第一篇：農村信用社金融服務工作中存在的問題及對策（范文模版）

農村信用社金融服務工作中存在的問題及對策

服務是金融行業的基本特征，也是農村信用社永恒的主題。在市場競爭異常激烈的今天，服務已成為金融機構贏得客戶、占據市場的競爭焦點，各種服務項目層出不窮，各項服務品牌紛紛出籠，服務質量的好壞和服務功能的齊全日益成為凝聚客戶的決定性因素。農村信用社由于歷史包袱沉重、地域環境限制、人員整體素質不高、服務配套設施不健全等因素，致使服務功能難以與其它商業銀行相媲美，服務質量更是大步滯后，服務的落后與不健全成為制約農村信用社改革發展的瓶頸。如何突破金融服務競爭格局，打造好“服務”品牌，用服務吸引客戶，用服務贏得利益價值，值得我們每一位信合人的深思。

一、農村信用社金融服務工作的現狀

（一）農村信用社已成為服務“三農”的主力軍。近年來，隨著國有商業銀行逐步退出農村市場，農村信用社依靠其網點多和人員多的優勢，不斷強化為“三農”服務的宗旨，加大支農服務力度，拓寬支農服務領域，增強服務效能，存貸款業務取得了長足發展，市場份額不斷攀升，社會影響逐步擴大，支農服務的主力軍作用日益顯現。如泰和縣聯社以全縣20%左右的資金來源，發放了全縣97%的農業貸款，各類貸款客戶達2.72萬戶，存款客戶達26.3萬戶，存款客戶數占全縣人口總數的近一半。

（二）傳統的存貸款業務仍是服務的主要內容。近年來，農村信用社廣泛吸收農民的閑散資金，大力開展組織資金工作，各項存款增長很快。同時，農村信用社還加大了貸款投放，在做大做強小額農戶信用貸款、農戶聯保貸款、文明信用農戶貸款等傳統信貸品牌的基礎上，積極開辦了助學貸款、下崗失業人員擔保貸款、住房按揭貸款等貸款新品種。如泰和縣聯社貸款利息收入占總收入額的比重高達82%，貸款業務已成為最重要的資產業務，成為影響經營利潤的最主要的因素。

（三）農民借貸和投資理財等金融意識增強。近年來，隨著市場經濟的發展和國家出臺的一系列支持“三農”發展的利好政策，農民的金融意識明顯增強，逐漸明白了“借雞生蛋”、“花明天的錢圓今天的夢”的道理，農民與農村信用社的信貸業務往來越來越密切，借款購車、購房、消費、進城務工經商的現象越來越多，對股票、基金等投資理財工具的認識也從無到有，農民金融意識的提高也反映出農村金融服務水平的不斷提高。如泰和縣聯社為農戶授信達8.21萬戶，占全縣農戶總數的83%；與在信用社有業務往來關系的農戶有2.48萬戶，占全縣農戶總數的四分之一強。

二、農村信用社金融服務工作中存在的問題

（一）員工積極主動的服務意識比較淡薄。一是員工習慣于按上級下達的任務辦事，主動服務的理念和意識欠缺。二是員工固步自守、安于現狀的思想嚴重，坐等客戶上門，“門難進、臉難看、事難辦”的現象還不同程度地存在。三是員工日常工作只習慣于辦理傳統的存款、貸款和結算業務，對新產品、新業務不夠熟悉和了解，缺乏為客戶提供理財方面服務的意識。

（二）員工服務水平與商業銀行相比還有較大差距。一是員工業務知識和技能掌握不多，對客戶提出的服務疑問解答不到位，影響了客戶辦理業務的滿意度。二是員工臨柜業務流程掌握不熟練，辦理業務用時過長，效率不高，延長了客戶的等候時間。三是員工辦理業務時文明服務用語使用不規范，影響了與客戶的交流與溝通。四是員工掌握的知識面不寬，為客戶提供臨柜業務之外的附加服務的能力較弱。

（三）客戶維護工作做得不夠。一是對現有客戶的結構、層次、對象等情況進行的調查和分析不夠，導致對客戶情況掌握不夠，進而影響營銷方案和服務策略的針對性和有效性；二是對優質客戶進行重點維護不到位，與客戶的溝通交流不多，導致部分優質客戶流失；三是對客戶的服務需求全方位的調查了解不細，導致各項服務措施和產品不能做到有的放矢。

（四）競爭力強的服務品牌比較單一。一是產品和服務的設計從自身的風險防范和業務流程上考慮較多，對客戶的需要和方便考慮少，現有產品針對性不強。二是產品和服務的創新多集中于資產和負債業務，在衍生金融產品和投資理財方面基本空白，難以為客戶量身定做金融服務產品，現有產品多元化不夠。三是對金融產品的發展前景和客戶服務需求分析不多，現有產品持續性不足。

（五）多元化的服務手段有所欠缺。一是服務手段落后,組合手段運用較差，僅限于廣告宣傳、微笑服務等膚淺服務，沒有深入的調研和周密的服務策劃。二是客戶服務只局限于傳統的存款、貸款業務領域，服務功能局限的問題十分突出，難以適應市場多元化的需要。三是缺乏有效的客戶識別技能，導致對客戶的需求不能全方位、立體的掌握。四是科技支持有待提升。“百福卡”業務雖有一定規模，轉賬電話也在推進，中間業務也有一定發展，但與商業銀行相比，還未開通手機銀行、電話銀行、網上銀行等新型業務，服務高端客戶的手段和措施不多，難以為客戶提供綜合性的理財服務。

（六）專業素質高的服務團隊還未建立。由于歷史原因，農村信用社員工素質普遍不高，在操作上偏重于傳統的存貸和結算業務，缺乏既有長期的、綜合的工作經驗，又熟知現代金融和新興業務知識的實用性人才。尤其是具有系統的市場營銷知識和市場預測、分析能力、市場開拓意識的人才更是缺乏。

三、當前農村信用社金融服務工作面臨的形勢

當前，農村信用社的金融服務工作面臨著良好發展機遇。一是環境有利。隨著新農村建設的大步推進，全民創業新熱潮的掀起，林權制度改革、財政體制改革等農村綜合改革的全面深化，為農村信用社進一步拓展業務提供了廣闊空間。二是政策有利。隨著國家推行適度寬松的貨幣信貸政策及交通、住房等基礎設施建設項目的啟動，將進一步拉動和活躍內需，也將促進農村信用社積極改進金融服務，加大創新力度，調整和優化信貸結構，篩選和爭取更多優質客戶。三是基礎有利。農村信用社產權制度改革以來，各項工作都取得了長足的進展，企業形象、服務水平和硬軟件手段都大為提升，特別是各項電子銀行業務、中間業務潛力巨大，為今后進一步做好金融服務工作搭建了良好的平臺。

在看到有利條件的同時，我們也清醒地看到，農村信用社金融服務工作正面臨著前所未有的挑戰。一是市場競爭的壓力越來越大。隨著銀監會調整放寬農村地區銀行業金融機構準入政策、農業銀行回歸農村、郵政儲蓄銀行定位農村金融市場、村鎮銀行和農村資金互助社的成立，農村金融市場競爭愈演愈烈，農村信用社面臨的競爭形勢越來越嚴峻，我們賴以生存的農村領地和發展空間受到越來越大的挑戰和擠壓。二是客戶的服務需求越來越廣。隨著金融工具的發展、人們理財觀念的變化和需求的多樣化，企業、居民對銀行的依賴性減弱，股票、債券等直接融資方式受到青睞，農村信用社提供的產品和服務已難以滿足客戶多樣化的服務需求。三是政府及社會各界的期望越來越高。當前，政府及社會各方面對農村信用社增強信貸服務和其它金融服務的期待很高，而我們的產品創新、員工素質、管理水平等離這些要求還有很大差距。

四、改進農村信用社金融服務工作的對策建議

（一）轉變思想觀念，提升服務理念。一是在服務觀念上，堅持以客戶為中心，以創新為手段，杜絕“重業務、輕服務”的片面發展觀，做到既抓業務，又抓服務，持之以恒、創造性地開展金融服務。二是在服務意識上，樹立 “同質化很高的競爭年代，競爭的關鍵是服務和客戶”的憂患和先行意識，把優質服務作為提升企業形象、增強企業品牌核心競爭力的高度抓好抓實。三是在服務態度上，堅持快樂服務、微笑服務、真誠服務、主動服務，為客戶提供“熱情、周到、耐心、細致”的服務，在服務他人的過程中，得到自我價值的肯定和實現。

（二）加強市場調研，創新服務產品。農村信用社要利用網點覆蓋面廣的優勢，做好市場調查，了解客戶最新的服務需求，并以滿足客戶需求為出發點創新和設計金融服務產品，提升產品競爭力。一是在風險可控、保證效益的前提下，穩步開辦應收賬款、高速公路收費權、水電費收費權、移動和電信話費收費權質押貸款等新品種，不斷擴大抵押擔保范圍，豐富貸款擔保方式，提升信貸產品競爭力。二是大力拓展電子銀行業務。在做好“百福卡”、轉賬電話推廣工作的同時，盡快開通網上銀行、手機銀行、電話銀行、自助銀行等業務，以適應客戶快節奏的生活需求。三是大力研發金融理財等業務新工具，爭取獲得與有關基金和證券公司合作的市場準入資格，代理基金發行、贖回，代銷理財產品。四是主動加強與財政、稅務、教育、醫療、水電等公共部門和公用產業的聯系溝通，大力開辦代收水電費、電話費、學雜費、代發工資、代理國家助學貸款等業務。五是逐步開展支票、本票、匯票、委托收款業務，擴大銀行票據業務范圍，為企業跨地區經營、走向全國市場提供多渠道的票據融資服務。

（三）整合資源優勢，改進服務手段。一是開展人性化服務。秉承“客戶永遠是對的，如有疑問，請參照第一條”的服務理念，進行換位思考，用微笑服務、規范服務、延伸服務拉近與客戶的距離，消除客戶的陌生感，增強親和力。二是增強服務功能。設立告示宣傳牌及時告知客戶各類金融信息，設立大堂經理指導和引導客戶辦理業務；增加便民服務設施，逐步實現客戶分層、功能分區、業務分流，有條件的網點可分設現金區、低柜非現金區、自助業務區、VIP區等，努力為客戶營造溫馨的環境。三是提高服務效率。積極推行，通過對現有業務流程進行優化、推行客戶服務首問負責制、限時負責制等有效工作機制，盡量縮短客戶等候時間，用快速準確的服務來提高客戶的滿意度。四是積極開展創建“青年文明號”、“青年文明服務標兵”、“青年文明服務崗”等活動，辦好優質文明服務示范窗口，提高對客戶的服務質量和效率。五是全面推行雙層經營模式，做大做強城區精品網點，成立大客戶貸款營銷中心和特色貸款中心，提升為大客戶服務水平，吸引更多的優質客戶。

（四）強化客戶細分，提升服務水平。據國外一項調查資料統計顯示，銀行獲得1個新客戶的成本是保留一個老客戶成本的5倍。如果一個銀行能夠將其客戶流失率降低5%，其利潤就可能增加25%以上。因此，農村信用社必須通過有效的服務措施，積極維護和牢固客戶關系。一是做好客戶細分。利用客戶信息管理系統平臺，對各類客戶信息資料進行統計分析，并細分為忠誠客戶、黃金客戶和一般客戶三類。對忠誠客戶，在重要節日及客戶的特殊日子，及時進行走訪慰問，融洽感情；對黃金和優質客戶，不定期召開座談會，聽取客戶對農村信用社服務工作的意見和建議，并切實改進服務，力爭將其提升為忠誠客戶；對一般客戶，要加強各項業務新產品的宣傳和推廣力度，吸引其經常在信用社辦理業務，力爭將其提升為黃金和優質客戶。二是注重細節服務。堅持禮貌待人，文明對話，情系客戶，認識到服務“沒有最好，只有更好”，經常送出一句親切的問候，時刻保持一張燦爛的笑臉，必要時送給一杯暖暖的熱茶，力求盡善盡美，以完美的服務回報客戶，將細節服務堅持到底。三是實行差別化服務。銀行業內的游戲規則之一是“80／20理論”，即20%的大客戶為銀行創造了80%的利潤，80%的中小客戶占用了銀行20%的服務資源。對于服務對象主要面對“三農”的農村信用社來說，這種情況更甚。在城鎮，對優質客戶應采取主動上門、協助理財等互動雙贏的服務措施；在農村地區，對種養殖大戶采取送貸上門、送金融知識、送農業信息上門的等方式給予更多的優質金融服務。

（五）強化員工培訓，建立服務團隊。一是加強臨柜人員業務流程培訓，使其能熟練地掌握存款、貸款、結算、代理各項業務操作流程，提升柜員臨柜水平。二是加強對青年員工、特別是一線青年員工標準化服務培訓，重點加強員工服務禮儀和服務技巧的培訓，規范員工服務行為，全面推行文明服務用語，提升文明服務水平。三是舉辦點鈔、計算機、業務操作等崗位練兵和比賽，提高柜員臨柜業務素質和技能。四是加強客戶經理對債券、股票、投資、保險、等新型理財工具知識的培訓，提高客戶經理為客戶提供理財顧問的能力。

（六）完善服務機制，激發營銷活力。一是設立服務質量電子評價系統，把服務的評判權交由客戶掌握，客戶在辦理完業務后只需占擊“滿意”、“基本滿意”、“不滿意”三個按鍵中的一個，以此表達客戶對柜員服務的真實滿意度。二是完善投訴受理機制，設置意見簿，公布投訴電話，開通客戶投訴渠道。三是建立客戶需求調查制度，更好地了解客戶需求，主動查找服務差距，完善服務措施。四是建立柜員、客戶經理星級評選機制。定期對各員工進行服務質量考核，設立24小時服務舉報電話，對機構、員工實行服務計分管理，根據考核得分評選星級柜員、客戶經理，并與績效和升遷掛鉤，促使全員樂于服務、精于服務。

第二篇：金融服務工作中存在的問題及對策

淺談開平農信社金融服務工作中存在的問題及對策

服務精髓 在于用心。給客戶一個高品味的服務，高層次的享受。這就要求我們每一位員工必須想客戶之所想，送客戶之所需，這也是銀行營銷的技巧之一。只有我們用真心、誠心、熱心去對待客戶，才能留住客戶的決心！

面對越來越激烈的同業競爭，我們只有做的更好更出色，更有特色，才能處于不敗之地。

--摘自某農商銀行的服務手冊

據國外一項調查資料統計顯示，銀行獲得1個新客戶的成本是保留一個老客戶成本的5倍。如果一個銀行能夠將其客戶流失率降低5%，其利潤就可能增加25%以上。

--資料調查

服務，是一個老生常談的話題。從某種意義上來講，服務是一種管理，服業是一種文化，服務更是一種精神。從省農信社到各縣市聯社均在不斷強調加強優質金融服務工作，并取得了一定的成績，逐步形成了自己的優質服務樣本。但是，從發展需要來看，目前農信社的服務水平和質量還不能適應日益激烈的競爭形勢，許多方面都不盡人意。當前的優質服務是否真正“優”質，是值得我們去總結和反思的現實問題。在全省農村信用社深入開展文明規范服務創建活動的今天，各聯社積極尋求對策，大力推進文明規范服務，著力提升員工規范服務水平，如何提升服務質量，留住老客戶、拓展新客戶，顯得尤為迫切。

一、開平信用社金融服務工作現狀

服務是金融行業的基本特征，也是開平信用社永恒的主題。在市場競爭異常激烈的今天，服務已成為金融機構贏得客戶、占據市場的競爭焦點，各種服務項目層出不窮，各項服務品牌紛紛出籠，服務質量的好壞和服務功能的齊全日益成為凝聚客戶的決定性因素。開平信用社由于歷史包袱沉重、地域環境限制、人員整體素質參差不齊、服務配套設施不健全等因素，致使服務功能難以與其它商業銀行相媲美，服務質量更是大步滯后，服務的落后與不健全成為制約信用社改革發展的瓶頸。如何突破金融服務競爭格局，打造好“服務”品牌，用服務吸引客戶，用服務贏得利益價值，值得我們每一位信合人的深思。經過本人的工作經驗與思考，主要反映在以下幾方面：重“表面服務”，輕“理念培養”；重“服務規范”，輕“特色服務”；重“形象工程”，輕“服務內涵”；重“檢查督促”，輕“長效管理”。

（一）、只重機械式服務，忽視理念性服務

柜面標準化服務培訓內容有工作人員微笑服務、站立服務等。的確，通過我聯社組織多次的禮儀、標準服務培訓，為我聯社注入新的服務理念，柜面服務模式有了很大的改觀，面貌已經煥然一新，服務質量得到一定的提升，但這些都是機械式服務，服務方式、服務機制并未完全放開，“以客戶為中心”的服務理念未得到徹底貫徹，很多員工都只是停留在表面的制度機械式階段，沒有體會到服務制度的實際要求，總體水平提升不夠。

（二）首重形象工程，忽視內涵服務

近年來，各級農信社都十分注重自己的服務形象建設，開展了相關的一些裝修工程，同時在微笑服務的基礎上，導引服務、站立服務、承諾服務、限時服務、延時服務、上門服務等競相亮相，無不強調讓客戶享受超值服務，在一定程度上起到了樹立形象、服務客戶的作用。但這些大都屬于表象的，并沒有真正切入到服務的實質內涵。現代服務理念強調“以客戶為中心”，以滿足客戶需求為檢驗標準，要求農信社不僅要滿足客戶態度好、速度快等最基本的、低層次的金融需求，還要滿足客戶資產保值、增值、理財等多方面的高層次、全面的金融需求。

（三）競爭力強的服務品牌比較單一

首先講一個貼身的例子：我社在2008年發行了銀行卡--珠江平安卡，這個業務品種給我們帶來了什么的變化？給我們傳統業務帶來了什么沖擊？給我們農信社帶來了什么收益？首先開平農信社發行了銀行卡，對自己金融形象提高到了一個新的高度；二是客戶不再是白天營業時間帶個存折到柜臺排隊辦理業務，而是全天24小時可以在全球辦理業務；三是銀行卡的各種自助設備如ATM、CRS、POS等均可以辦理傳統的現金、結算等業務，無形增加了服務窗口，提高了服務效率；四是利用了各個銀行的自助服務設備、銀聯網絡、互聯網等等非我社的資源，使我社服務得到了極大空間的擴展；五是為我社每年帶來了100萬元以上的0風險的中間業務手續費收入。由此可見，一張小小的銀行卡能給農信社帶來翻天覆地的變化，一個優質的服務品牌產品能給一個金融機構帶來無法預見的服務品牌提升及經營收入，這值得我們重視和深思。

農信社的服務品牌比較單一，首先是產品和服務的設計從自身的風險防范和業務流程上考慮較多，對客戶的需要和方便考慮少，現有產品針對性不強。二是產品和服務的創新多集中于資產和負債業務，在衍生金融產品和投資理財方面考慮不多，難以為客戶量身定做金融服務產品，現有產品多元化不夠。三是對金融產品的發展前景和客戶服務需求分析不多，現有產品持續性不足。

（四）多元化的服務手段有所欠缺。一是服務手段落后,組合手段運用較差，僅限于廣告宣傳、微笑服務等膚淺服務，沒有深入的調研和周密的服務策劃。二是客戶服務只局限于傳統的存款、貸款業務領域，對于新興的電子業務，理財業務等發展力度扶溝，服務功能局限的問題十分突出，難以適應市場多元化的需要。三是缺乏有效的客戶識別技能，導致對客戶的需求不能全方位、立體的掌握。四是科技支持有待提升。我社銀行卡衍生業務雖有一定規模，中間業務也有一定發展，但與商業銀行相比，服務高端客戶的手段和措施不多，難以為客戶提供綜合性的理財服務。

（五）專業素質高的服務團隊還未建立。一個金融機構的發展和壯大，離不開專業、優良的服務團隊。由于歷史原因，農信社社員工素質普遍不高，在操作上偏重于傳統的存貸和結算業務，缺乏既有長期的、綜合的工作經驗、熟知現代金融和新興業務知識的實用性人才，尤其是缺乏具有系統的市場營銷知識和市場預測、分析能力、市場開拓意識的人才。

當前，農村信用社的金融服務工作面臨著良好發展機遇。一是環境有利。隨著新農村建設的大步推進，全民創業新熱潮的掀起，財政體制改革等農村綜合改革的全面深化，為農村信用社進一步拓展業務提供了廣闊空間。二是政策有利。隨著國家推行適度寬松的貨幣信貸政策及交通、住房等基礎設施建設項目的啟動，將進一步拉動和活躍內需，也將促進農村信用社積極改進金融服務，加大創新力度，調整和優化信貸結構，篩選和爭取更多優質客戶。三是基礎有利。農村信用社產權制度改革以來，各項工作都取得了長足的進展，企業形象、服務水平和硬軟件手段都大為提升，特別是各項電子銀行業務、中間業務潛力巨大，為今后進一步做好金融服務工作搭建了良好的平臺。

在看到有利條件的同時，我們也清醒地看到，農村信用社金融服務工作正面臨著前所未有的挑戰。一是市場競爭的壓力越來越大。隨著銀監會調整放寬農村地區銀行業金融機構準入政策、農業銀行回歸農村、郵政儲蓄銀行定位農村金融市場、村鎮銀行和農村資金互助社的成立，農村金融市場競爭愈演愈烈，農村信用社面臨的競爭形勢越來越嚴峻，我們賴以生存的農村領地和發展空間受到越來越大的挑戰和擠壓。二是客戶的服務需求越來越廣。隨著金融工具的發展、人們理財觀念的變化和需求的多樣化，企業、居民對銀行的依賴性減弱，股票、債券等直接融資方式受到青睞，農村信用社提供的產品和服務已難以滿足客戶多樣化的服務需求。三是政府及社會各界的期望越來越高。當前，政府及社會各方面對農村信用社增強信貸服務和其它金融服務的期待很高，而我們的產品創新、員工素質、管理水平等離這些要求還有很大差距。

二、提升金融服務質量，首先要規范

（一）、開展規范化服務的重要性和必要性

1、規范化的文明優質服務是實現農村信用社可持續發展的根本保障。近年來，在全體干部員工的共同努力下，我社的存貸款規模不斷擴大，不良資產穩步下降，綜合效益逐年遞增。但金融業的激烈競爭，是一種“百軻爭流，千帆競發”的狀態，只要有一刻的懈怠，就會被別人拋到身后，因此只有不斷地進取，才能使自身立于不敗之地。要實現各項發展目標，使得各項業務可持續的快速發展，做好服務是根本，只有以高質量的服務作為支撐，不斷加強文明優質服務，苦練內功，才能保障我社的又好又快發展。

2、規范化的文明優質服務是保持在同業競爭中立于不敗之地的重要手段。近年來，國有商業銀行從服務形象到整體競爭力的迅速提升，專業銀行的標準化服務、完善的網絡服務，甚至郵政儲蓄也已經實現了全國通存通兌，這都給農村信用社帶來了空前的沖擊和壓力。可以說，與其他金融機構相比，無論是人才還是科技，農村信用社都毫無競爭優勢可言，而“體貼入微”的服務才是我們在競爭中求生存的唯一選擇。惟有立足于服務地方經濟，提升服務品位，增強服務功能，拓展服務空間，才能贏得較高的市場份額和龐大的客戶群，才能在同業競爭中站穩腳跟、求得先機。

3、規范化的文明優質服務是提升農村信用社整體形象的核心內容。良好的企業形象是快速發展的基石，回顧所取得的業績，無不與這幾年堅持立足“三農”、服務“三農”為己任、提升知名度密切相關。現在農村信用社要加快發展，單純依靠硬件設施的投入和加強宣傳工作已經不夠，做好規范化文明優質服務才是提升整體形象的核心內容。把文明優質服務的每件小事真正落到實處，落到每一個細小的工作環節上，才能讓客戶對信用社的服務滿意，對我們放心，使他們真正把農村信用社當成自己的銀行。

（二）、加強規范化服務要重點做好以下幾點

1、提高思想認識，加強組織領導。充分認識規范化服務的重要意義，以抓好服務質量管理為切入點，切實提高服務質量和水平。一是聯社成立規范化服務工作領導小組，各基層信用社也相應成立規范化服務工作領導小組，實行“一把手”負責制，落實分管領導、責任部門和工作人員，明確工作職責。對優質文明服務要做到有計劃，周期有評比，確保落到實處。二是要全面把握優質文明服務的要義，教育和引導廣大員工充分認識服務是經營中不可或缺的重要組成部分，各項經營必須通過服務才能實現。深刻理解“服務樹形象，服務出規模，服務增效益，服務促發展”的主旨內涵，擺正經營與服務的關系，把規范化服務管理要求落實到日常業務管理工作中去。

2、更新服務觀念，增強服務意識。要轉變服務理念，增強服務意識。開展規范化的優質文明服務不是階段性的工作，而是一項事關農村信用社生存和發展的長期性戰略工作。用“以服務求生存，以創新求發展”、“心貼心的服務，手握手的承諾”、“信達于民，合源于心”的服務理念，切實提高全體職工的服務意識。

3、扎實苦練內功，提高服務技能。一要樹立以人為本的觀念,苦練內功。要想在服務上要取得質的飛躍，關鍵在人。因此，對廣大員工要有效加強愛崗敬業、誠實守信、辦事公道、服務群眾、奉獻社會的職業道德教育，使他們懂得規范化的優質文明服務是市場競爭的需要，是業務發展的需要，從而把創優服務化為自覺行動。二要加強培訓，切實提高服務技能。一方面要有效加強業務知識培訓，提高廣大員工對新制度、新業務吸收，苦練崗位基本功，熟練掌握每項業務流程，臨柜業務辦理做到熱情周到、快捷準確，實現又快又好的高效率；另一方面要有針對性開展專業服務技能訓練。結合 “文明服務規范”內容以及銀行業文明規范服務工作指引要求，切實加強員工對行為、禮儀方面專業技能訓練，有條件的可把專家請進來或有計劃選送一批年輕優秀員工開展專門培訓，促進文明服務上的規范化、個性化、優質化，積極把服務技能、服務水平邁向新的層次。

4、強化創新意識，豐富服務內涵。一是創新服務方式。根據客戶和金融產品特點，為不同的客戶提供個性化、人性化服務，全面提升服務水平。二是創新服務功能，積極開展網上銀行、手機銀行、開辦信用卡等業務，滿足客戶專業化、多元化的金融服務需求。三是創新業務品種，拓展業務范圍，大力發展中間業務，有效開辦保險代理、個人理財和咨詢業務，努力實現農村合作金融機構服務上的多元化，把農村信用社發展成“金融服務超市”，吸引客戶，留住客戶。四是建立優質客戶回訪制度，通過手機短信等有效方法，維護客戶、爭取客戶；五是構建客戶交流平臺，加強與客戶溝通，讓客戶感受到農村信用社對客戶的關懷和服務承諾。

三、對提升開平農信社金融服務質量幾點建議

（一）、整合客戶信息資源，對個人客戶提供分層服務

在新金融環境下，銀行已是高度依托信息技術的信息密集型行業，并隨著經濟的不斷發展，銀行的競爭更多地表現為收集、整理和應用信息能力的競爭。在所有信息中客戶信息顯得尤為重要，客戶信息已經成為了銀行的生命線，個人金融業務的拓展離不開客戶信息的把握。要做到以客戶信息為基礎，對客戶提供分層服務，這需要全面整合個人金融業務產品，根據收集的客戶需求，針對不同客戶群體，后臺的業務和科技部門共同協作開發出適銷對路的個人金融產品。這樣實現了業務和科技部門的良性循環互動，就可更好地服務客戶，讓客戶滿意。

（二）、加快推進網點模式轉換，對服務功能進行分區設臵

網點是商業銀行進入市場，與客戶直接面對面提供服務的觸角和駐點，也是銀行進入市場最前沿的競爭陣地。當前我社在網點的功能布局上幾乎千篇一律，銀行人員與廣大個人客戶被玻璃阻隔，不能進行有效的溝通和有針對性進行營銷，加之系統目前都是以賬戶管理為主，缺乏一套集成的、以客戶為中心的作業系統，大量客戶資料資源不能得到充分、有效地利用，不能有針對性地進行營銷，也就難以為優質客戶提供個性化金融產品和專業化的理財服務，制約了業務經營層次進一步提高。銀行網點應由一個被動的交易中心轉型為主動的客戶關系中心，成為為客戶提供理財咨詢、辦理結算業務的綜合性服務場所。銀行抓住一切機會并努力創造機會，向客戶進行營銷，推行現代投資理念，實現銀行效益與客戶價值有機統一。為了支持網點轉型的實現，一是根據網點服務功能的劃分，開發包括高柜區、底柜區、貴賓服務區、休息等候區、自助服務區等相應的計算機系統支持；二是推出排隊叫號系統，實現人群的有序分流；三是對后臺系統全面整合，需要對客戶信息平臺、營銷服務平臺、客戶關系管理平臺、風險管理和控制平臺進行整合，把零散的、單一功能的系統整合成為面向個人客戶的一個全功能的綜合營銷系統。

（三）、加強自助服務建設，對柜面業務進行分流處理。自助服務渠道是從時間和空間上對銀行柜面服務的延伸，在服務模式上為客戶提供超越時空的“AAA”式服務——任何時候(Anytime)、任何地方(Anywhere)、以任何方式(Anyhow)為個人客戶提供方便、安全的金融服務。我社于2008年開始就陸續將ATM、CRS、存折補登等功能相對簡單的自助服務設備投入運行，現在基本上已經遍布各個網點，但其他電腦終端，網上銀行服務演示電腦未能配備，對于網銀等電子渠道業務的推廣和發展無法提供有效的推廣設備，特別是鄉鎮客戶，由于文化素質不足，均無法使用我社的電子渠道服務，對鄉鎮網點電子渠道業務的推廣帶來一定的困難。

（四）、進一步加強視覺形象工程

我社的許多網點都比較殘舊，視覺形象大打折扣，建議網點裝修改造由外到內要統一設計風格，提升形象。

（五）制定統一的柜面服務規范

一是明確全聯社統一的服務理念和宣傳口號，避免在對外宣傳上各自為政，口號雜亂，不能形成營銷合力；二是明確標準化柜面服務操作流程；三是規范文明服務用語；四是規范儀容儀表；五是規范大堂經理制等等。

(六）、推行基層網點操作精細化現場管理

針對基層網點每位員工的日常行為方面提出具體要求，倡導從小事做起，做每件事情都要講究細節和規范。通過各種服務守則全面整頓規范，使規范化工作觀念逐漸轉化為員工的習慣，從而使全聯社每個場所的環境、每個員工的行為都符合文明規范的標準。

（七）、加大一線員工的培訓力度

要堅持每年有針對性地為每位員工提供一次培訓機會，對前臺業務人員及與其相關管理部門人員，進行產業政策、經濟法規、銀行知識、市場營銷等方面的培訓，特別是要加強對金融新產品知識的培訓；對臨柜操作人員要進行銀行各項規章制度、操作技能和服務禮儀的培訓，使一線員工都能熟練掌握各項操作流程，熟練運用的各種業務技能，并達到較高的操作水平，掌握獲取各種經營信息的能力；對各級管理人員要進行現代金融知識、先進的管理知識的培訓，增強他們接受和運用新事物、新觀念、新辦法的能力。同時，要根據員工不同崗位、不同業務種類，定期組織技能考核和技術比賽，通過經常性的技能考核和技術比賽，帶動群眾性崗位練兵活動的普遍開展，在員工中形成一種你追我趕、搶前爭先的良好氛圍。

（八）、大力培養員工服務的自豪感

開平農信社的金融服務建設，離不開在職的每一位員工的努力，培養員工服務建設的自豪感及服務理念，是提高服務質量必不可少的一個環節，這需要一個良好的激勵機制，讓每一個員工感受到農信社服務形象的提升，離不開自己的一份力量。

綜上所訴，在金融經濟全球化的背景下，提升我社的信息服務化和個人金融服務在未來發展中將起到重要的作用，業務驅動，科技先行，科技和業務部門通力合作，以客戶分層、功能分區、業務分流為切入點，我社的信息服務化和個人金融服務水平一定會逐步提高。

第三篇：農村信用社稽核工作中存在問題及對策（推薦）

農村信用社稽核工作中存在問題及對策

農村信用社稽核工作是農村信用聯社內設稽核部門依照法律法規及各項內部規章制度對轄區農村信用社各項業務和財務及內部控制活動進行的監督和檢查，是對決策者負責并為保證決策者職責的充分發揮而實施的一種再監督，是農村信用社經營過程中不可缺少的重要內容。由于受諸多因素的影響，農村信用社稽核工作在一定程度上并未充分發揮其職能作用，風險和隱患不

能得到徹底暴露或發現。

一、農村信用社稽核存在的必要性

稽核的職能即是指稽核本身所具有的功能即：經濟監督、經濟評價和經濟鑒證。稽核的監督職能就是監察和督促被稽核金融機構的業務和財務活動要在規定的范圍以內，在正常的軌道上進行；稽核的評價職能是指在審核檢查的基礎上，對被稽核單位的業務和財務活動、經營決策、內部控制制度以及經濟責任等做出評價并提出改進意見；經濟鑒證職能就是通過審核檢查，確定被稽核單位會計資料及其他有關資料是否符合其經濟事實或經濟活動的某些方面是否合規合法，并出具書面證明。金融機構必須通過實現稽核的三大職能，來保證金融機構的合規合法經營。另外由于農村信用社受自身的條件和大的經濟金融環境的影響，導致發展的過程中還存在諸多的問題，如：內控不健全可能誘發案件風險；內控執行不力或執行偏差等。因此，這就需要一個專門的權威部門來實施監督和控制，以規范農村信用社的經營行為，減少或避免各類案件事故的發生，促進農村信用社的又好又快發

展。

二、當前農村信用社稽核工作存在的主要問題 在目前由于諸多因素的影響，農村信用社稽核工作還存在一些問題，有認識上的問題，有機制上的問題，更有操作上的問題等。主要表現在以下幾個方面：一是少數領導干部仍然存在對稽核工作重視不夠。稽核工作一直處于一種從屬地位，并沒有真正被重視起來。二是稽核管理體系存在缺陷。稽核作為一個監督部門，需要有自己的獨立和權威，才能充分履行自身的職能。在現行的信用社管理體制中，這種關系并未理順，雖然采取了“分級管理，上掛下查”稽核組織，但由于薪酬未上掛，基本上各自對本級理事會負責，對上級稽核部門負責在法理上、操作上存在一定難度。三是稽核人員工資待遇和政治待遇沒有明顯體現，在工作上就會被動，因為稽核人員要想有成績就必須得罪人，沒有可觀的收入和政治待遇的保障，他們就不會主動工作；四是稽核手段落后，目前還是以現場檢查為主，這種監督主要是覆蓋在基礎業務階段，這樣稽核工作就可能會因基礎業務的繁多而稽核力量的缺乏導致監控缺位；五是注重對過去的工作進行歷史性評估，是一種事后監督，未起到事前預防的作用，事后稽核性質使稽核防范功能嚴重滯后；六是在稽核過程中進行業務的全面覆蓋，一網打盡，工作量大，重復工作多，針對性不強；七是稽核專業人才缺乏，人員素質偏低，不能適應當前形勢的需要，再加上現在稽核注重于序時性稽核，點多面廣，業務繁多，工作量大，疲勞作戰，難免造成缺位或漏失。八是稽核處理力度不夠，發揮不出應有的震懾作用。稽核本身的職能是查錯糾弊，其中一個核心的職能就是對錯弊的處理，特別是除弊，可以防止和杜絕人為的、客觀的錯誤，這就需要進行稽核處罰，而實際操作中，基于管理體制以及經營管理矛盾的協調，稽核處罰有時難以落到實處。

三、對策思考

為確保稽核工作真正落到實處，充分發揮稽核作用，助推農村信用社又好又快發展，筆者認為應著重注重以下幾點。

（一）高度重視稽核工作。要充分認識稽核工作的重要性，正確認識稽核工作的實質，以及它所能為農村信用社的健康發展帶來的巨大作用，把稽核工作作為內部自律、加強內部控制的主要手段，把稽核成果作為管理和決策的重要依據。各級領導必須真正樹立業務與監督并重的思想，堅持“內控優先”理念，業務發展不正常或帶病發展必然導致更大經營風險，又好又快發展更無從談起，只有時刻注意風險防范，嚴格查錯糾偏，才能使發展處于良性循環狀態。各級領導要從組織建設、人力配備、經費傾斜及稽核權威的樹立上給予大力支持。

（二）進一步理順稽核體系。現行的稽核體系基本架構是，辦事處成立稽核大隊，聯社成立稽核分隊，稽核分隊在業務上受稽核大隊和縣聯社的雙重領導，工資待遇和政治待遇沒有明顯體現，這種模式存在缺陷。要真正從體制上消除稽核工作障礙，建立真正的稽核垂直管理體系，將稽核隊伍上收一級管理，實行省聯社、辦事處兩級稽核總、大隊的相對獨立，總、大隊必須增加人員，進行上掛下查，統一管理，大隊直接對總隊負責，實現稽核工作的超脫性，樹立稽核權威，真正達到有效監督的目的。縣聯社可內設稽核部門，原則上只負責序時稽核工作。

（三）嚴查違規行為，重塑稽核權威。要真正樹立稽核權威，一方面必須得到各級領導層的高度重視，領導不重視稽核工作，稽核權威的樹立便無從談起，領導重視是重塑稽核權威的基本前提。另一方面，稽核部門及人員必須認真履職，嚴查違規，嚴處違規，這是重塑稽核權威的根本要素。常規稽核要以開展專項稽核為主，突出重點，循環檢查，查深查細，發現問題，嚴格處理。再一方面，要倡導合規文化建設，要建立稽核事前參與制度，特別在大額資金投放、使用，固定資產建設、抵貸資產處臵，大宗物品采購等方面，必須事前介入，要進一步增強制度執行力，人人學法、懂規、守紀，形成良好的合規環境。

（四）加大培訓力度，切實提高稽核隊伍素質。省聯社要堅持每年至少一次、辦事處每年二次、縣聯社每季一次的培訓或稽核工作例會制度，也可采取外出考察等多種形式進行隊伍磨練，逐步提高隊伍素質，打造行家里手。

第四篇：農村信用社信貸管理工作中存在的問題及對策

農村信用社信貸管理工作中存在的問題及對策

農村信用社信貸管理是一項復雜的系統工程，單從某一個方面去努力是不行的。既不能脫離農村信用社的實際，不顧農村信用社的生存土壤，而簡單適用商業銀行信貸管理辦法。我們應該敢于正視農村經濟發展帶來的農村金融環境變化的現實，制定與時俱進的管理措施，采用先進的科技手段，堅持服務“三農”方向，在確保信貸資金安全營運的同時，努力實現農村信用社經濟效益的提高。筆者現就做好當前農村信用社信貸管理工作談以下粗淺看法。

一、存在問題

眾所周知，信貸管理工作是農村信用社生存和發展的生命線，因其位置重要、意義重大，所以我們大會講、小會講，不斷警示每一位干部職工。近年來，舞鋼市農村信用社信貸運行總體情況平穩，貸款質量逐步提高，但就全轄信用社整體情況來看，貸款質量不容樂觀，仍存在不良貸款占比較高、前清后增、“源源不斷”等現象，且部分社的問題還相當嚴重。如果我們不引起重視，認真加以研究解決，勢必會影響我們全轄的整體工作，會喪失我們實現可持續發展的良好機遇，也會阻礙全面鋪開的農村信用社改革步伐。通過結合實際調查研究，認真總結梳理，當前信貸管理中存在的突出問題有以下幾個方面：

（一）貸新還舊、收息換據、債務置換，將本來有問題的貸款或者說非正常貸款通過這些手段人為轉為正常貸款。這些弄虛作假、靠調整貸款形態來應付檢查和盤活資金的做法，不僅違反了信貸管理規定和農村信用社穩健經營原則，而且也誤導了聯社的整體經營決策，為以后的工作埋下了隱患。

（二）信貸管理落后。良好的信貸管理有助于信用社及時識別、防范、化解信貸風險，然而從部分信用社的信貸運作的全部過程來看，由于各種原因，信貸管理的每一個環節幾乎都存在問題。

1、信貸檔案管理不規范。完整的信貸檔案可以幫助信用社提高貸款質量并減少貸款損失。然而有些信用社并沒有重視信貸檔案管理工作，存在信貸檔案不完整，記錄要素不全，信息反映失真，分散管理，沒有明確的檔案存檔、借閱和檢查制度等問題。

2、信貸“三查”制度流于形式。從貸前調查來看，有些人員不知道貸前調查從何處入手，沒能認真堅持實地原則、多人原則、多方原則、多次原則等，調查報告信息收集不全、不準確。有些信貸工作人員在進行授信調查時經常犯先入為主的毛病，即帶著某種假定，并不自覺地把它作為結論看待。結果授信調查就成了印證或取證的過程，必然片面、不客觀；從貸時審查來看，由于各種利益關系的存在，有些審貸委員會成員不敢或者不愿提出異議，結果使信貸集體審批變成了個人審批；從貸后調查來看，有部分信用社把貸款發放出去之后就不管了，一直到貸款到期才去催收，不能及時發現借款人的各種風險。

3、對同一個借款人有多元授信主體。一般來說，對同一借款人只能有一個主辦授信信用社，然而由于信用社之間相互之間信息溝通不及時，使有些借款人在多個信用社借款，增大了貸款風險。

4、第一責任人制度落實難。信貸理機制不健全，貸款的發放與回收，沒有充分貫徹落實第一責任人追究制，平時有些社只注重貸款的收息及總體盤活的考核，而沒對單筆不良貸款進行量化考核，對因發放人工作失誤導致的風險，沒有制定責任追究的可操作辦法，致使貸款第一責任人追究制很難落實，結果形成惡性循環。

（三）信貸人員素質落后。信貸人員的整體素質不高，不能正確分析風險和應對風險，是造成不良貸款居高不下的重要原因之一。

1、專業能力差。目前大多數信貸人員邊工作邊學習，零星學過一些信貸管理方面的知識，沒有真正系統地學過企業會計、計算機等專業知識和技能，客觀上存在學識水平的先天不足。

2、職業道德差。一是鉆制度的漏洞。任何制度、規定都不可能嚴密到一點漏洞也沒有。所以信貸人員的職業道德意識就必不可少，如果信貸人員具有良好的職業道德或企業忠誠意識，就會去補漏洞；反之，就會去“鉆漏洞”。是“鉆”，還是“補”，對于信用社經營來說效果是天壤之別。二是違規違紀。有些信貸人員利用手中的職權或者不顧信用社的信貸紀律，以貸謀私，向貸戶“吃、拿、卡、要、報”，不見好處不辦事，嚴重敗壞信用社的整體形象和聲譽，挫傷社農感情，發放關系人情貸款、跨區貸款、冒名貸款、壘大戶貸款、超權限貸款、私貸公用貸款、自批貸款、先斬后奏貸款等。還有極少數信貸人員甚至伙同貸戶一起騙取信用社貸款。三是責任心不強。個別社主任對貸款把關不嚴，得過且過，放松管理，集體審批流于形式，明知是違規貸款，還審批發放，使信貸管理制度棚架。

（四）制度制定落后。制度供給上的缺陷，使某些信貸人員失去了責任和紀律約束，結果給信用社的信貸資產帶來了相當大的風險。

1、對信貸調查人員缺乏制度約束。為部分信貸人員提供了違規違紀發放貸款機會或為他們信貸調查走形式、不負責任提供了環境。

2、人員調動缺乏制度約束。由于部分信用社信貸工作人員調整、調動頻繁，導致信貸信息收集中斷，責任貸款“推諉扯皮”出現斷檔，更有部分農戶因為此種原因不愿還款。對于貸款責任人調動，許多信用社也沒有明確規定責任人應承擔什么樣的清收責任，往往一走了之。

3、沒有信貸風險預警系統。不良貸款的產生，往往是一個漸進的過程，一般不會在短期內成為不良貸款。在正常貸款成為不良貸款，或已形成的不良貸款在進一步惡化之前，往往會出現很多征兆。通過建立貸款預警機制有助于及時發現問題，從而采取措施，解決或防止問題進一步惡化。然而許多信用社沒有建立信貸風險預警系統，通常是貸款已出了問題才引起重視。

4、對信貸決策人缺乏有效制度約束。有些信用社從上至下雖然建立了逐級審批貸款管理體制，但實際上還是一個人說了算，貸款集體審批流于形式。

二、對策與建議

（一）加強信貸人員隊伍建設。“事在人為，人定勝天”是古之名理，“以人為本”是真知灼見。提高員工素質是信貸風險控制的關鍵要防范和化解不良貸款，員工素質是關鍵，特別是需要一支高素質的信貸管理隊伍。因此，我們要始終堅持以人為本的思想，努力把提高職工素質體現信貸管理工作當中，下大力氣建立一支高素質的信貸職工隊伍。一是要時刻加強政治思想教育和理論學習，提高廣大干部職工的政治素質、業務素質和理論水平，增強職工的責任感、事業心，提高做好信用社信貸管理工作的緊迫感和危機感；同時要抓好職業道德教育，提倡愛崗敬業、誠實守信，樹立“嚴格、規范、謹慎、誠信、創新”的十字行風；抓好員工的法制及遵章守紀教育，做到依法合規、穩健經營。同時，要加強對信貸人員的行為監督管理；二是要提高管理素質，強化道德約束。信貸管理說到底是要人來完成的，有什么樣的人員素質，就有什么樣的信貸管理績效。要提高信用社信貸風險防范的能力，就必須有一支具有良好正直的道德修養、扎實的信貸業務知識、豐富的風險識別、控制的經驗和能力的信貸管理人員隊伍。因此，加強對現有信貸管理人員的培訓，可以說是當務之急。要建立嚴格的雙考制度，抓好員工的業務培訓，提高員工業務技能和業務素質，推行持證上崗制度，使在崗人員達到應知應會的要求。三是要培育、打造集體主義與團隊精神，樹立團結、自信、奉獻、必勝的人文精神，把信貸人員感召到“社興我榮、以社為家”的氛圍之中。

（二）強化內控制度建設。信貸管理工作要健康的發展下去，必須要有制度作保障，沒有有效的制度，個人的行為就有可能四處游離，影響正常信貸資產運行質量。要用制度作保障，用制度引導信貸工作人員的行為，使他們明白什么信貸行為是可行的，什么信貸行為是不可行的，違反規定要受到什么樣的制裁。一要完善貸款公開制度，關口前移，變貸后公開為貸前公開，做到不公開不審批；二要突出“控制風險的三道防線”，完善自控、互控、監控的體系，不僅要“控下”，而且還要“控上”，突破決策層內控的“盲區”，使內控制度成為一個完整的體系；三要從崗位職責入手，完善內控制度。參與信貸管理的不同崗位，職責要分配合理、明確、科學，體現相互制約的目標，每一崗位必須對內控措施的落實承擔責任；四要建立健全業務、會計、稽核和監察事前監督協調運轉的內部控制制度。要通過嚴格的貸款責任制和合理的授信授權等制度安排，規范貸款的操作程序，增加貸款發放的透明度，抑制內部違規行為，弱化道德風險影響。加強對貸款管理過程的監督，加大對違規貸款和違規責任人的檢查和處罰力度，從根本上遏制不良貸款“非正常”增加的趨勢。做到一筆貸款，從發放之日起，就要連續監控，根據借款人的還款能力和變化將其劃分到適當的檔次，并且采取措施催收，必要時停止向同一借款人發放新的貸款。要走出“沒到期的貸款就是正常貸款”這一認識誤區。許多人正是認為沒到期的貸款就是正常貸款，放松了對正常貸款的日常管理，注重更多的是非正常貸款，一旦貸款逾了期、出了問題才會引起重視，然而已是“亡羊補牢”。

（三）實施信貸管理責任追究制度。實施信貸管理責任追究，將新舊貸款劃分成兩個部分，對新發放的貸款適用新規定，實行嚴厲的追究，保證貸款低風險高質量；對歷年存量的舊貸款，實行“誰在崗誰負責”，靠清收責任追究逐步收回，從而達到盤活舊貸，增加優質資產總量的目的。一是對舊貸款實行“誰在崗誰負責”的管理。在崗信貸員對舊貸款承擔管理、收回和保全資產責任，屬于人為造成未能保全而發生損失的貸款，由在崗信貸員承擔賠償責任，杜絕“新信貸員不理舊帳”、“新辦法不管老貸款”的問題。二是對新發放貸款實行“三包一掛鉤”責任制。即包發放、包管理、包收回，同信貸員的收入掛鉤。三是嚴格實行貸款責任認定，做到責、權、利的有機結合。對在發放和管理貸款過程中，因違規、失職行為導致貸款風險的，由聯社稽核、業務部門根據有關規定調查核實，提出初步處理意見報聯社貸款責任評定小組確認后，下達貸款風險責任認定通知書，責任人在規定期限內收回貸款本息。對損失數額巨大，責任人無力收回的，視情節輕重，給予行政處分，直至移交司法部門追究法律責任。通過完善信貸管理責任追究制，改變以往貸款發生損失后責任不清的狀況，增強信貸責任人的工作責任感、使命感，確保貸款低風險高質量。四是建立合理的激勵約束機制，對造成貸款損失的應給予處罰，對正確決策帶來良好經濟效果的給予獎勵。有效改善在信貸管理中對信貸員只罰不獎、重罰輕獎的考核辦法，調動信貸員發放、管理、收回貸款的積極性。

（四）創新信貸管理機制。一是實施業務創新。拓寬創新思路，要努力開發具有風險轉移、風險降低、降低交易成本等功能或多種功能融為一體的金融產品，改善當前信用社金融產品比較單一的局面。二是資產業務創新。別人有的，我們可以申請辦，別人沒有的，可以自主去辦,積極擴大低風險權數的貸款品種。要積極為富裕資金找出路、想辦法。要完善期限管理，堅持貸款期限與農產品生產周期相吻合，根據季節、生產期限，實行常收常貸，到期收回，形成良性循環。同時要擴大服務對，重點支持農戶經濟、鄉鎮產業結構調整大戶和個體、民營經濟的發展。三是實施客戶中心戰略，鞏固和穩住一批原有的優質客戶，開發一批新的黃金客戶，清理淘汰一批劣質客戶，對效益高、風險小、前景好的產業，我們要適時發放貸款，通過優化貸款投向帶動信用社效益的全面提高。四是創新小額農貸模式，推行“客戶經理”和“農戶協管員”制度,適度突破授信額度的限度,推行聯保貸款等方式,優化小額農貸營銷方式組合，保持小額農貸的活力。同時要利用自己掌握的信息資源和對市場的預期，有計劃地控制或擴大小額農貸投放量，并堅持“一鄉一品”、“一村一品”的原則，以防止風險向單一項目集中。五是實行信貸員評級獎懲制度。改革信貸員工資分配辦法，根據信貸員工作業績確定收入。改變以往信貸員工作業績好壞一個樣、工資多少一個樣的狀況，有效調動信貸人員的積極性。六是要立足自身實際，積極探索不良貸款盤活新路子，對以前形成的沉淀貸款，進行重點攻堅。并且要嘗試不良貸款“公開競價招標”、“打包出售”等盤活新路子。充分調動信貸員盤活不良貸款的主觀能動性和貸戶還款的積極性。七是堅持“小額、分散、流動”的信貸管理原則。小額是前提，分散是基礎，流動是結果，因為小額、分散是安全性的具體表現，安全性愈高，流動性愈大。

第五篇：淺談農村信用社反洗錢工作中存在的問題與對策

淺談農村信用社反洗錢工作中存在的問題與對策

反洗錢工作在當今復雜的金融和社會環境下是一項重要而艱巨的工作，做好反假幣工作是國家利益和人民群眾根本客觀要求，是維護金融機構誠信及金融穩定的需要，也是保證信譽支付穩定，促進農村信用社發展的保證。隨著《中華人民共和國反洗錢法》、《金融機構反洗錢規定》、《金融機構大額交易和可疑交易報告管理辦法》、《金融機構報告涉嫌恐怖融資的可疑交易管理辦法》和《金融機構客戶身份識別和客戶身份資料及交易記錄保存管理辦法》的相繼頒布實施，農村信用社反洗錢認識得到了進一步強化，初步建立和完善了反洗錢內控制度,明確了內部反洗錢操作流程，基本上能按規定開展反洗錢日常工作。但由于反洗錢工作還處于起步階段,按照《中華人民共和國反洗錢法》要求,無論是工作力度、實效，還是長效管理機制建設,都未達到有關要求，亟待于在今后工作中進一步加強和提高。現結合工作實際，淺談農信社在反洗錢工作中存在的問題與對策：

存在問題

反洗錢工作思想認識不深刻。思想認識是制約農村信用社反洗錢工作質量提高的關鍵因素。雖然反洗錢工作已開展多年,市（縣）人行和聯社也做了大量工作,并進行了多次培訓，但缺教材、缺師資、缺案例、缺成熟規范的反洗錢技術模式，從而培訓也只是停留在低層次水平，翻來覆去抄法規、讀概念，對如何深化反洗錢工作的現實指導意義不大。在實際工作中多數職工不熟知與其業務相關的金融法規和行業制度規范，憑感覺、憑經驗辦理，業務處理隨意性較強，不能及時識別和防范洗錢活動。加之部分農村信用社的管理人員及員工對反洗錢工作重視不夠，表現在：一方面認為農村地區交通不便，信息閉塞，經濟發展落后，貪污、販毒、走私、黑社會等犯罪分子不會通過本地信用社進行洗錢犯罪；另一方面是怕得罪客戶,擔心業務流失,影響自身經濟效益，發現疑點后沒有深入調查。

反洗錢工作宣傳力度不到位。反洗錢工作的艱巨性，決定了加強力度宣傳相關知識的必要性。由于農村信用社的服務對象主要是“三農”，而農村文化素質高的年輕人基本外出打工，留守在家的都是文化素質較低、體弱病殘的老人或留守兒童，再加之農村地區大多交通不便，消息閉塞，群眾基本不知道洗錢為何物，更談不上了解或熟悉反洗錢的相關法律法規了，而農村信用社的反洗錢相關知識宣傳只局限在信用社所在場鎮或結合懸掛橫幅標語等方式宣傳，也沒有深入到偏遠的、交通不便的鄉村，沒有真正把宣傳工作落到實處，做到家喻戶曉，人人皆知，從而沒能在社會上營造出 “打擊洗錢犯罪”強烈之勢。

反洗錢工作崗位履職不落實。一是縣級聯社制訂的相關制度中,雖然明確了牽頭組織部門的工作職責,相關部門的職責以及部門之間的協調,而在實際工作中都未得到落實，造成部門之間相互推委, 工作效率低。二是縣級聯社指定信用社主管會計為反洗錢崗位兼職人員，但主管會計既要承擔會計職責又要履行出納復核職責，工作量大；再則對反洗錢的相關業務知識了解只來源于上級聯社轉發的文件，對可疑交易的辨別能力較差；加之反洗錢相關案例學習較少，缺乏反洗錢的工作經驗，這些都直接影響反洗錢工作的開展。三是信用社存在“重現金支出管理、輕現金收入和大額轉賬業務管理”的現象，聯社雖制訂了相關審批辦法，但信用社科技手段相對落后，對上報聯社審批的大額現金及轉賬業務需電話請示后方可辦理，而聯社相關人員無法現場審核交易的真實性，只得事后補批，一定程度上致使審批流于形式。四是雖制定大額交易和可疑交易信息報告、分析程序和操作規程,但只停留在操作人員的口頭匯報上, 且只進行了簡單的登記、審批和匯總，操作不夠規范、隨意性較強。五是未制定內部反洗錢工作激勵約束辦法,未將反洗錢工作納入部門、員工日常和考核,工作人員缺乏責任性、主動性和積極性。這些都導致反洗錢工作不能高效開展實施。

反洗錢工作資料審查、保管不規范。由于農村信用社機構人力資源不足，客戶經理配備不齊，而客戶經理面對的客戶對象多且雜，于是對客戶的了解有限，柜面也只對客戶開戶資料進行了即時的完整性審查,沒有實地調查開戶資料真實性和開戶單位經營狀況，因此開戶資料真實性調查不到位的現象普遍。同時,個別信用社對開戶資料的重要性認識不夠，對開戶單位有關證件審查不嚴，開戶資料檔案的保管不規范，造成開戶資料檔案缺失，不能及時有效排查風險。

反洗錢工作協調機制不完善。一是各金融機構之間缺少協調和資源共享的機制，農村信用社與其他商業銀行、工商、稅務、紀檢監察部門沒有實行橫向聯網，無法真正實現客戶身份識別的資源平臺信息互通，對客戶身份無法有效識別，對大額資金的來源無法進行辨別分析，給一些洗錢犯罪分子造成可趁之機，反洗錢工作沒有形成聯動。二是由于縣級人行與反洗錢的聯系機構屬于同一級別，制約了區域性人民銀行反洗錢聯席機構，不能有效發揮反洗錢聯系部門的職能，難以將金融機構、工商、公安、紀檢監察部門聯合起來，無法形成強大的反洗錢社會聯動網絡，無法營造良好的社會反洗錢氛圍。

對策與建議

加大宣傳力度，營造反洗錢社會氛圍。一是加大社會公眾宣傳力度。在集鎮、鬧市和營業窗口宣傳的同時,聯合人行、公安、國有商業銀行、郵政儲蓄銀行和保險公司以及相關政府部門聯合在媒體上做公益性廣告宣傳，提高社會公眾對反洗錢工作重要性的認識；二是加大對偏遠農村反洗錢宣傳教育的投入，組織相關部門進行反洗錢宣傳，使偏遠農村的農戶更多地了解反洗錢知識和反洗錢的重要性；三是充分利用自身網點多、人員多、覆蓋面廣的優勢，向廣大群眾宣傳洗錢活動對社會的危害性，重點要向企事業單位的財務人員宣傳洗錢的方式和方法，從而營造濃厚的反洗錢社會氛圍。

規范完善制度，明確反洗錢業務流程。結合自身實際，盡快建立健全反洗錢內控制度。一是制定行之有效的操作規程和管理制度，以及反洗錢業務學習制度和違規違紀操作處罰制度，將反洗錢工作納入內部稽核范圍，增強反洗錢工作的監督檢查力度，加大對徇私舞弊，違規違紀操作的處罰。使反洗錢內控制度與信用社的業務操作規程和會計核算系統做到有機結合，兩者共同進步，相得益彰，促進農村信用社穩健經營和發展。二是將存款實名制、賬戶管理、票據監管全部納入反洗錢的管理范圍之內。三是在財務會計部門盡快設立專職反洗錢監管員，專門負責反洗錢的非現場監管、檢查、輔導以及基層信用社反洗錢崗位人員的培訓工作。明確各信用社的會計為反洗錢專職工作人員，實行崗前培訓，持證上崗的原則，每月發放一定的風險崗位津貼，主要負責大額交易和可疑交易的甄別、分析、報送工作，不斷增強反洗錢工作人員的工作責任心。四是由人民銀行、財政和縣聯社共同出資設立反洗錢獎勵基金，對那些工作責任心強，準確甄別大額和可疑交易，發現可疑的洗錢犯罪人員，及時報告上級進行處理，挽回國家經濟損失的單位和個人進行獎勵。

重視人員培訓，培植反洗錢骨干隊伍。人民銀行應制定和實施對金融機構特別是縣級聯社的反洗錢由淺入深的系列培訓計劃，盡快培養一批具有專業技能的反洗錢業務骨干，再由這部分人員負責指導、培訓基層營業網點的反洗錢人員，不斷增強和充實一線反洗錢操作人員的業務水平和可疑交易的甄別能力。通過采取舉辦多層次的反洗錢業務培訓班、編印反洗錢教材、組織反洗錢知識競賽、在金融機構開展巡回指導、案例剖析、以會代訓等多種形式，豐富和提高金融從業人員的反洗錢知識技能，提高處理、甄別、審議可疑支付交易的能力,培養出一批批反洗錢骨干精英，全面提升農村信用社員工反洗錢工作水平。

強化現金管理，管好反洗錢重點部位。農村信用社通過近幾年的規范管理，對大額現金支取能按照現金管理的有關規定嚴格審核、審批程序，但對繳存現金卻不夠重視，而現金繳存恰好是反洗錢的重要環節。為此農村信用社在辦理業務過程中，對大額現金存取均應嚴格按照大額交易和可疑交易管理辦法要求及時上報，同時更要強化現金管理：一是堅持對大額現金繳存實行登記，了解客戶信息，摸清資金來源；二是嚴禁為單位和個人違規提取現金，對于超過規定金額起點的大額現金支付要進行嚴格的審查和登記備案；三是對發生頻繁的存取現金業務進行重點監管；四是建立覆蓋所有營業網點的金融網絡，有效監控和管理資金賬戶系統，積極引導客戶使用先進的電子化非現金結算工具，不斷改善支付清算環境，減少社會現金持有量，防范和打擊利用現金結算進行套現、洗錢、逃稅等違法犯罪活動，堅決維護支付結算秩序和良好的經濟金融環境。

加強客戶身份識別，構建反洗錢堅固防線。一是農村信用社應根據客戶對象等實際情況，盡快配足客戶經理，對于一些大客戶個人和對公客戶進行統一細化管理，特別要加強對重點客戶的業務經營、營業收入、資金使用及周轉和新業務的開展情況進行詳細的調查了解，真正做到了解自己的客戶。二是加強客戶身份識別登記制度，特別是對于一次性服務的客戶、現金兌換、大額現金存入和支取的客戶要認真實行客戶識別，進行認真分析和甄別，嚴格管理身份識別資料，防患于未然。三是從源頭上杜絕公款私存，私款公存現象。四是應盡快建立和完善農村信用社門柜業務系統與公安、稅務、工商和人行的相關系統聯網，以便加強對客戶和身份識別和核查。

完善協調機制，形成反洗錢工作合力。一是農村信用社要發揮與其他金融機構、工商、稅務、紀檢監察等部門反洗錢協作機制的作用，密切與公、檢、法、司的聯系，定期研究布置反洗錢的階段性工作任務，實現農村信用社與政法部門的通力合作；二是要進一步完善工作協調機制,按照“一個規定一個辦法”要求,在現行公安和銀行業金融機構參與的基礎上,擴大協調機制成員單位覆蓋范圍,在當地政府牽頭下,逐步把檢察、法院、工商、稅務等單位吸納進來,建立反洗錢工作部門聯席會議制度。統一部署階段性的工作任務，制定和落實反洗錢工作舉措；三是提高反洗錢工作的技術手段，完善反洗錢軟硬件措施，推行完整、規范和真實的電子化數據采集方式，不斷完善數據篩選和分析工作，提高數據篩選的準確性和分析報告質量，增強反洗錢監測的及時性和有效性。