第一篇：流程銀行與銀行組織架構(gòu)再造

流程銀行與銀行組織架構(gòu)再造

課程簡介：

流程銀行就是通過重新構(gòu)造銀行的業(yè)務(wù)流程、組織流程、管理流程以及文化管理理念、顛覆性（而不是修修補(bǔ)補(bǔ)）地改造傳統(tǒng)的銀行模式并使其徹底地脫胎換骨，由此行程的以流程為核心的全新的銀行模式。構(gòu)建一個(gè)合適的組織結(jié)構(gòu)是商業(yè)銀行能夠高效運(yùn)轉(zhuǎn)的基本前提。借鑒西方商業(yè)銀行發(fā)展的成功經(jīng)驗(yàn)，按矩陣型組織結(jié)構(gòu)的原則再造我國商業(yè)銀行的組織結(jié)構(gòu)，壓縮機(jī)構(gòu)層級，合并過多分、支行和精簡行政管理冗員是我國商業(yè)銀行的必然選擇。

課程大綱：

一、流程銀行概念篇

1.流程銀行的基礎(chǔ)理念

2.國內(nèi)外銀行組織和流程再造的原則

二、流程銀行實(shí)務(wù)篇

1.銀行流程體系簡介

2.國外銀行的業(yè)務(wù)流程再造案例

3.某國內(nèi)股份制商業(yè)銀行案例介紹

4.某城市商業(yè)銀行案例介紹

5.變革管理

6.案例分析練習(xí)

三、流程銀行工具篇

1.流程設(shè)計(jì)基礎(chǔ)

2.流程設(shè)計(jì)的方法

3.流程設(shè)計(jì)的工具和訣竅

4.流程樹立和風(fēng)險(xiǎn)管理的方法

四、課程練習(xí)：針對某業(yè)務(wù)流程進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)的識別、衡量和控制

第二篇：流程銀行與商業(yè)銀行流程再造

流程銀行與商業(yè)銀行流程再造

摘要：流程銀行作為國際先進(jìn)商業(yè)銀行組織管理的主流模式，核心是以客戶需求為中心，以風(fēng)險(xiǎn)管理為基礎(chǔ)，實(shí)行扁平化、垂直化、集約化的經(jīng)營管理。本文對流程銀行及其特點(diǎn)、國內(nèi)流程銀行實(shí)踐情況進(jìn)行綜述。并以天津?yàn)I海農(nóng)村商業(yè)銀行的具體實(shí)踐為例，對流程銀行與商業(yè)銀行流程再造進(jìn)行探討，并提出相關(guān)建議。關(guān)鍵詞：流程銀行；事業(yè)部制：風(fēng)險(xiǎn)管理

針對長期困擾國內(nèi)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)的合規(guī)失效問題，時(shí)任中國銀監(jiān)會主席劉明康在2005年上海銀行業(yè)首屆合規(guī)年會上。談到合規(guī)機(jī)制建設(shè)問題時(shí)，提出“流程銀行”這一概念，指出中資銀行應(yīng)努力改革組織結(jié)構(gòu)和業(yè)務(wù)流程，在“流程銀行”而不是“部門銀行”基礎(chǔ)上建立合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)管理機(jī)制。此后。構(gòu)建“流程銀行”這一理念引起各家銀行的重視，并成為國內(nèi)商業(yè)銀行股份制改革后又一重要金融改革方向。

一、流程銀行及其特點(diǎn)

“流程銀行”實(shí)質(zhì)上是西方國家商業(yè)銀行從上世紀(jì)70年代開始探索，經(jīng)過20多年形成的“以客戶為中心、以市場為導(dǎo)向”的主流管理模式。其核心是以客戶需求為中心，以風(fēng)險(xiǎn)管理為基礎(chǔ)，實(shí)行扁平化、垂直化、集約化經(jīng)營與管理。通俗地講，流程銀行合規(guī)經(jīng)營、就是按流程辦事的銀行。與之對應(yīng)的“部門銀行”則是傳統(tǒng)的“總行——分行——支行”管理模式，這種模式下，銀行在業(yè)務(wù)經(jīng)營中更多地強(qiáng)調(diào)管理部門而不是服務(wù)客戶。由于管理層級較多，“部

門銀行”容易引發(fā)違規(guī)經(jīng)營、道德風(fēng)險(xiǎn)等問題。歸納起來，流程銀行的管理模式主要有以下幾個(gè)特點(diǎn)： 一是突出以客戶為中心的經(jīng)營理念。流程銀行突出以客戶為中心的經(jīng)營理念，強(qiáng)調(diào)前臺業(yè)務(wù)部門根據(jù)不同的客戶群體設(shè)置，專業(yè)化、一體化地對外展開營銷，針對不同類別的客戶滿足其全方位的金融需求，同一個(gè)客戶在全行所有分支機(jī)構(gòu)都能享受到相同標(biāo)準(zhǔn)的服務(wù)。流程銀行強(qiáng)調(diào)前后臺分離，前臺業(yè)務(wù)部門的設(shè)置處在全行各部門的核心位置，中后臺部門是為前臺提供服務(wù)的，前臺就是中后臺部門的客戶，而中后臺部門之間則互為客戶：強(qiáng)調(diào)銀行內(nèi)部各部門之間實(shí)行有償服務(wù)，通過實(shí)行公平合理的內(nèi)部轉(zhuǎn)移價(jià)格，形成一種內(nèi)部結(jié)算關(guān)系。通過這種關(guān)系保證前臺更好地對外營銷，同時(shí)提高內(nèi)部部門之間的服務(wù)質(zhì)量和效率。

二是突出以利潤為中心的集約化經(jīng)營理念。流程銀行推行管理會計(jì)體系，對各業(yè)務(wù)板塊和產(chǎn)品甚至個(gè)人進(jìn)行成本核算、盈利分析和業(yè)績評價(jià)。為經(jīng)營管理決策提供信息支持并提高銀行經(jīng)營成本控制的能力。管理會計(jì)體系通過對經(jīng)營目標(biāo)的制訂、經(jīng)營方案的決策、計(jì)劃預(yù)算的編制、預(yù)算的執(zhí)行情況記錄、差異的對比分析等程序，把成本的控制納入了日常的經(jīng)營管理過程，并使業(yè)績的評價(jià)比較客觀和公正，能比較好地處理內(nèi)部利益關(guān)系。流程銀行對后臺業(yè)務(wù)進(jìn)行集中處理。總行通過計(jì)算機(jī)系統(tǒng)，將全行范圍內(nèi)所有客戶資料信息、單據(jù)處理、賬務(wù)處理等后臺工作集中進(jìn)行。并建立全行集中的后臺處理中心由專業(yè)人員集中處理，由此大大提高業(yè)務(wù)運(yùn)作的效

率，同時(shí)也強(qiáng)化了對操作風(fēng)險(xiǎn)的控制。

三是突出風(fēng)險(xiǎn)管理理念。流程銀行不但前臺業(yè)務(wù)板塊實(shí)行專業(yè)化和標(biāo)準(zhǔn)化管理，風(fēng)險(xiǎn)、財(cái)務(wù)、人事、后勤等中后臺的組織架構(gòu)也相應(yīng)實(shí)行專業(yè)化和標(biāo)準(zhǔn)化的管理方式，并推行扁平化、垂直化、矩陣化的組織管理架構(gòu)，強(qiáng)調(diào)全面控制風(fēng)險(xiǎn)。通過風(fēng)險(xiǎn)委員會、風(fēng)險(xiǎn)部門和研究部門，監(jiān)測和分析各類風(fēng)險(xiǎn)，確定經(jīng)濟(jì)周期風(fēng)險(xiǎn)、國家風(fēng)險(xiǎn)、地區(qū)風(fēng)險(xiǎn)和行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)的控制目標(biāo)并使之量化，實(shí)行組合和限額控制。在技術(shù)方法上，依托計(jì)算機(jī)系統(tǒng)技術(shù)，對業(yè)務(wù)及時(shí)監(jiān)控、對資金進(jìn)行統(tǒng)一運(yùn)作、對成本效益狀況及時(shí)分析。強(qiáng)調(diào)風(fēng)險(xiǎn)控制的集中性、獨(dú)立性和及時(shí)性，強(qiáng)調(diào)責(zé)權(quán)利的統(tǒng)一，由此大大提高風(fēng)險(xiǎn)管理水平。

二、國內(nèi)打造流程銀行實(shí)踐

國內(nèi)商業(yè)銀行在2005年前后隨著股份制改革的深化，開始進(jìn)行流程再造的嘗試。歸納起來，主要集中在以下四方面：

一是嘗試事業(yè)部改革，實(shí)行垂直化管理。多數(shù)商業(yè)銀行避開對傳統(tǒng)業(yè)務(wù)部門的條線改革和分支行改革，以銀行卡、票據(jù)、資金業(yè)務(wù)、私人銀行等新興業(yè)務(wù)為突破口，進(jìn)行事業(yè)部制改革。例如工商銀行票據(jù)、信用卡、私人銀行等業(yè)務(wù)部門，建設(shè)銀行信用卡中心，中國銀行私人銀行，交通銀行信用卡、資金業(yè)務(wù)板塊，招商銀行與中信銀行信用卡中心，興業(yè)銀行資金營運(yùn)中心等都是采用事業(yè)部制的形式，按照利潤中心的原則建立了集中經(jīng)營的戰(zhàn)略單元，促使這些新興業(yè)務(wù)獲得快速發(fā)展。2007年民生銀行在國內(nèi)同業(yè)中率先實(shí)行全行

事業(yè)部制改革，從總行人手，組建全國性行業(yè)事業(yè)部和業(yè)務(wù)事業(yè)部，并取得積極成效。

二是精簡管理層級，實(shí)行扁平化管理。扁平化管理是流程銀行的重要特征，通過減少管理環(huán)節(jié)，實(shí)現(xiàn)貼近市場、快速應(yīng)變、增強(qiáng)戰(zhàn)略和管理執(zhí)行的能力。全國性商業(yè)銀行主要是實(shí)行二級分行對城區(qū)各分支機(jī)構(gòu)和網(wǎng)點(diǎn)的直接管理，比如，中國銀行取消了原城區(qū)管轄支行：招商銀行、民生銀行等通過建立授信、稽核等區(qū)域管理中心貼近或連接市場，實(shí)現(xiàn)垂直化管理。

三是前中后臺分離，實(shí)行集中化管理。集中化管理是國際銀行業(yè)普遍采用的管理模式。通過對大量占用人力和時(shí)間的各種單證、會計(jì)業(yè)務(wù)處理實(shí)行后臺流水線作業(yè)。加強(qiáng)對資金清算、單證、放款、資金配置、授信等進(jìn)行集中化、專業(yè)化的運(yùn)作管理。同時(shí)，建立系統(tǒng)的獨(dú)立的風(fēng)險(xiǎn)管理部門和內(nèi)部審計(jì)部門，對風(fēng)險(xiǎn)控制、不良資產(chǎn)管理等集中到總行或區(qū)域管理中心集中控制。

四是依托科技信息平臺，構(gòu)建差異化流程。流程再造的一個(gè)核心理念是一切按照客戶服務(wù)的需要，建立最有價(jià)值和有區(qū)別的流程。目前，各家銀行都在加快流程的重建，主要是剔除低價(jià)值的操作環(huán)節(jié)，對過去相對繁瑣的管理環(huán)節(jié)進(jìn)行精簡，尤其是信貸審批、業(yè)務(wù)操作等環(huán)節(jié)，建立質(zhì)量控制和問責(zé)制度。比如，對零售業(yè)務(wù)按照客戶價(jià)值不同進(jìn)行渠道分流，分別實(shí)行標(biāo)準(zhǔn)化服務(wù)和定制化服務(wù)，對公司客戶實(shí)行團(tuán)隊(duì)營銷，針對小企業(yè)和大公司客戶的不同特點(diǎn)采取不同的審批流程等。

三、天津?yàn)I海農(nóng)村商業(yè)銀行對流程銀行的探索

天津?yàn)I海農(nóng)村商業(yè)銀行(以下簡稱“濱海農(nóng)商行”)是在原天津塘沽農(nóng)村合作銀行、大港農(nóng)村合作銀行和漢沽農(nóng)信聯(lián)社改制重組的基礎(chǔ)上，引入新的發(fā)起人共同組建的股份制商業(yè)銀行。成立之初。濱海農(nóng)商行就引入“大總行——小支行”、“小管理——大經(jīng)營”的理念，按照流程銀行的標(biāo)準(zhǔn)打造專業(yè)化管理模式，逐步建立以支持保障、信審風(fēng)控、管理會計(jì)、資產(chǎn)營銷(事業(yè)部)和負(fù)債營銷(分支機(jī)構(gòu))五個(gè)系統(tǒng)分工明確的矩陣式管理架構(gòu)，從三方面著手進(jìn)行了大刀闊斧的改革。

(一)推行事業(yè)部營銷機(jī)制

新的組織架構(gòu)下，濱海農(nóng)商行致力于推行前臺營銷業(yè)務(wù)的事業(yè)部制改革。取消分行設(shè)置，以事業(yè)部作為利潤中心負(fù)責(zé)全行資產(chǎn)營銷業(yè)務(wù)。由于業(yè)務(wù)既有存量又有增量，早期成立的事業(yè)部職能定位以管理為主：隨著存量不良貸款的持續(xù)下降、新增業(yè)務(wù)的

快速增長，逐漸由管理為主轉(zhuǎn)變?yōu)橐越?jīng)營為主。事業(yè)部的劃分上，最初按地域和業(yè)務(wù)類別劃分，這兩年轉(zhuǎn)向按行業(yè)、按產(chǎn)品劃分，逐步向?qū)I(yè)化經(jīng)營方向轉(zhuǎn)變。三年多來濱海農(nóng)商行逐步組建了公司銀行事業(yè)一部、公司銀行事業(yè)二部、信用工程事業(yè)部、個(gè)人金融事業(yè)部、小企業(yè)服務(wù)中心、區(qū)縣經(jīng)濟(jì)發(fā)展事業(yè)部、港口經(jīng)濟(jì)發(fā)展事業(yè)部、國際業(yè)務(wù)部、低碳與綠色環(huán)保事業(yè)部、冶金工貿(mào)事業(yè)部、西部開發(fā)事業(yè)部、投資銀行部，同是正在籌建東部發(fā)展事業(yè)部、票據(jù)業(yè)務(wù)部。(二)推行資金轉(zhuǎn)移定價(jià)機(jī)制

事業(yè)部制下，濱海農(nóng)商行實(shí)行財(cái)務(wù)集中管理，并嘗試建立內(nèi)部資金轉(zhuǎn)移定價(jià)機(jī)制，以加強(qiáng)成本控制和監(jiān)督。三年多來，濱海農(nóng)商行逐步建立由財(cái)務(wù)會計(jì)部、資金定價(jià)部、資金市場部共同組成的管理會計(jì)系統(tǒng)，探索提高資本運(yùn)營效率和提高經(jīng)營的預(yù)見性，并以績效考核指標(biāo)體系和考核制度的建立與完善作為切入點(diǎn)。逐步建立資金轉(zhuǎn)移定價(jià)機(jī)制的基本框架，通過成本核算制定內(nèi)部資金轉(zhuǎn)移價(jià)格，對全行資金進(jìn)行有效配置，引導(dǎo)全行“一盤棋”去落實(shí)董事會制定的戰(zhàn)略目標(biāo)。

濱海農(nóng)商行行務(wù)會下設(shè)專門的價(jià)格指導(dǎo)委員會，由資金定價(jià)部根據(jù)內(nèi)、外部各種因素的變化。分析價(jià)格走向并進(jìn)行成本計(jì)算。對產(chǎn)品價(jià)格、經(jīng)營管理費(fèi)用率、貢獻(xiàn)率、資本回報(bào)率以及資金池基準(zhǔn)價(jià)格等提出調(diào)整意見，上報(bào)價(jià)格指導(dǎo)委員會。價(jià)格指導(dǎo)委員會則定期召開會議并公布價(jià)格指導(dǎo)意見，由經(jīng)營班子布置到業(yè)務(wù)口實(shí)施，使資金高效地運(yùn)轉(zhuǎn)。目前濱海農(nóng)商行資金定價(jià)系統(tǒng)已經(jīng)建立了一套能夠互相聯(lián)動的表格模板，將存貸款規(guī)模、目標(biāo)利潤、費(fèi)用率等數(shù)據(jù)輸入該模板，并對全行歷史數(shù)據(jù)、實(shí)際情況以及預(yù)測情況進(jìn)行綜合考量后，可以得出加權(quán)平均的貸款出口價(jià)格，轉(zhuǎn)移定價(jià)的測算在一定程度上已經(jīng)能夠?qū)崿F(xiàn)預(yù)期的目標(biāo)。另一方面。財(cái)務(wù)系統(tǒng)能夠統(tǒng)計(jì)各事業(yè)部日均數(shù)據(jù)，統(tǒng)計(jì)全行員工存、貸款時(shí)點(diǎn)余額和日均余額，從而建立并實(shí)施以業(yè)務(wù)量為主，個(gè)人工作質(zhì)量、單位業(yè)績相結(jié)合的薪酬考核辦法，各事業(yè)部之間有比較、有競爭。充分調(diào)動全員積極性。

(三)推行全面風(fēng)險(xiǎn)管理機(jī)制

濱海農(nóng)商行從成立以來就強(qiáng)調(diào)全面風(fēng)險(xiǎn)管理理念，董事會設(shè)有風(fēng)險(xiǎn)管理委員會，高管層設(shè)有首席風(fēng)險(xiǎn)官。并在經(jīng)營層逐步建立由風(fēng)險(xiǎn)管理部、合規(guī)管理部、授信審批部、授信執(zhí)行部組成的風(fēng)控系統(tǒng)，通過制定內(nèi)部控制和風(fēng)險(xiǎn)管理的政策、標(biāo)準(zhǔn)和要求，以及風(fēng)險(xiǎn)信息收集、分析和報(bào)告制度，實(shí)現(xiàn)事前、事中以及非現(xiàn)場監(jiān)測為主的專業(yè)化風(fēng)險(xiǎn)管理，確立了涵蓋信用風(fēng)險(xiǎn)、市場風(fēng)險(xiǎn)、操作風(fēng)險(xiǎn)等主要風(fēng)險(xiǎn)的全面風(fēng)險(xiǎn)管理制度框架。

按照前中后臺分離、各業(yè)務(wù)線平行監(jiān)督的原則，濱海農(nóng)商行以“機(jī)構(gòu)扁平化、操作流程化”為目標(biāo)，實(shí)行信貸營銷、審批、審計(jì)三條線相互監(jiān)督的信貸管理機(jī)制。貫穿于貸前、貸中和貸后每一個(gè)環(huán)節(jié)的全面風(fēng)險(xiǎn)管理理念及專業(yè)化管理擺脫了傳統(tǒng)的單純的授信評審的概念，垂直的風(fēng)險(xiǎn)管理體系與專業(yè)化的審批流程則有效控制和化解了信貸風(fēng)險(xiǎn)和道德風(fēng)險(xiǎn)。

從初創(chuàng)至今，濱海農(nóng)商行已初具流程銀行的雛形，事業(yè)部營銷管理體制的基本框架已確立，總行管理部門、事業(yè)部、支行三者的職責(zé)分工已逐步明確。與原來的總分行模式比較，濱海農(nóng)商行以客戶為中心的經(jīng)營理念已深入人心，事業(yè)部制的優(yōu)越性也逐步體現(xiàn)出來。三年多來。濱海農(nóng)商行資本狀況不斷優(yōu)化，資產(chǎn)質(zhì)量持續(xù)改善。2010年末，濱海農(nóng)商行資本充足率14.22％，核心資本充足率13.81％，在同業(yè)中處于先進(jìn)水平。不良貸款余額2.21億元，不良貸款率0.97％，低于全國農(nóng)村商業(yè)銀行平均水平0.93個(gè)百分點(diǎn)：

撥備覆蓋率275.1％。比上年提高115.95個(gè)百分點(diǎn)，抗風(fēng)險(xiǎn)能力不斷提高。目前，濱海農(nóng)商行正按照持續(xù)優(yōu)化原則，借力外部咨詢機(jī)構(gòu)，進(jìn)一步梳理和完善業(yè)務(wù)與管理流程項(xiàng)目以及相應(yīng)的運(yùn)行機(jī)制。

四、對進(jìn)一步探索流程銀行模式的建議

一是堅(jiān)持不懈，深化事業(yè)部制改革。事業(yè)部的優(yōu)勢在于專業(yè)化。未來發(fā)展中，濱海農(nóng)商行需要進(jìn)一步優(yōu)化組織架構(gòu)，進(jìn)一步細(xì)化各事業(yè)部職責(zé)和專業(yè)化分工，進(jìn)一步理順事業(yè)部和支行的關(guān)系，理順事業(yè)部和中后臺管理部門的關(guān)系，厘清各事業(yè)部資產(chǎn)營銷的責(zé)權(quán)利關(guān)系、事業(yè)部之間的適度競爭與協(xié)作關(guān)系，有效整合事業(yè)部資源，使事業(yè)部的組建與經(jīng)營按行業(yè)、按產(chǎn)品進(jìn)行專業(yè)化設(shè)置，切實(shí)提升專業(yè)化經(jīng)營管理水平。

二是循序漸進(jìn)。深入推進(jìn)流程再造。商業(yè)銀行流程再造是一項(xiàng)長期的系統(tǒng)工程，對于農(nóng)村商業(yè)銀行，尤其是新改制的中小農(nóng)村商業(yè)銀行來說，更是要穩(wěn)步推進(jìn)，不能追求一步到位。必須堅(jiān)持有所為有所不為，根據(jù)實(shí)際情況，不斷總結(jié)經(jīng)驗(yàn)，逐步提高對流程銀行的認(rèn)識。在此基礎(chǔ)上，以信息科技為支撐。對流程和崗責(zé)進(jìn)行固化，建立數(shù)字化、規(guī)范化的流程崗責(zé)文件體系，健全流程銀行體系，從而實(shí)現(xiàn)持續(xù)、健康、長遠(yuǎn)發(fā)展。

第三篇：銀行組織架構(gòu)設(shè)置

銀行組織架構(gòu)

一、法人治理架構(gòu)

（一）各銀行均設(shè)置的法人治理架構(gòu)：

董事會：發(fā)展戰(zhàn)略委員會、提名和薪酬委員會、風(fēng)險(xiǎn)管理委員會、關(guān)聯(lián)交易控制委員會

監(jiān)事會：審計(jì)委員會

經(jīng)營層：貸款審查委員會、資產(chǎn)負(fù)債比例管理委員會、績效考核委員會、財(cái)務(wù)審查監(jiān)督委員會

二、職能部門架構(gòu)

1.前臺：公司業(yè)務(wù)部、個(gè)人金融部、小微企業(yè)金融部、三農(nóng)業(yè)務(wù)部、國際業(yè)務(wù)部、投資銀行部、電子銀行部、資產(chǎn)保全部

2.中臺：計(jì)劃財(cái)會部、授信審批部、風(fēng)險(xiǎn)管理部、信貸資產(chǎn)管理部、法律合規(guī)部

3.后臺：行政管理部（辦公室）、科技信息部、人力資源部、監(jiān)察審計(jì)部、安全保衛(wèi)部、黨群工作部1

第四篇：平安銀行組織架構(gòu)梳理

第二章平安銀行組織架構(gòu)設(shè)置

一、“3+11+1”事業(yè)部架構(gòu)設(shè)置分析

2013年8月26日，平安銀行召開事業(yè)部啟動大會，宣告3個(gè)行業(yè)事業(yè)部、11個(gè)產(chǎn)品事業(yè)部和1個(gè)平臺事業(yè)部正式成立。這15個(gè)事業(yè)部包括，能源礦產(chǎn)金融事業(yè)部、地產(chǎn)金融事業(yè)部、交通金融事業(yè)部3個(gè)行業(yè)事業(yè)部，信用卡及消費(fèi)金融事業(yè)部、私人銀行事業(yè)部、金融市場事業(yè)部、小企業(yè)金融事業(yè)部、貿(mào)易融資事業(yè)部、離岸金融事業(yè)部、投資銀行事業(yè)部、資產(chǎn)托管事業(yè)部、機(jī)構(gòu)金融事業(yè)部、金融同業(yè)事業(yè)部、票據(jù)金融事業(yè)部等11個(gè)產(chǎn)品事業(yè)部，以及平臺事業(yè)部——公司網(wǎng)絡(luò)金融事業(yè)部。標(biāo)志該行正式全面實(shí)施事業(yè)部經(jīng)營體制。

圖表 1：“3+11+1”事業(yè)部架構(gòu)

“3+11+1”事業(yè)部

三大行業(yè)事業(yè)部 十一大產(chǎn)品事業(yè)部 公司網(wǎng)絡(luò)金融事業(yè)部

地產(chǎn)金融事業(yè)部 能源礦產(chǎn)金融事業(yè)部 交通金融事業(yè)部

小企業(yè)金融事業(yè)部

離岸金融事業(yè)部

貿(mào)易融資事業(yè)部

資產(chǎn)托管事業(yè)部 投資銀行事業(yè)部 機(jī)

構(gòu)金融事業(yè)部 信用卡及消費(fèi)金融事業(yè)部

私人銀行事業(yè)部

金融市場事業(yè)部

票據(jù)金融事業(yè)部

金融同業(yè)事業(yè)部

零售業(yè)務(wù)條線 資金業(yè)務(wù)條線

公司業(yè)務(wù)條線

（一）三大行業(yè)事業(yè)部

平安銀行三大行業(yè)事業(yè)部分別是能源礦產(chǎn)金融事業(yè)部、地產(chǎn)金融事業(yè)部、交通金融事業(yè)部，其中交通金融事業(yè)部于8月26日事業(yè)部啟動大會上新成立，能源礦產(chǎn)金融事業(yè)部、地產(chǎn)金融事業(yè)部于2013年四月下旬成立。

1．地產(chǎn)金融事業(yè)部

地產(chǎn)金融：地產(chǎn)金融事業(yè)部總部下設(shè)研究規(guī)劃部、營銷管理部、投行業(yè)務(wù)部、負(fù)債業(yè)務(wù)部、風(fēng)險(xiǎn)管理部、資產(chǎn)監(jiān)管部、綜合管理部、電子商務(wù)部八大部門。地產(chǎn)金融事業(yè)部主要職責(zé)為：制定事業(yè)部戰(zhàn)略規(guī)劃、領(lǐng)導(dǎo)推動事業(yè)部各分部業(yè)務(wù)發(fā)展和機(jī)構(gòu)擴(kuò)張，地產(chǎn)邊界范圍內(nèi)的金融業(yè)務(wù)，并推動相關(guān)業(yè)務(wù)在全行的開展，實(shí)現(xiàn)事業(yè)部利潤目標(biāo)和管理指標(biāo)。地產(chǎn)金融事業(yè)部中的電子商務(wù)部，其職責(zé)在于打造平安銀行住房電子商務(wù)平臺，并提出“三年見效，五年時(shí)間再造一個(gè)線上地產(chǎn)金融事業(yè)部”的初步目標(biāo)。積極探索以“住”為核心的房地產(chǎn)全產(chǎn)業(yè)鏈開發(fā)，打造不一樣的平安地產(chǎn)金融，在團(tuán)隊(duì)建設(shè)、流程制度、業(yè)務(wù)創(chuàng)新、客戶體系、企業(yè)文化等方面取得重大進(jìn)展，培育了一批合作理念相通的房地產(chǎn)核心客戶，實(shí)現(xiàn)持續(xù)健康發(fā)展。

下一步，地產(chǎn)金融將抓客戶體系建設(shè)，把全國主流開發(fā)商和房地產(chǎn)龍頭企業(yè)，發(fā)展成為長期合作客戶、重點(diǎn)盈利對象，完善充實(shí)客戶體系；抓創(chuàng)新，既要發(fā)揮綜合金融優(yōu)勢，滿足房地產(chǎn)企業(yè)的多元化、一體化金融需求，又要力求以“住”為核心的電商平臺項(xiàng)目年內(nèi)初見成效；抓品牌建設(shè)，召開地產(chǎn)金融事業(yè)部品牌峰會，啟動“金橙俱樂部·地產(chǎn)金融”品牌運(yùn)作。

2．能源礦產(chǎn)金融事業(yè)部

能源礦產(chǎn)金融：能源礦產(chǎn)金融事業(yè)部總部下設(shè)規(guī)劃發(fā)展部、投行業(yè)務(wù)部、貿(mào)易融資部、重要客戶部、直屬業(yè)務(wù)部、風(fēng)險(xiǎn)管理一部(能源)、風(fēng)險(xiǎn)管理二部(礦產(chǎn))和綜合管理部八大部門。能源礦產(chǎn)金融事業(yè)部主要職責(zé)為：制定事業(yè)部戰(zhàn)略規(guī)劃、領(lǐng)導(dǎo)推動事業(yè)部各分部業(yè)務(wù)發(fā)展和機(jī)構(gòu)擴(kuò)張，直接經(jīng)營能源及礦產(chǎn)業(yè)務(wù)，并推動相關(guān)業(yè)務(wù)在全行的開展，實(shí)現(xiàn)事業(yè)部利潤目標(biāo)和管理指標(biāo)。能源礦產(chǎn)金融事業(yè)部中的風(fēng)險(xiǎn)管理一部和二部涵蓋貸款評審和風(fēng)險(xiǎn)管理，負(fù)責(zé)擬定授信政策與客戶準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)指引，負(fù)責(zé)能源及礦產(chǎn)行業(yè)授信業(yè)務(wù)集中評審，建立分行業(yè)、分業(yè)務(wù)的評審體系，按行業(yè)組或業(yè)務(wù)組實(shí)施日常評審等。

以能源礦產(chǎn)“銳拓”系列活動為推手，大力推進(jìn)投資銀行、貿(mào)易融資、事業(yè)部邊界內(nèi)非能源業(yè)務(wù)的迅速發(fā)展，帶動存款和中間業(yè)務(wù)收入的增長。投行業(yè)務(wù)方面，事業(yè)部三季度完成發(fā)債總額69億元、投行資金池業(yè)務(wù)34億元；貿(mào)融業(yè)務(wù)方面，利用銀行承兌匯票業(yè)務(wù)實(shí)現(xiàn)多元化的派生存款增加；在做強(qiáng)能源板塊業(yè)務(wù)的同時(shí)，深入事業(yè)部邊界內(nèi)非能源行業(yè)研究和規(guī)劃，拓展非能源行業(yè)的業(yè)務(wù)，在增加項(xiàng)目儲備的基礎(chǔ)上，做大非能源行業(yè)的資產(chǎn)類業(yè)務(wù)規(guī)模。

截至三季度末，能源礦產(chǎn)金融事業(yè)部存款余額106億元，貸款余額156億元，非信貸類管理資產(chǎn)規(guī)模168億元，實(shí)現(xiàn)非利息凈收入0.61億元。

3．交通金融事業(yè)部

新設(shè)交通金融事業(yè)部，直接經(jīng)營交通工具制造、經(jīng)銷及相關(guān)產(chǎn)業(yè)鏈邊界范圍內(nèi)的金融業(yè)務(wù)，致力于打造以供應(yīng)鏈金融為基礎(chǔ)，根據(jù)客戶需求和產(chǎn)業(yè)鏈特點(diǎn)嵌入金融租賃、債權(quán)融資、并購融資、現(xiàn)金管理等綜合金融服務(wù)的行業(yè)服務(wù)方案，建立以“供應(yīng)鏈金融+綜合金融”覆蓋全產(chǎn)業(yè)鏈的競爭優(yōu)勢。交通金融事業(yè)部一手抓籌備，一手抓運(yùn)營，梳理制度流程、建設(shè)隊(duì)伍架構(gòu)、拓展新興市場，推動各項(xiàng)工作漸入正軌。運(yùn)轉(zhuǎn)的情況還有待于市場的檢驗(yàn)。但是根據(jù)其他兩個(gè)行業(yè)事業(yè)部的運(yùn)轉(zhuǎn)情況可以預(yù)見交通事金融業(yè)部的市場前景應(yīng)該是很廣闊的。

（二）十一大產(chǎn)品事業(yè)部 1．十一大產(chǎn)品事業(yè)部概述

平安銀行的十一大產(chǎn)品事業(yè)部包括信用卡及消費(fèi)金融事業(yè)部、私人銀行事業(yè)部、金融市場事業(yè)部、小企業(yè)金融事業(yè)部、貿(mào)易融資事業(yè)部、離岸金融事業(yè)部、投資銀行事業(yè)部、資產(chǎn)托管事業(yè)部、機(jī)構(gòu)金融事業(yè)部、金融同業(yè)事業(yè)部、票據(jù)金融事業(yè)部。

其中小企業(yè)金融事業(yè)部、貿(mào)易融資事業(yè)部、離岸金融事業(yè)部、投資銀行事業(yè)部、資產(chǎn)托管事業(yè)部、機(jī)構(gòu)金融事業(yè)部屬于公司業(yè)務(wù)條線的。信用卡及消費(fèi)金融事業(yè)部、私人銀行事業(yè)部屬于零售業(yè)務(wù)條線的。金融同業(yè)事業(yè)部、票據(jù)金融事業(yè)部、金融市場事業(yè)部屬于資金業(yè)務(wù)條線的。本小節(jié)會著重介紹公司業(yè)務(wù)條線的事業(yè)部設(shè)置情況。

2．公司業(yè)務(wù)條線事業(yè)部設(shè)置分析

十一大產(chǎn)品事業(yè)部屬于公司業(yè)務(wù)條線的事業(yè)部包括貿(mào)易融資事業(yè)部、投資銀行事業(yè)部、資產(chǎn)托管事業(yè)部、機(jī)構(gòu)金融事業(yè)部、小企業(yè)金融事業(yè)部、離岸金融事業(yè)部。

（1）貿(mào)易融資事業(yè)部

貿(mào)易融資事業(yè)部的業(yè)務(wù)主要分為國際貿(mào)易融資和國內(nèi)貿(mào)易融資業(yè)務(wù)。事業(yè)部主要職責(zé)包括：a.負(fù)責(zé)建立和維護(hù)貿(mào)易金融客戶關(guān)系；b.負(fù)責(zé)產(chǎn)品直接銷售與客戶服務(wù)；c.負(fù)責(zé)對轄區(qū)內(nèi)貿(mào)易金融市場的營銷與拓展；d.負(fù)責(zé)相關(guān)授信業(yè)務(wù)的貸前調(diào)查、業(yè)務(wù)操作及貸后管理。

國內(nèi)貿(mào)易融資業(yè)務(wù)：平安銀行引入核心企業(yè)、物流監(jiān)管措施、資金流導(dǎo)引工具、信息流監(jiān)控手段等風(fēng)險(xiǎn)控制變量和跟蹤監(jiān)管措施，為滿足交易鏈條上不同節(jié)點(diǎn)企業(yè)在預(yù)付、存貨或應(yīng)收等環(huán)節(jié)的資金需求提供授信支持。主要提供的產(chǎn)品包括：先票/款后貨標(biāo)準(zhǔn)授信、先票/款后貨擔(dān)保提貨授信、國內(nèi)信用證、標(biāo)準(zhǔn)倉單質(zhì)押融資、非標(biāo)準(zhǔn)倉單質(zhì)押融資、動產(chǎn)（抵）質(zhì)押授信、國內(nèi)保理、信用險(xiǎn)項(xiàng)下國內(nèi)保理、融資租賃保理、國內(nèi)保理應(yīng)收賬款池融資、反向保理、機(jī)器設(shè)備融資、經(jīng)銷商分期銷售融資業(yè)務(wù)。

國際貿(mào)易融資業(yè)務(wù)：平安銀行為進(jìn)出口業(yè)務(wù)提供信用證、托收、T/T項(xiàng)下的各項(xiàng)授信融資業(yè)務(wù)，包括減免保證金開證、押匯、打包貸款、福費(fèi)廷、保理、代付等。主要提供的產(chǎn)品包括：出口貿(mào)易融資、進(jìn)口貿(mào)易融資、進(jìn)出口單證通。

截至三季度末，貿(mào)易融資累計(jì)發(fā)放額達(dá)5，826億元，其中第三季度當(dāng)季發(fā)放額2，266億元、同比增長38.1%，創(chuàng)歷史新高；截至三季度末，貿(mào)易融資授信余額3，373億元，較年初增長17.42%；不良率0.30%，持續(xù)維持較低水平。貿(mào)易融資業(yè)務(wù)行業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整成效明顯，行業(yè)集中度持續(xù)下降、行業(yè)結(jié)構(gòu)進(jìn)一步優(yōu)化，鋼鐵及汽車行業(yè)組合較年初下降了7.3個(gè)百分點(diǎn)。出口貿(mào)易融資包括：打包貸款、出口信用證押匯、福費(fèi)廷、以單換票、出口托收押匯、出口T/T押匯、出口保理、出口信用保險(xiǎn)融資、出口代付。

進(jìn)口貿(mào)易融資包括：減免保證金開證、提貨擔(dān)保、進(jìn)口代付（含離岸代付）、進(jìn)口信用證押匯、進(jìn)口T/T押匯、減免保證金對外開立保函/備用信用證。

進(jìn)出口單證通包括：以單換證、以證換證。（2）投資銀行事業(yè)部

投行業(yè)務(wù)依托銀行前、中、后臺全流程管理，通過投行業(yè)務(wù)目錄制產(chǎn)品、名單制客戶、名單制市場主動型管控，打造識別、管控、經(jīng)營基礎(chǔ)資產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)的行業(yè)比較優(yōu)勢和核心競爭能力。依托綜合金融平臺，為機(jī)構(gòu)財(cái)富客戶提供一站式管家服務(wù)方案，實(shí)現(xiàn)投行業(yè)務(wù)可持續(xù)發(fā)展。未來，將加強(qiáng)投行業(yè)務(wù)全流程主動型管理，通過投行業(yè)務(wù)目錄制產(chǎn)品、名單制客戶、名單制市場，依托集團(tuán)綜合金融平臺，為客戶提供一站式綜合金融服務(wù)?？焖僮龃笞鰪?qiáng)債券承銷業(yè)務(wù)，以債券承銷為牽引，圍繞核心客戶把發(fā)債作為一種全方位的金融服務(wù)，以小微企業(yè)扶持債為基礎(chǔ)，創(chuàng)新做好金橙“小微”。持續(xù)開展投行產(chǎn)品創(chuàng)新，依托團(tuán)E平臺，圍繞資產(chǎn)管理與金融交易，打造具有差異化優(yōu)勢的投行產(chǎn)品線。以客戶為中心全力打造“金橙”投行業(yè)務(wù)品牌，構(gòu)建以“金橙管家、金橙財(cái)富、金橙俱樂部”為核心的投行品牌體系?！敖鸪裙芗摇睘楦叨藱C(jī)構(gòu)客戶提供全方位定制化外包式金融服務(wù)，“金橙財(cái)富”凝聚高凈值投資者，“金橙俱樂部”匯聚基金、證券、信托、中小商業(yè)銀行和私募等合作者與業(yè)務(wù)資源網(wǎng)絡(luò)。

平安銀行依托平安集團(tuán)綜合金融平臺，以客戶為中心，著眼貨幣市場、股票市場和債券市場，重點(diǎn)針對資源類、地產(chǎn)類、平臺類、戰(zhàn)略性新興產(chǎn)業(yè)類、高端另類等行業(yè)領(lǐng)域，搭建高收益、低風(fēng)險(xiǎn)、風(fēng)險(xiǎn)可控、成本可控的投行產(chǎn)品線，伴隨企業(yè)成長。

未來，平安銀行將建立具有平安特色、國內(nèi)領(lǐng)先的投行業(yè)務(wù)模式三大平臺：包括綜合金融產(chǎn)品整合平臺、復(fù)雜投融資產(chǎn)品創(chuàng)新平臺、中間業(yè)務(wù)收入創(chuàng)收平臺等。投資銀行事業(yè)部業(yè)務(wù)主要包括：結(jié)構(gòu)性融資類產(chǎn)品、顧問服務(wù)類產(chǎn)品、債務(wù)融資工具系列產(chǎn)品。主要職責(zé)有:一是具體負(fù)責(zé)項(xiàng)目承攬、談判工作，組織本部門有關(guān)人員審查項(xiàng)目的可行性報(bào)告并報(bào)投資銀行事業(yè)部審批；二是組織協(xié)調(diào)項(xiàng)目進(jìn)度及人員安排，確保項(xiàng)目方案的實(shí)施，考核各項(xiàng)目工作的完成情況，及時(shí)發(fā)現(xiàn)解決或匯報(bào)項(xiàng)目進(jìn)程中出現(xiàn)的重大問題；三是考核本部門員工的工作業(yè)績；四是負(fù)責(zé)協(xié)調(diào)本部門內(nèi)的各項(xiàng)工作，根據(jù)投資銀行事業(yè)部下達(dá)的考核指標(biāo)制定業(yè)務(wù)發(fā)展計(jì)劃并組織實(shí)施。負(fù)責(zé)拓展投行客戶，對客戶和項(xiàng)目進(jìn)行盡職調(diào)查、承做和投后管理，完成投行業(yè)務(wù)經(jīng)營指標(biāo)；向客戶推廣和銷售銀行產(chǎn)品，拓展銀行業(yè)務(wù)；收集客戶需求及同業(yè)信息，協(xié)助進(jìn)行投行業(yè)務(wù)新產(chǎn)品開發(fā)。

截至三季度末，投行業(yè)務(wù)投融資總額達(dá)1，712億元，實(shí)現(xiàn)中間業(yè)務(wù)收入11．40億元，實(shí)現(xiàn)派生存款267億元、派生收益5．17億元；實(shí)現(xiàn)托管費(fèi)收入4．10億元，同比增幅157%。結(jié)構(gòu)性融資類產(chǎn)品包括：銀團(tuán)貸款、并購貸款、結(jié)構(gòu)化融資、贏聚力系列理財(cái)、資產(chǎn)證券化、信貸資產(chǎn)轉(zhuǎn)受讓、資產(chǎn)支持票據(jù)、對公居間服務(wù)類產(chǎn)品（包括私募基金、信托融資等）。

顧問服務(wù)類產(chǎn)品包括：常年財(cái)務(wù)顧問、債務(wù)融資財(cái)務(wù)顧問、并購重組財(cái)務(wù)顧問、私募股權(quán)財(cái)務(wù)顧問、企業(yè)上市及再融資財(cái)務(wù)顧問、結(jié)構(gòu)化融資財(cái)務(wù)顧問、MBO及ESOP財(cái)務(wù)顧問、其他專項(xiàng)財(cái)務(wù)顧問。

債務(wù)融資工具系列產(chǎn)品包括：短期融資券、中期票據(jù)、超短期融資券、非公開定向發(fā)行融資工具、中小企業(yè)集合票據(jù)。

（3）資產(chǎn)托管事業(yè)部

資產(chǎn)托管業(yè)務(wù)也是平安銀行的一個(gè)重要業(yè)務(wù)，所以專門成立了資產(chǎn)托管事業(yè)部。資產(chǎn)托管業(yè)務(wù)是指托管銀行作為獨(dú)立的第三方，依據(jù)法律規(guī)定和托管合同約定，對托管資產(chǎn)提供安全保管、資金清算、資產(chǎn)估值、會計(jì)核算、投資監(jiān)督、信息披露等專業(yè)服務(wù)。資產(chǎn)托管業(yè)務(wù)能有效地保障托管資產(chǎn)運(yùn)作的安全性和獨(dú)立性，從制度設(shè)計(jì)上嚴(yán)格控制信托關(guān)系下可能產(chǎn)生的道德風(fēng)險(xiǎn)與信用風(fēng)險(xiǎn)，是完善信托關(guān)系結(jié)構(gòu)的制度基礎(chǔ)與載體。

平安銀行自2008年8月獲得資產(chǎn)托管資格以來，憑借專業(yè)的托管團(tuán)隊(duì)、行業(yè)領(lǐng)先的清算系統(tǒng)、完善的風(fēng)險(xiǎn)測控體系以及標(biāo)準(zhǔn)化的操作流程，率先在業(yè)內(nèi)提出托管業(yè)務(wù)“投資指令”1小時(shí)處理的服務(wù)承諾，以優(yōu)質(zhì)、高效、安全的特色，獲得多家信托、證券和基金公司的肯定。

平安銀行將托管業(yè)務(wù)發(fā)展目標(biāo)設(shè)定為以打造“私募管家”托管服務(wù)為核心，加大對創(chuàng)新類公募基金、特定資產(chǎn)管理托管、私募股權(quán)基金、信托產(chǎn)品托管的研究，尋找托管業(yè)的“藍(lán)?！鳖I(lǐng)域，并以此為突破口，迅速占領(lǐng)細(xì)分市場，建立新的商業(yè)模式，做大做強(qiáng)托管業(yè)務(wù)和規(guī)模。

資產(chǎn)托管業(yè)務(wù)特點(diǎn)包括：一站式服務(wù)——客戶無需來回奔波于資產(chǎn)管理機(jī)構(gòu)和托管銀行；大集中處理——托管服務(wù)由總行資產(chǎn)托管部集中作業(yè)，估值核算、資金清算、財(cái)務(wù)信息披露等運(yùn)營標(biāo)準(zhǔn)統(tǒng)一；直通化操作——指令系統(tǒng)將投資指令錄入、估值核算、資金清算、人民銀行大額支付系統(tǒng)不落地直連處理，可實(shí)現(xiàn)對投資指令從劃款到賬務(wù)處理的全程自動化，減少冗余環(huán)節(jié)和手工操作，提高運(yùn)營質(zhì)量、降低操作風(fēng)險(xiǎn)，真正履行1小時(shí)完成劃款指令的承諾；風(fēng)險(xiǎn)控制措施完善——制定了覆蓋托管業(yè)務(wù)各范圍領(lǐng)域的業(yè)務(wù)制度，符合相關(guān)法律法規(guī)的流程監(jiān)控，確保所托管資產(chǎn)的安全；集團(tuán)資源整合優(yōu)勢——有效地為全國社保、商業(yè)銀行、證券、基金、私募管理人、信托等客戶提供專業(yè)化的托管服務(wù)的同時(shí)，依托大股東資源優(yōu)勢，為合作伙伴提供產(chǎn)品銷售、托管服務(wù)、客戶服務(wù)等全面解決方案，不斷提供創(chuàng)新的增值服務(wù)。

平安銀行已形成較為完整的托管業(yè)務(wù)系列，可托管產(chǎn)品類型包括公募型基金、券商理財(cái)、信托、銀行理財(cái)、PE私募基金、社?；?、交易資金監(jiān)管、保險(xiǎn)資金托管等八大類二十余種產(chǎn)品，與200多家金融及資產(chǎn)管理機(jī)構(gòu)客戶建立了穩(wěn)定的業(yè)務(wù)合作關(guān)系。截至三季度末，累計(jì)實(shí)現(xiàn)托管費(fèi)收入4．10億元，同比增長157%；托管凈值規(guī)模7，591億元，較年初增長78%。

（4）機(jī)構(gòu)金融事業(yè)部

平安銀行設(shè)立機(jī)構(gòu)金融事業(yè)部目的就是要整合對于機(jī)構(gòu)的一些業(yè)務(wù)，和機(jī)構(gòu)的一些業(yè)務(wù)包含幾個(gè)特色的業(yè)務(wù)——債券業(yè)務(wù)：人民幣債券代理結(jié)算業(yè)務(wù)是指平安銀行接受中小金融機(jī)構(gòu)或非金融機(jī)構(gòu)法人的委托，代其辦理債券買賣、短期融資和債券結(jié)算、辦理債券本息兌付，以及為其提供市場信息服務(wù)等業(yè)務(wù)。外匯業(yè)務(wù)：平安銀行提供匯率風(fēng)險(xiǎn)管理、利率風(fēng)險(xiǎn)管理、商品價(jià)格風(fēng)險(xiǎn)管理、個(gè)人實(shí)盤外匯買賣、即期外匯買賣。理財(cái)業(yè)務(wù)：平安銀行提供結(jié)構(gòu)性理財(cái)產(chǎn)品包括商品掛鉤型、指數(shù)掛鉤型、匯率掛鉤型、混合掛鉤型、股票掛鉤型。平安聚金寶：平安聚金寶業(yè)務(wù)，是平安銀行提供的代理上海黃金交易所貴金屬業(yè)務(wù)的交易平臺，平安銀行前身的深圳發(fā)展銀行是國內(nèi)最早提供金交所客戶端交易平臺的機(jī)構(gòu)。黃金租賃：黃金租賃指銀行向符合規(guī)定條件的企業(yè)租賃出黃金，并按照合同約定收取租賃費(fèi)用，企業(yè)到期歸還等額同質(zhì)黃金的業(yè)務(wù)。

其他一些機(jī)構(gòu)包括地方性銀行信用社、政策性全國性股份制銀行、財(cái)務(wù)公司、外資銀行、信托公司、證券公司、基金公司以及承銷與發(fā)行的業(yè)務(wù)。平安銀行對這些機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)往來很頻繁。

? 地方性銀行信用社

行E通銀銀合作平臺：“行E通”即銀行間電子化的往來交易系統(tǒng)。它是平安銀行在總結(jié)了多年同業(yè)業(yè)務(wù)合作實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)的基礎(chǔ)上，充分考慮了同業(yè)間未來廣泛的合作發(fā)展空間而打造的一款具有多項(xiàng)創(chuàng)新內(nèi)涵的銀行間互通有無的系統(tǒng)平臺。

基金銷售結(jié)算業(yè)務(wù)：通過平安銀行業(yè)界領(lǐng)先的“行E通”系統(tǒng)平臺，平安銀行與金融同業(yè)機(jī)構(gòu)開展基金銷售結(jié)算業(yè)務(wù)合作。

實(shí)物黃金買賣代理：黃金交易代理業(yè)務(wù)是指平安銀行作為經(jīng)中國人民銀行批準(zhǔn)的結(jié)算代理人，與其他中小銀行類金融機(jī)構(gòu)法人（委托行）之間簽訂代理黃金結(jié)算協(xié)議，受其委托，為其客戶辦理黃金結(jié)算等參與黃金市場的業(yè)務(wù)和提供黃金市場信息服務(wù)的業(yè)務(wù)。

? 政策性全國性股份制銀行

同業(yè)存放：同業(yè)客戶可在平安銀行開立同業(yè)存放帳戶，平安銀行可為客戶提供安全、快捷的存取款業(yè)務(wù)，同時(shí)滿足客戶與平安銀行之間各類業(yè)務(wù)往來的資金清算需求。代辦銀行承兌：代辦銀行承兌匯票業(yè)務(wù)是指平安銀行接受商業(yè)銀行的委托，為在其它全國性商業(yè)銀行開戶的企業(yè)簽發(fā)銀行承兌匯票的產(chǎn)品。銀行承兌匯票申請人即出票人為企業(yè)，承兌銀行為平安銀行，委托人為其它商業(yè)銀行。

信貸資產(chǎn)轉(zhuǎn)讓：信貸資產(chǎn)轉(zhuǎn)讓業(yè)務(wù)，是指平安銀行將信貸資產(chǎn)向其他金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行轉(zhuǎn)讓的活動，但不含信貸資產(chǎn)證券化業(yè)務(wù)。

債券交易：人民幣債券結(jié)算代理業(yè)務(wù)指平安銀行接受同業(yè)客戶的委托，代理其在銀行間債券市場進(jìn)行現(xiàn)券買賣和債券回購交易，協(xié)助客戶完成債券投資計(jì)劃，實(shí)現(xiàn)理財(cái)目的。代理開戶、銷戶、轉(zhuǎn)戶；代理一級市場投標(biāo)；代理現(xiàn)券買賣；代理債券回購；代理債券利息支付和本金兌付。

票據(jù)轉(zhuǎn)貼現(xiàn)：商業(yè)匯票轉(zhuǎn)貼現(xiàn)是指金融機(jī)構(gòu)將未到期的已貼現(xiàn)商業(yè)匯票再以貼現(xiàn)方式向另一金融機(jī)構(gòu)轉(zhuǎn)讓的票據(jù)行為，是金融機(jī)構(gòu)之間進(jìn)行短期資金融通的一種方式。

資金拆借：平安銀行向境內(nèi)外金融機(jī)構(gòu)提供的短期資金融通；資金拆借業(yè)務(wù)的期限、利率遵循中國人民銀行的有關(guān)規(guī)定。

? 財(cái)務(wù)公司

綜合授信：平安銀行在對授信客戶的業(yè)務(wù)和財(cái)務(wù)主要指標(biāo)綜合分析的基礎(chǔ)上，評定其信用等級，根據(jù)其信用等級和公司規(guī)模，相應(yīng)確定授信額度和授信期限。凡符合授信標(biāo)準(zhǔn)并與平安銀行有良好業(yè)務(wù)合作的同業(yè)客戶，均可以向平安銀行提出授信申請。

同業(yè)拆借：平安銀行向境內(nèi)外金融機(jī)構(gòu)提供的短期資金融通；資金拆借業(yè)務(wù)的期限、利率遵循中國人民銀行的有關(guān)規(guī)定。

企業(yè)網(wǎng)上銀行：指利用平安銀行網(wǎng)上企業(yè)銀行，提供內(nèi)部資金清算、網(wǎng)上賬戶查詢、網(wǎng)上資金劃撥、賬務(wù)管理等服務(wù)；同時(shí)可根據(jù)客戶需要提供個(gè)性化的服務(wù)：集團(tuán)結(jié)算中心模式、收支兩條線管理、信用管理等功能。

信貸資產(chǎn)轉(zhuǎn)讓：信貸資產(chǎn)轉(zhuǎn)讓業(yè)務(wù)，是指平安銀行將信貸資產(chǎn)向其他金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行轉(zhuǎn)讓的活動，但不含信貸資產(chǎn)證券化業(yè)務(wù)。

債券買賣與回購：債券買賣是指交易雙方以約定的價(jià)格買賣一定金額的債券并在規(guī)定的清算時(shí)間內(nèi)辦理券款交割的交易方式。債券回購是指交易雙方進(jìn)行的以債券為權(quán)利質(zhì)押的一種短期資金融通業(yè)務(wù)。

同業(yè)存放：同業(yè)客戶可在平安銀行開立同業(yè)存放帳戶，平安銀行可為客戶提供安全、快捷的存取款業(yè)務(wù)，同時(shí)滿足客戶與平安銀行之間各類業(yè)務(wù)往來的資金清算需求。

? 外資銀行 QDII托管業(yè)務(wù)：平安銀行向取得開辦代客境外理財(cái)業(yè)務(wù)資格的銀行，提供代客境外理財(cái)資金托管服務(wù)，根據(jù)托管協(xié)議和有關(guān)法律法規(guī)、合同的要求，履行QDII資產(chǎn)保管、執(zhí)行委托人的指令辦理清算和交割、復(fù)核和審查代客境外理財(cái)資產(chǎn)的凈值，監(jiān)督投資運(yùn)作，并收取托管費(fèi)的銀行中間業(yè)務(wù)。

SWIFT代理清算：平安銀行接受委托人委托同業(yè)金融機(jī)構(gòu)（以下簡稱“委托人”）發(fā)來的MT103或MT202等電文，通過委托人指定的清算賬戶，向委托人提供中國大陸境內(nèi)的資金匯劃、代理支付和代理收款等內(nèi)容的代理清算服務(wù)。

債券交易：人民幣債券結(jié)算代理業(yè)務(wù)指平安銀行接受同業(yè)客戶的委托，代理其在銀行間債券市場進(jìn)行現(xiàn)券買賣和債券回購交易，協(xié)助客戶完成債券投資計(jì)劃，實(shí)現(xiàn)理財(cái)目的。代理開戶、銷戶、轉(zhuǎn)戶；代理一級市場投標(biāo)；代理現(xiàn)券買賣；代理債券回購；代理債券利息支付和本金兌付。

? 信托公司

資金信托產(chǎn)品代收代付：指接受信托公司的委托，通過平安銀行營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)，代理資金信托產(chǎn)品的資金收付業(yè)務(wù)。平安銀行于2003年6月5日獲得中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會批準(zhǔn)開辦此項(xiàng)業(yè)務(wù)。

信托資金托管：信托計(jì)劃資金托管是指平安銀行作為信托保管人接受信托投資公司的委托，依據(jù)法律法規(guī)、信托合同、托管合同及其它相關(guān)協(xié)議的約定，履行信托財(cái)產(chǎn)保管、投資交易監(jiān)督、項(xiàng)目進(jìn)展情況監(jiān)督、資金匯劃清算、信托會計(jì)核算等職責(zé)，并收取托管費(fèi)的銀行中間業(yè)務(wù)。

信貸資產(chǎn)轉(zhuǎn)讓：信貸資產(chǎn)轉(zhuǎn)讓業(yè)務(wù)，是指平安銀行將信貸資產(chǎn)向其他金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行轉(zhuǎn)讓的活動，但不含信貸資產(chǎn)證券化業(yè)務(wù)。

? 證券公司

網(wǎng)上企業(yè)銀行業(yè)務(wù)：指利用平安銀行網(wǎng)上企業(yè)銀行，提供內(nèi)部資金清算、網(wǎng)上賬戶查詢、網(wǎng)上資金劃撥、賬務(wù)管理等服務(wù)；同時(shí)可根據(jù)客戶需要提供個(gè)性化的服務(wù)：集團(tuán)結(jié)算中心模式、收支兩條線管理、信用管理等功能。

證券資金清算代理：證券資金清算代理業(yè)務(wù)指平安銀行利用自身的電子匯兌系統(tǒng)和企業(yè)銀行系統(tǒng)為證券公司總部及其營業(yè)部提供與上海、深圳證券交易所之間的資金清算業(yè)務(wù)。

債券買賣與回購：債券買賣是指交易雙方以約定的價(jià)格買賣一定金額的債券并在規(guī)定的清算時(shí)間內(nèi)辦理券款交割的交易方式。債券回購是指交易雙方進(jìn)行的以債券為權(quán)利質(zhì)押的一種短期資金融通業(yè)務(wù)。? 基金公司

開放式基金代銷業(yè)務(wù)：經(jīng)中國人民銀行、中國證券監(jiān)督管理委員會批準(zhǔn)，取得開放式基金代銷資格。

證券投資基金托管：證券投資基金托管是指平安銀行依據(jù)法律法規(guī)和托管合同規(guī)定，履行托管人職責(zé)，為證券投資基金提供資產(chǎn)保管、會計(jì)核算與估值、資金清算、交易監(jiān)督及其他增值服務(wù)，并收取托管費(fèi)的銀行中間業(yè)務(wù)。

特定資產(chǎn)管理托管：基金管理公司特定客戶資產(chǎn)管理業(yè)務(wù)是指平安銀行作為托管人，基金管理公司向特定客戶募集資金或者接受特定客戶財(cái)產(chǎn)委托擔(dān)任資產(chǎn)管理人，為特定資產(chǎn)委托人的利益提供專業(yè)、高效的資產(chǎn)保管、會計(jì)核算與估值、資金清算和交易監(jiān)督等托管服務(wù)。

? 承銷與發(fā)行業(yè)務(wù)

記賬式國債、政策性金融債承分銷：指平安銀行作為承銷團(tuán)成員，接受客戶委托，進(jìn)行記賬式國債、國家開發(fā)銀行金融債券（平安銀行為A類承銷團(tuán)成員）、中國農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行金融債券、中國進(jìn)出口銀行金融債券等帶投標(biāo)業(yè)務(wù)。

債券融資工具承銷與發(fā)行：平安銀行作為主承銷商、聯(lián)合承銷商或參團(tuán)分銷商，以協(xié)議代銷、余額包銷或全額包銷、參團(tuán)申購分銷等方式為客戶在銀行間債券市場發(fā)行與承銷包括短期融資券、中期票據(jù)、中小企業(yè)集合票據(jù)、私募債券等在內(nèi)的債務(wù)融資工具，幫助客戶獲得低成本融資。

（5）小企業(yè)金融事業(yè)部

小企業(yè)業(yè)務(wù)對于每個(gè)銀行來說都占有很大的比重，平安銀行在這方面的業(yè)務(wù)做的足夠的出色。因此也是成立了小企業(yè)金融事業(yè)部來表明對此業(yè)務(wù)的重視程度。事業(yè)部主要職責(zé)是負(fù)責(zé)小企業(yè)發(fā)展規(guī)劃、經(jīng)營計(jì)劃、產(chǎn)品開發(fā)、業(yè)務(wù)、機(jī)構(gòu)及人員準(zhǔn)入管理、分行考核及激勵、業(yè)務(wù)流程管理、風(fēng)險(xiǎn)管理、品牌管理、系統(tǒng)開發(fā)及其它專業(yè)化經(jīng)營管理職能。在產(chǎn)品政策支持、批量營銷模式大力推廣情況下，第三季度小企業(yè)金融業(yè)務(wù)在客戶數(shù)量、貸款規(guī)模、貸款收益率等方面均取得突破性發(fā)展。

小企業(yè)金融事業(yè)部的主要產(chǎn)品包括：房易貸、組合貸、助贏貸、融贏貸、收銀寶、貸貸平安、共同基金擔(dān)保、營運(yùn)車輛/機(jī)械設(shè)備貸。

（6）離岸金融事業(yè)部

離岸業(yè)務(wù)沒有貿(mào)易融資和投資銀行那么大的比重，但在平安銀行也占有一定的比重，而且平安銀行是中國大陸獲得離岸銀行業(yè)務(wù)經(jīng)營牌照僅有的四家商業(yè)銀行之一，所以平安銀行專門設(shè)立了針對離岸業(yè)務(wù)的離岸金融事業(yè)部。主要職責(zé)有：一是制定和完善離岸授信融資業(yè)務(wù)操作規(guī)程并督促事業(yè)部對相關(guān)制度的有效落實(shí)，為事業(yè)部各項(xiàng)離岸授信業(yè)務(wù)的開展提供制度上的指引；二是對總行信貸審批部要求事業(yè)部協(xié)助審查的業(yè)務(wù)進(jìn)行信貸協(xié)審，為總行相關(guān)部門提供業(yè)務(wù)支持；三是對各分支行上報(bào)的各項(xiàng)離岸融資業(yè)務(wù)進(jìn)行信貸審查，確保日常離岸融資業(yè)務(wù)的開展；四是對事業(yè)部所有離岸融資業(yè)務(wù)進(jìn)行到期監(jiān)測、預(yù)警，確保事業(yè)部各項(xiàng)離岸貸款到期按時(shí)收回。

經(jīng)批準(zhǔn)，平安銀行可以經(jīng)營以下離岸銀行業(yè)務(wù)品種：①外匯存款。②外匯貸款。③國際結(jié)算。④同業(yè)拆借。⑤外匯擔(dān)保。⑥外匯買賣。⑦咨詢顧問業(yè)務(wù)。⑧中國人民銀行批準(zhǔn)的其他業(yè)務(wù)。

平安銀行的離岸業(yè)務(wù)特色：①多種交單渠道：客戶可根據(jù)自己辦理業(yè)務(wù)的習(xí)慣或方式，選擇在平安銀行各分支行營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)交單、劃轉(zhuǎn)款項(xiàng)或辦理其它業(yè)務(wù)，平安銀行均會有專門人員恭候辦理。②離岸網(wǎng)銀業(yè)務(wù)：離岸網(wǎng)銀為客戶提供24小時(shí)的離岸銀行業(yè)務(wù)，包括信息傳遞、數(shù)據(jù)查詢和交易申請等日常業(yè)務(wù)，大大提高了業(yè)務(wù)處理速度，使客戶足不出戶就享受到家中理財(cái)便利。③離岸國際結(jié)算可以替代境外銀行相關(guān)服務(wù)、便捷優(yōu)惠。④離岸、在岸賬戶之間快捷優(yōu)惠的轉(zhuǎn)賬、擔(dān)保及融資服務(wù)。

平安銀行離岸業(yè)務(wù)優(yōu)勢：①資金調(diào)撥自由：客戶的離岸賬戶即等同于在境外銀行開立的賬戶，可以從離岸賬戶上自由調(diào)撥資金，不受國內(nèi)外匯管制。②存款利率．品種不受限制：存款利率、品種不受境內(nèi)監(jiān)管限制，比境外銀行同類存款利率優(yōu)惠、存取靈活。特別是大額存款，可根據(jù)客戶需要，在利率、期限等方面度身訂做，靈活方便。③免征存款利息稅：中國政府對離岸存款取得之利息免征存款利息稅。離岸存款實(shí)際凈收益更為可觀。④提高境內(nèi)外資金綜合運(yùn)營效率：可充分利用平安銀行既可提供在岸業(yè)務(wù)同時(shí)具備境外銀行業(yè)務(wù)功能的全方位服務(wù)特點(diǎn)，降低資金綜合成本，加快境內(nèi)外資金周轉(zhuǎn)，提高資金使用效率。

此外，平安銀行還開發(fā)了內(nèi)保外貸、外保內(nèi)貸、離岸代付、出口雙保理離在岸聯(lián)動模式等特色產(chǎn)品。

? 離岸代付

離岸代付業(yè)務(wù)是指，平安銀行離岸業(yè)務(wù)部收到代付委托行的SWIFT加押委托付款電報(bào)后，按委托指示要求對指定收款銀行/收款人付款，委托行在指定到期日按約定利率（標(biāo)準(zhǔn)）連本帶息償還給離岸部的一項(xiàng)金融服務(wù)。

? 出口雙保理離在岸聯(lián)動模式

出口雙保理業(yè)務(wù)離在岸聯(lián)動模式是指，針對離在岸出口業(yè)務(wù)，在進(jìn)口保理商為境外買家核定的買方信用額度內(nèi)，平安銀行為離岸客戶辦理非融資性出口雙保理業(yè)務(wù)；同時(shí)，平安銀行在岸經(jīng)辦行為在岸客戶核定保理融資額度，在保理融資額度內(nèi)，根據(jù)第二階段受讓的應(yīng)收賬款，在岸經(jīng)辦行向在岸客戶提供有追索權(quán)的保理融資。保理融資的方式可以是預(yù)支價(jià)金，也可以是保理授信。

? 境內(nèi)銀行備用信用證擔(dān)保離岸授信

境內(nèi)銀行備用信用證擔(dān)保離岸授信業(yè)務(wù)是指，平安銀行總行離岸業(yè)務(wù)部收到平安銀行在岸分行或在平安銀行有同業(yè)授信額度的銀行開來的、以離岸部為受益人的融資性備用信用證后，給予該備用信用證指定被擔(dān)保人金額不超過備用信用證金額的授信額度或貸款的業(yè)務(wù)。

? 系統(tǒng)內(nèi)離岸背對背信用證

系統(tǒng)內(nèi)離岸背對背信用證是指，平安銀行離岸業(yè)務(wù)部根據(jù)離岸客戶的申請，以平安銀行在岸分行開出的、以客戶作為受益人的、條款符合平安銀行要求的信用證（母證）的收款權(quán)益作為質(zhì)物為客戶開出的條款與母證相似的新的信用證（子證）?？蛻艏仁悄缸C的受益人即第一受益人，也是子證的申請人。

? 離岸外匯存款質(zhì)押在岸授信

離岸外匯存款質(zhì)押在岸授信業(yè)務(wù)是指，平安銀行在岸客戶以其境外關(guān)聯(lián)公司在平安銀行離岸賬戶上的外匯存款做質(zhì)押，向分行申請的在岸授信業(yè)務(wù)。在該項(xiàng)業(yè)務(wù)中，離岸客戶為出質(zhì)人，在岸客戶為借款人，發(fā)放貸款的分行為貸款人和質(zhì)押權(quán)人，總行離岸業(yè)務(wù)部為存款行并負(fù)責(zé)質(zhì)押資金的監(jiān)管。

（三）公司網(wǎng)絡(luò)金融事業(yè)部

隨著互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)金融也加快了發(fā)展的步伐，每個(gè)銀行都不能阻止互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的腳步，平安銀行也不例外，2013年5月平安銀行公布的方案部門設(shè)置中多出了公司網(wǎng)絡(luò)金融事業(yè)部。而8月26日公布的機(jī)構(gòu)調(diào)整方案中，全新的平臺事業(yè)部——公司網(wǎng)絡(luò)金融事業(yè)部正式亮相。公司網(wǎng)絡(luò)金融部將專事與阿里巴巴、京東等電商平臺合作，開發(fā)拓展新的客戶資源。

1．網(wǎng)絡(luò)金融事業(yè)部網(wǎng)絡(luò)融資方向職責(zé)

（1）負(fù)責(zé)電子商務(wù)平臺、供應(yīng)鏈協(xié)同平臺、支付平臺、物流平臺等聯(lián)盟方的發(fā)掘與營銷；

（2）負(fù)責(zé)第三方聯(lián)盟方的綜合金融/互聯(lián)網(wǎng)金融解決方案的設(shè)計(jì)、研發(fā)、測試、上線；管理辦法編寫、上線培訓(xùn)；

（3）負(fù)責(zé)組織分支行對第三方聯(lián)盟方的客戶進(jìn)行開發(fā)和維護(hù)；

（4）組織新產(chǎn)品的營銷策劃、營銷宣傳；篩選目標(biāo)客戶和區(qū)域，開展?fàn)I銷活動；（5）負(fù)責(zé)管轄產(chǎn)品的定價(jià)管理、收益跟蹤評估、歷史數(shù)據(jù)挖掘與分析；

（6）提出網(wǎng)絡(luò)金融產(chǎn)品的業(yè)務(wù)需求，跟進(jìn)項(xiàng)目進(jìn)程，組織系統(tǒng)測試并牽頭編寫各類文檔資料；與相關(guān)部門及分行進(jìn)行溝通，及時(shí)了解信貸管理規(guī)定與法律合規(guī)對網(wǎng)絡(luò)金融產(chǎn)品發(fā)展和系統(tǒng)建設(shè)的要求；

（7）負(fù)責(zé)系統(tǒng)日常維護(hù)和管理，協(xié)調(diào)解決運(yùn)行過程中出現(xiàn)的問題；（8）提供數(shù)據(jù)支持，協(xié)助營銷人員提升整體服務(wù)水平；（9）組織對分行進(jìn)行系統(tǒng)推廣及使用相關(guān)培訓(xùn)。2．網(wǎng)絡(luò)金融事業(yè)部電子政務(wù)方向主要職責(zé)（1）負(fù)責(zé)電子政務(wù)類產(chǎn)品發(fā)展方向的分析研究；

（2）負(fù)責(zé)電子政務(wù)類產(chǎn)品的創(chuàng)新開發(fā)、測試上線制度建設(shè)；

（3）負(fù)責(zé)電子政務(wù)類產(chǎn)品的制度建設(shè)、分行培訓(xùn)、營銷推廣、項(xiàng)目管理等。3．平安銀行網(wǎng)絡(luò)金融特點(diǎn)

平安銀行網(wǎng)絡(luò)金融具有低資本占用、高收益率的特點(diǎn)，通過大數(shù)據(jù)和移動互聯(lián)信息的平臺建立，可以有效實(shí)現(xiàn)網(wǎng)絡(luò)對于金融業(yè)務(wù)的信息處理和資源配置，在未來的金融生態(tài)中，產(chǎn)品、信息和渠道高度融合、互通共享，網(wǎng)絡(luò)金融將成為該行“逐鹿”的又一新戰(zhàn)場。

目前，銀行業(yè)已經(jīng)積極行動起來，建立類似于淘寶那樣的網(wǎng)絡(luò)金融平臺，如浦發(fā)銀行推出手機(jī)移動支付產(chǎn)品，建設(shè)銀行推出了自己的電子商務(wù)金融服務(wù)平臺，中國銀行也正在推出自己的網(wǎng)絡(luò)金融平臺。

4．平安建設(shè)網(wǎng)絡(luò)金融事業(yè)部的必要性

網(wǎng)絡(luò)金融會徹底改變金融業(yè)的整個(gè)業(yè)態(tài)，未雨綢繆是每一個(gè)企圖在未來有所建樹的金融機(jī)構(gòu)的必修課。

首先，網(wǎng)絡(luò)金融會徹底改變分支機(jī)構(gòu)的存在意義。網(wǎng)絡(luò)金融的發(fā)展，會降低支行和分理處作為全能服務(wù)機(jī)構(gòu)的職能，網(wǎng)點(diǎn)作為傳統(tǒng)意義上的優(yōu)質(zhì)資產(chǎn)，也許會在未來變成尾大不掉的“雞肋”資產(chǎn)。未來生活中，哪有比網(wǎng)絡(luò)更便捷的客戶體驗(yàn)?zāi)兀侩S時(shí)可以上網(wǎng)的消費(fèi)者，到實(shí)體分支機(jī)構(gòu)的機(jī)會越來越少，而實(shí)體分支機(jī)構(gòu)的費(fèi)用支出，必然成為金融機(jī)構(gòu)巨大的成本負(fù)擔(dān)。

其次，網(wǎng)絡(luò)金融會徹底改變混業(yè)經(jīng)營的傳統(tǒng)界限。從金融消費(fèi)行為角度看，網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)行為會顛覆傳統(tǒng)意義上的信用體系，在網(wǎng)絡(luò)世界，各種資源被最快速、最便捷地聚集起來，服務(wù)最廣泛、無論是服務(wù)提供者還是服務(wù)消費(fèi)者，都依照網(wǎng)絡(luò)規(guī)則在出牌。在大數(shù)據(jù)、云計(jì)算的時(shí)代，網(wǎng)絡(luò)會顛覆金融規(guī)則中的“信息不對稱”，讓金融機(jī)構(gòu)的信用風(fēng)險(xiǎn)評估體系面臨挑戰(zhàn)。阿里巴巴針對其商戶的貸款，并沒有千百萬信貸員挨家挨戶地搜集信息，利用的無外乎就是這些商戶的交易記錄作為依據(jù)；在商戶看來，違約不還錢當(dāng)然誘人，但代價(jià)是其網(wǎng)上信譽(yù)的喪失。

最后，網(wǎng)絡(luò)金融會徹底改變金融定價(jià)的潛規(guī)則。中國的利率市場化進(jìn)程，會被網(wǎng)絡(luò)金融的發(fā)展大大推進(jìn)。阿里巴巴“余額寶”的實(shí)質(zhì)，就是一個(gè)易申購、易贖回的貨幣基金類產(chǎn)品，但其意義遠(yuǎn)遠(yuǎn)超過了在商業(yè)銀行體系內(nèi)發(fā)行一只兩百億的貨幣基金。網(wǎng)絡(luò)所能做的，已經(jīng)遠(yuǎn)遠(yuǎn)超過了公募基金或陽光私募的廉價(jià)銷售渠道，而且是所有金融機(jī)構(gòu)理財(cái)產(chǎn)品的展示平臺。

中國利率市場化最后一個(gè)未開放的領(lǐng)域，就是儲蓄存款上限。在網(wǎng)絡(luò)的虛擬世界，資產(chǎn)管理范疇的理財(cái)產(chǎn)品可以進(jìn)行最大化的展示，輔以成熟的支付功能，網(wǎng)絡(luò)金融可以合理、合法地繞過傳統(tǒng)的商業(yè)銀行體系，進(jìn)行廣域資金的采集。既然資金因?yàn)橹鹄@過了商業(yè)銀行體系，那么必然配置到了投資收益更高的金融機(jī)構(gòu)，實(shí)現(xiàn)金融中介的最根本目標(biāo)。商業(yè)銀行營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)資金采集功能的降低，從而讓混業(yè)經(jīng)營金融有更大的施展空間。

鑒于以上原因，網(wǎng)絡(luò)金融在現(xiàn)實(shí)社會中的影響越來越大，而且這也有利于銀行業(yè)務(wù)的開展，節(jié)省了很多的資金，平安銀行成立網(wǎng)絡(luò)金融事業(yè)部是大勢所趨。

二、事業(yè)部改革管理機(jī)制分析

（一）分行與事業(yè)部的區(qū)分 1．分行

總行下設(shè)一級分行；一級分行一般是省（區(qū)、直轄市）分行、或者部分計(jì)劃單列市也設(shè)有一級分行（如青島、大連等）；一級分行一般設(shè)有二級分行或者一級支行；如果是各省的一級分行，下面各市的分支機(jī)構(gòu)一般叫做二級分行。

分行是以省級為單位建立的，主要負(fù)責(zé)全省的所轄的支行的業(yè)務(wù)統(tǒng)籌和行政管理。與總行所提供的服務(wù)一致，為平安銀行用戶提供辦理平安銀行的銀行活動，諸如存、取款、貸款等，滿足居住在遠(yuǎn)離銀行主網(wǎng)點(diǎn)的用戶對存取款、貸款活動的日常需要。許多大中型銀行建立分行的目的在于延長其服務(wù)不同地點(diǎn)所在的社區(qū)，州或國家。分行所提供的服務(wù)在操作方面更加低廉、快捷、方便，更容易為客戶訪問。目前，國內(nèi)主流銀行開設(shè)分行的現(xiàn)象已經(jīng)十分普遍。

2．事業(yè)部

事業(yè)部是指以某個(gè)產(chǎn)品、地區(qū)或顧客為依據(jù)，將相關(guān)的研究開發(fā)、采購、生產(chǎn)、銷售等部門結(jié)合成一個(gè)相對獨(dú)立單位的組織結(jié)構(gòu)形式。它表現(xiàn)為，在總行領(lǐng)導(dǎo)下設(shè)立多個(gè)事業(yè)部，各事業(yè)部有各自獨(dú)立的產(chǎn)品或市場，在經(jīng)營管理上有很強(qiáng)的自主性，實(shí)行獨(dú)立核算，是一種分權(quán)式管理結(jié)構(gòu)。事業(yè)部制又稱M型組織結(jié)構(gòu)，即多單位企業(yè)、分權(quán)組織，或部門化結(jié)構(gòu)。

事業(yè)部責(zé)權(quán)利劃分明確：

（1）能較好地調(diào)動經(jīng)營管理人員地積極性：事業(yè)部制以利潤責(zé)任為核心，能夠保證銀行獲得穩(wěn)定地利潤；通過事業(yè)部門獨(dú)立生產(chǎn)經(jīng)營活動，能為總行不斷培養(yǎng)出高級管理人才。

（2）每個(gè)事業(yè)部都有自己的產(chǎn)品和市場，能夠規(guī)劃其未來發(fā)展，也能靈活自主的適應(yīng)市場出現(xiàn)的新情況迅速作出反應(yīng)。所以，這種組織結(jié)構(gòu)既有高度的穩(wěn)定性，又有良好的適應(yīng)性。

（3）有利于最高領(lǐng)導(dǎo)層擺脫日常行政事務(wù)，成為堅(jiān)強(qiáng)有力的決策機(jī)構(gòu)，同時(shí)有能使各事業(yè)部發(fā)揮經(jīng)營管理的積極性和創(chuàng)造性，從而提高企業(yè)的整體效益。

（4）由于事業(yè)部自成系統(tǒng)、獨(dú)立經(jīng)營，這有利于培養(yǎng)全面管理人才，為銀行的未來發(fā)展儲備干部。

3．分行與事業(yè)部的區(qū)分

平安銀行分行與事業(yè)部的區(qū)別點(diǎn)主要有兩個(gè)方面：利潤劃分和職責(zé)定位。（1）利潤劃分

事業(yè)部將成為平安銀行主要管理架構(gòu)，分行的職能將被弱化。對于事業(yè)部落地分行的利潤，總行采取雙計(jì)利潤的方法，即利潤同時(shí)計(jì)入分行和事業(yè)部，確保分行和事業(yè)部的有效協(xié)同。事業(yè)部與分行責(zé)任利潤的劃分以“責(zé)、權(quán)、利”對等為原則，各方獨(dú)立核算，互不重疊。事業(yè)部與分行責(zé)任利潤（責(zé)任利潤=經(jīng)營凈收入-營業(yè)費(fèi)用-營業(yè)稅金-撥備）劃分的基本原則是：

? 事業(yè)部業(yè)務(wù)邊界內(nèi)的存量客戶業(yè)務(wù)歸屬于分行，納入分行責(zé)任利潤進(jìn)行考核； ? 事業(yè)部業(yè)務(wù)邊界內(nèi)的新增客戶業(yè)務(wù)歸屬于各事業(yè)部，納入事業(yè)部責(zé)任利潤進(jìn)行考核； ? 事業(yè)部與分行交叉銷售的責(zé)任利潤確認(rèn)，由事業(yè)部與分行協(xié)商確定。事業(yè)部不與分行爭利，所有準(zhǔn)事業(yè)部效益落在分行，實(shí)行雙線計(jì)價(jià)。能源、礦產(chǎn)等增量事業(yè)部中由分行劃轉(zhuǎn)的存量客戶，實(shí)行雙線計(jì)價(jià)。（2）職責(zé)定位

分行是事業(yè)部的協(xié)助方和服務(wù)方，分行負(fù)責(zé)事業(yè)部在當(dāng)?shù)氐穆涞毓芾砗头?wù)，負(fù)責(zé)事業(yè)部落地業(yè)務(wù)的協(xié)同營銷，協(xié)助事業(yè)部實(shí)施重點(diǎn)客戶開發(fā)、組織市場營銷活動等。對于分行的存量客戶，仍保留在分行進(jìn)行維護(hù)。事業(yè)部主要負(fù)責(zé)新增客戶的開拓。

（二）傳統(tǒng)業(yè)務(wù)與投行業(yè)務(wù)區(qū)分 1．傳統(tǒng)業(yè)務(wù)

公司業(yè)務(wù)大致經(jīng)歷了三個(gè)重要階段：商品流動相關(guān)服務(wù)、資金流動相關(guān)服務(wù)和資本流動相關(guān)服務(wù)。相應(yīng)地，產(chǎn)品組合也經(jīng)歷了縱向和橫向的不斷深化發(fā)展，從最初的信貸、結(jié)算等傳統(tǒng)業(yè)務(wù)逐步形成了目前全面、綜合、立體的公司金融服務(wù)產(chǎn)品體系。平安銀行的傳統(tǒng)公司業(yè)務(wù)主要包括：信貸業(yè)務(wù)、貿(mào)易融資以及現(xiàn)金管理業(yè)務(wù)。

（1）信貸業(yè)務(wù)

信貸業(yè)務(wù)一如既往都將是公司銀行業(yè)務(wù)發(fā)展的重要基石。雖然，目前國內(nèi)絕大多數(shù)商業(yè)銀行都提出了“向零售銀行轉(zhuǎn)型”的目標(biāo)，但未來幾年信貸業(yè)務(wù)仍將是公司業(yè)務(wù)線的收入和利潤的主要來源，仍將是建立公司客戶關(guān)系和開展其它公司業(yè)務(wù)的基礎(chǔ)，仍將繼續(xù)充當(dāng)實(shí)現(xiàn)公司線產(chǎn)品銷售“1+N”中的“1”這個(gè)敲門磚的重任。平安銀行信貸業(yè)務(wù)主要是存貸款業(yè)務(wù)。

存款業(yè)務(wù)主要產(chǎn)品包括：人民幣存款系列產(chǎn)品、外幣存款系列產(chǎn)品、離岸存款系列產(chǎn)品。人民幣存款系列產(chǎn)品包括：單位活期存款、單位定期存款、單位通知存款、單位協(xié)定存款、單位協(xié)議存款、保證金存款。

外幣存款系列產(chǎn)品：外匯活期存款、外匯定期存款、外匯通知存款、外匯協(xié)定存款、外匯協(xié)議存款。

離岸存款系列產(chǎn)品：根據(jù)存款的性質(zhì)與計(jì)息范圍不同，離岸存款可分為活期存款、定期存款、通知存款、協(xié)定存款四種存款模式。定期存款包括一個(gè)月、三個(gè)月、六個(gè)月和一年四個(gè)檔次。通知存款為七天通知存款。

貸款業(yè)務(wù)主要包括：基礎(chǔ)貸款系列產(chǎn)品、票據(jù)融資系列產(chǎn)品、組合授信系列產(chǎn)品、基礎(chǔ)融信系列產(chǎn)品。

基礎(chǔ)貸款系列產(chǎn)品：流動資金貸款、固定資產(chǎn)貸款、單位定期存單質(zhì)押貸款、經(jīng)營性物業(yè)抵押貸款、對公客戶賬戶透支、銀團(tuán)貸款、離岸銀團(tuán)貸款、房地產(chǎn)開發(fā)貸款、政府平臺類貸款、中小企業(yè)網(wǎng)銀循環(huán)貸款、離岸外匯存款質(zhì)押在岸人民幣融資、離岸一般流動資金貸款、境內(nèi)銀行備用信用證擔(dān)保離岸授信。

票據(jù)融資系列產(chǎn)品：票據(jù)貼現(xiàn)、票據(jù)代理貼現(xiàn)、買方付息票據(jù)貼現(xiàn)、協(xié)議付息票據(jù)貼現(xiàn)、商業(yè)承兌匯票保貼。

組合授信系列產(chǎn)品：聯(lián)保授信業(yè)務(wù)、中小企業(yè)標(biāo)準(zhǔn)類房產(chǎn)抵押融資產(chǎn)品。

基礎(chǔ)融信系列產(chǎn)品：委托貸款、委托貼現(xiàn)、商業(yè)匯票銀行承兌、人民幣保函、對外保函、離岸保函、融資性對外擔(dān)保、國內(nèi)信用證開證、進(jìn)口信用證開證、離岸進(jìn)口開證、標(biāo)準(zhǔn)倉單質(zhì)押融資。

（2）貿(mào)易融資業(yè)務(wù)

貿(mào)易融資是商品流動相關(guān)服務(wù)的典型代表。銀行正是從商品流動服務(wù)、貿(mào)易融資和結(jié)算——開始公司業(yè)務(wù)的。它的主要客戶是中、小型企業(yè)。平安銀行的貿(mào)易融資業(yè)務(wù)主要包括：國際貿(mào)易融資、國內(nèi)貿(mào)易融資業(yè)務(wù)和離岸貿(mào)易融資業(yè)務(wù)。

國內(nèi)貿(mào)易融資業(yè)務(wù)：平安銀行引入核心企業(yè)、物流監(jiān)管措施、資金流導(dǎo)引工具、信息流監(jiān)控手段等風(fēng)險(xiǎn)控制變量和跟蹤監(jiān)管措施，為滿足交易鏈條上不同節(jié)點(diǎn)企業(yè)在預(yù)付、存貨或應(yīng)收等環(huán)節(jié)的資金需求提供授信支持。主要提供的產(chǎn)品包括：先票/款后貨標(biāo)準(zhǔn)授信、先票/款后貨擔(dān)保提貨授信、國內(nèi)信用證、標(biāo)準(zhǔn)倉單質(zhì)押融資、非標(biāo)準(zhǔn)倉單質(zhì)押融資、動產(chǎn)（抵）質(zhì)押授信、國內(nèi)保理、信用險(xiǎn)項(xiàng)下國內(nèi)保理、融資租賃保理、國內(nèi)保理應(yīng)收賬款池融資、反向保理、機(jī)器設(shè)備融資、經(jīng)銷商分期銷售融資業(yè)務(wù)。

國際貿(mào)易融資業(yè)務(wù)：平安銀行為進(jìn)出口業(yè)務(wù)提供信用證、托收、T/T項(xiàng)下的各項(xiàng)授信融資業(yè)務(wù)，包括減免保證金開證、押匯、打包貸款、福費(fèi)廷、保理、代付等。主要提供的產(chǎn)品包括：出口貿(mào)易融資、進(jìn)口貿(mào)易融資、進(jìn)出口單證通。

離岸貿(mào)易融資業(yè)務(wù)：離岸貼現(xiàn)、離岸福費(fèi)廷、離岸無不符點(diǎn)出口押匯、離岸福費(fèi)廷轉(zhuǎn)賣、離岸代付、出口雙保理離在岸聯(lián)動模式。

（3）現(xiàn)金管理業(yè)務(wù)

現(xiàn)金管理是資金流動相關(guān)服務(wù)的典型代表。資金流動相關(guān)服務(wù)在整個(gè)銀行公司業(yè)務(wù)發(fā)展中居于十分關(guān)鍵的地位，例如荷蘭銀行就是在結(jié)算的基礎(chǔ)上，從事現(xiàn)金管理，將之與信貸服務(wù)一樣，作為與企業(yè)建立關(guān)系的入口，然后借此成功打開了向客戶提供更高附加值產(chǎn)品的大門。它是銀行完成從信貸服務(wù)向非信貸服務(wù)的過渡環(huán)節(jié)。這一服務(wù)的主要客戶是大、中型企業(yè)。平安銀行的現(xiàn)金管理業(yè)務(wù)主要有：賬戶管理、收付款服務(wù)、流動性管理、投融資管理、風(fēng)險(xiǎn)管理、渠道服務(wù)。

賬戶管理業(yè)務(wù)：集團(tuán)賬戶、集團(tuán)虛子賬戶、賬戶收支控制、綜合賬戶信息報(bào)告服務(wù)、電子對賬、電子回單、MT940信息報(bào)告。

收付款服務(wù)業(yè)務(wù)：單筆轉(zhuǎn)賬、批量付款、代發(fā)工資、費(fèi)用報(bào)銷、收款服務(wù)。

流動性管理業(yè)務(wù)：人民幣資金歸集和下?lián)堋⑷嗣駧刨Y金池、人民幣票據(jù)池、內(nèi)部計(jì)息。投融資管理業(yè)務(wù)：定活通、人民幣智能存款、委托貸款、賬戶透支、日間透支。風(fēng)險(xiǎn)管理業(yè)務(wù)：操作風(fēng)險(xiǎn)管理、匯率風(fēng)險(xiǎn)管理。渠道服務(wù)業(yè)務(wù)：企業(yè)網(wǎng)銀、銀企直聯(lián)、手機(jī)銀行、金衛(wèi)士、電話銀行。2．投行業(yè)務(wù)

投資銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展經(jīng)歷了三個(gè)階段：一是傳統(tǒng)型業(yè)務(wù)發(fā)展階段即從事發(fā)行和代理類業(yè)務(wù)；二是創(chuàng)新型業(yè)務(wù)發(fā)展階段即為企業(yè)兼并、收購和重組提供服務(wù)方案兼融資型業(yè)務(wù)；三是融合型業(yè)務(wù)發(fā)展階段即通過投資銀行實(shí)現(xiàn)金融和實(shí)業(yè)、產(chǎn)業(yè)的充分融合，通過基金管理公司投資、股權(quán)投資基金投資、私募股權(quán)基金投資、產(chǎn)業(yè)基金的投資實(shí)現(xiàn)對有成長潛力有特種知識產(chǎn)權(quán)的民族實(shí)業(yè)進(jìn)行股權(quán)進(jìn)入和產(chǎn)業(yè)培養(yǎng)，達(dá)到社會效益最大化。另外還包括直接投融資方案的設(shè)計(jì)與實(shí)施。目前平安銀行投行業(yè)務(wù)主要包括：結(jié)構(gòu)性融資類產(chǎn)品、顧問服務(wù)類產(chǎn)品、債務(wù)融資工具系列產(chǎn)品。

結(jié)構(gòu)性融資類產(chǎn)品包括：銀團(tuán)貸款、并購貸款、結(jié)構(gòu)化融資、贏聚力系列理財(cái)、資產(chǎn)證券化、信貸資產(chǎn)轉(zhuǎn)受讓、資產(chǎn)支持票據(jù)、對公居間服務(wù)類產(chǎn)品（包括私募基金、信托融資等）。

顧問服務(wù)類產(chǎn)品包括：常年財(cái)務(wù)顧問、債務(wù)融資財(cái)務(wù)顧問、并購重組財(cái)務(wù)顧問、私募股權(quán)財(cái)務(wù)顧問、企業(yè)上市及再融資財(cái)務(wù)顧問、結(jié)構(gòu)化融資財(cái)務(wù)顧問、MBO及ESOP財(cái)務(wù)顧問、其他專項(xiàng)財(cái)務(wù)顧問。

債務(wù)融資工具系列產(chǎn)品包括：短期融資券、中期票據(jù)、超短期融資券、非公開定向發(fā)行融資工具、中小企業(yè)集合票據(jù)。

3．傳統(tǒng)公司業(yè)務(wù)和投行業(yè)務(wù)的區(qū)別（1）作用

在當(dāng)今經(jīng)濟(jì)高度全球化、一體化的時(shí)代，越來越多的企業(yè)要隨時(shí)應(yīng)對不斷變化了的市場，勢必導(dǎo)致其融資模式再也不是傳統(tǒng)簡單的貸款、結(jié)算就可以滿足其需求的，而更多的是金融工具、金融產(chǎn)品的創(chuàng)新，服務(wù)模式的創(chuàng)新。

金融脫媒現(xiàn)象導(dǎo)致資金可以不經(jīng)過商業(yè)銀行就可到達(dá)融資者手中，傳統(tǒng)銀行的盈利模式因息差收窄而受到挑戰(zhàn)，傳統(tǒng)的銀行業(yè)務(wù)在金融市場中的作用也逐步弱化，包括金融市場完善、金融工具和產(chǎn)品創(chuàng)新在內(nèi)的金融深化亟待加強(qiáng)。固守在傳統(tǒng)業(yè)務(wù)上的規(guī)模擴(kuò)張必然在資本方面給商業(yè)銀行帶來嚴(yán)峻考驗(yàn)和巨大擴(kuò)張風(fēng)險(xiǎn)。傳統(tǒng)的公司業(yè)務(wù)已經(jīng)無法滿足現(xiàn)在的社會了，傳統(tǒng)公司業(yè)務(wù)的作用也在減弱，這勢必會導(dǎo)致投行業(yè)務(wù)的快速崛起。

（2）產(chǎn)品豐富度

日益擴(kuò)大的以中間業(yè)務(wù)為核心的投資銀行業(yè)務(wù)必然給商業(yè)銀行帶來新的生機(jī)。在資本市場高度發(fā)育的今天，投資銀行已經(jīng)從單純經(jīng)營證券買賣發(fā)展成為資本市場上最活躍、最具影響力的高級形態(tài)的中介機(jī)構(gòu)。所謂“高級”，是因?yàn)樗且粋€(gè)智力高度密集的產(chǎn)業(yè)，它所擁有的主要資產(chǎn)、所賣出的主要產(chǎn)品都是人的智力；作為一個(gè)“中介機(jī)構(gòu)”，商業(yè)銀行的投資銀行主要工作是使各種資源得到最大化的配置，主要業(yè)務(wù)多是中間體代理而不是自營和自投，從而規(guī)避運(yùn)營風(fēng)險(xiǎn)。

從事投資銀行的職業(yè)人群是屬于運(yùn)用別人資本的智力人群。投資銀行的核心業(yè)務(wù)是為企業(yè)兼并、收購、重組提供咨詢服務(wù)，投資銀行業(yè)的產(chǎn)生和發(fā)展為我國產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)的調(diào)整和企業(yè)實(shí)施交易型戰(zhàn)略提供了良好條件，作為替人經(jīng)營資本的專業(yè)機(jī)構(gòu)，最了解資本如何最優(yōu)配置才能達(dá)到它最大的效益。

在現(xiàn)在這個(gè)瞬息萬變的時(shí)代，銀行的產(chǎn)品能否跟上時(shí)代的腳步也就決定了銀行能否存活下去。傳統(tǒng)的公司業(yè)務(wù)產(chǎn)品豐富度已經(jīng)落后于時(shí)代的發(fā)展了，而投行業(yè)務(wù)的崛起就在這方面給予了銀行很大的支持，隨著社會的發(fā)展投行業(yè)務(wù)也會得到更大的發(fā)展，傳統(tǒng)的公司業(yè)務(wù)也依然會是一個(gè)基礎(chǔ)。

第五篇：銀行流程轉(zhuǎn)型的IT架構(gòu)支撐

銀行流程轉(zhuǎn)型的IT架構(gòu)支撐

丘永萍 點(diǎn)擊次數(shù)： 來源：本站原創(chuàng) 作者：中國農(nóng)業(yè)銀行軟件開發(fā)中心 66次 時(shí)

間：2010-5-

4順應(yīng)國際、國內(nèi)銀行業(yè)發(fā)展潮流，從客戶需求出發(fā)，突出業(yè)務(wù)流程、組織流程、管理流程的整合，是未來商業(yè)銀行推動業(yè)務(wù)經(jīng)營轉(zhuǎn)型，實(shí)行精細(xì)化管理的一項(xiàng)重要基礎(chǔ)性工作。“流程銀行”對“部門銀行”是一次顛覆性改造，在商業(yè)銀行向“流程銀行”轉(zhuǎn)型過程中，信息技術(shù)不僅是轉(zhuǎn)型的催化劑，也是實(shí)現(xiàn)成功轉(zhuǎn)型的基礎(chǔ)。

一、商業(yè)銀行流程轉(zhuǎn)型的現(xiàn)實(shí)要求

由于長期按照行政區(qū)劃設(shè)置分支機(jī)構(gòu)，商業(yè)銀行在組織架構(gòu)和運(yùn)作流程方面，仍然留有較重的專業(yè)銀行色彩，“部門銀行”的體制弊端尤為明顯。縱向?qū)蛹壉阌谝怨芾頌橹饕繕?biāo)設(shè)置，實(shí)行“四級管理、一級經(jīng)營”，導(dǎo)致信息失真逐級放大，總行對分支機(jī)構(gòu)的控制能力削弱?？傂袃?nèi)設(shè)機(jī)構(gòu)“既多又少”，機(jī)構(gòu)很多但職能設(shè)置過于分散，且部分職能重疊交叉，多個(gè)部門各管一段，推諉扯皮的現(xiàn)象時(shí)有發(fā)生，權(quán)力與利益的角逐貫穿于業(yè)務(wù)始終。以加強(qiáng)內(nèi)部控制和風(fēng)險(xiǎn)防范為主要目標(biāo)，流程設(shè)計(jì)繁復(fù)冗長，重復(fù)授權(quán)、重復(fù)審查、過度控制的現(xiàn)象普遍，管理混亂、協(xié)調(diào)性差、效率低下的問題突出，造成資源不必要的浪費(fèi)和人手緊張，難以適應(yīng)市場競爭需要和客戶的多樣化需求。

二、信息技術(shù)對商業(yè)銀行流程轉(zhuǎn)型的影響

1.流程銀行轉(zhuǎn)型的催化劑

信息技術(shù)對流程轉(zhuǎn)型最重要的影響是形成“前臺前移、中臺上收、后臺集中”的趨勢。首先，信息技術(shù)的發(fā)展，自助終端的興起使前臺業(yè)務(wù)系統(tǒng)的概念從“人-人界面”擴(kuò)展到“人-機(jī)界面”，使得前臺前移以及網(wǎng)點(diǎn)轉(zhuǎn)型成為可能。其次，由于信息技術(shù)系統(tǒng)物理上大集中，使得風(fēng)險(xiǎn)管理和財(cái)務(wù)管理的集中管理與控制成為可能，中臺業(yè)務(wù)集中到一級分行，進(jìn)一步集中到總行。第三，隨著信息技術(shù)革命的深入，具有典型的資源集中型特點(diǎn)的銀行后臺系統(tǒng)可以以大機(jī)延伸的方式，將各分支機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)系統(tǒng)的后臺運(yùn)作，集中到一個(gè)成本較低的地域中心來處理。

2.流程銀行成功轉(zhuǎn)型的基礎(chǔ)

流程銀行的改造需要借助現(xiàn)代計(jì)算機(jī)技術(shù)和信息技術(shù)，再造傳統(tǒng)“部門銀行”的業(yè)務(wù)、組織和管理流程，對其進(jìn)行虛擬化，實(shí)現(xiàn)質(zhì)量、成本、時(shí)間、風(fēng)險(xiǎn)、法規(guī)等方面的改造?；ㄆ煦y行在零售業(yè)務(wù)流程改造過程中利用人工智能技術(shù)，重新設(shè)計(jì)零售業(yè)務(wù)流程，只要輸入客戶基礎(chǔ)信息，系統(tǒng)自動顯示該客戶的信用評分、貸款標(biāo)準(zhǔn)和報(bào)酬率等信息，實(shí)現(xiàn)智能化判斷。不僅節(jié)約了人力資源成本，更大大提高了客戶辦理個(gè)人貸款業(yè)務(wù)的效率和質(zhì)量。

三、商業(yè)銀行流程轉(zhuǎn)型的IT架構(gòu)探討

1.由以賬戶為中心向以客戶中心的思想過渡

流程銀行強(qiáng)調(diào)以客戶為中心，即以為客戶提供方便快捷的優(yōu)質(zhì)服務(wù)為目的，構(gòu)建業(yè)務(wù)管理架構(gòu)，設(shè)計(jì)各項(xiàng)業(yè)務(wù)流程，并加以動態(tài)優(yōu)化。在流程轉(zhuǎn)型過程中，IT架構(gòu)也應(yīng)由以賬戶為中心的思想向以客戶為中心的思想過渡，改變傳統(tǒng)的面向操作、面向賬務(wù)的經(jīng)營模式。以客戶為中心（如圖1所示），提供差異化服務(wù)，挖掘客戶的最大價(jià)值，實(shí)現(xiàn)銀行利益最大化。

為實(shí)現(xiàn)上述業(yè)務(wù)目標(biāo)，IT架構(gòu)設(shè)計(jì)需要建立企業(yè)級客戶信息系統(tǒng)，整合客戶信息形成客戶統(tǒng)一視圖，加強(qiáng)客戶信息的管理功能，保證數(shù)據(jù)的真實(shí)性、完整性和可維護(hù)性；提供統(tǒng)一的系統(tǒng)接口，支持產(chǎn)品系統(tǒng)靈活定價(jià)、差異化服務(wù)；建設(shè)客戶關(guān)系管理系統(tǒng)，滿足營銷支持、決策分析的需求。具體思路如下。

（1）建立企業(yè)級客戶信息系統(tǒng)

核心業(yè)務(wù)系統(tǒng)管理客戶信息以滿足核心及外圍的產(chǎn)品系統(tǒng)、分析系統(tǒng)需求為目標(biāo)，梳理分散在投資理財(cái)、信貸、渠道、客戶關(guān)系管理等系統(tǒng)的客戶信息，結(jié)合核心業(yè)務(wù)系統(tǒng)的業(yè)務(wù)需求建立企業(yè)級客戶信息系統(tǒng)。客戶信息資料至少應(yīng)包括參與人信息、客戶聯(lián)系信息、合約關(guān)系信息、客戶事件信息、客戶關(guān)系信息、客戶分析及評價(jià)信息等。

（2）實(shí)現(xiàn)客戶信息生命周期管理

客戶信息生命周期管理是指從客戶信息采集開始，對客戶信息進(jìn)行全過程管理?？蛻舨杉瘯r(shí)對其準(zhǔn)入條件、信息的準(zhǔn)確性進(jìn)行管理；客戶信息生命周期內(nèi)，進(jìn)行客戶信息變更管理、權(quán)限管理；建立客戶信息失效機(jī)制，對于不動戶客戶資料或者符合某些失效條件的客戶資料，轉(zhuǎn)為歷史數(shù)據(jù)存貯，提高客戶信息的訪問效率。通過對客戶生命周期的管理，保證客戶信息數(shù)據(jù)的準(zhǔn)確性、一致性、時(shí)效性，提高客戶信息的服務(wù)水平。

（3）為產(chǎn)品系統(tǒng)提供支持

充分考慮產(chǎn)品系統(tǒng)的需求，提高客戶信息系統(tǒng)支持功能。例如：在統(tǒng)一全行客戶號的基礎(chǔ)上增加客戶標(biāo)識，利用身份認(rèn)證技術(shù)支持多種客戶身份識別方式，支持客戶快速導(dǎo)航；提供客戶信息的多層次展現(xiàn)，支持“挖掘式”客戶信息查詢；提供客戶信息、合約、客戶關(guān)系、客戶定價(jià)、客戶額度等管理功能。提供一致的客戶信息使用接口，支持產(chǎn)品系統(tǒng)在做交易時(shí)進(jìn)行相應(yīng)的客戶信息校驗(yàn)和客戶信息抓取使用。支持客戶服務(wù)定制，例如提供消息管理，控制消息的發(fā)送時(shí)間、發(fā)送方式，保證消息發(fā)送的一致性、準(zhǔn)確性；期限管理，客戶產(chǎn)品到期日提醒、客戶產(chǎn)品延期通知等。

（4）實(shí)現(xiàn)操作型客戶關(guān)系管理

在有效管理客戶信息的基礎(chǔ)上，需要通過識別客戶、區(qū)分客戶，針對不同的客戶需求提供個(gè)性化服務(wù)，提高客戶整個(gè)生命周期的價(jià)值，該過程離不開客戶關(guān)系管理。構(gòu)建操作型客戶關(guān)系管理系統(tǒng)，在業(yè)務(wù)上將支持通過對客戶進(jìn)行細(xì)分，確定目標(biāo)客戶群，針對不同目標(biāo)客戶群體制訂有針對性的市場營銷計(jì)劃，并能跟蹤管理銷售過程，為客戶提供產(chǎn)品售后服務(wù)，對客戶滿意度進(jìn)行調(diào)查，對客戶經(jīng)理進(jìn)行考核，提升營銷質(zhì)量。

2.構(gòu)建產(chǎn)品工廠，提高產(chǎn)品創(chuàng)新能力

為了提高商業(yè)銀行產(chǎn)品創(chuàng)新能力，提供快速的產(chǎn)品定制，支持利率市場化以及靈活的收費(fèi)計(jì)價(jià)方式，實(shí)現(xiàn)以客戶為中心的產(chǎn)品創(chuàng)新，建立產(chǎn)品工廠，具備產(chǎn)品快速開發(fā)、差異化定價(jià)的能力；提供穩(wěn)定、高效的運(yùn)行環(huán)境，保證產(chǎn)品不間斷運(yùn)行；進(jìn)行產(chǎn)品生命周期管理，實(shí)現(xiàn)產(chǎn)品研發(fā)從“作坊式”到“產(chǎn)業(yè)化”的轉(zhuǎn)變。

同時(shí)，以產(chǎn)品工廠建設(shè)為驅(qū)動，促進(jìn)業(yè)務(wù)流程、產(chǎn)品創(chuàng)新流程再造，推動產(chǎn)品開發(fā)組織體系的建設(shè)，涵蓋建立數(shù)據(jù)模型、業(yè)務(wù)模型維護(hù)標(biāo)準(zhǔn)對應(yīng)的管理規(guī)范，以及產(chǎn)品設(shè)計(jì)、研發(fā)、管理的產(chǎn)品研發(fā)組織體系，如圖2所示。

IT架構(gòu)設(shè)計(jì)的具體思路包括以下幾方面的內(nèi)容。

（1）建立產(chǎn)品開發(fā)平臺

產(chǎn)品開發(fā)平臺的使用者是產(chǎn)品研發(fā)人員，產(chǎn)品開發(fā)平臺管理的是抽象出的產(chǎn)品參數(shù)以及產(chǎn)品處理流程。其功能包括簡單（基礎(chǔ)）產(chǎn)品開發(fā)，以及通過多種簡單產(chǎn)品組合生成復(fù)雜產(chǎn)品的開發(fā)，支持產(chǎn)品研發(fā)人員通過選擇產(chǎn)品模型，配置產(chǎn)品參數(shù)、業(yè)務(wù)規(guī)則、服務(wù)要素、收費(fèi)方式、利率類型完成新產(chǎn)品開發(fā)。產(chǎn)品開發(fā)平臺的實(shí)施以高度參數(shù)化為目標(biāo)，按照產(chǎn)品的管理圍度開發(fā)相應(yīng)的應(yīng)用組件。

（2）建立產(chǎn)品運(yùn)行平臺

產(chǎn)品運(yùn)行平臺是產(chǎn)品工廠的核心組成部分，提供了產(chǎn)品的運(yùn)行環(huán)境。運(yùn)行平臺的職能是根據(jù)渠道提交的輸入要素，調(diào)度相應(yīng)產(chǎn)品的活動，完成應(yīng)用功能。產(chǎn)品運(yùn)行平臺由多個(gè)業(yè)務(wù)組件組成，根據(jù)應(yīng)用功能不同分為基礎(chǔ)服務(wù)層組件、流程調(diào)度組件、利率組件、費(fèi)用組件等?；A(chǔ)服務(wù)組件提供常用的基礎(chǔ)服務(wù)，如

加密組件、格式轉(zhuǎn)換組件等；流程調(diào)度組件負(fù)責(zé)產(chǎn)品工廠流程組織，調(diào)起相關(guān)的產(chǎn)品組件，實(shí)現(xiàn)產(chǎn)品功能；利率和費(fèi)率組件提供利率和費(fèi)率的計(jì)算功能。

（3）建立產(chǎn)品管理平臺

產(chǎn)品管理平臺負(fù)責(zé)產(chǎn)品全生命周期的管理。包括對產(chǎn)品工廠數(shù)據(jù)模型的管理，建立起從業(yè)務(wù)概念數(shù)據(jù)模型到邏輯數(shù)據(jù)模型再到物理數(shù)據(jù)模型的管控體系。對產(chǎn)品工廠業(yè)務(wù)模型的管理，提供收集產(chǎn)品創(chuàng)新的反饋，改進(jìn)業(yè)務(wù)模型的支持。在產(chǎn)品生命周期管理中提供產(chǎn)品啟用、產(chǎn)品條件修改、產(chǎn)品退出、產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)控制、產(chǎn)品評價(jià)等管理機(jī)制，加強(qiáng)對產(chǎn)品的管理。

3.建設(shè)財(cái)務(wù)核算系統(tǒng)，實(shí)現(xiàn)產(chǎn)品與核算分離

核心業(yè)務(wù)系統(tǒng)業(yè)務(wù)功能與會計(jì)核算密切綁定，很難同時(shí)適應(yīng)產(chǎn)品快速創(chuàng)新和核算不斷變化的需求，延緩了對市場和監(jiān)管的反映速度。隨著會計(jì)核算和信息披露復(fù)雜度越來越高，相關(guān)批處理時(shí)間越來越長，會計(jì)核算對業(yè)務(wù)系統(tǒng)運(yùn)行的影響也越來越難以控制。事后會計(jì)核算及報(bào)告精細(xì)化程度不斷深化，以產(chǎn)品服務(wù)為主核心業(yè)務(wù)系統(tǒng)難以滿足其海量數(shù)據(jù)加工、存儲、分析的新要求。會計(jì)核算規(guī)則分散在各產(chǎn)品系統(tǒng)中，難以集中管理，新會計(jì)準(zhǔn)則難以得到統(tǒng)一執(zhí)行，會計(jì)質(zhì)量無法保證。為此需要建設(shè)財(cái)務(wù)核算系統(tǒng)，建立以權(quán)責(zé)發(fā)生制、實(shí)際利率與攤余成本計(jì)量、資產(chǎn)減值為核心的后續(xù)計(jì)量體系；建立金融工具及衍生工具的核算體系；建立商業(yè)銀行企業(yè)所得稅、營業(yè)稅等稅務(wù)會計(jì)核算與稅務(wù)申報(bào)體系；建立會計(jì)引擎，實(shí)現(xiàn)根據(jù)場景信息驅(qū)動記賬，實(shí)現(xiàn)產(chǎn)品與核算分離，實(shí)現(xiàn)產(chǎn)品開發(fā)與會計(jì)核算專業(yè)化管理。

4.建設(shè)更加合理的安全體系和風(fēng)險(xiǎn)管控機(jī)制

為了適應(yīng)業(yè)務(wù)發(fā)展需要，IT架構(gòu)將在系統(tǒng)公共基礎(chǔ)服務(wù)建設(shè)上進(jìn)一步加強(qiáng)人員管理、安全和風(fēng)險(xiǎn)管控。一是結(jié)合商業(yè)銀行機(jī)構(gòu)員工信息標(biāo)準(zhǔn)化和企業(yè)單點(diǎn)登錄平臺的實(shí)施，實(shí)現(xiàn)機(jī)構(gòu)員工編碼標(biāo)準(zhǔn)化的管理與應(yīng)用。二是實(shí)現(xiàn)對前臺及渠道業(yè)務(wù)的身份認(rèn)證、應(yīng)用權(quán)限和業(yè)務(wù)授權(quán)的靈活有效控制，體現(xiàn)應(yīng)用系統(tǒng)由面向交易到面向服務(wù)的轉(zhuǎn)變。