第一篇：淺談農村銀行業金融服務存在的問題與思考

淺談農村銀行業金融服務存在的問題與思考

【摘要】農村金融是現代農村經濟的核心，銀行業是農村的主要金融機構，農村銀行業的金融服務在我國農村經濟社會中發揮著非常重要的作用，是縮小城鄉差距，支持“三農”和推動社會和諧發展的重要力量，所以農村銀行業金融服務水平的高低是值得我們重視的問題。鑒于此，本文分析了我國農村銀行業金融服務中存在的問題，并對其提出了進一步的創新與思考，以全面改進和提升農村銀行業金融服務，滿足農村經濟社會發展的需求。

【關鍵詞】農村銀行業 金融服務 問題 創新 思考

一、農村銀行業金融服務情況

（一）我國農村銀行業金融服務體系的組成

目前，我國的農村銀行業金融機構主要有商業銀行中的農業銀行和郵政儲蓄銀行，政策性銀行中的農業發展銀行，農村合作金融機構中的農村信用社、農村商業銀行和農村合作銀行，以及新型農村金融機構中的村鎮銀行、農村貸款公司和農村資金互助社等。

1.中國農業銀行

中國農業銀行是我國大型上市銀行，資金實力雄厚，服務功能齊全，服務“三農”是農行一直肩負的歷史使命，它是農村金融機構的重要組成部門。中國農業銀行網點遍布中國各地，成為中國網點最多、業務輻射范圍最廣的大型現代化商業銀行。但是如今農行在鄉鎮已經沒有網點，至少要到縣城里才有，所以雖然名曰“農業銀行”，也有涉農貸款，但是主要面向農村基礎設施和農產品加工業，很少向農戶貸款，與農民的聯系并不密切，農戶們在日常生活中較少與農行打交道，享受不到其提供的金融服務。

2.中國郵政儲蓄銀行

中國郵政儲蓄銀行是在改革郵政儲蓄管理體制的基礎上組建的商業銀行。中國郵政儲蓄銀行承繼原國家郵政局、中國郵政集團公司經營的郵政金融業務及因此而形成的資產和負債，并將繼續從事原經營范圍和業務許可文件批準、核準的業務。截止2008年已建成覆蓋全國城鄉網點面最廣、交易額最多的個人金融服務網絡，擁有儲蓄營業網點3.6萬個。中國郵政儲蓄銀行的網點遍布鄉鎮，幾乎每個鄉鎮的集市上都會有郵儲的營業網點，可以說與農民的聯系比較密切，大多數農民都與其存在著借貸關系，所以中國郵政儲蓄銀行的金融服務在對我國農村經濟發展和農民生產生活中有著很大影響。

3.中國農業發展銀行

中國農業發展銀行是直屬國務院領導的我國唯一的一家農業政策性銀行，它的成立是農村金融市場主體功能建設不足的必然結果。1998年以后，其扶貧貸款、農業綜合開發貸款、代理財政支農資金的撥付及監督使用的功能被取消，主要負責糧棉油的收購與儲備貸款的發放和管理。它并不向一般涉農企業農戶貸款，很多農民都不知道它的存在，它的金融服務對農民來說是可望而不可及的。

4.農村信用合作社

農村信用合作社是指經中國人民銀行批準設立、由社員入股組成、實行民主管理、主要為社員提供金融服務的農村合作金融機構，其主要任務是籌集農村閑散資金，為農業、農民和農村經濟發展提供金融服務。依照國家法律和金融政策規定，組織和調節農村資金，支持農業生產和農村綜合發展，支持各種形式的合作經濟和社員家庭經濟，限制和打擊高利貸。它是農民最熟悉的金融機構，在村鎮街道上隨處可見，雖然已不具有合作的性質，但它在農民生產生活中發揮著很大的作用，為農村提供著基礎的金融服務。

5.村鎮銀行

所謂村鎮銀行就是指為當地農戶或企業提供服務的銀行機構。區別于銀行的分支機構，村鎮銀行屬一級法人機構。村鎮銀行作為新型銀行業金融機構的主要試點機構，擁有機制靈活、依托現有銀行金融機構等優勢，自2007年以來取得了快速的發展，對我國農村金融市場供給不足、競爭不充分的局面起到了很大的改善作用。

村鎮銀行目前還處在初步發展時期，網點還比較少，我國很多農村地區都還沒有村鎮銀行，作為新型農村金融機構，為中國農村銀行業金融服務注入新的活力。農村貸款公司和農村資金互助社等都不屬于正規金融機構，在此不做詳細論述。綜上可知，對于大多數地區的農民來說，可以直接接受其服務的國家正規的金融機構只有中國郵政儲蓄銀行、農村信用社和少數農村合作銀行，所以，農村地區的銀行業金融服務水平是低下的。

（二）農村銀行業金融服務中存在的問題 1.農村銀行業金融服務中借貸需求存在很大缺口

下面給出一個河南省信陽市浉河區浉河港鄉農村金融調查報告來說明這個問題。

該村地處丘陵地帶，農民主要從事種植業，種植經濟作物茶葉，在農閑的時候會外出打工。雖然信陽毛尖很出名，在外面賣的挺貴，但在依靠茶葉為生的這個村里，茶葉卻賣得很便宜。因為該地交通不便，經營茶葉的大商人都不會去，只有一些小商小販收茶葉，而且茶葉都沒經過深加工，大多數農戶都賣的是生茶，農業機械化水平極低。

這次調查的農戶共有13人，從問卷結果上看，（1）農戶的借款額度小，以短期借款為主且非常分散，這是由家庭經營規模決定的，用于家庭生活和生產方面的借款需求規模不大，多在幾千甚至幾百之間，這與商業銀行的盈利性原則是矛盾的；（2）借款渠道大多數從親戚處借得，從正規金融機構借的少，原因是從親朋好友那里比較容易借到，而從正規金融機構借則手續復雜還需要擔保，而且從親朋好友那里大都是無息貸款，還款的自由度大，但是這樣不利于農村正規金融機構的發展；（3）從借款農戶特征看，越是富裕的農戶由于有實力，所以農村金融機構也樂于貸款給他們，而靠借款度日的農戶由于缺乏擔保，農村金融機構不愿意對其貸款，這樣農村金融機構就沒有盡到服務農民的責任；（4）商業銀行吸收富裕農戶存款，給予農戶的貸款卻很少，說明商業銀行退出農村的貸款市場，卻沒有退出農村的存款市場。由此可見，農村銀行業金融服務中的借貸需求存在很大缺口。

2.農村銀行業金融服務中基礎設施薄弱，競爭缺失

由于目前隨著金融改革的不斷深化，受經濟利益的驅使和規模的限制，國有商業銀行對縣域機構進行了撤并和收縮，使農村的金融服務機構和服務功能大量減少。特別是在鄉鎮里根本沒有四大行的網點，一般只有中國郵政儲蓄銀行和農村信用社，但是作為農村金融服務主力軍的農信社等無論是技術還是服務都是不能與四大行相比的，它們提供的金融服務是較低水平的。而且，由于沒有其他金融機構與其競爭，農民只能選擇把錢存到郵儲或農信社，這也導致了它們不思進取，服務態度惡劣等問題。

3.農村銀行業金融服務供給不斷弱化

一方面追求利潤最大化的經營目標導致國有商業銀行在縣域的網點不斷減少，另一方面，農信社等金融機構因為受人員、機構、資金、管理等方面的制約，難以滿足農村金融服務的需要。在市場化改革中，四大商業銀行的網點陸續從縣域撤并，從業人員數量逐漸精簡，部分農村金融機構也將信貸業務轉向城市。2008年末，全國縣域機構的網點數量為12.4萬個，比2004年減少9811個?？h域四家大型商業銀行機構的網點數為2.6萬個，比2004年減少6743個；金融從業人員43.8萬人，比2004年減少3.8萬人。* 2004年、2008年全國縣域金融機構網點數比較（單位：萬人（個））

項目 2004 2007 全國縣域金融機構網點數 13.3811 12.4 縣域四家大型商業銀行機構網點 3.2743 2.6 金融從業人員 47.6 43.8 農業銀行縣域網點數 1.6884 1.31 占縣域金融機構網點數比重（%）12.6 10.6 *數據來源：中國銀監會《中國銀行業農村金融服務分布圖集》2009年08月 4.非正規金融機構的存在，增加了農村銀行業金融服務的不穩定性 除了正規金融外，當今農村還存在非正規金融，其主要形式有很多，從現有的文獻看，當前發展中國家的非正規金融的形式主要包括私人借貸（包括高利貸）、借貸經紀、儲金會、地下銀行或地下錢莊、商業信用等。

其中，私人借貸具有悠久的歷史，是一種非常古老的信用形式，而且在現今農村的存在也最普遍。私人借貸資金的來源主要是自有資金，借貸期限短，金額也不大，借貸關系主要是在相互比較熟悉的人之間進行，私人借貸一般分為營利性放款和互助性放款，營利性放款利率通常很高，而互助性放款不僅沒有固定的歸還期限，而且沒有或只需要很少的利息。但是，營利性放款很多都屬于高利貸，這是一種危害家庭危害社會的活動。其他的，借貸經紀、地下銀行等這些非正規金融機構，一般都缺乏正規的領導和運行，一定程度上削弱了宏觀調控的結果，有些非正規金融機構還存在非法集資的現象，加劇的農村社會的不安定因素。

調查數據顯示，農村每年有高達51.3%的借貸來源于農村的非正規金融，其中向親友鄰里的農戶占46.9%，其他多種形式占4.4%，因此，農村的非正規金融在相當長的一段時間內，無法消失，這將影響農村正常的金融服務。

5.農村基層銀行業金融網點較少，金融服務不到位

據有關資料顯示，截至2009年9月末，全國仍有2945個鄉鎮沒有銀行業金融機構營業網點（占全國鄉鎮總數的8.3%）。金融機構對偏遠農村服務輻射力弱，存款取款等簡單業務都要到鎮上或縣城的網點進行，特別是農保款、農村補貼領取和逢年過節、下種施肥等農戶用款比較集中的時間，往往在每個網點都排起長隊，這不僅增加了銀行柜臺服務的壓力，也給農民帶來了不便。而且，鄉鎮的農村金融網點一般都沒有自動取款機，在銀行工作人員朝九晚五的上班時間之外，人們都無法辦理存取款等各種業務，會耽誤很多事情。

特別是農村基層網點的銀行工作人員的工作內容有很多都不規范，例如，有一次我去取我爸存的到期的定期存款，我拿著爸爸和自己的身份證原件，還有存單到窗口取錢，沒想到那個柜員看了存單之后直接把錢遞給我了，沒有看任何人的身份證，我很郁悶的數好錢就走了。由此可見，很多農村基層金融網點的服務很不到位，更別說金融知識的普及和宣傳了。

6.農村銀行業金融服務理念落后，缺乏服務創新

當前，農村銀行業金融機構服務中存在年齡老化、人員素質低等多種問題。一些窗口臨柜人員服務態度很差，對待客戶通常都很冷淡，甚至經常對辦理業務的農民大吵大吼，這種現象我見過很多次；一些信貸人員看農民們不懂金融知識，竟然忽悠他們把本來用于存款的錢買保險，農民當時還不知道，以為自己存了兩萬定期呢，回去后妻子發現單子明明是一張某保險公司的保單??這件事就發生在我身邊，當時那段時間有很多農民都上當受騙了；大多數員工安于現狀、保守求穩的心態導致其經營核算意識不強，業務工作開拓性較差，不能積極主動地去尋找金融創新的切入點，而更多地是應付上級考核檢查。所以業務品種創新比較欠缺，難以滿足客戶的多元化的融資需求。7.農村銀行業金融服務中支付結算方式和產品單一

（1）業務技術含量低、結算手段落后是農村銀行業金融服務落后的顯著特征，嚴重制約了農村金融的業務發展速度。由于近幾年農村進城務工人員增多，以及國家各種惠農政策的落實，廣大農村地區對銀行業金融服務特別是支付結算服務的需求越來越大。而農村地區結算方式單一，基層農村社的結算方式主要是電匯、信匯，票據以現金支票結算為主，延緩了資金的支付結算速度。

（2）在產品的設計上從自身的風險防范和業務流程上考慮較多，對客戶的需要和方便考慮少，現有產品針對性不強。

（3）產品的創新集中于資產和負債業務，在衍生金融產品和投資理財方面基本空白，難以為客戶量身定做金融服務產品，現有產品多元化不夠，即使富裕的農戶也不能享受其他的理財產品。

二、對農村銀行業金融服務的思考

（一）重構農村銀行業金融服務體系

1.對農行的職能重新定位。農業銀行要適應城鄉一體化趨勢，改變目前主要服務大中型企業和壟斷部門的現狀，充分發揮大型金融機構的綜合性服務功能的整體優勢，逐步調整戰略重心，轉變業務結構。在網點布局上，由服務大中城市逐步向縣域、農村轉變；在客戶結構上，由主要營銷大客戶向中小客戶和個人客戶轉變；在產品開發上，要將中小企業和個人客戶作為重點。

2.加快郵政儲蓄銀行的改革進程。建議郵政儲蓄銀行加強資產業務，特別是貸款業務的開辦進程，通過加大人才引進力度，將我國郵政儲蓄銀行真正辦成一家網絡強大、功能齊全，主要定位服務城鄉大眾、支持“三農”、服務中小企業的大型零售商業銀行。

3.明確農發行的職能定位。國家有關部門要進一步明確農發行政策性金融職能定位，要通過國家糧棉儲備、國家糧棉油宏觀調控、農業基礎設施等方面政策性業務的市場化、商業化運作，將政府信用的資源和能量轉化成資本、轉化成價值、轉化成巨大的經濟社會效益，以更好服務我國城鄉統籌發展。

4.進一步深化農村信用社改革。為解決農村信用社資產規模小、人才匱乏、經營成本過高的問題，應按照市場原則、股份制方向，主要采取以地（市）為單位成立農村商業銀行的形式對農村信用社進行徹底的市場化改革。5.限制中小銀行盲目擴張。目前我國有不少銀行遠遠偏離了服務中小企業的方向。為此，必須采取必要的措施，加大監管力度，限制中小銀行的盲目擴張，引導其制定清晰科學的戰略規劃，避免片面求大和跨區域擴張。

（二）提高創新意識，提供特色銀行業金融服務 1.創新的必要性

（1）現代農村經濟發展的迫切需要，隨著新農村建設的推進，農業產業化水平提高，農村工業化與城鎮化進程加快，傳統的小額農貸產品已不能滿足現代農村經濟發展的需要。

（2）農村金融自身發展的需要，目前，縣域金融機構存貸比例普遍低于60%，農村金融機構出于自身可持續發展的考慮，也應通過創新金融服務，加大信貸營銷，開拓新市場，培育新客戶，增強競爭力。

（3）防范農村信貸風險的需要，農村金融生存與發展的基礎薄弱，需要運用創新手段來破解農村信貸風險大的問題，如通過加強金融機構與擔保機構的合作來轉移分散風險，通過貸款管理，操作流程進行科學設計來實現創新產品風險可控等。

2.創新的途徑

一是技術要創新。主要通過是管理信息系統以及業務操作技術平臺的建立，全面提高業務管理的技術含量，完善銀行卡、網上銀行、手機銀行等項目功能，加大中間業務軟件的開發力度。

二是業務與品種要創新。主要是大力發展能為農民和社會提供便利服務的金融業務，并能結合農村實際研發新的業務品種，以及拓寬致富結算渠道。

三是服務體現特色。根據農村金融市場和客戶現狀、需求特點，有的放矢的做好針對性的服務工作，抓好服務質量管理，切實提高服務水平。

（三）對如何改善農村銀行業金融服務的思考 1.實現農村銀行業金融服務“全覆蓋”

解決農村地區金融服務缺失和空白點的問題，確定農村銀行業金融服務“全覆蓋”的八個項目：網點覆蓋，信貸產品和服務覆蓋，支付結算覆蓋，財稅庫銀橫向聯網覆蓋，人民幣反假覆蓋，外匯服務覆蓋，信用環境覆蓋和金融知識宣傳覆蓋。2.加強農村銀行業金融機構高素質人才隊伍建設，樹立服務意識

首先要樹立正確的經營服務理念，確定人才在經營管理過程中的主導地位，培養一批熱愛金融事業、專業知識全面、懂管理、會電腦的高層次專業人才。其次是有劃地招收一批專業相關性大、學習成績優秀和辦事能力強的大學畢業生到農村金融機構工作，改善職工隊伍文化結構；最后是加強對員工培訓力度，健全人才競爭戰略，對于文化素質不高、業務能力差、在位不作為的員工可制定一些穩定措施，盡早讓其脫離崗位，并招聘素質較高的人才代替，不斷增加新鮮血液，促進農村金融機構干部職工隊伍素質的整體提高。

3.明確地方政府在改進農村銀行業金融服務中的定位

一方面，基層政府在領導農民脫貧致富方面往往具有決定性作用，在農村金融方面，他們的作用主要在于因地制宜的引導農民發展生產，調整產業結構，并提供必要的資金支持和技術培訓，從而創造農戶貸款的需求和提高農戶的還款能力。

另一方面，在農村金融機構對“三農”的服務過程中，盡管政府在推進信用環境建設上做出了很多努力，但信用環境建設是一個涉及面很廣、牽涉部門很多的工作，需要地方政府去解決更多的深層次矛盾和問題。

4.積極普及農村金融知識，接受民眾監督

一是廣設宣傳設施，通過媒體、報紙、小冊子、宣傳頁等向農民介紹金融知識、金融產品和服務。如2010年5月，河北省開展“河北省普及農村金融知識送書下鄉”活動，舉辦金融支農知識競賽，開展多種形式的銀企對接活動。

二是設立舉報電話、意見箱，廣泛接受社會監督，征詢農民的建議，這樣才能提高服務滿意度，及時調整服務思路。

5.積極開展農村綠色信貸業務

綠色信貸的本質在于正確處理金融業與可持續發展的關系，開展農村綠色信貸業務即通過綠色信貸促進農村循環經濟的發展。如近年來，農發行甘肅省分行把支持農村循環經濟發展作為實施“綠色信貸”工程的重點，2007年以來，該行累計發放支持農村循環經濟項目貸款39.02億元，支持項目91個。

結論：通過對農村銀行業金融機構的簡單介紹及對農村銀行業金融服務情況的分析，我們看到了農村銀行業金融服務中存在的問題。在對農村銀行業金融服務的改進中，最主要的是重構我國農村銀行業金融服務體系、加大創新力度，提供特色金融服務。除此之外，還要從農村金融服務缺失、人才建設、金融知識宣傳及綠色信貸等方面深入思考。只有將這些方面一一完善，才能提高整個農村銀行業金融服務水平，滿足農村經濟發展對農村銀行業金融服務的需求，更好的適應社會主義新農村建設，縮小城鄉差距，推動我國社會和諧發展。

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第二篇：中國汽車金融服務存在的問題

中國汽車金融業發展存在三個問題。

一是汽車消費信貸需求不足。據統計，目前汽車信貸的滲透率平均水平僅有7％左右，不但與國外70％的滲透率水平差距巨大，與2002年—2004年汽車金融快速發展時期20％的滲透率相比也有大幅回落。除了受宏觀經濟環境和車價不斷下探影響外，消費者貸款購車不踴躍最主要的因素是汽車貸款利率偏高、貸款購車手續煩瑣。

二是汽車金融公司服務能力不強。目前，中國汽車金融公司的注冊資本很低，缺乏長期穩定的低成本融資渠道，發行企業債券的難度也很大，融資難是制約中國汽車金融公司發展的掣肘因素。

三是汽車金融的法律政策環境亟待改善。目前，我國已初步建立起汽車金融服務的部門規章，但相關配套措施尚不夠完善。2008年新修訂的《汽車金融公司管理辦法》已明確了汽車金融公司可以從事同業拆借、發行金融債券等業務。但是，目前還沒有一家汽車金融公司獲準發行金融債。同時，受部分法規和政策制約，融資租賃業務也難以開展。

汽車金融服務發展的對策

面對這些障礙，鼓勵汽車金融服務機構發展的對策可以從兩個角度來考慮。從宏觀上，盡快消除制度性障礙，即把重點放在建立健全各種制度上，最大限度地減少人為的障礙，為汽車金融機構的發展提供一個良好的制度環境；從微觀上，在目前的市場和制度條件下，汽車制造商、經銷商、商業銀行、保險公司、交通管理部門應通力合作，為汽車信貸消費提供各種便利條件，共同分擔汽車信用消費的風險，擴大汽車金融服務業的總體規模。

1、樹立現代消費觀念

提高居民消費信貸承受能力，一方面，應加快發展經濟，增加居民可支配收入，提高居民收入預期，調整國家的收入分配政策，抑制不合理的貧富差距，使公眾的收入水平穩定提高；另一方面，還應幫助居民樹立現代信用消費意識。千百年來，我國人民形成的量入為出的消費觀念已根深蒂固，“花明天的錢，辦今天的事”，這種消費方式對大多數消費者而言還比較陌生，普通老百姓還難以接受，這就需要汽車生產企業和銀行等金融機構做好汽車消費信貸的宣傳和市場營銷工作，通過成功的汽車消費案例，形成廣大的現代消費示范效應，從而激發汽車消費的積極性。

2、建立個人信用評估體系

西方發達國家的征信有兩種模式：一是歐洲模式，即由央行與政府攜手深度介入，征信機構多以銀行同業工會、協會或政府部門的背景出現，服務于公共利益和政府政策目標，市場化程度相對較低，大多局限于同業征信范圍內：二是美國模式，即征信體系的運作充分體現高度市場化的原則，從最初的寥寥幾家征信公司發展到全美300多家，最終通過兼并，形成目前的三大聯合征信公司。這三大公司各自擁有一個覆蓋全美的數據庫，完全以第三方信息服務中介的身份為金融機構、授信商業機構和消費者提供服務。鑒于我國個人信用制度基本處于一片空白的情況，最初可以采用以政府為主導的歐洲模式，用行政手段推動聯合征信的創建和發展，然后逐步向美國模式過渡。

3、不斷完善相關的法律法規

汽車消費貸款的主要服務對象為個人，但目前我國對個人消費信貸尚未有一套完整的法律規范和配套體系。例如，金融機構或者經銷商不能用汽車本身作為貸款擔保。目前，作為汽車所有權的惟一證明就是車牌號，但它是由公安局頒發的，這就使汽車信貸被視為高風險的行業。經銷商和汽車金融機構都面臨一個收回貸款的問題。目前，在處理汽車貸款的“呆、壞”賬和汽車贖回方面幾乎還沒有一個成文的法律規定或者可行、有效的操作。由于這些原因，使所有汽車信貸的條款對于消費者來說，都是不友好的，這也造成了部分經銷商、銀行和保險公司在提供貸款時的猶豫，從而造成更多的“官樣”文件和程序。因此，我國應盡快制訂與汽車消費信貸相配套的法律法規，使開展此項業務有法可依、有章可循。

4、削減汽車消費的稅費負擔

目前，我國已經開始按照“入世”協議逐步降低汽車關稅、放開汽車經營分銷權和汽車金融服務領域，但我國許多地方仍然實行外地車征收額外的牌照費、單雙號限制等地方保護主義措施。因此，政府的當務之急是盡快取消各種地方保護主義政策，讓中國的汽車生產商在競爭環境中學會生存，這也是發展我國汽車金融服務業的重要步驟。另外，針對汽車消費中的高額稅費負擔問題，實行將養路費、附加費、運管費等改為燃油稅，改一次性高額支付為長期性支付的辦法，減輕購車者的負擔，從而把各種限制消費的措施變為鼓勵消費的政策。

5、積極推進與汽車金融服務相關的金融、保險業改革

中國在未來的幾年內將迎來一個汽車消費的高潮，汽車消費主體也在由公款購車轉向大規模私人購車。這就要求推進與汽車金融服務相關的金融、財稅、保險等改革和創新，這就需要有金融業改革的支持，諸如金融信貸、分期付款、購車儲蓄、租賃銷售等國際通行的銷售方式，促進消費方式從自我積累型向信用支持型轉變。

6、加快培養國際汽車金融服務專業人才

中國缺乏汽車金融服務專業人才，這大大制約了汽車金融的競爭力。目前，中國汽車金融服務的從業人員存在兩方面問題，一是具備良好的金融服務營銷知識，但缺乏技術專業知識：二是屬于技術專業型，但不懂金融服務營銷。這種人才結構，需要通過專業化培訓機構進行培訓。可以在高校增設國際汽車金融專業，培養熟悉國際汽車金融的復合型人才，也可以加強對現有從業

人員的培訓，還可以借鑒國外跨國汽車公司的管理經驗，在大型企業設立汽車配件售后服務培訓中心，培訓汽車維修、售后服務、管理等方面的人才，提高汽車金融服務人員的從業能力。

7、落實中國銀監會精神，完善汽車金融服務公司治理結構

根據我國汽車業及金融業發展的總體要求，適應加人世界貿易組織后面臨的汽車業及相關金融服務業的競爭需要，中國銀監會出臺了《汽車金融公司管理辦法》，提出我國汽車金融服務業發展的基本目標：通過組建專業化的汽車金融服務機構和完善相關的配套措施，推動汽車金融服務業的適當超前發展，并以此促進汽車市場的培育和汽車業的聯合和重組，從而提升我國汽車業的整體競爭力。

建立中國專業的汽車金融服務機構可以利用3種模式：一是獨立模式；二是聯合模式；三是中外合資模式。①獨立模式是獨立于單一企業集團的專業汽車金融服務公司。這類機構在資本金、運營資金來源和運用方面不受現行企業集團財務公司的制約。設立這類機構的優點是有利于形成一定的規模優勢，從而促進這一市場專業化水平的提高，而且通過金融服務的聯合也有利于推動國內汽車企業的兼并重組，從而增強汽車業在加入世界貿易組織之后的整體競爭力。在設立標準方面應先高后低，初始階段應制訂較高標準，目的是形成專業機構和銀行互相競爭的態勢。隨著市場的發展，市場需求得到充分開發，可降低設立標準，以造就更多的市場主體參與競爭，推動市場的專業化發展。②聯合模式。這一模式下的汽車金融機構仍然隸屬于單一企業集團，隨著其業務逐漸轉向單一汽車銷售融資，其資金來源與運用方面應逐漸突破單一企業集團的限制，賦予其平等的競爭條件。③中外合資模式。鑒于合資企業是我國汽車業的生產主體，在銷售和金融服務方面也可借鑒這一模式。這一模式有兩個好處：一是發揮雙方在汽車金融服務領域的互補優勢；二是通過金融服務的聯合，強化雙方在汽車制造方面的利益關聯，有利于吸引更多的外資推動我國汽車制造業的發展。

第三篇：論銀行業存在問題

改革開放以來，我國金融業發展很快，特別是銀行業在改革春風的沐浴下迅速蓬勃壯大。隨著金融體制改革的深入和入世步伐的加快，金融業競爭將愈演愈烈，我國商業銀行也將面臨著前所未有的挑戰，對自身暴露出的問題，急需認清和解決。

一、目前我國銀行業普遍存在的問題

（一）過分強調“存款立行”，搞存款競爭，阻礙自身和經濟正常運行

對各商業銀行來說，“存款立行”幾乎成了一條鐵律，因此擴大存款規模成了各商業銀行的頭等大事。自1996年以來，央行連續七次下調存貸款利率，旨在促進內需的擴大，引導居民減少儲蓄，擴大消費，以帶動經濟的發展。然而在日常監管中一些機構一旦出現存款下降，就把抓存款當作一個重要監管內容來看待，這樣貨幣政策效應就被沖減掉了，妨礙國家宏觀調控手段的實施，不利經濟運行。

由于銀行業的擴張和競爭的加強，銀行的投資活動需要找到足夠的社會閑散資金，自然而然存款問題就被放在首要位置。目前，各商業銀行每年都分級下達當年存款任務指標。特殊情況下，上級行還會給所屬機構來個月度或季度的存款“大會戰”，并且將完成存款任務與員工工資獎金掛鉤、與評比先進掛鉤。雖然央行三令五申，不準將存款完成情況與員工工資、獎金、福利掛鉤，但很多單位依然我行我素，置若罔聞！在“存款立行”觀念的支配下，各商業銀行盲目拉存，只重視存款數量不重視質量，也給自身發展帶來一系列不良后果。

１．過分強調抓存款，擾亂臨柜業務的正常運轉。為攬儲一些機構公然將企業存款轉入儲蓄核算，為部分企業機關團逃避監督和大額提現開了方便之門，達到公款私用之目的。違規高息攬存、上門收款、借助行政干預等各種拉存手段的出臺大大提高了銀行經營成本，同時也助長了少數顧客的陋習，例如經常違規大額取現，假幣難以沒收，對工作人員態度惡劣等增加了臨柜人員的工作難度和精神壓力。

2、銀行經營管理重心偏移，風險加大。為擴大存款規模，許多機構以事先許諾貸款或信貸額度作為優惠條件吸引企業或個體工商戶。進一步加大了金融風險產生的概率。而且在實行存貸比例管理的情況下資產質量的計算上有個特點，就是貸款規模越大，反映出資產質量越好。因此在呆滯貸款或壞帳無法減少的情況下增加貸款規模不失為“提高”資產質量的一條好途徑。而要擴大貸款規模，先決條件就是要保證存款規模，這種治標不治本的做法，只能使經營陷入困境。銀行作為投資業本應將重點放在投資環節上，確保資金安全，并使其有所增值，保持良性循環，增加收益，以此來擴大自身實力才是銀行最終的經營目的。然而目前普遍的狀況是存款沒搞上去一切免談，資產質量成了個別人的行為，并在本質上與存款工作相分離。

3、過分強調“存款立行”，最終將導致銀行經營困難。社會上合理有效的資金投放空間受整個國民經濟發展的各種要素制約，一旦超過這個幅度，資產風險必將加大。相反，如果銀行不把一定比例資金運用出去，而自身卻要負擔相應的存款利息支出，這與銀行本質是相悖的。這樣，在拉存款和放貸款兩種壓力下，形成一個兩難選擇，將最終導致銀行經營陷入困境。

商業銀行的經營目標是效益，存款的增加并不等同于效益的增長，它只是實現這一目標的條件之一，盲目擴大存款規模是一種自殺行為，只有適度的增長才能保持良性的經濟和金融運轉。

（二）資產管理不善，不良貸款比率高，貸款風險防范機制不健全

截至去年底止，中國四大國有商業銀行賬面需核銷的呆帳貸款，占其貸款總額的百分之二點七，但加上需要核銷的逾期和呆滯貸款，全部合計的壞帳比率為百分之八或九。按國內 四大商業銀行貸款總余額占全部金融機構貸款總余額超過六成，百分之八至九的壞帳率，即達五千至六千億元。而且上述的壞帳比率并不包括己剝離的資產和債轉股在內。四大商業銀行去年已有三千五百億元的不良資產被剝離，經獨立評估后，與企業簽訂債轉股協議的也近一千億元。(資料來源：< < 信息時報>>電子版< http://www.tmdps.cn)

從以上數字可以看出，盡管中央從1995年全國銀行業經營管理會議以來，要求各國有商業銀行要將不良資產比率每年下降一定的百分點，最近兩三年銀行的貸款質量雖有所提高，但是不良資產比例仍然較高，信貸資產風險依舊很大。這種風險的形成有其深層次的經濟背景，例如政府的干預和某些企業的盲目行為等客觀因素，但商業銀行自身的因素是不可忽視的。

首先，商業銀行在資產管理方面存在很大缺陷，貸款“三查”制度真正落實，授信不統一。不少項目貸前調查流于形式，對企業產品、生產經營狀況、經濟效益、發展趨勢等主要因素預測不準，在方法上重定性輕定量，缺乏科學的分析；貸時審查不嚴格、不科學，在放貸時違反規定與操作程序，使“人情貸款”、“關系貸款”等現象時有發生；貸后檢查不積極，流于形式，重貸輕營的現象較普遍。這些因素將直接影響今后貸款的回收。另外銀行對不同企業貸款方式（主要有信用貸款、擔保貸款、抵押貸款）選擇不當也是造成貸款風險的重要因素。我國商業銀行從1997年開始實行授信制度，但由于授信不統一，往往出現同一借款人授信總額度超過其最大風險承受力的現象，造成信貸資金風險。

其次，由于目前很多機構現有信貸人員業務素質不高，且個別人員法制觀念極差，違章違規現象時有發生，人為造成信貸風險損失，嚴重威脅信貸資產的安全運營。

最后，缺乏一套嚴密的監督機制，也是造成不良貸款增加的一個重要因素。目前我國金融監管體系還不完善，監管機制也不健全，銀行內部稽核、監督工作還存在很多問題，這些都給不良資產的形成埋下隱患。

貸款是商業銀行最重要的資產業務，信貸資產質量的好壞直接關系到商業銀行的生存與發展，這在我國商業銀行資產比較單一的情況下顯得尤為突出。必須加強內控建設，建立建全科學的資產風險管理系統。

（二）人員素質水平普遍不高，技術裝備落后

現代銀行是高度專業化的產業，對員工的素質有著很高的要求，不管是管理人員還是一般業務人員。不僅要求員工要具備較高的學歷層次，豐富的專業知識，更注重員工的工作能力和創造力。而目前我國商業銀行特別是幾家國有商業銀行職工隊伍素質普遍不高，學歷較低，工作能力和業務水平也不高。這主要是一些銀行缺乏一套完善的、適應現代商業銀行運作的勞動人事制度。員工錄用要求不高、把關不嚴，很多人都是靠關系而不是靠自身實力進入銀行；在崗人員缺少技術和業務培訓，沒有一套科學嚴密的考核制度；崗位分工不合理，員工缺乏工作積極性和創造性。而且大量臨時用工人員充斥一線崗位，很多都是無證上崗，難以保證銀行臨柜業務的順利開展和服務質量的提高。再加上這部分人員缺乏必要的教育，且由于待遇較低，往往很容易造成某些人心里失衡，從而走上犯罪道路。近幾年來這類金融犯罪案件頻頻發生，呈逐年上升的勢頭，已嚴重威脅到銀行資金安全和社會聲譽。

服務是金融工作的生命線，良好的人員素質還應配以先進的技術裝備才能提供高質量的服務。就總體而言我國商業銀行在硬件方面還是比較落后的。計算機系統還沒有實現更大范圍的縱向或橫向聯網，大多數行自成體系，且網絡覆蓋面也不廣；ATM、ＰＯＳ等設備也不普及，數量少，一柜多機、一機一卡的格局普遍存在，給顧客帶來很多不便。

（四）經營品種單一，缺乏金融創新

目前，國內銀行功能都過于單一，一味注重傳統資產負債業務，中間業務發展滯后。雖然在業務品種范圍較之改革前有了明顯的擴大，但還是缺乏創新。很多機構傳統的業務仍停留在相當級、粗放的狀態下。當前，各商業銀行要在保證風險的情況下搞創新是必然趨勢，否則終將被社會所淘汰。

二、面對金融全球化，中國銀行業要做好充分準備，力爭在國內外市場立于不敗之地

（一）改變觀念，保持存款適度增長

存款不是銀行的本質特征，從整個經濟運行環境來看，只有適度合理的增長才能與經濟發展相適應。首先，各商業銀行要及時轉變觀念，變“存款立行”為“效益立行”，在增強銀行實力過程中，應以利潤作為主要考核指標，禁止下達硬性存款考核指標，但也不能忽視存款，要將存款數量與質量一起抓。其次，要在信貸管理方面加大力度，把信貸管理工作從實質上提高到銀行經營管理中心地位上來，充分體現贏利對銀行生存發展的重要性。最后，各商業銀行可以通過擴大業務范圍，提供多種融資服務諸如大力開展房屋按揭貸款、高檔耐用消費口信貸等方式以緩和儲蓄的增長與社會經濟總循環的矛盾，保持金融與整個國民經濟的均衡。

（二）加強信貸資產風險管理，做好銀行體系不良資產的處理

商業銀行貸款風險的形成有其歷史的和社會的原困，也有自身管理不善的因素。當務之急是必須盡快建立健全科學的貸款風險管理體系，實現貸款的安全性、流動性和效益性。

首先，要重點落實貸款“三查”制度和統一授信制度，強化貸款風險的事前、事中和事后控制。各商業銀行應及時準確地分析客觀環境的變化，使信貸資金的投向、投量隨著客觀情況的變化而變化。要綜合企業領導素質、經濟實力、信譽狀況等各種指標確定企業的信用等級。在貸款發放前通過對借款企業進行信用等級的評估并對有關資料進行收集、整理、分析和判斷，通過量化方式測算企業信用對貸款風險的影響。盡量避免對信用等級低于貸款標準的企業給予貸款。而且要根據資信等級對貸款企業進行統一授信，將貸款總額確定在可控范圍之內。同時要做好貸時審查工作，落實審貸分離制度，對貸款風險度進行驗證，以確定貸款方式、額度等具體事項，審查貸款的基本情況，最后由決策部門審批。最后還應把好事后檢查關，這也是至關重要的一個環節，要及時監測貸款資產質量的變化；加強對貸款使用狀況的監督。定期對其進行測算和分析，可借助電子計算機系統對貸款全過程實行風險預警，確定風險度。

其次，建立貸款風險分散機制和風險救助機制也是防范風險，減少損失的關鍵所在。根據風險分散的原理，實行貸款方式多樣化，合理控制信用貸款的范圍、數量，擴大貼現、抵押、擔保貸款和其他風險相對較小的貸款種類。限制貸款的集中程度，控制同一主體貸款比重，對于大額的貸款可通過銀團貸款等方式，以達到分散貸款風險的目的。此外，還可以與企業進行協商，要求其辦理財產保險，以便轉嫁風險。雖然商業銀行可以通過各種辦法控制、分散、轉嫁風險，但不可完全避免損失的產生。所以建立一套貸款風險救助機制還是必要的。可運用法律手段對責任人提出財產清理訴訟，挽回部分損失，還可以通過建立風險基金等辦法提取一定比例利潤，作為風險基金，用于彌補貸款壞帳損失。

最后，商業銀行應加強內部審計與監督，強化稽核內控制度，加強信貸隊伍政治思想素質和業務素質的建設，進一步提高現有信貸人員思想覺悟和嚴把人員關，杜絕人為因素造成的損失。加強金融監管體系的建設，推行金融監管手段法制化，盡可能降低金融風險。

各商業銀行在做好風險管理的同時，還要及時清理遺留的不良資產。將其控制在一定的額度之內。對不良資產和健康資產實行分賬管理，將分離出來的不良資產通過法律手段進行清收，對確實無法收回的，可運用市場化的手段如拍賣資產，更換經營管理人員，另組公司進行運營，剝離給專業金融資產管理公司等方法予以化解和處理。另外商業銀行也可主動參與企業改制，幫助企業改善經營狀況，提高效益，力求保全信貸資產。

（三）狠抓軟硬件建設，積極發展現有業務，努力開拓新興業務

一流的技術裝備加上一流的人員是商業銀行提高經營能力和競爭能力所必備的條件。國外一些著名大銀行常通過安排員工輪崗訓練或派駐海外機構工作等方式，以拓寬員工的知識面和視野，培養他們的創造力。我們可以借鑒他們的先進做法給合自身實際大力推進員工隊伍素質建設，嚴禁無證人員上崗，并可通過建立一套激勵型的勞動人事制度，從員工的錄用、培訓、考核、收入分配、職務晉升等方面進行全面改革，讓忠誠能干的員工得到充分施展才華的機會。加強對員工思想政治教育、法律知識的學習，切實增強員工遵紀守法觀念，避免違法亂紀事件發生，使每個員工以為銀行做出貢獻與實現自我價值緊密結合起來，激勵全體員工傾心敬業。

各商業銀行還要把更新技術裝備作為一個戰略性問題來對待，加快計算機網絡的建設，更新辦公室設施，改善營業環境，使軟硬件同步發展，為客戶提供一套高效運作機制。

面對目前過于單一的銀行功能，在全新的國內外經濟金融背景下，積極致力于金融創新是我國商業銀行改革與發展的現實選擇。按市場經濟法則和現代商業銀運作規則，在有效控制風險基礎上，進行業務創新，提升商業銀行的社會化服務功能，增進效率。首先就要對傳統的存貸款業務進行創新。不斷提高存款業務的科技含量，開發多功能銀行卡，借助先進的科技手段大力發展自助銀行、電話銀行、網上銀行業務，利用覆蓋全球的ＧＭＳ網絡實現在手機中完成賬戶查詢、轉賬、繳費等各類理財功能，發展和完善ＡＴＭ、ＰＯＳ和電子轉賬業務；積極開拓信貸業務，大力發展銀團貸款、并購貸款（為企業兼并、收購等資本活動提供貸款）等新興業務，加大非信貸領域如購買企業債券、國債的投資力度；改革傳統結算業務，變坐等客戶為主動上門服務，在大企業設立資金清算中心，建立流動資金結算中心，開通對公業務通存通兌，使客戶辦理結算、查詢等業務更加方便、快捷。大力推行代理業務、管理業務、委托業務等傳統中間業務，積極開拓新興中間業務，例如可為企業制定改革方案，設計更為合理的股本結構，為企業購并、資產重組策劃，利用自身的信譽、技術和雄厚的研究力量為企業和社會提供投資咨詢服務等等。

金融全球化是世界經濟發展的一個必然趨勢，而我國的銀行也將面對更加廣闊的市場，同時也面臨著國內外各種力量的挑戰，認清自我、改造自我、創新自我，才能立足于世界金融大舞臺。

第四篇：淺談農村幼兒教育存在的問題及思考

淺談農村幼兒教育存在的問題及思考

六枝特區隴腳鄉中心幼兒園楊莉

摘要：我國幼兒教育事業發展不平衡：我們農村幼兒教育事業發展滯后，經費嚴重不足，師資力量薄弱，管理不善等諸多問題。為此，分析這些方面出現的問題以及采取如何應對的辦法。

關鍵詞：農村、幼兒教育、問題、思考

農村幼兒教育是整個幼兒教育事業的組成部分，是農村基礎教育的奠基工程。近年來，國家對學前教育投入了大量的財力、物力。但是，由于農村的實際情況，幼兒教育事業起步晚，發展相對滯后。就說我現在所在的幼兒園，是一個以布依族聚居為主，村落較為分散，經濟落后的邊遠鄉。在城市幼兒教育開始新發展時，這里的幼教才剛剛起步。

自從2001年新的《幼兒園教育指導綱要》頒發以來，全國上下對我們的幼兒教育有了新的認識，新的觀念。家長對幼兒教育也改變了原有的觀念。我國的學前教育事業已經有了質的飛躍。許多地區的幼兒教育工作者都探索出了一套適應本地幼教工作向前發展的成功經驗。但是由于地域、經濟條件、思想觀念等方面的差異，在我國廣大農村，幼兒教育工作存在著很多方面的問題。

首先，物質條件很簡陋，所學知識范疇也很落后。在大多數城市的幼兒園的教學廣泛應用多媒體，廣泛使用錄音機、幻燈機、投影機進行時。對農村幼兒園來說，物質條件就相對落后。農村幼兒園一般是利用不用的校舍或其他地方改造而成?；顒訄鏊苄?，其他的活

動室也不規范。而且農村幼兒園設備差，有的甚至沒有設備。在教學方面，有一臺錄音機就不錯了。農村幼兒園的教學多數還是“小學化”教育，對于農村的孩子來說，能學到的是10以內的加減法，聽些故事，會唱些歌，念一些兒歌。對他們來說創造性培養，合作交往能力的培養從未在學習中出現過。

其次，幼兒園師資力量薄弱，幼兒教師素質不高城鎮幼兒園的師資配備是一個班三個人，而農村幼兒園一個班多是一位老師，條件較好的是三位老師二個班。在幼兒園里專業的幼兒教師很少，多數是小學教師。因為所學的師范教育與所處的工作環境，而使他們的幼兒教育教學偏于小學化，不適合幼兒的年齡特點及智力發展的特點。有少數的教師能彈會唱。但這類老師在農村教師中所占的比例很少，在師資力量不足的情況下，找的代課老師，多數是初中畢業，這些老師的幼兒教育知識技能和能力相對不足。不能以正常的幼兒教育方式教育孩子，不會組織幼兒開展戶外游戲，不會用合理的方法去處理幼兒之間的矛盾。經常用“懲罰”、“恐嚇”、“批評”等方式對待孩子。造成這些現象的原因是農村幼兒生源少，收入不高，教師待遇低，不能吸引人才從事幼兒教育。

第三是家長的教育觀念問題,在農村，家長不重視孩子的成長，他們認為孩子上幼兒園就是要認字、寫字，能做加減法，而對孩子其他方面不做更高的要求。有的家長甚至不讓孩子上幼兒園，因為他們認為在幼兒園學不到什么，而且還花錢。有的只讓孩子讀一年的學前班，這些孩子在這段幼兒時期的教育與城市孩子相比，就落后了一段

距離。其次，家長的文化水平不高，這些家長大多數是初中、小學文化水平，他們本身很難以給孩子知識上的引導。何況大多數農村孩子是和不識字的爺爺奶奶或外公外婆住在一起。讓幼兒園教師的教學意圖難以和家長溝通。家園活動難以開展。幼兒教育的宗旨也得不到很好的貫徹落實。

第四是幼兒教師工作強度大，在城市幼兒園實行的是二教一保，而在農村幼兒園，教師除了管理一個班的教學外。還要擔任保育員及其他的工作。

第五是農民經濟收入低路途遙遠，接送不便，造成幼兒園幼兒入學率低

在農村多數家庭以務農為主，農民的經濟收入不高，幼兒教育不屬于義務教育。每年的學費有時相當于一位家長的年收入。是農村老人兩年的養老金。雖然家長也有望子成龍，望女成鳳的美好愿望，但由于家庭困難，家長認為孩子上幼兒園要交很多的錢，還不如將孩子留在家自己帶，還能省下不少錢。加之，農村地域廣，幼兒居住比較分散，而每個鄉最多有一兩個幼兒園，幼兒來回路途遙遠，家長接送不方便。因而造成三年制的幼兒園，許多幼兒都只上一二年，大班的幼兒常常會超編，而中班、小班的幼兒卻學額不滿。

第六是幼兒園教師接受繼續教育的機會少，農村幼兒教師多數是以前的小學教師。他們沒有專業的幼教知識。由于經費、人員等方面的原因，很難有接受專業幼教知識方面的培訓。

第七是幼兒園經費不足，幼兒園活動設施不齊全幼兒園經費

不足導致從事幼兒教育和配套設備嚴重不足，難以滿足幼兒正?；顒?、教學需要。沒有活動場地、沒有器械、沒有教玩具，教師上課無教學掛圖。小朋友沒有動手操作的學具。更缺乏開戶孩子智力的游戲場所和設備。游戲是開發孩子智力和培養孩子社會角色的早期教育有效的措施?？墒窃诮洕^為落后的農村，卻根本無法辦到。第八是幼兒園沒有專業的保育員。

以上的這些問題，嚴重影響了農村幼兒教育工作的質量。既使國家在這上面投入了大量的人力、物力，依然難以收到預期的效果。影響了一代又一代農村孩子的素質。造成農村幼兒教育工作難以提高。針對這些問題，我認為：

一、幼兒園建立健全的管理制度實行科學的保教結合幼兒園要根據鄉情、園情，修訂、完善適合本園發展的規劃的管理體制，包括幼兒園章程、幼兒園的中長期規劃、日常工作常規、教職工職責、教師教學常規、保育員常規、幼兒在園常規、教研管理常規、幼兒安全管理等，并進一步落到實處。同時認真貫徹國家有關政策和規定，逐步擺脫“保姆式”的教育模式，防止小學化傾向，積極推進幼兒教育改革，全面實施素質教育。努力為兒童提供安全、健康、豐富的生活和活動環境，滿足兒童多方面發展的需要。遵循兒童發展的特點和干規律，關注個體差異，注重兒童素質的能力的培養，實行科學的保教，讓幼兒得到良好的教育。

二、加強對幼兒園教育新課程的認識和理解

幼兒教育課程應在《幼兒園指導綱要》的指導下進行，根據綱要提出的五大領域的目標。在實際工作中，進行有組織、有系統、有意識的教育活動，根據幼兒年齡特征和幼兒的發展狀況，進行層層分解，使教育活動的目標明確具體，適合幼兒的實際發展，從實際出發，讓每一個幼兒得到全面健康的發展。

三、對幼兒教師進行培訓 提高幼兒教師的素質

教師是幼兒教育的組織者、實施者。要讓孩子在德、智、體、美、勞等方面得到發展，就需要教師具有正確的教育理念、創新精神和對幼兒教育的熱愛，大膽的創新幼教方式，拓寬教育途徑，積極探索。就我國現在農村幼兒教師還存在很大的差距，必須加強培訓，提高他們的素質。從以下三點著手：一是以園本培訓為主，提高在職教師的教育教學水平和教學技能。二是增加各鄉鎮之間的教研學習活動。三是參加各種以幼教知識有關的培訓。

四、強化教師的安全管理意識

在幼兒園，“安全”是第一教學任務。為了進一步加強幼兒園的安全問題，幼兒教師必須要經常學習有關的安全常識。堅持做好每天的入園、晨檢、離園等工作。建立健全的幼兒園安全工作制度，加強安全檢查工作，注意排除安全隱患。只有安全得到保障，我們的教育教學工作才能順利的開展進行。

五、實行家園互動，加大對家長的宣傳力度，讓家長端正對幼兒教育的認識

根據當地的實際，利用家長會，接送幼兒時組織家長學習，了解

有關黨和政府關于發展幼兒教育的一系列方針政策，教育觀念。幫助他們把幼兒看作是具有發展潛力的，不同于成人的獨立主體，幼兒的潛力只有在與適當的教育環境的相互作用中，才能得到很好的發展。幼兒知識的豐富、能力的提高、個性的形成是通過自由的探索，主動的活動實現的，而不是老師的一味灌輸。利用家長開放日，讓更多的家長參與到孩子的學習、游戲、生活中，加深對幼兒教育特點的認識。開展各種豐富多彩的文體活動，讓家長看到自己的孩子在幼兒園的發展，讓他們改變對幼兒教育方式的認識。

六、創設良好的工作氛圍，營造尊師重教的環境 良好的工作氛圍是減輕教師壓力的最好方法。它能激發幼兒園教師愛崗敬業的熱情和動力，也只有良好的學習環境幼兒才能更好地學習。因此社會應當給予農村幼兒教師多一點關心和關注，關注她們的生活，傾聽她們的心聲。要搞好幼兒教育，需要我們全社會共同努力，需要政府的大力積極支，為農村幼兒營造一個好的教育環境。

從我國農村幼兒教育發展的實際情況和政府提出的目標來看，如果僅僅依靠托幼機構的力量，是難以為每個幼兒提供接受幼兒教育的機會的，這就要求我們必須開展并加強幼兒園、家庭與社會之間的合作。動員全社會的力量挖掘當地人力、物力資源，采取多渠道、多形式，提供與當地社會、經濟相發展的保育和教育。以滿足幼兒發展及家長教育的需要。這樣，我們農村的幼兒園會越來越好，我們的未來的花朵才會在偏遠的農村茁壯地成長。

第五篇：縣信用社金融服務存在問題與解決思路

一、增進相互溝通，重塑銀企合作關系

當前“貸款難，難貸款”這個金融現象令人關注，一方面借款人需要資金卻貸不到款，另一方面銀行想貸卻不敢貸。借款人抱怨銀行思想保守、條件太高、手續太繁、效率太低、傲慢偏見；銀行則顧慮貸款投放環境較差、符合貸款條件的項目不多、貸款風險較大、風險防范太難。二者缺乏互信、溝通。從企業方面看，貸款難的主要障礙有五個因素：一是誠信程度不高；二是企業實力不強，資產負債率較高；三是企業財務不健全，運作不規范，授信評級低；四是抵押擔保落實困難；五是管理能力較差?？傊?，不符合貸款條件。從銀行方面看，難貸款的主要障礙也有五個因素：一是受貸款責任制的壓力，懼貸、慎貸、防范意識比較突出；二是難以區分借款人真與偽、虛與實、紅與黑、強與弱；三是信息不對稱，尤其是財務狀況透明度低；四是不少銀企關系常常被扭曲，主體經常錯位，不是平等的借貸關系，而是表現為貸款前后顛倒的主從關系；五是信貸產業政策的限制，“五小”企業、污染企業、低水平重復建設企業是國家信貸政策限制或嚴禁支持的對象?？傊?，銀企雙方缺乏互信，缺乏理解，溝通較少，相互責備?？陀^地談，金融業是高風險行業，尤其是社會轉型時期，上述問題的確給金融企業的貸款投放構成了較大的風險。為防范信貸風險則必須設置貸款條件，這就是貸款“六原則”。即一看借款人思想品德、生活作風、信用觀念、信用行為、信用記錄、經營理念及其敬業精神；二看借款人實力，即資產負債率、速動比率、流動凈資產；三看項目可行程度及其利潤率的高低；四看項目的風險程度和不可預測因素；五看項目的經營范圍、行業政策調整趨勢、國家政策干預程度、環保治理要求等；六看借款擔保的方式、抵（質）押物變現能力、變現價值等。上述“六原則”是判斷貸款與否的根本標準，借款人只要符合貸款條件，獲取貸款不僅沒有任何障礙，而且可能被銀行爭相貸款。同時，我們也希望企業要營造誠信環境、增強信用觀念、開放經營信息、樹立穩健經營理念、努力尋求優勢項目，堅持量力而行、注重市場研究、慎重擇優決策、提前與銀行進行論證對接、避免政策風險、提高項目科技含量、爭當銀行的優良客戶。只要銀企雙方相互溝通、相互信任、真誠合作，就一定能實現銀企雙贏。

二、我縣信用社加強金融服務的基本思路

為了支持我縣經濟的發展，我縣農村信用社將在做好信貸支農的前提下，增進與企業的相互溝通，共創“誠信經濟”，重塑銀企合作關系，繼續積極支持企業快速、健康發展，其基本思路是：

（1）解放思想，樹立營銷意識，加大營銷力度。一要繼續強化貸款營銷觀念；二要進一步研究貸款市場，細分客戶；三要繼續探索貸款營銷模式；四要處理好貸款營銷與風險防范的關系。

（2）細化市場定位，明確服務重點，為中小企業提供融資渠道。我們要牢固樹立“經濟決定金融，金融反作用于經濟”的雙贏意識，努力營造經濟與金融共同發展的良好氛圍。在優先滿足農民調結構、促增收的信貸需求的基礎上，將努力滿足講誠信、有效益、有實力的中小企業信貸需求，積極支持企業的健康發展，為中小企業提供一個暢通的融資渠道。

（3）既講風險防范的原則性，又講因地制宜的靈活性，有效地支持中小企業的持續健康發展。我們要認真學習和領會朱總理關于“銀行不貸款等于工廠不生產，亂貸款收不回本息就等于商店白送貨”的講話精神，既要牢固樹立放貸款1950萬元，保證了不向農民打白條，保護了蠶農栽桑養蠶的積極性，有力地促進了我縣“二十萬擔優質繭工程”。

（4）配合政府建房優惠政策，大力支持農民改善居住條件。去年我縣出臺農村建房零稅費政策，激發了農戶改建房屋的積極性，我縣信用社積極配合這一優惠政策，相繼投放貸款11680萬元，支持9468戶農民改善了居住條件，同時也帶動了其它相關產業發展。

（5）積極支持城鎮化建設。伴隨著我縣第二次農村建房熱潮的興起，我縣又一輪城鎮化大建設應運而生。我縣信用社以此為契機，進一步加大以對巴川、舊縣、安居、虎峰等鄉鎮房地產貸款投放力度，全年發放農民新村和小城鎮房地產貸款5600多萬元，有力地推進了我縣城鎮化建設。