第一篇：中國銀監會辦公廳關于人人貸有關風險提示的通知

中國銀監會辦公廳關于人人貸有關風險提示的通知

銀監辦發[2011] 254號

各銀監局，各政策性銀行、國有商業銀行、股份制商業銀行，郵政儲蓄銀行：在當前銀行信貸偏緊情況下，人人貸（Peer to Peer，簡稱P2P）信貸服務中介公司呈現快速發展態勢。這類中介公司收集借款人、出借人信息，評估借款人的抵押物，如房產、汽車、設備等，然后進行配對，并收取中介服務費。最近，有關媒體對這類中介公司的運作及影響作了大量報道，引起多方關注。對此，銀監會組織開展了專門調研，發現大量潛在風險，特提示如下：

一、主要問題與風險

人人貸中介服務主要存在以下問題和風險：一是影響宏觀調控效果。在國家對房地產以及“兩高一剩”行業調控政策趨緊的背景下，民間資金可能通過人人貸中介公司流入限制性行業。二是容易演變為非法金融機構。由于行業門檻低，且無強有力的外部監管，人人貸中介機構有可能突破資金不進賬戶的底線，演變為吸收存款、發放貸款的非法金融機構，甚至變成非法集資。三是業務風險難以控制。人人貸的網絡交易特征，使其面臨著巨大的信息科技風險。同時，這類中介公司無法像銀行一樣登陸征信系統了解借款人資信情況，并進行有效的貸后管理，一旦發生惡意欺詐，或者進行洗錢等違法犯罪活動，將對社會造成危害。四是不實宣傳影響銀行體系整體聲譽。如一些銀行僅僅為人人貸公司提供開戶服務，卻被后者當作合作伙伴來宣傳。五是監管職責不清，法律性質不明。由于目前國內相關立法尚不完備，對其監管的職責界限不清，人人貸的性質也缺乏明確的法律、法規界定。六是國外實踐表明，這一模式信用風險偏高，貸款質量遠遠劣于普通銀行業金融機構。七是人人貸公司開展房地產二次抵押業務同樣存在風險隱患。近年來，房地產價格一直呈上漲態勢，從而出現房地產價格高于抵押貸款價值的現象，一旦形勢發生逆轉，就可能對貸方利益造成影響。同時，人人貸中介公司為促成交易、獲得中介費用，還可能有意高估房產價格，嚴重影響抵押權的實現。

二、監管措施與要求

針對人人貸中介公司可能存在的風險與問題，銀行業金融機構務必采取有效措施，做好風險預警監測與防范工作：

第一，建立與人人貸中介公司之間的“防火墻”。銀行業金融機構必須按照“三個辦法、一個指引”要求，落實貸款全流程管理，嚴防人人貸中介公司幫助放款人從銀行獲取資金后用于民間借貸，防止民間借貸風險向銀行體系蔓延。

第二，加強銀行從業人員管理。防止銀行從業人員涉足此類信貸服務，牟取不正當利益。第三，加強與工商管理部門的溝通，商請針對“貸款超市”、“融資公司”等不實宣傳行為予以嚴肅查處，切實維護銀行合法權益，避免聲譽風險。

請各銀監局將本通知轉發至轄內銀監分局和銀行業法人金融機構。

中國銀行業監督管理委員會

二零一一八月二十三日

第二篇：銀監會關于人人貸有關風險提示的通知

銀監會關于《人人貸有關風險提示的通知》

時間：2011-09-15 08:19:06 作者：王海燕 來源：第一財經日報

近年，國內興起一系列P2P平臺，如51GIVE、貸幫、拍拍貸、紅嶺等。去年底，宜信將這種模式帶入南京。但P2P這樣的貸款平臺在監管真空中“瘋長”的好日子似乎要到頭了。日前，銀監會辦公廳發布了《人人貸有關風險提示的通知》(下稱《通知》)，首次對于P2P貸款平臺的風險作出提示。

非法金融機構？

P2P貸款模式起源于英國，核心是利用互聯網技術，實現金融脫媒，使有閑置資金出借的個人與有貸款需求的個人或企業，能在線上通過平臺自行配對。

而宜信的P2P商業模式是，吸收資金供給方的資金，并將其提供給資金需求方，與所謂“自行配對”不同，在這個過程中，資金供需雙方的配對由宜信進行，客戶并不能選擇貸款的投向。

記者以客戶的身份致電宜信客戶經理，該客戶經理告知，客戶在融出資金時，首先要和宜信簽訂一個居間合同，再在宜信指定的借款客戶明細上簽字，這樣就完成了相關法律手續。因此，宜信的模式被業界認為與商業銀行或信托公司無異，但后兩者都需要申請金融特許牌照，某國有大行人士就對記者表示，宜信的這種資金中介行為應屬違規。

銀監會在《通知》中表示，由于行業門檻低，且無強有力的外部監管，人人貸中介機構有可能突破資金不進賬戶的底線，演變為吸收存款、發放貸款的非法金融機構，甚至變成非法集資。

但也有專家從不同角度表達了觀點，小額信貸專家王靈俊表示，宜信這樣的P2P公司填補了商業銀行的業務空白，應該在防范風險的前提下，從鼓勵金融創新的角度予以提倡。“宜信理財的門檻低，解決了低端客戶的理財需求，而在宜信借款的人又絕大多數在銀行拿不到貸款。”王靈俊說。

事實上，宜信正在加緊擴張，目前其已在全國30多個城市建立了全國性的服務網絡，員工多達數千人，坊間傳聞，宜信的月貸款成交額已經超過1億元。

風險何在？

當前，P2P平臺貸款公司在中國尚處在監管真空，由于相關法律不完備，央行和銀監會都沒有對其監管的法定職責，而此次銀監會的通知側重于提醒銀行注意風險的跨界“傳染”。銀監會認為，P2P貸款平臺主要存在七大風險和隱患：影響宏觀調控效果；容易演變為非法金融機構；業務風險難以控制；不實宣傳影響銀行體系整體聲譽；監管職責不清；貸款質量低于普通銀行類金融機構；開展房地產二次抵押業務存風險隱患。

在中國，雖然也有固守原有模式外、以收取貸款中介費用為主要收入的公司，但越來越多的P2P貸款平臺開始轉入線下。所謂線下業務，就是發展銷售隊伍向出資人做理財，信貸員隊伍去審核借款人，保證信息可靠和貸款質量，但與此同時，業務也由單純配對異化成為變相放貸。

高額利息？

有媒體報道稱，借款人要根據所供職單位注冊資本進行區分，高的月息達2.34%即年息28.08%，超過了目前一年期貸款基準利率6.56%的四倍。

不過，昨天宜信市場公關部總監李玉瑛在接受記者采訪時否認了這一說法，“宜信的借款人需要承擔兩部分的成本，一部分是支付給出借人的利息，這部分利息在每年10%-12%；另一部分成本是宜信平臺提供信用審核、信用管理、推薦及交易撮合的服務費用。兩者費用加起來平均水平在20%之內，并沒有超過20%。”李玉瑛表示，因為他們平臺提供的是個人信用貸款，所以利率跟銀行的抵押貸款相比，肯定要高一點，但是和市場上其他提供無抵押的信用貸款相比，如保險公司提供的類似產品，其利率是差不多的。

關于宜信是否在從事銀行或信托業務，宜信公司昨日回復快報記者稱，銀行信托等金融機構的一個重要特征在于集合資金進行使用，而宜信模式不涉及任何的集合資金使用。要么是出借人直接將資金提供給借款方，要么是選擇債權轉讓的模式，宜信公司負責人唐寧先利用自有資金進行出借，其后將持有的債權合同依法進行轉讓。

第三篇：中國銀監會辦公廳關于加強銀行卡發卡業務風險管理的通知

【發布單位】中國銀監會辦公廳 【發布文號】

【發布日期】2007-02-26 【生效日期】2007-02-26 【失效日期】 【所屬類別】政策參考 【文件來源】中國銀監會

中國銀監會辦公廳關于加強銀行卡發卡業務風險管理的通知

各銀監局，各國有商業銀行、股份制商業銀行，中國郵政儲蓄銀行：

最近，因虛假申領銀行卡進行商戶POS套現行為引發的欺詐風險事件頻繁發生，涉嫌欺詐的交易金額水平有所上升，商業銀行開展銀行卡業務面臨的信用風險、操作風險、合規風險等呈現上升態勢。現就加強銀行卡發卡業務風險管理通知如下：

一、銀行卡發卡業務應執行嚴格的資信審批程序。各發卡銀行應遵循“了解你的客戶”和“了解你的業務”的原則，注重對銀行卡持卡人有效身份的確認，在發卡前必須進行詳細的資信調查。銀行卡業務人員應盡可能了解客戶的主要情況、財務管理的基本狀況、消費信貸記錄和還款情況等，細分并審慎選擇目標客戶群體，將必要的核實內容、評估情況和授信情況以適當形式記錄保存，為銀行卡業務風險管理提供持續穩定的基礎。為從源頭控制風險，各發卡銀行應依法為申請人提供的個人信息保密，對申請人的資信審核工作制定嚴格的管理制度，并可利用法定身份認證信息系統和其它外部信用信息系統等輔助管理銀行卡業務風險。

二、銀行卡發卡業務應遵守嚴格的授信額度管理制度。初始額度審批及其適度調整要遵循審慎原則，根據銀行卡申請人的整體資料和財務情況，綜合評估其償還能力后核定各類銀行卡的授信額度。對每個無擔保客戶，應根據對其風險狀況的評估進行集中化的銀行卡賬戶最高總授信額度管理。對已持有多家銀行發行的多張銀行卡的無擔保客戶，在其賬戶總授信額度可能超出最高總授信額度時，發卡銀行可不予核發新的銀行卡。

三、銀行卡發卡業務應高度重視合規性管理。各發卡銀行應本著審慎經營原則，公開明確告知申請人須提交的主要申請資料及基本要求，并按規定進行認真審核。銀行卡發卡業務必須嚴格執行相關操作規程，申請表必須由主卡申請人本人親筆簽名確認，不得在申請人不知情或違背申請人意愿的情況下盲目發卡。對通過互聯網申請的客戶，發卡銀行應要求客戶下載填寫申請表并親筆簽名后，將申請表和相關申請資料遞交或郵寄到發卡銀行，通過適當方式核實客戶真實身份后方可發卡。對于代領卡、郵寄卡等非本人領卡的銀行卡發放方式，發卡銀行應通過適當方式核實持卡人身份，不得激活未經簽名確認、未經開卡程序確認等的銀行卡。

四、銀行機構應充分利用有效的風險管理系統。開展銀行卡發卡業務，要及時識別、衡量和控制銀行卡賬戶的各類風險，高度關注銀行卡業務風險指標，尤其是呆賬率、偽冒損失率等的變動情況。對有信用卡交易無還款記錄、涉嫌非法套現行為或已產生違約金和滯納金等的高風險持卡人,應及時采取積極催收、降低授信額度、緊急止付等審慎措施，必要時應取消其用卡和申領新卡的資格，以有效控制銀行卡業務風險水平。

五、銀行機構應采取有效方式密切監測和防范銀行卡欺詐交易。在向客戶發放新的銀行卡時，發卡銀行必須給持卡人發放“安全用卡須知”，明確告知與客戶聯絡和交易信息傳遞的方式，向持卡人披露銀行卡交易中可能產生的風險。發卡銀行應建立有效的防欺詐申請管理機制，對已發現的欺詐申請，建立專門檔案管理，防止其再次通過申請審核，形成潛在風險。發卡銀行應利用現代化技術手段建立銀行卡業務實時監測機制，對出現可疑交易的銀行卡賬戶及時采取必要的管理措施。收單銀行應建立健全對特約商戶和POS機具的管理機制，密切監測特約商戶異常POS交易，協助發卡銀行對因虛假申領銀行卡進行非法套現行為引發的欺詐風險進行識別和控制。銀行業協會應逐步推動建立發卡銀行和收單機構之間的不良客戶信息共享機制，共同防范銀行卡欺詐風險。

六、銀行機構應努力提升銀行卡業務綜合競爭力，在充分考慮成本因素的基礎上進行公平競爭。同時，要大力提高銀行卡產品創新和服務創新能力，以有特色的產品、個性化的服務和差別化的營銷，提升各類客戶的滿意度和忠誠度，杜絕不計成本和忽視風險管理的惡性競爭。

請各銀監局將本通知轉發至轄內有關城市商業銀行、城市信用社、各級農村合作金融機構，并提出具體的監管要求。

二○○七年二月二十六日

本內容來源于政府官方網站，如需引用，請以正式文件為準。

第四篇：中國銀監會辦公廳關于信用卡

中國銀監會辦公廳關于信用卡 套現活躍風險提示的通知

銀監辦發〔2008〕74號

各銀監局，各國有商業銀行、股份制商業銀行，郵政儲蓄銀行：

近期，信用卡非法套現活動大量出現，循環信用賬戶透支余額和循環信用使用戶數猛增，同時一些不法中介開始進行空卡套現，收取的套現手續費大幅提高，暴露出商業銀行信用卡循環信用業務環節存在較大風險隱患。現就相關風險提示如下：

一、切實加強對信用卡透支額度的管理。信用卡分期付款業務形成的循環信用賬戶具有資金杠桿作用，且當期賬單僅反映部分透支金額，各商業銀行應嚴格執行《中國銀監會辦公廳關于加強銀行卡發卡業務風險管理的通知》（銀監辦發〔2007〕60號），對每個無擔保信用卡客戶，應根據對其風險狀況的評估進行集中化的銀行卡賬戶最高總授信額度管理，將核定信用額度和單張信用卡分期付款業務總額度上限進行統一管理，密切關注和監測持卡人對信用卡分期付款業務的使用情況，不能僅根據當期透支金額判斷客戶是否超過核定限額。對于交納一定手續費后當月所有透支金額均可分期還款的信用卡業務，應加大信用風險管理力度。

二、切實加強對簽約商戶的管理。各商業銀行應嚴格執行《中國人民銀行中國銀行業監督管理委員會關于防范信用卡風險有關問題的通知》（銀發〔2006〕84號），嚴格POS機具布放審查程序，完善與商戶簽約和與收單外包機構的簽約條款，嚴禁將POS機具布放在個人名下，并對商戶交易行為進行不定期抽查。對網上交易商戶應設置單筆和單日交易金額上限，并根據反洗錢工作要求設置月累計交易金額上限；對單筆或單日刷卡透支金額達到或超過信用卡核定額度的，應及時與持卡人聯系并核對交易行為相關信息，以避免因卡片盜刷引起的持卡人和銀行損失；加強對航空客票代售點的管理，應在雙方合作協議中明確，對刷卡支付的航空客票的退票操作，應收取退票費并采用退票款項轉回銀行卡的操作，不得直接提取現金，以堵住套現漏洞。

三、切實加強對持卡人領卡用卡行為管理。各商業銀行應加強對持卡人信用卡申領行為管理，發卡營銷外包服務商對申請人信息負有保密責任，不得申請成為特約商戶，不得將代理營銷業務轉包其他單位，一旦發現信用卡申請材料屬于未與其簽訂發卡營銷外部協議的中介機構遞交的，不得受理相關業務。各商業銀行應加強對持卡人用卡情況的監控，對已經確認存在套現行為的信用卡持卡人，有權采取降低授信額度、止付、將相關信息錄入征信系統和銀行間已建立的共享欺詐信息庫等措施。

請各銀監局將本通知轉發至轄內有關外資金融機構、城市商業銀行、城市信用社、各級農村合作金融機構，并提出具體的監管要求。

二○○八年五月十九日

第五篇：會計部[2009]第2號風險提示關于對中國銀監會辦公廳關于案件風險提示的幾點要求

建行煙臺分行會計部

風險提示

【2009】第 2期

關于對中國銀監會辦公廳關于案件風險提示的幾點要求 各行處：

為全面落實我行的“基礎管理年”活動，切實加強基礎管理，防范各類風險和案件的發生，現將《中國銀監會辦公廳關于案件風險提示的通知》（銀監辦發〔2009〕147號）轉發給你們，請認真組織前臺人員學習，加強風險防范，提高風險意識，并結合會計部對全轄進行業務檢查時發現的問題，根據風險提示，提出如下管理要求，請一并貫徹執行。

1、各行處在辦理賬戶開立、變更手續時，應嚴格審核客戶提供的開戶資料，確保開戶資料真實、合規、完整，必須認真核查開戶證明文件的正本原件，單位法定代表人或單位負責人及其授權經辦人的身份證件要按照規定履行客戶身份識別義務，通過全國公民身份信息聯網核查系統進行查詢，并保存相關核查記錄。

2、賬戶變更手續時，各行應認真審查并保存變更事項、變更申請及相關文本、有關部門的證明文件。

3、辦理客戶預留印鑒預留、變更、掛失補辦、注銷手續，認真執行柜臺辦理和不得代客戶辦理的規定。對于確實無法到柜臺辦理印

鑒預留手續的重要客戶，應嚴格按照《中國建設銀行人民幣單位客戶預留印鑒管理辦法》規定，辦理相關手續。

4、按照通知要求，各行會計主管應立即組織一次對印鑒卡的審查及核對，對于通過偽造變造開戶證明文件開立的銀行結算賬戶，應立即停止為該賬戶辦理支付結算業務，并通知存款人立即撤銷該銀行結算賬戶。各行將核對情況于4月30日前報會計部新啟用郵箱（sd_yt_kjjsb_gy/yt/sd/ccb）。會計主管應堅持每季對本行使用中的印鑒卡（包括長期不動戶的印鑒卡）檢查核對。每月對組合印鑒卡逐一核對，并將檢查結果登記在《現金、重要單證核查登記簿》中的“重要物品檢查情況”欄。登記的內容包括已啟用正副印鑒卡的份數是否相符，數量各為多少，要素是否齊全等。

《中國銀監會辦公廳關于案件風險提示的中國建設銀行山東省分行人民幣單位客戶

2009年4月21日

擬稿：于小棟電話：6603479審核：高建為