第一篇：關于融資擔保發展情況的調研報告

關于融資擔保發展情況的調研報告

關于融資擔保發展情況的調研報告

為充分發揮擔保業在經濟社會發展的重要作用，進一步加強銀行業金融機構與擔保公司的業務合作，切實改善我市金融生態環境，優化信貸結構和資源配置，解決中小企業貸款難的問題，根據市政府主要領導意見，市金融工作辦公室對全市融資擔保業發展情況進行了專題調研，并針對銀保、保企合作過程中存在的問題提出了意見和建議。

一、融資擔保業發展基本情況

近年來市委、市政府高度重視金融生態環境建設，把如何化解企業融資難題，特別是中小企業融資難的問題擺在重要位置，大力發展企業融資擔保體系建設，不斷加大政策扶持力度和工作推進力度，有效的促進了全市融資擔保服務體系的快速發展。

（一）融資擔保機構發展迅速。近年來，我市先后注冊成立了5家擔保公司，注冊資本達到32807萬元，分別是企業融資擔保公司（注冊資本5000萬元）、天健投資擔保集團有限公司（注冊資本10807萬元）、招遠山玲擔保投資有限公司（注冊資本10000萬元）、煙臺寶盛投資擔保有限公司（注冊資本4000萬元）和招遠市萬佳擔保有限責任公司（注冊資本3000萬元,主要為建筑行業提供工程質量擔保）。其中有兩家為政策性擔保公司，分別是企業融資擔保公司和天健投資擔保集團有限公司，注冊資本為15870萬元，政策性擔保資金達到5800萬元，占注冊資本的36.5%。

（二）擔保機構業務穩健發展。目前，我市已有建設銀行、農村信用社、煙臺銀行三家銀行業金融機構準入了擔保公司。農村信用社為法人單位，政策比較靈活也相對寬松，與擔保公司開展合作時間比較早，擔保業務也比較多。2009年，分別與山東天健投資擔保集團有限公司、招遠市企業融資擔保有限公司和煙臺市信用擔保有限責任公司合作，共累計發放擔保貸款14筆5982萬元，今年一季度，共累計發放8筆3469萬元；煙臺銀行上級行給予支行300萬元授權，授權范圍內支行可以靈活給予企業及時的信貸支持，目前已準入了企業融資擔保公司和天健投資擔保公司兩家擔保機構，授信擔保額度均為1個億，一季度，與企業融資擔保公司合作一筆業務，另有4筆業務正在協商辦理中；建設銀行已準入天健投資擔保公司。09年末，企業融資擔保公司累計擔保貸款4筆，擔保額1500萬元，均為企貸擔保；天健投資擔保公司09年末在保額為3261萬元，其中企貸在保額2232萬元，個貸在保額1029萬元，截止今年一季度，累計實現擔保額9437萬元，至季末有保額7459萬元，較09年末在保額增加4198萬元，增長128%。

（三）擔保公司內部管理進一步加強。在擔保業務開展過程中，擔保公司不斷加強內部管理和風險防控，進一步完善管理體制，規范業務流程，有效的防范了風險。為有效抵御風險，擔保公司加大了對呆壞賬的撥備力度。截止一季度末，企業融資擔保公司共提取風險準備金68.99萬元；天健投資擔保公司共提取未到期責任準備金38萬元，擔保賠償準備金172萬元。

二、融資擔保過程中存在的困難和問題

在過去的工作中，雖然取得了一定的成績，但也應該清醒的認識到，在融資擔保業務發展方面，我們與先進縣市仍存在不少差距，在調研過程中我們了解到銀行業金融機構和擔保機構都有意愿大力發展融資擔保合作，一是可以有效規避銀行風險，二是有利于優化金融生態環境，三是可以促進擔保行業發展壯大，四是可以有效解決中小企業融資難的問題。但由于銀行對擔保公司的準入及授信等決策權都在省分行或總行以及擔保公司內部管理、財務制度等多種原因，導致融資擔保業務發展緩慢，主要存在以下幾個問題和困難：

（一）擔保機構業務發展不平衡。從09年擔保業務發展情況看，各擔保機構業務發展極不平衡。我市5家擔保機構中只有企業融資擔保公司和天健投資擔保公司兩家有融資擔保業務；萬佳擔保公司目前只開展了建筑工程質量擔保業務，一直未開展擔保貸款業務；其它兩家也未開展過擔保業務。而有擔保業務的兩家擔保公司，由于種種原因，擔保業務量也比較少，達不到有效的擔保放大倍數，而相當一部分資金用來進行資本運作，沒有放在擔保業務上，導致我市擔保業開展較先進縣市較為緩慢。而且，開展的擔保業務也只有貸款擔保，其它像票據承兌擔保、貿易融資擔保、項目融資擔保等擔保業務都沒有開展，擔保業務單一，沒有深入開拓市場。

（二）銀行與擔保機構合作發展不平衡。目前，我市擁有10家商業銀行，銀行業金融機構的數量在煙臺市名列前茅。但在經營過程中真正與擔保公司合作的只有農信社和煙臺銀行2家，而煙臺銀行也是今年才開始與擔保公司合作。其它銀行由于內部系統、內部管理和體制等原因一直未與擔保公司開展合作，并且沒有對擔保公司進行評級授信，銀行業與擔保合作之間的差距也是造成我市擔保業務開展緩慢的原因之一。

（三）銀行準入門檻不一。近年來，隨著擔保業的發展壯大，銀行業金融機構已經認識到與擔保公司開展合作可以有效防范風險，保證資產質量。但在準入方面，各行政策不一。除農村信用社、煙臺銀行、建設銀行已準入外，其它銀行對擔保公司的準入條件不一，但大部分要求注冊資本要在1億元以上（貨幣出資要占注冊資本的80%以上），對公司管理、風險管理、財務制度、資產結構都有嚴格要求。另外，工行要求擔保公司與工行員工不存在關聯關系，且原則上優先考慮地市級（含）以上政府投資組建并控股的專業擔保公司，目前煙臺范圍內僅有三家（煙

臺市信用擔保有限責任公司、山東匯鑫擔保公司煙臺分公司、淄博信通擔保公司煙臺分公司）；農行要求擔保企業提供金融類財務報表（目前我市擔保公司均為一般企業財務報表），要求技術人才不低于從業人員的30%，要通過農行內部評級達到AA級以上；中行要求擔保機構控股方必須是政府或國有大型企業，要取得備案管理機關發放的《備案證》；恒豐、光大、郵政等幾家銀行目前尚無明確的擔保準入條件或制度。而且，信用等級評定不規范。目前，各行都有自己的信用評定標準和條件，沒有專門統一的信用等級評定機構對擔保公司的信用狀況進行評估，無形中加在了擔保公司的經營難度。

（四）權利義務不對等。擔保公司作為金融業中介機構，與銀行業金融機構開展合作實際上銀行風險控制和延伸，能有效分散銀行風險，提高銀行的信貸質量。但在開展擔保合作過程中，受保企業都是由于抵押物不足或信用不高不能直接從銀行融資的企業，擔保風險相對較高。但在擔保合作過程中，在風險承擔上，銀行要求擔保公司承擔100%的風險；在保證方式上，擔保公司要承擔連帶責任，銀行要求擔保公司預存不低于保額10%-20%的保證金。擔保公司風險加大，成本提高。

（五）信用信息不對稱，缺乏專業人才。擔保公司在開展擔保業務時需要詳細了解受?？蛻舻男庞眯畔⒑偷盅何锏挠嘘P資料，但目前人民銀行建立的征信管理系統只有銀行業金融機構可以管理使用，擔保公司無法共享到客戶的信用信息資料，因此擔保公司在開展擔保業務前期考察時就需要拿出大量人力、物力來對受?？蛻暨M行調查，大大增加了擔保公司的經營成本，降低了工作效率。各銀行對擔保機構的準入條件中大多對專業人才也有專門要求，目前我市擔保機構專業人才缺乏，擔保從業人員中僅有注冊會計師1人，注冊評估師1人，律師2人，人才結構不平衡，專業人才少也是制約擔保發展的一個重要原因。

（六）企業負擔重。企業在選擇擔保貸款時利率方面，銀行一般在基準利的基礎是上浮10%-30%，企業同時還要負擔1.5%-2%的擔保費，銀行收取擔保公司10%-20%的保證金，擔保公司通常情況下也轉嫁到企業身上，使企業負擔進一步加重，企業通常情況下很少選擇擔保貸款。

三、加強融資擔保的對策和建議

一、加強行業管理。目前我市擔保機構尚沒有明確的行業主管部門，一直以來歸屬于民營企業。而中小企業局也沒有對擔保機構進行行業發展規劃、政策研究、行業指導、監督管理和業務考核等工作。下步我市應理順擔保機構行業管理關系，明確行業管理的主體和工作內容，加強部門協作，由主管部門對擔保公司進行指導和監管，研究上級政策精神，特別是近期銀監會制定下發了《融資性擔保公司管理暫行辦法》，財政部、工業和信息化部聯合下發了《中小企業信用擔保資金管理暫行辦法》等，制定擔保業年度工作目標責任制和考核管理辦法，不斷完善擔保業管理的制度措施，逐步實現擔保行業制度化、規范化、自律化管理。

二、加大政策扶持力度。一是增加注冊資本。給企業融資擔保公司增加注冊資本到1個億，且貨幣出資要占注冊資本的80%以上。二是建立風險代償機制。由財政出資建立風險代償基金，為擔保公司提供反擔保，擔保業務出現風險后由代償基金暫為代償，隨著擔保業務的發展，擔保公司盈利后，由保費收入償還代償基金。三是建立補助獎勵機制。探索建立擔保機構業務獎勵機制和呆壞賬核銷機制。對銀行，每與擔保公司合作一筆擔保業務，根據年度擔保額在金融生態環境考核中給予一定比例加分；對擔保公司，每開展一筆擔保業務，根據年度擔保額度給予一定比例的獎勵或補貼；對受保企業，根據繳納保費額度給予一定比例的補貼；對政府出資的企業融資擔保公司，鼓勵其微利經營，降低保費收取比例，給予一定比例的風險撥備和預交保證金補助。四是建立擔?？己宿k法。由財政拿出部分資金做為擔保業考核基金，由主管部門牽頭建立擔保業考核辦法，加強對擔保公司和銀行的擔保業務考核。

三、加強信用環境和信息平臺建設。司法部門要進一步加大對失信行為、失信企業的打擊力度，研究出臺針對擔保機構在抵押登記、訴訟保全等方面的工作細則，建立良好的社會信用環境，優化金融生態環境；人民銀行要加強征信體系建設，建立以中小企業為主要對象，以信用記錄、信用調查、信用評估、信用發布為主要內容的社會信用管理系統，并積極向上爭取有關政策使擔保公司能夠共享該信息，充分掌握受保企業的信用情況，有利于開展擔保業務；中小企業局要根據金融機構的有關要求，指導中小企業建立健全各種規章制度和財務制度，采取措施提高企業信用意識，幫助企業拓寬融資渠道，促進全市中小企業規范有序運營。

四、加強擔保公司自身建設。結合目前我市擔保公司發展經營的具體情況，金融辦、銀監辦和人民銀行要根據銀監會下發的《融資性擔保公司管理暫行辦法》及時幫助和指導擔保公司建立健全公司管理制度、財務制度（包括有關報表）、風險管理制度、審保制度等。擔保公司要本著服務全市中小企業促進經濟發展的原則，適當降低保費收取比例，由擔保公司承擔保證金，切實減輕企業負擔。另外，我市擔保機構缺乏金融、財會、評估、法律等專業人才，按照市委市政府《關于進一步加強人才引進工作的意見》的精神，對擔保機構應降低專業人才的有關標準，鼓勵擔保機構引進相關專業的大中專畢業生，進一步完善擔保公司的相關制度和程序，使擔保機構逐步走向制度化、規范化的良好軌道。

五、建立溝通聯系平臺。建立銀保溝通聯系機制，利用金融聯席會議這一平臺，讓擔保公司和銀行定期通報銀保合作情況和銀行業對擔保機構的有關詳細要求和標準，找出之間的差距，使擔保機構及時了解和掌握有關信息，并根據銀行的要求進一步調整和規范。擔保公司要在前期工作的基礎上，確定2-3家銀行作為重點合作對象，簽訂戰略合作協議；銀行機構要對戰略合作的擔保機構出臺優惠政策，降低準入門檻，降低保證金收取比例，幫助擔保公司規范財務制度和審保制度，共同承擔風險，切實加強擔保公司與銀行機構聯系和合作。

第二篇：融資性擔保行業調研報告

融資性擔保行業調研報告

一、我市中小企業信用擔保行業總體情況

截至2010年12月31日，廣州市納入統計范圍的32家經省、市中小企業主管部門登記備案的中小企業信用擔保公司，在2010年為廣東省3941家中小企業提供了219.7億元擔保貸款，為有效緩解我省中小企業融資難問題做出了積極貢獻，目前我市中小企業信用擔保機構的發展呈現如下特點：

1、民營商業性擔保占主導地位。廣州市獲取融資性擔保經營許可證融資性擔保機構90余家，其中政府絕對控股的僅有2家，政府參股的有2家，外資參股的有4家，民營商業擔保機構近90家，占比達到95%以上，其所占擔保市場的份額也達到95%。它們的生存與發展基本上不靠政府投資，而是自覺自愿地開展信用擔保業務，服務于中小企業。這種情況主要是由于廣東省市場經濟高度發達，民營經濟充滿活力造成的，充分的市場競爭使得各種市場經濟主體都得到了長足發展。

2、資本實力不斷增強，業務空間得到進一步拓展。截至去年12月31日，在32家擔保機構中，納入統計的32家中小企業信用擔保機構平均注冊資本金2.09億元，僅有1家擔保機構注冊資金總額在1億元以下，遠高于全國平均水平，彰顯我市中小企業信用擔保公司的業務拓展空間和抗風險能力亦居全國前列。

3、業務創新能力較強，為中小企業融資服務的水平進一步提升。一是以集合中期票據為切入點，拓寬中小企業中長期融資渠道。按照 “政府牽頭、財政補助、企業自愿、集合發行、分別負債、統一擔保、市場運作”

1的模式組織了國家、省、市三級擔保機構為5家中小企業集合中期票據提供信用擔保，確保了華南地區首期中小企業集合中期票據于2010年5月25日成功發行，合計發行規模1.5億元，期限3年，債項等級為AAA，發行利率創國內集合票據最低水平（3.55%）。二是以集合信托為切入點，拓寬我市中小企業短期融資渠道。2010年5月份，廣州高清環?？萍加邢薰镜?家中小企業成功發行第一只集合信托產品。三是凱得擔保有限公司與建設銀行共同研究推出了擔保貸款品種“創業易貸”，為無抵押物的創業期中小企業提供單筆不超過300萬的貸款，有效突破了無抵押物貸款的瓶頸。

4、擔保貸款比重仍偏低，市場發展空間較大。根據我們的研究，擔保機構為中小企業提供的擔保貸款金額目前僅占整個融資擔保市場的5%左右，市場潛力仍然很大。由于我市服務于中小企業的金融機構偏少，如村鎮銀行、小額貸款公司的獲批數量在沿海發達省份均屬于較落后水平，因此廣大中小企業從這些新型民間金融獲取的融資能力非常一般。從已有十余年發展歷史的擔保行業來說，目前仍遠不能滿足我市經濟社會發展的需要。因此，作為我國現有金融體系的補充與補位，在今后相當一段時間內，信用擔保機構仍有很大的生存、發展空間。

二、我市融資擔保行業發展的困境

1、宏觀經濟環境復雜，中小企業生存困難加劇，中小企業信用擔保機構生存壓力加大。由于通脹加劇，原材料、勞動力成本大幅上升，境外市場規模明顯萎縮，稅負偏重等因素的多重擠壓，中小企業的營商環境整體趨于惡化。在生產制造領域，由于自身經營困難，給付能力下降，導致貿

易鏈違約風險上升，三角債風險存在頻發可能。同時，融資渠道依然單一，民間投資活躍度明顯下降，加之貨幣政策趨緊，中小企業從銀行貸款困難度明顯增加，貸款成本上升幅度遠超出中小企業預期，中小企業經營風險加劇，使得主要依靠銀行授信為中小企業提供融資擔保的商業擔保機構的經營風險加大，業務增長受阻，部分業內經營歷史較為悠久的擔保機構也出現較為明顯的生存壓力，風險出現頻率明顯高過往年，直接導致其為中小企業服務的能力進一步受到限制。

2、由于全國各地擔保行業市場化水平及監管措施不盡相同，外省市出現眾多擔保機構的負面新聞，影響我市擔保機構的社會形象，使得其認可度和美譽度有所下降，開展業務難度有所上升。

三、加大對融資性擔保機構的風險補償力度，開拓多種補償方式

1、建立以政府財政為主導的外部補償機制，推行政府貼息與擔保補貼相互補充的風險彌補體系。擔保機構的風險來自于中小企業的經營風險，因此從源頭上降低其承保的中小企業風險能夠有效化解擔保機構的風險。對中小企業擔保貸款進行貼息或者進行擔保費補貼能夠有效降低中小企業融資成本，提高其通過擔保貸款的方式進行融資的積極性，能夠最大程度的發揮財政風險補償資金的經濟杠桿效益。另外，對于提供融資擔保服務的擔保機構設立擔保費補償機制，能夠有效彌補擔保機構通過較低收費提供較高風險業務的投資收益比失衡現象，有利于維護整個擔保行業的穩定和發展的動力。

2、建立基于風險自留的內部補償機制。由于擔保機構業務發生的時限性和業務風險的滯后性，需要擔保機構設立內部風險自留資金。在2010年

出臺的管理辦法對此有了明確的規定。此外，還可嘗試設立代位代償準備金、呆賬準備金等創新型風險補償機制。

四、促進擔保行業發展的一些建議

1、相關政府主管部門要不斷優化擔保機構的發展環境，引導和鼓勵金融機構加大對中小企業的信貸支持。一是積極落實國家支持民營中小企業發展的金融政策，引導國有商業銀行和股份制銀行建立小企業金融服務專營機構，完善中小企業授信業務制度，逐步提高中小企業中長期貸款的規模和比重。二是積極推進中小企業投融資平臺服務功能建設，構建網絡金融服務體系。三是大力推進再擔保體系建設，推動中小企業擔保機構健康發展。

2、推進擔保機構不斷探索創新擔保產品，完善銀擔合作模式。一是探索推行“四位一體”的產業園金融模式，充分調動產業園區管委會、銀行、擔保機構的積極性，為園區企業提供“一站式”金融服務。二是繼續推進中小企業集合債券、集合信托、集合票據擔保等直接融資擔保品種發展，以及銀行承兌匯票擔保、關稅融資擔保等間接融資擔保品種。同時，加快商業銀行與擔保機構的風險分擔機制建設，完善再擔保體系建設，推動銀行業對擔保行業發展的支持，打造對等業務協作和風險分擔關系等。

3、加大財政和稅收扶持力度。為充分調動擔保機構開展業務的積極性，提高擔保機構風險防范能力，積極應對復雜經濟環境對中小企業的影響，相關部門應加大對擔保機構的財政扶持力度，進一步完善省、市、區三級財政補給制度，提高補償金額。在稅收支持方面，除了營業稅減免以外，希望有關主管部門能在所得稅征收方面給予擔保機構一定的減免優惠政

策。

4、對擔保機構的設立和擴張松弛有度。在擔保機構設置上，希望主管部門確立準入門檻，防止一哄而上，杜絕缺乏資金實力和管理能力低下、風險控制水平差、信用記錄不良的企業或個人進入擔保行業。在擔保機構設立、變更的審批方面，希望主管部門能提高效率，尤其是對于有利于擔保機構長遠發展的增資、設立分支機構等事項，應該予以鼓勵、加快審批速度。同時，扶持行業領導企業進軍資本市場，使得行業社會認知度得到一個全面的提升。

第三篇：市融資擔保行業調研報告

擔保行業調研報告

摘要：市擔保行業的行業現狀窘境突出，為促進目前市擔保行業的狀況，利用市場廣大、前景可期、政策有利、便于發展的有利條件，擺脫小額貸行業競爭、市銀行業的制約、市級政策環境相對不足等不利因素，結合實際就本市擔保行業發展做出了利用信用信息共享平臺建設，理順政府、銀行、擔保公司、企業之間的關系；盡快設立中小企業信用擔保機構貸款風險補償專項資金等配套資金等建議。

關鍵詞：擔保，調研報告

多年來，為切實改善金融生態環境，優化信貸結構和資源配置，解決中小企業貸款難的問題，國家積極鼓勵擔保業發展，使擔保行業迅猛的發展起來，并在金融市場上發揮出自己的重要作用。各地政府重視中小企業信用擔保體系建設，積極推進各自擔保企業發展，并不斷加大政策扶持和資金支持力度，促使擔保行業發展壯大，并利用之較好地化解了部分中小企業融資難的問題，為有力推動中小企業的快速健康發展，提供了良好的融資環境。為切實解決我市中小企業在發展中遇到資金難題，改善本市金融環境，就本市的擔保行業做了一次調查，現將對調研情況報告如下：

一、我市擔保行業現狀

我市原有擔保機構11家，2010年以來，根據國家和省的有關要求，對擔保行業進行了整頓，現存擔保機構僅有3家，其三家擔保公司分別為A中小企業信用擔保中心、B中小企業信用擔保有限公司、C中小型企業信用擔保中心。A中小企業信用擔保中心注冊資本金1000萬元，多年前就因運營不利累計代償827萬元，2005年以來只收不保。B中小企業信用擔保有限公司注冊資金5000萬元，但目前因無合作銀行，無法正常運營。C中小企業信用擔保中心為本級財政出資建立的擔保機構，是縣財政局屬事業單位，注冊資本金1萬元，不收保費無盈利目的，只對本域內的企業擔保，其組織結構不健全，經營模式也不符合商業模式，不但不放大，貸款擔保時，還需在合作銀行存放貸款額度的110～120%的存單。

二、我市擔保行業發展有利因素

1、市場廣大，前景可期

基于目前我市擔保行業的現狀，可以說擔保行業在我市還是白紙一張。依據工信部下發的調查問卷統計，全地區29462戶中小企業中，資金需求滿足度（資金需求得到滿足的中小企業戶數/中小企業總戶數）僅為0.91%，資金缺口在190億元以上，上半年，全市9家金融機構本外幣貸款余額668.04億元，同比增長18.63%，比年初增長72.8億元；其中對中小企業貸款余額347.44億元，新增貸款33.7億元，比去年同期減少8.5億元。相對于現存的三家擔保公司，可以說沒有，也就是說，**的擔保市場是一塊處女地，具有巨大的開發價值。據估算，僅是建設銀行一家今年就有14億元左右的融資需求因為企業自身的資質不足無法獲得貸款的入門資格，也就是說銀行根本不給于考慮，可見市場需求。目前的**經濟狀況與發達地區、發達國家的經濟狀況相比較，然后從發達地區、發達國家的經濟發展過程中，從經濟規律角度分析不難發現，在**的下一步經濟發展過程中，迫切需要金融市場的發展繁榮，進而可以得到**擔保行業的發展走向與趨勢。截止2010年底，成都市備案中小企業信用擔保機構83家，注冊資本總額110.29億元，實現新增擔保貸款額111.34億元，在保企業14091戶，中小企業在保余額372.34億元。通過此數據不難發現擔保機構在金融市場中的作用。在省內，**市是在擔保方面工作成績領先，近幾年**市的經濟實力增長在省內也是有目共睹，雖不能說是擔保方面工作領先造就**市的經濟實力增長，但可說擔保方面工作是盤錦市的經濟實力增長提供了的有力支撐點之一。隨著我市經濟發展的需求和領導的關注，**市的擔保行業前景可期。今年，***投資擔保有限公司、***擔保投資有限公司在我市分別成立了機構，這也代表了投資人對于我市市場的認可。

2、政策有利，便于發展

近幾年，國家、省陸續出臺多個政策，鼓勵民間資本運營，其中就擔保方面有《中華人民共和國中小企業促進法》（于2002年6月29日通過，自2003年1月1日起施行）、《財政部關于加強地方財政部門對中小企業信用擔保機構財務管理和政策支持若干問題的意見》（財金〔2003〕88號）、《國務院關于鼓勵支持和引導個體私營等非公有制經濟發展的若干意見》(國發〔2005〕3號)、《國務院關于加強中小企業信用擔保體系建設意見》（國辦發〔2006〕90號）、（幾個省內文件），等文件，從中不難看出如今的政策導向。有利的政策扶持條件，將極大地便利于企業的發展壯大。

三、我市擔保行業發展不利因素

1、小額貸的競爭

隨國家金融政策的進一步改進，對待民營資本的靈活運用，在擔保行業放開后，又放開了小額貸款的限制。小額貸的出現無論在投資資源上還是在市場上都對擔保行業形成了有力的競爭。

由于國家在鼓勵擔保行業的同時也對擔保機構的運營進行了一些規定，使得擔保機構的盈利水平遠不如小額貸機構的盈利水平。盡管據小額貸款公司業內人士計算，按照目前5%的營業稅和25%的企業所得稅的稅負計算，一家注冊資本為2億元的小額貸款公司，在獲得銀行貸款支持并能充分用足貸款規模、確保資金安全的前提下，其年盈利水平約為1500萬元左右，而稅負總額則將達到800萬元。廣東省一家小額貸款公司負責人表示，“小額貸款公司稅負利比偏高，一般超過一般企業的50%。但是目前的中小企業管理現狀使得很多企業利用假賬漏稅。**目前的中小企業財務制度狀況據國家統計局**調查隊的調查結果顯示：近三成的小企業沒有財務賬，有財務賬的企業中部分還準備了內實、外虛兩套賬。此類情況，做假賬大部分企業應該不愿透露此信息，所以可見此類現象的嚴重。而對于擔保公司由于前三年的免征營業稅，以及因開展業務需要與銀行合作，使之基本上不存在假賬、更不用說無帳的現象。

并且，擔保需要與銀行合作，放大倍數還受銀行制約，開展業務的繁瑣程度也大于小額貸。同樣出自國家統計局**調查隊的調查結果顯示：43.35%的中小企業認為銀行的審批流程復雜，手續繁瑣。并在一定程度上打擊了企業貸款的積極性。所以，前期放大倍數的制約，加之審批手續相對小額貸的繁瑣，使得擔保行業的發展受到一定影響。

2、**銀行業的制約

目前，**市的各個銀行包括**市商業銀行、農村信合在內，由于內部系統、內部管理和體制等原因一直未與擔保公司開展合作，并且沒有對擔保公司進行評級授信，對于擔保機構的支持從態度到政策上都遠遠不夠。首先，**市擔保行業的現狀使得**銀行業對于此行業沒有什么重視。其次，**銀行業為了規避風險對于合作的擔保機構資格要求較高，很難符合**的現實。盡管各銀行對擔保公司的準入條件不一，但大部分要求注冊資本要在1億元、甚至2億元以上（貨幣出資要占注冊資本的80%以上），對公司管理、風險管理、財務制度、資產結構都有嚴格要求。另外，各自不同的個別要求。如擔保公司與本銀行員工不存在關聯關系；原則上優先考慮地市級（含）以上政府投資組建并控股的專業擔保公司；擔保企業必須提供金融類財務報表（而擔保公司大多是一般企業財務報表）；技術人才不低于從業人員的30%；要通過內部評級達到AA級以上；要取得備案管理機關發放的《備案證》；等等。還有的本市銀行根本沒有考慮此類問題，對于擔保機構資格的準入條件沒有明確的標準。

并且各行都有自己的信用評定標準和條件，沒有專門統一的信用等級評定機構對擔保公司的信用狀況進行評估，無形中加大了擔保公司的經營難度，更不用提銀行分擔代償發生的責任方面了。北鎮市中小企業信用擔保有限公司就是一個擺在面前的例子。

3、市級政策環境相對不足

盡管國家、省有多個關于鼓勵、支持擔保行業發展的政策，但是，**市目前對于此方面的政策支持遠遠不夠，特別是對于擔保公司最關心的中小企業信用擔保機構貸款風險補償專項資金未設立，而市本級的中小企業信用擔保機構貸款風險補償專項資金沒有，國家和省級的配套資金支持就不考慮，對于民間投資人的投資意向阻礙尤為嚴重。

目前，**市對于擔保行業的政策支持少，資金扶持沒有。所以，**尤為需要本級政府的政策支持與資金扶持，以改變擔保行業相對不良的政策環境。

四、建議

1、盡快設立中小企業信用擔保機構貸款風險補償專項資金等配套資金

為了加快本地區擔保行業的發展進程，為擔保公司發展提供充足的動力，迅速落實中小企業信用擔保機構貸款風險補償專項資金等配套資金的設立，出臺相應的管理辦法。

同時，相應的政策環境可以增強行業的招商引資資本。

2、建立金融機構工業企業信貸獎勵資金

銀行等金融機構作為特殊的商業運行企業，地方政府沒有管理權限，但是，為了觸動銀行金融機構，激發其本身的能動性，建議依據《中共**市委、**市人民政府關于進一步加快工業發展的若干意見》文件要求，克服財政困難，建立金融機構工業企業信貸獎勵資金。

3、利用信用信息共享平臺建設，理順政府、銀行、擔保公司、企業之間的關系 與人民銀行協調，加強征信體系建設，建立以中小企業為主要對象，以信用記錄、信用調查、信用評估、信用發布為主要內容的社會信用管理系統，并積極向上爭取有關政策使擔保公司能夠共享該信息，充分掌握受保企業的信用情況，以利于開展擔保業務。理順銀行與擔保公司的關系。

同時，針對企業根據建立企業信用體系的需要；加強制度管控，減少經營制約的角度；以無錯不擾，有錯必糾的原則。建議由中小企業局出臺針對本區域的信用管理規定，引導企業良性發展，是非常必要的。中小企業局指導中小企業建立健全各種規章制度和財務制度（可參考金融機構的有關要求），促進企業規章制度的建立健全，特別是財務制度的規范化管理，采取措施提高企業信用意識，幫助企業拓寬融資渠道，促進全市中小企業規范有序運營。管理規定可以采取“罰獎平衡，政府補充”的方法，也就是錯的要罰，好的要獎，都好了政府從財政列出資金獎勵做的更好的。并將管理情況納入信用等級評定標準范圍，同時與人民銀行等聯手建立統一的評定體系。即可提高企業信用體系建設，又可理順企業與金融機構的關系。

4、國有出資，商業運行，引領行業發展

鑒于目前**擔保行業的窘境，以及加強本市工業發展的行業布局與產業引導，為**經濟的騰飛提供保障條件，建議由國有資產出資成立的擔保公司，引領**擔保行業的發展。但是，為防止政治干預，出現高代償的現象，國有資產盡量占少部分股份，控制在40%以下最佳，或出全資以托管等形式處理。保障擔保機構的商業化良好運行。

5、聯合分擔，促進發展

建立政府、銀行、擔保機構、企業四位一體的聯合分擔機制。如某企業欲貸款1000萬元，自身可抵押資產實際市值2000萬元，但銀行認證1000萬元，給予的貸款額度為600萬元，但其市場前景非常看好，運行可行性高，盈利幾率大，符合本市行業布局與產業發展，可以通過四位一體的方式給予貸款發放。發生代償時，企業負責所能擔負的全部責任，之外的代償部分，擔保機構負責75～80%，銀行負責10～15%，政府負責10%。并且為了保障代償資金充足，擔保機構與銀行從四位一體方式下的營業盈利部分拿出10%作為備用金，政府也從四位一體方式下的企業稅收中抽取5%，最高額不超過企業貸款額的2%作為政府代償備用金積累。

五、不足之處

本文由于作者的水平和資料掌握程度限制，存在很多不當或不到之處，敬請諒解。在此主要是因為**市的擔保行業現狀，對于擔保行業中的業務開展種類、運行有效方式、經營難點、市場開拓等問題沒有納入本文的調研之列。如業務開展種類不是只有貸款擔保，還有其它像票據承兌擔保、貿易擔保、項目擔保等擔保業務，如何促使擔保公司迅速展開此類業務等擔保公司運營后的問題。

同時，對于一些共性的問題，也只是簡單點出或沒有說明，因為此類研究已經多有對策，本人也沒有什么新意，故沒有在文中列出。

最后借用別人的幾句體會作為本文的結尾：“市委市政府高度重視是基礎；政策扶持和資金支持是關鍵；政府引導和市場化運作是保障；加快擔保體系建設是支撐；加快擔保模式創新是動力；加大人才培養和提高素質是根本。”我市還需加上：奮起直追是時勢需求，緊抓實落是解決手段。

參考文獻：

1、《關于成都、德陽擔保行業發展的考察報告》 源自德陽公共信息網，由德陽市經濟和信息化委員會審核公開

2、《關于擔保發展情況的調研報告》 137331003 百度文庫

3、《擔保業發展與盈利模式》 米險峰 北京大學中小企業促進中心

4、《中國小企業融資狀況調查》 黃孟復 中國財政經濟出版社

5、《**調查》2011年第十四期 國家統計局**調查隊

第四篇：中小企業動產抵押擔保融資情況調研報告

今年以來，由于受國際、國內經濟大環境的影響，我國中小企業的發展遇到了前所未有的困難，我市的中小企業也存在不同程度的問題。為認真貫徹中央、省、市關于支持中小企業發展的一系列精神，切實摸清全市中小企業發展中的資金現狀，更好地發揮工商行政管理部門在動產抵押登記中的職能作用，破解中小企業“融資難”問題，推動中小企業的持續健康發展，確

保全市經濟增長，今年9月中旬至10月中旬，**市工商局就全市中小企業動產抵押擔保融資情況組織了一次大范圍的調查。

一、調查的方式、范圍和內容

此次調查是自1995年實施《擔保法》、2007年實施《物權法》、**市工商局開展動產抵押登記工作以來第一次大范圍的調查。調查以分（市）局為單位，工商所參與。主要以發放問卷為主，同時各分（市）局召開了部分企業和金融機構、擔保機構參加的座談會，市局合同處會同分（市）局合同科、有關工商所對一些企業進行了走訪。調查范圍覆蓋全市13個區（市）（含保稅區）、鄉鎮，其中五市、城陽、嶗山占75%，市內四區占25%。調查內容包括企業基本情況、企業融資現狀、企業動產抵押擔保融資狀況、法律政策掌握情況和有關建議五個方面，共38個問題198個選項。其中有三分之二為單選，三分之一為多選。調查共發放問卷590 份,收回問卷491份,回收率83.2%,實際有效問卷400份。

二、調查的基本情況

（一）企業的基本情況

被調查的400家企業中，從企業發展所處的階段看，屬成熟階段（10年以上）的63家，成長階段（6-10年）的248家，創業和起步階段（3-5年）的89家，分別占15.8%、62%、22.2%。從企業類型看，私營292家，國有13家，集體21家、混合所有制7家、外資56家、其他類型11家，分別占73%、3.3%、5.3%、1.8%、14%、2.7%。從企業規?？矗行推髽I97家，小型企業 303家，分別占24.2％和75.8％。從所屬行業看，以工業（含制造業）為主303家，占75.8％，其次分別是批發零售業46家、建筑業28家，農、林、牧、漁業10家、其他13家，分別占總數的11.5％、7％、2.4%、3.3%。

2007年，銷售額在500萬元以下的152家，占38％；500-1000萬元的53家，占13.3%；1000-3000萬元的62家，占15.5%；3000萬-1.5億元的86家，占21.5%；1.5億-3億的47家，占 11.7%。

2007年，利稅在50萬元以下的230家，占57.5%；50-100萬元的56家，占14%；100-300萬元的47家，占11.8%；300-500萬元的30家，占7.5%；500-1000萬元的11家，占2.7%；1000萬元以上的26家，占6.5%。

（二）企業融資狀況

企業資金的主要來源排在第一位的是內部積累，約占85%，第二位是銀行、信用社貸款，第三位是民間或中介機構借貸。96%的企業近年來資金缺口普遍較大，95%的企業有融資需求，其中需求在100萬元以下的151家，300-500萬元的123家，500-1000萬元的63家，1000萬元以上的57家。這些資金需求的主要用途依次是：擴大再生產、維持正常生產，技術研發和更新、將產品推向市場。除上述原因外，有少量企業既有維持正常生產的需要，也有償還銀行貸款和企業拖欠問題。

目前，企業選擇貸款銀行，市區主要是四大國有銀行，其次是招商、交通、華夏等股份制銀行，而四大國有銀行排序是農行、建行、工行、中行。農村主要是農村信用社和少量地方股份制銀行，如深發、浦發、民生。有少數企業通過擔保公司貸款。被調查企業，近3年來獲得的銀行貸款分別是： 50萬元以下的113家，50-100萬元的41家，100-500萬元的55家，500-1000萬元的42家，1000萬元以上的82家。在這些企業中，以外資企業居多，其中貸款1000萬元以上的32家，占貸款在1000萬元以上82家的39%。貸款企業中，能100%及時還貸的有298家，還貸率在90%以上的10家，80%以上的17家，70%以上的10家，有近60家企業還貸率只能達到50%。目前企業在向銀行貸款所遇到的問題依次是：抵押不足、貸款利率高、找不到擔保機構或擔保人、企業規模小無銀行授信等級、抗風險能力弱。由于擔保機構費用大，被調查企業中有84家是通過擔保機構融資，占21%。當前，造成企業融資難的主要原因依次是：金融機構對中小企業的政策歧視、政府扶持不夠和企業自身原因。

（三）動產抵押擔保融資狀況

對動產抵押這種擔保融資形式，有56%的企業完全不了解，29%的企業略知，只有15%的企業了解。近三年企業擔

第五篇：擔保融資

擔保融資

一、擔保融資概念

根據國家鼓勵社會資金參與民間投融資的政策和法規，搭建了合法、規范的社會資金交易平臺，對社會投融資提供中介、擔保及信用管理服務。需求資金的中小企業、個體工商戶可以以自有土地、房產、車輛、商鋪經營權或其他資產做抵（質）押，快速便捷的獲取急需資金。民間借貸是一種直接融資渠道，手續簡單、辦理速度快，是公民與公民、法人及其他組織之間借貸。民間借貸合同中顯示的利率不得超過銀行同類貸款利率的四倍。

二、擔保融資優勢

合法規范手續簡捷辦理快速

三、擔保融資業務介紹

1、中小企業貸款

受理條件：在河南省登記注冊的有限責任公司，公司成立兩年以上（盈利）

借款額度：10萬—500萬元

借款期限：一年以內

借款用途：企業周轉資金

提供材料：

?營業執照副本（本經年檢過的復印件一份）

?組織機構代碼證副本（本經年檢過的復印件一份）

?稅務登記證副本（有效期內的復印件一份）

?法定代表人身份證（有效期內的復印件一份）

?公司章程、驗資報告（變更連續）、貸款卡復印件及密碼

?授信申請和貸款申請（公司的基本情況、生產經營情況、貸款金額、貸款期限、貸款用途、還款來源、還款方式）

?銀行開戶許可證（復印件一份）

?公司股東及配偶身份證復印件、結婚證復印件（復印戶主及本人）。

?前三及近一期財務報表。

?近半年期的銀行對賬單（單位賬戶及個人銀行卡明細）

?公司行業情況（歷史，現狀，前景，同行業相比）、經營狀況（管理情況，收入、產出、銷售等）及風險分析（價格風險，經營風險，政策風險）、公司組織結構及人員結構情況

?法定代表人、實際控制人、總經理、財務主管簡歷及聯系方式

?公司前三年上、下游客戶及相關合同

?公司經營場所租賃合同或自有房產復印件

?主要財務科目明細，應收款、應付款前三年及賬齡分析

?特殊行業持有的有權部門頒發的生產、經營等許可證明、資質證書

?擔保單位需提供相同資料，如土地、房產抵押需提供土地證、房產證復印件 ?反擔保措施

以上資料復印件全部加蓋公章、身份證復印件需經本人簽字及摁指印

費用：貸款利率：12％—13.06％（年息）

擔保費率：貸款額的3%—5%（一次性）

評審費：貸款額的2％（一次性）

辦理期限：資料齊全3—15個工作日

2、房產抵押擔保貸款

申請條件：18—60周歲，有可抵押房產，有完全民事行為能力的自然人

申請額度：5萬元以上

貸款期限：1—12個月

費用：貸款利率：12％—13.06％（年息）

擔保費率：貸款額的3%—5%（一次性）

提供材料：

貸款人：（（本人身份證、收入證明或其他有效還款來源證明、所要求的其他材料））抵押人：（（本人及配偶身份證、戶口本、婚姻狀況證明（如結婚需提供結婚證；如離婚需離婚證、單身證明、離婚協議；如單身需單身證明）、房屋所有權證、第二套住房證明））辦理流程：

提出申請→資信調查→預交費用→評估→簽訂合同（辦理公證）→抵押→發放貸款

3、二手房按揭貸款

房齡要求：1995年以后

貸款期限：1—20年

貸款利率：4.56‰—5.07‰

提供材料：買賣夫妻雙方的身份證、戶口本、婚姻狀況證明、買方收入證明、首付款證明、過戶前后的房產證復印件、有效的買賣契約、契稅、契證、交易稅原件、賣方同意出售證明。辦理期限：資料齊全后3—15個工作日

貸款流程：貸款咨詢→借款人提交資料→銀行受理、調查、審批→簽定借款合同→辦理抵押登記手續→發放貸款

4、車輛抵（質）押貸款

車輛要求：購車五年以內鄭州市非營運車輛

貸款期限：一年以內

貸款成數：車輛評估值的50%

提供材料：借款人夫妻雙方的身份證、戶口本、結婚證、收入證明、行車證、購車全套手續、車輛手續（機動車登記證、行車證、保險、保單<三責、盜搶、車損、自燃>、購置附加稅、購車發票、排污費發票、合格證等）

辦理期限：資料齊全，一個工作日

1）身份證明

借款申請人身份證明的主要作用是確定借款申請人的身份，證明借款申請人的借款資格，如是否具有完全民事行為能力、是否是中華人民共和國公民、權屬證明是否一致等。包括居民身份證、戶口簿、軍官證、警官證、文職干部證或其他有效身份證件。其中，軍官證、警官證和文職干部證僅限正在服役的人民解放軍、人民武裝警察使用。若遇借款申請人因遺失或其他原因無法提供上述任何一種身份證時，只要當地公安機關或軍隊政治部門出具有效證件，則可將證明作為身份證材料。證明上必須附加照片，在照片粘貼處加蓋騎縫章。

2）戶籍證明

戶籍證明是證明身份和居住情況的輔助資料。個人貸款業務要求借款人具有本地常住戶口或本地有效居住身份，有固定住所，核心是要核實借款人的有效身份和當地長期居住。戶籍證明包括戶口本或有權部門出具的戶籍證明文件。

3）婚姻證明

婚姻證明主要作用是通過對抵押人（借款申請人）婚姻狀況的了解，明晰婚姻財產和明確家庭還款能力。對于已婚并有結婚證的，提供結婚證原件和復印件，并出具配偶同意家庭財產抵質押聲明;對于已婚但結婚證遺失和其他原因無法提供時，要求抵押人（借款申請人）提供戶口簿并與夫妻雙方出具的聲明或其他證明一同使用；對于未婚或離異等單身的，提供有權部門開具的婚姻狀況聲明。

七、貸前調查

1）貸前調查包括對申請材料真實性、完整性、合法性的調查，對借款申請人資信的調查，對保證人、抵押物或質押權利憑證的調查，貸前調查一般應控制在3個工作日內。

2）經辦人應通知審核借款申請人提供的資料，采取與借款申請人面談、電話查詢、實地考察等多種方式進行貸前調查。經辦人在貸前調查時必須與借款申請人見面，通過與借款申請人當面交談，了解借款人家庭、工作、收入情況等。

3）對申請材料真實性、完整性、合法性進行調查

1、對借款人身份的調查。經辦人須驗證借款申請人提交的身份證原件和復印件是否一致，身份證件與借款人是否一致，是否經有權部門簽發，是否在有效期內。

對于借款申請人委托他人辦理個人消費額度貸款申請手續的，還須審核經公證的委托書以及代理人的身份證件。

2、對戶口及居所的調查。審查《貸款申請表》所填住址與居所地址是否一致。

3、借款人還款能力和信譽的調查。核實借款人提供的收入材料的真實性，判斷其是否具備按期還本付息的能力，還款金額來源是否穩定，調查借款人原有銀行債務是否能按期償還，有無銀行不良紀錄；對借款人已婚并以其家庭收入為還款來源的，應要求其提供配偶的收入證明等相關材料。

4、對擔保情況的調查。核實抵押物（質押權利）的真實性，是否符合我行的規定，是否已設定抵押（或質押），抵押物評估報告書是否為原件，是否是我行認可的評估機構出具的評估報告，權屬人已婚的應核實其配偶同意抵押（質）押的書面證明是否真實，評估價值作為確定貸款額度的重要依據。

4）對借款申請人資信進行調查

1、調查借款申請人的主體資格。經辦人須核實借款申請人是否為年滿十八周歲，具有完全民事行為能力的中國公民。

2、調查借款申請人的資信情況。經辦人可通過行內系統或中國人民銀行信息系統等多種渠道調查了解借款申請人信用記錄是否良好、是否有還貸意愿、品行是否端正等。

5）對抵押物進行調查

1、調查抵押物的合法性。包括調查抵押物是否屬于《擔保法》規定且我行認可的抵押財產范圍。

2、調查抵押人對抵押物占有的合法性。包括調查借款申請人提供的抵押物是否為抵押人所擁有，財產共有人是否同意抵押，抵押物所有權是否完整；了解抵押物已設定抵押權屬情況；判斷抵押物權屬情況是否符合設定抵押的條件。

3、調查抵押物狀況。包括調查抵押物是否真實存在，外觀及結構是否完好，交易價格是否合理。要檢查其是否經銀行認可的評估機構對其抵押物價值進行了評估。

八、業務操作中的注意事項

1）客戶溝通

1、努力的表現和不停的辯解 不要講“我以為”，例，服務過程出現錯誤。

2、接電話或與人交談時避免這樣的回答?！安辉凇?，“不知道”，“這不歸我管”等。

2）有關合同文本的填寫

1、合同文本要統一使用有關合同文本；不得因單筆業務對合同文本條款進行修改。對單筆貸款由特殊要求的，可以在合同中的其他約定事項中約定。

2、合同填寫必須做到標準、規范、要素齊全、數字正確、字跡清晰、不錯漏、不潦草，避免涂改。

3、需要填寫空白欄且空白欄后有備選項的，在橫線上填好選定的內容后，對未選的內容應加橫線表示刪除；合同條款有空白欄，但根據實際情況不準備填寫內容的，應加蓋“此欄空白”字樣的印章；對有多個空白欄如“其他約定事項”等，對不填的合未選的空白欄，應加蓋“以下空白”字樣的印章。

4、貸款額度、貸款期限、貸款利率、擔保方式等有關條款要與貸款最終審批意見一致。

5、一套合同要避免多人填制。

6、要認真核實有關合同文本中除銀行以外的其他簽約方簽字、蓋章的合法有效

性；合同其他方為自然人的，包括借款人、共同借款人、抵（質）押人、抵押物共有人等，必須在信貸業務經辦人員面前核驗身份證明之后當面簽字，如果委托他人代替簽字，簽字人必須出具委托人委托其簽字的經公證的合法有效的授權書；擔保方為法人的，擔保方簽字人應為法定代表人或其授權代理人，授權代理人必須提供有效的書面授權文件，信貸業務經辦人員應核實簽字人的身份，防止他人假冒。

7、合同文本填制后，交其他有關人員進行審核。審核的主要內容包括：文本書寫是否規范；主要條款是否齊全、準確；問題表達是否清晰；主從合同及附件是否齊全；合同簽約各方的簽字、蓋章是否完整。