加強對媒體輿論宣傳的監(jiān)督管理,從法律和行政措施上加大對虛假宣傳和信息誤導(dǎo)的整治力度,使之對人們的生活消費和生產(chǎn)消費更多地發(fā)揮積極健康的引導(dǎo)作用。媒體可以通過優(yōu)化社會消費輿論、宣傳積極向上的消費道德,鞭笞落后的消費觀念等方式影響民眾的消費倫理觀,從而達到創(chuàng)建社會積極消費氛圍的目的。當(dāng)公眾中出現(xiàn)了錯誤消費傾向時,媒體有責(zé)任也有義務(wù)通過自己的宣傳攻勢,對大眾進行引導(dǎo)。大力弘揚傳統(tǒng)思想中的積極消費觀念,淡化西方消費主義和其它一些不良消費倫理觀。

（三）個人大學(xué)生本身應(yīng)該加強自己的消費道德建設(shè)，在實踐過程中，要充分意識到人在實踐活動中的主體性。人的主體性是以人的主體地位存在為前提條件的。人的主體性就是作為主體人的根本共性，它是人在自覺活動中發(fā)展起來的自主性、目的性、能動性和創(chuàng)造性。主體性是人類本質(zhì)的一種體現(xiàn)。而所謂主體的消費觀就是人們在消費過程中能夠根據(jù)自己的需要進行消費，而不是被其他的因素所左右。在當(dāng)前社會商品經(jīng)濟主宰一切的情況下，大學(xué)生尤其應(yīng)該樹立主體的消費觀，把握好自己消費的方向。而不是沉溺于被消費之中，需要中分發(fā)揮自己有限的理性去凸顯一種主體性。學(xué)生應(yīng)該學(xué)會以合乎原則性、邏輯性的思維去調(diào)節(jié)情緒與情感,化不良消費為合理消費。用理智的眼光去分析對待客觀現(xiàn)象,并以理智的判斷來支配自己的行動,從而控制不良消費情緒與情感的產(chǎn)生。首先要檢查消費中是否摻雜攀比的因素,要作自我反省,選擇消費目標既要有實用性,又要有靈活性。其次要樹立正確的消費觀念、消費心理,建立合理的消費計劃、消費方式。再次要注重消費生態(tài)意識的學(xué)習(xí),認識到自己的消費與社會可持續(xù)發(fā)展、生態(tài)平衡、環(huán)境保護的關(guān)系,提高社會責(zé)任感。節(jié)儉對自身的修身養(yǎng)性有著重要的作用與意義,每一個學(xué)生都要養(yǎng)成節(jié)儉的品德和行為習(xí)慣。當(dāng)不良的消費情緒發(fā)生時,應(yīng)盡快從心理困境中解脫出來,逐步掌握根據(jù)自我要求,有意識地把自己已有的情緒和情感轉(zhuǎn)移到另一個方向上,泛化大腦皮層中出現(xiàn)的強烈興奮點,改變“意識狹窄”現(xiàn)象,從而使不良情緒與情感得以緩解。克服不良消費心理,培養(yǎng)堅忍不拔的毅力,善于抵御不符合消費目標要求的種種誘惑和干擾,從而培養(yǎng)合理的消費心理,并注重消費倫理、消費質(zhì)量、精神文化消費的提高。總之,大學(xué)生健康良性的消費倫理觀的確立,需要長時間的積累。大學(xué)生是祖國的未來,民族的希望,加強對他們消費倫理觀的培育,關(guān)系到國家的命運和民族的前途。家庭、學(xué)校和社會要密切配合、齊抓共管,自身要時刻自律,共同促進大學(xué)生的全面發(fā)展。參考文獻[1]法.德里亞。消費社會[M]南京：南京大學(xué)出版社，2006[2]盧嘉瑞等。消費教育[M]北京：人民出版社，2005[3]徐新。現(xiàn)代社會消費倫理[M]北京：人民出版社，2009[4]毛澤東選集(第1卷)[M].北京:人民出版社,1972

第四篇：消費信貸

消費信貸

操作流程： 個人消費信貸保證保險貸款目的聲明書 2 身份證 3 工作證明 4 戶口本 物業(yè)電費小票 6 房產(chǎn)證復(fù)印件 7 銀行流水 銀行信用記錄（信用卡，房貸）增加風(fēng)險管控（增加擔(dān)保人、房產(chǎn)簽訂合同、對貸款人要做認真的調(diào)查）

利率：

0．9月息：

1月息（根據(jù)客戶的實際情況）

還款：

每月還款一次

額度：本金除貸款期限 利息：按本金額度計算 風(fēng)險管控主要分三個階段：

第一階段主要是對貸款對象進行認真的調(diào)查核實、根據(jù)材料逐項核實、1,信用方式2自然人擔(dān)保3兩戶聯(lián)保4多戶聯(lián)保5公務(wù)員保證。小企業(yè)要認真調(diào)查經(jīng)營 狀況，還款意愿還款能力，存在的風(fēng)險及風(fēng)控措施

第二階段風(fēng)險評估根據(jù)客戶調(diào)查的結(jié)果。進行風(fēng)險評估。可以辦理及辦理的貸款額度、不可以辦理、有風(fēng)險評估做最后決定。

第三階段資金回籠、追繳、起訴等。公司運營框架：

一．風(fēng)險處： 二．調(diào)查處 三．業(yè)務(wù)處 四．財務(wù)處 五．辦公室

所有的貸款單子有風(fēng)險處上報總公司批準后開始放貸

抵押貸款（對公）

1.營業(yè)執(zhí)照正副本 2.國地稅務(wù)證，正副本 3.代碼證正副本

4.特出行業(yè)企業(yè)經(jīng)營或生產(chǎn)許可證 5.開戶證、貸款卡、法人身份證及簡歷 6.章程及股東決議

7.驗資報告、環(huán)評報告，公司簡介

8.近三年財務(wù)報表及審計報告，近六個月的資金流量表 9.負債表。損益表

10.法人個人或?qū)肽赉y行流水，納稅證明，11.固定資產(chǎn)證明（土地，房產(chǎn)）12.供銷上下游合同及發(fā)票

13.水電費證明、工人工資表，14.貸款申請及還款計劃（有流程及貸款合同）

15.風(fēng)險管控（對企業(yè)要做好認真調(diào)查、對提供資料的真?zhèn)我J真核實一絲不茍、抵押物一定要認真核實，做好他項權(quán)及抵押手續(xù)、要確保抵押物完整無誤以保證資金的安全）

其他業(yè)務(wù)

銀行承兌匯票貼現(xiàn)業(yè)務(wù)（有操作流程

不上網(wǎng)銀行保函業(yè)務(wù)（有操作流程）

存單抵押業(yè)務(wù)

就是以存單作抵押，我們收取利息、對方要有銀行承諾哦到期無條件返還存單

承兌匯票放大業(yè)務(wù)

資金進保證金賬戶進行放大開票后我們收回本金，收取資金占用費

投資業(yè)務(wù)：

尋找大項目、我們的利潤主要是，中介費、或是股份

我們公司首先要好做基本的業(yè)務(wù)，以抵押貸款、無抵押貸款、為主向、同時完成其他業(yè)務(wù)、業(yè)務(wù)上認真跟執(zhí)行無風(fēng)險，風(fēng)險系數(shù)很低、而且是可控的進行操作、有不可控的風(fēng)險不操作、不受理，總的指導(dǎo)思想就是在保證資本金安全的情況下進行可控操作操作、爭取在短期內(nèi)創(chuàng)造好的業(yè)績，

第五篇：消費信貸-論文

我國個人消費信貸發(fā)展中的問題分析

個人消費信貸，是指金融或商業(yè)機構(gòu)向有一定支付能力的消費者調(diào)劑資金余缺的信貸行為和信用關(guān)系。消費是拉動經(jīng)濟增長最穩(wěn)定、最持久的動力，個人消費信貸的發(fā)展，可以提高社會的消費能力和消費水平，從而擴大消費需求，對有效拉動經(jīng)濟增長起到促進作用。我國個人消費信貸發(fā)展的現(xiàn)狀

1.1 商業(yè)銀行消費信貸發(fā)展現(xiàn)狀

我國商業(yè)銀行消費信貸從嚴格意義上講是1980年代起步的。住房信貸是一個重要的突破口，它有力地配合了住房體制改革。然而，由于許多客觀條件的制約，這之后十年間發(fā)展十分緩慢。1990年代中后期，為了配合擴大內(nèi)需，實現(xiàn)經(jīng)濟增長目標，政府再次加大力度啟動并且推廣消費信貸，才逐漸使其出現(xiàn)了很好的發(fā)展勢頭。到了二十一世紀出現(xiàn)了突飛猛進，消費信貸從2001年的0.699萬億元發(fā)展到2009年底的5.5萬億元。截至2009年我國消費信貸總量已占GDP總量的16.42%，銀行總貸款規(guī)模的13.75%。

1.2 其他金融機構(gòu)開辦個人消費信貸的狀況 為了鼓勵消費信貸的發(fā)展，我國根據(jù)《住房公積金管理條例》，開始辦理住房公積金。這項制度的實質(zhì)是政府為解決職工家庭住房問題提供的一種政策性融資渠道，在我國住房保障和社會保障體系中占有非常重要的地位。我國各地還相繼成立小額貸款公司、村鎮(zhèn)銀行、農(nóng)村資金互助社等新型農(nóng)村小額信貸機構(gòu)，這批機構(gòu)對我國尤其是住房及農(nóng)村的消費信貸提供了很好的平臺。而在上海浦東新區(qū)試點的中銀消費金融公司，標志著像消費金融公司這種在西方市場經(jīng)濟中已經(jīng)存在400年之久的金融業(yè)終于在中國“破冰”。隨著各種能夠提供消費信貸的金融機構(gòu)不斷出現(xiàn)，我國消費信貸體系會變得越來越完善，我國各個階層的消費者也能得到實際的受益。我國個人消費信貸發(fā)展中存在的問題

2.1 傳統(tǒng)消費觀念的制約

從歷史上看，我國人民有崇尚節(jié)儉的“良好”消費習(xí)慣，寧愿先儲蓄而不愿超前消費。雖然近年來有穩(wěn)定收人和消費欲望的年輕消費者對消費信貸的認知度呈上升趨勢，但絕大多數(shù)最有消費能力的中老年人還是堅守量入為出的消費思想，不敢也不愿貸款消費和超前消費，從而制約了消費信貸的發(fā)展。

2.2 消費者承貸能力較弱

改革開放三十年來，居民收入水平有了很大提高，居民戶均金融資產(chǎn)增長迅速，但相對于住房、汽車等高價值商品而言，其收入水平和已經(jīng)具有的金融資產(chǎn)還難于承受。而且隨著近兩年物價上漲指數(shù)居高不下的影響，我國居民家庭的實際收入預(yù)期增幅下降，支出預(yù)期受基本生活、教育、養(yǎng)老、醫(yī)療等的影響而上升，從而使得消費者負債消費的能力大大減弱。另外，社會保障制度不健全使居民的消費差距擴大，居民更多地選擇儲蓄存款，以備不時之用，也直接制約了城鄉(xiāng)居民的消費信貸意愿。

2.3 消費信貸品種不夠豐富

我國現(xiàn)階段各大商業(yè)銀行消費信貸的主要品種就是住房、汽車和助學(xué)消費貸款，而與居民生活密切相關(guān)的諸好大件耐用消費品、旅游和個人住房裝修等消費貸款品種并不普及，受眾也較少。而且上述三種貸款的品種也很有限，基本上都是等額還款方式，可以看出信貸產(chǎn)品對市場的細分不夠，不能充分滿足消費者需要，這導(dǎo)致了消費信貸的發(fā)展較慢。

2.4 個人信用體制不健全

這主要體現(xiàn)在兩個方面：一是沒有專業(yè)信用認證機構(gòu)對自然人的身份、個人賬戶、收入來源以及過去的信用狀況等進行調(diào)查和評估的制度；二是居民的收入尚未完全貨幣化，從而導(dǎo)致貸款機構(gòu)無從判斷借款人的資信程度，因此因此造成借款人的多頭貸款、故意不還款或是惡意透支時有發(fā)生。這些因素都會對個人消費信貸業(yè)務(wù)的發(fā)展帶來不可估量的風(fēng)險，影響銀行貸款的積極性。

2.5 法律制度配套設(shè)施不完善

目前銀行主要是依據(jù)《商業(yè)銀行法》、《擔(dān)保法》、《貸款通則》等對消費信貸進行管理，其針對性不強。另外，個人信用制度、個人破產(chǎn)制度等與消費信貸配套的制度政策尚未建立或有待完善，特別是在個人貸款的擔(dān)保方面缺乏法律規(guī)范，對失信者的懲罰機制也不明確。因此我國亟待出臺與消費信貸相關(guān)的各類法律法規(guī)文件，以規(guī)范消費信貸行為。我國個人消費信貸發(fā)展的對策

3.1有效地引導(dǎo)消費者轉(zhuǎn)變觀念

政府相關(guān)部門和社會應(yīng)該適當(dāng)引導(dǎo)消費者改變陳舊觀念，提升消費者適度超前消費的經(jīng)濟理念，使其消費觀念更加合理化、科學(xué)化，倡導(dǎo)合理消費，適度消費。鼓勵廣大消費者尤其是具有足夠經(jīng)濟實力的中老年消費者合理消費，逐步促成其消費模式從自我積累型向信用支持型轉(zhuǎn)變，正確處理儲蓄和消費的關(guān)系，進而促進消費信貸的快速發(fā)展。

3.2 逐步提高消費者的收入水平并不斷完善社會保障體系

消費者的承貸能力消費信貸的發(fā)展基礎(chǔ)。隨著市場經(jīng)濟的發(fā)展尤其是不同經(jīng)濟模式企業(yè)間員工收入差異逐步增大，會使消費者間兩極分化的趨勢越來越明顯。在這種條件下，應(yīng)當(dāng)從宏觀上調(diào)整收入分配結(jié)構(gòu)，縮小居民收入差距。政府還可以效仿西方先進國家采取差別稅收政策，降低貧富差距，在一定程度上降低高收人者的儲蓄傾向，促使他們少儲蓄多消費。同時不斷完善社會保障制度，特別是要加大受益者廣泛的養(yǎng)老、醫(yī)療、失業(yè)保險的范圍，這樣可以減少居民對預(yù)期支出增大的隱憂，使其放心地把即期收入的大部分或全部變成即期消費，促進消費信貸的迅速發(fā)展。

3.3 增加消費信貸的品種

只有不斷開拓適合時宜的消費信貸品種，才可以滿足不同收入層次、不同消費需求、不同年令和不同時間段消費者的各種需求，從而促進消費信貸的發(fā)

展。各金融機構(gòu)應(yīng)該密切追蹤消費者的需求動態(tài)，不斷增加消費信貸品種。除住房、汽車抵押貸款之外，可以進一步擴大對家用電器、高檔家具等大額耐用消費品的消費信貸業(yè)務(wù)，以及教育、旅游等貸款業(yè)務(wù)。同時，在農(nóng)民收入渠道和收入數(shù)額逐漸增多的今天，積極拓展農(nóng)村消費信貸，針對農(nóng)村消費信貸市場的現(xiàn)狀大力發(fā)展住房和農(nóng)機具貸款產(chǎn)品、以及農(nóng)村青少年教育貸款產(chǎn)品也不失為消費信貸發(fā)展之路。

3.4完善信用報告體系的建設(shè)

對消費信貸申請人進行信用調(diào)查是開展消費信貸業(yè)務(wù)的一個重要環(huán)節(jié)，這也是發(fā)展個人信用體制的必由之路，我國應(yīng)該借鑒西方國家的成功經(jīng)驗，建立一套完善的“個人誠信體系”。建議由政府和銀行組織設(shè)立專門性的全國個人信用管理機構(gòu)，這些機構(gòu)專門負責(zé)收集、保存申請人的有關(guān)信用資料，建立全國統(tǒng)一的個人基礎(chǔ)信用信息數(shù)據(jù)庫，對申請人的信用進行評估。這樣就可以迅速而準確地掌握借款申請人的信用背景資料，并對借款申請人的還款能力做出客觀的判斷，在申請人進行信貸活動時提供給銀行，作為是否放貸的依據(jù)。

3.5 健全消費信貸相關(guān)法律制度

借鑒西方發(fā)達國家的經(jīng)驗，我國應(yīng)將消費信貸列入國家整個法律體系，制定專門的法律制度和具體的實施細則。應(yīng)制定一部專門的《消費信貸法》，從立法的原則、調(diào)整對象及范圍，到消費信貸的廣告、費用、利率、合同的訂立、履行、違約及責(zé)任處理等都應(yīng)有明確的規(guī)定，從而營造有利于消費信貸發(fā)展的良好的法制環(huán)境。同時，加大對失信的法律懲罰力度，加大違約人個人失信的成本，迫使其行為趨于守信。總的原則是：讓消費者有參加消費信貸的積極性和還貸的約束性，同時讓貸款機構(gòu)有開辦消費信貸業(yè)務(wù)的動力和責(zé)任感。4 結(jié)語

目前，消費信貸在我國已具備了一定的規(guī)模，但我國由于起步晚，實際應(yīng)用中也不免存在著一些問題。當(dāng)前我國已將發(fā)展消費信貸作為擴大內(nèi)需的重要

手段，因此只有在經(jīng)濟實踐中不斷消除影響個人消費信貸發(fā)展的主要障礙，才能對我國的長遠經(jīng)濟發(fā)展起到更好的促進作用。