第一篇：金融行業(yè)信息建設(shè)存在問題

1、目前各金融體系的建設(shè)標準很難統(tǒng)一，阻礙了金融信息化的進一步發(fā)展。在國有商業(yè)銀行全面實施國家金融信息化標準前，許多銀行都已經(jīng)建立了自己的體系，由于機型、系統(tǒng)平臺、計算機接口以及數(shù)據(jù)標準的不統(tǒng)一，使得各地的差距比較大，系統(tǒng)的整合比較困難，標準化改造需要一段時間。

2、金融信息化建設(shè)中，金融企業(yè)之間的互聯(lián)互通問題難以得到解決。如國內(nèi)眾多的銀行卡之間要實現(xiàn)互聯(lián)互通，似乎需要經(jīng)過一番長途跋涉。其實，為了實現(xiàn)銀行卡的互聯(lián)互通，中國人民銀行早就牽頭組織各商業(yè)銀行共同出資成立了銀行卡信息交換中心，以解決各銀行之間的 ATM和POS機的共享問題。可是真正要實現(xiàn)聯(lián)通的時候，各銀行又都在盤算自己的利益。因為銀行卡的聯(lián)通意味著小銀行可以分享到大銀行的資源，大銀行當然不愿意了。因此，金融企業(yè)的互聯(lián)互通，必須找到一種市場驅(qū)動機制來諧調(diào)各方的利益，找到最佳的利益平衡點。

3、服務產(chǎn)品的開發(fā)和管理信息的應用滯后于信息基礎(chǔ)設(shè)施的建設(shè)和業(yè)務的快速發(fā)展。目前國內(nèi)金融企業(yè)的計算機應用系統(tǒng)偏重于柜面的負債、核算業(yè)務的處理，難以滿足個性化金融增值業(yè)務的需要。同時，缺乏對大量管理信息、客戶信息、產(chǎn)業(yè)信息的收集、儲存、挖掘、分析和利用，信息技術(shù)在金融企業(yè)管理領(lǐng)域的應用層次較低，許多業(yè)務領(lǐng)域的管理和控制還處在半信息化的階段。

4、網(wǎng)上金融企業(yè)的認證中心建設(shè)速度緩慢。目前中國各金融企業(yè)的客戶很多，都是網(wǎng)上的潛在客戶，然而由于國內(nèi)金融企業(yè)在建設(shè)認證中心的意見上難以實現(xiàn)統(tǒng)一，使得網(wǎng)上金融的認證標準沒有統(tǒng)一。而外資金融企業(yè)又虎視耽耽，一旦外資進入，美國標準、日本標準將在中國大地上大行其道。分析人士認為，網(wǎng)上認證中心不解決，那么網(wǎng)上金融將不能成為真正意義上的網(wǎng)上金融。

5、實現(xiàn)數(shù)據(jù)大集中與信息安全的矛盾。數(shù)據(jù)大集中意味著統(tǒng)一管理，減少重復建設(shè)，數(shù)據(jù)集中以后，能夠有效地提高金融企業(yè)的管理水平，加強金融風險的防范，進一步提高資金的流動性和資金營運的效率，有效地改善金融企業(yè)的管理機制。而且，數(shù)據(jù)集中是實現(xiàn)各種新業(yè)務和新服務的前提基礎(chǔ)。然而，數(shù)據(jù)大集中雖是金融信息化的一大趨勢，但集中從某種角度上講增加了系統(tǒng)的不安全性，一旦某一地方的系統(tǒng)出了問題，那全國的系統(tǒng)都將受到影響。

第二篇：縣域金融生態(tài)環(huán)境建設(shè)存在問題及建議

一、當前縣域金融生態(tài)環(huán)境方面存在的主要問題

（一）產(chǎn)業(yè)政策與信貸政策協(xié)調(diào)發(fā)展難點突出。一是農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)升級需要大量資金投入與國有金融收縮農(nóng)村信貸所形成的矛盾。隨著縣域農(nóng)業(yè)經(jīng)濟進入快速發(fā)展時期，資金需求量很大。農(nóng)村信用社作為縣域農(nóng)業(yè)經(jīng)濟主要的資金供給者，局限于自身薄弱的資金實力，加上利潤最大化經(jīng)營目標和農(nóng)業(yè)經(jīng)濟低收益高風險的雙重作用，信貸資金日漸遠離農(nóng)業(yè)經(jīng)濟而流向其他領(lǐng)域，造成縣域農(nóng)業(yè)融資需求的成長性與農(nóng)業(yè)資金供給的萎縮性并存。二是企業(yè)的申貸條件與金融部門放貸條件不對稱所產(chǎn)生的矛盾。縣域大量企業(yè)規(guī)模小、產(chǎn)權(quán)不明晰、資產(chǎn)負債率高、有效抵押資產(chǎn)不足、缺乏社會信用評級等，與金融部門的信用評級標準不對稱，獲得信貸資金較為困難。三是地方政府經(jīng)濟發(fā)展規(guī)劃與金融部門規(guī)避高負債高風險行業(yè)的經(jīng)營思路存在分歧。

（二）縣域經(jīng)濟總量小，發(fā)展不平衡，社會有效需求不足。近年來縣域經(jīng)濟雖然保持快速增長，但總量仍偏小。經(jīng)濟發(fā)展中的不平衡現(xiàn)象仍存在，致使有效需求普遍不足，大量的信貸資金追逐較少的有效信貸需求，增加了區(qū)域金融生態(tài)環(huán)境建設(shè)難度。

（三）資金外流明顯，縣域經(jīng)濟發(fā)展資金供求矛盾突出。隨著商業(yè)銀行普遍實行扁平式管理，資金大部分上存。郵政儲蓄存款增勢迅猛，成為縣域資金外流的主要渠道。另外，省屬企業(yè)統(tǒng)收統(tǒng)支、資金實時上劃的資金管理模式、居民的教育支出，保險、債券投資等也相當大程度上造成縣域資金外流，加劇縣域資金供求矛盾。

（四）社會信用體系不健全，全社會尤其是企業(yè)信用缺失的問題依然突出。社會信用意識淡薄，借款人逃債、賴債現(xiàn)象仍不同程度的存在。部分借款人在獲本文來自文秘之音，海量精品免費文章請登陸www.tmdps.cn查看得銀行信貸資金后對銀行的貸后監(jiān)督檢查持抵觸情緒，使銀行很難真正落實貸款“三查”制度。另外，企業(yè)財務制度不健全，存在不規(guī)范乃至違法行為，使得銀行對企業(yè)的效益分析、貸款風險預測等無法正常進行。

（五）擔保、評估機構(gòu)缺乏，社會中介服務體系不健全。一是擔保制度沒有真正建立，貸款擔保難問題未得到有效解決。二是尚未建立完善的評估、中介體系，一定程度上增加了借款人貸款的成本。三是從事社會中介服務的人才缺乏，中介機構(gòu)很難順利開展業(yè)務。

（六）政府職能轉(zhuǎn)換不徹底以及法院執(zhí)行難等問題的存在，維護金融債權(quán)任務艱巨。政府職能定位不準確，仍未從微觀經(jīng)濟領(lǐng)域完全退出，存在政府干預金融的潛在隱患。同時，由于司法不能真正獨立，法院判決執(zhí)行難仍然存在，銀行在依法維護債權(quán)過程中經(jīng)常陷入“贏了官司輸了錢”的窘境。

二、進一步改善縣域金融生態(tài)環(huán)境的建議

（一）統(tǒng)一思想，加強配合，為經(jīng)濟發(fā)展營造良好的區(qū)域金融生態(tài)。

從落實科學發(fā)展觀的高度，充分認識建設(shè)區(qū)域金融生態(tài)環(huán)境的重要性，進一步加強全社會信用意識的宣傳教育力度。將金融生態(tài)環(huán)境建設(shè)納入政府工作的重要組成部分，為金融生態(tài)環(huán)境建設(shè)創(chuàng)造良好的法律、信用、輿論環(huán)境。以保護金融債權(quán)為中心，提高司法機關(guān)的執(zhí)法公正性和執(zhí)法效率，為金融生態(tài)平衡提供良好的社會信用環(huán)境和信用秩序。同時，加快社會中介服務體系建設(shè)，建立多種形式的中介服務機構(gòu)和多層次、不同類型的中小企業(yè)信用擔保體系、信用評估機構(gòu)、信用評級機構(gòu)、金融咨詢機構(gòu)等。

（二）促進產(chǎn)業(yè)政策與信貸政策的協(xié)調(diào)。

在解決農(nóng)業(yè)經(jīng)濟發(fā)展問題上，可考慮實行農(nóng)業(yè)貸款財政貼息政策。也可由縣、鄉(xiāng)兩級財政出資或聯(lián)合相關(guān)龍頭企業(yè)籌資組建農(nóng)業(yè)貸款擔保機構(gòu)，解決農(nóng)業(yè)經(jīng)濟有效資產(chǎn)少，抵押擔保難的問題。同時，協(xié)調(diào)組建行業(yè)協(xié)會和信息平臺，為農(nóng)業(yè)經(jīng)濟發(fā)展與融資做好配套服務，拓展農(nóng)業(yè)與金融之間雙向選擇的空間，促進贏利激勵中的合作。縣域企業(yè)發(fā)展問題的解決，不能完全寄托于大量銀行信貸資金聚集，應在政府適度的行政性支持下，從加強它們的信用意識做起，逐漸建立銀企良好的融資合作關(guān)系。同時，盡快建中小企業(yè)貸款擔保基金，解決擔保難問題。金融部門則要按照當前信貸調(diào)控中加大民營經(jīng)濟投入的要求，完善中小企業(yè)信用評級制度，增加授信額度和資金安排。人民銀行應與地方政府合作，建立符合銀行信貸條件的企業(yè)儲備庫，建立定期聯(lián)系制度，積極組織銀行、企業(yè)通過項目推介、銀企洽談等市場化運作方式推進銀企合作。同時，引導金融機構(gòu)之間的合作，引導和促進轄內(nèi)金融機構(gòu)和諧發(fā)展。

（三）金融機構(gòu)要進一步加強內(nèi)控制度建設(shè)，增強自我調(diào)節(jié)功能。重視對轄區(qū)金融生態(tài)環(huán)境的研究和利用。既要進行客戶、產(chǎn)品和市場營銷等方面的研究利用，關(guān)注社會中介服務體系的建設(shè)和發(fā)展；又要研究對宏觀調(diào)控政策、產(chǎn)業(yè)政策和市場發(fā)展趨勢等方面進行研究利用。依據(jù)市場經(jīng)濟的發(fā)展變化轉(zhuǎn)換經(jīng)營理念，找準市場定位，加強信貸營銷和管理，努力降低目前不合理配置的狀況，提高金融產(chǎn)品的創(chuàng)新能力。同時要建立相關(guān)數(shù)據(jù)庫，提高分析判斷能力和自主定價能力，有效發(fā)揮市場配置資源的基礎(chǔ)性作用。

第三篇：食療行業(yè)存在問題

我國食療行業(yè)存在的問題

摘要：隨著居民生活水平的提高，人們越來越重視保健，食療作為低成本療法日益引起人們的關(guān)注。但一些人由于缺乏科學系統(tǒng)的食療指導，產(chǎn)生許多誤區(qū)，導致一些新的疾病的形成。食療作為我國優(yōu)秀的傳統(tǒng)養(yǎng)生文化，正在面臨著當代人對食療迫切需求、現(xiàn)代生活環(huán)境的變化，以及新的科學技術(shù)等挑戰(zhàn)，也面臨食療研究不夠深入、系統(tǒng)和科學，食療人才嚴重匱乏等現(xiàn)實問題。

關(guān)鍵詞：食療；辯證飲食；病從口除 1對食療認識不足引發(fā)新的疾病

根據(jù)2002年我國衛(wèi)生部調(diào)查顯示：我國的國民體質(zhì)十分令人擔憂，高血壓、糖尿病、超重和肥胖，以及血脂異常等患病率有較大幅度升高。我國18歲及以上居民高血壓患病率為18.8%，估計全國患病人數(shù)1.6億多。與1991年相比，患病率上升31%，患病人數(shù)增加約7000多萬人。18歲以上居民糖尿病患病率為2.6%，估計全國糖尿病現(xiàn)患病人數(shù)2000多萬，大城市20歲以上糖尿病患病率由4.6%上升到6.4%、中小城市由3.4%上升到3.9%。我國成人超重率為22.8%，肥胖率為7.1%，估計人數(shù)分別為2.0億和6000多萬。兒童肥胖率已達8.1%。與1992年全國營養(yǎng)調(diào)查資料相比，成人超重率上升39%，兒童肥胖率上升97%，預計今后肥胖患病率將會有較大幅度增長。成人血脂異常病率為18.6%，估計全國血脂異常現(xiàn)患人數(shù)1.6億。本次調(diào)查結(jié)果表明，膳食高能量、高脂肪和少體力活動與超重、肥胖、糖尿病和血脂異常的發(fā)生密切相關(guān)；高鹽飲食與高血壓的患病風險密切相關(guān)；飲酒與高血壓和血脂異常的患病危險密切相關(guān)。特別應該指出的是脂肪攝入量大、體力活動少的人，患上述各種慢性病的幾率更大。

1.1飲食觀念落后是形成現(xiàn)代常見病的根本原因

世界著名美國醫(yī)學家、諾貝爾獎獲得者雷翁教授稱：酸性體質(zhì)是百病之源。現(xiàn)代疾病的產(chǎn)生與難以治愈都與酸性體質(zhì)有關(guān)。當人體pH值在7.35～7.45時，人體三大系統(tǒng)——神經(jīng)系統(tǒng)、免疫功能系統(tǒng)以及內(nèi)分泌系統(tǒng)的細胞很活躍，生長得很健康。如果血液向酸性偏移，使體質(zhì)逐漸“酸性化”，此時體內(nèi)細胞的作用就變?nèi)酰换钴S，廢物不易排出，腎臟、肝臟的負擔就會加大，新陳代謝就會變得緩慢，此時對人體臟器功能來說，就會造成一定的影響。免疫功能也相應地降低，免疫細胞的吞噬與識別功能就會下降。神經(jīng)的感性降低，內(nèi)分泌及機體許多重要功能發(fā)生混亂，癌細胞更易生長與擴張。細胞在缺氧狀態(tài)下，呈串狀重疊，因此，不少醫(yī)學科學家認為癌癥及亞健康狀態(tài)都與體質(zhì)酸性化有關(guān)。可是大多數(shù)人對保健知識的認識還停留在若干年前。例如，溫飽剛剛解決時，人體需要補充的食物在當前的生活水平中已經(jīng)顯得過剩，如果大量補充反而會把魚翅當作粥來喝，吃的是好東西，在體內(nèi)轉(zhuǎn)化后卻成了“毒素”。人們在貧困年代缺少的是酸性食物和高脂肪食物，但是酸性食物攝入過多導致人體呈酸性狀態(tài)使人體的抵抗力下降而產(chǎn)生富貴病。1.2缺乏科學指導的食療行為對國民健康帶來巨大隱患

隨著我國人民生活水平的提高，有病去醫(yī)院的思維習慣淡化了傳統(tǒng)的“三分治，七分養(yǎng)”的理念。但是隨著各種富貴病的增加和醫(yī)療費的居高不下，人們又開始尋找綠色的低成本的療法——食療法。某大學生飲食營養(yǎng)健康調(diào)查報告顯示：有83.1%的人意識到健康知識的必要性和重要性，并且隨著生活水平和知識層次的提高，人們對健康問題越來越重視，食療也就引起更廣泛的重視。可是大多數(shù)人以為食療就是按著某個方法或配方治療某個疾病；認為食療很容易，只要認識字隨時查閱資料找到配方和方法就是食療。在這種片面思想指導下的 食療，食療配方和食療知識在信息傳遞過程中會變得一知半解、斷章取義、面目皆非，被某些人采用的方法會對患者產(chǎn)生治標不治本，舊病未除添新病的后果。例如：某人根據(jù)某食療秘方用酸味水果給自己的孩子治療咳嗽癥狀，治療一段時間后，咳嗽轉(zhuǎn)化成了哮喘。可以說當今缺少有理有據(jù)、通俗易懂的食療科學，關(guān)注食療的大多群體在沒有正確的理論指導下存在著走向誤區(qū)的隱患。

1.3人們不能辨證飲食也是產(chǎn)生疾病的原因

《靈柩.五味論》指出：“五味入于口，各有所走，各有所病。”又指出：“酸走筋，多食令人癃；咸走血，多食令人渴；辛走氣，多食令人洞心；苦走骨，多食令人變嘔；甘走肉，多食令人悅心。”這里的癃、渴、悅心、嘔、洞心都是五味偏過而得的病癥。可是媒體對某些食物的好處評價過多誤導消費者以為多多益善，不知不覺中形成對某種營養(yǎng)物質(zhì)的過量攝入，產(chǎn)生許多現(xiàn)代常見病；對一些食物的有害一面的宣傳導致人們拒絕飲食這種食物，又造成飲食不平衡。例如，人們通過各種宣傳得知酸味的食物具有軟化血管和美容的作用，豈不知過量食用會導致鈣質(zhì)流失過多和產(chǎn)生酸性硬塊。以上現(xiàn)象說明我國居民對食療的認識還停留在無知的或一知半解的狀態(tài)。

2當前生活環(huán)境對食療提出了新的挑戰(zhàn)

食療作為我國優(yōu)秀的傳統(tǒng)養(yǎng)生文化正在面臨著現(xiàn)代生活和新的科學技術(shù)的挑戰(zhàn)。2.1外環(huán)境失衡

外環(huán)境失衡有因環(huán)境污染、生態(tài)破壞、社會競爭和科技發(fā)展等帶來的災難，如汽車尾氣、裝修的油漆以及電子產(chǎn)品的輻射對人類健康都會形成巨大的威脅。這些外環(huán)境失衡導致新的疾病對食療提出了挑戰(zhàn)，要求食療科學要結(jié)合外環(huán)境的變化開展研究。2.2內(nèi)環(huán)境失衡

由于現(xiàn)代科技的發(fā)展，人們從繁重的體力勞動中解脫出來，剩余時間和物質(zhì)財富也豐富起來，人們用閑暇時間和多余的金錢來滿足食欲，造成了營養(yǎng)過剩和缺乏運動的內(nèi)環(huán)境失衡。這種內(nèi)環(huán)境失衡造成諸多的“富貴病”現(xiàn)象對食療提出了挑戰(zhàn)。2.3消費需求導向與食物生產(chǎn)

食物生產(chǎn)過多地迎合消費者對刺激口味的需求，食品添加劑的使用刺激消費者食欲，同時也帶來了負面作用。商家為了創(chuàng)新在口味上刺激消費者的購買欲，造成消費者過量飲食，從而產(chǎn)生了相應的疾病。老年人的骨質(zhì)疏松癥和兒童的缺鈣均與飲食直接相關(guān)。2.4現(xiàn)代新興的食品生產(chǎn)方式

加工過細，廣泛使用農(nóng)藥、化肥以及改變種植方式和飼養(yǎng)習慣生產(chǎn)出的食品原料充斥人們的生活，導致人體呈酸性體質(zhì)。由于目前的生活環(huán)境造成當代人的90%呈酸性體質(zhì)，產(chǎn)生了諸多的現(xiàn)代疾病。例如，當前有些食品原料已經(jīng)不適合用傳統(tǒng)的飲食方式，傳統(tǒng)原料因為沒有農(nóng)藥不用去皮就可以直接食用，如果沿用傳統(tǒng)的食用方式進食現(xiàn)代大批種植的食物原料必然會帶來疾病。

3食療科學需要深入、系統(tǒng)地研究

食療科學是在研究中醫(yī)學、營養(yǎng)學、食品化學和烹飪科學的基礎(chǔ)上，對幾門科學的交叉空白地帶進行深入、系統(tǒng)和科學的研究形成的一門交叉科學。目前這些研究還不夠深入，甚至一些相關(guān)概念和認識還處于混亂和片面狀態(tài)。

3.1輕視食療知識的思想導致現(xiàn)代人對食療科學存在一些誤區(qū)

一是絕大多數(shù)人誤以為食療就是食品配方，沒有科學價值可研究。目前的食療知識多數(shù)是夸大地介紹食品益處和害處，缺少像古人介紹食物的辯證思想與方法。多數(shù)人認為食療就是按照配方或方法實踐，就是記住哪些食物對身體某個部位或器官有好處等等。事實上，任 何食品都各有利弊，各有所益，各有所害，作為食療研究應客觀全面地進行介紹。

二是許多人認為食物中毒只是食品衛(wèi)生和加工方法不當引起的，其實食物搭配不當引起的食物中毒也占相當份量。因為這類中毒只是表現(xiàn)在個別人的食物搭配不當因而未引起廣泛注意。如，吃海鮮配啤酒會引起痛風、吃海鮮配辛辣口味會引起潰瘍等炎癥。

三是人們多誤以只有酸味食物才有利于降低高血壓。其實引起高血壓的原因有多種，甚至不同的人患高血壓的原因是完全相反的，如果只是采用一種方法降壓可能會產(chǎn)生致命的危害。凡此種種，誤區(qū)很多。3.2我國對食療研究還不夠深入

食療科學屬于交叉科學，目前與食療科學研究相關(guān)的四大科學研究已經(jīng)比較成熟，但是將多門成熟科學的一部分有機組合形成完整的食療科學研究還不夠深入。

一是相關(guān)概念與食療科學關(guān)系研究不足。如：功能食品與保健食品、營養(yǎng)與保健等概念，藥膳、藥膳食療、飲食保健、中醫(yī)食療等的關(guān)系等研究得不夠深入。

二是深入挖掘我國傳統(tǒng)食療寶庫并結(jié)合現(xiàn)代生活特點完善食療科學，這方面工作還大有潛力可挖。古漢語精練難以向大眾推廣，我們?nèi)鄙偻瑫r掌握中醫(yī)學、營養(yǎng)學、食品化學和烹飪科學四大科學體系的研究者，致使我國古典食療寶庫挖掘不足。例如，從中醫(yī)學中我們知道“甜味”具有“補養(yǎng)”和“中和毒性”的作用，就可以根據(jù)這一原理來解決現(xiàn)代生活的“毒”害問題。

三是食品與疾病的關(guān)系還需要從多個角度進行分析。例如，食物搭配不當是常常被忽略的產(chǎn)生疾病的原因。生活條件較差時，每餐的食品搭配比較簡單，不同品種的原料搭配的機會不是很多。隨著現(xiàn)代餐桌的食物品種日益豐富，由于不懂得食物的搭配禁忌造成潛在疾 病或直接疾病，甚至造成死亡現(xiàn)象日益增多。

四是對人體pH值與健康關(guān)系的研究還要更具體。當前對人體pH值與健康關(guān)系的研究較多，一致認為：人體的血液pH值為7.35～7.45為健康狀態(tài)。按食物代謝產(chǎn)物的化學性質(zhì)，我們把食物分為“酸”性食物和“堿”性食物兩大類，當食物在體內(nèi)氧化分解的最終代謝產(chǎn)物呈酸性氧化物的即為酸性食物。如含蛋白質(zhì)、脂肪和糖類較高的食物糖、酒、米、面、肉、蛋、魚等食物，一般都屬于酸性食物；而水果、蔬菜、豆制品、乳制品和海藻類以及菌類等食物，含有較多的鈣、鉀、鎂等金屬元素，代謝后會生成堿性氧化物，這些食物屬于堿性食物，它們能有效地阻止血液向“酸”性方向變化，能起到酸堿中和反應。這些研究是現(xiàn)代疾病與食品關(guān)系的突破口。這些研究目前只停留在食物進入人體經(jīng)過代謝后產(chǎn)生結(jié)果的pH值測量，對食物如何達到健康的pH值以及酸味食品在代謝前和代謝過程中對人體相關(guān)器官的影響沒有相關(guān)研究成果。

3.3食療科學研究方法與手段狹隘

現(xiàn)代食療研究上升到理論高度的較少，網(wǎng)上查找有關(guān)食療文章共3466篇，涉及到食療科學的13篇，屬于理論研究的僅有6篇，并且都是復制古典食療成果的，從現(xiàn)代科學角度研究食療的文章微乎其微。當前的食療研究基本上是從營養(yǎng)學，或中醫(yī)學，或食品化學，或烹飪工藝角度分別進行研究的，很少有結(jié)合多門科學綜合研究食療的。我國食療研究需要從多蛋白質(zhì)的牛奶、火腿方位研究才能取得良好的成果。例如，根據(jù)營養(yǎng)學的營養(yǎng)搭配原理，早餐要吃能提供豐富和提供熱量的面包以及富含維生素的果汁，但是從食品化學的角度看長期采用這種飲食結(jié)構(gòu)容易引起結(jié)石和血粘。從中醫(yī)學的角度分析，人體由于夜晚的能量交換產(chǎn)生一些雜質(zhì)需要通過合理的早餐飲食結(jié)構(gòu)排除體外。根據(jù)以上營養(yǎng)學、食品化學和中醫(yī)學原理就得出科學早餐的結(jié)論：那就是吃一些具有營養(yǎng)豐富的蛋類和豆制品、少酸性的蔬菜類、下沉性的咸味食物和排除性的食物。

4我國當前食療人才嚴重匱乏

據(jù)最新資料顯示：日本已達到每150人配備1名持證營養(yǎng)師。日本有個規(guī)定，凡10名廚師以上的飯店必須有1名營養(yǎng)師。據(jù)統(tǒng)計，中國目前對健康顧問師需求量至少高達60萬。同時，我國需要營養(yǎng)配餐師，是要為餐館酒樓、快餐公司、營養(yǎng)餐公司、各類食品和飲料及保健品公司、部隊、院校、廠礦、機關(guān)單位、民航、鐵路、醫(yī)院、養(yǎng)老院等機構(gòu)提供科學的膳食設(shè)計人員。據(jù)國家勞動保障部門預計，全國營養(yǎng)配餐師需求量約在50萬人，目前我國營養(yǎng)師不足4000人。而需求至少達到400萬名營養(yǎng)師。以上提到的健康顧問題、食療營養(yǎng)師以及營養(yǎng)配餐師都與食療科學密切相關(guān)，并且這些職業(yè)發(fā)展的最高層次就是食療營養(yǎng)師。根據(jù)以上推算，這些職業(yè)當前直接需求為510萬人，間接需求將超過1000萬人。

第四篇：金融行業(yè)信息化建設(shè)

金融行業(yè)信息化建設(shè)

金融行業(yè)信息化現(xiàn)狀金融行業(yè)的主要分成三大行業(yè)，即：銀行、證券和保險業(yè)。所謂“金融信息化”，是構(gòu)建在由 通信網(wǎng)絡(luò)、計算機、信息資源和人力資源等四要素組成的國家信息基礎(chǔ)框架之上，由具有統(tǒng) 一技術(shù)標準，能以不同速率傳送數(shù)據(jù)、語音、圖形圖像、視頻影像的綜合信息網(wǎng)絡(luò)，將具備 智能交換和增值服務的多種以計算機為主的金融信息系統(tǒng)互連在一起，創(chuàng)造金融經(jīng)營、管理、服務新模式的長期系統(tǒng)工程。1.金融行業(yè)信息化發(fā)展歷程 到上個世紀末為止，我國的金融信息化已經(jīng)走過２０多個年頭，在數(shù)萬金融科技工作人員的 努力下取得了巨大的成就，從無到有、從有到精、由點及面，初步建成了日趨成熟完整的金 融信息體系。在這段發(fā)展時期，金融信息化工作形成了以金融企業(yè)和行業(yè)監(jiān)管部門為核心的 發(fā)展模式，即在中國人民銀行、中國證監(jiān)會、中國保監(jiān)會等行業(yè)監(jiān)管機構(gòu)的領(lǐng)導下，各個金 融企業(yè)根據(jù)自己的實際情況，確定金融信息化的發(fā)展戰(zhàn)略和實施原則。我國金融行業(yè)信息系統(tǒng)的建立相對于發(fā)達國家來講起步較晚，從70 年代開始至今盡管只有 20 多年的短短歷程，但發(fā)展速度較快。目前一些大中城市的金融行業(yè)信息系統(tǒng)已基本上接近了發(fā)達國家80 年代中期的水平。計算機進入我國銀行業(yè)，最早可追溯到50 年代，當時，中國人民銀行引進了蘇聯(lián)的電磁式分析計算機，用以進行全國聯(lián)行對帳表的工作。但是計算 機在我國銀行業(yè)的真正發(fā)展還是從70 年代開始的，因此，我國金融行業(yè)信息化的發(fā)展大致 經(jīng)歷了三個階段： 第一階段——70 年代起步階段 從70 年代中國銀行引進了第一套理光—8 型(RICOH—8)主機系統(tǒng)開始，揭開了我國金融行 業(yè)信息系統(tǒng)發(fā)展的序幕，當時的主要目標是利用計算機處理效率高、準確性強、功能豐富的 特點，對銀行的部分手工業(yè)務用計算機來進行處理，主要軟件采用COBOL 語言編寫，實現(xiàn) 了諸如對公業(yè)務、儲蓄業(yè)務、聯(lián)行對帳業(yè)務、編制會計報表等日常業(yè)務的自動化處理。盡管 在當時只在某些地區(qū)的某幾個分行著手試點，但是試點的成功為后來的大發(fā)展積累了豐富的 經(jīng)驗。在這一階段主要的處理方式也是采用脫機批處理的方式，解決了大量瑣碎、重復性的 勞動。第二階段——80 年代推廣應用階段 80 年代我國銀行業(yè)相繼引進了日本的M—150、美國IBM公司的436l、4381 型主機系統(tǒng)。進一步在大中城市推廣應用各類柜面業(yè)務處理系統(tǒng)，在此基礎(chǔ)上各行分別建立了自己的聯(lián)網(wǎng) 系統(tǒng)，實現(xiàn)了同城各專業(yè)銀行自身間的活期儲蓄通存通兌，基本實現(xiàn)了各專業(yè)行、各營業(yè)網(wǎng) 點之間業(yè)務的聯(lián)網(wǎng)處理。計算機已應用于銀行門市業(yè)務、資金清算業(yè)務、金融計劃統(tǒng)計業(yè)務、信貸管理等多項業(yè)務中。與此同時，1985 年中國銀行率先加入了 SWIFT 環(huán)球金融通信網(wǎng) 絡(luò)系統(tǒng)，為我國銀行業(yè)電腦化信息系統(tǒng)同國際接軌跨出了堅實的一步。第三階段——90 年代完善提高階段 90 年代各大專業(yè)銀行信息系統(tǒng)主機紛紛升級，如引進美國IBM 公司的大型機ES9000 系列 主機，用以擴大業(yè)務處理范圍、增強業(yè)務處理能力。1991 日人民銀行衛(wèi)星通信系統(tǒng)上電子聯(lián)行的正式運行，標志著我國銀行電腦化信息系統(tǒng)進入了全面網(wǎng)絡(luò)化階段。各大銀 行除先后加入人民銀行的電子聯(lián)行系統(tǒng)外，在一些大中城市還建立了各種形式的自動化的同 城票據(jù)交換系統(tǒng)，如同城跑盤清算系統(tǒng)、同城網(wǎng)絡(luò)清算系統(tǒng)和同城清分機處理系統(tǒng)，在很大 程度上解決了我國原來資金清算時間長、可靠性差的問題，使得資金清算在各地之間能高質(zhì) 量、高速度地完成。同時，繼中國銀行之后，其它各大專業(yè)銀行也紛紛加入SWIFT 系統(tǒng)成 為其一員，使國際結(jié)算業(yè)務的水平有了很大的提高。在人民銀行衛(wèi)星通信系統(tǒng)上，除了銀行 業(yè)務的應用外，還開發(fā)應用了全國證券報價交易系統(tǒng)，使全國的證券交易形成了一個統(tǒng)一、公平、合理的市場，使計算機在金融業(yè)的廣泛應用翻開了嶄新的一頁。隨著應用水平的不斷 提高，各級網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)愈加成熟完善，除了能處理傳統(tǒng)的金融業(yè)務外，各行還紛紛推出了 90 年代國際上流行的新型的自助銀行為客戶提供隨時、隨地、方便、周到的服務，實現(xiàn)了全方 位、全開放式、多層次，符合國際慣例經(jīng)營模式的新型的金融服務體系。由此可見，業(yè)務上 的應用已基本達到了較為完善的階段，但各大銀行及金融機構(gòu)仍在不斷努力，開拓新的業(yè)務，并重視計算機在管理信息系統(tǒng)中的應用，不斷提高金融電腦化信息系統(tǒng)的應用水平，爭取早 日實現(xiàn)理想的決策支持系統(tǒng)。第四階段——90 年代末至今，新時代的到來 90年代末至今，整個世界進入一個信息技術(shù)高速發(fā)展的互聯(lián)網(wǎng)時代，加之我國已跨入 WTO 門檻，中國原本就競爭激烈的金融市場,出現(xiàn)了新的競爭格局。要想取得市場上的優(yōu)勢，金融企業(yè)必須加強客戶關(guān)系管理、金融產(chǎn)品創(chuàng)新和加強內(nèi)部信息化 建設(shè),而這三項都與信息技術(shù)分不開。金融信息化的意義這時候也并不局限于金融行業(yè)本身，而在于金融信息化是整個社會信息化的一個重要部分。隨著電子商務的發(fā)展，信息時代對金 融企業(yè)提出了新的要求，要求把金融企業(yè)的支付系統(tǒng)接口接在企業(yè)的網(wǎng)上、政府的網(wǎng)上以及 各消費者家中的網(wǎng)上。國內(nèi)的金融企業(yè)紛紛觸網(wǎng)，推出網(wǎng)上支付系統(tǒng)。中國銀行率先推出了 網(wǎng)上銀行的系列產(chǎn)品。中行的客戶只要擁有一張長城借記卡,再從網(wǎng)上下載中行提供的電子 錢包軟件,就可以在網(wǎng)上進行各種操作,包括在網(wǎng)上開展查詢、轉(zhuǎn)賬、支付和結(jié)算等業(yè)務。而 隨后中國建設(shè)銀行總行正式推出了網(wǎng)上銀行業(yè)務,接著又開通了網(wǎng)上個人外匯買賣、證券保 證金自動轉(zhuǎn)賬等服務。而招商銀行的“一卡通”及“一網(wǎng)通”網(wǎng)上業(yè)務更可謂是先聲奪人。招商 銀行的網(wǎng)上業(yè)務還包括網(wǎng)上企業(yè)銀行、網(wǎng)上個人銀行、網(wǎng)上證券、網(wǎng)上實時支付等功能。擁 有招商銀行“一卡通”的客戶,可以享受網(wǎng)上付費、網(wǎng)上購物、銀證轉(zhuǎn)賬、賬戶轉(zhuǎn)賬等服務,不 必再辦理其它手續(xù)。近幾年,信息技術(shù)已廣泛滲透到金融經(jīng)營管理的各個機構(gòu)、各項業(yè)務、各個環(huán)節(jié),信息技術(shù)的應用水平、網(wǎng)絡(luò)化和電子商務的鏈接成為衡量“新世界、新金融、新銀 行”的一個重要標準。為了趕上潮流,適應WTO 形勢下的新競爭格局,中國的金融企業(yè)正在加 快腳步邁入信息化時代。2.金融信息化面對的困難 中國金融系統(tǒng)科技部門正在加快推進現(xiàn)代化支付系統(tǒng)建設(shè)和銀行卡的聯(lián)網(wǎng)通用，加快金融信 息化系統(tǒng)的建設(shè)，加快數(shù)據(jù)大集中和信息存儲安全工作，加快網(wǎng)絡(luò)化金融服務工作等等。但 是中國信息化建設(shè)起步較晚、底子薄，加上還有許多復雜的其他問題，金融信息化建設(shè)依然 困難重重。主要表現(xiàn)在以下幾點： 第一、金融信息化建設(shè)的技術(shù)和標準一直很難統(tǒng)一。在商業(yè)銀行全面實施國家金融信息化 標準前，許多銀行都建立了自己的銀行卡體系，標準不盡統(tǒng)一。中國金融系統(tǒng)推出的銀行卡 從初期的 400 萬用戶發(fā)展到今天的 3.8 億。由于中國情況特殊，機型、系統(tǒng)平臺、計算機 接口以及數(shù)據(jù)標準都不統(tǒng)一,使得各地的差距比較大,系統(tǒng)的整合比較困難。比如，深圳發(fā)展 銀行就是由于早期的信息化建設(shè)與現(xiàn)在的標準差距較大，現(xiàn)在正進行著標準化的改造。第二、金融信息化建設(shè)中,金融企業(yè)之間的互聯(lián)互通問題難以得到解決。如國內(nèi)眾多的銀行 卡之間要實現(xiàn)互聯(lián)互通,似乎需要經(jīng)過一番長途跋涉。其實,為了實現(xiàn)銀行卡的互聯(lián)互通,中國 人民銀行早就牽頭組織各商業(yè)銀行共同出資成立了銀行卡信息交換中心,以解決各銀行之間 的ＡＴＭ和ＰＯＳ機的共享問題。可是真正要實現(xiàn)聯(lián)通的時候,各銀行又都在盤算自己的利 益。因為銀行卡的聯(lián)通意味著小銀行可以分享到大銀行的資源,大銀行當然不愿意了。因此, 金融企業(yè)的互聯(lián)互通,必須找到一種市場驅(qū)動機制來諧調(diào)各方的利益,找到最佳的利益平衡 第三、服務產(chǎn)品的開發(fā)和管理信息的應用滯后于信息基礎(chǔ)設(shè)施的建設(shè)和業(yè)務的快速發(fā)展。目前國內(nèi)金融企業(yè)的計算機應用系統(tǒng)偏重于柜面的負債、核算業(yè)務的處理,難以滿足個性化金 融增值業(yè)務的需要。同時,缺乏對大量管理信息、客戶信息、產(chǎn)業(yè)信息的收集、儲存、挖掘、分析和利用,信息技術(shù)在金融企業(yè)管理領(lǐng)域的應用層次較低,許多業(yè)務領(lǐng)域的管理和控制還 處在半信息化的階段。第四、網(wǎng)上金融企業(yè)的認證中心建設(shè)速度緩慢。目前我國各金融企業(yè)的客戶很多,都是網(wǎng)上 的潛在客戶,然而由于國內(nèi)金融企業(yè)在建設(shè)認證中心的意見上難以實現(xiàn)統(tǒng)一,使得網(wǎng)上金融 的認證標準沒有統(tǒng)一。而外資金融企業(yè)又虎視耽耽,一旦外資進入,美國標準、日本標準將在 中國大地上大行其道。分析人士認為,網(wǎng)上認證中心不解決,那么網(wǎng)上金融將不能成為真正意 義上的網(wǎng)上金融。第五、實現(xiàn)數(shù)據(jù)大集中與信息安全的矛盾。數(shù)據(jù)大集中意味著統(tǒng)一管理,減少重復建設(shè),數(shù)據(jù) 集中以后,能夠有效地提高金融企業(yè)的管理水平,加強金融風險的防范,進一步提高資金的流 動性和資金營運的效率,有效地改善金融企業(yè)的管理機制。而且,數(shù)據(jù)集中是實現(xiàn)各種新業(yè)務 和新服務的前提基礎(chǔ)。然而,數(shù)據(jù)大集中雖是金融信息化的一大趨勢,但集中從某種角度上講 也增加了系統(tǒng)的不安全性,一旦某一地方的系統(tǒng)出了問題,那么整個系統(tǒng)都將受到影響。我國金融信息化發(fā)展的良好機遇和重重困難都擺在了眼前，我們將如何面對呢？ 從信息化管理到知識化管理 我國的金融行業(yè)信息化發(fā)展很迅速，但目前國內(nèi)已經(jīng)上馬信息化的金融企業(yè)大多只是為客戶 提供信息查詢而已，提供理財、咨詢服務的不多。國外的經(jīng)驗告訴我們，金融信息化不是為 了向客戶提供一批簡單的海量信息，而是要向客戶提供個性化的金融服務，成為客戶的投資 理財專家，為客戶整合加工所有的信息，分析投資動態(tài)，推薦投資產(chǎn)品等。金融信息化的前景是廣闊，我們現(xiàn)在應該如何去做呢?

（一）數(shù)據(jù)大集中。自９０年代以來，國外的金融企業(yè)為順應金融業(yè)務和信息技術(shù)相融合的 大趨勢，斥巨資將過去分散的、功能較弱的、以業(yè)務自動化處理為主的單一計算機系統(tǒng)改造 為功能強大的集中式計算機應用系統(tǒng)。如今，這種系統(tǒng)已經(jīng)成為國外金融企業(yè)經(jīng)營管理和業(yè) 務運作的核心基礎(chǔ)和最重要的競爭武器。國內(nèi)的金融企業(yè)目前雖還未實現(xiàn)集中式管理，但我 國已經(jīng)擁有比較完善的計算機通信網(wǎng)絡(luò)，金融企業(yè)主機和服務器的處理容量也在不斷增加，這就為數(shù)據(jù)大集中的實現(xiàn)提供了有力的物質(zhì)基礎(chǔ)。中國工商銀行目前正以大機集中工程為龍頭，提高技術(shù)的集成程度，完善工商銀行的技術(shù)支 撐體系，把目前分散在全國各地的３６個計算中心合并為南北兩大數(shù)據(jù)中心，集中處理全行 的各項業(yè)務。同時完成海外分行集中式數(shù)據(jù)中心的建設(shè)，實行海外分行業(yè)務的集約化處理，充分發(fā)揮全行國內(nèi)外業(yè)務的整體優(yōu)勢。

（二）建立數(shù)據(jù)倉庫與數(shù)據(jù)挖掘。數(shù)據(jù)大集中后，數(shù)據(jù)倉庫與數(shù)據(jù)挖掘就自然提上日程。利 用數(shù)據(jù)倉庫技術(shù)，可以使分散的信息變成集中的信息，使孤立的信息變成相互聯(lián)系的信息，使一些潛在的原始的信息變成現(xiàn)實的經(jīng)過加工的信息，使無價值的信息變成有價值的信息。數(shù)據(jù)倉庫建成后，通過數(shù)據(jù)挖掘技術(shù)，可以有效地控制關(guān)聯(lián)企業(yè)的信貸風險，能夠形成以客 戶管理為框架的成本控制體系，從而實現(xiàn)金融企業(yè)經(jīng)營資源的優(yōu)化配置等等。更為重要的是，數(shù)據(jù)倉庫可以為各級金融企業(yè)經(jīng)營決策提供強大的可信賴的支持，減少決策的盲目性。目前國際上數(shù)據(jù)挖掘技術(shù)在金融業(yè)已經(jīng)成功地應用于帶寬長話預測、客戶信用分析、客戶消 費興趣分析、客戶忠誠度分析、目標市場分析等諸多領(lǐng)域，創(chuàng)造出了大量的社會和經(jīng)濟效益。相比起來，我國金融領(lǐng)域的數(shù)據(jù)挖掘應用還不成熟。這應該是我們注重發(fā)展的一個重要方面。

（三）為金融業(yè)搭建多元化的綜合業(yè)務平臺。有了集中的數(shù)據(jù)倉庫后，各項業(yè)務的開展將更 為有的放矢，各項業(yè)務的開展也具備更多的可能性。金融業(yè)務多元化，服務功能綜合化、全 能化，從分業(yè)經(jīng)營到混業(yè)經(jīng)營，金融信息化網(wǎng)絡(luò)化的發(fā)展將改變單

一、傳統(tǒng)的經(jīng)營模式，實 現(xiàn)綜合經(jīng)營。現(xiàn)在商業(yè)銀行領(lǐng)域，如投資、證券、代理保險、信用卡、咨詢服務、信息服務、保險箱服務等等，都已在金融市場上積極推進，中間業(yè)務的發(fā)展令人看好。

（四）加強對信息安全防范。盡管公眾對信息安全的防范意識有所提高，但信息犯罪的增加，安全防護能力差，信息基礎(chǔ)嚴重依賴國外，設(shè)備缺乏安全檢測等等信息安全方面由來已久的 問題并未得到解決。加強對計算機系統(tǒng)、網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的安全研究，完善內(nèi)控管理機制，確保業(yè) 務數(shù)據(jù)和客戶信息的安全，全面提高計算機的安全防范水平已是國內(nèi)各大銀行面臨的共同問

（五）找到各金融企業(yè)間的利益平衡點，盡快實現(xiàn)金融企業(yè)之間的互聯(lián)互通。解決金融企業(yè)互聯(lián)互通問題，更多的要靠政府的行政干預。其實金融企業(yè)的目光應該放遠，不應該只看到 別人從自己的身上得到了什么，而應該看到企業(yè)間的聯(lián)通為自己帶來了什么，如一個銀行的 ＡＴＭ機和自助網(wǎng)點的覆蓋面畢竟有限，而銀行再自己來建這些網(wǎng)點未必合算。而一旦實現(xiàn) 了聯(lián)通將給各方帶來更多的好處。如第一部分所述，信息管理和知識管理即有區(qū)別也有共同點，從現(xiàn)代管理的整體高度來看，信息管理應該是和知識管理有機的聯(lián)系在一起的。上述各點，比如“數(shù)據(jù)大集中”、“數(shù)據(jù)倉庫” 以及“數(shù)據(jù)挖掘”等等，既是金融行業(yè)信息化發(fā)展的進一步深入和強化，它們也是金融行業(yè)知 識管理的基礎(chǔ)和開端。金融行業(yè)信息化將實現(xiàn)一次新的飛越――知識管理。這將是本文第三 部分重點討論的問題。

第五篇：縣域金融生態(tài)環(huán)境建設(shè)存在的問題及對策

縣域金融生態(tài)環(huán)境建設(shè)存在的問題及對策

金融生態(tài)環(huán)境是指金融機構(gòu)所處層面的外部運行環(huán)境。金融生態(tài)環(huán)境的好壞不僅直接關(guān)系到產(chǎn)業(yè)政策、財政政策、信貸政策的協(xié)調(diào)配合，而且還直接關(guān)系到金融機構(gòu)支持地方經(jīng)濟的積極性和創(chuàng)造性。縣域經(jīng)濟是國民經(jīng)濟的重要組成部分，重視和加強縣域金融生態(tài)環(huán)境建設(shè)，是堅持科學發(fā)展觀、統(tǒng)籌城鄉(xiāng)經(jīng)濟社會發(fā)展，實現(xiàn)經(jīng)濟金融和諧發(fā)展的必然選擇。

一、縣域金融生態(tài)環(huán)境建設(shè)的問題分析

近年來，各級政府在信用環(huán)境建設(shè)、金融債權(quán)維護、金融穩(wěn)定和金融改革等方面做了大量工作，金融生態(tài)環(huán)境逐漸改善。主要表現(xiàn)在：一是經(jīng)濟平穩(wěn)增長，人均GDP已達到1000美元。二是地方政府高度重視金融工作，積極支持商業(yè)銀行股改和農(nóng)村信用社體制改革，不斷加大對金融機構(gòu)的支持力度。三是狠抓信用環(huán)境專項治理，通過開展信用工程創(chuàng)建，評定企業(yè)信用等級，清收國家公職人員拖欠農(nóng)村信用社貸款，嚴厲打擊各類逃廢金融債務的行為，營造了良好的信用環(huán)境。四是擔保、評估、會計等中介機構(gòu)初成規(guī)模，充實了金融生態(tài)鏈。五是金融機構(gòu)健康發(fā)展，資產(chǎn)質(zhì)量明顯改善，經(jīng)營效益穩(wěn)步提高。六是密切了政銀企三方關(guān)系，增加了金融對地方經(jīng)濟的信貸投入。在看到金融生態(tài)環(huán)境逐漸改善的同時，我們還應重視縣域金融生態(tài)環(huán)境建設(shè)存在的問題：

（一）經(jīng)濟基礎(chǔ)較差，金融生存空間狹窄。縣域經(jīng)濟總量較小，支柱產(chǎn)業(yè)少，產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)不合理，致使金融生存空間狹窄。農(nóng)業(yè)是經(jīng)濟發(fā)展的薄弱環(huán)節(jié)，投入不足、基礎(chǔ)脆弱的狀況長期存在，農(nóng)村經(jīng)濟社會發(fā)展明顯滯后，城鄉(xiāng)差別逐漸拉大；縣域工業(yè)化程度低于中心城市，企業(yè)普遍規(guī)模小且分散，經(jīng)營管理不規(guī)范，比較效益偏低，自我發(fā)展能力不足。因此金融機構(gòu)為“三農(nóng)”和中小企業(yè)提供服務的成本高、風險大，形成大量不良資產(chǎn)，影響縣域經(jīng)濟金融的協(xié)調(diào)發(fā)展。

（二）融資渠道單一，資金供求失衡。縣域金融市場不發(fā)達，投融資結(jié)構(gòu)單一，間接融資占有絕對高的比例。大部分企業(yè)自有資本金嚴重不足，資金來源大量依靠銀行貸款，形成對信貸資金的大量需求。但同時信貸供應卻出現(xiàn)總量萎縮、結(jié)構(gòu)失衡的趨勢，國有商業(yè)銀行調(diào)整分支機構(gòu)后縣域金融服務受到抑制，資金外流嚴重，致使農(nóng)戶、個體經(jīng)濟和中小企業(yè)信貸需求滿足率低，在較大程度上延緩了縣域經(jīng)濟的發(fā)展。

（三）金融機構(gòu)可持續(xù)發(fā)展能力不強，農(nóng)村金融市場功能不全。縣域金融機構(gòu)功能簡單，服務手段落后，創(chuàng)新能力不強，內(nèi)部控制存在薄弱環(huán)節(jié)，自我發(fā)展能力不足。農(nóng)村金融體系還不健全，商業(yè)銀行基本退出農(nóng)村金融市場后，作為農(nóng)村金融主力軍的農(nóng)村信用社，由于經(jīng)營機制轉(zhuǎn)換沒有到位，不能滿足農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的多種金融需求，農(nóng)業(yè)貸款的供需矛盾仍沒有從根本上解決，致使民間金融交易活躍。

（四）信用體系、中介機構(gòu)不健全，信用環(huán)境改善效果不佳。社會信用環(huán)境較差，部分企業(yè)騙取貸款、貸款違約、逃廢銀行債務現(xiàn)象屢禁不止。征信體系建設(shè)進程不快，信用資料的收集和共享不足，銀行在貸款風險評估方面還面臨很多困難。中介機構(gòu)數(shù)量少，專業(yè)化服務水平、專業(yè)素養(yǎng)和信譽度低。縣域融資擔保機構(gòu)發(fā)展緩慢，擔保難、貸款難的現(xiàn)象不能有效解決。

（五）銀政、銀企協(xié)作不夠，“三贏”的局面尚未形成。政府部門對金融業(yè)缺少具體支持措施，對金融機構(gòu)取多予少，稅費項目多、環(huán)節(jié)多，銀行交易成本很高。銀企之間、銀行與農(nóng)戶之間，雖然依存度非常高，但彼此溝通渠道不暢，信息交流不充分，缺乏誠信基礎(chǔ)上的合作，“貸款難”和“難貸款”的問題不能很好解決，嚴重影響了金融生態(tài)的平衡和優(yōu)化。

（六）對銀行債權(quán)重視不夠，貸款安全難有保證。受執(zhí)法和司法環(huán)境的影響，銀行債權(quán)保護面臨手段少、難度大，效果差的困境。一是企業(yè)改制時銀行債權(quán)落實難。二是銀行勝訴案件執(zhí)行難，存在案件勝訴率低、執(zhí)行率低的情況，往往是“贏了官司輸了錢”。三是企業(yè)破產(chǎn)時金融債權(quán)受償難。大部分破產(chǎn)案件審理適用政策性破產(chǎn)規(guī)定，使模糊的勞動債權(quán)優(yōu)先于銀行債權(quán)受償；有的法院還任意否定抵押的效力，導致有抵押的債權(quán)回收機率相當?shù)停軆斂畋换鶎诱灿貌荒軆冬F(xiàn)。四是個別私營企業(yè)和個體工商戶多頭貸款，逃避金融監(jiān)督。五是社會征信系統(tǒng)建設(shè)緩慢。由于缺乏有效的個人信用體系，對個人貸款所蘊涵的風險不能適時進行監(jiān)控。同時部分私營企業(yè)財務人員多為“包包帳”，經(jīng)營狀況無報表，更不能做到日清月結(jié)，有的雖然做了報表，但為逃避稅收，做假帳、做假報表、提高虛假會計信息的現(xiàn)象依然存在。六是部分法規(guī)條款對金融機構(gòu)抵押權(quán)、質(zhì)押權(quán)的保護力度較弱。如2004年10月26日最高人民法院《關(guān)于人民法院在民事執(zhí)行中查封、扣押、凍結(jié)財產(chǎn)的規(guī)定》的新司法解釋規(guī)定，在民事案件的執(zhí)行過程中，對被執(zhí)行人及其撫養(yǎng)家屬生活所必需的居住房屋，人民法院可以查封，但不得拍賣、變賣或者抵債；《破產(chǎn)法》規(guī)定清算程序上把銀行排在最后，且未明確金融機構(gòu)對欠債不還的債務人享有無條件的破產(chǎn)起訴權(quán)

二、改善縣域農(nóng)村金融生態(tài)建設(shè)的建議

（一）努力構(gòu)建穩(wěn)定的經(jīng)濟環(huán)境。經(jīng)濟決定金融。創(chuàng)造良好的金融生態(tài)環(huán)境，關(guān)鍵在政府。各級政府要關(guān)心金融業(yè)的發(fā)展，發(fā)揮好引導、監(jiān)督和維護的作用，組織協(xié)調(diào)多個領(lǐng)域、不同部門共同參與、相互配合，為金融業(yè)的發(fā)展創(chuàng)造良好的外部環(huán)境。要加強服務型政府建設(shè)，規(guī)范行政執(zhí)法行為，減少對銀行正常信貸活動的干預，建立良好的信用維護機制，制止逃廢金融債務行為的發(fā)生，支持銀行處理不良資產(chǎn)和化解金融風險工作。搭建政銀企協(xié)作平臺，促進了解和合作。要堅持“多予少取放活”的方針，穩(wěn)定、完善和強化各項支農(nóng)政策，建立穩(wěn)定的農(nóng)業(yè)投入增長機制，切實加強農(nóng)業(yè)綜合生產(chǎn)能力建設(shè)，促進農(nóng)村經(jīng)濟社會全面發(fā)展。要對農(nóng)村信用社提供必要的政策和資金支持，幫助其消化歷史包袱，改善經(jīng)營狀況，增強金融服務功能。金融機構(gòu)是改善金融生態(tài)的參與者和受益者，要改進對縣域的金融服務，推動金融生態(tài)環(huán)境的改善，促進自身各項業(yè)務的全面發(fā)展。人民銀行分支機構(gòu)應把促進改善區(qū)域金融生態(tài)環(huán)境作為服務地方經(jīng)濟發(fā)展的一項重要內(nèi)容，為營造良好的金融生態(tài)環(huán)境出點子，當好參謀和助手。要對農(nóng)村信用社提供必要的政策和資金支持，幫助其消化歷史包袱，改善經(jīng)營狀況，增強金融服務功能。

（二）努力構(gòu)建良好的信用環(huán)境。人無信不立，業(yè)無信不興，社會無信則亂。良好的社會信用環(huán)境是金融生態(tài)環(huán)境有序運行的基本前提。一是政府要開展誠信宣傳教育活動，提高公眾信用意識。繼續(xù)開展“信用工程”創(chuàng)建活動，推動農(nóng)村信用環(huán)境的根本改善，培育和規(guī)范多元化的信用主體，為農(nóng)戶和農(nóng)村中小企業(yè)開辟多種抵押擔保形式。二是積極推進信用擔保體系建設(shè)，由地方政府牽頭組建符合縣域經(jīng)濟需求的政策性擔保公司,并鼓勵建立民間出資的商業(yè)化擔保公司和會員出資的會員制擔保公司，分散和化解銀行信用風險。三是要加快信貸征信體系建設(shè)。人民銀行要認真做好金融信貸登記咨詢系統(tǒng)的升級準備工作，擴大數(shù)據(jù)采集內(nèi)容，增加信息產(chǎn)品種類，建立較為完善的企業(yè)信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫。同時要借鑒上海的經(jīng)驗，做好個人信息收集整理工作，逐步建立較為完善的個人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫，實現(xiàn)全省乃至全國聯(lián)網(wǎng)查詢，為各家金融機構(gòu)和有關(guān)單位提供優(yōu)質(zhì)高效服務。四是要廣泛開展“金融生態(tài)模范城”建設(shè)工作。各金融機構(gòu)要繼續(xù)開展企業(yè)信用等級評定工作，對優(yōu)質(zhì)企業(yè)加大授信，對不守信用企業(yè)加以限制，引導企業(yè)樹立良好金融信用；企業(yè)在改制、重組、破產(chǎn)過程中，不逃廢、懸空金融債務，銀行要合理利用相關(guān)政策，依法給予支持；農(nóng)村信用社要在開辦農(nóng)戶小額信用貸款的基礎(chǔ)上，通過積極創(chuàng)建“信用農(nóng)戶”、“信用村組”、“信用鄉(xiāng)鎮(zhèn)”活動，有效解決農(nóng)民貸款難問題，營造良好的農(nóng)村信用環(huán)境。五是設(shè)立以信用征信、信用評價、信用自律和失信懲戒為主的企業(yè)信息系統(tǒng)，推動全市加速形成重諾守信的良好信用文化。

（三）努力構(gòu)建規(guī)范的制度環(huán)境。一是要搭建政銀對話平臺。要建立政府部門、金融機構(gòu)聯(lián)席會議制度，由人民銀行、市政府金融辦牽頭，每季度召開一次由發(fā)改委、經(jīng)委、統(tǒng)計局等有關(guān)部門和各家金融機構(gòu)參加的聯(lián)席會議，研究掌握國家金融政策，分析判斷金融運行態(tài)勢，協(xié)調(diào)解決金融運行中的有關(guān)問題，通報經(jīng)濟發(fā)展狀況和重大經(jīng)濟決策，為金融機構(gòu)支持全市經(jīng)濟發(fā)展，調(diào)整信貸結(jié)構(gòu)，確定信貸投向，促進銀企合作提供依據(jù)。二是搭建銀企溝通平臺。由發(fā)改委、經(jīng)委、人民銀行牽頭，會同經(jīng)貿(mào)局、工商界局等有關(guān)部門，按照國家產(chǎn)業(yè)政策的要求，及時篩選有市場、有效益、有信用的企業(yè)和項目，分行業(yè)、分區(qū)域不定期舉辦專題洽談會、推介會，多渠道促進銀企合作，有效滿足企業(yè)項目建設(shè)資金和流動資金需求。三是形成更緊密的日常工作聯(lián)系制度。政府財金辦要主動與人民銀行、銀監(jiān)部門保持密切聯(lián)系，及時分析研究金融運行動態(tài)，定期通報金融運行的主要情況。同時要及時協(xié)調(diào)解決各金融機構(gòu)在信貸管理中與企業(yè)間存在的問題，加強銀企間的溝通交流，相互理解，相互支持。特別要積極支持各金融機構(gòu)深化改革，對商業(yè)銀行股改和農(nóng)村信用社體制改革要高度關(guān)注，對改革過程中出現(xiàn)的問題，要及時采取應解決，切實維護正常的金融秩序。

（四）努力構(gòu)建完善的法制環(huán)境。法制環(huán)境是影響金融生態(tài)環(huán)境最直接、最重要的因素。法律環(huán)境會直接影響金融生態(tài)。建議立法機關(guān)認真研究，及時出臺有利于良好金融生態(tài)環(huán)境形成的法律規(guī)定。加快《合作金融法》、《農(nóng)業(yè)保險法》等農(nóng)村金融法律法規(guī)的立法進度，為健全農(nóng)村金融服務體系提供法律依據(jù)和保障。盡快修訂《破產(chǎn)法》，加強對債務人的約束，規(guī)范企業(yè)破產(chǎn)清算程序，保障所有債權(quán)人公平受償?shù)臋?quán)利。改善金融生態(tài)的法制環(huán)境，應重點從以下幾個方面入手。一是加大金融訴訟案件的執(zhí)法力度。人民法院要加強金融案件審判工作，充分發(fā)揮司法審判職能作用，提高審判、執(zhí)行工作的質(zhì)量和效率，維護正常的社會信用秩序。在受理金融訴訟案件時，要積極推廣簡易訴訟程序，提高訴訟效率，對審結(jié)的案件，要加大執(zhí)法力度，切實提高金融債權(quán)的執(zhí)行回收率。二是建立對逃廢金融債務的懲戒制度。由銀監(jiān)部門牽頭制定逃廢債務黑名單的認定辦法和懲戒程序，建立金融機構(gòu)黑名單同業(yè)共享信息庫和逃廢債同業(yè)聯(lián)合制裁制度；工商部門要充分運用登記、年檢等手段積極支持金融機構(gòu)維護金融債權(quán)，整頓規(guī)范金融市場秩序；政法部門要牽頭制定對惡意逃廢債企業(yè)的限制措施，并對逃廢債企業(yè)及其法人代表在媒體上公開曝光，依法打擊財產(chǎn)轉(zhuǎn)移行為，有效維護金融債權(quán)。三是依法打擊各類非法金融機構(gòu)和非法金融活動。銀監(jiān)部門要加強對金融知識的宣傳普及工作，教育廣大群眾有效識別非法集資和變相非法集資行為。有關(guān)部門要積極配合銀監(jiān)部門對非法金融機構(gòu)和非法金融活動的調(diào)查取證工作。對銀監(jiān)部門認定的非法金融機構(gòu)和非法金融活動，公安部門要依法迅速查處，有效防范和化解金融風險。四是加強反洗錢工作。由人民銀行牽頭，各金融機構(gòu)參與，公、檢、法等部門密切配合，建立完善的反洗錢工作協(xié)調(diào)機制，加大反洗錢工作力度，從源頭上監(jiān)測與各種違法犯罪活動相關(guān)的異常和可疑資金活動，及時發(fā)現(xiàn)并截斷違法犯罪活動賴以生存的資金鏈條，防止其擴大和蔓延，維護正常的社會經(jīng)濟金融秩序。

（五）努力構(gòu)建協(xié)調(diào)的市場環(huán)境。協(xié)調(diào)、健康發(fā)展的金融市場，對于提高資源配臵效率、降低金融交易成本、促進經(jīng)濟健康發(fā)展具有重要的作用。一是加快擔保體系建設(shè)步伐。要圍繞擴大規(guī)模、規(guī)范運作、防范風險、發(fā)揮效益的原則重點，多渠道籌集擔保資金，盡快形成防范風險能力強，制度健全完善，業(yè)務操作規(guī)范，擔保范圍覆蓋中小企業(yè)的信用擔保體系。金融機構(gòu)要加強與擔保機構(gòu)的溝通和合作，在企業(yè)資信調(diào)查、貸款風險評估、貸后監(jiān)督等方面協(xié)調(diào)聯(lián)動，形成安全有效的保、貸、還運行機制。二是建立健全對中介機構(gòu)的依法治理機制。加快完善中介行業(yè)自律和行政監(jiān)管的相應法規(guī)，明確監(jiān)管機構(gòu)及其職責。完善中介組織有關(guān)刑事法律和違法的責任追究機制。財政局、審計局、司法局、工商局、國土資源局、房管局等部門會同人民銀行，要建立對涉及金融活動的中介機構(gòu)的業(yè)務監(jiān)測體系，規(guī)范中介市場，規(guī)范有關(guān)當事人的行為。

(六)努力構(gòu)建高效的農(nóng)村市場

要加快培育競爭性的農(nóng)村金融市場，逐步形成政策性金融與商業(yè)性金融合理分工、多元化、多層次、市場化程度高的農(nóng)村金融體系，為“三農(nóng)”發(fā)展提供更加有效的金融服務。農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行要正確處理信貸集中與支持地方經(jīng)濟發(fā)展的關(guān)系，適當逐級下放貸款審批權(quán)，努力為非公有制經(jīng)濟、中小企業(yè)創(chuàng)造平等競爭的金融政策環(huán)境繼續(xù)發(fā)展農(nóng)村政策性金融，完善運行機制；穩(wěn)步推進農(nóng)村信用社改革工作，農(nóng)村信用社要充分發(fā)揮農(nóng)村金融主力軍作用，進一步完善農(nóng)戶小額信用貸款和農(nóng)戶聯(lián)保貸款辦法，用好利率浮動政策，努力實現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展。促進其轉(zhuǎn)換經(jīng)營機制，實現(xiàn)農(nóng)村信用社自身良性循環(huán)；商業(yè)銀行要加強資金流向引導，積極支持農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化、農(nóng)村城鎮(zhèn)化、社會主義新農(nóng)村建設(shè)，支持農(nóng)村具有還款來源的基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)和縣域內(nèi)中小企業(yè)發(fā)展。發(fā)展農(nóng)業(yè)保險，分散農(nóng)村信貸風險；探索建立農(nóng)村存款保險機制，保障農(nóng)戶存款與農(nóng)村金融機構(gòu)的可持續(xù)發(fā)展；培育和規(guī)范農(nóng)村小額貸款組織，規(guī)范和引導民間借貸，滿足農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的多種金融需求。政府部門要為中小企業(yè)提供輔導支持，幫助其提高經(jīng)營管理水平，提高贏利能力及誠信自覺性，從根本上降低銀行信貸風險。