第一篇：擔保行業環境發展調研報告（模版）

以下提供一篇調研報告給大家參考！

一、非公擔保行業發展基本情況

國務院“非公經濟36條”和省政府“非公經濟32條”發布后，各級政府及部門都相繼出臺了許多鼓勵支持和引導非公經濟發展的意見和政策，同樣也出臺了一系列鼓勵和支持非公擔保行業發展的意見和政策。非公擔保行業得以快速發展，地位和作用日趨提升。

截止2012年底，全市共有擔保投資機構50余家，注冊資本金6.9億元。2012年為全市786家企業提供融資擔保總額達17.1億元。全市50余家擔保機構中90%以上為非公擔保機構，市直7家擔保機構除一家為國有外（注冊資本金1000萬元），其余全是非公擔保機構。可見非公擔保機構在我市擔保行業中占主導地位，為解決中小企業融資難、貸款難、擔保難問題發揮了積極作用。

二、非公擔保行業存在的問題

市非公擔保機構始建于2009年，總體看發展較快，運行良好，但與發達地區相比，存在起步晚、發展慢、業務規模小、經營業務單

一、抗風險能力弱等缺陷。全市50家擔保機構注冊資本金6.9億元，平均每家只有1380萬元，其中市直7家擔保機構，注冊資本金2.7億元，平均每家不到4000萬元。全市注冊資金超5000萬元的擔保機構只有5家，沒有一家超億元擔保機構。遠不能滿足中小企業快速發展對擔保市場發展的需求。盡管造成上述現狀的原因是多方面的，調研后發現政策不完善、政策不配套、政策執行不到位是影響擔保行業快速發展和壯大的主要原因之一。

1、政策不完善。盡管國務院和省政府都有大政策出臺，地方政府也相繼出臺了實施意見，但往往是生搬硬套，沒有制訂明確的可操作的政策措施，以致有關政策成為一紙空文。如浙政辦發[2010]93號《關于加強中小企業擔保體系建設的若干意見》明確規定：市、縣政府應當安排一定的專項扶持資金，通過參股、資助、補貼等方式，支持擔保機構的設立和發展。而我市及縣政府都沒有明確規定措施辦法，故我市沒有一家擔保機構得到政府的資金注入，加之自有的資本金不足，以致造成我市擔保機構普遍規模小、實力弱。又如浙政辦發[2010]93號文件還要求各地在繼續做好以企業房產、土地等為主的原有擔保物的同時，要努力挖掘各種合法有效的擔保資源。而各市、縣文件都未作明確規定，因此目前我市的實際情況是只有房產和土地才能作為擔保物。而且擔保行業要求同一抵押物在銀行抵押貸款的基礎上，余值部分經擔保機構（第二受益人）擔保再貸款時，相關部門應給予辦理二次余值抵押登記的問題也一直未能得到解決。

2、政策不配套，以致造成有政策難落實。究其原因是相關部門政策不

一、要求不

一、認識不一所致。一是擔保機構與銀行合作的準入門檻較高，合作的前提是要求擔保機構成立并運行3年以上，經評審合格經省行批準授信后才準予介入貨款擔保。而我市非公擔保機構的建立2009年開始起步，因而在2011年以前均不具備合作條件，也就無法與銀行開展貨款擔保業務，相關優惠政策自然也不能惠及；二是，浙政辦發[2010]93號文件要求：支持銀行業金融機構與風險控制能力強、信用好的擔保機構建立風險比例分擔機制，促進中小企業信貸融資業務健康發展，而銀行出于自身風險和利益考慮，不愿意也不支持與擔保機構建立風險分擔機制，因此到目前所有擔保機構只有獨自承擔擔保貸款風險。三是擔保機構無法享受與銀行同等的債權待遇。如一旦被擔保的企業發生財產糾紛案件，其依法登記給擔保機構的抵押物將往往視為無效，就有可能喪失優先受償權，而同類案件發生在銀行身上，則將受到較大程度的保護；又如中小企業向銀行貸款發生失信行為時，銀行則可在征信系統中將該企業列入黑名單，從而喪失在任何銀行獲得信貸支持，而擔保機構發生同類事件就無法將該企業列入征信系統黑名單，對企業失信的震懾作用大大減弱，則擔保企業無法共享銀行的企業征信咨詢系統。四是部門間的配合度不夠，使政策落實大打折扣。如根據建設部《關于在建設工程項目中進一步推行工程擔保制度的意見》之精神，擔保行業應該準予進入招投標擔保和工程履約擔保的業務領域，由于建設和國土部門沒有參與有關文件的制定過程而造成認識上的偏差，使得上述業務一直未能開展；又如在省內發達地區，擔保業務已向訴訟財產保全擔保等非融資領域拓展，而我市未得到法院部門的認可而一直無法開展。因此我市擔保行業目前還只限于為中小企業向銀行貸款提供擔保的單一業務，經營業務空間受到極大的制約。

3、政策執行不到位，制約擔保行業的發展。擔保行業自產生起就帶有強烈的化解中小企業融資難題的政府背景，是中小企業服務體系的重要組成部分，是政府強力推動發展的行業，同時由于擔保行業收入低，風險高，因此為推動擔保行業的健康快速發展，各級政府相繼出臺了許多扶持政策，如我市出臺的麗政辦發[2010]47號《關于加強中小企業信用擔保體系建設的意見》，就明確規定了專項扶持資金資助和補貼、風險準備金資助、風險補償及稅收優惠等一系列扶持政策，而實際執行過程中，真正落實到位的卻寥寥無幾。扶持資金資助、補貼政策由于沒制定明確的可操作性辦法，故至今我市擔保行業沒有一家得到過政府的資金注入；而由于政府制訂的標準過高、條件苛刻和擔保機構自身管理存在的不足，使得年終評估考核時符合享受風險補償和稅收優惠等政策的擔保機構為數不多，使得上述扶持優惠政策可見不可得。

上述問題的存在與我市開展的國務院“非公經濟36條”和省政府“非公經濟32條”貫徹落實情況調查問卷統計結果是一致的，認為現有法律法規和政策不配套造成障礙的占52%，要求制訂配套的實施細則的占70%；與部門或地方有沖突，執行不力的占56%，要求對執行情況進行監督和檢查的占64%；認為市場準入條件苛刻、程序煩瑣的占52%。因此強化政策完善、配套和落實是進一步優化非公經濟發展環境的關鍵。

三、優化擔保行業發展環境的幾點建議

1、統一認識、政府引導、政策推動。擔保機構利用本身具有的放大與杠桿功能，并以低收入、高風險的代價為解決中小企業融資難盡了努力，同時為擴大就業、培植稅源、繁榮經濟和穩定社會作出了積極的貢獻，并且在一定程度上為政府承擔了服務企業的責任。因此為擔保行業創造良好的發展環境是政府義不容辭的責任。各級政府及相關部門要充分認識擔保行業的地位與作用，明確職責、協調配合，制訂和完善相關的扶持優惠政策，并強化服務、落實到位，以引導和推動擔保行業健康快速發展。

2、完善相關配套政策、確保扶持優惠政策落到實處。一是要注重政策實施的可操作性。通常情況國家和省級出臺政策往往講原則、講框框，要使扶持優惠政策具有可操作性、更需要地方各級政府及部門結合本地情況制訂切實可行的實施意見，明確扶持優惠政策的具體事項、享受對象、享受條件、享受額度和操作辦法。否則就會形成有政策，無法操作的狀況，使政策成為一紙空文。二是要注重政策實施的可行性。制訂享受條件和考核標準時，要符合當地擔保機構規模、實力、自身管理等實際情況，使企業經過努力多數能享受到扶持優惠政策。否則過高的標準，過嚴的考核，只能使扶持優惠政策可見不可得，本市絕大多數企業享受不到扶持優惠政策就屬此類情況。三是要注重政策實施的協調性。一個政策的實施往往需要多個部門的配合和支持才能完成，因此在制訂扶持優惠政策時，應有相關部門參與，充分聽取意見，統一認識、協調配合，只有這樣才能使出臺的政策能夠落到實處。

3、業務創新，為擔保機構開辟更加廣闊的業務空間。目前我市擔保機構還局限于為中小企業提供融資擔保的單一業務，業務空間十分狹小，而事實上進一步拓寬擔保機構的業務范圍還大有空間，而且也是十分必要和有意義的。如根據建設部《關于在建設工程項目中進一步推行工程擔保制度的意見》精神，全面推行工程招投標擔保和工程履約擔保制度，既能擴大擔保機構的業務空間，又可有效解決工資和工程款拖欠及出現爛尾樓問題；又如許多發達地區的擔保機構已介入財產保全擔保業務，這既解決了訴訟企業繳付保證金的問題，也拓寬了擔保機構的業務；銀行金融機構還可積極創新與中小企業信用擔保的合作方式，努力拓寬合作領域，推出更多適合中小企業融資需求的金融產品和服務項目等等。擔保機構業務空間的拓寬，必須得由政府牽頭，金融機構、城建、國土、法院等相關部門協調配合，制訂相應的配套政策，為擔保行業開拓更加廣闊的市場空間。

4、強化落實，確保扶持優惠政策執行到位。首先要求政府及相關部門做到言必行行必果，將扶持優惠政策執行到位，讓擔保機構扶持優惠政策享受到位，杜絕出現虎頭蛇尾的現象；其次要以向擔保機構傾斜的原則處理享受扶持優惠政策中遇到爭議事項；最后要根據政策執行過程發現的問題，不斷完善政策和操作辦法，以保證政策更合理，更具有操作性。

第二篇：融資性擔保行業調研報告

融資性擔保行業調研報告

一、我市中小企業信用擔保行業總體情況

截至2010年12月31日，廣州市納入統計范圍的32家經省、市中小企業主管部門登記備案的中小企業信用擔保公司，在2010年為廣東省3941家中小企業提供了219.7億元擔保貸款，為有效緩解我省中小企業融資難問題做出了積極貢獻，目前我市中小企業信用擔保機構的發展呈現如下特點：

1、民營商業性擔保占主導地位。廣州市獲取融資性擔保經營許可證融資性擔保機構90余家，其中政府絕對控股的僅有2家，政府參股的有2家，外資參股的有4家，民營商業擔保機構近90家，占比達到95%以上，其所占擔保市場的份額也達到95%。它們的生存與發展基本上不靠政府投資，而是自覺自愿地開展信用擔保業務，服務于中小企業。這種情況主要是由于廣東省市場經濟高度發達，民營經濟充滿活力造成的，充分的市場競爭使得各種市場經濟主體都得到了長足發展。

2、資本實力不斷增強，業務空間得到進一步拓展。截至去年12月31日，在32家擔保機構中，納入統計的32家中小企業信用擔保機構平均注冊資本金2.09億元，僅有1家擔保機構注冊資金總額在1億元以下，遠高于全國平均水平，彰顯我市中小企業信用擔保公司的業務拓展空間和抗風險能力亦居全國前列。

3、業務創新能力較強，為中小企業融資服務的水平進一步提升。一是以集合中期票據為切入點，拓寬中小企業中長期融資渠道。按照 “政府牽頭、財政補助、企業自愿、集合發行、分別負債、統一擔保、市場運作”

1的模式組織了國家、省、市三級擔保機構為5家中小企業集合中期票據提供信用擔保，確保了華南地區首期中小企業集合中期票據于2010年5月25日成功發行，合計發行規模1.5億元，期限3年，債項等級為AAA，發行利率創國內集合票據最低水平（3.55%）。二是以集合信托為切入點，拓寬我市中小企業短期融資渠道。2010年5月份，廣州高清環保科技有限公司等7家中小企業成功發行第一只集合信托產品。三是凱得擔保有限公司與建設銀行共同研究推出了擔保貸款品種“創業易貸”，為無抵押物的創業期中小企業提供單筆不超過300萬的貸款，有效突破了無抵押物貸款的瓶頸。

4、擔保貸款比重仍偏低，市場發展空間較大。根據我們的研究，擔保機構為中小企業提供的擔保貸款金額目前僅占整個融資擔保市場的5%左右，市場潛力仍然很大。由于我市服務于中小企業的金融機構偏少，如村鎮銀行、小額貸款公司的獲批數量在沿海發達省份均屬于較落后水平，因此廣大中小企業從這些新型民間金融獲取的融資能力非常一般。從已有十余年發展歷史的擔保行業來說，目前仍遠不能滿足我市經濟社會發展的需要。因此，作為我國現有金融體系的補充與補位，在今后相當一段時間內，信用擔保機構仍有很大的生存、發展空間。

二、我市融資擔保行業發展的困境

1、宏觀經濟環境復雜，中小企業生存困難加劇，中小企業信用擔保機構生存壓力加大。由于通脹加劇，原材料、勞動力成本大幅上升，境外市場規模明顯萎縮，稅負偏重等因素的多重擠壓，中小企業的營商環境整體趨于惡化。在生產制造領域，由于自身經營困難，給付能力下降，導致貿

易鏈違約風險上升，三角債風險存在頻發可能。同時，融資渠道依然單一，民間投資活躍度明顯下降，加之貨幣政策趨緊，中小企業從銀行貸款困難度明顯增加，貸款成本上升幅度遠超出中小企業預期，中小企業經營風險加劇，使得主要依靠銀行授信為中小企業提供融資擔保的商業擔保機構的經營風險加大，業務增長受阻，部分業內經營歷史較為悠久的擔保機構也出現較為明顯的生存壓力，風險出現頻率明顯高過往年，直接導致其為中小企業服務的能力進一步受到限制。

2、由于全國各地擔保行業市場化水平及監管措施不盡相同，外省市出現眾多擔保機構的負面新聞，影響我市擔保機構的社會形象，使得其認可度和美譽度有所下降，開展業務難度有所上升。

三、加大對融資性擔保機構的風險補償力度，開拓多種補償方式

1、建立以政府財政為主導的外部補償機制，推行政府貼息與擔保補貼相互補充的風險彌補體系。擔保機構的風險來自于中小企業的經營風險，因此從源頭上降低其承保的中小企業風險能夠有效化解擔保機構的風險。對中小企業擔保貸款進行貼息或者進行擔保費補貼能夠有效降低中小企業融資成本，提高其通過擔保貸款的方式進行融資的積極性，能夠最大程度的發揮財政風險補償資金的經濟杠桿效益。另外，對于提供融資擔保服務的擔保機構設立擔保費補償機制，能夠有效彌補擔保機構通過較低收費提供較高風險業務的投資收益比失衡現象，有利于維護整個擔保行業的穩定和發展的動力。

2、建立基于風險自留的內部補償機制。由于擔保機構業務發生的時限性和業務風險的滯后性，需要擔保機構設立內部風險自留資金。在2010年

出臺的管理辦法對此有了明確的規定。此外，還可嘗試設立代位代償準備金、呆賬準備金等創新型風險補償機制。

四、促進擔保行業發展的一些建議

1、相關政府主管部門要不斷優化擔保機構的發展環境，引導和鼓勵金融機構加大對中小企業的信貸支持。一是積極落實國家支持民營中小企業發展的金融政策，引導國有商業銀行和股份制銀行建立小企業金融服務專營機構，完善中小企業授信業務制度，逐步提高中小企業中長期貸款的規模和比重。二是積極推進中小企業投融資平臺服務功能建設，構建網絡金融服務體系。三是大力推進再擔保體系建設，推動中小企業擔保機構健康發展。

2、推進擔保機構不斷探索創新擔保產品，完善銀擔合作模式。一是探索推行“四位一體”的產業園金融模式，充分調動產業園區管委會、銀行、擔保機構的積極性，為園區企業提供“一站式”金融服務。二是繼續推進中小企業集合債券、集合信托、集合票據擔保等直接融資擔保品種發展，以及銀行承兌匯票擔保、關稅融資擔保等間接融資擔保品種。同時，加快商業銀行與擔保機構的風險分擔機制建設，完善再擔保體系建設，推動銀行業對擔保行業發展的支持，打造對等業務協作和風險分擔關系等。

3、加大財政和稅收扶持力度。為充分調動擔保機構開展業務的積極性，提高擔保機構風險防范能力，積極應對復雜經濟環境對中小企業的影響，相關部門應加大對擔保機構的財政扶持力度，進一步完善省、市、區三級財政補給制度，提高補償金額。在稅收支持方面，除了營業稅減免以外，希望有關主管部門能在所得稅征收方面給予擔保機構一定的減免優惠政

策。

4、對擔保機構的設立和擴張松弛有度。在擔保機構設置上，希望主管部門確立準入門檻，防止一哄而上，杜絕缺乏資金實力和管理能力低下、風險控制水平差、信用記錄不良的企業或個人進入擔保行業。在擔保機構設立、變更的審批方面，希望主管部門能提高效率，尤其是對于有利于擔保機構長遠發展的增資、設立分支機構等事項，應該予以鼓勵、加快審批速度。同時，扶持行業領導企業進軍資本市場，使得行業社會認知度得到一個全面的提升。

第三篇：市融資擔保行業調研報告

擔保行業調研報告

摘要：市擔保行業的行業現狀窘境突出，為促進目前市擔保行業的狀況，利用市場廣大、前景可期、政策有利、便于發展的有利條件，擺脫小額貸行業競爭、市銀行業的制約、市級政策環境相對不足等不利因素，結合實際就本市擔保行業發展做出了利用信用信息共享平臺建設，理順政府、銀行、擔保公司、企業之間的關系；盡快設立中小企業信用擔保機構貸款風險補償專項資金等配套資金等建議。

關鍵詞：擔保，調研報告

多年來，為切實改善金融生態環境，優化信貸結構和資源配置，解決中小企業貸款難的問題，國家積極鼓勵擔保業發展，使擔保行業迅猛的發展起來，并在金融市場上發揮出自己的重要作用。各地政府重視中小企業信用擔保體系建設，積極推進各自擔保企業發展，并不斷加大政策扶持和資金支持力度，促使擔保行業發展壯大，并利用之較好地化解了部分中小企業融資難的問題，為有力推動中小企業的快速健康發展，提供了良好的融資環境。為切實解決我市中小企業在發展中遇到資金難題，改善本市金融環境，就本市的擔保行業做了一次調查，現將對調研情況報告如下：

一、我市擔保行業現狀

我市原有擔保機構11家，2010年以來，根據國家和省的有關要求，對擔保行業進行了整頓，現存擔保機構僅有3家，其三家擔保公司分別為A中小企業信用擔保中心、B中小企業信用擔保有限公司、C中小型企業信用擔保中心。A中小企業信用擔保中心注冊資本金1000萬元，多年前就因運營不利累計代償827萬元，2005年以來只收不保。B中小企業信用擔保有限公司注冊資金5000萬元，但目前因無合作銀行，無法正常運營。C中小企業信用擔保中心為本級財政出資建立的擔保機構，是縣財政局屬事業單位，注冊資本金1萬元，不收保費無盈利目的，只對本域內的企業擔保，其組織結構不健全，經營模式也不符合商業模式，不但不放大，貸款擔保時，還需在合作銀行存放貸款額度的110～120%的存單。

二、我市擔保行業發展有利因素

1、市場廣大，前景可期

基于目前我市擔保行業的現狀，可以說擔保行業在我市還是白紙一張。依據工信部下發的調查問卷統計，全地區29462戶中小企業中，資金需求滿足度（資金需求得到滿足的中小企業戶數/中小企業總戶數）僅為0.91%，資金缺口在190億元以上，上半年，全市9家金融機構本外幣貸款余額668.04億元，同比增長18.63%，比年初增長72.8億元；其中對中小企業貸款余額347.44億元，新增貸款33.7億元，比去年同期減少8.5億元。相對于現存的三家擔保公司，可以說沒有，也就是說，**的擔保市場是一塊處女地，具有巨大的開發價值。據估算，僅是建設銀行一家今年就有14億元左右的融資需求因為企業自身的資質不足無法獲得貸款的入門資格，也就是說銀行根本不給于考慮，可見市場需求。目前的**經濟狀況與發達地區、發達國家的經濟狀況相比較，然后從發達地區、發達國家的經濟發展過程中，從經濟規律角度分析不難發現，在**的下一步經濟發展過程中，迫切需要金融市場的發展繁榮，進而可以得到**擔保行業的發展走向與趨勢。截止2010年底，成都市備案中小企業信用擔保機構83家，注冊資本總額110.29億元，實現新增擔保貸款額111.34億元，在保企業14091戶，中小企業在保余額372.34億元。通過此數據不難發現擔保機構在金融市場中的作用。在省內，**市是在擔保方面工作成績領先，近幾年**市的經濟實力增長在省內也是有目共睹，雖不能說是擔保方面工作領先造就**市的經濟實力增長，但可說擔保方面工作是盤錦市的經濟實力增長提供了的有力支撐點之一。隨著我市經濟發展的需求和領導的關注，**市的擔保行業前景可期。今年，***投資擔保有限公司、***擔保投資有限公司在我市分別成立了機構，這也代表了投資人對于我市市場的認可。

2、政策有利，便于發展

近幾年，國家、省陸續出臺多個政策，鼓勵民間資本運營，其中就擔保方面有《中華人民共和國中小企業促進法》（于2002年6月29日通過，自2003年1月1日起施行）、《財政部關于加強地方財政部門對中小企業信用擔保機構財務管理和政策支持若干問題的意見》（財金〔2003〕88號）、《國務院關于鼓勵支持和引導個體私營等非公有制經濟發展的若干意見》(國發〔2005〕3號)、《國務院關于加強中小企業信用擔保體系建設意見》（國辦發〔2006〕90號）、（幾個省內文件），等文件，從中不難看出如今的政策導向。有利的政策扶持條件，將極大地便利于企業的發展壯大。

三、我市擔保行業發展不利因素

1、小額貸的競爭

隨國家金融政策的進一步改進，對待民營資本的靈活運用，在擔保行業放開后，又放開了小額貸款的限制。小額貸的出現無論在投資資源上還是在市場上都對擔保行業形成了有力的競爭。

由于國家在鼓勵擔保行業的同時也對擔保機構的運營進行了一些規定，使得擔保機構的盈利水平遠不如小額貸機構的盈利水平。盡管據小額貸款公司業內人士計算，按照目前5%的營業稅和25%的企業所得稅的稅負計算，一家注冊資本為2億元的小額貸款公司，在獲得銀行貸款支持并能充分用足貸款規模、確保資金安全的前提下，其年盈利水平約為1500萬元左右，而稅負總額則將達到800萬元。廣東省一家小額貸款公司負責人表示，“小額貸款公司稅負利比偏高，一般超過一般企業的50%。但是目前的中小企業管理現狀使得很多企業利用假賬漏稅。**目前的中小企業財務制度狀況據國家統計局**調查隊的調查結果顯示：近三成的小企業沒有財務賬，有財務賬的企業中部分還準備了內實、外虛兩套賬。此類情況，做假賬大部分企業應該不愿透露此信息，所以可見此類現象的嚴重。而對于擔保公司由于前三年的免征營業稅，以及因開展業務需要與銀行合作，使之基本上不存在假賬、更不用說無帳的現象。

并且，擔保需要與銀行合作，放大倍數還受銀行制約，開展業務的繁瑣程度也大于小額貸。同樣出自國家統計局**調查隊的調查結果顯示：43.35%的中小企業認為銀行的審批流程復雜，手續繁瑣。并在一定程度上打擊了企業貸款的積極性。所以，前期放大倍數的制約，加之審批手續相對小額貸的繁瑣，使得擔保行業的發展受到一定影響。

2、**銀行業的制約

目前，**市的各個銀行包括**市商業銀行、農村信合在內，由于內部系統、內部管理和體制等原因一直未與擔保公司開展合作，并且沒有對擔保公司進行評級授信，對于擔保機構的支持從態度到政策上都遠遠不夠。首先，**市擔保行業的現狀使得**銀行業對于此行業沒有什么重視。其次，**銀行業為了規避風險對于合作的擔保機構資格要求較高，很難符合**的現實。盡管各銀行對擔保公司的準入條件不一，但大部分要求注冊資本要在1億元、甚至2億元以上（貨幣出資要占注冊資本的80%以上），對公司管理、風險管理、財務制度、資產結構都有嚴格要求。另外，各自不同的個別要求。如擔保公司與本銀行員工不存在關聯關系；原則上優先考慮地市級（含）以上政府投資組建并控股的專業擔保公司；擔保企業必須提供金融類財務報表（而擔保公司大多是一般企業財務報表）；技術人才不低于從業人員的30%；要通過內部評級達到AA級以上；要取得備案管理機關發放的《備案證》；等等。還有的本市銀行根本沒有考慮此類問題，對于擔保機構資格的準入條件沒有明確的標準。

并且各行都有自己的信用評定標準和條件，沒有專門統一的信用等級評定機構對擔保公司的信用狀況進行評估，無形中加大了擔保公司的經營難度，更不用提銀行分擔代償發生的責任方面了。北鎮市中小企業信用擔保有限公司就是一個擺在面前的例子。

3、市級政策環境相對不足

盡管國家、省有多個關于鼓勵、支持擔保行業發展的政策，但是，**市目前對于此方面的政策支持遠遠不夠，特別是對于擔保公司最關心的中小企業信用擔保機構貸款風險補償專項資金未設立，而市本級的中小企業信用擔保機構貸款風險補償專項資金沒有，國家和省級的配套資金支持就不考慮，對于民間投資人的投資意向阻礙尤為嚴重。

目前，**市對于擔保行業的政策支持少，資金扶持沒有。所以，**尤為需要本級政府的政策支持與資金扶持，以改變擔保行業相對不良的政策環境。

四、建議

1、盡快設立中小企業信用擔保機構貸款風險補償專項資金等配套資金

為了加快本地區擔保行業的發展進程，為擔保公司發展提供充足的動力，迅速落實中小企業信用擔保機構貸款風險補償專項資金等配套資金的設立，出臺相應的管理辦法。

同時，相應的政策環境可以增強行業的招商引資資本。

2、建立金融機構工業企業信貸獎勵資金

銀行等金融機構作為特殊的商業運行企業，地方政府沒有管理權限，但是，為了觸動銀行金融機構，激發其本身的能動性，建議依據《中共**市委、**市人民政府關于進一步加快工業發展的若干意見》文件要求，克服財政困難，建立金融機構工業企業信貸獎勵資金。

3、利用信用信息共享平臺建設，理順政府、銀行、擔保公司、企業之間的關系 與人民銀行協調，加強征信體系建設，建立以中小企業為主要對象，以信用記錄、信用調查、信用評估、信用發布為主要內容的社會信用管理系統，并積極向上爭取有關政策使擔保公司能夠共享該信息，充分掌握受保企業的信用情況，以利于開展擔保業務。理順銀行與擔保公司的關系。

同時，針對企業根據建立企業信用體系的需要；加強制度管控，減少經營制約的角度；以無錯不擾，有錯必糾的原則。建議由中小企業局出臺針對本區域的信用管理規定，引導企業良性發展，是非常必要的。中小企業局指導中小企業建立健全各種規章制度和財務制度（可參考金融機構的有關要求），促進企業規章制度的建立健全，特別是財務制度的規范化管理，采取措施提高企業信用意識，幫助企業拓寬融資渠道，促進全市中小企業規范有序運營。管理規定可以采取“罰獎平衡，政府補充”的方法，也就是錯的要罰，好的要獎，都好了政府從財政列出資金獎勵做的更好的。并將管理情況納入信用等級評定標準范圍，同時與人民銀行等聯手建立統一的評定體系。即可提高企業信用體系建設，又可理順企業與金融機構的關系。

4、國有出資，商業運行，引領行業發展

鑒于目前**擔保行業的窘境，以及加強本市工業發展的行業布局與產業引導，為**經濟的騰飛提供保障條件，建議由國有資產出資成立的擔保公司，引領**擔保行業的發展。但是，為防止政治干預，出現高代償的現象，國有資產盡量占少部分股份，控制在40%以下最佳，或出全資以托管等形式處理。保障擔保機構的商業化良好運行。

5、聯合分擔，促進發展

建立政府、銀行、擔保機構、企業四位一體的聯合分擔機制。如某企業欲貸款1000萬元，自身可抵押資產實際市值2000萬元，但銀行認證1000萬元，給予的貸款額度為600萬元，但其市場前景非常看好，運行可行性高，盈利幾率大，符合本市行業布局與產業發展，可以通過四位一體的方式給予貸款發放。發生代償時，企業負責所能擔負的全部責任，之外的代償部分，擔保機構負責75～80%，銀行負責10～15%，政府負責10%。并且為了保障代償資金充足，擔保機構與銀行從四位一體方式下的營業盈利部分拿出10%作為備用金，政府也從四位一體方式下的企業稅收中抽取5%，最高額不超過企業貸款額的2%作為政府代償備用金積累。

五、不足之處

本文由于作者的水平和資料掌握程度限制，存在很多不當或不到之處，敬請諒解。在此主要是因為**市的擔保行業現狀，對于擔保行業中的業務開展種類、運行有效方式、經營難點、市場開拓等問題沒有納入本文的調研之列。如業務開展種類不是只有貸款擔保，還有其它像票據承兌擔保、貿易擔保、項目擔保等擔保業務，如何促使擔保公司迅速展開此類業務等擔保公司運營后的問題。

同時，對于一些共性的問題，也只是簡單點出或沒有說明，因為此類研究已經多有對策，本人也沒有什么新意，故沒有在文中列出。

最后借用別人的幾句體會作為本文的結尾：“市委市政府高度重視是基礎；政策扶持和資金支持是關鍵；政府引導和市場化運作是保障；加快擔保體系建設是支撐；加快擔保模式創新是動力；加大人才培養和提高素質是根本。”我市還需加上：奮起直追是時勢需求，緊抓實落是解決手段。

參考文獻：

1、《關于成都、德陽擔保行業發展的考察報告》 源自德陽公共信息網，由德陽市經濟和信息化委員會審核公開

2、《關于擔保發展情況的調研報告》 137331003 百度文庫

3、《擔保業發展與盈利模式》 米險峰 北京大學中小企業促進中心

4、《中國小企業融資狀況調查》 黃孟復 中國財政經濟出版社

5、《**調查》2011年第十四期 國家統計局**調查隊

第四篇：2011中小企業信用擔保行業發展報告

工信部中小企業司發布：

2011全國中小企業信用擔保發展報告

2012年12月11日—12日，第十三屆全國中小企業信用擔保再擔保機構負責人聯席會議（以下簡稱聯席會議）在江蘇南京舉行。工業和信息化部黨組成員、總工程師朱宏任財政部企業司司長劉玉廷及全國各省、市、自治區的380多家擔保再擔保機構派人參加會議。

朱宏任總工在致辭中指出，近年來，中小企業信用擔保體系在一系列財稅扶持政策、各類投資者的共同支持下逐步完善，現已成為中小企業融資服務體系中的重要組成部分。特別是國內外經濟形勢復雜多變，部分企業經營困難的情況下，擔保行業服務小微企業的特點更加突出，在為中小企業提供服務的同時，一大批擔保再擔保企業也取得了快速成長，各地涌現出一批嚴格規范、熱情服務、創新模式、效果顯著的擔保企業。

對于2013年的工作，朱宏任總工希望全國擔保行業要認真貫徹落實即將召開的中央經濟工作會議的精神，加快轉變經濟發展方式的步伐，抓住新的發展機遇，在支持中小企業健康發展的同時，統一思想、形成發展合力，爭取擔保工作再上 新合階。

劉玉廷司長在發言中指出，自金融危機之后又面臨歐債危機，在這一過程當中，中小企業、小微企業迫切需要得到外部環境的支持。擔保行業通過撬動銀行資本，對小微企業支持，取得的成就功不可沒。當前更需政府及有關部門雪中送炭，未來的發展需要繼續跟進。財政對擔保行業一直都比較支持，希望擔保行業能進一步支持實體經濟為企業發展做出更大貢獻。

聯席會議發布了支持中小微企業健康發展《南京宣言》；來自全國各地的13家擔保再擔保機構負責人開展了廣泛而深入的行業交流，介紹了各自服務中小微企業、實現可持續發展的經驗做法。

國家工業和信息化部中小企業司發布了《2011全國中小企業信用擔保行業發展報告》。報告介紹了2011中小企業信用擔保機構發展運行情況，公布了行業最新數據，通過近兩年相關數據的對比，分析出當前中小企業信用擔保機構發展呈現出的主要特點。報告還指出了在推進中小企業信用擔保體系建設中亟待解決的問題，并提出了下一步工作的重點及展望。

1．2011中小企業信用擔保行業總體情況 截止2011年底，全國中小企業信用擔保機構數量4439家，比上年減少378家。全年服務新增受保企業38萬戶，年末在保企業42萬戶；新增擔保總額1.56萬億元，同比增長59.28%；擔保余額2.6萬億元，平均單筆擔保額385萬元。2011年全年擔保總筆數66.9萬筆，其中單筆100萬元以下的占57.9%；單筆800萬元以下的占61.5%；單筆1500萬以下的占81.3%，中小企業信用擔保機構為緩解中小企業特別是小微企業貸款難方面發揮了不可替代的作用。

2．中小企業信用擔保行業取得的主要成績

一是實力增強，梯隊形成，結構進一步優化。近兩年來，各地嚴格執行《融資性擔保公司管理暫行辦法》，中小企業信用擔保機構實現整合、整體優化：2009年底為5547家，2010年底為4817家，2011年底為4439家。在機構減少的同時，擔保機構的資本金總額、戶均資本額及擔保貸款業務量均明顯增大：2011年底全國中小企業信用擔保機構實收資本已達4591億元，同比增長17.2%；擔保機構戶均注冊資本額2009年為6109萬元，2010年為8129萬元，2011年達1.04億元，同比增長29%，第一次實現戶均資本金超億元。

在全國4439家機構中，注冊資本10億元以上的擔保再擔保機構已達35家；注冊資本1億元以上的擔保再擔保機構共計2196家，占比已近半壁江山。目前行業梯隊格局已基本形成，資本金過億元擔保機構引領作用凸顯，其戶數占比49.47%；資本占比79.01%；業務占比84.38%。一批資本規模大、服務水平高、抗風險能力強、信用記錄好的中小企業信用擔保再擔保機構正在形成，在公司治理、功能創新、風險管控、銀擔合作、團隊建設等方面正在發揮著重要引領作用，擔保行業整體結構得到進一步優化。

二是體系形成，風險可控，企業和社會效益顯著。近年來中央出臺了一系列財稅扶持政策，在有效激勵地方各級政府建立省、市、縣三級政策性擔保機構的同時，也吸引了大量的民間資本投資設立中小企業信用擔保機構，初步形成了政策性擔保與民營擔保互補、直接擔保與再擔保聯動的中小企業信用擔保體系。2011年底全國4439家中小企業信用擔保機構中，國有及國有控股共計1072家，占比24.15%，實收資本1380億元，占比30%；民營擔保機構3367家，占比75.85%，實收資本額占比70%。我國擔保行業正由試點初期的以財政出資為主，向以政策性擔保為主導、民營擔保為主體的格局轉變。與此同時，目前全國已有15個省（區、直轄市）建立了省級再擔保機構，實際覆蓋了18個省市，再擔保在信用增進、風險分散、產業導向和行業整合等方面均發揮著越來越重要的作用。3．中小企業信用擔保體系建設進程中面臨的亟待解決的問題

一是擔保能力普遍較弱，盈利模式亟待調整。中小企業盈利能力較弱，信用能力和意識均較低，因此，中小企業信用擔保業務面臨高風險、低收益困境。目前，我國擔保行業資本來源多元化，包括各級財政、國有企業、民間資本、外資等，資本訴求不一。但不論是民營擔保機構還是國有擔保機構均面臨盈利模式問題，各類擔保機構不得不在實現政策目標、資產保值增值和風險管理中艱難尋求平衡。擔保機構法定盈利渠道只有兩個：一是保費收入不得高于同期貸款基準利率的50%；二是投資收益，投資額需在凈資產20%以內，且投資方向嚴格受限。與此相應，作為高風險行業，擔保機構要按年末責任余額1%計提賠償準備；按當年保費收入50%計提未到期責任準備。由此可見，收益與風險失衡甚至形成制度性虧損，是擔保機構面臨的最大的制度性障礙，為此，擔保機構的商業及盈利模式亟待調整。

二是部分地區擔保業務增速放緩與代償驟增同步發生，應引起高度重視。部分地方反映，受銀行提高合作門檻、縮減授信額度、降低放大倍率，以及宏觀經濟下行等諸多不利因素影響，擔保業務增速放緩。有些省市多年來首次出現解保大于新增現象；個別省市今年新增擔保業務量驟減；一些省市代償額與代償率明顯上升。2011年全國擔保機構代償率平均為0.42%，而2010年為0.16%。從2012年中小企業信用擔保專項資金結構上分析，補助擔保機構的代償額同比已增長51.2%。隨著經濟下行，中小企業風險加大，第一還款來源不佳，加之銀保風險分擔機制長期缺失，擔保業風險總體將呈上升趨勢，一些機構已進入代償高峰期，應引起高度關注。

三是個別機構存在業務不規范甚至違法違規行為。一是直接或變相抽逃資本金并違規運用；二是超收、挪用、占用客戶保證金甚至貸款牟利；三是實際控制人與關聯交易等問題頻發；四是以委貸方式掩蓋代償風險。個別擔保機構的風險事件給行業帶來極壞影響，損壞了擔保業整體的公信力。為加強對擔保機構的監督管理，融資性擔保業務監管部際聯席會議下發了《關于規范融資性擔保機構客戶擔保保證金管理的通知》（融資擔保發[2012]1號）和《關于部分融資性擔保機構違法違規經營的提示和開展風險排查的函》（融資擔保函[2012]3號），要求各地加強機構監管，切實防范行業風險。

四是擔保機構在銀擔合作中始終處于弱勢地位，難以平等開展業務。一是銀行提高擔保機構準入門檻。特別是2011年下半年以來，部分銀行大幅提高準入門檻，降低授信倍率，提高保證金比率，甚至暫停新增業務。個別銀行甚至提出所有制歧視政策，這對目前以民營擔保機構為主體、融資性擔保業務為主業的中小企業信用擔保造成極大影響，直接波及在保中小企業。二是銀行收取擔保機構保證金，從源頭上增加了擔保機構的經營成本，影響其即時清償能力。現行政策僅強調擔保機構少收或不收企業保證金，但對銀行收取擔保機構保證金卻未予制止或有所約束。地方反映，多數銀行向擔保機構收取10%-20%的保證金，有的甚至將收取擔保機構的資本保證金、基礎業務保證金作為銀擔合作簽約的先決條件。由于擔保機構特別是民營擔保機構自身資本金原本就不足，銀行收取保證金比例過高，致使擔保機構自身的杠桿功能嚴重受限，也降低其承保與代償能力。與此同時，多數擔保機構又必然將保證金負擔轉嫁受保企業，從而變相加大中小企業融資成本，也給個別擔保機構挪用客戶保證金、高負債經營，甚至以保證金名義從事非法集資、高利攬存借貸等違法行為提供可乘之機。三是擔保代償風險幾乎全部由擔保機構獨自承擔。除極少數政策性擔保機構外，幾乎所有擔保代償損失均由擔保機構獨自全部承擔。與此相應，銀行的利率卻并未因擔保機構提供擔保轉移部分風險而降低利率幅度，這種制度安排既有失權責對等原則，也在一定程度上平添了中小微企業的融資成本。此外，作為從事信用增進的擔保機構，長期以來難以進入銀行的征信系統以分享企業的信用信息資源，從而增加了擔保機構的信用風險，銀擔合作中的信用信息共享也迫在眉睫。

五是部門協調與政策保障不到位。一是抵質押登記不到位。部分擔保機構反映，辦理反擔保物抵質押的登記機關，如國土、房產、工商、公證等部門，對擔保機構不認可，對擔保業務認知度不高，影響擔保機構的反擔保措施到位。二是隊伍建設需加強。擔保機構經營的是信用，管理的是風險，創造的是價值，承擔的是責任。擔保業主要資產是“人腦”、“電腦”，對人力資源的德才素質要求很高。但目前，多數擔保機構成立時間不長，中高層管理人才奇缺，相關部門應加快培訓及資質認證，以從速提高擔保人才的能力建設。三是財稅政策應保持。有些政策如最近下發的有關擔保機構準備金稅前扣除政策，地方和機構反映十分強烈，政策出臺的時機與初衷很好，但理解與執行存在歧義，需盡快深入溝通才有利于文件執行、實體受惠。四是法律地位應明確。在法律訴訟中，擔保機構從事的是金融業務，但不能享受金融機構的訴訟地位和權益。司法實踐中，擔保機構的逾期利息、違約金等得不到保障，擔保債權劣于金融債權。此外，政策性擔保涉及訴訟往往按刑法，而民營擔保則按民法調整，法律地位不平等。在會議開幕式和閉幕式上，聯席會議召集人張利勝作了報告。他指出，我國信用擔保業的發展，任重道遠，聯席會議的下一步工作，一方面要積極反映中小企業信用擔保業的訴求，包括現今在政策、制度上存在的障礙，以及在哪些方面需要得到哪些支持；還要制定科學完善的行業發展規劃。目前行業發展中出現的一些問題要求業內要清醒地認識自我，要在積極規范治理的基礎上，站在戰略高度規劃定位發展目標。他還向大會報告了聯席會工作情況，號召全體擔保人繼續努力，承擔起中國第一代擔保人肩負的歷史責任，為中國擔保業的崛起而努力奮斗。

本屆聯席會議緊緊圍繞“凝聚體系力量、情系中小企業、推動行業發展”這一主題，在各級政府、主管部門的關心支持下，在承辦單位的精心籌辦下，在與會代表的共同配合下，在社會各界的關注與期待下獲得了成功。

2011年中國融資性擔保機構增長近四

成

http://www.tmdps.cn 2012年06月28日 09:48 中國經濟時報微博

新華網北京6月26日電中國銀監會26日公布的數據顯示，截至2011年末，全國融資性擔保行業共有法人機構8402家，較上年末增加2372家，增長39．3％；在保余額總計19120億元，較年初增加5374億元，增長39．1％。

據銀監會融資性擔保業務監管部際聯席會議辦公室有關負責人介紹，8402家融資性擔保機構中，國有控股占18．7％，民營及外資控股占81．3％，民營及外資控股機構占比同比增加5個百分點。

該負責人說，2011年，中國融資性擔保機構資本和撥備增多，與銀行業金融機構的合作進一步增強。截至2011年末，融資性擔保機構資產總額9311億元，同比增長57．2％，其中凈資產總額7858億元，同比增長63．8％。未到期責任準備金余額184億元，占擔保業務收入的51％。擔保準備金合計560億元，較上年末增長34．1％；擔保責任撥備覆蓋率為607．5％，較上年末增加100個百分點。

該負責人還說，融資性擔保機構在一定程度上緩解了中小微企業融資難問題。截至2011年末，中小企業融資性擔保貸款余額9857億元，同比增長40．5％，占融資性擔保貸款余額的77．3％。

該負責人表示，目前中國融資性擔保行業總體運行較平穩，但擔保行業多年缺乏有效監管聚集的風險和問題還比較突出，對此將啟動《融資性擔保公司管理暫行辦法》修訂工作。

該負責人說，近期出現的中擔、華鼎、創富等個別融資性擔保機構因違規經營導致資金鏈斷裂的風險事件，暴露出部分融資性擔保機構自身經營管理不規范、偏離主業、內控機制欠缺、缺乏嚴格有效的監管等問題。目前，聯席會議正協調處置化解風險，相關省、市人民政府正在積極開展風險處置化解工作。

該負責人說，下一步將啟動《融資性擔保公司管理暫行辦法》修訂工作，并進一步研究分支機構管理、再擔保機構發展、資本金運用等問題，完善有關制度措施。

目前，中國擔保機構按業務性質分為融資性擔保機構和非融資性擔保機構，融資性擔保機構已經納入監管體系，但非融資性擔保機構沒有納入監管體系。據統計，截至2011年末，全國共登記非融資性擔保機構約1．38萬戶。

第五篇：2011年珠海市擔保行業發展情況報告

2011年珠海市擔保行業發展情況報告

今年，隨著廣東省《融資性擔保公司管理暫行辦法》的實施，對擔保行業來說是具有劃時代意義的一年，并廣泛稱之為“整頓年”。在此次整頓中，清理了一大批從事其他業務的非正規擔保機構，把真正從事擔保業務的機構編入到金融行業中，“異化”類擔保公司將逐步得到清理，擔保行業將逐步實現規范化運作。我市共有13家擔保公司順利取得了省金融辦頒發的《融資擔保許可證》。整頓可以說是還擔保業一份凈土，加之主管部門對擔保公司的大力政策扶持，為擔保行業的健康有序發展奠定了堅實基礎。現將我市備案融資擔保機構2011年發展情況報告如下：

一、擔保機構基本情況

一是注冊資金構成、備案情況。我市經過融資性擔保公司規范整頓后，部分擔保公司轉型、關停、退出擔保行業，現存13家備案的融資性擔保機構從業人員共計210人，注冊資本總額13.1億元，平均每家注冊資本金為1.01億元。除珠海市中小企業信用擔保有限公司和珠海市鏵創擔保有限公司的注冊資本金中包含國有資本1.17億元外，其他融資擔保機構的注冊基本金均屬民間資本投資。

二是業務開展情況。截至2011年12月31日，13家備案擔保機構已累計為2843戶中小企業提供4851筆;共計95.26億元擔保貸款。其中本擔保總額35.76億元，比上年同期增長

24%，有效地緩解了我市中小企業融資難問題。單筆在800萬以上的項目11.2億元;占30%,單筆在800萬以下的項目24.2億元;占70%，整體業務結構合理、風險分散度高。

三是風險控制情況。我市融資擔保機構運作風險較少，發生代償筆數不多。據統計截至2011年底共有3家擔保機構發生12筆代償，共計914萬，代償損失100萬元，低于《融資性擔保公司管理暫行辦法》代償損失不超出凈資產5%水平，安全性好、整體代償率、損失率低。

四是社會效益情況。本我市融資擔保機構繳納稅款1042萬元；同比增長22%；據估算受保企業職工人數11.86萬人；受保后增加就業人數1.2萬人；增加銷售收入約2.3億元；增加稅收801萬元。

二、擔保行業工作成效

一是持續推行“四位一體”融資模式的成效。“四位一體”融資模式自2008年4月在我市推廣以來，截至2011年底累計為我市中小企業提供868筆共45.7億元貸款，市財政累計滾動出政府風險準備金1.8億，累計安排貼息資金4176萬，在發揮政府職能；共同分擔貸款風險和減低中小企業融資成本方面取得了明顯的成效。其中，2011年通過此平臺為我市中小企業提供310筆共19.5億貸款，同比增長57%。有效緩解我市部份中小企業的資金壓力，為企業開辟了一條方便快捷的融資通道。

二是推進擔保行業資訊，網絡信息化。由珠海市信用擔保協

會主辦建設的“珠海市中小企業融資擔保資訊網”簡稱“珠海擔保網”正式運營。網站為我市金融機構、擔保機構、中小企業提供擔保知識、融資信息、政策傳達、業務宣傳、經驗交流等服務，增加我市擔保機構與銀行合作、與企業溝通了解的渠道。通過介紹有關融資擔保產品、銀行的金融創新服務，不斷提高擔保行業的社會公信力和影響力，推進擔保文化建設，增強全社會對擔保行業的認知度，從而推動全市中小企業信用擔保體系發展。

三是完善珠海擔保業公平競爭環境。由市科工貿信局、中小企業局指導，市擔保協會牽頭陸續走訪了全市擔保機構相關負責人。認真聽取各方的意見和建議。均表示將合力規范行業行為，協調同行利益關系，維護行業間的公平競爭和正當利益，促進行業發展。全市所有融資擔保機構和外市分支擔保機構共20家單位，自覺加入《珠海市信用擔保行業自律公約》。從此我市擔保同業之間將互相尊重、互相學習、團結協作；承諾不捏造散布不實信息，不詆毀他人名譽；反對以不正當手段獲取他人的機密和資源，共同揭露和打擊行業中的不法行為，主動抵制違背職業道德的亂象，為擔保行業的振興發展貢獻力量。

三、存在的突出問題

一是擔保業務較集中單一。目前我市擔保業務范圍多數為銀行貸款擔保等具有高風險的傳統融資擔保業務，相對較

低風險的非融資性擔保業務，如工程履約、工資支付、訴訟保全、政府采購擔保業務，由于政策扶持力度不足，專業人才缺乏等因素均鮮有沾邊。目前，我市銀行貸款擔保業務占擔保業務比重為72%。主要從事融資擔保業務的擔保公司在銀行信貸規模緊縮的狀況下生存甚為艱難。

二是銀行與擔保公司風險分擔機制不健全。擔保公司為客戶提供貸款連帶責任擔保后，“擔保公司承擔所有風險、銀行承擔零風險”的風險分擔方式極不合理。以現行銀行發放一年期貸款利率7.53%計算，除去支付儲戶利息2%和經營成本1%，銀行以無風險賺取4.5%以上的收益。而擔保公司僅收取3%的擔保費，需要耗費大量成本對項目進行管理，卻要承擔全部風險責任。

三是資本實力差，抗風險能力低。眾所周知，融資擔保行業是一個對資本金高度依賴的行業，資本金的多寡直接決定了其業務規模的大小和風險抵御能力的強弱。我市二億以上注冊資金的擔保公司極少，而國有資本的擔保資金偏小，政策性擔保資金的后期投入的潛力和空間還十分廣闊。

四是擔保人才比較匱乏。由于融資擔保專業性強、涉及范圍廣，因此擔保行業需要具有擔保專業知識和信貸管理知識的復合型人才來實現擔保業務的設計和開發，進行擔保風險的控制。但目前部分從業人員素質不高，絕大多數僅有財務從業經驗，復合型人才極少。這種從業素質顯然無法滿足

行業發展的需要，不可避免給公司的擔保業務帶來人為風險。

四、促進擔保業健康發展的建議

一是建議相關部門出臺政策，推動本市擔保機構開展工程擔保業務，拓寬擔保機構盈利面。隨著我市橫琴新區深入開發、港珠澳大橋周邊設施完整配套，廣珠輕軌沿線經濟模塊建設等工程陸續開展，我市工程擔保業務必將呈現爆發式增長。建議我市金融辦、建設局等相關部門參照周邊城市的先進經驗，協調本市銀行對從事該業務擔保公司降低風險準備金、增加授信額度，并制定扶持本市金融機構、擔保公司開展工程擔保業務的新政策。據初步估算，我市每年僅住房建設工程擔保業務的蘊含量為135億，如被我市擔保機構順利開發，每年將新增2000萬以上的稅收,千人以上的就業崗位，能夠有效改善我市投資環境，為我市經濟發展增磚添瓦。

二是建議擔保機構與銀行樹立風險共擔機制。要改變目前由擔保機構承擔100%風險的現狀，探索合理的風險分擔機制。如按2:8或1:9的比例分擔銀行與擔保公司的責任風險，加強銀行從業人員的責任心，防范風險，堵塞漏洞。減少銀行為創造業績而忽視對貸款項目的細致審核，無責任壓力，將風險轉嫁給擔保公司的行為，實現銀行與擔保機構的平等合作，共同控制擔保貸款的風險。

三是建議繼續推動中小企業信用擔保體系建設，完善擔

保征信系統，健全社會信用評價體系，建立信用懲戒機制。人民銀行等有關部門應著力于誠信體系建設，為擔保機構查詢貸款人的信用信息提供方便,并可對征信信息進行登記和查詢。積極組織開展企業信用評級工作，為中小企業發展營造良好的信用環境。

四是建議促進行業協會健康成長。相關部門應重視并扶持行業協會發展，使其為擔保公司廣泛開展行為規范、交流宣傳、權益保護等活動，推進擔保文化建設，完善再擔保體系，增強擔保體系的穩健性，多角度、多方位幫助擔保公司解決問題，擴大擔保行業的社會知名度，改善融資性擔保行業的內外部環境，從而更好地為中小企業解決融資貸款難題。

五是建議持續增強我市“四位一體”融資模式功能。珠海“四位一體”融資模式已成為經濟建設領域的新名片,該模式在不斷深入改善我市中小企業融資壞境的同時，應加大補貼力度,重點扶持環保型、創新型企業，如對該類企業貸款融資金額不超出2000萬的前提下，風險準備金可提高到15%，貼息金額不超50萬的前提下，貼息比例可提高到80%。令擔保公司更愿意為該類企業服務，而企業更容易得到融資貸款，降低融資成本。