第一篇：中國(guó)汽車(chē)金融服務(wù)存在的問(wèn)題

中國(guó)汽車(chē)金融業(yè)發(fā)展存在三個(gè)問(wèn)題。

一是汽車(chē)消費(fèi)信貸需求不足。據(jù)統(tǒng)計(jì)，目前汽車(chē)信貸的滲透率平均水平僅有7％左右，不但與國(guó)外70％的滲透率水平差距巨大，與2002年—2004年汽車(chē)金融快速發(fā)展時(shí)期20％的滲透率相比也有大幅回落。除了受宏觀經(jīng)濟(jì)環(huán)境和車(chē)價(jià)不斷下探影響外，消費(fèi)者貸款購(gòu)車(chē)不踴躍最主要的因素是汽車(chē)貸款利率偏高、貸款購(gòu)車(chē)手續(xù)煩瑣。

二是汽車(chē)金融公司服務(wù)能力不強(qiáng)。目前，中國(guó)汽車(chē)金融公司的注冊(cè)資本很低，缺乏長(zhǎng)期穩(wěn)定的低成本融資渠道，發(fā)行企業(yè)債券的難度也很大，融資難是制約中國(guó)汽車(chē)金融公司發(fā)展的掣肘因素。

三是汽車(chē)金融的法律政策環(huán)境亟待改善。目前，我國(guó)已初步建立起汽車(chē)金融服務(wù)的部門(mén)規(guī)章，但相關(guān)配套措施尚不夠完善。2008年新修訂的《汽車(chē)金融公司管理辦法》已明確了汽車(chē)金融公司可以從事同業(yè)拆借、發(fā)行金融債券等業(yè)務(wù)。但是，目前還沒(méi)有一家汽車(chē)金融公司獲準(zhǔn)發(fā)行金融債。同時(shí)，受部分法規(guī)和政策制約，融資租賃業(yè)務(wù)也難以開(kāi)展。

汽車(chē)金融服務(wù)發(fā)展的對(duì)策

面對(duì)這些障礙，鼓勵(lì)汽車(chē)金融服務(wù)機(jī)構(gòu)發(fā)展的對(duì)策可以從兩個(gè)角度來(lái)考慮。從宏觀上，盡快消除制度性障礙，即把重點(diǎn)放在建立健全各種制度上，最大限度地減少人為的障礙，為汽車(chē)金融機(jī)構(gòu)的發(fā)展提供一個(gè)良好的制度環(huán)境；從微觀上，在目前的市場(chǎng)和制度條件下，汽車(chē)制造商、經(jīng)銷(xiāo)商、商業(yè)銀行、保險(xiǎn)公司、交通管理部門(mén)應(yīng)通力合作，為汽車(chē)信貸消費(fèi)提供各種便利條件，共同分擔(dān)汽車(chē)信用消費(fèi)的風(fēng)險(xiǎn)，擴(kuò)大汽車(chē)金融服務(wù)業(yè)的總體規(guī)模。

1、樹(shù)立現(xiàn)代消費(fèi)觀念

提高居民消費(fèi)信貸承受能力，一方面，應(yīng)加快發(fā)展經(jīng)濟(jì)，增加居民可支配收入，提高居民收入預(yù)期，調(diào)整國(guó)家的收入分配政策，抑制不合理的貧富差距，使公眾的收入水平穩(wěn)定提高；另一方面，還應(yīng)幫助居民樹(shù)立現(xiàn)代信用消費(fèi)意識(shí)。千百年來(lái)，我國(guó)人民形成的量入為出的消費(fèi)觀念已根深蒂固，“花明天的錢(qián)，辦今天的事”，這種消費(fèi)方式對(duì)大多數(shù)消費(fèi)者而言還比較陌生，普通老百姓還難以接受，這就需要汽車(chē)生產(chǎn)企業(yè)和銀行等金融機(jī)構(gòu)做好汽車(chē)消費(fèi)信貸的宣傳和市場(chǎng)營(yíng)銷(xiāo)工作，通過(guò)成功的汽車(chē)消費(fèi)案例，形成廣大的現(xiàn)代消費(fèi)示范效應(yīng)，從而激發(fā)汽車(chē)消費(fèi)的積極性。

2、建立個(gè)人信用評(píng)估體系

西方發(fā)達(dá)國(guó)家的征信有兩種模式：一是歐洲模式，即由央行與政府?dāng)y手深度介入，征信機(jī)構(gòu)多以銀行同業(yè)工會(huì)、協(xié)會(huì)或政府部門(mén)的背景出現(xiàn)，服務(wù)于公共利益和政府政策目標(biāo)，市場(chǎng)化程度相對(duì)較低，大多局限于同業(yè)征信范圍內(nèi)：二是美國(guó)模式，即征信體系的運(yùn)作充分體現(xiàn)高度市場(chǎng)化的原則，從最初的寥寥幾家征信公司發(fā)展到全美300多家，最終通過(guò)兼并，形成目前的三大聯(lián)合征信公司。這三大公司各自擁有一個(gè)覆蓋全美的數(shù)據(jù)庫(kù)，完全以第三方信息服務(wù)中介的身份為金融機(jī)構(gòu)、授信商業(yè)機(jī)構(gòu)和消費(fèi)者提供服務(wù)。鑒于我國(guó)個(gè)人信用制度基本處于一片空白的情況，最初可以采用以政府為主導(dǎo)的歐洲模式，用行政手段推動(dòng)聯(lián)合征信的創(chuàng)建和發(fā)展，然后逐步向美國(guó)模式過(guò)渡。

3、不斷完善相關(guān)的法律法規(guī)

汽車(chē)消費(fèi)貸款的主要服務(wù)對(duì)象為個(gè)人，但目前我國(guó)對(duì)個(gè)人消費(fèi)信貸尚未有一套完整的法律規(guī)范和配套體系。例如，金融機(jī)構(gòu)或者經(jīng)銷(xiāo)商不能用汽車(chē)本身作為貸款擔(dān)保。目前，作為汽車(chē)所有權(quán)的惟一證明就是車(chē)牌號(hào)，但它是由公安局頒發(fā)的，這就使汽車(chē)信貸被視為高風(fēng)險(xiǎn)的行業(yè)。經(jīng)銷(xiāo)商和汽車(chē)金融機(jī)構(gòu)都面臨一個(gè)收回貸款的問(wèn)題。目前，在處理汽車(chē)貸款的“呆、壞”賬和汽車(chē)贖回方面幾乎還沒(méi)有一個(gè)成文的法律規(guī)定或者可行、有效的操作。由于這些原因，使所有汽車(chē)信貸的條款對(duì)于消費(fèi)者來(lái)說(shuō)，都是不友好的，這也造成了部分經(jīng)銷(xiāo)商、銀行和保險(xiǎn)公司在提供貸款時(shí)的猶豫，從而造成更多的“官樣”文件和程序。因此，我國(guó)應(yīng)盡快制訂與汽車(chē)消費(fèi)信貸相配套的法律法規(guī)，使開(kāi)展此項(xiàng)業(yè)務(wù)有法可依、有章可循。

4、削減汽車(chē)消費(fèi)的稅費(fèi)負(fù)擔(dān)

目前，我國(guó)已經(jīng)開(kāi)始按照“入世”協(xié)議逐步降低汽車(chē)關(guān)稅、放開(kāi)汽車(chē)經(jīng)營(yíng)分銷(xiāo)權(quán)和汽車(chē)金融服務(wù)領(lǐng)域，但我國(guó)許多地方仍然實(shí)行外地車(chē)征收額外的牌照費(fèi)、單雙號(hào)限制等地方保護(hù)主義措施。因此，政府的當(dāng)務(wù)之急是盡快取消各種地方保護(hù)主義政策，讓中國(guó)的汽車(chē)生產(chǎn)商在競(jìng)爭(zhēng)環(huán)境中學(xué)會(huì)生存，這也是發(fā)展我國(guó)汽車(chē)金融服務(wù)業(yè)的重要步驟。另外，針對(duì)汽車(chē)消費(fèi)中的高額稅費(fèi)負(fù)擔(dān)問(wèn)題，實(shí)行將養(yǎng)路費(fèi)、附加費(fèi)、運(yùn)管費(fèi)等改為燃油稅，改一次性高額支付為長(zhǎng)期性支付的辦法，減輕購(gòu)車(chē)者的負(fù)擔(dān)，從而把各種限制消費(fèi)的措施變?yōu)楣膭?lì)消費(fèi)的政策。

5、積極推進(jìn)與汽車(chē)金融服務(wù)相關(guān)的金融、保險(xiǎn)業(yè)改革

中國(guó)在未來(lái)的幾年內(nèi)將迎來(lái)一個(gè)汽車(chē)消費(fèi)的高潮，汽車(chē)消費(fèi)主體也在由公款購(gòu)車(chē)轉(zhuǎn)向大規(guī)模私人購(gòu)車(chē)。這就要求推進(jìn)與汽車(chē)金融服務(wù)相關(guān)的金融、財(cái)稅、保險(xiǎn)等改革和創(chuàng)新，這就需要有金融業(yè)改革的支持，諸如金融信貸、分期付款、購(gòu)車(chē)儲(chǔ)蓄、租賃銷(xiāo)售等國(guó)際通行的銷(xiāo)售方式，促進(jìn)消費(fèi)方式從自我積累型向信用支持型轉(zhuǎn)變。

6、加快培養(yǎng)國(guó)際汽車(chē)金融服務(wù)專(zhuān)業(yè)人才

中國(guó)缺乏汽車(chē)金融服務(wù)專(zhuān)業(yè)人才，這大大制約了汽車(chē)金融的競(jìng)爭(zhēng)力。目前，中國(guó)汽車(chē)金融服務(wù)的從業(yè)人員存在兩方面問(wèn)題，一是具備良好的金融服務(wù)營(yíng)銷(xiāo)知識(shí)，但缺乏技術(shù)專(zhuān)業(yè)知識(shí)：二是屬于技術(shù)專(zhuān)業(yè)型，但不懂金融服務(wù)營(yíng)銷(xiāo)。這種人才結(jié)構(gòu)，需要通過(guò)專(zhuān)業(yè)化培訓(xùn)機(jī)構(gòu)進(jìn)行培訓(xùn)。可以在高校增設(shè)國(guó)際汽車(chē)金融專(zhuān)業(yè)，培養(yǎng)熟悉國(guó)際汽車(chē)金融的復(fù)合型人才，也可以加強(qiáng)對(duì)現(xiàn)有從業(yè)

人員的培訓(xùn)，還可以借鑒國(guó)外跨國(guó)汽車(chē)公司的管理經(jīng)驗(yàn)，在大型企業(yè)設(shè)立汽車(chē)配件售后服務(wù)培訓(xùn)中心，培訓(xùn)汽車(chē)維修、售后服務(wù)、管理等方面的人才，提高汽車(chē)金融服務(wù)人員的從業(yè)能力。

7、落實(shí)中國(guó)銀監(jiān)會(huì)精神，完善汽車(chē)金融服務(wù)公司治理結(jié)構(gòu)

根據(jù)我國(guó)汽車(chē)業(yè)及金融業(yè)發(fā)展的總體要求，適應(yīng)加人世界貿(mào)易組織后面臨的汽車(chē)業(yè)及相關(guān)金融服務(wù)業(yè)的競(jìng)爭(zhēng)需要，中國(guó)銀監(jiān)會(huì)出臺(tái)了《汽車(chē)金融公司管理辦法》，提出我國(guó)汽車(chē)金融服務(wù)業(yè)發(fā)展的基本目標(biāo)：通過(guò)組建專(zhuān)業(yè)化的汽車(chē)金融服務(wù)機(jī)構(gòu)和完善相關(guān)的配套措施，推動(dòng)汽車(chē)金融服務(wù)業(yè)的適當(dāng)超前發(fā)展，并以此促進(jìn)汽車(chē)市場(chǎng)的培育和汽車(chē)業(yè)的聯(lián)合和重組，從而提升我國(guó)汽車(chē)業(yè)的整體競(jìng)爭(zhēng)力。

建立中國(guó)專(zhuān)業(yè)的汽車(chē)金融服務(wù)機(jī)構(gòu)可以利用3種模式：一是獨(dú)立模式；二是聯(lián)合模式；三是中外合資模式。①獨(dú)立模式是獨(dú)立于單一企業(yè)集團(tuán)的專(zhuān)業(yè)汽車(chē)金融服務(wù)公司。這類(lèi)機(jī)構(gòu)在資本金、運(yùn)營(yíng)資金來(lái)源和運(yùn)用方面不受現(xiàn)行企業(yè)集團(tuán)財(cái)務(wù)公司的制約。設(shè)立這類(lèi)機(jī)構(gòu)的優(yōu)點(diǎn)是有利于形成一定的規(guī)模優(yōu)勢(shì)，從而促進(jìn)這一市場(chǎng)專(zhuān)業(yè)化水平的提高，而且通過(guò)金融服務(wù)的聯(lián)合也有利于推動(dòng)國(guó)內(nèi)汽車(chē)企業(yè)的兼并重組，從而增強(qiáng)汽車(chē)業(yè)在加入世界貿(mào)易組織之后的整體競(jìng)爭(zhēng)力。在設(shè)立標(biāo)準(zhǔn)方面應(yīng)先高后低，初始階段應(yīng)制訂較高標(biāo)準(zhǔn)，目的是形成專(zhuān)業(yè)機(jī)構(gòu)和銀行互相競(jìng)爭(zhēng)的態(tài)勢(shì)。隨著市場(chǎng)的發(fā)展，市場(chǎng)需求得到充分開(kāi)發(fā)，可降低設(shè)立標(biāo)準(zhǔn)，以造就更多的市場(chǎng)主體參與競(jìng)爭(zhēng)，推動(dòng)市場(chǎng)的專(zhuān)業(yè)化發(fā)展。②聯(lián)合模式。這一模式下的汽車(chē)金融機(jī)構(gòu)仍然隸屬于單一企業(yè)集團(tuán)，隨著其業(yè)務(wù)逐漸轉(zhuǎn)向單一汽車(chē)銷(xiāo)售融資，其資金來(lái)源與運(yùn)用方面應(yīng)逐漸突破單一企業(yè)集團(tuán)的限制，賦予其平等的競(jìng)爭(zhēng)條件。③中外合資模式。鑒于合資企業(yè)是我國(guó)汽車(chē)業(yè)的生產(chǎn)主體，在銷(xiāo)售和金融服務(wù)方面也可借鑒這一模式。這一模式有兩個(gè)好處：一是發(fā)揮雙方在汽車(chē)金融服務(wù)領(lǐng)域的互補(bǔ)優(yōu)勢(shì)；二是通過(guò)金融服務(wù)的聯(lián)合，強(qiáng)化雙方在汽車(chē)制造方面的利益關(guān)聯(lián)，有利于吸引更多的外資推動(dòng)我國(guó)汽車(chē)制造業(yè)的發(fā)展。

第二篇：縣信用社金融服務(wù)存在問(wèn)題與解決思路

溫家寶總理提出的“貸得到，用得好，收得回”的要求，收到黨政、農(nóng)民、信用社三方面滿意的效果。（3）改進(jìn)貸款方式，促進(jìn)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整。近年來(lái)，我縣信用社緊緊圍繞縣委、縣府提出的“千萬(wàn)只蛋禽工程”、“二十萬(wàn)擔(dān)優(yōu)質(zhì)繭工程”、七個(gè)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化“百萬(wàn)工程”和“萬(wàn)家專(zhuān)業(yè)大戶齊奔產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營(yíng)活動(dòng)”，適應(yīng)客戶需要，在防范信貸風(fēng)險(xiǎn)的前提下，積極創(chuàng)新貸款品種，推出了農(nóng)戶聯(lián)保貸款、動(dòng)產(chǎn)質(zhì)押貸款、跟蹤監(jiān)控貸款、封閉監(jiān)控貸款、授信貸款等貸款品種，2002年對(duì)1160戶農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)大戶投放貸款3450萬(wàn)元，促進(jìn)了我縣農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化發(fā)展。為支持龍頭企業(yè)安居絲綢有限公司的蠶繭收購(gòu)工作，以派駐廠信貸、雙方監(jiān)控帳戶現(xiàn)金流量的方式解決抵押和監(jiān)管問(wèn)題，先后發(fā)放貸款1950萬(wàn)元，保證了不向農(nóng)民打白條，保護(hù)了蠶農(nóng)栽桑養(yǎng)蠶的積極性，有力地促進(jìn)了我縣“二十萬(wàn)擔(dān)優(yōu)質(zhì)繭工程”。（4）配合政府建房?jī)?yōu)惠政策，大力支持農(nóng)民改善居住條件。去年我縣出臺(tái)農(nóng)村建房零稅費(fèi)政策，激發(fā)了農(nóng)戶改建房屋的積極性，我縣信用社積極配合這一優(yōu)惠政策，相繼投放貸款11680萬(wàn)元，支持9468戶農(nóng)民改善了居住條件，同時(shí)也帶動(dòng)了其它相關(guān)產(chǎn)業(yè)發(fā)展。（5）積極支持城鎮(zhèn)化建設(shè)。伴隨著我縣第二次農(nóng)村建房熱潮的興起，我縣又一輪城鎮(zhèn)化大建設(shè)應(yīng)運(yùn)而生。我縣信用社以此為契機(jī)，進(jìn)一步加大以對(duì)巴川、舊縣、安居、虎峰等鄉(xiāng)鎮(zhèn)房地產(chǎn)貸款投放力度，全年發(fā)放農(nóng)民新村和小城鎮(zhèn)房地產(chǎn)貸款5600多萬(wàn)元，有力地推進(jìn)了我縣城鎮(zhèn)化建設(shè)。

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第三篇：金融服務(wù)工作中存在的問(wèn)題及對(duì)策

淺談開(kāi)平農(nóng)信社金融服務(wù)工作中存在的問(wèn)題及對(duì)策

服務(wù)精髓 在于用心。給客戶一個(gè)高品味的服務(wù)，高層次的享受。這就要求我們每一位員工必須想客戶之所想，送客戶之所需，這也是銀行營(yíng)銷(xiāo)的技巧之一。只有我們用真心、誠(chéng)心、熱心去對(duì)待客戶，才能留住客戶的決心！

面對(duì)越來(lái)越激烈的同業(yè)競(jìng)爭(zhēng)，我們只有做的更好更出色，更有特色，才能處于不敗之地。

--摘自某農(nóng)商銀行的服務(wù)手冊(cè)

據(jù)國(guó)外一項(xiàng)調(diào)查資料統(tǒng)計(jì)顯示，銀行獲得1個(gè)新客戶的成本是保留一個(gè)老客戶成本的5倍。如果一個(gè)銀行能夠?qū)⑵淇蛻袅魇式档?%，其利潤(rùn)就可能增加25%以上。

--資料調(diào)查

服務(wù)，是一個(gè)老生常談的話題。從某種意義上來(lái)講，服務(wù)是一種管理，服業(yè)是一種文化，服務(wù)更是一種精神。從省農(nóng)信社到各縣市聯(lián)社均在不斷強(qiáng)調(diào)加強(qiáng)優(yōu)質(zhì)金融服務(wù)工作，并取得了一定的成績(jī)，逐步形成了自己的優(yōu)質(zhì)服務(wù)樣本。但是，從發(fā)展需要來(lái)看，目前農(nóng)信社的服務(wù)水平和質(zhì)量還不能適應(yīng)日益激烈的競(jìng)爭(zhēng)形勢(shì)，許多方面都不盡人意。當(dāng)前的優(yōu)質(zhì)服務(wù)是否真正“優(yōu)”質(zhì)，是值得我們?nèi)タ偨Y(jié)和反思的現(xiàn)實(shí)問(wèn)題。在全省農(nóng)村信用社深入開(kāi)展文明規(guī)范服務(wù)創(chuàng)建活動(dòng)的今天，各聯(lián)社積極尋求對(duì)策，大力推進(jìn)文明規(guī)范服務(wù)，著力提升員工規(guī)范服務(wù)水平，如何提升服務(wù)質(zhì)量，留住老客戶、拓展新客戶，顯得尤為迫切。

一、開(kāi)平信用社金融服務(wù)工作現(xiàn)狀

服務(wù)是金融行業(yè)的基本特征，也是開(kāi)平信用社永恒的主題。在市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)異常激烈的今天，服務(wù)已成為金融機(jī)構(gòu)贏得客戶、占據(jù)市場(chǎng)的競(jìng)爭(zhēng)焦點(diǎn)，各種服務(wù)項(xiàng)目層出不窮，各項(xiàng)服務(wù)品牌紛紛出籠，服務(wù)質(zhì)量的好壞和服務(wù)功能的齊全日益成為凝聚客戶的決定性因素。開(kāi)平信用社由于歷史包袱沉重、地域環(huán)境限制、人員整體素質(zhì)參差不齊、服務(wù)配套設(shè)施不健全等因素，致使服務(wù)功能難以與其它商業(yè)銀行相媲美，服務(wù)質(zhì)量更是大步滯后，服務(wù)的落后與不健全成為制約信用社改革發(fā)展的瓶頸。如何突破金融服務(wù)競(jìng)爭(zhēng)格局，打造好“服務(wù)”品牌，用服務(wù)吸引客戶，用服務(wù)贏得利益價(jià)值，值得我們每一位信合人的深思。經(jīng)過(guò)本人的工作經(jīng)驗(yàn)與思考，主要反映在以下幾方面：重“表面服務(wù)”，輕“理念培養(yǎng)”；重“服務(wù)規(guī)范”，輕“特色服務(wù)”；重“形象工程”，輕“服務(wù)內(nèi)涵”；重“檢查督促”，輕“長(zhǎng)效管理”。

（一）、只重機(jī)械式服務(wù)，忽視理念性服務(wù)

柜面標(biāo)準(zhǔn)化服務(wù)培訓(xùn)內(nèi)容有工作人員微笑服務(wù)、站立服務(wù)等。的確，通過(guò)我聯(lián)社組織多次的禮儀、標(biāo)準(zhǔn)服務(wù)培訓(xùn)，為我聯(lián)社注入新的服務(wù)理念，柜面服務(wù)模式有了很大的改觀，面貌已經(jīng)煥然一新，服務(wù)質(zhì)量得到一定的提升，但這些都是機(jī)械式服務(wù)，服務(wù)方式、服務(wù)機(jī)制并未完全放開(kāi)，“以客戶為中心”的服務(wù)理念未得到徹底貫徹，很多員工都只是停留在表面的制度機(jī)械式階段，沒(méi)有體會(huì)到服務(wù)制度的實(shí)際要求，總體水平提升不夠。

（二）首重形象工程，忽視內(nèi)涵服務(wù)

近年來(lái)，各級(jí)農(nóng)信社都十分注重自己的服務(wù)形象建設(shè)，開(kāi)展了相關(guān)的一些裝修工程，同時(shí)在微笑服務(wù)的基礎(chǔ)上，導(dǎo)引服務(wù)、站立服務(wù)、承諾服務(wù)、限時(shí)服務(wù)、延時(shí)服務(wù)、上門(mén)服務(wù)等競(jìng)相亮相，無(wú)不強(qiáng)調(diào)讓客戶享受超值服務(wù)，在一定程度上起到了樹(shù)立形象、服務(wù)客戶的作用。但這些大都屬于表象的，并沒(méi)有真正切入到服務(wù)的實(shí)質(zhì)內(nèi)涵。現(xiàn)代服務(wù)理念強(qiáng)調(diào)“以客戶為中心”，以滿足客戶需求為檢驗(yàn)標(biāo)準(zhǔn)，要求農(nóng)信社不僅要滿足客戶態(tài)度好、速度快等最基本的、低層次的金融需求，還要滿足客戶資產(chǎn)保值、增值、理財(cái)?shù)榷喾矫娴母邔哟巍⑷娴慕鹑谛枨蟆?/p>

（三）競(jìng)爭(zhēng)力強(qiáng)的服務(wù)品牌比較單一

首先講一個(gè)貼身的例子：我社在2008年發(fā)行了銀行卡--珠江平安卡，這個(gè)業(yè)務(wù)品種給我們帶來(lái)了什么的變化？給我們傳統(tǒng)業(yè)務(wù)帶來(lái)了什么沖擊？給我們農(nóng)信社帶來(lái)了什么收益？首先開(kāi)平農(nóng)信社發(fā)行了銀行卡，對(duì)自己金融形象提高到了一個(gè)新的高度；二是客戶不再是白天營(yíng)業(yè)時(shí)間帶個(gè)存折到柜臺(tái)排隊(duì)辦理業(yè)務(wù)，而是全天24小時(shí)可以在全球辦理業(yè)務(wù)；三是銀行卡的各種自助設(shè)備如ATM、CRS、POS等均可以辦理傳統(tǒng)的現(xiàn)金、結(jié)算等業(yè)務(wù)，無(wú)形增加了服務(wù)窗口，提高了服務(wù)效率；四是利用了各個(gè)銀行的自助服務(wù)設(shè)備、銀聯(lián)網(wǎng)絡(luò)、互聯(lián)網(wǎng)等等非我社的資源，使我社服務(wù)得到了極大空間的擴(kuò)展；五是為我社每年帶來(lái)了100萬(wàn)元以上的0風(fēng)險(xiǎn)的中間業(yè)務(wù)手續(xù)費(fèi)收入。由此可見(jiàn)，一張小小的銀行卡能給農(nóng)信社帶來(lái)翻天覆地的變化，一個(gè)優(yōu)質(zhì)的服務(wù)品牌產(chǎn)品能給一個(gè)金融機(jī)構(gòu)帶來(lái)無(wú)法預(yù)見(jiàn)的服務(wù)品牌提升及經(jīng)營(yíng)收入，這值得我們重視和深思。

農(nóng)信社的服務(wù)品牌比較單一，首先是產(chǎn)品和服務(wù)的設(shè)計(jì)從自身的風(fēng)險(xiǎn)防范和業(yè)務(wù)流程上考慮較多，對(duì)客戶的需要和方便考慮少，現(xiàn)有產(chǎn)品針對(duì)性不強(qiáng)。二是產(chǎn)品和服務(wù)的創(chuàng)新多集中于資產(chǎn)和負(fù)債業(yè)務(wù)，在衍生金融產(chǎn)品和投資理財(cái)方面考慮不多，難以為客戶量身定做金融服務(wù)產(chǎn)品，現(xiàn)有產(chǎn)品多元化不夠。三是對(duì)金融產(chǎn)品的發(fā)展前景和客戶服務(wù)需求分析不多，現(xiàn)有產(chǎn)品持續(xù)性不足。

（四）多元化的服務(wù)手段有所欠缺。一是服務(wù)手段落后,組合手段運(yùn)用較差，僅限于廣告宣傳、微笑服務(wù)等膚淺服務(wù)，沒(méi)有深入的調(diào)研和周密的服務(wù)策劃。二是客戶服務(wù)只局限于傳統(tǒng)的存款、貸款業(yè)務(wù)領(lǐng)域，對(duì)于新興的電子業(yè)務(wù)，理財(cái)業(yè)務(wù)等發(fā)展力度扶溝，服務(wù)功能局限的問(wèn)題十分突出，難以適應(yīng)市場(chǎng)多元化的需要。三是缺乏有效的客戶識(shí)別技能，導(dǎo)致對(duì)客戶的需求不能全方位、立體的掌握。四是科技支持有待提升。我社銀行卡衍生業(yè)務(wù)雖有一定規(guī)模，中間業(yè)務(wù)也有一定發(fā)展，但與商業(yè)銀行相比，服務(wù)高端客戶的手段和措施不多，難以為客戶提供綜合性的理財(cái)服務(wù)。

（五）專(zhuān)業(yè)素質(zhì)高的服務(wù)團(tuán)隊(duì)還未建立。一個(gè)金融機(jī)構(gòu)的發(fā)展和壯大，離不開(kāi)專(zhuān)業(yè)、優(yōu)良的服務(wù)團(tuán)隊(duì)。由于歷史原因，農(nóng)信社社員工素質(zhì)普遍不高，在操作上偏重于傳統(tǒng)的存貸和結(jié)算業(yè)務(wù)，缺乏既有長(zhǎng)期的、綜合的工作經(jīng)驗(yàn)、熟知現(xiàn)代金融和新興業(yè)務(wù)知識(shí)的實(shí)用性人才，尤其是缺乏具有系統(tǒng)的市場(chǎng)營(yíng)銷(xiāo)知識(shí)和市場(chǎng)預(yù)測(cè)、分析能力、市場(chǎng)開(kāi)拓意識(shí)的人才。

當(dāng)前，農(nóng)村信用社的金融服務(wù)工作面臨著良好發(fā)展機(jī)遇。一是環(huán)境有利。隨著新農(nóng)村建設(shè)的大步推進(jìn)，全民創(chuàng)業(yè)新熱潮的掀起，財(cái)政體制改革等農(nóng)村綜合改革的全面深化，為農(nóng)村信用社進(jìn)一步拓展業(yè)務(wù)提供了廣闊空間。二是政策有利。隨著國(guó)家推行適度寬松的貨幣信貸政策及交通、住房等基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)項(xiàng)目的啟動(dòng)，將進(jìn)一步拉動(dòng)和活躍內(nèi)需，也將促進(jìn)農(nóng)村信用社積極改進(jìn)金融服務(wù)，加大創(chuàng)新力度，調(diào)整和優(yōu)化信貸結(jié)構(gòu)，篩選和爭(zhēng)取更多優(yōu)質(zhì)客戶。三是基礎(chǔ)有利。農(nóng)村信用社產(chǎn)權(quán)制度改革以來(lái)，各項(xiàng)工作都取得了長(zhǎng)足的進(jìn)展，企業(yè)形象、服務(wù)水平和硬軟件手段都大為提升，特別是各項(xiàng)電子銀行業(yè)務(wù)、中間業(yè)務(wù)潛力巨大，為今后進(jìn)一步做好金融服務(wù)工作搭建了良好的平臺(tái)。

在看到有利條件的同時(shí)，我們也清醒地看到，農(nóng)村信用社金融服務(wù)工作正面臨著前所未有的挑戰(zhàn)。一是市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)的壓力越來(lái)越大。隨著銀監(jiān)會(huì)調(diào)整放寬農(nóng)村地區(qū)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)準(zhǔn)入政策、農(nóng)業(yè)銀行回歸農(nóng)村、郵政儲(chǔ)蓄銀行定位農(nóng)村金融市場(chǎng)、村鎮(zhèn)銀行和農(nóng)村資金互助社的成立，農(nóng)村金融市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)愈演愈烈，農(nóng)村信用社面臨的競(jìng)爭(zhēng)形勢(shì)越來(lái)越嚴(yán)峻，我們賴以生存的農(nóng)村領(lǐng)地和發(fā)展空間受到越來(lái)越大的挑戰(zhàn)和擠壓。二是客戶的服務(wù)需求越來(lái)越廣。隨著金融工具的發(fā)展、人們理財(cái)觀念的變化和需求的多樣化，企業(yè)、居民對(duì)銀行的依賴性減弱，股票、債券等直接融資方式受到青睞，農(nóng)村信用社提供的產(chǎn)品和服務(wù)已難以滿足客戶多樣化的服務(wù)需求。三是政府及社會(huì)各界的期望越來(lái)越高。當(dāng)前，政府及社會(huì)各方面對(duì)農(nóng)村信用社增強(qiáng)信貸服務(wù)和其它金融服務(wù)的期待很高，而我們的產(chǎn)品創(chuàng)新、員工素質(zhì)、管理水平等離這些要求還有很大差距。

二、提升金融服務(wù)質(zhì)量，首先要規(guī)范

（一）、開(kāi)展規(guī)范化服務(wù)的重要性和必要性

1、規(guī)范化的文明優(yōu)質(zhì)服務(wù)是實(shí)現(xiàn)農(nóng)村信用社可持續(xù)發(fā)展的根本保障。近年來(lái)，在全體干部員工的共同努力下，我社的存貸款規(guī)模不斷擴(kuò)大，不良資產(chǎn)穩(wěn)步下降，綜合效益逐年遞增。但金融業(yè)的激烈競(jìng)爭(zhēng)，是一種“百軻爭(zhēng)流，千帆競(jìng)發(fā)”的狀態(tài)，只要有一刻的懈怠，就會(huì)被別人拋到身后，因此只有不斷地進(jìn)取，才能使自身立于不敗之地。要實(shí)現(xiàn)各項(xiàng)發(fā)展目標(biāo)，使得各項(xiàng)業(yè)務(wù)可持續(xù)的快速發(fā)展，做好服務(wù)是根本，只有以高質(zhì)量的服務(wù)作為支撐，不斷加強(qiáng)文明優(yōu)質(zhì)服務(wù)，苦練內(nèi)功，才能保障我社的又好又快發(fā)展。

2、規(guī)范化的文明優(yōu)質(zhì)服務(wù)是保持在同業(yè)競(jìng)爭(zhēng)中立于不敗之地的重要手段。近年來(lái)，國(guó)有商業(yè)銀行從服務(wù)形象到整體競(jìng)爭(zhēng)力的迅速提升，專(zhuān)業(yè)銀行的標(biāo)準(zhǔn)化服務(wù)、完善的網(wǎng)絡(luò)服務(wù)，甚至郵政儲(chǔ)蓄也已經(jīng)實(shí)現(xiàn)了全國(guó)通存通兌，這都給農(nóng)村信用社帶來(lái)了空前的沖擊和壓力。可以說(shuō)，與其他金融機(jī)構(gòu)相比，無(wú)論是人才還是科技，農(nóng)村信用社都毫無(wú)競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)可言，而“體貼入微”的服務(wù)才是我們?cè)诟?jìng)爭(zhēng)中求生存的唯一選擇。惟有立足于服務(wù)地方經(jīng)濟(jì)，提升服務(wù)品位，增強(qiáng)服務(wù)功能，拓展服務(wù)空間，才能贏得較高的市場(chǎng)份額和龐大的客戶群，才能在同業(yè)競(jìng)爭(zhēng)中站穩(wěn)腳跟、求得先機(jī)。

3、規(guī)范化的文明優(yōu)質(zhì)服務(wù)是提升農(nóng)村信用社整體形象的核心內(nèi)容。良好的企業(yè)形象是快速發(fā)展的基石，回顧所取得的業(yè)績(jī)，無(wú)不與這幾年堅(jiān)持立足“三農(nóng)”、服務(wù)“三農(nóng)”為己任、提升知名度密切相關(guān)。現(xiàn)在農(nóng)村信用社要加快發(fā)展，單純依靠硬件設(shè)施的投入和加強(qiáng)宣傳工作已經(jīng)不夠，做好規(guī)范化文明優(yōu)質(zhì)服務(wù)才是提升整體形象的核心內(nèi)容。把文明優(yōu)質(zhì)服務(wù)的每件小事真正落到實(shí)處，落到每一個(gè)細(xì)小的工作環(huán)節(jié)上，才能讓客戶對(duì)信用社的服務(wù)滿意，對(duì)我們放心，使他們真正把農(nóng)村信用社當(dāng)成自己的銀行。

（二）、加強(qiáng)規(guī)范化服務(wù)要重點(diǎn)做好以下幾點(diǎn)

1、提高思想認(rèn)識(shí)，加強(qiáng)組織領(lǐng)導(dǎo)。充分認(rèn)識(shí)規(guī)范化服務(wù)的重要意義，以抓好服務(wù)質(zhì)量管理為切入點(diǎn)，切實(shí)提高服務(wù)質(zhì)量和水平。一是聯(lián)社成立規(guī)范化服務(wù)工作領(lǐng)導(dǎo)小組，各基層信用社也相應(yīng)成立規(guī)范化服務(wù)工作領(lǐng)導(dǎo)小組，實(shí)行“一把手”負(fù)責(zé)制，落實(shí)分管領(lǐng)導(dǎo)、責(zé)任部門(mén)和工作人員，明確工作職責(zé)。對(duì)優(yōu)質(zhì)文明服務(wù)要做到有計(jì)劃，周期有評(píng)比，確保落到實(shí)處。二是要全面把握優(yōu)質(zhì)文明服務(wù)的要義，教育和引導(dǎo)廣大員工充分認(rèn)識(shí)服務(wù)是經(jīng)營(yíng)中不可或缺的重要組成部分，各項(xiàng)經(jīng)營(yíng)必須通過(guò)服務(wù)才能實(shí)現(xiàn)。深刻理解“服務(wù)樹(shù)形象，服務(wù)出規(guī)模，服務(wù)增效益，服務(wù)促發(fā)展”的主旨內(nèi)涵，擺正經(jīng)營(yíng)與服務(wù)的關(guān)系，把規(guī)范化服務(wù)管理要求落實(shí)到日常業(yè)務(wù)管理工作中去。

2、更新服務(wù)觀念，增強(qiáng)服務(wù)意識(shí)。要轉(zhuǎn)變服務(wù)理念，增強(qiáng)服務(wù)意識(shí)。開(kāi)展規(guī)范化的優(yōu)質(zhì)文明服務(wù)不是階段性的工作，而是一項(xiàng)事關(guān)農(nóng)村信用社生存和發(fā)展的長(zhǎng)期性戰(zhàn)略工作。用“以服務(wù)求生存，以創(chuàng)新求發(fā)展”、“心貼心的服務(wù)，手握手的承諾”、“信達(dá)于民，合源于心”的服務(wù)理念，切實(shí)提高全體職工的服務(wù)意識(shí)。

3、扎實(shí)苦練內(nèi)功，提高服務(wù)技能。一要樹(shù)立以人為本的觀念,苦練內(nèi)功。要想在服務(wù)上要取得質(zhì)的飛躍，關(guān)鍵在人。因此，對(duì)廣大員工要有效加強(qiáng)愛(ài)崗敬業(yè)、誠(chéng)實(shí)守信、辦事公道、服務(wù)群眾、奉獻(xiàn)社會(huì)的職業(yè)道德教育，使他們懂得規(guī)范化的優(yōu)質(zhì)文明服務(wù)是市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)的需要，是業(yè)務(wù)發(fā)展的需要，從而把創(chuàng)優(yōu)服務(wù)化為自覺(jué)行動(dòng)。二要加強(qiáng)培訓(xùn)，切實(shí)提高服務(wù)技能。一方面要有效加強(qiáng)業(yè)務(wù)知識(shí)培訓(xùn)，提高廣大員工對(duì)新制度、新業(yè)務(wù)吸收，苦練崗位基本功，熟練掌握每項(xiàng)業(yè)務(wù)流程，臨柜業(yè)務(wù)辦理做到熱情周到、快捷準(zhǔn)確，實(shí)現(xiàn)又快又好的高效率；另一方面要有針對(duì)性開(kāi)展專(zhuān)業(yè)服務(wù)技能訓(xùn)練。結(jié)合 “文明服務(wù)規(guī)范”內(nèi)容以及銀行業(yè)文明規(guī)范服務(wù)工作指引要求，切實(shí)加強(qiáng)員工對(duì)行為、禮儀方面專(zhuān)業(yè)技能訓(xùn)練，有條件的可把專(zhuān)家請(qǐng)進(jìn)來(lái)或有計(jì)劃選送一批年輕優(yōu)秀員工開(kāi)展專(zhuān)門(mén)培訓(xùn)，促進(jìn)文明服務(wù)上的規(guī)范化、個(gè)性化、優(yōu)質(zhì)化，積極把服務(wù)技能、服務(wù)水平邁向新的層次。

4、強(qiáng)化創(chuàng)新意識(shí)，豐富服務(wù)內(nèi)涵。一是創(chuàng)新服務(wù)方式。根據(jù)客戶和金融產(chǎn)品特點(diǎn)，為不同的客戶提供個(gè)性化、人性化服務(wù)，全面提升服務(wù)水平。二是創(chuàng)新服務(wù)功能，積極開(kāi)展網(wǎng)上銀行、手機(jī)銀行、開(kāi)辦信用卡等業(yè)務(wù)，滿足客戶專(zhuān)業(yè)化、多元化的金融服務(wù)需求。三是創(chuàng)新業(yè)務(wù)品種，拓展業(yè)務(wù)范圍，大力發(fā)展中間業(yè)務(wù)，有效開(kāi)辦保險(xiǎn)代理、個(gè)人理財(cái)和咨詢業(yè)務(wù)，努力實(shí)現(xiàn)農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)服務(wù)上的多元化，把農(nóng)村信用社發(fā)展成“金融服務(wù)超市”，吸引客戶，留住客戶。四是建立優(yōu)質(zhì)客戶回訪制度，通過(guò)手機(jī)短信等有效方法，維護(hù)客戶、爭(zhēng)取客戶；五是構(gòu)建客戶交流平臺(tái)，加強(qiáng)與客戶溝通，讓客戶感受到農(nóng)村信用社對(duì)客戶的關(guān)懷和服務(wù)承諾。

三、對(duì)提升開(kāi)平農(nóng)信社金融服務(wù)質(zhì)量幾點(diǎn)建議

（一）、整合客戶信息資源，對(duì)個(gè)人客戶提供分層服務(wù)

在新金融環(huán)境下，銀行已是高度依托信息技術(shù)的信息密集型行業(yè)，并隨著經(jīng)濟(jì)的不斷發(fā)展，銀行的競(jìng)爭(zhēng)更多地表現(xiàn)為收集、整理和應(yīng)用信息能力的競(jìng)爭(zhēng)。在所有信息中客戶信息顯得尤為重要，客戶信息已經(jīng)成為了銀行的生命線，個(gè)人金融業(yè)務(wù)的拓展離不開(kāi)客戶信息的把握。要做到以客戶信息為基礎(chǔ)，對(duì)客戶提供分層服務(wù)，這需要全面整合個(gè)人金融業(yè)務(wù)產(chǎn)品，根據(jù)收集的客戶需求，針對(duì)不同客戶群體，后臺(tái)的業(yè)務(wù)和科技部門(mén)共同協(xié)作開(kāi)發(fā)出適銷(xiāo)對(duì)路的個(gè)人金融產(chǎn)品。這樣實(shí)現(xiàn)了業(yè)務(wù)和科技部門(mén)的良性循環(huán)互動(dòng)，就可更好地服務(wù)客戶，讓客戶滿意。

（二）、加快推進(jìn)網(wǎng)點(diǎn)模式轉(zhuǎn)換，對(duì)服務(wù)功能進(jìn)行分區(qū)設(shè)臵

網(wǎng)點(diǎn)是商業(yè)銀行進(jìn)入市場(chǎng)，與客戶直接面對(duì)面提供服務(wù)的觸角和駐點(diǎn)，也是銀行進(jìn)入市場(chǎng)最前沿的競(jìng)爭(zhēng)陣地。當(dāng)前我社在網(wǎng)點(diǎn)的功能布局上幾乎千篇一律，銀行人員與廣大個(gè)人客戶被玻璃阻隔，不能進(jìn)行有效的溝通和有針對(duì)性進(jìn)行營(yíng)銷(xiāo)，加之系統(tǒng)目前都是以賬戶管理為主，缺乏一套集成的、以客戶為中心的作業(yè)系統(tǒng)，大量客戶資料資源不能得到充分、有效地利用，不能有針對(duì)性地進(jìn)行營(yíng)銷(xiāo)，也就難以為優(yōu)質(zhì)客戶提供個(gè)性化金融產(chǎn)品和專(zhuān)業(yè)化的理財(cái)服務(wù)，制約了業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)層次進(jìn)一步提高。銀行網(wǎng)點(diǎn)應(yīng)由一個(gè)被動(dòng)的交易中心轉(zhuǎn)型為主動(dòng)的客戶關(guān)系中心，成為為客戶提供理財(cái)咨詢、辦理結(jié)算業(yè)務(wù)的綜合性服務(wù)場(chǎng)所。銀行抓住一切機(jī)會(huì)并努力創(chuàng)造機(jī)會(huì)，向客戶進(jìn)行營(yíng)銷(xiāo)，推行現(xiàn)代投資理念，實(shí)現(xiàn)銀行效益與客戶價(jià)值有機(jī)統(tǒng)一。為了支持網(wǎng)點(diǎn)轉(zhuǎn)型的實(shí)現(xiàn)，一是根據(jù)網(wǎng)點(diǎn)服務(wù)功能的劃分，開(kāi)發(fā)包括高柜區(qū)、底柜區(qū)、貴賓服務(wù)區(qū)、休息等候區(qū)、自助服務(wù)區(qū)等相應(yīng)的計(jì)算機(jī)系統(tǒng)支持；二是推出排隊(duì)叫號(hào)系統(tǒng)，實(shí)現(xiàn)人群的有序分流；三是對(duì)后臺(tái)系統(tǒng)全面整合，需要對(duì)客戶信息平臺(tái)、營(yíng)銷(xiāo)服務(wù)平臺(tái)、客戶關(guān)系管理平臺(tái)、風(fēng)險(xiǎn)管理和控制平臺(tái)進(jìn)行整合，把零散的、單一功能的系統(tǒng)整合成為面向個(gè)人客戶的一個(gè)全功能的綜合營(yíng)銷(xiāo)系統(tǒng)。

（三）、加強(qiáng)自助服務(wù)建設(shè)，對(duì)柜面業(yè)務(wù)進(jìn)行分流處理。自助服務(wù)渠道是從時(shí)間和空間上對(duì)銀行柜面服務(wù)的延伸，在服務(wù)模式上為客戶提供超越時(shí)空的“AAA”式服務(wù)——任何時(shí)候(Anytime)、任何地方(Anywhere)、以任何方式(Anyhow)為個(gè)人客戶提供方便、安全的金融服務(wù)。我社于2008年開(kāi)始就陸續(xù)將ATM、CRS、存折補(bǔ)登等功能相對(duì)簡(jiǎn)單的自助服務(wù)設(shè)備投入運(yùn)行，現(xiàn)在基本上已經(jīng)遍布各個(gè)網(wǎng)點(diǎn)，但其他電腦終端，網(wǎng)上銀行服務(wù)演示電腦未能配備，對(duì)于網(wǎng)銀等電子渠道業(yè)務(wù)的推廣和發(fā)展無(wú)法提供有效的推廣設(shè)備，特別是鄉(xiāng)鎮(zhèn)客戶，由于文化素質(zhì)不足，均無(wú)法使用我社的電子渠道服務(wù)，對(duì)鄉(xiāng)鎮(zhèn)網(wǎng)點(diǎn)電子渠道業(yè)務(wù)的推廣帶來(lái)一定的困難。

（四）、進(jìn)一步加強(qiáng)視覺(jué)形象工程

我社的許多網(wǎng)點(diǎn)都比較殘舊，視覺(jué)形象大打折扣，建議網(wǎng)點(diǎn)裝修改造由外到內(nèi)要統(tǒng)一設(shè)計(jì)風(fēng)格，提升形象。

（五）制定統(tǒng)一的柜面服務(wù)規(guī)范

一是明確全聯(lián)社統(tǒng)一的服務(wù)理念和宣傳口號(hào)，避免在對(duì)外宣傳上各自為政，口號(hào)雜亂，不能形成營(yíng)銷(xiāo)合力；二是明確標(biāo)準(zhǔn)化柜面服務(wù)操作流程；三是規(guī)范文明服務(wù)用語(yǔ)；四是規(guī)范儀容儀表；五是規(guī)范大堂經(jīng)理制等等。

(六）、推行基層網(wǎng)點(diǎn)操作精細(xì)化現(xiàn)場(chǎng)管理

針對(duì)基層網(wǎng)點(diǎn)每位員工的日常行為方面提出具體要求，倡導(dǎo)從小事做起，做每件事情都要講究細(xì)節(jié)和規(guī)范。通過(guò)各種服務(wù)守則全面整頓規(guī)范，使規(guī)范化工作觀念逐漸轉(zhuǎn)化為員工的習(xí)慣，從而使全聯(lián)社每個(gè)場(chǎng)所的環(huán)境、每個(gè)員工的行為都符合文明規(guī)范的標(biāo)準(zhǔn)。

（七）、加大一線員工的培訓(xùn)力度

要堅(jiān)持每年有針對(duì)性地為每位員工提供一次培訓(xùn)機(jī)會(huì)，對(duì)前臺(tái)業(yè)務(wù)人員及與其相關(guān)管理部門(mén)人員，進(jìn)行產(chǎn)業(yè)政策、經(jīng)濟(jì)法規(guī)、銀行知識(shí)、市場(chǎng)營(yíng)銷(xiāo)等方面的培訓(xùn)，特別是要加強(qiáng)對(duì)金融新產(chǎn)品知識(shí)的培訓(xùn)；對(duì)臨柜操作人員要進(jìn)行銀行各項(xiàng)規(guī)章制度、操作技能和服務(wù)禮儀的培訓(xùn)，使一線員工都能熟練掌握各項(xiàng)操作流程，熟練運(yùn)用的各種業(yè)務(wù)技能，并達(dá)到較高的操作水平，掌握獲取各種經(jīng)營(yíng)信息的能力；對(duì)各級(jí)管理人員要進(jìn)行現(xiàn)代金融知識(shí)、先進(jìn)的管理知識(shí)的培訓(xùn)，增強(qiáng)他們接受和運(yùn)用新事物、新觀念、新辦法的能力。同時(shí)，要根據(jù)員工不同崗位、不同業(yè)務(wù)種類(lèi)，定期組織技能考核和技術(shù)比賽，通過(guò)經(jīng)常性的技能考核和技術(shù)比賽，帶動(dòng)群眾性崗位練兵活動(dòng)的普遍開(kāi)展，在員工中形成一種你追我趕、搶前爭(zhēng)先的良好氛圍。

（八）、大力培養(yǎng)員工服務(wù)的自豪感

開(kāi)平農(nóng)信社的金融服務(wù)建設(shè)，離不開(kāi)在職的每一位員工的努力，培養(yǎng)員工服務(wù)建設(shè)的自豪感及服務(wù)理念，是提高服務(wù)質(zhì)量必不可少的一個(gè)環(huán)節(jié)，這需要一個(gè)良好的激勵(lì)機(jī)制，讓每一個(gè)員工感受到農(nóng)信社服務(wù)形象的提升，離不開(kāi)自己的一份力量。

綜上所訴，在金融經(jīng)濟(jì)全球化的背景下，提升我社的信息服務(wù)化和個(gè)人金融服務(wù)在未來(lái)發(fā)展中將起到重要的作用，業(yè)務(wù)驅(qū)動(dòng)，科技先行，科技和業(yè)務(wù)部門(mén)通力合作，以客戶分層、功能分區(qū)、業(yè)務(wù)分流為切入點(diǎn)，我社的信息服務(wù)化和個(gè)人金融服務(wù)水平一定會(huì)逐步提高。

第四篇：縣信用社金融服務(wù)存在問(wèn)題與解決思路

一、增進(jìn)相互溝通，重塑銀企合作關(guān)系當(dāng)前“貸款難，難貸款”這個(gè)金融現(xiàn)象令人關(guān)注，一方面借款人需要資金卻貸不到款，另一方面銀行想貸卻不敢貸。借款人抱怨銀行思想保守、條件太高、手續(xù)太繁、效率太低、傲慢偏見(jiàn)；銀行則顧慮貸款投放環(huán)境較差、符合貸款條件的項(xiàng)目不多、貸款風(fēng)險(xiǎn)較大、風(fēng)險(xiǎn)防范太難。二者缺乏互信、溝通。從企業(yè)方面看，貸款難的主要障礙有

五個(gè)因素：一是誠(chéng)信程度不高；二是企業(yè)實(shí)力不強(qiáng)，資產(chǎn)負(fù)債率較高；三是企業(yè)財(cái)務(wù)不健全，運(yùn)作不規(guī)范，授信評(píng)級(jí)低；四是抵押擔(dān)保落實(shí)困難；五是管理能力較差。總之，不符合貸款條件。從銀行方面看，難貸款的主要障礙也有五個(gè)因素：一是受貸款責(zé)任制的壓力，懼貸、慎貸、防范意識(shí)比較突出；二是難以區(qū)分借款人真與偽、虛與實(shí)、紅與黑、強(qiáng)與弱；三是信息不對(duì)稱，尤其是財(cái)務(wù)狀況透明度低；四是不少銀企關(guān)系常常被扭曲，主體經(jīng)常錯(cuò)位，不是平等的借貸關(guān)系，而是表現(xiàn)為貸款前后顛倒的主從關(guān)系；五是信貸產(chǎn)業(yè)政策的限制，“五小”企業(yè)、污染企業(yè)、低水平重復(fù)建設(shè)企業(yè)是國(guó)家信貸政策限制或嚴(yán)禁支持的對(duì)象。總之，銀企雙方缺乏互信，缺乏理解，溝通較少，相互責(zé)備。客觀地談，金融業(yè)是高風(fēng)險(xiǎn)行業(yè)，尤其是社會(huì)轉(zhuǎn)型時(shí)期，上述問(wèn)題的確給金融企業(yè)的貸款投放構(gòu)成了較大的風(fēng)險(xiǎn)。為防范信貸風(fēng)險(xiǎn)則必須設(shè)置貸款條件，這就是貸款“六原則”。即一看借款人思想品德、生活作風(fēng)、信用觀念、信用行為、信用記錄、經(jīng)營(yíng)理念及其敬業(yè)精神；二看借款人實(shí)力，即資產(chǎn)負(fù)債率、速動(dòng)比率、流動(dòng)凈資產(chǎn)；三看項(xiàng)目可行程度及其利潤(rùn)率的高低；四看項(xiàng)目的風(fēng)險(xiǎn)程度和不可預(yù)測(cè)因素；五看項(xiàng)目的經(jīng)營(yíng)范圍、行業(yè)政策調(diào)整趨勢(shì)、國(guó)家政策干預(yù)程度、環(huán)保治理要求等；六看借款擔(dān)保的方式、抵（質(zhì)）押物變現(xiàn)能力、變現(xiàn)價(jià)值等。上述“六原則”是判斷貸款與否的根本標(biāo)準(zhǔn)，借款人只要符合貸款條件，獲取貸款不僅沒(méi)有任何障礙，而且可能被銀行爭(zhēng)相貸款。同時(shí)，我們也希望企業(yè)要營(yíng)造誠(chéng)信環(huán)境、增強(qiáng)信用觀念、開(kāi)放經(jīng)營(yíng)信息、樹(shù)立穩(wěn)健經(jīng)營(yíng)理念、努力尋求優(yōu)勢(shì)項(xiàng)目，堅(jiān)持量力而行、注重市場(chǎng)研究、慎重?fù)駜?yōu)決策、提前與銀行進(jìn)行論證對(duì)接、避免政策風(fēng)險(xiǎn)、提高項(xiàng)目科技含量、爭(zhēng)當(dāng)銀行的優(yōu)良客戶。只要銀企雙方相互溝通、相互信任、真誠(chéng)合作，就一定能實(shí)現(xiàn)銀企雙贏。

二、我縣信用社加強(qiáng)金融服務(wù)的基本思路為了支持我縣經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，我縣農(nóng)村信用社將在做好信貸支農(nóng)的前提下，增進(jìn)與企業(yè)的相互溝通，共創(chuàng)“誠(chéng)信經(jīng)濟(jì)”，重塑銀企合作關(guān)系，繼續(xù)積極支持企業(yè)快速、健康發(fā)展，其基本思路是：（1）解放思想，樹(shù)立營(yíng)銷(xiāo)意識(shí)，加大營(yíng)銷(xiāo)力度。一要繼續(xù)強(qiáng)化貸款營(yíng)銷(xiāo)觀念；二要進(jìn)一步研究貸款市場(chǎng)，細(xì)分客戶；三要繼續(xù)探索貸款營(yíng)銷(xiāo)模式；四要處理好貸款營(yíng)銷(xiāo)與風(fēng)險(xiǎn)防范的關(guān)系。（2）細(xì)化市場(chǎng)定位，明確服務(wù)重點(diǎn)，為中小企業(yè)提供融資渠道。我們要牢固樹(shù)立“經(jīng)濟(jì)決定金融，金融反作用于經(jīng)濟(jì)”的雙贏意識(shí)，努力營(yíng)造經(jīng)濟(jì)與金融共同發(fā)展的良好氛圍。在優(yōu)先滿足農(nóng)民調(diào)結(jié)構(gòu)、促增收的信貸需求的基礎(chǔ)上，將努力滿足講誠(chéng)信、有效益、有實(shí)力的中小企業(yè)信貸需求，積極支持企業(yè)的健康發(fā)展，為中小企業(yè)提供一個(gè)暢通的融資渠道。（3）既講風(fēng)險(xiǎn)防范的原則性，又講因地制宜的靈活性，有效地支持中小企業(yè)的持續(xù)健康發(fā)展。我們要認(rèn)真學(xué)習(xí)和領(lǐng)會(huì)朱總理關(guān)于“銀行不貸款等于工廠不生產(chǎn)，亂貸款收不回本息就等于商店白送貨”的講話精神，既要牢固樹(shù)立風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)，又要破除封閉意識(shí)；既講風(fēng)險(xiǎn)防范的原則性，又講因地制宜的靈活性；要慎貸，不要惜貸；努力提高信貸管理人員識(shí)別和把握信貸風(fēng)險(xiǎn)的能力。在評(píng)估貸款風(fēng)險(xiǎn)上，重點(diǎn)把握借款人的誠(chéng)信、實(shí)力、項(xiàng)目、市場(chǎng)、效益等因素，對(duì)抵押擔(dān)保的要求可作一定的靈活處理。（4）講求效率，強(qiáng)化服務(wù)，為企業(yè)發(fā)展贏得時(shí)間和空間。要努力做到急為企業(yè)所急，想為企業(yè)所想，收到企業(yè)貸款申請(qǐng)后，及時(shí)安排信貸人員調(diào)查論證，打破周五工作制和八小時(shí)工作制的工作方式，努力提高辦事效率，縮短貸款調(diào)查、評(píng)估、初審、研究、審批、辦貸時(shí)間。對(duì)一些不完全符合貸款條件的企業(yè)，要及時(shí)提出要求，希望企業(yè)能夠創(chuàng)造條件，待條件基本具備后，及時(shí)給予貸款支持；即使一些企業(yè)不符合貸款條件，我們也要及時(shí)給予答復(fù)，并說(shuō)明理由，以求得企業(yè)的理解。（5）創(chuàng)新金融產(chǎn)品，有效解決企業(yè)抵押和監(jiān)管問(wèn)題。目前我縣不少企業(yè)資產(chǎn)負(fù)債率較高、抵押物不足值、變現(xiàn)能力差、財(cái)務(wù)透明度不高等，片面地按人民銀行規(guī)定的貸款方式去要求，符合貸款條件的企業(yè)不多，為了支持我縣經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，我們將對(duì)講誠(chéng)信、有實(shí)力、有效益、有市場(chǎng)的企業(yè)，在防范貸款風(fēng)險(xiǎn)基礎(chǔ)上，可以分別為企業(yè)“以身定做”了金融產(chǎn)品，如封閉貸款、跟蹤貸款、原材料（產(chǎn)成口）倉(cāng)儲(chǔ)質(zhì)押貸款、連環(huán)擔(dān)保貸款等，解決企業(yè)抵押不足和貸款監(jiān)管問(wèn)題。（6）積極參與，優(yōu)選項(xiàng)目，支持我縣中小企業(yè)的可持續(xù)發(fā)展。在企業(yè)新建、技改和擴(kuò)建中，我們將積極地、認(rèn)真地優(yōu)選項(xiàng)目，大力支持科技含量高，產(chǎn)品有較強(qiáng)競(jìng)爭(zhēng)力的項(xiàng)目發(fā)展，為我縣經(jīng)濟(jì)的超常發(fā)展做出更大的貢獻(xiàn)。

三、我縣信用社

第五篇：縣信用社金融服務(wù)存在問(wèn)題與解決思路

一、增進(jìn)相互溝通，重塑銀企合作關(guān)系

當(dāng)前“貸款難，難貸款”這個(gè)金融現(xiàn)象令人關(guān)注，一方面借款人需要資金卻貸不到款，另一方面銀行想貸卻不敢貸。借款人抱怨銀行思想保守、條件太高、手續(xù)太繁、效率太低、傲慢偏見(jiàn)；銀行則顧慮貸款投放環(huán)境較差、符合貸款條件的項(xiàng)目不多、貸款風(fēng)險(xiǎn)較大、風(fēng)險(xiǎn)防范太難。二者缺乏互信、溝通。從企業(yè)方面看，貸款難的主要障礙有五個(gè)因素：一是誠(chéng)信程度不高；二是企業(yè)實(shí)力不強(qiáng)，資產(chǎn)負(fù)債率較高；三是企業(yè)財(cái)務(wù)不健全，運(yùn)作不規(guī)范，授信評(píng)級(jí)低；四是抵押擔(dān)保落實(shí)困難；五是管理能力較差。總之，不符合貸款條件。從銀行方面看，難貸款的主要障礙也有五個(gè)因素：一是受貸款責(zé)任制的壓力，懼貸、慎貸、防范意識(shí)比較突出；二是難以區(qū)分借款人真與偽、虛與實(shí)、紅與黑、強(qiáng)與弱；三是信息不對(duì)稱，尤其是財(cái)務(wù)狀況透明度低；四是不少銀企關(guān)系常常被扭曲，主體經(jīng)常錯(cuò)位，不是平等的借貸關(guān)系，而是表現(xiàn)為貸款前后顛倒的主從關(guān)系；五是信貸產(chǎn)業(yè)政策的限制，“五小”企業(yè)、污染企業(yè)、低水平重復(fù)建設(shè)企業(yè)是國(guó)家信貸政策限制或嚴(yán)禁支持的對(duì)象。總之，銀企雙方缺乏互信，缺乏理解，溝通較少，相互責(zé)備。客觀地談，金融業(yè)是高風(fēng)險(xiǎn)行業(yè)，尤其是社會(huì)轉(zhuǎn)型時(shí)期，上述問(wèn)題的確給金融企業(yè)的貸款投放構(gòu)成了較大的風(fēng)險(xiǎn)。為防范信貸風(fēng)險(xiǎn)則必須設(shè)置貸款條件，這就是貸款“六原則”。即一看借款人思想品德、生活作風(fēng)、信用觀念、信用行為、信用記錄、經(jīng)營(yíng)理念及其敬業(yè)精神；二看借款人實(shí)力，即資產(chǎn)負(fù)債率、速動(dòng)比率、流動(dòng)凈資產(chǎn)；三看項(xiàng)目可行程度及其利潤(rùn)率的高低；四看項(xiàng)目的風(fēng)險(xiǎn)程度和不可預(yù)測(cè)因素；五看項(xiàng)目的經(jīng)營(yíng)范圍、行業(yè)政策調(diào)整趨勢(shì)、國(guó)家政策干預(yù)程度、環(huán)保治理要求等；六看借款擔(dān)保的方式、抵（質(zhì)）押物變現(xiàn)能力、變現(xiàn)價(jià)值等。上述“六原則”是判斷貸款與否的根本標(biāo)準(zhǔn)，借款人只要符合貸款條件，獲取貸款不僅沒(méi)有任何障礙，而且可能被銀行爭(zhēng)相貸款。同時(shí)，我們也希望企業(yè)要營(yíng)造誠(chéng)信環(huán)境、增強(qiáng)信用觀念、開(kāi)放經(jīng)營(yíng)信息、樹(shù)立穩(wěn)健經(jīng)營(yíng)理念、努力尋求優(yōu)勢(shì)項(xiàng)目，堅(jiān)持量力而行、注重市場(chǎng)研究、慎重?fù)駜?yōu)決策、提前與銀行進(jìn)行論證對(duì)接、避免政策風(fēng)險(xiǎn)、提高項(xiàng)目科技含量、爭(zhēng)當(dāng)銀行的優(yōu)良客戶。只要銀企雙方相互溝通、相互信任、真誠(chéng)合作，就一定能實(shí)現(xiàn)銀企雙贏。

二、我縣信用社加強(qiáng)金融服務(wù)的基本思路

為了支持我縣經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，我縣農(nóng)村信用社將在做好信貸支農(nóng)的前提下，增進(jìn)與企業(yè)的相互溝通，共創(chuàng)“誠(chéng)信經(jīng)濟(jì)”，重塑銀企合作關(guān)系，繼續(xù)積極支持企業(yè)快速、健康發(fā)展，其基本思路是：

（1）解放思想，樹(shù)立營(yíng)銷(xiāo)意識(shí)，加大營(yíng)銷(xiāo)力度。一要繼續(xù)強(qiáng)化貸款營(yíng)銷(xiāo)觀念；二要進(jìn)一步研究貸款市場(chǎng)，細(xì)分客戶；三要繼續(xù)探索貸款營(yíng)銷(xiāo)模式；四要處理好貸款營(yíng)銷(xiāo)與風(fēng)險(xiǎn)防范的關(guān)系。

（2）細(xì)化市場(chǎng)定位，明確服務(wù)重點(diǎn)，為中小企業(yè)提供融資渠道。我們要牢固樹(shù)立“經(jīng)濟(jì)決定金融，金融反作用于經(jīng)濟(jì)”的雙贏意識(shí)，努力營(yíng)造經(jīng)濟(jì)與金融共同發(fā)展的良好氛圍。在優(yōu)先滿足農(nóng)民調(diào)結(jié)構(gòu)、促增收的信貸需求的基礎(chǔ)上，將努力滿足講誠(chéng)信、有效益、有實(shí)力的中小企業(yè)信貸需求，積極支持企業(yè)的健康發(fā)展，為中小企業(yè)提供一個(gè)暢通的融資渠道。

（3）既講風(fēng)險(xiǎn)防范的原則性，又講因地制宜的靈活性，有效地支持中小企業(yè)的持續(xù)健康發(fā)展。我們要認(rèn)真學(xué)習(xí)和領(lǐng)會(huì)朱總理關(guān)于“銀行不貸款等于工廠不生產(chǎn)，亂貸款收不回本息就等于商店白送貨”的講話精神，既要牢固樹(shù)立放貸款1950萬(wàn)元，保證了不向農(nóng)民打白條，保護(hù)了蠶農(nóng)栽桑養(yǎng)蠶的積極性，有力地促進(jìn)了我縣“二十萬(wàn)擔(dān)優(yōu)質(zhì)繭工程”。

（4）配合政府建房?jī)?yōu)惠政策，大力支持農(nóng)民改善居住條件。去年我縣出臺(tái)農(nóng)村建房零稅費(fèi)政策，激發(fā)了農(nóng)戶改建房屋的積極性，我縣信用社積極配合這一優(yōu)惠政策，相繼投放貸款11680萬(wàn)元，支持9468戶農(nóng)民改善了居住條件，同時(shí)也帶動(dòng)了其它相關(guān)產(chǎn)業(yè)發(fā)展。

（5）積極支持城鎮(zhèn)化建設(shè)。伴隨著我縣第二次農(nóng)村建房熱潮的興起，我縣又一輪城鎮(zhèn)化大建設(shè)應(yīng)運(yùn)而生。我縣信用社以此為契機(jī)，進(jìn)一步加大以對(duì)巴川、舊縣、安居、虎峰等鄉(xiāng)鎮(zhèn)房地產(chǎn)貸款投放力度，全年發(fā)放農(nóng)民新村和小城鎮(zhèn)房地產(chǎn)貸款5600多萬(wàn)元，有力地推進(jìn)了我縣城鎮(zhèn)化建設(shè)。