第一篇：國外森林保險分析及對我國的啟示

國外森林保險發展模式及對中國的啟示

金融12-2 田沛璇 120654230

摘要 隨著人們對全球氣候問題關注度的提高，林業發展越來越受到人們的重視，且林業對于我國國民經濟發展具有重要價值，林業保險在促進現代林業發展，鞏固集體林權制度改革成果和維護農村和諧穩定中發揮著重要的作用。我國林業保險還處于起步階段，各方面還不成熟，而芬蘭、日本、瑞典、美國、澳大利亞等發達國家的森林保險已趨于完善，通過分析總結國外森林保險的特點和成功經驗，對我國森林保險具有重大意義。

關鍵詞 森林保險 國外 制度模式 發展現狀 啟示

森林產業是一項不可或缺的公益事業和基礎產業，在生態文明建設中起著不可替代的重要作用；但由于林木的生長和儲藏都存在各種不可預料的風險，在漫長的生產周期和廣闊復雜的空間范圍內，森林資源隨時可能遭受自然災害的侵襲和人為的破壞，可能遭遇極其嚴重的損失，這嚴重影響了林業生產的穩定性和連續性。由于林業事業的公益性和林業產業的弱質性，很多發達國家都采取了有效措施支持森林保險事業發展，從世界范圍來看，日本、芬蘭、澳大利亞和美國的森林保險體系建設都已經有相當長的歷史。系統分析和總結國外發達國家森林保險發展的成功經驗，對中國起步較晚、發展緩慢的森林保險具有一定的啟示和借鑒意義，也有積極的推動作用。

一、發達國家森林保險發展現狀

（一）外國林業發展現狀

早在20世紀初期，瑞典和芬蘭就已經開辦了森林火災保險，并且全國有近一半的森林參保。快速發展火災保險也極大地促進了兩國林業的發展，為今后世界各國林業保險的發展起到了帶頭作用。瑞典非常注重森林資源的保護，把森林產業發展得有聲有色。2600萬平方公頃的森林覆蓋面積，60％的森林覆蓋率，讓這個北歐小國享有“森林之國”的美稱。芬蘭共和國也位于歐洲北部，與瑞典、挪威、俄羅斯接壤，因其全國共有187888個湖泊和179584個島嶼，被譽為“千島之國”。同樣，芬蘭的森林資源極其豐富，占總面積的71％，人均森林面積為5.1平方米，是世界平均水平的8倍，在歐洲，其人均森林覆蓋率位居榜首。美國是世界頭號經濟強國，美國的森林2009年達到2.98億平方公頃，位居世界第四位，覆蓋率為33％； 森林蓄積量為211億平方米，年凈生長量6億多m3，美國森林面積中，由于美國地域遼闊、土地肥沃、氣候多樣，因此樹種也比較豐富。日本是僅次于美國的經濟大國，2009年日本的森林總面積是2.5億平方公頃，覆蓋率為66％，森林蓄積量為43億㎡。因為美國

和日本森林覆蓋面積廣大，所以這兩個國家的森林保險對整個國家的經濟以及林業的發展有著促進和保障作用。

（二）發達國家森林保險

森林保險起源于森林資源極其豐富的北歐國家，如芬蘭和瑞典，至今已有近百年的歷史。森林保險僅占農業保險的一小部分。據統計，2008年，森林保險約占全球農業保險份額的1%，主要覆蓋火災、雷擊、風災、火山爆發、洪水、冰雹、冰凍、雪壓等造成的損失，還包括一定限額的防火及災后清理開支。根據具體投保的物種、地點和具備的防火措施的不同，保險費率為投保總額的0.2%～1%。林業保險合同的條款和條件具體而復雜，這也說明了森林保險承保風險的特性。

目前為止，世界上有40多個國家開辦森林保險，并逐漸形成了適合本國國情、各具特色的保險模式。其中，瑞典、芬蘭、日本和美國的森林保險開辦時間早、發展水平高，已建立一整套完善的森林保險制度。從這些國家開展森林保險的情況來看，不論保險由何種性質的保險公司承辦，政府都發揮了重要的推進作用。比如在政策上給予相應的法律、法規支持，在經濟上進行補貼等。這些國家森林保險的經營形式主要包括,由國家直接對林業進行保險(如日本)，或者由私人保險公司和聯營保險公司承擔。在實際操作上，它們的共同特點是:(1)由單一的火災險種逐步發展為包括風暴、干旱、霜凍、鼠害等綜合災害以及附加險的綜合險種。(2)根據不同的樹種、投保時的林齡和投保期限分別確定不同的保額和費率，日本、瑞典、芬蘭對于這種保險形式有比較長的歷史，美國也于1983年開展了這項業務。由于政府支持力度較大，森林保險的承保范圍也比較寬。從世界范圍來看，森林保險的覆蓋范圍取決于林木林地的產權結構，一般來講，私有林比例較高的國家，森林保險的覆蓋率也較高。如英國和丹麥，有超過65%的私有林參加了保險，而公有林比例較高的國家，如法國和德國森林保險的覆蓋率不足10%。

二、發達國家森林保險特點

（一）保險種類豐富，業務范圍廣泛

各國在森林保險發展初期，都是從最初的單一災害險種尤其是火災險起步，之后逐漸擴大業務范圍，發展到風暴、干旱、鼠害等綜合險種以及附加險。

芬蘭于1914年開始考慮森林火災保險，現在，森林重大損失保險、森林火災保險、森林綜合保險和森林附加保險是芬蘭森林保險的主要險種。

日本從1937年開始考慮森林火災保險的發展，1961年，氣象災害險被列入森林保險險

種。1978年，因為火山噴發造成森林山火的損失過于集中，新增了噴火險。火險、氣象險和噴火險3個險種就形成了日本的綜合險。火災指野火對林木造成的損害；氣象災害包括風、水、雨、雪、凍和潮害；噴火災則主要是指因為火山噴發引起的樹木折斷和被火山灰掩埋等災害。

瑞典于1920 年開辦森林保險，險種分為火災保險和綜合責任保險，后來逐步發展為以綜合保險為主的林業保險業務。在業務量中，火災險約占40%，綜合險約占50%。

澳大利亞人工林可投保部分險種，以抵御林火、暴風、龍卷風、雷電、冰雹和飛機失事造成的損失，也可以投全險和附加險。可選擇的附加險包括：受災現場清理費用、理賠準備費用和最高為10萬澳元的減輕損失費用。

（二）保險機制靈活穩定

世界各國都有著靈活的森林保險運行機制。各國會根據其自然環境、氣候條件、地理位置、交通情況等外界因素將保險費率分級別，按照單位面積林木蓄積量的價格確定保險金額，保險費按照森林面積的大小收取，賠償金額按照實際發生的損失賠償。

芬蘭將全國森林劃分為20個林區，并且實行級差費率，對于重大損失險有費率優待的優惠措施。日本根據樹種、樹齡和立地條件劃分于保險費和保險額。瑞典將全國森林劃分為6個林區，每個林區規定有不同的保險費率，按照森林面積大小收取保費，按照損失發生情況進行賠償，其森林保險業務經營狀況穩定，年均賠付率超過40%。美國根據森林的氣候條件、樹種耐火性、種植密度、保護措施以及其他因素收取不同的費率。

（三）保險體系完整，組織多元化

在發達國家，森林保險組織的構成有多種形式，以私營的商業保險公司為主，以國家受理的森林國營保險為輔，凸顯了森林保險組織的商業性和合作性。

芬蘭的森林保險業務由聯營保險公司在政府農林部領導督導下經營，林業保險由許多私人保險公司組成的芬蘭保險中央聯盟經營，各私人保險公司統屬社會事務和衛生部下設的保險局管理。森林保險的承保對象有國家所有林場、教會所有林場、企業財團所有林場和個人所有林場。此外政府還對私有林主提供免費技術支持，這對促進森林保險順利開展起到了積極作用。

日本的政府設立了森林國營保險險種對森林進行保險，該險種由農林水產省林業廳根據掌握的檔案和資料制定全國統一的林木價值標準和保險費率。日本的林業合作社即日本森林組合在森林國營保險投保和理賠中起著“上傳下達”的作用。并且，日本森林組合還同時對社員提供一種名為森林互助保險的服務。另外一種主要的森林保險形式就是由商業性保險組

織承辦的對于林齡較長的森林災害險。

瑞典的森林保險是由私營商業保險公司經營，在此基礎上設立聯營再保險公司承擔分保業務。瑞典的私營商業保險公司的承包范圍有國家所有林場、集體所有林場、個人所有的人工林以及林木產品。另外，瑞典還有悠久歷史的林業合作社，這些林業合作社承擔了一定的森林保險業務。

美國私人保險公司開展了多樣化、綜合性的森林保險業務，多家保險公司采取合保的形式來分散風險。美國政府對林農和保險公司進行補貼，通過隸屬農業部的風險管理機構來監督和管理美國農業保險項目。風險管理機構還通過風險管理伙伴關系協議提供資金開展保險產品研究、開發、教育和培訓等。

三、我國森林保險發展中的問題

（一）尚未設立相關法律法規

《農業保險條例》（草案）已經通過國務院審批。但由于林業的特殊性，使森林保險區別于農業保險，表現出明顯的公共性、外部性、復雜性和艱巨性。森林保險工作需要相對獨立的法律、法規進行規范和保障。

（二）林農缺乏自主參保意識

在各級政府的強力推動下，參保率雖有明顯提高，但林農自主參保意愿仍然較低。究其原因，一是保額太低，商品林的價值很高，每公頃6000-7500元的保額太低，不足以賠付損失，農民不感興趣。二是保險公司面對千家萬戶并且分散的林農，展業成本較高，服務質量無法保證。三是目前林業部門代繳保費的做法存在一定的制度障礙。四是統保統賠的做法讓林農置身于森林保險工作之外。

（三）方案設定的科學依據不足。

保險費率、保額往往依據地方配套資金的數量確定，帶有明顯的行政色彩，缺乏科學依據，導致森林保險賠付率較低，財政補貼資金的使用效率不高。國際上，森林保險賠付率日本為66%、瑞典為42%、芬蘭為68%，而中國目前的賠付率只有25%。

（四）保費補貼比例仍然較低

一是中央對商品林保險的補貼標準低于其他種植業保險，比如水稻、棉花低10個百分點。二是商品林在砍伐之前發揮公益價值，等同于公益林，但其與公益林保險的補貼比例相差20個百分點。

（五）基層工作缺乏經費保障

基層林業工作站協助開展森林保險工作，實現了森林保險政策與林農的對接，解決了保險機構林業專業知識不足的難題，發揮了不可替代的作用。但是基層林業工作站本身任務重、人員少、經費缺，目前承擔森林保險工作的經費問題仍沒有明確途徑。

四、國外森林保險對我國發展的啟示

（一）提高國家重視程度

提高對森林保險行業的重視是林業可持續發展的必備要素。我國地域廣大資源豐富，特別是森林資源，有近2億㎡的森林，占世界森林面積的5％，居世界第5位。但同時我國又是森林災害多發國家，其中以火災最為嚴重。在這種嚴峻情形下，需更加重視森林保險，才能實現快速穩定發展。

（二）發揮政府的領導性

政府應當積極發揮其職能作用，主導森林保險的發展。森林保險主要是保障具有社會公益性的森林，但這種森林賠付率比較高，這樣就需要政府制定經濟政策來促進具有弱質性的林業產業的發展。首先，政府可以將補貼直接給予參與森林保險的林業經營者；其次，政府還可以為政策性林業保險公司的成立創造條件；最后，政府也可以在信貸稅收等方面對森林保險行業的發展開啟綠色通道。

（三）完善健全相關法律制度

充分利用法律手段進行立法來保障森林保險的發展。目前，眾多發達國家都是通過立法機構制定法律法規來規范森林保險發展的，已經進入社會主義市場經濟的我國也急需健全相應的法律法規維護其發展，有了法律為依托就能夠避免政府支持森林保險的隨意性，還能夠規范森林保險的各個主體如經營主體、受益主體等的權利和義務關系。

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第二篇：國外森林保險發展模式對中國的啟示（范文）

國外森林保險發展模式及對中國的啟示

在百度百科中，世界各國森林覆蓋率：芬蘭66.7%，日本64.2%，韓國61%，挪威60%左右,瑞典54%，巴西50-60%，加拿大44%，德國30%，美國33%，法國29%，印度23%，中國20.36%。而森林覆蓋率是和本國森林保險發展的程度成正比的。在世界范圍內看來，日本，北歐和美國的森林保險體系經過長期的發展，已經形成一套完整有效的制度。而我國的保險體系建設仍舊處于不成熟的階段，森林保險立法出臺進程緩慢。

一，充分認識到森林保險的重要性

根據聯合國糧食及農業組織發布的《2012世界森林狀況》，對比2009~2011年同期數據，可以看出，森林的保護與合理利用已經進入一個平穩期。這得益于大多數國家的經濟有了長足的進步。反過來思考，以前的森林破壞率高漲，難道僅僅是因為經濟沒有得到發展？將森林納入可持續發展的核心是我們的必選項，重視森林的作用，完善森林立法體系，將保護森林切實融入人們的生活，已是刻不容緩。自1995年，聯合國糧食及農業組織發行《世界森林狀況》一書開始，已經有越來越多的國家和普通民眾開始關心森林狀況。

而在森林狀況日益變好的今天，人們的眼光也自然而然的向外擴散。我們可以看到，林業是一個高風險的產業，其對保險有著巨大的潛在需求。林木在漫長的生產周期里，既易受到火、風、雪、水、病蟲害等自然災害襲擊，又易遭到亂砍亂伐、毀林開荒

等人為破壞。從調查可以看出林業自身具有巨大的風險性，且有增大的趨勢。林業災害給林業發展造成的巨大損失是林業經營無法承受的。

我國林業保險出現較早，但發展十分緩慢。進入上世紀90年代后，森林保險卻一直停滯不前甚至出現業務萎縮的現象。隨著林業市場經濟的到來，林業保險越來越重要，尤其是一些較為注重效益的商品林。一方面，林農的收入偏低、保險意識薄弱，投保率過低。另一方面，林業保險經營效率較差，虧損嚴重，供給主體嚴重不足。這就使得保險公司提高保險費率或限制責任范圍，從而加大了投保人的經濟負擔，抑制了投保需求，進一步限制了承保面的擴大，形成惡性循環，我國的林業保險一直處于這樣一種“兩難困境”。

二，認清自身劣勢，靈活借鑒國外的森林保險發展模式

眾所周知，芬蘭國土的66.7%都是森林，而其中的1/3都得到了保險，森林保險體系完整又健全。芬蘭的林業保險是由許多私人的保險公司組成的芬蘭保險中央聯盟來經營的，而各私人保險公司又統屬社會事務和衛生部的保險局管理。瑞典1920年就開辦了森林保險，后來逐步發展為以綜合保險為主的林業保險業務。良好的林業保險事業，極大地促進了兩個國家的林業發展，均堪為世界的范例。

具體分析，（1）芬蘭是世界上最早開辦森林保險的國家，目前，承保數量和險種都有很大的發展，在芬蘭的森林保險賠償中，保險公司提供森林保險的1/3，政府補助基金提供剩余部分。經營險種包括：

森林火災保險，森林綜合保險，森林重大損失保險和森林附加保險。各種保險綜合年賠付率達到68%，業務發展比較穩定。

（2）瑞典開辦森林保險已有80多年歷史，森林保險由私營保險公司經營，并成立聯合再保險公司。將全國化成6個林區，不同林區有不同的保險率。按森林面積收取保費，按實際損失賠償。實行單一森林保險和森林綜合保險兩個業務。業務發展穩定，據行業統計，年賠付率大約在40%。

（3）日本的森林保險是以日本民間不以盈利為目的的全國森林組合會主辦的——市·町·村的森林共濟會經營。通過官方機構，為森林保險提供再保險。火險，氣象險和噴火險三大險種的綜合延續至今，近幾年，日本森林經營目標由振興林業轉為充分發展森林生態作用。國有林經營管理費用全部由國家承擔，森林保險只針對民有林。

綜合森林保險業發達的國家的情況，可以看出幾個共同點：由單一災害險種逐步擴大業務范圍，發展到綜合險種；一般森林保險都由私營保險公司或是聯營保險公司承擔；根據不同林種、樹種以及價值確定不同的保費和賠率；國家予以管理和保費補貼。

對比國外，當前我國森林保險發展面臨的主要問題，1、賠付率過高，虧損嚴重

2、理賠復雜，經營管理技術要求高

3、山區的產權分配制度制約了林業經營者的投保積極性

4、林區經濟不發達，制約了保險的需求

5、林農市場意識缺乏

6、險種單一，不能滿足林業經營者的需求。

7、森林保險法律法規缺位

8、從政府角度看，國家政策對森林保險支持力度遠遠不夠

9、現行保險體制不適應森林保險發

展的需要

三，要針對現有狀況的找到有效的解決方法。

(一)加強林業保險的政策法規建設

森林保險帶有明顯的公益性，他是國家林業和農村發展政策的組成部分，保險業務較發達的國家都有相應的法律確認森林保險的地位和操作程序。而我國在這方面欠缺很大。

積極出臺林業保險相關政策，加強林業保險的法制建設，是加快發展林業保險的保障。當前，我國開辦林業保險的僅有中國人民財產保險有限公司，其實可以出臺相關政策，建立專門從事農業保險業務的保險公司，這樣可以簡化操作，提高效率，也便于政府出臺林業保險相關政策。

(二)完善我國的林權制度

完善的林權制度能促進林業保險業務的開展。林業保險牽涉到林業產權關系，進一步完善我國的林權制度，建立明晰的林業產權關系，是林業保險業務開展的前提條件。

(三)加大林業保險投入

應從供需兩方面加大對林業保險的投入，提高林業投保者、承保者的積極性。1.提高林業保險意識、加大投保補償，刺激林業保險需求。2.提高保險公司的林保收益，促進其進行林業保險供給的積極性。

(四)加強林業和保險業的自身建設

加強林業自身的建設是促進林業保險發展的根本途徑之一。

要加快林業保險的發展，首先要加快林業自身的發展，提高林業的市場競爭力和盈利能力，使其對保險有吸引力。二是，通過現實林業建設的調查研究，提高林業資源價值評估的水平，科學合理地評估林業資源的價值，采用合理的林業保險賠付率，使得林業保險更加適應社會主義市場經濟的需要；最后，要依據市場的需要，開拓多元化的保險險種，使林業保險靈活化經營，提高其經營效益。

綜上所述,我國的森林保險事業還有很長的一段路要走。應該不斷借鑒外國經驗，總結出適合中國的森林保險模式，使經濟與環境協調發展，使國家得到長久進步。

參考文獻：

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第三篇：國外安樂死的立法對我國的啟示

日本安樂死立法對我國的啟示

安樂死對于現在的中國來說還是一個很敏感的問題，中國的歷史傳統中有提到“身體發膚，受之父母，不敢毀傷，孝至始也。”在當今的年代還是有一定的影響的，在很多人得眼中自己的生命不單單是自己的，是父母給予的應當珍重。這里主要通過對于日本對于安樂死的立法來看到中國的情況，日本和中國的文化有著較大的相同度，在一定的程度能很好的說明問題。一．安樂死的意義

安樂死源于希臘的EUTHANASIA一詞，原意為“快樂死亡”或“尊嚴死亡”。又由于安樂死是一種特殊的死亡形式，至今對它仍然沒有統一的定義。目前，我國的學者普遍認為安樂死是患不治之癥的病人在垂危狀態下由于精神和軀體的極端痛苦，在病人及其親友的要求下經過醫生認可，用人道的方法使病人在無痛苦狀態中結束生命的過程，它的目的是通過人工調節和控制，使死亡呈現出一種良好的狀態，以避免精神和肉體的痛苦折磨，達到舒適或愉快，即改善死者瀕臨死亡時的自我感覺狀態，維護死亡時的尊嚴。二．日本安樂死的發展

日本最早的安樂死案例出現于1949年,直到1990年,共發生了六起安樂死案例,全部都是所謂的積極安樂死,并且是由親屬執行結束患者生命的。1976年,日本安樂死協會試圖通過一項根據患者意愿撤除生命維持治療措施的法案,這項法案起草于1979年,法案起草結束后,有關協會成員努力游說議會成員,但是最終由于社會的反對聲音過高而沒有進行表決。根據該法案起草者的意思,法案所倡導的安樂死應當是消極安樂死,也就是放棄生命維持治療,而不是現在所說的積極安樂死或者輔助自殺。后來,安樂死協會開始改變策略,把注意力集中于患者活遺囑的執行上,而不再試圖改變法律。

2.1日本關于臨終關懷,特別是終止生命維持措施的政策

日本衛生與福利部和醫學會1989年印制了生命臨終措施指導手冊。該手冊在前言中寫道:根據探討中的對人類尊嚴的尊重和患者家人心理負擔的考慮,對于僅僅是為了延長患者臨終生命的醫療措施需要重新思考。例如,對于心臟即將停止跳動和呼吸系統將要終止的病人,所采取的心肺復蘇措施只能是延長患者的痛苦??從今以后,類似情形的醫療保健措施應當尊重患者意思和自主決定權。而且。1992年3月,日本醫學會生命倫理委員會印制了一份題為“給臨終關懷醫生的建議”的報告。這份報告基本肯定了患者的活遺囑。

1994年,日本科學委員會死亡與醫學保健專門委員會出版了一份報告,這份報告明確指出,只要滿足以下三個條件,停止生命維持治療措施是可以允許的。第一、患者的病情是現有醫學條件所無法逆轉的;第二、必須病人在清醒時表達了自己的要求;第三、終止治療措施必須由醫生實施,而不能由患者家人實施。這份報告的主要內容集中在終止治療方面,也多處提到了“有尊嚴的死”一詞,盡管死亡與醫療保健專門委員會沒有詳細論及“安樂死”,但是,有一點是明確的,禁止“積極安樂死”。報告指出“殺死??通過藥物方式,盡管是為了減輕患者痛苦也不可允許。”

三．中國安樂死的發展

1988年7月5日，中華醫學會、中國自然辯證法研究會、中國社會科學院哲學研究所、中國法學會、上海醫科大學以及其他有關單位，聯合發起召開了“安樂死”學術討論會。與會的各界代表一致認為，盡管中國在實際工作中，安樂死，特別是消極的安樂死幾乎經常可以遇到（積極的安樂死，在中國已經公布至少7個案例，實際上大大超過此數），通常并不引起法律糾紛，但是考慮到中國的具體情況，現在還不存在為安樂死立法的條件。

自1994年始，全國人代會提案組每年都會收到一份要求為安樂死立法的提案。在1997年首次全國性的“安樂死”學術討論會上，多數代表擁護安樂死，個別代表認為就此立法迫在眉睫。

3.1中國安樂死立法之路

第一次嘗試：在1988年七屆人大會議上，最早在全國人大提出安樂死議案的是嚴仁英和胡亞美，兩人分別是中國婦產科學和兒科專業的泰斗。嚴仁英在議案中寫下這么短短幾句話：“生老病死是自然規律，但與其讓一些絕癥病人痛苦地受折磨，還不如讓他們合法地安寧地結束他們的生命。”

第二次嘗試：1994年全國兩會期間，廣東32名人大代表聯名提出“要求結合中國國情盡快制定‘安樂死’立法”議案。

第三次嘗試：1995年八屆人大三次會議上，有170位人大代表遞交了4份有關安樂死立法的議案。

第四次嘗試：1996年，上海市人大代表再次提出相關議案，呼吁國家在上海首先進行安樂死立法嘗試。在隨后于1997年首次舉行的全國性“安樂死”學術討論會上，多數代表擁護安樂死，個別代表認為就此立法迫在眉睫。

3.2中國安樂死事件

1986年發生在陜西漢中的我國首例安樂死案件，曾歷經6年艱難訴訟。醫生蒲連升應患者兒女的要求，為患者實施了安樂死，后被檢察院以涉嫌“故意殺人罪”批準逮捕。案件審理了6年后，蒲終獲無罪釋放。但這并不意味著安樂死的合法性，安樂死仍是違法的，只不過由于蒲連升給患者開具的冬眠靈不是患者致死的主要原因，危害不大，才不構成犯罪。

2003年8月3日，我國首例安樂死案主要當事人王明成離開人世, 王明成的“安樂死”請求之所以被如此關注，在于他有一個特殊的身份——我國首例“安樂死”案的犯罪嫌疑人。但是在他自己卻不能實現安樂死的愿望。三．結論

在我國，受到儒家對于生死觀念的影響，在“不知生、焉知死”的文化中，人們對于死亡充滿了害怕和恐懼。死，總是和黑暗、鬼神等聯系在一起。這種傳統的文明在現代文明出現若干年之后，依然占據著一定的地位，“好死不如賴活著”的觀念并沒有被安樂地死所代替。在倫理，道德，觀念，社會輿論以及國策等條件的束縛之下導致人民對于安樂死的要求不像西方國家那么的迫切。制度的不一樣，歷史的不一樣導致者我們在這個問題上文化，觀念和意識。較于西方自由的人格存在著很大的差異。

中國關于安樂死的研究源于日本的傳入，所以在很大的一方面我們不能不說安樂死是一個外來的文化，中國對于這個問題很大程度的接受只在于傳統的看法，即普遍接受了一種傳統的安樂死定義，即無痛苦死亡法。

目前學術界依照不同的標準將“安樂死”分成不同的種類： 1.根據終止生命的行為方式不同，分為積極的“安樂死”與消極的“安樂死”。積極的“安樂死”又稱為主動“安樂死”或仁慈助死，指醫務人員采取促使病人死亡的措施結束病人的生命。消極“安樂死”又稱為被動“安樂死”或任其死亡，是指對那些身患絕癥處于極端痛苦的病人停止、放棄救治，包括停止使用生命的輔助設施和藥物，使病人自然地死于疾病。

2.根據被實施安樂死的病人是否明確表達愿望，分為自愿“安樂死”和非自愿“安樂死”。自愿“安樂死”指的是患者在意志清醒的時候，有過明確的表示，不愿意忍受疾病的折磨，而愿意實施“安樂死”。如通過立遺囑。而非自愿“安樂死”針對的是那些無行為能力的病人，主要是指腦死亡、植物人和先天性疾病的嬰兒實施“安樂死”。

從日本的立法過程中我們可以大致的看出，安樂死在日本備受關注和爭議,日本成文法律尚無關于安樂死的規定。但是從案例的處理方式上我們不難看出對于消極安樂死,雖然仍存在較大爭議,但是日本社會和民眾絕大部分能夠接受它已經做出了肯定性規定。盡管消極安樂死從法理上講在日本屬于違法行為甚至是犯罪行為,但是由于其已經基本上被社會接受和認同,所以在日本還沒有因消極安樂死而受到法律追究的案例。對于積極安樂死,日本社會和民眾所持的是積極反對的態度,而且積極安樂死屬于日本刑法上確定的犯罪行為。從日本發生的積極安樂死案例來看,行為人都以殺人罪的罪名受到了刑事處罰,但是,從量刑上看明顯較輕,不同于其它殺人罪,這說明人們認為它的社會危害性較小。

而從中國的歷史文化，學術界討論，以及近年來關于安樂死案例的處理方式可以看出對于。中國對于安樂死的處理方式和態度和日本很類似，對消極安樂死有著較大的肯定性。而積極安樂死存在著很大的討論。從中國政府對安樂死立法基本持者否定的態度來說，安樂死在立法方面有著很大的阻礙，其中積極安樂死是一大方面。

雖然國外荷蘭，比利時等國家對于安樂死設立了法律進行規定，但是用于中國的現在的國情還是不符合的。在亞洲東方文化這樣的一個大環境中，從中國，日本等國家現在對于安樂死的立法態度以及討論。對安樂死的認可只在存于一個傳統意義上的認可，不能接受安樂死的積極死亡方面。所以說在未來很長的一段時間里，中國對安樂死的立法都會很片面的或是保持現狀不立。文化，道德，觀念，倫理等等思想上的影響對安樂死中國化的進程有著無可估計的阻礙。但是它的發展卻也是必然的要求，人的自由，人的本性等人對于自身的追求，不可不導致于安樂死的進程的快速發展。因此，安樂死在中國的發展將是沖突傳統，也是人的解放的發展。

第四篇：國外養老保險制度對我國的啟示

國外養老保險制度對我國的啟示

由于社會制度，經濟發展水平以及社會文化傳統的差異，各國建立的養老保險制度也不盡相同。縱觀世界各國的養老保險制度，可以大致劃分為四種類型，即投保資助型養老保險、福利國家型養老保險、強制儲蓄型養老保險和國家統籌型養老保險。

世界各國的養老保險制度概覽

借鑒國外養老保險的成功經驗和教訓，針對中國現行養老保險體制存在的主要問題，建立和完善我國養老保險制度應當采取以下對策。

(一)建立多層次的養老保險制度國外成功經驗表明，養老保險制度越完善、服務越到位，投保者的熱情就越高，保險基金也就越充足；反之，投保者越沒有熱情，保險基金就越不充足，周而復始形成惡性循環。因此，我們應積極擴大養老保險的覆蓋面，建立包括基本養老保險、企業補交養老保險和個人儲蓄性養老保險等多層次的養老保險體系。

(二)合理設置個人賬戶 國外養老金個人賬戶制的成功經驗表明，采用資本積累的個人賬戶制，能使公民建立對自己未來負責的觀念，并促使長期儲蓄制度的形成。智利改革的成功，證明了個人賬戶制不僅適用于像新加坡那樣的城市國家，同樣可以在一個幅員較大的國家實現。同時，可以鼓勵建立各種補充養老保險基金，以此來彌補儲蓄機制的再分配功能不足。我國雖然在養老保險中設立的個人賬戶，但從實際運行來看，并不是十分成功，個人賬戶資金虧空嚴重，完全失去了個人賬戶的資金積累作用。面對養老保險個人賬戶的“空賬”運行，有必要對個人賬戶制進行適當改造，并根據我國國情來合理設置個人賬戶。

三)探索多種籌資方式

探索多種籌資方式總結各國的實際做法，我們可以發現，養老保險籌集資金的方式大致包括社會保險稅、單位交費、個人交費、政府補貼等幾種。我們應當借鑒別國的做法，確立適合我國的養老保險籌資方式。如何確立適合本國養老保險需要的籌資模式，以及所選籌資模式是否能夠體現公平與效率標準，是各國政府在構建本國養老保險制度過程中所追求的目標。

(四)完善基金投資運營機制

養老保險基金的支付壓力不斷增大，確保基金的保值增值應是緩解供給不足的最具潛力的途徑。在控制風險前提下，允許養老保險基金有條件、有步驟的進入資本市場，可以使養老保險基金更好地分享我國國民經濟和證券市場發展的成果，實現保值增值。

(五)合理確定養老保險水平由于養老保險需求是無限的，而資金籌集的水平是有限的，所以應當有效地控制養老保險基金的支出規模，確保養老保險水平保持在一個合理的區間：其最低應高于職工退休后生存的需要，最高應低于勞動力的邊際收益。養老保險水平高于勞動力的邊際收益，將對勞動效率產生抑制作用

(六)創新養老保險管理方式 養老保險管理方式，是指各級政府在介入養老保險是如何明確各自的責任范圍。西方國家養老保險管理，實行分層次管理方式，各級政府的養老保險責任非常明確。借鑒他們的經驗，我國也應當選擇與運用恰當的管理方式，作為我國養老保險制度實現的手段。

(七)建立多層次養老保險基金監管體系

國外發達國家普遍依靠立法來保障制度的實施，我國需要借鑒國外經驗，盡快形成社會保障制度立法，或者加快養老保險制度立法。以法律的形式將養老保險各方的權利、義務明確下來，對于不依法執行者可以追究相應的責任，對于企業可以追究其欠繳費的責任，對于政府部門也可以追究其管理不善的責任。@在實現管理與監督分離的基礎上，加強對社會保障基金運營機構的監管。

確實，在當前條件下，要完全放棄現收現付制是不現實的，但國際經驗告訴我們，完全堅持現收現付制必將使養老保險體制陷入危機。我們當前也不具備完全積累制的條件，同時由于完全積累制缺乏代際間的分配功能，與傳統的中國養老制度也不相容。所以，我們在探索中應不斷完善社會統籌與個人賬戶相結合的養老模式，不斷完善中國的養老保險制度。

第五篇：國外汽車保險發展對我國汽車保險的啟示

國外汽車保險發展對我國汽車保險的啟示

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目錄 汽車保險的起源和發展................................................................................................2 1.1 1.2 2 汽車保險的起源....................................................................................................2 汽車保險的發展....................................................................................................2

世界各國汽車保險的發展現狀和特色........................................................................2 2.1 2.2 2.3 2.4 2.5 美國“從人主義”的汽車保險制度....................................................................2 英國“完全市場細分”的汽車保險制度............................................................2 德國的汽車分級保險制度....................................................................................3 法國社會管理功能突出的汽車保險制度............................................................3 日本有效保護交通事故受害者的汽車保險制度................................................3 我國汽車保險的發展歷程和現狀................................................................................3 3.1 3.2 我國汽車保險業的發展歷程................................................................................3 我國汽車保險業的發展現狀................................................................................4 影響我國汽車保險發展的因素分析............................................................................4 4.1 4.2 4.3 我國汽車保險制度不夠完善................................................................................4 我國汽車保險市場信息不對稱............................................................................5 我國汽車保險獎懲系統不完善............................................................................5 解決上述問題的相應對策............................................................................................5 5.1 5.2 完善我國汽車保險制度........................................................................................6 治理信息不對稱問題的對策................................................................................6 我國從中得到的啟示....................................................................................................6 6.1 6.2 6.3 6.4 車險市場化改革是一個長期漸進的過程............................................................7 保險監管部門應當制定相應的費率和核保政策................................................7 拓寬車險銷售渠道................................................................................................7 保險公司應加強獨自開發新的車險產品及相關服務........................................7

總結................................................................................................................................7 汽車保險的起源和發展

1.1 汽車保險的起源

國外汽車保險起源于19世紀中后期。當時.隨著汽車在歐洲一些國家的出現與發展.因交通事故而導致的意外傷害和財產損失隨之增加。盡管各國都采取了一些管制辦法和措施，汽車的使用仍對人們的生命和財產安全構成了嚴重威脅。因此引起了一些精明的保險人對汽車保險的關注。

1896年11月由英國的蘇格蘭雇主保險公司發行的一份保險情報單中刊載了為慶祝“1896年公路機動車輛法令”的順利通過而于11月14日舉辦倫敦至布賴頓的大規模汽車賽的消息。在這份保險情報中還刊登了“汽車保險費年率”。

最早開發汽車保險業務的是英國的一法律意外保險有限公司一1898年該公司率先推出了汽車第三者責任保險.并可附加汽車火險。到1901年保險公司提供的汽車保險單已初步具備了現代綜合責任險的條件.保險責任也擴大到了汽車的失竊。

1.2 汽車保險的發展

20世紀初期汽車保險業在歐美得到了迅速發展。1903年.英國創立了汽車通用保險公司并逐步發展成為一家大型的專業化汽車保險公司。1906年，成立于1901年的汽車聯盟也建立了自己的汽車聯盟保險公司。到1913年汽車保險已擴大到了20多個國家汽車保險費率和承保辦法也基本實現了標準化。

1927年是汽車保險發展史上的一個重要里程碑。美國馬薩諸塞州制定的舉世聞名的強制汽車(責任)保險法的頒布與實施，表明了汽車第三者責任保險開始由自愿保險方式向法定強制保險方式轉變。此后，汽車第三者責任法定保險很快波及到世界各地。第三者責任法定保險的廣泛實施，極大地推動了汽車保險的普及和發展。車損險、盜竊險、貨運險等業務也隨之發展起來。自20世紀50年代以來，隨著歐、美、日等地區和國家汽車制造業的迅速擴張。機動車輛保險也得到了廣泛的發展，并成為各國財產保險中最重要的業務險種。到20世紀70年代末期，汽車保險已占整個財產險的50%以上。世界各國汽車保險的發展現狀和特色

2.1 美國“從人主義”的汽車保險制度 美國被譽為“輪子上的國度”，汽車保有量極高。美國的汽車保險是隨著汽車工業和保險業的發展而逐步發展起來的，美國的保險公司向汽車用戶提供服務和收費時，在保險的相同的條件卜，保險公司確定保險費率的依據更多考慮的是人的因素，而不是車的因素。通常，保險費的多少隨著投保人的年齡、性別、駕駛經驗、違規記錄、抽煙與否、婚姻狀態、居住地點和汽車價值、種類等的不同有著很大差別。因此同一輛汽車由于投保人或被保險人的不同，保險費率可以相差3倍，即同一輛汽車由于投保人的不同其所支付的保險費能相差3倍、英國“完全市場細分”的汽車保險制度。

2.2 英國“完全市場細分”的汽車保險制度 英國汽車保險歷史悠久，世界上第一張汽車保險單便在這里誕生。車險的保費收入多年來一直是財產保險業務的龍頭險種，而每個家庭在這個項目上的支出約占家庭總開支的1/10。英國機動車輛保險通過許多因素綜合加權的方式確定保費，這種做法:一方面，更加真實地反映了投保車輛的風險狀況，更加注重駕駛員的因素，將代表不同風險的投保對象進行區別對待，可以讓消費者在很大程度上體驗到繳費的公平;另一方面，對于駕駛記錄差、屢次造成事故的司機，高額的保費附加是一種有效的經濟懲罰手段，激勵消費者養成遵守道路交通法規、安全駕駛的習慣。例如，英國居民生活常識中就包括要盡可能保持“無賠案記錄”，當有了一年“無賠案記錄”，第二年去保險公司續保時可以獲得較大的折扣。為此，被

保險人在因一些小事故向保險公司索賠前通常會仔細考慮，看選擇獲取理賠還是保持“無賠案記錄”更為經濟。因為駕車一年不出事故可以享受30%的折扣，連續3年安全駕駛將可以得到高達60%的折扣。如果長期保持安全駕駛記錄，一年的保險花費只有不到200英鎊。這些承保制度客觀上實現了防災防損，減少了事故發生的頻率和可能造成損失的嚴重程度，最大化地體現了保險的社會效益。費率制定的先進技術與信息技術相結合，推動了英國車險市場新的變革。由于采用多因素加權計算保費，很多公司都為此專門設計了計算機數據處理軟件，實現信息采集自動化。

2.3 德國的汽車分級保險制度

德國的車險業務也是德國非壽險業務的核心。德國保險公司往往將汽車保險分為不同等級，作為核定保險賠償率的依據。當然，很多國家都有類似的做法。也就是說，等級越高，說明這種車出問題的概率越低，保險賠償率就越高，如果事故后保險賠償金額一定，保險等級高的車事先交的保險費用就相對少。以大眾POLO為例，根據德國汽車工業聯合會和保險公司的評價，這款車的保險等級定為10級，每年只要交350歐元保險費就夠了;而同類級別的車一般為13級或14級，要交65(Yv700歐元。所以，據此而定的汽車品牌保險等級在國外早己成為消費者選購汽車時的一個重要參考指標，而國外各大汽車廠商為了保證品牌的市場占有份額，也紛紛把這些問題作為技術課題加以研究解決，以提高自己產品的保險等級。

2.4 法國社會管理功能突出的汽車保險制度

法國車險市場是個較為成熟和規范的市場，競爭充分，產品豐富，市場細分度高。法國汽車保險業的經營區域和范圍已經大大超越傳統保險的內涵，汽車保險業的社會管理功能愈加突出。比如，保險公司為減少酒后駕車事故發生率，允許客戶在因飲酒而不能駕車時，可在保險公司報銷一次交通費用;在重大節假日，保險公司會適時在大的娛樂場所進行查驗，并對因飲酒不能駕車的客戶提供交通服務;有的保險公司內部設立汽車修理研究中心，為保戶提供修車價格指導或為汽車修理廠提供技術培訓等。

2.5 日本有效保護交通事故受害者的汽車保險制度

日本是世界上第三機動車保險大國，其將汽車保險分為兩種，一種是自賠責保險，其性質是強制性保險。另外一種是民問的商業保險公司所經營的保險，就是“汽車綜合保險”其性質為非強制性保險，投保與否由汽車擁有人決定。

日本汽車保險的宗旨是為了，而行之有效的方法就是消除“窮肇事”和減少或消滅“肇事逃逸”事件的發生。政府推行實施強制性保險制度，也就是強制性要求所有擁有汽車的人必須加入自賠責保險廠。我國汽車保險的發展歷程和現狀

3.1 我國汽車保險業的發展歷程

我國的汽車保險業務的發展經歷了一個曲折的歷程。汽車保險進入我國是在鴉片戰爭以后，但由于我國保險市場處于外國保險公司的壟斷與控制之下，加之舊中國的工業不發達，我國的汽車保險實質上處于萌芽狀態，其作用與地位十分有限。

1949年10月，新中國中央人民政府政務財經委員會批準，中國人民保險公司成立，并開辦汽車保險。當時主要承保地方國營交通運輸部門和國營廠礦的汽車。私營工商業投保的汽車起初占30%以上，以后隨著資本主義工商業的社會主義改造，其比重逐年降低，并與1954年停辦了汽車公眾責任險。1959年1月中國人民保險總公司召開“停辦國內保險工作會議”。直到20世紀70年代中期為了滿足各國駐華領使館等外國人擁有汽車保險的需要，開始辦理涉外業務為主的汽車保險業務。

1980年，我國保險業開始復蘇，中國人民保險公司逐步全面恢復中斷了25年之久的汽車保險業務，以適應國內企業和單位對于汽車保險的需要，適應公路交通運輸業迅速發展、事故日益頻繁的客觀需要。但當時汽車保險僅占財產保險市場份額的20%。

隨著我國改革開放，社會經濟和人民生活發生了巨大變化，機動車輛迅速普及，機動車輛保險業務也隨之迅猛發展。在此后的20年問，機動車輛保險在我國保險市場，尤其在財產保險市場中始終發揮著重要的作用。到1988年，汽車保險收入超過20億元，占財產保險份額的37.6%，第一次超過企業財產率。從此以后，汽車保險一直是財產保險的第一大險種，并保持高增長率，我國的汽車保險業進入了高速發展的時期

3.2 我國汽車保險業的發展現狀

隨著汽車市場的蓬勃發展，我國機動年保險業務收入實現快速增長，保費收入從2001年的421億元上：升到2012年的4 005億元，年均增長22.7%。2012年我國機動車商業險收入規模達到2 891億元，其中車損險和商業第三者責任險貢獻最大，兩者保費收入占到我國商業車險收入的74%，其他險種相對較少。具體保費收入增長如下圖所示：

圖1 2005-2013年機動車輛保險保費收入增長趨勢圖 影響我國汽車保險發展的因素分析

4.1 我國汽車保險制度不夠完善

? 車險不能充分體現保險的補償和保障功能

我國的財產保險公司把車險承保業務當作一塊重大利潤來源，當客戶出險時，拖延賠付的情況時有發生，不能完全體現保險的補償和保障功能。國外許多保險公司在承保利潤方面兒乎為負值，而是依靠資本市場投資來獲取盈利。

? 車險費率厘定方面不夠合理

根據市場經濟的基本原則，價格應當反映價值，費率應當能夠科學反映風險情況。我國車險雖自2003年1月1口起實行自主費率，但山于發展時間短，各大保險公司還不能實現信息共享，還存在“一刀切”和“價格戰”問題。另外，目前我國車險費率體系基本上屬于“從車費率”，即影響費率的因素主要是與機動車輛本身有關，而西方國家大都采用“從人費率”或者是“從人”加“從車”的費率模式。從原理上講“從人”因素較“從車”因素更加合理。

? 車險市場競爭以價格競爭為主 目前，我國保險公司在經營車險時大多以價格競爭來贏得市場份額，存在惡性費率競爭。而對于消費者而言，機動車輛保險服務質量是一個較大問題。根據新華網的一項調查資料顯不，被調查車主中有6成人對現在使用的保險不滿，“服務質量差、服務內容沒特色”。發達國家車險市場激烈的競爭，使各大保險公司山價格競爭轉到服務競爭。

4.2 我國汽車保險市場信息不對稱 ? 逆向選擇問題

逆向選擇在保險市場上的表現有兩方面:一是關于消費者的信息不對稱，在保險市場上，消費者對自身的風險狀況比保險公司更清楚，而保險公司的保險費率是根據平均風險水平厘定的，對于那些高出平均風險水平的消費者購買保險是有利可圖的，因此越是風險高于平均水平的消費者越傾向于購買保險。這就迫使保險公司提高費率，而提高費率必然迫使低風險消費者退出保險市場，進一步惡化保險公司的經營狀況。二是關于保險產品信息的不對稱，保險公司擁有關于保險服務信息優勢，推出的保險產品也口益復雜化和多樣化，而且很多保單的條款在表述上專業詞匯較多，模糊不清。相比較而言，投保人處于信息弱勢地位投保人對各險種的認識以及對保險合同條款的理解，基本來自于保險代理人的解釋。因此，許多對自己的保險需求和保險公司經營狀況并不是很明確的潛在消費者則被排擠出保險市場。

? 道德風險問題

道德風險是一種交易后的信息不對稱。在簽訂保險合同之后，保險公司不可能比投保人更清楚保險汽車事故發生的真實情況，投保人就處于信息占有的優勢地位。車險市場上的道德風險問題集中體現在頻發的車險騙保案上。對于車主來說，參與其中的原因在于騙保可以省掉一部分保養車的費用。道德風險的存在，將破壞市場均衡或導致市場均衡的低效率。道德風險增加了保險的賠償負擔，推動了保險費率的上漲。

4.3 我國汽車保險獎懲系統不完善 ? 保費等級數少

在我國目前最多只有10個級別，而國外獎懲系統的等級數一般都有20個以上。以韓國為例，韓國的初始等級為100%，最高220%，最低40%，每5個水平為一級。發生事故后，有責任的投保人會得到一些懲罰的點數。投保人每有1點上升10個保費水平。劃分的等級數直接關系到BMS在減少風險非同質性中的作用，等級數越多，BMS制度就越有效。

沒有考慮索賠額因素

我國絕大多數保險公司的獎懲系統在根據駕駛員的駕駛記錄確定其級別時，通常只考察了他的索賠次數，對于其索賠金額并不計較。這不僅對索賠金額小的投保人不公平，也不利于保險人對投保人進行風險評估。

? 獎懲力度不夠

比利時的BMS系統比較發達，獎懲方案有18個等級。最高等級的保費水平為200%，最低等級的保費水平為60%。各保險公司之間建成了一個統一的信息系統，以防比投保人通過轉移保險公司來擺脫過去索賠的懲罰。我國雖然已經實施了獎懲制度，但山于各等級之間的差異不夠大，故而還不足以發揮BMS對駕駛員的約束作用。

? 沒有建立起完善的汽車投保人信息平臺

我國車險投保人續保時如果選擇另一家保險公司，則該公司一般沒有關于此客戶以往索賠記錄的資料，要對他的風險質量進行評估，實施獎懲就很困難。所以，如果某個投保人本來風險質量很差，一旦他換一家保險公司投保，就可以逃避 BM5對他的懲罰，這使得BMS在我國的運作效力欠佳。解決上述問題的相應對策

5.完善我國汽車保險制度 ? 充分體現保險的補償和保障功能

各大保險公司應把更多的人力物力投入到防災防損上，通過降低事故發生率來實現自己的利潤。而當客戶出險時，保險公司會以各種方式給客戶提供方便，比如在定損前預先賠付，還有在客戶修車時提供替代車服務，這不僅給受害者以賠償，更體現了保險公司的人性關懷，從而提高了保險公司的市場競爭力。

? 厘定合理的車險費率

各發達國家的車險費率厘定均山多種因素決定，基本上包括:車輛保養情況、行駛區域、車型、歷史賠付紀錄、年行駛里程數，駕駛人年齡、職業、性別、駕駛年限、投保人不動產擁有情況、信用記錄和結婚年限，等等。而各國山于國情不同，其側重點也不同。我國應根據具體情況健全費率體系，將“從車”因素和“從人”因素結合起來。各大保險公司應實行信息共享，根據風險狀況的不同制定較為科學和合理的價格機制。

? 將產品設計和服務相結合，確實體現產品的創新 中國汽車保險業應該吸取發達國家的經驗教訓，避免惡性的費率競爭，利用后發優勢實現跨越式發展。只有將高質量的服務和產品設計相結合，憑借自身的服務推出的特色產品，才能理性地贏得市場份額。如提供種類繁多的細分保險項目，供投保人依據自己的情況與偏好選擇適合自己的保險組合;在續保、防災防損上及當投保人出險時，向投保人提供細致的服務等。

5.2 治理信息不對稱問題的對策 ? 建立和完善信息收集系統

引起汽車事故的原因很多根據事故致因理論，可分為人、車、環境三個因素:人的因素駕車主要包括駕駛員年齡、性別、職業婚姻狀況、身體狀況、以往肇事記錄等;車的因素主要包括廠牌型號、車型、使用性質、車況、安全裝置等;環境的因素主要包括行駛齡齡區域、道路等級等。保險公司可以與交通管理部門密切配合、實行信息共享，收集關于保險標的的風險信息并進行加工整理，建立客戶風險信息系統，對投保人的風險等級進行細分，在此基礎上分類管理并約束投保人對免賠額的選擇，能夠使投保人的免賠額約束更具有科學性，更有效降低或減少逆向選擇。

? 完善法律法規

完善的保險法律體系是一國保險市場健康發展的保證。目前，針對我國保險市場信息不對稱、違規操作嚴重的情況，需要盡快出臺《中國保險監管基本法》、《保險信用評估法》等保險監管法律體系，使我國的保險監管真正做到有法可依、違法必究，保障保險信譽機制發揮作用。

? 政府干預

首先，加強法制建設。政府可以通過立法來要求信息優勢方向信息劣勢方提供信息，以減輕信息不對稱程度。其次，政府應當調整監管重心，加大對車險市場上保險中介的監管。依法打擊不法中介，對保險中介的市場準入資格進行嚴格審查，提高保險中介從業者的從業“門檻”。而對于保險公司的監管，則應把注意力集中在檢查市場運行狀況與預防市場偏軌上，為保險公司提供更大的自山發展空間。最后，通過建立個人信用檔案來促使代理人信息得到較好顯不，保證車險市場的健康發展。我國從中得到的啟示

借鑒國外汽車保險制度的經驗，得出許多啟示，找出中外車險水平的差距，有利于提高我國保險業的經營管理水平。

6.車險市場化改革是一個長期漸進的過程

與德國相似，我國車險改革初期仍以較低層次的費率競爭為主要營銷手段。因此，在改革啟動之初的2003年前半年，車險費率一路走低，同時，賠付率則逐步攀升。與德國不同的是，僅半年多時間，我國車險市場的平均費率就開始呈上揚趨勢。究其原因，一方面，多年的市場經濟進程己經為車險改革打卜了較好的制度基礎。車險改革之前，財產險市場除人保和中華聯合外都是股份制公司，有追求利潤的內在動力和外在壓力;人保雖然由于體制等諸方面原因轉型較慢，但股改后公司經營理念調整得也很迅速，局部地區人保費率開始上調。另一方面，傳統財產險領域競爭亦很激烈，不存在較高的利潤空間，保險公司只有通過主動的戰略調整、產品創新及內部架構重組，公司才能在激烈的競爭中生存。德國的激進式改革花了近五年時間才走向規范，我國的漸進式改革未及一年，市場開始逐步走向規范，基木達到了預期效果。但是，對改革的艱巨性和長期性應該有清醒的認識，國外經驗告訴我們，作為財產險的重中之重，車險改革不會一墩而就，對改革中可能會出現的問題和風險，我們應該有充分的前瞻性的準備，車險市場化改革是一個長期漸進的過程。

6.2 保險監管部門應當制定相應的費率和核保政策

我國車險費率改革應分階段逐步推進，分階段地引入了折扣貼現率、投保人特定費率，并在基木保費的基礎上適用浮動費率。而后再根據保險公司各自特點自行制定的自由費率制度。先實行附加保險費率的自由化，再等時機成熟時實行純保費的差別化。為了緩和對汽車保險市場的沖擊，確保車險消費者認同費率自由化，應對車險費率分階段逐步實行自由化。

6.3 拓寬車險銷售渠道 與品牌汽車經銷商結盟，構建車險大超市，對我國保險業未來的發展也是一個值得思考的新方向。汽車保險協會成員公司可以與品牌汽車經銷商結盟，構建車險大超市。協會各成員將各自公司開辦的險種、保障范圍、費率、售后服務等個性化的保險產品。車險費率市場化后，為降低業務成木，各保險公司應創新銷售渠道，大力發展車險營銷的電子化及銀行保險。由于車險的被保險人具有分散性的特點，代理制度成為我國現行車險市場營銷模式的主流。同時，電子商務的出現將引發保險領域的一場新的競爭。對于財產保險公司而言，機動車輛保險是最適合利用網絡進行電子商務經營的業務之一。另外，開展銀行保險業務，有利于利用銀行覆蓋面)‘一泛的營業網點，降低業務成木。同時各保險公司還要在服務上推陳出新，遵循“以人為木，服務至上”的市場原則，從價格競爭轉向產品與服務的競爭。

6.4 保險公司應加強獨自開發新的車險產品及相關服務

各保險公司設應該計既符合客戶需求又具備自己公司特色的保險產品，加強獨自開發新的車險產品及相關服務，使費率競爭和產品及服務競爭并駕齊驅。可以參照美國等機動車輛保險的險種構成，根據保險條件調整保險費，在傳統汽車保險產品的基礎上，開發長期儲蓄型產品。可以效仿那些成功的實行“從人主義”的費率模式的國家，將投保額度按駕駛員的駕駛紀，年齡，家庭成員和地區環境幾方面來計算。用投保人的駕駛紀錄來控制續保時費率的幅度。如投保人在往年投保期間發生理賠事故，則上調其保險費率，而幅度依事故的大小、投保人應承擔責任的輕重、被罰款的多寡而定。現今我國家庭一輛車往往是幾個人共同開的，因此，保險公司可以按照家庭成員擁有駕照的人數來制定保險的費率。同樣年齡的計費方式可以通過不同的年齡段來實現，一般青年人發生交通事故的概率高于中年人，因此在其他條件完全相同的情況卜，保險公司對中年人收取的保險費可略低。從發達國家的保險產品來看，國外車險做得更細，更多樣化，我國車險改革后，主險基木沒有改變，只是附加險增加了，但還不夠完善，還要借鑒國外汽車保險的經驗，取長補短，找出差距，從而設計出滿足不同消費者需求的保險產品。總結

汽車保險是伴隨著汽車工業發展而來的，在擁有百年汽車工業歷史的歐美國家，早已形成了健全完善且各具特色的汽車保險制度，雖然不同的國情導致各國汽車保險制度的側重點不同，但他們的先進理念和完善制度都值得我們學習。近年來我國汽車產業發展迅速，汽車消費的增長必將帶動汽車保險業務的迅速發展，特別是按照入世協議我國將逐漸開放保險市場，中國汽車保險業將面臨嚴峻的挑戰，將直面國外保險巨頭的競爭。面對這一情況，我們應該發現和總結我國現階段汽車保險制度的不足，通過借鑒國外汽車保險行業的經驗加以解決和改善，逐步完善和建成符合我國國情的汽車保險制度。

參考文獻

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