第一篇：對通榆縣金融服務工作的調查與思考

對通榆縣金融服務工作的調查與思考

※姜秀偉

一、縣域經濟發展的基本情況

通榆縣位于吉林省西部科爾沁草原東部邊陲。全縣幅員面積8，496平方公里。人口36.4萬人，其中，農村人口23.3萬人。是一個以農牧業為主的國家級貧困縣。縣域綜合實力在全省一直排在末位。雖然近些年來有了一定的發展，但仍然沒有擺脫基礎薄弱、財政收入低的狀況。因為歷史欠賬多，民間資本少，招商引資條件又很有限，融資渠道窄，融資成本高，資金瓶頸制約較大。

二、金融服務基本情況

通榆縣現有銀行業金融機構（含網點）40個。其中，金融營業網點33個，從業人員629人。

截止2010年末，全縣銀行業金融機構各項存款余額為22.9億元，同比增長26.1%。其中：居民儲蓄存款余額12.9億元，同比增長42%。各項貸款余額為49.4億元，同比增長38.9%。其中，農業貸款余額為5.1億元，與上年基本持平。1—9月份全轄金融機構累計經營利潤4，321萬元，同比扭虧增盈5，994萬元。金融體系運行平穩。

各家金融機構都從不同側面和角度對縣域經濟發展做出了貢獻。其中：工商銀行重點對我縣房地產開發給予了信貸支持。“

十一、五”期間累計發放個人住房按揭貸款7,123萬元，積極推動了我縣城鄉的房地產開發建設；農業銀行積極加強農村金融體制創新，著力加大了“惠農卡”發放和授 1

信力度。截止目前，該行惠農卡已覆蓋全縣16個鄉鎮、30個自然村、31,499個農戶，累計發放小額農戶貸款2,532萬元，農戶助業貸款1,088萬元。為新農村建設提供了有力保障；建設銀行重點支持了國家產業政策扶持項目。為華能國際、龍源電力等大型發電企業授信147,850萬元。同時，積極為三一風電、華儀電氣等企業提供良好的金融服務，為通榆打造風電大縣做出了不懈努力；農業發展銀行積極發揮政策性銀行優勢。在投放糧食企業收購貸款的同時，重點對我縣農副產品加工企業給予了信貸支持，累計發放商業性貸款31,153萬元；農村信用社積極發揮農村金融主力軍的作用。“

十一、五”期間，累計向我縣投放農業貸款188,535萬元，覆蓋面達到農戶總數的85%以上，切切實實為我縣“三農”經濟發展做出了貢獻。同時，為更好地支持“三農”經濟發展，農村信用社積極向人民銀行申請支農再貸款69,000萬元，使大約50,000戶農民得到中央銀行再貸款的支持；郵政儲蓄銀行自成立以來，立足服務轄區農村經濟發展。截止2010年末，共發放貸款1.3億元，重點投向農、林、牧等產業。

三、面臨的主要問題及原因

一是各家銀行間信貸投放差距較大，比例嚴重失衡。農業銀行在2006年和2007年幾乎沒有發生貸款業務。工商銀行2007年貸款增幅僅為2%，2008年和2009年均下降近17%。

2006年至2010年，工、農兩大商業銀行累計發放貸款僅為36,276萬元。而同時期的農村信用社累計發放貸款245,804萬元,為工、農兩行的7倍多。

二是域內資金外流現象依然嚴重。截止2010年末，全縣六家銀行平均貸存比為49.8%（剔除農發行），而農業銀行和郵政儲蓄銀行僅為7.8%和17%。這一數字充分說明，這兩家機構吸收的存款絕大部分沒有用于域內經濟發展。

三是國有商業銀行普遍存在“抓大放小”思想。在大型企業資質好、信譽高和單筆貸款額度大、成本低的有利條件吸引下，國有商業銀行的經營者普遍更加重視對大企業的信貸營銷工作，從而忽視了對域內小型企業的信貸支持。建設銀行在“

十一、五”期間對域外大型風電企業的貸款額度為147,850萬元，而同時期在通榆縣境內發放的貸款額僅為37,548萬元,僅為大企業貸款額的25%。

四是轄內金融機構的不良貸款比例仍然較高。近幾年，隨著國有商業銀行的陸續改制上市，歷史上形成的一些不良資產被大量核銷。農村信用社在人民銀行專項票據資金的支持下，也甩掉了沉重的歷史包袱。但是，隨著新發貸款額度的加大，縣域金融機構不良貸款比例又有上升趨勢。截止2010年末，全縣6家商業銀行不良貸款余額28，364萬元，不良比例已達 11%。

五是金融服務方式缺乏創新，產品單調。目前，隨著市

場經濟的逐步拓展，中小企業經濟成分呈現多元化特點，涉及行業多，存在差異大，對金融服務的要求也不一樣。但是，銀行的經營觀念、信貸資金配置和具體操作方式卻沒有大的變化。尤其是貸款擔保方式創新滯后，造成了中小企業貸款難。

上述問題的存在，一是由于金融機構特別是國有商業

銀行管理體制存在弊端。對分支機構特別是縣級支行的授權授信給予了很多苛刻的限制。例如，工商銀行和建設銀行縣支行沒有貸款審批權限，每一筆貸款都需要上報其上級行審批方能辦理；農業銀行縣支行也只有上限5萬元的貸款審批權，超過5萬元也都需要到上級行審批。二是金融機構獎懲機制不對稱。目前金融機構普遍重視貸款責任追究，輕視貸款效益激勵。如縣工商銀行和農業銀行，近幾年都曾發生過高管人員因貸款責任追究，停職專門收貸的現象；農村信用社的考核更加苛刻，按照省聯社的規定，每個信貸員當年新發放的貸款出現4%以上的不良貸款將被開除。以信用社為單位當年新發放的貸款出現4%以上的不良貸款，主任將被免職。以聯社為單位當年新發放的貸款出現4%以上的不良貸款領導班子集體辭職。“終身責任追究制”、“新增貸款零風險”等不切實際的規定，在一定程度上挫傷了基層金融機構的工作積極性。

四、政策建議

1、建議各國有商業銀行適當下放對縣級分支機構的信貸管理權限。

2、進一步加大金融機構改革創新步伐，增強縣域金融機構可持續發展能力。大力開展以信貸產品創新為重點的業務創新，盡可能多地開發金融新產品，滿足客戶的多樣化需求。

3、強化政府主導作用，積極構建經濟金融良性互動的長效工作機制。金融工作雖然是系統性管理，但與地方黨政部門的關注和支持密不可分。地方政府應該把金融業作為拉動縣域經濟發展的重要環節，出臺相應的扶持政策，加大考核督導力度，努力在改善金融生態環境、推進金融創新、維護金融債權方面做出有效嘗試。同時，在國家實施穩健貨幣政策的大背景下，抓住機遇，引進設立城市商業銀行，組建村鎮銀行和小額貸款公司。充分發揮地方性法人機構業務靈活、自主性強的信貸優勢，擴展縣域經濟發展的融資平臺。

第二篇：對農村信用社縣域金融服務的調查與思考

對農村信用社縣域金融服務的調查與思考

作為地方性金融機構的農村信用社支持發展縣域經濟具有義不容辭的責任。近年來，＃＃市農村信用社緊密結合農村經濟發展的具體實際，圍繞如何將信貸服務與縣域經濟發展有機結合，相得益彰、如何增加對縣域經濟發展的信貸投入，促進縣域經濟發展，探索出一條新路子，促進了縣域經濟的發展。

一、基本情況

＃＃市農村信用社共有縣（市、區）信用聯社11個，農村信用社242個，職工2900多名。2009年7月底各項存款余額150.7億元,各項貸款余額118.9億元。＃＃市農村信用社在信貸資金運營中不斷轉變經營理念，牢記辦社宗旨，改進貸款方式，突出支持重點，增加信貸投入，以適應農村經濟發展，特別是縣域經濟發展的要求。截止2009年7底，用于＃＃市縣域經濟發展的貸款余額已達到110.33億元,占到＃＃市金融機構貸款總額的24%,，其中2009年1-7月用于縣域經濟發展展的貸款凈增加32.9億元.＃＃市農村信用社的貸款結構經過不斷調整也較好地適應了縣域經濟發展的要求。2009年7月底,農戶及農村經濟組織貸款余額94.1億元，占到各項貸款總額的79.14%,農村工商業貸款余額7.83億元,占到貸款總額的6.58%,其它貸款余額12.26億元,占到貸款總額的10.31%。這些資金的及時投入，對＃＃市農村經濟發展，特別是農業產結業構調整，設施農業、特色農業的蓬勃發展起著重要的助推作用,其中用于果業、畜牧業和瓜菜業的重點農業項目貸款余額達到22.63億元，今年新增6.4億元。其

中:畜牧業貸款余額達到9.68億元,新增2.3億元,果業貸款余額7.55億元,新增2.5億元,瓜菜業余額5.4億元,新增1.6億元。

二、金融服務情況

1、加大信貸總量投入。最近幾年，＃＃市農村向農村、農民和農村經濟的貸款投入逐年增加，而且增幅較大。特別是今年前七個月，貸款增量與全國信貸投放基本同步，保持較好較快的態勢。據統計，04年以來的五年間,全市農村信用社累計發放各類貸款250億元,其中今年累計發放各類貸款68.83億元，比上年同期多發放21.36億元,累計發放農業貸款170億元，其中今年前七個月累計發放54.7億元，同比多發放25億元。全市農村信用社發放的農業貸款已高達94億元，其中農戶貸款達到69億元。這些資金的及時投放,為解決農村經濟發展資金需要，為保增長、保民生起到了重要作用。＃＃市幾個大縣的信用社貸款增量均創造了歷史最高紀錄,如大荔縣農村信用社貸款累放7.5億元,貸款凈增加4.7億元,臨渭區農村信用社累計發放9.4億元,貸款凈增加4.3億元,韓城市農村信用社累計發放18億元,貸款凈投放8.3億元。

2、采取多種措施，增強支持縣域經濟的資金實力。為最大限度地保證縣域經濟發展的信貸投入，＃＃市農村信用社在三方面加大了組織籌措資金的工作力度。一是運用多種方式增加存款。先后通過加強宣傳、改進服務、增加硬件設施、引入競爭機制等各種手段，促進存款不斷增加，今年1-7月全市信用社存款凈增加27。6億元，創歷史最好水平。二是大力清收盤活不良貸款。為了加快信貸資金轉，提高信貸資金使用效益，＃＃市始終把清收不良貸款作為信用社改善經營的突破口來抓，召開動員會議，制定清收不良貸款的意見以及激勵措施，積極動員各種力量開展清收工作，取得了明顯成效。去年以來累計收回不良貸款近8億元。三是積極組織發放支農再貸款。＃＃市農村信用社轉變經營觀念，充分利用央行向信用社發放再貸款的機遇，做大做強信貸運營這塊“蛋糕”，近年來先后累計發放支農再貸款30億多元，支農再貸款余額達到6.4億元。這些資金對＃＃市縣域經濟發展起到重要作用。

3、適應縣域經濟發展要求，積極改進金融服務。隨著農村產業結構的調整，農村貸款主體發生深刻變化，信用社信貸運營如何適應新形勢下農村經濟發展和農民貸款需求是農村信用社在拓展市場空間所面臨緊要課題。

一是積極推廣農戶小額信用貸款業務。＃＃市農村信用社積極探索，大膽創新，逐步建立適應農村經濟發展貸款運作新機制、新方法，廣泛推行農戶小額貸款業務，積極開展創建信用村鎮活動，以此來優化信用環境，拓展農村信貸市場，降低貸款風險，提高經營效益。在開展此項工作中，制定下發了《＃＃市推廣農戶小額信用貸款、開展創建信用村（鎮）活動的實施細則》，提出了工作的具體目標、具體要求、具體操作步驟和考核辦法；組織有關人員，搞好試點，培養典型，召開現場會交流經驗；動員各級黨政和廣大村組配合支持和參與，保證了工作的順利開展。全市農村信用社組織信貸人員，在各級黨政部門和廣大村組的支持下，對農戶進行信用等級評定，建立農戶

信用檔案，根據農戶的信用狀況，按照優秀、優良、一般三個等級，核定貸款限額，頒發“貸款證”，信用戶可持貸款證在信用社營業網點隨時辦理貸款，無須擔保、抵押和審批，大大地方便了廣大農戶借貸。到2009年底，全市已評定出信用戶 34萬戶，占農戶總數的31%,創建信用村412個，創建信用鄉17個，建立農戶經濟檔案74個，占農戶總數的67.55%。農戶小信用貸款余額已達9.04萬元.其中今年1-7月增加2.44億元。

二是全市農村信用社無償承擔了多項國家惠民款項代理發放任務。目前已經開辦代理退耕還林、農村低資金、糧食直補、庫區移民資金等多項政策性資金發放工作，代理資總量達到4.5億多元；

三是是積極推出了農信銀全國通匯、大、小額支付和“富秦卡”“農民工銀行卡”業務，通過電腦培訓提高員工辦理業務速度；

四是廣泛開展了“進萬家門，知萬家情、解萬家難”活動。通過不同方式了解民情，幫助農民解生產生活的資金困難。

五是對信用戶以外和大額貸款需求的農戶，信用社推出了農戶聯保貸款業務，在村委會的協助下評選出5---10人一組不等的聯保貸款小組，由聯保小組為貸款農戶擔保貸款。2009年7月底聯保貸款余額已達1744萬元。

六是創新產品，積極推行富秦家樂卡。在過去開展農戶小額信用貸款的基礎上，利用這個品牌優勢，今年重點推出了“富秦家樂卡”業務，這項業務就是在通過信用社、村組以及相關部門對廣大農戶的信用等級進行評定，根據評定的等級確貸款額度，辦理“富秦家樂卡”，農戶可持卡在全市信用社營業網點隨時辦理貸款業務。目前全市信用社已發7429多張，發放貸款1.67億元。

4、突出重點，支持農業產業結構調整。

＃＃市信用社在支持傳統農業的同時，結合“一鄉一特、一村一品”產業化發展要求，突出支持重點。支持特色農業、設施農業，促進農業產業區域化。在支持重點產業的過程中，重點加大了一村一品示范村的支持力度。6月底,全市累計發放一村一品專項貸款1.76億元，一村一品示范村貸款余額達到1.28億元，支持瓜果、棉花、畜牧等“一村一品”示范村198個，全市信用社在一村一品示范村評定信用村38個，建立一村一品農戶經濟檔案51164戶，占示范村總戶的百分之百，在一村一品示范村評定信用戶32971戶。如富平縣農村信用社支持留古、齊村等鄉鎮建立起的大棚示范區，年產無公害瓜果蔬菜1500公斤，使當地農民人均純收入達到1000元；澄城縣農村信用社發放貸款630萬元支持當地建立起養羊基地16個，養雞基地12個，羊豬基地14個，秦川牛基地6個，年產值達4000多萬元。大荔縣信用社結合當地農業產業結構調整的要求，加大了農業貸款投放，三年累計投放貸款近8億元，有力地支持了該縣農業產業結構的調整和產業化的發展，使該縣反季節蔬菜生產與山東壽光相媲美，被譽為中國西部的“壽光”。澄城縣信用聯社在支持生豬發展上實行包聯責任制，從聯社理事長、各信用社主任到基層信貸員都確定扶持基地，落實包聯責任，每一責任人對所包項目要一包到底。在信用社的支持下全縣建立養豬基地42個，生豬存欄達23萬多頭，形成“以糧

養畜、以畜建沼、以沼養果、以果促農”的產業鏈，實現了農民增收的目標，有力的促進了農村經濟的快速發展。

5、積極支持中小企業發展。＃＃市中小企業總數10000家，其中規模以上中小企業265家，全市中小企業總收入達到380億元，過億元的達到27家，實現地方財稅收入22億元。在＃＃市中小企業發展過程中，農村信用社圍繞市委市政府經濟發展的總部署，積極調整信貸結構，在三農貸款需求基本得到滿足的情況下，加強服務，改進方式，積極支持中小企業的發展。截至2009年7月末，全市小企業貸款余額達到22億元、較年初增加5.4億元。一是設立小企業貸款專營機構。全市信用社信貸運作實行客戶經理制，聯社業務部設立公司客戶和個人客戶機構。目前設立小企業貸款專營機構達到33個、主要集中在城區的營業部、城區信用社等機構。二是落實崗位責任，提高服務效率。根據轄區屬地原則，各聯社將基層信用社主任定位于服務區域小企業第一責任人，對全市小企業客戶實行區域性管理。對客戶定期開展走訪活動，全面了解企業經營過程中存在的難題和需求，并及時對客戶生產狀況、發展潛力、資金流量等基本資料進行補充完善，建立健全客戶信息檔案，為業務拓展、化解信貸風險創造條件。目前，全市農信社共建立小企業和工體工商戶經濟檔案2700余份，其中超過三分之二為授信客戶。三是積極探索,解決中小企業貸款擔保難.辦事處通過學習借鑒外地經驗,多次與市金融辦聯系,共同簽訂了《＃＃市中小企業信用擔保合作協議》，各縣聯社也積極與有關部門進行協商，努力通過各種途徑解決中小企業貸款難問題。四

是堅持業務創新，推進小企業金融服務。全市農信社根據小企業生產周期和貸款需求“短、頻、快”特點，不斷加快信貸新產品研發力度，及時滿足不同類型客戶個性化、專業化、靈活多樣的金融服務需求。針對潼關黃金產業的快速發展，農信社及時推出了黃金質押貸款業務；為解決貸款手續繁瑣問題，適時推出了最高額抵押、存貨抵押、應收賬款質押等信貸業務新品種；為滿足小企業融資、結算需求，韓城、澄城、大荔、合陽等聯社又相繼開辦了銀行承兌匯票和貼現業務,7月底貼現貸款余額4.9億元。

四、存在問題及建議

在支持＃＃市縣域經濟發展中農村信用社發揮了重要作用，無論在支持的力度、支持的方法、支持的效果上都取得了重大突破。但是，在具體的工作中也遇到一些問題和困難。一是農信用社由于資金和管理等方面的因素，信貸支持還不能滿足縣域經濟發展的各個層面，尤其是縣域經濟發展中的較大項目。二是不良貸款清收困難，特別大戶貸款、企業貸款清收難度更大，收效不佳，嚴重制約了信用社的發展，特別是制約著信用社支持“三農”和縣域經濟作用的發揮。三是農村資金外流問題突出，制約了農村信貸資金的有效投入和縣域經濟的發展。四是農村信用環境有待改善。突出表現是企業逃廢債務。據統計，＃＃市農村信用社涉及逃廢債務企業300多家，金額達1.3億多元。根據以上情況，特提出以下建議：

1、準確把握市場定位，積極支持發展縣域經濟。要支持農業產業化經營。重點支持本地主導產業、特色種養殖和高產、高效、高

科技農業；要支持有市場、有效益、有信用的縣域中小企業發展。要在具體的支持中尋求三個突破，即：在支持龍頭企業上求突破，培植品牌響、效益好、輻射大、帶動力強的企業；在支持培育區域特色經濟上求突破，實行一行一業、一村一品，各具特色；在支持引進聯合上求突破，形成多種形式全方位引進聯合的新格局。

2、加大組織、盤活資金力度，增強農村信用社支持縣域經濟的實力。農村信用社在不斷改進服務、大力組織存款、擴大資金來源的同時，要重點抓好不良貸款盤活工作，要爭取有關部門的支持，努力解決歷史遺留問題。各級黨政部門要發揮行政力量，整頓農村信用，主動協助農村信用社清收不良資產。

3、各級黨政要充分認識農村信用社的性質、地位和作用，高度重視信用社對縣域經濟的支持工作。當前，農村投入的主渠道是農村信用社，要增加農民收入，搞活縣域經濟，必須首先搞活農村信用社，要發展縣域經濟必須發展農村信用社。各級黨政領導要全面提高對農村信用社性質、宗旨、作用和風險的認識，高度重視農村信用社的工作，充分認識農村信用社在支持發展縣域經濟中巨大作用。

4、堅決打擊逃廢債務行為，為農村信用社支持縣域經濟創造較好的信用環境。凡借有信用社貸款的企業，在改制時，要按照農村信用社信貸資金優先保全的原則，堅持債隨物走，盡可能落實債權。要采取必要的行政措施支持農村信用社依法起訴清收貸款，嚴厲打擊少數企業和個人逃廢信用社債務的行為。對已逃廢農村信用社債務的企業要迅速落實被懸空的債務，由轉制企業訂出分期分批還款計劃，積極歸還農村信用社的貸款。對逃廢農村信用社債務不能落實的企業，要組織各家金融部門聯手制裁，不準對其發放貸款，不準為其開立賬戶，不準為其辦理結算，并在報紙、電視臺公開曝光。

第三篇：對縣支行金融空白鄉鎮服務點調查的思考

金融機構空白鄉鎮，是指鄉鎮一級沒有設立銀行業金融機構網點，或金融服務尚未有效覆蓋。為解決這些地區農民的基本金融服務需求，10月，浙江省啟動了實施“空白鄉鎮金融網點與服務覆蓋工程”，農行青田縣支行積極響應，把實施該項工程作為履行社會責任的具體實踐，主動承擔了青田縣6個金融空白鄉鎮的金融服務。在各鄉鎮金融服務點開業前，該行專門成立了空白鄉鎮金融服務領導小組和辦公室，麗水市分行和縣支行領導多次走訪空白鄉鎮，聽取當地經濟社會和農民金融需求的情況介紹，重點落實建設方案。他們克服金融空白鄉鎮地理位置偏僻、交通不變、通信網絡不暢、開辦成本較高等種種困難，對建設中涉及的硬件建設、安保措施、費用、人員安排及時間進度等進行認真細致的規劃，確保該項工作全面穩步推進。

一、青田農行金融空白鄉鎮服務點的基本情況

6月18日該行首個金融服務點---章旦鄉金融服務點正式對外營業后，該行承擔的貴岙、小舟山、吳坑、嶺根和萬山鄉等其他5個金融服務點也相繼開業，營業網點設立除章旦鄉是租賃外，其余5個網點均設立大鄉鎮府大院內，營業場面積在12-18.2平方，6個鄉鎮常住人口在700-5500人之間，距縣城最近的章旦鄉行車時間需30分鐘，最遠的嶺根鄉行車來回時間需8個小時。

目前，該行承擔的6個金融機構空白鄉鎮全部設立了非全日制固定機構網點，采取每個鄉鎮每星期固定一天時間營業的流動服務方式，組成2人以上的專業服務團隊，利用“金益農”移動終端為這些鄉鎮的農戶提供存款、取款、匯兌、小額貸款、銀行卡等金融服務，進一步促進國家支農惠民政策的發揮。自6月18日章旦鄉金融服務點開業至2011年3月末，該行6個服務點下鄉服務169次324小時，累計辦理存取款業務1529筆金額881萬元，辦理轉賬業務176筆金額295萬元，開立惠農卡367張。

二、存在的主要問題

自6個金融服務點開業以來，運營情況總體良好，但在設備、人員、安全、費用等方面存在較多的問題。

1、設備運行問題。由于山高霧大，營業場地較為潮濕，造成3g移動終端和監控設備不穩定，經常存在主機無法開機，通迅中斷的情況，經常需要修理。

2、人員問題。為使金融服務點的正常運行，青田農行需抽出2個人員專門進行服務，使本來就人員緊張的該行人員更為緊張。同時在空白鄉鎮金融服務的工作人員，由于當地的辦公條件限制，他們早出晚歸，從早上上班一直到下班中途都沒有休息，最遠的嶺根鄉僅來回路程就要8個小時，員工身心疲憊。

3、風險系數高。金融機構空白鄉鎮大多交通不便,外部環境比較復雜,現金押運及網點運營面臨較大安全隱患，如嶺根鄉金融服務點陸路行車時間單程需4個小時，而過水路輪渡的話也需3個小時，而且每天只有2個班次，不僅不方便而且加大押運的風險系數。

4、管理成本高。從金融服務點運行以來，青田農行投入大量的人力、財力和物力，運行成本累計達190萬元，虧損經營是該行面臨的現實問題，資金回報率低。

三、建議

為更好的做好金融服務點的工作，更好的促進國家惠民政策的發揮，從該行空白鄉鎮金融服務點運行的現狀看，本人提出以下建議：

1、成本核算與承擔社會責任之間的適度平衡。從該行各服務點運營情況看，雖然方便了當地居民，但總體業務量很小，尤其是嶺根和萬山兩個服務點，更是人煙稀少，有時一天下來也不到2筆業務，為使金融服務點的成本核算與承擔社會責任之間相對平衡，建議對幾乎不發生金融業務的鄉鎮服務點由原有的每星期1次服務改為每月或每2個月1次。

2、強化便民服務與嚴格風險管控相結合。加強網點運營和現金的押運的管理，在風險管控的基礎上做好便民服務，有效促進國家惠民政策的發揮。

3、建立政府補償機制。由于金融服務點的正常運行需要投入大量的人、財、物資源，并且全是虧本經營，政府需要建立適當的補償機制，對承擔空白鄉鎮金融服務的金融機構給予一定的補助，同時在農口資金歸集等方面要向這些金融機構傾斜，給予適當的補償。

4、上級行的政策傾斜。由于金融服務點的運行增加了該行的人員成本和運行成本，上級行應在人員和費用上對該行進行傾斜。

5、關注金融服務點員工的心理壓力。關心金融服務點員工的工作和生活，注重對他們的心理健康輔導，給予他們一定的下鄉補貼。

第四篇：農業產業化過程中金融服務問題的調查與思考

大力推進農業結構戰略性調整，全面提高農業和農村經濟的素質和效益，增加農民收入，是當前乃至今后一定時期我國農業和農村工作的中心任務。內鄉縣地處南陽盆地，山多、林多，農業資源、特產十分豐富。煙葉、食用菌、中藥材、油桃等產品享譽全國。氣候溫和，雨量充沛，適宜多種作物生長。從我縣農業增長和結構調整的情況看，實現農業高度產業化，必將產

生旺盛的資金需求，而資金投入不足一直是制約農業產業化進程的主要因素。這些年在發展農業產業化進程中進行了卓有成效的探索。對此，我們就農業產業化與金融服務問題進行了調查研究。

一、金融服務對農業產業化發展的聯系和作用日漸明顯

（一）央行貨幣政策發揮了導向作用

自1998年以來，中國人民銀行相繼出臺了《關于加大信貸投入，強化信貸管理，促進農業和農村經濟發展的通知》等一系列支持農業和農村經濟發展的金融政策，農業和農村經濟獲得信貸服務的面有所拓展，農產品加工企業和農民“貸款難”問題得到緩解。特別是人民銀行支農再貸款有效地推動了農村信用社小額信用貸款的實施，重點支持了我縣“羊、菌、煙、椒、藥、果”等六大支柱產業的發展，并帶動了農產品加工龍頭企業迅速發展壯大，有力地推動了農業產業結構調整，加快了農業產業化“鏈條”運行。

（二）農業產業化進程對農村金融機構經營效益的影響更加突出

從2002年—2004年，農村信用社分別實現利潤128萬元、173萬元和288萬元，依次增長35.16和66.47；農業發展銀行分別實現利潤39萬元、-51萬元和7萬元；農業銀行分別實現利潤-1818萬元、-1610萬元和-1399萬元，依次減虧11.44和13.11。由此不難看出，農村金融機構在對農業產業化發展提供服務的同時，自身的經營能力和經營效益也同步得到提高。

二、金融服務與農業產業化發展存在的問題

（一）農業結構調整對信貸資金的需求量明顯加大，“一農難支三農”。在傳統的農業經濟結構中，糧食種植業占居主導地位，需要的資金投入較少。由于種糧的資金投入較少，大多農戶自籌資金就可解決，農業生產對信貸資金的需求量很少。而在農業結構調整逐步深入的條件下，發展經濟作物，發展養殖和牧業生產等僅靠農民自籌資金遠遠不能滿足需要，有相當大部分資金需要銀行貸款支持。隨著我縣農業結構調整的不斷深入，對信貸資金的需求量每年都在大幅度增長。然而，近年來農業銀行卻大量撤并了在鄉鎮的機構網點，基本不承擔對農戶的貸款業務，農發行也只支持糧棉油收購，沒有很好地發揮政策性銀行對農業結構調整的應有引導作用。商業銀行和政策性銀行在農村的信貸戰略性收縮，使農村信用社成為支持“三農”的主力軍。在人民銀行支農再貸款的帶動下，農村信用社信貸規模逐年擴張，但農村信用社信貸資金的組織、籌集存在一定的局限性，同時由于歷史上的原因，農村信用社貸款已有相當一部分出現沉淀，再加上近年來農村郵政儲蓄的快速增長和國有商業銀行資金上存，致使農村資金外流，進一步限制了信用社籌集資金的能力，出現“一農難支三農”局面。

（二）農業產業化發展的寬性與農村金融服務面窄的問題

農業產業化將農產品產、供、銷形成“鏈條”運行機制，是解決城鄉二元經濟問題的試金石。而農村金融機構目前存在服務手段落后，服務面窄的問題。三架支農金融“馬車”現狀是：農業發展銀行只對糧、棉、油收購給予政策性資金支持，作用十分有限。農業銀行由于經營戰略的調整，縣域業務逐步收縮，撤并大量機構。目前真正擔當支農任務的只有農村信用社。但農村信用社服務功能、服務手段等落后。一是支付結算系統落后。農村信用社由于受人員素質、交通、技術、資金等因素的制約，結算資金在途時間長，資金到賬不及時。一些企業本應就地在農村信用社開立帳戶，但因農村信用社匯路不暢，紛紛到商業銀行開立帳戶。二是農村金融服務產品不足，科技含量低。農村金融機構的主要客戶是農民、個體工商戶、私營企業，目前在支付結算中仍以現金結算為主，銀行匯票結算方式使用較少，支付結算票據化程度低。

（三）信貸資金缺乏必要的風險規避措施。農業的弱勢性急需政策的扶持，其生產周期長，投資風險大，收入預期穩定性差。但目前由于農業貸款的擔保問題一直未得到妥善解決，特別是隨著農業產業的升級和農村經濟發展，較大規模的貸款將越來越多，擔保問題直接影響農業產業化的配套發展。同時農業本身的保障問題也無法解決，政府部門至今也沒有出臺農業抗風險保障制度，農業風險較大，農業貸款一旦遇到自然災害，其風險就不可避免。

（四）貨幣政策利率優惠政策提高了農信社的效益，卻難減農民負擔。目前，國家對農信社已落實的優惠政策僅僅是100％的貸款利率上浮，其結果雖然提高了農信社的信貸資產收益率，但卻使最需要扶持的廣

大農民“享受”了最高的貸款利率。對農信社而言國家并無實質性支出，而是把政策性補貼轉嫁到農民身上，以致于農信社在支農的同時仍受到了一些微言，即農信社的額外收益是建立在農民的高負擔上。

（五）農村金融服務體系建設滯后

近年來，國有商業銀行隨著經營戰略的調整，縣域機構大量撤并，給農村金融服務帶來一定的負面影響。而

農業發展銀行還不是真正意義上的農村政策性銀行，業務、功能單一，象農業基礎設施，基地建設等資金是急需服務農業和農村經濟的政策性來支持，但至今農業發展銀行仍未開辦這些業務。農業銀行現在市場定位很模糊，縣支行無信貸授權，基層機構撤并，不能很好地為“三農”提供金融服務。

（六）農村信用環境建設不理想

一是信用環境差，借款人信用觀念淡薄，逃廢銀行債務的現象時有發生，嚴重制約了農村金融機構的信貸投入。金融部門依法收貸，常常是“蠃了官司，輸了錢”，影響了農村金融機構對農業投入的積極性。二是沒有建立擔保中介機構，農村信貸投放的對象大部分是私營企業、農戶，這些承貸主體的經營管理水平很低，所生產的產品技術含量低，市場競爭能力差，信貸投入的風險也非常大，這是制約農村信貸有效投入的主要因素。

三、金融支持農業產業化發展的政策建議

（一）創新傳導手段，疏通貨幣政策傳導渠道

一是人民銀行要加大對農村信用社支農再貸款的支持力度，推動農村信用社大力發放小額信用貸款，增大基礎貨幣在農村的乘數效應，增強貨幣政策的傳導效果，取得扶持農民增收的政策效果；二是是中央銀行要進一步發揮“窗口指導”作用，培育貨幣政策傳導的微觀基礎，要根據當地農業和農村經濟及金融運行特點，創新與農業產業化政策相協調的微觀貨幣政策傳導手段，突出貨幣政策的可操作性和針對性。三是根據實際需要，可適當給予縣級人行一定的再貼現業務辦理權限，減少審批環節，以推動票據貼現市場的發展，緩解農業產業化發展中的資金供求矛盾。

（二）金融機構要積極參與實施農業經濟結構的戰略性調整。首先，當地人民銀行要深入農村開展調查研究，了解區域資源優勢，了解農業生產現狀，了解市場需求狀況，預測產業發展前景，為政府科學規劃農業產業結構當好參謀。還要充當政府與銀行之間的溝通橋梁，反映金融機構的呼聲和建議，了解政府對金融部門的要求，商討金融支持農業結構調整的有效措施。其次，人民銀行要制定金融支持農業結構調整的具體指導意見，提出金融支持的重點及改善金融服務的措施，并負責監督執行。再者，農業銀行、農村信用社要深入農戶了解農民的需求，加快金融創新，拓展貸款領域和貸款品種，提高金融服務質量，有效助推農業結構調整和農村經濟發展。

（三）加大政策扶持力度，保證信貸對農業產業化投入的穩定性。

1、國家財稅政策支持。一是對支農貸款，國家應給予財政貼息；二是從農村信用社服務“三農”的職責考慮，應對其實施減免稅收政策。其營業稅率保持在3以下，對農村信用社發放支農貸款的利息收入，免征營業稅；三是由地方財政出資建立農業產業化發展基金，以解決農業貸款擔保難的問題。

2、中央銀行的政策扶持。一是當地人民銀行在每年制定的信貸工作指導意見中，要明確規定農業貸款在貸款總額中的占比；二是中央銀行應降低農村信用社的存款準備金比例，使其吸收的存款更多的作為信貸資金，用于支持農業經濟發展；三是中央銀行應擴大對農村信用社的再貸款、再貼現業務，放寬再貸款、再貼現條件，降低其利率，以有效解決農村信用社支農資金不足問題。

（四）建立保障機制，降低農業和農村信貸風險

建立信貸風險補償機制。由地方政府、農村金融機構和農戶共同出資，建立農村信用貸款風險補償基金，解決農戶貸款的風險補償問題，消除農村金融機構信貸支農的后顧之憂。地方政府要把風險補償基金損失按比例納入財政預算，定期予以補償。

（五）加大信貸管理創新力度，確保農業結構調整的信貸投入。一是根據支持農業經濟結構調整的需要，不斷創新貸款品種，滿足結構調整對貸款種類的不同需要。進一步完善小額信用貸款制度，適當擴大信用貸款額度，支持農民增加農業投入。積極推廣農戶聯保貸款方式，保證農業產業化經營的大額資金需要。二是適當簡化貸款手續，著力解決農民貸款難和貸款手續繁瑣等問題。積極推行貸款信用證等級管理制度，對信用較好的農戶發放小額農貸采取限額控制、周轉使用的辦法，根據農戶資金需要隨用隨貸。三是信貸人員對重點項目應實行包扶責任制。金融部門必須改變過去那種貸款一放了之的做法，加強貸后的跟蹤監測，對重點項目還要實行包扶責任制。信貸人員要了解一定的生產技術，向農民提供必要的技術服務，要利用自身的優勢提供市場信息，幫助農民解決農產品銷售難的問題，以確保所支持的項目取得預期效益。

第五篇：對優化區域金融生態環境問題的調查與思考

##市地處沿海經濟較發達地區，前些年金融業發展狀況并不理想，金融生態環境出現嚴重惡化，并一度被定為“金融高風險區”，幾年來經過政府與金融部門的共同努力，在全國率先實施了地方政府出資置換高風險金融機構的不良資產，實現了全國首家地級市將金融工作作為黨政部門政績考核的重要內容、并將創建金融安全區工作納入地方各級政府目標責任考核，不僅成功摘掉了“金融高風險區”帽子，而且轄內金融業開始步入良性循環，區域經濟金融初步呈現互動協調發展態勢。

一、金融生態環境的治理：創建金融安全區 1999-2002年是##市金融生態環境的治理階段，當時尚未系統地提出金融生態這一概念，而是定位于創建金融安全區，著重解決銀行經營的流動性和安全性問題。期間，人民銀行、政府部門和金融機構由相互抱怨觀望逐步走向相互理解支持，工作中牢牢抓住“三個點”，群策合力，共同治理，2002年成功摘掉了“金融高風險區”帽子，創建安全區工作取得了階段性成果。一是以救助支付風險為焦點，全面化解地方金融風險。##被確定為“金融高風險區”的直接導火線就是城市商業銀行爆發支付風險，因此創建金融安全區首先從救助支付風險著手，在資金和政策安排上進行重點傾斜，確保地方性金融機構的健康發展。人民銀行有效發揮風險監管者和最后貸款人作用，緊急籌措救助資金5.68億元，及時封堵支付缺口進而消除了支付危機。地方政府積極發揮行政職能，半年時間幫助清收不良資產1.17億元、保全資產7.25億元，彌補前期虧損、呆賬損失、拆借高息共計4億多元；2002年率先實施了地方財政出資置換商業銀行不良資產8億元，為全面化解其經營風險奠定了基礎。二是以打擊企業逃債為重點，大力整治社會信用秩序。##銀行業出現高風險主要是由企業大范圍不規范改制引起的，因此創建金融安全區的重中之重就定位在打擊企業逃廢債行為，維護金融債權完整，開展大規模整治社會信用秩序活動。人民銀行牽頭組織金融部門對惡意逃債企業實施聯合制裁，大力維護金融權益。地方政府成立專門領導機構開展創建金融安全區活動，成立創建##金融安全區領導小組，大力實施“誠信##”工程，社會信用狀況逐步好轉。三是以撬動信貸增長為亮點，在發展中化解歷史風險。引導樹立從發展中化解歷史風險的經營理念、以貸款增量來稀釋存量風險對銀行業走出懼貸和惜貸陰影、步入良性發展至關重要。人民銀行在深入調研基礎上加強窗口指導，有效發揮央行再貸款資金的撬動作用，引導金融機構以增加信貸投放來化解歷史沉淀風險。地方政府出臺信貸獎勵政策，研究由財政出資成立貸款擔保機構，為企業融資和銀行放貸提供便利條件。

二、金融生態環境的改善：政銀互動考核 2003-2004年是##市金融生態環境的改善階段，創建金融安全區工作重點由單純的維護金融債權，逐步擴展到以全面改善社會信用狀況為主要內容的“誠信##”建設上來，著重解決銀行的運行質量和經濟金融的協調發展問題。人民銀行、政府部門和金融機構由相互理解支持進一步演升到互助合作、協力共建，工作中注重牽好“三條線”，穩步推動金融生態環境的改善。一是以整頓存貸市場為引線，規范銀行內部競爭秩序。化解金融高風險之后，金融生態環境的改善需從規范內部運行環境入手，理順銀行之間的競爭秩序，共同維護金融的整體利益。人民銀行組織金融機構簽訂《維護存款競爭秩序同業公約》，促進銀行間公平競爭和創安工作順利開展。加大對信貸市場的風險提示，引導金融機構規避“壘大戶”風險，督促金融機構利用信貸登記系統查詢貸款大戶，避免盲目競爭和一哄而上形成信貸集中風險。二是以建立政績考核為主線，改善銀行外部運行環境。轄區個別政府部門的地方保護主義帶來的行政干預問題，暴露了創安工作對各級地方政府的軟約束，將創安工作納入各級政府政績考核成為推動金融生態環境改善的主動力。人民銀行密切關注創安工作中的新情況和新問題，積極建議將創安指標納入政府目標責任制進行統一考核。地方政府建設“誠信##”將創安作為重要內容，將創建金融安全區工作納入各級政府目標責任制考核，與各級政府政績捆綁到一起，形成了政府考核金融、金融考核政府的“雙考核”局面，改善金融生態環境工作真正駛上“政府主導、多方聯動、共同參與”的快車道。三是以推介重點項目為連線，促進經濟金融協調發展。促進經濟金融協調發展成為改善金融生態的一項核心工作。人民銀行適時傳導宏觀貨幣政策，加強區域經濟金融協調性研究，積極為銀行信貸投放指方向、找出路。地方政府積極為銀企合作搭建平臺，多次以召開銀企互動會、項目推介會等形式，大力促進產業政策與信貸政策協調發展。金融機構積極實施“區別對待、有保有壓”的信貸政策，結合地方產業政策來調整信貸結構和增加資金投放，經濟金融初顯協調互動發展態勢。

三、金融生態環境的優化：問題的提出及建議 2005年##市開始進入金融生態環境的優化階段，著重解決銀行業的效益性和可持續發展問題。政府、銀行和企業之間要盡量避免較大的利益沖突，逐步形成一種政銀企互動發展的格局，兼顧政銀企“三方面”利益的均衡。當前##市在優化金融生態環境中面臨著許多問題，這些問題不再是一些簡單的表象問題，而是涉及到制度安排、法制建設、行政干預等深層次問題，成為今后一段時間內努力解決的問題重點。

1、銀行制度安排的合理性問題。銀行作為金融生態環境中的生存主體，其法人治理結構和金融服務狀況成為生態環境的一部分，而目前銀行的一些制度安排不盡合理，如地方金融機構產權不明晰，經營中不能以利潤最大化為目標；信貸管理中重風險約束輕績效激勵，爭搶大企業信貸忽視小企業市場等等，嚴重影響到金融生態環境的進一步優化。建議各級政府積極督促轄內農村信用社加快改革進程，建立并逐步完善法人治理結構，規范內部管理和業務經營，提高自我生存能力；各銀行要加快內部制度改革，建立正向激勵機制，適時調整信貸營銷策略，在大企業信貸競爭成本上升和資金集中風險加大的狀況下，盡可能將營銷重點向中小企業轉

移，不斷提升對地方經濟的服務水平。

2、司法部門執法的獨立性問題。法律環境是金融生態環境的重要組成部分，由于我國目前的法制建設尚不完善，司法部門執法過程中獨立性較差、效率不高，在涉及金融問題上表現為金融勝訴案件執行難，主要是由于法院執行力量不足、地方政府行政干預等問題所致。建議各級法院進一步提高案件審理獨立性和公正性，合理調集人員組成金融案件專門執行機構，定期組織金融案件專項執行活動，切實提高金融勝訴案件執結率；各級政府部門應盡快轉變行政理念，兼顧銀企案件糾紛中雙方面利益，消除司法干預和地方保護思想，有效保護金融支持地方經濟發展的積極性。

3、市場規律約束的外在性問題。經濟的外在性是指某種經濟活動所產生的對無關者的影響，外在性的存在意味著市場失靈，如銀行無法通過市場約束來對企業逃債進行懲罰就是市場失靈的表現，是一種負的外在性，而賴以消除市場失靈的制度建設又尚不完善，如對逃債企業不能有效實施嚴厲懲罰，對誠實守信者又不能帶來相應利益，這易引導其他企業的逃債預期，亟需健全相關的制度保障來消除這種負的外在性。建議相關部門進一步加快征信體系建設，逐步實現權威性的企業信用評級，為銀行信貸決策提供可靠依據，同時著力改善區域內的社會信用狀況，強化社會信用對企業的約束；研究完善《破產法》及相關法律的規定，使破產起訴成為強制企業還貸的“殺手锏”，依靠法制建設來強化市場約束。

4、中介機構從業的公正性問題。銀行經營中的許多業務與中介機構具有密切關系，如對企業評級授信、發放抵押貸款、接收抵貸資產等都需要中介機構進行評估，評估的公正程度將對銀行經營產生較大的影響。在目前法律和行規約束軟化的現實情況下，中介機構在利益、人情和權力等影響下可能會做出對企業有利的評估，如高估企業資產來騙貸或抵貸、低估銀行準備處置的抵貸資產等，人為增加銀行的信貸風險和資產處置成本。建議政府加大對中介機構行業的整頓規范，嚴格行業準入和行業監管，對作假者堅決清出資產評估市場；注重從政策上鼓勵和扶持一系列專業化的中介機構發展，打破評估行業的行政性壟斷，增強行業競爭性和行業自律性，促進中介機構不斷提高業務水平和誠信水平。

5、地方政府行為的雙重性問題。市場經濟下政府對經濟活動的干預行為具有積極和消極的雙重作用，市場失靈時政府調控資源進行有效配置的行為（如政府出資成立貸款擔保機構）就顯現出行政干預的積極性，而市場正常運行中政府破壞市場規則對經濟主體進行約束的行為（如政府剝奪銀行抵押優先受償權）就暴露出行政干預的消極性。實際工作中地方政府的一些行為往往把握得不到位甚至錯了位，需要調控引導時政府反而缺位了，不該插手干涉時政府卻又越位了，損害了政府在經濟發展中的行政效率。建議政府切實從促進經濟金融協調發展的角度出發，將金融視作轄內一種產業來扶持發展，正確處理政銀企三方面利益的均衡關系，在對銀企進行行政干預時以是否有利于推動二者的合作發展為標準，杜絕以損害銀行利益來發展地方經濟的短期行為。當前，迫切需要政府在成立擔保機構、構建征信體系、改善融資軟環境等方面進行積極干預。